Совершенствование расчетно-кассового обслуживания физических лиц в коммерческих банках России в условиях цифровой трансформации и регуляторных изменений (2022-2025 гг.)

В 2023 году расходы финансового сектора России на информационные технологии (ИТ) выросли на 13% и превысили 896 млрд рублей. Эта колоссальная инвестиция не просто отражает стремление к технологичности, а является прямым доказательством фундаментального сдвига в приоритетах банковской системы: расчетно-кассовое обслуживание (РКО) сегодня перестало быть просто операционным процессом, превратившись в высокотехнологичный, конкурентный и стратегически важный элемент цифровой инфраструктуры, определяющий будущую прибыльность и устойчивость коммерческих банков.

Введение

Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц (РКО) исторически являлось базисом розничного банкинга. Однако в период 2022–2025 годов эта сфера претерпела радикальные изменения, вызванные тремя ключевыми факторами: ускоренной цифровой трансформацией, внедрением инфраструктурных проектов Банка России (СБП, ЕБС) и необходимостью адаптации к беспрецедентным регуляторным ограничениям и макроэкономической волатильности.

Актуальность темы обусловлена тем, что в условиях высокой конкуренции и снижения маржинальности традиционных кредитных продуктов, РКО, генерирующее стабильный комиссионный доход и привлекающее «дешевые» пассивы, становится ключевым полем борьбы за клиента. Успех банка напрямую зависит от способности не только оперативно внедрять инновации (биометрия, ИИ), но и гармонично встраивать их в свою операционную модель, соблюдая при этом ужесточающиеся требования регулятора (115-ФЗ, аутсорсинг). И что из этого следует? Способность банка быстро интегрировать новые технологии и соответствовать регуляторным нормам определяет его способность удерживать клиентскую базу и масштабировать комиссионный бизнес в долгосрочной перспективе.

Целью настоящей работы является разработка всестороннего, актуализированного плана исследования, направленного на теоретическое обоснование, комплексный анализ текущего состояния рынка и формулирование практико-ориентированных рекомендаций по совершенствованию РКО физических лиц в коммерческих банках России.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть экономическую сущность РКО в контексте цифровой трансформации и определить его роль в формировании ресурсной базы банка.
2. Провести анализ ключевых трендов, конкурентной среды и влияния небанковских сервисов («встроенные финансы») на рынок РКО в 2022–2025 гг.
3. Оценить существующие методики анализа качества и финансовой результативности РКО, определив их применимость для формирования конкурентной тарифной политики.
4. Разработать стратегические рекомендации по внедрению инновационных платежных систем (биоэквайринг, СБП) и совершенствованию организационной структуры с учетом требований Банка России к аутсорсингу.

Научная новизна исследования заключается в синтезе академического подхода с анализом передовых, опережающих регуляторных и инфраструктурных изменений (Единая биометрическая система, новые правила аутсорсинга 2025 года) и разработкой интегрированной стратегии, позволяющей коммерческому банку обеспечить конкурентное преимущество на высокотехнологичном рынке РКО.

Глава 1. Теоретические основы и цифровая эволюция расчетно-кассового обслуживания

Сущность и роль расчетно-кассового обслуживания в структуре розничного банкинга

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) представляет собой комплекс операций и услуг, осуществляемых коммерческим банком по поручению клиента, связанных с приемом, хранением, переводом и выдачей наличных и безналичных денежных средств. В контексте розничного банкинга (Retail Banking), который фокусируется на предоставлении финансовых услуг частным лицам, РКО является не просто операционным ядром, но и ключевым инструментом для установления долгосрочных отношений с клиентом (Onboarding).

Опираясь на авторитетные источники в области банковского дела, можно констатировать, что РКО выполняет две критически важные экономические функции:

1. Генерация некредитного дохода: РКО является основным источником Чистого комиссионного дохода (ЧКД) банка, который формируется за счет комиссий за переводы, снятие/внесение наличных, обслуживание счетов и пакетов услуг. Этот доход, в отличие от процентного, менее подвержен кредитному риску и обеспечивает финансовую устойчивость.
2. Формирование дешевой ресурсной базы: Остатки на текущих счетах клиентов, формирующиеся в процессе РКО, представляют собой заемные средства банка в форме вкладов до востребования. С точки зрения структуры пассивов, эти средства являются одними из самых дешевых источников финансирования по сравнению со срочными депозитами или долговыми ценными бумагами. Чем шире и стабильнее клиентская база РКО, тем ниже средняя стоимость привлечения ресурсов (Cost of Funds) для банка, что напрямую влияет на его итоговую прибыльность.

Цифровая трансформация и ее влияние на развитие банковских услуг

В последние годы банковский сектор России стал эпицентром технологических изменений. Однако важно четко разграничивать понятия, которые часто ошибочно смешиваются:

• Цифровизация (Digitization): Представляет собой использование онлайн-возможностей и инновационных цифровых технологий (например, замена бумажных документов на электронные, внедрение мобильного банкинга). Цифровизация в большей степени фокусируется на оптимизации существующих процессов.
• Цифровая трансформация (ЦТ): Это фундаментальное изменение в бизнес-процессах, организационной структуре, корпоративной культуре и моделях дохода предприятия посредством внедрения современных технологий. Ключевое отличие ЦТ в банковском секторе состоит в том, что она ориентирована не только на экономию затрат, но, прежде всего, на увеличение дохода и сохранение бизнеса в долгосрочной перспективе.

Масштабы этого процесса иллюстрируются ростом инвестиций: в 2023 году расходы финансового сектора РФ на ИТ превысили 896 млрд рублей. Результаты этой трансформации видны в прогнозируемых показателях рынка РКО: ожидается, что к 2027 году доля цифровых транзакций в общем объеме операций может достигнуть 70–75%, а доходы банков от цифровых услуг вырастут на 25–40%. Это подтверждает, что ЦТ является неизбежным процессом, движущей силой экономического роста, поскольку цифровые каналы обслуживания не просто заменяют, а кардинально удешевляют классические банковские операции.

Модели предоставления РКО: от стандартного обслуживания к пакетным и экосистемным предложениям

Эволюция РКО отражает переход от транзакционной модели к клиентоориентированной. Классическая модель, основанная на тарификации каждой отдельной операции, уступает место более сложным и выгодным для клиента формам:

1. Пакетные предложения РКО: Эта форма принята в мировой практике как наиболее современная и удобная. Пакет представляет собой комплекс услуг, включающий не только базовые расчетно-кассовые операции, но и дистанционное банковское обслуживание (ДБО), страховые продукты, кэшбэк-программы и привилегии. Для потребителя выгода очевидна: пакеты обеспечивают экономию расходов на обслуживание в диапазоне 15-50% по сравнению с покупкой тех же услуг по отдельности. Для банка пакеты повышают лояльность и стимулируют кросс-продажи.
2. Экосистемный подход: В рамках цифровой трансформации ведущие российские банки выходят за рамки традиционных финансовых услуг, создавая целые экосистемы. Экосистема — это интегрированная платформа, объединяющая финансовые и нефинансовые сервисы (e-commerce, телемедицина, развлечения, логистика). В этом контексте РКО становится «входным билетом» и ключевым связующим элементом, обеспечивающим бесшовный пользовательский опыт внутри всей экосистемы. Успех экосистемы напрямую влияет на рост оборота цифровых платформ, который в России вырос с 2,5 трлн рублей в 2021 году до 10,9 трлн рублей в 2024 году, а их доля в ВВП увеличилась с 1,9% до 5,5%.

Глава 2. Анализ современного состояния и конкурентной среды рынка РКО физических лиц в России (2022-2025 гг.)

Обзор ключевых трендов, конкуренции и развития «встроенных финансов» (Embedded Finance)

Рынок РКО физических лиц в России характеризуется чрезвычайно высокой степенью конкуренции. Базовый функционал услуг (переводы, снятие/внесение) стандартизирован и схож во всех крупных банках. Это вынуждает игроков смещать фокус с цены на неценовые факторы, такие как качество, оперативность предоставления услуг и инновационность.

Ключевым трендом, радикально меняющим конкурентную среду, является развитие «встроенных финансов» (Embedded Finance). Этот подход предполагает интеграцию финансовых услуг непосредственно в небанковские сервисы и платформы (маркетплейсы, телеком, государственные порталы), где банк становится «встроенным» поставщиком, а клиент получает максимально простое и удобное решение, не покидая основной платформы.

Примеры «встроенных финансов» в России включают:

• BNPL (Buy Now Pay Later – «Частями», «Долями»): Предоставление беспроцентной рассрочки непосредственно в момент покупки на сайте ритейлера.
• Интеграция с Госуслугами: Возможность получения государственных субсидий, пособий или даже открытия счетов через верифицированные порталы.
• Партнерство с маркетплейсами (Ozon, Wildberries): Предоставление финансовых сервисов (карт, мини-кредитов, оплаты) прямо внутри пользовательского интерфейса торговой площадки.

Этот тренд означает, что конкуренция для банков исходит не только от традиционных соперников, но и от технологических компаний (Финтех), которые захватывают клиента на этапе принятия решения о покупке. В результате, концентрация прибыли продолжает расти: ожидается, что по итогам 2025 года на долю Топ-10 игроков будет приходиться около 75% совокупной прибыли банковского сектора, что подчеркивает необходимость для средних и малых банков искать узкоспециализированные или высокотехнологичные ниши. А что, если не сосредоточиться на нишах, как сохранить рентабельность при таком давлении?

Анализ применения искусственного интеллекта и автоматизации в сегменте РКО

Автоматизация процессов и использование искусственного интеллекта (ИИ) стали неотъемлемым элементом стратегии повышения операционной эффективности РКО и получения конкурентного преимущества. По данным на 2025 год, более 50% российских банков активно внедряют решения на базе ИИ.

Применение ИИ в РКО носит многосторонний характер и охватывает как внешний, так и внутренний контур банка:

Направление применения ИИ	Доля российских банков, внедривших решение (2025)	Назначение в РКО
Обслуживание клиентов через чат-боты	23,2%	Мгновенное консультирование по тарифам РКО, обработка первичных запросов, снижение нагрузки на колл-центры.
Обнаружение мошеннических операций (Фрод-мониторинг)	18,4%	Анализ транзакций в реальном времени, снижение рисков для клиента и банка, выполнение требований 115-ФЗ.
Создание персонализированных предложений	14,7%	Формирование индивидуальных пакетов РКО, тарифов и условий, повышение лояльности.
Автоматизация внутренних процессов	12,8%	Роботизация рутинных операций, связанных с открытием/закрытием счетов, обработкой первичной документации.

Внедрение ИИ не ограничивается розничным сегментом. В корпоративном РКО крупные игроки, такие как Сбербанк и Тинькофф Банк, используют ИИ для кредитного скоринга, принимая более 80–90% решений по кредитам малому и микробизнесу без участия человека. Эта тенденция свидетельствует о том, что ИИ становится не вспомогательным, а решающим инструментом для управления рисками и скоростью обслуживания в банковском секторе.

Методики оценки качества и финансовой результативности РКО как основа тарифной политики

Для коммерческого банка РКО оценивается через призму двух ключевых метрик: финансовой результативности и качества обслуживания.

1. Финансовая результативность. Главным финансовым индикатором эффективности РКО является Чистый комиссионный доход (ЧКД).

ЧКД = Доходыком - Расходыком

Где Доходы_ком — это комиссии, полученные банком от РКО (за переводы, обслуживание карт, пакеты), а Расходы_ком — расходы, связанные с предоставлением этих услуг (эквайринг, обслуживание ИТ-систем, оплата услуг НСПК). Рост ЧКД, особенно в условиях замедления кредитования, является критически важным для поддержания общей прибыльности.

2. Оценка качества РКО. Оценка качества является основой для формирования конкурентной и гибкой тарифной политики. Низкое качество обслуживания, даже при выгодных тарифах, приводит к оттоку клиентов.

Для комплексной оценки могут применяться:

• Метод анкетирования и опроса клиентов: Позволяет определить степень удовлетворенности, востребованности и выявить «болевые точки» в процессе обслуживания.
• Модель SERVQUAL: Классическая модель оценки качества услуг, основанная на пяти измерениях: материальность (визуальное оформление), надежность (точность исполнения), отзывчивость (готовность помочь), компетентность (знания сотрудников) и сопереживание (индивидуальный подход).

Формирование тарифной политики. Эффективное ценообразование на РКО требует нахождения баланса между тремя факторами:

1. Потребности потребителей: Тарифы должны быть понятны и соответствовать ожиданиям целевой аудитории.
2. Качество продукта: Чем выше качество, скорость и удобство (особенно в цифровых каналах), тем выше ценовая гибкость банка.
3. Предложения конкурентов: Тарифы должны быть конкурентоспособными.

Гибкая тарифная политика, включающая возможность обсуждать индивидуальные условия или предлагать динамические пакеты, сформированные ИИ на основе анализа транзакционной активности клиента, является существенным конкурентным преимуществом.

Влияние регуляторной политики Банка России на организацию РКО (2022-2025)

В период 2022–2025 гг. Центральный Банк РФ активно использовал монетарные и пруденциальные инструменты, что оказало прямое и косвенное влияние на организацию РКО.

1. Влияние Ключевой ставки: Высокая ключевая ставка Банка России (например, в конце 2023 – 2024 гг.) увеличивает проценты по депозитам. Это, с одной стороны, привлекает в банк новые средства (ресурсы для РКО), расширяя депозитную базу. С другой стороны, она косвенно влияет на поведение клиентов РКО: высокая ставка делает более выгодным размещение свободных средств на вкладах, а не их использование для досрочного погашения кредитов (например, ипотеки). Это стабилизирует пассивную базу, но сдерживает спрос на кредиты.

2. Антикризисные меры и валютное регулирование: В целях обеспечения финансовой стабильности Банк России вводил и пролонгировал временные ограничения. К ним относятся лимиты на переводы денежных средств резидентов-физических лиц на счета за пределами РФ. Эти меры напрямую влияли на характер и объем международных расчетных операций, проводимых в рамках РКО.

3. Ужесточение контроля по 115-ФЗ (Противодействие отмыванию доходов): Регулятор постоянно совершенствует систему внутреннего контроля. В 2025 году Банк России изменил требования, обязав банки всегда учитывать ведение клиентом бизнеса без обязательной лицензии как фактор, влияющий на оценку риска подозрительных операций. Кроме того, расширен перечень индикаторов необычных операций, включив в него, например, денежные операции клиента с контрагентом из предупредительного списка. Это требует от банков, предоставляющих РКО, более сложных и автоматизированных систем фрод-мониторинга, часто основанных на ИИ, для защиты как банка, так и клиента. Какой важный нюанс здесь упускается? Банки теперь вынуждены инвестировать не только в удобство, но и в невидимую, но критически важную инфраструктуру соответствия (Compliance) для сохранения лицензии.

4. Завершение антикризисной поддержки: Банк России планирует в 2025 году не продлевать отдельные меры поддержки (например, возможность применять льготный риск-вес для заемщиков под санкциями), что отражает стабилизацию экономической ситуации, но требует от банков более консервативного и точного управления капиталом и рисками, связанными с РКО.

Глава 3. Стратегические направления и разработка рекомендаций по совершенствованию РКО

Стратегия внедрения инновационной платежной инфраструктуры (СБП и единая биометрия)

Будущее РКО неразрывно связано с бесшовными, быстрыми и безопасными платежами. Ключевым стратегическим вектором для коммерческих банков на 2025 год является интеграция с развивающейся национальной платежной инфраструктурой: Системой быстрых платежей (СБП) и Единой биометрической системой (ЕБС).

Рекомендация: Приоритетное участие в проекте единого биоэквайринга.

В условиях, когда с 7 февраля 2025 года банки-участники СБП получили право применять сервис для расчетов по биометрическим данным (оплата по лицу), а Национальная система платежных карт (НСПК) масштабирует свою платформу, банк должен обеспечить опережающее внедрение этих технологий.

Ключевой элемент стратегии — участие в создании единого целевого решения для биоэквайринга, которое ожидается к 2025 году. Это решение, реализуемое на инфраструктуре ЕБС путем совместного развития платформ Сбербанком и НСПК, позволит клиентам всех российских банков оплачивать покупки биометрией, независимо от банка-эмитента.

Этап стратегического внедрения (2025)	Действие банка	Ожидаемый эффект для РКО
Инфраструктурная готовность	Модернизация эквайринговой сети, установка терминалов с поддержкой биометрии (в партнерстве с НСПК).	Повышение операционной скорости транзакций, сокращение очередей.
Клиентский Onboarding	Активное привлечение клиентов к регистрации образцов в Единой биометрической системе (ЕБС).	Рост количества зарегистрированных пользователей (в 2024 году выросло в 2 раза до 1,8 млн), повышение лояльности за счет удобства.
Межбанковское партнерство	Использование межбанковского биоэквайринга (по примеру Сбербанка), позволяющего клиентам других банков расплачиваться через инфраструктуру данного банка.	Привлечение дополнительного комиссионного дохода от эквайринга транзакций сторонних банков.

Внедрение биоэквайринга не только повышает удобство, но и усиливает безопасность РКО, что является прямым конкурентным преимуществом.

Совершенствование организационной структуры и управление аутсорсингом неключевых функций

Цифровая трансформация ведет к изменению организационной структуры коммерческого банка, смещая его ядро в сторону сервисной модели.

Переход к сервисной модели: При этой модели банк концентрируется на стратегических функциях (клиентский опыт, разработка продуктов, управление рисками), передавая неключевые операционные функции на аутсорсинг. В этом случае, ядром коммерческого банка становится CRM-система и фронт-офис, а ключевыми сотрудниками — продавцы (Relationship Managers) и продуктологи, отвечающие за проектирование и персонализацию пакетных предложений РКО.

Управление регуляторными рисками аутсорсинга: Передача функций на аутсорсинг должна быть строго регламентирована, особенно с учетом ужесточения позиции Банка России.

С октября 2025 года Банк России рекомендовал банкам не передавать на аутсорсинг критически важные процессы (за исключением передачи в рамках банковской группы). Банку необходимо разработать четкий внутренний регламент, определяющий, какие функции РКО могут быть переданы, а какие должны оставаться внутри:

Категория функции	Пример функции РКО	Рекомендация Банка России (с 10.2025)
Критические (Нельзя аутсорсить)	Ведение бухгалтерского учета операций РКО, составление отчетности в ЦБ, функции внутреннего контроля и аудита, управление рисками.	Сохранять внутри банка. Требуется инвестировать в автоматизацию этих функций на базе внутренних ИТ-систем.
Неключевые (Можно аутсорсить)	Обслуживание ИТ-инфраструктуры (облачные решения), разработка программного обеспечения, ряд учетных функций.	Допустимо передавать. Это позволяет сократить расходы, решить проблему дефицита ИТ-кадров и сосредоточить усилия на ЧКД.

Таким образом, стратегическое совершенствование РКО требует не просто внедрения технологий, но и глубокой реорганизации, основанной на балансе эффективности (аутсорсинг) и соблюдения пруденциальных норм (сохранение критических функций).

Разработка практических рекомендаций по оптимизации тарифной политики и повышению лояльности

Для повышения финансовой результативности и лояльности клиентов в сфере РКО необходимо отойти от универсальных тарифов в сторону персонализации, используя данные, собранные через цифровые каналы и обработанные ИИ.

1. Персонализация пакетных предложений на основе ИИ:

На основе анализа транзакционной активности клиента (объемы переводов, количество наличных операций, использование ДБО) ИИ должен генерировать три–пять оптимальных пакетов РКО с прогнозируемой выгодой для клиента. Например:

• Для клиента с высокой онлайн-активностью – пакет с бесплатными переводами СБП и минимальным лимитом на снятие наличных.
• Для клиента, часто использующего «встроенные финансы» – пакет с максимальным кэшбэком в партнерских экосистемах (BNPL, маркетплейсы).

2. Усиление лояльности через проактивное обслуживание:

• Мониторинг качества в реальном времени: Использование чат-ботов и ИИ для немедленного сбора обратной связи после завершения операции РКО. Это позволяет банку оперативно реагировать на негатив и предотвращать отток.
• Гибкое ценообразование, привязанное к лояльности: Предоставление прогрессивных скидок или дополнительных бесплатных услуг в пакете РКО тем клиентам, которые демонстрируют высокий уровень лояльности (долгосрочные отношения, использование нескольких продуктов банка).

3. Применение принципа «нулевой комиссии» в стратегически важных каналах:

Банк должен рассмотреть возможность предложения нулевой комиссии за переводы через СБП и биометрический эквайринг, поскольку эти каналы являются приоритетными для Банка России и обеспечивают максимальное удобство. Убытки от комиссий будут компенсированы ростом объема транзакций, привлечением более дешевых остатков на счетах и увеличением кросс-продаж других, более маржинальных продуктов (страхование, кредитные карты).

Заключение

Проведенное исследование подтверждает, что расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в коммерческих банках России в период 2022–2025 гг. вышло за рамки традиционных операционных процессов и стало высокотехнологичной, стратегической функцией, критически важной для финансовой устойчивости и конкурентоспособности.

Основные выводы и достижение целей:

1. Теоретическая база и роль РКО: Определена экономическая сущность РКО как ключевого источника Чистого комиссионного дохода (ЧКД) и генератора «дешевой» депозитной базы (вклады до востребования). Проведено четкое разграничение понятий «цифровая трансформация» (ориентация на доход) и «цифровизация» (оптимизация), что обосновывает необходимость фундаментальных изменений в бизнес-модели банков.
2. Анализ рынка и конкурентной среды: Установлено, что высокая конкуренция сместила фокус на качество, оперативность и инновационность. Ключевым дестабилизирующим фактором является развитие «встроенных финансов» (Embedded Finance), требующее от банков интеграции своих сервисов в небанковские экосистемы.
3. Влияние технологий и регулятора: Подтверждена критическая важность внедрения ИИ, особенно в части фрод-мониторинга (в свете ужесточения 115-ФЗ) и персонализации. Проанализировано прямое влияние регуляторных мер Банка России: высокая Ключевая ставка стабилизирует пассивы, а новые правила контроля обязывают банки совершенствовать системы внутреннего контроля РКО.
4. Практические рекомендации: Разработана интегрированная стратегия совершенствования РКО, основанная на двух ключевых элементах:
   • Технологическая стратегия: Приоритетное внедрение единого целевого решения для межбанковского биоэквайринга (НСПК/ЕБС), которое к 2025 году станет стандартом оплаты по лицу для всех российских банков.
   • Организационно-регуляторная стратегия: Переход к сервисной модели с фокусом на продуктологов и CRM, с обязательным учетом рекомендаций Банка России (с октября 2025 г.) о запрете передачи на аутсорсинг критически важных функций (бухгалтерия, внутренний контроль).

Заключение подтверждает, что достижение устойчивого конкурентного преимущества в сфере РКО невозможно без синтеза передовых технологий, глубокой персонализации услуг и строгого следования актуальным требованиям регулятора.

Перспективы дальнейших исследований могут быть связаны с разработкой детальной методики расчета экономической эффективности внедрения биометрических технологий в РКО, а также с моделированием влияния экосистемного аутсорсинга на структуру чистого комиссионного дохода коммерческого банка.

Список использованной литературы

1. Анализ финансового состояния коммерческих банков // Cfin.ru. URL: https://www.cfin.ru.
2. БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ // Regional and Sectoral Economic Studies. URL: https://rppe.ru.
3. Банк России сохранил прогноз на 2025 год по ключевым показателям банковского сектора // Банк России. URL: https://cbr.ru.
4. Итоги работы Банка России 2024: коротко о главном // Банк России. URL: https://cbr.ru.
5. Клиент задает тренды: как банкам угнаться за запросами предпринимателя? // Frank RG. URL: https://frankrg.com.
6. Меры поддержки банков в 2025 году: завершение, временное продление, интеграция в регулирование // Банк России. URL: https://cbr.ru.
7. Меры поддержки от ЦБ: чего ждать в 2025 году // Legal Academy. URL: https://legalacademy.ru.
8. НСПК начала масштабирование биометрических платежей по всей стране // Ведомости. URL: https://vedomosti.ru.
9. Новые правила переводов через СБП: оплачивать товары можно по биометрии // ОПОРА РОССИИ. URL: https://opora.ru.
10. Оценка качества расчетно-кассового обслуживания клиентов как основа для формирования тарифной политики банка // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru.
11. Прогноз прибыльности банковского сектора в 2025 году: дилижанс замедляет ход // RAEX Rating Review. URL: https://raexpert.ru.
12. Расчетно-кассовое обслуживание в российских коммерческих банках: клиентоориентированный подход // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru.
13. Системные изменения валютного регулирования в период 2022—2025 гг. // Экономика и жизнь. URL: https://eg-online.ru.
14. СУЩНОСТЬ ЦИФРОВОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ: ПОНЯТИЕ И ПРОЦЕСС // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru.
15. СУЩНОСТЬ, СОДЕРЖАНИЕ И РОЛЬ ЦИФРОВОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИЧЕСКИХ СИСТЕМ // VAAEL.ru. URL: https://vaael.ru.
16. Тренды банковской информатизации // Tadviser.ru. URL: https://tadviser.ru.
17. Фактчекинг: биометрия заменит банковские счета и карты? // ВШЭ. URL: https://hse.ru.
18. Финансовые показатели банков — как их анализировать // Газпромбанк Инвестиции. URL: https://gazprombank.investments.
19. ЦБ РФ изменил требования к правилам внутреннего контроля кредитных организаций // КонсультантПлюс. URL: https://consultant.ru.