Развитие современных межбанковских коммуникаций в Российской Федерации: принципы, технологии и перспективы

В условиях беспрецедентной цифровизации глобальной экономики и стремительно меняющегося геополитического ландшафта, межбанковские коммуникации перестали быть лишь технической необходимостью, превратившись в стратегический элемент обеспечения финансовой стабильности и суверенитета государства. Если ещё в 2008 году доля платежей, проведённых через платёжную систему Банка России, составляла 33% по количеству и 42,5% по объему от общего числа платежей в стране, то к концу 2024 года уже 5 из 10 россиян предпочли использовать Систему быстрых платежей (СБП), демонстрируя колоссальную динамику трансформации. Актуальность темы обусловлена необходимостью всестороннего анализа этой эволюции, особенно в контексте последних лет, когда российский финансовый сектор столкнулся с уходом крупнейших международных платёжных систем и отключением ряда банков от SWIFT. Из этого следует, что вопросы независимости и устойчивости национальной платёжной инфраструктуры вышли на первый план, требуя оперативных и инновационных решений.

Целью настоящего исследования является разработка всестороннего и актуального обзора по развитию современных межбанковских коммуникаций в Российской Федерации, включающего их принципы, технологии, регулирование и перспективы. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи: раскрыть сущность межбанковских коммуникаций и платёжных систем, проследить их историческую эволюцию; исследовать влияние инновационных технологий, таких как блокчейн, искусственный интеллект и Открытые API; определить функции Банка России как мегарегулятора; проанализировать ключевые вызовы и риски, а также рассмотреть роль международных стандартов; и, наконец, определить ключевые направления и инновационные инструменты, формирующие будущее межбанковских коммуникаций в России. Методологической основой исследования послужили системный, сравнительный, исторический и статистический анализы, а также метод экспертных оценок. Теоретическая база опирается на официальные публикации Банка России, научные статьи из рецензируемых журналов, монографии ведущих экспертов и отчёты международных финансовых организаций. Научная новизна работы заключается в комплексном подходе к анализу современного состояния межбанковских коммуникаций с учётом последних регуляторных изменений и технологических прорывов, а практическая значимость состоит в возможности использования полученных результатов для углублённого понимания функционирования НПС и выработки рекомендаций для дальнейшего развития финансового сектора.

Теоретические основы и эволюция межбанковских коммуникаций

Глядя на стремительный ритм современных финансовых операций, легко забыть, что нынешняя сложная архитектура межбанковских коммуникаций — это результат десятилетий эволюции, борьбы с вызовами и неустанного стремления к эффективности, что по своей сути является непрерывным движением от простого к комплексному, от локального к глобальному. Как ручей превращается в полноводную реку, так и разрозненные банковские взаимодействия постепенно сформировали глобальную сеть, ставшую кровеносной системой мировой экономики.

Понятие и значение межбанковских коммуникаций в современной экономике

В основе любой развитой экономики лежит бесперебойное движение капитала, а фундаментом этого движения являются межбанковские коммуникации. В широком смысле, межбанковские коммуникации — это совокупность механизмов, правил, технологий и инфраструктуры, обеспечивающих информационное и финансовое взаимодействие между различными кредитными организациями. Они позволяют банкам обмениваться платёжными поручениями, информацией о транзакциях, запросами на подтверждение и другими данными, необходимыми для проведения расчётов от имени своих клиентов или собственных операций.

Центральным элементом межбанковских коммуникаций является платёжная система. Это система отношений, возникающих между субъектами, осуществляющими перевод денежных средств. Она включает в себя оператора платёжной системы, участников платёжной системы, а также правила и технологии, по которым осуществляются платежи. Когда речь заходит о национальном масштабе, мы говорим о Национальной платёжной системе (НПС). НПС — это ключевое звено экономической системы любого государства, создающее институциональные и инфраструктурные условия для проведения платежей внутри страны. Её стабильность, надёжность и доступность платёжных услуг прямо влияют на доверие к национальной валюте и общую финансовую стабильность. Дефекты в работе НПС могут стать причиной системных рисков и замедлить экономический рост, поскольку подрывают доверие и затрудняют проведение даже самых базовых экономических операций. Без эффективных межбанковских коммуникаций невозможно представить современный рынок ценных бумаг, валютный рынок, кредитование и даже обычные розничные покупки. Это не просто обмен данными; это артерии, по которым течёт жизненная сила экономики.

Основные этапы развития и трансформации платёжных систем

История межбанковских коммуникаций — это летопись постоянного поиска скорости, безопасности и эффективности. Начиная с примитивных систем взаимозачёта и обмена чеками, она прошла путь до мгновенных электронных транзакций.

Середина 1980-х годов ознаменовала собой важный переломный момент. В это время мир стал свидетелем повышения требований к быстроте и надёжности расчётов, что стимулировало финансовые власти и банковские организации к активному совершенствованию платёжных систем. На первое место вышли задачи по переводу инфраструктуры на новую техническую основу и изменению правил эксплуатации с целью снижения расчётных рисков. Этот период характеризуется ростом значения гибких систем валовых расчётов, расширением трансграничных переводов и, что особенно важно, бурным развитием электронных розничных платежей.

В конце 1980-х годов в СССР началась собственная, уникальная реформа банковской и платёжной систем. За период с 1989 по 1991 год количество коммерческих банков в стране увеличилось с нескольких десятков до 1616. Этот взрывной рост требовал новых подходов к организации межбанковских расчётов, которые ранее были централизованы и управлялись Госбанком. С появлением мощных компьютеров и глобальных компьютерных сетей денежные расчёты окончательно вышли за рамки одного банка, преодолели государственные границы и приобрели электронную форму, заложив основу для современной цифровой эры платежей. Действующий механизм платежей и расчётов, основанный на применении современных платёжных систем, представляет собой длительный эволюционный процесс, в котором каждый новый виток технологий и регуляций строится на опыте предыдущих этапов.

Особенности развития национальной платёжной системы России в XXI веке

XXI век стал периодом бурного и порой вынужденного, но всегда динамичного развития Национальной платёжной системы России. Если в начале 2000-х годов система ещё находилась на стадии становления, то к середине 2020-х она превратилась в сложный, устойчивый и инновационный организм.

Одним из ключевых событий стало начало работы первой в России системы валовых расчётов в режиме реального времени (БЭСП) в декабре 2007 года. Это был прорыв, позволивший значительно ускорить межбанковские расчёты и снизить риски. Важность БЭСП подтверждается тем, что уже в 2008 году доля платежей, проведённых через платёжную систему Банка России, составила 33% по количеству и 42,5% по объёму от общего числа платежей в стране.

Однако настоящий катализатор для развития НПС появился в 2014 году. На фоне введённых санкций и временных ограничений со стороны международных платёжных систем Visa и MasterCard, перед Россией остро встал вопрос о формировании собственной внутренней системы платёжных карт. Этот вызов стал стимулом для создания Национальной системы платёжных карт (НСПК), которая обеспечила технологический суверенитет в сфере карточных платежей и стала основой для выпуска карт «Мир».

С тех пор динамика развития НПС только нарастала. Отмечается устойчивый рост безналичных платежей и сегмента электронных денег, который особенно ускорился в условиях пандемии COVID-19, когда онлайн-торговля значительно увеличилась. Статистика подтверждает эту тенденцию: доля безналичных платежей в розничном обороте России выросла с 70,3% на начало 2021 года до 83,4% к концу 2023 года, и достигла 85,3% по итогам 9 месяцев 2024 года.

Настоящим хитом, который изменил повседневные платежи, стала Система быстрых платежей (СБП). Её удобство и мгновенность сделали её невероятно популярной: к концу 2024 года 5 из 10 россиян предпочитали платить через СБП, а количество предприятий торговли и сервиса, принимающих оплату через СБП, к началу 2025 года достигло около 2,2 миллиона. Более того, за три квартала 2025 года количество оплат по QR-коду в розничной торговле выросло на 22%, а в IT-сфере — на впечатляющие 327% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года, что свидетельствует о глубокой интеграции СБП в различные секторы экономики.

Таблица 1: Динамика доли безналичных платежей в розничном обороте России

Период	Доля безналичных платежей
Начало 2021 года	70,3%
Конец 2023 года	83,4%
Итоги 9 месяцев 2024 года	85,3%

Влияние санкций на российский платёжный рынок и устойчивость НПС

Несмотря на впечатляющие успехи, Национальная платёжная система России столкнулась с беспрецедентным внешним давлением. В последние годы НПС оказалась под жёстким санкционным давлением, что привело к тектоническим сдвигам на российском финансовом рынке.

Март 2022 года стал водоразделом: международные платёжные системы Visa и MasterCard приостановили свою деятельность в России, заставив миллионы держателей карт искать альтернативы. Одновременно с этим мобильные бесконтактные платёжные сервисы, такие как Google Pay, Apple Pay и Samsung Pay, также прекратили поддержку в РФ. Крупнейшие игроки сегмента онлайн-платежей, такие как PayPal и Stripe, также ушли с российского рынка.

Ещё более серьёзным вызовом стало отключение ряда российских кредитных организаций от международной системы SWIFT. В 2022-2023 годах и в марте 2025 года от SWIFT было отключено более 20 российских банков, включая таких гигантов, как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Московский кредитный банк, Совкомбанк и другие. Это создало значительные трудности для осуществления трансграничных расчётов и внешнеэкономической деятельности.

Однако, несмотря на эти жёсткие ограничения, российский платёжный рынок продемонстрировал удивительную устойчивость к внешним негативным воздействиям. Важно отметить, что, несмотря на отключение ряда крупных игроков, более 250 российских банков остаются подключенными к SWIFT, что позволяет им продолжать международные операции, хотя и в условиях повышенной сложности. Устойчивость НПС была обеспечена за счёт уже сформированной инфраструктуры, такой как НСПК и СБП, а также оперативного внедрения новых решений и адаптации к меняющимся реалиям. Этот опыт показал, что НПС России не только способна выдерживать серьёзные шоки, но и выступать ключевым элементом поддержки национальной экономики в кризисных условиях.

Современные технологии как драйвер трансформации межбанковских коммуникаций

В авангарде трансформации финансовых систем стоят технологии, которые ещё недавно казались фантастикой. Блокчейн, искусственный интеллект и Открытые API — это не просто модные слова, а мощные инструменты, которые перекраивают ландшафт межбанковских коммуникаций, делая их быстрее, безопаснее и умнее.

Блокчейн-технологии в межбанковских расчётах

Блокчейн, изначально ассоциировавшийся с криптовалютами, быстро продемонстрировал свой потенциал гораздо шире, став одной из ключевых финтех-решений, трансформирующих финансовый рынок. Его фундаментальный принцип — децентрализованная и неизменная цепочка блоков транзакций — обеспечивает беспрецедентную целостность и надёжность данных. Это делает блокчейн идеальной основой для межбанковских расчётов, где критически важны прозрачность, безопасность и отсутствие посредников.

В России активное развитие блокчейн-технологий в финансовой сфере началось с 2016 года, когда по инициативе Банка России была создана Ассоциация ФинТех. Основной задачей стало развитие отечественной платформы «Мастерчейн» для обмена и хранения финансовой информации. Важно отметить, что «Мастерчейн» стала первой сертифицированной блокчейн-платформой в России, что подтверждает её соответствие высоким стандартам безопасности и надёжности.

Практическое применение «Мастерчейн» уже демонстрирует ощутимые результаты:

• Децентрализованная депозитарная система (ДДС): В 2018 году на базе «Мастерчейн» была запущена ДДС для учёта и хранения электронных ипотечных закладных, которая успешно функционирует в промышленной эксплуатации с конца 2019 года. Это позволило автоматизировать процессы, снизить операционные издержки и повысить прозрачность операций с закладными.
• Система выдачи цифровых банковских гарантий: С 2020 года на «Мастерчейн» функционирует система выдачи цифровых банковских гарантий. Примером успешной интеграции стала выдача ВТБ гарантии на 392 млн рублей в пользу МТС, демонстрирующая практическую ценность платформы для крупного бизнеса.

Особую актуальность применение блокчейна приобретает в условиях санкционного давления против российской банковской системы. Технология блокчейн способна облегчить и удешевить межбанковские трансграничные расчёты, особенно при условии признания и принятия цифровой валюты центральными и коммерческими банками. 2025 год стал ключевым для цифровой экономики России: финансовый сектор активно интегрирует технологии блокчейна, а криптовалюта для международных расчётов официально признана инструментом внешнеэкономической деятельности. Правительство РФ и Банк России уже подготовили пошаговый план по созданию системы трансграничных расчётов на базе технологии блокчейн, что открывает новые перспективы для внешнеэкономических связей. Какой важный нюанс здесь упускается? Несмотря на все преимущества, успешность этого плана напрямую зависит от степени международного признания и юридического оформления цифровых валют, а также от способности обеспечить высокий уровень кибербезопасности этих новых каналов.

Искусственный интеллект и машинное обучение в банковском секторе

Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (МО) представляют собой ещё один мощный катализатор трансформации финансовых услуг. Финтех как отрасль активно использует «большие данные», ИИ, МО, роботизацию, облачные технологии и биометрию для создания инновационных продуктов и оптимизации процессов. В банковском секторе ИИ применяется для анализа огромных массивов данных, что позволяет не только оптимизировать операционные процессы, но и значительно снизить риски.

Российские банки активно внедряют решения на базе ИИ. По данным на 2025 год, более 50% российских банков активно используют ИИ, а весь рынок больших языковых моделей (LLM) оценивается в 35 млрд рублей. Масштабы инвестиций и отдача впечатляют:

• Расходы на ИИ: В 2024 году расходы на ИИ в российском финансовом секторе достигли рекордных 56,8 млрд рублей.
• Экономический эффект: В 2023 году финансовый эффект от применения технологий ИИ у Сбербанка и ВТБ превысил 350 млрд рублей.
• Кейс ВТБ: С 2020 года количество проектов с использованием ИИ в ВТБ выросло в 6,3 раза, а доходы от моделей ИИ в 5,1 раза превышают затраты на их производство в годовом исчислении. Технологии ИИ внедрены в более чем 300 процессах банка, что подчёркивает глубокую интеграцию.

Таблица 2: Сферы применения ИИ в банковском секторе

Сфера применения	Доля использования
Обслуживание клиентов (чат-боты, виртуальные ассистенты)	23,2%
Обнаружение мошеннических операций	18,4%
Создание персонализированных предложений	14,7%
Автоматизация внутренних процессов	12,8%
Кредитный скоринг	8,9%

ИИ демонстрирует свою эффективность в различных областях. Например, в сфере обслуживания клиентов чат-боты и виртуальные ассистенты, работающие на ИИ, обрабатывают до 23,2% запросов, значительно снижая нагрузку на контакт-центры. В области обнаружения мошеннических операций ИИ применяется в 18,4% случаев, анализируя поведенческие паттерны и выявляя аномалии. Ярким примером является опыт Т-Банка, который, используя ИИ, предотвратил хищение порядка 500 млн рублей в ходе закрытого тестирования сервиса с июня 2024 года и отнял 400 тысяч часов у злоумышленников, демонстрируя реальную экономическую ценность технологий. ИИ также активно используется для создания персонализированных предложений (14,7%), автоматизации внутренних процессов (12,8%) и кредитного скоринга (8,9%), что позволяет ��анкам повышать лояльность клиентов и оптимизировать свою деятельность.

Открытые API на финансовом рынке

Концепция Открытых API (Application Programming Interface) является краеугольным камнем современной цифровой трансформации финансового сектора, создавая экосистему для бесшовного и безопасного обмена данными между различными участниками рынка. REST-API — это технология обмена данными между Банком России и участниками финансового рынка в удобных для обработки форматах (JSON, XML, HTML) через стандартные протоколы взаимодействия. Главное преимущество такого подхода — стандартизация и унификация, которые позволяют различным системам «понимать» друг друга без дополнительных усилий.

Банк России играет ключевую роль в планомерном развитии Открытых API на финансовом рынке, начиная с публикации рекомендательных стандартов для банковского сектора в 2020 году. Этот шаг был направлен на создание единых правил взаимодействия участников рынка и обеспечение информационной безопасности. Обмен информацией через REST-API осуществляется исключительно через защищённый протокол HTTPS, что гарантирует конфиденциальность и целостность передаваемых данных.

Текущий статус внедрения Открытых API в России впечатляет:

• Пилотный проект: К середине 2025 года Банк России планирует запустить полноценный прототип Открытых API, при этом уже 19 организаций активно участвуют в пилотном проекте, тестируя новые возможности.
• Обратная связь: Банк России получил обратную связь по Концепции внедрения Открытых API от 166 организаций, что свидетельствует о высоком интересе рынка к этой инициативе.
• Отложенное обязательное внедрение: Изначально предполагалось, что применение стандартов Открытых API станет обязательным для крупнейших банков, брокеров и страховых компаний с 2026 года, а для МФО, депозитариев и финансовых платформ — с 2027 года. Однако, обязательное внедрение Открытых API для российского финансового рынка будет перенесено на период после 2026 года до принятия соответствующего федерального закона, что позволит рынку лучше подготовиться.
• Платформа Ассоциации ФинТех: 20 банков и компаний активно тестируют единые стандарты Открытых API на платформе Ассоциации ФинТех, что способствует наработке практического опыта и выявлению потенциальных проблем.

Вопросы информационной безопасности являются приоритетными при работе с Открытыми API. Стандарты Открытых API включают детальные рекомендации по обеспечению кибербезопасности, что критически важно, учитывая, что в 2024 году 67% кибератак в финансовой сфере были направлены именно на API-шлюзы необанков. К счастью, банки демонстрируют высокую эффективность в отражении таких атак.

Для снижения затрат участников рынка и стимулирования внедрения, Банк России совместно с Ассоциацией ФинТех прорабатывает вопрос создания бесплатного программного обеспечения («коробочного решения») для информационного обмена посредством Открытых API. Важнейший принцип, лежащий в основе работы с Открытыми API, — это обязательное получение согласия клиента на обмен его данными между участниками информационного взаимодействия. Для централизации этого процесса в течение 2025 года будет проведено пилотирование Платформы коммерческих согласий — единого окна для управления согласиями, что обеспечит прозрачность и контроль для пользователей.

Роль Банка России в формировании и регулировании национальной платёжной системы

Банк России, как центральный банк страны, является не просто одним из участников финансового рынка, но его ключевым архитектором и надзирателем. Его деятельность в сфере платёжных систем простирается от фундаментального регулирования до активного развития инновационных инструментов, формируя контуры всей национальной финансовой инфраструктуры.

Функции и задачи Банка России в надзоре за платёжными системами

В Российской Федерации Банк России выступает в роли мегарегулятора, чьи полномочия охватывают не только денежно-кредитную политику, но и формирование, а также развитие всей Национальной платёжной системы (НПС). Это стратегическая функция, направленная на обеспечение бесперебойного и безопасного функционирования платёжного рынка.

Основными целями надзора и наблюдения в НПС являются обеспечение стабильности и развитие системы. Банк России не просто следит за соблюдением правил, но и активно работает над созданием условий для роста и совершенствования НПС. Функции надзора включают в себя:

• Анализ документации и информации: Регулятор тщательно изучает отчётность и другие документы, предоставляемые поднадзорными организациями, чтобы оценить их финансовое состояние и соблюдение нормативов. Банк России определяет нормативными актами формы и методики составления отчётности, а также порядок и сроки её представления.
• Инспекционные проверки: Для получения полной картины и верификации данных проводятся выездные инспекционные проверки.
• Применение мер принуждения: В случае выявления нарушений Банк России имеет право применять меры принуждения, включая штрафы и ограничения, для обеспечения соблюдения законодательства и правил.

Важнейшим элементом НПС является Платёжная система Банка России (ПС БР), которая признана системно значимой платёжной системой. Это означает, что её бесперебойное функционирование критически важно для всей финансовой системы страны. Через ПС БР проводятся:

• Операции денежно-кредитной и бюджетной политики РФ: Эти операции составляют основу макроэкономической стабильности.
• Расчёты через СБП: ПС БР обеспечивает техническую основу для мгновенных платежей в Системе быстрых платежей.
• Завершение расчётов по операциям других платёжных систем: Таким образом, ПС БР выступает своего рода «клиринговым центром последней инстанции», обеспечивая завершённость платежей по всей стране.

Помимо регулирования, Банк России активно отвечает за развитие финансового рынка и обеспечение его стабильности. Например, в 2022 году были предоставлены меры поддержки субъектам НПС, включающие временное ограничение максимального размера эквайринговой комиссии и неприменение мер за нарушения требований по регистрации оператора платёжной системы (до 1 июля 2023 года) и предоставлению мобильных приложений для СБП (до 1 апреля 2023 года). Эти меры помогли участникам рынка адаптироваться к изменяющимся условиям.

Цифровой рубль как новый инструмент НПС

Цифровой рубль представляет собой одну из самых амбициозных и значимых инноваций в Национальной платёжной системе России. Это не новая валюта, а третья форма национальной валюты (наряду с наличными и безналичными рублями), созданная на основе технологии блокчейн. Он является электронным обязательством Центрального банка, курс которого всегда будет равен курсу обычного рубля, и будет использоваться через платформу Центробанка.

Главной целью запуска цифрового рубля Банк России называет модернизацию и повышение эффективности всей финансовой системы России. Среди конкретных задач выделяются:

• Повышение прозрачности расчётов: Блокчейн-технология позволяет отслеживать каждую транзакцию, что способствует борьбе с теневой экономикой.
• Снижение издержек при проведении платежей: Автоматизация и устранение посредников должны значительно уменьшить комиссионные сборы.
• Усиление контроля над денежными потоками: Это даст государству новые инструменты для управления экономикой.

Правовая основа для совершения операций с цифровыми рублями была сформирована в рекордные сроки. 11 июля 2023 года Государственная Дума приняла базовый закон о внедрении цифрового рубля, который был подписан Президентом РФ 24 июля 2023 года, а основные положения вступили в силу 1 августа 2023 года. Этот закон закрепляет за Банком России статус оператора платформы цифрового рубля, а также его ответственность за сохранность цифровых рублей и точность учёта операций.

Массовое внедрение цифрового рубля планируется осуществлять поэтапно, чтобы дать участникам рынка время на адаптацию:

• С 1 сентября 2026 года: для крупнейших банков и торговых компаний с выручкой более 120 млн рублей.
• С 1 сентября 2027 года: для банков с универсальной лицензией и торговых компаний с выручкой более 30 млн рублей.
• С 1 сентября 2028 года: для остальных банков и продавцов.

Внедрение цифрового рубля может принести существенный экономический эффект: до 267 млрд рублей в год для бизнеса и 61 млрд рублей в год для банков. В контексте снижения количества российских банков, подключённых к системе SWIFT, цифровой рубль также рассматривается как потенциальное решение для трансграничных платежей, способное обеспечить смягчение последствий финансовых ограничений. Это открывает путь для различных вариантов использования, включая создание единой цифровой валюты стран БРИКС и обменников между национальными цифровыми валютами. Потенциальный экономический эффект от цифрового рубля в «трансгране» при обороте в 1-5% во внешней торговле может составить от 15 до 103 млрд рублей.

Регулирование деятельности участников платёжного рынка

Банк России не только создаёт новые инструменты, но и постоянно совершенствует регулирование существующих участников платёжного рынка, чтобы обеспечить их стабильность и безопасность.

Одной из таких инициатив является создание правовых условий для формирования системы надзора за деятельностью платёжных агентов с использованием элементов саморегулирования. Для операторов по приёму платежей создаётся саморегулируемая организация (СРО), в которую платёжные агенты обязаны вступить в течение 90 дней после включения сведений о них в реестр Банка России. Надзор Банка России включает контроль за соблюдением платёжными агентами требований Федерального закона от 3 июня 2009 года № 103-ФЗ «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами», что позволяет повысить прозрачность и защищённость этого сегмента рынка.

Ещё одним важным шагом стало подготовка модели регулирования института небанковских поставщиков платёжных услуг (НППУ). Соответствующий проект федерального закона № 673197-8 был принят в первом чтении в сентябре 2024 года. Это позволит интегрировать в регулируемое поле новых игроков, таких как финтех-компании, которые предлагают инновационные платёжные решения, но ранее не попадали под строгие банковские нормативы. Разве не очевидно, что это даст импульс для развития инноваций, позволяя новым участникам рынка предлагать современные сервисы в регулируемом и безопасном пространстве?

Эти регуляторные инициативы, наряду с развитием цифрового рубля и уже существующими мерами поддержки, демонстрируют комплексный подход Банка России к управлению и развитию НПС. Его роль выходит за рамки простого надзора, превращаясь в активное формирование будущего финансовой системы страны.

Вызовы, риски и интеграция международных стандартов в межбанковских коммуникациях

Развитие межбанковских коммуникаций, несмотря на все свои преимущества, сопряжено с целым рядом серьёзных вызовов и рисков. В условиях стремительной цифровизации и геополитической напряжённости, кибербезопасность и операционная совместимость становятся не просто техническими задачами, а стратегическими приоритетами, определяющими устойчивость всей финансовой системы.

Кибербезопасность в условиях цифровизации финансовых услуг

С развитием цифровых технологий и широкой цифровизацией финансовых услуг экспоненциально возросло количество и сложность киберугроз. Кибератаки представляют собой серьёзный системный вызов для банковской отрасли, которая является ключевым элементом финансовой инфраструктуры любого государства.

Масштабы этой угрозы подтверждаются тревожной статистикой:

• По данным Банка России, в 2023 году число кибератак на кредитные организации увеличилось на 37% по сравнению с предыдущим годом.
• В 2024 году количество кибератак на российский финансовый сектор увеличилось более чем в два раза по сравнению с 2023 годом, достигнув почти 17 000 атак на банки за первые 10 месяцев.
• Почти треть (29%) всех кибератак в России в 2024 году пришлась на финансовые компании.
• За 2024 год было зафиксировано 39 утечек данных в кредитно-финансовой отрасли РФ, что сделало её наиболее уязвимой по количеству утёкших строк данных, включая ФИО клиентов, email, телефоны и данные о кредитах.
• Основными типами кибератак на финансовый сектор в 2024 году были DDoS-атаки, попытки получения доступа к системам через поставщиков и фишинг. При этом хакеры активно использовали искусственный интеллект и мессенджеры для повышения эффективности своих атак.

В ответ на эти угрозы Банк России разработал строгие регуляторные требования к обеспечению защиты информации в финансовой сфере. Они регулируются такими нормативными актами, как:

• Положение ЦБ РФ № 382-П: Устанавливает требования к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств.
• Положение ЦБ РФ от 9 января 2019 г. № 683-П: Определяет требования к обеспечению защиты информации при осуществлении деятельности в сфере финансовых рынков.
• Стандарт Банка России по обеспечению информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации (СТО БР ИББС).

Эти регламенты требуют от финансовых организаций регулярно тестировать и совершенствовать свои системы информационной безопасности, проводя тестирование на уязвимости и анализ уровня безопасности. Банк России также выпустил Методические рекомендации по проведению тестирования на проникновение и анализа уязвимостей, которые охватывают все организации, поднадзорные ЦБ по вопросам информационной безопасности.

Для организационно-экономического и правового совершенствования системы защиты российских банков от киберугроз необходимы:

• Интенсификация развития бизнес-модели банковских экосистем.
• Создание федерального межбанковского реестра счетов кибермошенников.
• Формирование единого банковского «полигона» для тестирования уязвимостей программного обеспечения.

Кроме того, обсуждается законопроект о легализации «белых» хакеров, который предполагает создание единой системы госрегулирования для поиска уязвимостей, включая коммерческие и внутренние bug bounty, а также пентесты, с передачей контроля силовому блоку (ФСБ, ФСТЭК). Эти меры призваны создать более надёжный и защищённый финансовый ландшафт. Банк России также определяет нормативными актами требования к обеспечению защиты информации для участников платформы цифрового рубля, включая Указание Банка России № 6928-У от 05.11.2024, которое регулирует порядок противодействия операциям с цифровыми рублями, осуществляемым без согласия клиента.

Операционная совместимость и стандартизация межбанковских расчётов

В мире, где финансовые потоки пересекают границы со скоростью света, операционная совместимость — это не просто удобство, а жизненная необходимость. Это способность различных систем и участников беспрепятственно обмениваться информацией и взаимодействовать, обеспечивая «бесшовные» бизнес-процессы. Именно операционная совместимость является краеугольным камнем для создания эффективной и стабильной межбанковской среды.

Ключевую роль в достижении операционной совместимости играет внедрение международных стандартов, таких как ISO 20022 «Финансовые услуги. Универсальная схема сообщений финансовой индустрии». Этот стандарт предназначен для построения автоматизированных и унифицированных бизнес-процессов в различных сферах экономики. Переход на ISO 20022 позволит российским участникам рынка подключаться к новым глобальным решениям и снижать издержки за счёт применения единых моделей обмена платёжными сообщениями как для внутристрановых, так и для трансграничных операций.

Важность ISO 20022 признана на мировом уровне: стандарт уже используется более чем в 70 странах мира по состоянию на май 2022 года. Глобальная миграция на этот стандарт в сети SWIFT предполагает завершение к ноябрю 2025 года, после чего обмен старыми сообщениями MT категорий 1, 2 и 9 станет недоступным. Это подчёркивает срочность и значимость его внедрения в России.

Банк России активно содействует этому процессу, разработав специализированную Программу обучения и запустив сайт ISO20022.RU для подготовки банков и их клиентов. Утверждён Единый план миграции к применению финансовых сообщений международного стандарта ISO 20022 в национальной платёжной системе (утв. Банком России 12 марта 2024 г.). Этот план включает следующие ключевые этапы:

• К III кварталу 2024 года Банк России организовал сопровождение Альбома ISO 20022, реализованного в СПФС (Системе передачи финансовых сообщений, российском аналоге SWIFT).
• К IV кварталу 2025 года планируется обновление поддерживаемых форматов SWIFT MT и SWIFT MX.
• К IV кварталу 2026 года Федеральное казначейство должно завершить тестирование и обеспечить готовность к промышленной эксплуатации обмена финансовыми сообщениями на базе ISO 20022 при казначейском обеспечении обязательств по государственным контрактам.
• К II кварталу 2025 года ожидается издание нормативного акта Банка России, устанавливающего обязательность использования стандартов Банка России при применении платёжного распоряжения.

Кроме того, в рамках плана предусмотрен переход на использование Альбома УФЭБС (Унифицированного формата электронных банковских сообщений) с распоряжениями, конвертируемыми в сообщения ISO 20022, а также Альбома ISO 20022 для ПС БР. Эти шаги направлены на создание единого, стандартизированного и высокоэффективного пространства для межбанковских расчётов.

Трансграничные платежи и Система быстрых платежей (СБП)

В условиях глобализации и, одновременно, геополитических вызовов, трансграничные платежи остаются одним из наиболее сложных и востребованных аспектов межбанковских коммуникаций. Именно здесь Система быстрых платежей (СБП) демонстрирует свой огромный потенциал, становясь не только внутренним драйвером, но и перспективным инструментом для международных расчётов.

Система быстрых платежей (СБП) — это круглосуточный сервис Банка России, который позволяет мгновенно переводить деньги между счетами в разных банках по номеру мобильного телефона, а также оплачивать покупки, услуги и налоги. Её популярность продолжает расти: за 2024 год количество и объём операций через СБП увеличились в 2 раза по сравнению с предыдущим годом, составив более 13,4 млрд транзакций на общую сумму 69,5 трлн рублей. Среднее количество транзакций через СБП в сутки выросло с 26 млн до 45 млн в последнем квартале 2024 года, причём каждая четвёртая операция в СБП — это платёж за товары или услуги.

Особое значение СБП приобретает в контексте трансграничных переводов. Возможности СБП предполагается расширить за счёт внедрения таких переводов, что сделает переводы в другие страны такими же удобными, быстрыми и доступными, как и внутри России. Эта инициатива может быть реализована как во взаимодействии с аналогичными зарубежными системами, так и через сотрудничество с отдельными иностранными банками.

Уже сейчас эта концепция успешно воплощается: пять российских банков предлагают услугу трансграничного перевода через СБП с участием 14 зарубежных банков-партнёров из трёх стран. К концу сентября 2023 года количество зарубежных банков, куда можно было отправить деньги по СБП, выросло до 37. Переводы через СБП доступны, в частности, в Узбекистан, Таджикистан и Белоруссию и востребованы среди трудовых мигрантов и релокантов. Более того, число зарубежных финансовых организаций, подключившихся к СБП, постоянно растёт, и операции идут также в обратном направлении — из одного зарубежного государства уже можно перечислить деньги в РФ.

В условиях санкций и ограничений со стороны традиционных международных платёжных систем, СБП становится одной из немногих, но крайне эффективных альтернатив, таких как SWIFT, для осуществления международных расчётов.

Важно также отметить роль корреспондентских счетов в межбанковских коммуникациях. На 1 января 2024 года в России в одной кредитной организации в среднем открыто два-три корсчёта других банков, а для крупнейших банков это количество значительно выше. Корреспондентские счета используются для межбанковских расчётов, хранения обязательных резервов и международных переводов, являясь базовым элементом инфраструктуры межбанковских коммуникаций. Развитие СБП и внедрение ISO 20022, не отменяя роль корсчетов, оптимизируют и ускоряют операции, делая их более эффективными и менее зависимыми от традиционных каналов.

Перспективы развития межбанковских коммуникаций в России

Будущее межбанковских коммуникаций в России видится многообещающим и одновременно сложным, формируемым пересечением технологических прорывов, регуляторных инициатив и геополитических факторов. Центральное место в этой перспективе занимает цифровой рубль, а также ряд инновационных финансовых инструментов и стратегических направлений, определённых Банком России.

Цифровой рубль в международных расчётах и его влияние на банковскую систему

Цифровой рубль, как уже отмечалось, это не просто новая валюта, а другая её форма, эмитированная Центральным банком и функционирующая на основе технологии блокчейн. Его внедрение, помимо внутренних преимуществ, таких как повышение прозрачности и снижение транзакционных издержек, имеет колоссальный потенциал для международных расчётов.

В условиях, когда ряд российских банков отключён от системы SWIFT, цифровой рубль выступает как потенциальное решение для трансграничных платежей, способное обеспечить смягчение последствий финансовых ограничений. Это позволит России снизить зависимость от традиционных международных платёжных каналов и создать новые, более суверенные механизмы для внешнеэкономической деятельности. Различные варианты использования цифрового рубля включают создание единой цифровой валюты стран БРИКС и обменников между национальными цифровыми валютами, что может значительно упростить и ускорить торговые и финансовые операции с партнёрами.

Потенциальный экономический эффект от использования цифрового рубля в «трансгране» значителен. По оценкам, при обороте в 1-5% во внешней торговле он может составить от 15 до 103 млрд рублей. К началу 2024 года Россия, наряду с Китаем и Индией, входит в число стран-лидеров, которые смогли перевести практику применения цифровой валюты в область действующего законодательства и достигли значительных успехов в её разработке.

Однако, внедрение цифрового рубля несёт не только возможности, но и определённые риски для коммерческих банков. Среди основных вызовов:

• Отток средств с банковских счетов: Переход части денежных средств клиентов в цифровой рубль может сократить ресурсную базу коммерческих банков, что, в свою очередь, ограничит их кредитные возможности и может повлиять на их ликвидность.
• Монополизация платёжной инфраструктуры: Поскольку Банк России будет напрямую контролировать платформу цифрового рубля, это может ограничить традиционную роль коммерческих банков как расчётных посредников, усиливая регуляторный контроль.
• Усиление конкуренции: Коммерческие банки будут вынуждены совершенствовать свои цифровые сервисы и предлагать более выгодные условия для удержания пользователей, стимулируя инновации и улучшение качества услуг.

Таким образом, цифровой рубль имеет потенциал изменить привычные механизмы взаимодействия между государством, банками и клиентами, повысить конкуренцию в финансовом секторе, снизить стоимость операций и усилить роль регулятора, требуя от всех участников рынка гибкости и адаптации.

Инновационные финансовые инструменты и сервисы

Инновации выступают движущей силой экономики, и в XXI веке телекоммуникации, программные решения и цифровые технологии принесли новые возможности в финансовом секторе. Под финансовой инновацией понимается появление новых финансовых продуктов, сервисов и бизнес-моделей, которые меняют способы взаимодействия участников рынка.

Банк России активно поддерживает и развивает эти инновации. В «Основных направлениях развития национальной платёжной системы на период 2025–2027 годов» регулятор сосредоточен на нескольких ключевых областях:

• Универсальный QR-код: Его внедрение упростит и унифицирует платежи, сделав их более доступными для широкого круга пользователей и предприятий.
• Биоэквайринг (оплата по биометрии): Это направление активно внедряется в России. Банк России совместно с Центром биометрических технологий (ЦБТ) и НСПК реализует проект, позволяющий оплачивать покупки с помощью сканирования лица. Уже девять российских банков, включая Ак Барс Банк, Альфа-Банк, ВТБ и Сбербанк, предлагают клиентам биоэквайринг через приложение СБПэй, что значительно повышает удобство и безопасность платежей.
• Открытые API: Как уже упоминалось, их развитие направлено на стандартизацию и упрощение информационного обмена между участниками рынка.
• Инфраструктура для международных платежей: Это стратегическое направление, призванное обеспечить устойчивость и эффективность трансграничных расчётов в любых условиях.

Помимо этих направлений, активно развиваются и другие инновационные финансовые инструменты:

• Цифровые финансовые активы (ЦФА): С 2024 года ЦФА могут использоваться в международных расчётах для обхода санкций. Крупнейшие игроки на этом рынке — Альфа-Банк, Атомайз и Сбер, на долю которых приходится 91% общего объёма размещений. Средневзвешенная доходность ЦФА с фиксированной ставкой в I квартале 2024 года достигла 16%, что демонстрирует их инвестиционную привлекательность.
• BNPL-сервисы (Buy Now, Pay Later – «купи сейчас, заплати позже»): Рынок BNPL-сервисов в России демонстрирует взрывной рост, достигнув 300 млрд рублей в 2024 году, увеличившись в 1,6 раза по сравнению с 2023 годом. Прогнозируется дальнейший рост до 400 млрд рублей к 2025 году, что свидетельствует о высокой востребованности таких гибких платёжных решений у потребителей.

Эти инновации не только расширяют спектр финансовых услуг, но и повышают их доступность, удобство и эффективность, формируя новый облик межбанковских коммуникаций.

Стратегические направления развития национальной платёжной системы до 2027 года

Будущее Национальной платёжной системы России формируется не только стихийным развитием технологий, но и целенаправленной стратегией, разработанной Банком России. «Основные направления развития национальной платёжной системы на период 2025–2027 годов» представляют собой дорожную карту, определяющую ключевые векторы развития и приоритеты на ближайшие годы.

Этот документ является фундаментальным для понимания того, как будет трансформироваться НПС, и включает в себя следующие фокусы:

• Универсальный QR-код: Продолжение внедрения и стандартизации универсального QR-кода, что должно значительно упростить процесс оплаты товаров и услуг, а также переводов между физическими лицами и юридическими лицами. Это способствует дальнейшей цифровизации розничных платежей.
• Биоэквайринг: Развитие инфраструктуры для оплаты по биометрии (сканирование лица, отпечатки пальцев и т.д.). Эта технология, помимо удобства, обеспечивает высокий уровень безопасности транзакций и уже активно тестируется и внедряется ведущими российскими банками.
• Открытые API: Активное развитие и, в конечном итоге, обязательное внедрение Открытых API для всех участников финансового рынка. Это позволит создать единую, взаимосвязанную и прозрачную экосистему для обмена данными и предоставления инновационных финансовых услуг. Открытые API станут основой для Open Banking и Open Finance, стимулируя конкуренцию и развитие новых бизнес-моделей.
• Инфраструктура для международных платежей: В условиях геополитической турбулентности и санкционного давления, укрепление и развитие независимой инфраструктуры для международных платежей является одним из важнейших стратегических приоритетов. Это включает как расширение возможностей СБП для трансграничных переводов, так и развитие альтернативных каналов и инструментов, таких как цифровой рубль и ЦФА, для обеспечения бесперебойной внешнеэкономической деятельности.

Эти стратегические направления отражают стремление Банка России к построению высокотехнологичной, устойчивой и суверенной Национальной платёжной системы, способной эффективно функционировать в условиях глобальных вызовов и обеспечивать потребности как граждан, так и бизнеса. Реализация этих планов позволит России укрепить свои позиции в сфере финансовых технологий и стать одним из лидеров в создании инновационных платёжных решений.

Заключение

Современные межбанковские коммуникации в Российской Федерации представляют собой динамично развивающуюся экосистему, которая успешно адаптируется к вызовам цифровой эпохи и геополитическим изменениям. Проведённое исследование позволило получить исчерпывающее представление об их принципах, технологиях, регулировании и перспективах.

Основные выводы исследования:

1. Эволюция и устойчивость НПС: Национальная платёжная система России прошла путь от реформ конца 1980-х до создания мощной, суверенной инфраструктуры. Запуск БЭСП, НСПК и СБП сформировал надёжный фундамент, позволивший НПС продемонстрировать высокую устойчивость к внешним санкционным шокам, включая уход международных платёжных систем и отключение ряда банков от SWIFT. Доля безналичных платежей, достигшая 85,3% к концу 2024 года, и массовое распространение СБП свидетельствуют о глубокой цифровизации платёжного рынка.
2. Технологический прорыв: Инновационные технологии, такие как блокчейн, искусственный интеллект и Открытые API, являются ключевыми драйверами трансформации. Платформа «Мастерчейн» успешно применяется для децентрализованных депозитарных систем и цифровых банковских гарантий, а ИИ активно используется в 50% российских банков для оптимизации процессов, снижения рисков и улучшения клиентского обслуживания, принося экономический эффект в сотни миллиардов рублей. Развитие Открытых API, курируемое Банком России, способствует стандартизации информационного обмена и формированию открытой финансовой экосистемы.
3. Ключевая роль Банка России: Центральный банк выступает не только мегарегулятором, обеспечивающим стабильность и надзор за НПС, но и активным инициатором инноваций. Внедрение цифрового рубля с поэтапным массовым запуском с 2026 года является стратегическим шагом к модернизации финансовой системы, повышению прозрачности и снижению издержек, а также потенциальным решением для трансграничных расчётов в условиях санкций. Регулятор также активно работает над совершенствованием законодательства для платёжных агентов и небанковских поставщиков платёжных услуг.
4. Вызовы и международная интеграция: Угрозы кибербезопасности остаются острейшим вызовом, о чём свидетельствует двукратный рост кибератак на финансовый сектор в 2024 году и многочисленные утечки данных. Банк России предпринимает системные меры по усилению защиты, включая строгие регуляторные требования и инициативы по борьбе с кибермошенничеством. Операционная совместимость достигается через внедрение международного стандарта ISO 20022, Единый план миграции к которому реализуется с 2024 года. СБП активно развивается как инструмент трансграничных платежей, уже предлагая переводы в 37 зарубежных банков, что подтверждает её роль как важной альтернативы международным системам.
5. Перспективы развития: Цифровой рубль обещает значительный экономический эффект для трансграничных расчётов, но требует тщательного анализа рисков для коммерческих банков. Внедряются и другие инновационные инструменты, такие как биоэквайринг (оплата по биометрии), универсальный QR-код, Цифровые финансовые активы (ЦФА) для международных расчётов и BNPL-сервисы, демонстрирующие бурный рост. «Основные направления развития национальной платёжной системы на период 2025–2027 годов» Банка России подтверждают фокус на этих инновациях и укреплении инфраструктуры международных платежей.

Рекомендации для дальнейшего совершенствования НПС и предложения для практического применения:

• Усиление киберустойчивости: Продолжить инвестиции в кибербезопасность, развивать системы превентивного обнаружения угроз, активнее использовать ИИ для анализа аномалий и совершенствовать механизмы реагирования на инциденты. Создание единого межбанковского реестра счетов кибермошенников и специализированных полигонов для тестирования уязвимостей должны стать приоритетом.
• Гармонизация и стандартизация: Активное завершение перехода на ISO 20022 и развитие Открытых API с учётом актуальных потребностей рынка. Это обеспечит максимальную оперативную совместимость и позволит эффективно интегрировать новые финтех-решения.
• Развитие трансграничных решений: Масштабирование трансграничных переводов через СБП, поиск новых партнёров и расширение географии операций. Параллельно необходимо развивать использование цифрового рубля и ЦФА как инструментов для международных расчётов, в том числе в рамках БРИКС.
• Адаптация банков к цифровому рублю: Коммерческим банкам следует активно разрабатывать стратегии адаптации к новой реальности с цифровым рублём, совершенствовать свои цифровые сервисы, предлагать конкурентные условия и развивать новые бизнес-модели, чтобы сохранить ресурсную базу и роль в финансовой системе.
• Поддержка инноваций: Продолжать стимулировать развитие биоэквайринга, универсального QR-кода и других инновационных платёжных решений, создавая комфортную регуляторную среду и предоставляя необходимую инфраструктурную поддержку.

Таким образом, современные межбанковские коммуникации в России находятся на передовой технологической и регуляторной трансформации. Дальнейшее развитие и совершенствование НПС, основанное на внедрении инноваций, усилении кибербезопасности и стратегическом регулировании, позволит обеспечить финансовую стабильность, повысить эффективность экономики и укрепить суверенитет страны в глобальном финансовом пространстве.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. от 21 июля 2005 г.).
2. Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации».
3. Федеральный закон № 1-ФЗ от 10.01.2002 «Об электронной цифровой подписи».
4. Положение ЦБ РФ от 03.10.2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 03.03.2003 № 1256-У, от 11.06.2004 № 1442-У, от 02.05.2007 № 1823-У, от 22.01.2008 № 1964-У).
5. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Экономический анализ: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2007.
6. Банковская система России. Настольная книга банкира. – М.: ТОО Инжинирингово-консалтинговая компания «ДеКа», 2005. – Кн. 2: Кн. 3.
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. С.М. Шкрябина. – М., 2008.
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 567 с.
9. Боровков И. Деньги. Денежная система. Кредитно-банковская система. Открытый урок № 50. – 2000.
10. Буренин А.Н. Рынки производных финансовых инструментов. – М.: ИНФРА-М, 2004.
11. Бэрри Нанс. Компьютерные сети. – М.: Binom Pudlishers, 2008.
12. Вершинин О.Е. Компьютер для менеджера. – М.: Высшая школа, 2003.
13. Гмурман В.Е. Теория вероятностей и математическая статистика. – М.: Высшая школа, 2000.
14. Данин Д. Вероятностный мир. – М.: Знание, 2004.
15. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. проф. Кравцовой Г.М. – Минск: Меркованне, 2004.
16. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. проф. С.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2006.
17. Денисов И. О построении торговых систем на российском фондовом рынке // Рынок ценных бумаг. – 2008. – № 7.
18. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. – М-Л: ДваТри, 2007.
19. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. – М.: Банки и биржи, 2005.
20. Иода Е.В., Унанян И.Р. Основы организации деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие / Под ред. И.Р. Унанян. – Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2003. – 96 с.
21. Князева М. Путь России // Журнал «Будь здоров». – 2008. – № 5.
22. Кордемский Б.А. Математика изучает случайности. – М.: Просвещение, 2005.
23. Королькевич В.А. Дилинг и ценные бумаги. Англо-русский словарь терминов и определений. – М.: Ось-89, 2005.
24. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. – М.: Финансы и статистика, 2002.
25. Маршал Джон Ф., Бансал Викул К. Финансовая инженерия: полное руководство по финансовым нововведениям. – М.: ИНФРА-М, 2004.
26. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник / Под ред. Л.Н. Красавиной. – М.: Финансы и статистика, 2000.
27. Мороз О. Прекрасна ли истина? – М.: Знание, 2001.
28. Обаева А.С. Национальная платежная система: формирование и направления развития // Деньги и кредит. – 2008. – № 3.
29. О системе спутниковой связи и передачи данных «Банкир» // Деньги и кредит. – 2005. – № 11. – С. 16.
30. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. – М.: АО ДИС, 2004. – 352 с.
31. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.
32. Сервах Е. Банк, который всегда с тобой // Омский деловой еженедельник «Коммерческие вести». – 25.03.2009. – № 11 (889).
33. Сидельникова Л.В. Бухгалтерский учет в коммерческих банках. – М.: Буквица, 2006.
34. Токарева А.Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности // Деньги и кредит. – 2007. – № 10. – С. 12–15.
35. Шишкин А.К., Вартанян С.С., Микрюков В.А. Бухгалтерский учет и финансовый анализ на коммерческих предприятиях. – М.: Инфра-М, 2007.
36. Ширинская З.Г., Нестерова Т.Н., Соколинская Н.Э. Бухгалтерский учет и операционная техника в банках: Учебник. – М., 2005.
37. Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов (подготовлено Банком России). URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/409605809/ (дата обращения: 23.10.2025).
38. Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/157292/onps_2025-2027.pdf (дата обращения: 23.10.2025).
39. Цифровым рублём – по санкциям. URL: https://www.stoletie.ru/ekonomika/cifrovym_rublem_po_sankcijam_2025-10-22.htm (дата обращения: 23.10.2025).
40. Единый план миграции к применению финансовых сообщений международного стандарта ISO 20022 в национальной платежной системе (утв. Банком России 12 марта 2024 г.). URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/408466810/ (дата обращения: 23.10.2025).
41. Единый план миграции к применению финансовых сообщений международного стандарта ISO 20022 в национальной платежной системе» (утв. Банком России 12.03.2024 N ПМ-04-45-1-3/45). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_470878/ (дата обращения: 23.10.2025).
42. Надзор и наблюдение в национальной платежной системе. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/120286/onps_oversight.pdf (дата обращения: 23.10.2025).
43. Стандарт ISO 20022. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/standartization/iso20022/ (дата обращения: 23.10.2025).
44. Статья 32. Осуществление надзора в национальной платежной системе. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/e06c7cf78f244101e4834ff053f3e2fc31802909/ (дата обращения: 23.10.2025).
45. Статья 31. Цели надзора и наблюдения в национальной платежной системе. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/08160a0b84f33160e1d5108a8a4f61f77d33b5c6/ (дата обращения: 23.10.2025).
46. Внедрение ISO 20022 в инфраструктуре Банка России, Федерального казначейства и Центральной избирательной комиссии Российской Федерации. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_470878/e9d0d3d3ddb0005a3fb964a30ff1c4f51e031023/ (дата обращения: 23.10.2025).
47. Как Банк России осуществляет надзор за платежными системами в России? URL: https://yandex.ru/q/question/kak_bank_rossii_osushchestvliaet_nadzor_za_a638a16c/ (дата обращения: 23.10.2025).
48. РОЛЬ БАНКА РОССИИ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-banka-rossii-v-natsionalnoy-platezhnoy-sisteme (дата обращения: 23.10.2025).
49. Перспективы децентрализованных межбанковских расчетов с использованием блокчейна. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-detsentralizovannyh-mezhbankovskih-raschetov-s-ispolzovaniem-blokcheyna (дата обращения: 23.10.2025).
50. Эволюция платежных систем. URL: https://www.hse.ru/data/2012/05/25/1250266155/wp_2_2012_02.pdf (дата обращения: 23.10.2025).
51. ВЛИЯНИЕ ТЕХНОЛОГИИ БЛОКЧЕЙН НА МЕЖДУНАРОДНЫЕ ПЛАТЕЖИ И ПЕРЕВОДЫ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tehnologii-blokcheyn-na-mezhdunarodnye-platezhi-i-perevody (дата обращения: 23.10.2025).
52. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РФ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-razvitiya-natsionalnoy-platezhnoy-sistemy-rf (дата обращения: 23.10.2025).
53. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 23.10.2025).
54. Международные платежные системы – история появления и тенденции развития. URL: https://kpfu.ru/docs/F804191638/Vypusknaya_kvalifikacionnaya_rabota.pdf (дата обращения: 23.10.2025).
55. Кому достанутся цифровые рубли? URL: https://yakov.partners/insights/кому-достанутся-цифровые-рубли (дата обращения: 23.10.2025).
56. ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ: ПЕРСПЕКТИВЫ И ВЫЗОВЫ ДЛЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovoy-rubl-perspektivy-i-vyzovy-dlya-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 23.10.2025).
57. ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ: ПЕРСПЕКТИВЫ ВНЕДРЕНИЯ И ПУТИ ИНТЕГРАЦИИ В ФИНАНСОВУЮ СИСТЕМУ РОССИИ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovoy-rubl-perspektivy-vnedreniya-i-puti-integratsii-v-finansovuyu-sistemu-rossii (дата обращения: 23.10.2025).
58. Вызовы и угрозы цифровой экономики для устойчивости национальной банковской системы. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vyzovy-i-ugrozy-tsifrovoy-ekonomiki-dlya-ustoychivosti-natsionalnoy-bankovskoy-sistemy (дата обращения: 23.10.2025).
59. Инновационные финансовые инструменты. URL: https://ib.susu.ru/kafedra/uchebnye-kursy/magistratura/innovacionnye-finansovye-instrumenty (дата обращения: 23.10.2025).
60. Развитие финансовых технологий. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/fintech/ (дата обращения: 23.10.2025).
61. REST-API сервис. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/about/it_system/api/ (дата обращения: 23.10.2025).
62. ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ И ЭТАПЫ ВНЕДРЕНИЯ ОТКРЫТЫХ API НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/158580/principles_openAPI.pdf (дата обращения: 23.10.2025).
63. Открытые API: взгляд ЦБ РФ. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/fintech/open_api/ (дата обращения: 23.10.2025).
64. Система быстрых платежей — что это за сервис. URL: https://www.cbr.ru/press/faq/sbp/#q4 (дата обращения: 23.10.2025).
65. Трансграничные операции в СБП: проект Банка России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=11385 (дата обращения: 23.10.2025).
66. Пять российских банков уже предлагают трансграничные переводы через СБП. URL: https://feotoday.ru/news/pyat_rossijskih_bankov_uzhe_predlagayut_transgranichnye_perevody_cherez_sbp/ (дата обращения: 23.10.2025).
67. ЦБ РФ сообщил о запуске переводов по СБП в пять стран. URL: https://banknn.ru/news/cb-rf-soobshchil-o-zapuske-perevodov-po-sbp-v-pyat-stran (дата обращения: 23.10.2025).