Платежные системы на основе банковских карт в Российской Федерации: анализ трансформаций, инноваций и правового регулирования (2022-2027 гг.)

Национальная платежная система (НПС) является кровеносной системой экономики любой страны, обеспечивая бесперебойное движение финансовых потоков. В Российской Федерации после 2022 года эта система претерпела беспрецедентные трансформации, вызванные как геополитическими изменениями, так и стремительным развитием цифровых технологий. Уход международных гигантов, усиление роли национальных инструментов, появление цифрового рубля, а также активное внедрение биометрических технологий и Системы быстрых платежей (СБП) — все это формирует новую, динамично меняющуюся реальность.

Целью настоящей дипломной работы является проведение комплексного исследования и глубокого анализа функционирования и развития платежных систем с использованием банковских карт в Российской Федерации, с учетом актуальных экономических, технологических и правовых изменений, произошедших после 2022 года, и выработка обоснованных выводов и рекомендаций.

Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

1. Раскрыть теоретические основы и понятийный аппарат функционирования платежных систем, дав актуальные определения ключевых терминов.
2. Проанализировать текущую структуру и правовое регулирование национальной платежной системы Российской Федерации, включая новейшие законодательные изменения.
3. Осветить основные тенденции, инновации и динамику развития безналичных платежей в России на период 2025-2027 годов.
4. Изучить особенности функционирования международных платежных систем в России в условиях геополитической трансформации и оценить роль национальных платежных инструментов.
5. Выявить ключевые риски и проблемы в российской системе платежей с использованием банковских карт и проанализировать меры по защите прав потребителей.
6. Оценить перспективы развития платежной инфраструктуры и конкурентной среды на рынке платежных услуг до 2027 года.

Структура работы последовательно раскрывает обозначенные задачи, начиная с теоретического фундамента и заканчивая анализом перспектив и выработкой рекомендаций, что позволяет всесторонне изучить предмет исследования.

Теоретические основы и понятийный аппарат функционирования платежных систем

В основе любой современной экономической деятельности лежит система расчетов, обеспечивающая эффективное и безопасное перемещение денежных средств. Платежные системы, будучи неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры, выполняют эту ключевую функцию, выступая в роли посредника между участниками экономических отношений. Их эффективное функционирование напрямую влияет на макроэкономическую стабильность, конкурентоспособность бизнеса и уровень благосостояния населения, а значит, является одним из главных факторов, определяющих устойчивость национальной экономики.

Понятие и сущность платежной системы в современной экономике

Платежная система – это комплекс правил, процедур и технической инфраструктуры, который обеспечивает перевод денежных средств от одного участника финансовой операции к другому. Ее сущность заключается в создании условий для эффективного и безопасного обмена ценностями, минимизации рисков и издержек, а также в поддержке стабильности всей финансовой системы. В более широком смысле, национальная платежная система (НПС) объединяет все банки, платежные системы и иные организации, которые обеспечивают проведение платежей в пределах одного государства. Именно поэтому обеспечение стабильности и развитие НПС являются одними из основных задач Центрального банка Российской Федерации. От того, насколько эффективно работает платежная система, зависит скорость денежного обращения, доступность финансовых услуг и, в конечном итоге, темпы экономического роста.

Классификация и основные элементы платежных систем

Платежные системы могут быть классифицированы по различным критериям. По масштабу выделяют национальные и международные системы. По характеру участников – межбанковские (B2B), розничные (B2C, C2C) и корпоративные. По используемым инструментам – карточные, электронные, чековые, клиринговые.

Ключевые элементы любой платежной системы включают:

• Оператор платежной системы: Юридическое лицо, которое определяет правила функционирования системы и обеспечивает ее бесперебойную работу.
• Участники платежной системы: Банки, платежные агенты, операторы электронных денежных средств и другие организации, предоставляющие платежные услуги.
• Платежные инструменты: Средства и/или способы, позволяющие совершать платежи (банковские карты, электронные деньги, СБП, цифровой рубль).
• Правила платежной системы: Нормативные акты, регулирующие порядок осуществления платежей, права и обязанности участников, тарифы и другие условия предоставления услуг.
• Расчетная инфраструктура: Технические средства и каналы связи, обеспечивающие обработку и проведение платежей (процессинговые центры, платежные шлюзы, банкоматы, терминалы).

В современных условиях особую роль приобретают цифровые технологии, которые трансформируют традиционные платежные системы, делая их более быстрыми, доступными и инновационными.

Актуальные определения ключевых терминов в контексте НПС РФ

Для глубокого понимания текущих процессов и перспектив развития платежных систем в России необходимо четко определить ключевые термины, которые стали особенно актуальными после 2022 года.

Платежная система: Как уже было отмечено, это совокупность правил, инфраструктуры и организаций (банки, небанковские кредитные организации, операторы платежных систем), обеспечивающих перевод денежных средств. В контексте Российской Федерации, под этим термином часто подразумевается вся Национальная платежная система (НПС), стабильность и развитие которой курирует Банк России. Важно, что правила платежной системы включают в себя не только технические аспекты, но и тарифную политику, определяющую стоимость услуг для конечных пользователей и бизнеса. Это значит, что ее эффективность напрямую влияет на экономическую активность и конкурентоспособность рынков.

Биоэквайринг: Это инновационный метод оплаты товаров и услуг, при котором для идентификации плательщика используются его биометрические данные, например, изображение лица или отпечаток пальца. В России биоэквайринг начал активно развиваться относительно недавно. Хотя первые шаги были сделаны еще в 2016–2017 годах, когда крупные российские банки внедряли биометрические технологии для идентификации клиентов в своих отделениях, а также появились первые интеграции биометрии в платежи (например, проект «Азбуки Вкуса» и Сбера, привязывающий отпечатки пальцев к банковской карте), настоящий прорыв произошел позднее. В 2024 году получили широкое распространение способы оплаты по лицу через специализированные биометрические терминалы, что значительно упростило процесс совершения платежей и повысило их безопасность.

СБП (Система быстрых платежей): СБП – это стратегически важный инфраструктурный проект Банка России, запущенный для обеспечения быстрых, удобных и недорогих платежей и переводов между счетами физических и юридических лиц в различных банках-участниках. Система позволяет осуществлять мгновенные переводы по номеру телефона, оплачивать товары и услуги по QR-коду, а также проводить платежи между собственными счетами в разных банках без комиссии.

Цифровой рубль: Это третья, принципиально новая форма российской национальной валюты, эмитентом которой выступает Банк России. Он существует наравне с уже привычными наличными и безналичными рублями, дополняя, но не заменяя их. Доступ к цифровому кошельку будет осуществляться через любой банк, в котором обслуживается клиент, что обеспечит универсальность и доступность.

Одним из ключевых преимуществ цифрового рубля является единая и прозрачная тарифная политика, которая призвана снизить издержки для пользователей. В соответствии с утвержденными Банком России тарифами:

• Для граждан: Платежи и переводы цифровых рублей будут бесплатными.
• Для бизнеса: Тариф за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями составит 0,3% от суммы платежа, но не более 1,5 тыс. рублей.
• Для компаний ЖКХ: Тариф установлен на уровне 0,2%, но не более 10 рублей.
• Для юридических лиц: Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 рублей за операцию.

Эти тарифы вступят в силу с 1 января 2026 года. Важно отметить, что до этого момента, а именно до 31 декабря 2025 года, установлен льготный период, в течение которого все операции с цифровыми рублями на платформе Банка России для бизнеса будут проводиться бесплатно, что стимулирует адаптацию и внедрение новой валюты.

Эти определения формируют базис для дальнейшего углубленного анализа функционирования и развития платежных систем в Российской Федерации, позволяя оценить их текущее состояние и перспективы.

Структура и правовое регулирование национальной платежной системы Российской Федерации

Национальная платежная система (НПС) – это не просто набор технологий и операций, а сложный организм, регулируемый строгими правилами и законодательными актами. Её стабильность и безопасность имеют стратегическое значение для экономики страны, особенно в условиях усиливающегося давления и технологических вызовов. Банк России, как главный финансовый регулятор, играет центральную роль в формировании и надзоре за НПС, постоянно адаптируя правовое поле к меняющимся реалиям.

Национальная платежная система: структура, участники и роль Банка России

Национальная платежная система Российской Федерации представляет собой многоуровневую структуру, охватывающую все организации, которые обеспечивают проведение платежей внутри страны. Она включает в себя:

• Операторов платежных систем: Юридические лица, определяющие правила функционирования конкретной платежной системы (например, НСПК для карт «Мир», Банк России для СБП и платформы цифрового рубля).
• Участников платежной системы: Кредитные организации (банки), операторы электронных денежных средств, платежные агенты, которые непосредственно предоставляют платежные услуги населению и бизнесу.
• Платежную инфраструктуру: Комплекс технических средств, программного обеспечения и каналов связи, обеспечивающих взаимодействие участников системы (процессинговые центры, банкоматы, платежные терминалы, системы клиринга и расчетов).
• Расчетные центры: Организации, осуществляющие окончательные расчеты по платежным операциям.

Роль Банка России в этой системе является ключевой и многогранной. Он не только выступает в качестве регулятора, устанавливая правила и стандарты для всех участников НПС, но и является оператором ряда важнейших платежных систем, таких как Система быстрых платежей и платформа цифрового рубля. Основные функции Банка России в рамках НПС включают:

1. Разработка и утверждение нормативно-правовой базы: Банк России издает положения, указания и инструкции, обязательные для исполнения всеми участниками платежной системы.
2. Надзор и контроль: Осуществление постоянного надзора за деятельностью операторов и участников платежных систем для обеспечения их стабильности и соответствия законодательству.
3. Обеспечение бесперебойности и безопасности: Разработка и внедрение мер по предотвращению сбоев, киберугроз и мошенничества.
4. Развитие инноваций: Стимулирование внедрения новых платежных технологий и инструментов, таких как цифровой рубль, биоэквайринг и Открытые API.
5. Обеспечение доступности платежных услуг: Расширение географии и спектра услуг, повышение их удобства для населения и бизнеса.

Таким образом, Банк России выступает в роли архитектора, строителя и контролера национальной платежной системы, обеспечивая ее надежность, эффективность и соответствие современным требованиям.

Эволюция правового регулирования платежных систем после 2022 года

После 2022 года российское законодательство в сфере платежных систем претерпело значительные изменения, вызванные необходимостью адаптации к новым экономическим и геополитическим реалиям, а также стремлением усилить защиту прав потребителей и противодействовать финансовому мошенничеству. Два ключевых федеральных закона, оказавших наиболее существенное влияние на регулирование, это ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и ФЗ № 412-ФЗ.

Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»: изменения и их влияние

Федеральный закон № 161-ФЗ является основополагающим документом, регулирующим деятельность НПС в России. С 25 июля 2024 года в него были внесены существенные поправки, направленные на значительное усиление защиты клиентов банков от мошеннических действий и неправомерных операций.

Ключевые изменения включают:

• Введение нового термина «операции без добровольного согласия»: Этот термин расширяет сферу защиты клиентов, охватывая не только операции, совершенные без их явного согласия (например, при краже карты), но и те, что были совершены под влиянием обмана или принуждения. Это принципиально меняет подход к квалификации мошеннических действий.
• Обязанность банков по проверке подозрительных операций: Теперь банки не просто фиксируют операции, а обязаны активно проверять их на предмет подозрительности до их фактического исполнения. Это включает:
  • Верификацию получателя: Проверка данных получателя на наличие в базе Банка России информации о мошеннических счетах.
  • Анализ параметров устройства: Оценка необычных или нестандартных параметров устройства, с которого совершается операция (например, новое устройство, необычное местоположение).
  • Выявление нестандартных операций: Анализ поведения клиента и выявление транзакций, нехарактерных для его обычной активности (например, крупный перевод на новый счет).
• Механизм блокировки и приостановки операций:
  • При выявлении подозрительной операции, банк обязан заблокировать и отменить перевод для таких инструментов, как пластиковые карты, электронные денежные средства или операции через СБП.
  • Для других видов операций, например, платежей через дистанционное банковское обслуживание (ДБО), банк обязан приостановить операцию на два дня. Этот «период охлаждения» дает клиенту время для осознания ситуации и потенциального отзыва согласия на перевод.
• Обязанность возмещения похищенных средств: С 25 июля 2024 года банк несет ответственность за возмещение клиенту суммы похищенных средств. Это возмещение должно быть произведено в течение 30 дней с момента получения заявления клиента, а для трансграничных переводов — в течение 60 дней. Главное условие для возмещения – информация о мошенническом счете или дроппере должна была находиться в базе данных Банка России. Это стимулирует банки к своевременному обмену информацией с регулятором и повышает ответственность за контроль.

Эти изменения существенно повышают уровень защиты потребителей, перекладывая часть рисков мошенничества с клиентов на банки и стимулируя финансовые организации к более активному противодействию киберпреступности.

Федеральный закон № 412-ФЗ от 23 ноября 2024 года: регулирование реквизитов перевода

Еще одним важным дополнением к правовому каркасу НПС стал Федеральный закон № 412-ФЗ от 23 ноября 2024 года. Этот закон внес изменения в статьи 8 и 20 Федерального закона «О национальной платежной системе», касающиеся реквизитов перевода и правил их указания.

Основные положения закона направлены на:

• Уточнение требований к реквизитам: Закон более четко определяет, какие именно реквизиты должны быть указаны при осуществлении денежного перевода, чтобы обеспечить его однозначную идентификацию и корректное исполнение.
• Повышение прозрачности: Установление единых правил указания реквизитов способствует повышению прозрачности платежных операций и снижению вероятности ошибок.
• Унификация процессов: Унификация требований к реквизитам упрощает взаимодействие между различными участниками платежной системы, особенно в условиях активно развивающихся новых платежных инструментов.

Эти законодательные инициативы в совокупности формируют более защищенную, прозрачную и регулируемую среду для функционирования платежных систем в России, что является критически важным для обеспечения доверия пользователей и стабильного развития финансового рынка.

Тенденции, инновации и динамика развития безналичных платежей в России (2025-2027 гг.)

Российская платежная система находится на этапе бурного развития, обусловленного как глобальными технологическими трендами, так и специфическими национальными вызовами. Банк России активно формирует стратегические ориентиры, а рынок демонстрирует впечатляющую динамику перехода к безналичным расчетам и внедрению инновационных решений, значительно расширяющих привычные горизонты платежных операций.

«Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025–2027 годов» Банка России

Центральный банк Российской Федерации, осознавая стратегическую важность национальной платежной системы, разработал и утвердил «Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025–2027 годов». Этот документ является дорожной картой для всего финансового сектора, определяя ключевые приоритеты и векторы развития. В фокусе внимания регулятора находятся следующие стратегические направления:

• Цифровой рубль: Дальнейшее поэтапное внедрение и масштабирование использования цифрового рубля как третьей формы национальной валюты, обеспечивающей новые возможности для граждан, бизнеса и государства.
• Универсальный QR-код: Развитие и повсеместное внедрение универсального QR-кода для оплаты товаров и услуг, который позволит унифицировать платежные процессы и повысить удобство для потребителей и предпринимателей.
• Биоэквайринг: Расширение применения биометрических технологий для платежей, создание единых стандартов и инфраструктуры для оплаты по лицу или отпечатку пальца.
• Открытые API (Application Programming Interface): Внедрение стандартов Открытых API для обеспечения бесшовного взаимодействия между банками, финтех-компаниями и другими поставщиками платежных услуг, стимулируя инновации и конкуренцию.
• Развитие инфраструктуры для международных платежей: В условиях геополитических ограничений, Банк России активно работает над созданием альтернативных каналов и инструментов для осуществления трансграничных расчетов, повышая их устойчивость и независимость.

Реализация этих направлений призвана укрепить суверенитет НПС, повысить ее эффективность, безопасность и доступность.

Динамика и структура безналичных платежей

Российский рынок демонстрирует устойчивую тенденцию к росту доли безналичных платежей. Этот тренд подтверждается впечатляющими статистическими данными:

• К концу 2023 года доля безналичных платежей в розничном обороте достигла 83,4%.
• К III кварталу 2024 года этот показатель продолжил рост, составив уже 85,3%.

Эти цифры значительно превысили ранее установленные целевые показатели, что свидетельствует о высокой готовности населения и бизнеса к переходу на безналичные формы расчетов, а также об успешности государственных и рыночных инициатив по развитию платежной инфраструктуры. Увеличение доли безналичных платежей способствует снижению издержек на обращение наличных денег, повышению прозрачности экономики и эффективности налогового администрирования.

Развитие Системы быстрых платежей (СБП)

Система быстрых платежей (СБП) стала одним из наиболее успешных инфраструктурных проектов Банка России, демонстрируя феноменальный рост и широкое распространение. СБП позволила гражданам и бизнесу совершать мгновенные переводы и оплаты с минимальными комиссиями.

Динамика развития СБП впечатляет:

• В 2024 году количество операций через СБП составило 13,4 млрд транзакций, а их общий объем достиг 69,5 трлн рублей. Эти показатели в два раза превысили результаты предыдущего года.
• В I квартале 2025 года рост продолжился: граждане провели 4,1 млрд операций на сумму 22,6 трлн рублей, что в 1,6 и 2,1 раза соответственно больше, чем за аналогичный период прошлого года.
• СБП стала по-настоящему массовым сервисом: в I квартале 2025 года 7 из 10 россиян воспользовались переводами в СБП, а 5 из 10 — оплатой товаров и услуг через эту систему.

Распространение СБП среди бизнеса также идет активно:

• Число предприятий торговли и сервиса, принимающих оплату через СБП, достигло 2,4 млн, причем более 80% из них составляют представители малого и среднего бизнеса. Это свидетельствует о востребованности системы как удобного и экономичного инструмента для приема платежей.

Интересной особенностью использования СБП является то, что 40% всех переводов граждане осуществляют между собственными счетами в разных банках. Этот факт указывает на то, что СБП активно используется для оптимизации личных финансов, позволяя избегать комиссий за переводы между банками, которые ранее были обычным явлением.

Внедрение и перспективы биоэквайринга

Биоэквайринг, или оплата по биометрии лица, является одним из наиболее перспективных направлений в развитии платежных технологий, активно набирающим популярность в России. Эта технология предлагает новый уровень удобства и безопасности, исключая необходимость в физических картах или мобильных устройствах.

Ключевые аспекты и перспективы развития биоэквайринга:

• Масштабирование и унификация: Ожидается, что к 2025 году в России может появиться единое решение для биометрических платежей, которое будет доступно клиентам всех банков. Это позволит унифицировать стандарты и ускорить повсеместное внедрение технологии.
• Впечатляющая динамика роста: Оборот биоэквайринга в России демонстрирует экспоненциальный рост. За 9 месяцев 2025 года он составил уже более 116 млрд рублей, что в 5,5 раза больше, чем за весь 2024 год (21 млрд рублей). Количество транзакций за тот же период превысило 130 млн, что в 4 раза больше, чем за весь прошлый год.
• Растущая популярность среди пользователей: Сервис «Оплата улыбкой» (оплата по лицу) с середины 2023 года привлек 4,4 млн уникальных пользователей. При этом наибольший прирост – 3 млн 364 тыс. пользователей – пришелся именно на 2025 год, что подтверждает быстрый переход потребителей к новым, более удобным способам оплаты.
• Прогнозы на будущее: Эксперты прогнозируют, что к 2028 году биоэквайринг займет около 10% от всех платежей в стране. Это подчеркивает потенциал технологии стать одним из основных способов оплаты в ближайшем будущем.

Биоэквайринг не только повышает удобство, но и усиливает безопасность, так как биометрические данные уникальны для каждого человека и их подделка крайне затруднительна. Действительно, уникальность биометрических данных делает их идеальным средством идентификации, минимизируя риски мошенничества, которые так часто сопутствуют традиционным методам оплаты. В этом контексте биоэквайринг может стать ключевым элементом для построения более безопасного и доверительного платежного пространства.

Цифровой рубль: концепция, этапы внедрения и преимущества

Цифровой рубль – это не просто еще один способ платежа, а фундаментальное изменение в архитектуре национальной валюты, представляющее собой третью форму денег, эмитируемую непосредственно Банком России. Он призван дополнить, а не заменить существующие наличные и безналичные рубли, предлагая новые возможности для финансового рынка и экономики в целом.

Концепция и модель:

• Третья форма национальной валюты: Цифровой рубль – это уникальный цифровой код, который является прямым обязательством Банка России, что обеспечивает его максимальную надежность.
• Эмитент – Банк России: В отличие от безналичных денег, которые являются обязательствами коммерческих банков, цифровой рубль эмитируется и гарантируется исключительно Центральным банком.
• Двухуровневая розничная модель: Согласно этой модели, Банк России открывает цифровые кошельки для коммерческих банков и Федерального казначейства. А уже через эти банки физические и юридические лица получают доступ к своим цифровым кошелькам и могут совершать операции. Это обеспечивает централизованную эмиссию и децентрализованный доступ.
• Массовое внедрение: Запланировано, что массовое внедрение цифрового рубля начнется с сентября 2026 года. Ожидается, что он станет привычным способом расчетов в течение 5–7 лет.

Преимущества цифрового рубля:

1. Для граждан:
   • Универсальный доступ: Доступ к цифровому кошельку через любой банк, в котором обслуживается клиент, что повышает удобство и снижает зависимость от одного финансового учреждения.
   • Единые тарифы: Платежи и переводы будут бесплатными, что делает цифровой рубль привлекательным инструментом для повседневных расчетов.
   • Высокий уровень сохранности и безопасности: Прямая эмиссия Банком России и современные криптографические технологии обеспечивают повышенную защиту средств.
   • Потенциальная возможность использования без интернета: Это одно из наиболее обсуждаемых и ожидаемых преимуществ. В настоящее время функция находится в разработке и предполагает создание второго «офлайн-кошелька» на мобильном устройстве. Он будет пополняться с основного онлайн-кошелька при наличии доступа к сети. Офлайн-переводы планируется осуществлять с использованием технологий беспроводной передачи данных малого радиуса действия, таких как Bluetooth или NFC. Банк России рассматривает возможность установления лимитов на сумму остатка на офлайн-кошельке, на сумму одной транзакции и на количество операций в офлайн-режиме, а также разрабатывает механизм восстановления цифровых рублей при утрате мобильного устройства.
   • Расширение инновационных продуктов: Возможность использования смарт-контрактов для автоматизации и программирования платежей.
2. Для бизнеса:
   • Универсальный доступ: Как и для граждан, доступ через любой банк-участник.
   • Единые тарифы: Тариф 0,3% (но не более 1,5 тыс. рублей) за прием оплаты товаров и услуг, для ЖКХ — 0,2% (но не более 10 рублей) – это потенциально ниже текущих эквайринговых комиссий, что снижает издержки.
   • Снижение издержек: Уменьшение операционных расходов на проведение расчетов.
   • Инновационные продукты: Возможность использования смарт-контрактов для оптимизации бизнес-процессов, автоматизации расчетов с поставщиками и клиентами.
3. Для государства:
   • Снижение издержек: Уменьшение затрат на администрирование бюджетных платежей и казначейских операций.
   • Повышение прозрачности: Улучшение контроля за целевым использованием бюджетных средств.
   • Потенциал для упрощения трансграничных платежей: Цифровой рубль может стать основой для создания эффективных и безопасных механизмов международных расчетов, снижая зависимость от традиционных систем.
   • Повышение конкуренции на финансовом рынке: Внедрение новой формы валюты стимулирует банки и финтех-компании к разработке инновационных продуктов и услуг.

Цифровой рубль – это не только технологическая инновация, но и стратегический инструмент для укрепления финансового суверенитета России и создания новой, более эффективной и безопасной платежной экосистемы.

Особенности функционирования международных платежных систем в условиях геополитической трансформации

После 2022 года геополитическая обстановка и связанные с ней санкции кардинально изменили ландшафт функционирования международных платежных систем (МПС) в России. Эта трансформация привела к перестройке привычных каналов расчетов, усилению роли национальной платежной системы и поиску альтернативных решений для трансграничных операций.

Приостановка работы международных платежных систем в РФ и ее последствия

В начале марта 2022 года ряд крупнейших международных платежных систем, включая Visa и MasterCard, временно приостановили свою работу в России. Это решение имело далекоидущие последствия для российской финансовой системы и потребителей:

• Ограничение использования карт, выпущенных в России: Карты зарубежных МПС, эмитированные российскими банками, стали работать только на территории Российской Федерации. Это означало, что ими нельзя было расплатиться за границей, в иностранных интернет-магазинах или для оплаты зарубежных онлайн-сервисов, а также снять наличные за пределами РФ.
• Ограничение использования карт, выпущенных за границей: Соответственно, карты Visa и MasterCard, выпущенные за пределами России, функционировали только за рубежом и не принимались к оплате на территории РФ.
• Истечение сертификатов безопасности: С 1 января 2025 года сертификаты безопасности Visa и MasterCard в Российской Федерации окончательно истекли. В связи с этим российские банки планируют полностью вывести из оборота карты этих платежных систем с истекшим сроком действия. Это означает, что даже внутри страны их функциональность может быть ограничена после этой даты.
• Влияние на бесконтактные платежи: Временно недоступной стала бесконтактная оплата через популярные сервисы, такие как Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay, что заставило пользователей переходить на физические карты или альтернативные российские решения.
• Монополизация рынка НСПК: После ухода Visa и MasterCard, Национальная система платежных карт (НСПК), оператор карт «Мир», фактически стала монополистом на российском рынке карточных платежей. Это обстоятельство значительно усилило ее стратегическую роль в обеспечении финансового суверенитета страны.

Эти изменения вынудили российских граждан и бизнес искать альтернативные способы расчетов, а государство — активно развивать собственную платежную инфраструктуру.

Функционирование UnionPay в России

На фоне ухода большинства западных МПС, китайская платежная система UnionPay осталась единственной крупной иностранной системой, которая не покинула российский рынок. Однако ее функционирование в России также не обходится без ограничений и нюансов:

• Ограниченное число банков-эмитентов: Карты UnionPay выпускают лишь немногие российские банки, которые не находятся под полными блокирующими санкциями.
• Текущая ситуация с эмитентами (по состоянию на июль 2025 года):
  • Азиатско-Тихоокеанский банк (АТБ): Начал выпуск карт UnionPay 27 июля 2023 года и на текущий момент формально продолжает их предлагать, не находясь под полными блокирующими санкциями.
  • Россельхозбанк (РСХБ): Также продолжает предлагать карты UnionPay. Однако с 20 июля 2025 года использование карт UnionPay от РСХБ серьезно ограничено из-за европейских санкций – их прием недоступен на всей территории Евросоюза. Тем не менее, они продолжают функционировать в большинстве стран Азии.
  • Банки, ранее выпускавшие UnionPay, но попавшие под санкции: Многие другие крупные российские банки, такие как Газпромбанк, Т-Банк, Примсоцбанк, Русский Стандарт, Почта Банк, ВБРР, ЗЕНИТ, МТС Банк, Приморье, Санкт-Петербург, Уралсиб, ранее предлагавшие карты UnionPay, впоследствии попали под санкции. Их карты, хотя и могут функционировать внутри России, не работают за границей.

Таким образом, UnionPay, хоть и осталась, не смогла полностью компенсировать уход Visa и MasterCard, а ее возможности для трансграничных операций для российских держателей также значительно сократились.

Карты «Мир» за рубежом: актуальное состояние и ограничения

Карта «Мир» изначально создавалась как внутренний российский платежный инструмент, но в условиях санкций ее роль как средства для международных расчетов стала значительно актуальнее. Однако после введения санкций США против НСПК в феврале 2024 года количество стран, принимающих карты «Мир», значительно сократилось.

Актуальное состояние приема карт «Мир» за рубежом (по состоянию на 2024–2025 гг.):

• Беларусь: Карты «Мир» работают без проблем для оплаты товаров/услуг и снятия наличных. Доступен сервис Mir Pay.
• Абхазия и Южная Осетия: Принимаются повсеместно для оплаты и снятия наличных. Возможны комиссии за операции.
• Куба: Доступно снятие наличных в банкоматах и оплата в некоторых терминалах, особен��о в туристических местах.
• Казахстан: Карты «Мир» обслуживает только ВТБ Казахстан. Снятие наличных возможно в отделениях и банкоматах ВТБ. Прямая оплата картой в магазинах, как правило, невозможна, но можно оплачивать такси и доставку от «Яндекса».
• Армения: С 30 марта 2024 года все банки, кроме «Банк ВТБ», перестали работать с картой «Мир». В ВТБ можно снять наличные, но оплатить картой не получится. Также есть сообщения о проблемах со снятием наличных.
• Кыргызстан: Доступно снятие наличных, но очень мало терминалов принимают карту к оплате.
• Таджикистан: Снятие наличных возможно в банкоматах Dushanbe City и «Амонатбанка». Оплата картой покупок почти невозможна.
• Вьетнам: С картами «Мир» работают только банки BIDV и VRB. В BIDV можно расплатиться через терминалы, но снять наличные нельзя. В VRB можно расплачиваться и снимать наличные.
• Турция: Карты «Мир» перестали обслуживаться с осени 2023 года. Однако с марта 2025 года стала доступна оплата по QR-коду через мобильные приложения российских банков, таких как «ВТБ», «Сбер» и «МТС Банк».

Влияние санкций США против НСПК на работу платежных сервисов в России

В феврале 2024 года США ввели санкции против НСПК. Однако, как заявил Банк России, эти санкции не повлияют на работу платежных сервисов на территории России. Это касается как карт «Мир», так и Системы быстрых платежей (СБП).

Причина такого заявления кроется в том, что НСПК была изначально спроектирована и построена как полностью автономная система. Все операции по картам «Мир» и через СБП, совершаемые внутри Российской Федерации, обрабатываются на территории страны, без участия международных посредников. Процессинг, клиринг и расчеты осуществляются НСПК, что делает ее независимой от внешних санкций применительно к внутренним операциям.

Таким образом, хотя санкции и ограничили возможности использования российских платежных инструментов за рубежом, они не смогли подорвать их стабильное функционирование на внутреннем рынке, что является важным достижением в области обеспечения финансового суверенитета. Стоит ли удивляться, что в условиях возрастающего геополитического давления государство и финансовый сектор России активно развивают собственные, устойчивые платежные решения?

Риски, проблемы и защита прав потребителей в российской платежной системе

Развитие любой сложной системы, особенно финансовой, сопряжено с определенными рисками и вызовами. Российская платежная система не исключение. Наряду с активным внедрением инноваций, регулятор и участники рынка уделяют пристальное внимание вопросам безопасности, противодействия мошенничеству и всесторонней защите прав потребителей, что находит отражение в последних законодательных инициативах.

Законодательные меры по противодействию мошенничеству

Борьба с финансовым мошенничеством является одним из ключевых приоритетов для обеспечения доверия к платежным системам. С этой целью в Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» были внесены значимые изменения, вступившие в силу с 25 июля 2024 года. Эти поправки существенно ужесточают требования к банкам и расширяют механизмы защиты клиентов:

• Усиление ответственности банков: Впервые была четко прописана обязанность банков проверять операции на подозрительность до их исполнения. Если банк выявляет признаки мошенничества, он обязан предпринять меры, такие как блокировка перевода или его приостановка на два дня, о чем подробно говорилось в разделе о правовом регулировании.
• Обязательное возмещение средств: Если банк не выполнил свою обязанность по проверке или блокировке подозрительной операции, и при этом информация о мошенническом счете (например, счет дроппера) уже была в базе данных Банка России, банк обязан возместить клиенту похищенную сумму. Срок возмещения установлен в 30 дней для внутренних операций и 60 дней для трансграничных. Эта мера значительно повышает финансовую ответственность кредитных организаций и стимулирует их к более активному обмену информацией о мошеннических схемах.

Эти законодательные инициативы являются важным шагом к созданию более безопасной среды для проведения платежей, перекладывая часть рисков с конечного пользователя на финансовые институты.

Новые инструменты защиты прав потребителей: «самозапрет» и отмена автоматических списаний

Помимо борьбы с мошенничеством, государство активно работает над расширением возможностей граждан по контролю за своими финансами и защитой от недобросовестных практик.

• Закон о «самозапрете» на выдачу потребительских кредитов и микрозаймов: С 1 марта 2025 года вступает в силу революционный закон, предоставляющий гражданам право устанавливать так называемый «самозапрет» на оформление кредитов и микрозаймов. Этот механизм позволяет:
  • Установить запрет в своей кредитной истории: Гражданин может инициировать запрет через портал Госуслуг или многофункциональные центры (МФЦ).
  • Многократное использование: «Самозапрет» можно устанавливать и снимать любое количество раз, абсолютно бесплатно.
  • Обязанность информирования: Закон также обязывает банки и микрофинансовые организации (МФО) размещать информацию о праве заемщика оформить такой самозапрет.
  • Цель: Основная цель – защита граждан от мошенников, которые оформляют кредиты на чужое имя, а также от импульсивных решений, ведущих к чрезмерной закредитованности.
• Запрет на автоматическое списание денег за онлайн-подписки: С 1 марта 2026 года в России будет запрещено автоматическое списание денег с банковских карт за онлайн-подписки без прямого согласия клиента или после удаления карты из личного кабинета. Эти поправки в Закон «О защите прав потребителей» обязывают как международные, так и российские сервисы:
  • Встроить полноценную «отписку»: Должен быть предусмотрен простой и понятный механизм отказа от автоплатежей.
  • Привязка к согласию: Списание средств должно быть основано на явном и активном согласии клиента, а не на пассивном продлении подписки.
  • Защита после удаления карты: Даже если карта была удалена из профиля на сервисе, автоматическое списание должно быть прекращено.

  Эта мера направлена на борьбу с недобросовестными практиками, когда пользователи забывают об активных подписках или сталкиваются с трудностями при их отмене.

Период охлаждения для потребительских кредитов

Еще одной инициативой, призванной защитить граждан от мошенничества и необдуманных финансовых решений, стало введение «периода охлаждения» по кредитам наличными или займам на сумму от 50 000 ₽. Этот закон был подписан 13 февраля 2025 года.

• Суть инициативы: После одобрения заявки на такой кредит, кредитная организация должна будет провести дополнительную проверку для исключения мошеннических действий. Этот период дает дополнительное время для выявления потенциального обмана или принуждения.
• Механизм: Точные детали реализации этого «периода охлаждения» будут определены регулятором, но общая цель – предоставить дополнительный барьер для предотвращения выдачи кредитов мошенникам или под их давлением.

Ключевые риски развития НПС и трансграничные расчеты

Несмотря на активное развитие и усиление защиты, Национальная платежная система сталкивается с рядом существенных рисков, способных помешать реализации «Основных направлений развития НПС». Банк России идентифицирует следующие ключевые вызовы:

• Межведомственное взаимодействие: Недостаточное или неэффективное взаимодействие между различными государственными органами и участниками рынка может замедлять внедрение инноваций и решение возникающих проблем.
• Ресурсные риски в условиях санкций: Ограничения на импорт технологий, оборудования и программного обеспечения могут создавать сложности для модернизации инфраструктуры и поддержания ее работоспособности.
• Монополизация технологий: Чрезмерная зависимость от одного поставщика или решения может привести к снижению конкуренции, росту издержек и уязвимости системы в целом.
• Макроэкономическая ситуация: Нестабильность в экономике, инфляционные процессы или снижение доходов населения могут влиять на динамику безналичных расчетов и готовность к внедрению новых продуктов.
• Геополитические факторы: Продолжающееся давление и потенциальные новые санкции остаются значимым риском для устойчивости и развития НПС, особенно в части международных операций.

Одной из наиболее острых проблем регулятора на текущий момент являются трансграничные (международные) расчеты. В условиях отключения от основных международных платежных систем и сокращения возможностей для использования российских карт за рубежом, поиск эффективных, безопасных и устойчивых каналов для международных платежей остается приоритетной задачей, требующей постоянного внимания и поиска инновационных решений. Разработка механизмов для трансграничных операций с цифровым рублем рассматривается как один из перспективных путей решения этой проблемы.

Перспективы развития платежной инфраструктуры и конкурентной среды до 2027 года

Российская платежная система стоит на пороге новых трансформаций, определяемых стратегическими целями регулятора, технологическими инновациями и динамикой конкурентной борьбы. Период до 2027 года обещает стать временем активного внедрения новых решений и переформатирования рынка платежных услуг.

Стратегические ориентиры Банка России на 2025-2027 годы

«Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025–2027 годов» Банка России служат ключевым документом, формирующим видение будущего платежного ландшафта. В центре внимания регулятора остаются:

• Развитие инфраструктуры: Модернизация и расширение технической базы НПС для обеспечения ее высокой производительности, надежности и безопасности.
• Совершенствование регулирования: Адаптация нормативно-правовой базы к быстро меняющимся технологическим реалиям и новым вызовам, обеспечение баланса между инновациями и безопасностью.
• Продуктовая конкуренция на рынке платежных услуг: Стимулирование создания новых, более удобных и выгодных для потребителей и бизнеса платежных продуктов и сервисов.
• Внедрение инноваций: Активное продвижение таких технологий, как цифровой рубль, биоэквайринг, универсальный QR-код и Открытые API, которые должны стать основой платежной системы будущего.

Эти стратегические направления призваны обеспечить суверенитет, эффективность и инклюзивность российской платежной системы.

Концепция «второй платежной системы» от крупнейших банков

В условиях ограниченных возможностей для экстенсивного роста рынка и усиливающейся конкуренции, крупнейшие российские банки (Сбер, Альфа-банк, Т-банк) выступили с инициативой создания концепции второй платежной системы. Эта инициатива представляет собой амбициозный проект, который может существенно изменить ландшафт безналичных расчетов в стране.

• Отказ от карт: Новая система, по задумке инициаторов, может обойтись без традиционных банковских карт, сосредоточившись на развитии платежей по QR-кодам, биометрии и технологиям Bluetooth. Это соответствует мировым трендам в развитии мобильных и бесконтактных платежей.
• Цели проекта:
  • Повышение комиссионных доходов банков: В условиях снижения маржинальности традиционного эквайринга, новая система призвана создать новые источники дохода для банков за счет предложения уникальных и более эффективных платежных решений.
  • Защита от перетока прибыли к маркетплейсам: Активное развитие собственных платежных сервисов крупными маркетплейсами создает конкуренцию для банков. Создание альтернативной системы позволит банкам сохранить контроль над платежными потоками и комиссиями.
• Потенциальные инвестиции: По предварительным оценкам, инвестиции в создание и развитие этой новой системы могут составить около 10 млрд рублей, что говорит о серьезности намерений банков.
• Реакция Центробанка: Банк России, комментируя эту инициативу, отметил, что вместо создания полностью новой системы, возможно, стоит сделать уже существующую НСПК «более открытой, чтобы было больше доверия». Это указывает на стремление регулятора к унификации и интеграции, а не к раздроблению платежного пространства.

Эта инициатива отражает стремление банковского сектора к инновациям и поиску новых источников дохода в условиях меняющегося рынка.

Давление на маржинальность и необходимость инноваций

Рынок платежных услуг в России достиг высокой степени зрелости. Возможности для экстенсивного роста (увеличения числа пользователей, широкого распространения базовых сервисов) в значительной степени ограничены, поскольку основные платежные продукты и сервисы уже широко представлены и используются подавляющим большинством населения.

• Конкуренция и маржинальность: Распространение различных способов оплаты (карты «Мир», СБП, биометрия, QR-коды) и усиление конкуренции между ними оказывают давление на маржинальность транзакционного бизнеса. Банки вынуждены снижать комиссии, предлагать более выгодные условия, чтобы привлечь и удержать клиентов.
• Необходимость инноваций: В этих условиях ключевым фактором успеха становится инновационное развитие. Банкам и платежным провайдерам необходимо постоянно предлагать новые, более удобные, безопасные и экономичные решения, чтобы оставаться конкурентоспособными и находить новые точки роста. Это подтверждается активным развитием биометрических платежей, демонстрирующим стремление финансового сектора к инновациям и повышению удобства для потребителей.

Приоритеты регулятора: цифровой рубль, биометрия, QR и Открытые API

В свете текущих тенденций и вызовов, регулятор четко определил свои приоритеты на ближайшую перспективу. Ключевыми планами Банка России являются:

1. Переход к широкому обороту цифрового рубля: Это не просто эксперимент, а стратегический шаг к созданию новой финансовой архитектуры, которая предложит новые возможности для всех участников экономики.
2. Масштабирование использования биометрии и универсального QR-кода: Эти технологии призваны унифицировать и упростить платежные процессы, сделав их еще более доступными и удобными для граждан и бизнеса.
3. Внедрение Открытых API: Развитие стандартов Открытых API позволит создать более гибкую и инновационную среду для финтех-компаний, стимулируя появление новых сервисов и повышая конкуренцию.
4. Расширение инфраструктуры для трансграничных платежей: В условиях геополитических ограничений, остается приоритетной задача создания устойчивых и независимых каналов для осуществления международных расчетов.

Таким образом, будущее российской платежной системы до 2027 года будет определяться активным внедрением цифровых инноваций, усилением роли национальных инструментов и поиском баланса между конкуренцией и системной стабильностью.

Выводы и рекомендации

Проведенное исследование комплексного функционирования и развития платежных систем с использованием банковских карт в Российской Федерации в период после 2022 года позволило выявить ключевые трансформации, инновации и стратегические направления, подтверждая актуальность выбранной темы и достижение поставленной цели.

Основные выводы исследования:

1. Цифровая трансформация и суверенизация: Российская платежная система активно перестраивается, отвечая на геополитические вызовы. Уход западных МПС стал катализатором для усиления роли национальных инструментов, таких как карта «Мир» и СБП, и ускорил внедрение инноваций, например, цифрового рубля и биоэквайринга.
2. Феноменальный рост альтернативных платежей: СБП демонстрирует экспоненциальный рост объемов и количества операций, становясь массовым инструментом для переводов и оплат. Биоэквайринг также показывает впечатляющую динамику, обещая стать одним из основных способов оплаты в ближайшем будущем.
3. Революция в правовом регулировании: Законодательная база активно модернизируется с акцентом на защиту прав потребителей и противодействие мошенничеству. Изменения в ФЗ № 161-ФЗ, введение «самозапрета» на кредиты и запрета на автоматические списания за подписки значительно повышают уровень безопасности и контроля для граждан.
4. Стратегическое значение цифрового рубля: Внедрение цифрового рубля как третьей формы национальной валюты является одним из ключевых стратегических проектов Банка России. Он призван повысить эффективность расчетов, снизить издержки и предоставить новые возможности для программируемых платежей и смарт-контрактов.
5. Вызовы трансграничных расчетов: Несмотря на успехи внутри страны, проблема трансграничных платежей остается острой. Ограничения на использование карт «Мир» и UnionPay за рубежом требуют поиска новых, устойчивых механизмов для международных операций.
6. Конкуренция и инновации как двигатели развития: Ограниченные возможности для экстенсивного роста рынка стимулируют банки и регулятор к поиску инновационных решений и усилению продуктовой конкуренции, что подтверждается инициативой по созданию «второй платежной системы».

Практические рекомендации:

1. Для Банка России и регуляторов:
   • Ускорить разработку офлайн-функционала цифрового рубля: Это значительно повысит его привлекательность и универсальность, особенно в регионах с нестабильным доступом к интернету.
   • Продолжить работу над унификацией стандартов биоэквайринга и QR-платежей: Создание единых, общедоступных решений ускорит их повсеместное внедрение и повысит удобство для пользователей.
   • Приоритизировать развитие инфраструктуры для трансграничных расчетов: Исследовать и внедрять новые, независимые механизмы для международных платежей, возможно, на базе цифрового рубля или сотрудничества с дружественными странами.
   • Стимулировать межведомственное взаимодействие: Для эффективной реализации «Основных направлений развития НПС» необходимо обеспечить более тесное сотрудничество между государственными органами, банками и финтех-компаниями.
2. Для коммерческих банков и участников рынка:
   • Активно инвестировать в инновационные платежные решения: Развитие биоэквайринга, QR-платежей и продуктов на базе цифрового рубля позволит сохранить конкурентоспособность и расширить клиентскую базу.
   • Повышать осведомленность клиентов: Проводить активную информационную кампанию о новых законодательных инструментах защиты (самозапрет, отмена автосписаний), а также о преимуществах и возможностях инновационных платежных инструментов.
   • Усилить меры кибербезопасности: Внедрять передовые технологии для защиты от мошенничества, особенно с учетом увеличения числа транзакций через СБП и биометрические системы.
   • Развивать интеграцию с Открытыми API: Использовать возможности открытых интерфейсов для создания новых, персонализированных финансовых продуктов и сервисов.
3. Для потребителей:
   • Активно использовать инструменты защиты: Оформлять «самозапрет» на кредиты, внимательно отслеживать подписки и использовать возможности по их отмене.
   • Повышать финансовую грамотность: Изучать новые платежные технологии (СБП, биоэквайринг, цифровой рубль) для максимально эффективного и безопасного использования.
   • Бдительно относиться к подозрительным операциям: Помнить о новых обязанностях банков по проверке операций и своевременно обращаться в банк при подозрении на мошенничество.

Теоретические рекомендации:

1. Дальнейшее изучение влияния цифрового рубля: Проведение углубленных исследований по экономическим эффектам от массового внедрения цифрового рубля на денежно-кредитную политику, инфляцию, банковскую систему и структуру сбережений.
2. Анализ конкурентной среды после внедрения «второй платежной системы»: Моделирование сценариев развития конкуренции на рынке платежных услуг в случае реализации инициативы крупных банков по созданию новой системы.
3. Исследование трансграничных платежных коридоров: Детальный анализ эффективности и безопасности новых механизмов трансграничных расчетов, включая потенциал цифровых валют центральных банков для этих целей.
4. Оценка влияния новых законодательных мер на уровень финансового мошенничества: Проведение статистического анализа динамики мошенничества после вступления в силу законов о «самозапрете» и возмещении средств.

Реализация данных рекомендаций позволит обеспечить дальнейшее устойчивое и инновационное развитие платежных систем в Российской Федерации, укрепить ее финансовый суверенитет и повысить уровень защиты прав потребителей в эпоху цифровой экономики.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. М.: ИНФРА-М-НОРМА, 2002.
2. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред. от 29.11.2000 № 854-У).
3. Проект Федерального закона «Об использовании банковских карт в Российской Федерации» // Банки и технологии. 1998. № 3. С. 26-33.
4. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 08.07.1999 № 136-ФЗ).
5. Федеральный Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 02.12.1990 № 394-1 (в последней редакции ФЗ от 08.07.99 № 139-ФЗ).
6. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2002. 751 с.
7. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2002.
8. Банковские электронные услуги: учебное пособие для вузов / под ред. О.С. Рудакова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000. 261 с.
9. Корпоративные пластиковые карточки: учебное пособие / под ред. Г.Л. Макарова. М.: Финстатинформ, 2004. 178 с.
10. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек / Н.В. Бабинова, А.И. Гризов, М.С. Сидоренко; под общ. ред. А.И. Гризова. М.: АОЗТ «Рекон», 2005.
11. Пластиковые карты / сост. А.А. Андреев. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2003. 312 с.
12. Пластиковые карточки в России: сборник / сост. А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. М.: БАНКЦЕНТР, 2002. 256 с.
13. Учет и операционная техника в банках: учебное пособие для вузов / под ред. В.К. Немчинова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. 312 с.
14. Витвицкая Т.Р. Электронные деньги в России // Экономика и жизнь. 2002. № 10.
15. Воронин А.К. Новые банковские продукты на основе карт // Расчеты и операционная работа в КБ. 2005. № 2.
16. Ермолаев Е.В. Карточный бизнес: итоги и тенденции // Расчеты и операционная работа в КБ. 2004. № 6.
17. Иванов Н.В. Операционная работа с картами // Расчеты и операционная работа в КБ. 2004. № 1.
18. История банкоматов. И история с банкоматами // Время сбережений. 2004. № 6.
19. Рынок внутренних пластиковых карт // Банковские системы и оборудование. 2004. № 7.
20. Сальников Д.П. Международные платежные системы // Мир карточек – международные платежные системы. 2003. № 12.
21. Самоварщикова О.М. Производство карточек с микросхемой в России // Мир карточек – микропроцессорные карточки. 2003. № 5.
22. Филипповская Л.М. Претензионная работа с картами // Расчеты и операционная работа в КБ. 2005. № 1.
23. Яковчук Н.К. Новая монополия? Кое-что о секретах кредитных карточек // Экономика и жизнь. 2004. № 3.
24. Яныгин С.А. Методы внедрения банковских карт // Банки и технологии. 2004. № 1.
25. ЦБ утвердил Основные направления развития национальной платежной системы до 2027 года // audit-it.ru.
26. Банк России утвердил Основные направления развития национальной платежной системы до 2027 года // Банк России.
27. Объем операций через Систему быстрых платежей в 2024 г. вырос в два раза // Interfax.ru.
28. СБП: основные показатели // Банк России. URL: cbr.ru.
29. 161-ФЗ: что изменилось для банков с 25 июля 2024 года? // In4security. URL: in4security.ru.
30. Международные платежные системы приостановили работу в России: что это значит // sravni.ru.
31. Объем операций через СБП в I квартале 2025 года превысил 22 трлн рублей // Frank Media. URL: frankrg.com.
32. В России запретили автоматическое списание денег за онлайн-подписки // AdIndex. URL: adindex.ru.
33. В России запретили автоматическое списание денег за подписки без согласия // ura.news.
34. Госдума приняла закон, запрещающий списания по банковским картам по подпискам при их удалении из профиля // The Insider. URL: theins.ru.
35. Проект о самозапрете на кредиты и займы для потребителей внесен в Госдуму // garant.ru.
36. Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов (подготовлено Банком России) // garant.ru.
37. «Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025 — 2027 годов» (одобрены Советом директоров Банка России) // КонсультантПлюс.
38. Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025–2027 гг. – статистический срез и перспективы // Журнал «БСМ». URL: журнал-бсм.рф.
39. Путин подписал закон о запрете автоматических списаний за онлайн-подписки с банковских карт // faktologia.ru.
40. Как работают карты «Мир» за рубежом в 2024 году // Ингосстрах. URL: ingos.ru.
41. В каких странах можно расплатиться картой «Мир» и снять с ее помощью наличные в 2024 году: полный список // Russiatourism.ru. URL: russiatourism.ru.
42. Подписан закон о запрете автоматического списания денег за онлайн-подписки // rbc.ru.
43. Биоэквайринг: будущее оплат в одной руке // МСТ Компани. URL: mst.company.
44. Система быстрых платежей (СБП). Статистика от Банка России // plusworld.ru.
45. Цифровой рубль: проблемы и перспективы внедрения // cyberleninka.ru.
46. Информация Банка России от 26.12.2024 «Банк России утвердил Основные направления развития национальной платежной системы до 2027 года» // garant.ru.
47. Банк России: ключевым ориентиром в развитии национальной платежной системы на период 2025 // КонсультантПлюс.
48. ЦБ утвердил план развития национальной платежной системы до 2027 года // tulasmi.ru.
49. Цифровой рубль // Банк России. URL: cbr.ru.
50. КОНЦЕПЦИЯ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ // Банк России. URL: cbr.ru.
51. Закон о самозапрете на кредиты через Госуслуги в 2025 году // Металлинвестбанк. URL: metallinvestbank.ru.
52. Цифровой рубль: как автоматизация изменит платежи в России к 2026 году // if.ru.
53. Самозапрет на кредиты в 2025 году: как оформить добровольный запрет на выдачу кредитов на свое имя // Т—Ж. URL: journal.tinkoff.ru.
54. Концепция цифрового рубля // Налоговый кодекс. URL: nalogkodeks.ru.
55. Где работает карта «Мир» в 2024 году // Сравни.ру. URL: sravni.ru.
56. Правительство утвердило постановление, касающееся установления самозапрета на выдачу потребительских кредитов и микрозаймов // Новости — Правительство России. URL: government.ru.
57. Как работают карты «Мир» за рубежом в 2024 году // Т—Ж. URL: journal.tinkoff.ru.
58. 161-ФЗ: что изменилось для клиентов с 25 июля 2024 года // Стройлесбанк. URL: stroylesbank.ru.
59. Подписан закон о самозапрете на получение кредитов // КонсультантПлюс.
60. В России к 2025 году появится единая система биометрических платежей // plusworld.ru.
61. ТРАНСФОРМАЦИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В УСЛОВИЯХ САНКЦИЙ // Вестник Алтайской академии экономики и права (научный журнал). URL: vaael.ru.
62. Крупнейшие банки России начали формировать концепцию новой платежной системы // rbc.ru.
63. В России окончательно перестанут работать карточки Visa и MasterCard. Что делать, если вы ими пользуетесь — внутри страны или из-за границы? // Meduza. URL: meduza.io.
64. В каких странах работает карта «Мир» в 2025 году // Авиасейлс. URL: aviasales.ru.
65. Национальная система платежных карт «Мир» попала под санкции США. Что изменится для владельцев карт // banki.ru.
66. С 25.07.2024 вступили в силу изменения в Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», которым регламентирован порядок возврата банками похищенных денежных средств своим клиентам, ставшим жертвами интернет-мошенников // garant.ru.
67. Оплата лицом в России: рост популярности и прогнозы до 2028 года // Tek.fm. URL: tek.fm.
68. Федеральный закон от 23.11.2024 г. № 412-ФЗ // Президент России. URL: kremlin.ru.
69. Оборот биоэквайринга в России за 9 месяцев 2025 года составил более 116 млрд рублей // Журнал ПЛАС. URL: plusworld.ru.
70. Биометрия в России. Новые ID-технологии, архитектура доверия и биоэквайринг // rbc.ru.
71. 161-ФЗ // Банк России. URL: cbr.ru.