Рынок банковских карт в Российской Федерации: Эволюция, вызовы и перспективы развития в условиях цифровой трансформации и геополитических изменений (2022-2025 гг.)

Введение

Рынок банковских карт в Российской Федерации переживает период беспрецедентной трансформации, обусловленной как стремительным развитием цифровых технологий, так и сложными геополитическими реалиями последних лет. В условиях, когда доля безналичных платежей в розничном обороте по итогам первого полугодия 2025 года достигла впечатляющих 87,5%, становится очевидной критическая значимость этого сегмента для всей экономической системы страны. Эта динамика не просто отражает изменение потребительских привычек, но и является лакмусовой бумажкой для оценки устойчивости, адаптивности и инновационного потенциала российской финансовой инфраструктуры.

Настоящая дипломная работа ставит своей целью комплексное исследование рынка банковских карт в России, охватывающее его теоретические основы, историческую эволюцию, текущее состояние, а также анализ ключевых проблем, угроз и перспектив развития в период с 2022 по 2025 год. Актуальность выбранной темы обусловлена необходимостью всестороннего осмысления роли платежных систем в обеспечении финансового суверенитета и стабильности государства, особенно в контексте ухода международных платежных систем и внедрения национальных цифровых инструментов, таких как цифровой рубль. Задачи исследования включают раскрытие фундаментальных понятий, анализ динамики рынка, оценку функционала и значимости Национальной системы платежных карт (НСПК) и платежной системы «Мир», изучение поведенческих паттернов потребителей, обзор правового регулирования и инноваций, а также выявление ключевых проблем и перспектив развития, включая вопросы информационной безопасности и постквантовой криптографии. Структура работы последовательно ведет читателя от теоретических основ к глубокому анализу текущих тенденций и будущих вызовов, обеспечивая полноту и логичность изложения. Методологическая база исследования опирается на системный подход, сравнительный анализ, статистический анализ данных Банка России и других авторитетных источников, а также экспертные оценки, что позволяет сформировать всестороннюю исследовательскую базу для академического труда.

Теоретические основы и терминология рынка банковских карт

Рынок банковских карт — это сложная экосистема, функционирующая на пересечении финансового сектора, информационных технологий и потребительских предпочтений. Чтобы глубоко понять его механизмы, необходимо сначала освоить базовую терминологию и экономические принципы, лежащие в его основе, ведь без этого невозможно корректно оценивать тренды и принимать взвешенные решения.

Сущность и виды платежных карт

В современном мире платежная карта — это не просто кусок пластика, а высокотехнологичный инструмент безналичных расчетов. Согласно определению, это вид платежных карт Платежной системы, предназначенный для совершения операций с денежными средствами, выпущенный банком-эмитентом. Эмитент — это, по сути, банк или финансовая организация, которая выдает карту клиенту, принимая на себя обязательства по ее обслуживанию. В противовес ему выступает эквайер — банк или компания, которая обеспечивает прием платежных карт в торговых точках или через интернет, обрабатывая транзакции и перечисляя средства продавцу.

Существует несколько основных видов платежных карт, каждый из которых выполняет свою специфическую функцию:

• Дебетовые карты: Наиболее распространенный вид карт, привязанных к банковскому счету клиента. Операции по ним осуществляются в пределах остатка средств на счете. Они предназначены для ежедневных расчетов, снятия наличных и получения заработной платы.
• Кредитные карты: Предоставляют держателю доступ к кредитной линии, открытой банком. Клиент может использовать заемные средства в пределах установленного лимита, а затем возвращать их с процентами. Кредитные карты часто ассоциируются с программами лояльности и возможностью получения кэшбэка.
• Виртуальные карты: Цифровой аналог физических карт, не имеющий материального носителя. Они генерируются в мобильных приложениях или онлайн-банкинге и используются для онлайн-платежей, а также для бесконтактной оплаты в физических магазинах через NFC-технологии. Их популярность стремительно растет благодаря удобству и повышенной безопасности для интернет-транзакций.

Платежные системы как элемент финансовой инфраструктуры

Платежная система представляет собой сердцевину денежного обращения, обеспечивающую движение средств между участниками экономической деятельности. Это совокупность организаций, взаимодействующих по определенным правилам в целях осуществления перевода денежных средств. В экономике государства платежные системы играют ключевую роль, гарантируя скорость, надежность и безопасность расчетов. Они формируют инфраструктуру, без которой немыслимы современные безналичные операции, от покупки кофе до международных транзакций.

Основные функции платежных систем:

• Маршрутизация и авторизация: Определение пути платежа и подтверждение наличия средств на счете клиента.
• Клиринг: Взаимозачет требований и обязательств между участниками платежной системы.
• Расчеты (сеттлмент): Окончательное исполнение обязательств по переводу средств между банками.
• Разработка правил и стандартов: Установление единых требований для всех участников системы, обеспечение совместимости и интероперабельности.

Развитие платежных систем всегда направлено на повышение эффективности и доступности финансовых услуг, что критически важно для стимулирования экономического роста и интеграции страны в мировую финансовую систему, при этом обеспечивая ее устойчивость и независимость.

Электронные денежные средства и цифровой рубль: новые формы денег

Наряду с традиционными наличными и безналичными деньгами, в современном мире активно развиваются новые формы платежных средств.

Электронные денежные средства (ЭДС) — это безналичные денежные средства, учитываемые на электронном кошельке и принимаемые к оплате третьими лицами. Они активно используются в экосистемах крупнейших маркетплейсов для платежей, предлагая пользователям удобство и скорость транзакций. По данным Банка России, с января по сентябрь 2024 года объем платежей электронными денежными средствами почти удвоился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, что свидетельствует о их растущей популярности. К февралю 2025 года более половины опрошенных россиян (52%) уже имели электронные кошельки или виртуальные карты, выпускаемые торговыми интернет-площадками, при этом 25% респондентов использовали электронные кошельки на Wildberries и Ozon. Это указывает на глубокую интеграцию ЭДС в повседневную жизнь потребителей.

Цифровой рубль представляет собой более фундаментальное изменение в денежной системе. Это цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ, CBDC), разрабатываемая Банком России, и представляет собой третью форму российской национальной валюты, дополняющую уже существующие наличную и безналичную формы. Главный принцип цифрового рубля заключается в его равноценности всем другим формам: наличная, безналичная и цифровая формы рубля равноценны друг другу. Цифровой рубль призван лишь дополнить существующие формы денег, не заменяя их, предлагая новые возможности для платежей, переводов и повышения финансовой стабильности. Он будет храниться на специальных электронных кошельках, открываемых Банком России, и обеспечит моментальные и безопасные транзакции.

Система быстрых платежей (СБП) в контексте развития национальной инфраструктуры

Система быстрых платежей (СБП) — это еще один важный элемент национальной платежной инфраструктуры, запущенный Банком России. Она представляет собой сервис быстрых платежей, позволяющий гражданам мгновенно переводить деньги друг другу по номеру мобильного телефона, а также оплачивать покупки по QR-коду. СБП существенно упрощает и ускоряет межбанковские переводы, делая их доступными круглосуточно, без выходных и праздников, и является ярким примером того, как цифровизация напрямую влияет на удобство повседневных финансовых операций.

Принципы работы СБП:

• Мгновенность: Переводы осуществляются в режиме 24/7/365.
• Простота: Для перевода достаточно знать номер мобильного телефона получателя.
• Доступность: Широкое покрытие среди российских банков.
• Низкая стоимость: Зачастую переводы до определенного лимита бесплатны для физических лиц.

СБП является частью национальной платежной системы и способствует развитию безналичных расчетов, снижая издержки для бизнеса и повышая удобство для потребителей. Она стала важным драйвером цифровизации платежей, особенно в условиях, когда потребители все больше ценят скорость и удобство финансовых операций.

Эволюция и текущее состояние рынка банковских карт в Российской Федерации

Путь банковских карт от фантастических идей до повсеместного инструмента платежей — это история технологического прогресса и экономической адаптации. В России этот путь был особенно динамичным, особенно в последние годы, что позволяет нам наблюдать за поистине беспрецедентными темпами развития.

Исторический обзор развития банковских карт в мире и России

Идея оплаты покупок с помощью специальных «карточек» впервые прозвучала еще в XIX веке: в 1888 году Эдвард Беллами в своей книге «Оглядываясь назад: 2000–1887» предвидел появление такого рода инструментов. Первая реальная кредитная карта, правда, еще картонная, была выпущена в 1914 году фирмой Mobil Oil для своих клиентов. Металлические пластинки заменили картон, а уже в 1960-е годы появились пластиковые карты с магнитной полосой, ставшие прообразом современных. Важным шагом стало изобретение электронной карты памяти (чип-карты) в 1975 году, которое значительно повысило безопасность и функциональность.

В Советском Союзе международные карточные системы, такие как American Express, Diners Club, VISA и EuroCard, начали проникать с 1958 года, но изначально они предназначались для обслуживания иностранных туристов. Прорыв произошел в 1988 году, когда ВАО «Интурист» стало первым членом VISA в бывшем СССР. После распада Советского Союза, с началом рыночных реформ, российский банковский сектор активно подключился к глобальным платежным системам. Эпоха коммерческого выпуска карт в России началась 21 сентября 1993 года, когда Кредобанк выпустил первую карту CREDO CARD (VISA). В последующие годы рынок демонстрировал экспоненциальный рост: в 1997 году объем выпуска карт Europay (ныне Mastercard) и VISA увеличился в 5 и 3 раза соответственно, что ознаменовало начало массового распространения банковских карт среди населения.

Создание и роль Национальной платежной системы (НПС) и НСПК

Понимание важности финансового суверенитета и независимости стало особенно острым в середине 2010-х годов. Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» заложил правовые и организационные основы для создания собственной, устойчивой платежной инфраструктуры. Этот закон стал фундаментом для формирования Национальной платежной системы (НПС) как совокупности организаций, правил и процедур для осуществления переводов денежных средств на территории России.

Ключевым моментом в развитии НПС стало создание Национальной системы платежных карт (НСПК) 23 июля 2014 года. Это решение было прямым ответом на введение американских санкций в марте 2014 года, когда международные платежные системы Visa и MasterCard временно прекратили обслуживание карт нескольких российских банков. Осознавая риски зависимости от внешних операторов, Правительство РФ и Центральный Банк приняли стратегическое решение о создании полностью российской системы. 100% акций АО «НСПК» принадлежит Центральному Банку РФ, что гарантирует ее государственную поддержку и контроль. С 1 апреля 2015 года все внутрироссийские операции по картам любых платежных систем, включая международные, стали осуществляться через процессинг операционного платежного и клирингового центра НСПК. Этот шаг стал залогом бесперебойности платежей на территории страны, даже в условиях последующих внешних ограничений.

Динамика рынка банковских карт в 2020-2025 гг.

Период с 2020 по 2025 год ознаменовался не только глобальными вызовами (пандемия COVID-19, геополитическая напряженность), но и усиленной цифровизацией российской экономики. Несмотря на внешние факторы, рынок банковских карт в России продемонстрировал впечатляющую устойчивость и рост.

По состоянию на 1 января 2024 года, общее количество выпущенных российскими кредитными организациями платежных карт составило 449,3 млн, что на 13,3% больше, чем годом ранее. Этот рост продолжился, и к 1 января 2025 года количество выпущенных карт достигло 515,8 млн, что эквивалентно примерно 3,4 карты на одного жителя страны. Эти цифры свидетельствуют о высоком уровне проникновения банковских карт и их активном использовании населением.

Показатель	01.01.2023	01.01.2024	01.01.2025	Динамика 2024/2023	Динамика 2025/2024
Количество выпущенных карт, млн шт.	396,6	449,3	515,8	+13,3%	+14,8%
Карт на одного жителя, шт.	~2,7	~3,0	~3,4	—	—

(Оценочные данные по количеству жителей РФ: ~146 млн человек)

Наиболее ярким индикатором трансформации рынка является динамика безналичных платежей. По итогам 2022 года карточные операции в России увеличились на 11,0% по количеству и на 16,0% по объему, а доля безналичной оплаты товаров и услуг в розничном обороте выросла до 78,1%. Эта тенденция продолжилась: по итогам 2024 года доля безналичных платежей в розничном обороте достигла 85,8%, а к первому полугодию 2025 года она составила уже 87,5%.

Показатель	2022 год	2023 год	2024 год	1 полугодие 2025 года
Доля безналичных платежей в розничном обороте, %	78,1	~82	85,8	87,5

Устойчивость российской платежной инфраструктуры к санкциям, включая перевод обработки всех внутрироссийских операций по картам российских банков в НСПК еще в 2014 году, сыграла ключевую роль в стабилизации ситуации на финансовом рынке. Санкции не оказали существенного негативного воздействия на внутренний платежный рынок России, что позволило обеспечить его самостоятельность и независимость, демонстрируя исключительную адаптивность к внешним шокам.

Национальная система платежных карт и платежная система «Мир»: роль в обеспечении финансовой стабильности и независимости

В условиях глобальной турбулентности и геополитических вызовов, построение суверенной и устойчивой финансовой инфраструктуры становится критически важным для любого государства. В России эту роль успешно выполняют Национальная система платежных карт (НСПК) и ее ключевой продукт – платежная система «Мир».

НСПК как оператор и центр обработки платежей

Акционерное общество «Национальная система платежных карт» (АО «НСПК») является краеугольным камнем российской платежной инфраструктуры. Его функции выходят далеко за рамки простой обработки транзакций. НСПК выступает оператором национальной платежной системы (НПС), а также операционным и платежным клиринговым центром для обработки всех операций по банковским картам внутри России. Это означает, что каждая транзакция, совершаемая по любой банковской карте – будь то карта «Мир», Visa или Mastercard, выпущенная российским банком – проходит через процессинговый центр НСПК.

Именно благодаря этому механизму, введенному еще в 2015 году, НСПК обеспечивает бесперебойность операций по картам международных платежных систем на территории России, даже после их ухода с рынка в 2022 году. Кроме того, НСПК предоставляет технологические сервисы для банков и торгово-сервисных предприятий (ТСП), способствуя развитию всей экосистемы безналичных расчетов. Показателем эффективности и развитости инфраструктуры НСПК является тот факт, что Россия входит в топ-5 стран по общему количеству платежных транзакций и в топ-3 по доле онлайн-платежей на человека среди стран с развитыми платежными системами. И что из этого следует? Это означает, что НСПК не просто адаптировалась к вызовам, но и активно развивает экосистему, формируя один из самых передовых платежных ландшафтов в мире.

Платежная система «Мир»: развитие и охват рынка

Платежная система «Мир» – это флагманский продукт НСПК, полностью российская разработка, призванная обеспечить гражданам РФ возможность получать услуги по картам на территории страны вне зависимости от внешних факторов. Запущенная в 2015 году, система «Мир» прошла путь от пилотного проекта до доминирующего игрока на российском рынке. Массовый выпуск карт «Мир» российскими банками начался в 2017 году, и с тех пор ее рост был экспоненциальным.

На 1 января 2025 года эмиссия карт «Мир» достигла впечатляющих 400,6 млн штук, что составляет 78% от общего количества действующих карт в стране. Это значительный рывок по сравнению с декабрем 2023 года, когда было эмитировано 256 млн карт «Мир», а ее доля по объему платежей составляла около 51,6% российского рынка всех эмитированных карт и 52,5% всех проведенных по картам операций. К ноябрю 2024 года, доля карт «Мир» по объему платежей в III квартале 2024 года достигла уже 64,1% рынка, а по итогам 2024 года – около 63%, или 106 трлн рублей.

Показатель	Декабрь 2023	Ноябрь 2024 (III кв.)	01.01.2025
Эмиссия карт «Мир», млн шт.	256	—	400,6
Доля карт «Мир» от общего числа, %	—	—	78
Доля «Мир» по объему платежей на рынке, %	51,6	64,1	~63

Важным фактором, способствующим такому росту, стало законодательное закрепление обязательности использования карты «Мир» для пенсионеров, государственных служащих, работников бюджетной сферы и получателей бюджетных выплат. Это обеспечило стабильную базу для развития системы и ее широкое распространение среди социально значимых слоев населения. НСПК также активно развивает собственные сервисы, например, платежное приложение бесконтактной оплаты Mir Pay, которым могут пользоваться клиенты более 170 банков.

Система быстрых платежей (СБП) под управлением НСПК

Еще одним важнейшим проектом НСПК является Система быстрых платежей (СБП), запущенная в 2019 году. СБП позволяет круглосуточно совершать мгновенные переводы по номеру мобильного телефона, а также оплачивать товары и услуги по QR-коду. Ее значимость сложно переоценить в контексте цифровизации повседневных расчетов.

Статистика использования СБП говорит сама за себя: в 2023 году более 80 млн граждан и свыше 1,5 млн ТСП использовали СБП для платежей и переводов. К 1 октября 2024 года две трети населения России применяют СБП для переводов денежных средств. К 1 января 2025 года к СБП подключились 224 кредитные организации, что свидетельствует о ее повсеместном внедрении в банковский сектор. Динамика операций также впечатляет: в 2024 году количество и объем операций через СБП увеличились в 1,9 и 2,2 раза соответственно.

Показатель	2023 год	2024 год	01.10.2024	01.01.2025
Число граждан, использующих СБП, млн чел.	>80	—	—	—
Число ТСП, использующих СБП, млн	>1,5	—	—	—
Доля населения, использующего СБП для переводов, %	—	—	66,7	—
Количество подключенных кредитных организаций	—	—	—	224
Увеличение количества операций СБП (2024 к 2023), раз	—	1,9	—	—
Увеличение объема операций СБП (2024 к 2023), раз	—	2,2	—	—

Устойчивость платежной инфраструктуры к внешним вызовам

В начале марта 2022 года российский финансовый рынок столкнулся с серьезным вызовом: международные платежные системы Visa и Mastercard прекратили свою деятельность на территории России на фоне санкций. Однако, благодаря заблаговременному созданию НСПК и переводу всех внутрироссийских операций на ее процессинг, карты, выпущенные российскими банками, продолжили функционировать без сбоев. Этот опыт стал ярким подтверждением эффективности стратегии по созданию суверенной платежной инфраструктуры.

Даже когда в феврале 2024 года сама НСПК попала под американские санкции, это не подорвало стабильность внутреннего рынка. Конечно, это создало определенные сложности для использования карт «Мир» за рубежом, однако внутри страны система продолжала работать бесперебойно. Для международных платежей россияне получили возможность использовать китайскую платежную систему UnionPay, в том числе через кобейджинговые карты «Мир»-UnionPay, что стало еще одним элементом адаптации и диверсификации. Таким образом, российская платежная инфраструктура продемонстрировала высокую устойчивость и способность к адаптации к самым жестким внешним ограничениям, обеспечив финансовую стабильность и независимость страны.

Виды банковских карт, сопутствующие услуги и поведенческие паттерны потребителей

Современный рынок банковских карт – это не только технологии, но и глубокое понимание потребностей и привычек потребителей. Эволюция предпочтений россиян, особенно в последние годы, является ключевым фактором, формирующим предложения банков и развитие всей платежной индустрии.

Динамика популярности дебетовых, кредитных и виртуальных карт

Ландшафт карточных продуктов в России претерпевает значительные изменения. Традиционно доминирующие пластиковые дебетовые карты постепенно уступают позиции новым форматам. По итогам 2023 года, хотя пластиковыми дебетовыми картами все еще владели 92% граждан, этот показатель снизился на 3 процентных пункта по сравнению с 2022 годом. Это указывает на медленный, но устойчивый сдвиг в сторону других типов карт.

На этом фоне резко возросла популярность виртуальных дебетовых карт, которые к концу 2023 года использовались уже 42% россиян, показав рост на 9 процентных пунктов. Этот тренд подтверждается активностью банков, особенно IT-компаний. К 2023 году крупнейшие банки российских IT-компаний (Озон Банк, Яндекс Банк, Вайлдберриз Банк) выпустили 24 млн электронных кошельков и карт. В 2024 году этот показатель вырос до 57 млн, что в 2,3 раза больше, чем в 2023 году, а к 2025 году прогнозируется дальнейший рост до 86 млн карт. В 2024 году банки «Яндекс», Ozon и Wildberries заняли 40% рынка электронных денег, что в 20 раз превышает их долю тремя годами ранее. К концу 2024 года доля активных карт этих банков на платежном рынке РФ достигла 17%, увеличившись на 60% в годовом выражении. Frank RG прогнозирует, что к 2023 году цифровые карты займут 25% рынка, а доля цифровых карт в эмиссии банков составит в среднем 40%.

Показатель	2022	2023	2024	2025 (прогноз)
Владение пластиковыми дебетовыми картами, %	95	92	—	—
Владение виртуальными дебетовыми картами, %	33	42	—	—
Владение кредитными картами, %	41	45	—	—
Эмиссия электронных кошельков/карт IT-банками, млн шт.	—	24	57	86
Доля активных карт IT-банков на платежном рынке, %	—	—	17	—

Параллельно с ростом виртуальных карт увеличивается и популярность кредитных карт, которая выросла на 4 процентных пункта до 45% по итогам 2023 года. Это может быть связано как с расширением кредитных продуктов банками, так и с потребностью населения в доступе к дополнительным финансовым ресурсам.

Роль программ лояльности (кэшбэк, бонусы)

В условиях жесткой конкуренции на банковском рынке, программы лояльности стали одним из ключевых инструментов привлечения и удержания клиентов. Для 71% россиян такие программы, как кэшбэк и бонусы, являются важным фактором при выборе банковской карты. Почти 69% граждан имеют опыт пользования программами банковского кэшбэка, при этом наиболее распространенным видом является начисление бонусов за покупки (53%) и денежных средств (40%).

Банки активно инвестируют в программы лояльности, понимая их значимость. В 2023 году российские банки потратили на вознаграждение клиентов по карточным программам лояльности 286 млрд рублей, что в полтора раза больше, чем в 2022 году. Эти инвестиции окупаются: наличие программ лояльности критично для активизации транзакционного оборота по картам, а прирост оборота покупок по картам с программой вознаграждений достигает 58%. Это демонстрирует, как финансовые стимулы формируют поведенческие паттерны, направляя потребителей к более активному использованию безналичных платежей. Разве не очевидно, что в условиях растущей цифровизации именно программы лояльности становятся тем «крючком», который удерживает клиента, предлагая ему ощутимую выгоду от использования безналичных расчетов?

Развитие виртуальных карт и их использование

Виртуальные карты — это не просто новый продукт, а отражение глубокой цифровой трансформации. Их рост обусловлен удобством, безопасностью для онлайн-покупок и интеграцией в мобильные платежные сервисы. Виртуальные карты активно используются для расчетов за товары и услуги как в торговых точках, так и онлайн. Интересно, что менее 10% операций с ними приходится на снятие наличных, что подчеркивает их ориентацию на безналичные платежи.

Например, в январе 2024 года владельцы виртуальных карт РНКБ совершили около 515 тыс. операций на сумму порядка 1 млрд рублей, что на 50% больше по количеству и объему, чем в январе 2023 года. Объем операций по виртуальным картам за 9 месяцев 2024 года превысил 8 млрд рублей. В Центральном федеральном округе (без учета Москвы и Московской области) объем операций по цифровым картам в 2022 году увеличился на 43%, а число транзакций — в 1,5 раза. Эти данные подтверждают, что виртуальные карты становятся неотъемлемой частью платежной экосистемы.

Предпочтения россиян в хранении сбережений и совершении платежей

Понимание того, как россияне предпочитают хранить свои сбережения и совершать ежедневные платежи, дает ценные инсайты о финансовых привычках. Сбережения граждане в основном предпочитают хранить на вкладах (39%), на дебетовых картах (35%) и в наличных рублях (30%). Это распределение говорит о некотором балансе между традиционными и современными способами хранения средств.

Что касается повседневных расчетов, то наиболее часто для них используются дебетовые карты (75% респондентов). Однако на второе место выходят мобильные переводы и онлайн-банки (48%), а также переводы через СБП (оплата QR-кодом, 28%), что свидетельствует о растущей популярности мгновенных и удобных цифровых способов оплаты. Кредитные карты используются для расчетов 29% респондентов.

Способ хранения сбережений	Доля, %	Способ совершения расчетов	Доля, %
Вклады	39	Дебетовые карты	75
Дебетовые карты	35	Мобильные переводы/Онлайн-банки	48
Наличные рубли	30	Кредитные карты	29
—	—	Переводы через СБП (QR-кодом)	28

Эти данные ярко иллюстрируют, как цифровые инновации, такие как СБП и виртуальные карты, формируют новые поведенческие паттерны, смещая фокус с традиционных пластиковых карт на более гибкие и интегрированные в мобильные устройства решения.

Правовое и регуляторное обеспечение, инновации на рынке банковских карт

Рынок банковских карт, будучи высокотехнологичным и динамично развивающимся сегментом, требует четкого и адаптивного правового регулирования. В России эта система постоянно совершенствуется, а инновации активно внедряются, формируя контуры будущего.

Основные законодательные и нормативные акты

Фундамент правового регулирования национальной платежной системы в России заложен в Федеральном законе от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Этот закон определяет правовые и организационные основы НПС, устанавливает требования к ее участникам, порядок осуществления платежей и переводов. Он стал краеугольным камнем для обеспечения стабильности и безопасности всех безналичных операций в стране.

Важную роль в регулировании играют также нормативные акты Банка России. В пределах своих полномочий Центральный банк принимает положения, инструкции и указания, детализирующие применение Федерального закона и регулирующие конкретные аспекты функционирования НПС, включая требования к эмиссии карт, эквайрингу, операциям с электронными деньгами и цифровым рублем. Эти акты обеспечивают гибкость регулирования и способность системы быстро адаптироваться к меняющимся условиям и технологическим инновациям.

Регуляторные инициативы и изменения в законодательстве (2025 год)

2025 год принес ряд важных изменений и инициатив, направленных на совершенствование регулирования рынка. Одним из наиболее значимых событий стало подписание Президентом РФ Закона о внедрении цифрового рубля 24 июля 2023 года, основные положения которого вступили в силу 1 августа 2023 года. Этот закон заложил правовую основу для новой формы национальной валюты.

С 1 января 2025 года вступили в силу поправки к Налоговому кодексу РФ, которые вводят понятие «счет цифрового рубля» и предусматривают освобождение от НДС операций с цифровым рублем. Это важный шаг для стимулирования его использования и интеграции в экономическую деятельность.

В борьбе с мошенничеством и для повышения финансовой безопасности, Банк России в марте 2025 года объявил о возможном ограничении количества банковских карт на одного человека. Эта мера призвана усложнить деятельность мошенников, использующих множество счетов. Дополнительно, Минфин и ЦБ РФ считают целесообразным создание единой системы учета платежных карт с использованием ИНН в качестве единого цифрового идентификатора физических лиц. Такая система позволит более эффективно отслеживать и контролировать операции, снижая риски нелегальной деятельности.

С 30 мая 2025 года максимальная сумма разовых переводов без открытия банковского счета при упрощенной идентификации личности была увеличена до 100 тысяч рублей. Это изменение призвано облегчить доступ к финансовым услугам для граждан, одновременно сохраняя механизмы борьбы с отмыванием преступных доходов.

Внедрение и перспективы массового использования цифрового рубля

Цифровой рубль — это не только технологическая, но и масштабная регуляторная инициатива. Его массовое внедрение планируется с 1 сентября 2026 года, когда к системе поэтапно будут подключаться крупнейшие банки и торговые компании с выручкой свыше 120 млн рублей. Этот процесс будет продолжаться до 1 сентября 2028 года, с постепенным вовлечением других участников рынка.

Планы по внедрению цифрового рубля свидетельствуют о стремлении Банка России к модернизации платежной системы, повышению ее эффективности, снижению издержек транзакций и усилению финансовой независимости. Ожидается, что цифровой рубль станет важным инструментом для государственных платежей, международных расчетов и развития инновационных финансовых сервисов.

Развитие инновационных способов платежей: QR-коды и биометрия

Параллельно с развитием регуляторной базы, рынок активно осваивает новые, инновационные способы платежей. Одними из самых ярких примеров являются платежи по QR-кодам и биометрии. Эти технологии предлагают потребителям и бизнесу повышенное удобство и скорость.

Динамика их использования впечатляет: в первом квартале 2025 года количество платежей с помощью QR-кодов и биометрии удвоилось в годовом исчислении и составило 800 млн операций. Сумма покупок превысила 1,1 трлн рублей. За весь 2024 год граждане совершили 2,3 млрд операций с использованием биометрии и QR-кодов на общую сумму 4,2 трлн рублей.

Показатель	2024 год (всего)	I квартал 2025 года
Количество операций (QR-коды и биометрия), млн	2300	800
Объем операций (QR-коды и биометрия), трлн руб.	4,2	1,1
Увеличение операций (I кв. 2025 к I кв. 2024), раз	—	2
Увеличение объема (I кв. 2025 к I кв. 2024), раз	—	2

Доля альтернативных платежным картам способов оплаты (QR-коды, биометрия, цифровой рубль) в общем объеме безналичных платежей за 2024 год уже превысила 9%, а к 2027 году ожидается рост до 15%. Это демонстрирует диверсификацию платежных инструментов и постепенное снижение монополии традиционных карт.

Развитие инфраструктуры: POS-терминалы и интернет-эквайринг

Развитие платежных технологий невозможно без адекватной инфраструктуры. В России наблюдается стабильный рост числа POS-терминалов, обеспечивающих прием банковских карт. В первом квартале 2025 года их количество выросло почти на 10% по сравнению с первым кварталом 2024 года и составило 4,9 млн. Для сравнения, в 2023 году инфраструктура включала 4,3 млн POS-терминалов и 582,7 тыс. терминалов безналичной оплаты.

Особое внимание уделяется развитию интернет-эквайринга, который стал критически важным для электронной коммерции. Объем рынка интернет-эквайринга (без учета маркетплейсов) в первом полугодии 2024 года вырос на 21%, достигнув 4,1 трлн рублей. Это подчеркивает растущую значимость онлайн-платежей и их вклад в цифровую экономику. Развитие этой инфраструктуры является залогом дальнейшего роста безналичных расчетов и удобства для потребителей и бизнеса.

Проблемы, угрозы и перспективы развития рынка банковских карт в России

Динамичное развитие рынка банковских карт в России, сопровождаемое инновациями и адаптацией к внешним вызовам, не отменяет существования ряда серьезных проблем и угроз. Понимание этих факторов критически важно для формирования стратегий дальнейшего развития и обеспечения устойчивости финансовой системы.

Влияние цифрового рубля на банковский сектор и потребителей

Внедрение цифрового рубля, хотя и является стратегически важной инициативой для страны, несет в себе существенные риски и вызовы для коммерческих банков. По предварительным оценкам, банки могут столкнуться с потерями до 50 млрд рублей в год в виде комиссии за обслуживание платежей (эквайринга) и расходов на привлечение пассивов, поскольку цифровой рубль будет конкурировать с традиционными банковскими счетами.

Ожидается, что порядка 15% всех средств могут перетечь на счета Банка России из-за внедрения цифрового рубля, что способно привести к дефициту ликвидности у коммерческих банков. Это создаст дополнительное давление на стоимость фондирования, сокращение пассивной базы и снижение комиссионных доходов, что, безусловно, потребует от банков пересмотра бизнес-моделей и поиска новых источников дохода.

Однако для других участников рынка, таких как торговые сети, цифровой рубль может принести значительные выгоды. Они могут получить дополнительный доход до 80 млрд рублей в год за счет экономии на эквайринге и мгновенного получения средств, что повышает их операционную эффективность.

Для потребителей картина неоднозначна: с одной стороны, цифровой рубль предложит удобство и скорость, с другой — пользователи могут остаться без процентов на остаток и кэшбэка за операции с ним, что является важным стимулирующим фактором для использования традиционных банковских карт.

В долгосрочной перспективе (к 2031 году) массовое внедрение цифрового рубля способно обеспечить экономике России до 260 млрд рублей ежегодно, а банковскому сектору — до 50 млрд рублей, но это потребует значительной адаптации и инноваций со стороны коммерческих финансовых институтов.

Экономические прогнозы и макропруденциальная политика

Макроэкономическая ситуация также оказывает прямое влияние на рынок банковских карт. Центральный банк России прогнозирует выход экономики из состояния перегрева в первой половине 2026 года. Однако при этом ожидается снижение роста ВВП на 2025 год до 0,5-1%. Такая динамика может повлиять на потребительскую активность и, как следствие, на объемы карточных операций.

Банковский сектор России вступает в фазу более консервативного кредитования. Это проявляется в прогнозе снижения объемов выдачи кредитных карт на 10-12% к 2025 году. Макропруденциальная политика ЦБ РФ с 1 октября 2025 года включает введение лимитов на ипотечные кредиты и займы для заемщиков с высоким коэффициентом долговой нагрузки (ПДН), что может сократить число потенциальных заемщиков и оказать дополнительное давление на кредитный рынок. Эти меры направлены на снижение рисков перекредитованности населения, но могут замедлить рост кредитного портфеля банков.

Вызовы информационной безопасности и мошенничество

Одной из самых острых и постоянно развивающихся проблем является информационная безопасность и мошенничество. По мере цифровизации финансовых услуг, мошенники также совершенствуют свои методы. В 2024 году объем похищенных мошенниками средств у клиентов финансовых организаций в России достиг 27,5 млрд рублей, что в 1,74 раза больше, чем в 2023 году (15,8 млрд рублей), при этом количество мошеннических операций увеличилось на 2,7% до 1,2 млн.

Наибольшее количество мошеннических операций в 2024 году (821,87 тыс.) было совершено с использованием платежных карт, а наибольший объем средств (9,6 млрд рублей) был похищен по счетам без использования карт через дистанционное банковское обслуживание. Это подчеркивает уязвимость различных каналов и необходимость комплексного подхода к защите. Благодаря антифрод-процедурам банков, в 2024 году было предотвращено хищений на сумму 13,5 трлн рублей в 72,17 млн случаев, что говорит о постоянной борьбе банков с этой угрозой.

Особую угрозу для современной криптографии представляют квантовые вычисления. Квантовые компьютеры с помощью алгоритма Шора могут эффективно взламывать традиционные криптосистемы с открытым ключом (такие как RSA, DSA, ECDSA), лежащие в основе безопасности банковских транзакций и цифровых подписей. Это означает, что в будущем существующие механизмы защиты могут стать неэффективными, открывая путь для массовых взломов и краж данных.

Ответы на угрозы квантовых вычислений: постквантовая криптография НСПК

Осознавая перспективные угрозы, российская финансовая система активно работает над их предотвращением. Национальная система платежных карт (НСПК) является одним из пионеров в этой области. С 26 сентября 2025 года НСПК приступила к проекту по миграции на современные постквантовые криптографические алгоритмы для защиты от потенциальных угроз квантовых компьютеров.

Это стратегически важный шаг, который демонстрирует проактивный подход к обеспечению долгосрочной безопасности платежной инфраструктуры. НСПК, совместно с Московской биржей и Газпромбанком, уже реализует проекты по переходу на постквантовые криптографические алгоритмы, устойчивые к квантовым атакам, при этом в НСПК завершено уже три таких пилотных проекта. Эти усилия направлены на то, чтобы опередить потенциальные угрозы и обеспечить неизменную безопасность финансовых операций в эпоху квантовых технологий.

Тенденции автоматизированного обслуживания и прогнозы будущего рынка

Будущее рынка банковских карт тесно связано с развитием автоматизированного обслуживания и диверсификацией платежных методов. Наблюдается активное развитие pay-сервисов, оплаты по QR-коду и BNPL-сервисов (Buy Now, Pay Later – «купи сейчас, заплати потом»). Эти тенденции приведут к росту доли альтернативных способов оплаты до 30% к концу 2025 года.

По мере того, как потребители все больше привыкают к удобству мгновенных цифровых платежей и мобильным приложениям, традиционные карты будут постепенно терять свою доминирующую позицию. Согласно прогнозам, к 2030 году лишь 20% покупок будут оплачиваться картами, что означает существенный сдвиг в сторону цифровых кошельков, QR-платежей, биометрических систем и, конечно, цифрового рубля. Рынок движется в сторону интегрированных, бесшовных платежных решений, где физическая карта становится лишь одним из множества доступных инструментов, а основной акцент делается на удобстве и безопасности цифровых взаимодействий. Какой важный нюанс здесь упускается? Кажется, что именно развитие инновационных способов платежей активно стимулирует этот переход, делая его неизбежным, а не просто вероятным.

Заключение

Рынок банковских карт в Российской Федерации — это живой организм, постоянно адаптирующийся к новым вызовам и возможностям. Проведенное исследование позволило всесторонне рассмотреть его эволюцию, текущее состояние и перспективы развития в период с 2022 по 2025 год, подтвердив актуальность выбранной темы и достижение поставленных целей.

Основные выводы исследования:

1. Теоретические основы и терминология: Были четко определены ключевые понятия рынка, такие как платежная карта, эмитент, эквайер, платежная система, электронные деньги и цифровой рубль. Подчеркнута фундаментальная роль платежных систем в экономике и особая значимость Системы быстрых платежей (СБП) как драйвера мгновенных расчетов. Выделена равноценность цифрового рубля наличной и безналичной формам, что является ключевой особенностью новой национальной валюты.
2. Эволюция и текущее состояние: Проанализирована богатая история развития банковских карт, от истоков до появления в России. Создание Национальной системы платежных карт (НСПК) в 2014 году, в ответ на геополитические вызовы, стало стратегическим шагом, обеспечившим бесперебойность внутрироссийских операций и суверенитет платежной инфраструктуры. Статистические данные за 2020-2025 годы демонстрируют впечатляющий рост рынка: количество выпущенных карт превысило 515,8 млн к 2025 году, а доля безналичных платежей в розничном обороте достигла 87,5%, подтверждая устойчивость и активное развитие рынка даже в условиях санкций.
3. НСПК и платежная система «Мир»: Подробно рассмотрены функции АО «НСПК» как оператора национальной платежной системы и процессингового центра. Платежная система «Мир» стала ключевым элементом финансовой независимости, достигнув эмиссии в 400,6 млн карт и доли в 64,1% по объему платежей к ноябрю 2024 года. СБП, также управляемая НСПК, показала двукратный рост операций в 2024 году, подтверждая свою значимость. Российская платежная инфраструктура успешно адаптировалась к уходу международных систем и санкциям, обеспечив стабильность внутреннего рынка и предоставив альтернативы (UnionPay) для международных операций.
4. Виды карт и поведенческие паттерны: Выявлен сдвиг в предпочтениях потребителей: снижение популярности пластиковых дебетовых карт компенсируется ростом виртуальных (до 42% к 2023 году) и кредитных карт (до 45%). Отмечена значительная роль банков IT-компаний (Ozon, Yandex, Wildberries) в эмиссии виртуальных карт. Программы лояльности, такие как кэшбэк, остаются мощным стимулом для выбора карт и активизации транзакций. Анализ показал, что россияне предпочитают хранить сбережения на вкладах и дебетовых картах, но для расчетов активно используют как дебетовые карты, так и мобильные переводы/СБП.
5. Правовое регулирование и инновации: Федеральный закон «О национальной платежной системе» и акты Банка России являются основой регулирования. Важнейшие изменения 2025 года включают вступление в силу поправок к Налоговому кодексу РФ о цифровом рубле и планируемое его массовое внедрение. Активно развиваются инновационные способы платежей: платежи по QR-кодам и биометрии удвоились в первом квартале 2025 года, а их доля в общем объеме безналичных платежей превысила 9%. Инфраструктура также растет: количество POS-терминалов достигло 4,9 млн, а объем интернет-эквайринга вырос на 21% в первом полугодии 2024 года.
6. Проблемы, угрозы и перспективы: Внедрение цифрового рубля несет как потенциальные выгоды для экономики (до 260 млрд рублей к 2031 году), так и риски для коммерческих банков (потери от эквайринга, дефицит ликвидности). Макропруденциальная политика ЦБ РФ и экономические прогнозы указывают на фазу консервативного кредитования. Одной из главных угроз остается мошенничество, объем которого достиг 27,5 млрд рублей в 2024 году. Особое внимание уделено угрозе квантовых вычислений для криптографии и проактивным мерам НСПК по миграции на постквантовые алгоритмы с сентября 2025 года. Будущее рынка связывается с дальнейшим развитием автоматизированного обслуживания, pay-сервисов, QR-платежей и BNPL, прогнозируя снижение доли карт в покупках до 20% к 2030 году.

Практические рекомендации:

• Для банков: Разрабатывать адаптивные бизнес-модели для интеграции цифрового рубля, активно развивать виртуальные карты и интегрированные мобильные платежные решения. Усиливать меры кибербезопасности, инвестировать в постквантовую криптографию и внедрять продвинутые антифрод-системы.
• Для регулятора (ЦБ РФ): Продолжать совершенствовать правовую базу для цифрового рубля, обеспечивая баланс между инновациями и стабильностью финансовой системы. Изучать возможности дальнейшей интеграции различных платежных систем (СБП, Mir Pay, цифровой рубль) для создания единой, бесшовной экосистемы. Усилить координацию усилий по борьбе с мошенничеством.
• Для потребителей: Повышать финансовую грамотность в области цифровых платежей и кибербезопасности. Активно использовать возможности СБП и виртуальных карт для удобства и безопасности.

Направления для дальнейших исследований:

• Детальный анализ экономического воздействия цифрового рубля на конкретные сегменты банковского сектора и его влияние на денежно-кредитную политику.
• Исследование эффективности постквантовых криптографических алгоритмов в реальных условиях и их масштабируемости для всей платежной инфраструктуры.
• Прогнозирование развития рынка BNPL-сервисов и их влияния на потребительское поведение и риски для кредитных организаций.
• Сравнительный анализ моделей развития национальных платежных систем в других странах, сталкивающихся с аналогичными геополитическими вызовами.

Таким образом, рынок банковских карт в России находится на переломном этапе, демонстрируя одновременно зрелость, устойчивость и готовность к глубоким инновационным изменениям, которые будут определять его облик в ближайшие десятилетия.

Список использованной литературы

1. Конституция РФ. Доступ из СПС «Гарант».
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (с изм. и доп. от 07.02.2011). Доступ из СПС «Гарант».
3. О банках и банковской деятельности : Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-I (с изм. и доп. от 15.11.2010, 07.02.2011). Доступ из СПС «Гарант».
4. Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт : Положение ЦБР от 24.12.2004 N 266-П (с изм. и доп. от 21.09.2006, 23.09.2008). Доступ из СПС «Гарант».
5. Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов : [Документ]. Банк России. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/164789/onrps_2025-2027.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
6. Национальная система платежных карт (НСПК) // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%9A%D0%BE%D0%BC%D0%BF%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F:%D0%9D%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%BE%D0%BD%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B0_%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%B6%D0%BD%D1%8B%D1%85_%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82_(%D0%9D%D0%A1%D0%9F%D0%9A) (дата обращения: 27.10.2025).
7. Цифровой рубль // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A6%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9_%D1%80%D1%83%D0%B1%D0%BB%D1%8C (дата обращения: 27.10.2025).
8. Национальная платежная система : [Раздел сайта]. Банк России. URL: https://cbr.ru/cash_circulation/NPS/ (дата обращения: 27.10.2025).
9. Госдума приняла закон об использовании при оплате покупок и услуг цифрового рубля // CNews. 22.05.2025. URL: https://www.cnews.ru/news/top/2025-05-22_gosduma_prinyala_zakon_ob (дата обращения: 27.10.2025).
10. «Мир» бюджетникам и пенсионерам! // Система ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/news/1126742/ (дата обращения: 27.10.2025).
11. Платежная система «Мир»: что такое, в каких странах работают карты, плюсы и минусы, где получить // Финансы Mail. 14.01.2025. URL: https://finance.mail.ru/2025-01-14/platezhnaya-sistema-mir-chto-takoe-v-kakih-stranah-rabotayut-karty-plyusy-i-minusy-gde-poluchit-59173007/ (дата обращения: 27.10.2025).
12. Закон о цифровом рубле: когда в России введут цифровые деньги // Т—Ж. URL: https://journal.tinkoff.ru/digital-ruble-law/ (дата обращения: 27.10.2025).
13. АО НСПК – Национальная система платежных карт : Официальный сайт. URL: https://nspk.ru/ (дата обращения: 27.10.2025).
14. Госдума приняла закон о массовом внедрении цифрового рубля с 1 сентября 2026 года // ГАРАНТ.РУ. URL: https://www.garant.ru/news/1715494/ (дата обращения: 27.10.2025).
15. Как за год изменились программы лояльности банков по дебетовым картам. Исследование Банки.ру // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/research/10972403/ (дата обращения: 27.10.2025).
16. Цифровой рубль: с 1 января 2025 года заработают поправки к НК РФ // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/legalinfo/exp/hotdocs/84888.html (дата обращения: 27.10.2025).
17. Банковские карты (Полный список нормативных документов) // Audit-it.ru. URL: https://www.audit-it.ru/inform/bank/karty.html (дата обращения: 27.10.2025).
18. Российские банки прогнозируют сокращение выдачи кредитных карт: факторы и последствия // BanksToday. URL: https://bankstoday.net/last-news/rossijskie-banki-prognoziruyut-sokrashenie-vydachi-kreditnyh-kart-faktory-i-posledstviya (дата обращения: 27.10.2025).
19. Гонка кешбэков: почему банки нарастили траты на программы лояльности // Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/509581-gonka-kesbekov-pocemu-banki-narastili-traty-na-programmy-loyal-nosti (дата обращения: 27.10.2025).
20. Мир (платёжная система) // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9C%D0%B8%D1%80_(%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D1%91%D0%B6%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B0) (дата обращения: 27.10.2025).
21. Самые лучшие дебетовые карты России (2025): Рейтинг ТОП-15 банковских карт с самыми выгодными условиями от банков РФ // Пикабу. URL: https://pikabu.ru/story/samyie_luchshie_debetovyie_karty_rossii_2025_reyting_top15_bankovskikh_kart_s_samymi_vyigodnymi_usloviyami_ot_bankov_rf_11162601 (дата обращения: 27.10.2025).
22. Доля платежей по биометрии и QR-кодам должна увеличится до 16% за три года // Plusworld.ru. URL: https://plusworld.ru/daily/tsb-dolya-platezhej-po-biometrii-i-qr-kodam-dolzhna-uvelichitsya-do-16-za-tri-goda/ (дата обращения: 27.10.2025).
23. ЦБ: Популярность оплаты по биометрии и QR-кодам растет // АРБ — Ассоциация российских банков. URL: https://arb.ru/b2b/news/tsb-populyarnost-oplaty-po-biometrii-i-qr-kodam-rastet-10878438/ (дата обращения: 27.10.2025).
24. Почему цифровой рубль — это плохо для банков 12.01.2025 // Финам. URL: https://www.finam.ru/analysis/newsitem/pochemu-cifrovoyj-rubl-eto-ploxo-dlya-bankov-20250112-160000/ (дата обращения: 27.10.2025).
25. ЦБ впервые раскрыл объем платежей россиян по QR-кодам и биометрии // Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/525626-cb-vpervye-raskryl-obem-platezei-rossiyan-po-qr-kodam-i-biometrii (дата обращения: 27.10.2025).
26. Россияне совершили 2,3 млрд платежей с использованием биометрии и QR-кодов в 2024 // Национальный Банковский Журнал. URL: https://www.nbj.ru/news/rossiyane-sovershili-2-3-mlrd-platezhej-s-ispol-zovaniem-biometrii-i-qr-kodov-v-2024.html (дата обращения: 27.10.2025).
27. Виды банковских платежных карт // Финансовая культура. URL: https://fincult.info/upload/fincult/cards/vidy-bankovskikh-platezhnykh-kart.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
28. Лучшие дебетовые карты с кэшбэком и процентом на остаток в 2025 году // Inguru. URL: https://money.inguru.ru/debetovye_karty/s_keshbekom/ (дата обращения: 27.10.2025).
29. Цифровым рублём – по санкциям // Stoletie.RU. 22.10.2025. URL: https://www.stoletie.ru/ekonomika/tsifrovym_rublem_—_po_sankcijam_2025-10-22.htm (дата обращения: 27.10.2025).
30. Новые правила переводов и ограничение числа карт на одного человека. Дайджест событий за май: дебетовые и кредитные карты // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/dayreview/?id=10984856 (дата обращения: 27.10.2025).
31. Банковские карты // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/faq/bank_cards/ (дата обращения: 27.10.2025).
32. Законодательные и нормативные акты // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/development/normativnye_akty/ (дата обращения: 27.10.2025).
33. ЦБ России: Цифровой рубль может повлиять на ситуацию с банковской ликвидностью // Binance Square. URL: https://www.binance.com/ru/square/post/4327421371537 (дата обращения: 27.10.2025).
34. Наличные и безналичные предпочтения россиян // Экономика и Жизнь. URL: https://www.eg-online.ru/news/472491/ (дата обращения: 27.10.2025).
35. НРА: цифровой рубль принесет экономике РФ до 260 млрд рублей в год к 2031 году // ТАСС. URL: https://tass.ru/ekonomika/16604245 (дата обращения: 27.10.2025).
36. В августе меняются правила для владельцев банковских карт и счетов // YouTube. URL: https://www.youtube.com/watch?v=FjI5j0G65O8 (дата обращения: 27.10.2025).
37. ЦБ РФ уточнил прогноз по средней ключевой ставке в 2025 году до 19,2% с 18,8-19,6% // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10987309 (дата обращения: 27.10.2025).
38. Официальное опубликование нормативных актов Банка России // Банк России. URL: https://cbr.ru/registrator/norm_akty/ (дата обращения: 27.10.2025).
39. ЦБ снизил ставку четвертый раз подряд — до 16,5%. Как это повлияет на деньги россиян // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=10987333 (дата обращения: 27.10.2025).
40. ЦБ прогнозирует выход экономики России из состояния перегрева в первой половине 2026 года // Бизнес News. 24.10.2025. URL: https://www.biznes-nnov.ru/news/2025/10/24/cb-prognoziruet-vyhod-ekonomiki-rossii-iz-sostoianiya-peregreva-v-pervoi-polovine-2026-goda (дата обращения: 27.10.2025).
41. Итоги недели за период с 18 по 24 октября // Frank RG. URL: https://frankrg.com/43632 (дата обращения: 27.10.2025).
42. Интернет-эквайринг готовится к рывку // «Ведомости. Капитал». 26.12.2024. URL: https://www.vedomosti.ru/press_releases/2024/12/26/internet-ekvairing-gotovitsya-k-ryvku (дата обращения: 27.10.2025).
43. ЦБ отметил снижение популярности пластиковых дебетовых карт и рост – виртуальных и кредитных // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/967204 (дата обращения: 27.10.2025).
44. В России падает популярность пластиковых карт, а виртуальных и кредитных // Реальное время. URL: https://realnoevremya.ru/news/283925-v-rossii-padaet-populyarnost-plastikovyh-kart-a-virtualnyh-i-kreditnyh (дата обращения: 27.10.2025).
45. Объём российского рынка интернет-эквайринга оценили в 7,7 трлн рублей // Деловой Петербург. 29.02.2024. URL: https://www.dp.ru/a/2024/02/29/Objjom_rossijskogo_rinka_inte (дата обращения: 27.10.2025).
46. История возникновения первых банковских карт // Raiffeisen. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/istoriya-bankovskih-kart/ (дата обращения: 27.10.2025).
47. Объем операций по цифровым картам в Центральном // Т‑Банк. URL: https://www.tinkoff.ru/invest/social/profile/Tinkoff_Invest/469d7b43-410a-4a69-95a7-96a9cf60a876/ (дата обращения: 27.10.2025).
48. Рост рынка интернет-эквайринга в России: прогнозы и тенденции на 2024 год // Cossa. 31.07.2024. URL: https://cossa.ru/2024/07/31/350130/ (дата обращения: 27.10.2025).
49. Frank RG оценила долю цифровых карт к 2023 году // Frank RG. URL: https://frankrg.com/39669 (дата обращения: 27.10.2025).
50. Объем рынка интернет-эквайринга в 2024 году вырос почти на четверть // Национальный Банковский Журнал. URL: https://nbj.ru/news/obem-rynka-internet-ekvajringa-v-2024-godu-vyros-pochti-na-chetvert.html (дата обращения: 27.10.2025).
51. Первые банковские карты в России // PL Engineering. URL: https://pl-engineering.ru/blog/pervye-bankovskie-karty-v-rossii/ (дата обращения: 27.10.2025).
52. В России в I квартале число платежей через QR-коды и биометрию выросло вдвое // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/967204 (дата обращения: 27.10.2025).
53. УСЛОВИЯ ДОГОВОРА О КОМПЛЕКСНОМ ОБСЛУЖИВАНИИ КЛИЕНТА В ООО // Вайлдберриз Банк. URL: https://www.wb-bank.ru/uploads/docs/public_offer_WB_Bank_2025-06-30.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
54. Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право. 2011. N 3.
55. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. М.: Юристъ, 2011.
56. Англо-русский толковый словарь «Термины международной практики безналичных расчетов». М.: ООО «Рекон Интернешнл», 2011.
57. Бадалов Л.А. Становление рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние // Банковские услуги. 2010. N 2.
58. Банкам вывернули кредиты // Коммерсантъ. 2010. 3 марта.
59. Банкирам запретили брать штраф за просрочку розничных кредитов // Коммерсантъ. 2010. 3 марта.
60. Безруких А. Прощай должника своего // Национальный банковский журнал. 2010. N 3.
61. Боронихина О.В. Минимизация рисков в работе операционных подразделений с пластиковыми картами // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 1 (январь-февраль).
62. Буркова А.Ю. Овердрафт // Банковское право. 2011. N 3.
63. Быстров Л.В., Воронин А.С. Пластиковые карты. М.: БДЦ Пресс, 2010.
64. Воронин Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. 2010. N 8.
65. Гарипова З.Л., Белова А.А. Инфраструктура банковского потребительского кредита // Финансы и кредит. 2010. N 42.
66. Генкин А. Электронные деньги // Юридическая газета. 2011. N 11 (март).
67. Гончаров В.В. Развитие и регулирование электронных денег // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 2 (март-апрель).
68. Давыдова А.В. Особенности развития рынка банковских карт: правовой аспект // Юридическая работа в кредитной организации. 2010. N 3 (III квартал).
69. Даниленко С.А. Банковское потребительское кредитование. М.: Проспект, 2011.
70. Даниленко С.А. Потребительский кредит: порядок предоставления и последствия невозврата // Хозяйство и право. 2011. N 4.
71. Демчев И.А. Карточные продукты международных платежных систем и услуги на их основе // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 5-6 (сентябрь-декабрь).
72. Забродина Т. Национальная платежная система как закономерный этап развития рынка банковских карт // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. N 7-8 (июль-август).
73. Коваленко Г.Н. Новые возможности на рынке банковских карт // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 5 (сентябрь-октябрь).
74. Коваленко Г.Н. Состояние и перспективы карточного бизнеса // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2010. N 6 (ноябрь-декабрь).
75. Меняйлов Е.В. О перспективах развития рынка банковских карт // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2011. N 3 (март).
76. Новости кредитно-финансового рынка // Организация продаж банковских продуктов. 2011. N 1 (I квартал).
77. Пластинина Н.В. Дистанционные покупки. Защита прав потребителей. М.: Волтерс Клувер, 2011.
78. Платежные карты. Бизнес-энциклопедия. Market DS, 2010.
79. Романов В.К. Особенности современного рынка пластиковых карт // Банковский ритейл. 2011. N 1 (II квартал).
80. Смирнов И.Е. Свет и тени российского рынка банковских карт // Банковский ритейл. 2010. N 4 (IV квартал).
81. Смирнов И.Е. Рынок банковских карт в России: проблемы и перспективы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 6 (ноябрь-декабрь).
82. Смирнов И.Е. Каким быть закону о национальной платежной системе // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2011. N 1 (январь-февраль).