Разработка проекта повышения конкурентоспособности страховой компании в условиях трансформации российского рынка

На протяжении последних пяти лет доля общего объема начисленных страховых премий в ВВП России не превышает 2%, что, по оценкам АКРА, свидетельствует о слабом развитии российского страхового рынка. Этот факт остро подчеркивает актуальность и стратегическую значимость темы повышения конкурентоспособности для каждой страховой компании. В условиях беспрецедентных геополитических и макроэкономических изменений, сопровождающихся санкционным давлением, уходом иностранных игроков и ускоренной цифровизацией, способность страховщиков адаптироваться и выдерживать рыночное соперничество становится ключевым фактором выживания и процветания.

Настоящая дипломная работа посвящена глубокому академическому исследованию «Разработки проекта повышения конкурентоспособности страховой компании», сфокусированному на теоретических основах, методиках оценки и практических рекомендациях для конкретной организации.

Цель исследования: Разработать комплексный проект по повышению конкурентоспособности страховой компании, адаптированный к современным реалиям российского рынка, с учетом его теоретических, методологических и практических аспектов.

Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

1. Систематизировать и критически осмыслить современные теоретические подходы к определению и структурированию понятия «конкурентоспособность организации» применительно к страховой сфере.
2. Выявить и проанализировать ключевые внутренние и внешние факторы, влияющие на конкурентоспособность страховой компании на российском рынке.
3. Изучить существующие методики оценки конкурентоспособности страховой компании и выбрать наиболее релевантные для проведения комплексного анализа.
4. Разработать стратегические направления и практические мероприятия, направленные на повышение конкурентоспособности страховой компании, на примере ЗАО «ЕВРОСИБ-СТРАХОВАНИЕ» (при наличии данных).
5. Оценить экономическую и социальную эффективность предложенных мероприятий, а также идентифицировать потенциальные риски их реализации.
6. Определить роль цифровизации, инноваций и клиентского сервиса в формировании устойчивых конкурентных преимуществ.

Объектом исследования выступают процессы формирования и развития конкурентоспособности страховых компаний. Предметом исследования является совокупность управленческих, экономических и маркетинговых подходов, методов и инструментов, направленных на повышение конкурентоспособности страховой организации. Работа предназначена для студентов, аспирантов и специалистов, интересующихся вопросами управления конкурентоспособностью в сфере страхования.

Теоретические основы конкурентоспособности организации и её специфика в страховой сфере

Конкурентоспособность – это не просто модное слово в бизнес-лексиконе, а фундамент долгосрочного успеха любой организации. В своей сути, это способность компании не только выживать, но и преуспевать в условиях жесткого рыночного соперничества, постоянно создавая и поддерживая уникальные преимущества. В контексте страховой отрасли, где доверие и надежность играют первостепенную роль, понимание этой концепции приобретает особую глубину и значимость для каждого участника рынка.

Эволюция и современные концепции конкурентоспособности

Взгляд на конкурентоспособность с течением времени претерпевал значительные изменения, превратившись из простого сравнения цен в многоаспектную категорию, охватывающую все грани деятельности предприятия. Современные экономисты рассматривают её как способность организации формировать и удерживать конкурентные преимущества, что неразрывно связано с эффективными системами мотивации персонала и высоким профессионализмом сотрудников. Она также отражает уровень эффективности использования хозяйствующим субъектом экономических ресурсов по отношению к конкурентам, что в широком смысле означает обладание свойствами, создающими превосходство в экономическом соревновании на уровне продукции, компаний, отраслей и даже стран.

Конкурентоспособность организации определяется её способностью производить продукт или услугу, которые превосходят или эквивалентны предложениям конкурентов по ключевым параметрам, удовлетворяя при этом потребности целевого рынка. Эта многоаспектность категории предопределяет разнообразие подходов к её анализу и формированию.

Уровни обеспечения конкурентоспособности предприятия представляют собой иерархическую структуру, где каждый уровень вносит свой вклад в общий успех:

• Стратегический уровень сфокусирован на долгосрочной перспективе, направленной на повышение инвестиционной привлекательности компании, её устойчивости и способности к масштабированию. Здесь определяются глобальные векторы развития и позиционирование на рынке.
• Тактический уровень охватывает текущее состояние самого предприятия, его операционную эффективность, организационную структуру, управление персоналом и внутренние процессы, которые обеспечивают выполнение стратегических целей.
• Оперативный уровень сосредоточен на непосредственном повышении конкурентоспособности продукции или услуг. Это включает в себя инновации в продуктовой линейке, улучшение качества, оптимизацию ценообразования и повышение эффективности продаж.

Одним из краеугольных камней в изучении конкурентоспособности стала концепция конкурентного преимущества Майкла Портера. Его работы, основанные на обширном статистическом анализе, показали, что устойчивое конкурентное преимущество достигается либо за счет более низких издержек, либо за счет способности устанавливать более высокие цены благодаря уникальной ценности продукта или услуги. Развитием этой концепции стала знаменитая «модель пяти сил Портера». Эта методика предлагает анализировать конкуренцию в отрасли через призму пяти ключевых факторов:

1. Угроза появления новых конкурентов: Как легко новым компаниям войти на рынок и насколько сильно они могут подорвать существующие позиции?
2. Угроза товаров-заменителей: Существуют ли альтернативные продукты или услуги, которые могут удовлетворить ту же потребность?
3. Рыночная власть покупателей: Насколько сильно покупатели могут диктовать свои условия по ценам, качеству или объёму?
4. Рыночная власть поставщиков: Насколько сильно поставщики могут влиять на цены и условия поставок?
5. Интенсивность конкуренции между существующими игроками: Насколько агрессивно компании соперничают друг с другом (по цене, рекламе, инновациям)?

Эта модель служит мощным инструментом для разработки стратегического плана на срок от трёх лет, предоставляя отправную точку для более глубокого изучения рынка и определения ключевых факторов успеха.

Помимо Портера, современные концепции конкурентоспособности обогатились и другими важными идеями. Например, модель созидательного разрушения Филиппа Агьона и Питера Ховитта описывает экономический рост не как линейный процесс, а как эндогенное явление, подпитываемое непрерывным циклом инноваций, которые разрушают старые структуры и создают новые возможности. В этой парадигме инновации становятся не просто преимуществом, а неотъемлемой частью конкурентной борьбы, обеспечивая компаниям постоянное обновление и адаптацию.

Ещё одной значимой концепцией является организационная амбидекстрия, исследованная Чарльзом О’Рейли и Майклом Ташманом. Она описывает способность компаний одновременно эффективно использовать существующие ресурсы (эксплуатация) и активно исследовать новые возможности (разведка). В контексте быстро меняющегося рынка, такого как страховой, амбидекстрия позволяет организациям сохранять текущую эффективность, при этом готовясь к будущим вызовам и находя новые источники конкурентных преимуществ.

Несмотря на обилие теорий, многие исследователи отмечают отсутствие общепринятого определения конкурентоспособности и единого подхода к методам её оценки и формирования, что подчеркивает её относительный характер, тесно привязанный к конкретному рынку и времени.

Особенности конкурентоспособности страховых компаний

Страховая отрасль, обладая уникальной спецификой, тем не менее, базируется на общих принципах и положениях теории конкуренции и конкурентоспособности. Однако применение этих принципов требует особой адаптации.

Конкурентоспособность страховой организации представляет собой сложную совокупность характеристик самой компании и внешних по отношению к ней факторов. Это не только финансовая устойчивость или размер капитала, но и способность предложить уникальный страховой продукт, эффективно управлять рисками, обеспечить высокий уровень клиентского сервиса и быстро реагировать на изменения рынка.

Специфика страхового продукта является ключевым аспектом, влияющим на формирование конкурентных преимуществ. Страхование, по своей сути, является обещанием будущей защиты, неосязаемой услугой, ценность которой проявляется лишь при наступлении страхового случая. Это создаёт ряд особенностей:

• Нематериальность: Страховой продукт нельзя потрогать, увидеть до момента его использования. Это требует от страховщика создания сильного бренда и поддержания высокого уровня доверия.
• Сложность оценки: Для потребителя зачастую сложно сравнить различные страховые продукты, поскольку они могут отличаться множеством нюансов, условий и исключений. Это повышает роль квалифицированных консультантов и прозрачности информации.
• Длительный цикл потребления: Многие виды страхования (например, страхование жизни, имущественное страхование) заключаются на длительный срок, что делает удержание клиента и построение долгосрочных отношений критически важными.
• Регулируемость: Страховая деятельность жёстко регулируется государством, что накладывает ограничения на ценообразование, условия договоров и инвестиционную деятельность.
• Восприятие риска: Потребители покупают не сам продукт, а снижение риска. Эффективное управление рисками и быстрое, справедливое урегулирование убытков становятся важнейшими индикаторами надёжности и качества.

Анализ конкурентных преимуществ страховой организации на рынке включает в себя не только выявление её сильных и слабых сторон (например, по уровню капитала или спектру услуг), но и глубокое изучение факторов, влияющих на отношение потребителей. Это может быть репутация, удобство онлайн-сервисов, скорость выплат или наличие дополнительных бесплатных услуг. Систематизация представлений о рынке страховых услуг и исследование концептуальных подходов к определению конкуренции и конкурентоспособности страховых организаций таким образом становится не просто академической задачей, но и важным практическим инструментом для устойчивого развития всей отрасли.

Факторы, влияющие на конкурентоспособность страховой компании в условиях российского рынка

Конкурентоспособность страховой компании в условиях динамичного российского рынка формируется под воздействием сложного переплетения внутренних и внешних факторов. Понимание этих движущих сил критически важно для разработки эффективных стратегий.

Внутренние факторы конкурентоспособности

Внутренние факторы – это те элементы, которые находятся под прямым контролем или влиянием самой страховой организации. Они отражают её внутренний потенциал и способность к эффективному функционированию.

Ключевую роль играют финансово-экономические показатели. Это своего рода «визитная карточка» компании, демонстрирующая её устойчивость и надёжность. Среди них:

• Размер уставного капитала: Является базовым требованием для лицензирования и индикатором финансовой устойчивости. С 1 января 2019 года минимальный размер уставного капитала для вновь учреждаемых страховых организаций был увеличен до 300 млн рублей. Это требование призвано отсеять слабых игроков и повысить надёжность отрасли в целом.
• Размер формирования страховых резервов: Эти средства обеспечивают выполнение обязательств перед страхователями. Их адекватность и достаточность – залог платёжеспособности.
• Объём собственных средств: Показатель, отражающий финансовую мощь компании и её способность противостоять непредвиденным убыткам.
• Ликвидность, платёжеспособность, убыточность, доходность, инвестиционная деятельность: Эти параметры комплексно характеризуют финансовое здоровье страховщика. Высокая ликвидность позволяет своевременно исполнять обязательства, а стабильная платёжеспособность гарантирует выполнение долгосрочных обещаний. Доходность и низкая убыточность свидетельствуют об эффективном андеррайтинге и управлении портфелем, в то время как успешная инвестиционная деятельность приносит дополнительную прибыль, укрепляя финансовую базу.

Особое внимание уделяется нормативному соотношению собственных средств (капитала) и принятых обязательств (НС). Согласно Положению Банка России от 16.11.2021 № 781-П «О требованиях к финансовой устойчивости и платёжеспособности страховщиков», значение НС не должно быть менее 1.00. Значение ниже этого порога, хотя и не означает мгновенную неспособность исполнять обязательства, является серьёзным сигналом о потенциальных проблемах с финансовой устойчивостью в кризисных условиях. Банк России, как мегарегулятор, осуществляет строгий надзор за соблюдением этого и других нормативов.

Наряду с финансовыми показателями, важны характеристики страхового и перестраховочного бизнеса:

• Страховой и перестраховочный портфель: Его структура (соотношение прибыльных и рисковых видов страхования, диверсификация), качество и объём напрямую влияют на прибыльность и устойчивость.
• Клиентская база: Её размер, лояльность, сегментация и потенциал для кросс-продаж являются ценным активом.
• Программа перестрахования: Эффективная программа позволяет компании минимизировать риски по крупным убыткам и обеспечить стабильность. Некачественная программа, или её отсутствие, может подорвать финансовую устойчивость.
• Андеррайтинговая деятельность: Точность оценки рисков и адекватность тарифов – основа прибыльности. Ошибки в андеррайтинге приводят к росту убыточности.
• Политика урегулирования убытков: Справедливость, скорость и прозрачность выплат формируют репутацию компании и лояльность клиентов.
• Политика безопасности: Обеспечение информационной безопасности и защита данных клиентов в условиях цифровизации становится одним из ключевых требований.

Отдельно стоит выделить качество страховых услуг, своевременность выплат и надёжность компании как ключевые факторы потребительского восприятия. Эти аспекты напрямую влияют на выбор страхователя и его готовность продлить договор:

• Своевременность выплат, особенно по крупным производственным убыткам, стала предметом особого внимания после 2022 года. Статистика показывает увеличение сроков урегулирования примерно на 20%, превышая 500 дней по сравнению с досанкционными 400 днями. Для 2023–2024 годов средний период от фиксации ущерба до выплаты превысил 14 месяцев, что является серьёзным вызовом для репутации страховщиков.
• Однако в сфере обязательного страхования ситуация несколько иная: удовлетворённость клиентов сроками выплат по ОСАГО в 2024 году составила в среднем 93%, что на 1 процентный пункт выше, чем в 2023 году.
• Позитивная динамика наблюдается и в отношении количества обоснованных жалоб на страховщиков в Банк России, которое сократилось на 47% в первом полугодии 2025 года по сравнению с аналогичным периодом 2024 года, составив 10,7 тыс. обращений. В частности, жалобы по ОСАГО снизились на 61,8% до 5,8 тыс., во многом за счёт сокращения претензий, связанных с коэффициентом бонус-малус (КБМ), с 10,4 тыс. до 80 жалоб. Тем не менее, в 2024 году среди крупнейших страховщиков АО «СОГАЗ» имело наибольшее количество обоснованных жалоб по ОСАГО — 0,35 на каждые 10 тыс. договоров, что свидетельствует о наличии проблем даже у лидеров рынка.
• Помимо этого, внутренние факторы конкурентоспособности, по мнению экспертов, включают комиссионное вознаграждение, выплачиваемое страховщиками посредникам. Оптимизация этой статьи расходов может существенно влиять на финансовую эффективность.

Внешние факторы конкурентоспособности

Внешние факторы — это силы, которые действуют независимо от деятельности страховой организации, но оказывают на неё значительное влияние. Они формируют рыночную среду, в которой приходится работать страховщикам.

Одним из важнейших внешних факторов является государственное регулирование страховой деятельности. Центральный Банк РФ, как мегарегулятор, осуществляет надзор за страховым рынком с 1 сентября 2013 года. Его функции включают совершенствование страхового законодательства, контроль за соблюдением требований участниками рынка, расчёт тарифных ставок, коо��динацию профобъединений страховщиков и предупреждение их банкротства. Строгость и последовательность регуляторной политики напрямую влияют на условия конкуренции.

Макроэкономическая и геополитическая нестабильность оказывает глубокое и многогранное влияние на российский страховой рынок:

• Санкционное давление и геополитические изменения привели к блокировке иностранных активов, усложнению импорта, изменению экспортных потоков и затруднениям в международных платежах.
• Уход многих иностранных игроков с российского рынка изменил структуру конкуренции и создал как новые возможности, так и вызовы для отечественных страховщиков.
• Финансовые санкции ограничили доступ к капиталу и международным расчётам, что критически сказалось на перестраховании. Объём перестрахования через международные каналы сократился с 70% до менее чем 30% объёма крупных рисков к 2024 году, вынуждая российских страховщиков увеличивать собственное удержание рисков и искать альтернативные решения на внутреннем рынке или в дружественных юрисдикциях.
• Нестабильность российской экономики, вызванная отказом от высокотехнологичных зарубежных продуктов и потребностью в импортозамещении, также влияет на клиентскую базу и структуру спроса.

Степень развития российского страхового рынка оценивается АКРА как слабая, поскольку доля общего объёма начисленных премий по всем видам страхования в ВВП России за последние пять лет не превышает 2%. Это указывает на большой потенциал для роста, но также и на наличие системных барьеров, ограничивающих развитие отрасли.

Цифровизация страхового рынка является важнейшим внешним фактором, трансформирующим всю отрасль. Внедрение новых технологий, развитие InsurTech, изменение потребительских привычек – всё это требует от страховщиков постоянной адаптации и инвестиций в IT-решения. Компании, игнорирующие цифровые тренды, рискуют отстать от конкурентов. Каков же реальный масштаб этих изменений и насколько российские страховщики готовы к ним?

Наконец, низкая финансовая грамотность потребителей создаёт особые условия для конкуренции. Согласно опросу ВЦИОМ 2021 года, только 11% респондентов имели полис страхования жизни, 12% – ДМС, а 30% не планировали пользоваться страховыми услугами из-за плохого понимания, отсутствия необходимости или недоверия. Хотя в 2024 году 64% россиян считают себя финансово грамотными (на 9 процентных пунктов выше, чем годом ранее), более свежее исследование (октябрь 2025 г.) «Ингосстраха», Финансового университета и НПФ «Социум» показало, что почти 70% россиян часто испытывают беспокойство по поводу своего финансового положения, при этом лишь 2,6% используют страхование как инструмент снижения тревожности. Эта ситуация вынуждает потребителей опираться на более понятные и осязаемые критерии при оценке страхового продукта (размер премии, надёжность компании, своевременность выплаты), что создаёт субъективность оценки конкурентоспособности и требует от страховщиков более активной работы по повышению прозрачности и доступности своих предложений. Надёжность страховой компании, подтверждённая действующей лицензией от Центрального Банка РФ и подкреплённая финансовой устойчивостью (оплаченный уставный капитал, страховые резервы и система перестрахования), становится одним из немногих понятных критериев для неискушённого потребителя.

Методики оценки конкурентоспособности страховой компании

В мире, где конкуренция не дремлет, способность точно измерить и понять свои позиции относительно соперников становится критически важной. Научная литература предлагает множество подходов к оценке конкурентоспособности, которые можно условно разделить на две большие категории: оценку конкурентоспособности товара (услуги) и конкурентоспособности самой фирмы. В страховании, учитывая специфику неосязаемого продукта и сложного регулирования, эти методики требуют особой адаптации.

Обзор общих подходов к оценке конкурентоспособности

Традиционно, подходы к оценке конкурентоспособности включают в себя анализ различных аспектов деятельности компании. Комплексный подход является одним из наиболее востребованных, поскольку он позволяет определить конкурентоспособность предприятия как интегральную величину, учитывающую как её текущее конкурентное положение, так и долгосрочный конкурентный потенциал. Это означает, что оценка охватывает не только текущие рыночные успехи, но и способность компании адаптироваться, развиваться и создавать новые преимущества в будущем.

Для формирования такой интегральной оценки могут использоваться различные группы показателей:

• Рыночные показатели: Доля рынка, темпы роста продаж, узнаваемость бренда, лояльность клиентов.
• Финансовые показатели: Прибыльность, рентабельность, ликвидность, платёжеспособность, финансовая устойчивость.
• Производственные показатели: Эффективность использования ресурсов, себестоимость, качество продукции/услуг.
• Управленческие показатели: Качество менеджмента, инновационная активность, квалификация персонала.

Выбор конкретного набора показателей и их весов зависит от целей оценки и специфики отрасли.

Специфические методики для страховых организаций

В страховании, где «продуктом» является обещание защиты и сервис, обычные метрики конкурентоспособности товаров могут быть недостаточны. Здесь на первый план выходят специализированные или адаптированные методики.

Матричные методы, такие как широко известная матрица БКГ (Boston Consulting Group), находят своё применение и в страховании. Изначально разработанная для оценки продуктового портфеля, она может быть адаптирована для анализа конкурентоспособности страховых продуктов или направлений бизнеса через объём продаж. Матрица БКГ использует две основные метрики:

• Относительная доля рынка (горизонтальная ось): Показывает позицию компании относительно крупнейшего конкурента.
• Темп роста рынка (вертикальная ось): Отражает привлекательность сегмента.

На основе этих двух параметров продукты или бизнес-направления классифицируются на «Звёзды» (высокая доля, высокий рост), «Дойные коровы» (высокая доля, низкий рост), «Трудные дети» или «Вопросительные знаки» (низкая доля, высокий рост) и «Собаки» (низкая доля, низкий рост). В страховании это помогает определить, какие виды страхования или клиентские сегменты являются наиболее перспективными, а какие требуют пересмотра стратегии.

Факторный анализ является одним из важнейших инструментов для глубокого изучения конкурентоспособности. В частности, метод цепных подстановок представляет собой универсальный способ для выявления причин снижения значений отдельных критериев конкурентоспособности. Суть метода заключается в последовательной замене базисного значения одного фактора на фактическое, при этом другие факторы остаются неизменными. Это позволяет определить влияние каждого фактора на результирующий показатель. Например, если мы анализируем рентабельность, то можем последовательно оценить влияние изменения премии, убыточности и операционных расходов. Метод цепных подстановок подходит для анализа мультипликативных (Y = A · B · C), аддитивных (Y = A + B + C), кратных (Y = A / B) и смешанных моделей, что делает его незаменимым при глубоком финансовом анализе.

Пример применения метода цепных подстановок для анализа изменения прибыли от страховых операций:

Предположим, прибыль от страховых операций (П) зависит от объёма страховых премий (ОП), коэффициента убыточности (КУ) и коэффициента расходов (КР).

Формула: П = ОП ⋅ (1 — КУ — КР)

Показатель	Базисный период (0)	Отчётный период (1)
Объём премий (ОП), млн руб.	100	120
Коэффициент убыточности (КУ)	0,6	0,65
Коэффициент расходов (КР)	0,2	0,18

1. Расчёт прибыли в базисном периоде:
   П0 = 100 ⋅ (1 - 0,6 - 0,2) = 100 ⋅ 0,2 = 20 млн руб.
2. Расчёт прибыли в отчётном периоде:
   П1 = 120 ⋅ (1 - 0,65 - 0,18) = 120 ⋅ 0,17 = 20,4 млн руб.
   
   Общее изменение прибыли: ΔП = П1 - П0 = 20,4 - 20 = +0,4 млн руб.
3. Влияние изменения объёма премий (ОП):
   Условная прибыль1 = ОП1 ⋅ (1 - КУ0 - КР0) = 120 ⋅ (1 - 0,6 - 0,2) = 120 ⋅ 0,2 = 24 млн руб.
ΔП(ОП) = Условная прибыль1 - П0 = 24 - 20 = +4 млн руб.
4. Влияние изменения коэффициента убыточности (КУ):
   Условная прибыль2 = ОП1 ⋅ (1 - КУ1 - КР0) = 120 ⋅ (1 - 0,65 - 0,2) = 120 ⋅ 0,15 = 18 млн руб.
ΔП(КУ) = Условная прибыль2 - Условная прибыль1 = 18 - 24 = -6 млн руб.
5. Влияние изменения коэффициента расходов (КР):
   ΔП(КР) = П1 - Условная прибыль2 = 20,4 - 18 = +2,4 млн руб.
6. Проверка:
   ΔП(ОП) + ΔП(КУ) + ΔП(КР) = 4 - 6 + 2,4 = +0,4 млн руб.
   
   Сумма влияний равна общему изменению прибыли, что подтверждает корректность расчётов.

Этот анализ показывает, что несмотря на рост объёма премий, увеличение коэффициента убыточности оказало негативное влияние на прибыль, которое было частично компенсировано снижением коэффициента расходов.

Метод графического отображения, такой как построение многоугольников конкурентоспособности, позволяет визуально оценить положение страховых компаний по значимым факторам. Для этого выбираются ключевые параметры (например, объём премий, скорость выплат, уровень сервиса, финансовая устойчивость), каждому из которых присваивается весовой коэффициент. Затем данные по каждой компании нормируются и наносятся на радиальную диаграмму, формируя «многоугольник». Чем больше площадь многоугольника и чем более он приближен к идеальной форме, тем выше конкурентоспособность компании. Это позволяет быстро сравнивать конкурентов и выявлять свои сильные и слабые стороны.

Расчёт интегрального показателя конкурентоспособности позволяет формировать рейтинг страховых компаний. Этот показатель обычно представляет собой взвешенную сумму различных критериев, где каждому критерию присваивается определённый вес в зависимости от его значимости. Например, финансовые показатели могут иметь больший вес, чем маркетинговые, или наоборот, в зависимости от стратегических приоритетов.

Помимо внутренних методик, важно учитывать рейтинговые оценки, присваиваемые страховым компаниям независимыми агентствами. Крупнейшие из них, такие как S&P Global Ratings и российское АКРА, присваивают кредитные рейтинги и рейтинги финансовой устойчивости. Эти рейтинги отражают комплексную оценку капитализации, прибыльности, качества активов и уровня ликвидности, являясь важным индикатором надёжности для клиентов, партнёров и инвесторов. Например, повышение кредитного рейтинга АО «ВСК» по международной шкале до уровня ВВВ+ от АКРА свидетельствует об укреплении их позиций.

Наконец, выбор конкретной методики оценки конкурентоспособности всегда определяется стратегическими или тактическими задачами, стоящими перед компанией. Для долгосрочного планирования подойдёт комплексный интегральный подход, для оперативного управления — факторный анализ, а для маркетингового позиционирования — многоугольники конкурентоспособности и анализ рыночных долей. Главное — обеспечить системность и регулярность таких оценок.

Стратегические направления и практические мероприятия повышения конкурентоспособности страховой компании (на примере ЗАО «ЕВРОСИБ-СТРАХОВАНИЕ» – при наличии данных)

В условиях, когда российский страховой рынок сталкивается с беспрецедентными вызовами и трансформациями, повышение конкурентоспособности требует не просто реагирования на изменения, а активного формирования будущего. Для ЗАО «ЕВРОСИБ-СТРАХОВАНИЕ» (в качестве гипотетического примера, поскольку конкретные данные отсутствуют) и других игроков рынка, это означает необходимость системного подхода, опирающегося на инновации, клиентоцентричность и оптимизацию бизнес-процессов.

Инновационное развитие и цифровизация

На современном этапе, когда мировые затраты на InsurTech в 2024 году составили $15,56 млрд, а в России этот сектор развивается медленнее из-за меньших инвестиций, инновации и цифровизация становятся не просто желательными, а жизненно необходимыми. Страховые компании, осознающие потребности страхователей и оперативно реагирующие на изменение спроса, закладывают основу своего успеха.

1. Разработка и внедрение новых страховых продуктов: Рынок требует гибкости и персонализации.
   • Микрострахование: Продукты с низкой стоимостью и упрощёнными условиями, ориентированные на массовый сегмент или специфические риски (например, страхование гаджетов, краткосрочное туристическое страхование).
   • Продукты с использованием облачных и интернет-технологий: Позволяют создавать гибкие и масштабируемые решения. Примеры включают предложения «Сбера» по подписке на страхование здоровья, дома или финансов, где клиент платит фиксированную сумму за пакет услуг, а также продукт инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) «Большая четвёрка» от «АльфаСтрахования», который сочетает защиту и инвестиционный доход.
   • Страхование «по требованию» (On-demand insurance): Временные или краткосрочные полисы, активируемые только тогда, когда это необходимо клиенту (например, страхование автомобиля на несколько часов, страхование путешествий на выходные). Это позволяет оптимизировать расходы клиента и повысить его лояльность.
   • Страхование для самозанятых: Специализированные продукты, учитывающие специфику доходов и рисков этой растущей категории населения (например, страхование от несчастных случаев, профессиональной ответственности).
2. Применение цифровых технологий: Искусственный интеллект (ИИ), Big Data и блокчейн трансформируют страхование, делая процессы более эффективными, прозрачными и клиентоориентированными.
   • Автоматизация андеррайтинга: ИИ и Big Data позволяют анализировать огромные объёмы данных о клиентах и рисках, что ведёт к более точному расчёту страховых премий, сокращению времени на принятие решений и снижению человеческого фактора.
   • Выявление мошенничества: Алгоритмы ИИ способны выявлять нетипичные паттерны поведения и подозрительные заявления об убытках, значительно повышая эффективность борьбы с мошенничеством.
   • Формирование индивидуальных тарифов: Персонализированные тарифы на основе поведенческих данных (например, телематика для автострахования) делают предложения более справедливыми и привлекательными для низкорисковых клиентов.
   • Первичная оценка ущерба: ИИ помогает в быстрой и объективной оценке ущерба, ускоряя процесс урегулирования убытков.
   • Использование блокчейна: Исследуется для улучшения прозрачности и безопасности страховых операций, особенно в сфере перестрахования и автоматизации выплат по смарт-контрактам.
3. Развитие цифровых платформ и мобильных приложений: Удобство и скорость доступа к услугам – важнейшие факторы.
   • Оформление полисов, подача заявок на выплаты и управление продуктами в режиме реального времени: Мобильные приложения должны предоставлять полный функционал, от выбора и покупки полиса до подачи документов по страховому случаю. Скорость обработки документов в офисах сокращается до нескольких секунд благодаря компьютерному зрению. В некоторых компаниях подача документов по страховому событию ОСАГО через мобильные приложения достигает 77%.
   • Сравнение тарифов и условий: Цифровые платформы упрощают для клиента процесс выбора, что делает конкуренцию более прозрачной и стимулирует страховщиков к предложению лучших условий.
   • Прогнозируемый рост рынка цифровизации в страховании логистики на 21% ежегодно с объёмом более 626 млрд рублей к 2030 году подтверждает значимость цифровых решений.

Улучшение клиентского сервиса и клиентоцентричность

Современные экономические условия требуют от компаний ориентации на потребности клиента, иначе у них мало шансов быть выбранными. Для более чем 80% клиентов скорость и качество обслуживания являются решающими факторами для продления страховки.

1. Ориентация на потребности клиента: Глубокое понимание ожиданий и проблем страхователей позволяет создавать продукты и услуги, которые действительно решают их задачи.
2. Повышение скорости и качества обслуживания: Это включает в себя не только быстрые выплаты, но и оперативную консультационную поддержку, простоту коммуникации, доступность информации.
3. Персонализация предложений и формирование доверительной среды: Создание индивидуальных предложений на основе анализа данных о клиенте, а также открытое и честное общение, способствуют формированию долгосрочных доверительных отношений.
4. Совершенствование процессов урегулирования убытков: Максимальная прозрачность, скорость и справедливость при рассмотрении страховых случаев критически важны. Это включает в себя минимизацию бюрократии, предоставление клиенту возможности отслеживать статус заявки, а также проактивное информирование.

Оптимизация бизнес-проц��ссов и финансовой устойчивости

Эффективное системное управление конкурентоспособностью включает формирование внутрифирменных управленческих структур, разработку и реализацию долгосрочных и среднесрочных стратегий и планов.

1. Эффективное системное управление конкурентоспособностью: Создание специальных подразделений или команд, ответственных за мониторинг конкурентной среды, разработку и внедрение конкурентных стратегий.
2. Пересмотр страхового портфеля: В условиях нестабильности важно сосредоточиться на наиболее прибыльных и перспективных сегментах, отказываясь от менее эффективных. Некоторые компании пересматривают свой портфель, отказываясь от менее прибыльных сегментов (например, страхования жизни) для концентрации на более сильных позициях (например, ОСАГО и автокаско), где есть стабильный спрос.
3. Повышение эффективности использования капитала и страховых резервов: Оптимизация инвестиционной деятельности, строгий контроль за расходами, эффективное управление активами и пассивами для обеспечения максимальной отдачи и устойчивости.
4. Развитие программы перестрахования: В условиях сокращения доступа к международным перестраховочным рынкам, необходимо развивать внутренние механизмы перестрахования, искать партнёров в дружественных странах и укреплять связи с Национальной перестраховочной компанией. Это поможет управлять крупными рисками и снижать собственное удержание.

Для ЗАО «ЕВРОСИБ-СТРАХОВАНИЕ» (или любой другой компании) реализация этих направлений должна сопровождаться чётким планом действий, распределением ответственности, регулярным мониторингом и корректировкой стратегий в соответствии с изменяющимися рыночными условиями.

Оценка экономической и социальной эффективности предлагаемых мероприятий и риски их реализации

Любой проект по повышению конкурентоспособности, особенно в такой социально значимой отрасли, как страхование, требует тщательной оценки не только финансовой отдачи, но и его влияния на общество. Это позволяет обеспечить сбалансированное развитие и минимизировать потенциальные негативные последствия.

Экономическая эффективность

Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий начинается с глубокого анализа финансового положения и финансовых результатов деятельности страховой компании. Это включает изучение:

• Активов, обязательств и капитала: Динамика этих показателей отражает изменения в структуре баланса и финансовой устойчивости. Увеличение активов при контролируемом росте обязательств и укреплении капитала является позитивным сигналом.
• Доходов, расходов и прибыли: Анализ статей доходов (страховые премии, инвестиционные доходы) и расходов (выплаты, операционные расходы, комиссионные вознаграждения) позволяет выявить источники роста и проблемные зоны. Рост чистой прибыли и снижение операционных расходов после внедрения мероприятий будут свидетельствовать об их эффективности.

Для оценки эффективности используются как абсолютные стоимостные показатели (объёмы деятельности, такие как объём собранных премий, сумма выплат, чистая прибыль), так и относительные показатели (коэффициенты), отражающие качество страхового бизнеса. Ключевыми относительными показателями являются:

• Коэффициент убыточности: Отношение страховых выплат к заработанным премиям. Снижение этого коэффициента указывает на улучшение андеррайтинга или более эффективное управление рисками.
• Коэффициент выплат: Отношение всех выплат к объёму страховых премий.
• Коэффициент расходов: Отношение административных и операционных расходов к объёму страховых премий. Его снижение говорит об оптимизации бизнес-процессов.
• Комбинированный коэффициент убыточности (КК): Рассчитывается как сумма коэффициента убыточности-нетто и коэффициента расходов-нетто. Значение КК ниже 100% указывает на прибыльность от андеррайтинговой деятельности (т.е. компания получает прибыль непосредственно от продажи страховых полисов, а не только от инвестиционной деятельности). Если КК выше 100%, это означает, что страховые операции убыточны, и компания покрывает их за счёт инвестиционного дохода или других источников.

Рентабельность служит одним из основных качественных показателей эффективности, позволяющим определить социально-экономическую привлекательность организации, уровень доходности различных направлений и окупаемость затрат. Рентабельность страховых операций может быть рассчитана как отношение чистой прибыли к объёму страховых взносов. Рост этого показателя после внедрения мероприятий будет прямым доказательством их экономической целесообразности.

Для юридических лиц, при оценке эффективности страховых услуг, ключевым критерием является совокупная прибыль или экономия затрат, полученная предприятием в результате участия в страховых операциях, по отношению к уплаченной страховой премии. Например, экономия на возможных убытках от простоя производства, пожара или кибератаки, которая значительно превышает страховые взносы, свидетельствует о высокой эффективности страхования для бизнеса.

Социальная эффективность

Страхование несёт в себе глубокий социальный смысл, выступая механизмом защиты общества от непредвиденных рисков. Оценка социальной эффективности страхования рассматривается в контексте его роли как механизма преобразования ресурсов, реализации целей индивидов и групп, а также защитного механизма государства.

Критериями социальной значимости страхования как отрасли являются:

• Доля страхования в ВВП: Показывает вклад отрасли в национальную экономику. Низкий процент (менее 2% в России) свидетельствует о недостаточном развитии.
• Занятость населения в отрасли: Количество создаваемых рабочих мест и уровень заработной платы.
• Отчисления на социальную сферу: Вклад страховщиков в социальные программы, благотворительность.
• Реализация социальных программ для персонала и содержание социально-культурных объектов: Внутренняя социальная ответственность компании.

Методика оценки социальных проектов может включать:

• Прогнозирование и оценка социальной значимости: Определение ожидаемых положительных изменений для общества.
• Проектирование метрик эффективности: Разработка измеримых показателей для отслеживания социальных результатов (например, количество застрахованных граждан, улучшение качества жизни, снижение социальной напряжённости).
• Улучшение дизайна проекта: Оптимизация мероприятий с учётом стратегического соответствия, уровня доказательности (насколько предлагаемые решения действительно ведут к заявленным социальным результатам) и рисков.

Основные виды социальных результатов проекта, отражаемые в расчётах эффективности, включают:

• Изменение количества рабочих мест (создание новых, сохранение существующих).
• Улучшение жилищных и культурно-бытовых условий работников.
• Изменение условий труда (повышение безопасности, снижение профессиональных рисков).
• Изменение структуры производственного персонала (повышение квалификации).
• Изменение надёжности снабжения населения (например, через страхование логистических рисков).
• Изменение уровня здоровья работников и населения (через ДМС, страхование от несчастных случаев).
• Экономия свободного времени населения (благодаря удобным цифровым сервисам, быстрой обработке заявок).

Риски реализации мероприятий

Реализация любых стратегических инициатив сопряжена с рисками. Для страховой компании их можно классифицировать следующим образом:

• Риск встречного бизнеса: Вероятность снижения рентабельности страховых операций из-за роста аквизиции в виде встречного бизнеса, который характеризуется меньшими нормами рентабельности. Это может произойти, если компания активно привлекает клиентов через партнёрские программы или агрегаторы, но при этом маржинальность таких договоров оказывается ниже.
• Риск организационной и процессной адаптации: Вероятность ошибок при построении организационной структуры и осуществлении бизнес-процессов при реализации сделок. Это особенно актуально при внедрении новых цифровых решений или изменении внутренних процедур. Неэффективная адаптация может привести к снижению операционной эффективности и потере клиентов.
• Инвестиционный риск: Представляет собой вероятность снижения стоимости инвестиционных активов, в которые размещаются страховые резервы и собственные средства. В условиях экономической нестабильности этот риск возрастает.
• Риск мошенничества: Вероятность мошеннических действий страхователя с целью незаконного обогащения за счёт страхового возмещения. С развитием цифровизации и усложнением продуктов этот риск может трансформироваться.
• Регуляторные и репутационные риски:
  • Навязывание дополнительных услуг при продаже полисов ОСАГО ведёт к росту числа жалоб, штрафным санкциям, судебным издержкам и может повлечь ограничение лицензии. Несмотря на снижение жалоб по КБМ, проблема навязывания остаётся актуальной.
  • Невозможность перестраховывать риски отдельных отраслей и компаний, попавших под санкции, на европейских и американских рынках приводит к увеличению принимаемых рисков страховщиками на собственное удержание и росту издержек. Это также повышает концентрацию рисков в портфеле компании.

Управление этими рисками требует разработки комплексной системы риск-менеджмента, включающей идентификацию, оценку, мониторинг и меры по снижению каждого вида риска. Только при таком подходе можно обеспечить устойчивое повышение конкурентоспособности.

Роль цифровизации, инноваций и клиентского сервиса в формировании устойчивых конкурентных преимуществ

В современном мире, где скорость изменений и адаптивность являются ключевыми факторами успеха, цифровизация, инновации и безупречный клиентский сервис стали не просто трендами, а фундаментальными столпами для формирования устойчивых конкурентных преимуществ в страховой отрасли.

Цифровизация как катализатор трансформации

Цифровизация становится неотъемлемой частью развития страховой отрасли в России, перестраивая логику работы компаний. Она позволяет автоматизировать рутинные процессы, осуществлять более точный расчёт рисков и значительно ускорять обработку заявок, что напрямую влияет на эффективность и удовлетворённость клиентов.

Технологии искусственного интеллекта (ИИ), Big Data и блокчейн не просто улучшают отдельные процессы, а трансформируют страхование в целом, делая его более эффективным, прозрачным и клиентоориентированным:

• ИИ и Big Data используются для более точного расчёта рисков, выявления мошеннических схем и формирования индивидуальных тарифов. Например, ИИ помогает в первичной оценке ущерба, значительно ускоряя обработку заявлений и формируя тарифные классы на основе детального анализа данных.
• Блокчейн исследуется для улучшения прозрачности и безопасности страховых операций, особенно в сфере перестрахования, а также для автоматизации выплат через смарт-контракты.

Цифровые платформы и мобильные приложения кардинально меняют взаимодействие клиента со страховщиком. Они упрощают выбор для клиента, позволяя сравнивать тарифы и условия различных компаний, что делает конкуренцию более прозрачной, а рынок – более динамичным. Клиенты могут оформлять полисы, подавать заявки на выплаты и управлять продуктами в режиме реального времени. Скорость обработки документов в офисах сокращается до нескольких секунд благодаря компьютерному зрению. Статистика подтверждает эту тенденцию: в некоторых компаниях подача документов по страховому событию ОСАГО через мобильные приложения достигает 77%.

Значимость цифровых решений подтверждается прогнозами: ежегодный рост рынка цифровизации в страховании логистики на 21% с объёмом более 626 млрд рублей к 2030 году. Это свидетельствует о том, что инвестиции в цифровые технологии являются долгосрочным конкурентным преимуществом.

В конечном итоге, цифровизация позволяет выстроить справедливое индивидуальное ценообразование и существенно сократить время ожидания клиентов. Это не только повышает их лояльность, но и снижает операционные расходы компании, что в конечном итоге уменьшает стоимость страховых услуг, делая их более доступными.

Инновации как двигатель превосходства

Инновации являются ключевым конкурентным преимуществом страховой компании. Осознание потребностей страхователей и способность оперативно реагировать на изменение спроса являются залогом успеха. Инновации проявляются в двух основных направлениях:

1. Разработка новых страховых продуктов и усовершенствование существующих:
   • Микрострахование и продукты с использованием облачных и интернет-технологий расширяют доступность страхования.
   • Страхование «по требованию» (временные или краткосрочные полисы) предлагает гибкие решения, отвечающие современному ритму жизни.
   • Предложения по подписке на страхование здоровья, дома или финансов (как, например, у «Сбера») упрощают процесс приобретения и управления полисами.
   • Инвестиционное страхование жизни («Большая четвёрка» от «АльфаСтрахования») сочетает защиту и потенциальный доход.
2. Повышение эффективности страховой деятельности: Инновации направлены на снижение административных или производственных расходов за счёт использования интернет-технологий и специализированных программных комплексов. Это позволяет оптимизировать внутренние процессы и высвободить ресурсы для дальнейшего развития.

InsurTech (венчурные компании, разрабатывающие технологические инновации для страхования) признаётся стратегическим направлением развития страховой отрасли. Хотя в 2024 году мировые затраты на InsurTech составили $15,56 млрд, и в России этот сектор развивается медленнее, его потенциал огромен. Внедрение новых технологий позволяет страховым компаниям тестировать больше гипотез, быстрее реагировать на изменения рынка и потребности клиентов, а также раньше конкурентов занимать новые ниши. Каждая инновация должна решать конкретную проблему или удовлетворять специфическую потребность потребителей, что увеличивает шансы компании на создание действительно клиентоориентированного продукта.

Клиентский сервис как основа лояльности

Клиентский сервис является признанным фактором конкурентоспособности компаний во всех отраслях, но в страховании его роль особенно велика, поскольку он принимает форму страхового обслуживания, направленного на удержание клиентов.

Для более чем 80% клиентов скорость и качество обслуживания являются решающими факторами для продления страховки.

Это подчеркивает, что даже самый инновационный продукт или привлекательный тариф не смогут удержать клиента, если качество взаимодействия с компанией низкое.

Эффективный клиентский сервис позволяет:

• Обеспечить высокий уровень обслуживания на всех этапах взаимодействия: от консультации и оформления полиса до урегулирования убытков и постпродажного сопровождения.
• Улучшить репутацию компании, которая распространяется через «сарафанное радио» и онлайн-отзывы, привлекая новых клиентов.
• Увеличить конкурентоспособность за счёт повышения лояльности существующих клиентов и снижения оттока.

Современные экономические условия требуют от компаний ориентации на потребности клиента. В страховом бизнесе, где продукт неосязаем, а доверие является ключевым активом, клиентоцентричный подход не просто преимущество, а необходимое условие выживания и роста.

Взаимодействие цифровизации, инноваций и клиентского сервиса создаёт синергетический эффект. Цифровые технологии позволяют внедрять инновации и масштабировать их, одновременно улучшая качество и скорость клиентского обслуживания. Инновации, в свою очередь, формируют новые стандарты сервиса, а клиентоцентричный подход направляет эти процессы на создание максимальной ценности для потребителя. Это триединое сочетание является залогом формирования устойчивых конкурентных преимуществ на высококонкурентном страховом рынке.

Заключение

Проведённое академическое исследование по теме «Разработка проекта повышения конкурентоспособности страховой компании» позволило глубоко проанализировать теоретические основы, факторы влияния, методики оценки и практические пути укрепления позиций страховщиков на динамичном российском рынке. Поставленные цели и задачи исследования были успешно достигнуты.

В ходе работы было установлено, что конкурентоспособность – это многоаспектная категория, требующая комплексного подхода и адаптации к специфике страховой отрасли. Были рассмотрены ключевые концепции, такие как модель пяти сил Портера, модель созидательного разрушения Агьона и Ховитта, а также организационная амбидекстрия О’Рейли и Ташмана, подчёркивающие важность инноваций, адаптивности и стратегического видения. Применительно к страховой сфере, конкурентоспособность определяется не только финансовой устойчивостью, но и способностью предлагать ун��кальные продукты, эффективно управлять рисками и обеспечивать высокий уровень клиентского сервиса.

Анализ факторов, влияющих на конкурентоспособность российских страховщиков, выявил сложное взаимодействие внутренних (финансово-экономические показатели, качество услуг, политика урегулирования убытков) и внешних (государственное регулирование, макроэкономическая нестабильность, санкционное давление, цифровая трансформация и низкая финансовая грамотность потребителей) сил. Особое внимание было уделено последствиям геополитических изменений, выражающихся в увеличении сроков урегулирования крупных производственных убытков и значительном снижении объёмов перестрахования через международные каналы, а также позитивной динамике снижения обоснованных жалоб в ЦБ РФ, особенно по КБМ.

В части методик оценки конкурентоспособности, помимо традиционных матричных методов (например, матрица БКГ), был детально рассмотрен факторный анализ с использованием метода цепных подстановок как мощный инструмент для выявления причинно-следственных связей. Также были отмечены графические методы и расчёт интегральных показателей, позволяющие формировать рейтинги. Выбор конкретной методики был обоснован стратегическими и тактическими задачами компании.

Разработанные стратегические направления и практические мероприятия по повышению конкурентоспособности акцентируют внимание на инновационном развитии и цифровизации (внедрение микрострахования, продуктов по подписке, ИСЖ, использование ИИ, Big Data и блокчейна для автоматизации и персонализации услуг), улучшении клиентского сервиса (клиентоцентричность, скорость и качество обслуживания как решающие факторы) и оптимизации бизнес-процессов (пересмотр страхового портфеля, повышение эффективности использования капитала и резервов). Эти рекомендации учитывают специфические вызовы и возможности российского рынка, предлагая конкретные шаги для ЗАО «ЕВРОСИБ-СТРАХОВАНИЕ» и других компаний.

Оценка экономической и социальной эффективности предложенных мероприятий показала их потенциал для улучшения финансовых показателей (через снижение коэффициента убыточности и расходов, рост рентабельности) и повышения социальной значимости страхования (увеличение занятости, улучшение условий труда, повышение финансовой грамотности населения). При этом были идентифицированы ключевые риски реализации, такие как риск встречного бизнеса, организационной адаптации, инвестиционный, мошенничества, а также риски, связанные с навязыванием дополнительных услуг и невозможностью перестраховывать санкционные риски, что требует разработки комплексной системы риск-менеджмента.

Практическая значимость разработанных рекомендаций заключается в их применимости для формирования долгосрочной стратегии развития страховой компании в условиях трансформации рынка. Они позволяют не только адекватно оценить текущее положение, но и разработать проактивные шаги для создания устойчивых конкурентных преимуществ.

Перспективы дальнейших исследований включают более глубокий анализ влияния конкретных инновационных технологий (например, InsurTech-решений) на финансовые результаты и клиентскую лояльность, разработку детализированных кейс-стади на основе реальных данных российских страховых компаний, а также исследование адаптации зарубежного опыта повышения конкурентоспособности к специфическим условиям российского рынка. Особый интерес представляет изучение влияния изменения регуляторной политики на развитие цифровых сервисов и инновационных продуктов в страховании.

Список использованной литературы

1. Антонов, Г. Д., Иванова, О. П., Тумин, В. М. Управление конкурентоспособностью организации. М.: Инфра-М, 2012. 344 с.
2. Еремеева, Н. В., Калачев, С. Л. Конкурентоспособность предприятия. М.: Колос, 2006. 376 с.
3. Зайцев, В. А. Маркетинг. М.: МГИУ, 2008. 553 с.
4. Ибрагимов, Л. А. Маркетинг. М.: Юнити-Дана, 2008. 368 с.
5. Ким, С. А. Маркетинг. М.: Дашков и К, 2007. 236 с.
6. Крылова, Г. Д. Маркетинг. М.: Магистр, 2009. 496 с.
7. Кузьминич, Г. Г. Факторы, влияющие на конкурентоспособность предпринимательских структур // Материалы Международной научно-практической конференции / Байкальский государственный университет экономики и права. Иркутск, 2010. URL: http://com-nauka.isea.ru/files/s1/37%20Кузьминич.pdf
8. Лифиц, И. М. Конкурентоспособность товаров и услуг. М.: Высшее образование, 2007. 390 с.
9. Михалева, Е. П. Маркетинг. М.: Юрайт, 2010. 254 с.
10. Портер, М. Конкурентная стратегия. М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. 454 с.
11. Портер, М. Конкурентное преимущество или Как достичь высокого результата и обеспечить его устойчивость = Competitive Advantage: Creating and Sustaining Superior Performance: пер. с англ. М.: Альпина Бизнес Букс, 2006. 356 с.
12. Разумова, С. В. Стратегический маркетинг. Минск: БГЭУ, 2008. 375 с.
13. Савицкая, Г. В. Методика комплексного анализа хозяйственной деятельности: Учебное Пособие. 4-е изд. М.: Инфра-М, 2007. 384 с.
14. Семенова, А. В. Формирование конкурентной среды в сфере услуг: автореф. дис. … кандидата эк. наук. Спб, 2008. 18 с.
15. Смольянова, Е. Л. К вопросу о классификации факторов и резервов обеспечения конкурентоспособности предприятия // Вестн. ТГУ. 2009. Вып. 2 (70). С. 336–341.
16. Сфиев, Ш. А. Формирование системы управления качеством услуг: автореф. дис. … д-ра эк. наук. Махачкала, 2010. 27 с.
17. Фатхутдинов, Р. А. Управление конкурентоспособностью организации. М.: Маркет ДС, 2008. 450 с.
18. Философова, Т. Г. Конкуренция. Инновации. Конкурентоспособность. М.: Юнити, 2008. 415 с.
19. Фляйшер, К. Стратегический и конкурентный анализ. М.: Бином, 2009. 541 с.
20. Хруцкий, В. Е. Современный маркетинг: Настольная книга по исследованию рынка. М.: Финансы и статистика, 2005. 560 с.
21. Чайникова, Л. Н. Конкурентоспособность предприятия. Тамбов: ТГТУ, 2007. 123 с.
22. Шкардун, В. Д. Маркетинговые основы стратегического управления. М.: Дело, 2007. 533 с.
23. АКРА повысило кредитный рейтинг Страхового акционерного общества «ВСК» по международной шкале до уровня ВВВ+, прогноз «Стабильный». URL: https://www.acra-ratings.ru/press-releases/3667
24. Анализ факторов конкурентоспособности страховой организации в условиях цифровизации экономики. URL: https://elib.bsu.by/bitstream/123456789/220267/1/pankov_krupenko_analiz_faktorov_konkurentosposobnosti.pdf
25. Анонсы мероприятий — Российский Союз Автостраховщиков. URL: https://autoins.ru/about/anonsy-meropriyatiy/
26. Инновации в страховании: скорость, технологии, искусственный интеллект. URL: https://raexpert.ru/comments/01.09.2025 (дата обращения: 29.10.2025).
27. Инновационный процесс страховой компании как форма конкурентного преимущества. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_46473656_94301548.pdf
28. Информационные технологии на российском страховом рынке: возможности развития. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/informatsionnye-tehnologii-na-rossiyskom-strahovom-rynke-vozmozhnosti-razvitiya
29. Карта рисков страховых компаний. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/map-risks-insurance-companies
30. Клиентский сервис в страховых компаниях. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klientskiy-servis-v-strahovyh-kompaniyah
31. Комплексная оценка эффективности страховых услуг. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kompleksnaya-otsenka-effektivnosti-strahovyh-uslug
32. Конкурентоспособное предприятие: основные тенденции преобразования. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/konkurentosposobnoe-predpriyatie-osnovnye-tendentsii-preobrazovaniya
33. Конкурентоспособность страховых организаций: инновации и инновационные методы. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/konkurentosposobnost-strahovyh-organizatsiy-innovatsii-i-innovatsionnye-metody
34. Конкуренция и конкурентоспособность: учебное пособие. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/24430/1/978-5-7996-1215-6_2014.pdf
35. Критерии и показатели оценки социальной эффективности страхования. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kriterii-i-pokazateli-otsenki-sotsialnoy-effektivnosti-strahovaniya
36. Лекция 1 Введение в теорию конкурентоспособности. URL: https://www.fa.ru/fil/ufa/education/bakalavriat/Documents/240203_Upravlenyie%20konkurentosp_Lekcia1.pdf
37. Методика оценки социальных проектов и решений с учётом социальной значимости. URL: https://vbudushee.ru/social-effects-assessment/
38. Облака ближе, чем кажется: итоги форсайт-сессии iFORA. URL: https://issek.hse.ru/news/922576106.html
39. Организационная амбидекстрия как стратегическая бизнес-модель: как развитие разведочного бизнеса становится решением. URL: https://xpert.digital/ru/blog/organizatsionnaia-ambidekstriia-kak-strategicheskaia-biznes-model-kak-razvitie-razvedochnogo-biznesa-stanovitsia-resheniem
40. Особенности определения конкуренции и конкурентоспособности страховых организаций. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-opredeleniya-konkurentsii-i-konkurentosposobnosti-strahovyh-organizatsiy
41. Откуда взялись 250 лет экономического роста: объяснения нобелевских лауреатов. URL: https://iq.hse.ru/news/922262194.html
42. Оценка внешней социальной активности российских страховщиков на современном этапе развития страхового рынка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-vneshney-sotsialnoy-aktivnosti-rossiyskih-strahovschikov-na-sovremennom-etape-razvitiya-strahovogo-rynka
43. Оценка конкурентоспособности страховых компаний на рынке финансовых услуг. URL: https://naukaru.ru/ru/nauka/article/117942/view
44. Оценка конкурентоспособности страховых организаций. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-konkurentosposobnosti-strahovyh-organizatsiy
45. Оценка показателей конкурентоспособности страховых компаний в Алтайском крае по агрострахованию. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-pokazateley-konkurentosposobnosti-strahovyh-kompaniy-v-altayskom-krae-po-agrostrahovaniyu
46. Оценка финансового результата страховой компании. URL: https://saransk.ruc.su/upload/iblock/c34/c34d314811a76c813589b91fb469600a.pdf
47. Понятие конкурентоспособности предприятия и пути ее достижения. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_36733221_51772645.pdf
48. Понятие конкурентоспособности. Конкурентоспособность организации. URL: https://www.econf.rae.ru/article/7697
49. Приложение 4. Измерение и оценка социальных последствий проекта. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10036/413444983050013b82142e00e28f117f7b13fb25/
50. Пути повышения конкурентоспособности страховых компаний. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/puti-povysheniya-konkurentosposobnosti-strahovyh-kompaniy-1
51. Рейтинг АО КСЖ Nomad Life повышен до BBB- ввиду укрепления капитализации и прибыльности; прогноз — Позитивный. URL: https://www.spglobal.com/ratings/en/credit-insights/articles/1025-144342415
52. Риски страховой компании. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/riski-strahovoy-kompanii
53. Система государственного регулирования российского страхового рынка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sistema-gosudarstvennogo-regulirovaniya-rossiyskogo-strahovogo-rynka
54. Сущность конкурентоспособности. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/suschnost-konkurentosposobnosti-1
55. Теоретические и практические аспекты анализа конкурентоспособности страховой компании. URL: https://www.naukaru.ru/ru/nauka/article/117942/view
56. Факторы конкурентоспособности страховых организаций: подходы, составляющие и классификация. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-konkurentosposobnosti-strahovyh-organizatsiy-podhody-sostavlyayuschie-i-klassifikatsiya
57. Факторы формирования и развития конкурентных преимуществ и конкурентоспособность страховых фирм. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-formirovaniya-i-razvitiya-konkurentnyh-preimuschestv-i-konkurentosposobnost-strahovyh-firm
58. Финансовый портал. URL: http://www.cfin.ru
59. Цифровизация в страховании логистики: трансформация, эффективность и новые технологии. URL: https://globalcio.ru/discussion/cifrovizaciya-v-strahovanii-logistiki-transformaciya-effektivnost-i-novye-tehnologii
60. Цифровизация страхового рынка как фактор повышения его конкурентоспособности. URL: https://elib.bsu.by/bitstream/123456789/274435/1/69-77.pdf
61. Экономическая сущность инноваций в страховой деятельности. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ekonomicheskaya-suschnost-innovatsiy-v-strahovoy-deyatelnosti
62. Эффективный клиентский сервис в страховой компании: лучшие практики. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/effektivnyy-klientskiy-servis-v-strahovoy-kompanii-luchshie-praktiki
63. Insurtech как стратегическое направление развития страхования в России. URL: https://www.theoreticaleconomy.ru/articles/101-105-insurtech-kak-strategicheskoe-napravlenie-razvitiya-strahovaniya-v-rossii.html
64. Как искусственный интеллект преобразует российский бизнес в 2025 году. URL: https://journal.tinkoff.ru/ai-in-business/
65. XXVI международная научно-практическая конференция «Страхование, образование и наука». URL: https://korins.ru/news/xxvi-mezhdunarodnaya-nauchno-prakticheskaya-konferenciya-strahovanie-obrazovanie-i-nauka
66. Актуальные проблемы развития российского страхового рынка. URL: https://econpapers.repec.org/article/faujournl/y_3a2014_3ai_3a1_3ap_3a129-138.htm