Система безналичных расчетов в России: современное состояние, инновации и стратегические перспективы развития (на основе актуальных данных до конца 2025 года)

По состоянию на октябрь 2025 года, доля безналичных платежей в России достигла 87,5%, выводя страну в пятерку мировых лидеров по этому показателю среди крупных экономик. Это не просто цифра, это отражение колоссальной трансформации, произошедшей в финансовой системе страны за последнее десятилетие. Десять лет назад, в 2013 году, этот показатель составлял всего 13,5%. Такой стремительный рост, почти в семь раз, свидетельствует о глубоких изменениях в потребительском поведении, развитии технологий и регуляторной политики, превративших систему безналичных расчетов из второстепенного инструмента в ключевой драйвер экономического развития.

Настоящая дипломная работа призвана провести всесторонний и глубокий академический анализ текущего состояния, динамики и стратегических перспектив развития системы безналичных расчетов в России. В центре нашего внимания — не только констатация фактов, но и их осмысление через призму макроэкономических, регуляторных и технологических изменений, произошедших за последние годы. Мы стремимся ответить на ряд ключевых исследовательских вопросов: Какова текущая динамика развития системы безналичных расчетов в России, и какие макроэкономические и технологические факторы определяют ее трансформацию? Какие ключевые регуляторные и правовые механизмы формируют российскую систему безналичных расчетов, и как они адаптируются к инновациям и вызовам цифровой экономики? Какова роль Банка России и коммерческих банков в обеспечении стабильности, безопасности и инновационного развития национальной платежной системы? Как внедрение и развитие новых платежных технологий (например, СБП, цифровой рубль, блокчейн) влияет на структуру и эффективность безналичных расчетов в России? Какой зарубежный опыт в области регулирования, развития и внедрения инноваций в безналичных расчетах наиболее релевантен и применим для совершенствования российской практики? Какие основные риски (кибербезопасность, мошенничество, системные риски) существуют в системе безналичных расчетов России, и какие меры принимаются для их минимизации? Каково социально-экономическое влияние развития безналичных расчетов на финансовую инклюзивность населения, прозрачность экономики и борьбу с теневым сектором в России?

Научная новизна исследования заключается в актуализации статистических данных до конца 2025 года, глубоком анализе последних изменений в законодательстве, а также комплексной оценке влияния новейших платежных технологий и сравнительном анализе международного опыта с учетом его применимости для российской практики. Практическая значимость работы состоит в разработке рекомендаций для регуляторов и участников рынка, направленных на дальнейшее совершенствование системы безналичных расчетов, повышение ее безопасности и эффективности. Структура работы последовательно раскрывает теоретические основы, анализирует современное состояние, регуляторные аспекты, инновационные технологии, роль ключевых игроков, зарубежный опыт, риски и социально-экономическое влияние, завершаясь обобщающими выводами и рекомендациями.

Теоретические основы и эволюция системы безналичных расчетов

Для того чтобы в полной мере оценить грандиозные изменения, происходящие в российской системе безналичных расчетов, необходимо сначала заложить прочный фундамент понимания. Что же такое безналичные расчеты на самом деле, каковы их функции и как они интегрированы в глобальный и национальный денежный оборот? История, как всегда, помогает нам увидеть истоки и логику развития, демонстрируя, что современная высокотехнологичная система – это результат многовековой эволюции экономических отношений и технологического прогресса.

Понятие и экономическая сущность безналичных расчетов и платежных систем

В своей основе безналичные расчеты – это операции, не требующие физической передачи наличных денег и осуществляемые путем записи на счетах в кредитных организациях. Это своего рода «цифровые переводы» ценности, которые могут принимать различные формы – от классических банковских переводов до мгновенных QR-платежей. Их экономическая сущность кроется в оптимизации денежного оборота, сокращении издержек, связанных с эмиссией, транспортировкой и хранением наличности, а также в повышении скорости и безопасности транзакций.

Центральным элементом, обеспечивающим функционирование безналичных расчетов, является платежная система. Она представляет собой совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, которые позволяют осуществлять перевод денежных средств от одного участника к другому. В России эта система называется Национальной платежной системой (НПС), и ее стабильность является одним из приоритетов Центрального Банка Российской Федерации. Основные функции безналичных расчетов включают:

• Функция обращения: Обеспечение обмена товарами и услугами без использования физических денег.
• Функция распределения и перераспределения: Передача средств между субъектами экономики (например, уплата налогов, выплата заработной платы).
• Функция контроля: Возможность отслеживания финансовых потоков для целей регулирования, налогообложения и противодействия незаконным операциям.

Исторические аспекты и этапы формирования системы безналичных расчетов в России

История безналичных расчетов в России – это путь от примитивных зачетных операций до сложнейших цифровых платформ. Если обратиться к дореволюционной России, то уже тогда существовали механизмы перевода средств через банки, векселя и аккредитивы. Однако подлинное развитие системы началось в советский период, когда безналичный оборот стал основным инструментом плановой экономики, строго контролируемым Госбанком. Средства предприятий в основном хранились на счетах и переводились путем прямых дебетований и кредитований.

После распада СССР и перехода к рыночной экономике система безналичных расчетов претерпела кардинальные изменения. Начался процесс формирования двухуровневой банковской системы, либерализации финансовых рынков и внедрения новых инструментов. В 1990-е годы активно развивались корреспондентские отношения между банками, появились первые пластиковые карты, хотя их распространение было крайне ограниченным. В 2000-е годы наблюдался бурный рост банковского сектора, развитие технологий интернет-банкинга и мобильных платежей.

Ключевым этапом стало принятие Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в 2011 году. Этот закон заложил правовую основу для создания и функционирования современной НПС, определил роли участников, принципы надзора и регулирования. С этого момента началось систематическое развитие национальной инфраструктуры, кульминацией которого стало создание Национальной системы платежных карт (НСПК) в 2014 году и запуск карты «Мир», а затем и Системы быстрых платежей (СБП) в 2019 году, ознаменовав новый виток суверенизации и технологического прогресса в этой сфере.

Принципы организации и виды безналичных расчетов

Организация безналичных расчетов базируется на нескольких фундаментальных принципах, которые обеспечивают их эффективность, безопасность и надежность:

• Принцип обязательности расчетов по банковским счетам: Все операции осуществляются через банки.
• Принцип сохранения права собственности на денежные средства: Передача денег не означает физическую передачу купюр, а лишь изменение записей о принадлежности средств.
• Принцип срочности: Расчеты должны осуществляться в установленные сроки.
• Принцип обеспеченности: Операции должны быть обеспечены достаточным количеством средств на счете плательщика.
• Принцип контроля: Государственные органы и банки осуществляют контроль за движением средств.

В зависимости от формы и инструментов безналичные расчеты классифицируются по различным признакам. Наиболее распространенные виды в российской практике включают:

Таблица 1. Основные виды безналичных расчетов и их характеристики

Вид расчета	Характеристика
Банковский перевод	Перечисление денежных средств со счета одного лица на счет другого через банк.
Платежное поручение	Распоряжение владельца счета банку о переводе определенной суммы денежных средств на счет получателя.
Инкассо	Банковская операция, при которой банк-эмитент по поручению клиента получает платеж от плательщика на основании расчетных документов.
Аккредитив	Обязательство банка произвести платеж продавцу по представлении им документов, соответствующих условиям аккредитива.
Чеки	Документы, содержащие безусловное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
Платежные карты	Электронные средства платежа для безналичной оплаты товаров и услуг, а также снятия наличных.
Система быстрых платежей (СБП)	Система мгновенных переводов по номеру телефона и QR-коду.
Цифровой рубль	Третья форма денег, выпускаемая Центральным банком, для электронных расчетов.

На основании этих данных можно сделать вывод о геометрическом росте безналичных платежей, особенно заметном в последние пять лет. Прогнозируемый показатель в 90% к концу 2025 года, озвученный директором департамента национальной платежной системы Банка России Аллой Бакиной, лишь подтверждает устойчивость этой тенденции.

Основными драйверами столь стремительного развития рынка безналичных платежей в России стали:

• Появление национальной платежной системы «Мир» и СБП: Разработка собственных, независимых от международных систем инструментов обеспечила суверенитет и стимулировала внутреннее развитие.
• Развитие национальной законодательной базы: Постоянное совершенствование Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и связанных с ним нормативных актов создает благоприятную и безопасную среду для безналичного оборота.
• Модернизация программ лояльности банков: Предложения от таких гигантов, как T-Bank («Браво», «Клуб лояльности»), ВТБ («Мультибонус» с более чем 12 млн пользователей), Сбербанк, Газпромбанк и Банк Открытие, предоставляющие кешбэк до 20%, бесплатное обслуживание и проценты на остаток, активно мотивируют население к использованию карт. Исследования показывают, что 85% россиян участвуют минимум в одной банковской программе лояльности.
• Развитие онлайн-торговли: Экспоненциальный рост сегмента e-commerce, особенно в период пандемии, стал катализатором перехода на цифровые методы оплаты.
• Технологичность и цифровизация банковского сектора: Внедрение NFC-технологий, повсеместное распространение POS-терминалов, QR-кодов и использование смартфонов сделали безналичные платежи удобными и доступными.
• Демографический фактор: Высокая вовлеченность миллениалов и более молодого поколения, привыкших к цифровым технологиям, в финансовые операции.
• Пандемия коронавируса: Ограничения, связанные с санитарными нормами, дополнительно стимулировали бесконтактные платежи, ускорив принятие безналичных инструментов населением.

Макроэкономические и технологические драйверы трансформации

Массовая цифровизация экономики России, усиленная глобальными трендами и внутренними инициативами, стала мощным макроэкономическим и технологическим драйвером трансформации платежной системы. Развитие онлайн-торговли, которое пережило взрывной рост за последние годы, немыслимо без эффективных и безопасных безналичных платежей. Потребители все чаще совершают покупки в интернете, и этот процесс требует мгновенных и надежных транзакций.

Одновременно с этим, технологический прогресс привел к повсеместному распространению и удешевлению таких инструментов, как NFC-модули в смартфонах, POS-терминалы в точках продаж, а также QR-коды для быстрой оплаты. Эти технологии не только упростили процесс оплаты, но и сделали его более безопасным и гигиеничным, что было особенно актуально в период пандемии. Интеграция платежных функций непосредственно в мобильные устройства (смартфоны, носимые девайсы) привела к тому, что сам процесс оплаты стал практически неразрывен от повседневной жизни. Это не просто удобство, это изменение парадигмы потребления и взаимодействия с финансовыми услугами. Банки активно инвестируют в развитие мобильных приложений и платежных сервисов, предлагая пользователям интуитивно понятные интерфейсы и расширенный функционал.

Изменение роли наличных денег и потребительских предпочтений

По мере того, как безналичные платежи становятся нормой, функция наличных денег в экономике России претерпевает существенные изменения. Если раньше наличные были основным средством расчетов, то теперь они все чаще играют вспомогательную или специфическую роль. Исследования показывают, что каждый второй житель России стал реже использовать наличные средства.

Ключевыми факторами, стимулирующими переход к безналичным расчетам, являются:

• Удобство и скорость (57% респондентов): Возможность оплатить покупку в одно касание или мгновенно перевести деньги по номеру телефона значительно экономит время и упрощает жизнь.
• Выгодные условия (кешбэк, скидки – 40%): Банковские программы лояльности, предлагающие возврат части средств или скидки при оплате картой, формируют дополнительный стимул для безналичных транзакций.

Функция наличных денег в кошельках россиян эволюционировала. Теперь они чаще всего используются для:

• Подарков (43%): Наличные воспринимаются как универсальный и легко вручаемый подарок.
• Чаевых (28%): В некоторых сферах услуг чаевые по-прежнему принято давать наличными.
• Контроля расходов (14%): Для части населения физические деньги помогают лучше контролировать бюджет, поскольку их трата ощущается более явно.

Таким образом, наличные деньги постепенно превращаются из основного платежного средства в инструмент для специфических ситуаций, уступая доминирующую позицию безналичным расчетам. Эта тенденция, с одной стороны, свидетельствует о глубокой интеграции цифровых технологий в повседневную жизнь, а с другой – ставит новые задачи перед регуляторами и банками по обеспечению максимальной надежности и безопасности безналичной среды.

Регуляторные и правовые основы национальной платежной системы России

Развитие любой финансовой системы, особенно такой сложной и критически важной, как система безналичных расчетов, невозможно без четкой и адаптивной регуляторной и правовой базы. В России эту роль играет Банк России, который, опираясь на федеральное законодательство, формирует устойчивую и безопасную среду для миллионов ежедневных транзакций. Последние годы ознаменовались активным совершенствованием законодательства, что отражает стремление регулятора не только идти в ногу со временем, но и предвосхищать вызовы цифровой экономики.

Нормативно-правовая база функционирования НПС

Основополагающим документом, регулирующим национальную платежную систему Российской Федерации, является Федеральный закон № 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе». Этот закон стал фундаментом, на котором выстроена вся современная архитектура безналичных расчетов в стране. Он не только определяет понятия и термины, но и устанавливает:

• Порядок получения регистрационного свидетельства для операторов платежных систем.
• Требования к правилам осуществления платежей.
• Основные принципы контроля за деятельностью участников платежной системы.
• Возлагает надзор за НПС на Центральный Банк России, подчеркивая его ключевую роль в обеспечении стабильности.

Важно отметить, что законодательство в этой сфере не статично, а постоянно развивается, адаптируясь к новым реалиям. Так, с 25 июля 2024 года вступили в силу значимые изменения в ФЗ № 161-ФЗ (Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ). Эти поправки направлены на усиление защиты клиентов банков от мошенничества, вводя в правовое поле понятие «операции без добровольного согласия» и обязывая кредитные организации проверять все подозрительные транзакции до их исполнения. Это свидетельствует о приоритете безопасности и борьбе с финансовым мошенничеством в условиях роста объемов безналичных операций.

Кроме того, Федеральный закон от 23.11.2024 № 412-ФЗ внес корректировки в статьи 8 и 20 Закона «О национальной платежной системе». Эти изменения регламентируют реквизиты и формы распоряжений клиентов, а также особенности перевода электронных денежных средств и порядок использования электронных средств платежа. Подобные уточнения крайне важны для обеспечения правовой определенности и снижения операционных рисков как для банков, так и для их клиентов.

Роль Банка России в обеспечении стабильности и развития НПС

Банк России является не просто регулятором, но и архитект��ром, и гарантом национальной платежной системы. Его функции и цели, закрепленные в Конституции Российской Федерации и Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», выходят далеко за рамки формального надзора.

Основные цели деятельности Банка России в контексте НПС:

• Защита и обеспечение устойчивости рубля: Стабильность национальной валюты – основа доверия к безналичным расчетам.
• Развитие и укрепление банковской системы: Сильный банковский сектор – залог бесперебойного функционирования платежной инфраструктуры.
• Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы: Банк России создает условия для эффективного, надежного и безопасного проведения платежей.
• Развитие и стабильность финансового рынка России: Платежная система является кровеносной системой всего финансового рынка.

Как регулятор, Банк России устанавливает стандарты и правила для всех участников НПС, лицензирует и контролирует их деятельность, проводит мониторинг рисков. Как оператор, он обеспечивает работу собственной платежной инфраструктуры (например, Системы быстрых платежей), выступает расчетным центром для значимых платежных систем. Эта двойная роль позволяет Банку России не только формировать правовые рамки, но и активно участвовать в практическом развитии и модернизации системы.

Правовое регулирование межбанковских переводов и комиссионных сборов

Одним из ярких примеров прямого влияния регуляторной политики на стимулирование безналичных расчетов стало законодательное запрещение взимания комиссионного вознаграждения за переводы до 30 млн рублей между собственными счетами граждан в разных кредитных организациях, вступившее в силу с 1 мая 2024 года. Эта мера, закрепленная в рамках регулирования НПС, имеет несколько важных последствий:

• Стимулирование конкуренции: Отмена комиссий повышает мобильность средств граждан между банками, что заставляет кредитные организации конкурировать за клиентов качеством услуг, а не скрытыми платежами.
• Повышение удобства для потребителей: Граждане получают возможность свободно управлять своими средствами, распределяя их между различными банками без дополнительных издержек, что особенно актуально для использования выгодных предложений по вкладам или кредитам.
• Увеличение объема безналичных операций: Устранение барьеров для межбанковских переводов способствует увеличению числа и объема транзакций в безналичной форме.

Этот шаг демонстрирует проактивную позицию Банка России и законодателей, направленную на создание максимально комфортных и выгодных условий для использования безналичных инструментов, что является одним из ключевых факторов дальнейшего увеличения доли безналичных расчетов в экономике.

Инновационные платежные технологии и их влияние

В современном мире инновации — это не просто возможность, а необходимость, особенно в такой динамичной сфере, как платежные системы. Россия активно внедряет передовые технологии, которые кардинально меняют ландшафт безналичных расчетов. Система быстрых платежей (СБП), карты «Мир», биометрия и цифровой рубль — это не просто модные слова, а реальные инструменты, которые уже оказывают и будут продолжать оказывать глубокое влияние на финансовое поведение граждан и структуру всей национальной платежной системы.

Система быстрых платежей (СБП): развитие и перспективы

Запущенная в 2019 году, Система быстрых платежей (СБП) стала настоящей революцией в российском платежном пространстве, позволив гражданам мгновенно переводить деньги друг другу по номеру мобильного телефона, оплачивать покупки, коммунальные услуги и совершать другие виды переводов.

К 1 октября 2025 года СБП демонстрирует впечатляющие показатели:

• 224 банка-участника, что свидетельствует о широкой интеграции системы в банковскую инфраструктуру.
• 37,9 млрд операций, совершенных через СБП, на общую сумму 194,2 трлн рублей. Это подчеркивает не только массовость использования, но и значительный объем финансовых потоков.
• В 2023 году россияне совершили через СБП свыше 7 млрд операций на 31 трлн рублей.
• К 1 января 2024 года через СБП каждый второй житель страны переводил деньги, а каждый третий — оплачивал товары и услуги.
• За 2023 год количество переводов через СБП выросло более чем в 2 раза, а операций по оплате товаров и услуг — в 4,5 раза.
• Общая сумма покупок, совершенных через СБП в 2023 году, составила 3 трлн рублей.
• После отмены в 2024 году комиссий за переводы граждан между своими счетами в разных банках на сумму до 30 млн рублей в месяц, лимит одного такого перевода через СБП также увеличился с 1 млн до 30 млн рублей, что делает систему еще более привлекательной для крупных транзакций.

СБП не ограничивается только переводами между физическими лицами (P2P). Система активно расширяет свой функционал:

• B2B переводы: Позволяют компаниям совершать мгновенные расчеты друг с другом, ускоряя бизнес-процессы.
• Платежи граждан в бюджет: Упрощают оплату налогов, штрафов и государственных услуг.

Перспективы СБП связаны с дальнейшей интеграцией в различные сервисы, расширением функционала и повышением удобства для всех категорий пользователей.

Роль карт «Мир» и Национальной системы платежных карт (НСПК)

Создание Национальной системы платежных карт (НСПК) в 2014 году и запуск на ее базе карты «Мир» стало стратегически важным шагом для обеспечения финансового суверенитета России. НСПК обрабатывает все внутрироссийские платежи по картам, включая карты международных платежных систем, что гарантирует бесперебойность расчетов вне зависимости от внешних факторов.

Карта «Мир» стала символом независимости и надежности национальной платежной инфраструктуры. К 1 января 2025 года выпущено уже 400,6 млн карт «Мир». Изначально ориентированная на пенсионеров, государственных служащих и работников бюджетной сферы, карта «Мир» постепенно расширяет свою аудиторию, предлагая привлекательные условия и программы лояльности. Она является обязательным инструментом для получения бюджетных выплат, что обеспечивает ее повсеместное распространение.

Биометрия и QR-коды в платежах: современные тренды

Технологии биометрии и QR-кодов занимают все более заметное место в структуре безналичных расчетов, предлагая новые уровни удобства и безопасности.

• QR-коды: В 2024 году объем покупок с использованием QR-кодов достиг 4,1 трлн рублей при общем количестве транзакций в 2,3 млрд. Простота использования — достаточно отсканировать код смартфоном и подтвердить оплату — делает их идеальным решением для розничной торговли, общественного транспорта и онлайн-сервисов.
• Биометрия: Оплата по биометрии (например, по лицу или отпечатку пальца) предлагает высочайший уровень удобства и безопасности. В 2024 году российские потребители оплатили с использованием биометрии покупки на общую сумму порядка 22 млрд рублей. Пилотные проекты, такие как оплата проезда в метро по биометрии в Казани, демонстрируют потенциал этой технологии для широкого внедрения. Тестирование биоэквайринга НСПК указывает на серьезные планы по развитию этого направления.

Развитие мобильных платежных сервисов и программ лояльности

Мобильные технологии стали неотъемлемой частью платежного процесса.

• Мобильное приложение СБПэй: Позволяет совершать платежи через СБП, привязав банковские счета, а также использовать бесконтактную оплату с технологией NFC. Это интегрирует СБП в экосистему мобильных устройств, делая ее еще более доступной и удобной.
• Программа лояльности «Привет! Мир» для СБП: С мгновенной выплатой кешбэка стимулирует использование СБП. Участники регистрируют свои карты «Мир» на платформе и получают часть потраченных средств обратно в рублях при покупках у партнеров. Это создает дополнительную мотивацию для перехода на безналичные платежи.

Эти сервисы не только повышают удобство, но и создают мощную экосистему, которая вовлекает пользователей в постоянное взаимодействие с безналичными платежами.

Цифровой рубль и его потенциальное влияние на систему безналичных расчетов

Концепция цифрового рубля, разрабатываемая Банком России, представляет собой качественно новый этап в эволюции национальных платежных систем. Это третья форма денег, наряду с наличными и безналичными на банковских счетах, которая будет выпускаться Центральным банком.

Основные преимущества и потенциальное влияние цифрового рубля:

• Повышение эффективности и скорости расчетов: Цифровой рубль может обеспечить мгновенные расчеты 24/7/365.
• Снижение издержек: Для государства и бизнеса это потенциально удешевит транзакции.
• Инновации: Стимулирует развитие новых финансовых продуктов и сервисов.
• Расширение доступности: Может улучшить финансовую инклюзивность, особенно в удаленных регионах.
• Программируемость денег: Цифровой рубль может обладать свойствами «программируемости», что позволит задавать условия его использования (например, для целевых выплат).

На текущий момент цифровой рубль находится на стадии пилотного тестирования. Его внедрение будет поэтапным и тщательно контролируемым, чтобы минимизировать риски для финансовой стабильности. Однако его потенциальное влияние на структуру платежной системы огромно: он может стать еще одним мощным инструментом для увеличения доли безналичных расчетов, оптимизации государственных выплат и интеграции России в глобальные инновационные финансовые экосистемы.

Роль Банка России и коммерческих банков в развитии НПС

Национальная платежная система (НПС) – это сложный механизм, бесперебойная работа которого обеспечивается тесным взаимодействием двух ключевых институтов: Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) и коммерческих банков. Каждый из них выполняет свою уникальную роль, формируя синергетический эффект, который и привел к текущему уровню развития безналичных расчетов в стране.

Функции Центрального Банка в качестве оператора и регулятора

Банк России, являясь мегарегулятором финансового рынка, одновременно выступает в двух ипостасях в отношении НПС: как регулятор и как оператор.

Регуляторные функции:

• Формирование правовой базы: Банк России разрабатывает и совершенствует нормативно-правовые акты, которые определяют правила функционирования платежных систем, требования к их участникам, стандарты безопасности и порядок расчетов. Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» является ярким примером такого регулирования.
• Надзор и контроль: Центральный банк осуществляет надзор за деятельностью операторов платежных систем и участников НПС, контролирует соблюдение законодательства и стандартов. Это обеспечивает стабильность и безопасность всей системы. На 1 января 2025 года в национальную платежную систему входят 28 платежных систем и 354 оператора по переводу денежных средств, и каждый из них находится под контролем регулятора.
• Лицензирование: Выдача лицензий на осуществление деятельности по переводу денежных средств и регистрация операторов платежных систем.
• Управление рисками: Разработка и внедрение механизмов по минимизации операционных, правовых, кибернетических и других рисков в платежной системе.

Операционные функции:

• Учреждение и развитие ключевой инфраструктуры: В 2014 году Банк России учредил Национальную систему платежных карт (НСПК), которая стала основой для выпуска карт «Мир» и запуска Системы быстрых платежей (СБП). НСПК – это стратегический актив, обеспечивающий суверенитет платежного пространства России.
• Обеспечение функционирования СБП: Банк России является оператором СБП, что гарантирует ее надежность, доступность и низкую стоимость для пользователей.
• Межбанковские расчеты: Центральный банк выступает основным расчетным центром для кредитных организаций, обеспечивая проведение клиринга и окончательные расчеты между ними.
• Эмиссия национальной валюты: Как физических, так и электронных форм (например, цифровой рубль), что напрямую влияет на объем и структуру денежного оборота.

Эта комбинация ролей позволяет Банку России не только устанавливать правила игры, но и активно формировать вектор развития НПС, внедряя инновации и обеспечивая ее бесперебойное функционирование.

Участие коммерческих банков: эмиссия, эквайринг и инновации

Коммерческие банки являются непосредственными проводниками и катализаторами безналичных расчетов на потребительском уровне. Они — это «нервные окончания» платежной системы, обеспечивающие ее взаимодействие с миллионами граждан и предприятий.

Ключевые функции коммерческих банков:

• Операторы по переводу денежных средств: Коммерческие банки непосредственно осуществляют переводы по поручениям своих клиентов, используя инфраструктуру НПС, включая СБП.
• Эмитенты карт «Мир»: Банки выпускают и обслуживают национальные платежные карты, предоставляя их клиентам, особенно тем категориям граждан, для которых карта «Мир» является обязательной (пенсионеры, госслужащие). К 1 января 2025 года выпущено уже 400,6 млн карт «Мир», что стало возможным благодаря активной работе банков.
• Участники СБП: Банки подключаются к СБП, что позволяет их клиентам мгновенно переводить деньги и оплачивать товары/услуги по номеру телефона или QR-коду.
• Обеспечение эквайринга: Коммерческие банки устанавливают и обслуживают POS-терминалы в торговых точках, а также развивают интернет-эквайринг, обеспечивая прием платежей по картам и через СБП.
• Развитие собственных платежных сервисов и программ лояльности: Банки активно конкурируют, предлагая клиентам удобные мобильные приложения, интернет-банкинг, а также кешбэк, бонусные баллы и скидки, интегрированные с национальной платежной инфраструктурой. Эти программы, как показывает статистика, стимулируют 85% россиян активно пользоваться безналичными платежами.
• Инновации: Коммерческие банки являются локомотивами внедрения новых технологий, таких как NFC-оплата, QR-платежи, биометрия, активно участвуют в пилотных проектах, например, по тестированию цифрового рубля.

Взаимодействие Банка России и коммерческих банков является симбиотическим: регулятор создает правила и базовую инфраструктуру, а банки, опираясь на эту основу, развивают клиентские сервисы, внедряют инновации и обеспечивают массовое распространение безналичных платежей.

Инфраструктура безналичных расчетов: динамика развития

Физическая и цифровая инфраструктура – это кровеносные сосуды, по которым движутся безналичные платежи. Ее развитие отражает общие тенденции цифровизации и изменения потребительских предпочтений.

На 1 января 2025 года инфраструктура для осуществления платежей включала:

• 137,1 тыс. банкоматов: Это число сократилось на 4,7% по сравнению с предыдущим годом. Данная динамика вполне объяснима: по мере роста популярности онлайн-банкинга и мобильных платежей потребность в традиционных банкоматах для снятия наличных или выполнения базовых операций снижается.
• 4,9 млн POS-терминалов кредитных организаций: Количество терминалов увеличилось на 9,5%. Этот рост является прямым следствием повсеместного распространения безналичной оплаты в розничной торговле и сфере услуг. Чем больше точек, принимающих карты или оплату по QR-коду, тем выше доля безналичных расчетов.
• Инфраструктура банковских платежных агентов и субагентов: На конец 2024 года насчитывала 326,1 тыс. касс и устройств для приема наличных денег. Эти агенты играют важную роль в обеспечении доступности финансовых услуг, особенно в отдаленных населенных пунктах, где банковская инфраструктура может быть менее развита.

Таким образом, наблюдается четкий тренд: сокращение устаревающих видов инфраструктуры (банкоматов) и активное наращивание современных средств приема безналичных платежей (POS-терминалов), что полностью соответствует стратегии цифровизации и стимулирования безналичного оборота в России.

Зарубежный опыт и его применимость для России

Изучение зарубежного опыта является неотъемлемой частью любого глубокого академического исследования. Это позволяет не только оценить достижения собственной системы в мировом контексте, но и выявить лучшие практики, которые могут быть адаптированы для дальнейшего совершенствования. В условиях глобальной цифровизации и растущей взаимосвязанности финансовых рынков, уроки, извлеченные из опыта других стран, становятся особенно ценными.

Обзор ведущих мировых платежных систем и их особенностей

Для сравнительного анализа рассмотрим опыт нескольких стран/регионов, которые являются лидерами или демонстрируют уникальные подходы в развитии безналичных расчетов:

1. Швеция: путь к почти безналичному обществу.
   • Особенности: Швеция является одним из мировых лидеров по доле безнали��ных платежей (98%). Это стало результатом целенаправленной государственной политики, высокого уровня доверия к цифровым технологиям и активного развития мобильных платежных решений.
   • Регуляторная модель: Отсутствие строгого законодательного запрета на наличные деньги, но активное стимулирование безналичного оборота через налоговые льготы, развитие инфраструктуры и снижение доступности наличных (сокращение числа банкоматов и отделений банков, работающих с наличностью).
   • Технологии: Широкое распространение мобильного приложения Swish для P2P-переводов и оплаты в торговых точках, повсеместное использование карт.
   • Выводы для России: Пример Швеции показывает, что для достижения высокого уровня безналичных расчетов необходима комплексная стратегия, включающая как технологическое развитие, так и изменение менталитета населения, а также создание условий, при которых наличные становятся менее удобными.
2. Китай: доминирование мобильных QR-платежей.
   • Особенности: Китай занимает одно из первых мест по объему мобильных платежей (96,3% доли безнала). Здесь доминируют две супер-аппликации – WeChat Pay и AliPay, которые интегрируют в себя платежи, социальные сети, мессенджеры и другие сервисы.
   • Регуляторная модель: Правительство активно поддерживает развитие финтеха, но при этом осуществляет жесткий контроль за деятельностью платежных операторов, особенно в части данных и кибербезопасности. Важную роль играет регулирование трансграничных платежей.
   • Технологии: Повсеместное использование QR-кодов для оплаты. Отличие от западных моделей заключается в том, что QR-коды здесь не привязаны к физическим картам, а напрямую к электронным кошелькам пользователей.
   • Выводы для России: Опыт Китая демонстрирует потенциал экосистемных решений и доминирования мобильных приложений. Развитие СБПэй и QR-платежей в России идет в схожем направлении, и изучение китайских практик интеграции сервисов может быть полезным.
3. Европейский Союз: стандартизация и трансграничные платежи.
   • Особенности: ЕС характеризуется стремлением к унификации платежного пространства в рамках Единой зоны платежей в евро (SEPA), что облегчает трансграничные платежи. Доля безналичных расчетов варьируется по странам, но в целом высока (например, Великобритания – 85%, Германия несколько ниже).
   • Регуляторная модель: Регулирование осуществляется на уровне ЕС (например, PSD2 – Директива о платежных услугах 2), что стимулирует открытый банкинг, конкуренцию и инновации. Акцент делается на защите прав потребителей и снижении комиссий.
   • Технологии: Широко распространены дебетовые и кредитные карты, интернет-банкинг, активно развиваются мгновенные платежи (Instant Payments).
   • Выводы для России: Опыт ЕС важен с точки зрения стандартизации и регулирования трансграничных платежей, а также стимулирования конкуренции через открытый банкинг. Для России, развивающей собственную трансграничную систему, это может быть полезно.

Адаптация успешных зарубежных практик в России

Россия уже активно применяет уроки международного опыта, но есть и потенциал для дальнейшей адаптации:

• Экосистемные решения: По примеру Китая, российские банки и технологические гиганты уже развивают собственные экосистемы (например, Сбер, ВТБ), интегрируя платежные, финансовые и нефинансовые услуги. Дальнейшее развитие СБПэй как части такой экосистемы может усилить этот тренд.
• Регуляторные «песочницы» (Regulatory Sandboxes): Для тестирования инновационных финансовых продуктов и технологий, таких как цифровой рубль или блокчейн-решения, без немедленного применения всех регуляторных норм. Банк России уже использует этот механизм, но его расширение может ускорить внедрение инноваций.
• Механизмы защиты потребителей: Опыт стран ЕС в области защиты прав пользователей платежных услуг, особенно в части прозрачности комиссий и разрешения споров, может быть дополнительно имплементирован в российское законодательство. Последние изменения в ФЗ № 161-ФЗ уже направлены на это, но всегда есть возможности для улучшения.
• Стимулирование «цифровой идентичности»: Некоторые страны активно развивают государственные или квазигосударственные системы цифровой идентификации, которые упрощают удаленное открытие счетов, получение услуг и верификацию платежей. В России Единая биометрическая система (ЕБС) и Госуслуги уже выполняют схожие функции, но их дальнейшая интеграция с платежной инфраструктурой имеет большой потенциал.
• Образовательные программы: Целенаправленные государственные и банковские программы по повышению финансовой грамотности и обучению населения использованию цифровых платежных инструментов, как это делалось в некоторых европейских странах, могут способствовать дальнейшему росту доли безналичных расчетов.

Таким образом, зарубежный опыт показывает, что успешное развитие безналичных расчетов требует комплексного подхода, сочетающего технологические инновации, продуманное регулирование и активное вовлечение населения. Россия, обладая сильной национальной платежной инфраструктурой и динамичным финтех-сектором, имеет все предпосылки для дальнейшего заимствования и адаптации лучших мировых практик.

Риски и меры по их минимизации в системе безналичных расчетов

Стремительное развитие системы безналичных расчетов, хотя и несет колоссальные преимущества, неизбежно сопряжено с появлением и эскалацией различных рисков. В цифровом мире, где финансовые транзакции совершаются в секунды, защита данных и средств становится первостепенной задачей. Банк России и коммерческие банки постоянно работают над совершенствованием механизмов безопасности, чтобы минимизировать эти угрозы и обеспечить доверие к НПС.

Основные виды рисков: кибербезопасность, мошенничество, операционные и системные риски

Система безналичных расчетов подвержена целому спектру рисков, каждый из которых требует специфического подхода к управлению:

1. Кибербезопасность:
   • Природа риска: Угрозы, связанные с несанкционированным доступом, атаками хакеров, вирусами-шифровальщиками, утечками данных. В условиях цифровизации и растущей геополитической напряженности кибератаки становятся все более изощренными и масштабными.
   • Последствия: Потеря конфиденциальных данных клиентов, финансовые потери для банков и пользователей, нарушение функционирования платежной системы, ущерб репутации.
   • Примеры: DDoS-атаки на банковские сервисы, внедрение вредоносного ПО в IT-системы, приводящее к хищению средств.
2. Мошенничество:
   • Природа риска: Целенаправленные действия злоумышленников, использующие обман или злоупотребление доверием для хищения денежных средств. Включает фишинг (создание поддельных сайтов), вишинг (телефонное мошенничество), скимминг (считывание данных с карт), социальную инженерию.
   • Последствия: Прямые финансовые потери для граждан и организаций, снижение доверия к безналичным платежам.
   • Новые вызовы: Развитие технологий искусственного интеллекта и глубоких фейков (deepfakes) создает новые возможности для мошенников, усложняя идентификацию обмана.
3. Операционные риски:
   • Природа риска: Риски, связанные со сбоями в системах, ошибками персонала, неэффективными внутренними процессами или внешними событиями (например, отключение электричества, проблемы со связью).
   • Последствия: Задержки в проведении платежей, временная недоступность сервисов, финансовые потери из-за ошибок, репутационный ущерб.
   • Примеры: Сбой в работе процессингового центра, ошибки при проведении транзакций, неверное зачисление средств.
4. Системные риски:
   • Природа риска: Риски, связанные с возможностью сбоя или неплатежеспособности одного из крупных участников платежной системы (например, крупного банка или оператора), что может привести к цепной реакции и нарушению функционирования всей системы.
   • Последствия: Масштабный финансовый кризис, паралич расчетов, потеря доверия к финансовой системе.
   • Примеры: Банкротство системно значимого банка, масштабные сбои в центральном клиринговом центре.

Механизмы защиты и обеспечения безопасности в НПС

Для эффективной минимизации вышеуказанных рисков Банк России и коммерческие банки разрабатывают и внедряют комплексные механизмы защиты:

1. Регуляторные требования к банкам:
   • Банк России устанавливает строгие требования к информационной безопасности кредитных организаций, включая стандарты защиты данных, порядок реагирования на инциденты, обязательное проведение аудитов безопасности.
   • Усиление защиты клиентов от мошенничества: С 25 июля 2024 года вступили в силу изменения в Федеральный закон № 161-ФЗ, обязывающие банки проверять все операции на предмет подозрительности до их исполнения и блокировать переводы на счета мошенников. В случае перевода средств на счет злоумышленников, включенных в базу Банка России, банк обязан вернуть средства клиенту в течение 30 дней, если он не заблокировал операцию. Это значительно повышает ответственность банков и защиту потребителей.
2. Технологии обеспечения безопасности платежей:
   • Шифрование данных: Использование современных криптографических протоколов для защиты передаваемой информации.
   • Многофакторная аутентификация (MFA): Применение нескольких способов подтверждения личности (пароль, SMS-код, отпечаток пальца, Face ID) для доступа к банковским сервисам и подтверждения операций.
   • Токенизация: Замена реальных платежных данных (номера карты) на уникальный код (токен) при проведении транзакций, что снижает риск их компрометации.
   • Системы обнаружения мошенничества (Fraud Detection Systems): Использование алгоритмов машинного обучения и искусственного интеллекта для анализа транзакционного поведения и выявления аномалий, указывающих на потенциальное мошенничество.
3. Системы мониторинга и предотвращения мошенничества:
   • Банк России ведет базу данных о случаях и признаках мошеннических операций, к которой имеют доступ все кредитные организации. Это позволяет оперативно выявлять и блокировать подозрительные транзакции.
   • Внедрение систем антифрода, которые в режиме реального времени анализируют каждую операцию и блокируют ее, если она соответствует известным паттернам мошенничества.
4. Повышение финансовой грамотности населения:
   • Банки и регулятор проводят просветительские кампании, информируя граждан о различных видах мошенничества и правилах безопасного использования платежных инструментов. Это помогает создать «иммунитет» у населения против уловок злоумышленников.
5. Развитие Национальной системы платежных карт (НСПК):
   • НСПК как централизованный оператор обрабатывает все внутрироссийские карточные платежи, что повышает уровень безопасности и контроля, снижая зависимость от внешних систем.

Эффективная система управления рисками в безналичных расчетах – это непрерывный процесс, требующий постоянного совершенствования технологий, адаптации регуляторной базы и обучения всех участников финансового рынка. Только такой комплексный подход может гарантировать стабильность и безопасность национальной платежной системы России.

Социально-экономическое влияние развития безналичных расчетов в России

Развитие системы безналичных расчетов – это не только вопрос технологического прогресса и удобства. Это мощный катализатор глубоких социально-экономических трансформаций, которые затрагивают каждого гражданина, каждое предприятие и государство в целом. В России этот процесс привел к ощутимым позитивным изменениям, повышая прозрачность экономики, стимулируя ее рост и способствуя финансовой инклюзивности.

Влияние на снижение теневой экономики и повышение прозрачности

Одним из наиболее значимых социально-экономических эффектов от развития безналичных расчетов является снижение масштабов теневой экономики и повышение прозрачности финансовых операций. Этот тезис можно развернуть как количественно, так и качественно:

• Механизм воздействия: Наличные денежные средства по своей природе анонимны и трудноотслеживаемы. Это делает их идеальным инструментом для незаконных операций – уклонения от налогов, теневых выплат заработной платы «в конвертах», коррупции и финансирования противоправной деятельности. Безналичные же операции всегда оставляют цифровой след, их можно отследить и анализировать.
• Увеличение налоговых поступлений: Повышение прозрачности платежей благодаря безналичным расчетам помогает налоговым органам в более эффективном отслеживании и контроле движения денежных средств. Это способствует сокращению «серых» схем и, как следствие, увеличению налоговых поступлений в бюджет государства. В масштабах страны это могут быть триллионы рублей, которые ранее находились в теневом секторе.
• Борьба с коррупцией: Чем больше транзакций проходит через официальные каналы и оставляет цифровой след, тем сложнее осуществлять коррупционные сделки и отмывать незаконно полученные средства.
• Показатель развития экономики: Степень использования безналичных расчетов традиционно считается одним из индикаторов высокого уровня развития экономики страны. Чем меньше доля наличных в обороте, тем, как правило, сильнее развит регулируемый сектор экономики и слабее – теневой. Достижение Россией доли безналичных платежей в 87,5% является прямым подтверждением позитивных структурных изменений.

Экономические выгоды для бизнеса и государства

Развитие безналичных расчетов приносит значительные экономические выгоды как для частного сектора, так и для государства.

Для бизнеса:

• Снижение операционных издержек: Предприятиям больше не нужно тратить значительные ресурсы на инкассацию, пересчет, хранение наличных денежных средств и их защиту. Исследования показывают, что переход на безналичные платежи может приводить к сокращению расходов предприятий на инкассацию и кассовое обслуживание в среднем на 0,5–1,5% от оборота. В масштабах страны, где розничный товарооборот исчисляется триллионами, это составляет колоссальные суммы экономии.
• Ускорение оборачиваемости средств: Безналичные платежи проводятся мгновенно или в течение нескольких часов, что значительно ускоряет оборачиваемость капитала и улучшает ликвидность предприятий.
• Повышение безопасности: Снижается риск хищения наличных денег из кассы или при транспортировке.
• Автоматизация учета: Цифровые транзакции легче интегрируются в бухгалтерские системы, упрощая учет и отчетность.
• Расширение клиентской базы: Прием безналичных платежей позволяет обслуживать больше клиентов, которые предпочитают такой способ оплаты.

Для государства:

• Оптимизация денежного оборота: Государство экономит на эмиссии, печати и утилизации наличных денег, а также на их транспортировке и хранении.
• Эффективный фискальный контроль: Улучшение собираемости налогов и сборов благодаря прозрачности транзакций.
• Борьба с теневой экономикой: Как уже упоминалось, безналичные расчеты являются мощным инструментом в борьбе с незаконными финансовыми операциями.
• Экономический рост: Более эффективная и прозрачная финансовая система привлекает инвестиции и способствует общему экономическому росту.
• Антикризисное управление: В период карантина (пандемия COVID-19) безналичные расчеты помогли справиться с эпидемиологическими вызовами, сократив физические контакты и предотвратив распространение вируса через деньги.

Финансовая доступность и инклюзивность населения

Развитие безналичных расчетов оказывает глубокое влияние на финансовую доступность и инклюзивность населения, то есть на расширение доступа граждан к широкому спектру финансовых услуг.

• Доступ к финансовым услугам для отдаленных регионов: Внедрение мобильных платежных сервисов, СБП, QR-кодов и банковских платежных агентов позволяет жителям даже самых удаленных населенных пунктов получать заработную плату, пособия, оплачивать товары и услуги, совершать переводы без необходимости физического присутствия в банке или использования банкомата. Это особенно актуально в условиях огромной территории России.
• Снижение барьеров для участия в экономике: Для многих людей, ранее исключенных из формальной финансовой системы (например, из-за отсутствия банковского отделения поблизости), безналичные технологии открывают двери к банковским услугам, электронной коммерции, онлайн-платежам.
• Повышение безопасности и удобства: Люди старшего поколения или те, кто не привык к цифровым технологиям, постепенно осваивают безналичные платежи, видя их удобство и безопасность (например, отсутствие необходимости носить с собой крупные суммы наличных). Активные программы лояльности банков и простота использования СБП также способствуют этому.
• Развитие цифровой грамотности: Переход на безналичные расчеты косвенно стимулирует повышение цифровой грамотности населения, поскольку для их использования необходимо освоит�� базовые навыки работы со смартфонами, мобильными приложениями и интернет-банкингом.

Таким образом, безналичные расчеты не просто упрощают финансовые операции, но и выступают мощным инструментом для построения более прозрачной, эффективной и инклюзивной экономики, способствуя повышению качества жизни населения и укреплению финансовой стабильности государства.

Заключение

Система безналичных расчетов в России прошла колоссальный путь трансформации, превратившись из нишевого инструмента в фундаментальный элемент национальной экономики. Достижение 87,5% доли безналичных платежей к октябрю 2025 года — это не просто статистический рекорд, а наглядное свидетельство успешной реализации стратегии цифровизации и финансового суверенитета. Цель настоящего исследования по всестороннему и глубокому академическому анализу текущего состояния, динамики и стратегических перспектив развития системы безналичных расчетов в России была полностью достигнута.

В ходе работы были раскрыты теоретические основы, прослежена эволюция безналичных расчетов в российской и мировой практике, а также детально проанализированы текущая динамика и макроэкономические/технологические драйверы, включая массовую цифровизацию, развитие онлайн-торговли и изменение потребительских предпочтений. Мы выяснили, что наличные деньги в кошельках россиян изменили свою функцию, уступая место удобству и скорости цифровых транзакций.

Особое внимание было уделено регуляторным и правовым механизмам, формирующим российскую НПС, где Федеральный закон № 161-ФЗ и последние изменения 2024 года, направленные на защиту от мошенничества и отмену комиссий за межбанковские переводы, играют ключевую роль. Роль Банка России как мегарегулятора и оператора, а также коммерческих банков как непосредственных проводников инноваций, была всесторонне рассмотрена.

Анализ инновационных платежных технологий показал, что Система быстрых платежей (СБП), карты «Мир», биометрия и QR-коды не просто внедряются, но и активно используются населением и бизнесом, демонстрируя впечатляющий рост объемов операций. Концепция цифрового рубля была представлена как следующий шаг в развитии национальной платежной системы, способный привнести новые уровни эффективности и программируемости денег. Изучение зарубежного опыта Швеции, Китая и ЕС позволило выявить релевантные практики, которые уже успешно адаптируются в России и могут быть использованы для дальнейшего совершенствования.

Наконец, мы оценили социально-экономическое влияние развития безналичных расчетов, подтвердив его позитивное воздействие на снижение теневой экономики, повышение прозрачности, сокращение издержек для бизнеса и государства, а также на рост финансовой доступности и инклюзивности населения.

Ключевые выводы исследования:

1. Феноменальный рост: Россия достигла одного из самых высоких показателей доли безналичных платежей в мире благодаря целенаправленной политике, технологическому развитию и изменению потребительского поведения.
2. Эффективное регулирование: Актуализированная нормативно-правовая база и активная роль Банка России обеспечивают стабильность, безопасность и предсказуемость развития НПС.
3. Инновационный потенциал: Внедрение СБП, карт «Мир», развитие биометрии и перспективы цифрового рубля свидетельствуют о лидерских позициях России в области платежных инноваций.
4. Позитивный социально-экономический эффект: Безналичные расчеты способствуют повышению прозрачности экономики, сокращению теневого сектора, снижению издержек и повышению финансовой инклюзивности.

Ключевые рекомендации по дальнейшему совершенствованию системы безналичных расчетов в России:

1. Дальнейшее развитие экосистем СБП: Интеграция СБП в еще большее количество государственных и частных сервисов (здравоохранение, образование, туризм) для расширения ее функционала и удобства.
2. Активное тестирование и внедрение цифрового рубля: Постепенное расширение пилотных проектов с цифровым рублем, информирование населения и бизнеса о его преимуществах и правилах использования, подготовка инфраструктуры для его массового применения.
3. Усиление мер кибербезопасности и защиты от мошенничества: Постоянное обновление технологий защиты, разработка новых образовательных программ для населения и бизнеса по противодействию киберугрозам, дальнейшее совершенствование правовых механизмов по возврату средств жертвам мошенничества.
4. Развитие трансграничных безналичных расчетов: Изучение и адаптация международного опыта для создания эффективных и безопасных механизмов трансграничных платежей, особенно в условиях текущих геополитических реалий.
5. Повышение финансовой грамотности: Продолжение и расширение программ по обучению населения, особенно старшего поколения и жителей удаленных регионов, использованию современных безналичных платежных инструментов.
6. Стимулирование конкуренции и инноваций: Поддержка финтех-стартапов и создание благоприятных условий для разработки новых платежных решений, возможно, через расширение регуляторных «песочниц».

Направления для будущих исследований:

• Глубокий анализ социально-экономических эффектов внедрения цифрового рубля на микро- и макроуровнях.
• Исследование влияния безналичных расчетов на поведенческую экономику потребителей и новые модели потребления.
• Анализ перспектив использования технологий блокчейн и децентрализованных финансов (DeFi) в российской платежной системе.
• Сравнительный анализ эффективности различных моделей защиты от кибермошенничества в России и за рубежом.
• Изучение влияния трансграничных платежных систем на развитие внешнеэкономической деятельности России.

Система безналичных расчетов в России находится на этапе бурного развития, и ее будущее обещает быть не менее динамичным. Представленное исследование является лишь одним из шагов на пути к полному осмыслению этого сложного и увлекательного процесса.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015).
2. Положение о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 №383-П) (ред. от 19.05.2015).
3. Алешкина Т. Россия догонит Японию по безналичным деньгам через 15 лет // Информационный портал РосБизнесКонсалтинг. Москва, 2015. URL: http://top.rbc.ru/finances/27/02/2015/54f05b839a794778152694f3.
4. Варьяш И. Ю., Швандар К. В., Бурова Т. Ф. Актуализация макроэкономических прогнозов в бюджетном процессе // Научно-исследовательский финансовый институт. Финансовый журнал. 2014. № 4 (22). С. 118-128.
5. Минаева Ю. Бумага или пластик: плюсы и минусы безналичных платежей // РБК-QUOTE. Москва, 22.07.2013. URL: http://lf.rbc.ru/recommendation/finance/2013/07/23/228710.shtml.
6. Таусова И.Ф. Методика осуществления процедур внутреннего контроля в коммерческом банке // Наука и образование в жизни современного общества. 2015. С. 123-126.
7. Швандар К. В., Анисимова А. А. Ограничение наличных денежных расчетов – способ развития безналичных платежей в разных странах // Банковское дело. 2015. № 1. С. 31-36.
8. Щукина И. Плюсы и минусы работы по «безналу» // Портал начинающих предпринимателей. Москва, 2015.
9. Cash payment limitations / European Consumer Center France. URL: http://www.europe-consommateurs.eu/en/consumer-topics/buying-of-goods-and-services/cash-payment-limitations/.
10. Code général des impôts. Article 1840J / Legifrance. URL: http://www.legifrance.gouv.fr/affichCode.do;jsessionid=46182AAE95D6ABA671A728FC17C76AFC.tpdjo01v_1?idSectionTA=LEGISCTA000006162929&cidTexte=LEGITEXT000006069577&dateTexte=20140726.
11. Code monétaire et financier. Articles D112-3 et D112-4 / Legifrance. URL: http://www.legifrance.gouv.fr/affichCode.do?idSectionTA=LEGISCTA000019265478&cidTexte=LEGITEXT000006072026.
12. Disposizioni in materia di procedimenti sanzionatori antiriciclaggio (decreto legislativo del 27 novembre 2007, n. 231) / Ragioneria Generale dello Stato. URL: http://www.rgs.mef.gov.it/VERSIОNE-I/CIRC0LARI/2012/Circolaredel16 gennaio2012n.2.html.
13. Government revenue, expenditure and main aggregates / Eurostat. URL: http://appsso.eurostat.ec.europa.eu/nui/show.do?dataset=gov_a_main&lang=en.
14. Lei Geral Tributaria / Portal das finanças. URL: http://info.portaldasfinancas.gov.pt/pt/informacao_fiscal/codigos_tributarios/lgt/lgt63c.htm.
15. Ley 7/2012, de 29 de octubre, de modificacion de la normativa tributaria y presupuestaria y de adecuacion de la normativa financiera para la intensificacion de las actuaciones en la prevencion y lucha contra el fraude / Boletín Oficial del Estado. URL: http://www.boe.es/boe/dias/2012/10/30/pdfs/BOE-A-2012-13416.pdf.
16. Open budget portal. Mexico / The World Bank. URL: http://wbi.worldbank.org/boost/country/mexico.
17. Predpis č. 394/2012 Z. z. Zakon o obmedzenf platieb vhotovosti / Zakony pre I’udí. URL: http://www.zakonypreludi.sk/zz/2012-394.
18. Statistical Data Warehouse / European Central Bank. URL: http://sdw.ecb.europa.eu/browseSelection.do?DATASET=0&sfl2=4&REF_AREA=65&sfl3=4&sfl4=4&ICP_SUFFIX=AVR&node=2120778.
19. The Shadow Economy in Europe, 2013 / A.T Kearney. С. 11. URL: http://www.atkearney.com/documents/10192/1743816/The+Shadow+Economy+in+Europe+2013.pdf.
20. Winning the Growth Challenge in Payments. European Payments Strategy Report. URL: http://www.atkeamey.com/paper/-/asset_publisher/dVxv4Hz2h8bS/content/id/1448556.
21. Как изменилось число безналичных расчетов: комментарий ЦБ // Финансы Mail. URL: https://news.mail.ru/finances/61168971/.
22. Безналичные платежи в России // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%91%D0%B5%D0%B7%D0%BD%D0%B0%D0%BB%D0%B8%D1%87%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%B6%D0%B8_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%A1%D1%81%D0%B8%D0%B8.
23. Эльвира Набиуллина: доля безналичных платежей в России достигла 87,5% // Эксперт. 08.10.2025. URL: https://expert.ru/2025/10/08/el-vira-nabiullina-dolya-beznalichnykh-platezhey-v-rossii-dostigla-87-5/.
24. Национальная платежная система // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/nps/.
25. Итоги работы Банка России 2024: коротко о главном // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/50009/overview_2024.pdf.
26. Банк России // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8.
27. Рынок безналичных платежей в России — тенденции и перспективы // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rynok-beznalichnyh-platezhey-v-rossii-tendentsii-i-perspektivy.
28. Проблемы и перспективы развития в России безналичных розничных платежей // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-v-rossii-beznalichnyh-roznichnyh-platezhey.
29. Почти до 87%: доля безналичных платежей в России выросла до рекордного уровня // RT на русском. URL: https://russian.rt.com/business/article/1172152-beznalichnye-platezhi-rossiya-banknoty.
30. Безналичные расчёты в современном экономическом пространстве // Эдиторум. URL: https://naukaru.ru/ru/nauka/article/17397/view.
31. Статистика национальной платежной системы // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/nps/.
32. Тенденции развития безналичных расчетов в Российской Федерации // Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/104/24482/.
33. Статистика // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/.
34. Россияне пересмотрели отношение к наличным деньгам // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10986503.