Содержание
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….…………4
1.СУЩНОСТЬ И ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕКИ. ИПОТЕЧНОЕ
ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО РОССИИ
1.1 Сущность и понятия ипотеки и ипотечного кредита……………………………5
1.2. Развитие ипотечного кредитования в России…………………………………..14
1.3. Законодательство Российской Федерации о процедуре ипотечного кредитования. Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года…………………………………………………………………………17
1.4. Субъекты и объекты ипотечного кредитования…………………………………27
2. СХЕМА ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ
2.1. Процедура получения ипотечного кредита. Взаимодействие участников системы ипотечного кредитования……………………………………………………………30
2.2. Понятие и содержание договора об ипотеке…………………………………….32
2.3. Уступка прав по договору об ипотеке. Передача и залог закладной…………..38
2.4. Закладная – ипотечная ценная бумага………………………………….…………41
2.5. Характеристика ЗАО КБ «Мираф-Банка»………………………………….…….45
2.6. Ипотечные программы ЗАО КБ «Мираф-Банк». Анализ ипотечного рынка города Омска………………………………………………………………………………….…47
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
3.1. Современное состояние и перспективы развития рынка ипотечного кредитования……………………………………………………………………………………..54
3.2 Рынок ипотечных ценных бумаг: выход из кризиса…………………………….64
3.3.Обзор основных игроков рынка: повышение ставок или увеличение объёмов бизнеса?…………………………………………………………………………………………………………………………68
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………………73
ПРИЛОЖЕНИЯ
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 «Действующие ипотечные программы в городе Омске»..……..….75
ПРИЛОЖЕНИЕ 2 «Сводная таблица мониторинга по банкам»……………………….76
ПРИЛОЖЕНИЕ 3 «Значения процентных ставок анализируемых кредитных учреждений на первичном рынке недвижимости»……………………………………………77
ПРИЛОЖЕНИЕ 4 «Минимальный первоначальный взнос по кредиту»………………78
ПРИЛОЖЕНИЕ 5 «Значение процентных ставок анализируемых кредитных учреждений на вторичном рынке недвижимости»……………………………………………79
ПРИЛОЖЕНИЕ 6 «Минимальный первоначальный взнос по кредиту, предоставляемому на вторичном рынке недвижимости»…………………………………….80
ПРИЛОЖЕНИЕ 7 «Сумма предоставляемого ипотечного кредита в Омских банках»……………………………………………………………………………………….……81
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК…………………………………………………….83
Выдержка из текста
Введение
В период рыночных отношений роль в обеспечении жилищного кредитования играет такой вид залога как ипотека. Банковские учреждения стали широко внедрять ипотеку. Это объясняется ее надежностью, так как объектом является недвижимость.
Приобретение собственного жилья — первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.
Ипотека (hypotheca) — греко-латинский термин, обозначающий древний институт традиционного хозяйства. Это — разновидность имущественного залога, служащего обеспечением исполнения основного денежного обязательства. Особенность данного вида залога заключается в том, что его предметом всегда является недвижимое имущество. Предметом ипотеки может служить не только сама недвижимость, но и право ее аренды, однако не может быть предметом ипотеки недвижимое имущество, изъятое из гражданского оборота.
Основное назначение ипотеки — обеспечение выданных кредитов залогом недвижимого имущества (ипотечное кредитование). Система ипотечного кредитования существует в мире уже многие годы. За это время в разных странах сформировалась универсальная система, в соответствии с которой под ипотечным кредитом понимается сумма, выдаваемая сроком на 10—50 лет. В современных условиях ипотека занимает особое место среди способов обеспечения исполнения обязательств. В условиях инфляции, падения уровня производства, неплатежей за поставленные товары, выполненные работы и оказанные услуги широкое использование ранее популярных способов обеспечения исполнения обязательств, таких, например, как неустойка, теряет практический смысл. В этом случае ипотека обладает несомненными преимуществами. Во-первых, договор ипотеки обеспечивает наличие и сохранность имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором. Причем стоимость заложенного имущества будет возрастать пропорционально уровню инфляции.
Благодаря ипотеке с момента возникновения обязательства выделяется имущество, которое может быть объектом взыскания со стороны получившего залог кредитора. Такой кредит, следовательно, уже не находится под угрозой неосуществимости в принудительном порядке принадлежащих кредитору имущественных прав, так как объект возможных взысканий уже обеспечен. Во-вторых, ипотека обеспечивает кредитору возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами. При этом следует иметь в виду, что обратить взыскание на имущество должника, чтобы таким образом получить удовлетворение, вправе всякий кредитор, независимо от того, обеспечено ли его право залогом или нет. Но кредитор, право требования, которого не обеспечено залогом, предоставляя кредит должнику, не может быть уверен, что то имущество, которое имеется у должника, останется у него и к тому времени, когда наступит срок исполнения обязательства и потребуется, в случае его неисполнения, обращение взыскания на это имущество. В-третьих, реальная опасность потерять имущество является хорошим стимулом для исполнения должником своих обязательств надлежащим образом.
Проблемы ипотечного кредитования затрагивают большую часть населения страны и будут актуальны даже после введения мер правительством. Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует. Роль ипотеки существенно возрастает в трансформационных и переходных экономиках. Существующая в России проблема неплатежей, сложившаяся атмосфера всеобщего взаимного недоверия хозяйствующих субъектов, большое количество банкротств предпринимательских структур, повальная задолженность юридических и физических лиц бюджетам различных уровней, а также задолженность самих бюджетов по оплате труда и другим выплатам, зависимость платежеспособности коммерческих организаций от перемен политического климата – все это обусловливает необходимость существенного ужесточения контроля при совершении крупных коммерческих сделок. Такая ситуация приводит к тому, что происходит разрыв сложившихся связей, существуют трудности с формированием каналов сбыта, возникают проблемы финансирования крупных сделок.
В этой связи расширение применения ипотеки как способа обеспечения возвратности ипотечных кредитов должно позволить в значительной степени повысить интеграционные тенденции, а также разблокировать препятствия на пути развития хозяйственных связей, повысить надежность капиталовложений, а также дать импульс жилищному строительству и ряду других отраслей национальной экономики.
Поэтому следует отметить, что, несмотря на обилие программ развития жилищного строительства, кредитования малого и среднего бизнеса, экономические реалии таковы, что без принятия комплекса дополнительных мер по стимулированию инвестиций в эти сферы решить данные проблемы будет невозможно. Чтобы убедиться в этом, достаточно сопоставить размеры платежеспособного спроса основной массы населения, действующие цены на жилье, условия получения кредитов на приобретение квартиры или строительство собственного дома, суммарную стоимость активов, находящихся под контролем малых и средних предприятий.
Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накоплений и долгосрочного кредитования под невысокий процент. Ипотечные ссуды используются для финансирования, приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Требование, в соответствии с которым для получения запрашиваемой ссуды заемщик должен быть совладельцем некоего строения, означает, что в подавляющем большинстве случаев залоговое имущество является надежным обеспечением выданной ссуды.
Целью данной дипломной работы является в изучение системы ипотечного кредитования.
Задачи работы:
• определение особенностей ипотечного кредитования
• рассмотрение схемы организации ипотечного кредитования
• анализ ипотечного рынка города Омска
• выявление наиболее значительных проблем в функционировании ипотечного кредитования в России
• рассмотрение возможных перспектив развития ипотечного кредитования
Объект исследования — ипотечное кредитование в Российской Федерации.
Предмет курсовой работы — понятие, система, особенности ипотечного кредитования и направления его совершенствования.
Теоретической и методологической основой исследования выступили труды российских и зарубежных ученых-экономистов по теории кредитования под залог недвижимости. Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли: В. Абрамов, А. Киселев, А Лебедев, Валентин Корнев, Е. Филлипова, О.И. Лаврушин, Г.Белоглазова, М. Романовский, Д. Кейнс, М. Фридман и другие.
Список использованной литературы
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1.Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ
2.Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» от 11 ноября 2003 152-ФЗ с изменениями от 29.12.2004г.
3. Российская Федерация. Закон. Гражданский кодекс Российской Федерации (Электронный ресурс): ч. 1, 2, 3: — Информационно-правовая система «Консультант Плюс»,2012.
4.Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности (Электронный ресурс):- Режим доступа: Информационно-правовая система «Консультант-Плюс»,2012.
5.Афонина, А.В. Все об ипотеке: получение и возврат кредита [Текст]: учебник/ А.В. Афонина.- М.: Издательство «Омега-Л»,2008.
6.Русецкий, А.Е. Ипотека: как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью [Текст]: учебник/ А.Е. Русецкий.- М.: Эксмо,2008.
7.Довдиенко, И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка [Текст]: учеб. пособие/ В.ВЛерняк, 2006.- С. 3-4, 139-141, 425-425.
8. Косарева, Н.Б. Основы ипотечного кредитования [Текст]: учебник/ Н.Б.Косарева.-М.: Фонд «Институт экономики города»: ИНФРА-М,2007
9. Гришаев С.П. Все о недвижимости. [Текст]: Учеб.-практическое пособие/-М.: Издательство БЕК, 2004.- С.83
10.Копейкин, А.Б. Страхование кредитных рисков при ипотечном жилищном кредитовании [Текст]: учеб. пособие/Н.Н.Рогошина.- М: Фонд «Институт экономики», 2005.- С. 15-17.
11. Ю.Логинов, М.П. Антикризисное управление ипотечным кредитованием [Текст]/ М.П.Логинов// Деньги и кредит.- 2009.- №3.- С.24-29.
12.Федоров, И.Б. Ипотека: возможности роста исчерпаны. Что дальше [Текст]/ И.Б.Федоров// Банковское дело.-2009.- № 2.-С.68-70.
13.Викторова, Е.Д. Перспективы развития ипотечного кредитования [Текст]/ Е.Д.Викторова// Деньги и кредит.-2009.- №6.- С. 27-30.
14. Урчукова Ж.М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях//Финансист. -2006. -№1
15. Закон РФ от 27 ноября 1992г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. 18 июля 2005г.)
16.Центральный банк Российской Федерации. Постановление. О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, вместе с концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации [Электронный ресурс]: офиц. текст от 11.01.2000г. №28.-Система Консультант плюс, 2012
17.Материалы сайта [Электронный ресурс].- режим доступа: http://www.bankir.ru.
18.Материалы сайта [Электронный ресурс].-режим доступа: http://www. ipoteka-rus.ru.
19.Материалы сайта [Электронный ресурс].- режим доступа: http://www. cbr.ru.
20.Материалы сайта [Электронный ресурс].-режим доступа; http://www.newipoteka.ru
21.Материалы сайта [Электронный ресурс].- режим доступа; http://www.financial-lawyer.ru
22.Материалы сайта [Электронный ресурс].- режим доступа; http://www.ipotek.ru
23.Материалы сайта [Электронный ресурс].- режим доступа; http:// www.irn.ru
24.Материалы сайта [Электронный ресурс].- режим доступа; http://www.ahml.ru
25.Материалы сайта [Электронный ресурс].- режим доступа; http://www.gocredit.ru
26.Материалы сайта [Электронный ресурс]- режим доступа: http://www.ipohelp.ru
27.Материалы сайта [Электронный ресурс]- режим доступа: http://www.allcredits.ru
28.Материалы сайта [Электронный ресурс]- режим доступа: http://www.ipohelp.ru
29 Материалы сайта [Электронный ресурс]- режим доступа: http://www.omskrielt.com