Развитие системы расчетов с использованием пластиковых карт в Российской Федерации: современные тренды, технологии и регуляторные изменения на период 2025-2027 годов

К 1 октября 2024 года в России было выпущено 371,2 млн карт «Мир», что составляет 62,2% от всего российского рынка платежных карт по эмиссии. Этот показатель не просто отражает доминирование национальной платежной системы, но и символизирует глубокую трансформацию всей системы расчетов в стране, ставшей ответом на беспрецедентные геополитические вызовы и ускорившуюся цифровизацию. Дипломная работа, посвященная развитию систем расчетов с использованием пластиковых карт, приобретает особую актуальность в условиях, когда традиционные платежные инструменты активно взаимодействуют с инновационными технологиями, такими как Система быстрых платежей (СБП), биометрические системы и пилот цифрового рубля.

Цель настоящего исследования — разработать детальный и актуализированный план дипломной работы, который позволит студенту экономического или финансового вуза всесторонне изучить эволюцию, текущее состояние, ключевые тренды и перспективы развития системы расчетов с использованием пластиковых карт в Российской Федерации на период до 2027 года.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

• Проанализировать теоретические основы и исторические этапы становления карточных платежных систем в РФ.
• Оценить роль Национальной системы платежных карт (НСПК) и влияние санкционных ограничений на функционирование платежной системы.
• Исследовать современные инновационные технологии, интегрированные в карточные платежные системы, и их влияние на рынок безналичных расчетов.
• Проанализировать динамику рынка банковских карт и безналичных платежей, выявив ключевые количественные показатели и тенденции.
• Изучить законодательное и регуляторное обеспечение, формирующее правовую среду для системы расчетов.
• Идентифицировать основные проблемы, вызовы и стратегические направления развития рынка пластиковых карт в России.
• Сформулировать выводы и практические рекомендации для коммерческих банков и регуляторов.

Объектом исследования является система расчетов с использованием пластиковых карт в Российской Федерации. Предметом исследования выступают современные тренды, технологии, регуляторные изменения и их влияние на развитие этой системы на период 2025-2027 годов.

Методологическая база исследования включает общенаучные методы (анализ, синтез, индукция, дедукция), а также специфические экономические и статистические методы (сравнительный анализ, динамический анализ, прогнозирование). Будут использованы данные Банка России, Росстата, НСПК, аналитических агентств, а также нормативно-правовые акты РФ.

Структура дипломной работы будет состоять из введения, пяти основных глав, заключения и списка использованных источников, что позволит последовательно и логично раскрыть заявленную тему.

Теоретические основы и этапы эволюции системы расчетов с пластиковыми картами в России

Ключевым аспектом понимания современной финансовой инфраструктуры является анализ генезиса и ключевых этапов развития карточных платежных систем в РФ, поскольку это позволяет не только определить основные понятия и классификации, но и увидеть, как исторические предпосылки формировали текущие тренды и вызовы.

Сущность и виды пластиковых карт в современной платежной системе

В современном мире пластиковая карта — это гораздо больше, чем просто кусок пластика с магнитной полосой или чипом. Она является многофункциональным электронным средством платежа, обеспечивающим доступ к банковскому счету и позволяющим совершать безналичные операции. Ее появление стало одним из ключевых элементов трансформации финансовых систем по всему миру, значительно упростив процесс оплаты товаров и услуг, а также управления личными финансами.

Классификация пластиковых карт многообразна и зависит от критериев. По характеру использования средств выделяют:

• Дебетовые карты: Предоставляют доступ к средствам на банковском счете держателя. Они предназначены для оплаты покупок и снятия наличных в пределах доступного остатка.
• Кредитные карты: Позволяют использовать заемные средства банка в пределах установленного кредитного лимита. Владелец карты может совершать покупки и снимать наличные, а затем погашать задолженность с процентами.
• Предоплаченные карты: Содержат предварительно внесенные средства и не привязаны к банковскому счету. Они удобны для подарков, ограниченных трат или анонимных платежей.

Кроме того, существуют специализированные виды карт:

• Кобейджинговые карты: Выпускаются совместно двумя или более платежными системами и позволяют использовать одну карту в инфраструктуре каждой из них. В России примером является кобейджинговая карта «Мир-UnionPay», обеспечивающая возможность расчетов за рубежом.
• Кобрендинговые карты: Создаются в партнерстве банка и какой-либо компании (например, авиакомпании, розничной сети). Держатель такой карты получает бонусы или скидки от партнера.

Роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов трудно переоценить. Они стали основой для развития электронной коммерции, бесконтактных платежей и формирования цифровой экономики. Карты обеспечивают:

• Удобство и скорость: Операции совершаются мгновенно, без необходимости носить с собой наличные.
• Безопасность: Современные технологии (чипы, токены, биометрия) значительно снижают риски мошенничества по сравнению с наличными.
• Учет и контроль: Все транзакции фиксируются, что упрощает ведение личного и корпоративного бюджета.

Таким образом, пластиковые карты являются краеугольным камнем современной платежной инфраструктуры, постоянно эволюционирующим под влиянием технологических инноваций и регуляторных изменений.

Исторические этапы становления и развития рынка банковских карт в РФ

История становления пластиковых карт в России — это путь от первых экспериментальных попыток в конце советской эпохи до формирования высокотехнологичной национальной платежной системы. Этот путь был тернист, отмечен как успехами, так и влиянием экономических потрясений.

В 1980-х годах, когда Государственный банк СССР оставался единственным центром безналичных расчетов, сама идея пластиковых карт казалась футуристической. Однако уже в конце десятилетия реформа банковской и платежной систем началась с передачи части функций нескольким профильным организациям, что создало предпосылки для появления новых платежных инструментов.

1990-е годы стали временем бурного, но хаотичного развития. С распадом СССР в 1992 году несколько провайдеров — «STB Card», «OLBI Card», «Most Card» и «Union Card» — начали ожесточенную борьбу за лидерство в формировании платежной системы. В 1993 году была запущена первая в России платежная система на основе пластиковых карт — СТБ Card. Это был важный шаг, но российские проекты того времени столкнулись с проблемой масштабирования и к 1998 году карты международных систем Mastercard и Visa уже доминировали на рынке. Их превосходство объяснялось не только технологическим преимуществом, но и глобальной инфраструктурой, которая отсутствовала у отечественных систем. К 2001 году доля Visa по выпуску карт в России достигла 30%.

Таблица 1: Доля международных платежных систем на российском рынке карт к началу 2012 года

Платежная система	Доля выпущенных карт	Доля по обороту в торговых точках
Visa	40%	57%
Mastercard	36%	37%
Прочие	24%	6%

Источник: Анализ данных по рынку банковских карт РФ

Экономические кризисы, безусловно, оказывали значительное влияние на динамику развития карточного рынка. Кризис 1998 года, хоть и стал серьезным испытанием для всей финансовой системы, не смог остановить поступательное развитие безналичных расчетов, лишь замедлив его. Гораздо более ощутимым стало влияние кризиса 2008 года на российский банковский сектор. Он замедлил рост рынка розничного кредитования: суммарный портфель «пластиковых кредитов» увеличился лишь на 31 млрд рублей (с 194 млрд до 225 млрд рублей), при этом темпы роста снизились с 25% в 2007 году до 16% в 2008 году, а в IV квартале 2008 года портфель даже упал на 1%. Эти периоды замедления, однако, сменялись фазами активного роста, демонстрируя устойчивость и востребованность пластиковых карт.

Знаковым событием стал 2014 год, когда первые серьезные санкции против российской банковской системы показали, что создание национальной платежной системы — это не просто вопрос удобства, а стратегическая задача обеспечения финансовой стабильности страны. В марте 2014 года США ввели санкции против ряда российских банков, таких как Банк «Россия» и СМП Банк, что привело к приостановке обслуживания их карт международными платежными системами Visa и Mastercard. Этот прецедент стал катализатором. Уже 27 марта 2014 года Президент РФ Владимир Путин одобрил создание Национальной платежной системы. Итогом стал 16 июня 2014 года, когда Банк России учредил Национальную систему платежных карт (НСПК), на базе которой были созданы карты «Мир». Массовая эмиссия карт «Мир» началась с 2018 года, а в 2019 году был запущен еще один важный элемент национальной платежной инфраструктуры — Система быстрых платежей (СБП). Эти шаги ознаменовали переход к новому этапу развития, где ключевым приоритетом стал платежный суверенитет.

Национальная платежная система России в условиях геополитических вызовов

Ключевым фактором, определившим траекторию развития российской платежной системы в последние годы, стало формирование платежного суверенитета в ответ на постоянно усиливающиеся геополитические вызовы. В центре этого процесса находится Национальная система платежных карт (НСПК), которая совместно с картами «Мир» и Системой быстрых платежей (СБП) стала основой для обеспечения бесперебойности и безопасности внутрироссийских расчетов.

Роль Национальной системы платежных карт (НСПК) в обеспечении суверенитета платежной системы

Национальная система платежных карт (НСПК) – это краеугольный камень современного финансового суверенитета России. Созданная в ответ на геополитические риски, она представляет собой не просто техническую платформу, но и стратегический инструмент государства для обеспечения устойчивости и независимости платежной инфраструктуры.

Структура и функции НСПК многогранны. АО НСПК на 100% принадлежит Центральному банку Российской Федерации, что подчеркивает ее государственный статус и значимость. НСПК выполняет две ключевые функции:

1. Операционный и платежный клиринговый центр для обработки операций по банковским картам внутри России. Это означает, что все транзакции, совершаемые по любым банковским картам (включая карты международных платежных систем, выпущенные российскими банками) на территории РФ, проходят через процессинг НСПК. Такой подход гарантирует, что даже в случае блокировки или ухода международных систем, внутрироссийские операции остаются доступными и бесперебойными.
2. Оператор Платежной системы «Мир». Именно на базе НСПК была создана и развивается национальная платежная система «Мир», в рамках которой российские банки осуществляют выпуск собственных платежных инструментов.

Развитие и массовая эмиссия карт «Мир» стали ответом на необходимость создания полностью независимого платежного инструмента. С начала массовой эмиссии в 2018 году, карты «Мир» демонстрируют впечатляющую динамику. К 1 октября 2024 года было выпущено 371,2 млн карт «Мир», что составляет 62,2% от всего российского рынка платежных карт по эмиссии. В стоимостном выражении 64,3% внутрироссийских операций по картам осуществлялось с использованием карт «Мир» к той же дате. Всего с 2018 года по этим картам проведено порядка 57 млрд межбанковских операций на сумму 65 трлн рублей. Ежедневно в 2024 году обрабатывается свыше 65 млн транзакций. Наиболее частые операции — оплата в супермаркетах, общественном питании, на АЗС, а также оплата в городском транспорте, занимающая третью строчку по количеству операций.

Значение НСПК для бесперебойности внутрироссийских операций после ухода международных систем проявилось в полной мере весной 2022 года. Благодаря заблаговременному переводу всех транзакций на процессинг НСПК, когда Visa и Mastercard прекратили свою деятельность в России, жители страны смогли продолжать расплачиваться за покупки любой банковской картой внутри страны. Это стало наглядной демонстрацией эффективности принятых мер по обеспечению платежного суверенитета и минимизации рисков внешнего воздействия. Отсюда следует, что создание собственной национальной платежной системы является критически важным элементом экономической безопасности и устойчивости государства в условиях глобальной нестабильности.

Влияние санкционных ограничений на систему расчетов с пластиковыми картами

Санкционное давление на Россию стало одним из самых мощных факторов, трансформирующих финансовый ландшафт страны, особенно в сфере денежных расчетов. Этот процесс развивался поэтапно, от первых «звоночков» 2014 года до беспрецедентного давления в 2022-2025 годах.

Анализ последствий санкций 2014 и 2022-2025 годов:

В 2014 году, после введения санкций против ряда российских банков, таких как Банк «Россия» и СМП Банк, международные платежные системы Visa и Mastercard приостановили обслуживание их карт. Этот инцидент стал мощным стимулом для создания собственной Национальной платежной системы. Однако основной удар пришелся на 2022 год, когда беспрецедентное санкционное давление включало:

• Отключение ряда крупных российских банков (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Московский кредитный банк, Открытие, Совкомбанк, Банк «Россия», Промсвязьбанк, Новикомбанк) от международной системы SWIFT.
• Заморозку активов и блокировку доступа к международным платежным системам.
• Ограничение трансграничных расчетов.
• Уход международных платежных систем Visa, Mastercard, JCB с российского рынка.

Эти меры привели к резкому изменению структуры платежей и стимулировали цифровую трансформацию, ускорив структурные изменения в платежной сфере. В 2025 году санкции продолжают влиять на финансовые операции, делая трансграничные платежи сложными и дорогими.

Ограничения и проблемы использования карт UnionPay, выпущенных российскими банками, в 2025 году:

После ухода западных систем, UnionPay, китайская платежная система, казалась перспективной альтернативой для международных расчетов. Однако к 2025 году ее функциональность для российских пользователей оказалась крайне ограниченной.

• Ограниченное предложение: Только два российских банка (Россельхозбанк и Азиатско-Тихоокеанский банк) формально продолжают предлагать карты UnionPay.
• Географические ограничения: Эти карты работают крайне ограниченно, в основном в Китае, ОАЭ, Вьетнаме и Таиланде. В странах Европы, США и Канаде карты UnionPay, выпущенные российскими банками, полностью заблокированы или не работают. Успешность оплаты в Юго-Восточной Азии составляет примерно 50%.
• Лимиты и привязка к мобильным сервисам: Существуют жесткие лимиты на снятие наличных (до 7000 долларов США в день и не более 500000 китайских юаней в год). Кроме того, карты UnionPay российских банков невозможно привязать к Apple Pay, Google Pay или Samsung Pay, что снижает их удобство.

Угроза вторичных санкций и нестабильность развития платежной системы «Мир» за рубежом:

Несмотря на успех «Мир» внутри страны, ее международное развитие сталкивается с серьезными препятствиями из-за угрозы вторичных санкций. Это делает перспективы расширения географии обслуживания карт «Мир» за пределами России достаточно нестабильными. Примером может служить прекращение обслуживания карт «Мир» банками Армении (за исключением ВТБ-Армения) с 30 марта 2024 года. Подобные ситуации демонстрируют, что даже дружественные страны вынуждены учитывать риски вторичных санкций, ограничивая сотрудничество с российской платежной системой.

Проблемы обслуживания карт Visa и Mastercard с истекшим сроком годности с 1 января 2025 года:

Важный вызов, требующий решения, связан с картами Visa и Mastercard, выпущенными российскими банками до их ухода. С 1 января 2025 года сертификаты безопасности во всех чипах таких карт перестали действовать. Это создает правовую и техническую коллизию, поскольку эти карты продолжают использоваться внутри страны благодаря процессингу НСПК. Банк России планирует ввести ограничения на работу карт с истекшим сроком годности, что потребует от банков и держателей карт перехода на национальные аналоги или новые цифровые решения.

В целом, санкции не только изменили структуру расчетов, но и ускорили процесс построения полностью суверенной и устойчивой платежной инфраструктуры, способной функционировать в условиях жестких внешних ограничений.

Инновационные технологии и их интеграция в карточные платежные системы РФ

Современная российская платежная система находится на пороге глубокой трансформации, движимой внедрением инновационных FinTech решений. Эти технологии не просто дополняют традиционные пластиковые карты, но и активно трансформируют рынок безналичных расчетов, предлагая новые уровни удобства, скорости и безопасности. Особое внимание следует уделить влиянию этих изменений на повседневную жизнь обычного пользователя: они делают финансовые операции более доступными и интуитивно понятными, что в конечном итоге повышает общую финансовую грамотность и вовлеченность населения в цифровую экономику.

Система быстрых платежей (СБП) как драйвер цифровизации

Система быстрых платежей (СБП), запущенная 28 января 2019 года, стала одним из ключевых драйверов цифровизации финансовых услуг в России. НСПК, являющаяся ее операционным и платежным клиринговым центром, обеспечила создание эффективной и доступной платформы для мгновенных расчетов.

Принципы работы и функционал СБП:

СБП позволяет круглосуточно совершать переводы денежных средств по номеру мобильного телефона между счетами в различных российских банках (сервис C2C). Этот функционал значительно упростил межбанковские переводы, устранив необходимость ввода длинных реквизитов счета. Помимо переводов, СБП активно используется для оплаты покупок и услуг:

• Оплата по QR-коду: Технология оплаты путем сканирования QR-кода стала широко распространенной, особенно в розничной торговле и сфере услуг. Это удобный и безопасный способ, не требующий наличия физической карты.
• Оплата через NFC и приложение СБПэй: Развитие СБП включает также интеграцию с технологией NFC для бесконтактной оплаты, а также специальное приложение СБПэй, которое позволяет совершать платежи непосредственно со смартфона.

Динамика использования СБП:

Показатели использования СБП демонстрируют ее впечатляющий рост. В 2023 году через СБП осуществляли платежи и переводы более 80 млн граждан и свыше 1,5 млн торгово-сервисных предприятий (ТСП). К 1 октября 2025 года в СБП насчитывалось уже 224 банка-участника, а общее количество операций достигло 37,9 млрд на сумму 194,2 трлн рублей. Доля СБП в общем объеме розничных безналичных платежей в IV квартале 2023 года составила 18,9%, что свидетельствует о ее значимом месте на рынке.

Роль НСПК в развитии СБП и программы лояльности:

НСПК играет центральную роль в постоянном совершенствовании СБП. Помимо обеспечения операционной надежности, НСПК активно развивает программы лояльности. В частности, был разработан новый процессинг лояльности, позволяющий пользователям моментально получать кешбэк рублями на банковский счет сразу после покупки. Это стимулирует использование СБП и повышает ее привлекательность для потребителей. Кроме того, НСПК разрабатывает и пилотирует универсальный QR-код и биоэквайринг, что указывает на дальнейшее расширение функционала системы.

Биометрические технологии в банковских операциях

Биометрические технологии стремительно проникают в финансовый сектор, предлагая новый уровень безопасности и удобства для банковских операций. В России этот тренд активно поддерживается как регуляторами, так и крупнейшими банками.

Внедрение биометрической идентификации российскими банками:

Российские банки активно внедряют технологии распознавания лиц и голоса для биометрической идентификации. Одним из пионеров является Сбербанк, который с 2018 года активно собирает биометрические данные клиентов (образцы голоса и изображения геометрии лица) для Единой биометрической системы (ЕБС). К январю 2019 года к ЕБС было подключено около 170 банков, включая таких крупных игроков, как Промсвязьбанк и Россельхозбанк. Банк «Открытие» также внедрил услугу по биометрической идентификации.

Прогнозы использования биометрии в банковских операциях к 2025 году и перспективы:

Эксперты прогнозируют значительный рост использования биометрии в ближайшем будущем. Ожидается, что к 2025 году около 60% всех банковских операций будут проходить с использованием биометрической идентификации. Это включает не только вход в мобильный банк или подтверждение операций, но и полноценный биоэквайринг — оплату покупок по лицу или отпечатку пальца. Развитие биометрии несет огромный потенциал для снижения мошенничества, повышения скорости обслуживания и улучшения пользовательского опыта.

Цифровой рубль и его потенциал для платежной системы

Одним из наиболее значимых инновационных направлений в российской платежной системе является пилотный проект цифрового рубля Банка России, запущенный в 2023 году. Цифровой рубль представляет собой третью форму денег, наряду с наличными и безналичными средствами на банковских счетах, и призван стать новым платежным инструментом.

Обзор пилотного проекта цифрового рубля:

Цифровой рубль — это эмитируемая Банком России цифровая валюта, которая хранится на специальных счетах в Банке России. Он предназначен для платежей и переводов как между гражданами, так и между бизнесом, а также для государственных расчетов. Основные преимущества цифрового рубля включают:

• Безопасность: Высокий уровень защиты от мошенничества благодаря технологии блокчейн (или распределенных реестров) и централизованному контролю Банка России.
• Доступность: Возможность совершать платежи и переводы 24/7.
• Программируемость: Потенциальная возможность задавать условия использования цифрового рубля (например, для целевых выплат).

Взаимодействие и конкуренция цифрового рубля с традиционными картами и СБП:

Цифровой рубль не призван полностью заменить традиционные пластиковые карты или СБП, а скорее дополнить их, создавая более разнообразную и устойчивую платежную экосистему.

• Взаимодействие: Цифровой рубль будет интегрирован в банковские приложения, что позволит пользователям легко переводить средства между своими обычными счетами и цифровым рублем. Коммерческие банки будут выступать посредниками, предоставляя доступ к платформе цифрового рубля.
• Конкуренция: На определенных сегментах рынка цифровой рубль может конкурировать с СБП (для мгновенных переводов) и с картами (для безналичных расчетов). Однако его уникальные свойства, такие как программируемость и прямое обязательство Банка России, могут открыть новые сферы применения, например, в государственных закупках или целевых социальных выплатах, где традиционные инструменты менее эффективны.

Другие инновации: токенизация и новые платежные сервисы

Помимо СБП, биометрии и цифрового рубля, российская платежная система активно осваивает и другие инновационные решения, направленные на повышение безопасности и удобства расчетов.

Принцип токенизации данных карт:

Токенизация — это технология, которая заменяет конфиденциальные данные карты (номер, срок действия, CVV2/CVC2) обезличенными эквивалентами, или токенами. Эти токены не имеют никакой ценности вне определенной платежной экосистемы и не могут быть использованы мошенниками в случае их перехвата. Токенизация значительно повышает безопасность онлайн- и бесконтактных платежей, поскольку реальные данные карты никогда не хранятся на устройстве или у продавца. Это особенно актуально в условиях растущих угроз кибербезопасности.

Развитие альтернативных бесконтактных технологий оплаты:

С марта 2022 года Apple Pay, Google Pay, Huawei Pay и Samsung Pay прекратили поддержку бесконтактной оплаты в РФ, что создало вакуум в этом сегменте. В ответ на это российские банки и НСПК активно развивают собственные альтернативные решения:

• NFC/Bluetooth от банков: Многие российские банки начали внедрять собственные NFC-сервисы, позволяющие клиентам расплачиваться смартфонами без привязки к международным платежным системам. Некоторые также исследуют возможности оплаты через Bluetooth.
• Приложение СБПэй: Как уже упоминалось, СБПэй предоставляет удобную и безопасную альтернативу для бесконтактных платежей, используя как QR-коды, так и NFC-технологии.

Эти инициативы направлены на восстановление и дальнейшее развитие комфортной среды для бесконтактных платежей, адаптированной к текущим реалиям и технологической независимости.

Динамика рынка банковских карт и безналичных расчетов в России до 2025 года

Российский рынок банковских карт и безналичных расчетов демонстрирует впечатляющую динамику, отражая глубокую цифровизацию экономики и переход населения к более удобным и безопасным методам оплаты. Период до 2025 года характеризуется устойчивым ростом, доминированием национальной платежной системы и активным развитием инфраструктуры.

Показатели эмиссии и использования банковских карт

Рынок банковских карт в России претерпел значительные изменения, особенно после 2014 года и создания НСПК. Национальная платежная система «Мир» стала центральным элементом этой трансформации.

Актуальные статистические данные (2023-2025 гг.) по количеству выпущенных карт «Мир» и их доле на рынке:

К 1 октября 2024 года количество выпущенных карт «Мир» достигло 371,2 млн единиц. Это составляет впечатляющие 62,2% от всего российского рынка платежных карт по эмиссии. Такая доля наглядно демонстрирует успешность стратегии по созданию суверенной платежной инфраструктуры.

Объемы и количество операций по картам «Мир», наиболее частые категории использования:

Не только по количеству, но и по активности использования карты «Мир» показывают устойчивый рост. В стоимостном выражении 64,3% внутрироссийских операций по картам осуществлялось с использованием карт «Мир» к 1 октября 2024 года. С момента массовой эмиссии в 2018 году по картам «Мир» было проведено порядка 57 млрд межбанковских операций на общую сумму 65 трлн рублей. В 2024 году ежедневно обрабатывается свыше 65 млн транзакций по картам «Мир», что свидетельствует о высокой частоте их использования в повседневной жизни.

Наиболее частые категории использования карт «Мир» включают:

• Оплата покупок в супер- и гипермаркетах: это основной сегмент, где карты «Мир» используются наиболее активно.
• Общественное питание: кафе, рестораны и фастфуд.
• Автозаправочные станции (АЗС).
• Оплата в городском транспорте: эта категория занимает третью строчку по количеству операций, подчеркивая удобство и интегрированность «Мира» в городскую инфраструктуру.

Эти данные подтверждают, что карта «Мир» стала не просто заменой международных систем, но и полноценным, широко используемым платежным инструментом для большинства россиян.

Тенденции развития безналичных расчетов

Россия демонстрирует одну из самых высоких в мире динамик перехода к безналичным расчетам, что является ярким признаком углубляющейся цифровизации экономики.

Динамика роста доли безналичных платежей в розничном обороте России (2013-2025 гг.) и прогнозы Банка России до 2026 года:

За последнее десятилетие доля безналичных платежей в розничном обороте России показала экспоненциальный рост.

• В 2013 году лишь около 13,5% всех сделок в российской рознице проходили без использования наличных денег.
• В 2014 году этот показатель превысил 25%.
• В 2015 году — 30%.
• В 2018 году — 50%.
• В 2022 году — 75%.
• По итогам первого полугодия 2025 года доля безналичных платежей достигла 87,5%.

Банк России прогнозирует дальнейший рост этой доли: до 90% к концу 2025 года и до 92% в 2026 году. Этот прогноз основывается на продолжающемся развитии платежной инфраструктуры и привычек потребителей.

Сравнение российского рынка с мировыми лидерами по цифровизации платежей:

По уровню цифровизации платежей российская экономика уверенно входит в пятерку мировых лидеров.

• По данным исследования Deloitte Digital «EMEA Digital Banking Maturity-2018», Россия вошла в топ-5 стран-лидеров цифрового банкинга в регионе EMEA (Европа, Ближний Восток и Африка) наряду со Швейцарией, Испанией, Польшей и Турцией.
• Всемирный банк в 2022 году отметил, что Россия заняла 10-е место в рейтинге GovTech Maturity Index (GTMI) по цифровизации госуправления, что косвенно подтверждает общий высокий уровень цифровизации.

Эти оценки подчеркивают значительные успехи России в развитии цифровых платежных систем, которые опережают многие развитые страны.

Статистика развития инфраструктуры (количество POS-терминалов) и средний чек по безналичным операциям:

Рост безналичных расчетов неразрывно связан с развитием платежной инфраструктуры. Количество терминалов для оплаты картой (POS-терминалов) увеличилось на 35% за последние два года. К первому кварталу 2025 года количество POS-терминалов в России достигло 4,9 млн единиц, увеличившись почти на 10% по сравнению с первым кварталом 2024 года. Это свидетельствует о широком распространении возможностей безналичной оплаты даже в небольших торговых точках.

Интересно отметить разницу в среднем чеке. Средний чек по безналичным операциям составляет около 1200 рублей, тогда как для наличных расчетов этот показатель не превышает 500 рублей. Это говорит о том, что крупные покупки чаще совершаются с использованием карт или других безналичных средств, в то время как наличные используются для мелких, повседневных трат.

Таким образом, динамика рынка банковских карт и безналичных расчетов в России демонстрирует устойчивый рост, высокую степень адаптации к новым технологиям и стремление к финансовому суверенитету, что делает ее одной из самых развитых в мире по уровню цифровизации платежей. Какой важный нюанс здесь упускается? Дальнейший рост доли безналичных операций потребует не только технологических улучшений, но и комплексных мер по повышению финансовой грамотности населения, особенно в вопросах безопасности цифровых платежей, а также создания надежной инфраструктуры в удаленных регионах.

Законодательное и регуляторное обеспечение системы расчетов

Развитие любой современной платежной системы невозможно без прочной законодательной и регуляторной базы. В России Банк России играет центральную роль в формировании такой среды, обеспечивая устойчивость, безопасность и инновационное развитие национальной платежной системы. Актуальный период 2025-2027 годов отмечен значительными изменениями, направленными на усиление контроля и адаптацию к новым реалиям.

Основы правового регулирования национальной платежной системы

Фундамент правового регулирования национальной платежной системы в Российской Федерации заложен в нескольких ключевых нормативно-правовых актах. Эти документы определяют роли участников, принципы функционирования и основные требования к платежным операциям.

Основу составляют:

• Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Этот закон определяет статус, цели деятельности и функции Банка России, включая его исключительные полномочия по организации и регулированию денежного обращения, а также надзору за платежной системой. Банк России является главным регулятором, обеспечивающим устойчивость и бесперебойное функционирование национальной платежной системы, предоставляя необходимую инфраструктуру для осуществления безналичных расчетов.
• Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Этот закон является основным документом, регулирующим отношения в национальной платежной системе. Он устанавливает понятия платежных систем, электронных средств платежа, регламентирует деятельность операторов платежных систем, порядок осуществления переводов денежных средств и меры по защите прав потребителей. Закон № 161-ФЗ стал краеугольным камнем для создания НСПК и развития карты «Мир», закрепив принципы суверенитета и независимости платежной инфраструктуры.

Помимо федеральных законов, Банк России постоянно уделяет особое внимание совершенствованию и развитию нормативной базы, выпуская положения, указания и инструкции (например, Положение Банка России 266-П), которые детализируют требования к участникам платежной системы, процедурам расчетов и мерам безопасности. Эти документы формируют динамичную и адаптивную правовую среду, способную реагировать на быстрые изменения в сфере финансовых технологий.

«Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов»

Ключевым стратегическим документом, формирующим правовую и технологическую среду для развития национальной платежной системы на ближайшую перспективу, являются «Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов», разработанные Банком России. Этот документ определяет вектор развития платежного пространства страны.

Анализ стратегических целей и приоритетов Банка России:

Основные цели и приоритеты, заложенные в документе, направлены на:

1. Повышение надежности и устойчивости платежной инфраструктуры: В условиях геополитических вызовов обеспечение бесперебойности и безопасности расчетов остается наивысшим приоритетом. Это включает дальнейшее развитие НСПК и Системы быстрых платежей.
2. Стимулирование инноваций: Банк России заинтересован в развитии надежной и эффективной платежной системы, что способствует финансовой стабильности и общеэкономическим улучшениям. Документ предполагает создание безопасной среды, стимулирующей внедрение новых технологий, таких как цифровой рубль, биометрическая идентификация и новые формы бескарточных платежей.
3. Расширение доступности платежных услуг: Цель состоит в том, чтобы сделать современные платежные инструменты доступными для всех слоев населения и бизнеса, независимо от географического положения или уровня цифровой грамотности.
4. Развитие конкурентного рынка: Документ поддерживает расширение экосистем банков для обеспечения свободы выбора поставщика платежных услуг для потребителя, что стимулирует конкуренцию и улучшает качество сервисов.
5. Повышение прозрачности и эффективности: Регулятор стремится к оптимизации платежных процессов, сокращению издержек и повышению прозрачности финансовых операций, что важно для борьбы с нелегальными операциями.

Этот стратегический документ служит ориентиром для всех участников рынка, определяя направления инвестиций, технологического развития и адаптации бизнес-моделей к будущим изменениям.

Новые законодательные инициативы и ужесточение контроля с 2025 года

Период 2025 года ознаменовался вступлением в силу ряда новых законодательных инициатив, направленных на усиление контроля над наличными и безналичными расчетами. Эти меры призваны повысить прозрачность финансовых операций и бороться с нелегальной деятельностью, но при этом могут повлиять на привычные практики граждан и бизнеса.

Детальный анализ изменений в законодательстве:

1. Федеральный закон № 522-ФЗ (с 1 июня 2025 года): Этот закон внес поправки в «антиотмывочный» закон 115-ФЗ, значительно усилив контроль за денежными переводами между физическими лицами (P2P-переводами).
   • Верификация отправителя и получателя: Если сумма перевода превышает 100 000 рублей, требуется полная верификация как отправителя, так и получателя средств.
   • Временная блокировка карт: Банки получили право временно блокировать карты на срок до 10 рабочих дней, если транзакция вызывает подозрения у Росфинмониторинга. Это касается не только крупных сумм, но и любых операций, признанных «подозрительными».
2. Федеральный закон от 01.04.2025 № 41-ФЗ (с 1 сентября 2025 года): Вступление в силу новых правил снятия наличных через банкоматы.
   • Контроль правомерности использования карт: Банки обязаны контролировать правомерность использования карт и временно блокировать подозрительные операции, связанные со снятием наличных. Это может быть реакция на необычно крупные суммы или частые снятия в необычных местах.
3. Дополнительные меры с 1 ноября 2025 года: Банки будут активнее отслеживать денежные операции между частными лицами, обращая особое внимание на подозрительные комментарии к переводам, такие как «за услуги» или «оплата товара». Эти комментарии могут быть расценены как признаки предпринимательской деятельности или незаконного получения дохода, что приведет к дополнительным проверкам.

В целом, увеличены полномочия для отслеживания денежных переводов между физическими лицами, особенно при отсутствии прозрачности в источниках средств.

Влияние ужесточения контроля на анонимность и безопасность финансовых операций:

Эти законодательные изменения имеют двойственный характер:

• Повышение безопасности и снижение мошенничества: Ужесточение контроля направлено на борьбу с отмыванием денег, финансированием терроризма, незаконным предпринимательством и мошенничеством. Это, безусловно, повышает общую безопасность финансовой системы.
• Утрата анонимности: Обратной стороной является значительная утрата анонимности при совершении безналичных расчетов. Каждая транзакция фиксируется, и при возникновении подозрений может быть подвергнута детальному анализу. Это может вызвать дискомфорт у части населения, привыкшей к большей свободе в управлении личными финансами.
• Риск технических сбоев и ошибок: Увеличение объема контроля и требований к верификации потенциально несет риски технических сбоев или ошибочной блокировки легальных операций, что требует от банков тщательной настройки систем и процедур.

Таким образом, регуляторные изменения 2025 года представляют собой важный шаг к более прозрачной и контролируемой финансовой системе, но требуют адаптации как от финансовых институтов, так и от граждан.

Проблемы, вызовы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России

Развитие рынка пластиковых карт в России, несмотря на впечатляющие успехи в цифровизации и создании национальной инфраструктуры, сталкивается с рядом существенных проблем и вызовов. В то же время, эти вызовы формируют стратегические направления для дальнейшего устойчивого развития на период до 2027 года.

Основные проблемы и вызовы

Современный этап развития карточных платежных систем в России характеризуется комплексом взаимосвязанных проблем, требующих системных решений.

1. Кибербезопасность, мошенничество и защита данных: Это одна из ключевых и постоянно растущих угроз. С ростом объемов безналичных расчетов и внедрением новых технологий (например, ИИ в FinTech) усложняются и схемы мошенничества. Киберпреступники постоянно совершенствуют свои методы, атакуя как пользователей (фишинг, социальная инженерия), так и банковскую инфраструктуру. Защита персональных данных и предотвращение утечек становятся первостепенной задачей, поскольку любой инцидент может подорвать доверие к системе.
2. Конкуренция с альтернативными платежными инструментами: Рынок платежей в России стал высококонкурентным. Пластиковые карты, хоть и остаются доминирующими, сталкиваются с растущей конкуренцией со стороны:
   • Системы быстрых платежей (СБП): Благодаря мгновенным переводам по номеру телефона и удобству оплаты по QR-коду, СБП активно отвоевывает долю рынка, особенно в сегменте мелких и средних платежей.
   • Цифрового рубля: Хотя пока находится в пилотной стадии, цифровой рубль в перспективе может предложить новые сценарии использования и составить конкуренцию традиционным инструментам, особенно в целевых платежах.
   • Бескарточных платежей: Развитие биометрических систем оплаты, NFC-технологий и других решений, не требующих физической карты, также меняет ландшафт рынка.
3. Отказ от международных систем и геополитические риски: Уход международных платежных систем Visa и Mastercard из России в 2022 году значительно ограничил возможности россиян по использованию карт за рубежом и на зарубежных онлайн-площадках. Это создало определенный информационный вакуум и неудобства для граждан.
4. Угроза вторичных санкций: Эта угроза продолжает довлеть над развитием платежной системы «Мир» за границей России, делая ее расширение достаточно нестабильным. Примеры, такие как прекращение обслуживания карт «Мир» в Армении, демонстрируют хрупкость международных связей в условиях геополитической напряженности.
5. Проблемы обслуживания карт Visa и Mastercard с истекшим сроком годности с 1 января 2025 года: Отсутствие действия сертификатов безопасности в чипах этих карт создает технические и правовые сложности, требующие от Банка России и банков-эмитентов выработки четких решений по их дальнейшему обслуживанию или замещению.
6. Утрата анонимности при переходе к безналичным расчетам: С усилением государственного контроля и фиксацией каждой транзакции возрастает вопрос приватности финансовых операций. Это может вызывать опасения у части населения, привыкшей к анонимности наличных денег.
7. Риски, связанные с техническими сбоями в банковской инфраструктуре: Полная зависимость от электронных систем расчетов означает, что любой крупный технический сбой (например, в процессинговом центре, энергоснабжении или каналах связи) может временно лишить граждан доступа к их средствам, что подчеркивает необходимость постоянного повышения отказоустойчивости систем.

Несмотря на все эти вызовы, российский платежный рынок демонстрирует высокую адаптивность и устойчивость, активно развивая собственные решения.

Стратегические направления и перспективы развития до 2027 года

В условиях динамично меняющегося ландшафта, стратегические направления развития российской платежной системы на период до 2027 года формируются с учетом как внутренних потребностей, так и внешних вызовов.

1. Приоритеты государства и Банка России: Государство рассматривает развитие национальной банковской и платежной систем как приоритетную цель при обеспечении экономической безопасности. Банк России заинтересован в создании надежной и эффективной платежной системы, что способствует финансовой стабильности и общеэкономическим улучшениям. Это включает не только поддержание существующей инфраструктуры, но и стимулирование внедрения инноваций. Стратегия развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы уже была направлена на предоставление удобных, безопасных платежных услуг и развитие конкурентного и инновационного платежного рынка, и эти принципы будут продолжены в «Основных направлениях развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов».
2. Прогноз дальнейшего роста доли безналичных расчетов: Ожидается дальнейший рост доли безналичных расчетов в розничном обороте, с прогнозом до 90% к концу 2025 года и до 92% в 2026 году. Это свидетельствует о необратимости тренда на цифровизацию платежей. Однако эксперты прогнозируют, что полный отказ от наличных денег в России маловероятен в ближайшие 15-20 лет, поскольку наличные по-прежнему важны для определенных категорий граждан, малых расчетов и в условиях возможных форс-мажорных обстоятельств.
3. Расширение экосистем банков и обеспечение свободы выбора: Будущее развития платежных систем будет происходить в контексте цифровизации финансового сектора и растущей популярности бескарточных платежей. Для потребителя ключевым аспектом остается свобода выбора поставщика платежных услуг и удобных инструментов. Банки продолжат расширять свои экосистемы, предлагая интегрированные решения, включающие не только карты, но и СБП, биометрические платежи, сервисы лояльности и другие цифровые продукты.
4. Развитие биометрических систем оплаты и других современных финансовых технологий: НСПК продолжит создавать и развивать новые сервисы и современные финансовые технологии. Развитие биометрических систем оплаты является одним из самых перспективных направлений, предлагая высокий уровень безопасности и удобства. Расширение пилота цифрового рубля также будет формировать новую реальность для платежного рынка, предлагая новый инструмент для расчетов. Инвестиции в кибербезопасность, развитие технологий токенизации и создание удобных альтернатив ушедшим международным сервисам также будут в числе приоритетов.

Таблица 2: Сравнение ключевых платежных инструментов в РФ (2025 год)

Критерий	Пластиковые карты «Мир»	Система быстрых платежей (СБП)	Цифровой рубль (пилот)
Эмитент/Оператор	НСПК	НСПК (через банки)	Банк России (через банки)
Основной функционал	Оплата, снятие наличных	Переводы C2C, оплата по QR/NFC	Переводы, оплата
Доступность (внутри РФ)	Высокая	Высокая	Ограниченная (пилот)
Международные операции	Ограничены (риск вторичных санкций)	Нет	Нет
Бесконтактная оплата	NFC (через «Мир Pay»)	NFC (через СБПэй), QR	В перспективе
Программы лояльности	Есть (кешбэк, скидки)	Есть (кешбэк рублями)	Пока нет
Программируемость	Нет	Нет	Да (целевые платежи)

Источник: Анализ данных Банка России и НСПК, прогнозные оценки.

В целом, будущее рынка платежных карт в России будет определяться балансом между необходимостью обеспечения платежного суверенитета, внедрением инноваций и постоянной адаптацией к динамичным геополитическим и технологическим реалиям. Что из этого следует? Участники рынка, которые смогут наиболее гибко реагировать на эти изменения и предлагать комплексные, безопасные и удобные решения, получат значительное конкурентное преимущество.

Выводы и практические рекомендации

Развитие системы расчетов с использованием пластиковых карт в Российской Федерации за последнее десятилетие демонстрирует беспрецедентную динамику, обусловленную как внутренними стратегическими задачами по обеспечению финансового суверенитета, так и внешними геополитическими вызовами. Из локальных проектов 1990-х годов, через доминирование международных систем, Россия пришла к созданию мощной и независимой национальной платежной инфраструктуры.

Основные выводы исследования:

1. Создание суверенной платежной системы: Национальная система платежных карт (НСПК) и платежная система «Мир» стали основой платежного суверенитета России. К 1 октября 2024 года карты «Мир» заняли доминирующее положение на рынке, обеспечивая более 62% эмиссии и 64% внутрироссийских операций. Это гарантирует бесперебойность расчетов внутри страны даже в условиях самых жестких санкционных ограничений.
2. Влияние санкций как катализатор трансформации: Санкционное давление 2014 и особенно 2022-2025 годов стало мощным катализатором для ускоренной цифровизации и развития национальных платежных инструментов. Уход международных платежных систем, ограничения по UnionPay и угроза вторичных санкций вынудили российские финансовые институты активно развивать собственные технологии и сервисы.
3. Инновационный прорыв: Российский рынок демонстрирует высокий уровень интеграции инновационных технологий. Система быстрых платежей (СБП) стала мощным драйвером цифровизации, обеспечивая мгновенные переводы и удобную оплату по QR-коду и NFC. Активно внедряются биометрические технологии для идентификации и оплаты, а пилот цифрового рубля открывает новые перспективы в архитектуре национальных расчетов.
4. Устойчивый рост безналичных расчетов: Доля безналичных платежей в розничном обороте России демонстрирует впечатляющий рост, достигнув 87,5% к середине 2025 года, и Банк России прогнозирует дальнейшее увеличение. По уровню цифровизации платежей Россия входит в число мировых лидеров.
5. Ужесточение регуляторного контроля: Период 2025-2027 годов характеризуется усилением законодательного и регуляторного контроля над наличными и безналичными операциями (ФЗ № 522-ФЗ, ФЗ № 41-ФЗ). Это направлено на повышение прозрачности и борьбу с незаконными операциями, но сопряжено с определенной утратой анонимности и необходимостью адаптации граждан и бизнеса.
6. Сохраняющиеся вызовы: Несмотря на успехи, рынок сталкивается с проблемами кибербезопасности, мошенничества, конкуренции со стороны новых платежных инструментов, а также необходимостью решения вопросов по обслуживанию устаревших международных карт.

Практические рекомендации:

Для коммерческих банков, регуляторов и участников рынка формулируются следующие практические рекомендации, направленные на дальнейшее улучшение и адаптацию к современным условиям:

1. Для коммерческих банков:
   • Приоритизация развития экосистем: Активно развивать собственные интегрированные экосистемы, предлагая клиентам не только пластиковые карты, но и широкий спектр цифровых сервисов: СБП, биометрические платежи, собственные NFC-решения. Это позволит сохранить клиентскую базу и повысить лояльность в условиях высокой конкуренции.
   • Инвестиции в кибербезопасность: Постоянно совершенствовать системы кибербезопасности, внедрять передовые технологии защиты данных (например, токенизацию) и проводить обучение клиентов основам финансовой грамотности для противодействия мошенничеству.
   • Адаптация к регуляторным изменениям: Обеспечить полное соответствие новым законодательным требованиям по контролю за операциями, разработать четкие и прозрачные процедуры для клиентов, чтобы минимизировать дискомфорт от усиления контроля.
   • Развитие продуктов для международных расчетов: Изучать и внедрять новые, санкционно устойчивые механизмы для трансграничных платежей, возможно, через партнерства с национальными платежными системами дружественных стран или через инновационные финансовые инструменты.
2. Для регуляторов (Банк России, НСПК):
   • Дальнейшее укрепление суверенитета: Продолжать развитие национальной платежной инфраструктуры, обеспечивая ее надежность и бесперебойность. Это включает совершенствование СБП, расширение функционала карт «Мир» и развитие цифрового рубля.
   • Стимулирование инноваций: Создавать благоприятную регуляторную песочницу и механизмы поддержки для FinTech-стартапов, способствующих развитию новых платежных технологий.
   • Международное сотрудничество: Активно работать над расширением географии обслуживания карт «Мир» и развитием трансграничных платежных каналов с дружественными странами, минимизируя риски вторичных санкций.
   • Образовательные программы: Усилить работу по повышению финансовой грамотности населения, разъясняя преимущества и риски новых платежных инструментов, а также правила безопасности при совершении безналичных операций.
   • Гармонизация регулирования: Продолжать работу по гармонизации нормативно-правовой базы для традиционных и новых цифровых платежных инструментов, обеспечивая равные условия для конкуренции и защиты прав потребителей.
3. Для участников рынка (торгово-сервисные предприятия):
   • Расширение спектра принимаемых платежей: Интегрировать все доступные и популярные методы оплаты (карты «Мир», СБП по QR-коду, биометрические системы) для повышения удобства клиентов и снижения операционных издержек.
   • Модернизация POS-инфраструктуры: Обеспечить наличие современных POS-терминалов, поддерживающих различные технологии бесконтактной оплаты, для соответствия растущим ожиданиям потребителей.

В целом, стратегическое развитие системы расчетов с использованием пластиковых карт в России на период до 2027 года будет определяться комплексным подходом, сочетающим укрепление национального суверенитета, активное внедрение инноваций и постоянную адаптацию к динамичным геополитическим и технологическим реалиям.

Список использованной литературы

1. Бирюков В. Пластиковая революция: К 2006 году Россия догонит Восточную Европу // Банковское обозрение. 2004. N 1. С. 24-27.
2. Быстров Л. Пластиковые карты. 5-е изд., пер. и доп. М.: БДЦ Пресс, 2005. 624 с.
3. Вопросы применения Положения Банка России № 266-П и Указания Банка России № 1376-У (3) // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. №4(69).
4. Данилкин И. Ваша карта бита // Бизнес-журнал. 2005. №24 от 6 декабря.
5. Дяченко О. Дебетовая история // Банковское Обозрение. 2005. №11 (77).
6. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. 4-е изд., испр. и доп. СПб.: Омега-Л, 2006. 452 с.
7. Зуева М. Три карты одной масти // Коммерсантъ. 2006. 15 июня.
8. Иноземцева В. Пластик под защитой. От чего страхуют банковские карты // Ведомости. 2006. 24 марта. №51 (1578).
9. Калистратов Н. Банковский розничный бизнес. М.: БДЦ Пресс, 2006. 424 с.
10. Козлова С. Карточный расклад // bankir.ru.
11. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования: учеб. пос. М.: КНОРУС, 2006. 256 с.
12. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. М.: КноРус, 2004. 559 с.
13. Лушин А.О. Анализ показателей платежного суверенитета государства // Вопросы инновационной экономики. 2025. № 2.
14. Макаров А.В. Кредитно-расчетные отношения. М.: Эксмо-Пресс, 2005. 189 с.
15. Мартынова Т. MasterCard делает ставку на кредиты // Банковское обозрение. 2005. №7, июль.
16. Мартынова Т. Visa потеснилась ради банков // Банковское обозрение. 2005. №7, июль.
17. Марченко А.В., Бочкарев С.В. Пластиковые деньги — Visa, MasterCard и другие. М.: Олимп-Бизнес, 2006. 240 с.
18. Национальная платежная система. URL: https://cbr.ru/fintech/nps/ (дата обращения: 20.10.2025).
19. Национальная система платежных карт (НСПК): как развивается и что будет с картами «Мир» в 2025 году // Финансы Mail. URL: https://finance.mail.ru/2025-08-06/natsionalnaya-sistema-platezhnykh-kart-nspk-kak-razvivaetsya-i-chto-budet-s-kartami-mir-v-2025-godu-59325996/ (дата обращения: 20.10.2025).
20. Наумовский Л. Цели Visa не имеют отношения к показателям конкурентов // Газета Бизнес. 2006. 25 февраля.
21. НСПК – Национальная система платежных карт: официальный сайт. URL: https://nspk.ru/ (дата обращения: 20.10.2025).
22. Оверченко М. Президент Visa International Кристофер Родригес поражен успехом социальной карты москвича // Ведомости. 2005. 17 октября. №194 (1475).
23. Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов. Банк России. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/164789/onrps_2025-2027.pdf (дата обращения: 20.10.2025).
24. Печникова А. Банковские операции: учебник. М.: ФОРУМ, 2005. 368 с.
25. Платежи в России: от расчетов по почте до моментальной оплаты на сайте. Как развивалась финансовая система // TechInsider. URL: https://www.techinsider.ru/technologies/1271638-platezhi-v-rossii-ot-raschetov-po-pochte-do-momentalnoy-oplaty-na-sayte-kak-razvivalas-finansovaya-sistema/ (дата обращения: 20.10.2025).
26. Посадская М. Пластиковые размышления. Практическое пособие по разработке внутрибанковских правил по операциям с платежными картами // Бухгалтерия и Банки. 2006. № 5.
27. Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Пластиковые карты. СПб.: Гелиос, 2005. 416 с.
28. Ружина О. Получка с довеском: что умеют зарплатные карты // Финансовые Известия. 2006. 22 февраля.
29. Рынок кредитных карт — перспективы развития // Банковское дело в Москве. 2006. №3 (135).
30. Селянина Е. Пластик высшей пробы // Коммерсантъ — Банк. 2006. 15 июня.
31. Скогорева А. Взрыв на рынке пластика // Банковское обозрение. 2006. №3, март.
32. Трускова О. Тяжелое бремя карточного долга // Финанс. 2005. №39 (127), 24-30 октября.
33. Феоктистов И.А. Пластиковые карты. М.: ГроссМедиа, 2006. 160 с.
34. Хуторных Е. Карты, деньги, «револьвер» // Газета Бизнес. 2005. 20 декабря.
35. Шакланова Н. Электрон в классической оправе // Финанс. 2005. № 40 (130), 31 октября — 6 ноября.
36. 10 лет на службе финансового суверенитета страны // Пресс-центр НСПК. Национальная система платежных карт. URL: https://nspk.ru/press/news/2024/natsionalnaya-sistema-platezhnykh-kart-10-let-na-sluzhbe-finansovogo-suvereniteta-strany/ (дата обращения: 20.10.2025).