Содержание
Оглавление
Введение3
1. Состояние и тенденции развития современного рынка банковских продуктов и услуг7
1.1.Понятие, сущность и виды банковских продуктов и услуг7
1.2.Структура и особенности современного рынка банковских продуктов и услуг18
1.3.Формы и методы продвижения банковских продуктов и услуг25
2. Деятельность кредитных организаций на рынке банковских продуктов и услуг (на примере ОАО «Московский Кредитный Банк)32
2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО «Московский Кредитный Банк»32
2.2. Развитие отношений банка с клиентами в ОАО «Московский Кредитный Банк»44
2.3. Оценка эффективности банковских продуктов и услуг48
Глава 3. Повышение эффективности деятельности кредитных организаций на рынке банковских продуктов и услуг66
3.1. Оптимизация продуктовой линейки коммерческого банка66
3.2. Совершенствование клиентского обслуживания в коммерческом банке71
3.3. Внедрение новых технологий банковского обслуживания76
Заключение85
Список литературы89
Выдержка из текста
Введение
Актуальность темы исследования. Современный российский рынок банковских продуктов отличается большим разнообразием предлагаемых клиенту услуг: в условиях жесткой конкуренции банки вынуждены оперативно реагировать на изменения условий рынка, потребностей его клиентов и постоянно расширять свой ассортимент. При этом основной задачей банка, как коммерческой организации, является достижение желаемого финансового результата, формируемого от реализации различных видов банковских продуктов.
Российский рынок банковских продуктов в настоящее время достаточно насыщен и подобный подход, как показывает практика, не может существенно повлиять на рост доходов банка. Сложившаяся ситуация заставляет искать другие пути и применять другие методы для достижения желаемых финансовых результатов. На первый план выходят вопросы не количественного наращения клиентской базы, а качественного улучшения банковского менеджмента.
В настоящее время наиболее успешно функционирующие российские банки уже начали перестраивать свои системы финансового менеджмента и переходить от оценки деятельности банка исключительно с точки зрения законодательных и надзорных требований к оценке своих бизнес-линий и продуктов. Однако подобные системы, с одной стороны, затрагивают лишь отдельные показатели доходности банковских продуктов, с другой стороны, не содержат стандартных процедур и четких методик, позволяющих оперативно и точно оценивать финансовый результат деятельности банка от реализации своих продуктов.
Условия работы на банковском рынке постоянно усложняются. Банки вынуждены предлагать продукты и оказывать услуги более быстро и удобно для клиента, в результате чего современный рынок требует создания и применения эффективной системы оценки доходности банковской деятельности, без которой сложно определить: какие продукты для банка — выгодны, а какие — убыточны, а также методов ее управления.
Управляя доходностью банковских продуктов, банк может вести активную ценовую конкурентную борьбу с другими банками, предоставляя тем самым более выгодные условия для клиентов, что важно при продвижении продукции и завоевании лидирующих позиций на рынке банковских продуктов.
Проблемы развития теории и практики банковского дела и совершенствования финансового менеджмента в банках рассматриваются в работах отечественных и зарубежных специалистов: Н.И. Валенцевой, А.Н. Иванова, И.А. Киселевой, О.И. Лаврушина, И.В. Ларионовой, Ю.Г. Масленченкова, Р.Г. Ольховой, Г.С. Пановой, К.К. Садвакасова, Г.Г. Фетисова, П.Х. Аллена, П.С. Роуза, Э. Рида, Р. Коттера, В.Т. Севрука, Д.Ф. Синки.
Вместе с тем, в настоящее время не достаточно глубоко исследованы вопросы оценки эффективности банковских продуктов, поскольку в основном рассматриваются вопросы доходности банковской деятельности в целом или отдельных операций банка в работах Ю.Г. Максутова, A.B. Смирнова, В.Е. Черкасова, А.Д. Шеремета. Следует отметить смещение понятий «банковский продукт» и «банковская услуга», отсутствие определения понятия «доходность банковского продукта».
На сегодняшний день мало изучены методы управления доходностью банковских продуктов, поскольку в основном все методологические разработки посвящены вопросам управления доходностью банка в целом.
Таким образом, актуальность, недостаточная теоретическая и практическая разработанность вопросов — оценки и управления эффективностью деятельности кредитных организаций на рынке банковских услуг обусловили выбор темы, цель и задачи дипломной работы.
Целью данной работы является анализ эффективности банковских продуктов и услуг и влияния ассортиментной политики банка на результаты его деятельности.
Для достижения этой цели в дипломной работе решаются следующие задачи:
•изучается понятие и содержание банковских продуктов и услуг;
•классифицируются банковские продукты и услуги;
•рассматривается структура рынка банковских продуктов и услуг;
•изучаются методы оценки эффективности банковских продуктов и услуг;
•рассматриваются современные подходы к улучшению отношений банка с клиентами;
•анализируются способы продвижения банковских продуктов и услуг;
•рассматриваются методики совершенствования продуктовой линейки банка
Объект и предмет исследования. Объектом исследования в дипломной работе является ОАО «Московский Кредитный Банк». Предметом исследования является влияние операций кредитной организации на рынке банковских продуктов и услуг на результаты деятельности банка.
Теоретическую основу работы составили публикации отечественных и зарубежных экономистов, законодательные и нормативные документы, регулирующие деятельность коммерческих банков, материалы периодической печати по тематике выпускной квалификационной работы.
Mетодологическую основу исследования составляет комплекс научных методов познания: формально-юридический, исторический, конкретно-статистический, логико-теоретический, межотраслевой методы исследования. Также, в основу исследования дипломной работы легли научные концепции и положения, сформулированные в публикациях отечественных и зарубежных авторов, а также позитивистский подход и стратегия количественных исследований.
Информационной базой послужили статистические материалы Федеральной службы государственной статистики РФ, нормативно- правовые акты законодательных и исполнительных органов власти РФ, материалы собственных исследований, а также бухгалтерская отчетность ОАО «Московский Кредитный Банк» за 2007 г — 2009 г.
Структура дипломной работы. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы из 69 наименований и приложений, содержит 7 таблиц, 23 рисунка и 2 приложения.
Во введении обоснована актуальность темы дипломного исследования, сформулированы объект и предмет исследования, определены цели и задачи исследования. В первой главе освещаются теоретические основы исследования современного рынка банковских продуктов и услуг, начиная с определения этих услуг, их сущности и классификации. Во второй главе представлены практические аспекты исследуемой проблемы. Дается организационно-экономическая характеристика объекта исследования. Анализируется развитие отношений банка с клиентами, проводится анализ зарплатного проекта в банке и рассчитывается его эффективность. В третьей главе представлены результаты исследований деятельности анализируемого банка на рынке банковских продуктов и услуг. В заключении обобщены результаты исследования и даны практические предложения по повышению эффективности деятельности анализируемого банка на рынке банковских продуктов и услуг.
Список использованной литературы
Список литературы
1.Гражданский кодекс РФ от 30.11.94 № 51-ФЗ, 52-ФЗ (ред. 08.07.1999)//Собрание законодательства Российской Федерации №32, 1994.
2.Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 (в редакциях Федеральных законов от 03.02.1996 №17-ФЗ, от 31.07.1998 № 151-ФЗ, от 05.07.1999 №126-ФЗ, от 08.07.1999 №136-ФЗ, от 19.06.2001 №82-ФЗ в редакции Федеральных законов от 03.02.1996 N 17-ФЗ, от 31.07.1998 №151-ФЗ, от 05.07.1999 №126-ФЗ, от 08.07.1999 №136-ФЗ, от 19.06.2001 № 82-ФЗ).
3.Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»
4.«Diners Club» — старейшая платежная система в конце 20 века // Платежи, Системы, Карточки. — № 3, 1997.
5.TОП-500 банков по депозитам физических лиц за 9 месяцев 2009 года // РБК. Рейтинг
6.Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. — 2009. — № 3. — С. 3 — 9.
7.Ауриемма Майкл Дж., Коли Роберт С. Индустрия банковских пластиковых карточек: пер. с англ. — М.: ИНФРА-М, 2002.
8.Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008., с. 87
9.Банковский сектор России: от стабилизации к эффективности / под ред. проф. Н.А. Савинской, проф. Г.Н. Белоглазовой. — СПб.: Издательство СПбГУЭиФ, 2003.
10.Банковское дело / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кровинецкой. — М.: Финансы и статистика, 2008., с. 221
11.Банковское дело / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. — СПб.: Питер, 2002.
12.Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2000.
13.Банковское дело: стратегическое руководство. 2-е изд. — М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001.
14.Банковское дело: учебник / под ред. проф. Коробовой Г.Г. — М.: Юристъ, 2002.
15.Белоглазова Г.Н., Бовкун Н.В., Бовкун В.И. Правовые и экономические основы банковской деятельности: учебное пособие. — СПб: «Партнер ВЭД», 2001.
16.Букша К., Парамонов А. Требуется удочка // Эксперт Северо-Запад. — №24 (85), 2002.
17.Бухгалтерская отчетность МКБ за 2007-2009 гг.
18.Вавилов А.В., Ильин И.И. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем. — М.: Европеум-пресс, 2006.
19.Валенцева Н.И. Лаврушин О.И. Мамонова И.Д.. Банковское дело: Учебник. Издательство КноРус , 2009., с. 32
20.Вешкин Ю. Г., Авагян Г. Л. Банковские системы зарубежных стран. Издательство: Экономистъ, 2006 г., с. 32
21.Гвардин С.В. IPO. Стратегия, перспективы и опыт российских компаний. Пособие. Издательство: Вершина, 2007 г., с. 45
22.Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. — М.: Финансы и статистика, 2007.
23.Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. Создание системы пластиковых карточек для коммерческих банков — М.: Менатеп-ИНФОРМ, 2008.
24.Гризов А.И., Бабинова Н.В., Сидоренко М.С. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек. — М.: Рекон, 2007.
25.Демидович Ю. Эффективность карточного бизнеса // Банки и технологии. — №2, 2003.
26.Дж.Ф. Синки Банковское дело. Управление и технологии. Учебник. — М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005, с. 112
27.Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. — М.: Финансы и статистика, 2002.
28.Иванов А.Н. Особенности маркетинговой деятельности коммерческих банков на современном этапе. Учебное пособие. М: Книга, 2009, с. 43
29.Интерфакс — ЦЭА — // Банки России на 01 октября 2009
30.Компьютеризация банковской деятельности / Титоренко Г.А., Суворова В.И. // Банковское дело в Москве. — №1 (109), 2004.
31.Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б. Банковский портфель. — М.: Соминтэк, 2005.
32.Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2008, с. 87
33.Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки. — М.: Финстатинформ, 2008.
34.Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: учебное пособие. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005.
35.Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка: Учеб. Пособие для вузов. / Ю. С. Масленченков. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. – с., 24
36.Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели (Интернет-версия), №73, ноябрь 2009 года // http://cbr.ru/analytics/bank_system
37.Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. 2-е изд. / под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. — М.: Русская Деловая Литература, 2001.
38.Основы банковского менеджмента. / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Инфра-М, 2008. , с. 112
39.Пещанская А. Р. Организация деятельности коммерческого банка. Учебник. – М.: Информационно-издательский дом «Филин», 2006. – 430 с.
40.Питер С. Роуз. Банковский менеджмент. / Питер С. Роуз. — М.: Дело Лтд, 2008. – с. 56
41.Пластиковые карты: учебный курс. — М.: Академия Народного Хозяйства при Правительстве России, учебный центр «DIGITAL», 2006.
42.Платить через Internet стало удобнее // Информационный бюллетень компании «STB Card». — №7, 2003.
43.Поморина М. В. Внутренний анализ финансового состояния банка // Банковское дело. –2008 . — №5, с. 18-25.
44.Попков В.П. Эффективность российского фондового рынка //Проблемы и пути развития предпринимательской деятельности в современных условиях: Изд-во СПбГИЭУ, 2008, с. 12
45.Программные системы для процессинга: конкуренция за будущее // Информационный бюллетень компании «STB Card». — №4, 2002.
46.Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: учебное пособие для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2001.
47.Рудановский В.Ю. «Банковские карты. Учебное пособие для работников филиалов Сбербанка». — СПб, 2001.
48.Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. – М.: Ось-89 с. 54
49.Сапегин И. Карточный бизнес в стиле «funk», или — стоит ли игра свеч? // Банки и технологии. — №5, 2002.
50.Секерин В. Д. Маркетинг и стратегия фирмы // Маркетинг, № 5-2008
51.Смородинов О. Проблема адаптации потребителей к новым товарам и услугам на рынке // Банковские технологии. — №4, 2002.
52.Спиранов И. Проблема возврата денежных средств по операции с банковской картой // Банки и технологии. — №6, 2001.
53.Тавасиев А.М. Управление банковским сектором России в условиях кризиса / Мехряков, В.Д. // Банк. дело. — 2009. — №№ 4 — 5
54.Технологии в режимах off-line и on-line: что это такое? // Информационный бюллетень компании «STB Card». — №2, 2002.
55.Торхов В. Кредитные карты и кредитный скоринг // Банки и технологии. — №3, 2002.
56.Торхова В. Кредитные карты — хороший шанс для нового игрока на рынке // Банковское дело в Москве. — №9 (105), 2003.
57.Тютюнник А.В., Шевелев А.С. Информационные технологии в банке — М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003.
58.Улюкаев Л. Российский банковский сектор в условиях нестабильности на мировом финансовом рынке: проблемы и перспективы / Данилова, Е. // Вопр. экономики. — 2008. — № 3.
59.Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. проф. О.И. Лаврушина. — М.: Юристъ, 2003.
60.Усосокин В.М. Банковские пластиковые карточки.- М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2004.
61.Федоров Б. Волшебное превращение // Эксперт Северо-Запад. — №19 (128), 2003.
62.Федоров Б. Количество — в качество // Эксперт Северо-Запад. — №38 (147), 2003.
63.Хандруев А.А. Банковская система России 2009: стратегии выхода из кризиса. М.: консалтинговая группа «БФИ», 2009, с. 21
64.Чернышева Е. Кредитные продукты массового назначения, или путь от кредита — к карте // Банковское дело в Москве, №5 (113), 2004.
65.Чикирев Д. «Пластиковые кредиты» все еще дороже целевых // Банковское обозрение. — №4 (58), 2004.
66.Ямщикова О., Кузнецов В. Рынок пластиковых карт // Банковское дело в Москве. — №1 (109), 2004.
67.http://mkb.ru — официальный сайт ОАО «Московский Кредитный Банк»
68.http://www.cbr.ru/ — официальный сайт ЦБ РФ