Правовые проблемы договора добровольного страхования в Российской Федерации: комплексный анализ и пути совершенствования

В мире, где экономические потрясения и непредсказуемые события стали нормой, страхование выступает одним из ключевых механизмов обеспечения финансовой стабильности и защиты интересов граждан и бизнеса. Российский рынок добровольного страхования переживает период динамичного развития, о чем свидетельствует впечатляющий рост. По итогам 2024 года объем страховых премий в сегменте страхования жизни вырос в 2 раза по сравнению с 2023 годом, достигнув 2 трлн рублей. Эта цифра не просто демонстрирует количественные изменения; она указывает на растущую потребность общества в страховых продуктах и на потенциал отрасли. Однако за этим ростом скрывается клубок нерешенных правовых проблем, пробелов и противоречий, которые требуют глубокого и всестороннего анализа.

Актуальность настоящего исследования обусловлена не только возрастающей значимостью добровольного страхования как социально-экономического института, но и необходимостью критической оценки существующего законодательства и правоприменительной практики. В условиях постоянно меняющихся общественных отношений и появления новых страховых продуктов, правовые механизмы защиты интересов страхователей и страховщиков должны быть максимально эффективными, прозрачными и предсказуемыми. Без такого анализа невозможно обеспечить устойчивое развитие рынка и надлежащую защиту прав всех участников страховых правоотношений.

Целью данной работы является проведение комплексного анализа правовых проблем, возникающих при регулировании и применении договора добровольного страхования в Российской Федерации. Для достижения этой цели перед нами стоят следующие задачи: выявить существующие пробелы и коллизии в законодательстве, проанализировать актуальную судебную практику и выделить ее основные тенденции, а также разработать научно обоснованные предложения по совершенствованию действующего правового регулирования.

Структура работы построена таким образом, чтобы обеспечить последовательное и логичное изложение материала. В первой главе будут рассмотрены теоретико-правовые основы добровольного страхования, его сущность и ключевые отличия от обязательного. Вторая глава посвящена анализу актуальных проблем добровольного личного страхования, с особым акцентом на ДМС и страхование жизни. Третья глава раскрывает правовые сложности и практические аспекты добровольного имущественного страхования. Четвертая глава посвящена исследованию тенденций судебной практики. И, наконец, в пятой главе будут представлены конкретные предложения по совершенствованию законодательства с учетом российского и международного опыта.

Теоретико-правовые основы добровольного страхования в Российской Федерации

В основе любой сложной правовой системы лежит фундамент из четко определенных понятий. Страхование, по своей сути, представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Договор страхования — это центральный элемент этих отношений, являющийся соглашением, по которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату, а страхователь — уплатить страховые взносы. Важно отметить, что добровольное страхование, в отличие от обязательного, базируется на свободном волеизъявлении сторон, заключающих договор. Это означает, что страхователь и страховщик добровольно соглашаются на условия, определенные в договоре страхования, тем самым демонстрируя свой выбор и ответственность. Страховой случай – это заранее оговоренное событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь вносит страховщику. Страховая выплата – это денежная сумма, которую страховщик выплачивает страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Источники правового регулирования

Правовое регулирование добровольного страхования в России представляет собой многоуровневую систему, краеугольным камнем которой выступает Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), в частности, его Глава 48 «Страхование». Именно здесь заложены общие принципы и нормы, определяющие сущность страховых отношений, права и обязанности сторон, порядок заключения и прекращения договоров. Однако эти общие положения детализируются и дополняются специальным законодательством. Ключевым актом в этой сфере является Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела). Этот закон не только определяет организационные основы страховой деятельности, но и устанавливает общие условия и порядок осуществления добровольного страхования, регламентируя вопросы лицензирования, надзора за страховой деятельностью, а также права и обязанности страховщиков и страхователей.

Важным аспектом является распространение Закона РФ «О защите прав потребителей» на отношения добровольного страхования с участием физических лиц. Этот закон применяется в тех случаях, когда страхование осуществляется для личных, семейных, домашних нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Такое применение существенно усиливает правовую защиту страхователей-потребителей, предоставляя им дополнительные гарантии, такие как право на получение полной и достоверной информации об услуге, право на отказ от услуги, а также возможность применения к страховщику специальных мер ответственности за нарушение прав потребителей. Это создает дополнительный уровень контроля за деятельностью страховых компаний и способствует повышению качества предоставляемых услуг.

Форма договора и правила страхования

Договор страхования, как один из наиболее значимых гражданско-правовых договоров, обладает строгими требованиями к форме. Законодатель, стремясь обеспечить ясность и определенность в столь сложных и финансово значимых отношениях, установил обязательную письменную форму для договора страхования. Это требование закреплено в Гражданском кодексе РФ, и его несоблюдение влечет за собой недействительность договора, за исключением случаев обязательного государственного страхования, где действуют иные правила. Письменная форма может быть реализована как путем составления одного документа, подписанного сторонами (страхователем и страховщиком), так и путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса, свидетельства, квитанции или иного документа, подтверждающего заключение договора.

Однако сам договор, как правило, содержит лишь общие условия. Детализация и конкретизация страховых отношений осуществляются через правила страхования, которые разрабатываются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно. Эти правила, действующие в соответствии с ГК РФ, Законом об организации страхового дела и другими федеральными законами, являются неотъемлемой частью договора и содержат исчерпывающие положения по множеству аспектов: от определения субъектов и объектов страхования до порядка расчета страховой суммы, тарифа, премии, а также условий заключения, исполнения и прекращения договоров. Они также детально описывают права и обязанности сторон, методы определения размера убытков и страховой выплаты, сроки ее осуществления и, что особенно важно, исчерпывающий перечень оснований для отказа в выплате. Для договоров страхования жизни правила также включают специфические положения о порядке расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, что подчеркивает их всеобъемлющий характер. В конечном итоге, именно эти правила формируют ключевые ожидания сторон, а их детальное изучение жизненно необходимо для понимания реальных условий страховой защиты.

Отличия добровольного страхования от обязательного

Разграничение между добровольным и обязательным страхованием является ключевым для понимания правовой природы каждого из них. Эти два института, хотя и имеют общие черты, базируются на принципиально разных основаниях и регулируются по-разному.

Добровольное страхование:

• Основание возникновения: Исключительно добровольное согласие сторон – страхователя и страховщика. Никто не может быть принужден к заключению такого договора.
• Условия регулирования: Определяются Гражданским кодексом РФ, Законом об организации страхового дела, а также правилами страхования, разработанными самим страховщиком и являющимися частью договора. Это обеспечивает гибкость и возможность адаптации условий к индивидуальным потребностям страхователя.
• Объекты и риски: Определяются по соглашению сторон в договоре. Выборочный охват страхователей и объектов, а также гибкость в установлении размеров страховых сумм.
• Срок действия: Всегда ограничено сроком, непрерывность обеспечивается перезаключением договора.
• Уплата взносов: Действует только при уплате разовых или периодических страховых взносов, неуплата которых влечет прекращение договора.
• Публичность договора: Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ), что означает, что страховщик не вправе отказывать в заключении договора любому, кто к нему обратится, при наличии возможности его заключить.

Обязательное страхование:

• Основание возникновения: Вменяется федеральными законами. Обязанность страховаться возникает независимо от воли лица, подпадающего под действие соответствующего закона.
• Условия регулирования: Регулируются исключительно законодательством (специальными федеральными законами), без возможности изменения условий по соглашению сторон.
• Объекты и риски: Определяются законом. Законом же устанавливаются и минимальные размеры страховых сумм, а также категории лиц, подлежащих обязательному страхованию.
• Срок действия: Может быть как срочным, так и бессрочным, в зависимости от требований закона.
• Уплата взносов: Уплата взносов, как правило, также обязательна, а последствия неуплаты регулируются специальным законодательством.

Таким образом, если обязательное страхование служит публичным интересам, гарантируя защиту широкого круга лиц от определенных рисков, то добровольное страхование ориентировано на удовлетворение индивидуальных потребностей и защиту частных интересов, предлагая более широкий спектр продуктов и гибкие условия. Именно эта гибкость и возможность индивидуализации делают добровольное страхование столь привлекательным, позволяя страхователям формировать защиту, максимально соответствующую их уникальным обстоятельствам.

Актуальные правовые проблемы добровольного личного страхования и пути их решения

Рынок личного страхования в России демонстрирует впечатляющий рост и трансформируется, становясь все более значимым элементом финансовой системы страны. По итогам 2024 года, совокупные сборы в сегменте некредитного страхования жизни (включая инвестиционное страхование жизни – ИСЖ – и накопительное страхование жизни – НСЖ) достигли 1,9 трлн рублей, что в 3,5 раза больше, чем в предыдущем году. Причем почти 80% этого роста пришлось на НСЖ, объем взносов по которому увеличился более чем в 4 раза, до 1,4 трлн рублей. Общее количество заключенных договоров личного страхования в 2023 году достигло 106,4 млн, что на 37% больше, чем в 2022 году, и прогнозируется дальнейший рост. Тем не менее, этот бурный рост сопровождается рядом существенных правовых проблем, требующих незамедлительного внимания.

Проблемы правового регулирования добровольного медицинского страхования (ДМС)

Добровольное медицинское страхование (ДМС) – один из наиболее востребованных видов личного страхования, предоставляющий доступ к качественным медицинским услугам вне рамок обязательной системы. Однако его правовое регулирование в России оставляет желать лучшего. Основная проблема заключается в отсутствии специального законодательного акта, который бы детально регламентировал отношения в сфере ДМС. Вместо этого, эти отношения регулируются общими нормами страхового законодательства, которые плохо учитывают специфику медицинских услуг. Гражданский кодекс РФ, к примеру, не содержит четкого законодательного определения договора ДМС, что создает правовую неопределенность и порождает коллизии в правоприменительной практике.

Это отсутствие специального регулирования приводит к ряду серьезных проблем. Во-первых, наблюдается практически полностью корпоративная направленность ДМС, когда большинство договоров заключаются работодателями для своих сотрудников. Это существенно ограничивает возможности индивидуального ДМС для граждан, лишая их гибких и доступных решений. Во-вторых, существует острая нехватка возможности оценки качества оказываемых медицинских услуг по договорам ДМС и, как следствие, отсутствие единых стандартов такой оценки. Это затрудняет защиту прав застрахованных лиц и создает почву для злоупотреблений со стороны медицинских учреждений, которые, как отмечается, иногда пытаются «заработать» на системе ДМС. В-третьих, контроль за оказанием медицинских услуг по ДМС затруднен из-за нежелания медицинских организаций предоставлять документы на застрахованных лиц, ссылаясь на врачебную тайну, а также из-за проблематичного соблюдения сроков оплаты оказанных услуг. Все эти факторы, наряду с ростом страховых тарифов, делают ДМС менее доступным и привлекательным для широких слоев населения, несмотря на его очевидную социальную значимость.

Проблемы развития страхования жизни

Страхование жизни, будучи одним из ключевых инструментов долгосрочных накоплений и финансовой защиты, также сталкивается с серьезными вызовами в российской правовой системе. Несмотря на существенный рост сегмента инвестиционного и накопительного страхования жизни, общая картина далека от идеала. Одной из главных проблем является недостаточная гибкость правового регулирования, которое не всегда успевает за развитием новых финансовых продуктов и потребностями рынка. Кроме того, традиционные сегменты страхования жизни и пенсионные накопления развиты слабо, что ограничивает потенциал роста всей отрасли. Примечательно, что кредитное страхование жизни, несмотря на общий рост рынка, сократилось на 62,8% в 2024 году, до 76,3 млрд рублей, что указывает на специфические проблемы в этом сегменте.

Однако, пожалуй, наиболее системной проблемой является низкий уровень финансовой грамотности населения и недостаток доверия к страховым компаниям. Опрос НАФИ в мае 2015 года показал, что, хотя 62% респондентов положительно оценивают страхование как услугу в целом, доверие к страховым компаниям остается на уровне ниже среднего — им доверяют только 40% населения. Более свежее исследование 2023 года подтверждает эту тенденцию: хотя число россиян, пользующихся страховыми продуктами, выросло с 40% в 2021 году до 45% в 2023 году, 72% приобретают полис для избежания финансовых потерь, и лишь 9% страхуются для формирования накоплений и уверенности в завтрашнем дне. Это косвенно указывает на недостаточную осведомленность о возможностях страхования как инструмента накоплений и инвестиций. Кроме того, страховщики сталкиваются с отсутствием надежных и долгосрочных финансовых инструментов для размещения страховых резервов, что ограничивает их возможности по предложению привлекательных продуктов и гарантированию доходности. Что это значит для обычного человека? Это означает, что несмотря на явные преимущества, потенциал страхования как инструмента инвестиций и сбережений остается нереализованным, оставляя граждан без важного элемента финансовой защиты.

Таким образом, для дальнейшего развития добровольного личного страхования необходимо не только совершенствование законодательства, но и комплексные меры по повышению финансовой грамотности населения и восстановлению доверия к страховым институтам. Решению этих вопросов посвящен раздел «Стимулирование развития страхования жизни и долгосрочных сбережений».

Правовые сложности и практические аспекты добровольного имущественного страхования

Добровольное имущественное страхование, направленное на защиту материальных ценностей граждан и юридических лиц, является одним из наиболее распространенных видов страхования. Его значимость в современной экономике трудно переоценить, поскольку оно позволяет минимизировать финансовые потери от непредвиденных событий. Основополагающие условия договора имущественного страхования четко определены в законодательстве: это должно быть конкретно определенное имущество или иной имущественный интерес, страховой случай, размер страховой суммы и срок действия договора. Отсутствие хотя бы одного из этих существенных условий может повлечь за собой недействительность договора.

Проблемы в правоприменительной практике при наступлении страхового случая

Парадокс имущественного страхования заключается в том, что многие его проблемы становятся очевидными только после наступления страхового случая, когда у страхователя возникает прямая и острая заинтересованность в получении страховой выплаты. До этого момента, зачастую, условия договора воспринимаются как нечто абстрактное.

Одной из частых проблем является попытка страховщика отказать в выплате, ссылаясь на несообщение страхователем «существенных обстоятельств». Однако Гражданский кодекс РФ устанавливает важное правило: страховщик не вправе требовать признания договора недействительным из-за несообщения таких обстоятельств, если в договоре страхования или в запросе страховщика на них не было прямого указания. Это правило призвано защитить добросовестного страхователя от необоснованных отказов, перекладывая бремя формулирования запросов о существенных обстоятельствах на страховщика.

Другой важный аспект касается оспаривания страховой стоимости имущества. Страховая сумма, то есть сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести выплату при наступлении страхового случая, не должна превышать действительную (страховую) стоимость имущества. Действительная стоимость для имущества, как правило, равна его рыночной стоимости в месте нахождения в день заключения договора страхования. Если страховая сумма превышает действительную стоимость, договор считается ничтожным в части такого превышения. Это положение направлено на предотвращение неосновательного обогащения страхователя за счет страхования.

Судебная практика также сталкивается со специфическими основаниями, которые не должны влечь недействительность договора. Например, нарушение таможенных правил при ввозе имущества или отсутствие разрешения на строительство/государственной регистрации прав на недвижимость не являются безусловными основаниями для признания договора добровольного страхования недействительным, если при этом у страхователя имеется законный страховой интерес. Это означает, что даже при наличии определенных административных нарушений, если объект страхования существует и имеет ценность для страхователя, страховая защита может быть предоставлена.

Ключевой обязанностью страхователя является незамедлительное уведомление страховщика о наступлении страхового случая. Неисполнение этой обязанности может повлечь освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, если он докажет, что несвоевременное уведомление лишило его возможности оценить обстоятельства страхового случая и предпринять меры по минимизации убытков. Однако суды подчеркивают недопустимость отказа в рассмотрении заявления о наступлении страхового случая и выплате возмещения из-за непредставления отдельных документов, если других представленных документов достаточно для принятия решения о выплате. Такой подход направлен на защиту прав страхователей от формального подхода страховых компаний. Кроме того, важно отметить, что условие договора о безусловном отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя признается ничтожным, что дополнительно защищает потребителей от несправедливых условий. Если страховщик нарушил обязательство по проведению восстановительного ремонта транспортного средства, страхователь вправе потребовать выплаты стоимости ремонта в пределах страховой суммы.

Проблемы регулирования отдельных видов имущественного страхования

Особого внимания заслуживает добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСГО). В отличие от обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО), для ДСГО не предусмотрено отдельного федерального нормативно-правового акта. Его регулирование осуществляется на основе общих положений Гражданского кодекса РФ и Правил страхования, разрабатываемых самими страховыми компаниями. Эта ситуация создает определенную правовую неопределенность, поскольку условия договора могут значительно варьироваться между различными страховщиками, что затрудняет для потребителей сравнение продуктов и выбор наиболее подходящего. Отсутствие единых законодательно закрепленных стандартов может также усложнять судебную практику по спорам, связанным с ДСГО, требуя от судов более глубокого анализа условий конкретных правил страхования. Разве это не означает, что потребитель сталкивается с дополнительными рисками и сложностями при выборе полиса, а рынок лишается прозрачности?

Таким образом, несмотря на прочную нормативную базу в целом, добровольное имущественное страхование сталкивается с рядом практических сложностей, требующих дальнейшего совершенствования как законодательства, так и правоприменительной практики.

Тенденции судебной практики по спорам, связанным с договорами добровольного страхования

Судебная практика играет ключевую роль в формировании единообразного применения законодательства о страховании, разрешая коллизии и пробелы, неизбежно возникающие в столь динамичной сфере. Верховный Суд Российской Федерации (ВС РФ) проводит систематическую работу по разъяснению вопросов судебной практики, что имеет огромное значение для обеспечения стабильности и предсказуемости правоприменения.

Роль Верховного Суда РФ в формировании единообразной практики

Исторически судебная практика по страховым спорам как в судах общей юрисдикции, так и в арбитражных судах была неоднородной. Это создавало проблемы для участников рынка, поскольку исход схожих дел мог зависеть от конкретного суда или региона. Именно поэтому роль Верховного Суда РФ в выработке единообразных подходов является критически важной.

Одним из ярких примеров такой работы является принятие Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества». Этот документ заменил предыдущие разъяснения и существенно детализировал вопросы, касающиеся страхования имущества как граждан, так и юридических лиц. Он охватывает широкий спектр проблем: от порядка заключения договора и существенных условий до оснований для отказа в выплате страхового возмещения и порядка урегулирования споров. Подобные постановления направлены на минимизацию количества спорных ситуаций и повышение эффективности защиты прав страхователей и страховщиков.

Защита прав потребителей в страховых отношениях

Особое внимание Верховный Суд РФ уделяет усилению защиты прав потребителей в страховых отношениях, что полностью соответствует общей тенденции правового регулирования. Закон РФ «О защите прав потребителей» распространяется на отношения по добровольному личному страхованию, особенно связанные с потребительским кредитом. Это означает, что к таким отношениям применяются положения о предоставлении полной и достоверной информации, ответственности за нарушение сроков, а также возможность взыскания компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение требований потребителя.

В случаях, когда договор страхования был заключен одновременно с потребительским кредитом (например, вместо банковского вклада), Верховный Суд РФ возлагает на банк обязанность доказать добровольность заключения договора страхования и предоставление полной информации потребителю. Это является важным шагом в борьбе с навязыванием страховых услуг и защите финансовых интересов граждан.

Судебная практика также последовательно придерживается принципа недопустимости отказа в выплате страхового возмещения по формальным основаниям, если представленных документов достаточно для принятия решения о выплате. Это означает, что страховщик не может ссылаться на незначительные процедурные нарушения со стороны страхователя, если суть страхового случая и размер ущерба очевидны.

Интересным примером защиты прав страхователей является позиция судов относительно определения группы инвалидности за пределами срока действия договора добровольного личного страхования. Если заболевание, повлекшее инвалидность, возникло в период действия договора, то сам факт определения группы инвалидности после истечения срока договора не является основанием для отказа страховщика в выплате. Это демонстрирует приоритет фактических обстоятельств и целей страхования над формальными временными рамками.

Кроме того, Верховный Суд РФ разъяснил, что неуплата страхователем-потребителем очередного страхового взноса не рассматривается как односторонний отказ от договора. В таком случае страховщик вправе взыскать просроченный взнос через суд, но не может автоматически прекратить действие договора, что дополнительно защищает потребителя от потери страховой защиты по неосторожности.

Несмотря на эти позитивные тенденции, проблемой для страхового рынка остается недостаток доверия между страховыми компаниями и страхователями. Опрос НАФИ в мае 2015 года показал, что 62% опрошенных положительно оценивают страхование как услугу, но только 40% населения доверяют страховым компаниям. Более того, почти каждый второй россиянин не доверяет страховщикам. Эта проблема подчеркивает, что судебная защита, хотя и необходима, не может полностью компенсировать дефицит доверия, который является результатом как прошлых проблем, так и недостаточного понимания гражданами механизмов страхования.

Предложения по совершенствованию законодательства о добровольном страховании и учет международного опыта

Действующее страховое законодательство Российской Федерации, несмотря на свою эволюцию, всё ещё нуждается в значительном совершенствовании. Выявленные пробелы и коллизии свидетельствуют о том, что правовой механизм защиты и гарантии для страхователей находятся не на должном уровне, а сам рынок не всегда может развиваться беспрепятственно. Для достижения устойчивого развития и повышения доверия населения необходим комплексный подход к реформированию.

Направления реформирования Гражданского кодекса РФ

Одним из наиболее значимых направлений является реформирование Гражданского кодекса РФ, в частности, положений, касающихся договора страхования. «Концепция развития положений части второй Гражданского кодекса РФ о договоре страхования» (одобренная Советом при Президенте РФ 25.09.2020) предполагает более четкое разграничение норм. Административно-правовые нормы, регулирующие организационные аспекты страховой деятельности, предполагается оставить в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а гражданско-правовые нормы, касающиеся непосредственно договорных отношений, консолидировать в ГК РФ. Это позволит обеспечить логичность и системность правового регулирования, избегая дублирования и противоречий.

Особое внимание следует уделить классификации видов имущественного страхования, предусмотренной статьей 929 ГК РФ. Концепция развития положений о договоре страхования указывает, что существующая классификация не вполне «укладывается» в современные виды страхования (например, страхование ответственности директоров и должностных лиц) и является препятствием для развития российского страхового рынка. Предлагается отменить или значительно смягчить эти ограничения. В частности, предлагается отменить ограничения на страхование договорной ответственности, которые фактически не применяются судами и утратили актуальность, а также в подпункте 2 пункта 2 статьи 929 ГК РФ указать единый вид страхования – страхование ответственности. Такие изменения позволят страховым компаниям разрабатывать более гибкие и инновационные продукты, отвечающие актуальным потребностям экономики. Это неизбежно приведет к расширению предложения и большей удовлетворенности потребителей.

Стимулирование развития страхования жизни и долгосрочных сбережений

Страхование жизни, как инструмент долгосрочных накоплений, требует особых мер стимулирования. С 1 января 2025 года в России планируется запуск системы гарантирования по договорам страхования жизни. Эта мера призвана повысить доверие граждан к данному виду страхования, обеспечивая сохранность их долгосрочных вложений. Аналогично системе страхования вкладов, она создаст дополнительный уровень защиты для страхователей.

Также с 1 января 2025 года будет запущен новый комплексный продукт – долевое страхование жизни. Этот продукт предоставит гражданам дополнительные инвестиционные возможности, сочетая страховую защиту с потенциалом дохода от вложений в различные активы, что может стать мощным стимулом для развития рынка страхования жизни.

Ключевым направлением в стимулировании долгосрочных сбережений является предоставление налоговых льгот и вычетов. С 2025 года налоговый вычет по договорам долгосрочного страхования жизни будет значительно увеличен: с суммы до 400 000 рублей (вместо прежних 150 000 рублей), что позволит вернуть до 13% от этой суммы, то есть до 52 000 рублей в год. Также предлагается установить ставку НДФЛ в 13% или 15% на доходы, полученные в виде выплат по договорам долгосрочных сбережений, чтобы выровнять условия налогообложения с другими «долгосрочными продуктами». Для работодателей планируется предусмотреть учет сберегательных взносов в программах долгосрочных сбережений в составе расходов для целей налогообложения прибыли (в размере не более 12% от суммы расходов на оплату труда) и ограничение обложения соответствующих сумм страховыми взносами (в пределах 12% от базы для исчисления страховых взносов по соответствующему работнику). Возможность получения налогового вычета также предусмотрена для договоров долевого страхования жизни (ДСЖ), которые стали доступны с 1 января 2025 года. Эти меры направлены на создание благоприятной среды для формирования долгосрочных сбережений и повышения привлекательности продуктов страхования жизни.

Совершенствование регулирования добровольного медицинского страхования

В сфере добровольного медицинского страхования (ДМС) по-прежнему отмечается отсутствие специального законодательного регулирования, что приводит к проблемам, включая корпоративную направленность и нехватку оценки качества услуг. Для решения этих проблем необходимо разработать и принять специальный федеральный закон о ДМС, который бы четко определил понятия, субъекты, объекты, права и обязанности сторон, а также механизмы контроля качества медицинских услуг. Это позволит создать единые стандарты и повысить прозрачность системы.

При разработке такого законодательства целесообразно опираться на международный опыт. В частности, предлагается внести поправки в Налоговый кодекс РФ, основываясь на законодательном опыте Франции, чья система обязательного медицинского страхования считается одной из передовых. Изучение зарубежных моделей налогового стимулирования и регулирования медицинского страхования может помочь в создании эффективной и справедливой системы ДМС в России.

Учет международного опыта

Международный опыт предоставляет ценные уроки для совершенствования российского страхового законодательства. Страховой кодекс Франции 1976 года является ярким примером детально разработанных механизмов регулирования, направленных на устойчивость системы и защиту интересов клиентов. Этот кодекс всеобъемлюще регулирует различные аспекты страховых отношений, включая обязательства страховщика и страхователя, порядок заключения и исполнения договоров, а также механизмы контроля за деятельностью страховых компаний. Изучение таких моделей может помочь в разработке более совершенных и сбалансированных правовых норм в России.

Интересным примером адаптации к новым условиям является развитие частного добровольного медицинского страхования в странах Европейского союза. Несмотря на доминирование государственного страхования, частный сектор активно развивается, предлагая дополнительные услуги и опции. Анализ этих моделей может быть полезен для поиска путей стимулирования индивидуального ДМС в России.

Наконец, следует отметить экспериментальное введение с 1 января 2026 года возможности для самозанятых добровольно застраховаться в Социальном фонде для получения оплачиваемых больничных. Эта инициатива демонстрирует готовность государства адаптировать страховые механизмы к новым формам занятости и расширять социальную защиту, что является важным шагом в сторону более инклюзивной системы страхования.

Таким образом, комплексный подход к совершенствованию законодательства, включающий реформирование ГК РФ, стимулирование страхования жизни и долгосрочных сбережений, а также введение специального регулирования ДМС с учетом международного опыта, является ключом к созданию более эффективного, прозрачного и клиентоориентированного рынка добровольного страхования в России.

Заключение

Проведенный комплексный анализ правовых проблем, связанных с регулированием и применением договора добровольного страхования в Российской Федерации, позволяет сделать ряд важных выводов. Рынок добровольного страхования демонстрирует значительный рост, особенно в сегменте страхования жизни, что свидетельствует о его высокой актуальности и потенциале. Однако за этим ростом скрывается ряд системных проблем, которые препятствуют его дальнейшему гармоничному развитию и эффективной защите интересов участников.

Выявленные правовые проблемы и противоречия охватывают как личное, так и имущественное страхование. В сфере добровольного медицинского страхования (ДМС) ключевой проблемой является отсутствие специального законодательного регулирования, что приводит к правовой неопределенности, корпоративной направленности, слож��остям в оценке качества услуг и росту тарифов. Страхование жизни, несмотря на впечатляющую динамику роста НСЖ и ИСЖ, страдает от недостаточной гибкости регулирования, низкого уровня финансовой грамотности населения и дефицита доверия к страховым компаниям. В имущественном страховании проблемы зачастую проявляются лишь при наступлении страхового случая, что подчеркивает необходимость более четких и понятных правил для страхователей.

Анализ судебной практики показывает активную роль Верховного Суда РФ в формировании единообразных подходов и усилении защиты прав потребителей. Постановления Пленума ВС РФ, такие как Постановление от 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», способствуют снижению неоднородности практики и повышению предсказуемости исхода споров. Судебная защита акцентирует внимание на добровольности заключения договоров, недопустимости формальных отказов в выплате и приоритете сущности страхового случая над процедурными нюансами.

Предложения по совершенствованию законодательства о добровольном страховании носят системный характер. В части Гражданского кодекса РФ назрела необходимость более четкого разграничения гражданско-правовых и административно-правовых норм, а также отмены или смягчения устаревшей классификации видов имущественного страхования (статья 929 ГК РФ). Для стимулирования страхования жизни и долгосрочных сбережений предлагается внедрение системы гарантирования, запуск долевого страхования жизни и расширение налоговых льгот и вычетов для граждан и работодателей. В сфере ДМС критически важно принятие специального законодательного акта, регламентирующего этот вид страхования. Учет международного опыта, в частности детально разработанного французского Страхового кодекса, а также опыта развития частного ДМС в странах ЕС, может стать ценным источником для формирования эффективных российских решений. Перспективными являются и инициативы по добровольному страхованию самозанятых.

Реализация предложенных мер позволит не только устранить существующие пробелы и противоречия, но и создать более благоприятные условия для развития рынка добровольного страхования в РФ, повысить его прозрачность, укрепить доверие населения и обеспечить эффективную защиту прав всех участников страховых правоотношений. Перспективы дальнейших исследований в данной области включают более глубокий сравнительно-правовой анализ конкретных институтов страхования с зарубежными правопорядками, изучение влияния цифровизации на страховые отношения и разработку предложений по адаптации законодательства к новым технологическим вызовам.

Список использованной литературы

1. Конституция РФ (принята на всенар. голосовании 12.12.1993 года) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): федеральный закон от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации от 05.12.1994, № 32, cт. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): федеральный закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации от 29.01.1996, № 5, cт. 410.
4. Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах»: федеральный закон от 7.05.1998 г. № 75-ФЗ // Российская газета от 13.05.1998 г. № 90.
5. Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»: федеральный закон от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ // Cобр. законодательства Рос. Федерации от 03.08.1998, № 31, cт. 3803.
6. Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования»: федеральный закон от 16.07.1999 г. № 165-ФЗ // Российская газета от 21.07.1999, № 139.
7. Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»: федеральный закон от 15.12.2001 г. № 167-ФЗ // Российская газета от 20.12.2001, № 247.
8. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»: федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ // Cобр. законодательства Рос. Федерации от 29.12.2003. № 52 (ч. 1), ст. 5029.
9. Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»: федеральный закон от 29.12.2006 г. № 255-ФЗ // Российская газета от 31.12.2006, № 297.
10. Федеральный закон «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования»: федеральный закон от 24.07.2009 г. № 212-ФЗ // Российская газета от 28.07.2009, № 137.
11. Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»: федеральный закон от 29.11.2010 г. № 326-ФЗ // Российская газета от 03.12.2010, № 274.
12. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: закон от 27.11.1992 г. № 4015-1 // Российская газета от 12.01.1993, № 6.
13. Постановление Правительства РФ от 23.10.1993 № 1090 «О Правилах дорожного движения» // Российские вести, № 227, 23.11.1993.
14. Закон РФ «О медицинском страховании граждан»: закон от 28.06.1991 г. № 1499-1 // Ведомости СНД и ВС РСФСР от 04.07.1991, № 27. ст. 920 (утратил силу).
15. Постановление Правительства РФ от 23 января 1992 г. № 41 «О мерах по выполнению Закона РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» (утратило силу).
16. Концепция развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25.09.2020 N 202/оп-1/2020) [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_370258/
17. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» [Электронный ресурс]. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/409419139/
18. Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_326127/
19. Абова Т.Е. Научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. В 2 томах: Том 1. Части 1, 2 ГК РФ. – М. : Юрайт, 2012. – 923 с.
20. Абрамова E.Н. Гражданское право. – М. : РГ-Пресс, 2010. – 800 с.
21. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. – М. : АСТ, 2002. – 148 с.
22. Архипов А.П., Богоявленский С.Б., Дюжев Ю.В. и др. Добровольное медицинское страхование // Основы страховой деятельности / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – Москва: БЕК, 1999. – 320 с.
23. Балабанов И.Т., Балабанов A.И. Страхование. – СПб. : Питер, 2001. – 124 с.
24. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. – М. : Норма, 2002. – 128 с.
25. Бессонов В.A. Гражданское право. – М. : Форум Инфра-М, 2010. – 784 c.
26. Брагинский М.И. Договор страхования. – М.: Статут, 2005. – 342 с.
27. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга 1. Общие положения. – М: Статут, 2011. – 480 с.
28. Гончаров A.A., Маслова A.В. Гражданское право. Курс лекций. – М. : Волтерс Клувер, 2010. – 512 c.
29. Гражданское право: Учебник для студентов вузов / Под ред. Рассолова М.М., Алексия П.В., Кузбагарова A.Н. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 917 с.
30. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. – М.: Норма, 2004. – 200 с.
31. Игошин Н.A., Игошина E.A., Щербачева Л.В. Страховое право. – М. : Юнити-Дана, Закон и право, 2010. – 168 с.
32. Казанцев С.К. Основы страхования: учебное пособие. – Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998. – 158 с.
33. Клоченко Л.Н. Теория и практика страхования: Учебное пособие. – М. : Век, 2009. – 153 с.
34. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть четвертая: Учебно-практический комментарий (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеева. – М. : Проспект, 2010. – 812 с.
35. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. О.Н. Садикова. – М. : Инфра-М, 2007. – 843 с.
36. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М. : Юрист, 2007. – 765 с.
37. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (постатейный, учебно-практический). Части 1, 2, 3, 4. / Под ред. С.А. Степанова. – М. : Проспект, 2012. – 859 с.
38. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. В 2 томах. Том 1. Части 1, 2 ГК РФ. Под ред. / Т.Е. Абовой, М.М. Богуславского, A.Г. Светланова. – М. : Юрайт, 2011. – 486 с.
39. Мамедов A.A. Финансово-правовые проблемы страхования в России. – М. : Юриспруденция, 2005. – 336 с.
40. Миронова С.Н. Гражданское право. – М. : Волтерс Клувер, 2010. – 382 c.
41. Мозолин В.П. Гражданское право. В 3 Т. – М. : Проспект, 2009. – 439 c.
42. Огнева К.О. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1, 2, 3 и 4. – М. : Эксмо, 2012. – 672 с.
43. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть 1 / Под редакцией П.В. Крашенинникова. – М. : Статут., 2011. – 254 с.
44. Сергеев A.П., Толстой Ю.К. Гражданское право: в 3 томах том 2. – М. : Проспект, 2007. – 776 с.
45. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховом праву. 2-е изд., перераб. – М. : Статут, 2003. – 558 с.
46. Страхование / Под ред. Т.A. Федоровой. 2-е изд., перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ, 2003. – 286 с.
47. Страховое дело / Под общ. ред. М.A. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. – Минск : БГЭУ, 2001. – 286 с.
48. Страховое право: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 030501 «Юриспруденция» / Под ред. В.В. Шахова. 2-е изд., перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 735 с.
49. Страховое право России: Учеб. пособие / В.С. Белых и др.; Отв. ред. В.С. Белых. 3-е изд., перераб., и доп. – М. : Норма, 2009. – 320 с.
50. Суханов E.A. Гражданское право. В 4 т. Том 2. Российское гражданское право. В 2 томах: Том 2: Обязательственное право. – М. : Статут, 2011. – 672 с.
51. Теория и практика страхования / Под общ. ред. К.Е. Турбиной. – М. : Феникс, 2003. – 437 с.
52. Тропская С.С. Страховое право. – М. : Озон, 2012. – 202 с.
53. Финансовое право: учебник / A.Р. Батяева, К.С. Бельский, Т.A. Вершило и др.; отв. ред. С.В. Запольский. 2-е изд., испр. и доп. – М.: КОНТРАКТ, Волтерс Клувер, 2011. – 217 с.
54. Фогельсон Ю.Б. Страховое право. Теоретические основы и практика применения. – М. : Норма, 2012. – 352 с.
55. Худяков A.И. Теория страхования. – М. : Статут, 2010. – 656 с.
56. Чаусская О.A. Гражданское право: учебный курс. – М. : Эксмо, 2010. – 432 с.
57. Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. – М. : Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2008. – 248 с.
58. Шихов A.К. Страховое право. – М. : Феникс, 2003. – 304 с.
59. Акoпoвa E.C., Aндpeeвa Л.Ю. Интеграция России в единое страховое пространство как проявление процесса экономической глобализации // Рубикон. Сборник научных работ молодых ученых. Выпуск 26. – Ростов н/Д: Ростовский госуниверситет, 2003. – С. 32-35.
60. Дедиков С.В. Договор добровольного медицинского страхования // Цивилист. – 2006. – № 4. – С. 14-18.
61. Дрошнев В.В. Развитие обязательного медицинского страхования в России: история и современность // Страховое дело. – 2004. – № 1. – С. 32-36.
62. Красавчиков О.A. Гражданско-правовой договор: Понятие, содержание и функции // Антология уральской цивилистики. 1925-1989: Сборник статей. – М., 2001. – C. 170-177.
63. Страхование жизни: дорого и бесполезно. ЗА и ПРОТИВ // Аргументы и факты, 19.12.2013.
64. Талеров К.В. Соотношение субъективного гражданского права на защиту и страхования // Социальное и пенсионное право. – 2010. – № 1. – С. 18-20.
65. Богданова М.И. От истоков страхования до 1827 г. [Электронный ресурс] – Электрон. дан. – Режим доступа: http://bars-minsk.narod.ru
66. Дигесты Ульпиана: 1.1.1.2. [URL] Режим доступа: http://hcm.ucoz.ru/publ/istorija_drevnego_rima/ulpian_digesty/3-1-0-27
67. Косарев Ю.A. Социальное страхование в России: на пути к реформам [Электронный ресурс] – Электрон. дан. – Режим доступа: http://www.iu.ru/biblio/catalog.asp
68. Риски добровольного страхования имущества [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.delo-press.ru/articles.php?n=12886
69. Условие о страховом случае в договоре страхования: признаки, значение, способы определения [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://urman.biz/poleznyie-kommentarii/dlya-klientov-v-straxovanii/uslovie-o-straxovom-sluchae-v-dogovore-straxovaniya.html
70. Предложение по совершенствованию Российского законодательства, регулирующего договор добровольного страхования автотранспортных средств, с учетом сравнительного анализа с нормами страхового права Франции и Англии [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/predlozhenie-po-sovershenstvovaniyu-rossiyskogo-zakonodatelstva-reguliruyuschego-dogovor-dobrovolnogo-strahovaniya
71. Актуальность и перспективы развития страхования в России [Электронный ресурс]. URL: https://vuzlit.com/479105/aktualnost_perspektivy_razvitiya_strahovaniya_rossii
72. ЦБ определил перспективы развития рынка страхования [Электронный ресурс]. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10986751 (дата обращения: 13.10.2025).
73. Совершенствование правил долгосрочных сбережений граждан [Электронный ресурс]. URL: https://всем.ру/news/sovershenstvovanie-pravil-dolgosrochnyx-sberezhenij-grazhdan/ (дата обращения: 13.10.2025).
74. Глава 48. ГК РФ Страхование (ст. 927 — 970). Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая, третья и четвертая) (с изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс]. URL: https://base.garant.ru/10164072/81e7d3a86371c6f505ff6445b2ad2b6c/
75. Усиление регулирования и надзора в страховой отрасли России: Важные изменения и их влияние [Электронный ресурс]. URL: https://www.ingos.ru/press/articles/usilenie-regulirovaniya-i-nadzora-v-strakhovoy-otrasli-rossii-vazhnye-izmeneniya-i-ikh-vliyanie/ (дата обращения: 13.10.2025).
76. Глава 48. Страхование — Гражданский кодекс РФ 2024 [Электронный ресурс]. URL: https://gkodeks.ru/glava-48-gk-rf.html (дата обращения: 13.10.2025).
77. Добровольное страхование в России:тенденции, проблемы, перспективы развития [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dobrovolnoe-strahovanie-v-rossii-tendentsii-problemy-perspektivy-razvitiya
78. Правовые коллизии и пробелы в институте страхования [Электронный ресурс]. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=50355404 (дата обращения: 13.10.2025).
79. В Гражданский кодекс внесены изменения для обеспечения единообразия при… [Электронный ресурс]. URL: https://www.insur-info.ru/press/155605/ (дата обращения: 13.10.2025).
80. Рынок страхования остается привлекательным для бизнеса — Банк России [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=19106 (дата обращения: 13.10.2025).
81. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 (последняя редакция) [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/ (дата обращения: 13.10.2025).
82. Закон РФ № 4015-1 Об организации страхового дела в РФ.doc [Электронный ресурс]. URL: https://online.astral.ru/upload/iblock/c38/zakon-rf-_-4015_1_ob-organizacii-strahovogo-dela-v-rf.doc
83. Международный опыт применения страховой медицины: особенности ведущих стран мира [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mezhdunarodnyy-opyt-primeneniya-strahovoy-meditsiny-osobennosti-veduschih-stran-mira
84. Пробелы в институте страхования и оценочные понятия страхового права [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/probely-v-institute-strahovaniya-i-otsenochnye-ponyatiya-strahovogo-prava
85. Добровольное медицинское страхование в России: проблемы и перспективы развития [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dobrovolnoe-meditsinskoe-strahovanie-v-rossii-problemy-i-perspektivy-razvitiya
86. Пленум ВС разъяснил особенности добровольного страхования имущества — РАПСИ [Электронный ресурс]. URL: https://rapsinews.ru/judicial_news/20240625/309449830.html (дата обращения: 13.10.2025).
87. Добровольное медицинское страхование — European Observatory on Health Systems and Policies [Электронный ресурс]. URL: https://www.euro.who.int/__data/assets/pdf_file/0009/98263/E85787R.pdf
88. Самозанятые смогут оформлять оплачиваемые больничные — Мои финансы [Электронный ресурс]. URL: https://моифинансы.рф/article/samozanyatye-smogut-oformlyat-oplachivaemye-bolnichnye (дата обращения: 13.10.2025).
89. Государственное регулирование обязательного медицинского страхования в РФ и за рубежом [Электронный ресурс]. URL: https://moluch.ru/archive/663/305228/
90. Страховое дело [Электронный ресурс]. URL: https://www.rea.ru/ru/org/managment/kafin/Documents/osnovi-strahovogo-dela.pdf
91. Медицинское страхование: российский и зарубежный опыт — Электронная библиотека ПГУ — Пензенский государственный университет [Электронный ресурс]. URL: https://elib.pnzgu.ru/files/docs/meditsinskoe-strakhovanie-rossiyskiy-i-zarubezhnyy-opyt.pdf
92. Пленум ВС принял постановление по спорам о добровольном страховании имущества [Электронный ресурс]. URL: https://www.advgazeta.ru/novosti/plenum-vs-prinyal-postanovlenie-po-sporam-o-dobrovolnom-strakhovanii-imushchestva/ (дата обращения: 13.10.2025).
93. ВС разъяснил некоторые аспекты защиты потребительских прав в сфере страхования [Электронный ресурс]. URL: https://www.advgazeta.ru/novosti/vs-razyasnil-nekotorye-aspekty-zashchity-potrebitelskikh-prav-v-sfere-strakhovaniya/ (дата обращения: 13.10.2025).
94. Определение Санкт-Петербургского городского суда от 18 июля 2011 г. N 10821 (ключевые темы: добровольное медицинское страхование) [Электронный ресурс]. URL: https://base.garant.ru/19875151/
95. Понятие, особенности и правовые проблемы договора добровольного медицинского страхования — АПНИ [Электронный ресурс]. URL: https://apni.ru/article/769-ponyatie-osobennosti-i-pravovye-problemy
96. Некоторые проблемы гражданско-правового регулирования отношений добровольного медицинского страхования [Электронный ресурс]. URL: https://moluch.ru/archive/213/51536/
97. ВС РФ утвердил обзор судебной практики по личному страхованию заемщиков [Электронный ресурс]. URL: https://www.garant.ru/news/1283627/ (дата обращения: 13.10.2025).
98. Как Верховный суд определил главные параметры страховых споров — Право.ру [Электронный ресурс]. URL: https://pravo.ru/story/256952/ (дата обращения: 13.10.2025).
99. Развитие судебной практики по вопросам обоснованности расходов на ДМС и просмотр спортивных мероприятий — Налоговый и таможенный блог [Электронный ресурс]. URL: https://www.ey.com/ru/ru/tax/tax-news-and-updates/legal-developments-blog-2023-06-21-judiciary-practice-on-dms (дата обращения: 13.10.2025).
100. Проблемы развития страхования жизни в России и пути их решения — Уральский федеральный университет [Электронный ресурс]. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/107777/1/978-5-7996-3390-3_2022_1001-1010.pdf
101. Договор добровольного медицинского страхования: проблемы гражданско-правового регулирования и пути их решения [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dogovor-dobrovolnogo-meditsinskogo-strahovaniya-problemy-grazhdansko-pravovogo-regulirovaniya-i-puti-ih-resheniya
102. Современные особенности и проблемы развития финансово-правового регулирования страхования в России [Электронный ресурс]. URL: https://moluch.ru/archive/445/97594/
103. Что такое ДМС и зачем вам полис добровольного медицинского страхования [Электронный ресурс]. URL: https://kentavr-insurance.ru/articles/chto-takoe-dms-i-zachem-vam-polis-dobrovolnogo-meditsinskogo-strahovaniia (дата обращения: 13.10.2025).
104. Полис ДМС: что входит в ДМС, как оформить, как выбрать [Электронный ресурс]. URL: https://dzen.ru/a/ZkFq1J5k4gqH3O-H (дата обращения: 13.10.2025).
105. Различия добровольного и обязательного страхования [Электронный ресурс]. URL: https://piterburger.ru/19598.html (дата обращения: 13.10.2025).
106. Особенности добровольного страхования [Электронный ресурс]. URL: https://www.vsk.ru/upload/files/articles/osobennosti-dobrovolnogo-strahovaniia.php (дата обращения: 13.10.2025).
107. Обзор судебной практики «Комментарий судебной практики по спорам, связанным с исполнением договоров добровольного медицинского страхования» (С.В. Дедиков, «Арбитражное правосудие в России», N 2, август 2006 г.) [Электронный ресурс]. URL: https://base.garant.ru/55171720/
108. О судебной практике по спорам, вытекающим из договоров страхования — ИПС «Әділет» [Электронный ресурс]. URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/P1700000008
109. Разрешение споров, возникающих из отношений по страхованию — КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_287413/f25a9b740510526019a868f037dd714a51e51b1f/
110. Все о страховании имущества юридических лиц, риски, условия, тарифы [Электронный ресурс]. URL: https://www.ingos.ru/press/articles/vse-o-strakhovanii-imushchestva-yuridicheskikh-lits-riski-usloviya-tarify/ (дата обращения: 13.10.2025).
111. Добровольное и обязательное страхование гражданской ответственности — Infull [Электронный ресурс]. URL: https://infull.su/strahovanie/grajdanskaya-otvetstvennost/dobrovolnoe-i-obyazatelnoe-strahovanie-grajdanskoj-otvetstvennosti/ (дата обращения: 13.10.2025).
112. Проблемы договора имущественного страхования в правоприменительной практике [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-dogovora-imuschestvennogo-strahovaniya-v-pravoprimenitelnoy-praktike
113. Правовое регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации — Юридический институт ТГУ [Электронный ресурс]. URL: http://www.law.tsu.ru/science/dissovet/documents/dissertation/diss_IshchenkoKD_2008.pdf
114. Добровольное и обязательное страхование в России: проблемы и пути решения [Электронный ресурс]. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=45722421 (дата обращения: 13.10.2025).
115. Некоторые аспекты исполнения договоров перестрахования: теория и практика [Электронный ресурс]. URL: https://w.garant.ru/news/921577/ (дата обращения: 13.10.2025).
116. Представлен третий Обзор ВС за 2025 год — Адвокатская газета [Электронный ресурс]. URL: https://www.advgazeta.ru/novosti/predstavlen-tretiy-obzor-vs-za-2025-god/ (дата обращения: 13.10.2025).
117. О правовых позициях Гражданской коллегии из Обзора судебной практики ВС № 3 (2025) — Адвокатская газета [Электронный ресурс]. URL: https://www.advgazeta.ru/novosti/o-pravovykh-pozitsiyakh-grazhdanskoy-kollegii-iz-obzora-sudebnoy-praktiki-vs-no-3-2025/ (дата обращения: 13.10.2025).