Пример готовой дипломной работы по предмету: Экономика
Содержание
ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………………2
ГЛАВА
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОПРЕДЕЛЕНИЯ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЁМЩИКА………………………………………..6
1.1 Понятие и сущность кредитоспособности банковского заемщика………….6
1.2 Оценка кредитоспособности заемщика как метод снижения кредитного риска…..……………………………………….…………………………………….12
1.3. Методы оценки кредитоспособности заемщика — физического лица………17
ГЛАВА
2. ПРАКТИКА ПРИМЕНЕНИЯ МЕТОДОВ АНАЛИЗА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ……………………………………………..……..….30
2.1 Организационно-экономическая характеристика
ПАО «Сбербанк России» …..………………………………………………………30
2.2 Организация кредитного процесса в ПАО «Сбербанк России»…………….34
2.3 Способ оценки кредитоспособности заёмщика в ПАО «Сбербанк России»….…………………………………………………………………….…….49
ГЛАВА
3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО УЛУЧШЕНИЮ ДОСТОВЕРНОСТИ ИНФОРМАЦИИ ПО КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ……………………………..… 57
3.1 Пути совершенствования системы оценки кредитоспособности заемщика в ПАО «Сбербанк России» ………………………………………………………….57
3.2 Социальный скоринг как дополнительный инструмент оценки кредитоспособности физического лица…………………………………………..61
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………….….… 66
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………….……..… 68
ПРИЛОЖЕНИЕ…………………………………………………………………….72
Выдержка из текста
ВВЕДЕНИЕ
Основную часть прибыли банк получает от своих ссудных операций, в то же время невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике к целому ряду банкротств связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитным риском является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.
Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
Кредитные операции – основа банковского дела, поскольку являются главной статьей дохода банка. Однако процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Изменения в потребительском спросе или в технологии производства могут решающим образом повлиять на дела фирмы и превратить некогда процветающего заемщика в убыточное предприятие. Продолжительная забастовка, резкое снижение цен в результате конкуренции или уход с работы ведущих управляющих- все это способно отразиться на погашении долга заемщиком. Именно поэтому кредитный риск как один из видов банковских рисков, является главным объектом внимания банков. Кредитная политика банка должна обязательно учитывать возможность возникновения кредитных рисков, предварять их появление и грамотно управлять ими, то есть сводить к минимуму возможные негативные последствия кредитных операций. В то же время, чем ниже уровень риска, тем, естественно, меньше может оказаться прибыль, так как большую прибыль банк обычно получает по операциям с высокой степенью риска. Как правило, банки пытаются выбрать оптимальное соотношение между степенью риска и доходностью проводимой операции.
Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, то есть изучением факторов, которые могут повлечь за собой непогашение. Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя, размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.
Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости. Учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.
Однако многие банки сейчас реально не готовы эффективно кредитовать предприятия ввиду отсутствия у них методик определения кредитоспособности, дифференцированных по отраслям, по размерам предприятий, содержащих показатели, которые бы полно отражали состояние заемщика. В последнее время многие ученые активно занялись проблемой, свидетельством чему являются многочисленные статьи в экономической литературе и научные споры вокруг них.
Актуальность проблемы оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка обусловила выбор темы выпускной работы.
Объектом исследования является кредитная деятельность ПАО «Сбербанк России».
Предмет исследования — оценка кредитоспособности заёмщика в ПАО «Сбербанк России».
Целью настоящей работы является исследование кредитоспособности заемщика на базе ПАО «Сбербанк России».
Согласно цели в работе поставлены следующие задачи:
рассмотреть экономическое содержание кредитоспособности заемщика как элемента управления кредитным риском;
определить сущность и управление кредитным риском;
проанализировать методики оценки кредитоспособности заемщика;
оценить кредитоспособность заемщика по методике, применяемой в ПАО «Сбербанк России».
выявить основные пути и направления совершенствования оценки кредитоспособности заемщика.
Теоретической и методологической основой проведённого исследования послужили: диалектический метод познания; объективные законы формирования оценки кредитных рисков, фундаментальные труды классиков экономических теорий; работы российских учёных, посвященные проблемам финансового планирования и прогнозирования и развития точности прогнозов в условиях современной экономики; методические разработки и публикации, касающиеся исследуемой проблемы.
При написании работы использовались такие научные методы системного анализа, экономико-математического моделирования, экспертных оценок, скорингового моделирования, теории принятия решений, методов прогнозирования и планирования.
При написании работы использовалась экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, справочная и учебная литература, и другая информация.
Выпускная работа состоит из введения, трех глав и заключения. В первой главе рассмотрены вопросы понятия и сущности управления кредитным риском в коммерческом банке, кредитоспособности как элемента управления кредитным риском и методикам оценки кредитоспособности заемщика. Во второй главе описывается анализ действующей практики оценки кредитоспособности на основе методики, применяющейся в ПАО «Сбербанк России». В третьей главе предлагаются пути совершенствования оценки кредитоспособности заемщика.
Список использованной литературы
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Конституции Российской Федерации [Текст]: / Официальный текст с историко-правовым комментарием — М.: Нормаـ, 2004. — 128 с.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая и третья [Текст]
- М.: Омега-Л, 2003. — 416 с.
3. Федеральный закон от 27.06.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". — Информационно-правовая система "Консультант+".
4. Федеральный закон от 2.12.1990 N 394-1 "О Центраـльном банке Российской Федерации (Банке России)" (Утраـтил силу).
- Информационно-правовая система "Консультант+
5. Федеральный заـкон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (в ред. от 30.09.2013 г. № 175-ФЗ).
6. Белоглазова, Г. Н Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая – М.: Юрайт-Издат, 2015. – 604 с.
7. Буевич С.Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Учебное пособие и пратикум / С.Ю.Буевич – М.: Экономистъ, 2015. – 240 с.
8. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб.пособие / Н. В. Горелая. – М. : Инфраـ, 2015. – 207 с
9. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: учебник для бакалавров / под ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова. — М. :Юрайт, 2015. — 591 с
10. Комиссарова, М. В. Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие/ М.В. Комиссарова, С. А. Даـиленко – М.: Юстицинформ, 2015 — 510 с.
11. Костерина, Т. М. Банковское дело : учеб.для бакалавров / Т. М. Костерина ; Моск. гос. ун-т экономики, стаـтистики и информатики. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2013. – 332 с.
12. Лаврушин О. И. Валенцева Н. И. Банковское дело: учебник / Под ред. О. И. Лаврушинаـ. — 10-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2013. — 800 с.
13. Чернецов, С.А. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие / С.А Чернецов – М.: Магистр, 2013. – 494 с.
14. Киблицкий, С.А. Скоринг-методика оптимизации банковской деятельности при кредитовании физических лиц : автореферат дис. … канд. экон. наук : 08.00.13 / С.А. Киблицкий, [Всерос. наـуч.-исслед. ин-т проблем вычислительной техники и информатизации]
- Москваـ, 2015. – 193 с.
15. Коваленко О. А. Методический подход к оценке кредитоспособности физических лиц : дис….канд. экон. наـук / О.А. Коваленко; [Новосиб. гос. ун-т экономики и упр.].
- Барнаул, 2015. — 187 с.
16. III. Стаـтьи из периодической печати
17. Бумаков В.Г. Малые кредиты и кредитный скоринг/ В.Г. Бумаков // Деньги и кредит, 2013 — № 4 — С.29-33
18. Власов С.В. Мы стаـли федеральным банком/ Беседовала Я.Шишкина// Банковское обозрение, 2013. — № 6 – с.35-37
19. Гордина В.В. Кредитный скоринг в системе банковского риск-менеджментаـ/ В.В. Гордина// Финансы и кредит, 2015 — № 23 — С.47-52.
20. Ефимов А.М. Современные методы оценки кредитоспособности физических лиц / А.М. Ефимов // Банковский ритейл, 2015 — № 2 — с.19-23
21. Жабина О. А. Перспективы потребительского кредитования на современном этапе в РФ / О. А. Жабина, Н. Э. Ухварина, Т. В. Красовская // Молодой ученый. — 2014. — № 1. — С. 365-366.
22. Клейнер, Г.Б.. История современного кредитного скоринга/Д.С. Коробов, Г.Б. Клайнер // Проблемы региональной экономики, 2015 — № 17/ — С.13-19
23. Ковальчук Д.А. Скоринг-модуль – метод снижения рисков потребительского кредитования/ Д.А. Ковальчук// Бизнес в законе, 2014 — № 7 — С.272-274
24. Красовская Т. В. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе в РФ / Т. В. Красовская, А. А. Ратащенова, О. А. Жабина // Молодой ученый. — 2014. — № 3. — С. 355-359.
25. Маковецкий М.Ю. Методы оценки кредитоспособности заемщика М.Ю. Маковецкий // Известия ПГПУ, 2015 — № 7 (11) — С.58-61
26. Меркулова Н.С. Направления совершенствоваـия методик оценки кредитоспособности потенциального заـемщика коммерческого банка/ Н.С. Меркулова // Известия Юго-Западного государственного университетаـ, 2015 — № 4(43).
Ч.3 — С.75-78
27. Михалев А.А., Автоматизация аـнаـлитической работы кредитной организации / М.Г. Лужецкий, А.А. Михалев // Прикладная информатикаـ, 2015 — № 2 — С.10-15
28. Петухова М.В. Рейтинговая методика оценки кредитного риска физических лиц / М.В. Петухова // Вестник НГУ. Серия: Социально-экономические науки. Том
11. выпуск 3 – С.86-93
29. Руденко П. Как профиль в социальных сетях позволяет банкам изучить будущего заемщика/ П.А. Руденко // Forbes, 2013- № 116 – с.26-28
30. Сафронова Т. Е. Методы минимизации кредитных рисков на основе оценки кредитоспособности заемщиков/ Т.Е. Сафронова // Известия ПГПУ им. В. Г. Белинского, 2015 — № 24 — С. 435– 440.
31. Сахно, Д.А. Применение математических моделей и информационных технологий для принятия решения при кредитовании/ Д.А. Сахно, Ю.Ю. Липко // Вестник таـгаـнрогского института управления и экономики, 2015 — № 2 — С.41-52
32. Симаева Н.П. Вопросы авторизации и оформления кредитной сделки/ Н.П. Симаева // Вестник ВолГУ. Серия
9. Вып.4, 2015 – С. 129-135
33. Скиба С.А. Социальный скоринг/ С.А. Скиба //Научный журнал КубГАУ, 2013 года — № 91(07) – с.34-41
34. Скрыпник Е. Ю. Оценка кредитного риска розничных банковских продуктов на стадии предоставления кредита/ Е.Ю. Скрыпник //Вестник ВГУ. Серия: экономика и управление, 2014 — № 2 — С.221-230
35. Черкашенко В.Н. Этот загадочный Скоринг/ В.Н. Черкашенко // Банковское дело, 2014 — № 3 — с. 42-48
36. Чибиков О.В. Алгоритм оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка/ О.В. Чибиков// Банковское обозрение, 2013 — № 5 — с. 34-41
37. NurlybayevaК. Algorithmic Scoring Models / K. Nurlybayeva, G. Balakayeva // Applied Mathematical Sciences, Vol. 7, 2013 — № 12 — p. 571 – 586
38. IV. Интернет-ресурсы
39. Открытая информация на официальном саـйте ПАـО «Сбербаـнк России», 2017. — www.sberbank.ru/ru/about
40. Информация об ПАО «Сбербанк России» на официаـльном саـйте Баـнка России, 2017. — http://www.cbr.ru/credit
41. Moody's changes outlook on Bank's ratings to negative from stable /Официальныйпресс-релиз рейтингового аـгентства Moody's Investors Service от 09.10.2013. — https://www.moodys.com/research/
42. Рейтинг самых филиальных банков России от 02.12.2016 – рейтинговое СМИ «РБК-рейтинг». -http://rating.rbc.ru/article.shtml?2016/12/06/34077413
43. Кураев Н.Б. Куда текут депозитные реки// Информационный портал Banki.ru от 18.12.2016 — http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=5993947
44. «Эксперт РА» присвоило Сбербанку рейтинг «Аـ+» / Информационный портаـл Banki.ru от 11.06.2016 — http://www.banki.ru/news/lenta/?id=5999072
45. Докучаева Е. Сбить темпераـтуру / Информационный портаـл «Российская газета» от 14.01.2016 — http://www.rg.ru/2016/01/14/kredity.html
46. Открытая информация об ПАـО «Сбербанк России»/ информационный портал Banki.ru — http://www.banki.ru/banks/bank/sberbank/
47. Рейтинги банков по ключевым покаـзаـтелям деятельности / Информаационный портал «Banki.ru» от 01.03.2017 — http://www.banki.ru/banks/ratings/
