Потребительское кредитование физических лиц в Российской Федерации: теоретические основы, организация и перспективы развития на примере ПАО «Банк ВТБ»

В условиях постоянно меняющейся экономической конъюнктуры, потребительское кредитование остаётся одним из наиболее динамичных и значимых сегментов банковского сектора Российской Федерации. Оно выступает не только катализатором роста платежеспособного спроса населения, но и важнейшим элементом, обеспечивающим функционирование всей рыночной экономики, связывая воедино государственные структуры, финансовые институты, товаропроизводителей и конечных потребителей. Однако этот сегмент не лишен вызовов, особенно в свете последних регуляторных инициатив и макроэкономических изменений 2025 года.

Представленная работа ставит своей целью комплексное изучение теоретических основ и специфики потребительского кредитования физических лиц, детальный анализ организации этого процесса и перспектив его развития на современном этапе. Особое внимание будет уделено деятельности одного из крупнейших игроков российского финансового рынка — ПАО «Банк ВТБ», что позволит проиллюстрировать общие тенденции и вызовы на примере конкретного банковского института. Структура исследования последовательно раскрывает суть потребительского кредита, его правовое поле, методы оценки рисков, текущее состояние рынка, особенности функционирования в ВТБ, а также перспективные направления совершенствования, опираясь на новейшие данные и регуляторные изменения 2025 года. Такой подход обеспечит полноту и актуальность анализа, представляя собой ценную базу для понимания текущих процессов и прогнозирования будущего развития потребительского кредитования.

Теоретические основы и сущность потребительского кредитования

Потребительский кредит, несмотря на свою повседневность, представляет собой сложный экономический феномен, пронизывающий все слои современного общества. Его сущность выходит далеко за рамки простой финансовой операции, затрагивая аспекты формирования спроса, стимулирования производства и регулирования денежных потоков в экономике. Для всестороннего понимания его роли необходимо углубиться в его понятие, экономическое содержание, а также рассмотреть классификацию и основополагающие принципы, ведь без этого невозможно эффективно управлять как личными, так и корпоративными финансами.

Понятие и экономическое содержание потребительского кредита

В широком смысле, потребительский кредит — это заём денежных средств, предоставляемый кредитором (как правило, банком) физическому лицу для удовлетворения его личных, непредпринимательских нужд. Отличительной чертой является обязательство заемщика вернуть полученные средства с процентами в установленный договором срок. Этот инструмент может принимать различные формы: от прямой денежной ссуды до продажи товаров с отсрочкой платежа или использования кредитных карт.

Нормативно-правовое поле Российской Федерации закрепляет это определение. Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года, потребительский кредит — это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Такое законодательное закрепление подчеркивает целевое назначение данного вида кредитования и его отличие от корпоративных займов.

С экономической точки зрения, потребительский кредит играет роль мощного стимулятора платежеспособного спроса населения. Он позволяет индивидам приобретать материальные блага и услуги, не дожидаясь полного накопления необходимых средств. Это, в свою очередь, способствует активизации торговой деятельности, поддержанию производственных мощностей и, как следствие, общему экономическому росту. Таким образом, кредит выступает важным инструментом перераспределения денежных средств, обеспечивая цикличность и динамичность рыночной экономики, связывая воедино финансовую систему, производство и потребительский сегмент. И что из этого следует? Без потребительского кредитования экономика лишается значимого рычага, способного быстро реагировать на изменение спроса и поддерживать производственные цепочки.

Классификация и основные принципы потребительского кредитования

Многообразие форм и условий потребительского кредитования обусловливает необходимость его классификации по различным критериям. Одним из ключевых является целевое назначение. Здесь выделяют:

• Целевые кредиты: Средства предоставляются на строго определенные нужды, например, на покупку автомобиля (автокредит), жилья (ипотека, хотя зачастую рассматривается как отдельный вид крупного кредитования), получение образования. В этих случаях банк может перечислять средства напрямую продавцу или поставщику услуг, а процентные ставки, как правило, ниже, поскольку риски для кредитора считаются управляемыми.
• Нецелевые кредиты: Деньги выдаются заемщику для свободного расходования, без необходимости отчета о целях использования. Классическим примером являются кредиты наличными или кредитные карты. Такие продукты обычно сопряжены с более высокими процентными ставками из-за повышенных рисков для банка.

По признаку обеспечения кредиты делятся на:

• Обеспеченные кредиты: Требуют предоставления залога (недвижимость, автомобиль) или поручительства третьих лиц. Наличие обеспечения значительно снижает риски невозврата для банка, что позволяет предлагать заемщикам более выгодные условия.
• Необеспеченные кредиты: Выдаются без залога и поручительства, исключительно на основании оценки кредитоспособности заемщика. К таким относятся большинство кредитов наличными и кредитные карты, что объясняет их более высокие ставки.

По срокам потребительские кредиты традиционно классифицируются на:

• Краткосрочные: До 12 месяцев.
• Среднесрочные: От 12 месяцев до 3 лет.
• Долгосрочные: Свыше 3 лет.

К числу других видов относятся займы от микрофинансовых организаций (МФО) и POS-кредиты, предоставляемые непосредственно в точках продаж товаров и услуг.

Независимо от вида, все потребительские кредиты функционируют на основе универсальных принципов:

1. Возвратность: Фундаментальный принцип, обязывающий заемщика вернуть полученные средства в полном объеме. Без этого принципа кредитование теряет экономический смысл.
2. Срочность: Кредит предоставляется на строго определенный срок, который оговаривается в договоре. Нарушение этого срока влечет за собой штрафные санкции.
3. Платность: Заемщик обязан уплатить банку вознаграждение за временное пользование денежными средствами. Этот принцип реализуется через процентную ставку, которая является основным доходом кредитора.
4. Целевой характер: Хотя не все кредиты являются целевыми в строгом смысле, банк всегда оценивает, насколько цели заемщика соответствуют его финансовым возможностям и политике банка.
5. Обеспеченность: Хотя необеспеченные кредиты существуют, этот принцип подразумевает, что для банка желательно иметь гарантии возврата средств.

Понимание этих принципов и классификации позволяет глубже оценить как преимущества потребительского кредитования для населения (доступ к благам, повышение качества жизни), так и риски, связанные с чрезмерной долговой нагрузкой и возможностью финансовых затруднений.

Правовое регулирование и организация потребительского кредитования в РФ

Динамичное развитие рынка потребительского кредитования требует строгой и постоянно обновляемой правовой базы, способной защищать интересы всех участников процесса – как кредиторов, так и заемщиков. В Российской Федерации эта задача возложена на комплекс законодательных актов, ключевую роль среди которых играет Федеральный закон № 353-ФЗ, а также на Банк России как мегарегулятор финансового рынка.

Обзор законодательства, регулирующего потребительское кредитование

Центральным документом, определяющим рамки взаимоотношений между банком и заемщиком в сфере потребительского кредитования, является Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года. Этот закон устанавливает основные понятия, права и обязанности сторон, порядок заключения и исполнения договоров потребительского кредитования. Его действие распространяется на все отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита физическому лицу для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обеспечивая единые стандарты регулирования на всем рынке.

Параллельно с Законом № 353-ФЗ действует Закон РФ «О защите прав потребителей». Его применение в сфере кредитования особенно важно, поскольку он призван защищать интересы заемщиков как «слабой» стороны в гражданско-правовых отношениях. Это включает в себя право на получение полной и достоверной информации о кредитном продукте, защиту от навязывания дополнительных услуг и недобросовестных практик.

Важнейшую роль в системе регулирования играет Банк России (ЦБ РФ), выступающий в качестве мегарегулятора. Его полномочия включают не только контроль за соблюдением банками законодательства, но и разработку нормативных актов, установление требований к расчетам полной стоимости кредита (ПСК), а также введение макропруденциальных лимитов, о которых будет сказано ниже. ЦБ РФ также следит за тем, чтобы банки не скрывали финальную стоимость кредита и не устанавливали чрезмерные штрафы за просрочки, а также не препятствовали досрочному погашению.

Нововведения в правовом регулировании 2025 года

Современный этап развития потребительского кредитования характеризуется постоянным совершенствованием законодательства, направленным на повышение прозрачности и защиту прав потребителей. 2025 год принес несколько существенных нововведений:

• Добровольный запрет на оформление кредитов и займов: С 1 марта 2025 года у физических лиц появилась беспрецедентная возможность установить добровольный запрет на оформление кредитов и займов. Этот механизм позволяет гражданам защитить себя от мошеннических действий или импульсивных решений. Запрет может быть установлен как на дистанционное заключение договора, так и на получение кредита в офисе банка. Оформить такой запрет можно через многофункциональные центры (МФЦ) или портал Госуслуг. Информация о запрете хранится в квалифицированных бюро кредитных историй, что делает его эффективным инструментом.
• Регулирование полной стоимости кредита (ПСК): Закон № 353-ФЗ жестко регламентирует порядок расчета и раскрытия ПСК. На момент заключения договора ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории более чем на ¹⁄₃. Это требование обязывает банки максимально прозрачно раскрывать все дополнительные платежи и комиссии, давая заемщику полную картину будущих расходов и не допуская скрытых платежей.
• Запреты для кредитных организаций: Законодательство также включает перечень прямых запретов для банков, направленных на предотвращение недобросовестных практик. К ним относится запрет на сокрытие финальной стоимости кредита, установление чрезмерных и необоснованных штрафов за просрочки, а также препятствование праву заемщика на досрочное погашение кредита, которое должно быть возможным без необоснованных комиссий или ограничений.
• Кредитные каникулы: Федеральный закон № 353-ФЗ регулирует и механизм предоставления кредитных каникул. Это важный инструмент социальной поддержки, позволяющий заемщикам временно приостановить выплаты или сократить их размер при значительном снижении дохода (более чем на 30%) или наступлении чрезвычайной ситуации.

Эти нововведения демонстрируют стремление законодателя к созданию более безопасного и прозрачного рынка потребительского кредитования, где интересы заемщиков защищены от недобросовестных практик и непредвиденных жизненных обстоятельств. Почему это так важно? Потому что именно эти меры формируют новую парадигму ответственного кредитования, сокращая пространство для злоупотреблений и повышая доверие населения к финансовой системе.

Макропруденциальное регулирование рынка потребительского кредитования

Помимо индивидуальной защиты прав заемщиков, Банк России активно применяет инструменты макропруденциального регулирования, направленные на обеспечение финансовой стабильности всей банковской системы и предотвращение системных рисков, связанных с чрезмерной долговой нагрузкой населения.

Ключевым инструментом являются макропруденциальные лимиты (МПЛ) на выдачу необеспеченных потребительских кредитов. Эти лимиты ограничивают долю кредитов, выдаваемых заемщикам с высокой показателем долговой нагрузки (ПДН), который отражает соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу.

Динамика и новые ограничения 2025 года:

• Начало действия: С 1 января 2023 года ЦБ РФ ввел прямые ограничения на выдачу необеспеченных потребительских кредитов. Изначально доля кредитов с ПДН более 80% не должна была превышать 25% от общего объема выдачи.
• Сохранение лимитов по необеспеченным кредитам: На II квартал 2025 года Банк России сохранил значения макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам и займам, которые были установлены для I квартала 2025 года. Это свидетельствует о продолжающейся осторожной политике регулятора в отношении данного сегмента.
• Новые лимиты с 1 июля 2025 года: С 1 июля 2025 года вступили в силу новые, более детализированные макропруденциальные лимиты, затрагивающие не только необеспеченные кредиты, но и другие виды розничного кредитования:
  • Ипотечные кредиты: Для универсальных банков установлен лимит в 2% на ипотечные кредиты, выданные заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50% и первоначальным взносом не более 20%. Это мера призвана снизить риски, связанные с выдачей ипотеки наиболее уязвимым категориям заемщиков.
  • Целевые и прочие автокредиты:
    • Лимит в 20% установлен для автокредитов с ПДН от 50% до 80%.
    • Лимит в 5% установлен для автокредитов с ПДН свыше 80%.

    Эти ограничения направлены на предотвращение чрезмерного роста задолженности в сегменте автокредитования, который также демонстрировал активный рост.

Значение макропруденциальных лимитов:

Введение МПЛ — это стратегический шаг Банка России, направленный на:

• Снижение системных рисков: Ограничение роста высокорисковых кредитов предотвращает формирование «кредитных пузырей» и снижает вероятность массовых дефолтов, которые могут дестабилизировать финансовую систему.
• Защита заемщиков: МПЛ способствуют снижению избыточной долговой нагрузки населения, предотвращая ситуации, когда заемщики берут на себя непосильные обязательства.
• Повышение качества кредитного портфеля: Банки вынуждены более тщательно оценивать кредитоспособность клиентов, что в конечном итоге приводит к улучшению качества их кредитных портфелей.

Таким образом, макропруденциальное регулирование становится неотъемлемой частью управления рисками на уровне всей экономики, дополняя традиционные меры защиты прав потребителей и формируя более устойчивую и ответственную модель потребительского кредитования.

Оценка кредитоспособности и управление рисками в потребительском кредитовании

В основе успешного и устойчивого потребительского кредитования лежит способность банка точно оценить вероятность возврата кредита заемщиком и эффективно управлять связанными с этим рисками. Этот процесс включает в себя многогранный анализ финансового положения, поведенческих характеристик и истории клиента, опираясь на современные аналитические инструменты и технологии.

Методы оценки кредитоспособности физических лиц

Оценка кредитоспособности — это комплексный процесс анализа потенциального заемщика, направленный на определение его готовности и способности выполнять свои финансовые обязательства по кредитному договору. Основная цель — минимизировать риск невозврата средств для банка. При оценке физического лица учитывается целый ряд факторов:

• Финансовое положение: Соотношение запрашиваемой суммы кредита и личного дохода, наличие других долговых обязательств, общее финансовое состояние.
• Имущественное положение: Стоимость и состав имущества, которым владеет заемщик (хотя при необеспеченном кредитовании этот фактор менее критичен).
• Социально-демографические характеристики: Возраст, семейное положение, образование, сфера деятельности, стаж работы.
• Личностные характеристики: Ответственность, дисциплинированность (опосредованно оценивается через кредитную историю).
• Кредитная история: Информация о предыдущих и текущих кредитных обязательствах, своевременности их погашения, наличии проср��чек.

Наиболее распространенными методами оценки кредитоспособности являются:

1. Скорринговая оценка (кредитный скоринг): Это автоматизированная система оценки, основанная на численных статистических методах. Заемщику присваиваются баллы на основе данных, заполненных в анкете, и информации из различных источников. Система автоматически принимает решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.
   • Источники информации для скоринга: Кредитная история (данные из бюро кредитных историй), информация из анкеты заемщика (возраст, образование, доход, семейное положение), а также собственная информация кредитора о движении финансовых средств клиента (история операций по дебетовым картам, депозиты).
   • Виды скоринга:
     • Заявочный (application scoring): Используется для первичной оценки нового клиента, принимающего решение о выдаче первого кредита.
     • Поведенческий (behavioral scoring): Применяется для анализа поведения существующих заемщиков, например, держателей кредитных карт, чтобы корректировать кредитные лимиты или предлагать новые продукты.
     • Фрод-скоринг (fraud-scoring): Специализированный вид скоринга, направленный на выявление рисков мошеннических действий со стороны потенциального заемщика.

     На оценку также существенно влияют персональный кредитный рейтинг, возраст, социальное положение и опыт взаимодействия с конкретным кредитором.

2. Изучение кредитной истории: Кредитная история является одним из наиболее объективных показателей финансовой дисциплины заемщика. Она содержит информацию обо всех кредитных обязательствах, сроках погашения, наличии просрочек и судебных разбирательств.
3. Оценка по финансовым показателям платежеспособности: Включает анализ соотношения доходов и расходов, обязательных платежей, а также расчет коэффициентов долговой нагрузки.

Андеррайтинг как инструмент оценки рисков

Термин андеррайтинг (от англ. underwriting — «подписка») в банковской практике означает комплексную оценку рисков при принятии решения о предоставлении кредита. Это многоуровневая процедура, которая позволяет банку всесторонне проанализировать финансовую состоятельность претендента и вероятность возврата заемных средств.

Андеррайтинг направлен на решение двух ключевых задач:

1. Установление способности и готовности заемщика погасить кредит: Это включает в себя анализ его доходов, расходов, кредитной истории, стабильности занятости и общего финансового здоровья.
2. Оценка обеспечения (залогового имущества): В случае обеспеченных кредитов андеррайтинг включает оценку рыночной стоимости залога, его ликвидности и юридической чистоты.

Различают два основных вида андеррайтинга:

• Автоматический андеррайтинг (скоринг): Этот подход, по сути, является частью скоринговой системы. Он используется для экспресс-оценки в потребительском кредитовании на небольшие суммы, где требуется высокая скорость принятия решения и стандартизация процесса. Система автоматически обрабатывает данные и выдает решение на основе заданных алгоритмов.
• Индивидуальный (ручной) андеррайтинг: Применяется для крупных сумм кредита, таких как ипотека, автокредиты или значительные потребительские займы. В этом случае к процессу привлекаются несколько служб банка: кредитные аналитики, юристы, оценщики, служба безопасности. Решение принимается коллегиально после глубокого изучения всех аспектов потенциальной сделки. Такой подход обеспечивает более тщательную оценку рисков, но требует больше времени и ресурсов.

Эффективный андеррайтинг является краеугольным камнем устойчивости кредитного портфеля банка, позволяя отсеивать высокорисковых заемщиков и формировать портфель с приемлемым уровнем риска.

Современные системы управления кредитными рисками и противодействия мошенничеству

В условиях постоянно растущих объемов кредитования и усложнения мошеннических схем, банки активно развивают и внедряют передовые системы управления кредитными рисками и противодействия мошенничеству.

Кредитный риск — это не просто вероятность, а реальная угроза возникновения убытков у кредитора вследствие неспособности заемщика погасить в срок задолженность по основному долгу и процентам. Он бывает двух видов:

• Индивидуальный кредитный риск: Связан с неспособностью конкретного заемщика выполнить свои обязательства.
• Портфельный кредитный риск: Относится к риску потерь по всему кредитному портфелю из-за корреляции дефолтов между различными заемщиками или общей неблагоприятной экономической ситуации.

Факторы кредитного риска делятся на:

• Внешние (макроэкономические): Макроэкономическая конъюнктура, уровень инфляции, процентные ставки, политические риски, изменения в законодательстве.
• Внутренние (микроэкономические): Условия конкретного кредитного продукта, организация кредитного процесса в банке, качество оценки кредитоспособности, эффективность мониторинга заемщиков.

Минимизация кредитного риска достигается за счет:

• Формирования адекватного графика платежей.
• Корректного определения срока кредитования.
• Постоянного мониторинга заемщиков и партнеров банка.
• Обучения и повышения квалификации сотрудников.

Современные Системы обнаружения мошенничества (антифрод, FDS) стали неотъемлемой частью управления рисками. Это программные или программно-аппаратные комплексы, которые обеспечивают непрерывный мониторинг, обнаружение и управление уровнем фрода. Их работа основана на передовых технологиях:

• Распознавание паттернов: Системы анализируют транзакции и поведение заемщиков на предмет отклонений от нормы, выявляя характерные признаки мошеннических операций.
• Машинное обучение (ML) и искусственный интеллект (ИИ): Алгоритмы ML и ИИ обучаются на огромных массивах данных, выявляя скрытые закономерности и прогнозируя вероятность мошенничества с высокой точностью. Они адаптируются к новым видам мошенничества, что делает их крайне эффективными.
• Поведенческий анализ: Анализ не только финансовых транзакций, но и поведенческих факторов (например, необычная активность в онлайн-банке, попытки получения нескольких кредитов в короткий срок, изменение паттернов использования кредитной карты).
• Данные геолокации: Использование информации о местоположении для выявления подозрительных операций, совершаемых из необычных мест или с использованием подозрительных IP-адресов.

Ключевые компоненты FDS:

1. Слой обнаружения: Осуществляет непрерывный мониторинг транзакций, сбор и агрегацию данных из различных источников.
2. Аналитический движок: Использует алгоритмы ML и ИИ для сравнения текущих данных с известными паттернами мошенничества и присвоения оценки риска каждой операции.
3. Слой принятия решений: На основе оценки риска система автоматически блокирует подозрительные операции, переводит их на ручную проверку или одобряет.
4. Система реагирования: Генерирует оповещения для сотрудников банка, блокирует платежи, активирует дополнительные меры безопасности.

В дополнение к антифрод-системам, современные банки активно используют технологии для определения оптимального лимита кредитования. Это делается на основе комплексного анализа персональных данных заемщика, его кредитной истории, финансового положения и факторов риска, что позволяет предложить клиенту сумму, соответствующую его платежеспособности и минимизирующую риск невозврата. Такой технологический подход к управлению рисками является залогом стабильности и прибыльности банковского бизнеса в условиях высокой конкуренции и постоянно меняющихся экономических условий. Но какой важный нюанс здесь упускается? Успешность всех этих систем критически зависит от качества и полноты исходных данных, а также от постоянной адаптации алгоритмов к новым схемам мошенничества, ведь злоумышленники тоже не стоят на месте.

Современное состояние и тенденции рынка потребительского кредитования в РФ

Российский рынок потребительского кредитования – это живой организм, который постоянно адаптируется к макроэкономическим шокам, регуляторным изменениям и технологическим прорывам. Последние годы были отмечены значительными колебаниями, отражающими как внутренние, так и внешние факторы влияния.

Обзор динамики и структуры рынка потребительских кредитов

После относительно сложного 2022 года, когда российский рынок потребительского кредитования пережил сокращение на фоне значительного роста ключевой ставки и общей экономической нестабильности, 2023 год ознаменовался заметным оживлением. В этот период наблюдался существенный рост объемов кредитования, составивший 15,7%.

Эта тенденция сохранилась и в первой половине 2024 года, демонстрируя устойчивый интерес населения к заемным средствам. В июне 2024 года объем выданных кредитов физическим лицам в России достиг 1 672,5 млрд рублей, что стало значительным приростом: на 13,74% больше, чем в мае того же года, и на 14,47% выше, чем в июне 2023 года.

К 1 января 2024 года для российской структуры кредитования физических лиц стала характерной выдача кредитов на долгий срок, составляющий от 3 лет. Это может свидетельствовать как о стремлении заемщиков снизить ежемесячную нагрузку, так и о готовности банков растягивать сроки для повышения доступности кредитов.

Количество заемщиков и их долговая нагрузка:

Рынок демонстрирует активный рост числа заемщиков. В 2023 году количество лиц, получивших кредиты наличными, увеличилось на 1,6 млн человек, а число пользователей кредитных карт — на 3 млн человек. К 1 июля 2024 года общее количество заемщиков кредитных продуктов в России превысило 50,3 млн человек, показав прирост в 3,6 млн человек (+7,7%) за год.

Особое внимание привлекает рост числа заемщиков с множественными кредитами. К 1 июля 2024 года более 13 млн человек имели три и более кредита, что на 2,2 млн больше, чем годом ранее. На эту категорию приходится более половины всей задолженности по розничным кредитам, что указывает на высокую концентрацию рисков.

Сегмент POS-кредитования:

POS-кредиты (Point of Sale), выдаваемые непосредственно в точках продаж, также показали впечатляющий рост. В 2023 году объем выданных POS-кредитов в России вырос на 42%, достигнув 497 млрд рублей. Этот сегмент является важным драйвером потребительского спроса на товары длительного пользования.

Макроэкономические факторы и регуляторное воздействие

Динамика рынка потребительского кредитования неразрывно связана с макроэкономической ситуацией и, что особенно важно в последние годы, с регуляторной политикой Центрального банка РФ.

Влияние ключевой ставки и экономической нестабильности:

• 2022 год: Значительный рост ключевой ставки Банка России (в моменте достигавшей 20%) в ответ на экономическую нестабильность привел к резкому удорожанию кредитов и, как следствие, к сокращению объемов потребительского кредитования.
• 2023–2024 годы: По мере стабилизации экономической ситуации и снижения ключевой ставки, рынок начал восстанавливаться. Однако высокая волатильность и неопределенность продолжали оказывать давление.

Роль макропруденциальных лимитов ЦБ РФ:

Центральный банк РФ активно регулирует рынок, вводя макропруденциальные лимиты (МПЛ) для ограничения выдачи необеспеченных кредитов и снижения долговой нагрузки населения. Эти меры направлены на предотвращение системных рисков и защиту заемщиков от чрезмерных обязательств.

Последние данные о сокращении объемов в III квартале 2025 года:

Несмотря на общий рост в 2023-2024 годах, макропруденциальное регулирование продолжает оказывать заметное влияние. В третьем квартале 2025 года объем выданных потребительских кредитов (кредитов наличными) в России составил 0,90 трлн рублей. Это на 33,90% меньше по сравнению с аналогичным периодом 2024 года (1,37 трлн рублей). Такое сокращение стало самым значительным за последние три года, что подчеркивает эффективность и масштабность регуляторного воздействия.

Таблица 1: Динамика объемов выданных потребительских кредитов в РФ

Период	Объем выданных кредитов (трлн руб.)	Изменение год к году (%)
III кв. 2024 г.	1,37	—
III кв. 2025 г.	0,90	-33,90

Примечание: Данные по III кварталу 2024 года взяты как база для сравнения с сокращением в III квартале 2025 года, согласно предоставленным фактам.

Эти данные показывают, что регуляторные меры ЦБ РФ успешно сдерживают темпы роста необеспеченного кредитования, стабилизируя долговую нагрузку населения, хотя и ценой некоторого замедления динамики рынка.

Проблемы и вызовы рынка потребительского кредитования

Несмотря на значительный объем и динамичное развитие, российский рынок потребительского кредитования сталкивается с рядом серьезных проблем и вызовов, которые требуют внимания как со стороны регуляторов, так и со стороны самих участников рынка.

1. Высокая долговая нагрузка населения: Как уже отмечалось, количество заемщиков, имеющих три и более кредита, к 1 июля 2024 года превысило 13 млн человек, и на них приходится более половины всей задолженности. Это создает риски неплатежей и потенциальных дефолтов, особенно в условиях экономической неопределенности или снижения реальных доходов населения. Показатель долговой нагрузки (ПДН) у значительной части заемщиков остается высоким, что является предметом постоянного мониторинга и регулирования со стороны ЦБ РФ.
2. Проблема финансовой грамотности заемщиков: Недостаточный уровень финансовой грамотности приводит к тому, что многие заемщики не до конца понимают условия кредитного договора, реальную полную стоимость кредита (ПСК), механизмы начисления процентов и штрафов за просрочку. Это делает их уязвимыми перед недобросовестными практиками и ведет к принятию необдуманных финансовых решений.
3. Случаи сокрытия реальной стоимости кредита: Несмотря на жесткое регулирование со стороны Федерального закона № 353-ФЗ и требования ЦБ РФ о раскрытии ПСК, на рынке все еще встречаются попытки банков и других кредитных организаций скрывать часть комиссий или дополнительных платежей, что искажает реальную стоимость кредита для потребителя. Это подрывает доверие к финансовым институтам и создает почву для конфликтных ситуаций.
4. Мошенничество в сфере кредитования: Рост цифровизации и онлайн-кредитования привел к увеличению числа мошеннических схем, включая неправомерное оформление кредитов на чужое имя. Введение добровольного запрета на оформление кредитов с 1 марта 2025 года является важным шагом в борьбе с этой проблемой, но риски сохраняются.
5. Влияние высоких процентных ставок: В периоды повышения ключевой ставки (как это было в 2022-2024 годах), стоимость кредитов значительно возрастает, что увеличивает ежемесячную нагрузку на заемщиков и может способствовать ухудшению качества кредитного портфеля, поскольку заемщикам становится сложнее обслуживать свои долги.
6. Ужесточение регуляторной политики: Хотя макропруденциальные лимиты и другие меры ЦБ РФ направлены на стабилизацию рынка, они также могут ограничивать доступ к кредитам для части населения и замедлять темпы роста рынка, что создает вызовы для банков в части наращивания кредитного портфеля и поиска новых источников дохода. Сокращение объемов выданных потребкредитов в III квартале 2025 года является ярким тому подтверждением.

Эти проблемы требуют комплексного подхода, включающего как дальнейшее совершенствование законодательства и усиление контроля со стороны регулятора, так и активную работу банков по повышению прозрачности своих продуктов, развитию финансовой грамотности населения и внедрению передовых систем управления рисками.

Особенности потребительского кредитования в ПАО «Банк ВТБ»

Для углубленного понимания динамики и вызовов российского рынка потребительского кредитования, целесообразно рассмотреть деятельность одного из его крупнейших игроков — ПАО «Банк ВТБ». Анализ его стратегии, структуры кредитного портфеля и проблемных активов позволяет увидеть, как общие тенденции отрасли преломляются в условиях конкретного крупного финансового института.

Общая характеристика и место ВТБ на рынке

ПАО «Банк ВТБ» является одним из системообразующих банков Российской Федерации, занимающим второе место по величине активов в стране. Его доля на рынке, с учетом недавних приобретений банков Открытие и РНКБ, составляет около 18%, что подчеркивает его значимость и влияние на финансовый сектор.

ВТБ обслуживает обширную клиентскую базу, насчитывающую 22 млн розничных клиентов. Такая широта охвата делает его одним из ключевых игроков в сегменте потребительского кредитования, предлагающим разнообразные финансовые продукты и услуги для физических лиц. Стратегия банка традиционно ориентирована на комплексное обслуживание клиентов, включая депозиты, инвестиционные продукты, и, конечно же, различные виды кредитования.

Анализ кредитного портфеля физических лиц ПАО «Банк ВТБ»

Кредитный портфель ВТБ, составляющий около 70% всех активов банка, имеет выраженную структуру с преобладанием корпоративного сегмента. Так, 68% портфеля приходится на кредитование юридических лиц, тогда как розничный сегмент занимает 32%. Это отражает исторически сложившуюся специализацию банка, который долгое время был ориентирован на обслуживание крупных государственных предприятий и корпораций.

Тем не менее, розничный кредитный портфель физических лиц в ВТБ является значимым и демонстрирует интересные тенденции. В его структуре доминируют ссуды сроком более 3 лет. Эта особенность сохраняется на протяжении нескольких лет:

• В 2018 году доля долгосрочных ссуд составляла 89,5%.
• В 2019 году она выросла до 92,08%.
• В 2020 году — до 92,6%.

Такая структура свидетельствует о предпочтении банком или спросе со стороны клиентов на более длительные сроки погашения, что может быть связано как с желанием заемщиков снизить ежемесячные платежи, так и с предложением ВТБ таких продуктов как ипотека и крупные потребительские кредиты.

Динамика проблемных кредитов и факторы рисков в ВТБ

Качество кредитного портфеля является одним из ключевых показателей устойчивости банка. В этом аспекте ПАО «Банк ВТБ» столкнулся с определенными вызовами в последние годы, особенно в 2025 году.

• Рост доли проблемных кредитов: В первом квартале 2025 года доля проблемных кредитов в ВТБ увеличилась с 3,5% до 3,8%. Однако, согласно отчету ВТБ от 31 июля 2025 года, доля просроченных займов физических лиц на его балансе выросла еще более значительно – на треть за полгода – с 3,8% до 5,2%. Первый зампред правления ВТБ Дмитрий Пьянов предупреждал, что в течение года она может достигнуть 6%. Этот рост связан с увеличением неплатежей среди физических лиц, которые брали кредиты в период высоких ставок (2023–2024 годы).
• Недооценка рисков: Дмитрий Пьянов также признал, что банки недооценили риски выдачи необеспеченных потребкредитов в период высоких ставок (2023–2024 годы). Ожидаемая стоимость риска находилась на уровне 3,5-4%, но фактически банки стали получать около 6%, что значительно выше прогнозов.
• Ухудшение обслуживания необеспеченных кредитов: ВТБ фиксирует ухудшение качества обслуживания необеспеченных потребительских кредитов, при этом заемщики начинают выходить на просрочку раньше, чем ожидалось. Это является тревожным сигналом и требует корректировки риск-политики.
• Исторический контекст: Стоит отметить, что пиковая доля неработающих кредитов (NPL) в портфеле кредитов физическим лицам в ВТБ наблюдалась по итогам 2015 года и составляла 10,7%, что было связано с тогдашним экономическим кризисом. Текущий рост, хотя и значительный, пока не достиг тех уровней, но свидетельствует о нарастающем давлении.

Таблица 2: Динамика доли просроченных займов физических лиц в ПАО «Банк ВТБ»

Период	Доля просроченных займов (%)
Конец 2024 г.	3,8
I кв. 2025 г.	3,8
31 июля 2025 г.	5,2
Прогноз на конец 2025	до 6,0

Примечание: Данные на конец 2024 года и I квартал 2025 года представлены как точка отсчета для роста.

Стратегия и прогнозы ВТБ на 2025 год

В ответ на ухудшение качества кредитного портфеля и общую макроэкономическую ситуацию, ПАО «Банк ВТБ» пересматривает свою стратегию в сфере розничного кредитования на 2025 год:

• Сокращение розничного кредитного портфеля: В планах ВТБ на 2025 год — сокращение кредитного портфеля по физическим лицам. Прогнозируется, что банк сократит продажи розничных кредитов почти на 30% (до 9,1 трлн рублей) по сравнению с предыдущим годом. Наиболее значительное сокращение ожидается в выдаче ипотеки и потребительских кредитов наличными.
• Наращивание кредитования юридических лиц: Одновременно с сокращением розничного сегмента, ВТБ планирует наращивать кредитование юридических лиц, смещая акцент своей деятельности.
• Причины корректировки стратегии: Эта тенденция объясняется сохранением экстра-высоких процентных ставок, ужесточением риск-политики банка, а также влиянием ужесточения регулирования со стороны Центрального банка РФ (введение макропруденциальных лимитов).
• Прогнозы по рынку в целом: Несмотря на собственное сокращение, ВТБ ожидает, что розничный кредитный портфель на рынке в целом увеличится на 3% за 2025 год. Основной вклад в этот рост, по прогнозам банка, внесут автокредитование (ожидаемый рост на 16%) и кредитные карты (рост на 10%). Это указывает на то, что банк видит потенциал в определенных нишах рынка, даже при общем замедлении.
• Взаимодействие с клиентами-должниками: ВТБ активно взаимодействует с клиентами, имеющими задолженность, предлагая различные способы урегулирования, включая досудебные решения. Это важный аспект управления рисками и поддержания лояльности клиентов в сложных экономических условиях.

Таким образом, ВТБ демонстрирует адаптивную стратегию, реагируя на текущие вызовы рынка и регуляторные изменения, что является ключевым для поддержания его устойчивости и конкурентоспособности.

Перспективы развития и совершенствование потребительского кредитования

Потребительское кредитование, будучи одним из двигателей современной экономики, находится в состоянии постоянной трансформации. Его будущее неразрывно связано с технологическим прогрессом, изменяющимися потребностями клиентов и эволюцией регуляторной среды. Понимание этих тенденций позволяет определить перспективные направления развития и сформулировать предложения по совершенствованию, которые будут выгодны как банкам, так и их клиентам.

Цифровая трансформация и инновации в кредитовании

Современный финансовый ландшафт невозможно представить без цифровой трансформации, которая демонстрирует быстрые темпы роста в сфере потребительского кредитования. Этот процесс привел к формированию цифровых экосистем, платформ и сервисов, меняющих привычные модели взаимодействия банка и клиента.

• Ускорение пандемией COVID-19: Пандемия COVID-19 стала мощным катализатором, значительно ускорив масштабирование цифровых технологий в кредитовании. Необходимость минимизации личных контактов подтолкнула банки к быстрому внедрению онлайн-сервисов, что изменило потребительские привычки.
• Повышение эффективности: Цифровизация позволяет существенно повысить эффективность кредитования, перемещая значительную часть бизнес-процессов по реализации кредитных продуктов в онлайн-пространство. Это включает в себя подачу заявок, их рассмотрение, оформление договоров и даже получение средств.
• Расширение возможностей для заемщиков: Онлайн-платформы предоставляют заемщикам беспрецедентную возможность выбора кредитного продукта по заданным параметрам, сравнения предложений разных банков и получения консультаций в режиме 24/7.
• Актуальность офисных каналов и рост цифрового: Хотя офисные каналы продаж сохраняют свою актуальность для определенных категорий клиентов или сложных финансовых продуктов, основной точкой роста становится цифровой канал. По оценкам, около 70% клиентов банков уже активно используют цифровые услуги.
• Перспективные инновации:
  • Рассрочки через маркетплейсы и цифровые экосистемы: Развитие BNPL-сервисов (Buy Now, Pay Later) и интеграция кредитных продуктов непосредственно в платформы электронной коммерции позволяют осуществлять покупки в рассрочку быстро и удобно.
  • Карточное потребительское кредитование с замещением физических карт виртуальными: Виртуальные карты, привязанные к кредитному счету, предлагают моментальный доступ к заемным средствам и повышенную безопасность при онлайн-покупках.
  • Дистанционное подключение кредитных каникул: В рамках мер поддержки клиентов банки активно внедряют возможность дистанционного оформления кредитных каникул, часто посредством чат-ботов в онлайн-приложениях, что значительно упрощает процесс для заемщика в сложной жизненной ситуации.

Эти инновации не только улучшают клиентский опыт, но и сокращают операционные расходы банков, повышают скорость обработки заявок и расширяют доступность финансовых услуг. Что же из этого следует? Будущее за интеграцией финансовых сервисов в повседневную цифровую среду, где кредит становится не отдельным продуктом, а неотъемлемой частью пользовательского опыта.

Пути совершенствования системы потребительского кредитования

Для обеспечения устойчивого и сбалансированного развития потребительского кредитования необходимо постоянно совершенствовать его систему. Эти меры должны затрагивать как продуктовую линейку, так и внутренние процессы банков.

1. Разработка новых кредитных продуктов:
   • Персонализированные предложения: Создание кредитных продуктов, максимально адаптированных под индивидуальные потребности и финансовые возможности каждого клиента, с использованием данных об их поведении и предпочтениях.
   • Гибкие условия погашения: Внедрение продуктов с возможностью изменения графика платежей или «плавающими» ставками, привязанными к объективным экономическим показателям (при условии их понятного раскрытия для клиента).
   • Экологические и социальные кредиты: Разработка целевых кредитов на «зеленые» технологии (энергоэффективность, электромобили) или на социально значимые цели (образование, здравоохранение) с льготными условиями.
   • Продукты для новых категорий заемщиков: Расширение доступа к кредитам для самозанятых, фрилансеров, ИП с учетом специфики их доходов.
2. Улучшение методик оценки кредитоспособности заемщиков:
   • Использование больших данных (Big Data) и продвинутой аналитики: Интеграция данных из нетрадиционных источников (социальные сети, операторы связи, ритейл) для более точной и всесторонней оценки платежеспособности и поведенческих рисков (с соблюдением правил защиты персональных данных).
   • Развитие прогнозных моделей на основе ИИ и ML: Постоянное обновление и обучение скоринговых моделей с использованием машинного обучения для повышения точности прогнозирования дефолтов и снижения фрод-рисков.
   • Комплексный подход к ПДН: Более глубокий анализ показателя долговой нагрузки заемщика с учетом не только текущих обязательств, но и потенциальных изменений в доходах и расходах.
   • Проактивный мониторинг кредитной истории: Непрерывный мониторинг изменений в кредитной истории клиентов и оперативное реагирование на сигналы ухудшения финансового состояния.
3. Повышение финансовой грамотности населения:
   • Образовательные программы: Разработка и проведение банками образовательных программ и информационных кампаний для повышения уровня финансовой грамотности населения, разъяснения условий кредитования, ПСК и рисков.
   • Прозрачность и простота договоров: Упрощение формулировок в кредитных договорах, использование наглядной инфографики для отображения ключевых параметров кредита.
4. Усиление кибербезопасности и защита от мошенничества:
   • Инвестиции в антифрод-системы: Постоянное совершенствование систем обнаружения мошенничества, адаптация к новым угрозам и методам злоумышленников.
   • Двухфакторная аутентификация и биометрия: Внедрение передовых методов идентификации клиентов для защиты от несанкционированного доступа к счетам и оформления кредитов.
5. Оптимизация внутренних процессов:
   • Автоматизация документооборота: Переход на полностью безбумажный документооборот для сокращения времени на оформление кредитов.
   • Омниканальный подход: Обеспечение бесшовного клиентского опыта при взаимодействии с банком через различные каналы (офис, онлайн-банк, мобильное приложение, колл-центр).

Эти меры в совокупности позволят создать более гибкую, безопасную и ориентированную на клиента систему потребительского кредитования, способную эффективно функционировать в условиях постоянно меняющейся экономической среды.

Оценка потенциальной эффективности предложенных мероприятий

Оценка потенциальной эффективности предложенных мероприятий по совершенствованию процесса потребительского кредитования должна проводиться с учетом выгод для обеих сторон — как для банка, так и для его клиентов. Комплексный подход позволит максимизировать синергетический эффект и способствовать устойчивому развитию.

Выгоды для банка:

1. Снижение кредитных рисков:
   • Улучшенные методики оценки кредитоспособности с использованием ИИ, ML и Big Data позволят более точно прогнозировать дефолты и минимизировать выдачу кредитов высокорисковым заемщикам. Это приведет к снижению доли проблемных кредитов (NPL) в портфеле, сокращению резервов на возможные потери и, как следствие, к повышению прибыльности.
   • Эффективные антифрод-системы сократят потери от мошенничества, что прямо повлияет на финансовый результат.
2. Оптимизация операционных расходов:
   • Цифровая трансформация и автоматизация процессов (онлайн-заявки, безбумажный документооборот) значительно сократят затраты на обслуживание клиентов, обработку заявок и содержание физических офисов.
   • Внедрение чат-ботов для кредитных каникул снизит нагрузку на контакт-центры.
3. Повышение конкурентоспособности и доли рынка:
   • Разработка персонализированных и гибких кредитных продуктов позволит привлечь новые сегменты клиентов и удержать существующих, увеличивая лояльность и долю банка на рынке.
   • Эффективное использование цифровых каналов расширит географию охвата клиентов и повысит удобство доступа к продуктам.
4. Увеличение прибыльности:
   • Снижение рисков и операционных расходов, в сочетании с ростом клиентской базы и повышением качества продуктов, напрямую приведет к увеличению чистой процентной маржи и общей прибыли банка.
5. Улучшение имиджа и репутации:
   • Прозрачность условий кредитования, активное участие в программах повышения финансовой грамотности и быстрая реакция на запросы клиентов (например, по кредитным каникулам) повысят доверие к банку и его репутацию.

Выгоды для клиентов:

1. Доступность и удобство кредитов:
   • Цифровые каналы и онлайн-сервисы обеспечат возможность оформления кредитов в любое время и из любого места, без необходимости посещения офиса.
   • Разнообразие продуктов и персонализированные предложения позволят выбрать оптимальный вариант, соответствующий индивидуальным потребностям.
2. Экономия времени и средств:
   • Сокращение сроков рассмотрения заявок и оформления документов.
   • Возможность получения кредита с более выгодными условиями благодаря снижению рисков для банка.
3. Защита от мошенничества и недобросовестных практик:
   • Усиление систем безопасности и механизмов добровольного запрета на кредиты повысит защищенность клиентов.
   • Прозрачность ПСК и понятные условия договора минимизируют риски скрытых комиссий и непредвиденных расходов.
4. Повышение финансовой грамотности:
   • Образовательные программы и консультации помогут клиентам принимать более осознанные финансовые решения, снижая риск чрезмерной долговой нагрузки.
5. Гибкость в сложных ситуациях:
   • Удобный доступ к кредитным каникулам и другим мерам поддержки позволит клиентам справляться с временными финансовыми трудностями без ухудшения кредитной истории.

Таким образом, предложенные меры создают синергетический эффект: банк, улучшая свои внутренние процессы и риск-менеджмент, становится более эффективным и прибыльным, а клиенты получают более доступные, удобные и безопасные финансовые продукты. Это формирует основу для устойчивого и взаимовыгодного развития потребительского кредитования в долгосрочной перспективе.

Заключение

Потребительское кредитование в Российской Федерации представляет собой динамичный и многогранный сегмент финансового рынка, играющий ключевую роль в стимулировании платежеспособного спроса и обеспечении устойчивого экономического роста. Проведенный анализ выявил сложный комплекс взаимосвязанных теоретических, правовых, организационных и практических аспектов, определяющих его современное состояние и перспективы развития.

Теоретические основы подчеркивают экономическую сущность потребительского кредита как инструмента перераспределения средств и его важную функцию в развитии рыночной экономики. Классификация кредитов по целям, срокам и обеспечению, а также принципы возвратности, срочности и платности формируют базис для понимания любых кредитных продуктов.

Правовое регулирование, центрированное вокруг Федерального закона № 353-ФЗ и Закона РФ «О защите прав потребителей», в сочетании с ролью Банка России как мегарегулятора, постоянно адаптируется к меняющимся условиям. Новейшие изменения 2025 года, включая добровольный запрет на кредиты и детализированные макропруденциальные лимиты по ипотеке и автокредитам, свидетельствуют о стремлении к повышению прозрачности, защите прав заемщиков и снижению системных рисков. Эти меры уже демонстрируют свою эффективность, приводя к значительному сокращению объемов выданных потребительских кредитов в III квартале 2025 года.

Оценка кредитоспособности и управление рисками являются краеугольным камнем устойчивости банковского сектора. Современные методы, такие как скоринговая оценка (включая заявочный, поведенческий и фрод-скоринг) и андеррайтинг (автоматический и индивидуальный), активно дополняются передовыми технологиями. Внедрение систем обнаружения мошенничества (FDS) с использованием машинного обучения, искусственного интеллекта и поведенческого анализа становится жизненно важным для минимизации потерь и повышения эффективности кредитного процесса.

Анализ современного состояния рынка выявил его активный рост в 2023–2024 годах после кризисного 2022 года, но также обозначил серьезные вызовы: рост долговой нагрузки населения, недостаточную финансовую грамотность и риски сокрытия реальной стоимости кредитов.

Исследование деятельности ПАО «Банк ВТБ», второго по величине банка в России, подтвердило общеотраслевые тенденции. ВТБ, обладая значительной долей рынка и клиентской базой, столкнулся с ростом доли проблемных кредитов до 5,2% в 2025 году, что привело к пересмотру стратегии в сторону сокращения розничного кредитования на 30% и наращивания корпоративного сегмента. Признание банком недооценки рисков в период высоких ставок подчеркивает важность непрерывного совершенствования риск-менеджмента.

Перспективы развития потребительского кредитования неразрывно связаны с цифровой трансформацией и инновациями. Цифровизация, ускоренная пандемией, приводит к формированию экосистем, рассрочкам через маркетплейсы и виртуальным картам, а также дистанционному предоставлению услуг, таких как кредитные каникулы. Пути совершенствования включают разработку персонализированных продуктов, дальнейшее использование ИИ и Big Data для оценки рисков, а также повышение финансовой грамотности населения.

Оценка потенциальной эффективности предложенных мероприятий демонстрирует их взаимовыгодность: для банков это снижение рисков, оптимизация расходов и рост прибыльности; для клиентов — повышение доступности, удобства, безопасности и прозрачности кредитных продуктов. Реализация этих рекомендаций позволит не только повысить эффективность деятельности ПАО «Банк ВТБ» в сегменте потребительского кредитования, но и будет способствовать формированию более стабильного, надежного и клиентоориентированного финансового рынка в Российской Федерации.

Список использованной литературы

1. Андреев М.В., Береговая Г., Доронкин М., Волков С., Самиев П., Лаврушина О. И., Васильева А.С., Валенцева Н.И., Ларионова И.В., Кудрявцева Ю.В., Гришаев С.П., Жуков Е.Ф., Колесов А.И., Мартыненко Н.Н, Смирнова А.А., Филиппова Т.А., Шелухина В.В. Теоретической основой исследования явились научные труды отечественных авторов.
2. Потребительский кредит: что это, виды, как оформить. УБРиР. URL: https://www.ubrr.ru/chastnym-licam/kredity/potrebitelskiy-kredit-chto-eto-vidy-kak-oformit (дата обращения: 30.10.2025).
3. Что такое потребительский кредит: как выбрать, виды и особенности. VC.RU. URL: https://vc.ru/u/1018805-procredit/721226-chto-takoe-potrebitelskiy-kredit-kak-vybrat-vidy-i-osobennosti (дата обращения: 30.10.2025).
4. Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155977/9c7161b9794121d5952d431d27977b3117498c4d/ (дата обращения: 30.10.2025).
5. Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2025. fcbg.ru. URL: https://fcbg.ru/zakon-o-potrebitelskom-kredite/ (дата обращения: 30.10.2025).
6. Потребительский кредит: что это и какие есть виды. Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/get-money/credits/articles/chto-takoe-potrebitelskiy-kredit/ (дата обращения: 30.10.2025).
7. Что такое «Потребительский кредит» простыми словами — определение термина. Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/finances/slovar/potrebitelskiy-kredit/ (дата обращения: 30.10.2025).
8. Функции потребительских кредитов. Elibrary. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=38198751 (дата обращения: 30.10.2025).
9. ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ. Elibrary. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=48425232 (дата обращения: 30.10.2025).
10. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022). YouTube. URL: https://www.youtube.com/watch?v=F0SjGf_1Gxo (дата обращения: 30.10.2025).
11. Потребительское кредитование: специфика и методика оценки заемщика. Elibrary. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=45781682 (дата обращения: 30.10.2025).
12. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/teoreticheskie-osnovy-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rf (дата обращения: 30.10.2025).
13. Теоретические основы потребительского кредитования. Студенческий научный форум. URL: https://scienceforum.ru/2018/article/2018005691 (дата обращения: 30.10.2025).
14. Что такое кредит: виды, формы и функции банковских потребительских кредитов. ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/financial-literacy/kredity/chto-takoe-kredit/ (дата обращения: 30.10.2025).
15. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями). Документы системы ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/70549024/ (дата обращения: 30.10.2025).
16. Федеральный закон 353 о потребительском кредите. Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/federalnyy-zakon-353-o-potrebitelskom-kredite/ (дата обращения: 30.10.2025).
17. Эксперт рассказала, как не стать жертвой мошенников. Финансы Mail, 28.10.2025. URL: https://finance.mail.ru/2025-10-28/ekspert-rasskazala-kak-ne-stat-zhertvoy-moshennikov-59610191/ (дата обращения: 30.10.2025).
18. Незаконное условие кредита. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/services/responses/bank/sberbank/response/11545084/ (дата обращения: 30.10.2025).
19. «Потребительское кредитование физических лиц». АВТОРЕФЕРАТ. Саратов. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_48425232_83407981.pdf (дата обращения: 30.10.2025).
20. Плюсы и минусы потребительского кредита. Банк ЗЕНИТ. URL: https://www.zenit.ru/blog/plyusy-i-minusy-potrebitelskogo-kredita/ (дата обращения: 30.10.2025).
21. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ИХ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ. Фундаментальные исследования (научный журнал). URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=39231 (дата обращения: 30.10.2025).
22. МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ. БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАР. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_45465715_61358327.pdf (дата обращения: 30.10.2025).
23. Принципы банковского кредитования. Банкротство физических лиц. URL: https://bankrotstvo.life/printsipy-kreditovaniya/ (дата обращения: 30.10.2025).
24. <Письмо> Банка России от 24.06.2019 N 06-31-4/4888 «О правовом регулировании потребительского кредита (займа)». КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_327666/ (дата обращения: 30.10.2025).
25. Что такое потребительский кредит и как выбрать подходящий вариант. Журнал Тинькофф. URL: https://journal.tinkoff.ru/consumer-loan-guide/ (дата обращения: 30.10.2025).
26. Кредитные каникулы Совкомбанк: условия и оформление. Делу время. URL: https://delu-vremya.ru/kreditnye-kanikuly-sovcombank/ (дата обращения: 30.10.2025).
27. Кредитные каникулы. Сбербанк. URL: https://www.sberbank.com/ru/person/credits/credit_holidays (дата обращения: 30.10.2025).
28. Центральный банк Российской Федерации Департамент банковского регулирования. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/79189/220816_06-31-4.pdf (дата обращения: 30.10.2025).
29. Понятие и правовое регулирование потребительского кредитования. Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/334/74659/ (дата обращения: 30.10.2025).
30. Роль центрального банка в регулировании проблемы нецелевого использования. Elibrary. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_49397624_69830848.pdf (дата обращения: 30.10.2025).
31. Оценка кредитоспособности физического лица. Elibrary. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=45781682 (дата обращения: 30.10.2025).
32. Кредитный скоринг в банке: что это простыми словами. ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/financial-literacy/kredity/skoring-v-banke/ (дата обращения: 30.10.2025).
33. Что такое кредитный скоринг: как считается, что оценивает и на что влияет. МТС Банк. URL: https://mtsbank.ru/media/chto-takoe-kreditnyy-skoring/ (дата обращения: 30.10.2025).
34. Андеррайтинг в кредитовании. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/anderrayting_v_kreditovanii/ (дата обращения: 30.10.2025).
35. В ВТБ рассказали о недооценке рисков в потребкредитовании. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/533425-v-vtb-rasskazali-o-nedoocenke-riskov-v-potrebkreditovanii (дата обращения: 30.10.2025).
36. Кредитный скоринг в банке — что это и какими методами оценивается. Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/get-money/credits/articles/chto-takoe-kreditniy-skoring/ (дата обращения: 30.10.2025).
37. Управление кредитными рисками при потребительском кредитовании. Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/190/47949/ (дата обращения: 30.10.2025).
38. Что такое «Кредитный риск» простыми словами — определение термина. Финансовый словарь Газпромбанка. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/finances/slovar/kreditnyy-risk/ (дата обращения: 30.10.2025).
39. Что такое скоринг в банке: как работает и зачем нужен. СберБанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/skoring (дата обращения: 30.10.2025).
40. Перспективы кредитования физических в банке ВТБ. Финансовый анализ. URL: https://fin-anal.ru/article/26075 (дата обращения: 30.10.2025).
41. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования. Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/139369/1/978-5-91256-621-0_2024_14.pdf (дата обращения: 30.10.2025).
42. Потребительские кредиты в России. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9F%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B5_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%8B_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 30.10.2025).
43. Кредитоспособность физического лица: что это и как рассчитать. VBR.ru. URL: https://vbr.ru/banki/blog/kreditosposobnost-fizicheskogo-litsa/ (дата обращения: 30.10.2025).
44. Андеррайтинг: как работает, виды, в каких сферах используется. Бизнес-секреты. URL: https://www.tbank.ru/biznes-sekrety/blog/203496-anderrayting-kak-rabotaet/ (дата обращения: 30.10.2025).
45. Кредитный риск. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D1%80%D0%B8%D1%81%D0%BA (дата обращения: 30.10.2025).
46. Банковский андеррайтинг. e-xecutive.ru. URL: https://www.e-xecutive.ru/knowledge/finance/1982798-bankovskii-anderrating (дата обращения: 30.10.2025).
47. Доля просроченных гражданами кредитов в ВТБ подошла к уровням кризисных лет. Ведомости, 01.07.2025. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/07/01/1049241-dolya-prosrochennih-kreditov-vtb (дата обращения: 30.10.2025).
48. Андеррайтинг. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%90%D0%BD%D0%B4%D0%B5%D1%80%D1%80%D0%B0%D0%B9%D1%82%D0%B8%D0%BD%D0%B3 (дата обращения: 30.10.2025).
49. Андеррайтинг в банковском секторе. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/anderrayting-v-bankovskom-sektore (дата обращения: 30.10.2025).
50. Снижение объемов потребительских кредитов в России: что происходит на рынке? Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/989201 (дата обращения: 30.10.2025).
51. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: ТЕНДЕНЦИИ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/potrebitelskoe-kreditovanie-tendentsii-problemy-i-perspektivy-razvitiya (дата обращения: 30.10.2025).
52. Что происходит с рынком кредитов: итоги 2022 года и прогноз на 2023-й. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/research/item/4862217/ (дата обращения: 30.10.2025).
53. Кредитный риск: что это и его виды. Rusbase. URL: https://rb.ru/news/credit-risk/ (дата обращения: 30.10.2025).
54. ИНСТРУМЕНТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ COVID-19. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/instrumenty-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-usloviyah-covid-19 (дата обращения: 30.10.2025).
55. АНАЛИЗ СТРУКТУРЫ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ НА ПРИМЕРЕ БАНК ВТБ (ПАО). КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-struktury-kreditnogo-portfelya-na-primere-bank-vtb-pao (дата обращения: 30.10.2025).
56. Виды кредитных рисков, методы управления кредитным риском. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/vidy_kreditnyih_riskov/ (дата обращения: 30.10.2025).
57. ВТБ прогнозирует сокращение продаж розничных кредитов в 2025 году почти на 30%. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/533816-vtb-prognoziruet-sokrascenie-prodaz-roznichnyh-kreditov-v-2025-godu-pocti-na-30 (дата обращения: 30.10.2025).
58. Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй. Банк России, 2024. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49254/Analytics_loan_trends_2024-Q2.pdf (дата обращения: 30.10.2025).
59. Влияние цифровизации на рынок потребительского кредита. Научный лидер, 2023. URL: https://sciencereview.ru/2023/16/vliyanie-cifrovizacii-na-rynok-potrebitelskogo-kredita.html (дата обращения: 30.10.2025).
60. ВТБ спрогнозировал рост рынка розничного кредитования во втором полугодии. ВТБ, 09.2025. URL: https://www.vtb.ru/o-banke/press-centr/novosti-i-press-relizy/2025/09/vtb-sprognoziroval-rost-rynka-roznichnogo-kreditovaniya-vo-vtorom-polugodii/ (дата обращения: 30.10.2025).
61. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. Пензенский государственный университет. URL: https://dep_ce.pnzgu.ru/files/dep_ce.pnzgu.ru/page/1043818321/metodichka_po_kreditovaniyu.pdf (дата обращения: 30.10.2025).
62. МЕТОДИКА оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика и предмета ипотеки. URL: https://xn--h1alcb2i.xn--p1ai/upload/iblock/93d/93d25d3013c7a0d4c98f82f2f75a7c9f.pdf (дата обращения: 30.10.2025).
63. Методы оценки кредитоспособности заемщика — физического лица. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-otsenki-kreditosposobnosti-zaemschika-fizicheskogo-litsa (дата обращения: 30.10.2025).
64. Кредитный портфель ВТБ, особенности, структура и анализ. Банк VTB. URL: https://bank-vtb.ru/kreditnyj-portfel-vtb/ (дата обращения: 30.10.2025).
65. БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: ТРЕНДЫ И НОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskoe-kreditovanie-trendy-i-novye-tehnologii (дата обращения: 30.10.2025).
66. Очень плохой сервис в банке ВТБ в части потребительских кредитов. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/bank/vtb/otzyvy/ochen-plokhoj-servis-v-banke-vtb-v-chasti-potrebitelskikh-kreditov-12180595/ (дата обращения: 30.10.2025).
67. ВТБ сообщает о росте проблемных кредитов: что дальше? АЛЛЕ недвижимость. URL: https://alle.ru/vtb-soobshchaet-o-roste-problemnykh-kreditov-chto-dalshe/ (дата обращения: 30.10.2025).
68. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО «ВТБ24». Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=38198751 (дата обращения: 30.10.2025).
69. Анализ кредитоспособности заемщика: определение и методика расчета. Журнал Тинькофф. URL: https://journal.tinkoff.ru/calculator/credit-scoring/ (дата обращения: 30.10.2025).
70. АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-kreditnogo-portfelya-fizicheskih-lits-kommercheskogo-banka (дата обращения: 30.10.2025).
71. Как ВТБ выбивает долги по просроченным кредитам. Национальный центр банкротств. URL: https://n-c-b.ru/stati/vtb-vzyiskanie-dolgov/ (дата обращения: 30.10.2025).
72. Методика оценки кредитоспособности заемщиков-физических лиц в коммерческом банке. ЭЛЕКТРОННЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ВЕКТОР ЭКОНОМИКИ». URL: https://vectoreconomy.ru/images/publications/2020/5/finance/Doronkina_MV.pdf (дата обращения: 30.10.2025).
73. Оценка кредитоспособности физических лиц на основе современных банковских технологий. Науковедение. URL: https://naukovedenie.ru/PDF/17EVN117.pdf (дата обращения: 30.10.2025).
74. Анализ структуры кредитного портфеля коммерческого банка и его динамики развития на примере ПАО ВТБ. Elibrary. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=42702580 (дата обращения: 30.10.2025).
75. Профиль банка ВТБ: Рынок, стратегии и перспективы до 2026 года. Финам, 25.11.2024. URL: https://www.finam.ru/analysis/companyprofile/bank-vtb-rynok-strategii-i-perspektivy-do-2026-goda-20241125-1030/ (дата обращения: 30.10.2025).
76. ВЛИЯНИЕ ЦИФРОВИЗАЦИИ НА ЭФФЕКТИВНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tsifrovizatsii-na-effektivnost-bankovskogo-kreditovaniya-v-rf (дата обращения: 30.10.2025).