Проблемы внедрения в практику Закона 2

Содержание

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

1 РОЛЬ И МЕСТО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ 6

1.1. Сущность бюро кредитных историй 6

1.2. Место бюро кредитных историй в банковской системе России 12

1.3. История создания кредитных бюро в России и за рубежом 22

2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» 33

2.1. Краткая характеристика ОАО «Промсвязьбанк» 33

2.2 Анализ имущественного положения банка ОАО «Промсвязьбанк» 38

2.3 Виды ссудных операций коммерческого банка 46

2.4. Анализ состава и динамики кредитного портфеля ОАО «Промсвязьбанк» 60

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ НА КРЕДИТНОМ РЫНКЕ 68

3.1. Основные направления развития бюро кредитных историй 68

3.2. Оценка кредитоспособности заемщика 77

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 91

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 94

ПРИЛОЖЕНИЯ 100

Выдержка из текста

Актуальность исследования. Состояние современной экономики все в большей мере зависит от эффективного использования финансовых инструментов. В их системе значительное место занимает кредитование. Без кредитов не могут обойтись ни банки, ни организации, ни физические лица. Причем, несмотря на кризис мировой банковской системы, в течение 2007-2010 годов на российском рынке кредитования отмечались высокие показатели роста, объем кредитов в 2010 году по сравнению с 2007 г. практически удвоился и составил для организаций 12879,2 млрд. руб. (67%), физических лиц — 3573,8 млрд. руб. (19%), для банков — 2725,9 млрд. руб.(14 %). Столь обширная деятельность существенно затрагивает интересы заемщиков, кредиторов и других субъектов финансового рынка и нуждается в правовой защите. Потребность в таковой обусловлена не в последнюю очередь тем, что в условиях складывающихся рыночных отношений все большее распространение получают административные правонарушения в финансово-кредитной сфере. Симптоматично, что объектами этих посягательств чаще выступает информация о состоянии, динамике, хранении и использовании соответствующих финансовых инструментов. Государство вынуждено создавать соответствующие системы защиты банковской и иной конфиденциальной информации, устанавливать правовой режим ее использования. Не исключением стала и информация о кредитах, получившая название «кредитная история».

Правовые основы кредитных историй и деятельности кредитных бюро в России впервые были определены Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. 218-ФЗ «О кредитных историях». Принятие данного закона положило начало формирования нормативной базы институтов кредитных историй и системы бюро кредитных историй. Кредитная история — информация, состав которой определен в главе 2 Федерального Закона «О кредитных историях» и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств. Такая информация аккумулируется в бюро кредитных историй.

Деятельность бюро кредитных историй нацелена на создание условий, обеспечивающих снижение системных рисков при кредитовании для коммерческих банков, а также облегчение доступа добросовестных заемщиков к кредитным ресурсам. Бюро кредитных историй в России появились в 2006 году. Однако, на сегодняшний день функционирующие на территории Российской Федерации кредитные бюро не выполняют вышеуказанные функции, главным образом, в связи с наличием проблем во взаимоотношениях между ними и банками. Следовательно, деятельность российских бюро кредитных историй требует дальнейшего развития и совершенствования.

Степень изученности. Тема, касающаяся деятельности бюро кредитных историй, является новой для банковской сферы России. По этой причине в литературе ощущается пробел в освещении вопросов создания бюро кредитных историй, их работы за рубежом и перспектив развития в России. Следует отметить вклад в проработку этой проблемы Копейкина А.Б. и Рогожиной H.H., которые на протяжении нескольких лет собирали материалы о деятельности бюро кредитных историй в различных странах, проанализировали их и сформулировали мотивированное суждение о необходимости функционирования бюро кредитных историй в России. Также некоторые аспекты деятельности кредитных бюро отражены в работах Лаврушина О.И., Тавасиева A.M., Кабушкина С.Н. и Ендовицкого Д.А.

Целью исследования является разработка предложений по внедрению Федерального закона «О кредитных историях» в деятельность коммерческих банков.

Для достижении указанной цели, необходимо решить следующие задачи:

— определить понятие и сущность бюро кредитных историй;

— обозначить место бюро кредитных историй в банковской системе РФ;

— рассмотреть отечественный и зарубежный опыт становления бюро кредитных историй;

— провести анализ деятельности коммерческого банка ОАО «Промсвязьбанк»;

— определить совершенствование деятельности бюро кредитных историй в России на основе Федерального закона «О кредитных историях».

Объект исследования – деятельность коммерческого банка ОАО «Промсвязьбанк».

Предмет исследования – отношения в сфере деятельности Федерального закона «О кредитных историях».

В работе использовались научные методы диалектики и логики, методы экономико-статистического и системного анализа.

Список использованной литературы

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 30.11.2013) // Российская газета, N 238-239, 08.12.1994.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 года N 14-ФЗ (в ред. от 30.11.2013) // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996. — №5. — Ст. 410.

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 19 июня 2001г. № 82-ФЗ (в ред. от 06.12.2013) // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2001. — № 48. – Ст. 3469.

4. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. № 218 – ФЗ (в ред. от 03.12.2013) // Финансовая газета. – 2004. — № 48. – С. 21.

5. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от. 19.10.2013, с изм. от 21.11.2013) // Собрание законодательства Российской Федерации. — 2002. — № 52. — Ст. 3118.

6. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 06.12.2013) «О несостоятельности (банкротстве)» // Парламентская газета, N 209-210, 02.11.2002.

7. Федеральный закон Российской Федерации от 27.10.2008 №175-ФЗ (ред. от 03.12.2013) «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» // «Российская газета», N 224, 28.10.2008.

8. Постановление Правительства РФ «Вопросы Федеральной службы России по делам о несостоятельности и финансовому оздоровлению» от 08.07.1997 N 848 (ред. от 01.08.2001) // Собрание законодательства РФ от 14 июля 1997 г. N 28 ст. 3456.

9. Постановление Правительства РФ «О Министерстве экономического развития российской Федерации» от 05.06.2008 № 437 (ред. от 26.01.2010) // Собрание законодательства РФ от 16 июня 2008 г. N 24 ст. 2867;Собрание законодательства РФ от 1 февраля 2010 г. N 5 ст. 532.

10. Постановление Правительства РФ «Об утверждении Правил проведения арбитражным управляющим финансового анализа» от 25 июня 2003 г. N 367 // Собрание законодательства Российской Федерации от 30 июня 2003 г. N 26 ст. 2664.

11. Приказ ФСФР РФ от 23.11.2006 N 06-133/пз-н «Об утверждении Порядка передачи кредитных историй на хранение в Центральный каталог кредитных историй» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 22.12.2006 N 8662) // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, N 4, 22.01.2007.

12. Постановление Администрации Алтайского края от 14.06.2007 №271 О программе развития банковского сектора Алтайского края на 2007-2010 годы // Сборник законодательства Алтайского края. — ч. 1. – 2007. — №134. — июнь, 2007. — с. 182.

13. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации (утв. Банком России 03.10.2002 N 2-П) (ред. от 12.12.2013) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 23.12.2002 N 4068) // «Вестник Банка России», N 74, 28.12.2002.

14. Методические положения по оценке финансового состояния предприятий и установлению неудовлетворительной структуры баланса (утв. распоряжением Федерального управления по делам о несостоятельности (банкротстве) от 12 августа 1994 г. N 31-р)// «Экономика и жизнь». – 1994. — N 44.

15. Указание ЦБР от 27 октября 2006 г. № 1737-У «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации» О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 25 августа 2003 года № 105-И: // Собрание законодательства РФ от 24 ноября 2006 г. — № 23. — С. 14 – 19.

16. Инструкция Банка России от 25.08.2003 N 105-И (ред. от 29.12.2010) «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 26.09.2003 N 5118) // Вестник Банка России, N 67, 09.12.2003.

17. Инструкция Банка России от 16.01.2004 N 110-И (ред. от 20.04.2013) «Об обязательных нормативах банков» (вместе с «Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера», «Методикой расчета кредитного риска по срочным сделкам», «Методикой определения синдицированных кредитов», «Методикой определения уровня риска по синдицированным кредитам») (Зарегистрировано в Минюсте РФ 06.02.2004 N 5529) // Вестник Банка России, N 11, 11.02.2004.

18. Азрилиян А. Н., Азрилиян О. М. , Калашникова Е. В. и др. Большой экономический словарь: 248 тыс. терминов. — М: Институт новой экономики, 2010. — 280 с.

19. Бабичева Ю.А Банковское дело: Учебник. — М.: Экономика, 2012. – 294 с.

20. Банковское дело: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. — 4-е изд., перераб. и доп.. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. – 687 с.

21. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. — 8-е изд. — М.: КНОРУС, 2012. — 768 с.

22. Банковское дело: розничный бизнес / под ред. Г. Н. Белоглазовой. учеб. пособие. — М.: КноРус, 2010. — 412 с.

23. Банковское право: учебник / под ред. И. Ш. Килясханова. — 2-е изд. перераб. и доп.. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2013. — 367 с.

24. Барулин С. В. Финансы: учебник / С. В. Барулин. — 2-е изд., стер.. – М.: КНОРУС, 2013. — 640 с.

25. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Изд. 2-е, перераб и доп.: Учебник. – М.: Логос, 2013. – 386 с.

26. Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). – М.: Эксмо, 2010. – 216 с.

27. Варламова М.А., Варламова Т.П., Ермасова Н.Б. Деньги, кредит, банки. Учеб. пособие. – М.: РИОР, 2012. – 128 с.

28. Голубев С.Г., Галочкин В.В. Кредитные операции коммерческого банка. Учебное пособие. – Мн.: Алгоритм, 2010. – 262 с.

29. Гончаренко Л.И. Анализ коммерческих банков.- М.: Финансы и статистика. 2012. – 210 с.

30. Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение. – М.: Проспект, 2010. – 317 с.

31. Голодова Ж. Г. Финансы и кредит: учебное пособие /Ж. Г. Голодова; Рос. ун-т дружбы народов. — Москва: ИНФРА-М, 2013. — 448 с.

32. Дадалко В.А., Дадалко А.В. Финансы и кредит: Курс лекций. – Мн.: Армита-Миркетинг, Менеджмент, 2010. – 287 с.

33. Демин, Ю. Все о кредитах: понятно и просто / Ю. Демин. — СПб. : Питер, 2013. — 206 с.

34. Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под общ.ред. Г.И. Кравцова – Мн.: Мисанта, 2012. – 434 с.

35. Довдиенко И.В. Деньги, кредит, банки: Учебно — практическое пособие. — М.: РЛД, 2012. – 290 с.

36. Ефимова Л.Г. Банковское право. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. — М.: Статут, 2010. — 404 с.

37. Жарковская Е.П.Банковское дело: учебник. – 7-е изд. испрв. и доп. – М.: Омега-Л, 2010. – 479 с.

38. Жованников В.Н. Менеджмент кредитных рисков: теоретические аспекты и практические решения / В.Н. Жованников // Финансы и кредит. — 2013. — № 10. — С. 20.

39. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: новое в законодательстве. М.: Деловой двор, 2010. — 336 с.

40. Ковалева А. М. , Баранникова Н. П. , Бурмистрова Л. А. Финансы и кредит. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 512 с.

41. Козачек С.В. Управление рисками ликвидности и кредитования в коммерческом банке // Экономические исследования: анализ состояния и перспективы развития: Монография / Под ред. А.И.Белоусова. – М.: ВИНИТИ, 2013. – 115 с.

42. Колосова А. Ф. О развитии кредитных операций банка // Экономика строительства. 2010. — № 7. — С. 2-15.

43. Косой А.М. Основы организации деятельности коммерческих банков: учебное пособие для вузов / А.М. Косой. — М.: Высшая школа, 2008. – 364 с.

44. Кoлчин С.П. Прoблeмныe вoпрoсы прaктики банковского крeдитoвaния // Финaнсы. 2013. — № 4. — С. 27-29.

45. Крaсницкий В. A. O крeдитных бюрo // Финaнсы. — 2010.- № 1. — С. 99-102.

46. Кроливецкая Л. П., Тихомирова Е.В. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков / Л. П. Кроливецкая, Е.В.Тихомирова. учеб. пособие — М. : КноРус, 2012. — 277 с.

47. Лобанов А.А. Энциклопедия финансового риск-менеджмента / Лобанов А.А., Чугунов А.В – М.: Альпина, 2012. – 936 с.

48. Лукасевич И. Я. Финансовый менеджмент: учебник / И. Я. Лукасевич. — 3-е изд., испр. и доп. – М.: Эксмо, 2013. — 764 с.

49. Оганов В.С. Совершенствование механизма управления кредитным риском коммерческого банка: автореф. дис. … канд. экон. наук: 08.00.10. – Спб.: СПбГУЭФ, 2008. – 19 с.

50. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б.Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М,2007. — 495 с.

51. Романова М.Н. Основные подходы к оценке кредитного риска банков РФ / М.Н. Романова // Банковское дело. — 2012.- № 7. — С. 35.

52. Русанов Ю.Ю. Роль и значение рисков в банковском финансовом менеджменте / Ю.Ю. Русанов // Финансы и кредит. — 2010.- № 5. — С. 7.

53. Сарнаков И.В. Соотношение понятий «банковский кредит» и «банковская ссуда» / И. В. Сарнаков. — // Право и экономика. — 2008. — № 6. — С. 115-118.

54. Соломин С. К. Банковский кредит: проблемы теории и практики: Монография. – М.: Юстицинформ, 2012. – 288 с.

55. Сoвeршeнствoвaниe зaкoнoдaтeльнoй бaзы. // Вoпрoсы экoнoмики. 2010. — № 3. — С. 51-59.

56. Суворов А.В. Управление банковскими рисками / А.В.Суворов // Финансы и кредит. 2010. — № 13. -С. 15.

57. Финансовый менеджмент: учебник / под общ. ред. А. М. Ковалевой. — 12-е изд., перераб. и доп.. — Москва: ИНФРА-М, 2013. — 336 с.7.

58. Финансы и кредит: учебное пособие /Ковалева А. М., Баранникова Н. П., Бурмистрова Л.А. и др. под ред. А.М.Ковалевой. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 564 с.

59. Финансы и кредит: учебник / под ред. М. В. Романовского, Г. Н. Белоглазовой. — 6-е изд., перераб. и доп.. – М.: Юрайт, 2013. — 609 с.

60. Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования. М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2012. — 416 с.

61. Чернецов С. А. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / С. А. Чернецов. – М.: Магистр, 2013. — 494 с.

62. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С., Негашев Е.В. Методика финансового анализа. – М.: ИНФРА-М, 2012. – 315 с.