Система безналичных расчетов в Российской Федерации: актуальное состояние, вызовы и направления совершенствования в условиях цифровизации и геополитических изменений (2025 год)

В условиях стремительной цифровизации мировой экономики и беспрецедентных геополитических трансформаций, национальная платежная система Российской Федерации (НПС) стала не просто инфраструктурным элементом, но и стратегическим активом, определяющим финансовую стабильность и экономический суверенитет страны. На сегодняшний день, когда доля безналичных платежей в розничном обороте России достигла впечатляющих 85,3% по итогам девяти месяцев 2024 года, вопросы ее функционирования, регулирования и совершенствования приобретают особую актуальность, ведь речь идет о реальной способности экономики к развитию.

Данная дипломная работа посвящена глубокому и всестороннему исследованию системы безналичных расчетов в России, ее текущего состояния, выявлению ключевых вызовов, продиктованных как внутренними технологическими преобразованиями, так и внешними геополитическими факторами, а также определению перспективных направлений ее развития.

Цель исследования заключается в разработке комплексных рекомендаций по совершенствованию системы безналичных расчетов в РФ, основанных на актуальном анализе законодательной базы, статистических данных и новейших технологических решений, таких как Система быстрых платежей (СБП) и цифровой рубль.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть теоретические основы и принципы функционирования национальной платежной системы и системы безналичных расчетов.
2. Проанализировать текущее законодательное регулирование и произошедшие изменения в сфере безналичных расчетов.
3. Оценить современное состояние и динамику развития различных форм безналичных расчетов в России.
4. Выявить основные проблемы и вызовы, стоящие перед системой безналичных расчетов в условиях цифровизации и геополитических изменений.
5. Определить перспективные направления и стратегии совершенствования системы, включая внедрение инновационных технологий и учет международного опыта.
6. Оценить социально-экономическое значение эффективной системы безналичных расчетов для финансовой стабильности и инклюзивности.

Объектом исследования выступает система безналичных расчетов в Российской Федерации.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе организации и осуществления безналичных расчетов, а также нормативно-правовые, технологические и институциональные аспекты их совершенствования.

Методологическая база исследования включает общенаучные методы познания (анализ и синтез, дедукция и индукция, системный подход), а также специальные методы экономического анализа (статистический анализ, сравнительный анализ, метод группировок, факторный анализ для изучения динамики). Информационную базу составляют актуальные нормативно-правовые акты РФ (на 02.11.2025), официальные публикации и отчеты Центрального Банка РФ, Министерства финансов РФ, Федеральной налоговой службы, статистические данные Росстата, а также монографии, научные статьи ведущих российских и зарубежных авторов. Особое внимание уделяется анализу материалов научно-практических конференций и отчетов коммерческих банков.

Уникальность данной работы заключается в ее исключительной актуальности, поскольку она базируется на самых свежих статистических данных за 2024-2025 годы, детально описывает ход пилотирования цифрового рубля с конкретными показателями и кейсами, а также предлагает глубокий анализ влияния геополитических изменений и перспективных направлений развития НПС до 2027 года. Это позволяет заполнить «слепые зоны» существующих академических исследований, которые зачастую не успевают за динамикой современных финансовых инноваций и макроэкономических вызовов. Структура работы призвана обеспечить логичность и последовательность изложения, от теоретических основ до практических рекомендаций.

Глава 1. Теоретические основы и современная структура системы безналичных расчетов в Российской Федерации

Платежная система — это не просто набор правил и технологий, это кровеносная система экономики, обеспечивающая бесперебойное движение финансовых потоков. Без нее невозможны ни эффективная торговля, ни инвестиции, ни государственное управление. В основе этой системы лежат безналичные расчеты — фундамент современной финансовой архитектуры, способный значительно ускорить экономическое развитие, если он правильно настроен и стабилен.

Понятие и сущность безналичных расчетов: история и эволюция

В мире, где скорость и эффективность операций играют решающую роль, безналичные расчеты стали краеугольным камнем финансовой системы. По своей сути, безналичные расчеты представляют собой платежи, осуществляемые без прямого использования наличных денег, путем перемещения записей о средствах на счетах в кредитных учреждениях или через различные формы зачета взаимных требований. Это не просто технический способ перевода средств; это глубоко экономическое явление, оптимизирующее транзакционные издержки, повышающее прозрачность и безопасность финансовых операций, что в конечном итоге способствует борьбе с теневой экономикой.

Исторически безналичные расчеты возникли задолго до появления современных банковских систем. Уже в древних цивилизациях существовали прообразы клиринга, когда торговцы сводили взаимные долги и обязательства, избегая физического перемещения ценностей. С развитием банковского дела в Средние века и появлением жиробанков, понятие безналичных расчетов стало приобретать более структурированный характер. Банки начали выступать посредниками, осуществляя переводы средств между счетами своих клиентов. Однако настоящий расцвет безналичных расчетов пришелся на XX–XXI века, когда компьютеризация и глобализация породили сложные, многоуровневые платежные системы.

Платежная система — это сложный комплекс, объединяющий правила, процедуры, инфраструктуру и технические средства, которые обеспечивают перевод денежных средств между участниками расчетов. Ее основная задача — гарантировать надежное, своевременное и безопасное перемещение денег от плательщика к получателю. Внутри этой системы ключевую роль играют два взаимосвязанных процесса: клиринг и взаиморасчеты.

Клиринг — это процедура определения чистых позиций участников платежной системы по взаимным обязательствам, то есть подсчет, кто кому сколько должен. Он позволяет значительно сократить количество фактических переводов, поскольку вместо множества индивидуальных транзакций происходит расчет только по итоговым сальдо. Например, если банк А должен банку Б 100 рублей, а банк Б должен банку А 70 рублей, то в результате клиринга банк А просто переведет банку Б 30 рублей.

Взаиморасчеты (или сеттльмент) — это заключительная стадия, в ходе которой происходит фактическое исполнение обязательств, определенных в процессе клиринга, путем перевода денежных средств по счетам участников. Эти два процесса неразрывно связаны и являются ядром функционирования любой современной платежной системы.

Экономическое значение безналичных расчетов трудно переоценить. Они способствуют снижению транзакционных издержек, ускоряют оборачиваемость капитала, повышают прозрачность финансовых потоков (что важно для борьбы с теневой экономикой и отмыванием денег), а также расширяют доступ к финансовым услугам, способствуя финансовой инклюзивности. В конечном итоге, эффективная система безналичных расчетов является мощным драйвером экономического роста и повышения уровня жизни населения.

Принципы организации и формы безналичных расчетов

Организация безналичных расчетов в России подчиняется строгим принципам, направленным на обеспечение надежности, эффективности и безопасности всей системы. Эти принципы, закрепленные в законодательстве и реализуемые Банком России, включают:

• Функционирование в рамках правового поля: Все операции должны соответствовать действующему законодательству РФ, обеспечивая законность и защиту прав участников.
• Управляемость: Должна быть обеспечена возможность оперативного управления и контроля за функционированием платежной системы со стороны регулятора.
• Управление рисками: Внедрение механизмов для идентификации, оценки, мониторинга и снижения операционных, кредитных, ликвидных и системных рисков.
• Завершенность расчетов: Гарантия окончательности и бесповоротности расчетов, что исключает возможность их отзыва после определенного момента.
• Равный доступ к системе для участников: Банки и другие операторы по переводу денежных средств должны иметь возможность участвовать в платежной системе на основе четко определенных и недискриминационных критериев.
• Прозрачность и эффективность: Обеспечение открытости информации о правилах функционирования системы и ее непрерывное совершенствование для снижения издержек и повышения скорости операций.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 861) и Федеральным законом «О национальной платежной системе» (ФЗ-161), безналичные расчеты производятся через банки и иные кредитные организации, если иное не установлено законом. Традиционные формы безналичных расчетов включают:

1. Платежные поручения: Наиболее распространенная форма, представляющая собой распоряжение владельца счета банку о переводе определенной суммы денежных средств на счет получателя. Используются как для расчетов между юридическими лицами, так и для платежей физических лиц.
2. Аккредитивы: Форма расчетов, при которой банк-эмитент, действуя по поручению плательщика, обязуется произвести платеж получателю средств при предоставлении им документов, соответствующих условиям аккредитива. Обеспечивают высокую степень гарантии для обеих сторон, особенно в международных сделках.
3. Инкассо: Банковская операция, при которой банк-эмитент получает от клиента (трассанта) распоряжение получить платеж от плательщика (трассата) на основании расчетных документов. Расчеты по инкассо используются, когда получатель заинтересован в получении платежа только после отгрузки товара или выполнения услуг.
4. Чеки: Ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В России чеки используются реже, чем в некоторых западных странах, но остаются одной из предусмотренных форм расчетов.
5. Иные формы: Законодательство также предусматривает возможность использования других форм, установленных законом, банковскими правилами или обычаями делового оборота.

С появлением цифрового рубля, эта система дополнилась новой, уникальной формой расчетов. Расчеты цифровыми рублями осуществляются в особых формах, установленных законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе, что подчеркивает их специфический статус и регулирование.

Национальная платежная система РФ: структура и роль Банка России

Национальная платежная система (НПС) Российской Федерации представляет собой сложный, многоуровневый механизм, обеспечивающий бесперебойное движение денежных средств по всей стране. Она включает в себя все элементы, необходимые для осуществления безналичных расчетов и платежей граждан и юридических лиц: операторов по переводу денежных средств, платежные системы, операционную, платежную клиринговую и расчетную инфраструктуру, правила и процедуры.

По состоянию на 1 января 2025 года, НПС России включает 28 платежных систем и 354 оператора по переводу денежных средств. Такая разветвленная структура обеспечивает гибкость и конкуренцию на рынке платежных услуг, позволяя участникам выбирать оптимальные решения для своих нужд.

Субъектами НПС являются:

• Операторы по переводу денежных средств: Включают Банк России и кредитные организации (банки). Именно они осуществляют непосредственные переводы средств по поручению клиентов.
• Банковские платежные агенты и платежные агенты: Организации, привлекаемые операторами для приема платежей от физических лиц.
• Организации федеральной почтовой связи: Выполняют функции по переводу денежных средств.
• Операторы платежных систем: Юридические лица, определяющие правила функционирования платежных систем.
• Операционные, платежные клиринговые и расчетные центры: Технические и организационные структуры, обеспечивающие обработку, клиринг и взаиморасчеты по платежам.

Ключевая роль в НПС принадлежит Банку России. Он не просто один из участников, а главный регулятор, надзорный орган и оператор системно значимых платежных систем. Платежная система Банка России (ПСБР) является ядром НПС, через которую реализуется денежно-кредитная и бюджетная политика страны. Ее признание системно значимой платежной системой означает, что сбои в ее работе могут иметь серьезные последствия для всей финансовой системы.

Банк России выполняет следующие ключевые функции в рамках НПС:

• Обеспечение устойчивости и бесперебойности: Разрабатывает и внедряет стандарты надежности, безопасности и эффективности функционирования платежных систем.
• Надзор: Контролирует соблюдение законодательства и нормативных актов всеми участниками НПС.
• Операционная деятельность: Через ПСБР осуществляет переводы денежных средств по поручению участников, обеспечивает завершение расчетов по платежам с использованием платежных карт (через НСПК) и реализацию механизма завершения расчетов по сделкам на финансовых рынках.

Переводы денежных средств Банком России осуществляются с использованием трех основных сервисов:

• Сервис срочного перевода: Предназначен для критически важных и объемных платежей, требующих немедленного исполнения.
• Сервис несрочного перевода: Используется для большинства стандартных межбанковских платежей, которые не требуют мгновенного завершения.
• Сервис быстрых платежей (СБП): Инновационный сервис, позволяющий осуществлять мгновенные переводы денежных средств между счетами физических лиц, а также оплачивать товары и услуги по QR-коду.

Таким образом, НПС России — это сложная, но тщательно выстроенная система, в центре которой находится Банк России, гарантирующий ее стабильность, безопасность и постоянное развитие в ответ на вызовы времени. Учитывая текущие геополитические изменения, поддержание суверенитета и независимости этой системы становится первостепенной задачей.

Глава 2. Законодательное регулирование и динамика развития форм безналичных расчетов в России

Стремительное развитие финансовых технологий и постоянно меняющаяся экономическая среда требуют не только технологических инноваций, но и адекватного законодательного регулирования. Российская система безналичных расчетов постоянно адаптируется к этим изменениям, что отражается в динамике нормативно-правовой базы и впечатляющем росте числа безналичных операций.

Нормативно-правовое регулирование безналичных расчетов в РФ

Правовое регулирование порядка проведения безналичных расчетов является фундаментом стабильности и доверия к финансовой системе. В Российской Федерации эта сфера регулируется многоуровневой системой нормативно-правовых актов, где каждый элемент играет свою ключевую роль:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ): Статьи 861-885 ГК РФ закладывают общие принципы и формы безналичных расчетов (платежные поручения, аккредитив, инкассо, чеки), определяя права и обязанности участников, а также основы их взаимодействия с банками. Эти статьи являются базовыми для всей системы.
2. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ФЗ «О НПС»): Этот закон является центральным в регулировании НПС. Он устанавливает правовые и организационные основы функционирования системы, определяет требования к ее участникам и порядок осуществления переводов денежных средств. ФЗ «О НПС» также регулирует деятельность операторов платежных систем, операторов по переводу денежных средств, платежных агентов и других субъектов НПС. Законодательство РФ о национальной платежной системе основывается на Конституции РФ и международных договорах, что подчеркивает его фундаментальный характер.
3. Федеральные законы «О Центральном банке РФ (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности»: Эти законы определяют статус, функции и полномочия Банка России как мегарегулятора, а также правовые основы деятельности кредитных организаций, являющихся основными участниками системы безналичных расчетов.
4. Положения и Инструкции Банка России: В пределах своих полномочий, Банк России принимает детализированные нормативные акты, которые конкретизируют порядок осуществления безналичных расчетов. Например, Положение ��анка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (с учетом изменений от 03.08.2023 г.) устанавливает подробные требования к проведению операций.

Субъектами НПС, чья деятельность регулируется этими актами, являются:

• Операторы по переводу денежных средств (включая Банк России и кредитные организации).
• Банковские платежные агенты.
• Организации федеральной почтовой связи.
• Платежные агенты.
• Операторы платежных систем.
• Операционные, платежные клиринговые и расчетные центры.

Последние изменения в законодательстве имеют существенное значение. Например, с 1 мая 2024 года вступил в силу закон, позволяющий бесплатно переводить до 30 млн рублей в месяц между своими счетами в разных банках через Систему быстрых платежей (СБП). Это изменение значительно стимулировало использование СБП и стало важным шагом в развитии розничных безналичных операций. Также Банк России изменил требования к планам восстановления финансовой устойчивости (ПВФУ) банков, запретив им рассчитывать на значительную финансовую помощь от ЦБ, госорганов или Агентства по страхованию вкладов, что направлено на повышение ответственности кредитных организаций и укрепление финансовой стабильности сектора.

Динамика развития и ключевые показатели безналичных расчетов

Россия демонстрирует впечатляющую динамику перехода к безналичным расчетам, опережая многие развитые экономики. Доля безналичных платежей в розничном обороте в РФ достигла 83,4% к концу 2023 года и продолжила рост, составив 85,3% по итогам 9 месяцев 2024 года. Этот показатель не только превысил целевые установки, но и свидетельствует о глубокой трансформации потребительского поведения и торговых практик. Банк России прогнозирует дальнейшее увеличение этой доли до 90% в течение следующих трех-пяти лет, что подчеркивает устойчивый тренд к «обществу без наличных».

Общие тенденции за последние 3-5 лет указывают на:

• Устойчивый рост объемов и количества безналичных операций: Несмотря на экономические вызовы, население и бизнес активно переходят на цифровые способы оплаты.
• Диверсификацию платежных инструментов: Активно развиваются не только традиционные карточные платежи, но и новые решения, такие как СБП, QR-платежи и биометрические системы.
• Повышение финансовой инклюзивности: Доступность безналичных платежей расширяется, охватывая все большее число граждан и предприятий, особенно в сегменте малого и среднего бизнеса.

Таблица 1. Динамика доли безналичных платежей в розничном обороте РФ

Период	Доля безналичных платежей
Конец 2023 года	83,4%
9 месяцев 2024 года	85,3%
Прогноз ЦБ РФ (ближайшие 3-5 лет)	До 90%

Система быстрых платежей (СБП)

Система быстрых платежей (СБП) стала одним из наиболее успешных и динамично развивающихся элементов национальной платежной системы России. Запущенная Банком России, СБП представляет собой сервис мгновенных переводов денежных средств по номеру телефона между счетами физических лиц в разных банках, а также оплату товаров и услуг по QR-коду. Ее ключевые преимущества — скорость, низкие комиссии (или их отсутствие в пределах лимитов) и доступность 24/7/365.

Актуальная статистика подчеркивает взрывной рост популярности СБП:

• В I квартале 2025 года граждане провели через СБП 4,1 млрд операций на сумму 22,6 трлн рублей, что в 1,6 и 2,1 раза больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Ежедневно совершалось в среднем 45 млн операций.
• Во II квартале 2025 года этот тренд продолжился: 4,6 млрд операций на сумму 24,8 трлн рублей, что в 1,5 и 1,6 раза больше, чем во II квартале 2024 года.

Таблица 2. Динамика операций в Системе быстрых платежей (СБП)

Показатель	I квартал 2025 г.	II квартал 2025 г.
Количество операций (млрд)	4,1	4,6
Объем операций (трлн руб.)	22,6	24,8
Рост количества операций (г/г)	1,6x	1,5x
Рост объема операций (г/г)	2,1x	1,6x
Среднее число операций в день (млн)	45	Не указано, но выше

Популярность СБП среди пользователей продолжает расти: в I квартале 2025 года переводами воспользовались 7 из 10 жителей страны, а оплатой товаров и услуг – 5 из 10. Количество предприятий торговли и сервиса (ТСП), принимающих оплату через СБП, превысило 2,5 млн единиц во II квартале 2025 года, причем 2,1 млн из них — субъекты малого и среднего предпринимательства, что свидетельствует о широком проникновении СБП в ритейл и сферу услуг.

Важным стимулом для роста СБП стало изменение в законодательстве: с 1 мая 2024 года граждане получили возможность бесплатно переводить до 30 млн рублей в месяц между своими счетами в разных банках. Этот шаг устранил один из последних барьеров для активного использования СБП для крупных межбанковских переводов. На 1 октября 2025 года в СБП насчитывалось 224 банка-участника, а с момента запуска через систему было совершено 37,9 млрд операций на 194,2 трлн рублей.

Национальная система платежных карт (НСПК) и карты «Мир»

Национальная система платежных карт (НСПК) была учреждена Банком России в 2014 году в ответ на геополитические риски и необходимость обеспечения бесперебойности платежей внутри страны. НСПК стала стратегически важным элементом финансовой инфраструктуры, так как именно она обрабатывает все внутрироссийские платежи по картам международных платежных систем, гарантируя их независимость от внешних факторов.

На базе НСПК была создана национальная платежная карта «Мир», которая сегодня является обязательным инструментом для получения пенсий, государственных пособий и бюджетных выплат. Этот шаг обеспечил миллионам граждан доступ к современным финансовым услугам и защитил их от возможных сбоев в работе международных платежных систем.

На 1 января 2025 года выпущено внушительные 400,6 млн карт «Мир», что свидетельствует о ее массовом распространении и принятии населением. Карта «Мир» не только выполняет функции традиционной дебетовой карты, но и активно интегрируется в новые сервисы, включая СБП.

В настоящее время активно обсуждаются дискуссии о возможной приватизации НСПК. Это потенциально может изменить структуру управления и стратегию развития системы, открывая новые возможности для привлечения частных инвестиций и повышения эффективности, но также и требуя тщательной оценки рисков для финансового суверенитета и стабильности. Зачем же тогда рисковать, если система уже доказала свою устойчивость?

Цифровой рубль: статус, пилотирование и перспективы

Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты Российской Федерации, наряду с наличными и безналичными деньгами. Важно подчеркнуть, что все три формы равноценны и представляют собой обязательства Банка России, что гарантирует их надежность. Цифровой рубль отличается от обычных безналичных денег тем, что он хранится не на счетах коммерческих банков, а на специальной платформе Банка России в виде уникальных цифровых кодов. Эмитентом цифрового рубля является исключительно Банк России.

Банк России открывает кошельки для банков, Федерального казначейства, а также физических и юридических лиц по их поручению через банки. Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что, как ожидается, позволит снизить издержки для всех участников расчетов.

Пилотные проекты с участием реальных клиентов по внедрению цифрового рубля стартовали 15 августа 2023 года и активно расширяются.

• Начальный этап: В пилоте участвовали 13 банков, около 600 физических лиц и 30 торгово-сервисных предприятий из 11 городов России.
• Расширение в 2024 году: Число пользователей достигло 9 тысяч граждан и 1200 компаний из более чем 150 населенных пунктов.
• Текущие показатели: На платформе цифрового рубля открыто около 2,5 тысяч кошельков физических и юридических лиц, через которые совершено около 100 тысяч операций. Оператором платформы было проведено более 63 тысяч переводов, почти 13 тысяч платежей за товары и услуги, а также исполнено более 17 тысяч смарт-контрактов.
• Банки-участники: В пилоте задействованы 15 крупных российских банков, включая Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Т-Банк, Совкомбанк, ПСБ, «Ингосстрах Банк», МТС-Банк, Транскапиталбанк, Банк Дом.РФ, «Ак Барс» Банк, Банк «Синара» и Банк для предпринимателей «Точка».

Сценарии тестирования были обширными и включали:

• Простые операции перевода и оплаты.
• Оценку удобства клиентского пути и пользовательского опыта.
• Проверку вопросов безопасности и защиты от кибератак.
• Обеспечение конфиденциальности данных.
• Использование динамических QR-кодов для оплаты.
• Переводы между юридическими лицами.
• Особое внимание уделяется проработке использования цифрового рубля в бюджетном процессе, в том числе для целевых выплат в регионах (например, в Татарстане, Чувашии, Ростовской области). Это позволяет экономить на администрировании и обеспечивает мгновенные зачисления, повышая прозрачность и эффективность расходования бюджетных средств.

Массовое внедрение цифрового рубля в России, как ожидается, начнется в сентябре 2026 года и завершится к сентябрю 2028 года. Это поэтапный процесс, который позволит постепенно интегрировать новую форму валюты в экономику.

Уровень осведомленности и готовности граждан также находится под пристальным вниманием. В начале 2025 года 68% граждан были осведомлены о цифровом рубле, более 30% выразили готовность его использовать, и около 60% понимают различие между цифровым рублем и криптовалютами, что свидетельствует о растущем доверии и понимании новой технологии. Показательным является опыт Анатолия Аксакова (главы комитета Госдумы по финансовому рынку) и некоторых студентов, которые стали первыми, кто получил зарплату и стипендии в цифровых рублях, успешно их использовав.

Глава 3. Проблемы и вызовы системы безналичных расчетов в условиях цифровизации и геополитических изменений

Современная система безналичных расчетов в России функционирует не в вакууме, а под влиянием мощных внешних и внутренних факторов. Стремительная цифровизация, с одной стороны, открывает новые горизонты, а с другой — порождает новые уязвимости. Геополитические изменения, в свою очередь, стали катализатором беспрецедентного давления, вынуждая систему к быстрой адаптации и поиску инновационных решений.

Влияние санкционного давления и геополитических рисков

С начала 2022 года Национальная платежная система (НПС) России оказалась под беспрецедентным санкционным давлением. Этот период ознаменовался уходом некоторых международных платежных систем с российского рынка и отключением крупных российских банков от системы SWIFT. Последствия были многогранны:

• Нарушение привычных цепочек платежей: Для части граждан и компаний, особенно тех, кто активно взаимодействовал с зарубежными контрагентами, привычные механизмы международных расчетов были нарушены.
• Угроза стабильности: Возникла реальная угроза стабильности и бесперебойности внутренних платежей, особенно по картам международных систем, функционировавших на территории РФ.
• Ускорение развития НПС: В то же время, санкции послужили мощным стимулом для ускоренного развития собственной платежной инфраструктуры. НСПК (Национальная система платежных карт) взяла на себя обработку всех внутрироссийских платежей по картам, обеспечив их бесперебойность. Российские банки активно разрабатывали и внедряли собственные платежные приложения и сервисы, компенсируя уход иностранных игроков.

Геополитические разногласия усиливают стремления стран к обновлению долгосрочных стратегий развития, что может привести к фрагментации мировой финансовой системы. В этом контексте, поддержание функциональности и суверенитета НПС становится вопросом национальной безопасности. Несмотря на лидерство России по доле онлайн-платежей на человека среди стран с развитыми платежными рынками, НПС функционирует в условиях широкого спектра вызовов, в первую очередь связанных с внешними ограничениями. Это требует систематической корректировки и адаптации к возникающим вызовам, укрепления внутренней устойчивости и поиска новых путей для обеспечения трансграничных платежей.

Существует и риск замедления процесса расчетов в случае полного отключения Российской Федерации от SWIFT для всех банков, хотя Банк России и участники рынка активно работают над альтернативными каналами взаимодействия.

Проблемы кибербезопасности и мошенничества

С увеличением доли безналичных платежей и развитием цифровых технологий, неизбежно возрастают и риски, связанные с кибербезопасностью и мошенничеством. Эти угрозы постоянно эволюционируют, требуя от платежных систем и их участников постоянного совершенствования защитных механизмов.

Основные угрозы кибербезопасности включают:

• Фишинговые атаки: Мошеннические схемы, направленные на получение конфиденциальных данных (логинов, паролей, данных карт) путем имитации легитимных ресурсов.
• Вредоносное ПО: Программы, способные перехватывать данные, получать несанкционированный доступ к счетам или вызывать сбои в работе систем.
• DDoS-атаки: Направленные на парализацию работы платежных сервисов путем перегрузки их запросами.
• Социальная инженерия: Манипуляции, используемые мошенниками для обмана пользователей и получения доступа к их средствам.

Проблемы мошенничества проявляются в различных формах, от несанкционированных переводов до хищения средств с банковских карт. Эти риски особенно актуальны для новых сервисов, таких как СБП, где скорость транзакций может быть использована злоумышленниками.

Банк России и участники рынка активно внедряют меры защиты:

• Многофакторная аутентификация: Использование нескольких способов подтверждения личности при совершении операций.
• Системы мониторинга и обнаружения фрода: Анализ транзакций в реальном времени для выявления подозрительных операций.
• Шифрование данных: Защита передаваемой информации от несанкционированного доступа.
• Повышение осведомленности клиентов: Проведение кампаний по обучению граждан основам кибербезопасности.

На платформе цифрового рубля, как заявлено, предусмотрены высокие уровни защиты. Это обусловлено централизованным управлением со стороны Банка России и использованием передовых криптографических технологий, что минимизирует риски, связанные с распределенными системами. Однако полная безопасность невозможна без ответственности каждого пользователя.

Опережение количества транзакций над объемом в кризисные периоды

Интересная и настораживающая тенденция, выявленная в кризисные периоды, включая период начиная с 2021 года, заключается в том, что количественные значения платежных операций опережают показатели их объема. Это может свидетельствовать о замедлении денежного оборота и снижении «среднего чека» в экономике, что является индикатором определенной экономической напряженности.

Рассмотрим конкретные примеры:

• Система быстрых платежей (СБП):
  • В 2022 году количество операций в СБП выросло в 3,5 раза, тогда как объем операций увеличился лишь в 2,9 раза.
  • В 2023 году для СБП рост количества операций составил 2,4 раза, а объема — 2,2 раза.
• Платежная система Банка России (ПСБР):
  • В 2024 году через ПСБР было проведено на 70% больше переводов по количеству, при этом объем вырос лишь на 29,5% по сравнению с 2023 годом.

Таблица 3. Соотношение роста количества и объема операций в платежных системах

Система	Период	Рост количества операций	Рост объема операций
СБП	2022	3,5x	2,9x
СБП	2023	2,4x	2,2x
ПСБР	2024	70%	29,5%

Эта тенденция, когда ΔКоличество операций > ΔОбъем операций, указывает на то, что, хотя люди и компании продолжают активно пользоваться безналичными расчетами, средняя сумма одной транзакции уменьшается. Это может быть связано с несколькими факторами:

1. Инфляционное давление: Рост цен приводит к тому, что для покупки того же объема товаров требуется большее количество, но меньших по размеру платежей.
2. Экономическая неопределенность: В условиях неопределенности потребители и бизнес предпочитают дробить крупные платежи, сокращая «средний чек» для контроля ликвидности.
3. Повышенная активность в микроплатежах: Развитие СБП стимулирует микроплатежи, например, оплату проезда, небольших покупок, переводов между физи��ескими лицами, что увеличивает количество операций, но не их объем.
4. Снижение реальных доходов: Уменьшение покупательной способности населения может приводить к снижению стоимости отдельных покупок, что отражается на объеме транзакций.

Подобный дисбаланс требует внимательного анализа, так как он может служить индикатором замедления денежного оборота и потенциальных проблем в экономике, несмотря на внешне благополучные показатели роста безналичных платежей.

Взаимодействие с международными платежными системами и трансграничные платежи

В условиях геополитических ограничений, вопросы взаимодействия с международными платежными системами и осуществления трансграничных платежей стали одним из наиболее острых вызовов для российской НПС. Уход крупных международных платежных систем (таких как Visa и Mastercard) и отключение ряда российских банков от SWIFT привели к серьезным затруднениям.

Текущие сложности:

• Ограничение трансграничных операций: Для российских граждан и компаний значительно усложнились операции по оплате товаров и услуг за рубежом, а также получение и отправка средств.
• Зависимость от дружественных стран: Возможность осуществления трансграничных платежей во многом зависит от наличия партнерских отношений с банками и платежными системами дружественных стран.
• Рост издержек и сроков: Оставшиеся каналы трансграничных платежей зачастую сопряжены с более высокими комиссиями и увеличенными сроками проведения операций.

Перспективные решения:

1. Расширение географии карт «Мир»: Активное развитие сотрудничества с зарубежными странами для приема карт «Мир» в их платежной инфраструктуре.
2. Развитие прямых корреспондентских отношений: Установление прямых связей между российскими и зарубежными банками, минуя SWIFT, для осуществления расчетов.
3. Использование национальных аналогов SWIFT: Развитие Системы передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России как альтернативы SWIFT для межбанковских коммуникаций, в том числе с зарубежными партнерами.
4. Потенциал цифрового рубля для трансграничных платежей: Цифровой рубль рассматривается как инструмент, который в перспективе может упростить трансграничные расчеты. Возможность прямого взаимодействия между национальными CBDC (Central Bank Digital Currency) различных стран может создать новую, более эффективную и менее зависимую от традиционных систем инфраструктуру для международных платежей.
5. Развитие инновационных технологий: Исследование и внедрение блокчейн-технологий и других децентрализованных решений для создания новых каналов трансграничных расчетов.

Решение этих проблем является стратегически важным для поддержания внешнеэкономической деятельности России и обеспечения ее финансового суверенитета.

Глава 4. Перспективные направления совершенствования и социально-экономическое значение системы безналичных расчетов

Динамика развития безналичных расчетов в России не останавливается, и Банк России активно формирует стратегию на ближайшие годы, ориентированную на инновации, безопасность и удовлетворение потребностей всех участников рынка. Эффективная платежная система — это не просто удобство, это мощный инструмент экономической политики и фактор повышения качества жизни.

Стратегические приоритеты развития НПС на 2025-2027 годы

Банк России, осознавая стратегическую важность национальной платежной системы, утвердил Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов. Этот документ является дорожной картой для всей финансовой отрасли и нацелен на обеспечение соответствия НПС современным вызовам и потребностям экономики.

Ключевые приоритеты, определенные регулятором, включают:

1. Развитие платежной инфраструктуры: Это подразумевает не только поддержание текущей работоспособности, но и ее модернизацию, расширение функционала и повышение отказоустойчивости. Особое внимание будет уделяться развитию сервисов, обеспечивающих бесперебойность и скорость платежей, в том числе за счет интеграции новых технологий.
2. Совершенствование регулирования: Законодательная и нормативная база будет адаптироваться к быстро меняющимся реалиям. Это включает в себя не только реакцию на новые вызовы (например, в сфере кибербезопасности), но и создание условий для развития инноваций, устранение регуляторных барьеров и гармонизацию стандартов.
3. Продуктовая конкуренция на рынке платежных услуг: Банк России стремится стимулировать конкуренцию между участниками рынка, чтобы они предлагали более широкий спектр качественных и доступных платежных продуктов и сервисов. Это должно привести к повышению удобства для потребителей и снижению стоимости услуг.
4. Внедрение инноваций: Это, пожалуй, наиболее динамичный и амбициозный приоритет. В фокусе внимания регулятора находятся несколько ключевых направлений:
   • Цифровой рубль: Его поэтапное внедрение и расширение функционала.
   • Универсальный QR-код: Развитие стандартов и повсеместное внедрение QR-кодов для оплаты товаров и услуг, упрощающее взаимодействие между различными платежными системами и банками.
   • Биоэквайринг: Внедрение технологий оплаты по биометрическим данным (например, по лицу или отпечатку пальца), что повышает удобство и безопасность транзакций.
   • Открытые API (Application Programming Interface): Развитие концепции открытого банкинга, позволяющей сторонним разработчикам создавать новые финансовые сервисы на базе банковской инфраструктуры, стимулируя инновации и повышая конкуренцию.
   • Развитие инфраструктуры для международных платежей: Поиск и внедрение новых механизмов для осуществления трансграничных расчетов в условиях геополитических ограничений.

Ожидается, что к концу 2027 года доля безналичных способов оплаты товаров и услуг, альтернативных картам (платежные приложения, QR-код, биометрия, СБП, цифровой рубль), достигнет около 15%. Это демонстрирует стремление к диверсификации платежных инструментов и снижение зависимости от традиционных карточных систем. Что же станет с привычными банковскими картами при такой динамике?

Инновационные технологии и инструменты в развитии безналичных расчетов

Будущее безналичных расчетов в России тесно связано с активным внедрением инновационных технологий, которые способны радикально изменить пользовательский опыт и эффективность платежных операций. Помимо цифрового рубля, о котором будет сказано ниже, существуют и другие ключевые инновации:

1. Универсальный QR-код: Идея универсального QR-кода заключается в создании единого стандарта, который позволит покупателям оплачивать товары и услуги через любое платежное приложение, поддерживающее данный стандарт, независимо от банка-эквайера продавца. Это устранит необходимость в нескольких QR-кодах от разных систем и сделает процесс оплаты более удобным и быстрым.
2. Биоэквайринг: Технологии биометрической идентификации (распознавание лица, отпечатки пальцев, сканирование радужной оболочки глаза) уже активно внедряются в банковском секторе. Биоэквайринг подразумевает возможность оплаты товаров и услуг путем подтверждения личности с помощью биометрических данных. Это не только повышает скорость и удобство платежей (особенно для небольших сумм), но и значительно усиливает безопасность, так как биометрические данные гораздо сложнее подделать, чем пароли или PIN-коды.
3. Открытые API (Application Programming Interface): Концепция открытого банкинга, основанная на использовании Открытых API, предполагает, что банки смогут безопасно обмениваться данными и функционалом с третьими сторонами (например, финтех-компаниями) с согласия клиента. Это открывает широкие возможности для создания новых, персонализированных финансовых продуктов и сервисов, таких как агрегаторы банковских счетов, автоматизированные системы управления бюджетом, новые платежные решения, которые будут доступны напрямую через приложения.

Помимо этих направлений, активно обсуждаются и более радикальные инициативы:

• Создание второй национальной платежной системы: Рассматривается инициатива создания новой, полностью независимой платежной системы, ориентированной на инновационные технологии оплаты, отличные от карточных. Это могут быть системы, основанные исключительно на QR-кодах, биометрии, платежных стикерах, а также альтернативных беспроводных технологиях, таких как NFC и Bluetooth. Подобная система могла бы стать дополнительным уровнем защиты от внешних угроз и стимулировать еще более глубокую цифровизацию.
• Приватизация Национальной системы платежных карт (НСПК): Как уже упоминалось, эта дискуссия также присутствует в повестке дня. Приватизация может привлечь частный капитал и управленческие компетенции, что потенциально ускорит развитие НСПК, но потребует тщательного анализа влияния на стратегическую независимость и безопасность платежной инфраструктуры.

Эти инновации призваны сделать российскую платежную систему одной из самых передовых в мире, способной эффективно противостоять внешним вызовам и удовлетворять растущие потребности граждан и бизнеса.

Роль цифрового рубля в совершенствовании платежной системы

Цифровой рубль, как третья форма национальной валюты, обладает огромным потенциалом для фундаментального совершенствования платежной системы России, выходя за рамки простого инструмента расчетов. Его роль видится в нескольких ключевых аспектах:

1. Снижение издержек для граждан и бизнеса:
   • Для граждан: Цифровой рубль предлагает полностью бесплатные переводы любых сумм. Это устраняет комиссии, которые могут взиматься коммерческими банками за межбанковские переводы, делая финансовые операции более доступными.
   • Для бизнеса: Снижение издержек на прием платежей. Комиссии за эквайринг (прием безналичных платежей) могут быть значительно ниже или полностью отсутствовать для операций с цифровым рублем, что особенно выгодно для малого и среднего предпринимательства.
2. Создание инновационных финансовых продуктов и сервисов (смарт-контракты): Платформа цифрового рубля имеет встроенную функциональность для работы со смарт-контрактами. Это позволяет программировать условия расчетов: платеж будет исполнен только при наступлении заранее определенных событий или выполнении условий. Например, оплата за товар может автоматически перечисляться продавцу только после подтверждения доставки и качества покупателем. Это открывает широкие возможности для:
   • Повышения прозрачности и безопасности сделок: Устранение посредников и автоматизация исполнения условий снижают риски мошенничества и ошибок.
   • Разработки новых бизнес-моделей: Позволяет создавать сложные финансовые продукты, автоматизировать цепочки поставок, государственные закупки с контролируемым целевым расходованием средств.
   • Ускорения расчетов: Автоматическое исполнение контрактов исключает задержки, связанные с ручной обработкой и проверкой условий.
3. Упрощение бюджетных и трансграничных платежей:
   • Бюджетный процесс: Внедрение цифрового рубля позволит значительно снизить издержки на администрирование бюджетных платежей. Целевые выплаты (например, пособия, субсидии, гранты) могут быть осуществлены напрямую на цифровые кошельки граждан или организаций, с возможностью контроля целевого расходования средств через смарт-контракты. Это повышает прозрачность и эффективность использования бюджетных средств.
   • Трансграничные платежи: В перспективе цифровой рубль может упростить международные расчеты. Прямое взаимодействие между национальными CBDC (Central Bank Digital Currency) различных стран может создать новую, более эффективную и менее зависимую от традиционных систем инфраструктуру для международных платежей, обходя текущие геополитические ограничения.

Таким образом, цифровой рубль — это не просто очередное платежное средство, а фундаментальная технологическая платформа, способная кардинально изменить ландшафт российской финансовой системы, сделав ее более эффективной, безопасной и инновационной.

Социально-экономическое значение эффективной системы безналичных расчетов

Эффективная система безналичных расчетов является одним из краеугольных камней современной экономики, ее влияние распространяется далеко за пределы банковского сектора, затрагивая каждый аспект жизни общества и государства.

1. Снижение стоимости товаров и услуг: Уменьшение транзакционных издержек, связанных с обработкой наличных (инкассация, пересчет, хранение), позволяет бизнесу сокращать операционные расходы. Эти сэкономленные средства могут быть перенаправлены на снижение цен, улучшение качества товаров/услуг или развитие, что в конечном итоге выгодно для потребителей.
2. Действенное средство монетарной политики: Банк России, как регулятор, получает более полный контроль и прозрачность над денежным оборотом. Возможность отслеживать потоки средств (без раскрытия персональных данных, но с агрегированной статистикой) позволяет более точно настраивать монетарную политику, эффективнее бороться с инфляцией и стимулировать экономический рост.
3. Поддержка экономического роста: Ускорение денежного оборота, повышение эффективности платежей и снижение издержек создают благоприятную среду для развития бизнеса, стимулируют инвестиции и инновации. Это ведет к увеличению ВВП и созданию новых рабочих мест.
4. Повышение уровня жизни населения:
   • Удобство и скорость: Безналичные расчеты значительно упрощают повседневную жизнь, экономя время на походы в банки и оплату счетов.
   • Безопасность: Снижается риск кражи или потери наличных, а также подделки банкнот.
   • Доступ к финансовым услугам: Расширение безналичных платежей способствует финансовой инклюзивности, особенно в отдаленных регионах, предоставляя доступ к современным банковским продуктам.
   • Прозрачность: Безналичные операции оставляют «цифровой след», что помогает в борьбе с теневой экономикой, коррупцией и отмыванием денег.
5. Финансовая стабильность и суверенитет: В условиях санкций и геополитических вызовов, российская платежная инфраструктура, включая СБП и карты «Мир», доказала свою устойчивость, обеспечив доступность и бесперебойность платежей. Развитие национальных систем укрепляет финансовый суверенитет страны, делая ее менее зависимой от внешних факторов.
6. Лидерские позиции России: Положительная динамика развития безналичных расчетов привела к тому, что Россия входит в топ-5 стран по общему количеству платежных транзакций и в топ-3 по доле онлайн-платежей на человека среди стран с развитыми платежными рынками. Это свидетельствует о высокой степени адаптации населения и бизнеса к цифровым финансовым инструментам и признании эффективности российской платежной системы на международном уровне.

Таким образом, развитие безналичных расчетов — это не просто технологический прогресс, а комплексный фактор, положительно влияющий на экономическое, правовое и общее благосостояние всего населения страны.

Заключение

Система безналичных расчетов в Российской Федерации, переживая период стремительной цифровизации и серьезных геополитических трансформаций, продемонстрировала выдающуюся устойчивость и способность к адаптации. Цель данного исследования — разработка комплексных рекомендаций по совершенствованию системы безналичных расчетов — была достигнута путем всестороннего анализа ее текущего состояния, законодательного регулирования, динамики развития ключевых форм и выявления актуальных проблем.

В ходе работы были раскрыты теоретические основы НПС и безналичных расчетов, подчеркнута стратегическая роль Банка России как регулятора и оператора. Проведен анализ актуальной нормативно-правовой базы, включая ключевые изменения 2024-2025 годов, которые значительно повлияли на развитие таких инструментов, как Система быстрых платежей (СБП). Статистические данные подтвердили устойчивый рост доли безналичных платежей в розничном обороте до 85,3% (9 месяцев 2024 г.), с прогнозом дальнейшего роста до 90% к 2027 году.

Особое внимание уделено динамике СБП, которая стала флагманом мгновенных платежей, демонстрируя взрывной рост операций и широкое распространение среди населения и бизнеса. Подробно рассмотрены роль Национальной системы платежных карт (НСПК) и карт «Мир» в обеспечении суверенитета платежной инфраструктуры. Глубокий анализ посвящен цифровому рублю: его статусу как третьей формы национальной валюты, деталям пилотных проектов с участием реальных клиентов (9 тыс. граждан, 1200 компаний, 100 тыс. операций) и стратегическим перспективам массового внедрения к 2026-2028 годам, включая потенциал смарт-контрактов и использование в бюджетном процессе.

Исследование также выявило о��новные вызовы, стоящие перед НПС: беспрецедентное санкционное давление, риски фрагментации мировой финансовой системы, постоянно эволюционирующие угрозы кибербезопасности и мошенничества. Отмечена тревожная тенденция опережающего роста количества транзакций над их объемом в кризисные периоды, что может указывать на замедление денежного оборота.

В качестве направлений совершенствования системы сформулированы стратегические приоритеты Банка России до 2027 года: развитие инфраструктуры, совершенствование регулирования, продуктовая конкуренция и внедрение инноваций. Ключевыми инновациями названы универсальный QR-код, биоэквайринг, Открытые API, а также потенциальное создание второй национальной платежной системы. Подчеркнуто, что цифровой рубль имеет все шансы стать драйвером снижения издержек, катализатором инноваций через смарт-контракты и упростить трансграничные и бюджетные платежи.

Эффективная система безналичных расчетов, как показал анализ, имеет колоссальное социально-экономическое значение. Она способствует снижению стоимости товаров и услуг, является действенным инструментом монетарной политики, поддерживает экономический рост, повышает уровень жизни населения, обеспечивает финансовую стабильность и инклюзивность. Лидерские позиции России по количеству и доле онлайн-платежей подтверждают высокую эффективность выбранного курса.

Ключевые рекомендации по совершенствованию системы безналичных расчетов в РФ включают:

1. Дальнейшее развитие и стимулирование использования СБП: Расширение функционала для юридических лиц, внедрение новых сценариев использования, усиление рекламных кампаний для повышения осведомленности и лояльности.
2. Ускоренное и контролируемое внедрение цифрового рубля: Приоритетная проработка сценариев использования в бюджетном процессе для повышения прозрачности и эффективности целевых выплат, а также поиск путей для использования цифрового рубля в трансграничных расчетах.
3. Непрерывное повышение кибербезопасности: Инвестиции в передовые технологии защиты, регулярное обновление протоколов безопасности, обучение пользователей основам кибергигиены и оперативное реагирование на новые виды угроз.
4. Развитие инновационных платежных инструментов: Активное внедрение универсального QR-кода, биоэквайринга и стандартов Открытых API для стимулирования продуктовой конкуренции и появления новых сервисов.
5. Укрепление национальной платежной инфраструктуры: Продолжение работы по обеспечению полной независимости от внешних факторов и создание надежных альтернативных каналов для международных расчетов.
6. Мониторинг и анализ экономических показателей: Внимательное отслеживание динамики соотношения количества и объема платежных операций для своевременного выявления экономических тенденций и корректировки политики.

Стратегическая важность НПС для устойчивости финансовой системы и экономического суверенитета страны невозможно переоценить. Дальнейшее целенаправленное развитие и совершенствование этой системы является залогом успешного экономического будущего России.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: ч. 1- 4: по состоянию на 1 февр. 2010 г. — М. : Проспект : КноРус, 2009. — 540 с.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2010) «О банках и банковской деятельности».
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.11.2010) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
4. Положение ЦБ РФ от 03.10.2002 №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (ред. от 22.03.2008).
5. Положение ЦБ РФ от 01.04.2003 №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (ред. от 26.08.2009).
6. Положение ЦБ РФ от 12.03.1998 №20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» (ред. от 11.04.2000).
7. Инструкция от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 14.05.2008 N 2009-У, от 25.11.2009 N 2342-У).
8. Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности / Под ред. Титоренко Г.А. – М.: Финстатинформ, 2010. – 268 с.
9. Антонов Н. Г. Денежное обращение, кредит и банки. — М.: Финстатинформ, 2009. — 272 с.
10. Банковское дело: управление и технологии / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ, 2008. – 671 с.
11. Банковское дело / Под ред. И.А. Борового – М.: Экономистъ, 2009. – 751с.
12. Банковское обслуживание внешнеэкономической деятельности / Под ред. В.В. Павлова – М.: Экзамен, 2009. – 287 с.
13. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «РоСТо», 2008. – 768 с.
14. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.Н. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 400 с.
15. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. – М.: Финстатинформ, 2010. – 242 с.
16. Дегтярева О. И. Организация и техника внешнеторговых операций. – М.: ДатаСтром, 2009. – 167 с.
17. Долан Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. — СПб.: Санкт-Петербург оркестр, 2009. — 493 с.
18. Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. – М.: Банки и биржи, 2009. – 471с.
19. Иванов А.А. Современные банковские технологии и перспективы их внедрения в России. — М.: МГОУ, 2009. — 34 с.
20. Карнаух С.Ю. Оптимизация корреспондентских отношений коммерческого банка. — М.: БДЦ-пресс, 2010. — 142 с.
21. Концепция развития платежной системы Банка России до 2015 г.: проблемы и перспективы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 2010. — № 4.
22. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. – М.: ЮНИТИ, 2009. – 457 с.
23. Мерцалова А. И. Учет и операционная деятельность в кредитных организациях: кассовые, расчетные, депозитные и кредитные операции. — М. : КноРус, 2009. — 256 с.
24. Морозова С. Н. Анализ использования новых форм введения безналичных расчетов. — // Актуал. вопр. образования и науки. — 2009. — №5-6. — С. 41-49.
25. Морозова С. Н. Перспективы развития межбанковского сотрудничества в системе безналичных расчетов. — // Актуал. вопр. образования и науки. — 2009. — №3/4. — С. 58-60.
26. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. проф. Е.А. Суханова – М.: «ЮрИнфоР», 2010. – 448 с.
27. Пятиизбянцев Н. П. Преступления в сфере платежных карт. — // Банк. дело. — 2008. — №10. — С. 74-79.
28. Ролдугин И. М. Развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт. — 2009. — №7. — С. 65-68.
29. Сайфуллин Р. Р. О необходимости совершенствования законодательства о расчетах с использованием банковских карт. — // Банк. право. — 2010. — № 2. — С. 6-8.
30. Современная экономика / Под ред. Акопова Е. — Ростов н/Д: Феникс, 2005. — 608 с.
31. Стародубцева Е. Б. Основы банковского дела. – М.: Инфра-М, 2009. – 240с.
32. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Л.А. Дробозина, Л.Н. Окунева, Л.Д. Андросова [и др.]. — М.: Финансы: ЮНИТИ, 2010. — 479 с.
33. Нуреев Р. М. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. — М.: Финстатинформ, 2009. — 129 с.
34. Финансы, денежное обращение и кредит /Под ред. Н.Ф. Самсонова. — М.: ИНФРА-М, 2010. — 301 с.
35. Чураков М. С. К вопросу о понятии и содержании систем безналичных расчетов. — // Банк. право. — 2007. — №2. — С. 2-6.
36. Эдминский С.Л. Финансы, денежное обращение и кредит. — М.: Инфра-М, 2009. — 308 с.
37. www.swift.ru
38. www.banki.ru
39. www.bankir.ru
40. www.sberbank.ru
41. www.exsolver.narod.ru
42. Безналичные расчеты это: что такое, суть, понятие, где применяется. URL: https://dolg.ru/chto-takoe-beznalichnye-raschety/
43. ГК РФ Статья 861. Наличные и безналичные расчеты. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9699/b4405a417642512a433a0889988517223b9d885a/
44. ГК РФ Статья 862. Формы безналичных расчетов. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9699/d7734ae6556e40d807e1525a74d284f67623c21a/
45. Цифровой рубль. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/digital_ruble/
46. СБП: основные показатели | Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/olap/sbp/
47. Зачем нужен цифровой рубль, станет ли он обязательным и что нам даст единый куар-код | Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=15694
48. Платежная система Банка России. URL: https://www.cbr.ru/development/psbr/
49. Национальная платежная система | Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/nps/
50. Принципы функционирования национальной платежной системы РФ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/printsipy-funktsionirovaniya-natsionalnoy-platezhnoy-sistemy-rf
51. Обзор нормативной правовой базы в сфере защиты информации в платежных системах. URL: https://rppa.pro/obzor-normativnoj-pravovoj-bazy-v-sfere-zashhity-informacii-v-platezhnyx-sistemax/
52. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 N 161-ФЗ (последняя редакция). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115627/
53. Платежные системы: как они работают и почему важны для экономики России. URL: https://finance.mail.ru/2025-03-19/platezhnye-sistemy-kak-oni-rabotayut-i-pochemu-vazhny-dlya-ekonomiki-rossii-61266855/
54. Будущее платежей без очередей и бюрократии: что принесет цифровой рубль гражданам России. URL: https://moneytimes.ru/budushee-platezhej-bez-ocheredej-i-byurokratii-chto-prineset-cifrovoj-rubl-grazhdanam-rossii/
55. Безналичные расчеты в современных экономических условиях. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/103983/1/978-5-7996-3398-3_2022_19.pdf
56. Положение ЦБ РФ от 29.06.2021 N 762-П — Редакция от 03.08.2023. URL: https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=399118
57. ЦБ зафиксировал рост объема переводов через СБП. URL: https://pravo.ru/news/258953/
58. ЦБ РФ утвердил основные направления развития национальной платежной системы до 2027 года. URL: https://finmarket.ru/news/6166700
59. Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов | Банк России. URL: https://www.cbr.ru/development/nps_development/
60. Безналичные расчеты в Российской Федерации: проблемы терминологии. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/beznalichnye-raschety-v-rossiyskoy-federatsii-problemy-terminologii/viewer
61. Положение Банка России от 19 июня 2012 г. №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств». URL: https://base.garant.ru/70198030/
62. Новые вызовы для денежно-кредитной политики. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/156952/dkp_challenges_2024-03-15.pdf
63. Платёжная система России в новых геополитических и экономических условиях: проблемы и перспективы. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/platyozhnaya-sistema-rossii-v-novyh-geopoliticheskih-i-ekonomicheskih-usloviyah-problemy-i-perspektivy/
64. Рубль в цифровом измерении. URL: https://www.vedomosti.ru/press_releases/2025/10/28/rubl-v-tsifrovom-izmerenii
65. Нормативно-правовое регулирование национальной платежной системы России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/normativno-pravovoe-regulirovanie-natsionalnoy-platezhnoy-sistemy-rossii
66. Центробанк России прогнозирует рост безналичных платежей до 90%. URL: https://www.vedomosti.ru/economics/articles/2024/04/17/1033480-tsb-prognoziruet-rost-beznalichnih-platezhei-do-90
67. РЫНОК БЕЗНАЛИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ В РОССИИ — ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ. URL: https://esi.today/PDF/41ECVN222.pdf
68. Центробанк запретит банкам полностью рассчитывать на помощь акционеров в случае стрессов. URL: https://frankrg.com/71234
69. Анализ использования форм безналичных расчетов в России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-ispolzovaniya-form-beznalichnyh-raschetov-v-rossii
70. Вторая национальная платежная система. Что даст альтернатива? URL: https://it-world.ru/it-news/payments/175704.html