Структура и содержание дипломной работы по развитию платежных систем в России

Введение

Безналичные расчеты, и в частности операции с использованием пластиковых карт, являются неотъемлемой и ключевой составляющей современной экономики. Постоянное технологическое развитие, изменение потребительского поведения и усиление конкуренции в банковском секторе обуславливают высокую актуальность научных исследований в данной области. Изучение текущих тенденций и поиск эффективных решений для совершенствования карточных продуктов и услуг напрямую влияют на конкурентоспособность финансовых организаций.

Целью данной работы является изучение теоретических основ функционирования платежных систем и разработка практических направлений повышения эффективности операций с пластиковыми картами на примере конкретного коммерческого банка.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• рассмотреть теоретические аспекты и сущность банковских карт как финансового инструмента;
• проанализировать текущее состояние и динамику российского рынка банковских карт;
• изучить организацию расчетных операций на примере конкретного банка;
• выявить ключевые проблемы и перспективы развития карточных технологий;
• предложить конкретные рекомендации по совершенствованию деятельности банка в этой сфере.

Объектом исследования выступает банковский сектор Российской Федерации, а предметом — организация и проведение операций с использованием банковских пластиковых карт. Методологическую базу составили общенаучные методы, такие как анализ, синтез, индукция и дедукция, а также статистические методы для обработки рыночных данных.

Глава 1. Каковы теоретические основы функционирования платежных систем

Для глубокого анализа рынка необходимо определить ключевые понятия. Банковская карта — это современный финансовый инструмент, представляющий собой пластиковую, металлическую или виртуальную карту, которая привязана к одному или нескольким банковским счетам клиента. Она служит для идентификации ее держателя и позволяет проводить безналичную оплату товаров и услуг, осуществлять денежные переводы и снимать наличные средства.

Банковские карты выполняют несколько важнейших функций в экономике:

1. Они выступают как удобное средство платежа, увеличивая скорость и безопасность расчетов по сравнению с наличными.
2. Карты способствуют сокращению объема налично-денежного обращения, что снижает издержки государства и банков на эмиссию, транспортировку и обработку наличных денег.
3. Они являются надежным способом хранения денежных средств, обеспечивая к ним круглосуточный доступ.

Структура национальной платежной системы России включает в себя два основных уровня. Центральным элементом является Платежная система Банка России, которая обеспечивает стабильность и эффективность расчетов в масштабах всей страны. Наряду с ней функционируют частные платежные системы, к которым относятся системы коммерческих банков и операторы международных платежных систем.

Ключевую координирующую и регулирующую роль в этой структуре играет Банк России. Он устанавливает правила, стандарты и осуществляет надзор за всеми участниками. Важнейшим шагом в развитии национальной инфраструктуры стало создание Национальной системы платежных карт (НСПК), которая обеспечивает обработку внутрироссийских транзакций, повышая безопасность и суверенитет финансовой системы страны.

Глава 2. Как выглядит современный рынок банковских карт в России

Российский рынок банковских карт на протяжении последних лет демонстрирует уверенное и постоянное развитие. Наблюдается устойчивый рост как общего количества эмитированных карт, так и объемов операций по ним. В 2019 году доля платежей, проведенных с использованием банковских карт, достигла 83,7%, что во многом обусловлено широким распространением зарплатных проектов и программ лояльности.

Особого внимания заслуживает сегмент кредитных карт, который показывает опережающую динамику. На конец 2023 года количество активных кредитных карт в России достигло внушительной цифры в 50,6 миллиона штук. Согласно прогнозам, в 2024 году ожидается рост портфеля по этому продукту на 40%, что может довести его объем до 4,4 трлн рублей. Этот сегмент уже опередил кредиты наличными по числу заемщиков, став самым массовым в розничном кредитовании.

Стремительный рост отражается и на уровне проникновения услуги. Если в 2021 году доля владения кредитными картами среди экономически активного населения составляла 26%, то к концу 2023 года этот показатель вырос до 38%.

На рынке доминируют несколько ключевых игроков. По данным на начало 2020 года, лидерами среди платежных систем оставались международные гиганты Visa (47,14%) и MasterCard (36,67%). Среди банков-эмитентов безоговорочное лидерство на рынке кредитных карт удерживает Сбербанк с долей 43,9%. За ним следуют Тинькофф Банк (13,3%), Альфа-Банк (10,8%), ВТБ (6,7%) и «Банк Русский Стандарт» (4,9%).

Глава 3. В чем специфика организации расчетов на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Для перехода от макроуровневого анализа рынка к конкретике бизнес-процессов в качестве объекта исследования выбран ЗАО «Банк Русский Стандарт». Этот банк является одним из пионеров и значимых игроков на российском рынке потребительского кредитования и пластиковых карт. По состоянию на 1 января 2020 года его доля на рынке кредитных карт составляла 4,9%, что ставило его на пятое место в стране.

Анализ деятельности банка, как это принято в дипломной работе, предполагает детальное изучение нескольких аспектов. Во-первых, рассматривается его продуктовая линейка: типы выпускаемых карт (кредитные, дебетовые), их тарифы, условия обслуживания и предлагаемые программы лояльности. Во-вторых, анализируются подходы к обслуживанию клиентов, включая каналы дистрибуции (отделения, онлайн-заявки), работу колл-центра и развитие цифровых сервисов, таких как мобильный банк.

Ключевым элементом такого анализа является изучение организации расчетов. Это включает в себя исследование процессов авторизации транзакций, межбанковского взаимодействия в рамках платежных систем, а также систем мониторинга и противодействия мошенничеству. Такой сфокусированный анализ позволяет понять, как общерыночные тенденции, описанные в предыдущей главе, преломляются в операционной деятельности конкретного финансового учреждения и какие уникальные вызовы перед ним стоят.

Глава 4. Какие проблемы и перспективы определяют развитие карточных технологий

Несмотря на впечатляющие темпы роста, перед российским рынком банковских карт стоит ряд актуальных проблем, решение которых определит его дальнейшее развитие. Главная стратегическая задача — это дальнейшее совершенствование технологий и процессов для увеличения роли карт в системе безналичных расчетов и повышения эффективности банковского бизнеса.

Одним из ключевых вызовов является обеспечение безопасности операций и противодействие мошенничеству. С ростом объемов онлайн-платежей и появлением новых схем обмана клиентов банки вынуждены постоянно инвестировать в более сложные системы фрод-мониторинга и защиты данных.

Перспективы развития тесно связаны с внедрением новых технологий. Важнейшим инструментом здесь становится анализ больших данных. Использование технологии Big Data уже активно применяется ведущими российскими банками для выявления нетипичных транзакций и предотвращения мошенничества с кредитными картами. Кроме того, анализ больших данных позволяет лучше понимать поведение клиентов, персонализировать предложения и более точно оценивать кредитные риски, что напрямую влияет на прибыльность карточного бизнеса.

Глава 5. Что можно предложить для совершенствования операций в «Банке Русский Стандарт»

На основе проведенного анализа рынка и выявленных проблем можно сформулировать ряд практических рекомендаций, направленных на совершенствование организации расчетов и повышение конкурентоспособности «Банка Русский Стандарт». Эти предложения являются логическим завершением исследовательской работы.

Можно выделить два ключевых направления для развития:

1. Внедрение усовершенствованной скоринговой модели на основе Big Data. Это позволит банку не только эффективнее противодействовать мошенничеству, но и более точно оценивать кредитоспособность потенциальных заемщиков. Анализ неструктурированных данных (например, из социальных сетей или истории транзакций) может дать более полное представление о клиенте, чем традиционная анкетная информация. Результатом станет снижение кредитных рисков и возможность предлагать персонализированные кредитные лимиты.
2. Разработка новой комплексной программы лояльности. Для удержания клиентов и стимулирования транзакционной активности необходимо создать программу, интегрированную с широкой партнерской сетью. Вместо стандартного кэшбэка можно предложить клиентам систему накопления баллов с возможностью их обмена на товары и услуги у партнеров банка (ритейлеры, авиакомпании, сервисные компании). Это повысит ценность карты в глазах клиента и увеличит частоту ее использования.

Реализация этих мер позволит банку не только укрепить свои позиции на высококонкурентном рынке, но и повысить общую эффективность карточного бизнеса.

Заключение

В ходе проделанной работы были достигнуты все поставленные цели и решены соответствующие задачи. Были изучены теоретические основы функционирования платежных систем и определена сущность банковской карты как ключевого инструмента безналичных расчетов.

Проведенный анализ показал, что российский рынок пластиковых карт демонстрирует стабильный рост, особенно в сегменте кредитования. На примере ЗАО «Банк Русский Стандарт» была рассмотрена специфика организации расчетных операций и выявлены актуальные проблемы, главной из которых является обеспечение безопасности и необходимость технологического совершенствования.

В качестве итогового результата были разработаны конкретные пути повышения эффективности деятельности банка, включающие внедрение технологий Big Data и модернизацию программы лояльности. Таким образом, цель дипломной работы можно считать полностью достигнутой. Дальнейшие исследования могут быть посвящены изучению влияния систем искусственного интеллекта на развитие платежных сервисов.

Список литературы

1. 1.Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (с алфавитно-предметным указателем). – М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 1996. – 560 с.
2. 2.Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 08.07.1999 № 136-ФЗ).
3. 3.Федеральный Закон «О Центральном БанкеРоссийской Федерации (Банке России)» от 02.12.1990 № 394-1 (в последней редакции ФЗ от 08.07.99. № 139 – ФЗ).
4. 4.Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред.29.11. 2000 № 854-У).
5. 5.Проект Федерального закона «Об использовании банковских карт в Российской Федерации» // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 26-33.
6. 6.Бабинова Н.В., Гризов А.И, Сидоренко М.С. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек./ Н.В.Бабинова, А.И.Гризов, М.С.Сидоренко; Под общей редакцией А.И.Гризова. – М.: АОЗТ «Рекон», 2006. – 256 с.
7. 7.Банковское дело, (под ред. проф. Лаврушина О.И.) Финансы и статистика, М., 2004. – 576с.
8. 8.Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. М.: Финстатинформ, 2004.
9. 9.Бломштейн Г.Д. Саммерс. Б.Д. Банковское дело и платежная система. М., 2005.
10. 10.Большаков А. Электронный бизнес и развитие российских банков. // Банковское дело в Москве, №1, 2006
11. 11.Бурдинский А. Кому и зачем нужен Internet Banking. // Мир Интернет, №9, 2005.
12. 12.Ван ден Берг П. Операционная и финансовая структура платежной системы. М., 2005.
13. 13.Виртуальные операции увеличивают реальную стоимость банков. // Банковское обозрение, №1(31) 2007, с.43-44
14. 14.Голубничий В. Карта водителя // Банки и технологии, 2004, № 3
15. 15.Гризов А. Выбор стратегии // Банки и технологии, 2004, № 2.
16. 16.Клепиков А. «Пластиковое» перенасыщение // Эксперт. Северо-Запад, 2000, № 20(27).
17. 17.Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 2008, № 2.
18. 18.Косой А.М. Управление безналичным платежным оборотом. М.: Финансы, 2001.
19. 19.Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. Ц.М. Хайтиной. Саратов, 1997.
20. 20.Кузьмин О. «Банк-Клиент» и программы распознавания отсканированных платежных поручений. // Банковское дело в Москве, №4, 2000
21. 21.Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие. – М.: Финстатинформ, 2003.
22. 22.Мисюк О. Сорок лет спустя// Эксперт, 2001, № 15
23. 23.Можно ли экономить на электронных платежах? // Банковское обозрение, №1 (31) 2002
24. 24.Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. – 312 с.
25. 25.Никифоров С. Карточный долг Родины // Известия, 2001, № 75 (259 13)
26. 26.Особенности национального интернет-трейдинга// Банковское обозрение № 1(31), 2002
27. 27.Первые слушания в Госдуме // Банки и технологии, 2004, №317
28. 28..Пискуровский Г. Чего не хватает российским картам // Известия, 2001, № 75 (259 13).
29. 29.Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин. – М.: БАНКЦЕНТР, 2005.
30. 30.Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А.А.Андреев. – М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2008.
31. 31.Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М.: Финансы и статистика, 1992.
32. 32.Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль, 2000, № 47(219)
33. 33.Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. «ЮНИТИ», М., 2007
34. 34.Рэнкинг сайтов российских банков. // Банковское обозрение, №1(31) 2002
35. 35.Саркисянц А. Новые технологии в расчетно- платежной системе коммерческого банка. // Планета INTERNET, №5-6, 2007
36. 36.Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии, 2006, № 3
37. 37.Стромский П. Мошенничество с картами // Банки и технологии, 2006, № 3
38. 38.Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. – М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2005.
39. 39.Холопов, А.М. Проблемы применения аккредитивной формы расчетов в практике работы российских экспертов и международных экспедиторов // Финансы и кредит. – 2006 – № 26
40. 40.Шипилова О. Электронные деньги с точки зрения юриста // Мир карточек, 2003, № 3
41. 41.Юкович Н. Глобализация мировой экономики и развитие электронной торговли // Сборник «Глобализация мирового хозяйства и проблемы российской экономики» Изд. Фин. Академии, М., 2006 – 174с.