Правовое регулирование и современные тенденции развития расчетов с использованием банковских карт в Российской Федерации

Глава 1. Теоретико-правовые основы расчетов с использованием электронных средств платежа

Краткая аннотация

Стремительный переход к цифровой экономике радикально изменил структуру финансового оборота. По итогам 2023 года доля безналичных платежей в розничном обороте России превысила впечатляющие 83,4%, что ставит страну в ряд мировых лидеров по уровню финансовой инклюзии и цифровизации. Однако за этим триумфом удобства и скорости скрывается острая проблема: ежегодно мошенники похищают рекордные суммы, используя пробелы в правовом регулировании и технологическую безграмотность граждан. В 2024 году объем хищений достиг 27,5 млрд рублей, при этом клиентам возмещается лишь малая часть потерь, что является прямым следствием несовершенства действующих механизмов защиты.

Данная работа ставит своей целью деконструкцию правовых, экономических и практических основ функционирования расчетов банковскими картами, актуализацию нормативно-правовой базы с учетом изменений 2024–2025 годов и выработку предложений по совершенствованию законодательства. Анализ будет сфокусирован на Федеральном законе № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и последних Положениях Банка России, а также на критическом осмыслении роли НСПК «Мир» в условиях геополитической турбулентности.

Понятие и правовая природа электронных средств платежа (ЭСП) и банковских карт

Правовой фундамент для всех современных форм безналичных расчетов заложен в Федеральном законе от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ФЗ № 161-ФЗ). Этот закон устанавливает не только организационные основы, но и определяет ключевые юридические категории.

Центральным звеном в данной сфере является Электронное средство платежа (ЭСП). Законодатель в пункте 19 статьи 3 ФЗ № 161-ФЗ дает следующее определение:

Электронное средство платежа — это средство и/или способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Из данной дефиниции следует, что ЭСП — это не сам финансовый актив, а технический инструмент, который обеспечивает клиенту доступ к его денежным средствам или позволяет осуществить перевод. ЭСП является ключевым элементом в цепочке расчетных отношений, ведь без него невозможно реализовать современную транзакцию.

Банковская карта в этом контексте — это конкретная материализованная или цифровая форма ЭСП. Она представляет собой персонифицированный платежный инструмент, порядок эмиссии и использования которого детально регламентирован. Дополнительное регулирование использования платежных карт осуществляется Положением Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». Таким образом, банковская карта выступает в гражданско-правовом обороте как средство удостоверения права клиента на распоряжение средствами на банковском счете и является носителем электронного распоряжения, обеспечивая реализацию права собственности клиента на средства.

Разграничение понятий «электронные средства платежа» и «электронные денежные средства»

В сфере правового регулирования расчетов важно четко разграничивать понятия ЭСП (средство/инструмент) и ЭДС (денежное обязательство). Хотя эти термины часто употребляются вместе, их юридическая природа принципиально различна, что влияет на правила открытия счетов, проведения идентификации и контроля со стороны государства.

Критерий	Электронное средство платежа (ЭСП)	Электронные денежные средства (ЭДС)
Определение	Инструмент для передачи распоряжений о переводе (платежная карта, мобильное приложение).	Информация о размере предоставленных средств, учитываемая оператором.
Правовая природа	Средство доступа к банковскому счету или иным средствам.	Особая форма денежного обязательства (предоплаченный финансовый продукт).
Банковский счет	Требует открытия банковского счета (для классической дебетовой карты).	Учет ведется без открытия банковского счета (п. 18 ст. 3 ФЗ № 161-ФЗ).
Регулирование	ФЗ № 161-ФЗ, Положение ЦБ РФ № 266-П.	ФЗ № 161-ФЗ (статья 7).
Пример	Пластиковая карта «Мир», NFC-модуль смартфона.	Баланс электронного кошелька (при условии, что он не привязан к банковскому счету).

Как видно из таблицы, ключевое отличие ЭДС заключается в их учете без открытия банковского счета. Клиент предварительно предоставляет денежные средства оператору ЭДС, и информация об их размере фиксируется в электронной системе. Это позволяет использовать ЭДС как предоплаченный продукт, что долгое время создавало регуляторные сложности в сфере идентификации и противодействия отмыванию доходов, требуя от законодателя разработки специальных мер контроля.

Место расчетов банковскими картами в системе безналичных расчетов РФ

Система безналичных расчетов в Российской Федерации регулируется главой 46 Гражданского кодекса РФ и детализируется Положением Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (в ред. от 03.08.2023).

Положение ЦБ РФ № 762-П устанавливает следующие формы безналичных расчетов:

1. Платежными поручениями.
2. По аккредитиву.
3. Инкассовыми поручениями.
4. Чеками.
5. Прямым дебетованием.
6. В форме перевода электронных денежных средств.

Критическая оценка правового регулирования

Несмотря на доминирующую роль банковских карт в современном финансовом обороте (более 83% розничных операций), расчеты с их использованием не выделены в Гражданском кодексе РФ в качестве самостоятельной формы безналичных расчетов. Статья 862 ГК РФ, перечисляющая формы расчетов, до сих пор не содержит прямого упоминания карт.

В юридической доктрине сложился консенсус, что операции с банковскими картами представляют собой комплексную правовую конструкцию, которая может включать элементы расчетов платежными поручениями (взаимодействие банка-эмитента и банка-эквайера) и перевода электронных денежных средств (при расчетах с использованием предоплаченных карт). По сути, карта выступает как универсальный интерфейс для уже существующих форм расчетов.

Последствия законодательного пробела: Отсутствие прямого правового регулирования на уровне ГК РФ создает правовую неопределенность. Это затрудняет применение общих норм о расчетах в спорных ситуациях, особенно касающихся момента исполнения обязательства и ответственности сторон. Юридическая наука настоятельно указывает на необходимость либо прямого включения расчетов банковскими картами в перечень форм расчетов ст. 862 ГК РФ, либо принятия специализированного закона, комплексно регулирующего электронный документооборот и электронные средства платежа. Каким образом можно обеспечить системность правоприменения, если базовый кодифицированный акт игнорирует доминирующий способ расчетов?

Глава 2. Анализ современного правового регулирования и тенденций развития рынка платежных карт

Новейшие изменения в законодательстве о противодействии мошенничеству (2024–2025 гг.)

Период 2024–2025 годов ознаменован кардинальными изменениями в ФЗ № 161-ФЗ, направленными на усиление ответственности банков и защиту граждан от мошенничества, особенно с использованием социальной инженерии. Эти изменения, вступившие в силу 25 июля 2024 года (на основе ФЗ от 24.07.2023 № 369-ФЗ), являются ключевыми для понимания современного правового поля.

1. Введение понятия «Операции без добровольного согласия»

Главным нововведением стало расширение определения мошенничества. Ранее закон фокусировался на переводах, совершенных без физического согласия клиента (например, кража карты). Теперь введено понятие «операции без добровольного согласия», которое включает:

• Переводы, совершенные без согласия клиента (классическая кража данных).
• Переводы, совершенные самим клиентом, но под влиянием обмана или злоупотребления доверием (т.е. методы социальной инженерии, когда жертва сама переводит деньги мошенникам).

Это расширение критически важно, поскольку оно смещает юридическую ответственность: если банк знал или должен был знать о мошенничестве, он несет ответственность даже в том случае, если клиент формально «добровольно» ввел код подтверждения. Это означает, что для банков теперь недостаточно просто зафиксировать факт ввода кода; они обязаны применять более строгие антифрод-системы, анализирующие аномальное поведение транзакции.

2. Усиление полномочий банков по блокировке и новый порядок возмещения

Кредитные организации получили четкие полномочия и, что важнее, обязанность, активно противодействовать мошенничеству:

• Блокировка подозрительных переводов. Банк имеет право блокировать перевод на срок до двух дней (48 часов), если счет получателя внесен в специальную базу данных Банка России.
• База данных ЦБ РФ. Банк России ведет централизованную базу данных «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента». Банки обязаны пользоваться этой базой.
• Смещение бремени ответственности. В соответствии с частью 15 статьи 9 ФЗ № 161-ФЗ, банк обязан вернуть клиенту сумму перевода, совершенного без его добровольного согласия, если:
  • Банк допустил перевод на счет, который был включен в базу данных ЦБ РФ.
  • Банк не направил клиенту уведомление о совершенной операции.

Срок возмещения установлен в 30 календарных дней после получения заявления от клиента (для трансграничных операций — 60 дней).

3. Борьба с дропперами и инициатива о лимитах на карты

Одной из главных проблем при хищениях является использование так называемых «дропперов» — подставных лиц, на счета которых выводятся похищенные средства. Для противодействия этой схеме обсуждается законодательная инициатива по введению лимитов на количество банковских карт для одного клиента: не более пяти карт в одном банке и не более 20 карт суммарно во всех кредитных организациях. Ожидается, что этот закон будет принят и вступит в силу до декабря 2025 года. Это прямо направлено на борьбу с систематическим использованием счетов-однодневок для легализации преступно нажитых средств.

Статистическая динамика рынка и проблема несанкционированных операций (2023–2025 гг.)

Анализ официальных данных Банка России за 2023–2025 годы демонстрирует дихотомию: с одной стороны, рынок безналичных расчетов демонстрирует взрывной рост, с другой — проблема мошенничества достигает критических масштабов.

Показатели развития рынка

Показатель	2023 год	Динамика
Доля безналичных платежей в розничном обороте	> 83,4%	Рост на 5,3 п.п.
Объем операций через СБП	31 трлн рублей	Существенный рост
Количество операций через СБП	> 7 млрд	Существенный рост

Эти данные подтверждают, что национальная платежная система успешно справляется с возросшими нагрузками и является высокотехнологичной.

Критический анализ проблемы мошенничества

Несмотря на техническое совершенство, противодействие финансовому мошенничеству остается серьезной проблемой.

По данным ЦБ РФ, в 2024 году объем денежных средств, похищенных мошенниками у клиентов банков, составил рекордные 27,5 млрд рублей. Это на 74,3% больше, чем в 2023 году (15,8 млрд рублей).

Показатель мошенничества	2024 год (млрд руб.)	Доля от похищенного
Общая сумма похищенного	27,5	100%
Сумма, возмещенная банками клиентам	2,7	9,9%
Сумма, спасенная антифрод-системами	13 500 (13,5 трлн)	Не подлежит возмещению

Выводы из статистики:

1. Неэффективность возмещения: Крайне низкая доля возмещенных средств (9,9%) указывает на то, что, несмотря на ужесточение законодательства в 2024 году, фактический механизм защиты прав потребителей остается неэффективным. В большинстве случаев банки успешно доказывают, что клиент нарушил условия использования карты (например, добровольно сообщил код мошенникам).
2. Масштаб предотвращения: Антифрод-системы банков спасли колоссальную сумму в 13,5 трлн рублей в 2024 году. Это свидетельствует об успешном техническом противодействии, но также подчеркивает, что мошеннические атаки имеют беспрецедентный масштаб.

Правовой статус и перспективы развития Национальной платежной системы «Мир»

Ключевым элементом финансового суверенитета Российской Федерации является Национальная система платежных карт (НСПК) и ее платежная система «Мир».

Роль АО «НСПК»

Оператором платежной системы «Мир» является Акционерное общество «Национальная система платежных карт» (АО «НСПК»), созданное на основании части 1 статьи 30.1 ФЗ № 161-ФЗ. Целью создания НСПК было обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности услуг по переводу денежных средств на территории РФ, особенно в условиях геополитических рисков. Это позволяет гарантировать стабильность расчетов независимо от внешнего давления.

Текущая доминация на рынке

По состоянию на III квартал 2024 года, карты «Мир» уверенно доминируют на внутреннем рынке. Доля карт «Мир» в общем объеме операций в РФ достигла 64,1%, что является критическим показателем финансовой независимости. Общее количество выпущенных карт превысило 400 млн единиц.

Технологический суверенитет

Карта «Мир» использует собственный протокол защиты MirAccept 2.0, что обеспечивает технологическую независимость и устойчивость системы к внешним угрозам.

Международное развитие (2024–2025 гг.)

В условиях санкционной политики международное развитие «Мир» сосредоточено на интеграции с дружественными странами, что отражает тенденцию к дедолларизации и формированию многополярной системы расчетов:

• Иран: В ноябре 2024 года «Мир» была официально подключена к иранской национальной платежной системе Shetab. С января 2025 года россияне получили возможность снимать наличные и совершать покупки, а с мая 2025 года ожидается внедрение NFC-платежей.
• Другие страны: В июле 2024 года карты «Мир» начали принимать в Мьянме, а в мае 2025 года кубинские банки приступили к выпуску карт «Мир».

Эти шаги демонстрируют, что «Мир» превращается из сугубо внутреннего инструмента в средство трансграничных расчетов, поддерживая экономическое взаимодействие с партнерами, а значит, укрепляя финансовый суверенитет страны.

Глава 3. Проблемные вопросы и направления совершенствования правового регулирования расчетов

Спорные вопросы распределения бремени доказывания и ответственности

Правовая конструкция ответственности за несанкционированные операции (ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ) всегда была камнем преткновения. Последние изменения (июль 2024 г.) внесли существенные коррективы, но не устранили всех проблем.

Сдвиг бремени доказывания

До июля 2024 года, если клиент сам передавал данные (социальная инженерия), он, как правило, признавался виновным в нарушении условий договора, и банк освобождался от ответственности. С введением понятия «операции без добровольного согласия» и обязательным использованием банками базы ЦБ РФ, ситуация изменилась:

1. Ответственность Банка: Если банк осуществил перевод на счет, включенный в «черный список» ЦБ РФ, бремя доказывания вины клиента полностью снимается, и банк обязан возместить средства в течение 30 дней.
2. Судебная практика ВС РФ: Верховный Суд РФ (ВС РФ) последовательно придерживается позиции, что банк обязан доказать соблюдение всех требований по информационной безопасности и надлежащему уведомлению клиента. Однако ключевая проблема остается в доказывании факта добровольности перевода. Если мошенник убедил клиента ввести код, банк часто ссылается на вину самого клиента в разглашении конфиденциальных данных.

Предложения по совершенствованию гражданско-правового регулирования

Как было отмечено в Главе 1, отсутс��вие прямого упоминания расчетов картами в ст. 862 ГК РФ является фундаментальным пробелом. Необходимы следующие меры:

• Внесение изменений в ГК РФ: Добавление расчетов с использованием электронных средств платежа как самостоятельной формы безналичных расчетов в статью 862 ГК РФ.
• Принятие специализированного акта: Рассмотрение возможности принятия специализированного закона «Об электронном документе» или «Об электронных средствах платежа», который бы комплексно регулировал юридическую значимость электронного волеизъявления и ответственность сторон, устраняя коллизии между банковским и гражданским правом.

Обзор перспективных направлений правового регулирования

Будущее регулирования расчетов в РФ будет определяться двумя ключевыми факторами: внедрением цифрового рубля и изменениями в налоговом законодательстве.

Цифровой рубль и его регуляторные перспективы

Цифровой рубль (ЦР) является третьей формой национальной валюты и представляет собой принципиально новый объект правового регулирования.

• Правовой статус: ЦР — это обязательство Банка России, эмитируемое в цифровой форме.
• Влияние на расчеты: Ожидается, что ЦР будет использоваться преимущественно для целевых государственных платежей и быстрых, защищенных P2P-переводов.
• Сроки внедрения: Массовое внедрение цифрового рубля ожидается с 1 сентября 2026 года на основе закона, подписанного в июле 2025 года.

Юридическая наука должна будет адаптировать концепцию расчетов к новой форме денег, включая вопросы наследования, залога и ареста цифровых счетов. Не приведет ли появление ЦР к дополнительной фрагментации правового поля?

Налоговая льгота на эквайринг и процессинг (Октябрь 2025 г.)

С 2006 года в РФ действует налоговая льгота: услуги по обслуживанию банковских карт (эквайринг и процессинг) освобождены от НДС. Эта льгота является одним из факторов, способствующих быстрому росту безналичных платежей.

• Законопроект: В октябре 2025 года Правительство РФ внесло в Государственную Думу законопроект в рамках бюджетного пакета, предлагающий отмену этой налоговой льготы.
• Потенциальные последствия: В случае принятия закона, банки и платежные системы будут вынуждены переложить затраты (дополнительный НДС) на торговые предприятия, что может привести к увеличению ставки эквайринга и, как следствие, росту цен для потребителей. Это может замедлить рост безналичных расчетов и создать экономическое напряжение на рынке, нивелируя достигнутые успехи в цифровизации.

Зарубежный опыт защиты прав потребителей в сфере карточных расчетов

Сравнительный анализ зарубежного опыта позволяет выявить наиболее эффективные механизмы защиты потребителей, которые могут быть адаптированы в РФ.

Европейский Союз (Директива PSD2)

Европейская Директива о платежных услугах (PSD2) является эталоном защиты потребителей в сфере электронных расчетов. Она установила следующие нормы:

• Бремя доказывания: PSD2 устанавливает четкое правило: в случае несанкционированной операции (если не доказано мошенничество или грубая небрежность клиента), финансовое учреждение должно незамедлительно возместить средства.
• Лимиты ответственности клиента: До вступления PSD2 в силу, максимальная сумма, которую мог потерять клиент до уведомления банка, составляла 150 евро. После 2018 года этот лимит был снижен до 50 евро. Если клиент не проявил грубой небрежности, вся ответственность ложится на банк.
• Социальная инженерия: Европейское регулирование требует от банков максимальных мер аутентификации (SCA — Strong Customer Authentication), что делает мошенничество через социальную инженерию менее вероятным.

США (The Electronic Fund Transfer Act – EFTA)

В США регулирование также направлено на защиту потребителей. Ответственность клиента ограничена:

• Если клиент уведомил банк в течение двух дней после обнаружения несанкционированной транзакции, его ответственность составляет не более $50.
• Если уведомление происходит позже, ответственность клиента может возрасти, но существует максимальный лимит потерь.

Меры для адаптации в РФ

1. Ускорение возмещения: Срок в 30 дней для возмещения (ФЗ № 161-ФЗ) представляется слишком долгим на фоне западных аналогов, где возмещение часто производится в течение 1–2 рабочих дней. Необходимо сократить этот срок для повышения лояльности и защиты граждан.
2. Ограничение ответственности клиента: Стоит рассмотреть введение фиксированного, низкого лимита ответственности клиента в случае мошенничества, даже при доказанной небрежности, чтобы стимулировать банки к внедрению более совершенных антифрод-систем.

Заключение

Правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт в Российской Федерации находится на этапе активной трансформации. Успехи в развитии НПС «Мир» (доля в 64,1%) и высокие показатели цифровизации (83,4% безналичных расчетов) подтверждают технологическую зрелость системы.

Однако проведенный анализ выявил критический дисбаланс между ростом рынка и уровнем защиты потребителей. Рекордный объем похищенных средств в 2024 году (27,5 млрд руб.) при крайне низкой доле возмещения (9,9%) указывает на неэффективность правоприменительных механизмов, несмотря на прогрессивные изменения в ФЗ № 161-ФЗ (июль 2024 г.), которые впервые включили в сферу ответственности банков мошенничество через социальную инженерию.

Ключевые выводы и предложения по совершенствованию законодательства

1. Устранение законодательного пробела в ГК РФ: Необходимо внести прямые изменения в статью 862 Гражданского кодекса РФ, включив расчеты с использованием электронных средств платежа как самостоятельную форму безналичных расчетов, что обеспечит системность и повысит юридическую определенность.
2. Повышение эффективности возмещения: Срок возмещения средств по несанкционированным операциям должен быть радикально сокращен с 30 дней до 3–5 рабочих дней, по примеру европейского опыта, для обеспечения оперативной защиты прав граждан.
3. Контроль за фискальной политикой: Требуется тщательная оценка рисков, связанных с законопроектом об отмене налоговой льготы по НДС для услуг эквайринга. Принятие этого закона может негативно сказаться на развитии безналичных расчетов и привести к удорожанию финансовых услуг.
4. Комплексное регулирование: Перспектива внедрения цифрового рубля (с 2026 года) требует скорейшего принятия комплексных норм, регулирующих все формы электронных средств платежа, возможно, через специализированный федеральный закон.

Таким образом, для достижения подлинного финансового суверенитета и обеспечения доверия граждан к национальной платежной системе, правовое регулирование должно перейти от фрагментарного реагирования на мошенничество к созданию целостной, проактивной системы защиты прав потребителей, гармонизированной с передовыми международными практиками.

Список использованной литературы

1. Анч, М.В. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития. URL: http://www.finansy.ru/ (дата обращения: 15.10.2025).
2. Банковское дело : учебник / под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. — М. : Финансы и статистика, 2005.
3. Банковское право : учеб. пособие / отв. ред. А.А. Травкин. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : Юристъ, 2005.
4. Витрянский, В.В. Договорное право. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты. — М. : Статут, 2006.
5. Гамидов, Г.М. Банковское и кредитное дело. — М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 1994.
6. Гинзбург, А.И. Пластиковые карты. – СПб. : Питер, 2004.
7. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. — М. : ИНФРА-М-НОРМА, 2004.
8. Деньги, кредит, банки : справ. пособие / Г.И. Кравцова, Б.С. Войтешенко, Е.И. Кравцов и др. ; под общ. ред. Г.И. Кравцовой. — Мн. : Меркаванне, 1994.
9. Деятельность банков: Современный опыт США. — М. : ISI BANK, 1992.
10. Ефимова, Л.Г. Банковское право. — М., 1994.
11. Ефимова, Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и судебной практики. — М. : Юридическая фирма «КОНТРАКТ», «ИНФРА М», 2000.
12. Клеченова, Е.Г. Регулирование расчетов с использованием банковских карт. URL: http://www.spbpravo.ru/comm.php?id=2007 (дата обращения: 15.10.2025).
13. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). — М., 1997.
14. Корнеева, М. Пластиковые карты // Банковское дело в Санкт-Петербурге. 2001. №6.
15. Кредитные организации в России: правовой аспект / отв. ред. Е.А. Павлодский. — М., 2005.
16. Новоселова, Л.А. Гражданский кодекс о расчетах // Вестник ВАС РФ. 1996. № 10. С. 129.
17. Овсянникова, И.Л. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами юридических лиц : автореф. дис. … канд. юрид. наук. – М., 2007.
18. Олейник, О. Основы банковского права: Курс лекций. — М., 1997.
19. Семенихин, В.В. Расчеты с использованием банковских карт. – М. : Эксмо, 2006.
20. Спиранов, И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами : дис. … канд. юрид. наук. — М., 2002.
21. Тедеев, А.А., Парыгина В.А. Финансовое право : учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Эксмо, 2006. С. 352-353.
22. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 08.07.1999 № 136-ФЗ) «О банках и банковской деятельности».
23. Федеральный закон от 02.12.1990 № 394-1 (в последней редакции ФЗ от 08.07.99. № 139 — ФЗ) «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».
24. Положение Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (ред. от 03.08.2023). Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
25. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (с изменениями и дополнениями). Доступ из справ.-правовой системы «Гарант».
26. 161-ФЗ: что изменилось для клиентов с 25 июля 2024 года. URL: https://slbank.ru/ (дата обращения: 15.10.2025).
27. Обзор операций, совершенных без добровольного согласия клиентов финансовых организаций. URL: https://cbr.ru/ (дата обращения: 15.10.2025).
28. Итоги работы Банка России 2024: коротко о главном. URL: https://cbr.ru/ (дата обращения: 15.10.2025).
29. Более 83,4% составила доля безналичных платежей в 2023 году в России. URL: https://rs-class.org/ (дата обращения: 15.10.2025).
30. Расчеты электронными средствами платежа. URL: https://spmag.ru/ (дата обращения: 15.10.2025).
31. В России введут лимиты на количество банковских карт для борьбы с мошенничеством. URL: https://59i.ru/ (дата обращения: 15.10.2025).
32. Национальная платежная система «Мир». URL: https://mos.ru/ (дата обращения: 15.10.2025).
33. В Иране с января 2025 года заработают карты «Мир» // Новая газета. URL: https://novayagazeta.ru/ (дата обращения: 15.10.2025).
34. Платёжную систему «Мир» подключили к иранской Shetab. URL: https://yandex.ru/ (дата обращения: 15.10.2025).
35. Россияне смогут расплачиваться картами «Мир» еще в одной стране. URL: https://banki.ru/ (дата обращения: 15.10.2025).
36. Проблемы правового регулирования расчетов банковскими картами. URL: https://nbpublish.com/ (дата обращения: 15.10.2025).
37. Мошенничество с цифровым рублем, налог на банковские карты. Главное о картах за неделю — комментирует эксперт. URL: https://banki.ru/ (дата обращения: 15.10.2025).
38. Гражданско-правовое регулирование расчетных операций с использованием. URL: https://ucomplex.org/ (дата обращения: 15.10.2025).
39. Вестник Банка России. — 1998. — № 23.
40. Вестник Банка России. — 1999. — № 23; Бизнес и банки. — 1999. — № 16-18.
41. Вестник Банка России. 2002. № 74.