Развитие и совершенствование системы автокредитования в коммерческом банке: современные вызовы и инновационные решения (2020-2025 гг.)

Рынок автокредитования в России — это живой организм, который постоянно адаптируется к экономическим штормам и регуляторным изменениям. В 2024 году он пережил беспрецедентный бум, продемонстрировав рост объемов выдачи автокредитов до 60% по количеству и объему по сравнению с 2023 годом, достигнув отметки в 2–2,3 трлн рублей. Этот впечатляющий скачок, частично вызванный эффектом низкой базы после дефицита новых автомобилей, свидетельствует о колоссальной значимости этого сегмента для банковской системы и экономики в целом. Однако за этой динамикой скрываются новые вызовы, особенно связанные с ужесточением регуляторной политики Центрального банка РФ и меняющимися макроэкономическими условиями.

Настоящая дипломная работа посвящена всестороннему анализу текущего состояния и перспектив развития автокредитования в России в период с 2020 по 2025 год. Актуальность темы обусловлена не только рекордными темпами роста, но и необходимостью осмысления влияния новых макропруденциальных мер ЦБ РФ, цифровой трансформации и инновационных решений на стратегии коммерческих банков. Целью исследования является разработка научно обоснованных рекомендаций по совершенствованию системы автокредитования, способствующих минимизации рисков, повышению прибыльности и удовлетворенности клиентов.

В рамках работы будут последовательно решены следующие задачи:

• Определены ключевые понятия автокредитования и изучена его нормативно-правовая база, включая последние изменения в регуляторной политике ЦБ РФ.
• Проанализированы динамика, структура и основные тенденции рынка автокредитования в России с 2020 по 2025 год, а также влияние макроэкономических факторов.
• Исследованы механизмы организации автокредитования и подходы к управлению кредитными рисками в коммерческих банках.
• Оценены влияние цифровизации и инновационных технологий на эффективность автокредитования и выявлены основные проблемы рынка.
• Разработаны практические рекомендации по совершенствованию системы автокредитования для коммерческих банков.

Объектом исследования выступают процессы автокредитования в коммерческих банках Российской Федерации, предметом — экономические отношения, возникающие в процессе организации, функционирования и совершенствования системы автокредитования. Методологическая база работы основана на системном подходе, методах статистического анализа, сравнительного анализа, экспертных оценок и прогнозирования. Структура работы логически выстроена от теоретических основ к эмпирическому анализу и практическим рекомендациям, что обеспечивает комплексное и глубокое раскрытие темы.

Теоретические основы и регуляторная среда автокредитования

Для полного понимания сложных процессов, происходящих на рынке автокредитования, необходимо начать с фундамента — определений и ключевых принципов, на которых строится этот банковский продукт. Далее мы погрузимся в лабиринт регуляторных норм, которые формируют рамки для деятельности коммерческих банков в этом сегменте, уделяя особое внимание самым свежим инициативам Центрального банка, ведь именно они кардинально меняют правила игры.

Сущность и особенности автокредитования как банковского продукта

В широком смысле, розничное кредитование представляет собой совокупность банковских услуг по предоставлению денежных средств физическим лицам для удовлетворения их потребительских нужд. Это огромный сегмент, включающий в себя ипотеку, потребительские кредиты, кредитные карты и, конечно же, автокредитование.

Что же такое автокредит? Это специфический вид целевого кредита, выделяемого банком заемщику исключительно на покупку транспортного средства. В отличие от универсального потребительского займа, средства по автокредиту чаще всего перечисляются напрямую на счет автосалона, что гарантирует их целевое использование. Главное и наиболее фундаментальное отличие автокредита заключается в том, что сам приобретаемый автомобиль, как правило, выступает в качестве залога. Это означает, что до полного погашения кредита заемщик не имеет права продавать или обременять транспортное средство. Такая мера значительно снижает кредитные риски для банка, поскольку у кредитора всегда есть актив, который можно реализовать в случае дефолта.

Хотя традиционно автокредит подразумевает покупку нового автомобиля через дилерскую сеть, рынок адаптируется к потребностям клиентов. Сегодня существуют программы, которые позволяют получить автокредит наличными, когда средства напрямую перечисляются заемщику. Это дает возможность приобрести автомобиль у частных лиц или на вторичном рынке. Такие гибкие продукты предлагают, например, Сбербанк, Т-Банк и Банк Русский Стандарт, расширяя доступность автокредитования.

Важной концепцией в банковской деятельности является кредитный риск. Это не просто абстрактная угроза, а конкретная вероятность того, что заемщик окажется не в состоянии или не захочет выполнить свои долговые обязательства, что неизбежно приведет к финансовым потерям для банка. Кредитный риск подразделяется на:

• Индивидуальный риск: связан с неспособностью конкретного заемщика (физического или юридического лица) погасить кредит из-за изменения его финансового положения.
• Системный риск: обусловлен ухудшением общих экономических условий, которое затрагивает множество участников рынка и может привести к массовым дефолтам. Примером системного риска является экономический кризис или резкое повышение процентных ставок.

Для оценки эффективности кредитного портфеля и банковской деятельности в целом используется показатель процентной маржи, или чистой процентной маржи (ЧПМ, Net Interest Margin, NIM). Это ключевой индикатор, отражающий разницу между процентными доходами банка (по кредитам, ценным бумагам) и его процентными расходами (по депозитам, межбанковским кредитам), деленный на среднюю величину активов, приносящих проценты. Чем выше ЧПМ, тем более эффективно банк управляет своими активами и пассивами. Например, в среднем по России ЧПМ составляет около 6%, а к середине 2025 года среднее значение чистой процентной маржи российских банков достигло 4,84%. Этот показатель служит барометром для измерения здоровья финансовой компании, показывая ее способность генерировать прибыль от основной деятельности.

Нормативно-правовое регулирование рынка автокредитования в РФ (2020-2025 гг.)

Рынок автокредитования в России функционирует в строгих рамках законодательства и под пристальным надзором Центрального банка РФ. Основополагающими документами являются Гражданский кодекс РФ, который регулирует общие положения кредитования, Федеральные законы «О Центральном банке РФ», «О банках и банковской деятельности», «О кредитных историях». Эти законы формируют каркас, определяющий права и обязанности всех участников кредитного процесса. Однако наиболее динамичные и значимые изменения в последние годы происходят на уровне подзаконных актов ЦБ РФ — инструкций и положений, направленных на повышение устойчивости банковского сектора и снижение долговой нагрузки граждан.

Новые макропруденциальные надбавки и лимиты ЦБ РФ

Период с 2024 по 2025 год ознаменован беспрецедентным ужесточением регуляторных требований со стороны Центрального банка. Эти меры призваны охладить чрезмерный рост необеспеченного кредитования и укрепить капитальную базу банков.

С 1 июля 2024 года Банк России впервые ввел повышенные макропруденциальные надбавки по автокредитам, а также по необеспеченным потребительским ссудам. Эти надбавки применяются к автокредитам, выданным заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 50%. Что это значит? Если ежемесячные платежи заемщика по всем кредитам превышают половину его ежемесячного дохода, банк обязан формировать дополнительные резервы по таким кредитам. Цель этой меры — создать буфер капитала в размере около 3% от портфеля автокредитов к концу 2024 года. Это не только повысит устойчивость банковского сектора к возможным потерям по потребительским кредитам, но и дестимулирует банки выдавать высокорискованные займы, побуждая их к более ответственной кредитной политике.

Более того, с 1 апреля 2025 года Банк России получил новые полномочия по установлению макропруденциальных лимитов (МПЛ) по ипотеке и автокредитам. МПЛ — это прямой количественный инструмент, который позволяет регулятору ограничивать долю высокорискованных ссуд в портфелях банков. Это означает, что ЦБ может устанавливать верхние пределы для объема автокредитов, выдаваемых заемщикам с высоким ПДН, или, например, для кредитов с минимальным первоначальным взносом. Эта мера является следующим шагом в борьбе с закредитованностью населения и направлена на предотвращение системных рисков, которые могут угрожать стабильности всей финансовой системы.

Еще одним важным изменением, вступившим в силу с 2025 года, стало требование к банкам об обязательном получении официального подтверждения доходов (например, справкой 2-НДФЛ) от клиентов, оформляющих автокредиты на сумму более 1 млн рублей. Ранее многие банки могли выдавать кредиты по упрощенной схеме, ориентируясь на внутренние скоринговые модели и косвенные признаки платежеспособности. Теперь же, для крупных автокредитов, жесткие требования к подтверждению дохода станут нормой. Это напрямую повлияет на размер резервов банка, поскольку отсутствие официального подтверждения доходов увеличивает риски, что, в свою очередь, влечет за собой необходимость формирования больших резервов. Почему это важно? Потому что адекватная оценка платежеспособности заемщика — это фундамент финансовой устойчивости.

Влияние регуляторных мер на банковскую деятельность и риски

Введение столь жестких регуляторных мер имеет многогранное влияние на коммерческие банки и весь рынок автокредитования.

1. Ужесточение стандартов кредитования: Банки вынуждены пересматривать свои кредитные политики, отказываясь от выдачи высокорискованных кредитов или значительно повышая по ним процентные ставки. Это приводит к сокращению числа потенциальных заемщиков, особенно среди тех, кто имеет высокую долговую нагрузку.
2. Рост капитальных требований: Формирование дополнительных буферов капитала под высокорискованные автокредиты связывает часть банковского капитала, который мог бы быть использован для других целей. Это снижает общую рентабельность банковских операций и может замедлить рост кредитного портфеля.
3. Повышение стоимости кредитов: Чтобы компенсировать возросшие риски и капитальные издержки, банки могут увеличивать процентные ставки по автокредитам. Это, в свою очередь, делает автокредиты менее доступными для конечных заемщиков.
4. Снижение доли проблемных ссуд: Долгосрочная цель регулятора — снижение уровня закредитованности населения и минимизация рисков для финансовой стабильности. Ожидается, что эти меры приведут к сокращению доли проблемных ссуд в портфелях банков, что положительно скажется на их устойчивости.
5. Изменение структуры кредитного портфеля: Банки будут стремиться к более сбалансированной структуре портфеля, отдавая предпочтение менее рискованным заемщикам с низким ПДН и подтвержденным доходом. Это может привести к перераспределению объемов кредитования между сегментами рынка.

В целом, регуляторные меры ЦБ РФ направлены на создание более здорового и устойчивого рынка автокредитования, хотя в краткосрочной перспективе они могут вызвать замедление темпов роста и сделать кредиты менее доступными для части населения. Банки вынуждены адаптироваться к этим изменениям, пересматривая свои стратегии и модели управления рисками, что в долгосрочной перспективе укрепит всю финансовую систему.

Анализ современного состояния и тенденций развития рынка автокредитования в РФ (2020-2025 гг.)

Рынок автокредитования в России — это арена постоянных перемен, где макроэкономические сдвиги, потребительские предпочтения и регуляторные решения переплетаются, создавая сложную, но увлекательную картину. Последние годы стали настоящим испытанием на прочность, продемонстрировав как периоды бурного роста, так и серьезные спады. Давайте погрузимся в статистику и выявим основные векторы развития.

Динамика и структура рынка автокредитования

Рынок автокредитования в России в период 2020-2025 годов пережил весьма драматичные колебания. Если 2022-2023 годы характеризовались спадом, то 2024 год стал годом впечатляющего восстановления и рекордного роста. Объемы выдачи автокредитов достигли ошеломляющих 2–2,3 трлн рублей, что на 60% больше по количеству и объему по сравнению с предыдущим годом. Этот рост был отчасти обусловлен эффектом низкой базы после дефицита новых автомобилей, который наблюдался в 2023 году.

Однако динамика внутри года была неравномерной. Пики выдач в 2024 году пришлись на март (146,3 тыс. кредитов на 216,2 млрд рублей) и сентябрь. В то же время, самые низкие показатели были зафиксированы в декабре, что может быть связано с предновогодним ажиотажем на другие виды потребительских кредитов или завершением действия некоторых стимулирующих программ.

К концу 2024 года, несмотря на некоторые колебания, рынок автокредитования частично восстановился, достигнув объема в 1,35 трлн рублей выданных кредитов, что на 18% выше показателей 2023 года. В количественном выражении было выдано более 1,1 млн автокредитов. По оценке Frank RG, сегмент автокредитования в 2024 году вырос на 49%, опередив по темпам роста другие розничные кредитные сегменты, что подчеркивает его высокую адаптивность и востребованность.

Восстановление продолжилось и в 2025 году. В июле количество выданных кредитов на новые легковые автомобили увеличилось на 18%, а на автомобили с пробегом — на 15% по сравнению с предыдущим месяцем. Сентябрь 2025 года продемонстрировал активный рост: объем выдач превысил 199 млрд рублей (на 15% больше, чем в августе), а количество выданных кредитов увеличилось почти на 11%, достигнув 132 тыс. штук. Это стало седьмым месяцем подряд восстановления рынка, хотя текущие показатели все еще отстают от рекордных значений предыдущего года на 20–23%.

Прогноз на 2025 год предполагает некоторое охлаждение рынка автокредитования на 10–20% от рекордного уровня 2024 года. Однако эксперты отмечают, что из-за роста среднего чека на автомобили объемы рынка могут оставаться сопоставимыми с показателями 2024 года, колеблясь в диапазоне 2,1–2,3 трлн рублей.

Таблица 1. Динамика рынка автокредитования в РФ (2023-2025 гг.)

Период	Объем выданных кредитов (трлн руб.)	Количество выданных кредитов (млн шт.)	Темп роста объема (г/г)
2023 год	~1,14	~0,69	—
2024 год	2,0 – 2,3 (рекорд)	>1,1	До 60%
Сентябрь 2025	~0,199 (за месяц)	~0,132 (за месяц)	+15% (м/м) по объему
Прогноз 2025	2,1 – 2,3	—	Охлаждение на 10-20%

Примечание: Данные за 2024 и 2025 годы являются оценочными и прогнозными, основанными на актуальной информации.

Сегментация рынка: новые и подержанные автомобили

Анализ структуры рынка показывает, что покупательские предпочтения смещаются в сторону автомобилей с пробегом. Около 62% всех автокредитов оформлены на подержанные автомобили, что говорит о росте доли вторичного рынка. Это может быть связано как с более доступной ценой подержанных машин, так и с ограниченным предложением новых автомобилей в определенные периоды. Тем не менее, в июле 2024 года наблюдался рост выдач как на новые (на 18%), так и на подержанные (на 15%) автомобили, что указывает на восстановление спроса в обоих сегментах. К концу 2024 года доля автомобилей, приобретенных в кредит, достигла примерно 47% от всех продаж, что особенно заметно в сегменте машин стоимостью до 2,5 млн рублей.

Ключевые игроки и доля китайского автопрома

На рынке автокредитования доминируют крупные универсальные банки. Ключевыми игроками по-прежнему остаются СберБанк и ВТБ, которые исторически занимают лидирующие позиции. Однако такие банки, как Совкомбанк, Росбанк Авто и Газпромбанк, активно наращивают свое присутствие, усиливая позиции за счет партнерств с автодилерами и предложения льготных программ. Это создает конкурентную среду, побуждающую банки постоянно совершенствовать свои продукты и условия.

Отдельного внимания заслуживает стремительный рост доли китайского автопрома на российском рынке. После ухода многих западных брендов китайские производители заняли значительную нишу. В 2025 году основная доля кредитных продаж, вероятно, будет приходиться именно на автомобили китайского производства, что требует от банков адаптации кредитных продуктов под особенности этого сегмента (например, оценка ликвидности залоговых автомобилей, возможно, менее известных марок).

Влияние макроэкономических факторов и процентной политики ЦБ РФ

Макроэкономические факторы, и в первую очередь ключевая ставка Центрального банка, оказывают прямое и незамедлительное влияние на доступность и стоимость автокредитов.

Повышение ключевой ставки ЦБ РФ до 21% в 2024 году привело к значительному удорожанию автокредитов. Банки, пр��влекая средства по более высокой цене, вынуждены транслировать это удорожание в более высокие процентные ставки для конечных заемщиков. Это закономерно снижает спрос, так как ежемесячные платежи становятся неподъемными для многих. Например, средневзвешенная ставка по автокредитам в октябре 2024 года составляла 22,9% годовых, а полная стоимость кредита (ПСК) — 24,3% годовых, что являлось максимальными показателями с апреля 2022 года. Однако, несмотря на это, доля автомобилей, покупаемых в кредит, в феврале 2025 года оставалась высокой — 46%, что свидетельствует о сохраняющейся потребности в автотранспорте и готовности части населения брать кредиты даже по высоким ставкам. В этом контексте возникает вопрос, насколько устойчив такой спрос в долгосрочной перспективе?

Снижение ключевой ставки ЦБ до 17% на сентябрь 2025 года является позитивным сигналом для рынка. Однако, как правило, эффект от таких изменений проявляется не сразу, а спустя 2–4 месяца. Ожидается, что это снижение сделает автокредиты более доступными, особенно для клиентов с низкой долговой нагрузкой. Банки постепенно будут пересматривать свои процентные предложения в сторону уменьшения.

Таблица 2. Процентные ставки на рынке автокредитования (2024-2025 гг.)

Показатель	Октябрь 2024 г.	Март 2025 г. (субсидируемые)
Средневзвешенная ставка по автокредитам	22,9% годовых	—
Полная стоимость кредита (ПСК)	24,3% годовых	—
Средняя ставка по субсидируемым программам	—	15,9% годовых

Государственные программы поддержки и субсидирования

В условиях высокой ключевой ставки и растущих цен на автомобили, государственные программы поддержки играют критически важную роль в поддержании спроса на автокредиты. Эти программы фактически субсидируют часть первоначального взноса или процентной ставки, делая кредит более доступным для определенных категорий граждан.

Важно отметить, что государственная программа льготного автокредитования продлена до 2026-2027 года, что является мощным стимулом для рынка. На период 2024-2026 годов выделен бюджет не менее 65 млрд рублей, что позволит реализовать более 330 тыс. отечественных автомобилей. Программа предлагает значительные скидки:

• До 20% (базовая скидка).
• 25% для жителей Дальневосточного федерального округа (ДФО).
• До 35% (но не более 925 тыс. рублей) для электромобилей.

Эти скидки предоставляются для определенных категорий граждан, включая медработников, педагогов, семьи с детьми, мобилизованных/военнослужащих, инвалидов. Распространяется программа на определенные модели российских автомобилей, такие как Lada, UAZ, GAZ, а также на некоторые модели Haval, Москвич 3, Evolute и АмберАвто.

Кроме того, некоторые производители автомобилей также субсидируют процентные ставки по автокредитам, делая их ниже ключевой ставки ЦБ, особенно для новых автомобилей. Эти субсидии, в сочетании с государственными программами, создают «искусственный» спрос, позволяя покупателям приобретать автомобили в кредит даже в условиях неблагоприятной рыночной конъюнктуры. Это подчеркивает важность тесного взаимодействия между банками, автопроизводителями и государством для поддержания стабильности и развития рынка.

Организация автокредитования и управление кредитными рисками в коммерческом банке

Успешное автокредитование в банке – это не только привлекательные процентные ставки, но и тщательно выстроенная система взаимодействия между участниками процесса, а также эффективное управление рисками. Каждый шаг, от подачи заявки до полного погашения, регламентируется внутренними процедурами и внешними требованиями.

Механизм организации автокредитования

Процесс получения автокредита включает в себя взаимодействие нескольких ключевых сторон, чья координация обеспечивает бесперебойность сделки. В этом оркестре главные роли играют:

1. Банк (кредитор): Финансовое учреждение, предоставляющее денежные средства.
2. Автодилер: Чаще всего выступает партнером банка, через которого осуществляется продажа автомобиля.
3. Заемщик: Физическое лицо, приобретающее автомобиль в кредит.
4. Страховщик: Компания, предоставляющая страховые услуги, в частности КАСКО, для залогового автомобиля.

Механизм оформления автокредита обычно состоит из следующих пошаговых этапов:

1. Подача заявки и выбор автомобиля: Клиент обращается в банк или к автодилеру, выбирает автомобиль и подает заявку на кредит. На этом этапе банк производит предварительную оценку кредитоспособности.
2. Сбор необходимых документов: Заемщик предоставляет пакет документов, включающий паспорт, справки о доходах, копию трудовой книжки (или выписку из СФР), а также документы на выбранный автомобиль.
3. Подписание кредитного договора: После одобрения заявки и проверки документов, банк и заемщик подписывают кредитный договор, где четко прописаны все условия: сумма, срок, процентная ставка, график платежей, условия досрочного погашения и страхования.
4. Покупка машины: Банк перечисляет средства напрямую автосалону (в случае целевого кредита) или заемщику (в случае автокредита наличными). После этого происходит оформление права собственности на автомобиль с обременением в пользу банка.
5. Последующее погашение кредита: Заемщик осуществляет ежемесячные платежи согласно графику.

Требования к залоговому автомобилю и роль КАСКО

Поскольку автомобиль является основным залогом по автокредиту, банки предъявляют к нему определенные требования, направленные на минимизацию рисков. Эти требования могут варьироваться в зависимости от банка и типа автомобиля (новый или подержанный).

Обычно банки устанавливают ограничения по возрасту и техническому состоянию автомобиля. Например, ВТБ устанавливает возраст для отечественных автомобилей не старше 13 лет и для иномарок не старше 20 лет на момент окончания кредита. Это означает, что если кредит выдается на 5 лет, то на момент оформления отечественный автомобиль не должен быть старше 8 лет, а иномарка — 15 лет. Совкомбанк пошел дальше, с января 2025 года начав принимать автомобили возрастом до 24 лет включительно, что значительно расширяет возможности для покупки подержанных машин. В целом, также требуется, чтобы автомобиль был легковым категории B, находился в исправном состоянии и не имел других обременений. Эти меры помогают банку оценить ликвидность залога и его потенциальную стоимость в случае необходимости реализации.

Страхование КАСКО играет ключевую роль в минимизации кредитного риска для банка. КАСКО покрывает риски полной утраты или снижения стоимости залогового автомобиля в результате угона, ДТП, стихийных бедствий, вандализма и других страховых случаев. В случае наступления страхового события, страховая выплата может быть направлена на погашение остатка долга по кредиту, что защищает интересы банка. Для заемщика КАСКО также обеспечивает спокойствие, так как в случае серьезного ущерба он не останется с разбитой машиной и непогашенным кредитом. Банки почти всегда требуют оформления КАСКО при выдаче автокредита.

Оценка кредитоспособности заемщика и управление рисками

В основе банковского кредитования лежит тщательная оценка способности и готовности заемщика погасить долг. Это сложный процесс, который постоянно совершенствуется благодаря новым технологиям.

Применение систем кредитного скоринга (заявочный, поведенческий, антифрод)

Для оперативной и объективной оценки кредитоспособности потенциальных клиентов банки активно используют системы кредитного скоринга. Скоринг — это статистическая модель, которая на основе большого объема данных присваивает заемщику баллы, отражающие вероятность невозврата кредита. Основными видами скоринга являются:

• Заявочный скоринг (Application Scoring): Применяется на этапе подачи заявки для первичной оценки. Анализирует данные, указанные в анкете (личная информация, занятость, доходы, образование), и кредитную историю (платежная дисциплина, виды и суммы кредитов, текущая задолженность, срок кредита). Цель — быстро отсеять заведомо неблагонадежных заемщиков.
• Поведенческий скоринг (Behavioral Scoring): Используется для прогнозирования изменений платежеспособности уже действующих клиентов. Анализирует историю взаимодействия клиента с банком (частота использования продуктов, объем операций, изменение баланса счетов) и данные из кредитных бюро. Позволяет оперативно реагировать на ухудшение финансового положения заемщика.
• Скоринг мошенничества (Anti-Fraud Scoring): Направлен на выявление признаков мошенничества в заявках на кредит. Анализирует нетипичные паттерны поведения, подозрительные данные в анкете или кредитной истории.

Данные для скоринга собираются из различных источников, включая анкеты заемщиков, кредитные бюро (например, НБКИ, ОКБ), внутренние данные банка о финансовых операциях клиента. Чем полнее и достовернее информация, тем точнее модель скоринга и, соответственно, ниже кредитный риск.

Методы управления кредитным риском в портфеле автокредитов

Помимо скоринга, банки применяют целый комплекс мер для управления кредитным риском в портфеле автокредитов:

• Порядок предоставления ссуд: Четко регламентированные внутренние процедуры выдачи кредитов, включая этапы рассмотрения заявки, оценки заемщика, одобрения, выдачи и последующего мониторинга.
• Методики установления лимитов риска: Банки устанавливают лимиты на максимальную сумму кредита для одного заемщика, лимиты на отраслевые портфели (например, на автокредиты), а также лимиты на регионы. Это позволяет диверсифицировать риск.
• Оценка финансового положения контрагентов и качества ссуд: Регулярный мониторинг финансового состояния заемщиков и пересмотр качества ссуд в портфеле. Если финансовое положение заемщика ухудшается, банк может переклассифицировать ссуду как более рискованную и сформировать по ней дополнительные резервы.
• Требования к обеспечению: Залог автомобиля является основным обеспечением, но банк может также требовать поручительство или другие виды обеспечения для снижения риска.
• Регулярная проверка внутренних моделей оценки кредитного риска: Служба внутреннего контроля банка должна проводить независимую проверку эффективности используемых скоринговых моделей и методик управления рисками, чтобы убедиться в их актуальности и адекватности меняющимся условиям рынка.

Инструменты снижения долговой нагрузки для заемщика

Банки предлагают заемщикам инструменты, которые помогают снизить долговую нагрузку и избежать выхода на просрочку:

• Рефинансирование автокредита: Возможность взять новый кредит в другом или том же банке на более выгодных условиях (с более низкой процентной ставкой или увеличенным сроком погашения) для досрочного погашения текущего автокредита. Это позволяет уменьшить ежемесячный платеж или общую переплату.
• Частичное досрочное погашение кредита: Внесение суммы, превышающей ежемесячный платеж, что приводит к уменьшению основного долга. Заемщик может выбрать: сократить срок кредита, сохранив прежний платеж, или уменьшить ежемесячный платеж, сохранив срок. В обоих случаях это позволяет значительно сэкономить на процентах.

Хотя автокредитование считается относительно низкомаржинальным продуктом по сравнению с, например, необеспеченным потребительским кредитованием, оно не является убыточным. Более того, оно обеспечивает хорошую диверсификацию кредитного портфеля банка, снижая зависимость от одного вида кредитных продуктов.

Цифровизация, инновации и актуальные проблемы рынка автокредитования

В современном мире технологический прогресс не просто сопровождает банковскую деятельность, но и активно ее трансформирует, создавая новые возможности и новые вызовы. Рынок автокредитования в России не стал исключением, активно интегрируя цифровые решения, но при этом сталкиваясь с рядом системных проблем.

Цифровая трансформация в автокредитовании

Цифровизация — это не просто тренд, а ключевое направление развития автокредитования в 2025 году, становящееся нормой. Она охватывает все этапы клиентского пути, от выбора автомобиля до погашения кредита.

Одним из наиболее ярких проявлений цифровизации является развитие F&I-платформ (Financing and Insurance). Эти платформы стали мощным ответом на вызовы рынка, агрегируя предложения от банков, лизинговых и страховых компаний в единой системе. Их функционал значительно шире, чем у обычных агрегаторов:

• Безбумажные сделки: F&I-платформы автоматизируют документооборот, переводя его в электронный формат, что значительно сокращает время оформления сделки.
• Агрегация предложений: Клиент получает возможность в одном месте сравнить условия кредитования и страхования от множества поставщиков, выбирая наиболее выгодный вариант.
• CRM-функционал и аналитика: Для дилеров и банков такие платформы предоставляют продвинутые инструменты для управления взаимоотношениями с клиентами, а также детальную аналитику по продажам и эффективности продуктов.
• Улучшение клиентского опыта: Упрощение и ускорение процесса оформления, а также повышение прозрачности предложений значительно повышают удовлетворенность клиентов.

Онлайн-маркетплейсы также играют огромную роль в цифровой трансформации. Они позволяют клиентам удаленно сравнить условия автокредитования от множества банков, не посещая офисы. Среди таких платформ можно выделить Банки.ру, Выберу.ру, Сравни.ру, Финуслуги (маркетплейс Московской биржи, созданный под эгидой ЦБ РФ) и FRESH Finance. Эти площадки способствуют повышению конкуренции между банками и предоставляют заемщикам больше выбора.

Наконец, развитие цифровых банков позволяет оформлять автокредиты полностью без посещения отделения. Благодаря использованию электронного документооборота и цифровой подписи, весь процесс от подачи заявки до подписания договора может быть реализован онлайн, что особенно актуально в условиях, когда клиент ценит свое время и удобство.

Использование искусственного интеллекта и нейронных сетей

Революционные изменения в автокредитовании привносит искусственный интеллект (ИИ) и нейронные сети. Банки активно используют эти технологии для целого ряда задач:

• Улучшение скоринга клиентов: ИИ-алгоритмы способны обрабатывать огромные массивы данных, выявляя скрытые закономерности и факторы, влияющие на кредитоспособность, с гораздо большей точностью, чем традиционные статистические модели. Это позволяет более тонко оценивать риски и принимать более обоснованные решения. Например, Сбербанк активно применяет алгоритмы машинного обучения для оценки кредитоспособности, а Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) использует ИИ для PD-скоринга (прогнозирования вероятности дефолта).
• Повышение точности прогноза кредитных рисков: ИИ может анализировать не только текущие, но и поведенческие данные, а также внешние макроэкономические показатели для более точного прогнозирования возможных дефолтов.
• Ускорение принятия решений: Автоматизация процессов оценки благодаря ИИ значительно сокращает время от подачи заявки до выдачи кредита, что является ключевым конкурентным преимуществом.
• Оптимизация затрат: Снижение ручного труда, сокращение ошибок и более эффективное управление рисками приводят к снижению операционных издержек для банков.

Интересной концепцией, которая обсуждается на рынке, является создание равноудаленного ИИ-помощника на базе Банка России или банковских ассоциаций. Цель такого помощника — повысить прозрачность услуг и снизить так называемый мисселинг (продажу финансовых продуктов, не соответствующих потребностям или возможностям клиента). Этот ИИ-помощник мог бы предоставлять объективную информацию о продуктах разных банков, помогая клиентам сделать осознанный выбор. Хотя идея получила оценку банков, конкретный статус ее реализации пока не уточняется.

Ключевые проблемы и вызовы рынка (2024-2025 гг.)

Несмотря на активную цифровизацию и инновации, рынок автокредитования сталкивается с рядом серьезных проблем и вызовов, которые требуют стратегического подхода и адаптации со стороны банков.

Главной проблемой является ужесточение регулирования ЦБ РФ, введение макропруденциальных лимитов и надбавок. Эти меры, подробно рассмотренные ранее, направлены на снижение закредитованности населения, но делают кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой (ПДН выше 50%) менее выгодным для банков из-за необходимости формирования дополнительных резервов. Статистика подтверждает остроту проблемы: в 2024 году 61% автокредитов был выдан заемщикам с ПДН более 50%. Однако к концу года благодаря мерам ЦБ доля кредитов, выданных заемщикам с ПДН более 80%, снизилась до 13%, что свидетельствует о начальном эффекте регуляторного воздействия на улучшение стандартов кредитования.

Еще один серьезный вызов — дефицит капитала банков. В 2024–2025 годах этот фактор существенно влияет на объемы выдаваемых автокредитов. Ожидается, что дефицит капитала сохранится и в 2026 году, что продолжит ограничивать банки в наращивании кредитных портфелей, особенно в условиях новых регуляторных правил, требующих большего объема капитала для покрытия рисков. Банкам приходится выбирать между доходностью и объемом, исходя из доступной капитальной базы.

Рынок также сталкивается со снижением маржинальности, высокими процентными ставками и постоянным ростом стоимости автомобилей. Эти факторы совокупно сужают круг потенциальных покупателей, делая приобретение автомобиля в кредит все менее доступным для значительной части населения. С одной стороны, банки вынуждены поднимать ставки из-за высокой ключевой ставки и регуляторных требований; с другой стороны, это отталкивает клиентов. Нахождение баланса между прибыльностью и доступностью продукта становится ключевой задачей для банков.

Пути совершенствования системы автокредитования в коммерческом банке

В условиях динамичного рынка, жесткого регулирования и растущей конкуренции, коммерческим банкам необходимо постоянно искать новые пути для совершенствования системы автокредитования. Эти пути должны быть направлены на минимизацию рисков, повышение прибыльности и, что не менее важно, на улучшение клиентского опыта.

Совершенствование риск-менеджмента и кредитных продуктов

Основой стабильного и прибыльного автокредитования является надежный риск-менеджмент. В свете последних регуляторных изменений, банкам необходимо:

1. Устанавливать четкие порядки предоставления ссуд: Процедуры должны быть максимально прозрачными и исключать двойные толкования. Это включает в себя строгие правила оценки заявок, проверки документов и принятия решений.
2. Определять адекватные лимиты риска: Лимиты должны быть установлены не только на отдельных заемщиков, но и на целые сегменты рынка (например, на кредиты с высоким ПДН, на вторичный рынок автомобилей определенного возраста). Это поможет диверсифицировать портфель и избежать чрезмерной концентрации риска.
3. Совершенствовать методологии оценки финансового положения заемщиков: В дополнение к традиционным справкам о доходах, банки должны активно использовать новые данные и аналитические инструменты, такие как анализ транзакционной активности клиента, данные из БКИ, а также методы машинного обучения для более глубокого понимания платежеспособности.
4. Уточнять требования к обеспечению: Регулярно пересматривать требования к залоговым автомобилям, их возрасту и состоянию. Например, возможность Совкомбанка принимать автомобили до 24 лет может быть рискованной, но при этом открывает новые сегменты рынка, которые требуют особенно тщательной оценки ликвидности и формирования резервов.
5. Адаптировать кредитные продукты к меняющимся регуляторным условиям ЦБ РФ: Банки должны активно разрабатывать продукты, которые соответствуют новым макропруденциальным надбавкам и лимитам. Возможно, это приведет к созданию более дифференцированных предложений с разными процентными ставками для заемщиков с различным уровнем ПДН. Например, для клиентов с высоким ПДН могут быть предложены кредиты с более высоким первоначальным взносом или более коротким сроком.
6. Усилить регулярные проверки внутренних моделей оценки кредитного риска: Служба внутреннего контроля должна не просто проводить аудиты, а активно анализировать соответствие моделей текущим рыночным условиям и регуляторным требованиям. Это критически важно для поддержания адекватности оценки рисков и минимизации потерь.

Оптимизация бизнес-процессов и клиентского опыта

В условиях высокой конкуренции и растущих ожиданий клиентов, банки должны стремиться к максимальной эффективности и удобству.

1. Внедрение ИИ для ускорения процессов и повышения прозрачности: Искусственный интеллект может значительно ускорить ознакомление с документами, автоматизировать часть рутинных операций и повысить точность решений. Важно использовать ИИ для повышения прозрачности услуг, что поможет снизить уровень мисселинга. Например, чат-боты с ИИ могут отвечать на вопросы клиентов о сложных условиях кредита, разъяснять пункты договора.
2. Персонализация предложений и автоматическое регулирование процентных ставок: ИИ позволяет анализировать обширные данные о каждом клиенте и предлагать ему индивидуальные условия, исходя из его кредитной истории, платежной дисциплины, уровня дохода и других параметров. Автоматическое регулирование процентных ставок в зависимости от истории клиента или его профиля риска может стать мощным инструментом для привлечения и удержания лояльных заемщиков.
3. Развитие автоматизированных систем и интерфейсов самообслуживания: Удобные мобильные приложения, онлайн-кабинеты, F&I-платформы и маркетплейсы, где клиент может самостоятельно подать заявку, отслеживать статус, вносить платежи и даже частично досрочно погашать кредит, значительно улучшают клиентский опыт и снижают нагрузку на персонал банка.

Расширение программ лояльности и гибкости условий кредитования

Привлечение и удержание клиентов – это не только удобство, но и выгодные предложения:

1. Использование скидок, льготных периодов, программ лояльности и trade-in: Банки должны активно сотрудничать с автодилерами для создания комплексных предложений, которые включают в себя не только кредит, но и скидки на автомобиль, специальные условия страхования, возможность обмена старого автомобиля на новый с зачетом его стоимости (trade-in). Программы лояльности (например, пониженная ставка для повторных клиентов) также стимулируют долгосрочное сотрудничество.
2. Анализ синергии с государственными программами поддержки: Государственные программы льготного автокредитования, продленные до 2026-2027 годов с бюджетом не менее 65 млрд рублей, представляют собой мощный инструмент для стимулирования спроса. Банкам необходимо активно интегрировать эти программы в свои предложения, чтобы обеспечить максимальное информирование клиентов о доступных льготах и упростить процесс их получения. Детализация скидок (до 20-35%) и целевых категорий граждан/моделей автомобилей должна быть прозрачно донесена до потенциальных заемщиков.
3. Гибкость условий кредитования: Банки могут предлагать индивидуальные графики платежей, возможность «кредитных каникул» в случае непредвиденных обстоятельств, а также различные опции досрочного погашения без штрафов. Такая гибкость повышает привлекательность автокредитов и снижает риски для заемщиков.

Эти меры, в комплексе, позволят коммерческим банкам не только успешно адаптироваться к меняющимся условиям рынка, но и занять лидирующие позиции в сегменте автокредитования, предлагая клиентам привлекательные, безопасные и технологичные решения. Разве не в этом заключается ключ к долгосрочному успеху на динамичном финансовом рынке?

Заключение

Исследование рынка автокредитования в Российской Федерации в период 2020-2025 годов выявило его уникальную динамику, обусловленную чередой экономических потрясений, адаптацией потребительских предпочтений и кардинальными изменениями в регуляторной политике Центрального банка. Мы стали свидетелями как беспрецедентного роста объемов выдачи автокредитов в 2024 году, достигшего 2-2,3 трлн рублей, так и последовательного ужесточения требований ЦБ РФ, направленных на повышение устойчивости банковского сектора и снижение закредитованности населения.

Ключевыми выводами исследования являются:

1. Двойственность рынка: Автокредитование остается одним из наиболее востребованных розничных банковских продуктов, что подтверждается рекордными показателями 2024 года и сохраняющейся долей покупок в кредит. Однако этот рост сопряжен с повышенными рисками, что и побудило регулятор к активным действиям.
2. Эволюция регуляторной среды: Введение макропруденциальных надбавок с 1 июля 2024 года, полномочия ЦБ по установлению макропруденциальных лимитов с 1 апреля 2025 года и требование официального подтверждения доходов для крупных автокредитов с 2025 года кардинально меняют ландшафт рынка. Эти меры, хотя и направлены на оздоровление, создают новые вызовы для банков в части капитальной нагрузки и снижения маржинальности.
3. Сдвиг в структуре спроса: Наблюдается явный тренд на увеличение доли кредитов на подержанные автомобили (около 62%), а также доминирование китайского автопрома в новых продажах, что требует от банков адаптации продуктовой линейки и методик оценки залога.
4. Критическая роль цифровизации и ИИ: Внедрение F&I-платформ, онлайн-маркетплейсов и искусственного интеллекта для скоринга, прогнозирования рисков и оптимизации процессов становится не просто конкурентным преимуществом, а необходимостью для эффективной и прозрачной работы.
5. Значимость государственных программ поддержки: В условиях высоких процентных ставок и роста цен на автомобили, государственные программы льготного автокредитования, продленные до 2026-2027 годов, являются мощным стимулом, поддерживающим спрос и доступность автотранспорта для определенных категорий граждан.

Выявленные проблемы — ужесточение регулирования, дефицит капитала банков, снижение маржинальности и рост стоимости автомобилей — требуют от коммерческих банков стратегического переосмысления своей деятельности.

На основе проведенного анализа предлагаются следующие ключевые рекомендации по совершенствованию системы автокредитования в коммерческих банках:

1. Проактивная адаптация к регуляторным изменениям: Банкам необходимо оперативно пересматривать кредитные политики и внутренние модели оценки рисков, интегрируя новые требования ЦБ РФ. Это включает разработку дифференцированных продуктов для заемщиков с различным ПДН и строгий контроль за подтверждением доходов.
2. Усиление риск-менеджмента: Разработка более гибких и точных методологий оценки кредитоспособности с использованием продвинутых моделей скоринга на базе ИИ, а также совершенствование процедур установления лимитов риска и мониторинга качества кредитного портфеля. Регулярная и независимая проверка внутренних моделей должна стать неотъемлемой частью процесса.
3. Дальнейшая цифровизация и инновации: Активное внедрение и развитие F&I-платформ, расширение функционала онлайн-маркетплейсов и глубокая интеграция ИИ во все этапы кредитного процесса (от скоринга до персонализации предложений и автоматического регулирования ставок). Это позволит повысить эффективность, прозрачность и улучшить клиентский опыт.
4. Развитие гибких кредитных продуктов и программ лояльности: Предложение персонализированных условий, скидок, льготных периодов, а также активное участие в государственных программах субсидирования. Сотрудничество с автопроизводителями и дилерами для создания комплексных предложений с trade-in и специальными условиями страхования.
5. Оптимизация клиентского пути: Развитие интуитивно понятных интерфейсов самообслуживания, мобильных приложений и систем электронного документооборота для упрощения и ускорения процесса оформления автокредита, что повысит удовлетворенность клиентов.

Практическая значимость данных рекомендаций очевидна: они позволят банкам не только эффективно управлять возрастающими рисками и соответствовать ужесточающимся требованиям регулятора, но и сохранить конкурентоспособность, повысить прибыльность и лояльность клиентов в условиях динамичного и меняющегося рынка автокредитования. В конечном итоге, это будет способствовать стабильности банковского сектора и удовлетворению потребностей населения в доступном автотранспорте.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ.
2. Федеральный закон от 10 июня 2002 г. N 86-ФЗ (в ред. от 29.07.2004) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1-ФЗ (в ред. от 29.12.2004) «О банках и банковской деятельности».
4. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».
5. Положение Центрального банка РФ от 26 марта 2004 г № 254-П «О порядке формирования резервов па возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
6. Положение Банка России от 29.03.04 № 255-П (в ред. от 13.10.2004) «Об обязательных резервах кредитных организаций».
7. Банковское дело / под редакцией Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. – М.: ЮНИТИ, 2006. – 575 с.
8. Белозерова В.В. Риски рынка розничных кредитов — насколько показательна цифра просроченных долгов? // Банковский ритейл. – 2007. – № 4.
9. Братко А.Г. Банковское право России. – М.: Дело, 2003. – 650 с.
10. Веретенников Д. «Честные» ставки // D`. – 2007. – №14 (29).
11. ВЕСТНИК БАНКА РОССИИ от 10 сентября 2007 года № 52 (996).
12. Готофчиков И.Ф. Методы прогнозирования дефолтов клиентов в условиях массового потребительского кредитования // Банковское кредитование. – 2006. – N 4.
13. Гуманков К. Экспресс-кредитование // Финанс. – 2005. – № 25 (115).
14. Давыдов Р.А. Управление кредитными рисками и методы их оценки при кредитовании // Банковское кредитование. – 2007. – N 2.
15. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика. – М.: КноРус, 2005. – 264 с.
16. Калиникова Т. Автокредитные происшествия // Финанс. – 2008. – №15 (250).
17. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. – М.: КНОРУС, 2007. – 264 с.
18. Литвиненко А. Розничные банковские услуги и банковская информационная система. Кредитование физических лиц // Бухгалтерия и банки. – 2006. – N 7.
19. Логвинова Н. Бум кредитования откладывается до лучших времен // Банковское обозрение. – 2007. – 13 апреля.
20. Мартынова Т. Автокредитование: диктат автодилера // Банковское обозрение. – 2008. – №1.
21. Седин А.И. Кредитная политика и кредитная культура: отражение во внутренних инструкциях западного банка // Банковские Технологии. – 2005. – №3. – С. 24-29.
22. Скогорева А. Банки отказываются от экспресс-кредитов и ищут своего счастья в классическом потребкредитовании // Банковское обозрение. – 2007. – №12.
23. Стрельцова Н.Т. Условия деятельности коммерческого банка в современной российской экономике. – Новосибирск: Институт экономики и организации промышленного производства СО РАН, 2005. – 407 с.
24. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: Базовые операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 303 с.
25. Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. – М.: ЮНИТИ, 2006. – 528 с.
26. Тальская М. Фавориты кредита // Эксперт. – №11 (552). – 19 марта.
27. Банковская маржа, процентная маржа банка это. – URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/bankovskaja-marzha/ (дата обращения: 19.10.2025).
28. Процентная маржа банка // Блог Колледжа КПСУ. – URL: https://kpsu.ru/kpsu/blog/protsentnaya-marzha-banka/ (дата обращения: 19.10.2025).
29. Как работает автокредит: полная информация по теме. – URL: https://inomarkispb.ru/avtokredit/ (дата обращения: 19.10.2025).
30. Что такое чистая процентная маржа банка // Альфа Инвестор. – URL: https://alfainvestor.com/blog/chistaya-procentnaya-marzha-banka/ (дата обращения: 19.10.2025).
31. Автокредит // Википедия. – URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Автокредит (дата обращения: 19.10.2025).
32. Что такое маржа, виды и расчет // Альфа Банк. – URL: https://alfabank.ru/corporate/support/glossary/chto-takoe-marzha/ (дата обращения: 19.10.2025).
33. Рост ставки ЦБ. Что ждёт автокредитование в России? // ТТС. – URL: https://tts.ru/articles/klyuchevaya-stavka-i-avtokreditovanie/ (дата обращения: 19.10.2025).
34. Как повышение ключевой ставки ЦБ повлияет на авторынок в 2024 году? // Автостат. – URL: https://www.autostat.ru/news/58368/ (дата обращения: 19.10.2025).
35. Автокредиты остаются в обойме // Банковское обозрение. – URL: https://bosfera.ru/bo/avtokredity-ostayutsya-v-oboyme (дата обращения: 19.10.2025).
36. ИИ в автокредитовании/лизинге // Automarketolog.ru. – URL: https://automarketolog.ru/blog/ii-v-avtokreditovanii-lizinge/ (дата обращения: 19.10.2025).
37. Чистая процентная маржа (ЧПМ) — ключевой показатель эффективности банков. – URL: https://smart-lab.ru/blog/928435.php (дата обращения: 19.10.2025).
38. Настоящее и будущее рынка автокредитования // Frank RG. – URL: https://frankrg.com/83282 (дата обращения: 19.10.2025).
39. ЦБ впервые вводит прямые ограничения на выдачу ипотеки и автокредитов // Ведомости. – 2025. – 24 апреля. – URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/04/24/1033221-tsb-vvodit-pryamie-ogranicheniya (дата обращения: 19.10.2025).
40. Что такое «Кредитный риск» простыми словами — определение термина // Финансовый словарь Газпромбанка. – URL: https://www.gazprombank.ru/glossary/kreditnyy-risk/ (дата обращения: 19.10.2025).
41. Влияние снижения ключевой ставки на автомобильный рынок: ожидаемые результаты // AvtoZen. – URL: https://avtozen.ru/ekonomika/vliyanie-snizheniya-klyuchevoj-stavki-na-avtomobilnyj-rynok-ozhidaemye-rezultaty.html (дата обращения: 19.10.2025).
42. Стратегии управления банковскими автокредитами: как избежать долговой ямы // krasnodar-geely.ru — ИнвестДрайв. – URL: https://krasnodar-geely.ru/articles/strategii-upravleniya-bankovskimi-avtokreditami-kak-izbezhat-dolgovoj-yamy/ (дата обращения: 19.10.2025).
43. Кредитный риск банка — что это простыми словами // Глоссарий Финуслуги.рy. – URL: https://www.finuslugi.ru/glossary/kreditnyy-risk-banka/ (дата обращения: 19.10.2025).
44. Что такое автокредит // Т‑Банк. – URL: https://www.tbank.ru/media/chto-takoe-avtokredit/ (дата обращения: 19.10.2025).
45. ЦБ РФ ужесточает требования к автокредитам с 1 июля // BFM.ru. – URL: https://www.bfm.ru/news/550296 (дата обращения: 19.10.2025).
46. ЦБ впервые ужесточил требования к выдаче автокредитов // Эксперт РА. – URL: https://raexpert.ru/news/2024/04/26/cb_avtokredity/ (дата обращения: 19.10.2025).
47. Снижение рисков при субстандартных автокредитах: стратегии успеха // FasterCapital. – URL: https://fastercapital.com/ru/content/снижение-рисков-при-субстандартных-автокредитах—стратегии-успеха.html (дата обращения: 19.10.2025).
48. Автокредитование 2025: баланс рентабельности, выживаемости и доходности // Frank RG. – URL: https://frankrg.com/83226 (дата обращения: 19.10.2025).
49. Как искусственный интеллект помогает выдавать кредиты // IQ Media. – URL: https://iq.hse.ru/news/874135540.html (дата обращения: 19.10.2025).
50. Чем автокредит отличается от потребительского: как работают автокредиты // Делу время. – URL: https://deluvremya.ru/banki/chem-avtokredit-otlichaetsya-ot-potrebitelskogo/ (дата обращения: 19.10.2025).
51. Автокредитам спрогнозировали падение выдач на 10–20% в 2025 // Frank Media. – URL: https://frankmedia.ru/161225_avtokreditam_sprognozirovali_padenie_vydach_na_10_20_v_2025/ (дата обращения: 19.10.2025).
52. Кто берет автокредиты при нынешней ключевой ставке? // Автостат. – URL: https://www.autostat.ru/news/60074/ (дата обращения: 19.10.2025).
53. Кредитный риск: что это и его виды // Rusbase. – URL: https://rb.ru/longread/credit-risk/ (дата обращения: 19.10.2025).
54. С начала 2023 года выдано автокредитов на 884 млрд рублей // Банковское обозрение. – URL: https://bosfera.ru/bo/s-nachala-2023-goda-vydano-avtokreditov-na-884-mlrd-rubley (дата обращения: 19.10.2025).
55. ЦБ впервые ужесточил требования к выдаче автокредитов // Портал «Финансист». – URL: https://finansist-kemerovo.ru/article/cb-vpervye-uzhestochil-trebovanija-k-vydache-avtokreditov/ (дата обращения: 19.10.2025).
56. Автокредиты подорожают из-за роста ключевой ставки // Автомобильные новости. – URL: https://www.drom.ru/info/misc/98379.html (дата обращения: 19.10.2025).
57. Центробанк ужесточил условия выдачи автокредитов // Автостат. – URL: https://www.autostat.ru/news/58017/ (дата обращения: 19.10.2025).
58. Кредитный риск // Википедия. – URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Кредитный_риск (дата обращения: 19.10.2025).
59. Что такое «Автокредит» простыми словами — определение термина // Газпромбанк. – URL: https://www.gazprombank.ru/glossary/avtokredit/ (дата обращения: 19.10.2025).
60. Кредитный риск // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_164893/631d556a3e2ee7c2a74c43c16223250871981180/ (дата обращения: 19.10.2025).
61. Перспективы автокредитования в России в 2025 году: рынок на распутье // Трать с Умом. – URL: https://tratsumom.ru/avtokreditovanie-v-rossii-2025-rynok-na-raspute/ (дата обращения: 19.10.2025).
62. В 2025 году спрос на автокредиты сократится в пределах 10% // BFM-Новосибирск. – URL: https://bfm.ru/news/novosibirsk/32573 (дата обращения: 19.10.2025).
63. Банки оценили идею создания равноудаленного ИИ-помощника // Ведомости. – 2025. – 12 октября. – URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/10/12/1066807-banki-otsenili-ideyu-sozdaniya (дата обращения: 19.10.2025).
64. Итоги недели за период с 11 по 17 октября // Frank RG. – URL: https://frankrg.com/83286 (дата обращения: 19.10.2025).
65. Искусственный интеллект в банках // TAdviser. – URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Искусственный_интеллект_в_банках (дата обращения: 19.10.2025).
66. Двигаемся вперёд: стратегии оптимизации затрат на автокредит // kanavto-baic.ru — ИнвестДрайв. – URL: https://kanavto-baic.ru/dvigaemsya-vperyod-strategii-optimizacii-zatrat-na-avtokredit/ (дата обращения: 19.10.2025).
67. Рынок автокредитования: за скоринг все чаще отвечает искусственный интеллект. – URL: https://plusworld.ru/journal/plus-v-rossii-2020/rynok-avtokreditovaniya-za-skoring-vse-chashche-otvechaet-iskusstvennyj-intellekt/ (дата обращения: 19.10.2025).
68. Кредиты: падают проценты по продуктам на белорусские авто // Myfin.by. – URL: https://www.myfin.by/wiki/term/kredity-padayut-procenty-po-produktam-na-belorusskie-avto (дата обращения: 19.10.2025).
69. Комплексный подход к исследованию риска автокредитования в банковской деятельности: содержание, специфика и факторы // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kompleksnyy-podhod-k-issledovaniyu-riska-avtokreditovaniya-v-bankovskoy-deyatelnosti-soderzhanie-spetsifika-i-faktory (дата обращения: 19.10.2025).
70. Почему автокредиты стали менее доступны: новые правила от Центробанка // auto.rambler.ru. – URL: https://auto.rambler.ru/autonews/53613247-pochemu-avtokredity-stali-menee-dostupny-novye-pravila-ot-tsentrobanka/ (дата обращения: 19.10.2025).
71. Рост ипотечного кредитования в сентябре не изменился к августу, потребкредитование сократилось умеренно, автокредитование активно увеличивалось // Финмаркет. – URL: https://www.finmarket.ru/main/article/6370154 (дата обращения: 19.10.2025).
72. Банки с этого года начнут требовать подтверждения дохода для автокредитов // rg.ru. – 2025. – 4 января. – URL: https://rg.ru/2025/01/04/banki-s-etogo-goda-nachnut-trebovat-podtverzhdeniia-dohoda-dlia-avtokreditov.html (дата обращения: 19.10.2025).
73. ЦБ впервые вводит надбавки на капитал при выдаче автокредитов // Ведомости. – 2024. – 26 апреля. – URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/04/26/1033621-tsb-nadbavki-avtokreditam (дата обращения: 19.10.2025).
74. Автокредитование: проблемы и перспективы // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/avtokreditovanie-problemy-i-perspektivy (дата обращения: 19.10.2025).