Банковская система России в последние годы претерпела значительные трансформации, адаптируясь к последствиям мировых финансовых кризисов и меняющейся экономической конъюнктуре. Сегодня, в условиях постепенного восстановления экономики, наблюдается усиление конкуренции между банками, что заставляет их искать новые пути повышения эффективности и совершенствовать предлагаемые услуги. В этом контексте потребительское кредитование становится одним из ключевых инструментов в борьбе за клиента и важным фактором конкурентоспособности. Однако рост рынка и появление однотипных банковских продуктов создают для кредитных организаций серьезные вызовы, связанные с необходимостью разработки гибкой кредитной политики и минимизации рисков.
Актуальность темы исследования обусловлена именно этой необходимостью постоянного совершенствования процессов кредитования физических лиц. Целью данной работы является разработка практических рекомендаций по совершенствованию системы потребительского кредитования на примере конкретного участника рынка.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- Изучить теоретические основы и сущность потребительского кредита.
- Проанализировать нормативно-правовую базу и современное состояние российского рынка потребительского кредитования.
- Дать организационно-экономическую характеристику деятельности ПАО «МКБ».
- Провести анализ портфеля потребительских кредитов банка, выявить его ключевые проблемы и перспективы развития.
- На основе проведенного анализа предложить конкретные мероприятия по совершенствованию кредитной политики ПАО «МКБ».
Объектом исследования выступает система потребительского кредитования, а предметом — пути ее совершенствования в ПАО «МКБ».
Глава 1. Сущность и теоретические основы потребительского кредитования
Потребительский кредит представляет собой форму кредитных отношений, в рамках которой одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику-физическому лицу) денежные средства для приобретения товаров или услуг. Основной целью потребительского кредитования является финансирование расходов населения для удовлетворения его конечных потребностей.
В макроэкономическом масштабе потребительское кредитование выполняет несколько важных функций. Прежде всего, оно содействует выравниванию уровня потребления среди различных социальных групп с разным уровнем текущих доходов, сглаживая экономическое неравенство. Кроме того, оно стимулирует совокупный спрос и, как следствие, поддерживает рост производства и торговли.
Существует множество подходов к классификации потребительских кредитов. Наиболее распространенной является их систематизация по следующим признакам:
- По цели использования:
- Целевые кредиты, выдаваемые на конкретные нужды, например, автокредитование или кредиты на образование.
- Нецелевые кредиты, которые заемщик может использовать по своему усмотрению.
- По форме предоставления:
- Кредиты наличными.
- Товарные кредиты (POS-кредитование).
- Кредитные карты.
- По сроку погашения:
- Краткосрочные (до 1 года).
- Среднесрочные (от 1 до 3-5 лет).
- Долгосрочные (свыше 5 лет, как правило, ипотека).
Особое место в этой классификации занимают кредитные карты. Являясь самым распространенным и удобным видом возобновляемого кредита, они, как правило, сопровождаются самыми высокими процентными ставками для заемщика и повышенными рисками для банка.
Глава 1. Регулирование и современное состояние рынка потребительских кредитов в России
Основным нормативным актом, регулирующим отношения в сфере потребительского кредитования в Российской Федерации, является Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Этот закон устанавливает права и обязанности сторон, требования к содержанию кредитного договора и правила расчета полной стоимости кредита, обеспечивая защиту прав заемщиков.
Современный рынок потребительского кредитования в России демонстрирует сложную динамику. После периода стагнации, начавшегося примерно с 2015 года, и замедления темпов роста в 2020 году до 9% (против 21% в 2019), в настоящее время рынок показывает признаки восстановления. Во втором квартале 2024 года рост портфеля потребительских кредитов ускорился до 5,9%, а его общий объем достиг 14,9 трлн рублей. Прогнозы на 2024 год предполагают общий рост на уровне 12-17%. Также наблюдается увеличение среднего размера потребительского кредита, который в апреле 2024 года достиг 180,5 тыс. рублей.
Несмотря на позитивные цифры, рынок сталкивается с рядом системных проблем, которые сдерживают его развитие:
- Снижение реальных доходов населения: Это ключевой фактор, ограничивающий как спрос на кредиты, так и способность заемщиков их обслуживать.
- Высокие процентные ставки: Несмотря на усилия регулятора, стоимость кредитов остается высокой, что увеличивает долговую нагрузку.
- Риски мошенничества: Развитие технологий сопровождается ростом мошеннических схем, что подрывает доверие к кредитным продуктам.
- Монополизация рынка: Значительная доля рынка сконцентрирована в руках нескольких крупных государственных банков, что ослабляет конкуренцию.
Глава 2. Организационно-экономическая характеристика деятельности ПАО «МКБ»
Публичное акционерное общество «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» (МКБ) — крупный универсальный коммерческий банк, который стабильно входит в топ-7 крупнейших банков России по размеру активов. Банк предоставляет полный спектр услуг как корпоративным, так и частным клиентам.
При анализе деятельности МКБ важно учитывать ключевую особенность его бизнес-модели. Кредитный портфель банка имеет ярко выраженную корпоративную направленность. По состоянию на последний отчетный период, около 92% кредитного портфеля приходится на корпоративный сегмент, то есть на кредиты юридическим лицам. Это означает, что розничное направление, включая потребительское кредитование, не является для банка основным источником дохода, но представляет собой потенциальную зону роста и диверсификации бизнеса.
Глава 2. Анализ структуры и динамики портфеля потребительских кредитов ПАО «МКБ»
Розничный кредитный портфель ПАО «МКБ» имеет весьма специфическую структуру, которая отличает его от многих конкурентов, например, от ПАО «Сбербанк России». Доминирующим продуктом в потребительском сегменте является ипотека, доля которой превышает 60% от общего объема розничных кредитов. Это свидетельствует о консервативной стратегии банка в работе с физическими лицами и фокусе на низкорисковом, обеспеченном залогом продукте.
Около трети портфеля приходится на нецелевые кредиты наличными. Наиболее показательным фактом является аномально низкая доля кредитных карт. На этот высокомаржинальный, хотя и рискованный продукт, приходится менее 2% розничного портфеля. Такая структура говорит о неразвитости данного направления в банке по сравнению со среднерыночными показателями, где на кредитные карты может приходиться до половины всех выдач.
Портрет заемщика МКБ также отражает эту консервативную стратегию. Средний возраст клиента по потребительским кредитам составляет около 40 лет, что указывает на ориентацию банка на более зрелую и финансово стабильную аудиторию. Сравнение этих показателей с ключевыми конкурентами позволило бы более точно оценить рыночное позиционирование банка и выявить его конкурентные преимущества и недостатки.
Глава 2. Ключевые проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в ПАО «МКБ»
Проведенный анализ позволяет сформулировать несколько ключевых проблем и точек роста для ПАО «МКБ» в сегменте потребительского кредитования.
Основные проблемы:
- Высокая концентрация бизнеса: Чрезмерная зависимость как от корпоративного сегмента в целом (92% портфеля), так и от ипотеки внутри розничного направления (более 60%) создает риски недостаточной диверсификации. Любые негативные изменения в этих сегментах могут существенно повлиять на финансовую устойчивость банка.
- Слабое развитие высокомаржинальных продуктов: Доля кредитных карт менее 2% — это упущенная выгода. Банк недополучает значительную часть процентного дохода, который генерирует этот продукт у конкурентов. Это также ограничивает возможности для перекрестных продаж и удержания клиентов.
В то же время эти проблемы открывают для банка очевидные перспективы развития. Главная из них — наращивание более диверсифицированного и доходного розничного портфеля. Активное развитие сегментов нецелевого кредитования и кредитных карт может не только повысить общую рентабельность бизнеса, но и снизить зависимость от цикличности корпоративного кредитования, создав более сбалансированную бизнес-модель.
Глава 3. Разработка рекомендаций по совершенствованию кредитной политики ПАО «МКБ»
На основе выявленных проблем и перспектив можно предложить следующие конкретные рекомендации по совершенствованию кредитной политики ПАО «МКБ» в области потребительского кредитования:
-
Стимулирование роста портфеля нецелевых кредитов. Для решения проблемы концентрации на ипотеке предлагается разработать и запустить программу активного продвижения нецелевых кредитов.
- Инструмент: Предложение предодобренных кредитов с льготными условиями для действующих «зарплатных» клиентов банка, которые имеют понятную и прогнозируемую платежеспособность.
- Обоснование: Это позволит нарастить портфель при контролируемом уровне риска, используя уже существующую клиентскую базу.
-
Разработка и запуск новой конкурентоспособной линейки кредитных карт. Для устранения отставания в высокомаржинальном сегменте необходимо кардинально пересмотреть подход к карточному бизнесу.
- Инструмент: Создание 2-3 флагманских карточных продуктов, ориентированных на разные сегменты (например, карта с длительным льготным периодом, карта с повышенным кэшбэком на популярные категории, премиальная карта).
- Обоснование: Конкурентные условия и понятная программа лояльности привлекут новых клиентов и увеличат транзакционную активность существующих, что приведет к росту комиссионных и процентных доходов.
-
Цифровизация и упрощение процессов. Для повышения привлекательности продуктов и снижения операционных издержек необходимо сосредоточиться на улучшении клиентского опыта.
- Инструмент: Оптимизация процесса подачи заявки и получения кредита через мобильное приложение, сокращение времени на принятие решения до нескольких минут.
- Обоснование: В условиях высокой конкуренции скорость и удобство обслуживания становятся решающими факторами выбора банка для клиента.
Реализация этих мер позволит ПАО «МКБ» диверсифицировать свой кредитный портфель, повысить его доходность и укрепить свои позиции на розничном рынке.
Заключение
В ходе выполнения данной работы были решены все поставленные задачи. На первом этапе были рассмотрены теоретические основы потребительского кредитования, его функции и классификация. Далее был проведен анализ современного состояния российского рынка, его регуляторной базы и ключевых проблем.
Центральной частью исследования стал детальный анализ деятельности ПАО «МКБ». Было установлено, что бизнес банка сильно сконцентрирован на корпоративном сегменте, а в розничном портфеле доминирует ипотека при крайне низкой доле высокомаржинальных продуктов, таких как кредитные карты. Это было определено как ключевая проблема и одновременно как точка роста.
На основе этого анализа был разработан комплекс практических рекомендаций, направленных на диверсификацию розничного портфеля через активное продвижение нецелевых кредитов и запуск новой линейки кредитных карт. Таким образом, цель дипломной работы — разработка рекомендаций по совершенствованию потребительского кредитования — была достигнута.
Список использованной литературы
- Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)// Собрание законодательства РФ, 04.08.2014, N 31, ст. 4398.
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016)// Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, N 32, ст. 3301.
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015)// Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410.
- Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2015) «О банках и банковской деятельности»// Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492.
- Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей»// Собрание законодательства РФ, 15.01.1996, N 3, ст. 140.
- Абалкин Л.И. Кредитный процесс коммерческого банка. М.: Инжинирингово-консалтинговая фирма «Дека», 202. — 211 с.
- Ансофф И. Стратегическое управление. Учебное пособие. М.: Экономика. 2014. — 278 с.
- Банки и банковское дело /Под. ред. И.Т.Балабанова.-СПб.: Питер, 2015. – 239 с.
- Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело: Учеб. для вузов по направлению «Экономика»/ ред. Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. – 5-е изд. перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 591 с.
- Бланк И. А. Основы финансового менеджмента. Т. 1. – К.: Ника – Центр, Эльга, 2014. – 592 с.