Организация работы коммерческих банков с пластиковыми картами в РФ: комплексный анализ, проблемы и пути совершенствования в современных условиях

В первом квартале 2025 года доля безналичных платежей в розничном обороте России достигла впечатляющих 87,5%, что позволило стране войти в топ-5 мировых экономик по этому показателю. Эта цифра не просто свидетельствует о колоссальном сдвиге в потребительских привычках, но и подчеркивает критическую важность пластиковых карт и связанных с ними банковских операций для современной экономики. В условиях стремительной цифровизации, инновационного развития и постоянно меняющейся макроэкономической среды, коммерческие банки сталкиваются с необходимостью непрерывного анализа и совершенствования своих карточных продуктов и услуг.

Настоящая работа призвана дать исчерпывающий, академически глубокий анализ организации работы коммерческих банков с пластиковыми картами в Российской Федерации. Исследование охватывает как фундаментальные теоретические основы, так и практические аспекты деятельности, выявляя актуальные проблемы и предлагая перспективные направления для развития. Цель работы — предоставить комплексное видение эволюции, современного состояния, вызовов и стратегических решений в «карточном» бизнесе, что послужит надежной базой для глубоких научных изысканий и написания дипломной работы.

Мы последовательно рассмотрим сущность и историческое развитие пластиковых карт, их классификацию и регулирование в РФ. Далее мы детально разберем ключевые бизнес-процессы: эмиссию, эквайринг и процессинг. Особое внимание будет уделено методам оценки эффективности карточного бизнеса, анализу доходов, расходов и финансовых показателей. Не останутся без внимания и основные проблемы, риски, включая мошенничество и ужесточение регуляторных мер, а также пути их минимизации. В завершение мы сфокусируемся на стратегических направлениях развития, новейших технологических решениях, таких как цифровой рубль, Открытые API, блокчейн и искусственный интеллект, а также оценим влияние макроэкономической среды на рынок. Такой системный подход позволит не только осмыслить текущее состояние, но и спрогнозировать будущие тренды в этой динамичной сфере.

Теоретические основы и эволюция пластиковых карт в Российской Федерации

Мир финансов, который мы знаем сегодня, неотделим от маленькой прямоугольной пластиковой пластины – банковской карты. Её появление стало одним из важнейших шагов к формированию глобального безналичного общества, но за этой простотой скрывается сложная эволюция и глубокая экономическая сущность, трансформировавшая денежное обращение и банковский ландшафт.

Понятие и функции пластиковых карт

В своей основе пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 мм × 53,9 мм × 0,76 мм), выполненную из прочного, устойчивого к механическим и термическим воздействиям пластика. Это не просто кусок пластика, а сложный технологический носитель информации.

Однако, в контексте банковских операций, мы чаще говорим о банковской карте — инструменте безналичных расчетов, предназначенном для совершения операций с денежными средствами, которые хранятся у банка-эмитента. Она выступает как персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий своему владельцу возможность:

• безналичной оплаты товаров и услуг, в том числе через интернет;
• получения наличных средств в отделениях банков и банкоматах.

Ключевую роль в обеспечении функционирования карт играет платежная система — совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающая осуществление перевода денежных средств от плательщика к получателю. В рамках этой системы функционируют и такие понятия, как:

• Эмиссия — деятельность по выпуску (изготовлению и выдаче) банковских карт и открытию связанных с ними счетов.
• Эквайринг — услуга, предоставляемая банком (эквайером) торгово-сервисным предприятиям (продавцам), позволяющая им принимать платежи по банковским картам.
• Процессинг — комплекс услуг по обработке информации, обеспечивающий информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов по операциям с использованием платежных карт.

Пластиковые карты выполняют множество функций, выходящих за рамки простого платежного инструмента:

1. Идентификационная функция: Карта однозначно идентифицирует её держателя как субъекта платежной системы, связывая его с банковским счетом.
2. Расчетная функция: Основная функция, позволяющая производить оплату без использования наличных, что ускоряет и упрощает транзакции.
3. Информационная функция: Карта (или связанные с ней онлайн-сервисы) предоставляет информацию о состоянии счета, истории операций, лимитах и других параметрах.
4. Льготная функция: Многие карты предлагают бонусы, кэшбэк, скидки или участие в программах лояльности, стимулируя потребительскую активность.
5. Кредитная функция: В случае кредитных карт или карт с овердрафтом, они предоставляют доступ к заемным средствам банка, расширяя финансовые возможности клиента.
6. Накопительная функция: Дебетовые карты могут иметь начисление процентов на остаток, что превращает их в инструмент для сбережений.

Таким образом, пластиковая карта — это не просто средство оплаты, а многофункциональный инструмент, интегрированный в сложную экосистему современных финансовых услуг.

История развития пластиковых карт в мире и в России

Путь пластиковой карты от идеи до повсеместного распространения — это увлекательная история технологических прорывов и смены парадигм в финансовом мире.

Мировая эволюция:
Идея расчетов с помощью карточки впервые была озвучена в фантастическом романе Эдуарда Беллами «Глядя назад» ещё в 1880 году. Однако реальные шаги начались гораздо позже:

• 1914 год: Компания Mobil Oil выпустила первую картонную кредитную карту, предназначенную для оплаты топлива. Это был локальный инструмент лояльности, далекий от современных банковских систем.
• 1928 год: Появились металлические пластинки (charge plates), которые использовались для записи данных клиента и суммы покупки.
• 1950 год: Основание Diners Club — первая независимая компания, выпустившая карту для оплаты в нескольких ресторанах. Этот шаг стал прообразом современных платежных систем.
• 1958 год: Bank of America запускает BankAmericard (предшественник Visa), а American Express выпускает свою первую карту.
• 1960-е годы: Появление пластиковых карточек с магнитной полосой, что стало революционным решением для массового внедрения.
• 1975 год: Француз Ролан Морено изобретает и патентует электронную карту памяти, предвосхищая эру чиповых карт.

Становление в СССР и Российской Федерации:
В СССР путь к безналичным расчетам был более тернистым и медленным, чем на Западе.

• 1958 год: Международные карточные системы, в частности American Express, начинают проникать в структуры «Интуриста», обслуживая иностранных туристов.
• 1986 год: Внешэкономбанк СССР делает исторический шаг, первым выпуская 20 карт Europay, что стало первым опытом внедрения международных стандартов в советской банковской практике.
• 1988-1989 годы: Сбербанк СССР разрабатывает концепцию безналичных расчетов на основе пластиковых карт, закладывая теоретическую основу для будущих национальных систем.
• Начало 1990-х: После распада СССР, с формированием рыночной экономики, активизируются попытки создания собственных платежных систем.
• 1993 год: В России появляются первые национальные платежные системы — STB Card и Union Card, которые стали пионерами в развитии внутреннего карточного рынка.
• 1997-1998 годы: Международные гиганты возвращаются на российский рынок: Visa International активно заключает партнерские соглашения с российскими банками, такими как «Кредо Банк», Инкомбанк, Мост-банк, Мосбизнесбанк, что знаменует начало активного роста рынка.
• 2014 год: В ответ на геополитические вызовы и для обеспечения суверенитета платежной инфраструктуры, Банк России учреждает Национальную систему платежных карт (НСПК), на базе которой позднее будут созданы карты «Мир» и Система быстрых платежей (СБП). Это событие стало поворотным моментом в истории российских платежных систем, обеспечив независимость обработки внутрироссийских транзакций.

Роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов РФ

Пластиковые карты стали мощным катализатором трансформации системы безналичных расчетов в России, кардинально изменив денежное обращение и экономические привычки населения. Их роль многогранна и продолжает усиливаться:

Сокращение объема налично-денежного обращения:
Внедрение и популяризация пластиковых карт привели к значительному сокращению доли наличных денег в экономике. Это имеет ряд макроэкономических преимуществ:

• Снижение издержек обращения: Уменьшаются затраты государства и банков на производство, хранение, транспортировку и инкассацию денежных знаков и монет. По оценкам экспертов, обслуживание наличного денежного обращения обходится государству в значительные суммы.
• Прозрачность экономики: Безналичные операции легче отслеживаются, что способствует борьбе с теневой экономикой, отмыванием доходов и финансированием терроризма.
• Удобство для потребителей и бизнеса: Отпадает необходимость постоянно носить с собой крупные суммы наличных, искать размен, снижается риск кражи. Для бизнеса упрощается процесс приема платежей, учета и инкассации.

Актуальная статистика, подтверждающая тенденцию:
Россия демонстрирует впечатляющие темпы роста безналичных расчетов:

• Доля безналичных платежей: По результатам первого квартала 2025 года доля безналичных платежей в розничном обороте России достигла 87,5%. Этот показатель ставит Россию в топ-5 стран с крупными экономиками по уровню проникновения безналичных расчетов.
• Объем и количество операций: За первое полугодие 2025 года с использованием карт было совершено 35,9 млрд операций на общую сумму 73,4 трлн рублей. Для сравнения, за весь 2024 год пользователи карт провели 75,4 млрд операций на сумму 163,4 трлн рублей, что подчеркивает динамику роста.
• Эмиссия карт: На 1 января 2025 года в обращении находилось почти 516 млн карт. Это свидетельствует о практически полном охвате населения банковскими картами.
• Снижение спроса на наличные: В первом полугодии 2025 года число операций по снятию наличных составило 826 млн (около 2% от общего количества транзакций) на сумму 16,1 трлн рублей. Прогнозируется, что в 2026 году объем снятия наличных в банкоматах сократится примерно на 5% до 35,7 млрд рублей, что подтверждает устойчивую тенденцию к уменьшению зависимости от физических денег.
• Драйверы роста: Помимо самих карт, активное развитие бесконтактных технологий (NFC), QR-кодов и Системы быстрых платежей (СБП) дополнительно стимулирует рост безналичных расчетов. В 2024 году СБП начала тестировать технологию биоэквайринга, а банки и торгово-сервисные предприятия активно внедряли прием платежей по биометрии. Эти инновации предвещают дальнейшую трансформацию платежного ландшафта, где традиционная пластиковая карта, хоть и сохранит свою роль, будет дополняться и частично замещаться другими, ещё более удобными и интегрированными решениями.

Таким образом, пластиковые карты не только упростили повседневные расчеты, но и стали краеугольным камнем в построении эффективной, прозрачной и низкозатратной национальной платежной системы, обеспечив России лидирующие позиции в глобальном переходе к безналичной экономике.

Классификация пластиковых карт и нормативно-правовое регулирование платежных систем в РФ

Многообразие пластиковых карт на современном рынке может озадачить непосвященного, но за этим разнообразием стоит чёткая систематизация, позволяющая понять их функциональное назначение, особенности использования и место в финансовой системе. Параллельно с этим, все операции с картами строго регулируются законодательством, формируя прочный правовой каркас для стабильности и безопасности платежных систем.

Классификация пластиковых карт

Для удобства анализа и практического применения пластиковые карты можно классифицировать по нескольким ключевым признакам.

1. По назначению:

• Личные карты: Выпускаются для индивидуальных клиентов по их заявкам. Клиент самостоятельно выбирает тип карты, банк-эмитент и условия обслуживания.
• Зарплатные (социальные, молодежные) карты: Выпускаются в рамках корпоративных проектов (например, зарплатных проектов предприятий) или социальных программ. Часто являются дебетовыми, но некоторые банки предлагают возможность подключения овердрафта.
• Корпоративные карты: Выдаются сотрудникам организаций для оплаты служебных расходов (командировки, представительские расходы, закупки). Привязаны к расчетному счету компании, что упрощает учет и контроль корпоративных финансов.
• Обезличенные (предвыпущенные) карты: Не персонифицированы, часто используются как подарочные или для небольших разовых платежей. Могут быть пополняемыми или с фиксированным лимитом.

2. По классу (уровню) международного стандарта:

Класс карты обычно отражает уровень сервиса, набор привилегий и стоимость обслуживания. Международные платежные системы (хотя их присутствие в РФ изменилось после 2022 года, классификация остается актуальной для понимания):

• Начальный уровень (Standard, Classic): Базовый функционал, относительно невысокая стоимость обслуживания.
• Стандартный уровень (Gold): Расширенный функционал, дополнительные привилегии (страхование, скидки), более высокая стоимость.
• Премиальный уровень (Platinum, Black Edition, Infinite): Максимальный набор привилегий (консьерж-сервис, доступ в бизнес-залы, повышенный кэшбэк, индивидуальные предложения), высокая стоимость обслуживания.

3. По источнику денег:

Это одна из наиболее фундаментальных классификаций, определяющая принцип использования средств.

• Дебетовые карты: Предоставляют доступ к собственным средствам клиента, находящимся на его банковском счете. Оплата происходит в пределах доступного остатка.
• Карты с овердрафтом: Гибридный тип, сочетающий функции дебетовой и кредитной карты. Позволяют использовать собственные средства, а при их недостатке — заемные средства банка (овердрафт) в пределах установленного лимита.
• Кредитные карты: Позволяют совершать операции исключительно за счет средств банка в пределах заранее установленного кредитного лимита. Характеризуются наличием льготного периода, процентной ставки и других условий кредитования.
• Предоплаченные карты: Содержат определенную сумму денежных средств, заранее внесенных клиентом или третьим лицом. Расчеты по ним осуществляются от имени банка-эмитента. Не привязаны к банковскому счету клиента.
• Карты рассрочки: Специализированные кредитные карты, позволяющие беспроцентно оплачивать товары и услуги в магазинах-партнерах банка, с последующей поэтапной выплатой стоимости.

4. По конструктивным особенностям и способу использования:

• Карты с магнитной полосой: Традиционный тип, где данные клиента хранятся на магнитной полосе. Менее защищены от считывания и копирования.
• Карты со встроенной микросхемой (чипом): Обеспечивают более высокую степень защиты информации благодаря криптографической обработке данных. Являются стандартом для большинства современных физических карт.
• Виртуальные карты: Не имеют физического носителя. Представляют собой набор реквизитов (номер, срок действия, CVV), предназначенных для онлайн-оплаты. Могут быть полноценными аналогами пластиковых карт для бесконтактной оплаты через смартфон или другие устройства.
• Карточные стикеры: Компактные стикеры с NFC-чипом, которые можно прикрепить к телефону или другим предметам для бесконтактной оплаты.

Национальные и международные платежные системы в РФ

Платежные системы — это кровеносные сосуды финансовой системы, обеспечивающие движение денежных средств. В России их структура формировалась под влиянием мировых тенденций и национальных интересов.

Национальная платежная система (НПС) РФ:
Центральное место в российской платежной инфраструктуре занимает Платежная система Банка России, признанная системно значимой. Она обеспечивает бесперебойность и надежность расчетов на государственном уровне.

Ключевым элементом суверенной платежной инфраструктуры является Национальная система платежных карт (НСПК), учрежденная Банком России в 2014 году. На её базе были созданы:

• Карты «Мир»: Национальная платежная карта, ставшая ответом на геополитические риски. На 1 января 2025 года было выпущено уже 400,6 млн карт «Мир». Эти карты обязательны для получения пенсий, пособий, зарплат госслужащих и бюджетников, а также доступны для любых граждан РФ.
• Система быстрых платежей (СБП): Инновационный серв��с, запущенный Банком России, позволяющий мгновенно переводить деньги по номеру телефона между счетами в разных банках, а также оплачивать покупки и услуги (в том числе ЖКХ) по QR-коду. На 1 октября 2025 года в СБП насчитывается 224 банка-участника, что демонстрирует её широкое распространение и растущую популярность.

Важный аспект функционирования НСПК: Через её инфраструктуру обрабатываются все внутрироссийские платежи по картам международных платежных систем. Это было ключевым шагом для обеспечения финансового суверенитета и независимости от внешних факторов.

Международные платежные системы:
До 2022 года ведущие международные платежные системы, такие как Visa International и Mastercard Worldwide, играли доминирующую роль на российском рынке. Они принимались к оплате практически по всему миру, обеспечивая глобальную мобильность средств. Однако после весны 2022 года эти системы прекратили свою деятельность в России, что привело к следующим изменениям:

• Карты Visa и Mastercard, выпущенные российскими банками, продолжают работать внутри страны благодаря обработке транзакций через НСПК.
• Сертификаты безопасности чипов Visa и Mastercard истекли 1 января 2025 года, что поднимает вопросы безопасности и стимулирует банки к постепенному выводу этих карт из оборота и замене их на карты «Мир» или другие национальные решения.

Перспективы: Ведущие российские банки (Сбер, Т-Банк, Альфа-Банк) рассматривают создание второй платежной системы, ориентированной на альтернативные способы оплаты (QR-коды, Bluetooth, биометрия) и, возможно, полностью без физических носителей. Это может стать новым этапом в развитии конкуренции и инноваций на российском платежном рынке.

Нормативно-правовая база, регулирующая операции с пластиковыми картами

Функционирование сложных финансовых инструментов, таких как пластиковые карты, невозможно без четкой и актуальной нормативно-правовой базы. В России основу регулирования составляют следующие документы:

1. Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ФЗ № 161-ФЗ):
Этот закон является краеугольным камнем в регулировании всей платежной системы РФ. Он устанавливает:

• Правовые и организационные основы национальной платежной системы.
• Порядок оказания платежных услуг и осуществления перевода денежных средств.
• Правила использования электронных средств платежа, к которым относятся банковские карты.
• Деятельность субъектов НПС (операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, банков).
• Требования к организации и функционированию платежных систем, а также осуществлению надзора и наблюдения за ними Банком России.

2. Нормативные акты Банка России:
Банк России, в пределах своих полномочий, принимает подзаконные нормативные акты, детализирующие положения ФЗ № 161-ФЗ и устанавливающие конкретные требования к банковским операциям.

• Положение Центрального Банка РФ № 266-П от 24.12.2004 г. «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (с изменениями) ранее было основным документом, регулирующим эмиссию и операции с платежными картами.
• Актуальный проект Указания Банка России «О порядке предоставления электронных средств платежа и осуществления операций с их использованием» (по состоянию на 17 июля 2024 г.) готовится на смену Положению № 266-П. Этот новый документ призван актуализировать регулирование в соответствии с современными технологиями и рыночными реалиями. Важно отметить, что данное Указание не устанавливает жесткие требования к характеристикам самого электронного средства платежа (например, карта с магнитной полосой, с микропроцессором, стикер, токенизированная (цифровая) карта), предоставляя банкам гибкость в выборе технологий.

Основные операции, регулируемые законодательством, включают:

• Получение наличных денежных средств.
• Оплату товаров, работ и услуг.
• Иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

Такой подход к регулированию позволяет гибко реагировать на технологические изменения, обеспечивая при этом высокий уровень защиты прав потребителей и стабильность финансовой системы в целом.

Организация деятельности коммерческого банка с пластиковыми картами: эмиссия, эквайринг, процессинг

За кажущейся простотой повседневных транзакций с банковской картой скрывается сложная, многоступенчатая система, в которой коммерческие банки играют центральную роль. Эта система состоит из трех ключевых взаимосвязанных процессов: эмиссии, эквайринга и процессинга. Каждый из них является неотъемлемой частью полного цикла работы с пластиковыми картами, обеспечивая их выпуск, прием и обработку платежей.

Эмиссия банковских карт

Эмиссия банковских карт — это не просто печать пластиковой карты, а комплексная деятельность кредитной организации по выпуску (изготовлению и выдаче) банковских карт, открытию связанных с ними счетов, а также расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием этих карт. Эмитентом могут выступать только кредитные организации-резиденты, обладающие соответствующей лицензией Банка России.

Процесс эмиссии включает следующие основные этапы:

1. Подача клиентом заявления: Физическое или юридическое лицо (например, в рамках зарплатного проекта) обращается в банк с заявлением на получение карты. В заявлении указываются необходимые персональные данные и желаемые параметры карты.
2. Регистрация запроса сотрудником банка: Сотрудник банка принимает заявление, проверяет предоставленные данные и регистрирует запрос в внутренней системе.
3. Формирование реестра на эмиссию: На основе полученных запросов банк формирует реестр данных, который передается специализированному производителю пластиковых карт или собственному производственному подразделению.
4. Изготовление карты и запись информации: Производитель физически изготавливает карту (нанесение красочного слоя, ламинирование) и осуществляет персонализацию. Это включает:
   • Эмбоссирование или тиснение: Нанесение выпуклых символов (номер карты, имя держателя, срок действия).
   • Запись информации: В чип и/или на магнитную полосу записываются данные банка, счета, держателя и другие необходимые параметры.
   • Создание ПИН-кода: Генерируется уникальный ПИН-код, который может быть выдан клиенту в отдельном запечатанном конверте или установлен клиентом самостоятельно через дистанционные каналы.

   Современные технологии позволяют некоторым крупным российским банкам (например, Сбербанк, Альфа-Банк, Газпромбанк, МТС Банк) осуществлять мгновенный выпуск карт непосредственно в отделениях, обычно в течение 10-20 минут. Это достигается за счет использования термосублимационной или рельефной печати, а также оперативного кодирования чипов и магнитных полос на месте.

5. Передача карты в отделение банка: Изготовленная карта вместе с сопроводительными документами доставляется в отделение банка, где клиент подавал заявление.
6. Получение и активация карты клиентом: Клиент получает карту и пакет документов. Карта обычно требует активации, которая может быть произведена через банкомат, звонок в колл-центр или онлайн-банк.

Следует отметить, что для производства карточных продуктов требуется высокотехнологичное оборудование и специализированное программное обеспечение. Из-за высоких затрат и сложности многие банки поручают выпуск и обслуживание карт специализированным процессинговым центрам, о которых будет рассказано ниже.

Эквайринг: виды и механизм осуществления

Эквайринг — это услуга, предоставляемая банком (банком-эквайером), которая позволяет торгово-сервисным предприятиям (ТСП) принимать платежи по банковским картам от своих клиентов. Это ключевой процесс, обеспечивающий безналичные расчеты в точках продаж и онлайн.

Участники эквайрингового процесса:

• Покупатель (держатель карты): Инициирует платеж.
• Продавец (торгово-сервисное предприятие): Принимает оплату за товары или услуги.
• Банк-эквайер: Банк, который предоставляет ТСП оборудование (POS-терминалы) или программное обеспечение (платежные шлюзы) и обслуживает операции по картам.
• Банк-эмитент: Банк, выпустивший карту покупателя.
• Платежная система: (например, НСПК, Visa, Mastercard) — обеспечивает маршрутизацию, авторизацию и клиринг между банком-эквайером и банком-эмитентом.

Виды эквайринга:

• Торговый эквайринг: Классический вид, при котором платежи принимаются через физические POS-терминалы, установленные в магазинах, ресторанах, салонах услуг.
• Мобильный эквайринг (mPOS): Использует компактные мобильные терминалы, подключаемые к смартфону или планшету продавца, что удобно для выездной торговли или курьерских служб.
• Интернет-эквайринг: Прием платежей на веб-сайтах и в мобильных приложениях. Реализуется через платежные шлюзы, интегрированные с онлайн-ресурсами продавца.
• QR-эквайринг: Оплата путем сканирования QR-кода покупателем (Customer-Presented QR — CPQR) или продавцом (Merchant-Presented QR — MPQR) через Систему быстрых платежей (СБП) или другие сервисы.
• Биоэквайринг: Прием платежей с использованием биометрических данных клиента (например, FacePay – оплата по лицу), что является одним из самых современных и перспективных направлений.

Механизм осуществления эквайринга (процесс транзакции):

1. Инициация оплаты: Покупатель инициирует оплату (прикладывает/вставляет карту в терминал, вводит данные онлайн, сканирует QR-код).
2. Передача данных эквайеру: Терминал или платежный шлюз шифрует данные о платеже и передает их банку-эквайеру.
3. Запрос в платежную систему: Банк-эквайер отправляет запрос на авторизацию в соответствующую платежную систему.
4. Передача запроса эмитенту: Платежная система пересылает запрос в банк-эмитент (банк клиента).
5. Авторизация: Банк-эмитент проверяет:
   • действительность карты;
   • корректность ПИН-кода (при необходимости);
   • наличие достаточных средств на счете;
   • отсутствие блокировок или лимитов.

   После проверки банк-эмитент одобряет или отклоняет транзакцию и отправляет ответ через платежную систему банку-эквайеру.

6. Списание и зачисление средств: При одобрении транзакции деньги списываются со счета покупателя и зачисляются на счет банка-эквайера через платежную систему.
7. Перевод средств продавцу: Банк-эквайер переводит средства продавцу (за вычетом своей комиссии) в оговоренный срок (обычно 1-3 рабочих дня).

Комиссия за эквайринг: Взимается с продавца и является основным доходом банка-эквайера. В среднем она составляет 1-3% от суммы платежа, но может достигать 6% в зависимости от вида бизнеса, оборота и используемой карты. Важно отметить, что организации и ИП с выручкой более 60 млн рублей в год обязаны обеспечить возможность оплаты банковскими картами.

Процессинг и его роль в платежной системе

Процессинг — это сложная система электронных денежных переводов, которая обеспечивает прием, проверку, обработку и маршрутизацию платежей, совершаемых с использованием банковских карт. Его сердце — процессинговый центр.

Процессинговый центр — это юридическое лицо или его структурное подразделение, которое обеспечивает информационное и технологическое взаимодействие между всеми участниками расчетов:

• банками-эмитентами;
• банками-эквайерами;
• торгово-сервисными предприятиями;
• платежными системами.

Ключевая роль процессингового центра:
Процессинговый центр является нервным центром всей карточной экосистемы, обеспечивая:

• Безопасность: Зашифрованный обмен данными, соответствие международным стандартам безопасности (PCI DSS), мониторинг мошеннических операций. В России процессинговые центры должны быть лицензированы ФСБ на предоставление услуг по шифрованию информации.
• Скорость: Мгновенная обработка миллионов транзакций в секунду.
• Эффективность: Оптимизация взаимодействия между всеми участниками, снижение операционных затрат.

Основные задачи процессингового центра:

1. Авторизация: Проверка действительности карты, данных клиента, ПИН-кода (если требуется), наличия достаточных средств на счете и лимитов. Это критически важный этап, подтверждающий возможность проведения операции.
2. Клиринг: Сбор, сверка и подготовка информации о совершенных операциях для взаиморасчетов между банками-эмитентами и банками-эквайерами. Это гарантирует корректный расчет между всеми сторонами.
3. Расчет (сеттлмент): Фактическое осуществление перевода денежных средств между банками на основании данных клиринга.
4. Фиксация и логирование операций: Процессинг фиксирует все детали каждой транзакции, включая время, сумму, место, тип карты, лимиты. Эта информация необходима для отчетности, аудита, разрешения споров и анализа.
5. Хранение данных и поддержка черного списка: Хранение информации о скомпрометированных картах или подозрительных операциях для предотвращения мошенничества и поддержания безопасности платежной системы.
6. Аутентификация карт: Проверка подлинности карт при проведении операций.

Тенденции в российском процессинге:
Крупные российские банки, такие как Сбербанк, активно стремятся к технологическому суверенитету и переводят свои банкоматные сети на собственный процессинг. Например, Сбербанк перевел 100% своих банкоматов на собственный процессинг, достигнув 96% доли собственного программного обеспечения. Это позволяет им не только снизить зависимость от внешних поставщиков, но и потенциально предложить услуги своего процессинга другим банкам, усилив свои позиции на рынке.

Деятельность всех процессинговых центров должна строго соответствовать правилам российских (НСПК, СБП) и международных платежных систем, что обеспечивает унификацию и совместимость в глобальном масштабе. Использование мощных программно-аппаратных комплексов и постоянное внедрение инноваций позволяют процессинговым центрам не только справляться с растущими объемами транзакций, но и постоянно повышать уровень безопасности и эффективности.

Методы анализа эффективности и финансовые показатели карточного бизнеса банка

Карточный бизнес для современного коммерческого банка — это не просто набор услуг, а стратегически важное направление, требующее глубокого анализа и постоянного совершенствования. Оценка эффективности этих операций базируется на строгих экономических принципах, позволяя банку понимать свою доходность, управлять рисками и оптимизировать затраты.

Критерии и методы оценки эффективности карточного бизнеса

Эффективность операций с банковскими картами не может быть оценена одной метрикой. Это многомерное понятие, требующее комплексного подхода, базирующегося на общебанковских концепциях соотношения затрат, риска и доходности каждого банковского продукта.

Основные критерии эффективности:

• Результативность: Насколько успешно банк достигает поставленных целей (например, прирост числа клиентов, увеличение объема транзакций).
• Ресурсоемкость: Оптимальность использования ресурсов (финансовых, человеческих, технологических) для достижения результатов.
• Оперативность: Скорость и своевременность выполнения операций и принятия решений.
• Доходность: Объем и стабильность получаемых доходов.
• Рентабельность: Соотношение прибыли к затратам или вложенным ресурсам.
• Рискованность: Уровень принимаемых рисков и эффективность их управления.

Методы анализа эффективности:

1. Традиционный финансовый анализ: Включает расчет и анализ таких показателей, как:
   • Рентабельность активов (ROA — Return On Assets): Отражает эффективность использования всех активов банка для получения прибыли.
     ROA = Прибыль / Среднегодовая величина активов
   • Рентабельность капитала (ROE — Return On Equity): Показывает, насколько эффективно банк использует собственный капитал акционеров для генерации прибыли.
     ROE = Чистая прибыль / Собственный капитал
     Эти показатели являются стандартными для оценки рентабельности банковского бизнеса в целом и его отдельных направлений. Для системно значимых банков динамика ROE является важным индикатором финансового здоровья.
2. Анализ данных о потреблении и поведении клиентов: Изучение транзакционной активности, предпочтений клиентов, использования различных каналов (мобильный/интернет-банк) позволяет выявить наиболее доходные сегменты и продукты, а также оптимизировать предложения. Для цифровых каналов метрики эффективности детализируются по технологиям платежей и рассчитываются отдельно для каждого канала и в совокупности.
3. Управление лимитами на транзакции: Анализ эффективности установки лимитов для минимизации рисков мошенничества и оптимизации использования ресурсов.
4. Метод анализа данных (DEA – Data Envelopment Analysis): Это непараметрический метод, который может использоваться для измерения относительной эффективности организаций (в данном случае, банков) путем сравнения с «границей эффективности» в выборке. DEA объединяет множество входов (затрат) и выходов (результатов) в единый показатель эффективности и активно применяется для оценки эффективности российских банков.
5. Факторный анализ: Позволяет выявить ключевые факторы, влияющие на эффективность карточного бизнеса (например, количество активных карт, средний чек, количество транзакций). Метод цепных подстановок является одним из наиболее распространенных для такого анализа, позволяя последовательно оценить влияние каждого фактора на итоговый результат.

Доходы банка от операций с пластиковыми картами

Карточный бизнес является одним из наиболее доходных направлений для коммерческих банков, генерируя прибыль по нескольким каналам.

1. Доход от размещения остатков по карточным счетам клиентов: Средства на дебетовых картах и остатки по кредитным счетам клиентов являются для банка «дешевыми» пассивами. Банк может размещать эти средства в высокодоходные активы (кредиты, ценные бумаги), получая процентный доход.
2. Доходы от обслуживания кредитных и овердрафтных соглашений:
   • Годовая процентная ставка: Проценты, начисляемые на использованный кредитный лимит или сумму овердрафта по истечении льготного периода.
   • Штрафные сборы: За нарушение условий договора (просрочка платежа, превышение лимита).
3. Доходы от обслуживания зарплатных проектов: Комиссия, взимаемая с работодателя за объем платежей (перечисление зарплаты), а также использование неснижаемых остатков по зарплатным счетам в качестве пассивов.
4. Комиссии по интерчейнджу (Interchange Fee): Межбанковская комиссия, которую банк-эквайер платит банку-эмитенту за каждую транзакцию. Хотя это расход для эквайера, для эмитента это значительный доход.
5. Годовой членский взнос за обслуживание карты: Фиксированная плата, взимаемая с клиента за использование карты и предоставляемые банком услуги.
6. Комиссии за операции в торгово-сервисной сети (эквайринг): Комиссия, взимаемая банком-эквайером с продавца за каждую операцию по карте.
7. Комиссии за снятие наличных: Комиссия, взимаемая с клиента при снятии наличных в банкоматах других банков или превышении лимитов бесплатного снятия.

Эти источники формируют значительную часть чистого комиссионного дохода банка, а также влияют на чистый процентный доход (за счет кредитования и использования остатков).

Расходы банка на карточный бизнес

Ведение карточного бизнеса сопряжено со значительными расходами, которые необходимо тщательно учитывать для оценки рентабельности.

1. Расходы по процессингу: Плата процессинговым центрам за обработку транзакций. Включает комиссию платежным системам (обычно около 0,5-2% от суммы транзакции), а также затраты на содержание собственной процессинговой инфраструктуры.
2. Расходы на маркетинг и рекламу: Продвижение карточных продуктов, привлечение клиентов, формирование имиджа.
3. Расходы на изготовление карт: Себестоимость производства пластиковых карт, которая может быть частично или полностью переложена на клиента.
4. Выплаты по программам лояльности (кэшбэк, баллы): Это один из наиболее значимых и растущих видов расходов. Кэшбэк и баллы являются прямыми расходами для банков, которые финансируются за счет интерчейнджа и собственных средств. Эти программы направлены на повышение лояльности клиентов, стимулирование транзакционной активности и удержание доли рынка. В 2023 году российские банки потратили 286 млрд рублей на вознаграждение клиентов по программам лояльности, что на 55% больше, чем в 2022 году. В 2024 году эта сумма превысила 52 млрд рублей. Это подчеркивает, что «гонка кэшбэков» стала серьезной статьей затрат, но при этом является мощным инструментом конкурентной борьбы.
5. Операционные расходы: Затраты на содержание персонала, аренду помещений, обслуживание оборудования, связь, охрану, командировки и другие административно-хозяйственные нужды, связанные с функционированием карточного подразделения.
6. Высокие начальные расходы: Развитие нового карточного продукта или вход на новый сегмент рынка требуют значительных инвестиций на начальном этапе.

Финансовые и операционные показатели деятельности

Для всестороннего анализа деятельности карточного бизнеса банка используются как финансовые, так и операционные показатели.

Финансовые показатели:

• Чистый процентный доход (ЧПД): Разница между процентами, полученными по выданным кредитам (включая карточные), и процентами, выплаченными по депозитам и другим привлеченным средствам.
• Чистый комиссионный доход (ЧКД): Разница между комиссионными доходами (за эквайринг, обслуживание карт, переводы) и расходами на комиссии (платежным системам, партнерам, кэшбэк).
• Прибыльность: Операции с карточками традиционно относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем, доход на единицу затрат в карточном бизнесе часто выше, чем по многим другим банковским продуктам.
• Рентабельность (ROA, ROE): Как было упомянуто, эти показатели критически важны. Российский банковский сектор по итогам 2024 года показал рекордную чистую прибыль свыше 4 трлн рублей и рентабельность капитала (ROE) более 24%. Высокая рентабельность капитала (30% и выше) делает бизнес более привлекательным, чем просто банковский депозит, что мотивирует банки активно развивать карточные продукты.
• Прибыль на единицу карточных ссуд: Ключевой показатель для оценки эффективности кредитных карт и овердрафтов.

Операционные показатели:

• Количество эмитированных карт: Общее число выпущенных карт. На 1 января 2025 года было выпущено почти 516 млн карт.
• Количество действующих/активных карт: Число карт, по которым совершались операции за определенный период.
• Количество операций, совершенных с использованием карт: Важный индикатор транзакционной активности. В первом полугодии 2025 года — 35,9 млрд операций.
• Объем операций с использованием карт: Общая сумма транзакций. В первом полугодии 2025 года — 73,4 трлн рублей.
• Число банкоматов и POS-терминалов: Показатель развитости инфраструктуры приема карт.
• Доля дебетовых карт: Например, в Сбербанке стабильно растет и составляет 85-90% от всех выданных карт, что отражает тенденцию к использованию карт для повседневных расчетов собственными средствами.
• Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг: Отражает уровень конкуренции и доступность услуг.
• Объем выдачи карт по платежным системам: Например, рост карт «Мир» благодаря переводу госслужащих и бюджетных организаций (62,2% по эмиссии и 64,3% по объему внутрироссийских платежей на октябрь 2024 года) свидетельствует о переориентации рынка на национальную систему.

Табличное представление ключевых показателей позволяет наглядно оценить динамику и структуру карточного бизнеса:

Показатель	Значение (по состоянию на 15.10.2025)	Источник/Период
Доля безналичных платежей	87,5% в розничном обороте	Q1 2025
Количество операций с картами	35,9 млрд	1 полугодие 2025
Объем операций с картами	73,4 трлн рублей	1 полугодие 2025
Общее количество эмитированных карт	516 млн	01.01.2025
Число выпущенных карт «Мир»	400,6 млн	01.01.2025
Доля карт «Мир» по эмиссии	62,2%	Октябрь 2024
Доля карт «Мир» по объему платежей	64,3%	Октябрь 2024
Число мошеннических операций	821,87 тыс.	2024 год
Сумма мошеннических операций	8,5 млрд рублей	2024 год
Расходы банков на кэшбэк	286 млрд рублей (2023 год), >52 млрд рублей (2024 год)	2023-2024 годы
Прибыль банковского сектора	>4 трлн рублей	2024 год
Рентабельность капитала (ROE)	>24%	2024 год
Средняя сумма наличных в кошельке	3,5 тыс. рублей	2025 год
Сокращение выдач кредитных карт	Более чем вдвое (январь-май 2025 по сравнению с 2024), 37% по кол-ву в сентябре 2025	2025 год

Такой подробный анализ позволяет банку не только оценить текущее положение, но и выявить сильные и слабые стороны, определить точки роста и принять обоснованные стратегические решения для дальнейшего развития карточного бизнеса.

Проблемы и риски в работе коммерческих банков с пластиковыми картами и пути их минимизации

Работа с пластиковыми картами, несмотря на все свои преимущества, сопряжена с целым комплексом вызовов и угроз. Коммерческие банки, находясь на передовой финансовых технологий, постоянно сталкиваются с проблемами, начиная от изощренных схем мошенничества и заканчивая жёсткой конкуренцией и давлением регуляторов. Понимание этих рисков и разработка эффективных стратегий их минимизации являются критически важными для устойчивого развития карточного бизнеса.

Основные проблемы и риски

1. Мошенничество и киберпреступность:
Мошеннические операции с использованием платежных карт являются самой высокой категорией среди операций без добровольного согласия клиентов. Это наиболее острая и динамично развивающаяся проблема.

• Масштабы проблемы: В 2024 году количество мошеннических операций с использованием платежных карт достигло 821,87 тыс., а их общая сумма составила примерно 8,5 млрд рублей. В 2023 году объем операций без согласия клиентов увеличился на 11,48% по сравнению с 2022 годом, достигнув 15,79 млрд рублей, а количество операций составило 1,16 млн.
• Основной инструмент злоумышленников: Социальная инженерия. Под психологическим воздействием человек добровольно переводит средства или раскрывает конфиденциальные банковские сведения.
• Виды мошенничества:
  • Фишинг: Рассылка поддельных сообщений (email, SMS) или создание фальшивых сайтов, имитирующих банковские или государственные ресурсы, с целью кражи данных (логины, пароли, реквизиты карты, коды 3D-Secure).
  • Телефонное мошенничество: Звонки от псевдо-сотрудников банков, правоохранительных органов, ЦБ РФ, которые под различными предлогами (подозрительные операции, блокировка счета, оформление «безопасного» счета) выманивают конфиденциальную информацию или вынуждают совершить перевод.
  • Вредоносное ПО (вирусы, трояны): Заражение устройств клиента для перехвата данных или несанкционированного доступа к банковским приложениям.
  • Использование скомпрометированных данных карты: Кража реквизитов карты (номера, срока действия, CVV2/CVC2) через скимминг (устройства на банкоматах) или взлом баз данных онлайн-магазинов.
  • Доступ без физической карты: Мошенники могут получить доступ к банковскому счету, используя лишь имя и номер карты, а затем выманивая недостающую информацию через социальную инженерию.

  Точной статистики по количеству мошеннических операций с пластиковыми картами нет из-за высокой латентности этих преступлений; банки часто стараются не разглашать информацию о мошеннических транзакциях, чтобы не подрывать доверие клиентов.

2. Конкурентные риски и снижение маржинальности:

• Ужесточение конкуренции: Сокращение числа банков и ужесточение регулирования усиливают конкуренцию на рынке. Рынок кредитных карт является самым крупным сегментом розничного кредитования по числу заемщиков (27,6 млн человек в 2023 году), а крупнейшими игроками на рынке торгового эквайринга являются Сбербанк, Т-Банк, Альфа-Банк. Такая концентрация усиливает борьбу за клиента.
• Снижение маржинальности продукта: Активное развитие СБП, которая предлагает низкие или нулевые комиссии для клиентов, вытесняет традиционные карточные расчеты. Маркетплейсы также вторгаются на территорию банков в платежном бизнесе, предлагая собственные платежные решения и забирая часть комиссионного дохода и ценных данных о покупательском поведении. Это вынуждает банки пересматривать ценностное предложение и бизнес-модели.
• Переориентация на национальную систему: После ухода Visa и Mastercard весной 2022 года, российский рынок платежных карт полностью ориентирован на НСПК «Мир». На октябрь 2024 года карты «Мир» занимали 62,2% рынка по эмиссии и 64,3% по объему внутрироссийских платежей. Истечение сертификатов безопасности чипов Visa и Mastercard 1 января 2025 года ведёт к их постепенному выводу из оборота, что формирует новые вызовы и возможности для «Мира», но также поднимает вопросы зависимости от одной системы.
• Потребность в альтернативах: Возможность создания второй платежной системы в России (помимо «Мир») ведущими банками направлена на повышение конкуренции и снижение зависимости от инфраструктуры НСПК.

3. Регуляторные риски:

• Макропруденциальные лимиты (МПЛ): Банк России активно использует МПЛ для охлаждения активности рынка необеспеченного потребительского кредитования и кредитных карт. Например, в I квартале 2024 года допустимая доля выдач потребкредитов заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) 50-80% была снижена до 25% (с 30%), а для кредитных карт – до 10% (с 20%). Это приводит к снижению аппетита банков к риску и концентрации на заемщиках с высокой кредитоспособностью (ПДН не более 50%).
• Снижение выдач кредитных карт: Ужесточение условий выдачи кредитных карт банками ввиду ухудшения экономической обстановки и регуляторных мер привело к значительному снижению выдач. В январе-мае 2025 года количество новых кредитных карт сократилось более чем вдвое по сравнению с аналогичным периодом 2024 года (с 11,17 млн до 5,44 млн штук), а в сентябре 2025 года падение составило 37% по количеству и 43% по объему лимитов по сравнению с сентябрем 2024 года.
• Проблема навязывания услуг: На российском банковском рынке остро стоит проблема навязывания кредитов и дополнительных услуг (например, страхования). Федеральный закон № 69-ФЗ от 7 апреля 2025 года прямо запрещает навязывание любых дополнительных услуг при предоставлении кредитов, а Банк России запрещает обусловливать выдачу кредита покупкой страхования жизни, что снижает потенциальные комиссионные доходы банков.
• Противодействие отмыванию денег (ПОД/ФТ): Банк России отмечает участие некоторых игроков в не вполне законных операциях, связанных с криптовалютой и онлайн-казино, что нарушает принципы ПОД/ФТ и требует от банков усиления контроля и соблюдения регуляторных требований.
• Кибербезопасность: Постоянно ужесточаются регуляторные требования в сфере банковской кибербезопасности, что требует от банков значительных инвестиций в защиту информации.

4. Системные и операционные риски:

• Кредитный риск: Риск невозврата заемных средств по кредитным картам. Несмотря на рост реальных располагаемых доходов населения (на 7,3% в 2024 году и на 7-8,7% в первом полугодии 2025 года), высокое соотношение риск/доходность в розничном кредитовании сохраняется, поскольку высокие процентные ставки (зачастую выше 20% годовых) могут привести многих заемщиков в «долговую яму».
• Риск ликвидности: Неспособность банка выполнить свои обязательства по выплате средств держателям карт.
• Операционный риск: Риск потерь из-за сбоев в работе систем, ошибок персонала, неадекватных внутренних процессов. Проблемы могут возникать из-за отсутствия специализированных департаментов по управлению рисками или из-за отсутствия анализа рисков на этапе привлечения новых клиентов.
• Системный риск: Риск того, что сбой одного участника платежной системы приведет к сбоям других участников.
• Правовой риск: Риск потерь из-за несовершенства законодательства или его несоблюдения.
• Отсутствие «длинных» денег: Проблема отсутствия «длинных» денег у российских банков для кредитования реального сектора экономики усугубляется высокими ключевыми ставками и экономической неопределенностью, что делает долгосрочное кредитование более рискованным и менее привлекательным.

Методы минимизации рисков и обеспечение информационной безопасности

Минимизация рисков в карточном бизнесе требует комплексного подхода, включающего как обучение клиентов, так и внедрение сложных технологических и организационных мер со стороны банков.

1. Меры безопасности для клиентов (ответственное поведение):

• Конфиденциальность данных: Не сообщать ПИН-код, CVV2/CVC2, коды 3D-Secure, пароли доступа к интернет-банку, срок действия карты, кредитные лимиты, историю операций, персональные данные третьим лицам, в том числе сотрудникам банка (настоящие сотрудники никогда не запрашивают такие данные).
• Личное использование: Не передавать платежную карту для использования третьим лицам.
• Безопасность при операциях: Осуществлять операции с использованием банкоматов, установленных в безопасных, хорошо освещенных местах. При вводе ПИН-кода прикрывать клавиатуру рукой, чтобы его не видели посторонние.
• Проверка чеков: Всегда проверять сумму на чеке перед подписанием.
• Целевая карта для онлайн-шопинга: Завести отдельную карту для онлайн-покупок и не хранить на ней значительную сумму.
• Безопасность онлайн: Оплачивать покупки онлайн только на сайтах про��еренных магазинов, проверять правильность интернет-адреса (наличие https://, значок замка, отсутствие ошибок в домене). Использовать для покупок только свой компьютер/смартфон.
• Быстрая реакция на угрозы: При утере/краже карты или подозрении на компрометацию данных немедленно блокировать карту и/или перевыпустить её.

2. Меры безопасности со стороны банков и регулятора:

• Установка лимитов: Предоставление клиентам возможности устанавливать суточные/месячные лимиты на операции (по сумме, по количеству, по типу операции), что снижает потенциальный ущерб от мошенничества.
• Проактивная борьба с мошенничеством:
  • Банк России направляет операторам связи номера телефонов, используемых злоумышленниками, и инициирует ограничение доступа к мошенническим страницам в соцсетях и приложениях.
  • Внедрение систем класса Data Leak Prevention (DLP) для предотвращения утечек чувствительной информации внутри компаний, что помогает защитить данные клиентов.
• Технологии аутентификации и защиты:
  • Внедрение технологии 3D-Secure (Verified by Visa, Mastercard SecureCode, MirAccept) для дополнительной проверки транзакций в интернете путем ввода одноразового кода из SMS.
  • Использование токенизации — замены реальных данных карты уникальным токеном, который используется при онлайн-платежах или бесконтактной оплате.
  • Развитие биометрии как метода аутентификации (отпечатки пальцев, распознавание лица) для повышения безопасности и удобства.
• Системы управления рисками:
  • Система управления рисками в платежной системе — комплекс мероприятий, предусмотренных ФЗ № 161-ФЗ, направленный на снижение вероятности возникновения неблагоприятных последствий. Оператор платежной системы обязан определить организационные модели управления рисками (кредитный, ликвидности, операционный, системный, правовой, риск мошенничества).
  • Диверсификация портфеля: Диверсификация портфеля клиентов и видов рисков (например, выдача кредитов в виде более мелких сумм большему количеству клиентов, предоставление больших сумм на консорциональной основе).
  • Мониторинг: Постоянный мониторинг остаточных рисков и оперативная реакция на них.
  • Анализ кредито- и платежеспособности: Тщательный анализ заемщиков для минимизации кредитных рисков.
  • Страхование: Страхование банковских ценностей, компьютерного оборудования, программного обеспечения (включая от компьютерного мошенничества), рисков, связанных с применением пластиковых карт, кредитов, банковских вкладов.
  • Повышение капитализации: Увеличение собственного капитала российских банков для повышения их финансовой устойчивости.
  • Комплексные подходы к информационной безопасности: Разработка и внедрение многоуровневых систем защиты информации, соответствующих международным и национальным стандартам.

Таким образом, эффективная работа с пластиковыми картами требует постоянного баланса между инновациями, удобством для клиентов и строжайшими мерами безопасности, что является непрерывным вызовом для коммерческих банков.

Стратегические направления развития и инновационные решения в карточном бизнесе

Современный финансовый мир находится в состоянии непрерывной трансформации, движимой технологическим прогрессом и меняющимися потребностями клиентов. Карточный бизнес, будучи одним из наиболее динамичных сегментов банковской сферы, активно осваивает новые горизонты, предлагая инновационные решения и формируя стратегические направления развития, которые выходят далеко за рамки традиционных пластиковых карт.

Развитие платежной инфраструктуры и инновационные технологии

Банк России до 2027 года ставит перед собой приоритеты, среди которых – развитие платежной инфраструктуры, совершенствование регулирования, усиление продуктовой конкуренции на рынке платежных услуг и активное внедрение инноваций. Этот вектор задает тон для всего банковского сектора, стимулируя переход к более современным и эффективным способам оплаты.

1. Бесконтактные технологии (NFC/Bluetooth) и QR-коды:
Эти технологии уже стали привычными для миллионов россиян.

• Бесконтактные платежи (NFC): Позволяют оплачивать покупки, просто приложив карту или смартфон к терминалу. Это значительно ускоряет процесс оплаты и повышает удобство.
• QR-коды: Количество операций по QR-кодам удвоилось в 1 квартале 2025 года. Эти платежи, особенно через Систему быстрых платежей (СБП), предлагают альтернативу традиционным карточным транзакциям с низкими комиссиями для продавцов. В 2024 году объем покупок с использованием QR-кодов и биометрии превысил 4 трлн рублей, что свидетельствует об их массовом принятии. Особое развитие получает модель Customer-Presented QR (CPQR), когда клиент показывает QR-код на своем телефоне для сканирования продавцом.

2. Биометрические платежи:
Использование уникальных физиологических или поведенческих характеристик человека для идентификации и оплаты — это один из наиболее перспективных трендов.

• Технологии: Включают распознавание лица (FacePay), голоса, отпечатков пальцев. Например, «оплата улыбкой» уже активно внедряется в различных сетях.
• Рост и масштабы: Количество платежей с использованием биометрии выросло в 12 раз в 1 квартале 2025 года. За 2024 год россияне оплатили покупки с использованием биометрии на общую сумму 4,2 трлн рублей, совершив 2,3 млрд платежей.
• Единая биометрическая система (ЕБС): На конец 2024 года в ЕБС зарегистрировались почти 3 млн человек, 80% из них — именно в 2024 году. Банковский сектор является главным драйвером развития биометрических технологий в стране, активно инвестируя в эту сферу.

Цифровой рубль: пилотирование и перспективы внедрения

Одним из наиболее значимых стратегических направлений является внедрение цифрового рубля — третьей формы денег, выпускаемой Банком России.

• Пилотирование: Цифровой рубль находится в активной фазе пилотирования. С 15 августа 2023 года начались операции с реальными цифровыми рублями с участием 13 банков, около 600 физических лиц и 30 торгово-сервисных предприятий. В 2024 году число участников расширилось до 9 тысяч граждан и 1200 компаний, которые открыли около 2,5 тысяч кошельков и провели более 100 тысяч операций.
• Сроки массового внедрения: Массовое внедрение цифрового рубля запланировано на 1 сентября 2026 года для крупнейших банков и торговых компаний с выручкой свыше 120 млн рублей. Для банков с универсальной лицензией и компаний с выручкой свыше 30 млн рублей внедрение начнется 1 сентября 2027 года.
• Потенциал: Цифровой рубль позволяет реализовывать смарт-контракты для целевого расходования бюджетных средств, что значительно повышает прозрачность и эффективность использования государственных финансов. Он также предлагает новые возможности для быстрых и безопасных расчетов, минимизируя посредников.

Открытые API, блокчейн и искусственный интеллект в банковском секторе

Эти передовые технологии становятся фундаментом для инновационного развития банковского сектора.

1. Открытые API (Application Programming Interfaces):

• Концепция: Банк России опубликовал концепцию внедрения Открытых API на финансовом рынке в ноябре 2022 года. Это стандартизированные программные интерфейсы, позволяющие различным финансовым сервисам взаимодействовать друг с другом, обмениваясь данными (с согласия клиента).
• Сроки внедрения: С 2026 года их использование станет обязательным для крупнейших банков, брокеров и страховых компаний, а с 2027 года — для микрофинансовых организаций, депозитариев и операторов информационных систем. В 2025 году планируется пилотирование Платформы коммерческих согласий, которая будет управлять доступом к данным. Открытые API способствуют развитию финтеха, созданию новых продуктов и повышению конкуренции.

2. Блокчейн-технологии:

• Применение: Активно внедряются российскими банками для повышения безопасности, верификации клиентов, снижения стоимости передачи активов и ускорения операций.
  • Сбербанк использует платформу «Мастерчейн» для размещения коммерческих облигаций со смарт-контрактами.
  • МТС приобрела долю в блокчейн-платформе Factorin для факторинга.
  • «Газпром нефть» внедрила «Smart Fuel» на блокчейне для автоматизации платежей за авиазаправку.
• Перспективы: Блокчейн является основой для цифрового рубля и технологии токенизации активов, открывая новые возможности для выпуска цифровых финансовых активов и оптимизации расчетов.

3. Искусственный интеллект (ИИ) и роботизированные комплексы:

• Масштабы внедрения: Более 95% российских финансовых компаний применяют AI. Россия стала мировым лидером по внедрению искусственного интеллекта в финтехе.
• Ключевые области применения:
  • Кредитный скоринг: Сбербанк использует AI для более чем 80% выдач кредитов малому и микробизнесу, ВТБ применяет машинное обучение для оценки кредитных рисков. ИИ позволяет более точно оценивать риски и персонализировать кредитные предложения.
  • Персонализация предложений: Анализ больших данных (Big Data) с помощью ИИ позволяет предлагать клиентам наиболее релевантные продукты и услуги.
  • Обнаружение мошеннических операций: ИИ-системы способны в режиме реального времени анализировать транзакции и выявлять аномалии, указывающие на мошенничество, значительно повышая безопасность.
  • Клиентский сервис: Чат-боты, виртуальные ассистенты и роботизированные комплексы (например, роботы Promobot в Сбербанке) автоматизируют рутинные операции, сокращая время обслуживания и повышая качество.

Стратегические инициативы банков и новые платежные системы

Банки не только внедряют отдельные технологии, но и участвуют в формировании новой архитектуры платежного рынка.

• Создание новой платежной системы без карт: Ведущие российские банки (Сбер, Альфа-Банк, Т-Банк) разрабатывают новую платежную систему, ориентированную на альтернативные методы оплаты (QR-коды, Bluetooth, биометрия), и, возможно, без физических носителей.
  • Цели: Эта инициатива призвана повысить конкуренцию на рынке, снизить зависимость от инфраструктуры НСПК, увеличить комиссионные доходы банков (которые теряются из-за низких комиссий СБП и маркетплейсов) и защитить их от перетока прибыли к маркетплейсам.
  • Инвестиции: Инвестиции в проект новой платежной системы оцениваются в 10 млрд рублей, что свидетельствует о серьёзности намерений.
• Расширение ассортимента платежных карт: Несмотря на развитие новых технологий, банки продолжают совершенствовать традиционные карточные продукты, выпуская кобрендинговые, социальные карты. Однако некоторые продукты, такие как виртуальные карты для одноразовых покупок, пока развиты недостаточно, что является точкой роста.
• Совершенствование характеристик карт: Повышение популярности карт у потребителей достигается за счет внедрения новых программ лояльности, улучшения условий кредитования (например, кредитная карта «Доверие» с определенными лимитами и ставками).
• Переход к дистанционному обслуживанию: Активное развитие цифровых каналов и рост популярности онлайн-операций способствует постепенному отказу от «физических» отделений банков в пользу дистанционного обслуживания, оптимизируя операционные расходы.

Эти стратегические направления и инновационные решения формируют облик будущего карточного бизнеса, где традиционные пластиковые карты будут сосуществовать с новыми, более технологичными и интегрированными платежными инструментами, создавая максимально удобную и безопасную среду для финансовых операций. Интересно, как быстро традиционные пластиковые карты уступят место полностью цифровым решениям?

Влияние макроэкономической среды и технологического развития на рынок пластиковых карт в России

Рынок пластиковых карт не существует в вакууме. Он является чутким барометром, реагирующим на макроэкономические колебания, геополитические события и, конечно же, на стремительный темп технологического прогресса. В России эти факторы оказали особенно сильное влияние, формируя уникальную траекторию развития и заставляя банки постоянно адаптироваться.

Тенденции сокращения наличного обращения и рост безналичных платежей

Одной из самых заметных и долгосрочных тенденций является неуклонное сокращение наличного обращения.

• Снижение суммы наличных в кошельках: В 2025 году средняя сумма наличных в кошельках россиян составила 3,5 тыс. рублей, что на 29% меньше, чем 4,9 тыс. рублей годом ранее. Каждый четвертый россиянин вообще не носит с собой наличные. Это наглядное свидетельство изменения финансовых привычек населения.
• Драйверы безналичной революции:
  • Технологическое развитие: Повсеместное распространение платежей по QR-кодам, развитие биометрических систем оплаты (FacePay), бесконтактных технологий (NFC) и привычка использовать банковскую карту или смартфон для оплаты делают наличные менее необходимыми.
  • Удобство и скорость: Безналичные платежи обеспечивают несравнимое удобство, скорость и безопасность по сравнению с наличными.
  • Выгодные банковские предложения: Программы лояльности, кэшбэк и бонусы стимулируют использование карт и безналичных расчетов.
  • Цифровые и ИИ-технологии активно влияют на развитие карточной отрасли, повышая безопасность платежей и стимулируя переход к дистанционному обслуживанию, что, в свою очередь, приводит к закрытию физических отделений банков.

Несмотря на рост безналичных платежей, объем наличных денег в обращении также демонстрирует умеренный рост (с 18,4 трлн до 18,6 трлн рублей в 2024 году), что говорит о сохранении роли наличных в определенных сегментах экономики и для части населения. Однако общая тенденция к доминированию безналичных расчетов остается неизменной.

Влияние санкций и геополитической обстановки

Период после 2014 года и особенно после 2022 года стал временем серьёзных испытаний для российского финансового рынка, оказав колоссальное влияние на развитие платежных систем.

• Уход международных платежных систем: Валютный кризис 2014-2015 гг. и антироссийские экономические санкции стали прелюдией к более драматическим событиям. Весной 2022 года международные платежные системы Visa и Mastercard прекратили свою деятельность в России. Это стало поворотным моментом.
• Стимул для развития НСПК «Мир»: Уход международных игроков катализировал развитие национальной платежной системы «Мир», которая стала основной для всех внутрироссийских операций. Это обеспечило финансовый суверенитет и независимость обработки платежей внутри страны. Однако угроза вторичных санкций затрудняет её международное развитие. На октябрь 2024 года карты «Мир» занимали 62,2% рынка по эмиссии и 64,3% по объему внутрироссийских платежей.
• Истечение сроков сертификатов безопасности: Сертификаты безопасности чипов Visa и Mastercard истекли 1 января 2025 года. Это поднимает вопросы безопасности для карт, выпущенных российскими банками до 2022 года, и ведёт к их постепенному выводу из оборота.
• Отключение от SWIFT: Санкции привели к отключению многих российских банков от международной межбанковской системы SWIFT, что значительно увеличило транзакционные издержки на 30-40% и ограничило доступ к международным платежам.
• Ограничение доступа к технологиям: Санкции также ограничили доступ российских банков к западным технологиям и программному обеспечению, что стимулировало разработку и внедрение отечественных решений, а также развитие технологического суверенитета.

Эти факторы привели к перестройке рынка, усилению роли национальных систем и стимулированию внутренних инноваций, но одновременно создали барьеры для международной интеграции.

Макроэкономические показатели и регуляторные меры

Макроэкономическая среда и действия регулятора оказывают прямое и опосредованное влияние на динамику рынка пластиковых карт.

• Ключевая ставка Банка России: Повышение ключевой ставки (например, до 21% годовых в октябре 2024 года в ответ на кризисные явления) напрямую влияет на стоимость заемных средств для банков и, как следствие, на процентные ставки по кредитным картам. Это помогает удержать средства на счетах (благодаря высоким депозитным ставкам) и продолжить кредитование, но делает его более дорогим.
• Инфляция и реальные доходы населения: Рост реальных располагаемых доходов населения (на 7,3% в 2024 году и на 7-8,7% в первом полугодии 2025 года) является позитивным фактором, увеличивая покупательную способность и потенциал для транзакционной активности. Однако высокие инфляционные ожидания могут сдерживать ЦБ от снижения ключевой ставки, влияя на стоимость кредитов.
• Регуляторные меры (МПЛ): Банк России активно использует макропруденциальные лимиты (МПЛ) для «охлаждения» рынка необеспеченного потребительского кредитования, включая кредитные карты. В I квартале 2024 года допустимая доля выдач кредитных карт заемщикам с ПДН 50-80% была снижена до 10% (с 20%). ��то привело к значительному снижению выдач кредитных карт: в январе-мае 2025 года количество новых кредиток сократилось более чем вдвое по сравнению с аналогичным периодом 2024 года (с 11,17 млн до 5,44 млн штук), а в сентябре 2025 года падение составило 37% по количеству и 43% по объему лимитов. Банки вынуждены снижать лимиты по кредитным картам из-за «эффекта отложенного риска» и ужесточения условий.
• Дефицит «длинных» денег: Высокие ключевые ставки и экономическая неопределенность усугубляют проблему отсутствия «длинных» денег у российских банков, что делает долгосрочное кредитование реального сектора экономики более рискованным и менее привлекательным.

Перспективы развития рынка пластиковых карт в условиях цифровизации

Несмотря на все вызовы, российский рынок платежных карт продемонстрировал значительный рост в период 2015-2020 гг. (и до 2022 года). Количество выпущенных карт увеличилось на 82,3% с 2013 по 2022 год, достигнув 396,6 млн единиц, а доля безналичных операций превысила 95% в 2022 году.

Будущая роль пластиковых карт:

• Сохранение актуальности: Пластиковые карты не исчезнут в обозримом будущем, оставаясь удобным и привычным способом оплаты для многих. Они по-прежнему будут играть ключевую роль в обеспечении доступа к банковским счетам.
• Перераспределение доли рынка: Однако их доля в общем объеме платежей будет постепенно перераспределяться в пользу новых, более современных инструментов:
  • Система быстрых платежей (СБП): Продолжит активно вытеснять карточные расчеты, особенно в сегменте межбанковских переводов и оплаты по QR-кодам.
  • Биометрические платежи: Станут все более распространёнными, предлагая новый уровень удобства и безопасности.
  • Цифровой рубль: По мере массового внедрения (с 2026-2027 гг.) станет мощным инструментом для целевого расходования и межбанковских расчетов.
  • Открытые API: Создадут новую экосистему для финтех-компаний, способствуя появлению инновационных платежных решений.
• Интеграция и синергия: Будущее за интеграцией различных платежных инструментов. Пластиковая карта может стать частью более широкой цифровой экосистемы, где её функции будут дополняться возможностями мобильных приложений, биометрии и других технологий.
• Повышение прозрачности и борьба с коррупцией: Внедрение безналичных систем оплаты и цифрового рубля улучшает контроль за движением средств, что способствует снижению потенциала существования коррупции и теневой экономики.

Таким образом, рынок пластиковых карт в России находится на этапе глубокой трансформации, где устойчивость к внешним шокам, технологические инновации и гибкость в адаптации к регуляторным изменениям станут залогом успеха для коммерческих банков.

Заключение

Исследование организации работы коммерческих банков с пластиковыми картами в Российской Федерации выявило сложную, динамично развивающуюся экосистему, которая находится под постоянным влиянием технологических инноваций, макроэкономических факторов и регуляторных изменений. Подтверждена гипотеза о том, что пластиковые карты, несмотря на появление новых платежных инструментов, остаются важнейшим элементом системы безналичных расчетов, а их развитие неразрывно связано с общим вектором цифровизации финансовой сферы.

Ключевые выводы исследования:

1. Фундаментальная роль пластиковых карт: Пластиковые карты эволюционировали от простых идентификаторов до многофункциональных платежных инструментов, играющих центральную роль в сокращении налично-денежного обращения и снижении издержек банков. Россия демонстрирует впечатляющие успехи в этом направлении, войдя в топ-5 стран по доле безналичных платежей, достигшей 87,5% в первом квартале 2025 года.
2. Сложность и взаимосвязанность бизнес-процессов: Полный цикл работы банка с пластиковыми картами – эмиссия, эквайринг и процессинг – представляет собой высокотехнологичный и скоординированный механизм. Современные технологии, такие как мгновенный выпуск карт и стремление крупных банков к собственному процессингу, свидетельствуют о постоянном поиске эффективности и технологического суверенитета.
3. Многогранность источников дохода и расходов: Карточный бизнес является одним из наиболее доходных направлений для банков, генерируя прибыль от комиссий, процентов и использования остатков на счетах. Однако он сопряжен и со значительными расходами, включая затраты на процессинг, маркетинг и, что особенно важно в современных условиях, на программы лояльности (кэшбэк и бонусы), которые измеряются сотнями миллиардов рублей и являются мощным инструментом конкурентной борьбы.
4. Актуальные проблемы и возрастающие риски: Коммерческие банки сталкиваются с серьёзными вызовами. Мошенничество, особенно с использованием социальной инженерии, продолжает расти (821,87 тыс. операций на 8,5 млрд рублей в 2024 году), требуя постоянного совершенствования систем безопасности. Конкуренция усиливается за счет СБП и маркетплейсов, снижая маржинальность. Макроэкономические факторы и ужесточение регуляторных мер (МПЛ, снижение выдач кредитных карт, борьба с навязыванием услуг) оказывают давление на прибыльность и рост карточного бизнеса.
5. Стратегический вектор на инновации: Российский банковский сектор активно внедряет передовые технологии. Развитие биометрических платежей (12-кратный рост в Q1 2025 года), QR-кодов (объем более 4 трлн рублей в 2024 году), пилотирование цифрового рубля с перспективой массового внедрения к 2026-2027 гг., а также обязательное внедрение Открытых API и активное применение блокчейн-технологий и искусственного интеллекта (кредитный скоринг, обнаружение мошенничества) формируют новый ландшафт платежной индустрии. Инициатива по созданию новой платежной системы без карт демонстрирует стремление банков к диверсификации и снижению зависимости от существующей инфраструктуры.
6. Влияние макроэкономической среды и геополитики: Уход международных платежных систем стимулировал развитие НСПК «Мир» как основной для внутрироссийских операций. Макроэкономические решения Банка России, такие как изменение ключевой ставки, и меры по охлаждению кредитного рынка оказывают прямое влияние на условия кредитования и объемы выдач карт.

Дальнейшие направления для научных изысканий:

• Детальный анализ экономического эффекта от массового внедрения цифрового рубля на деятельность коммерческих банков и всей платежной системы.
• Исследование влияния Открытых API на конкуренцию и инновации на российском финансовом рынке, а также анализ формирования Платформы коммерческих согласий.
• Глубокий анализ эффективности различных видов биометрических платежей и оценка их перспектив в различных сегментах рынка.
• Моделирование сценариев развития рынка пластиковых карт в условиях дальнейшего ужесточения санкций и усиления технологического суверенитета.
• Изучение влияния «новой» платежной системы, создаваемой ведущими российскими банками, на конкурентную среду и бизнес-модели участников рынка.

Таким образом, коммерческие банки в России стоят на пороге новой эры в развитии карточного бизнеса, где традиционные подходы будут дополняться и трансформироваться под влиянием цифровых инноваций, формируя более гибкую, безопасную и ориентированную на клиента платежную среду.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. №395-1 (в ред. от 23 декабря 2003 года N 181-ФЗ).
3. Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 года N 173-ФЗ.
4. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (последняя редакция).
5. Приказ ЦБ РФ от 10 июня 1997 г. № 02-259 «О создании экспертного комитета при Центральном Банке Российской Федерации по развитию систем расчетов с использованием банковских платежных карт».
6. Письмо ЦБ РФ от 24 апреля 2000 г. N 89-Т «О Разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений территориальных учреждений Банка России» // Вестник Банка России. 2000. № 21.
7. Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431).
8. Положение ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. №23-П «Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» // Вестник Банка России. 1998. № 23.
9. Информация Банка России «О несанкционированных операциях с платежными картами».
10. Заявление Правительства РФ от 5.04.2005 №983п-П13, Центральный Банк РФ от 5.04.2005 №01-01/1617 «О стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 года».
11. Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов / Банк России.
12. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. СПб: Питер. 2002.
13. Алиева Ж.М., Натаева З.А., Гайрбекова М.А. Роль банковских карт в денежном обращении // Экономика: вчера, сегодня, завтра. 2023. Том 13. № 3А. С. 450-456. DOI: 10.34670/AR.2023.78.46.034.
14. Ануреев С.В. Государственное стимулирование безналичных расчетов // Бизнес и банки. 2003. №6. С. 4-6.
15. Ануреев С.В. Проблемы сущности безналичных денег // Бизнес и банки. 2002. № 24. С. 1-3.
16. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб: Питер, 2005.
17. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2007.
18. Буйлов М., Ячеистов К., Васильева В. Кредит с пластиковым покрытием // Коммерсантъ – Деньги. 2003. №9. С. 11-18.
19. Букато В.И. и др. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2003.
20. Бюллетень банковской статистики. 2007. №1. С.26.
21. Васильева В. Карты решают все // Коммерсантъ – Деньги. 2003. №41. С. 15-19.
22. Данилова Ю. «Пластика» все больше // Континент Сибирь. 2004. 13-20 августа. №29. С. 1.
23. Демченко И.Д. О перспективах развития рынка пластиковых карт // Экономика и жизнь. 2004. 26 апр. С.5.
24. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2003.
25. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Лаврушина О.И. М.: Финансы и статистика, 2006.
26. Жаботинская Е.И., Меняйлов Е.В. Развитие системы безналичных расчетов в Новосибирской области, проблемы их внедрения на потребительском рынке // Деньги и кредит. 2004. № 1. С. 37.
27. Завалеев В.П. Системы безналичных расчетов пластиковых карт. Принципы проведения расчетов. М.: Центр Информационных Технологий, 2002.
28. Камфер Ю.А. Банковские карты: международная практика и правовое регулирование в России // Экономика и жизнь. 2002. 14 март. С. 4.
29. Князева М. Экономия для богатых // Финанс. 2005. 21-27 ноября. №43. С. 41.
30. Князева М. Стопкарт // Финанс. 2006. №3. С.24.
31. Купцова А. Второе «дыхание» пластика // Эксперт-Сибирь. 2005. №6 (58) от 14 февраля.
32. Лаврушин О.И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2007.
33. Логвинова Н. Национальный кредит // Финанс. 2006. №2. С.22.
34. Логвинова Н. Возрождение пластика // Финанс. 2006. №3. С.25.
35. Макаров И. Взвесьте мне вон того кредита // Менеджмент РОСТА. 2007. №3. С.64-66.
36. Макурова Т. Денежные переводы с помощью пластиковых карт // Наши деньги. 2007. №12. С.36-37.
37. Набиуллина: доля безналичных платежей в РФ превысила 87% // Frank Media.
38. Наумов А. Оптимизм с оговорками. Прогноз развития экономики и банковской системы до 2005г. // Банковское обозрение. 2003. №1. С. 14-17.
39. Некрасов С. Доля кобрендинговых карт имеет тенденцию роста // Континент Сибирь. 2004. №29. С. 11.
40. Оленникова Е. Категория клиента зависит от места торговли // Континент Сибирь. 2004. №29. С. 11.
41. Пластиковые кредитки больше не экзотика // Ведомости. 2003. 26.06. С.17.
42. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.: ИНФРА-М, 2003.
43. Ротынских М. Перспективы развития рынка пластиковых карт // Аналитический банковский журнал. 2005. №3. С. 77.
44. Рубченко М. Заряд оптимизма // Эксперт. 2006. №18. С. 64-67.
45. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М.: Вазар-Ферро, 2005.
46. Ханафиева С., Карточный расклад // Эксперт – Сибирь. 2003. №14 (14), 22-28 дек. С. 14-22.
47. Электронная библиотека. Ваше право. Законодательство Российской Федерации. М.: ИСТ, 2008.
48. Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит. 2007. №7. С.37-42.
49. Анализ операций коммерческого банка с пластиковыми картами. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-operatsiy-kommercheskogo-banka-s-plastikovymi-kartami
50. Анализ показателей использования банковских карт в России: основные тенденции и региональные особенности // ДЕНЬГИ И КРЕДИТ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-pokazateley-ispolzovaniya-bankovskih-kart-v-rossii-osnovnye-tendentsii-i-regionalnye-osobennosti
51. Анализ состояния рынка банковских карт РФ в условиях макроэкономической нестабильности и пандемии COVID-19 // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-sostoyaniya-rynka-bankovskih-kart-rf-v-usloviyah-makroekonomicheskoy-nestabilnosti-i-pandemii-covid-19
52. Актуальные проблемы банковского сектора России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/aktualnye-problemy-bankovskogo-sektora-rossii
53. Банковские карты в России: история и перспективы // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie-karty-v-rossii-istoriya-i-perspektivy
54. Банковские пластиковые карты, их виды, механизм работы в платёжных системах и способы подделки // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie-plastikovye-kartochki-ih-vidy-mehanizm-raboty-v-platyozhnyh-sistemah-i-sposoby-poddelki
55. Банковские пластиковые карточки, их виды, перспективы и проблемы применения в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie-plastikovye-karty-ih-vidy-perspektivy-i-problemy-primeneniya-v-rossii
56. Базовые бизнес-процессы функциональности «Банковские карты // Программные системы и технологии. URL: http://pst-soft.ru/upload/iblock/c34/c344795b28a49c6691456a68383e20dd.pdf
57. Безналичные платежи в России // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%91%D0%B5%D0%B7%D0%BD%D0%B0%D0%BB%D0%B8%D1%87%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%B6%D0%B8_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8
58. БАНКОВСКАЯ КАРТА КАК ИНСТРУМЕНТ СОВРЕМЕННЫХ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=49479346
59. В чем прибыль банков? // Финэксперт. URL: https://finexpert24.com/news/v-chem-pribyl-bankov
60. Виды банковских карт // Центр гигиенического образования населения. URL: http://cgon.rospotrebnadzor.ru/naseleniyu/zdorovyy-obraz-zhizni/pravila-ispolzovaniya-bankovskikh-kart/vidy-bankovskikh-kart/
61. Виды банковских карт и их особенности // СберБанк. URL: https://www.sberbank.com/ru/person/bank_cards/types_of_cards
62. Виды банковских платежных карт // Финансовая культура. URL: https://fincult.info/article/vidy-bankovskikh-platezhnykh-kart/
63. ВИДЫ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ // Издательство ГРАМОТА. URL: https://gramota.net/materials/3/2012/10-1/29.html
64. Главные финансовые показатели бизнеса // Сбербанк. URL: https://www.sberbank.com/ru/s_m_business/pro_business/fin_gramota/glavnye-finansovye-pokazateli-biznesa
65. Доля безналичных платежей в России достигла 87,5% // Финансист. URL: https://finansist.news/news/dolya-beznalichnyh-platezhey-v-rossii-dostigla-87-5
66. История возникновения пластиковых карт. URL: http://abium24.ru/stati/istoriya-vozniknoveniya-plastikovykh-kart.html
67. История появления и развития пластиковых карт в России // UnionBanks.ru. URL: https://unionbanks.ru/istoriya-poyavleniya-i-razvitiya-plastikovyh-kart-v-rossii/
68. Как появились банковские карты: история появления и развития пластиковых карт // ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/karty/istoriya-bankovskih-kart/
69. Как защитить банковскую карту от мошенников // Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/cards/info/kak-zashchitit-bankovskuyu-kartu-ot-moshennikov/
70. Как защитить деньги на карте от мошенников // Финансовая культура. URL: https://fincult.info/article/kak-zashchititsya-ot-krazhi-deneg-s-karty/
71. Как защитить свою банковскую карту от мошенников в социальных сетях. URL: https://www.solar-security.ru/news/kak-zashhitit-svoyu-bankovskuyu-kartu-ot-moshennikov-v-socsetyah/
72. Как заработать на банковских дебетовых картах: заработок без вложений // Морской Банк. URL: https://www.maritimebank.com/private/cards/debitnye-karty/kak-zarabotat-na-bankovskih-debetovyh-kartah/
73. Как изготавливают пластиковые карты по технологии EasyCard. URL: https://russcom.ru/obzor/kak-izgotavlivayut-plastikovye-karty-po-tehnologii-easycard/
74. Как происходит процесс эмиссии банковских карт? // Вопросы к Поиску с Алисой (Яндекс Нейро). URL: https://neiro.yandex.ru/answer/kak-proishodit-protsess-emissii-bankovskikh-kart-f96e12e3-47a2-5883-b78f-624647352226
75. Как работает эквайринг // Т—Ж. URL: https://journal.tinkoff.ru/acquiring-for-business/
76. Как работает эквайринг? // Somers. URL: https://somers.ru/blog/kak-rabotaet-ekvayring
77. Как работает процессинг электронных платежей // CloudPayments. URL: https://cloudpayments.ru/blog/kak-rabotaet-processing-elektronnykh-platezhey
78. Как отразить в отчётности расходы по бизнес-карте // Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/pro_business/fin_gramota/rasch-ty-s-pomoshchyu-biznes-kart/kak-otrazi-v-otchetnosti-rashody-po-biznes-karte
79. Карточный бизнес — реальный способ сохранения доходов. URL: https://www.ippnou.ru/article.php?idarticle=000331
80. КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ И ОСОБЕННОСТИ ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ // Современные проблемы науки и образования. URL: https://science-education.ru/ru/article/view?id=21450
81. КЛЮЧЕВЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ЭФФЕКТИВНОСТИ БАНКОВ // ResearchGate. URL: https://www.researchgate.net/publication/340700018_KLUCVYE_POKAZATELI_EFFEKTIVNOSTI_BANKOV
82. Комплексный анализ финансовых результатов деятельности банков // Электронная библиотека БГУ. URL: https://elib.bsu.by/bitstream/123456789/251390/1/%D0%9C%D0%B0%D1%82%D1%83%D1%81%D0%B5%D0%B2%D0%B8%D1%87%2C%20%D0%9D%D0%BE%D0%B2%D0%B8%D1%86%D0%BA%D0%B8%D0%B9%2C%20%D0%92%D0%BE%D0%BB%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D0%B0%20%D0%9A%D0%BE%D0%BC%D0%BF%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%81%D0%BD%D1%8B%D0%B9%20%D0%B0%D0%BD%D0%B0%D0%BB%D0%B8%D0%B7%20%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D1%85%20%D1%80%D0%B5%D0%B7%D1%83%D0%BB%D1%8C%D1%82%D0%B0%D1%82%D0%BE%D0%B2%20%D0%B4%D0%B5%D1%8F%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8%20%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2.pdf
83. Конкуренция «Мир» и концепция. Что известно о второй платежной системе в России. URL: https://news-ru.sravni.ru/novosti/konkurenciya-mir-i-koncepciya-chto-izvestno-o-vtoroj-platezhnoj-sisteme-v-rossii/
84. Кредитные карты: конкуренция выходит за пределы цены // Frank RG. URL: https://frankrg.com/97330
85. Лицо вместо карты: почему банки переводят платежи в биометрию // АБН 24. URL: https://abn.agency/longridy/litso-vmesto-karty-pochemu-banki-perevodyat-platezhi-v-biometriyu
86. Методика оценки эффективности работы коммерческих банков с платежными картами // Актуальные исследования. URL: https://apni.ru/article/1979-metodika-otsenki-effektivnosti-raboty-kommercheskikh
87. Методы минимизации банковских рисков // FinManager. URL: https://fin-manager.info/metody-minimizacii-bankovskih-riskov.html
88. Минимизация банковских рисков | статья Platforma — Платформа больших данных. URL: https://platforma.ru/blog/minimizatsiya-bankovskikh-riskov
89. Мгновенный выпуск банковских карт в отделении — комплексное решение под ключ. URL: https://cbs.ru/news/mgnovennyy-vypusk-bankovskih-kart-v-otdelenii-kompleksnoe-reshenie-pod-klyuch/
90. МОШЕННИЧЕСКИЕ ОПЕРАЦИИ С БАНКОВСКИМИ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ КАК УГРО // Статистика и Экономика. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/moshennicheskie-operatsii-s-bankovskimi-plastikovymi-kartami-kak-ugro
91. Мошенничество с банковскими картами и платежами // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9C%D0%BE%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%BE_%D1%81_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%BC%D0%B8_%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B0%D0%BC%D0%B8_%D0%B8_%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%B6%D0%B0%D0%BC%D0%B8
92. Мошенничество с банковскими картами: виды, как действуют мошенники, новые схемы, как защитить себя // Хоум Кредит Банк. URL: https://www.homecredit.ru/blog/moshennichestvo-s-bankovskimi-kartami-vidy-kak-deystvuyut-moshenniki-novye-skhemy-kak-zashchitit-sebya
93. Мошенники стали чаще атаковать россиян // Аналитический центр НАФИ. URL: https://nafi.ru/analytics/moshenniki-stali-chashche-atakovat-rossiyan/
94. Национальная платежная система: от карточного бума к зрелости рынка // IT-World.ru. URL: https://it-world.ru/analytics/market/191544.html
95. НАПРАВЛЕНИЯ МИНИМИЗАЦИИ РИСКОВ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ // Elibrary. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=25576839
96. Нормативно-правовое регулирование национальной платежной системы России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/normativno-pravovoe-regulirovanie-natsionalnoy-platezhnoy-sistemy-rossii
97. Обзор операций, совершенных без добровольного согласия клиентов финансовых организаций // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/46761/review_unauthorized_23.pdf
98. Обзор операций, совершенных без добровольного согласия клиентов финансовых организаций (2024) // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/47942/unauthorized_2024.pdf
99. Объем несанкционированных операций с использованием платежных карт в России составил 1,38 млрд рублей // УралБизнесКонсалтинг. URL: https://urbc.ru/1042733910.html
100. О национальной платежной системе от 27 июня 2011 // docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/902286705
101. Определение критериев эффективности операций с банковскими картами как нового банковского инструмента // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/opredelenie-kriteriev-effektivnosti-operatsiy-s-bankovskimi-kartami-kak-novogo-bankovskogo-instrumenta
102. Организация и эффективность банковского обслуживания с использованием пластиковых карт // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/organizatsiya-i-effektivnost-bankovskogo-obsluzhivaniya-s-ispolzovaniem-plastikovyh-kart
103. Основные финансовые показатели: что отслеживать предпринимателю? // Финтабло. URL: https://fintablo.ru/blog/osnovnye-finansovye-pokazateli/
104. Основные риски платежных систем // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_164821/dd46d79045763567606c48c4d216f4044b6c3114/
105. Падение выдач кредиток в сентябре 2025 оказалось максимальным за четыре года. URL: https://v-tagile.ru/novosti-nizhnego-tagila/ekonomika-i-biznes/padenie-vydach-kreditok-v-sentyabre-2025-okazalos-maksimalnym-za-chetyre-goda-14102025/
106. Памятка «О мерах безопасного использования банковских карт» // ВБРР. URL: https://www.vbrr.ru/upload/ib/0a6/0a623f9547d7c672b144fb6b87640428.pdf
107. Первые банковские карты в России // PL Engineering. URL: https://pl-eng.ru/novosti/pervye-bankovskie-karty-v-rossii/
108. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ КАК ФИНАНСОВЫЙ ИНСТРУМЕНТ // Научное обозрение. Экономические науки. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=36340356
109. Пластиковые банковские карты и их виды // Grandars.ru. URL: https://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/plastikovye-karty.html
110. Платежи переходят на личности // Ведомости.Технологии и инновации. 2025. 09.06. URL: https://www.vedomosti.ru/technologies/articles/2025/06/09/1043384-platezhi-perehodyat-na-lichnosti
111. Платежная система Банка России // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/psystem/cbr_psystem/
112. Платежные карты в системе безналичных расчетов России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/platezhnye-karty-v-sisteme-beznalichnyh-raschetov-rossii
113. Платежные и расчетные системы (PDF). URL: https://www.e-reading.club/bookreader.php/144983/Platezhnye_i_raschetnye_sistemy.pdf
114. Прибыльность операций с банковскими карточками — Теоретические основы особенностей расчетов пластиковыми картами. URL: https://poznayka.org/s45417t1.html
115. Проблемы и пути снижение рисков при операциях с платежными картами // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-puti-snizhenie-riskov-pri-operatsiyah-s-platezhnymi-kartami
116. Проблемы несанкционированных операций с использованием платежных карт // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-nesanktsionirovannyh-operatsiy-s-ispolzovaniem-platezhnyh-kart
117. Проект Указания Банка России «О порядке предоставления электронных средств платежа и осуществления операций с их использованием» (по состоянию на 17 июля 2024 г.) // ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/409028042/
118. Процессинговый центр: функции, технологии и роль в платежных системах // БПЦ Процессинг. URL: https://bpsprocessing.ru/processing-center/
119. Процессинговые услуги: что это такое и как это работает? // Блог Freedom Pay. URL: https://blog.freedom.pay/ru/chto-takoe-protsessingovye-uslugi/
120. Процессинг пластиковых банковских карт. Процессинговые услуги платежей в ООО «БПЦ Процессинг» // БПЦ Процессинг. URL: https://bpsprocessing.ru/processing-bankovskih-kart/
121. Процессинг электронных платежей: как работает, участники, безопасность // Робокасса. URL: https://robokassa.com/blog/processing-elektronnyh-platezhej
122. РБК узнал о планах банков по созданию второй платежной системы // Inc.Russia. URL: https://incrussia.ru/news/rbk-uznal-o-plahah-bankov-po-sozdaniyu-vtoroj-platezhnoj-sistemy/
123. РЕНТАБЕЛЬНОСТЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РОССИИ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ТРЕНДЫ РАЗВИТИЯ ФГБОУ ВО «АГТУ» // Эдиторум — Editorum. URL: https://astgmu.ru/journal/docs/2019/3/8_2019_3.pdf
124. Роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов Российской Федерации // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-plastikovyh-kart-v-sisteme-beznalichnyh-raschetov-rossiyskoy-federatsii
125. Российские банки планируют создать новую платежную систему без карт // Москвич Mag. URL: https://moskvichmag.ru/novosti/rossijskie-banki-planiruyut-sozdat-novuyu-platezhnuyu-sistemu-bez-kart/
126. Российские банки разрабатывают инновационную платежную систему без карт // Retail Life. URL: https://retail-life.ru/rossiyskie-banki-razrabatyvayut-innovatsionnuyu-platezhnuyu-sistemu-bez-kart/
127. Россияне совершили 2,3 млрд платежей с использованием биометрии и QR-кодов в 2024 // Ведомости. 2025. 28.03. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/03/28/1027179-rossiyane-sovershili-2-3-mlrd-platezhei-s-ispolzovaniem-biometrii-i-qr-kodov-v-2024-godu
128. Россияне всё реже носят наличные: средняя сумма в кошельке сократилась почти на треть // Интересная Россия. URL: https://interessnaya.ru/v-rossii-vsyo-rezhe-nosyat-nalichnye-srednyaya-summa-v-koshelke-sokratilas-pochti-na-tret-9705
129. Рынок безналичных платежей в России — тенденции и перспективы. URL: https://vc.ru/u/1010079-katherine-kravchenko/201289-rynok-beznalichnyh-platezhey-v-rossii-tendencii-i-perspektivy
130. РЫНОК БЕЗНАЛИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ В РОССИИ — ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rynok-beznalichnyh-platezhey-v-rossii-tendentsii-i-perspektivy
131. Рынок платежных карт в России: особенности и перспективы развития. URL: https://science-education.ru/ru/article/view?id=26229
132. РЫНОК ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ: ОСОБЕННОСТИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ — Потапова // Цифровая экономика и инновации. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=46102607
133. СУЩНОСТЬ И ВИДЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/suschnost-i-vidy-plastikovyh-kart
134. Система быстрых платежей ЦБ РФ: оплата по QR, NFC, ссылке и с привязанного счета. URL: https://sbp.nspk.ru/
135. Система для разговора: когда запустят альтернативу карт «Мир» // ict-online.ru. URL: https://ict-online.ru/news/n205607/
136. Совершенствование оценки эффективности деятельности коммерческого банка в условиях межбанковской конкуренции // Электронный научный архив УрФУ. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/103986/1/urgu2021_econ_011.pdf
137. Совершенствование операций банков с пластиковыми картами (PDF). URL: https://sgu.ru/sites/default/files/textdocsfiles/2018/05/29/kozhakina_n.p._-_sovershenstvovanie_operaciy_bankov_s_plastikovymi_kartami.pdf
138. Совершенствование развития банковских дебетовых пластиковых карт. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=48421062
139. Статистика национальной платежной системы // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/psrf/sps/
140. Финансовые известия. URL: www.finiz.ru
141. Финансовые показатели банков — как их анализировать // Газпромбанк Инвестиции. URL: https://www.gazprombank.ru/investments/learning/articles/29965/
142. Финансовые показатели предприятия: какие бывают, определения и примеры. URL: https://fin-razborka.ru/finansovye-pokazateli-predpriyatiya/
143. ЦБ допустит банки к работе с криптовалютами // Финансовый директор. URL: https://www.fd.ru/news/51093-tsb-dopustit-banki-k-rabote-s-kriptovalyutami
144. Что не так с российскими банками? // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/what_is_wrong_banks
145. Что такое процессинг? Процессинговый центр, схема и типы процессинга. // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/protsessing/
146. Эквайринг: в чём преимущества и недостатки платёжного терминала // Справочная. URL: https://sravn.ru/spravochnaya/ekvajring-v-chem-preimuschestva-i-nedostatki-platezhnogo-terminala/
147. Эмиссия платежных банковских карт. БПЦ Процессинг // Процессинговый центр. URL: https://bpsprocessing.ru/emissiya-bankovskih-kart/
148. www.bankir.ru
149. www.cbr.ru
150. www.korona.net