Банковский продукт в условиях цифровой трансформации: современные продукты российских банков и перспективы развития (2023-2025 гг.)

В 2024 году российские банкиры и страховщики инвестировали во внедрение цифровых технологий рекордные 56,8 млрд рублей. Эта цифра, как яркий прожектор, освещает глубину и скорость изменений, происходящих в отечественном финансовом секторе. Традиционное понимание «банковского продукта», закрепленное в академических трудах, сегодня сталкивается с вызовами цифровой трансформации, требуя переосмысления и актуализации. Отсутствие единого законодательного определения банковского продукта в российском правовом поле лишь усиливает необходимость всестороннего научного осмысления его сущности, эволюции и перспектив в условиях стремительно развивающейся цифровой экономики. Это означает, что рынок формирует понятия быстрее, чем законодательство успевает их фиксировать, оставляя значительное пространство для инноваций и интерпретаций.

Данное исследование призвано деконструировать и обновить тему дипломной работы «Понятие «Банковский продукт»: современные продукты, создаваемые российскими банками», преобразовав ее в структурированный план для глубокого академического анализа. Актуальность темы для российского банковского сектора в период 2023-2025 годов обусловлена не только беспрецедентными темпами технологического развития, но и влиянием макроэкономической нестабильности, геополитических факторов и усилением конкуренции со стороны финтех-компаний.

Целью работы является проведение исчерпывающего академического исследования, направленного на комплексный анализ современного понятия, классификации, эволюции, инновационных аспектов, а также проблем и перспектив развития банковских продуктов в России в контексте цифровой трансформации на период 2023-2025 годов.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть сущность понятия «банковский продукт» и его отличия от «банковской услуги» в современном академическом дискурсе.
2. Предложить актуальную классификацию банковских продуктов с учетом новых критериев, вызванных цифровизацией.
3. Проанализировать историческую динамику развития банковских продуктов в России и ключевые факторы, влияющие на этот процесс.
4. Исследовать применение инновационных технологий (ИИ, Big Data, ЦФА, цифровой рубль, Nocode-технологии, новые платежные сервисы) в создании и продвижении банковских продуктов.
5. Выявить основные проблемы и барьеры на пути инновационного развития продуктовой линейки российских банков.
6. Обозначить стратегические перспективы развития банковских продуктов, включая концепции экосистем и мультисегментного банкинга.
7. Разработать систему критериев и методов оценки эффективности инновационных банковских продуктов в условиях цифровой среды.

Методологическая база исследования опирается на системный подход, сравнительный анализ, исторический метод, а также методы статистического анализа и факторного моделирования. Работа использует научные статьи из рецензируемых журналов, монографии, официальные отчеты Центрального банка РФ и других регулирующих органов, а также аналитические материалы ведущих консалтинговых компаний.

Теоретические основы и эволюция понятия «Банковский продукт»

Понятие и сущность банковского продукта в современной экономике

На первый взгляд, термин «банковский продукт» кажется интуитивно понятным, однако в академической среде и, что примечательно, в российском законодательстве его определение остается предметом дискуссий. В отличие от четко регламентированных «банковских услуг» (банковских операций), понятие банковский продукт не имеет единой законодательной дефиниции, что создает определенные сложности в унификации подходов.

Традиционно, банковский продукт рассматривается как комплексное явление. Например, известный экономист Ю. С. Масленченков определяет его как «систему документально оформленных процедур обслуживания клиента», акцентируя внимание на формализации и стандартизации внутренних процессов. Этот подход подчеркивает операционную сторону продукта, его внутреннюю логику и регламентацию.

Однако другие исследователи, такие как О. Б. Веретенникова и Е. Г. Шатковская, предлагают более широкий взгляд, обосновывая, что «банковский продукт — это результат банковской деятельности», а «банковские услуги — это действия по обслуживанию клиентов, носящие дополнительный характер». Здесь четко разграничиваются первичный результат (продукт) и вторичные, вспомогательные действия (услуги). Так, ипотечный кредит будет являться продуктом, а консультация по нему, оформление документов, сопровождение сделки — услугами, входящими в его комплекс.

Интересен также взгляд со стороны разработчиков автоматизированных банковских систем (АБС), для которых «банковский продукт – это любое документально оформленное в виде регламента подмножество банковских функций». Эта техническая перспектива отражает глубокую структуризацию и алгоритмизацию, необходимую для внедрения и автоматизации банковских предложений. Что же это означает для конечного потребителя? Подобная стандартизация упрощает взаимодействие, повышает надежность и предсказуемость услуг, делая их более доступными и понятными.

Таким образом, можно заключить, что банковский продукт — это комплекс взаимосвязанных организационных, информационных, финансовых и юридических мероприятий, объединенных единой технологией обслуживания клиента, направленных на удовлетворение его потребностей и получение прибыли банком. В этом контексте, банковская услуга является неотъемлемой частью продукта, носит обслуживающий или дополнительный характер, обеспечивая комфорт и эффективность его использования. Сходство между продуктом и услугой заключается в их общем назначении — удовлетворять потребности клиента и приносить прибыль, но продукт чаще выступает как первичное предложение, а услуга — как вторичное, сервисное.

Классификация банковских продуктов: традиционные и современные подходы

Классификация банковских продуктов — это не просто теоретическое упражнение, а важнейший инструмент для стратегического планирования, риск-менеджмента и формирования клиентоориентированной продуктовой линейки. Традиционно банковские продукты принято классифицировать по их функциональному назначению.

Основные традиционные категории включают:

• Кредитные продукты: Предоставление средств на условиях возвратности, платности и срочности (потребительские кредиты, ипотека, автокредиты, кредиты для бизнеса).
• Расчетные продукты: Услуги, связанные с осуществлением платежей и переводов (открытие и ведение счетов, платежные карты, переводы, эквайринг).
• Депозитные продукты: Привлечение средств клиентов на определенный срок или до востребования (вклады, накопительные счета).
• Инвестиционные продукты: Услуги по управлению активами, брокерское обслуживание, паевые инвестиционные фонды.

Помимо функционального признака, продукты можно классифицировать по индивидуальности:

• Массовые продукты: Стандартизированные предложения, предназначенные для широкого круга потребителей (например, типовые депозиты, дебетовые карты).
• Индивидуальные продукты: Решения, условия которых могут быть изменены под конкретного клиента, учитывая его уникальные потребности и финансовое положение (например, индивидуальные инвестиционные портфели, крупные корпоративные кредиты).

Однако в условиях цифровой экономики и стремительной модернизации банковских продуктов, традиционные подходы требуют расширения. Модернизация банковских продуктов является одним из ключевых факторов масштабных изменений в индустрии финансовых продуктов за последние 10 лет (с 2015 года), повышая финансовую доступность. Это привело к появлению новых критериев классификации:

Современные дополнения к классификации:

• По степени диверсификации: Продукты, способствующие расширению ассортимента, распределению рисков и развитию новых направлений деятельности банка.
• По жизненному циклу продукта: Продукты, находящиеся на разных стадиях: внедрение (новые инновационные продукты), рост (быстро набирающие популярность), зрелость (стабильные, давно существующие), спад (устаревающие).
• По адаптации к потребностям клиентских групп: Продукты, разработанные специально для малого и среднего бизнеса, людей с ограниченными возможностями, различных возрастных категорий.
• По источникам финансирования затрат на создание продукта: Например, внутренние фонды, привлеченные инвестиции, государственные субсидии.
• По текущему использованию продукта: Ежедневные (платежные карты), периодические (вклады), разовые (ипотека).
• По степени влияния на финансовые результаты банка: Высокодоходные, низкомаржинальные, стратегически важные для привлечения клиентов.
• По степени вложения индивидуального труда сотрудников банка: Высокоперсонализированные (консультационные), автоматизированные (онлайн-займы).
• По экономическим, системно-технологическим, рисковым и маркетинговым параметрам: Например, продукты с высоким использованием ИИ, низкой степенью операционного риска или высокой маркетинговой привлекательностью.

Эти дополнения позволяют более полно охватить все многообразие современных банковских продуктов, отражая их технологическую сложность и стратегическое значение в условиях динамичного рынка.

Историческая динамика и ключевые факторы развития банковских продуктов в России

История развития банковских продуктов в России — это увлекательная сага о трансформации от жестко регулируемой плановой экономики к динамичному рынку, где инновации стали движущей силой. Индустрия финансовых услуг изменилась до неузнаваемости за последние 10 лет, с усилением роли цифровых технологий, но корни этих изменений уходят гораздо глубже.

Эволюция банковских продуктов в России можно условно разделить на несколько этапов:

1. Начало 1990-х: Формирование рыночных отношений (после 1991 года).

   • Этот период ознаменовался активным становлением коммерческих банков. Основными продуктами были валютные операции, расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, а также первые попытки работы с вкладами. Банковская система только училась работать в условиях рынка.

2. Конец 1990-х – начало 2000-х: Появление массовых платежных инструментов (после 1998 года).

   • Дефолт 1998 года стал катализатором для внедрения новых подходов. Банки начали активно предлагать платежные карты, что заложило основу для розничного банкинга. Появились первые системы интернет-банкинга, значительно расширив географию и доступность услуг.

3. 2002 год – середина 2000-х: Бум розничного кредитования и цифровизации.

   • Этот период характеризовался наивысшей активностью инноваций, особенно в розничном обслуживании. Широкое распространение получили потребительские кредиты, ипотека, что сделало банковские продукты доступными для широких слоев населения. Развитие интернет-банкинга продолжилось, предлагая более широкий спектр операций онлайн.

4. После мирового финансового кризиса 2008-2009 годов.

   • Кризис, несмотря на падение прибыли банков на 91% в 2008 году, парадоксальным образом стимулировал инновации. Банки были вынуждены искать новые пути для привлечения клиентов и повышения эффективности. Усилилось сотрудничество между банками, появились новые маркетинговые инструменты, включая цифровой маркетинг и персонализированный подход к клиентам. Этот период стал предвестником грядущей цифровой революции.

Ключевые факторы, влияющие на развитие банковской отрасли в России:

• Денежно-кредитная политика (ДКП) Центрального банка РФ: Изменения ключевой ставки напрямую влияют на стоимость кредитных ресурсов и привлекательность депозитов, формируя спрос и предложение на рынке банковских продуктов.
• Государственная регулятивная среда: Законодательные акты, нормативы ЦБ РФ, требования к капиталу и ликвидности определяют границы и возможности для создания новых продуктов.
• Цифровизация и инновационные финансовые технологии (FinTech): Это, пожалуй, самый мощный драйвер изменений. Внедрение ИИ, Big Data, блокчейна, мобильных технологий кардинально меняет способы создания, доставки и потребления банковских продуктов. Российские банки вовремя увидели пользу финтех-решений, в отличие от некоторых зарубежных стран, где традиционные банки потеряли значительную долю транзакционного бизнеса небанковским игрокам.
• Изменение структуры спроса: Повышение финансовой грамотности населения, рост ожиданий от цифровых сервисов, запрос на персонализацию и удобство стимулируют банки к разработке новых продуктов.
• Внешнеэкономическая и геополитическая обстановка: Санкции, изменения в глобальных торговых отношениях, мировые экономические кризисы напрямую влияют на инвестиционную активность, курсы валют и, как следствие, на всю линейку банковских продуктов.

Таким образом, развитие банковских продуктов в России — это непрерывный процесс адаптации к меняющимся экономическим, технологическим и социальным условиям, где инновации и гибкость становятся главными конкурентными преимуществами.

Влияние макроэкономических и геополитических факторов на развитие продуктовой линейки (2023-2025 гг.)

Современный российский банковский сектор функционирует в условиях уникального переплетения макроэкономических и геополитических факторов, которые оказывают всестороннее влияние на его продуктовые стратегии. Это не просто фоновые условия, а активные переменные, формирующие ландшафт рынка и диктующие необходимость постоянной адаптации.

Ключевые факторы и их влияние в период 2023-2025 гг.:

1. Денежно-кредитная политика Центрального банка РФ: Решения ЦБ РФ по ключевой ставке являются краеугольным камнем для формирования процентных ставок по кредитам и депозитам. В условиях борьбы с инфляцией повышение ключевой ставки делает кредиты дороже, что может сдерживать потребительское и корпоративное кредитование, но при этом стимулирует рост депозитного портфеля. Так, годовой прирост средств населения в декабре 2023 года составил 19,7% благодаря привлекательным ставкам по вкладам, а также социальным и бюджетным выплатам и росту зарплат. Это, в свою очередь, заставляет банки активно развивать депозитные продукты с гибкими условиями и высоким доходом.

2. Государственная регулятивная среда: Постоянное ужесточение требований к банкам (например, в части кибербезопасности, борьбы с отмыванием денег, защиты прав потребителей) напрямую влияет на затраты и сроки вывода новых продуктов. С другой стороны, государственная поддержка, такая как льготные программы кредитования, субсидии или инициативы по развитию цифровой инфраструктуры (например, СБП, платформа цифрового рубля), стимулирует банки к созданию соответствующих продуктов.

3. Цифровизация и инновационные финансовые технологии (FinTech): Этот фактор уже стал доминантным. Развитие финтех-решений (ИИ, Big Data, блокчейн) позволяет банкам не только оптимизировать существующие продукты, но и создавать принципиально новые. Например, персонализированные предложения, автоматизированный скоринг, мгновенные платежи. Российские банки продемонстрировали высокую адаптивность, вовремя интегрировав финтех-решения и избежав сценария, когда небанковские игроки захватывают значительную долю рынка, как это произошло в некоторых западных странах. Но действительно ли банки полностью защищены от конкуренции со стороны небанковских игроков в долгосрочной перспективе?

4. Изменение структуры спроса: Потребители становятся более требовательными, ориентированными на цифровые каналы, персонализированный сервис и удобство. Это стимулирует банки к развитию мобильных приложений, омниканальных платформ и созданию продуктов, удовлетворяющих специфические потребности различных сегментов (самозанятые, семьи, старшее поколение).

5. Внешнеэкономическая и геополитическая обстановка: Санкционное давление и изменения в международных экономических отношениях оказывают многогранное влияние.

   • Корпоративное кредитование: В 2023 году активно росло за счет финансирования текущей деятельности, реализации инвестиционных проектов, сделок по выходу нерезидентов из российских активов и замещения внешнего долга, а также проектного финансирования строительства жилья. Это привело к росту спроса на специфические продукты для бизнеса.
   • Импортозамещение: Необходимость замещения западных технологий и решений стимулирует развитие отечественных финтех-продуктов и инфраструктуры.
   • Снижение доверия: В условиях макроэкономической нестабильности и геополитических вызовов может усиливаться недоверие граждан, что требует от банков повышенной прозрачности и надежности.
   • Международные расчеты: Возникает потребность в новых инструментах для трансграничных операций, таких как цифровой рубль или другие ме��анизмы, обходящие традиционные каналы.

Таким образом, несовершенство функционирования банковской системы в условиях рыночной экономики и активизации международных экономических отношений, в совокупности с геополитическими факторами, может привести к повторению финансовых кризисов и росту инфляции. Это заставляет банки постоянно пересматривать свои продуктовые стратегии, акцентируя внимание на устойчивости, инновационности и адаптивности.

Инновационные банковские продукты и FinTech-технологии в России (2023-2025 гг.)

Искусственный интеллект и Big Data в создании банковских продуктов

В 2024 году российские банкиры и страховщики инвестировали в цифровые технологии рекордные 56,8 млрд рублей, что наглядно демонстрирует приверженность сектора инновациям. Центральным элементом этой трансформации, безусловно, является искусственный интеллект (ИИ) и технологии анализа больших данных (Big Data), которые стали главным двигателем бизнес-инноваций для банков. Эти технологии не просто оптимизируют существующие процессы, но и позволяют создавать принципиально новые банковские продукты, адаптированные к меняющимся потребностям клиентов.

ИИ как драйвер инноваций:
По данным аналитиков, 84% компаний финансового сектора России активно используют ИИ в различных сферах. Где же проявляется его мощь?

• Чат-боты и голосовые помощники: ИИ обеспечивает круглосуточную поддержку клиентов, отвечая на типовые вопросы, консультируя по продуктам и даже помогая в оформлении простых заявок. Это значительно снижает нагрузку на контакт-центры и повышает скорость обслуживания.
• Автоматизированный анализ документов: Системы компьютерного зрения, внедренные 70% участников рынка, не только используются для биометрической идентификации пользователей, но и верификации документов. ИИ способен моментально распознавать данные в паспортах, справках, договорах, что ускоряет процессы открытия счетов, выдачи кредитов и оформления других продуктов.
• Скоринговые модели и антифрод-решения: С помощью Big Data и алгоритмов машинного обучения ИИ анализирует огромные массивы данных о клиентах, их поведении, транзакциях. Это позволяет банкам создавать более точные кредитные скоринговые модели, снижая риски невозврата. Одновременно ИИ эффективно выявляет мошеннические операции (антифрод), защищая как банк, так и его клиентов.
• Персонализация предложений: На основе анализа данных об истории операций, предпочтениях и поведенческих паттернах клиентов, ИИ способен генерировать персонализированные финансовые продукты и предложения в реальном времени.

Примеры из российского банковского сектора (2023-2025 гг.):

• GigaChat от Сбербанка: Этот собственный аналог ChatGPT стал важным инструментом для внутренних процессов и внешнего взаимодействия, автоматизируя подготовку документов, анализ информации и предоставление консультаций.
• Чат-бот ВТБ: Активно используется для обслуживания клиентов, автоматизируя ответы на стандартные вопросы и помогая решать типичные проблемы.
• Концепция AI Native Bank от ФлексСофт: Представленная на ФИНОПОЛИС 2025, эта система демонстрирует будущее, где ИИ интегрирован непосредственно в ядро автоматизированной банковской системы (АБС). Это позволяет ИИ не просто оптимизировать, а генерировать уникальные, персонализированные финансовые продукты в реальном времени, адаптируясь к меняющимся потребностям клиента и рыночной ситуации.
• Экономический эффект от ИИ: Т-Банк оценил прямой экономический эффект от внедрения ИИ в 2025 году в десятки миллиардов рублей. Это достигается за счет оптимизации операционных процессов (сокращение ручного труда), повышения точности скоринговых моделей (снижение кредитных рисков) и эффективности антифрод-решений (минимизация потерь от мошенничества).

Таким образом, ИИ и Big Data не просто вспомогательные инструменты, а фундаментальные технологии, которые трансформируют саму суть банковского продукта, делая его более интеллектуальным, персонализированным и эффективным.

Цифровые финансовые активы (ЦФА) и цифровой рубль: новые горизонты продуктовой линейки

На пороге 2025 года российский финансовый рынок активно осваивает новые горизонты, связанные с цифровыми финансовыми активами (ЦФА) и цифровым рублем. Эти инновации не просто расширяют продуктовую линейку, а закладывают основу для новой архитектуры финансовой системы, предлагая уникальные возможности для бизнеса и частных лиц.

Цифровые финансовые активы (ЦФА):
ЦФА — это новый класс активов, представляющий собой права на различные активы (денежные требования, права участия в капитале, права по эмиссионным ценным бумагам) в электронной форме, закрепленные в информационной системе, чаще всего на основе технологии блокчейн. Они уже активно используются в крупных сегментах бизнеса, таких как сырьевые рынки и недвижимость, обеспечивая более прозрачные, быстрые и безопасные сделки.

• Дистрибуция токенизированных активов: ЦФА открывают новые возможности для «токенизации» реальных активов, то есть их превращения в цифровые токены, которые можно легко продавать и покупать. Это упрощает доступ к инвестициям, снижает порог входа и увеличивает ликвидность ранее малоликвидных активов.
• Взаимодействие с инвестиционным капиталом: Для компаний ЦФА предоставляют альтернативный способ привлечения финансирования, а для инвесторов — новые инструменты для диверсификации портфеля. Ожидается, что ЦФА будут активно применяться в трансграничных расчетах через механизм разделенного перевода, что значительно упростит и удешевит международные транзакции.

Цифровой рубль:
Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты, выпускаемая Банком России. Он представляет собой уникальный актив, сочетающий свойства наличных и безналичных денег.

• Новое удобное средство расчета: Цифровой рубль может стать дополнительным, высокотехнологичным средством платежа, обеспечивая мгновенные и безопасные транзакции. Его особенность в том, что он хранится не на счетах банков, а на платформе Банка России, что повышает его надежность и снижает риски для пользователей.
• Повышение финансовой доступности: Цифровой рубль способен увеличить охват граждан финансовыми услугами, особенно в отдаленных регионах или для тех, кто не имеет доступа к традиционному банкингу. Он делает финансовые операции более доступными, простыми и понятными.
• Цифровизация смежной инфраструктуры: Ожидается, что широкое внедрение цифрового рубля повлечет за собой цифровую трансформацию всей смежной инфраструктуры, включая государственные сервисы, расчеты между юридическими лицами и частными лицами, а также развитие новых бизнес-моделей.
• Участие банков в пилотном проекте: К середине 2025 года к платформе цифрового рубля подключено уже 25 банков, включая таких гигантов, как Сбер, ВТБ, Тинькофф и Альфа-Банк. Их участие в пилотном проекте подчеркивает серьезность намерений и высокий потенциал цифрового рубля в качестве элемента стратегии технологического суверенитета в финансовом секторе. Банк России активно изучает возможность его использования в трансграничных расчетах, что может стать важным фактором в условиях изменяющейся геополитической обстановки.

Вместе ЦФА и цифровой рубль формируют будущее финансового рынка, предлагая банкам новые инструменты для создания инновационных продуктов, повышения эффективности и конкурентоспособности.

Nocode-технологии и ускорение вывода продуктов на рынок

В современном банковском мире, где скорость реагирования на запросы рынка становится критически важным фактором конкурентоспособности, Nocode-технологии выступают как мощный катализатор инноваций. Эти платформы позволяют создавать программные решения – от сайтов и веб-приложений до мобильных приложений и внутренних систем – практически без написания кода, используя визуальный интерфейс и готовые блоки.

Влияние Nocode-технологий на банковский сектор:

1. Сокращение времени от идеи до вывода продукта на рынок (Time-to-Market): Это ключевое преимущество. Традиционная разработка программного обеспечения требует значительных ресурсов, длительных циклов тестирования и команды высококвалифицированных программистов. Nocode-решения позволяют бизнес-аналитикам, продакт-менеджерам и даже сотрудникам без глубоких технических знаний быстро прототипировать, тестировать и запускать новые продукты или сервисы. Если раньше запуск нового функционала мог занимать месяцы, то с Nocode этот срок сокращается до недель или даже дней.
2. Повышение гибкости и адаптивности: Банковский рынок меняется с головокружительной скоростью. Регуляторные изменения, появление новых финтех-решений, изменение потребительских предпочтений требуют от банков мгновенной реакции. Nocode-платформы позволяют быстро модифицировать существующие продукты, добавлять новые функции, проводить A/B-тестирование и оперативно внедрять изменения, поддерживая актуальность предложений.
3. Демократизация инноваций: Nocode-технологии снижают порог входа для создания IT-решений. Это означает, что не только крупные IT-департаменты, но и отдельные бизнес-подразделения могут разрабатывать собственные инструменты для оптимизации процессов или тестирования новых идей. Такой подход стимулирует внутреннюю инновационную культуру и позволяет экспериментировать с новыми продуктами без значительных капиталовложений.
4. Снижение издержек: Сокращение необходимости в найме большого числа высокооплачиваемых программистов и ускорение процессов разработки ведут к существенной экономии ресурсов. Это особенно актуально для банков, стремящихся оптимизировать операционные расходы.
5. Персонализация и кастомизация: Благодаря гибкости Nocode-платформ, банки могут быстрее создавать персонализированные предложения и кастомизированные интерфейсы для различных клиентских сегментов, оперативно адаптируясь к их уникальным потребностям.

Пример применения:
Банк может использовать Nocode-платформу для быстрого запуска лендинговой страницы нового кредитного продукта, мобильного приложения для упрощенной подачи заявок на микрозаймы или внутреннего портала для автоматизации процесса верификации документов. Каждый такой проект, выполненный с помощью Nocode, позволяет банку не только быстрее отреагировать на рыночный спрос, но и собрать ценные данные для дальнейшего совершенствования продуктовой линейки.

Таким образом, Nocode-технологии становятся неотъемлемым элементом современной стратегии банков по ускорению инноваций, повышению клиентоориентированности и сохранению конкурентных преимуществ в условиях динамичного цифрового ландшафта.

Инновационные платежные технологии и сервисы (BNPL, QR-коды, биометрия)

Последние 10 лет, начиная с 2015 года, индустрия финансовых продуктов претерпела активную трансформацию, сфокусировавшись на клиенте и развитии новых платежных технологий. Этот период ознаменовался появлением и массовым внедрением инноваций, которые кардинально изменили способы взаимодействия потребителей с деньгами и банками.

Основные направления развития платежных технологий и сервисов:

1. Pay-сервисы и NFC-стикеры:

   • Pay-сервисы (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Mir Pay): Революционизировали мобильные платежи, сделав их частью повседневной жизни. Возможность привязать банковские карты к смартфону и оплачивать покупки одним касанием через технологию NFC (Near Field Communication) стала стандартом.
   • NFC-стикеры: В условиях ограничения доступа к некоторым зарубежным платежным сервисам в России, банки активно предложили NFC-стикеры как альтернативу. Эти компактные устройства, наклеиваемые на телефон, позволяют совершать бесконтактные платежи, имитируя функционал обычной карты, но с удобством смартфона.
   • BLE-технология «Вжух» от Сбера для iPhone: Яркий пример адаптации к вызовам. После ухода Apple Pay Сбербанк представил собственное решение для бесконтактной оплаты через Bluetooth Low Energy (BLE) для пользователей iPhone, что демонстрирует способность российских банков к быстрому импортозамещению и разработке уникальных технологий.

2. QR-коды:

   • Универсальные QR-коды для оплаты: В России наблюдается активное развитие систем оплаты по QR-кодам. Ярким примером является совместная инициатива Сбера, Альфа-Банка и Т-Банка по созданию универсальных QR-кодов, которые позволяют клиентам любого из этих банков оплачивать товары и услуги, сканируя один и тот же QR-код. Это упрощает процесс для продавцов и расширяет возможности для покупателей, выступая эффективной альтернативой традиционным картам и развивая так называемую «QR-изацию».

3. Биометрические платежи:

   • Биометрическая идентификация становится все более распространенной. Системы распознавания лиц и отпечатков пальцев используются не только для доступа к банковским приложениям, но и для совершения платежей. К началу 2025 года биометрические платежи внедрены уже более чем в 3000 торговых точек в 15 регионах России. Это обеспечивает высокий уровень безопасности и удобства, исключая необходимость носить с собой карты или телефон.

4. BNPL-сервисы (Buy Now, Pay Later):

   • Эти сервисы, позволяющие клиентам совершать покупки сейчас и оплачивать их позднее частями, без процентов, стали особенно популярны за последние годы. BNPL интегрируются в платежные системы банков и онлайн-ритейлеров, предоставляя потребителям гибкие финансовые инструменты для управления расходами и стимулируя продажи для бизнеса.

5. «Лестничные вклады»:

   • Это инновационный подход к депозитным продуктам, где процентная ставка увеличивается поэтапно в зависимости от срока размещения средств или суммы. Такие вклады предлагают клиентам более привлекательные условия по сравнению со стандартными предложениями, стимулируя их к долгосрочному сотрудничеству с банком.

Все эти инновации не только повышают удобство и скорость финансовых операций, но и создают предпосылки для повышения эффективности и стабильности финансовых рынков, модернизируя и расширяя традиционные финансовые услуги. Они являются мощным инструментом создания конкурентных преимуществ для российских банков.

Цифровая трансформация процессов создания и продвижения банковских продуктов

Влияние FinTech-технологий на бизнес-модели и клиентоориентированность

Цифровая трансформация в банковском секторе – это не просто модернизация IT-инфраструктуры, это фундаментальное изменение бизнес-моделей, где FinTech-технологии становятся движущей силой. Большая часть инноваций, меняющих индустрию финансовых услуг, базируется на шести ключевых столпах: Big Data, искусственный интеллект (ИИ), машинное обучение (ML), роботизация, блокчейн, облачные технологии и биометрия. Эти технологии не просто улучшают отдельные процессы, они трансформируют бизнес-модели банков, делая их более клиентоориентированными, эффективными и доступными.

Как FinTech меняет бизнес-модели и клиентоориентированность:

1. Персонализация и кастомизация услуг:

   • Big Data и ИИ/ML позволяют анализировать огромные объемы данных о клиентах: их поведенческие паттерны, историю транзакций, предпочтения, социальные сети. На основе этого анализа банки могут создавать гипер-персонализированные предложения, адаптированные под индивидуальные потребности каждого клиента. Например, AI Native Bank, где ИИ, интегрированный в ядро системы, генерирует персонализированные финансовые продукты в реальном времени. Это позволяет банку не просто предлагать стандартные продукты, а формировать уникальные предложения, которые максимально соответствуют ожиданиям клиента.
   • Пример: Сокращение времени обработки заявок на кредит или ипотеку с нескольких дней до минут стало возможным благодаря автоматизации процессов, основанной на ИИ и ML. Это делает финансовые услуги более понятными и доступными для различных категорий граждан, включая жителей регионов с ограниченной банковской инфраструктурой, снижая барьеры в получении кредитов и инвестиций.

2. Повышение доступности финансовых услуг:

   • Мобильные приложения и облачные технологии: позволяют предоставлять банковские услуги 24/7 из любой точки мира, где есть интернет. Цифровой банкинг – это не только цифровые каналы общения, но и цифровые продукты, круглосуточно удовлетворяющие запросы клиентов. Это критически важно для повышения финансовой доступности, особенно для отдаленных регионов.
   • Роботизация и чат-боты: автоматизируют рутинные операции и клиентскую поддержку, что снижает операционные издержки и позволяет банкам предлагать более доступные услуги.

3. Снижение рисков и повышение безопасности:

   • Биометрия: (распознавание лиц, отпечатков пальцев) повышает безопасность операций, заменяя традиционные пароли и PIN-коды. К началу 2025 года биометрические платежи уже активно используются в торговых точках по всей России.
   • Блокчейн: используется для повышения прозрачности и безопасности транзакций, особенно в сфере цифровых финансовых активов (ЦФА) и трансграничных платежей, минимизируя риски мошенничества и ошибок.
   • Big Data и ИИ/ML: позволяют улучшить системы антифрода и более точно оценивать кредитные риски, т��м самым снижая финансовые потери банка.

4. Оптимизация бизнес-процессов и снижение издержек:

   • Банки либо оцифровывают часть своих бизнес-процессов, снижая издержки и ускоряя информационный обмен, либо создают полностью цифровые офисы и бизнес-модели. Внедрение цифровых решений способствует повышению конкуренции, упрощает процесс выбора и смены финансовых организаций и банков.
   • Роботизация рутинных задач: Например, автоматизация обработки данных, формирования отчетов, выполнения стандартных операций снижает необходимость в ручном труде, освобождая сотрудников для более сложных и творческих задач.

Таким образом, FinTech-технологии трансформируют банковскую деятельность от традиционного предоставления услуг к созданию комплексных цифровых экосистем, где клиентоориентированность, скорость и персонализация становятся ключевыми конкурентными преимуществами.

Новые подходы к разработке продуктов и организационная культура

Эра цифровой трансформации не просто меняет продукты и технологии, она перестраивает сами основы того, как банки создают и управляют своими предложениями. Традиционные иерархические структуры и длительные циклы разработки уступают место более гибким, клиентоориентированным подходам, что требует кардинального изменения организационной культуры.

Формирование персональных digital-команд:
Одним из наиболее значимых изменений является отход от функционально-ориентированных команд к созданию персональных digital-команд. Это кросс-функциональные команды, которые объединяют в себе специалистов из различных областей:

• Бизнес-аналитики и продакт-оунеры: Отвечают за понимание потребностей клиентов, формирование видения продукта и его бизнес-логики.
• IT-специалисты: Разработчики, архитекторы, тестировщики, которые непосредственно воплощают продукт в жизнь, используя современные технологии.
• Маркетологи и дизайнеры: Отвечают за пользовательский опыт (UX/UI), продвижение продукта и взаимодействие с клиентами.

Такие команды работают в гибких методологиях (Agile, Scrum), что позволяет им быстро реагировать на изменения рынка, итеративно разрабатывать и тестировать новые функции, а также оперативно получать обратную связь от клиентов.

Необходимость оптимизации процессов и новой организационной культуры:
Для успешной цифровой трансформации и эффективной работы digital-команд необходимы следующие элементы:

1. Оптимизация процессов: Банки должны пересмотреть и автоматизировать внутренние процессы, устраняя бюрократические барьеры и дублирование функций. Это включает внедрение систем управления проектами, автоматизацию тестирования и развертывания (CI/CD), а также использование Nocode-технологий для ускорения разработки.

2. Новая организационная культура:

   • Культура экспериментов: Банки должны быть готовы к риску, быстрому тестированию гипотез и признанию ошибок, чтобы оперативно корректировать стратегии.
   • Культура сотрудничества: Отход от «силосной» структуры, где каждый департамент работает изолированно, к интеграции и тесному взаимодействию между всеми подразделениями.
   • Культура клиентоориентированности: Все усилия должны быть сосредоточены на создании ценности для клиента, с постоянным сбором обратной связи и адаптацией продуктов.
   • Развитие компетенций: Необходимость постоянного обучения и переквалификации сотрудников в области новых технологий (ИИ, Big Data, Nocode) и гибких методологий.

3. Гибкие ИТ-решения: Инфраструктура банка должна быть модульной, масштабируемой и способной поддерживать высокую скорость выведения продуктов на рынок. Это включает использование облачных технологий, микросервисной архитектуры и открытых API для интеграции с внешними сервисами и партнерами.

Эти изменения позволяют банкам не просто создавать новые продукты, а формировать целостную, клиентоориентированную экосистему, способную к быстрому реагированию на постоянно меняющийся цифровой ландшафт.

Электронные каналы продвижения и Digital-маркетинг

В эпоху повсеместной цифровизации традиционные методы продвижения банковских продуктов уступают место электронным каналам, которые прошли долгий и динамичный эволюционный путь. Сегодня digital-маркетинг на рынке банковских услуг — это не просто тренд, а стратегическая необходимость, использующая передовые компьютерные и сетевые технологии для поиска новых рынков и потребителей.

Эволюция электронных каналов продвижения:

1. Зарождение интернет-банкинга (конец 1990-х – начало 2000-х): После 1998 года в России появились первые системы интернет-банкинга. На этом этапе основной задачей было предоставление базовых операций (просмотр баланса, оплата счетов) через веб-интерфейс, что уже тогда существенно повысило удобство для клиентов и сократило очереди в отделениях.

2. Развитие мобильного банкинга (начало 2010-х): С распространением смартфонов банки начали активно развивать мобильные приложения. Изначально они дублировали функционал интернет-банкинга, но постепенно стали самостоятельными платформами, предлагающими уникальные возможности (например, P2P-переводы, кэшбэк-программы, управление бюджетом).

3. Интеграция с социальными сетями и мессенджерами (2020-е): Современный этап характеризуется глубокой интеграцией банковских сервисов в социальные сети и мессенджеры. Это позволяет банкам общаться с клиентами там, где им удобно, предоставлять персонализированные предложения и оперативно реагировать на запросы. Социальная сеть «Пульс» от Тинькофф Банка является ярким примером такой интеграции, создавая полноценное финансовое сообщество.

Digital-маркетинг как ключевой инструмент продвижения:

Digital-маркетинг использует широкий спектр инструментов для привлечения и удержания клиентов:

• Таргетированная реклама: Это один из самых ценных инструментов для продвижения банковских услуг. Она позволяет детально настраивать параметры целевой аудитории по демографическим, поведенческим параметрам, интересам и даже по истории взаимодействия с банком. Например, банк может настроить рекламу ипотечных кредитов на пользователей, недавно искавших информацию о недвижимости, или предложить автокредит тем, кто интересовался покупкой автомобиля. Это значительно повышает эффективность рекламных кампаний и снижает издержки.
• Контекстная реклама: Размещение объявлений в поисковых системах по релевантным запросам клиентов.
• SEO-оптимизация: Повышение видимости банковских сайтов и продуктов в органической выдаче поисковых систем.
• Контент-маркетинг: Создание полезного и информативного контента (статьи, блоги, видео) о финансовых продуктах и планировании, который привлекает и обучает потенциальных клиентов.
• SMM (Social Media Marketing): Активное присутствие в социальных сетях, взаимодействие с аудиторией, проведение конкурсов и акций.
• Email-маркетинг: Персонализированные рассылки с предложениями, новостями и полезной информацией.

Омниканальный способ обслуживания:

Современный digital-маркетинг неразрывно связан с омниканальным подходом к обслуживанию. Это означает, что клиент может начать взаимодействие с банком в одном канале (например, через чат-бот на сайте), продолжить в другом (по телефону с оператором), а завершить операцию в третьем (в мобильном приложении) – при этом вся история взаимодействия сохраняется, и клиент не должен повторять информацию. Омниканальность обеспечивает бесшовный и удобный клиентский опыт, что является одним из ключевых аспектов развития банковского сектора в условиях цифровизации.

Таким образом, электронные каналы и digital-маркетинг не только повышают финансовые показатели и эффективность банка, но и формируют его имидж как современного и клиентоориентированного учреждения.

Проблемы и перспективы развития продуктовой линейки российских банков

Вызовы и барьеры внедрения инноваций

Несмотря на активное развитие и стремление к цифровой трансформации, российские банки сталкиваются с рядом серьезных вызовов и барьеров при внедрении инноваций. Эти проблемы имеют многогранный характер и затрагивают финансовые, технические, психологические и стратегические аспекты деятельности.

1. Финансовые барьеры:

• Недостаток ресурсов: Внедрение передовых технологий, таких как ИИ, Big Data, блокчейн, требует значительных капиталовложений. Это включает расходы на разработку, приобретение лицензий, инфраструктуру, а также на обучение и переквалификацию персонала. Для многих банков, особенно региональных, такие инвестиции могут быть непосильными.

2. Технические барьеры:

• Интеграция приложений и устаревшая инфраструктура: Многие банки имеют сложную, унаследованную (legacy) IT-инфраструктуру, состоящую из множества разрозненных систем, разработанных в разное время. Интеграция новых финтех-решений с этими устаревшими системами является крайне сложной, дорогостоящей и ресурсоемкой задачей, часто требующей полной перестройки архитектуры.
• Несовершенство ИТ-инфраструктуры: Недостаточная пропускная способность сетей, отсутствие достаточных вычислительных мощностей или облачных решений могут стать бутылочным горлышком для внедрения масштабных инноваций.

3. Психологические барьеры:

• Предпочтение личного посещения банка у части населения: Несмотря на рост цифровой грамотности, значительная часть клиентов, особенно представители старшего поколения или жители небольших населенных пунктов, по-прежнему предпочитает личное общение с сотрудником банка. Это требует от банков поддержания физических отделений, что увеличивает операционные расходы и усложняет полный переход на цифровые модели.
• Сопротивление изменениям со стороны персонала: Сотрудники могут сопротивляться внедрению новых технологий из-за страха потери работы, необходимости переобучения или просто из-за нежелания менять привычные процессы.

4. Стратегические барьеры:

• Отсутствие четкой и долгосрочной цифровой стратегии: Некоторые банки внедряют инновации фрагментарно, без целостного видения. Это приводит к разрозненным проектам, низкой эффективности инвестиций и отсутствию синергии. Для успешной трансформации необходима всеобъемлющая стратегия, интегрирующая технологии, бизнес-процессы и организационную культуру.
• Недостаток квалифицированных кадров: На рынке труда существует острая нехватка специалистов в области FinTech, ИИ, Big Data, кибербезопасности. Банки вынуждены конкурировать за таланты с технологическими гигантами, что усложняет формирование сильных digital-команд.
• Сопротивление изменениям со стороны руководства: Некоторые руководители могут быть консервативны и не готовы к радикальным изменениям, предпочитая проверенные, но устаревшие подходы.

Влияние технологических инноваций на риски:
Внедрение технологических инноваций оказывает существенное влияние на традиционные и новые риски банка. С одной стороны, ИИ активно используется для прогнозирования кредитных, инвестиционных и страховых рисков, что позволяет снизить их влияние и повысить точность решений. С другой стороны, цифровизация увеличивает операционные риски, связанные с кибербезопасностью (хакерские атаки, утечки данных) и мошенничеством в цифровой среде. Это требует внедрения новых систем противодействия, постоянного мониторинга и инвестиций в киберзащиту.

Таким образом, успешное преодоление этих вызовов требует комплексного подхода, включающего стратегические инвестиции, изменение организационной культуры, активное обучение персонала и глубокое понимание как технологических возможностей, так и потенциальных рисков.

Государственная поддержка и регулирование инновационного развития

Государство играет ключевую, а зачастую и решающую роль в стимулировании инновационного развития банковского сектора. В России эта роль проявляется в различных формах, от создания благоприятной регуляторной среды до непосредственной поддержки проектов и формирования необходимой инфраструктуры.

Основные направления государственной поддержки и регулирования:

1. Создание спроса на новые технологии:

   • Государство выступает в роли крупного потребителя и заказчика, стимулируя банки к разработке и внедрению передовых решений. Например, внедрение систем электронного документооборота, онлайн-взаимодействия с государственными органами через портал «Госуслуги» с использованием Госключа, что облегчает банковские операции для граждан и бизнеса.

2. Формирование инфраструктуры:

   • Создание национальной финансовой инфраструктуры является приоритетом. Примеры включают:
     • Система быстрых платежей (СБП): Разработанная Банком России, СБП позволяет мгновенно переводить средства между счетами разных банков по номеру телефона, что стало мощным стимулом для развития платежных продуктов.
     • Единая биометрическая система (ЕБС): Позволяет удаленно идентифицировать клиентов, упрощая доступ к банковским услугам и повышая их доступность.
     • Платформа цифрового рубля: Инициатива Банка России по созданию третьей формы национальной валюты активно поддерживается государством. Ведущие банки (ВТБ, Сбербанк, Росбанк) участвуют в пилотном проекте по его внедрению, что демонстрирует государственную заинтересованность в развитии этой технологии. Ожидается, что цифровой рубль объединит различные элементы в единое цифровое пространство.

3. Финансирование и стимулирование:

   • Государство может предоставлять субсидии, гранты или льготные кредиты на разработку и внедрение инновационных банковских продуктов. Это снижает финансовую нагрузку на банки и стимулирует их к инвестициям в R&D.
   • Меры по поддержке отечественных разработчиков, например, через отчисления 3% рекламного дохода в бюджет, способствуют развитию локальных финтех-компаний.

4. Снижение бюрократии и упрощение регуляторных процедур:

   • Оптимизация нормативно-правовой базы, ускорение процесса лицензирования новых продуктов и услуг, создание «регуляторных песочниц» (sandbox) для тестирования инноваций в контролируемой среде — все это способствует ускоренному внедрению новых технологий. Банк России совместно с ассоциацией «Финтех» активно работает над модернизацией и автоматизацией бизнес-моделей банков.

5. Макроэкономическая стабильность и защита прав потребителей:

   • Поддержание макроэкономической стабильности, борьба с инфляцией и защита интересов потребителей создают благоприятные условия для развития банковского сектора и повышения доверия к новым продуктам.

В условиях макроэкономической нестабильности и санкционного давления, государственная поддержка становится еще более критичной. Она помогает банкам преодолевать сложности, усиливать недоверие граждан и развивать продукты, которые способствуют технологическому суверенитету и устойчивости финансовой системы России.

Стратегические перспективы: экосистемы, мультисегментный банкинг и импортозамещение

Будущее российского банковского сектора (2023-2025 гг. и далее) определяется не только технологическими инновациями, но и стратегическими решениями, направленными на трансформацию бизнес-моделей и расширение клиентской ценности. Макроэкономическая нестабильность и санкционное давление лишь усиливают необходимость такой трансформации, заставляя банки пересматривать свои подходы.

1. Развитие цифровых экосистем банков:
Это, пожалуй, наиболее значимая стратегическая перспектива. Банковские экосистемы представляют собой сильное конкурентное преимущество, предлагая клиентам не только финансовые, но и широкий спектр небанковских услуг в рамках единой, интегрированной платформы.

• Централизованные услуги и индивидуальный подход: Экосистемы позволяют банку стать «единым окном» для клиента, предоставляя доступ к сервисам такси, доставки еды, электронной коммерции, медицины, образованию и многому другому. Такой подход обеспечивает глубокую персонализацию предложений и повышает лояльность клиентов.
• Увеличение доли прибыли за счет небанковских услуг: Это ключевой экономический драйвер. Примеры таких услуг включают: сервисы для управления семейным бюджетом, детский банкинг (продукты для детей), партнерские программы с ритейлерами и сервисами такси, а также предложения в сфере страхования, туризма и телекоммуникаций, которые интегрируются в банковские платформы. Это не только диверсифицирует источники дохода банка, но и укрепляет его позиции на рынке.
• Прогнозы трансформации: Прогнозы экспертов указывают на значительную трансформацию банковской системы к 2025 году. Хотя прямое «вытеснение» традиционных банков не подразумевает их исчезновения, оно означает существенный сдвиг в сторону цифровых моделей, где необанки (digital-first-bank) активно развиваются как в розничном, так и в B2B-сегментах. Это подтверждается тем, что почти три четверти россиян (74%) используют мобильные приложения для банковского обслуживания, что является наиболее распространенным способом взаимодействия с банком.

2. Мультисегментный банкинг:
Это стратегия, ориентированная на расширение обслуживания различных клие��тских сегментов с учетом их уникальных потребностей.

• Семейные сервисы: Продукты для управления общим семейным бюджетом, совместные счета, инструменты для финансового планирования.
• Продукты для детей и старшего поколения: Специализированные карты, обучающие приложения для детей, продукты с учетом особенностей и потребностей пенсионеров.
• Сервисы для самозанятых: Упрощенные расчетные счета, налоговые решения, микрокредиты и финансовые консультации, адаптированные под нужды этой динамично растущей группы.

3. Импортозамещение в финтех-инфраструктуре:
В условиях геополитических вызовов, импортозамещение становится стратегическим приоритетом.

• Отечественные решения: Активное развитие отечественных систем процессинга, антифрода, CRM-систем, а также систем управления базами данных и облачных платформ.
• Рост мобильных платежей: Продолжится рост использования российских платежных систем и сервисов (например, Mir Pay, СБП).
• Блокчейн-продукты и цифровой рубль: Усиление интереса к отечественным блокчейн-платформам и активное внедрение цифрового рубля, в том числе для трансграничных расчетов.
• QR-изация: Развитие систем оплаты по QR-кодам как альтернативы традиционным картам и платежным сервисам.

Эти стратегические направления несут серьезные вызовы имеющимся бизнес-моделям, поскольку размывают границы между банковской и небанковской деятельностью и требуют опережающих темпов создания новых платежных инструментов. Однако они также открывают колоссальные возможности для роста и укрепления позиций российских банков на внутреннем и международном рынках.

Критерии и методы оценки эффективности инновационных банковских продуктов

Основные финансовые и операционные критерии

Оценка эффективности банковских продуктов, особенно инновационных, требует комплексного подхода, сочетающего традиционные финансовые показатели с новыми операционными метриками, характерными для цифрового банкинга. Этот синтез позволяет получить полную картину влияния продукта на финансовое состояние банка, его операционную деятельность и клиентский опыт.

Традиционные финансовые критерии:

1. Доходность: Объем доходов, генерируемых продуктом. Например, процентные доходы по кредитам, комиссионные сборы по расчетным операциям, доходы от инвестиционных продуктов.
2. Прибыльность (Рентабельность): Отношение прибыли, полученной от продукта, к затратам на его создание и реализацию, или к объему привлеченных/размещенных по нему средств. Рентабельность может быть рассчитана как отношение прибыли от продукта к доходам или средним активам, связанным с этим продуктом. Например, R = P / D, где R — рентабельность, P — прибыль, D — доходы. Этот показатель критически важен для понимания маржинальности каждого продукта.
3. Доля банка в оказании определенных видов услуг (рыночная доля): Показывает, насколько успешно продукт конкурирует на рынке. Высокая рыночная доля свидетельствует о востребованности продукта и его конкурентных преимуществах.
4. Доля чистой ссудной задолженности по автокредитам (или другим сегментам) в активе баланса банка: Этот показатель, отражающий распределение активов, может использоваться для оценки эффективности кредитных продуктов и их влияния на структуру баланса.

Операционные метрики цифрового банкинга (Ключевые показатели эффективности – KPI):

В условиях цифровой трансформации, когда многие процессы переносятся в онлайн, традиционные финансовые метрики должны быть дополнены операционными KPI, отражающими эффективность цифровых каналов и удовлетворенность клиентов.

1. Показатели завершения процессов (Completion Rates):

   • Отражают, сколько клиентов успешно проходят весь путь от начала до конца того или иного процесса (например, открытия счета, подачи заявки на кредит). Высокий процент незавершенных процессов указывает на проблемы в пользовательском интерфейсе или излишнюю сложность. Например, 40% потребителей отказываются от открытия счета из-за объемных документов и большого количества личных вопросов. Клиенты, которые могут подать заявку 100% онлайн, с большей вероятностью завершат процесс.

2. Время до финансирования (Time to Funding, TTF):

   • Критически важный показатель для кредитных продуктов. Он измеряет время, прошедшее от момента подачи заявки до фактического получения средств клиентом. Потребители не имеют терпения к длительным процессам заявки на кредит. Современные цифровые решения позволяют сократить время обработки заявки на корпоративный кредит или ипотеку с нескольких дней до нескольких минут.

3. Срок выполнения работ (Turnaround Time, TAT):

   • Время, необходимое для выполнения любого запроса клиента (например, ответа на обращение в контакт-центр, обработки операции, выпуска новой карты). В условиях цифровизации терпимость клиентов к длительному времени отклика падает. Среднее время ответа на запрос клиента в контакт-центрах российских банков составляет около 30-60 секунд, а на более сложные запросы через цифровые каналы – до 24 часов.

4. Уровень отказов (Abandonment Rate):

   • Процент клиентов, которые начали процесс (например, заполнение заявки), но не завершили его. Высокий уровень отказов (почти 76% в финансовом секторе для сложных процессов) сигнализирует о проблемах в пользовательском опыте, сложности форм, неясности условий или технических сбоях.

Таким образом, комплексная оценка эффективности инновационных банковских продуктов должна учитывать как их финансовую отдачу, так и операционную эффективность, напрямую влияющую на удобство клиента и его лояльность.

Клиентоориентированные метрики и оценка маркетинговых кампаний

В условиях высококонкурентного банковского рынка, где цифровизация упрощает процесс выбора и смены финансовых организаций, клиентоориентированные метрики и эффективная оценка маркетинговых кампаний становятся не менее важными, чем традиционные финансовые показатели. Именно они позволяют банку понять, насколько хорошо его продукты соответствуют ожиданиям потребителей и эффективно ли он строит отношения с ними.

1. Клиентоориентированные метрики:

• Net Promoter Score (NPS): Один из наиболее распространенных показателей удовлетворенности и лояльности клиентов. Он измеряет готовность клиентов рекомендовать банк или его продукт своим друзьям и знакомым. Расчет NPS основывается на одном вопросе: «С какой вероятностью вы порекомендуете наш банк/продукт другу или коллеге?» по шкале от 0 до 10.
  • Промоутеры (9-10 баллов): Лояльные энтузиасты, которые будут продолжать покупать и рекомендовать другим.
  • Нейтралы (7-8 баллов): Удовлетворены, но не лояльны, легко переключатся на конкурентов.
  • Детракторы (0-6 баллов): Неудовлетворенные клиенты, которые могут навредить репутации бренда.
  • NPS = % Промоутеров - % Детракторов.
  • Влияние на прибыль: Финансовые компании, увеличивающие удержание клиентов всего на 5%, видят скачок прибыли на 25%. Высокий NPS напрямую коррелирует с повторными покупками, кросс-продажами и снижением затрат на привлечение новых клиентов.
• Customer Satisfaction (CSAT): Измеряет удовлетворенность клиента конкретным взаимодействием или продуктом сразу после его использования.
• Customer Effort Score (CES): Оценивает, насколько легко клиенту было решить свою проблему или выполнить операцию. Чем ниже усилие, тем выше удовлетворенность.

2. Метрики эффективности маркетинговых кампаний:

Маркетинговые кампании нацелены на удержание действующих и привлечение новых клиентов, и их эффективность измеряется через ряд ключевых показателей:

• Стоимость привлечения клиента (Customer Acquisition Cost, CAC): Общие маркетинговые и продажные расходы, деленные на количество новых клиентов.
• Коэффициент конверсии (Conversion Rate): Процент посетителей сайта или пользователей приложения, которые выполнили целевое действие (например, оставили заявку, открыли счет).
• Рентабельность инвестиций в маркетинг (Return on Marketing Investment, ROMI): Показывает, сколько прибыли принесла каждая вложенная в маркетинг единица средств.
• Пожизненная ценность клиента (Customer Lifetime Value, CLTV): Общая выручка, которую банк ожидает получить от клиента за весь период его взаимодействия.
• Уровень оттока клиентов (Churn Rate): Процент клиентов, которые прекратили пользоваться услугами банка за определенный период.

Критерии выбора банков и продуктов клиентами:

При выборе банка и его продуктов клиенты обращают внимание на множество факторов, которые должны учитываться при разработке и продвижении:

• Надежность: Для большинства клиентов это фундаментальный фактор. Банк должен иметь стабильную репутацию, высокие рейтинги и прозрачную деятельность.
• Удобство: Особенно актуально для нижнего и среднего сегментов. Простота использования мобильного приложения, доступность отделений, скорость обслуживания — все это влияет на выбор.
• Многофункциональность: Для более требовательных клиентов важен широкий спектр услуг, возможность решения различных финансовых задач в одном банке.
• Программы лояльности: Являются одним из основных факторов выбора банка для совершения транзакций. Кэшбэк, бонусные баллы, скидки у партнеров значительно повышают привлекательность продукта.
• Персонализация предложений: Способность банка предлагать продукты, максимально отвечающие индивидуальным потребностям клиента.

Создание новых банковских продуктов позволяет актуализировать деятельность банка, повысить конкурентоспособность, увеличить клиентскую базу и, как следствие, финансовые показатели прибыли. Однако без тщательной оценки эффективности по этим метрикам невозможно понять, насколько успешно банк достигает своих стратегических целей.

Заключение

Проведенное исследование «Банковский продукт в условиях цифровой трансформации: современные продукты российских банков и перспективы развития (2023-2025 гг.)» убедительно демонстрирует, что понятие и сущность банковского продукта претерпевают кардинальные изменения под воздействием глобальных технологических и макроэкономических сдвигов. Отсутствие единого законодательного определения «банковского продукта» в российском правовом поле лишь подчеркивает динамичность и необходимость постоянной актуализации теоретических основ.

Мы выявили, что эволюция банковских продуктов в России с начала 1990-х годов до современного этапа — это непрерывный процесс адаптации, где ключевую роль играют цифровая трансформация, финтех-технологии и изменение потребительского спроса. Особое внимание было уделено влиянию макроэкономических факторов и геополитической обстановки, которые формируют уникальный ландшафт для развития продуктовой линейки российских банков в период 2023-2025 годов.

Инновационные продукты и технологии, такие как искусственный интеллект и Big Data (примеры GigaChat, AI Native Bank от ФлексСофт с экономическим эффектом в десятки миллиардов рублей от Т-Банка), цифровые финансовые активы и цифровой рубль (с участием 25 банков в пилотном проекте к середине 2025 года), а также Nocode-технологии и новые платежные сервисы (BNPL, универсальные QR-коды, биометрические платежи в 3000+ торговых точках), не просто улучшают существующие предложения, а создают принципиально новые возможности для банков. Они меняют подходы к созданию и продвижению продуктов, формируя персональные digital-команды, требуя новой организационной культуры и активно используя электронные каналы и digital-маркетинг для привлечения и удержания клиентов.

В то же время, российские банки сталкиваются с серьезными вызовами: финансовыми, техническими, психологическими и стратегическими барьерами внедрения инноваций, а также новыми видами рисков, связанных с кибербезопасностью. Однако государственная поддержка и регулирование играют ключевую роль в преодолении этих трудностей, стимулируя развитие национальной финансовой инфраструктуры и импортозамещение.

Стратегические перспективы развития продуктовой линейки лежат в плоскости формирования цифровых экосистем, мультисегментного банкинга и дальнейшего импортозамещения, что позволяет банкам увеличивать долю прибыли за счет небанковских услуг и предлагать клиентам комплексные, централизованные решения.

Разработанная система критериев и методов оценки эффективности инновационных банковских продуктов, включающая как традиционные финансовые показатели, так и операционные метрики цифрового банкинга (Completion Rates, TTF, TAT, Уровень отказов), а также клиентоориентированные метрики (NPS) и оценку маркетинговых кампаний, предоставляет всесторонний инструментарий для анализа успешности новых предложений.

Таким образом, данная работа вносит значительный вклад в понимание текущих трендов и перспектив развития банковских продуктов в России, предлагая комплексный, актуальный и детализированный анализ для академического сообщества и практиков банковского дела. Она подчеркивает, что в условиях цифровой трансформации успех банка определяется не только его способностью к инновациям, но и гибкостью, клиентоориентированностью и стратегическим видением будущего.

1. Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 (в ред. от 23.12.2003).
2. Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003.
3. Федеральный закон № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» от 11.03.2005.
4. Адибеков М. Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет. – М.: Консалбанкир, 2005.
5. Анализ экономической деятельности клиентов банка / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Инфра-М, 2006.
6. Антипова О. Н. Контроль за рисками концентрации // Банковское дело. 2008. №1.
7. Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков. – М.: Консалбанкир, 2006.
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 672 с.
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 462 с.
10. Банковский портфель. Т. 1, 3. – М.: Соминтек, 2005.
11. Блумфильд А. Как взять кредит в банке. – М.: Инфра-М, 2006.
12. Борисовская М. А., Толыпина О. Н. Банковское дело. – М.: Экономика, 2006.
13. Гамидов Г. М. Банки и банковская система. – М.: Банковское и кредитное дело, 2004.
14. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 464 с.
15. Жарковская Е. А., Арендс И. Н. Банковское дело: Курс лекций. – М.: ИКФ Омега-Л, 2007. – 399 с.
16. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.
17. Казимагомедов А. А., Ильясов С. М. Организация денежно-кредитного регулирования. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 272 с.
18. Колпакова Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит. – М: Финансы и статистика, 2006. – 156 с.
19. Килячков А. А., Чалдаева Л. А. Рынок ценных бумаг. Курс в схемах. – М.: Юристъ, 2006. – 390 с.
20. Колтынюк Б. А. Ценные бумаги: Учебник. – СПб.: Издательство Михайлова В. А., 2006. – 303 с.
21. Коробова Г. Г. Банковское дело: Учебник. – М.: Издательство Юристъ, 2007. – 368 с.
22. Иванов В. В. Анализ надежности банка. – М.: Русская Деловая Литература, 2006.
23. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением. – М., 2008. – 362 с.
24. Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.: Финансы и статистика, 2006.
25. Поморина М. А. Управление рисками как составная часть процесса управления активами и пассивами банка // Банковское дело. 2007. №3.
26. Нетесова О. Полная идиллия. Между ЦБ и правительством // Ведомости. Ноябрь, 2005.
27. Пластиковые карты. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 2006. – 416 с.
28. Региональные проблемы функционирования финансово-кредитного механизма: Сборник научных трудов. – Тюмень: ТюмГУ, 2005.
29. Роуз П. С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. – М.: Дело, 2007.
30. Руководство по кредитному менеджменту / Под ред. В. Эдвардса. – М.: Инфра-М, 2006.
31. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ: Учебное пособие. – М.: Контур, 2005. – 304 с.
32. Суская Е. П. Оценка рисков банков при кредитовании юридических лиц // Банковское дело. 2006. №2.
33. Соколова О. В. Финансы, деньги, статистика. – М.: Издательство Юристъ, 2006. – 789 с.
34. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. – М.: Проспект, 2006. – 496 с.
35. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О. В. Соколовой. – М.: Юристъ, 2007. – 789 с.
36. Эриашвили Н. Д. Банковское право. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Закон и право, 2005. – 632 с.
37. Инновации как ключевой фактор роста и конкурентное преимущество банка // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=42699949 (дата обращения: 15.10.2025).
38. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов // Финансовый журнал. URL: https://fin-izdat.ru/journal/finjournal/detail.php?ID=79015 (дата обращения: 15.10.2025).
39. Продвижение банков: ключевые каналы и инструменты // Генератор Продаж. URL: https://sales-generator.ru/blog/prodvizhenie-bankov/ (дата обращения: 15.10.2025).
40. Чувальская Н. Внедрение инновационных технологий в деятельность российских банков как фактор повышения их конкурентоспособности // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vnedrenie-innovatsionnyh-tehnologiy-v-deyatelnost-rossiyskih-bankov-kak-faktor-povysheniya-ih-konkurentosposobnosti (дата обращения: 15.10.2025).
41. Тенденции развития digital-маркетинга на рынке банковских услуг // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=48421447 (дата обращения: 15.10.2025).
42. Анализ цифровых каналов продвижения банковских продуктов на примере ПАО Сбербанк // Научный аспект. 2022. №4. URL: https://na-journal.ru/4-2022-ekonomicheskie-nauki/3001-analiz-cifrovyx-kanalov-prodvizheniya-bankovskix-produktov-na-primere-pao-sberbank (дата обращения: 15.10.2025).
43. Триггеры развития банковского сектора: анализ российского опыта // Вестник Евразийской науки. URL: https://esj.today/PDF/06ECVN523.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
44. Развитие финансовых технологий // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/fintech/ (дата обращения: 15.10.2025).
45. Павлов А. А. Влияние технологий Fintech на развитие банковского сектора // Экономика и социум. 2023. №2. URL: https://economic-journal.ru/images/pubs/2023/2/economy/pavlov-a.a.-vliyanie-tekhnologiy-fintech-na-razvitie-bankovskogo-sektora.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
46. Траектория цифрового развития: банковский продукт, классификация и принципы его диверсификации // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/traektoriya-tsifrovogo-razvitiya-bankovskiy-produkt-klassifikatsiya-i-printsipy-ego-diversifikatsii (дата обращения: 15.10.2025).
47. Продвижение банковских продуктов — 6 способов продвинуть услуги банка // SV Digital. URL: https://svdigital.ru/blog/prodvizhenie-bankovskih-produktov/ (дата обращения: 15.10.2025).
48. Факторы, влияющие на развитие банковской системы // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=23349608 (дата обращения: 15.10.2025).
49. Лучший друг банкира: российский финтех инвестировал в ИИ рекордные 57 млрд руб. // Ведомости. Северо-Запад Стиль жизни. 13.10.2025. URL: https://www.vedomosti.ru/lifestyle/articles/2025/10/13/1066509-finteh-investiroval-v-ii-57-mlrd-rub (дата обращения: 15.10.2025).
50. Современные финтех-компании России: что они предлагают // IT atlas. 2024. URL: https://it-atlas.ru/blog/fintekh-kompanii-rossii-kto-formiruet-rynok-v-2024-godu (дата обращения: 15.10.2025).
51. Траектория цифрового развития: банковский продукт, классификация и принципы его диверсификации // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=46421447 (дата обращения: 15.10.2025).
52. Измерение успеха: какие метрики используются в банковской сфере? // Invento Labs. URL: https://invento-labs.ru/blog/metrics-in-banking (дата обращения: 15.10.2025).
53. Международный опыт и преимущества применения цифровых технологии в секторе банковских услуг // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=41804153 (дата обращения: 15.10.2025).
54. О развитии банковского сектора Российской Федерации в декабре 2023 года // Банк России. 2023. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/47413/analytics_bs_2023-12.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
55. Электронные каналы продвижения банковских продуктов в Российской Федерации // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-kanaly-prodvizheniya-bankovskih-produktov-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 15.10.2025).
56. Цифровая трансформация российских банков // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A6%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D1%82%D1%80%D0%B0%D0%BD%D1%81%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F_%D1%80%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2 (дата обращения: 15.10.2025).
57. О понятиях «банковский продукт» и «банковская услуга» // Журнал «Маркетинг в России и за рубежом». URL: https://www.marketing.ru/articles/marketing_services/o_ponyatiyah_bankovskiy_produkt_i_bankovskaya_usluga/ (дата обращения: 15.10.2025).
58. Цифровая трансформация банковской системы России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-bankovskoy-sistemy-rossii (дата обращения: 15.10.2025).
59. Роль финтех-инновации в сфере банковских услуг // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=48427771 (дата обращения: 15.10.2025).
60. Факторы и условия, влияющие на развитие банковских услуг в регионах // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=50630656 (дата обращения: 15.10.2025).
61. Роль финансовых инноваций в формировании конкурентных преимуществ коммерческих банков России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-finansovyh-innovatsiy-v-formirovanii-konkurentnyh-preimuschestv-kommercheskih-bankov-rossii (дата обращения: 15.10.2025).
62. Факторы развития банковской системы РФ на современном этапе // Международный студенческий научный вестник (сетевое издание). URL: https://www.eduherald.ru/ru/article/view?id=12141 (дата обращения: 15.10.2025).
63. Российские банки вовремя увидели пользу финтех-решений, считает Греф. 16.10.2024 // Finam.ru. URL: https://www.finam.ru/analysis/newsitem/rossiiskie-banki-vovremya-uvideli-polzu-fintekh-resheniyi-schitaet-gref-20241016-170100/ (дата обращения: 15.10.2025).
64. Технология создания новых банковских продуктов: актуальные проблемы и перспективы развития // Вестник Алтайской академии экономики и права (научный журнал). URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=1702 (дата обращения: 15.10.2025).
65. Направления совершенствования предоставления банковских продуктов // Уральский федеральный университет. 2022. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/107770/1/m_f_2022_125.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
66. Каковы 9 основных ключевых показателей эффективности цифрового банкинга? // Digital-banking.ru. URL: https://www.digital-banking.ru/blog/banking-kpis/ (дата обращения: 15.10.2025).
67. Цифровая трансформация финансовых услуг: модели развития и стратегии для участников отрасли // ftech.ranepa.ru. 2020. URL: https://ftech.ranepa.ru/images/documents/2020-10-22-Transformations.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
68. Банки и инновации: о чем говорила Набиуллина на Финополисе // Финансы Mail. 08.10.2025. URL: https://finance.mail.ru/2025-10-08/banki-i-innovatsii-o-chem-govorila-nabiullina-na-finopolise/ (дата обращения: 15.10.2025).
69. Корнилова Е. Ю. Новый банковский продукт: понятие, виды, классификация // Креативная экономика. 2013. № 8. URL: https://creativeconomy.ru/lib/8040 (дата обращения: 15.10.2025).
70. Финансовые инновации в банковской сфере Российской Федерации // Электронный научный архив УрФУ. 2022. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/107770/1/m_f_2022_125.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
71. Финансовые технологии на розничном рынке банковских услуг // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovye-tehnologii-na-roznichnom-rynke-bankovskih-uslug (дата обращения: 15.10.2025).
72. Эффективность банковских продуктов // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=42385412 (дата обращения: 15.10.2025).
73. Исследование эффективности и качества банковских услуг // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/issledovanie-effektivnosti-i-kachestva-bankovskih-uslug (дата обращения: 15.10.2025).
74. Развитие финтех индустрии и влияние на банковский сектор // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-finteh-industrii-i-vliyanie-na-bankovskiy-sektor (дата обращения: 15.10.2025).
75. Берсенев А. В. Финансовые технологии в банковской сфере // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=49479361 (дата обращения: 15.10.2025).
76. Виды банковских продуктов и услуг для физических лиц в современной России // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=46610052 (дата обращения: 15.10.2025).
77. Финансовые технологии (финтех) в России // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A4%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B5_%D1%82%D0%B5%D1%85%D0%BD%D0%BE%D0%BB%D0%BE%D0%B3%D0%B8%D0%B8_(%D1%84%D0%B8%D0%BD%D1%82%D0%B5%D1%85)_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 15.10.2025).
78. Критерии выбора банков и банковских продуктов среди российских клиентов // b1.ru. 30.08.2023. URL: https://www.b1.ru/news/2023-08-30-kriterii_vybora_bankov_i_bankovskikh_produktov_sredi/ (дата обращения: 15.10.2025).
79. Современные банковские продукты: анализ тенденций развития в России и за рубежом // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-bankovskie-produkty-analiz-tendentsiy-razvitiya-v-rossii-i-za-rubezhom (дата обращения: 15.10.2025).
80. Классификация банковских продуктов и услуг // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klassifikatsiya-bankovskih-produktov-i-uslug (дата обращения: 15.10.2025).
81. Алиева Б. М. Роль новых банковских продуктов в повышении качества услуг // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=38520287 (дата обращения: 15.10.2025).
82. Инновационные банковские продукты в кредитовании малого и среднего бизнеса // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=46607217 (дата обращения: 15.10.2025).
83. Строга И. А. Тренды цифровой трансформации банковской системы // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=46607217 (дата обращения: 15.10.2025).
84. Т-Банк оценил в 2025 году прямой экономический эффект от ИИ в десятки миллиардов рублей // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/987158 (дата обращения: 15.10.2025).
85. Банковские технологии и тренды мобильного банкинга 2024 // b-fin.ru. URL: https://b-fin.ru/articles/bankovskie-tehnologii-i-trendy-mobilnogo-bankinga (дата обращения: 15.10.2025).