Электронные расчеты в системе финансово-кредитных отношений России: комплексный анализ сущности, трансформации и перспектив развития в условиях цифровизации

Современная экономика России переживает период беспрецедентной цифровой трансформации, где финансово-кредитные отношения становятся одним из наиболее динамично меняющихся секторов. Доля безналичных платежей в розничном обороте страны по итогам I квартала 2025 года достигла впечатляющих 87,5%, что выводит Россию в топ-5 мировых лидеров по этому показателю. Этот факт не просто констатирует масштаб изменений, но и подчеркивает критическую актуальность глубокого исследования роли и места электронных расчетов в формировании новой финансовой реальности.

Настоящая дипломная работа посвящена тщательному анализу сущности, эволюции, перспектив и практического применения электронных расчетов в российской финансово-кредитной системе. Целью исследования является формирование комплексного понимания того, как цифровизация переформатирует традиционные финансовые институты и процессы, а также выявление ключевых вызовов и возможностей, которые она открывает. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи: раскрыть понятийный аппарат финансово-кредитных отношений и электронных расчетов; рассмотреть основные виды и технологические особенности электронных платежных инструментов; оценить их влияние на эффективность, безопасность и доступность финансовых операций; проанализировать текущие тенденции и перспективы развития российского сектора электронных платежей, включая роль Системы быстрых платежей (СБП) и цифрового рубля; изучить роль кредитных организаций и правовое регулирование данной сферы; а также оценить социально-экономические последствия и вопросы кибербезопасности.

Объектом исследования выступают финансово-кредитные отношения в Российской Федерации, а предметом – электронные расчеты как их неотъемлемая часть в условиях цифровой экономики. Методологическая база работы строится на синтезе теоретического анализа, статистического метода, сравнительного анализа, а также системного и факторного подходов, что обеспечивает глубину и объективность изложения. Структура работы последовательно раскрывает обозначенные задачи, начиная с теоретических основ и заканчивая практическими рекомендациями и выводами, соответствуя академическим стандартам для выпускной квалификационной работы.

Теоретические основы и сущность электронных расчетов в современной финансово-кредитной системе России

Понятие и эволюция финансово-кредитных отношений в условиях цифровизации

Финансово-кредитные отношения, по своей сути, представляют собой систему экономических взаимодействий, возникающих в процессе формирования, распределения и использования денежных фондов. Они пронизывают все сферы экономики, обеспечивая движение капитала, стимулируя инвестиции и поддерживая стабильность макроэкономических процессов. Традиционно эти отношения основывались на физическом обороте наличных средств и документарных расчетах, однако текущее столетие ознаменовано фундаментальной трансформацией, движущей силой которой выступают цифровые технологии.

Цифровизация не просто ускорила существующие процессы, но и принципиально изменила сущность финансово-кредитных отношений. Если раньше взаимодействие «банк-клиент» часто требовало личного присутствия и бумажных документов, то сегодня до 88,5% финансовых услуг в России приобретается в цифровом формате. Этот показатель является наглядным свидетельством того, как технологии перевели значительную часть финансовых операций в виртуальное пространство, сделав их более доступными и удобными.

Особенно ярко эта трансформация проявляется в динамике безналичных платежей. В 2015 году доля безналичных расчетов в розничном обороте России составляла лишь около 31%, а в 2016 году — порядка 40%. Однако к I кварталу 2025 года этот показатель взлетел до 87,5%, демонстрируя беспрецедентный рост и выводя Россию в пятерку мировых лидеров. Такой скачок обусловлен не только технологическим прогрессом, но и целенаправленной государственной политикой, направленной на развитие национальной платежной инфраструктуры и повышение финансовой инклюзии. И что из этого следует? Это свидетельствует о том, что государство активно участвует в формировании новой цифровой финансовой среды, стремясь к повышению прозрачности и контроля за денежными потоками, что имеет долгосрочные последствия для всей экономики.

Таблица 1: Динамика доли безналичных платежей в розничном обороте России (2015-2025 гг.)

Год/Период	Доля безналичных платежей
2015	~31%
2016	~40%
I квартал 2025	87,5%

Эта эволюция показывает, что цифровизация финансов несет как позитивные, так и негативные последствия. С одной стороны, она обеспечивает повышение качества и доступности финансовых услуг, способствует росту финансовой инклюзии, делая доступ к ним универсальным даже для жителей малых городов и сельских поселений. С другой стороны, она ставит новые вызовы в области кибербезопасности и требует постоянной адаптации регуляторной среды.

Сущность и классификация электронных расчетов и электронных денег

В условиях стремительной цифровизации понимание сущности электронных расчетов и электронных денег становится краеугольным камнем для анализа современной финансовой системы. Электронные расчеты – это, по сути, перевод денежных средств, который осуществляется посредством специализированных операторов (банков, владельцев платежных терминалов) через различные платежные системы, такие как Visa, MasterCard или автоматизированные системы Банка России. Их ключевое отличие от традиционных форм расчетов заключается в использовании электронных сигналов и данных вместо физических наличных или бумажных документов.

Электронные деньги, как вид электронных расчетов, представляют собой безденежные обязательства эмитента, выраженные в цифровой форме и хранящиеся на электронных носителях. Они отличаются от традиционных форм денег (наличных и безналичных на банковских счетах) тем, что их платежные расчеты не требуют проведения каждой транзакции через банк в режиме реального времени, что снижает транзакционные издержки и повышает скорость расчетов. Среди преимуществ электронных денег также выделяют высокий уровень сохранности и безопасности средств (при условии надлежащей защиты), а также возможность расширения линейки инновационных продуктов и сервисов. В перспективе, с развитием таких форм, как цифровой рубль, возможно даже использование электронных денег без доступа к интернету.

Классификация видов электронных расчетов основывается на используемых электронных средствах платежа (ЭСП), которые оператор по переводу денежных средств вправе предоставлять клиентам:

1. Платежные карты:
   • Расчетные (дебетовые) карты: Используются для операций за счет собственных денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете.
   • Кредитные карты: Предоставляют клиенту возможность совершать операции за счет денежных средств, выданных кредитной организацией-эмитентом в пределах установленного расходного лимита.
   • Предоплаченные карты: Предназначены для перевода электронных денежных средств и других операций в рамках предварительно предоставленной суммы, предусмотренных Федеральным законом №161-ФЗ «О национальной платежной системе».
2. Электронные кошельки: Представляют собой программное обеспечение или веб-интерфейс, который используется для операций с электронными денежными средствами в пределах заранее внесенной суммы. Они позволяют быстро и удобно совершать платежи в интернете и офлайн.
3. Сервисы дистанционного банковского обслуживания (ДБО): Это программное обеспечение или веб-интерфейс, предоставляющий клиенту возможность совершать широкий спектр банковских операций (переводы, оплата услуг, управление счетами) без посещения отделения банка, за исключением операций, связанных с электронными денежными средствами как таковыми (то есть, это скорее управление традиционными безналичными деньгами через цифровой канал).

История электронных расчетов уходит корнями в развитие компьютерных сетей и технологий передачи данных, что позволило передавать денежную информацию в электронной форме. Этот процесс, начавшийся с простых электронных переводов, достиг сегодняшнего уровня с появлением сложных платежных систем и инновационных инструментов, которые продолжают эволюционировать, открывая новые горизонты для финансово-кредитных отношений.

Развитие финтех-индустрии в России как драйвер трансформации

В условиях всеобъемлющей цифровизации на глобальном финансовом рынке формируется особый и динамично развивающийся сектор – финтех (финансовые технологии). Этот сектор представляет собой синергию современных технологий, инновационных решений, искусственного интеллекта и работы с большими данными, направленную на создание и предоставление финансовых услуг нового поколения. В России финтех-индустрия стала одним из главных драйверов трансформации финансово-кредитных отношений, радикально меняя ландшафт банковского и платежного рынков.

За последние годы российский финтех демонстрирует впечатляющие темпы роста. По данным первого полугодия 2025 года, совокупная выручка топ-100 финтех-компаний России превысила 129 млрд рублей, что на 15,71% больше по сравнению с аналогичным периодом 2024 года. Это свидетельствует о значительном увеличении масштабов и экономического влияния отрасли. Какой важный нюанс здесь упускается? Важно понимать, что рост выручки часто сопровождается усилением конкуренции и необходимостью постоянных инвестиций в инновации, что создает давление на рентабельность и требует от компаний гибкости в адаптации к рыночным изменениям.

Таблица 2: Выручка лидеров российского финтеха (I полугодие 2025 г.)

Компания	Выручка (млрд рублей)	Рост к 2024 г. (%)
«ЮMoney»	14,13	16,38
Saby	10,00	31,24
«Банки.ру»	7,00	14,78

Среди крупнейших игроков российского финтеха можно выделить не только специализированные компании, но и цифровые экосистемы крупных банков, таких как Сбербанк, Тинькофф и Альфа-Банк. Эти институты активно инвестируют в собственные технологические разработки, предлагая широкий спектр цифровых продуктов – от онлайн-банкинга и мобильных платежей до инвестиционных платформ и сервисов для бизнеса. Кроме того, значимый вклад вносят такие решения, как ЮKassa, CloudPayments, Финолог, Контур.Бухгалтерия, Модульбанк и Точка, каждое из которых занимает свою нишу в экосистеме цифровых финансов.

Для координации усилий и развития финтех-индустрии в России с 2016 года действует Ассоциация ФинТех. Она объединяет ведущие финансовые институты страны, включая Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, банк «Открытие», Национальную систему платежных карт (НСПК) и Киви Банк. Эта коллаборация позволяет совместно разрабатывать стандарты, пилотировать новые технологии и формировать единое видение будущего финансового рынка.

Одним из ключевых направлений развития финтеха является цифровая трансформация финансово-кредитных организаций в технологические компании. Это предполагает не только модернизацию внутренних процессов, но и налаживание партнерских отношений в рамках экосистем сервисов и услуг, а также предоставление масштабируемых решений для клиентов.

Особое внимание уделяется внедрению искусственного интеллекта (ИИ). Финансовый сектор в России лидирует по затратам на ИИ, обеспечивая 77% расходов на оборудование и 43% на программное обеспечение для ИИ в 2024 году. Банки активно используют технологии обработки текста (84,2%) для анализа данных и интеллектуальной поддержки принятия решений (66,2%), что позволяет повышать эффективность операций, персонализировать услуги и улучшать механизмы выявления мошенничества.

Таким образом, финтех-индустрия в России является мощным катализатором изменений, постоянно подталкивая финансово-кредитные отношения к новым уровням эффективности, инновационности и клиентоориентированности, хотя и требует постоянного внимания к вопросам регулирования и безопасности.

Виды, технологические особенности и роль электронных расчетов в системе финансовых потоков РФ

Обзор основных видов электронных средств платежа

Электронные средства платежа (ЭСП) стали неотъемлемой частью повседневной жизни, радикально изменив способы взаимодействия людей и организаций с финансовыми потоками. Операторы по переводу денежных средств, будь то банки или специализированные компании, предлагают широкий спектр ЭСП, каждое из которых обладает своими особенностями и сферами применения.

Наиболее распространенными и привычными для большинства пользователей являются платежные карты. Их можно классифицировать по типу используемых средств и назначению:

1. Расчетные (дебетовые) карты: Эти карты привязаны к банковскому счету клиента и позволяют совершать операции исключительно за счет собственных средств. Они используются для оплаты товаров и услуг, снятия наличных и осуществления переводов, являясь прямым доступом к текущему счету.
2. Кредитные карты: В отличие от дебетовых, кредитные карты позволяют клиенту использовать денежные средства, предоставленные кредитной организацией-эмитентом, в пределах установленного кредитного лимита. Они предоставляют возможность совершать покупки в долг с последующим погашением задолженности, часто с льготным беспроцентным периодом.
3. Предоплаченные карты: Это специализированные карты, на которые предварительно вносится определенная сумма электронных денежных средств. Они используются для перевода этих средств и совершения иных операций, предусмотренных Федеральным законом №161-ФЗ «О национальной платежной системе». Часто такие карты используются для подарков, ограниченных расходов или как безопасная альтернатива основной банковской карте.

Помимо карт, значительную роль в современных электронных расчетах играют электронные кошельки. По сути, это программное обеспечение или веб-интерфейс, который позволяет хранить и оперировать электронными денежными средствами в пределах заранее внесенной суммы. Электронные кошельки, такие как ЮMoney или QIWI, обеспечивают быстрые и удобные платежи в интернете, оплату мобильной связи, коммунальных услуг и многих других сервисов. Их ключевое преимущество – простота использования и моментальные транзакции.

Третьим важным видом ЭСП являются сервисы дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Это программное обеспечение или веб-интерфейс, предоставляемый банками, который позволяет клиентам совершать широкий спектр банковских операций удаленно. К ДБО относятся мобильные банковские приложения и интернет-банкинг. Через ДБО можно осуществлять переводы между своими счетами и на счета других лиц, оплачивать счета, открывать вклады, управлять кредитами и получать информацию о состоянии счетов, за исключением прямых операций с электронными денежными средствами, которые осуществляются через электронные кошельки.

Развитие этих ЭСП стало возможным благодаря появлению и совершенствованию компьютерных сетей и технологий передачи данных, которые обеспечили передачу денежной информации в электронной форме. Это привело к значительному снижению транзакционных издержек, повышению скорости расчетов и уровня безопасности, а также расширению спектра финансовых услуг, доступных для населения и бизнеса.

Национальная платежная система России: структура и функции

Национальная платежная система (НПС) России – это комплекс взаимосвязанных институтов, технологий и правил, обеспечивающих бесперебойное и эффективное осуществление безналичных расчетов на территории страны. Ее структура является ключевым элементом финансовой инфраструктуры, поддерживающей стабильность экономики и реализацию денежно-кредитной политики.

В ядре НПС РФ находятся две важнейшие системы:

1. Система быстрых платежей (СБП): Запущенная Банком России, СБП представляет собой современную инфраструктуру для мгновенных платежей и переводов. Она позволяет физическим лицам совершать переводы между собой (P2P-переводы) по номеру телефона, а также оплачивать товары и услуги в адрес бизнеса (P2B-платежи) по QR-коду или через платежные ссылки. СБП стала одним из самых динамично развивающихся элементов НПС. В первом полугодии 2025 года через СБП было совершено 2,5 млрд P2B-транзакций на сумму 4,1 трлн рублей, что подчеркивает ее значимость для розничного и малого бизнеса.
2. Платежная система Банка России: Это фундаментальная и системно значимая часть НПС, которая используется для реализации денежно-кредитной и бюджетной политики Российской Федерации. Она обеспечивает переводы по поручению всех участников системы, включая кредитные организации и Федеральное казначейство. Основные функции Платежной системы Банка России включают:
   • Обеспечение ликвидности: Центральный банк, как эмитент национальной валюты, управляет ликвидностью банковской системы, обеспечивая бесперебойное проведение платежей между банками.
   • Реализация денежно-кредитной политики: Через платежную систему Банк России осуществляет операции на открытом рынке, предоставляет и изымает ликвидность, что напрямую влияет на процентные ставки и объем денежной массы в экономике.
   • Обеспечение бюджетных расчетов: Платежная система является основным каналом для осуществления платежей Федерального казначейства, обеспечивая своевременное исполнение государственного бюджета.
   • Надзор и наблюдение: Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в РФ и осуществляет надзор и наблюдение за функционированием национальной платежной системы, обеспечивая ее стабильность и безопасность.

Платежная система Банка России предоставляет несколько сервисов, адаптированных под различные потребности участников:

• Сервис срочного перевода: Предназначен для проведения критически важных и крупных платежей в режиме реального времени. С 2007 года для этих целей функционирует система банковских электронных срочных платежей (БЭСП), обеспечивающая высокую скорость и надежность.
• Сервис несрочного перевода: Используется для регулярных, менее чувствительных ко времени платежей, которые могут быть обработаны в плановом режиме.
• Сервис быстрых платежей: В рамках Платежной системы Банка России также предоставляется доступ к функционалу СБП для участников, что обеспечивает интеграцию мгновенных платежей в общую банковскую инфраструктуру.

Кроме того, Банк России исторически организовывал и другие модели платежей по интернету, такие как внутрирегиональные электронные расчеты (ВЭР) и межрегиональные электронные расчеты (МЭР), которые способствовали развитию безналичных операций в регионах и между ними.

Таким образом, Национальная платежная система России, с ее ключевыми компонентами в виде СБП и Платежной системы Банка России, играет системообразующую роль в экономике, обеспечивая не только эффективное движение финансовых потоков, но и являясь важнейшим инструментом реализации макроэкономической политики государства.

Технологические аспекты электронных расчетов

За кулисами каждого электронного платежа стоит сложная и высокотехнологичная инфраструктура, развитие которой стало возможным благодаря эволюции компьютерных сетей и технологий передачи данных. Именно эти технологические инновации позволили перейти от физического перемещения денег к передаче денежной информации в электронной форме, открыв новую эру в финансовых расчетах.

Истоки современных электронных расчетов можно проследить до появления первых компьютерных сетей в середине XX века. Изначально это были простые системы для обмена данными между банками, но с развитием интернета и появлением глобальных сетей возможности электронных переводов стали безграничными. Ключевые технологические аспекты, обеспечивающие функционирование и безопасность электронных расчетов, включают:

1. Инфраструктура передачи данных: Основой являются высокоскоростные защищенные каналы связи, обеспечивающие моментальную передачу информации между участниками платежной системы. Это могут быть как специализированные банковские сети (например, SWIFT для международных платежей), так и общедоступные интернет-каналы с усиленной защитой.
2. Шифрование и криптографические протоколы: Для обеспечения конфиденциальности и целостности данных используются передовые методы шифрования. Каждый платеж, данные о клиенте и его счете защищаются с помощью сложных алгоритмов, предотвращающих несанкционированный доступ и изменение информации. Примером могут служить протоколы SSL/TLS, используемые для защиты интернет-трафика, или специализированные криптографические модули в банковских системах.
3. Автоматизированные системы обработки транзакций: Это высокопроизводительные программно-аппаратные комплексы, способные обрабатывать миллионы транзакций в секунду. Они включают в себя системы авторизации, клиринга и расчетов, которые проверяют подлинность платежа, резервируют средства, осуществляют взаимозачет требований и обязательств между банками и переводят деньги от отправителя к получателю.
4. Стандарты безопасности: Электронные платежные системы должны соответствовать строгим международным стандартам безопасности, таким как PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) для защиты данных платежных карт, EMV для чиповых карт, ISO 8583 для стандартизации сообщений между финансовыми учреждениями и ISO 27001 для систем управления информационной безопасностью. Эти стандарты обеспечивают комплексный подход к защите всех элементов платежной инфраструктуры.
5. Системы идентификации и аутентификации: Для подтверждения личности пользователя и его права на совершение операции используются различные механизмы, от паролей и ПИН-кодов до двухфакторной аутентификации (например, SMS-коды, токены) и биометрических данных (отпечатки пальцев, распознавание лица).

Электронные деньги, будучи продуктом этих технологий, обладают рядом значительных преимуществ по сравнению с традиционными средствами платежа:

• Снижение транзакционных издержек: Автоматизация процессов и отсутствие необходимости в физическом обращении денег существенно сокращают операционные расходы для банков и комиссионные сборы для клиентов.
• Высокая скорость расчетов: Электронные переводы могут осуществляться практически мгновенно, особенно в таких системах, как СБП, что критически важно для современного бизнеса и потребителей.
• Расширение географии и доступности: Электронные платежи позволяют совершать операции из любой точки мира, где есть доступ к интернету, что способствует развитию электронной коммерции и трансграничных расчетов.
• Высокий уровень сохранности и безопасности: При условии правильного использования и соответствия стандартам безопасности, электронные средства более защищены от физической утери или кражи, чем наличные.
• Расширение линейки инновационных продуктов и сервисов: Технологическая гибкость электронных денег стимулирует появление новых финансовых продуктов, таких как цифровые кошельки, смарт-контракты и цифровые валюты центральных банков (CBDC).

Таким образом, технологическая основа электронных расчетов не просто обеспечивает их функционирование, но и является движущей силой инноваций, постоянно расширяя возможности финансовой системы и делая ее более эффективной, безопасной и доступной.

Влияние электронных платежных инструментов на эффективность, безопасность и доступность финансовых операций

Повышение эффективности и доступности финансовых услуг

Внедрение и широкое распространение электронных платежных инструментов стало катализатором глубоких изменений в финансовом секторе, радикально повысив эффективность и доступность финансовых услуг для всех участников экономики. Эти изменения проявляются на нескольких уровнях:

1. Снижение операционных расходов и оптимизация процессов:
Цифровые технологии позволяют финансовым компаниям автоматизировать множество рутинных операций, которые ранее требовали значительных временных и человеческих ресурсов. Это приводит к существенному сокращению операционных расходов, связанных с обработкой наличных, ведением бумажного документооборота и обслуживанием клиентов в физических отделениях. Оптимизация процедур мониторинга, управления рисками и контроля также играет важную роль, позволяя банкам более эффективно использовать свои ресурсы и предлагать клиентам более качественные продукты и услуги по конкурентным ценам. Например, внедрение цифрового рубля в России направлено на снижение транзакционных издержек для бизнеса, что, в свою очередь, повысит конкурентоспособность российской экономики в целом.

2. Рост финансовой инклюзии:
Доступность финансовых услуг традиционно была проблемой для жителей малых городов и сельских поселений, где банковская инфраструктура развита слабо. Электронные платежные инструменты и цифровые каналы кардинально изменили эту ситуацию. Сегодня 88,5% финансовых услуг в России люди приобретают в цифровом формате, будь то открытие счета, получение кредита или осуществление платежей. По оценкам регулятора, в ближайшие годы доступ к цифровым финансовым услугам станет универсальным практически для всех жителей страны, включая самые отдаленные уголки, что является одним из важнейших достижений цифровой трансформации. Это не только улучшает качество жизни населения, но и стимулирует экономическую активность в регионах.

3. Повышение удобства и скорости:
Электронные платежные системы обеспечивают автоматизацию платежных процессов, делая покупки и переводы максимально удобными и быстрыми. Возможность оплатить товар или услугу в одно касание, совершить перевод по номеру телефона в любое время суток, из любой точки мира, где есть интернет, значительно упрощает повседневные финансовые операции. Это экономит время как потребителей, так и бизнеса, позволяя сконцентрироваться на более важных задачах.

4. Эффективность трансграничных платежей:
Электронные платежные инструменты существенно повышают эффективность трансграничных платежей, минимизируя сложности и издержки, связанные с традиционными международными переводами. Внедрение механизмов mCBDC (многовалютных цифровых валют центральных банков), к которому стремится и Россия с развитием цифрового рубля, способно еще больше увеличить скорость урегулирования, сократить транзакционные издержки, минимизировать расчетные риски и унифицировать стандарты, что особенно актуально в условиях глобализации. Разве не является это ключевым фактором для укрепления позиций страны на международной арене?

Таким образом, электронные платежные инструменты не просто модернизируют финансовую систему, но и создают условия для более эффективного, инклюзивного и доступного финансового ландшафта, способствуя экономическому росту и улучшению качества жизни населения.

Проблемы безопасности и статистика мошенничества

Несмотря на все неоспоримые преимущества, электронные платежи, как и любая цифровая технология, несут в себе значительные риски, главной из которых является уязвимость к действиям мошенников. С ростом объемов электронных транзакций пропорционально увеличивается и активность злоумышленников, что создает серьезные вызовы для финансовой системы и ее клиентов.

Глобальные потери от мошенничества с онлайн-платежами, по некоторым оценкам, достигают астрономических 22 млрд долларов США. Россия, будучи одним из лидеров по развитию цифровых платежей, также сталкивается с этой проблемой. Статистика Банка России демонстрирует тревожный рост мошеннических операций в последние годы:

• В 2024 году общий объем операций без добровольного согласия клиентов в России составил 27,5 млрд рублей, что в 1,74 раза больше, чем в 2023 году (15,8 млрд рублей). Этот значительный рост подчеркивает, что мошенники постоянно адаптируют свои схемы.
• Динамика роста мошенничества наблюдалась и ранее: в период с 2020 по 2022 год объем платежных операций без согласия клиентов вырос на 44,8%. Во втором квартале 2023 года эта сумма составила 3622,5 млн рублей, что на 27,2% выше, чем за аналогичный период 2022 года.

Таблица 3: Динамика объемов мошеннических операций в РФ (2020-2024 гг.)

Период	Объем мошеннических операций (млрд рублей)	Рост (%)
2020-2022	Рост на 44,8%
II кв. 2022	~2,84
II кв. 2023	3,62	+27,2%
2023	15,8
2024	27,5	+74%

Наибольшая часть средств похищается не напрямую с платежных карт, а через дистанционное банковское обслуживание (ДБО), где мошенники используют методы социальной инженерии, убеждая клиентов самостоятельно переводить деньги или раскрывать конфиденциальные данные. В 2024 году объем хищений через ДБО составил 9,6 млрд рублей.

Мошенничество с использованием платежных карт также остается актуальной проблемой:

• В 2024 году количество мошеннических операций с картами достигло 821,87 тыс. на общую сумму примерно 8,5 млрд рублей.
• Несмотря на это, наблюдается снижение доли объема мошеннических операций в общем объеме переводов денежных средств: с 0,00119% в 2023 году до 0,00066% в 2024 году. Это может указывать на то, что, хотя абсолютные объемы похищенных средств растут, общий объем операций растет еще быстрее, и эффективность систем защиты постепенно улучшается.

Система быстрых платежей (СБП), несмотря на свою инновационность, также подвержена атакам: в 2024 году через СБП было совершено 201,7 тыс. мошеннических операций на общую сумму 8,2 млрд рублей.

Банки активно противодействуют мошенничеству. В 2023 году им удалось предотвратить хищения на колоссальные 5,8 трлн рублей. Однако доля возвращенных клиентам средств остается невысокой: в 2024 году банки вернули 9,9% (2,7 млрд рублей) от всего объема мошеннических операций, что немного лучше, чем 8,7% (1,4 млрд рублей) в 2023 году. Это подчеркивает необходимость дальнейшего усиления мер безопасности и повышения финансовой грамотности населения. И что из этого следует? Низкий процент возврата средств свидетельствует о том, что существующие механизмы защиты и реагирования на мошенничество требуют значительного улучшения, чтобы восстановить доверие пользователей и снизить финансовые потери.

Таким образом, проблемы безопасности остаются одним из главных вызовов для развития электронных платежей, требуя постоянного совершенствования технологий защиты и активного сотрудничества между всеми участниками финансовой системы.

Механизмы обеспечения информационной безопасности в электронных платежных системах

В условиях непрекращающегося роста мошенничества и киберугроз, обеспечение информационной безопасности в электронных платежных системах (ЭПС) становится приоритетной задачей. Современные ЭПС используют комплексную систему защиты, которая объединяет передовые технологии и строгие международные стандарты для обеспечения конфиденциальности, целостности и доступности финансовых транзакций.

Ключевые элементы комплексной системы защиты:

1. Технологии шифрования: Основа любой безопасной электронной транзакции. Шифрование преобразует конфиденциальные данные (номера карт, ПИН-коды, суммы переводов) в нечитаемый формат, который невозможно расшифровать без специального ключа. Используются алгоритмы, такие как AES (Advanced Encryption Standard), RSA, а также протоколы SSL/TLS для защиты передачи данных через интернет.
2. Двухфакторная аутентификация (2FA): Механизм, требующий от пользователя предоставления двух различных типов доказательств своей личности перед совершением операции. Например, это может быть сочетание пароля (что-то, что пользователь знает) и кода из SMS/пуш-уведомления или генератора одноразовых паролей (что-то, что пользователь имеет). 2FA значительно затрудняет несанкционированный доступ к аккаунту даже в случае компрометации одного из факторов.
3. Токенизация данных: Процесс замены конфиденциальных данных, таких как номер платежной карты, на уникальный идентификатор (токен), который не имеет внутренней ценности и не может быть использован для проведения операции вне конкретной транзакции или системы. В случае утечки данных, токены бесполезны для злоумышленников, поскольку они не содержат реальной информации о карте.
4. Соответствие международным стандартам безопасности: Для обеспечения высокого уровня защиты, ЭПС обязаны строго следовать признанным международным стандартам:
   • PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard): Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт, обязательный для всех организаций, которые хранят, обрабатывают или передают данные держателей карт.
   • EMV (Europay, MasterCard, Visa): Стандарт для чиповых платежных карт и терминалов, обеспечивающий повышенную защиту от подделки карт и мошенничества за счет криптографической аутентификации каждой транзакции.
   • ISO 8583: Международный стандарт для обмена сообщениями между финансовыми учреждениями, обеспечивающий стандартизацию и безопасность финансовых транзакций.
   • ISO 27001: Стандарт для систем управления информационной безопасностью, подтверждающий, что организация имеет адекватные меры для защиты своих информационных активов.
5. Системы мониторинга и обнаружения мошенничества (Fraud Detection Systems): Эти системы используют алгоритмы машинного обучения и искусственного интеллекта для анализа паттернов поведения пользователей и выявления аномалий, которые могут указывать на мошеннические действия. Они способны в реальном времени отслеживать транзакции, блокировать подозрительные операции и уведомлять клиентов и банк о потенциальной угрозе.

Роль Банка России:
Центральный банк России играет ключевую роль в содействии совместной работе участников рынка для реализации удобных, технологичных и безопасных платежных продуктов. Это осуществляется, в частности, через Технический комитет №122 «Стандарты финансовых операций», который разрабатывает и внедряет национальные стандарты в области финансовых услуг, способствуя унификации и повышению уровня безопасности в НПС.

Перспективы с mCBDC:
Внедрение механизмов mCBDC (многовалютных цифровых валют центральных банков), включая цифровой рубль в России, также направлено на усиление платежной безопасности. Ожидается, что mCBDC способны не только увеличить скорость урегулирования и сократить транзакционные издержки, но и минимизировать расчетные риски за счет использования передовых криптографических технологий и централизованного контроля со стороны регулятора.

Таким образом, безопасность электронных платежей – это не статичное состояние, а непрерывный процесс совершенствования и адаптации к новым угрозам, требующий постоянных инвестиций в технологии и тесного сотрудничества всех участников финансовой экосистемы.

Ключевые тенденции и перспективы развития российского сектора электронных платежей: СБП и Цифровой рубль

Развитие Системы быстрых платежей (СБП)

Российская платежная система вступила в стадию зрелости, о чем свидетельствует не только замедление количественного роста, но и активное использование населением цифровых каналов. Доля безналичных платежей в розничном обороте России достигла 87,5% по итогам I квартала 2025 года, что является одним из самых высоких показателей в мире и ставит страну в ряд лидеров по уровню цифровизации платежей. Шире, 88,5% финансовых услуг люди приобретают в цифровом формате, что подчеркивает глубокую интеграцию цифровых технологий в повседневную жизнь. В этом контексте Система быстрых платежей (СБП) выступает одним из ключевых драйверов дальнейшей трансформации.

Текущее состояние и роль СБП:
Изначально СБП была ориентирована преимущественно на переводы между физическими лицами (P2P), обеспечивая мгновенные и бесплатные операции по номеру телефона. Однако сегодня наблюдается значительный рост сегмента P2B – платежей физических лиц в адрес бизнеса. Этот сегмент показал наибольший рост во втором квартале 2025 года, увеличившись более чем на треть по сравнению с аналогичным периодом 2024 года. Это свидетельствует о том, что СБП активно проникает в сферу розничной торговли и услуг, предлагая бизнесу низкие комиссии и моментальное зачисление средств. В первом полугодии 2025 года через СБП было совершено 2,5 млрд P2B-транзакций на сумму 4,1 трлн рублей.

Планируемые инновации и сценарии использования:
Банк России и участники рынка активно работают над расширением функционала СБП и внедрением новых сценариев безналичной оплаты. Среди ключевых направлений развития:

1. Платежи с использованием биометрии (биоэквайринг): Это позволит совершать оплаты, используя биометрические данные (например, распознавание лица или отпечаток пальца), что значительно повысит удобство и скорость транзакций, а также уровень безопасности.
2. Развитие онлайн-коммерции: СБП продолжает активно интегрироваться в онлайн-магазины и сервисы, предлагая удобные и быстрые способы оплаты.
3. Поддержка индивидуальных предпринимателей (ИП): Развитие СБП упрощает прием платежей для малого бизнеса и ИП, снижая их операционные издержки.
4. Массовые и регулярные платежи по реестрам: Это может включать выплату зарплат, пенсий, пособий или коммунальных платежей через СБП, что существенно упростит и ускорит эти процессы для организаций и населения.
5. Оплата по выставленному получателем счету: Данный сценарий позволит бизнесу выставлять счета, которые клиенты смогут мгновенно оплачивать через СБП.

Перспективы роста:
Прогнозируется, что доля безналичных расчетов в России будет продолжать расти, и к концу 2025 года ожидается достижение 90% доли безналичных операций в розничном обороте. Это будет во многом обусловлено дальнейшим распространением сервисов СБП и снижением роли наличных денег. Рынок эмиссии карт также продолжает расти, преимущественно за счет дебетовых карт (467 млн из 531,9 млн карт в обращении на 1 июля 2025 года), в то время как кредитные карты постепенно теряют аудиторию, что свидетельствует о смещении предпочтений потребителей в сторону более контролируемых и мгновенных платежных инструментов.

Таким образом, СБП является одним из важнейших компонентов современной российской платежной системы, который продолжит активно развиваться, предлагая новые возможности для населения и бизнеса и способствуя дальнейшей цифровизации финансовых потоков.

Цифровой рубль как новая форма национальных денег

В авангарде финансовых инноваций России стоит проект цифрового рубля, который призван стать третьей формой национальных денег, дополняя наличные и безналичные рубли. Это не просто еще один электронный платежный инструмент, а фундаментальное изменение в архитектуре денежно-кредитной системы, эмитентом которого будет выступать Банк России. Внедрение цифрового рубля направлено на повышение устойчивости национальной экономики, снижение транзакционных издержек и укрепление технологического суверенитета. И что из этого следует? Переход к цифровому рублю является стратегическим шагом, который может кардинально изменить структуру финансового рынка, усилив роль Центрального банка и обеспечив новые механизмы контроля и эффективности.

Концепция и эмиссия:
Цифровой рубль – это цифровая форма российской национальной валюты, выпускаемая Банком России. Он будет существовать на специальной цифровой платформе, которую будет администрировать ЦБ. Ключевая особенность – двухуровневая розничная модель, где Банк России выступает эмитентом и оператором платформы, а коммерческие банки – посредниками, предоставляющими клиентам доступ к цифровым кошелькам и совершению операций. Для граждан операции с цифровым рублем будут бесплатными, для бизнеса – с минимальной комиссией.

Этапы реализации и дорожная карта:
Проект цифрового рубля активно пилотируется и имеет четко обозначенную дорожную карту:

• Принятие законодательной базы: Федеральные законы № 339-ФЗ и № 340-ФЗ, вступившие в силу с 1 августа 2023 года, закрепили правовые основы использования цифрового рубля. Президент подписал закон о массовом внедрении цифрового рубля 23 июля 2025 года.
• Пилотирование: На конец мая 2025 года на платформе Банка России открыто около 2500 кошельков физических и юридических лиц. Участники пилота (клиенты 15 банков из более чем 150 населенных пунктов) совершили более 63 тыс. переводов, около 13 тыс. оплат за товары и услуги, и исполнили более 17 тыс. смарт-контрактов. Тестируются базовые услуги: P2P-переводы, оплата товаров и услуг по QR-коду, B2B-переводы, возвраты денег и простые смарт-контракты.
• Массовое внедрение: Запуск массовых операций с цифровым рублем планируется с 1 сентября 2026 года. Начнется это с крупнейших банков и торговых сетей с выручкой более 120 млн рублей, с последующим расширением до всех продавцов и банков к 2028 году.
• Использование в бюджетном процессе: С 1 октября 2025 года началось использование цифрового рубля для части федеральных расходов и отдельных социальных пособий по желанию получателя. В 2025 году ЦБ РФ, Минфин и Федеральное казначейство планируют активно тестировать эти сценарии.
• Расширение участников: Дорожная карта предусматривает увеличение количества банков-участников до 25 к концу 2025 года и до 40 к концу 2026 года. Число цифровых кошельков граждан возрастет до 5 тысяч в краткосрочной перспективе и до 50 тысяч к концу 2026 года.

Преимущества цифрового рубля:

• Для граждан: Платежи и переводы цифровых рублей будут бесплатными, что обеспечит максимальную доступность и снизит финансовую нагрузку.
• Для бизнеса: Тариф для бизнеса за прием оплаты товаров и услуг составит 0,3% от суммы платежа (но не более 1,5 тыс. рублей), для компаний ЖКХ – 0,2% (не более 10 рублей). Комиссия за переводы между юридическими лицами – 15 рублей за операцию. Эти тарифы значительно ниже стандартных банковских комиссий (50-150 рублей за платеж) и направлены на снижение транзакционных издержек. Льготный период с нулевыми тарифами для бизнеса был продлен до 31 декабря 2025 года.
• Для государства: Снижение издержек на администрирование бюджетных платежей и повышение прозрачности финансовых потоков.
• Устойчивость и конкурентоспособность: Цифровой рубль призван повысить устойчивость национальной экономики и ее конкурентоспособность в условиях глобальной цифровизации.

Таким образом, цифровой рубль является одним из самых амбициозных проектов в российской финансовой системе, способным революционизировать платежи, но его успешное внедрение потребует тщательной проработки всех вызовов и рисков.

Вызовы и риски внедрения цифрового рубля для банковского сектора

Внедрение цифрового рубля, несмотря на все обещанные преимущества для экономики и населения, несет в себе существенные вызовы и риски для традиционного банковского сектора. Эти риски затрагивают как операционную деятельность, так и финансовое положение кредитных организаций, требуя от них серьезной адаптации и перестройки бизнес-моделей.

1. Отток средств и рост стоимости фондирования:
Основной и наиболее обсуждаемый риск для банков – это потенциальный отток средств клиентов (как физических, так и юридических лиц) с их счетов на счета цифрового рубля, открытые на платформе Банка России. Поскольку операции с цифровым рублем для граждан будут бесплатными, а для бизнеса – с минимальными комиссиями, это может стимулировать перевод значительных объемов средств.

• Последствия: Сокращение пассивной базы банков означает уменьшение доступных источников для выдачи кредитов. Это, в свою очередь, может привести к росту стоимости фондирования для банков (им придется привлекать средства на более дорогих условиях), что неизбежно отразится на стоимости кредитов для бизнеса и населения. Удорожание кредитов может замедлить инвестиционную активность и экономический рост.

2. Сокращение комиссионных доходов:
Цифровой рубль, с его низкими или нулевыми комиссиями за операции, создает прямое конкурентное давление на комиссионные доходы банков, особенно в сегментах переводов и платежей.

• Последствия: По пессимистическому сценарию, начиная с 2027 года, банковская система в целом может потерять 45-95 млрд рублей комиссионных доходов, что составит около 8-10% совокупной чистой прибыли банков. Это потребует от кредитных организаций поиска новых источников доходов и пересмотра своей продуктовой линейки.

3. Расходы на технологическую интеграцию:
Банкам придется инвестировать значительные средства в адаптацию своих информационных систем и инфраструктуры для интеграции с платформой цифрового рубля. Это включает разработку новых интерфейсов, обучение персонала, обеспечение безопасности и соответствие новым регуляторным требованиям.

• Последствия: Расходы на технологическую интеграцию для каждого банка оцениваются в среднем в 200-300 млн рублей. Суммарные вложения банковского сектора могут достичь 30-50 млрд рублей, что является значительной нагрузкой, особенно для средних и малых банков.

4. Технологические угрозы и риски:
Внедрение новой крупномасштабной цифровой инфраструктуры всегда сопряжено с технологическими рисками:

• Уязвимость к сбоям и техническим неполадкам: Любая сложная система может давать сбои, что в случае с цифровым рублем может привести к временной недоступности средств.
• Хакерские атаки: Централизованная платформа цифрового рубля станет привлекательной целью для киберпреступников, требуя беспрецедентного уровня защиты.
• Угроза квантовых вычислений: В среднесрочной перспективе развитие квантовых вычислений может создать риск появления мошеннических инструментов, способных взломать текущие криптографические коды безопасности и переписать историю сделок, что требует заблаговременной разработки постквантовых криптографических решений.

5. Риски отсутствия офлайн-режима:
На начальном этапе внедрения цифрового рубля отсутствует офлайн-режим.

• Последствия: Это означает, что человек без доступа к интернету может оказаться «отрезанным» от своих денег, что создает риски для жителей удаленных районов или в случае технических сбоев связи.

6. Риски для пользователей:

• Потеря доступа к кошельку: Утеря телефона или проблемы с идентификацией могут временно или навсегда лишить пользователя доступа к своим цифровым рублям.
• Новые мошеннические схемы: Внедрение новой формы денег неизбежно приведет к появлению новых видов мошенничества, к которым население может оказаться не готовым.

Таким образом, успешное внедрение цифрового рубля потребует от Банка России и коммерческих банков не только технологической готовности, но и разработки комплексных стратегий по минимизации этих рисков, включая компенсационные механизмы для банков, повышение финансовой грамотности населения и постоянное совершенствование систем кибербезопасности.

Роль кредитных организаций и правовое регулирование электронных расчетов в РФ

Участие кредитных организаций в функционировании электронных расчетов

Кредитные организации, традиционно занимающие центральное место в финансовой системе, претерпевают значительные изменения в условиях цифровизации, их роль в обеспечении, развитии и регулировании электронных расчетов становится все более многогранной. Если раньше банки были преимущественно исполнителями платежных операций, то сегодня они становятся ключевыми посредниками и инноваторами в цифровой платежной экосистеме.

Основные роли и функции кредитных организаций:

1. Посредничество и предоставление доступа к новым платформам:
   С появлением цифрового рубля, кредитные организации выступают в качестве посредников, предоставляя клиентам доступ к платформе цифрового рубля. Именно через банковские приложения и сервисы пользователи смогут открывать цифровые кошельки, обменивать безналичные рубли на цифровые и совершать операции. Это требует от банков не только технической интеграции, но и адаптации своих клиентских сервисов.
2. Эмиссия электронных средств платежа:
   Банки являются основными эмитентами традиционных электронных средств платежа, таких как дебетовые, кредитные и предоплаченные карты, а также операторами электронных кошельков. Они заключают договоры с клиентами об использовании ЭСП и обеспечивают их функционирование в рамках платежных систем (Visa, MasterCard, «Мир»).
3. Обеспечение функционирования дистанционного банковского обслуживания (ДБО):
   Кредитные организации активно развивают собственные ДБО-сервисы (интернет-банкинг, мобильные приложения), которые являются основным каналом для совершения большинства электронных операций. Через ДБО клиенты управляют своими счетами, совершают переводы, оплачивают услуги и получают доступ к широкому спектру банковских продуктов.
4. Адаптация к новым регуляторным требованиям и борьба с мошенничеством:
   Банки находятся на передовой борьбы с финансовым мошенничеством. Центробанк, например, установил для крупных банков срок в два часа для подготовки к новым мерам по борьбе с мошенничеством, обязывая их самостоятельно устанавливать, совершалась операция без добровольного согласия клиента или нет. Кредитные организации инвестируют в сложные системы фрод-мониторинга, используют ИИ для выявления подозрительных операций и активно взаимодействуют с правоохранительными органами.
5. Трансформация в технологические компании:
   Крупные российские банки, такие как Сбербанк, Тинькофф, Альфа-Банк, активно трансформируются в технологические компании, создавая собственные цифровые экосистемы. Они не просто предоставляют банковские услуги, но и интегрируют в свои платформы нефинансовые сервисы (маркетплейсы, сервисы доставки, медиа), расширяя клиентскую базу и создавая новые источники дохода. Например, Сбербанк активно внедряет ИИ в свои операции, используя его для обработки текстов и поддержки принятия решений, что повышает эффективность и конкурентоспособность.
6. Взаимодействие с финтех-компаниями:
   Кредитные организации активно сотрудничают с поставщиками платежных приложений и финтех-стартапами, заключая партнерские соглашения. Это позволяет им быстро внедрять инновационные решения, расширять функционал своих продуктов и оперативно реагировать на изменения рынка. Ассоциация ФинТех, объединяющая крупнейшие банки и НСПК, является ярким примером такого сотрудничества.

Таким образом, кредитные организации не просто следуют трендам цифровизации, но и активно формируют их, играя ключевую роль в создании будущего электронных расчетов в России. Их способность к быстрой адаптации, инвестиции в технологии и сотрудничество с финтех-сектором определяют динамику развития всей финансово-кредитной системы.

Законодательная и нормативно-правовая база РФ

Правовое регулирование электронных расчетов в Российской Федерации представляет собой многоуровневую систему, опирающуюся на Конституцию РФ и ряд федеральных законов, дополняемых нормативными актами Банка России. Эта система постоянно эволюционирует, адаптируясь к стремительным изменениям в сфере финансовых технологий.

Ключевые законодательные акты:

1. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ФЗ №161): Этот закон является основополагающим документом, регулирующим отношения в национальной платежной системе России. Он определяет понятия «платежная система», «электронное средство платежа», «электронные деньги», устанавливает требования к операторам платежных систем, правила осуществления переводов денежных средств и порядок использования электронных средств платежа. На основании этого закона оператор по переводу денежных средств вправе предоставлять ЭСП, а также обязан отказать клиенту в заключении договора об использовании ЭСП, если от Банка России получена информация о случаях и попытках осуществления переводов без добровольного согласия клиента.
2. Федеральный закон от 05.08.2023 № 340-ФЗ «О цифровом рубле Российской Федерации» (ФЗ №340): Принятие этого закона стало вехой в развитии российской финансовой системы, официально закрепив цифровой рубль как третью форму национальной валюты. Он устанавливает основные принципы его выпуска, обращения и использования. Несмотря на его принятие, правовое регулирование цифрового рубля находится на стадии формирования, и значительная часть аспектов регулируется внутренними актами Банка России, требуя дальнейшей детализации и институционального укрепления законодательства.
3. Федеральный закон от 31.07.2020 № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (ФЗ №259): Этот закон регулирует оборот цифровых финансовых активов (ЦФА) и цифровой валюты, признавая ЦФА объектом гражданских прав (статья 128 Гражданского кодекса РФ). Он заложил основу для регулирования токенизированных активов и других инновационных финансовых инструментов.
4. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ФЗ №115): С 1 июля 2025 года цифровой рубль официально включен в периметр действия этого закона, что означает применение к операциям с ним всех норм по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма, включая идентификацию клиентов и мониторинг подозрительных транзакций.

Роль Банка России в регулировании:

Центральный банк Российской Федерации играет ключевую роль в регулировании национальной платежной системы. В пределах своих полномочий он принимает нормативные акты, детализирующие положения федеральных законов. Примеры таких актов включают:

• Проект Указания Банка России «О порядке предоставления электронных средств платежа и осуществления операций с их использованием»: Этот документ, актуальный на 17 июля 2024 года, устанавливает конкретные правила для кредитных организаций по предоставлению ЭСП и проведению операций с ними.
• Регулирование ЦФА: ЦБ РФ осуществляет контроль за оборотом цифровых финансовых активов, что включает лицензирование операторов обмена, контроль за эмитентами, мониторинг сделок (в том числе в рамках ПОД/ФТ) и установление правил раскрытия информации.

Развитие бюджетного законодательства:
В 2025 году Комитет Государственной Думы по бюджету и налогам рекомендовал принять поправки в закон о федеральном бюджете на 2025 год и на плановый период 2026 и 2027 годов, которые необходимы для пилотирования цифрового рубля в бюджетном процессе. Это демонстрирует комплексный подход к интеграции новой формы денег во все сферы государственного управления.

Таким образом, законодательная и нормативно-правовая база России, регулирующая электронные расчеты, является динамичной системой, которая постоянно совершенствуется, чтобы обеспечить стабильность, безопасность и инновационное развитие финансового сектора.

Соответствие российскому и международному законодательству

Оценка соответствия российского правового регулирования электронных расчетов международным стандартам и практикам является ключевым аспектом для обеспечения интеграции страны в глобальную финансовую систему и поддержания ее конкурентоспособности. В целом, российское законодательство в этой сфере демонстрирует активное движение в сторону гармонизации с мировыми тенденциями, но есть и специфические особенности.

Гармонизация с международными стандартами:

1. Признание международных стандартов безопасности: Российские платежные системы и банки активно внедряют международные стандарты безопасности, такие как PCI DSS, EMV, ISO 27001, что обеспечивает высокий уровень защиты данных и транзакций, сопоставимый с лучшими мировыми практиками. Центральный банк России через Технический комитет №122 «Стандарты финансовых операций» также способствует разработке и внедрению национальных стандартов, согласующихся с международными.
2. Регулирование электронных денег и платежных систем: Федеральный закон №161-ФЗ «О национальной платежной системе» в целом соответствует рекомендациям Банка международных расчетов (BIS) и других международных финансовых организаций относительно регулирования платежных систем и электронных денег. Он устанавливает требования к операторам, порядку осуществления переводов и защите прав потребителей, что является общепринятой практикой.
3. Противодействие легализации (отмыванию) доходов и финансированию терроризма (ПОД/ФТ): Российское законодательство в сфере ПОД/ФТ, в частности Федеральный закон №115-ФЗ, соответствует рекомендациям ФАТФ (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег). Включение цифрового рубля в периметр действия этого закона с 1 июля 2025 года свидетельствует о стремлении России обеспечить полную прозрачность и контроль за всеми формами денежного обращения, что является требованием международного сообщества.
4. Развитие цифровых валют центральных банков (CBDC): Проект цифрового рубля вписывается в глобальный тренд развития CBDC, который активно исследуется и пилотируется центральными банками по всему миру. Российский подход к цифровому рублю (двухуровневая модель, фокус на снижение издержек и повышение устойчивости) имеет много общего с моделями, разрабатываемыми в других странах, таких как Китай (цифровой юань) или страны еврозоны (цифровой евро). При этом Банк России активно работает над созданием единых стандартов обращения цифровых активов в рамках ЕАЭС, особенно с Белоруссией и Казахстаном.

Специфические особенности и вызовы:

1. Санкционное давление: В условиях внешних ограничений, российская платежная система вынуждена развивать собственные решения (например, НСПК, СБП), чтобы обеспечить бесперебойность финансовых операций и снизить зависимость от международных систем. Это привело к созданию уникальных механизмов, которые, хотя и отвечают национальным интересам, могут требовать дополнительной адаптации для интеграции в международные финансовые потоки.
2. Формирование законодательства о ЦФА: Хотя Федеральный закон №259-ФЗ о цифровых финансовых активах уже принят, регулирование этой сферы все еще находится в стадии становления, и требуется дальнейшая детализация. Это соответствует мировому тренду, где многие страны также ищут оптимальные подходы к регулированию быстроразвивающегося рынка токенизированных активов.
3. Необходимость дальнейшей детализации правового поля цифрового рубля: Несмотря на принятие ФЗ №340, значительная часть аспектов функционирования цифрового рубля регулируется внутренними актами Банка России. Для полной институциональной зрелости потребуется дальнейшая детализация и закрепление этих аспектов на законодательном уровне, что обеспечит большую предсказуемость и защиту прав всех участников.

Таким образом, российское правовое регулирование электронных расчетов активно адаптируется к вызовам цифровой эпохи, стремясь к соответствию международным стандартам в сфере безопасности и ПОД/ФТ, одновременно развивая собственные уникальные решения для обеспечения финансового суверенитета и устойчивости.

Социально-экономические последствия и кибербезопасность электронных расчетов в России

Социально-экономические последствия цифровизации платежей

Цифровые технологии и связанные с ними изменения в финансовой сфере оказывают глубокое и многогранное влияние на социально-экономическую среду России, принося как значительные выгоды, так и новые вызовы.

Позитивные последствия:

1. Рост финансовой инклюзии: Цифровизация сделала финансовые услуги доступными для значительно более широкого круга населения. Почти 88,5% финансовых услуг в России приобретаются в цифровом формате, что означает, что жители даже самых удаленных населенных пунктов могут получить доступ к банковским продуктам, совершать платежи и переводы. Это способствует вовлечению в экономику групп населения, которые ранее были исключены из традиционной финансовой системы, стимулируя их экономическую активность и повышая уровень жизни.
2. Снижение транзакционных издержек: Для бизнеса и населения электронные платежи, особенно через такие системы, как СБП и в перспективе цифровой рубль, значительно сокращают издержки, связанные с обработкой наличных, инкассацией, банковскими комиссиями. Например, для бизнеса комиссия за прием цифрового рубля составит всего 0,3% (не более 1,5 тыс. рублей), что существенно ниже традиционных эквайринговых комиссий. Для государства это также означает снижение издержек на администрирование бюджетных платежей.
3. Повышение эффективности экономики: Ускорение платежей, снижение издержек и прозрачность операций способствуют повышению общей эффективности экономики, стимулируют развитие электронной коммерции и инноваций.

Негативные последствия и риски:

1. Влияние мошенничества на население: Несмотря на все меры защиты, рост мошенничества с электронными средствами платежа остается серьезной проблемой. В 2024 году объем мошеннических операций достиг 27,5 млрд рублей, что в 1,74 раза больше, чем в 2023 году. Это приводит к значительным финансовым потерям для граждан и подрывает доверие к цифровым сервисам. Особенно уязвимы к социальной инженерии пожилые люди и менее финансово грамотные слои населения.
2. Изменения в реальных располагаемых доходах и потребительских расходах:
   • Влияние кризисов: В 2020 году, на фоне пандемии, реальные располагаемые денежные доходы населения России упали на 8% по сравнению с предыдущим годом. Это привело к изменениям в макроструктуре потребительских расходов: снизилась доля расходов на покупку товаров и услуг за счет увеличения доли сбережений. Цифровизация, хотя и не является прямой причиной, но в условиях экономических потрясений может ускорять эти процессы, упрощая перераспределение средств.
   • Денежная масса: Значительный рост денежной массы (агрегата M2) в России частично объясняется переводом средств с валютных депозитов в рублевые из-за потери привлекательности валютных инструментов после санкций. Цифровизация, упрощая такие операции, играет роль в этих изменениях, хотя прямая причинно-следственная связь с цифровыми платежами здесь опосредована макроэкономическими факторами.
3. Отток средств из банков и его влияние на кредитование: Внедрение цифрового рубля несет риск оттока средств из коммерческих банков на счета цифрового рубля в ЦБ. Это может привести к удорожанию кредитов для бизнеса и населения из-за повышения стоимости фондирования для банков, что, в свою очередь, может негативно сказаться на инвестиционной активности и экономическом росте.
4. Расходы банков на технологическую интеграцию: Банковский сектор столкнется со значительными расходами на адаптацию своих систем под цифровой рубль (до 30-50 млрд рублей для сектора), что может давить на их прибыльность и потребовать пересмотра стратегий.

Таким образом, цифровая трансформация платежей в России является мощным инструментом развития, но требует постоянного внимания к минимизации ее негативных социальных и экономических последствий, включая борьбу с мошенничеством, обеспечение стабильности банковского сектора и защиту интересов граждан.

Кибербезопасность электронных платежных систем и роль ИИ

Вопросы кибербезопасности занимают центральное место в развитии электронных платежных систем, поскольку уязвимость к киберугрозам и мошенничеству является одним из главных недостатков цифровых финансовых инструментов. Современный ландшафт угроз постоянно меняется, требуя от финансового сектора непрерывного совершенствования защитных механизмов, где искусственный интеллект (ИИ) играет все более значимую роль.

Актуальные киберугрозы и комплексные системы защиты:

Электронные платежные системы сталкиваются с широким спектром угроз:

• Социальная инженерия: Мошенники используют психологические манипуляции для получения конфиденциальных данных клиентов (фишинг, вишинг, смишинг).
• Вредоносное ПО: Вирусы, трояны, программы-шпионы, предназначенные для кражи данных или перехвата контроля над устройствами.
• DDoS-атаки: Направлены на перегрузку серверов платежных систем, что приводит к их недоступности и сбоям в работе.
• Уязвимости в программном обеспечении: Ошибки в коде или конфигурации систем могут быть использованы злоумышленниками для несанкционированного доступа.

Для противодействия этим угрозам используются комплексные системы защиты, включающие:

• Шифрование данных: Защита передаваемой и хранимой информации с помощью криптографических алгоритмов.
• Двухфакторная аутентификация (2FA): Подтверждение личности пользователя с использованием нескольких факторов (например, пароль и одноразовый код).
• Токенизация: Замена конфиденциальных данных (например, номера карты) на уникальные, не имеющие значения токены.
• Системы обнаружения вторжений (IDS/IPS): Мониторинг сетевого трафика на предмет подозрительной активности.
• Соблюдение международных стандартов безопасности: PCI DSS, EMV, ISO 27001, обеспечивающие всестороннюю защиту.

Роль искусственного интеллекта в кибербезопасности:

Искусственный интеллект становится мощным инструментом в арсенале защиты электронных платежных систем, значительно повышая их способность к обнаружению и предотвращению угроз:

1. Выявление мошенничества: ИИ-алгоритмы способны анализировать огромные объемы транзакционных данных в реальном времени, выявляя аномальные паттерны поведения, которые могут указывать на мошеннические действия. Например, система может обнаружить, что карта, обычно используемая в Москве, внезапно совершает покупку в другом городе за короткий промежуток времени, что является признаком потенциального фрода. Финансовый сектор является лидером по затратам на ИИ и активно использует технологии интеллектуальной поддержки принятия решений (66,2%), что позволяет оперативно реагировать на угрозы.
2. Проактивная защита: ИИ может прогнозировать потенциальные кибератаки, анализируя глобальные тенденции, уязвимости и поведение злоумышленников, что позволяет системам безопасности адаптироваться и усиливать защиту до того, как атака произойдет.
3. Анализ угроз и обработка текста: ИИ-технологии обработки текста (84,2% использования в финансовом секторе) позволяют анализировать сообщения о киберугрозах, отчеты об инцидентах и данные из открытых источников, чтобы оперативно обновлять базы знаний и реагировать на новые виды атак.
4. Постквантовая криптография: Особой угрозой в среднесрочной перспективе может стать развитие квантовых вычислений, способных взломать существующие криптографические алгоритмы. ИИ активно применяется в разработке постквантовой криптографии – новых алгоритмов шифрования, устойчивых к атакам квантовых компьютеров, что является критически важным для долгосрочной безопасности цифрового рубля и других ЭПС.

Банк России активно участвует в деятельности Ассоциации развития финансовых технологий (АФТ) и взаимодействует с профессиональными объединениями по вопросам использования новых технологий для развития цифровизации платежей и повышения их безопасности. Это сотрудничество способствует созданию единых подходов и стандартов в области кибербезопасности.

Таким образом, кибербезопасность электронных платежных систем – это не просто набор технологий, а динамичный процесс, требующий постоянного развития и адаптации, где искусственный интеллект играет ключевую роль в обеспечении защиты финансовых потоков от постоянно меняющихся угроз.

Заключение

Исследование роли и места электронных расчетов в системе современных финансово-кредитных отношений России позволило сделать ряд ключевых выводов, подтверждающих достижение поставленных целей и задач.

Во-первых, финансово-кредитные отношения в России претерпевают кардинальную трансформацию под влиянием цифровизации. Доля безналичных платежей, достигшая 87,5% в I квартале 2025 года, и факт приобретения 88,5% финансовых услуг в цифровом формате, являются наглядными доказательствами глубокой интеграции цифровых технологий в экономику. Финтех-индустрия, с выручкой топ-100 компаний более 129 млрд рублей за первое полугодие 2025 года, выступает мощным драйвером этих изменений, формируя новые бизнес-модели и экосистемы.

Во-вторых, электронные расчеты, представленные платежными картами, электронными кошельками и сервисами дистанционного банковского обслуживания (ДБО), стали неотъемлемой частью финансовых потоков. Национальная платежная система России, включающая Систему быстрых платежей (СБП) и Платежную систему Банка России, обеспечивает их бесперебойное функционирование и играет ключевую роль в реализации денежно-кредитной политики. Технологические инновации, такие как развитие компьютерных сетей и систем шифрования, лежат в основе преимущест�� электронных денег, включая снижение транзакционных издержек и повышение скорости расчетов.

В-третьих, влияние электронных платежных инструментов на эффективность, безопасность и доступность финансовых операций носит амбивалентный характер. С одной стороны, они значительно повышают эффективность и доступность услуг, способствуя росту финансовой инклюзии. С другой стороны, проблемы безопасности остаются острыми: объем мошеннических операций в России достиг 27,5 млрд рублей в 2024 году. Однако комплексные системы защиты, включающие шифрование, двухфакторную аутентификацию и соответствие международным стандартам (PCI DSS, EMV, ISO 27001), активно развиваются при поддержке Банка России.

В-четвертых, российский сектор электронных платежей находится на этапе зрелости, с дальнейшим распространением СБП (2,5 млрд P2B-транзакций на 4,1 трлн рублей за I полугодие 2025 года) и активным внедрением цифрового рубля. Цифровой рубль, как третья форма национальных денег, с массовым внедрением, запланированным на 1 сентября 2026 года, обещает значительные преимущества для граждан (бесплатные операции) и бизнеса (комиссия до 0,3%). Однако его внедрение несет и серьезные вызовы для банковского сектора, включая риск оттока средств, сокращение комиссионных доходов (потенциальные потери 45-95 млрд рублей к 2027 году) и значительные расходы на технологическую интеграцию (30-50 млрд рублей для сектора).

В-пятых, кредитные организации играют центральную роль в адаптации к новым реалиям, выступая посредниками в работе с цифровым рублем, активно развивая ДБО и адаптируясь к требованиям ЦБ по борьбе с мошенничеством. Правовое регулирование электронных расчетов в РФ, основанное на ФЗ №161, ФЗ №340, ФЗ №259 и ФЗ №115, постоянно совершенствуется, стремясь к соответствию международным стандартам, хотя и требует дальнейшей детализации.

Наконец, социально-экономические последствия цифровизации платежей включают рост финансовой инклюзии и снижение издержек, но также сопряжены с вызовами, такими как влияние мошенничества на население и потенциальные негативные изменения в банковском секторе. Вопросы кибербезопасности приобретают критическую важность, и здесь искусственный интеллект (ИИ), на который финансовый сектор выделяет значительные затраты, играет все большую роль в выявлении мошенничества и проактивной защите систем от угроз, включая перспективу квантовых вычислений.

Практические рекомендации:

1. Для регуляторов: Продолжить совершенствование законодательной базы цифрового рубля, детализируя внутренние акты Банка России и закрепляя их на законодательном уровне для повышения предсказуемости и защиты прав участников. Разработать компенсационные механизмы для коммерческих банков в связи с потенциальными потерями от внедрения цифрового рубля.
2. Для коммерческих банков: Активно инвестировать в технологическую интеграцию с платформой цифрового рубля и развивать новые, неплатежные источники доходов для компенсации снижения комиссионных. Усилить применение ИИ-решений для борьбы с мошенничеством и повышения операционной эффективности.
3. Для населения и бизнеса: Повышать финансовую грамотность и цифровую компетентность для защиты от мошенничества. Активно использовать преимущества СБП и цифрового рубля для снижения транзакционных издержек.

Перспективы будущих исследований:

Дальнейшие исследования могут быть сосредоточены на глубоком анализе долгосрочных макроэкономических последствий внедрения цифрового рубля, включая его влияние на инфляцию, денежную массу и конкуренцию в банковском секторе. Также актуальным является изучение развития постквантовой криптографии и ее применения в платежных системах, а также углубленный сравнительный анализ российского опыта цифровизации с практиками других стран.

Список использованной литературы

1. 161-ФЗ — Банк России // Банк России. URL: https://cbr.ru/faq/nps/161-fz/ (дата обращения: 15.10.2025).
2. Александров И. М. Бюджетная система Российской Федерации. М.: Дашков и К, 2007. 486 с.
3. Алексунин В.А., Родигина В.В. Электронная коммерция и маркетинг в Интернете: учебное пособие. М.: Дашков и К, 2006. 214 с.
4. Анализ рисков и безопасности системы электронных средств платежа // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-riskov-i-bezopasnosti-sistemy-elektronnyh-sredstv-platezha (дата обращения: 15.10.2025).
5. Артемьева С.С. Финансы, денежное обращение и кредит. М.: Академический проспект, 2006. 439 с.
6. Балабанов А. И., Боровко О., Гончарук и др. Банки и банковская деятельность: учебник для вузов. СПб.: ПИТЕР, 2007. 328 с.
7. Банковские операции: учебник / А. М. Мороз, М. И. Савлук, М.Ф. Пуховкина и др.; под ред. д. экон. наук, проф. А. М. Мороза. К.: КНЕУ, 2007. 384 с.
8. Банковское дело: доп. операции для клиентов / под ред. А.М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. 415 с.
9. Безопасность электронных платежей // Tadviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%91%D0%B5%D0%B7%D0%BE%D0%BF%D0%B0%D1%81%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C_%D1%8D%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82%D1%80%D0%BE%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D1%85_%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%B6%D0%B5%D0%B9 (дата обращения: 15.10.2025).
10. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело: учебник для вузов. М.: КНОРУС, 2003. 384 с.
11. Буздалин А. Рынок розничного кредитования: перспектива бесперспективности // Банки и деловой мир. Январь 2007. № 145. URL: http://www.bdm.ru/arhiv/2007/01/20.htm (дата обращения: 15.10.2025).
12. Васильев Г.А., Забегалин Д.А. Электронный бизнес и реклама в Интернете. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. 183 с.
13. Влияние внедрения цифровых валют ЦБ на глобальные финансы // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-vnedreniya-tsifrovyh-valyut-tsb-na-globalnye-finansy (дата обращения: 15.10.2025).
14. ВТБ 24. Банковские карты. URL: http://www.vtb24.ru/personal/cards/ (дата обращения: 15.10.2025).
15. Гальперин К., Кальдина О. Требуется адаптация // Банки и деловой мир. 2006. № 5(137). URL: http://www.bdm.ru/arhiv/2006/05/37.htm (дата обращения: 15.10.2025).
16. Гамидов Г.М. Банки и банковская система. М.: Банковское и кредитное дело, 2006. 382 с.
17. Гевчук А. Электронные платежи: вчера, сегодня, завтра // Банки. 2007. №15. С. 26-29.
18. Гевчук О. Электронные платежи и современные банковские EFT-системы // Банковские технологии. 2007. №5. С. 25-28.
19. Геркин А.С. Российский рынок электронных платежных систем развивается семимильными шагами. URL: http://www.cg-aspect.ru/library/59/77 (дата обращения: 15.10.2025).
20. Головеров Д.В., Кембрадж А.С. и др. Правовые аспекты использования Интернет-технологий. М.: Книжный мир, 2002. 306 с.
21. Деньги и денежно-кредитная система : учебное пособие. Екатеринбург: УрФУ, 2022. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/103191/1/978-5-7996-3392-8_2022.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
22. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / под ред. Белоглазовой Г. Н. СПб.: ЮРАЙТ, 2007. 318 с.
23. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для среднего профессионального образования. М.: Юрайт, 2022. URL: https://urait.ru/book/dengi-kredit-banki-491297 (дата обращения: 15.10.2025).
24. Деньги@Mail.ru – Национальная система денежных переводов. URL: http://money.mail.ru/ (дата обращения: 15.10.2025).
25. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. М.: Омега-Л, 2005. 312 с.
26. Жигульский А. Современный супермаркет. Учебник по современным формам торговли. М.: Изд-во Жигульского, 2007. 348 с.
27. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Учебник. М.: Экономистъ, 2005. 395 с.
28. Каджаева М.Р., Дубровская С.В. Банковские операции: учебник для студентов. М.: Академия, 2006. 400 с.
29. Кепман М. Несуществующие законы для электронной валюты. URL: http://telnews.ru/theme/15112/ (дата обращения: 15.10.2025).
30. Кепман М. Перспективы рынка электронных платежей поистине безграничны. URL: http://telnews.ru/theme/14876/ (дата обращения: 15.10.2025).
31. Ким Б. Рынок электронных платежей можно считать одним из наиболее прозрачных // Новости электронной коммерции. 2008. №3. С. 12-14.
32. Коновалова М. Е., Матерова Е. С., Гайзатуллин Р. Р., Сафиуллин Л. Н. Электронные деньги как элемент национальной платежной системы // Креативная экономика. 2023. Т. 17, № 8. С. 2659-2674.
33. Корнилов С. Системы электронных платежей Рунета. URL: http://www.seonews.ru/article/.publication/153/ (дата обращения: 15.10.2025).
34. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. М.: Юнити, 2007. 527 с.
35. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник. М.: КНОРУС, 2007. 274 с.
36. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент). М.: Юристъ, 2006. 423 с.
37. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. и др. Банковское дело: учебник / под ред. засл. деят. науки РФ, д. экон. наук, проф. Лаврушина О.И. М.: КНОРУС, 2005. 768 с.
38. Лебедев А.Н. Электронные деньги: миф или реальность. URL: http://citcity.ru/13128/ (дата обращения: 15.10.2025).
39. Мещеряков Г.Ю. Почтово-банковские услуги: история развития и совр. перспективы. М.: Финансы и статистика, 2007. 312 с.
40. Министерство финансов Российской Федерации. URL: https://minfin.gov.ru/ (дата обращения: 15.10.2025).
41. Мониторинг социально-экономического положения и социального самочувствия населения: первое полугодие 2020. Москва: НИУ ВШЭ, 2020. URL: https://isp.hse.ru/data/2020/10/26/1336421406/Мониторинг_СЭП_и_С_самочувствия_населения_1%20полугодие_2020_ИСП_НИУ%20ВШЭ.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
42. Можно ли совершать покупки по банковской платежной карте в сети Интернет? URL: http://cards.webmoney.ru/asp/quest2.asp (дата обращения: 15.10.2025).
43. Национальная платежная система: от карточного бума к зрелости рынка // IT-World. URL: https://www.it-world.ru/it-news/tech/187974.html (дата обращения: 15.10.2025).
44. Неймарк А. Основные тенденции на рынке электронных платежей // Банки. 2007. № 12. С. 44-48.
45. Новые средства денежного обращения. URL: http://cifrdengi.info/index15.html (дата обращения: 15.10.2025).
46. Оплата товаров в Интернет-магазинах их учет // Бухгалтерия. 2007. №6. С. 14-17.
47. Особенности функционирования систем расчетов с использованием электронных технологий // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-funktsionirovaniya-sistem-raschetov-s-ispolzovaniem-elektronnyh-tehnologiy (дата обращения: 15.10.2025).
48. Особенности развития российского рынка электронных платежных систем. URL: http://www.openexpo.ru/marketing/565.html (дата обращения: 15.10.2025).
49. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. М.: АО ДИС, 2006. 352 с.
50. ПЕРСПЕКТИВЫ ВНЕДРЕНИЯ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ // Vaael.ru. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=3249 (дата обращения: 15.10.2025).
51. ПЕРСПЕКТИВЫ МЕЖДУНАРОДНЫХ РАСЧЕТОВ ЦИФРОВЫМИ ВАЛЮТАМИ ЦЕНТРАЛЬНЫХ БАНКОВ НА ПЛАТФОРМЕННОЙ ОСНОВЕ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ И РОССИИ // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-mezhdunarodnyh-raschetov-tsifrovymi-valyutami-tsentralnyh-bankov-na-platformennoy-osnove-v-zarubezhnyh-stranah-i (дата обращения: 15.10.2025).
52. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-razvitiya-tsifrovogo-rublya (дата обращения: 15.10.2025).
53. Перспективы развития российских платежных систем // Электронная коммерция. 2007. №20. С. 19-25.
54. Платежная система Банка России // Банк России. URL: https://cbr.ru/cash_circulation/pbsr/ (дата обращения: 15.10.2025).
55. Платежные и расчетные системы // Банк России. URL: https://cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/kpr/ (дата обращения: 15.10.2025).
56. Платежные инструменты. URL: http://www.russianlaw.net/law/doc/a.htm (дата обращения: 15.10.2025).
57. Платить, не выходя из дома // Новости электронной коммерции. 2008. №2. С. 22-23.
58. Проект Положения Банка России «О порядке предоставления электронных средств платежа и осуществления операций с их использованием» (по состоянию на 28 октября 2024 г.). URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/409748616/ (дата обращения: 15.10.2025).
59. Проект Указания Банка России «О порядке предоставления электронных средств платежа и осуществления операций с их использованием» (по состоянию на 17 июля 2024 г.). URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/409605486/ (дата обращения: 15.10.2025).
60. Прохорова М. Электронная торговля может быть оптимизирована // Новости электронной коммерции. 2008. №4. С. 18-21.
61. Развитие платежных систем. URL: http://www.e-payment.net.ru/ (дата обращения: 15.10.2025).
62. Репин В.А. Электронная коммерция в России // Менеджмент и торговля. 2008. №2. С. 41-43.
63. Родин Д. Завтрашний день платежных систем. URL: http://telnews.ru/theme/14997/ (дата обращения: 15.10.2025).
64. Романенко А. Российский рынок электронных платежей в ближайшие годы вырастет на порядок. URL: http://www.credit.ru/publication/2719/ (дата обращения: 15.10.2025).
65. Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Пластиковые карты. М.: Гелиос АРВ, 2007. 192 с.
66. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги. Учебное пособие для вузов. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. 261 с.
67. Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов. М.: ИНФРА, 2007. 432 с.
68. Сенчагов В.К. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. М.: Велби. Проспект, 2007. 687 с.
69. Сидорюк А. «Развитие ИИ должно быть во благо человека» // Ведомости. 2025. 8 октября. URL: https://www.vedomosti.ru/press_releases/2025/10/08/aleksei-sidoryuk-razvitie-ii-dolzhno-bit-vo-blago-cheloveka (дата обращения: 15.10.2025).
70. Смарт-карты и их применение в электронной коммерции. URL: http://kunegin.narod.ru/ref3/sc5/index.htm (дата обращения: 15.10.2025).
71. Современные проблемы экономики, менеджмента, финансов и банк. дела: сб. науч. трудов / Сиб. ин-т финансов и банк. дела. Новосибирск: Изд-во СИФБД, 2006. 474 с.
72. Статистика // Банк России. URL: https://cbr.ru/statistics/ (дата обращения: 15.10.2025).
73. Статистика национальной платежной системы // Банк России. URL: https://cbr.ru/statistics/nps/ (дата обращения: 15.10.2025).
74. Статья 2. Нормативно-правовое регулирование отношений в национальной платежной системе // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115623/e9392e27b134a654637e759296e6c7004f878a48/ (дата обращения: 15.10.2025).
75. Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115623/f01b7a2d67786f0c382098675122557e0f2f7636/ (дата обращения: 15.10.2025).
76. Судьба ЭПС в России: Как избежать финансового коллапса // Новости электронной коммерции. 2008. №3. С. 33-35.
77. Суслов Р. Торговля через Интернет // Деньги. 2007. №16. С. 33-34.
78. Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией. М.: Дашков и К, 2007. 415 с.
79. Тавасиев А.М., Быков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов. М.: Финансы и статистика, 2006. 304 с.
80. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В РОССИИ. 2023. URL: https://www.researchgate.net/publication/372787834_TENDENCII_RAZVITIA_FINANSOVYH_TEHNOLOGIJ_V_ROSSII (дата обращения: 15.10.2025).
81. Теория и практика реализации стратегий цифровой трансформации финансово-кредитных организаций в технологические компании // Elibrary.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=49466318 (дата обращения: 15.10.2025).
82. Успенский И. Энциклопедия Интернет-бизнеса. СПб.: Питер, 2003. 432 с.
83. Фетисов В.Д. Бюджетная система Российской Федерации. М.: ЮНИТИ, 2007. 184 с.
84. Холодов Е. Электронные связи // Бизнес и Интернет. 2007. №32. С. 55-59.
85. ЦБ рассказал о причинах резкого роста денежной массы в России // Финам.ру. 2025. 15 октября. URL: https://www.finam.ru/analysis/newsitem/cb-rasskazal-o-prichinakh-rezkogo-rosta-denezhnoyi-massy-v-rossii-20251015-1810/ (дата обращения: 15.10.2025).
86. ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ ФИНАНСОВ: ВЫЯСНЕНИЕ ПОСЛЕДСТВИЙ // Vaael.ru. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=3407 (дата обращения: 15.10.2025).
87. ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ ФИНАНСОВОГО СЕКТОРА // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-finansovogo-sektora (дата обращения: 15.10.2025).
88. ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ ФИНАНСОВОГО СЕКТОРА РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКИ // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-finansovogo-sektora-rossiyskoy-ekonomiki (дата обращения: 15.10.2025).
89. ЦИФРОВИЗАЦИЯ ПЛАТЕЖЕЙ И ВНЕДРЕНИЕ ИННОВАЦИЙ НА ПЛАТЕЖНОМ РЫНКЕ // Банк России. URL: https://cbr.ru/StaticHtml/File/128667/20240605_rev_fintech.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
90. Цифровой рубль: проблемы и перспективы внедрения // Elibrary.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=48421443 (дата обращения: 15.10.2025).
91. ЦИФРОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В ФИНАНСОВО-КРЕДИТНОЙ СФЕРЕ: ОСОБЕННОСТИ ПРИМЕНЕНИЯ В РОССИЙСКОЙ ПРАКТИКЕ // Elibrary.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=41355018 (дата обращения: 15.10.2025).
92. Челноков В. А. Банки и банковские операции. М.: Высшая школа, 2007. 291 с.
93. Чемисина С. Местную и общероссийскую. В Нижнем Новгороде обсудили Интернет-торговлю. URL: http://nnit.ru/news/n46317/ (дата обращения: 15.10.2025).
94. Чиновники намерены развивать мобильные платежи // Новости электронной коммерции. 2008. №1. С. 9-11.
95. Шипилов А. Трое из Интернета // Новосибирский бизнес-журнал. 2006. №3. С. 56-59.
96. ЭЛЕКТРОННЫЕ И ПЛАТЕЖНЫЕ УСЛУГИ БАНКОВ. 2024. URL: https://www.ncsa.ru/wp-content/uploads/2024/02/elektronnye-i-platezhnye-uslugi-bankov.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
97. Электронные деньги как новый вид финансовых услуг // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-dengi-kak-novyy-vid-finansovyh-uslug (дата обращения: 15.10.2025).
98. Электронные платежи и чем они отличаются от электронных денег. URL: http://skyfamily.ru/idea/3/120_1.htm (дата обращения: 15.10.2025).
99. Электронные платежи: игроки готовятся к битве с ЦБ. URL: http://www.cnews.ru/reviews/index.shtml?2007/03/02/238375 (дата обращения: 15.10.2025).
100. Электронные платежные системы. URL: http://money.rin.ru/content/?id=482 (дата обращения: 15.10.2025).
101. Яндекс.Деньги. URL: http://money.yandex.ru/ (дата обращения: 15.10.2025).