Потребительское кредитование в России: теоретические основы, анализ рынка 2024-2025 гг., правовое регулирование и перспективы развития в условиях цифровизации

Представьте, что к 2025 году 12,7 млн россиян имеют три и более кредита, а общая доля выданных необеспеченных потребительских кредитов заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 50% сократилась до 24% в I квартале 2025 года благодаря жесткой политике регулятора. Эти цифры лишь на первый взгляд кажутся сухой статистикой. На самом деле, они отражают пульс финансовой системы, показывая, как тесно потребительское кредитование переплетено с повседневной жизнью миллионов людей и экономической стабильностью страны. Потребительский кредит — это не просто инструмент для приобретения товаров и услуг; это мощный драйвер, способный как ускорять экономический рост, так и создавать системные риски при неэффективном управлении. И что из этого следует? То, что от качественной работы всей системы потребительского кредитования напрямую зависит финансовое благополучие миллионов граждан и стабильность экономики страны в целом.

В современных экономических условиях, характеризующихся динамичными изменениями, технологическими прорывами и постоянной адаптацией законодательства, всесторонний анализ потребительского кредитования приобретает особую актуальность. Оно выступает неотъемлемым элементом финансовой системы, обеспечивая гибкость в удовлетворении потребностей населения и стимулируя потребительский спрос, что, в свою очередь, способствует развитию реального сектора экономики. Однако его развитие сопряжено с рядом вызовов, таких как управление кредитными рисками, обеспечение финансовой стабильности и защита прав заемщиков.

Целью данной дипломной работы является всесторонний анализ системы потребительского кредитования в России, охватывающий теоретические основы, текущее состояние рынка на 2024-2025 годы с учетом новейших законодательных изменений, а также изучение передовых банковских практик и инновационных финансовых технологий. На основе этого анализа будут разработаны практические рекомендации по совершенствованию системы потребительского кредитования, направленные на повышение ее доступности, безопасности и эффективности.

Структура работы построена таким образом, чтобы последовательно раскрыть заявленные темы: от фундаментальных теоретических положений и правового регулирования до глубокого анализа современных тенденций рынка, методов управления рисками и перспектив развития в контексте цифровизации. Каждый раздел призван обеспечить максимально полное и актуальное понимание предмета исследования, что позволит сформировать комплексное видение и предложить обоснованные решения для развития потребительского кредитования в России.

Теоретические основы и сущность потребительского кредитования

В основе любой финансовой системы лежит кредит – инструмент, позволяющий перераспределять ресурсы во времени, удовлетворяя текущие потребности за счет будущих доходов. Среди многообразия кредитных отношений особое место занимает потребительское кредитование, сущность которого гораздо глубже, чем простое предоставление денег «в долг». Это сложный социально-экономический феномен, пронизывающий все слои общества и оказывающий значительное влияние на макроэкономические процессы.

Понятие, виды и принципы потребительского кредитования

Для начала необходимо четко определить, что же такое потребительский кредит. Согласно законодательству Российской Федерации, потребительский кредит – это денежные средства, предоставляемые кредитором заемщику для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора или договора займа. Это ключевое отличие от коммерческих кредитов, направленных на финансирование бизнеса. Суть его заключается в возможности индивида или домашнего хозяйства получить доступ к товарам и услугам здесь и сейчас, не дожидаясь накопления необходимой суммы.

Потребительские кредиты можно классифицировать по нескольким критериям. Наиболее очевидное деление – по форме предоставления:

• Денежный кредит: классический вариант, когда заемщик получает наличные средства или их безналичный эквивалент на банковский счет и распоряжается ими по своему усмотрению (если кредит не является целевым).
• Товарный кредит: предоставляется непосредственно в виде товаров или услуг. Например, покупка бытовой техники в рассрочку через банк-партнер магазина.

Кроме того, существуют и другие важные классификации:

• По цели: целевые (например, на обучение, покупку автомобиля, ремонт) и нецелевые (без указания конкретной цели). Целевые кредиты часто имеют более низкие ставки, так как банк лучше контролирует риск.
• По обеспечению: обеспеченные (под залог имущества, поручительство) и необеспеченные (без залога, на доверии к кредитной истории заемщика).
• По сроку: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
• По способу погашения: единовременным платежом или регулярными выплатами (аннуитетными, дифференцированными).

Фундаментом, на котором зиждется вся система кредитования, являются ее основные принципы:

1. Возвратность: Кредит должен быть возвращен кредитору в полном объеме. Это базовое условие, обеспечивающее целостность капитала кредитора.
2. Срочность: Кредит предоставляется на определенный срок, по истечении которого он должен быть погашен. Нарушение этого принципа ведет к просрочке и штрафным санкциям.
3. Платность: За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, которые являются доходом кредитора и компенсацией за риск и упущенную выгоду.
4. Обеспеченность: Хотя этот принцип не всегда строго соблюдается в потребительском кредитовании (особенно в необеспеченных кредитах), он подразумевает наличие гарантий возврата средств. Это может быть залог имущества, поручительство третьих лиц или наличие стабильного дохода и хорошей кредитной истории.
5. Целевой характер использования: В некоторых случаях кредит выдается на конкретные цели, и банк контролирует их соблюдение. Это позволяет снизить риски и предложить более выгодные условия.
6. Дифференцированный подход: Условия кредитования (процентная ставка, срок, сумма) определяются индивидуально для каждого заемщика с учетом его кредитоспособности, кредитной истории и других факторов.

Социально-экономическая роль потребительского кредита

Потребительское кредитование не просто удовлетворяет сиюминутные потребности; оно играет многогранную роль в социально-экономическом развитии.

Во-первых, оно способствует повышению текущего дохода домашних хозяйств, позволяя удовлетворять нужды без ожидания будущих доходов. Это означает, что население может приобретать необходимые товары и услуги в момент их наибольшей актуальности, сокращая временной разрыв между возникновением потребностей и их удовлетворением. Примером может служить покупка холодильника взамен вышедшего из строя или оплата срочного медицинского лечения. В долгосрочной перспективе это ведет к повышению жизненного уровня населения и росту его благосостояния. Какой важный нюанс здесь упускается? Важно понимать, что повышение текущего дохода за счет кредита должно быть соизмеримо с будущими доходами, иначе это может привести к чрезмерной закредитованности.

Во-вторых, кредит стимулирует спрос населения на товары и услуги. Когда потребители имеют доступ к заемным средствам, они чаще совершают крупные покупки – от бытовой техники и электроники до автомобилей и недвижимости. Этот повышенный спрос, в свою очередь, способствует увеличению объемов производства и реализации товаров, что напрямую поддерживает развитие реального сектора экономики, ускоряя оборот товарных запасов и услуг. В результате активизируются производственные процессы, создаются новые рабочие места, а экономика получает импульс к росту.

В-третьих, потребительский кредит играет важную социально-экономическую роль, стимулируя эффективность труда. Когда на человеке лежит ответственность за погашение кредитных обязательств, он, как правило, более мотивирован к сохранению стабильного места работы, повышению своей квалификации и общей вовлеченности в трудовую деятельность. Это формирует более ответственную и продуктивную рабочую силу, что выгодно как отдельным предприятиям, так и экономике в целом.

Таким образом, потребительское кредитование выступает не только как инструмент удовлетворения индивидуальных потребностей, но и как важный макроэкономический рычаг, способствующий цикличному развитию экономики и повышению качества жизни граждан.

Субъекты рынка потребительского кредитования

На рынке потребительского кредитования взаимодействует целый спектр участников, каждый из которых играет свою уникальную роль. Главными субъектами являются:

• Кредиторы: это финансовые организации, предоставляющие кредиты. Ведущее место здесь занимают коммерческие банки, для которых кредитование является традиционным видом услуг и основным источником доходов. К ним присоединяются микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК) и ломбарды, предлагающие займы на различных условиях.
• Заемщики: физические лица, обращающиеся за кредитом для удовлетворения своих непредпринимательских нужд.
• Регуляторы: государственные органы, устанавливающие правила игры на рынке. В России это, прежде всего, Центральный банк РФ, который определяет ключевую ставку, устанавливает нормативы для банков и контролирует их деятельность, а также Министерство финансов РФ и другие ведомства, участвующие в разработке законодательства.
• Инфраструктурные организации: бюро кредитных историй (БКИ), рейтинговые агентства, страховые компании, коллекторские агентства. Они обеспечивают функционирование рынка, предоставляя информацию, снижая риски и помогая взыскивать проблемную задолженность.

Среди всех кредиторов доминирующая роль принадлежит коммерческим банкам. Их обширная филиальная сеть, широкий спектр продуктов, более низкие процентные ставки по сравнению с МФО и высокая степень доверия со стороны населения делают их незаменимыми игроками. Например, на 1 сентября 2015 года общий портфель потребительских кредитов Сбербанка России составлял 1,471 трлн рублей. А уже в 2018 году доля Сбербанка в общем объеме кредитов, выданных физическим лицам, превышала 41%. Это демонстрирует колоссальное влияние крупнейших банков на динамику и структуру всего рынка потребительского кредитования. Для банков же кредитование является не только важным источником дохода, но и ключевым элементом стратегии по удержанию и расширению клиентской базы.

Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации: актуальные изменения 2024-2025 гг.

Эволюция рынка потребительского кредитования неразрывно связана с развитием его правового поля. В России этот процесс был особенно динамичным в последние годы, что обусловлено стремлением к повышению защиты прав потребителей, снижению рисков для финансовой системы и борьбе с мошенничеством. 2024-2025 годы принесли ряд значимых изменений, которые фундаментально меняют ландшафт потребительского кредитования.

Основы законодательства о потребительском кредите

Краеугольным камнем правового регулирования потребительского кредитования в России является Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013. Этот закон стал отправной точкой для систематизации взаимоотношений между кредиторами (банками, МФО, КПК, ломбардами) и заемщиками – физическими лицами, оформляющими кредит исключительно для некоммерческих целей. Он четко определяет:

• Общие условия договора потребительского кредитования: к ним относятся сумма кредита, срок его возврата, процентная ставка, полная стоимость кредита (ПСК), информация о залоге или поручительстве.
• Индивидуальные условия договора: конкретные параметры, согласованные с каждым заемщиком, такие как размер ежемесячного платежа, дата погашения, штрафные санкции за просрочку.
• Права и обязанности заемщика: включая право на получение полной информации о кредите, досрочное погашение, отказ от страховки.
• Права и обязанности кредитора: в том числе обязанность информировать заемщика, соблюдать требования к расчету ПСК, предоставлять выписки.

Помимо № 353-ФЗ, регулирование опирается на положения Гражданского кодекса РФ, в частности, статьи, касающиеся договора займа и кредитного договора. К числу других федеральных законов, формирующих нормативно-правовую базу, относятся:

• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: определяет правовые основы создания и функционирования банков, их полномочия в сфере кредитования.
• Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004: регламентирует сбор, хранение и использование кредитных историй, что является основой для оценки кредитоспособности заемщиков.
• Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ от 02.07.2010: устанавливает специфические требования к деятельности МФО.
• Федеральный закон «О кредитной кооперации» № 190-ФЗ от 18.07.2009: регулирует деятельность кредитных кооперативов.
• Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации» № 193-ФЗ от 08.12.1995: также содержит нормы, касающиеся кредитования в аграрном секторе.
• Федеральный закон «О ломбардах» № 196-ФЗ от 19.07.2007: регулирует деятельность ломбардов, предоставляющих займы под залог движимого имущества.

Эти законы и подзаконные акты формируют многоуровневую систему, призванную обеспечить баланс интересов кредиторов и заемщиков, а также стабильность финансовой системы в целом.

Новейшие законодательные инициативы и их влияние (2024-2025 гг.)

Период 2024-2025 годов ознаменовался рядом новаторских законодательных изменений, призванных усилить защиту граждан от мошенничества и предоставить им больше гибкости в управлении долговыми обязательствами.

Одно из самых значимых нововведений – закон о самозапрете на выдачу кредитов, вступивший в силу с 1 марта 2025 года (Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ). Этот механизм позволяет физическим лицам бесплатно установить в своей кредитной истории запрет на заключение договоров потребительского займа (кредита). Главная цель – защита от мошенников, которые, получив доступ к персональным данным, могут оформить кредиты на чужое имя. Установить самозапрет можно будет через портал «Госуслуги» с 1 марта 2025 года, а с 1 сентября 2025 года – также через многофункциональные центры (МФЦ). Важно понимать, что этот запрет имеет свои ограничения: он не распространяется на ипотеку, автокредиты, образовательные кредиты (где средства перечисляются напрямую в учебное заведение), уже имеющиеся кредитные карты и погашение ранее выданных займов. Это позволяет гражданам защититься от необдуманных или мошеннических действий, сохраняя при этом доступ к важным видам целевого кредитования. И что из этого следует? Заемщики получают новый мощный инструмент для контроля над своими финансовыми данными, значительно снижая риски несанкционированных займов.

С 1 сентября 2025 года вводится так называемый «период охлаждения» при выдаче потребительских кредитов. Это означает, что для сумм от 50 тыс. до 200 тыс. рублей денежные средства передаются заемщику не ранее чем через 4 часа после подписания договора. Для сумм свыше 200 тыс. рублей этот срок увеличивается до 48 часов. Такая мера призвана дать заемщику время на переосмысление решения, снижение риска импульсивных займов и защиту от давления со стороны кредитных организаций.

Еще одним важным изменением, направленным на усиление защиты граждан, стало условие, согласно которому в случае возбуждения уголовного дела по факту хищения денежных средств по договору потребительского кредита, заключенного с нарушением требований о проведении проверочных мероприятий кредитором, банк или МФО не смогут требовать исполнения обязательств от заемщика и начислять проценты. Это стимулирует кредиторов к более тщательной проверке клиентов и усиливает их ответственность за выдачу кредитов потенциальным жертвам мошенничества.

С 1 января 2024 года гражданам в трудной жизненной ситуации было предоставлено право на кредитные каникулы на срок до шести месяцев, позволяющие приостановить обязательства по кредиту. Это особенно актуально в условиях экономических потрясений или чрезвычайных ситуаций. Требование о кредитных каникулах применимо, например, при проживании заемщика в зоне чрезвычайной ситуации и утрате имущества, при условии, что размер кредита не превышает установленные Правительством РФ лимиты. Согласно Постановлению Правительства РФ от 30.05.2023 N 868 (действует со 2 июня 2023 года), максимальные размеры кредитов для получения кредитных каникул были увеличены:

• для потребительс��их кредитов физическим лицам — до 300 тыс. рублей;
• для потребительских автокредитов под залог автомобиля — до 700 тыс. рублей;
• для ипотечных кредитов, не связанных с предпринимательской деятельностью, — до 3 млн рублей;
• для ипотеки на жилье в Москве — до 6 млн рублей;
• для ипотеки на жилье в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа — до 4 млн рублей.

При этом лимит для потребительских кредитов с лимитом кредитования (например, кредитных карт) остался неизменным — 100 тыс. рублей.

Также с 21 января 2024 года был увеличен с 14 до 30 календарных дней срок, в течение которого заемщик может отказаться от договоров личного и добровольного страхования, заключенных для обеспечения кредита. Это дает потребителям больше времени на обдуманное решение и возможность отказаться от навязанных услуг.

С той же даты, 21 января 2024 года, кредиторы обязаны указывать диапазон значений полной стоимости кредита (ПСК) в процентах годовых тем же шрифтом, что и процентные ставки, в рекламе и местах приема заявлений. Это сделано для повышения прозрачности и информированности заемщиков, чтобы они могли объективно оценивать реальную стоимость кредита, а не только номинальную процентную ставку.

Наконец, стоит отметить временную отмену и последующее возобновление ограничения полной стоимости кредита (ПСК). Действие этого ограничения для отдельных категорий потребительских кредитов было отменено в период с 1 января по 31 марта 2025 года, что было связано с волатильностью рынка. Однако с 1 апреля 2025 года оно снова будет действовать, что означает, что ПСК не должна превышать среднерыночное значение более чем на одну треть. Эта мера Банка России направлена на сдерживание роста ставок и защиту заемщиков от чрезмерно дорогих кредитов.

Все эти изменения свидетельствуют о целенаправленной работе регулятора по совершенствованию системы потребительского кредитования, направленной на повышение ее устойчивости, прозрачности и справедливости.

Анализ российского рынка потребительского кредитования (2024-2025 гг.): тенденции, динамика и вызовы

Российский рынок потребительского кредитования в период 2024-2025 годов представлял собой сложную картину, сочетающую признаки восстановления после кризисных явлений и продолжения действия регуляторных ограничений. Анализ его динамики позволяет выявить ключевые тенденции и вызовы, определяющие дальнейшее развитие. Разве не стоит задаться вопросом, насколько эти процессы соответствуют долгосрочным стратегическим целям устойчивого экономического роста?

Динамика и объем рынка

В июле 2025 года российский рынок потребительского кредитования показал заметное оживление: банки выдали 1,56 млн кредитов, что на 13,1% больше, чем в предыдущем месяце. Этот рост можно расценивать как первый шаг к восстановлению после периода значительного сокращения. Тем не менее, общая картина остается неоднозначной. Несмотря на месячный рост, объем кредитования в июле 2025 года сократился на 46,5% по сравнению с июлем 2024 года. Это демонстрирует, что рынок по-прежнему находится в фазе адаптации, а текущие объемы значительно ниже докризисных показателей.

Годовые данные также подтверждают тренд на замедление. По итогам 2024 года портфель необеспеченных потребительских ссуд вырос лишь на 11%, что ниже показателя 2023 года (16%). Это замедление обусловлено жесткой политикой регулятора и высокими процентными ставками. Прогнозы на 2025 год также не сулят быстрого роста: общероссийский портфель необеспеченных кредитов может сократиться на 5%.

I квартал 2025 года стал периодом дальнейшего охлаждения. Объем выданных кредитов физическим лицам снизился на 28,2% по сравнению с декабрем 2024 года и на 47,2% по сравнению с январем 2024 года. В сегменте потребительского кредитования, несмотря на небольшой месячный рост в январе 2025 года (на 6,4%), общий объем выданных кредитов за I квартал 2025 года составил 1,581 трлн рублей, что на 50,1% меньше, чем в I квартале 2024 года. Количество выданных кредитов за этот период сократилось до 3,80 млн единиц, также на 50,1% меньше, чем в аналогичном периоде предыдущего года (7,62 млн единиц).

Таким образом, на фоне общего сокращения объемов и ужесточения условий, рынок потребительского кредитования в середине 2025 года демонстрирует осторожные признаки восстановления, но до полноценного роста еще далеко.

Факторы, влияющие на рынок

Развитие рынка потребительского кредитования в России в 2024-2025 годах определялось комплексным взаимодействием макроэкономических, регуляторных и поведенческих факторов.

1. Ключевая ставка Банка России: Это один из наиболее мощных рычагов влияния.

• Снижение ставки: В июле 2025 года Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 200 базисных пунктов (2 процентных пункта) до 18,00% годовых, а ранее, в июне, она была снижена до 20%. Это стало одним из основных факторов оживления рынка, так как напрямую влияет на стоимость заемных средств для банков, а следовательно, и на процентные ставки по кредитам для конечных заемщиков. В октябре 2025 года ключевая ставка была вновь снижена на 50 б.п., до 16,50% годовых.
• «Охлаждение» рынка: Несмотря на эти снижения, политика Банка России по «охлаждению» потребительского кредитования и высокие ставки в предыдущие периоды продолжали ограничивать возможности банков по новым выдачам и сдерживать спрос.
• Парадокс роста: Наблюдается парадокс: рост кредитного портфеля в 2025 году продолжается, несмотря на высокие ставки. Это можно объяснить несколькими факторами: страхом дальнейшего роста ключевой ставки (что подталкивает брать кредит «сейчас, пока не дороже»), желанием сохранить деньги в реальных активах (особенно на фоне инфляции) и, к сожалению, низким уровнем финансовой грамотности населения, которое не всегда адекватно оценивает риски.

2. Регуляторные послабления и ограничения:

• Снижение ПСК: Снижение полной стоимости кредита (на 4 процентных пункта в июле 2025 года) также способствовало оживлению. При этом, с 1 апреля 2025 года вновь было введено ограничение ПСК: она не должна превышать среднерыночное значение более чем на одну треть, что помогает контролировать рост ставок.
• Макропруденциальные надбавки: Одним из регуляторных послаблений стало снижение макропруденциальных надбавок по новым необеспеченным потребительским кредитам с 1 сентября 2025 года. Эти надбавки ранее сдерживали рост кредитования, делая его более «дорогим» для банков, и их снижение призвано стимулировать кредитную активность.
• Макропруденциальные лимиты (МПЛ): Эти меры, введенные Банком России, направлены на ограничение выдачи кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН). Благодаря им, доля выдаваемых необеспеченных потребительских кредитов с ПДН более 50% значительно сократилась с 60% во II квартале 2023 года до 22% во II квартале 2025 года. Это важный шаг к снижению системных рисков и повышению качества кредитного портфеля.

3. Экономическая нестабильность и потребительские предпочтения:

• Нестабильность: Общая экономическая нестабильность, геополитическая напряженность и связанные с этим инфляционные ожидания влияют на склонность населения к заимствованиям.
• Предпочтения: Изменения в потребительских предпочтениях, а также усиление конкуренции со стороны финтех-компаний вынуждают банки адаптировать свои стратегии, предлагать более гибкие условия и инновационные продукты.
• Стоимость кредитного риска (CoR): В I квартале 2025 года стоимость кредитного риска в рознице увеличилась до 3,6%, что существенно выше среднеисторического значения. Это объясняется, главным образом, ростом объема просроченных кредитов, что является прямым следствием экономической ситуации и ранее выданных кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой.

Структура заемщиков и их долговая нагрузка

Анализ структуры заемщиков и их долговой нагрузки является критически важным для оценки стабильности рынка.

На 1 января 2025 года общее число розничных заемщиков в России снизилось до 50,1 млн человек, что на 0,5 млн меньше, чем полгода назад. Это сокращение обусловлено как ужесточением требований банков, так и снижением спроса со стороны населения на фоне высоких ставок и неопределенности.

Особое внимание привлекает сегмент «мультизаемщиков» – клиентов, имеющих несколько кредитов. Число банковских заемщиков, имеющих три кредита и более, на 1 января 2025 года сократилось до 12,7 млн человек (на 0,3 млн за 6 месяцев). Несмотря на это сокращение, на эту категорию заемщиков по-прежнему приходится около половины всей задолженности по розничным кредитам (49,6%). Это указывает на высокую концентрацию риска в данной группе и необходимость дальнейшего контроля со стороны регулятора и банков.

Политика Банка России по внедрению макропруденциальных лимитов, в частности, на долю выданных кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН), начала приносить свои плоды. Доля выданных необеспеченных потребительских кредитов заемщикам с ПДН выше 50% сократилась до 24% в I квартале 2025 года. Это значительное снижение по сравнению с 60% во II квартале 2023 года и 22% во II квартале 2025 года. Это свидетельствует об эффективности мер регулятора по снижению рисков чрезмерной закредитованности населения и формированию более качественного кредитного портфеля.

Географическое распределение кредитов

Распределение выданных потребительских кредитов по регионам России демонстрирует концентрацию активности в экономически развитых и густонаселенных субъектах. В июле 2025 года лидерами по количеству выданных потребительских кредитов были:

• Москва – около 105 тыс. договоров
• Московская область – 93,3 тыс. договоров
• Краснодарский край – 64,7 тыс. договоров

Эти регионы традиционно являются локомотивами экономического развития страны, обладая высоким уровнем доходов населения, развитой банковской инфраструктурой и активным потребительским рынком. Высокая концентрация кредитной активности в этих регионах отражает общую экономическую географию России, но также может указывать на потенциальную концентрацию рисков, если экономическая ситуация в этих регионах ухудшится. Диверсификация географического портфеля кредитов и развитие кредитования в менее развитых регионах является одной из стратегических задач для банковского сектора.

Управление кредитными рисками в потребительском кредитовании: современные методы и банковские практики

В мире, где финансовые потоки движутся с невероятной скоростью, а экономическая конъюнктура меняется стремительно, управление рисками становится не просто частью банковской деятельности, а ключевым фактором выживания и успешного развития. В сфере потребительского кредитования, где заемщиками являются миллионы физических лиц, кредитный риск стоит особенно остро.

Сущность кредитного риска и система его управления

Кредитный риск – это, по сути, вероятность того, что кредитор понесет убытки из-за неспособности заемщика своевременно и в полном объеме погасить свои обязательства по основному долгу и начисленным процентам. В контексте потребительского кредитования этот риск носит массовый характер, что требует от банков системного и высокотехнологичного подхода.

Эффективная система управления рисками в банках не может быть хаотичной. Она представляет собой сложный комплекс взаимосвязанных элементов, включающий:

• Организационную структуру: четкое распределение ролей и ответственности между подразделениями, занимающимися идентификацией, оценкой, мониторингом и контролем рисков.
• Методики и процедуры: стандартизированные подходы к анализу кредитоспособности, оценке залогов, формированию резервов и работе с проблемной задолженностью.
• Технологии: программное обеспечение, аналитические инструменты, системы автоматизации, позволяющие обрабатывать большие объемы данных и принимать решения.

Цель такой системы – не просто реагировать на уже возникшие проблемы, а проактивно идентифицировать потенциальные угрозы, оценивать их масштаб, ограничивать их влияние и осуществлять постоянный мониторинг, чтобы минимизировать возможные убытки и обеспечить стабильную доходность кредитного портфеля.

Инструменты оценки кредитоспособности

Перед выдачей любого кредита банк должен убедиться в платежеспособности заемщика. Для этого используются два основных взаимодополняющих инструмента:

1. Кредитный скоринг: Это автоматизированная система оценки кредитоспособности заемщика, его материального положения и прогнозирования поведения при выплате кредита. По своей сути, скоринг – это математическая модель, которая присваивает каждому потенциальному клиенту баллы на основе различных параметров. Чем выше балл, тем ниже риск невозврата кредита. Скоринговая оценка базируется на широком спектре факторов:
   • Кредитная история клиента: важнейший источник информации, отражающий прошлый опыт заемщика по выплате кредитов.
   • Финансовое положение: уровень дохода, наличие других кредитов, долговая нагрузка.
   • Занятость: стаж работы, должность, стабильность дохода.
   • Возраст: обычно более стабильные заемщики находятся в определенном возрастном диапазоне.
   • Другие факторы: семейное положение, наличие и стоимость имущества, количество иждивенцев, налоговая задолженность, неоплаченные штрафы. В некоторых случаях могут учитываться даже поведенческие метрики (при соблюдении законодательных ограничений), такие как история поисковых запросов и данные из социальных сетей. Кроме того, образование, квалификация и особенности предыдущих взаимодействий с кредитором, а также характеристики самого запрашиваемого кредита, могут играть роль.

   Преимущества скоринга – скорость (мгновенное принятие решения), объективность (минимизация человеческого фактора) и возможность обрабатывать огромные объемы заявок.

2. Андеррайтинг: В то время как скоринг является автоматизированным и стандартизированным, андеррайтинг представляет собой более глубокий и комплексный процесс оценки рисков, часто включающий ручной анализ. Это своего рода «второй уровень» проверки, особенно для крупных кредитов или в случаях, когда скоринговая система не дает однозначного ответа. Андеррайтер (специалист по андеррайтингу) проводит детальный анализ данных заемщика, его финансовой отчетности, истории трудоустройства, а при необходимости – и его бизнес-плана (если это связано с предпринимательской деятельностью). Он оценивает не только формальные показатели, но и качественные характеристики, такие как репутация, опыт, устойчивость бизнеса или источник дохода.

Методы снижения и работы с проблемной задолженностью

Даже при тщательной оценке рисков всегда существует вероятность возникновения проблемной задолженности. Поэтому банки применяют комплекс методов как для снижения рисков на этапе выдачи, так и для эффективной работы с уже возникшими просрочками.

Методы снижения рисков:

1. Диверсификация кредитного портфеля: Распределение кредитов между различными группами заемщиков, отраслями, регионами и видами продуктов. Это позволяет избежать чрезмерной концентрации риска в одном сегменте.
2. Лимитирование активных операций: Установление внутренних лимитов на объем кредитования для отдельных категорий заемщиков, видов кредитов или регионов.
3. Создание резервов на возможные потери: Это важнейший инструмент, позволяющий банку абсорбировать убытки по невозвратным кредитам. Требования к формированию резервов регулируются Банком России. Например, Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П (с последними изменениями от 15.03.2023 N 6377-У) детально регламентирует порядок формирования этих резервов. Эти требования предусматривают увеличение размера формируемого резерва для определенных видов ипотечных кредитов, например, на 30 процентных пунктов, если полная стоимость кредита превышает установленный индикатор. Это обеспечивает финансовую устойчивость банковской системы.

Методы работы с проблемной задолженностью:

1. Кредитный мониторинг: Систематический постоянный контроль за использованием кредита, соблюдением условий договора и состоянием обеспечения. Он направлен на раннее выявление признаков ухудшения финансового положения заемщика и предотвращение просрочки.
2. Самостоятельное взыскание банком: На ранних стадиях просрочки банк связывается с заемщиком, напоминая о необходимости платежа, предлагая варианты решения.
3. Передача долга коллекторским агентствам: В случае длительной просрочки банк может передать работу с долгом специализированным коллекторским агентствам на аутсорсинг.
4. Продажа портфеля проблемной задолженности: Крайний метод, при котором банк продает весь портфель проблемных кредитов третьим лицам (инвестиционным фондам, специализированным компаниям) со значительным дисконтом.
5. Реструктуризация долга: Один из самых лояльных подходов, позволяющий помочь заемщику, попавшему в трудную ситуацию. Включает:
   • Пролонгацию кредита: увеличение срока кредитования, что снижает размер ежемесячного платежа.
   • Снижение процентных ставок: при определенных условиях (например, улучшение финансового положения, предоставление дополнительного обеспечения).
   • Предоставление «кредитных каникул»: временное приостановление или уменьшение платежей (как это предусмотрено законодательством с 2024 года).

Передовые банковские практики управления рисками (на примере Сбербанка и ВТБ)

Ведущие российские банки активно внедряют передовые технологии и методологии для совершенствования систем управления рисками, что является залогом их конкурентоспособности и устойчивости.

Сбербанк, будучи крупнейшим игроком на рынке, применяет многоуровневую систему управления рисками, которая охватывает как клиентский уровень, так и уровень кредитного портфеля.

• Многоуровневые лимиты: Банк устанавливает строгие лимиты на различных уровнях – от индивидуальных заемщиков до целых сегментов портфеля.
• Современные модели оценки кредитоспособности: Сбербанк активно использует искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (МО) для анализа рисков и оценки кредитоспособности. В частности:
  • Supervised learning применяется для кредитного скоринга, где модели обучаются на исторических данных, чтобы прогнозировать вероятность дефолта.
  • Unsupervised learning используется для выявления аномалий в транзакциях и поведении клиентов, что помогает обнаруживать мошенничество или ранние признаки финансовых трудностей.
  • Deep learning применяется для решения более сложных задач, требующих анализа неструктурированных данных (например, текстовых обращений или голосовой информации).

  Эти технологии позволяют значительно автоматизировать процесс принятия решений, сокращая время обработки заявок, повышая точность оценки рисков и снижая операционные издержки. Центр практического искусственного интеллекта Сбера (Сберлабс) является одним из ключевых подразделений, разрабатывающих высокотехнологичные AI-инструменты, включая AutoML и рекомендательные системы, которые интегрируются в процессы кредитования.

ВТБ также демонстрирует высокий уровень зрелости в управлении рисками, фокусируясь на комплексном подходе:

• Диверсификация портфеля: Активное управление структурой кредитного портфеля для минимизации концентрации рисков.
• Контроль кредитного, операционного и рыночного рисков: Целостный подход к управлению всеми видами финансовых рисков.
• Соблюдение регуляторных требований: ВТБ строго следует предписаниям Центрального банка РФ и международным стандартам.
• Специализированные подразделения: Для обеспечения эффективного контроля ВТБ имеет ряд специализированных подразделений:
  • Департамент залогов: Отвечает за работу с залоговым обеспечением, его оценку, мониторинг и минимизацию залоговых рисков.
  • Управление модельных рисков и валидации: Обеспечивает независимую оценку и валидацию всех используемых риск-моделей, подтверждая их надежность и эффективность.
  • Управление экспертизы и фрод-мониторинга: Отвечает за противодействие кредитному мошенничеству, развитие технологий фрод-мониторинга и выявление подозрительных операций.

Эти примеры показывают, что управление кредитными рисками в современном потребительском кредитовании становится все более технологичным и системным, требуя постоянных инвестиций в ИИ, аналитику данных и высококвалифицированные кадры.

Развитие финансовых технологий и инновационные продукты в сфере потребительского кредитования

XXI век стал эпохой беспрецедентного технологического прорыва, который кардинально изменил все сферы жизни, включая финансы. Финтех (финансовые технологии) – это не просто модное слово, а мощная движущая сила, трансформирующая рынок потребительского кредитования, делая его быстрее, доступнее и персонализированнее.

Роль финтех в трансформации рынка

Финтех – это симбиоз финансовых услуг и инновационных технологий. Ключевыми элементами этой трансформации являются:

• «Большие данные» (Big Data): Огромные объемы информации, собираемые из различных источников, позволяют банкам формировать более точный портрет заемщика.
• Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение: Эти технологии анализируют Big Data, выявляют скрытые закономерности, строят прогностические модели, что радикально меняет подходы к скорингу и андеррайтингу.
• Роботизация: Автоматизация рутинных процессов, таких как обработка заявок, выдача справок, первичная консультация клиентов.
• Блокчейн: Хотя его применение в потребительском кредитовании пока ограничено, он потенциально может обеспечить прозрачность и безопасность транзакций, а также упростить ведение кредитных историй.
• Облачные технологии: Позволяют хранить и обрабатывать данные, а также развертывать ИТ-системы с меньшими затратами и большей гибкостью.
• Биометрия: Использование уникальных физических или поведенческих характеристик для идентификации (отпечатки пальцев, распознавание лица, голоса) повышает безопасность и упрощает доступ к услугам.

Цифровизация приводит к фундаментальной структурной трансформации рынка потребительского кредита. Бизнес по реализации кредитных продуктов активно перемещается в онлайн-пространство. Теперь заемщики могут не только подать заявку дистанционно, но и получить персонализированные предложения, выбирать продукты по заданным параметрам с учетом своей кредитной истории, дохода, региона, суммы, срока и цели кредита. Это значительно упрощает процесс, делает его более прозрачным и повышает вероятность одобрения для целевой аудитории.

Внедрение систем машинного обучения и искусственного интеллекта позволяет банкам анализировать большие объемы данных за короткие сроки. Это ускоряет процесс одобрения кредитов, делая его не только быстрее, но и более точным и менее рискованным, поскольку ИИ способен учитывать множество неочевидных факторов, недоступных традиционному анализу.

Ключевые инновационные продукты и сервисы

Финтех-революция породила целый ряд новых продуктов и сервисов, меняющих привычный опыт взаимодействия с банками:

1. Мобильные приложения и онлайн-платформы: Значительно упростили процесс получения кредита. С их помощью заемщик может подать заявку, отслеживать статус, управлять платежами и получать консультации 24/7. Это сократило время на рассмотрение заявок и улучшило условия для заемщиков, предоставляя им доступ к финансовым услугам из любой точки мира.
2. Концепция «встроенных финансов» (embedded finance): Предполагает интеграцию финансовых услуг (платежных, кредитных, страховых) напрямую в нефинансовые платформы и приложения. Например, возможность оформить кредит или рассрочку прямо на сайте интернет-магазина или в приложении такси. Это стирает границы между финансовыми и нефинансовыми сервисами, делая их незаметными и максимально удобными для пользователя.
3. Системы подписки на банковские продукты: Банки все чаще предлагают пакеты услуг за ежемесячную плату, которые включают льготные условия по кредитам, повышенный кэшбэк, скидки у партнеров, бесплатные переводы и другие бонусы. Примеры таких подписок:
   • «СберПрайм» и «СберПрайм+» от Сбербанка: предлагают кэшбэк, бесплатные переводы (до 500 тыс. – 1 млн рублей), повышенные ставки по вкладам и скидки у партнеров экосистемы.
   • «ВТБ Плюс» от ВТБ: кэшбэк до 25% и +1% к ставке по накопительному счету.
   • Другие примеры: «Альфа Only» от Альфа-Банка, «Привилегии Плюс» от Газпромбанка, «Тинькофф ПРО» от Тинькофф Банка, «Халва. Десятка» от Совкомбанка, «Всё Своё. Продвинутый» от РСХБ, «МТС Premium» от МТС Банка и «Пакет онлайн-покупателя» от Почта Банка.
4. Биометрическая идентификация и двухфакторная аутентификация: Повышают уровень защиты данных клиентов и общую безопасность финансовых операций. Единая биометрическая система (ЕБС) позволяет проводить удаленную идентификацию граждан с помощью биометрии (голос, лицо), давая возможность дистанционного оказания финансовых и государственных услуг. К июлю 2025 года число зарегистрированных пользователей в ЕБС достигло 6 млн человек, увеличившись в 24 раза за два года. Общее число россиян, которые могут получить доступ к биометрическим сервисам (включая данные, ранее собранные банками и импортированные в ЕБС), составляет около 26 млн человек, что составляет почти каждого пятого жителя страны.
5. «Цифровой профиль» гражданина: Это система, позволяющая кредитным и другим финансовым организациям получать с согласия граждан 38 видов сведений о них из государственных источников для дистанционного оказания услуг. Он содержит 34 типа сведений (данные из МВД, ФНС, СФР, Росреестра, ФОМС и других ведомств), включая персональные данные (ФИО, дата рождения, пол), реквизиты документов (паспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН), контактную информацию, данные о доходах (2-НДФЛ, самозанятость, пенсионные счета), сведения о трудоустройстве и имуществе, а также информацию о социальных выплатах и медицинском страховании. Это значительно снижает издержки на сбор документов и ускоряет процесс одобрения кредитов.

Инновации ведущих российских банков

Крупнейшие российские банки активно внедряют эти технологии в свою практику, предлагая клиентам передовые решения:

• «Альфа-Банк» активно внедряет инновационные продукты, такие как кредитная карта «Мои покупки». Эта карта предназначена для приобретения товаров и предоставляет кэшбэк в определенных категориях. Изначальный лимит по карте соответствует сумме покупки, но может быть увеличен до 300 тыс. рублей. Хотя карта имеет высокую процентную ставку (до 39,9% годовых) и годовую плату за обслуживание (799 рублей), она предлагает льготный период в 60 дней, что делает ее привлекательной для определенных категорий покупателей. Банк также активно предлагает онлайн-кредиты, упрощая доступ к заемным средствам.
• «Сбербанк» стал пионером во многих цифровых решениях. Он предлагает онлайн-оформление потребительских кредитов с быстрым решением, что стало стандартом для многих банков. Одним из примечательных нововведений является сервис «Помощь близкому с кредитом», запущенный в 2023 году. Этот сервис позволяет клиентам помогать родным и друзьям погашать их кредиты (потребительские, образовательные, ипотечные, рефинансирование) путем прямого перечисления средств на кредитный счет, минуя карту получателя. Помощник может выбрать частоту и сумму платежей, а также установить лимит. Услуга является бесплатной и не влияет на кредитную историю помощника, что является уникальным проявлением социальной ответственности и инновационного подхода к решению финансовых проблем.
• ВТБ также активно развивает онлайн-каналы. Банк предлагает онлайн-оформление потребительских кредитов с решением за несколько минут (от 2 минут), что соответствует самым высоким стандартам рынка. Условия кредитования для физических лиц в ВТБ включают гражданство РФ, возраст от 21 до 75 лет на момент погашения кредита, официальный доход от 15 000 рублей в месяц и общий трудовой стаж от 1 года (или 3 месяца на последнем месте работы). Суммы кредитов достигают 40 млн рублей со сроком до 7 лет, что демонстрирует гибкость и широту предложений банка.

Инновации в финтех-секторе продолжают переформатировать рынок потребительского кредитования, делая его более эффективным, доступным и, что крайне важно, более безопасным для миллионов граждан.

Перспективные направления и совершенствование системы потребительского кредитования в России

Российский рынок потребительского кредитования находится в состоянии постоянной трансформации, адаптируясь к меняющимся макроэкономическим условиям, регуляторным требованиям и технологическим прорывам. Прогнозируемые тенденции и стратегические векторы развития указывают на формирование более зрелой, устойчивой и клиентоориентированной системы.

Ключевые направления развития рынка

1. Масштабирование нецелевых залоговых кредитов: Ожидается, что в 2025 году и далее банки будут активно масштабировать выдачу нецелевых залоговых кредитов, особенно под залог недвижимости. Это направление является крайне перспективным, поскольку наличие обеспечения позволяет банкам значительно снижать кредитные риски. Как следствие, они могут предложить заемщикам более выгодные условия – более низкие процентные ставки и более длительные сроки погашения. Для потребителей это возможность получить крупные суммы без строгой целевой привязки, используя уже имеющееся имущество.
2. Фокус на существующей и повторной клиентской базе: В условиях ужесточения регуляторной политики и повышения требований к показателю долговой нагрузки (ПДН), банки будут преимущественно фокусироваться на работе с уже проверенными клиентами. Это означает, что новым клиентам кредиты будут выдаваться преимущественно незакредитованным заемщикам с безупречной кредитной историей. Такой подход позволит банкам минимизировать риски и оптимизировать маркетинговые затраты, а также повысить лояльность уже существующих клиентов.
3. Увеличение потребительского спроса: Несмотря на все ограничения, потребительский спрос продолжает поддерживаться высоким ростом реальных доходов населения, который в III квартале 2025 года продемонстрировал ускорение. Кроме того, минимальный уровень безработицы, который по данным на октябрь 2025 года остается на исторических минимумах, создает благоприятную среду для кредитования, так как гарантирует стабильность источников погашения для многих заемщиков.
4. Доступность «длинных» кредитов: Длинные кредиты, предоставляемые на более продолжительные сроки, будут становиться более доступными при условии стабильно низкой инфляции, к чему стремится Банк России (целевой показатель 4%). По оценке на 20 октября 2025 года, годовая инфляция составила 8,2%, с прогнозом снижения до 6,5-7,0% по итогам 2025 года и возвращения к 4-5% в 2026 году. Стабилизация инфляции позволит банкам более уверенно предлагать долгосрочные продукты, что также выгодно для заемщиков, поскольку снижает ежемесячную нагрузку.

Развитие инновационных моделей и продуктов

1. Нестандартные решения и комбинирование кредитов: На рынке кредитования будет наблюдаться тенденция к поиску нестандартных решений и комбинированию различных видов кредитов. Это может включать гибридные продукты, сочетающие элементы целевого и нецелевого кредитования, а также возможность рефинансирования или консолидации нескольких займов на более выгодных условиях. Заемщики будут искать наиболее выгодные и гибкие условия, а банки — предлагать индивидуализированные решения.
2. Развитие программ рассрочки (Buy Now, Pay Later — BNPL): Прогнозируется дальнейшее масштабирование программ BNPL, особенно у крупных банков и банков при маркетплейсах. Такие игроки, как Сбербанк, Тинькофф Банк, Альфа-Банк, ВТБ, активно развивают BNPL-сервисы, в том числе через партнерство с маркетплейсами и ритейлерами, предлагая клиентам возможность оплачивать покупки частями без процентов. Это отвечает тренду на «встроенные финансы» и обеспечивает бесшовный покупательский опыт.
3. Секьюритизация портфелей потребительских кредитов: Секьюритизация активно обсуждается как перспективный инструмент для разгрузки капитала банков. Она позволяет банкам продавать пулы выданных кредитов инвесторам, освобождая капитал для новых выдач и снижая риски. Хотя ее широкое применение в России пока находится на стадии развития, этот механизм имеет большой потенциал для повышения ликвидности и эффективности банковского сектора.
4. Качество клиентского сервиса и цифровизация: Несмотря на внедрение новых технологий, фокус на качество клиентского сервиса и развитие новых услуг остается приоритетом для банков. Клиенты ожидают не только выгодных условий, но и удобства, оперативности и персонализированного подхода. Будут продолжены инвестиции в цифровизацию, в том числе в отечественные ИТ-решения, для поддержания конкурентоспособности, повышения операционной эффективности и предложения современных услуг, соответствующих мировым стандартам.

Регуляторные и стратегические аспекты совершенствования

Для обеспечения устойчивого и безопасного развития потребительского кредитования необходимо совершенствование на всех уровнях: законодательном, регуляторном и банковском.

Рекомендации по совершенствованию системы потребительского кредитования

Основываясь на проведенном анализе, можно сформулировать ряд рекомендаций, направленных на повышение доступности, безопасности и эффективности потребительского кредитования в России:

Для законодателей и регуляторов (Центральный банк РФ, Правительство РФ):

1. Дальнейшее совершенствование механизмов защиты прав заемщиков:
   • Расширение функционала самозапрета на кредиты: Рассмотреть возможность расширения действия самозапрета на дополнительные виды финансовых продуктов, где риск мошенничества также высок (например, займы в микрокредитных компаниях, не входящих в общие системы).
   • Ужесточение контроля за соблюдением «периодов охлаждения»: Разработать четкие механизмы мониторинга и санкции для кредиторов, нарушающих установленные «периоды охлаждения» при выдаче кредитов, чтобы обеспечить реальную защиту от импульсивных решений.
   • Усиление прозрачности страховых продуктов: Продолжить работу по обеспечению полной прозрачности при продаже страховых продуктов вместе с кредитами, возможно, с введением обязательного раздельного подписания договоров кредита и страхования, а также «дня тишины» для принятия решения о страховке.
2. Стимулирование развития ответственного кредитования:
   • Разработка стимулирующих мер для банков, использующих ИИ и МО: Предоставить льготы или субсидии банкам, которые активно внедряют передовые аналитические системы (ИИ, МО) для более точной оценки рисков и снижения ПДН заемщиков, что способствует формированию более качественного портфеля.
   • Расширение функционала «Цифрового профиля» и ЕБС: Продолжить работу по интеграции «Цифрового профиля» и Единой биометрической системы с другими государственными и частными сервисами, а также популяризировать их использование среди населения для ускорения и удешевления финансовых услуг.
3. Повышение финансовой грамотности населения: Запустить масштабные образовательные программы, ориентированные на разъяснение рисков, связанных с кредитами, важности оценки долговой нагрузки, преимуществ самозапрета и «периодов охлаждения». Это должно быть сделано на федеральном уровне с привлечением медиа и образовательных учреждений.

Для коммерческих банков:

1. Интенсификация внедрения ИИ и МО в риск-менеджмент: Банкам следует продолжать инвестировать в разработку и внедрение продвинутых моделей ИИ и МО для:
   • Предиктивной аналитики: Прогнозирование поведения заемщиков и рисков дефолта на основе Big Data.
   • Персонализации продуктов: Предложение индивидуальных условий кредитования, основанных на глубоком анализе профиля клиента, что снижает риск и повышает привлекательность продукта.
   • Автоматизации работы с проблемной задолженностью: Разработка ИИ-систем для раннего выявления проблемных клиентов и автоматического предложения вариантов реструктуризации.
2. Развитие продуктов «встроенных финансов» и BNPL: Активно развивать партнерства с крупными маркетплейсами, ритейлерами и другими нефинансовыми платформами для интеграции кредитных и рассрочных продуктов непосредственно в точки продаж. Это позволит расширить клиентскую базу и повысить удобство для потребителей.
3. Создание экосистем вокруг клиента: Развивать комплексные предложения, включающие не только кредиты, но и инвестиционные продукты, страхование, программы лояльности и подписки, чтобы удерживать клиентов и предлагать им полный спектр финансовых услуг.
4. Инвестиции в кибербезопасность и защиту данных: С ростом цифровизации критически важно постоянно совершенствовать системы кибербезопасности для защиты данных клиентов и предотвращения мошенничества, особенно в свете новых законодательных инициатив.
5. Развитие отечественных ИТ-решений: В условиях геополитической нестабильности и технологического суверенитета, банкам следует активно инвестировать в разработку и внедрение отечественных ИТ-решений для своих ключевых систем, снижая зависимость от зарубежных поставщиков и укрепляя безопасность.

Реализация этих рекомендаций позволит сформировать более устойчивую, прозрачную и клиентоориентированную систему потребительского кредитования в России, способную отвечать вызовам современности и эффективно способствовать социально-экономическому развитию страны.

Заключение

Потребительское кредитование, будучи неотъемлемой частью современной экономики, представляет собой сложный и динамично развивающийся феномен. В данной дипломной работе был проведен всесторонний анализ его теоретических основ, раскрыта сущность и социально-экономическая роль, а также изучены ключевые аспекты правового регулирования, актуальные тенденции российского рынка в 2024-2025 годах, современные методы управления кредитными рисками и влияние финансовых технологий на его трансформацию.

Мы установили, что потребительский кредит — это не просто финансовый инструмент, а мощный драйвер, способствующий повышению благосостояния населения, стимулированию потребительского спроса и развитию реального сектора экономики. Он позволяет домашним хозяйствам удовлетворять текущие потребности, сокращая временной разрыв между желанием и возможностью приобретения товаров и услуг.

Правовое регулирование в России демонстрирует активное развитие, особенно в 2024-2025 годах. Введение таких механизмов, как самозапрет на выдачу кредитов, «периоды охлаждения» и расширение условий кредитных каникул, является значимым шагом к усилению защиты прав заемщиков и борьбе с мошенничеством. Эти меры подчеркивают стремление регулятора к созданию более справедливой и безопасной среды для потребителей финансовых услуг.

Анализ российского рынка потребительского кредитования на 2024-2025 годы выявил противоречивые тенденции. Наблюдается оживление рынка в середине 2025 года, обусловленное снижением ключевой ставки Банка России и регуляторными послаблениями. Однако общий объем кредитования все еще значительно ниже показателей предыдущих лет, что указывает на продолжающееся «охлаждение» рынка и замедление роста портфеля необеспеченных кредитов. Макропруденциальные лимиты, введенные Банком России, эффективно снижают долю заемщиков с высоким показателем долговой нагрузки, что способствует повышению качества кредитного портфеля и снижению системных рисков.

В сфере управления кредитными рисками наблюдается активное внедрение передовых технологий. Кредитный скоринг и андеррайтинг трансформируются благодаря использованию искусственного интеллекта и машинного обучения, что позволяет банкам более точно и оперативно оценивать кредитоспособность заемщиков. Примеры ведущих банков, таких как Сбербанк и ВТБ, демонстрируют многоуровневые системы управления рисками, включающие специализированные подразделения и инновационные подходы к анализу данных и фрод-мониторингу.

Развитие финансовых технологий играет ключевую роль в трансформации рынка, переводя его в онлайн-пространство и значительно упрощая процессы для заемщиков. Внедрение мобильных приложений, концепции «встроенных финансов», банковских подписок, биометрической идентификации и «Цифрового профиля» гражданина создает новые возможности для повышения доступности, скорости и безопасности финансовых услуг. Конкретные инновационные продукты, такие как кредитная карта «Мои покупки» от Альфа-Банка и сервис «Помощь близкому с кредитом» от Сбербанка, являются яркими примерами клиентоориентированных решений.

В заключение, цель дипломной работы – всесторонний анализ и разработка рекомендаций по совершенствованию системы потребительского кредитования в России – была достигнута. Мы подтвердили, что потребительское кредитование является мощным инструментом, но его развитие требует постоянного баланса между стимулированием роста и управлением рисками. Наиболее значимые рекомендации включают дальнейшее совершенствование законодательства в части защиты прав потребителей, активное внедрение ИИ и МО в риск-менеджмент банков, развитие продуктов «встроенных финансов» и BNPL, а также масштабные программы по повышению финансовой грамотности населения. Реализация этих предложений позволит создать более эффективную, безопасную и устойчивую систему потребительского кредитования, способную отвечать вызовам современного финансового рынка.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части I и II. – Санкт-Петербург: Дело, 2010.
2. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (с изм. от 26.04.2007 № 63-ФЗ). Опубликован: 13 июля 2002 г. в издании «Российская газета» — Федеральный выпуск №2995.
3. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (с изм. и доп. от 11.07.2011 № 200-ФЗ). Опубликован: 10 февраля 1996 г. на сайте «Российской Газеты».
4. О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция от 22.06.2024). Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».
5. Об утверждении положения о специалистах финансового рынка: Приказ ФСФР РФ от 20.04.2005 № 05-16/пз-4. Опубликован в «Российской бизнес — газете», 07.06.2005, № 19.
6. Об обязательных нормативах банков: Инструкция Центрального банка РФ от 16.01.2004 г. №110-и. Опубликовано на официальном сайте Центрального банка – Нормативные акты Банка России, январь 2004 г.
7. Абалкин, Л.И. Кредитный процесс коммерческого банка. – Москва: Инжинирингово-консалтинговая фирма «Дека», 2009. – 211 с.
8. Аврамченко, Р. Кредит для «зачистки» экономики // Банковские технологии. – 2009. – №12. – С. 18.
9. Аксененко, Р. Банковский кредит – вещь доступная // Банковское дело. – 2009. – №22. – С. 16.
10. Ансофф, И. Стратегическое управление: Учебное пособие. – Москва: Экономика, 2009. – 278 с.
11. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – Санкт-Петербург: Питер, 2010. – 239 с.
12. Белацкий, Е.Р. Проблемы управления кредитными рисками // ЕКО. – 2009. – №5. – С. 14-17.
13. Белоглазова, Г.Н., Кроливецкая, Л.П. Банковское дело: Учебник для вузов по направлению «Экономика» / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд. перераб. и доп. – Москва: Финансы и статистика, 2011. – 591 с.
14. Бланк, И.А. Основы финансового менеджмента. Том 1. – Киев: Ника – Центр, Эльга, 2009. – 592 с.
15. Большой экономический словарь / Под ред. А.Н. Азрилияна. – 7-е изд. – Москва: Институт новой экономики, 2009. – 1472 с.
16. Бор, М.З., Пятенко, В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. – Москва: ИКЦ «ДИС», 2009. – 374 с.
17. Букато, В.И., Головин, Ю.В., Львов, Ю.И. и др. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. – 2-е изд. перераб. и доп. – Москва: Финансы и статистика, 2009. – 367 с.
18. Бухгалтерская отчетность ЗАО «ВТБ 24» за 2010-2012 гг.
19. Бюро кредитной инвентаризации // Секрет фирмы. – 2010. – №3. – С. 22-28.
20. Гольцберг, М. Кредитование: Учебное пособие: пер. с англ. – Киев: BHV, 2009. – 241 с.
21. Елфимова, И.Ф. Основы банковского дела: Учебное пособие. – Воронеж: ВГТУ, 2010. – 114 с.
22. ЗАО «ВТБ 24»: Официальный сайт. – Режим доступа: www.vtb24.ru.
23. Камионский, С.А. Менеджмент в российском банке: опыт системного анализа и управления / Общ. ред. и предисловие Д.М. Гвишиани. – Москва: УРСС, 2008. – 112 с.
24. Ковалев, В.В. Введение в финансовый менеджмент. – Москва: Финансы и статистика, 2009. – 768 с.
25. Коробова, Г.Г. Банковское дело: Учебник для вузов / Под ред. Г.Г. Коробовой. – Москва: Юристъ, 2008. – 751 с.
26. Лаврушин, О.И. Банковское дело: Учебник для вузов по экономическим специальностям / Под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд. перераб. и доп. – Москва: Финансы и статистика, 2009. – 670 с.
27. МакКоттон, Д., Карлсон, Д.Дж., Дитц, К., Таундсенд, К. и др. Банки на развивающихся рынках. Том 1. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам. – Москва: Финансы и статистика, 2008. – 289 с.
28. ММВБ – Московская Межбанковская Валютная биржа: Официальный сайт. – Москва, cop. 2000-2011. – Режим доступа: www.miceх.ru.
29. Молчанов, А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. – Москва: Финансы и статистика, 2010. – 372 с.
30. ОАО «Альфа банк»: Официальный сайт. – Режим доступа: www.alfabnk.ru.
31. ОАО «Группа ВТБ»: Официальный сайт. – Режим доступа: www.vtb.ru.
32. ОАО «Сбербанк России»: Официальный сайт. – Режим доступа: www.sberbank.ru.
33. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – Москва: ИКЦ «ДИС», 2009. – 381 с.
34. Пещанская, И.В. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие. – Москва: ИНФРА-М, 2009. – 320 с.
35. Платонов, В., Хиггинс, М. Банковское дело: стратегическое руководство / Под ред. В. Платонова, М. Хиггинса. – Москва: Консалтбанкир, 2009. – 431 с.
36. Потребительское кредитование в России: Бюллетень рейтингового агентства «Эксперт РА».
37. Рейтинг инвестиционной привлекательности // Финансы. – 2009. – № 36 (29 сентября- 5 октября).
38. Рейтинговое агентство «Эксперт РА»: Официальный сайт. – Москва, cop. 2000-2010. – Режим доступа: www.raexpert.ru.
39. Ресин, В.И., Тагирбеков, К.Р. Банк в системе экономических структур. Функции, методология управления, технологии. – Москва: Весь мир, 2010. – 391 с.
40. Ронова, Г.Н. Финансовый менеджмент: Учебно-практическое пособие. – Москва, 2009. – 283 с.
41. Россия: потребительские кредиты и потери по кредитам // ВестиФинанс. – URL: http://www.vestifinance.ru/infographics/2699.
42. РТС – Российская Фондовая Биржа: Официальный сайт. – Москва, cop. 2000-2010. – Режим доступа: www.rts.ru.
43. Соколинская, Н.Э. Кредитные риски в российском банковском секторе: факторы и менеджмент // Банковские услуги. – 2010. – № 5. – С. 2-28.
44. Справочник финансиста предприятия / Баранникова Н.П. [и др.]. – Москва: ИНФРА-М, 2009. – 558 с.
45. Сравни.ру: Калькулятор платежей и комиссий по кредитам. – Режим доступа: www.sravni.ru.
46. Тони, Р., Брайн, К. Финансовые инвестиции и риск. – Москва: Инфра-М, 2009. – 200 с.
47. Устав ЗАО «ВТБ 24». – 10 с.
48. Хан, Д. Планирование и контроль: концепция контроллинга: Пер. с нем. / Под ред. и с предисл. А.А. Турчака и др. – Москва: Финансы и статистика, 2009. – 514 с.
49. Чакилов, Б.М. Развитие банковских операций с ценными бумагами. – Москва: Финансы и статистика, 2008. – 336 с.
50. Ческидов, В.Н. Банки на фондовом рынке // Финансы. – 2010. – № 5.
51. Журавлева, Т.В., Егорова, Д.А. Роль потребительского кредита в развитии реального сектора экономики // Репозиторий РАЦС. – URL: https://www.racs.ru/jour/article/view/1125/1120 (дата обращения: 27.10.2025).
52. Набиуллина, Э.С. Заявление Председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной по итогам заседания Совета директоров Банка России 12 сентября 2025 года. – URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=19696 (дата обращения: 27.10.2025).
53. Обзор финансовой стабильности // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=19379 (дата обращения: 27.10.2025).
54. Основные направления развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/161474/on_fintech_2025-2027_project_24092024.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
55. Проект Основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022 – 2024 годов // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/120709/on_fintech_2022-2024.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
56. Российские банки: финансовые итоги 9 месяцев 2025 года // Finversia (Финверсия). – URL: https://www.finversia.ru/news/markets/rossiiskie-banki-finansovye-itogi-9-mesyatsev-2025-goda-118833 (дата обращения: 27.10.2025).
57. Рост потребительского кредитования // Президентская академия РАНХиГС. – URL: https://piu.ranepa.ru/news/rost-potrebitelskogo-kreditovaniya/ (дата обращения: 27.10.2025).
58. Управление рисками // ВТБ. – URL: https://www.vtb.ru/o-banke/raskrytie-informacii/upravlenie-riskami/ (дата обращения: 27.10.2025).
59. Что такое кредитный скоринг: как работает и зачем нужен // СберБанк. – URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/scoring (дата обращения: 27.10.2025).
60. Что такое кредитный скоринг в банке: как работает и зачем нужен // ВТБ. – URL: https://www.vtb.ru/personal/kredity/podrobnee/skoring/ (дата обращения: 27.10.2025).
61. Андеррайтинг в кредитовании // Банки.ру. – URL: https://www.banki.ru/wikibank/anderrayting/ (дата обращения: 27.10.2025).
62. Банк ВТБ: условия по потребительским кредитам были изменены // Банкир.ру. – 2024. – URL: https://www.bankir.ru/novosti/20240303/bank-vtb-usloviya-po-potrebitelskim-kreditam-byli-izmeneny-10336214/ (дата обращения: 27.10.2025).
63. Банк России повысил прогноз по росту потребкредитования в 2024 году до 12-17% // Интерфакс. – URL: https://www.interfax.ru/business/921200 (дата обращения: 27.10.2025).
64. Будущее российского финтеха – жесткая конкуренция или синергия банковской отрасли и цифрового ритейла // Фонд Росконгресс. – URL: https://roscongress.org/materials/budushchee-rossiyskogo-finteha-zhestkaya-konkurentsiya-ili-sinergiya-bankovskoy-otrasli-i-tsifrovogo-riteyla/ (дата обращения: 27.10.2025).
65. Влияние цифровизации на рынок потребительского кредита // Научный лидер. – 2023. – URL: https://scientific-leader.ru/images/PDF/2023/1/74/Vliyanie-tsifrovizatsii-na-rynok-potrebitelskogo-kredita.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
66. Внесены изменения в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // Неруадмин.ру. – URL: https://neruadmin.ru/news/vneseny-izmeneniya-v-fz-o-potrebitelskom-kredite-zayme/ (дата обращения: 27.10.2025).
67. Выдача потребительских кредитов в России выросла на 13% в июле 2025 года // СИА. – URL: https://sia.ru/?section=479&action=news_item&id=1073843 (дата обращения: 27.10.2025).
68. Высокие ставки, надбавки и лимиты: что будет с рынком кредитования в 2025 году // Банки.ру. – URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10996843 (дата обращения: 27.10.2025).
69. Гончарова, Д.С. Управление кредитными рисками в ПАО «ВТБ» в период пандемии // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/goncharova-d-s-upravlenie-kreditnymi-riskami-v-pao-vtb-v-period-pandemii (дата обращения: 27.10.2025).
70. Госдума приняла закон о «периоде охлаждения» по потребительским кредитам // Гарант. – URL: https://www.garant.ru/news/1684340/ (дата обращения: 27.10.2025).
71. Как изменилась структура кредитования в 2024 по сравнению с 2023? // НКБ. – URL: https://ncbank.ru/news/kak-izmenilas-struktura-kreditovaniya-v-2024-po-sravneniyu-s-2023/ (дата обращения: 27.10.2025).
72. Как изменилось потребительское кредитование в России летом 2025 // Делу время. – URL: https://deluvremya.ru/novosti/kak-izmenilos-potrebitelskoe-kreditovanie-v-rossii-letom-2025/ (дата обращения: 27.10.2025).
73. Как Сбербанк обрабатывает и управляет рисками в своих финансовых операциях? // Яндекс Нейро. – URL: https://yandex.ru/q/question/kak_sberbank_obrabatyvaet_i_upravliaet_riskami_d9f7437e/ (дата обращения: 27.10.2025).
74. Как функционирует система управления рисками в Сбербанке? // Яндекс Нейро. – URL: https://yandex.ru/q/question/kak_funktsioniruet_sistema_upravleniia_riskami_v_sberbanke_4e8e811c/ (дата обращения: 27.10.2025).
75. Какие кредиты будут востребованы в 2025 году // Т—Ж. – URL: https://journal.tinkoff.ru/news/loans-2025/ (дата обращения: 27.10.2025).
76. Кредитование в России 2025: почему растут долги и как взять кредит с низкой ставкой // ВТБ Банк. – URL: https://vkb-bank.ru/novosti/kreditovanie-v-rossii-2025-pochemu-rastut-dolgi-i-kak-vzyat-kredit-s-nizkoy-stavkoy/ (дата обращения: 27.10.2025).
77. Кредитный мониторинг как совокупность контроля и управления банковским процессом кредитования Байрам У. Р. // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnyy-monitoring-kak-sovokupnost-kontrolya-i-upravleniya-bankovskim-protsessom-kreditovaniya (дата обращения: 27.10.2025).
78. Кредитный мир: как банки адаптируются к новым вызовам // ФинСтрим. – URL: https://finstream.ru/kreditnyj-mir-kak-banki-adaptiruyutsya-k-novym-vyzovam/ (дата обращения: 27.10.2025).
79. Льготные кредиты на цифровизацию в рамках постановления № 1598 // Альфа-Банк. – URL: https://alfabank.ru/corporate/financing/digitalization/ (дата обращения: 27.10.2025).
80. МЕТОДЫ И ИНСТРУМЕНТЫ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ // Известия Юго-Западного государственного университета. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-i-instrumenty-upravleniya-riskami-kreditnyh-operatsiy (дата обращения: 27.10.2025).
81. МЕТОДЫ РАБОТЫ С ПРОБЛЕМНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ, ИХ ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ // Современные проблемы науки и образования (сетевое издание). – URL: https://science-education.ru/ru/article/view?id=12558 (дата обращения: 27.10.2025).
82. На потребы публике – 2024 // Банковское обозрение. – URL: https://bosfera.ru/bo/na-potreby-publike-2024 (дата обращения: 27.10.2025).
83. Новые поправки в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе) // Управление Роспотребнадзора по Оренбургской области. – URL: https://56.rospotrebnadzor.ru/index.php/component/content/article/308-novosti/17332-novye-popravki-v-federalnyj-zakon-o-potrebitelskom-kredite-zajme- (дата обращения: 27.10.2025).
84. О временном неприменении ограничения полной стоимости кредита (займа) по отдельным категориям потребительских кредитов в период с 1 января по 31 марта 2025 года // КонсультантПлюс. – 2024. – URL: https://www.consultant.ru/legalnews/2024-12-26/v-period-s-1-yanvarya-po-31-marta-2025-goda-ne-podlezhit-primeneniyu-ogranichenie-polnoy-stoimosti-kredita-zayma-po-otdelnym-kategoriyam-potrebitelskih-kreditov/ (дата обращения: 27.10.2025).
85. Ограничение полной стоимости многих потребкредитов и займов будет действовать с 1 апреля 2025 года // КонсультантПлюс. – 2024. – URL: https://www.consultant.ru/legalnews/2024-12-26/ogranichenie-polnoy-stoimosti-mnogih-potrebkreditov-i-zaymov-budet-deystvovat-s-1-aprelya-2025-goda/ (дата обращения: 27.10.2025).
86. Оценка влияния финансовых технологий на состояние и развитие банковской системы России // Вестник Евразийской науки. – URL: https://esj.today/PDF/11ECVN523.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
87. Период охлаждения по потребительским кредитам: принятие закона Госдумой // Гарант. – 2024. – URL: https://www.garant.ru/news/1684340/ (дата обращения: 27.10.2025).
88. По итогам января 2025 года объем выдач кредитов составил 442 млрд руб. // Frank RG. – URL: https://frankrg.com/71239 (дата обращения: 27.10.2025).
89. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В СОВРЕМЕННЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/potrebitelskoe-kreditovanie-v-rossiyskoy-federatsii-v-sovremennyh-ekonomicheskih-usloviyah (дата обращения: 27.10.2025).
90. Потребительские кредиты: изменения в регулировании с 21 января // КонсультантПлюс. – 2024. – URL: https://www.consultant.ru/legalnews/2024-01-13/potrebkredity-izmeneniya-v-regulirovanii-s-21-yanvarya/ (дата обращения: 27.10.2025).
91. Потребителям – об изменениях за первое полугодие 2024 года // Адвокатская газета. – URL: https://www.advgazeta.ru/novosti/potrebitelyam-ob-izmeneniyakh-za-pervoe-polugodie-2024-goda/ (дата обращения: 27.10.2025).
92. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в России // Уральский федеральный университет. – URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/129676/1/urgu_2023_029.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
93. Проблемная задолженность по кредитованию: системный анализ путей минимизации // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemnaya-zadolzhennost-po-kreditovaniyu-sistemnyy-analiz-putey-minimizatsii (дата обращения: 27.10.2025).
94. Прогноз банковского кредитования на 2025 год: под куполом ограничений // Эксперт РА. – URL: https://raexpert.ru/researches/banks/bank_forecast_2025/ (дата обращения: 27.10.2025).
95. Прогноз банковского кредитования на 2025 год: под куполом ограничений // Ассоциация банков России. – URL: https://arb.ru/b_news/prognoz_bankovskogo_kreditovaniya_na_2025_god_pod_kupolom_ogranicheniy-10940540/ (дата обращения: 27.10.2025).
96. Работа банков с просроченными потребительскими кредитами (Е.Г. Хоменко, «Право и экономика», N 7, июль 2014 г.) // Гарант. – URL: https://base.garant.ru/57530663/ (дата обращения: 27.10.2025).
97. Развитие финансовых технологий // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/fintech/ (дата обращения: 27.10.2025).
98. Развитие технологий и поддержка инноваций // Итоги работы Банка России 2021. – URL: https://www.cbr.ru/about_cbr/annual_report/ar_2021/development/ (дата обращения: 27.10.2025).
99. Рынок российского потребительского кредитования в современных условиях // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rynok-rossiyskogo-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 27.10.2025).
100. Самозапрет на выдачу кредитов в 2025: как оформить // Газпромбанк. – URL: https://www.gazprombank.ru/personal/loans/articles/samozapret-na-vydachu-kreditov-v-2025-kak-oformit/ (дата обращения: 27.10.2025).
101. Самозапрет на кредиты в 2025 году: как оформить добровольный запрет на выдачу кредитов на свое имя // Т—Ж. – URL: https://journal.tinkoff.ru/news/samozapret-na-kredity-v-2025/ (дата обращения: 27.10.2025).
102. Самозапрет на заключение договоров потребительских кредитов (займов) // ФинКульт. – URL: https://fincult.info/aktualno/samozapret-na-zaklyuchenie-dogovorov-potrebitelskikh-kreditov-zaimov/ (дата обращения: 27.10.2025).
103. С 1 января 2024 года вносятся изменения в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // Администрация Ивдельского муниципального округа. – URL: https://ivdel.midural.ru/article/show/id/1601 (дата обращения: 27.10.2025).
104. Система управления рисками в российских банках. Проблемы и пути развития // Elibrary. – URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=45759714 (дата обращения: 27.10.2025).
105. Сложно ли будет получить кредит в 2025 году? Мнение эксперта // Банки.ру. – URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10996843 (дата обращения: 27.10.2025).
106. Совершенствование системы потребительского кредитования на примере ПАО «ВТБ24» // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=11309 (дата обращения: 27.10.2025).
107. Стратегия управления рисками банка ВТБ // TRIUMPH STRATEGY. – URL: https://triumphstrategy.ru/strategiya-upravleniya-riskami-banka-vtb/ (дата обращения: 27.10.2025).
108. Теории кредита и его роль в современной экономике // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/teorii-kredita-i-ego-rol-v-sovremennoy-ekonomike (дата обращения: 27.10.2025).
109. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/teoreticheskie-osnovy-i-ekonomicheskaya-suschnost-potrebitelskogo-kreditovaniya (дата обращения: 27.10.2025).
110. Теоретические основы потребительского кредитования // Студенческий научный форум. – 2012. – URL: https://scienceforum.ru/2012/article/2012001962 (дата обращения: 27.10.2025).
111. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ // Elibrary. – URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=25570887 (дата обращения: 27.10.2025).
112. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 27.10.2025).
113. УДК-336.77 МЕТОДЫ РАБОТЫ С ПРОБЛЕМНЫМИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМИ КРЕДИТАМИ, ИХ // Elibrary. – URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=25571166 (дата обращения: 27.10.2025).
114. Управление кредитным риском при потребительском кредитовании публичного акционерного общества «Сбербанк» // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/upravlenie-kreditnymi-riskami-pri-potrebitelskom-kreditovanii-publichnogo-aktsionernogo-obschestva-sberbank (дата обращения: 27.10.2025).
115. Управление проблемными кредитами: технологии и юридические аспекты. – 2017. – URL: https://pravo.ru/legal/conference/11319/ (дата обращения: 27.10.2025).
116. Что будет с кредитами в 2025 году: прогнозы, изменения и новые условия // Комсомольская правда. – URL: https://www.kazan.kp.ru/daily/27610/4917951/ (дата обращения: 27.10.2025).
117. Что такое потребительский кредит: как выбрать, виды и особенности // Тинькофф. – URL: https://www.tinkoff.ru/kaspi/potrebitelskiy-kredit-chto-eto-vidy-kak-vybrat-i-oformit/ (дата обращения: 27.10.2025).
118. Что такое потребительский кредит и как выбрать подходящий вариант // ФинКульт. – URL: https://fincult.info/rashody/kredity-i-zaymy/chto-takoe-potrebitelskiy-kredit-i-kak-vybrat-podkhodyashchiy-variant/ (дата обращения: 27.10.2025).
119. «Кредитный портфель российских банков и резервы повышения его качества» // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnyy-portfel-rossiyskih-bankov-i-rezervy-povysheniya-ego-kachestva (дата обращения: 27.10.2025).