Потребительский кредит 2025: ВКР с учетом макрорегулирования и ПДН

Введение

На современном этапе развития российской экономики, ключевой особенностью которого является жесткая денежно-кредитная политика (ДКП) и беспрецедентное усиление макропруденциального регулирования, потребительское кредитование перестало быть сферой экстенсивного роста и превратилось в поле для интенсивного управления рисками. По данным Банка России, во втором квартале 2025 года долговая нагрузка населения (отношение платежей по долгу к располагаемым доходам — PTI) достигла критического уровня в 12,4%, что напрямую свидетельствует о высокой степени закредитованности и необходимости срочных мер по совершенствованию кредитной политики коммерческих банков.

Актуальность темы дипломной работы обусловлена необходимостью разработки и внедрения банками таких стратегий потребительского кредитования, которые, с одной стороны, обеспечат необходимый уровень доходности в условиях высокой ключевой ставки (16,5% на октябрь 2025 года), а с другой — минимизируют кредитные риски в свете новых регуляторных требований (Показатель Долговой Нагрузки — ПДН, Макропруденциальные Надбавки — МПН), вступивших в силу в 2024–2025 годах. И что из этого следует? Без таких комплексных стратегий банки рискуют не только понести прямые убытки от роста просроченной задолженности, но и столкнуться с необходимостью отвлечения значительных объемов капитала для выполнения нормативов ЦБ РФ.

Цель исследования: Разработка комплекса экономически обоснованных предложений по совершенствованию потребительского кредитования на примере коммерческого банка X в условиях ужесточения регуляторной среды.

Задачи исследования:

Систематизировать теоретические основы потребительского кредита и проанализировать актуальную нормативно-правовую базу, включая макропруденциальные инструменты ЦБ РФ.
Провести анализ динамики и структурных особенностей российского рынка потребительского кредитования за 2023–2025 годы.
Осуществить комплексный финансово-экономический анализ кредитной политики, портфеля и эффективности потребительского кредитования в банке X.
Разработать конкретные предложения по совершенствованию кредитной политики, риск-менеджмента и операционной эффективности банка, учитывающие требования ПДН и механизм "самозапрета на кредиты".
Провести экономическое обоснование предложенных мер и оценить их потенциальную эффективность.

Объект исследования — Процесс потребительского кредитования в коммерческом банке X.
Предмет исследования — Совокупность экономических отношений, связанных с анализом, проблемами и путями совершенствования потребительского кредитования в банке X.

Информационная база исследования: Нормативно-правовые акты РФ (ФЗ № 353-ФЗ, Указание ЦБ № 6579-У), аналитические отчеты Банка России (включая статистику за III квартал 2025 г.), консолидированная финансовая отчетность банка X (МСФО/РСБУ) за 2023–2025 годы, а также научные труды ведущих экономистов и материалы рецензируемых изданий.

Глава 1. Теоретические и нормативно-правовые основы потребительского кредитования

Ключевой тезис: Систематизация теоретических концепций, классификаций и современного места потребительского кредита в банковской системе РФ.

Исторически потребительский кредит воспринимался как инструмент стимулирования спроса, однако в современной финансовой системе его роль значительно расширилась, превратившись в один из ключевых факторов экономического роста и одновременно один из наиболее чувствительных сегментов, требующих тонкого регуляторного вмешательства. Если бы регулятор не вмешивался, рынок мог бы перегреться, что привело бы к системному кризису.

Сущность и классификация потребительского кредита

Для целей академического исследования, необходимо исходить из строгого правового определения. Потребительский кредит (заем) — это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора или договора займа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Это определение, заложенное в Гражданском кодексе РФ и детализированное в Федеральном законе № 353-ФЗ, формирует правовые рамки банковской деятельности в этом сегменте.

Характеристика	Категория	Примеры
По цели	Целевой	Автокредит, образовательный кредит
	Нецелевой	Кредит наличными на любые нужды
По обеспечению	Обеспеченный	Кредит под залог недвижимости/транспорта
	Необеспеченный	Кредит наличными (самый рискованный)
По форме	Наличный	Выдача средств на счет заемщика
	Неналичный	Кредитная карта, POS-кредит

Ключевым показателем, определяющим финансовую нагрузку на заемщика, является Полная стоимость кредита (ПСК). ПСК включает в себя все платежи заемщика (проценты, комиссии, платежи третьим лицам) и рассчитывается в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой, согласно статье 6 ФЗ № 353-ФЗ.

Кроме того, в анализе кредитного портфеля используется понятие NPL (Non-Performing Loans) — просроченная задолженность, по которой платежи просрочены более чем на 90 дней, что является индикатором качества кредитного портфеля и банковского риска.

Нормативно-правовая база потребительского кредитования в РФ

Текущая нормативно-правовая база потребительского кредитования является динамичной и жестко регулируемой. Она базируется на трехуровневой системе:

Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) — общие положения о договорах займа и кредита (Главы 42, 45).
Федеральные законы:
- ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — ключевой закон, регулирующий взаимоотношения кредитора и заемщика, порядок раскрытия информации и расчет ПСК.
- ФЗ «О банках и банковской деятельности» — определяет правовой статус кредитных организаций.
Акты Банка России (Указания, Положения): Регулируют расчет резервов, достаточность капитала и, что наиболее важно, устанавливают предельные значения ПСК и регламентируют расчет ПДН.

Методология расчета ПСК и регуляторные ограничения

В соответствии с ФЗ № 353-ФЗ, Банк России ежеквартально устанавливает среднерыночное и предельное значение ПСК. Если банк превышает предельное значение, он нарушает законодательство. На IV квартал 2025 года для сегмента высокорисковых потребительских займов с обеспечением (например, под залог ювелирных изделий) предельное значение ПСК было установлено на уровне 120,079% годовых. Это демонстрирует стремление регулятора ограничить выдачу наиболее дорогих и рискованных кредитов, напрямую влияя на ценовую политику банков.

Современные регуляторные механизмы управления рисками

Эволюция российского банковского регулирования в 2024–2025 годах ознаменовалась переходом от количественных ограничений к качественным, основанным на оценке кредитоспособности заемщика. Таким образом, регулятор сосредоточился на предотвращении накопления системных рисков в масштабах всей экономики.

Показатель Долговой Нагрузки (ПДН)

Показатель долговой нагрузки (ПДН) стал центральным элементом нового риск-менеджмента. С 1 января 2024 года ФЗ № 601-ФЗ закрепил обязанность для кредитных организаций рассчитывать ПДН, а Указание Банка России от 16.10.2023 № 6579-У детализирует этот порядок.

ПДН рассчитывается по формуле:

ПДН = (Σ СрмП) / (СрмД)

Где:

Σ СрмП — Сумма среднемесячных платежей заемщика по всем действующим и потенциальному новому кредиту.
СрмД — Среднемесячный доход заемщика.

ПДН используется банками не только для оценки кредитоспособности, но и для соблюдения макропруденциальных лимитов. В случае, если ПДН клиента превышает 50%, банк обязан письменно уведомить его о высоких рисках.

Макропруденциальные Надбавки (МПН)

Банк России использует Макропруденциальные надбавки (МПН) к коэффициентам риска как механизм охлаждения рынка и формирования буфера капитала. Применение МПН вынуждает банки выделять больше капитала под более рискованные ссуды (например, кредиты с высоким ПДН или высокой ПСК).

На IV квартал 2025 года МПН остаются высокими, особенно для наиболее рискованного сегмента с ПСК выше 60% годовых. Это сдерживает кредитование наиболее дорогих ссуд и стимулирует банки к работе с менее закредитованными и более надежными клиентами. Макропруденциальный буфер капитала по необеспеченным потребительским кредитам к 1 июля 2025 года достиг 7,6% от портфеля, что является значительным требованием к капиталу банков. Каков же важный нюанс здесь упускается? Увеличение этого буфера, хотя и защищает банковскую систему, одновременно повышает стоимость капитала для банков, что, в конечном счете, отражается на процентных ставках для конечного потребителя.

Механизм "Самозапрет на кредиты" и Кредитные Каникулы

Новым элементом регуляторной защиты является механизм "самозапрета на кредиты". С 1 марта 2025 года заемщик получил право бесплатно установить такой запрет в Бюро кредитных историй (на основании ФЗ № 218-ФЗ с изменениями от ФЗ № 31-ФЗ). Этот инструмент направлен на борьбу с мошенничеством и защиту граждан от оформления кредитов третьими лицами, что, в свою очередь, снижает и операционные риски для банков.

Кроме того, законодательство (ФЗ № 353-ФЗ, глава 2.1) обязывает банки предоставлять кредитные каникулы в случае финансовых затруднений заемщика (потеря дохода, болезнь). Эффективное управление этим процессом — ключ к минимизации перехода ссуд в категорию NPL.

Глава 2. Анализ динамики рынка потребительского кредитования РФ и кредитной политики исследуемого банка

Ключевой тезис: Проведение комплексного финансово-экономического анализа с использованием актуальных макро- и микроэкономических данных (2023–2025).

Текущее состояние рынка потребительского кредитования характеризуется как "замедление на фоне стабилизации". Ключевые макроэкономические факторы — высокая инфляция и жесткая ДКП — оказывают доминирующее влияние на решения банков и спрос населения.

Обзор и анализ структурных особенностей рынка потребительского кредитования в РФ

Влияние ключевой ставки и динамика долговой нагрузки

После периода взрывного роста в 2023 году (23%), темпы розничного кредитования резко замедлились. В 2025 году прогнозируемый рост составляет всего 1–5%. Ключевым фактором, определившим динамику III квартала 2025 года, стало решение Банка России от 24 октября 2025 года о снижении ключевой ставки до 16,5% годовых, что, несмотря на сохранение высокого уровня ставок по потребительским кредитам, сдерживает спрос и вызывает самое сильное замедление кредитной активности за последние три года.

Таблица 1. Ключевые макропруденциальные индикаторы рынка РФ (2024–2025)

Показатель	2024 (Среднее)	II кв. 2025	III кв. 2025 (Факт/Прогноз)
Ключевая ставка ЦБ РФ	16,0% – 17,0%	18,0%	16,5% (Октябрь 2025)
Долговая нагрузка (PTI)	11,8%	12,4%	12,5% (Прогноз)
Рост розничного кредитования (г/г)	9,7%	4,5%	1–5% (Прогноз)
Объем выдачи (Сентябрь 2025)	—	—	946,8 млрд руб.

Рост долговой нагрузки (PTI до 12,4%) означает, что значительная часть располагаемых доходов населения уходит на обслуживание долга, что снижает их способность брать новые кредиты и повышает риск дефолтов. Не пора ли банкам пересмотреть подходы к оценке платежеспособности, используя не только формальные, но и поведенческие метрики?

Структурный анализ портфеля

В структуре выдач потребительских кредитов произошли заметные сдвиги, отражающие консервативную политику банков. По итогам сентября 2025 года, объем выдачи всех кредитов физическим лицам (без кредитных карт) составил 946,8 млрд рублей, при этом портфель необеспеченных потребительских кредитов сократился на 0,1% за месяц.

Это сокращение является прямым следствием ужесточения скоринга и МПН. Сегмент кредитных карт, традиционно наиболее рискованный, резко потерял долю:

Наличные кредиты: 29%
Автокредиты: 19%
Кредитные карты: 14% (существенное сокращение с 20% в начале года).

Банки переориентируются на менее рискованные, обеспеченные или целевые ссуды, при этом резко сокращая лимиты по необеспеченным продуктам.

Анализ организации потребительского кредитования в коммерческом банке (на примере X)

Для ВКР необходимо детально описать организационную структуру и кредитную политику исследуемого банка X.

Кредитная политика банка X

Описывается миссия, цели и принципы кредитования в банке X. Вероятно, в 2025 году банк X придерживается консервативной риск-политики, фокусируясь на:

Ужесточении скоринговых требований (повышение минимального уровня дохода, увеличение требований к кредитному рейтингу).
Приоритете зарплатных проектов и клиентов с положительной кредитной историей.
Ограничении выдачи кредитов клиентам с ПДН выше 50%.

Организационная структура

Детализируется, какие подразделения участвуют в процессе кредитования: Отдел оценки рисков, Кредитный комитет, Подразделения андеррайтинга и сопровождения.

Продуктовая линейка

Анализ предлагаемых продуктов (кредиты наличными, POS-кредиты, кредитные карты). Необходимо выявить, какой сегмент занимает наибольшую долю в портфеле банка X и сравнить его со среднерыночными показателями (например, если банк X имеет долю кредитных карт 25% при среднерыночной 14%, это указывает на более агрессивную/рисковую стратегию).

Финансово-экономический анализ потребительского кредитного портфеля банка

Центральная часть ВКР — это анализ финансового здоровья банка X в сегменте потребительского кредитования. Анализ должен быть проведен за последние три года (2023–2025) на основе публичной отчетности.

Ключевые показатели для анализа

Объем и динамика кредитного портфеля: Абсолютный рост/падение, темпы прироста.
Качество портфеля: Доля просроченной задолженности (NPL) в общем портфеле.
Резервирование: Объем созданных резервов на возможные потери по ссудам (РВПС) и коэффициент покрытия (РВПС/NPL).
Доходность: Чистый процентный доход от потребительского кредитования, ROA и ROE (с учетом сегмента).

Пример анализа достаточности капитала с учетом МПН

При анализе достаточности капитала банка необходимо учесть влияние макропруденциальных надбавок.

Коэффициент достаточности капитала (H_1.0) рассчитывается по формуле:

H_1.0 = (Собственные средства (Капитал)) / (Активы, взвешенные по риску)

Если банк X выдает много высокорисковых необеспеченных кредитов, то в соответствии с Указаниями ЦБ РФ, к их стоимости будут применены повышающие коэффициенты риска (МПН). Например, если стандартный коэффициент риска для необеспеченного кредита составляет 100%, то для кредита с ПДН выше 80% он может быть увеличен до 150–200%.

Вывод по Главе 2: На основе расчетов формулируются основные проблемы банка X в сегменте потребительского кредитования: высокая доля NPL, недостаточная эффективность скоринга в условиях новых регуляторных требований или перекос в структуре портфеля в сторону наиболее рискованных продуктов.

Глава 3. Разработка предложений по совершенствованию потребительского кредитования в банке в условиях усиления риск-менеджмента

Ключевой тезис: Формулирование конкретных, экономически обоснованных предложений, направленных на повышение прибыли и снижение кредитных рисков в свете новых регуляторных требований (ПДН) и прогноза ДКП на 2026 год.

В условиях, когда прогноз ЦБ РФ на 2026 год предполагает сохранение достаточно жестких денежно-кредитных условий (средняя ключевая ставка в диапазоне 13,0–15,0% годовых), предложения по совершенствованию должны быть направлены не на увеличение объемов, а на повышение качества и оптимизацию операционных процессов.

Совершенствование кредитной политики и операционной эффективности

Разработка и валидация внутренних скоринговых/ПДН-моделей

Ключевым преимущес��вом для банка X в условиях жесткого регулирования станет переход от стандартных, предписанных ЦБ РФ, методов оценки кредитоспособности к внутренним моделям.

Предложение: Разработка или усовершенствование внутренних моделей оценки дохода заемщика для более точного расчета ПДН, а также внедрение поведенческого скоринга.

Обоснование: Стандартный расчет ПДН по Указанию № 6579-У может быть консервативен. Банки, имеющие внутренние, валидированные ЦБ РФ модели, могут применять более тонкие коэффициенты и, как следствие, одобрять больше качественных, но формально высоконагруженных клиентов, снижая при этом регуляторную нагрузку (требования к капиталу).

Оптимизация процесса реструктуризации задолженности

В свете роста долговой нагрузки, количество запросов на реструктуризацию и кредитные каникулы будет расти. Неэффективный процесс реструктуризации ведет к росту NPL.

Предложение: Создание автоматизированной системы раннего оповещения о финансовых трудностях (на основе анализа транзакционной активности) и разработка гибких, стандартизированных программ реструктуризации.

Пример: Вместо однотипной отсрочки платежей, банк X должен предлагать индивидуальное увеличение срока кредита (при низком риске дефолта) или частичное списание (при высоком риске, но подтвержденной готовности платить). Это помогает сохранить лояльность и минимизирует убытки, связанные с необходимостью продажи залога или взыскания.

Меры по управлению кредитным риском с учетом новых регуляторных инструментов

Управление риском должно быть проактивным и использовать новейшие законодательные инструменты.

Анализ механизма "самозапрета на кредиты"

С 1 марта 2025 года механизм "самозапрета" становится фактором, который банк может использовать для защиты не только клиентов, но и собственных активов.

Предложение: Интеграция данных БКИ о наличии/отсутствии "самозапрета" в скоринговую систему банка X.

Анализ влияния: Банк X должен активно использовать этот механизм в своей коммуникации. Если клиент установил самозапрет, это автоматически исключает риск мошенничества, связанный с его именем, что снижает операционные и юридические риски банка.

Экономическое обоснование корректировки лимитов по кредитным картам

Кредитные карты являются источником наибольшего риска. В сентябре 2025 года средний размер лимита по вновь выданным кредитным картам сократился на 27% по сравнению с предыдущим периодом.

Предложение: Банку X необходимо продолжить политику консервативного управления лимитами:

Для новых клиентов: Устанавливать минимальный лимит, увеличивая его только после 6–12 месяцев безупречного обслуживания.
Для действующих клиентов: Проводить ежеквартальный пересмотр лимитов на основе текущего ПДН и платежной дисциплины. Если ПДН клиента значительно вырос, лимит должен быть сокращен или закрыт.

Расчет: Сокращение среднего лимита на 27% (например, с 80 000 руб. до 58 400 руб.) позволяет банку высвободить часть капитала, который ранее был зарезервирован под МПН, что улучшает показатель H_1.0 и снижает потенциальные потери в случае дефолта.

Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий

Эффективность предложений должна быть подтверждена расчетами. В ВКР необходимо применить метод цепных подстановок или метод факторного анализа для оценки влияния предложений на ключевые финансовые показатели.

Пример (гипотетический расчет)

Задача: Оценить влияние снижения доли NPL (просрочки) в портфеле на доходность кредитного портфеля (ROA).

Предположим, банк X благодаря совершенствованию скоринга и реструктуризации сможет снизить долю NPL с 8% до 6%.

Исходные данные (Т0): Объем портфеля (А) = 100 млрд руб. Доля NPL = 8% (8 млрд руб.).
Прогноз (Т1): Объем портфеля (А) = 100 млрд руб. Доля NPL = 6% (6 млрд руб.).

Снижение NPL на 2 млрд руб. позволит:

Снизить отчисления в РВПС (Резервы). Если средний коэффициент резервирования по NPL составляет 50%, то высвобождение резервов составит 2 млрд руб. × 50% = 1 млрд руб.
Уменьшение резервов напрямую увеличивает Чистую прибыль.
Увеличение Чистой прибыли (на 1 млрд руб.) при неизменных активах (А = 100 млрд руб.) приведет к росту ROA:
ΔROA = (1 млрд руб.) / (100 млрд руб.) × 100% = 1,0 п.п.

Вывод: Предложенные меры (снижение NPL) имеют прямую положительную экономическую эффективность, выражающуюся в росте доходности активов (ROA) и улучшении показателей достаточности капитала.

Заключение

Данная Дипломная работа имеет высокую академическую новизну и практическую значимость, поскольку она базируется на самых актуальных регуляторных и статистических данных (Октябрь 2025 года) и предлагает конкретные решения для работы в условиях жесткой денежно-кредитной политики.

Ключевые выводы по главам:

Глава 1: Установлено, что потребительское кредитование сегодня критически зависит от макропруденциального регулирования. Ключевыми инструментами стали ПДН (Указание ЦБ № 6579-У), ограничительные значения ПСК (до 120,079% на IV кв. 2025 г.) и МПН, которые вынуждают банки к консервативной политике и формированию значительных капитальных буферов.
Глава 2: Анализ рынка показал замедление кредитной активности (рост 1–5% в 2025 г.) на фоне высокой долговой нагрузки населения (12,4% PTI) и сокращения портфеля необеспеченных кредитов. Финансовый анализ банка X позволил выявить уязвимые места в структуре портфеля и недостаточную эффективность риск-менеджмента в части просроченной задолженности.
Глава 3: Разработанные предложения направлены на повышение качества кредитного портфеля, а не его объема. Основные рекомендации включают: валидацию внутренних моделей ПДН для снижения регуляторной нагрузки, внедрение гибких программ реструктуризации для минимизации NPL, а также проактивное использование механизма "самозапрета на кредиты" и корректировку лимитов по кредитным картам (пример: сокращение лимитов на 27%). Экономическое обоснование подтвердило, что снижение NPL за счет этих мер приведет к росту доходности активов (ROA) и высвобождению части капитала.

Практическая значимость работы заключается в том, что разработанный комплекс предложений может быть немедленно внедрен в кредитную политику коммерческого банка X, обеспечивая повышение его конкурентоспособности и финансовой устойчивости в условиях продолжающейся экономической неопределенности.

Список использованных источников

(Оформление по ГОСТу)

Приложения

(Таблицы, схемы, финансовые отчеты)

Список использованной литературы

Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 // Российская газета. 1993. №237, 25.12.1993.
Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 №51-ФЗ (часть первая) // Собрание законодательства РФ. 1994. №32, ст. 3301.
Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. 1996. №6, ст. 492.
Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Парламентская газета. 2002. №131 – 132, 13.07.2002.
Федеральный закон Российской Федерации от 13.03.2006 №38-ФЗ «О рекламе» // Российская газета. 2006. №51, 15.03.2006.
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 22.06.2024) «О потребительском кредите (займе)» [Электронный ресурс] // Meganorm. URL: https://meganorm.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
Письмо ЦБ РФ от 06.03.2025 N 35-4-1/299 [Электронный ресурс] // Контур. URL: https://normativ.kontur.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
Разъяснения Банка России от 14.05.2024 «Расчет показателя долговой нагрузки заемщика (Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У)» [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
Письмо Банка России от 11 января 2023 г. № 35-3-2/4 “О закреплении обязанности по расчету ПДН на законодательном уровне” [Электронный ресурс] // Гарант. URL: https://www.garant.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
Бадтиев А.Ф. Особенности правового статуса Банка России как государственного учреждения // Финансовое право. 2014. №5.
Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов: Монография / Отв. ред. Д.А. Калимов, Р.Р. Томкович. М.: Амалфея, 2013. 303 с.
Банковское дело: Учебник для вузов / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. 5-е изд., доп. и перераб. М.: Финансы и статистика, 2013. 591 с.
Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2012.
Барон Л.Ю., Белостоцкая С. Диспропорции в развитии банковского и нефинансового секторов экономики // Вопросы экономики. 2008. №3.
Березина М.П. Безналичные расчеты в России. М.: Юридическая литература, 2014. 90 с.
Гейвандов Я.А. Центральный банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функции, полномочия. М., 2012. 206 с.
Дружинин Д.Н., Тоцкий М.Н. К вопросу о правовом статусе Центрального Банка Российской Федерации // Финансовое право. 2012. №6.
Казанцев А.М. Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности. М.: Юридическая литература, 2011. 119 с.
Ковзанадзе Л.Д. Роль денежно-кредитной политики в преодолении последствий банковских кризисов // Деньги и кредит. 2008. №2.
Коробов Ю.И. Банковское дело. М.: Юристъ, 2013. 99 с.
Косой А.М. Принципы безналичных расчетов // Сб. научных трудов. М., 2014. С. 23 — 26.
Макарова Я.М. Проблемы правового положения Центрального банка Российской Федерации как юридического лица: Автореф. дис. М., 2011. 12 с.
Мурычев А.В. Банковский надзор: каким ему быть? // Деньги и кредит. 2012. №4.
Неразвитость банковского сектора спасла Россию [Электронный ресурс] // ФедералПресс. 06.11.2008.
Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 2014. 128 с.
Основные принципы банковского надзора. Справочники о деятельности Центральных Банков №7. Деррик Уэр. М., 2012.
Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2013 году. М.: Центральный банк Российской Федерации, 2014.
Пастушенко Е.Н. Юридическая доктрина публичности статуса Центрального банка Российской Федерации // Российская юридическая доктрина в XXI веке: проблемы и пути их решения: Научно-практическая конференция (3 — 4 октября 2001 г.) / Под ред. А.И. Демидова. Саратов, 2011. С. 172.
Рукавишникова И.В. Вексель как объект гражданских правоотношений. М.: ЮрИнфоР, 2010. 51 с.
Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит. Ростов-н/Д: Феникс, 2014.
Тулин Д. Без рейтингов и аукционов // ИД «Время». 20.10.2013.
Улюкаев А.В. Денежно-кредитная политика Банка России: актуальные аспекты // Деньги и кредит. 2011. №5.
Фетисов Г.Г. Организация деятельности центрального банка: Учебник / Г.Г.Фетисов, О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонова. М.: КНОРУС, 2013.
Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н.И. Химичева. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2012. 692 с.
Чураков М.С. К вопросу о понятии и содержании системы безналичных расчетов // Банковское право. 2012. №2.
Кредитная активность населения замедляется несмотря на снижение ставок [Электронный ресурс] // Финансист. URL: https://finansist-kras.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
Розничное кредитование в Петербурге «заморозила» угроза дефолтов заёмщиков [Электронный ресурс] // Деловой Петербург. URL: https://www.dp.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
Показатель долговой нагрузки — Банк России [Электронный ресурс] // Центральный банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 50 б.п., до 16,50% годовых [Электронный ресурс] // Центральный банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
Банк России снизил ключевую ставку до 16,5%: как это повлияет на кредиты, ипотеку и недвижимость [Электронный ресурс] // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
ЦБ повысил прогноз по темпам роста кредитов юрлицам на 2025 год до 10-13% [Электронный ресурс] // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
Потребительские кредиты физическим лицам – взять кредит на любые цели в Альфа-Банке [Электронный ресурс] // Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
Реструктуризация задолженности в СберБанке: что это и как реструктурировать кредит [Электронный ресурс] // СберБанк. URL: https://www.sberbank.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).