Кредитование физических лиц в коммерческих банках Российской Федерации: комплексный анализ и пути совершенствования на примере ОАО АКБ «Росбанк»

Рынок кредитования физических лиц в Российской Федерации – это один из наиболее динамично развивающихся и стратегически важных сегментов отечественной финансовой системы. За последние четыре года, с 2020 по 2024 год, общий объем кредитного портфеля физических лиц в России почти удвоился, увеличившись с 17 568,2 млрд рублей до 33 759,0 млрд рублей. Этот беспрецедентный рост, на фоне турбулентности макроэкономической среды, санкционных ограничений и колебаний ключевой ставки, свидетельствует о глубокой интеграции розничного кредита в повседневную жизнь граждан и его ключевой роли в стимулировании потребительского спроса и развитии реального сектора экономики.

Актуальность выбранной темы обусловлена не только впечатляющей статистикой роста, но и множеством вызовов, с которыми сталкиваются как кредитные организации, так и заемщики. Высокая закредитованность населения, рост просроченной задолженности и необходимость постоянного совершенствования методов оценки рисков требуют от банков гибкости, инновационности и глубокого понимания рыночных тенденций. В этом контексте исследование теоретических основ, действующего регулирования, а также практического опыта ведущих игроков рынка становится фундаментом для выработки эффективных стратегий развития.

Объектом настоящего исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе кредитования физических лиц в коммерческих банках Российской Федерации. Предметом исследования являются теоретические, методологические и практические аспекты организации, функционирования и совершенствования процесса кредитования физических лиц на примере ОАО АКБ «Росбанк».

Цель работы – провести исчерпывающий анализ теоретических основ, современного состояния и перспектив развития кредитования физических лиц в коммерческих банках Российской Федерации, углубленно изучив данный процесс на примере ОАО АКБ «Росбанк» и предложив обоснованные мероприятия по его совершенствованию.

Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

1. Раскрыть экономическую сущность кредита и кредитования физических лиц, проанализировать его функции и принципы.
2. Изучить и систематизировать классификацию видов потребительских кредитов, выделив их ключевые особенности.
3. Проанализировать нормативно-правовую базу, регулирующую кредитование физических лиц в РФ, с акцентом на права и обязанности сторон.
4. Оценить текущее состояние рынка розничного кредитования в России, выявить основные тенденции, проблемы и их влияние.
5. Исследовать методы и показатели анализа кредитного портфеля коммерческого банка, а также подходы к управлению кредитными рисками.
6. Дать организационно-экономическую характеристику ОАО АКБ «Росбанк» и определить его позицию на рынке розничного кредитования.
7. Выявить ключевые проблемы и риски в процессе кредитования физических лиц в Росбанке и проанализировать используемые банком механизмы их минимизации.
8. Разработать конкретные предложения по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в Росбанке и оценить их потенциальную эффективность.

Методологическая база исследования включает общенаучные методы (анализ и синтез, индукция и дедукция, сравнение, обобщение), статистические методы (анализ динамических рядов, структурный анализ), а также специальные методы экономического анализа (факторный анализ, коэффициентный анализ, SWOT-анализ). Информационная база сформирована на основе нормативно-правовых актов РФ, монографий и учебных пособий ведущих отечественных и зарубежных авторов, научных статей из рецензируемых журналов, официальных статистических данных Росстата и Центрального Банка РФ, годовых отчетов и финансовой отчетности ОАО АКБ «Росбанк», а также аналитических обзоров и докладов рейтинговых агентств.

Структура работы соответствует поставленным задачам и логике исследования, состоит из введения, нескольких глав, заключения, списка использованных источников и приложений.

Теоретические основы и сущность кредитования физических лиц

В динамично развивающейся экономической системе, где доступ к финансовым ресурсам становится одним из ключевых факторов роста, понимание сущности кредита и механизмов его функционирования приобретает первостепенное значение. Для банковского сектора, который в 2023 году продемонстрировал рекордную прибыль в 3,3 трлн рублей, во многом благодаря росту чистых процентных и комиссионных доходов, кредитование остается стержневым видом деятельности; именно кредитные операции формируют основную часть доходов и значительную долю чистой прибыли финансовых институтов, таких как Сбербанк, чистые процентные доходы которого в 2023 году выросли на 37%, достигнув 2565 млрд рублей.

Понятие, функции и принципы кредитования физических лиц

В экономическом смысле, кредит (от лат. creditum – ссуда, долг) — это, прежде всего, доверие. Это финансовые отношения, при которых одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) денежные средства или товары на условиях возвратности, срочности и платности. В более широком смысле, кредит выступает как сделка между юридическими или физическими лицами о предоставлении определенной суммы денежных средств с обязательством их возврата и уплатой процента за пользование.

Кредитование физических лиц, часто называемое розничным кредитованием, представляет собой специфическую систему и процесс предоставления банками денежных средств гражданам. Эти средства предназначены для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и выдаются также на принципах возвратности, платности и срочности.

Кредитный портфель – это совокупность всех кредитных обязательств, которыми располагает банк или другая финансовая организация. Он включает выданные кредиты, займы, долги и другие финансовые активы. Качество и структура кредитного портфеля являются прямым отражением эффективности кредитной политики банка и его риск-менеджмента.

Процентная ставка – это цена, которую заемщик платит за временное пользование заемными средствами. Она выражается в процентах от суммы кредита за определенный период (обычно годовых) и является ключевым фактором, влияющим на общую стоимость кредита для заемщика и доходность для кредитора.

Кредитный риск – это вероятность того, что заемщик не выполнит свои обязательства по возврату основной суммы долга и/или уплате процентов в полном объеме и в срок, что приведет к финансовым потерям для кредитора.

Функции кредита многообразны и отражают его значимость в экономике:

• Перераспределительная функция: Кредит позволяет перераспределять временно свободные денежные средства от тех, кто ими располагает, к тем, кто в них нуждается, обеспечивая непрерывность воспроизводственного процесса.
• Стимулирующая функция: Доступность кредитов стимулирует потребительский спрос, инвестиционную активность, а также развитие производства и сферы услуг.
• Контрольная функция: Кредитор контролирует целевое использование средств и соблюдение заемщиком условий договора, что способствует повышению финансовой дисциплины.
• Эмиссионная функция: В процессе кредитования коммерческие банки создают новые платежные средства, увеличивая денежную массу в обращении.

Фундаментальные принципы банковского кредитования являются краеугольным камнем стабильности финансовой системы:

1. Возвратность: Это основной принцип, требующий, чтобы выданные банком средства были возвращены заемщиком в полном объеме. Без этого кредит утрачивает свой экономический смысл.
2. Срочность: Кредит всегда предоставляется на определенный, четко установленный срок, по истечении которого средства должны быть возвращены. Нарушение этого принципа ведет к просроченной задолженности и штрафным санкциям.
3. Платность: За пользование заемными средствами заемщик обязан уплатить кредитору определенное вознаграждение – проценты. Это обеспечивает доходность кредитных операций для банка.
4. Обеспеченность: Этот принцип призван минимизировать риски невозврата кредита. Обеспечением могут выступать залог имущества (недвижимости, автомобиля), поручительство третьих лиц или страхование кредита. Наличие обеспечения снижает риск для банка и часто позволяет предложить более выгодные условия.
5. Целевое использование: Многие виды кредитов выдаются на конкретные цели, прописанные в договоре. Контроль за целевым использованием помогает банку оценить риски и, в случае необходимости, предпринять корректирующие действия.

Классификация видов потребительских кредитов и их особенности

Разнообразие потребностей физических лиц и стремление банков максимально удовлетворить их запросы привели к появлению широкой линейки потребительских кредитов. Их можно классифицировать по нескольким ключевым признакам, что позволяет заемщикам выбирать наиболее подходящий продукт, а банкам — эффективно управлять рисками и доходностью.

1. По цели использования:

• Целевые кредиты: Предоставляются на конкретную, заранее определенную цель, которая фиксируется в кредитном договоре. Примерами являются:
  • Ипотека: Кредит на покупку или строительство жилья, обеспеченный залогом приобретаемой недвижимости.
  • Автокредит: Кредит на покупку автомобиля, часто с залогом самого транспортного средства.
  • Кредит на образование, ремонт, технику: Выдаются под конкретные расходы.

  По целевым кредитам банки часто предлагают более низкие процентные ставки, поскольку цель кредита понятна, а наличие залога снижает риски. Например, процентные ставки по ипотеке могут начинаться от 17,4% годовых, особенно в рамках государственных программ или партнерских соглашений.

• Нецелевые кредиты: Заемщик может использовать полученные средства на любые личные нужды без необходимости отчитываться перед банком о расходовании. Классический пример – кредит наличными. Такие кредиты, как правило, не требуют обеспечения и отличаются более высокими процентными ставками из-за повышенного риска. Минимальные ставки по нецелевым потребительским кредитам без обеспечения могут составлять от 24,9% годовых, что демонстрирует существенную разницу с целевыми продуктами.

2. По наличию обеспечения:

• Залоговые кредиты: Предусматривают предоставление заемщиком обеспечения в виде ценного имущества (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги). Залог служит гарантией возврата средств банку.
  • Особенность: Наличие залога существенно снижает риски для кредитора, что позволяет ему предлагать более выгодные условия: процентная ставка может быть снижена до 2%, а сумма кредита – увеличена, поскольку банк чувствует себя более защищенным.
• Беззалоговые кредиты: Не требуют предоставления обеспечения. К ним относятся большинство потребительских кредитов наличными и кредитные карты.
  • Особенность: Из-за повышенного риска для банка такие кредиты, как правило, имеют более высокие процентные ставки и/или более строгие требования к кредитоспособности заемщика.

3. По сроку кредитования:

• Краткосрочные кредиты: Предоставляются на срок до 12 месяцев. Часто используются для покрытия текущих нужд.
• Среднесрочные кредиты: Срок их действия составляет от 12 месяцев до 3 лет. Подходят для более крупных покупок или проектов.
• Долгосрочные кредиты: Выдаются на срок свыше 3 лет. Типичный пример – ипотека, которая может оформляться на срок до 20-30 лет.

4. По формату перечисления денежных средств:

• Наличные: Средства выдаются заемщику в виде наличных денег через кассу банка или перечисляются на его карту.
• Напрямую продавцу: При целевом кредитовании (например, автокредит, кредит на технику) банк может перечислить сумму кредита непосредственно продавцу товара или услуги, минуя заемщика. Это дополнительно контролирует целевое использование средств.

Понимание этой классификации является фундаментальным для любого участника рынка кредитования – как для заемщика, выбирающего продукт, так и для банка, формирующего свою продуктовую линейку и систему оценки рисков.

Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в Российской Федерации

Система кредитования физических лиц, как и любая другая сфера финансовых отношений, требует четкой и всеобъемлющей правовой основы. В Российской Федерации эта база постоянно совершенствуется, стремясь обеспечить баланс интересов между кредиторами и заемщиками, защитить права потребителей и поддержать стабильность банковского сектора.

Обзор ключевых нормативно-правовых актов

Основным и наиболее всеобъемлющим нормативно-правовым актом, регулирующим отношения в сфере потребительского кредитования, является Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Этот закон стал вехой в формировании современной системы регулирования, четко определяя права и обязанности сторон, условия предоставления и погашения кредитов.

Однако ФЗ № 353-ФЗ не является единственным источником права. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) базируется на более широкой системе, включающей:

• Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ): Он устанавливает общие положения о договорах займа и кредита, регулирует отношения между участниками гражданского оборота, вопросы ответственности и исполнения обязательств.
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: Этот закон определяет правовые основы создания, функционирования и регулирования банковской системы, устанавливает требования к деятельности кредитных организаций.
• Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»: Регулирует специфический сегмент микрозаймов, который также является частью потребительского кредитования, но с особыми условиями и требованиями.
• Другие федеральные законы и нормативные акты Центрального Банка РФ: К ним относятся различные положения и инструкции ЦБ РФ, детализирующие требования к банкам по оценке рисков, формированию резервов, раскрытию информации и проведению операций.

Важно отметить, что Закон № 353-ФЗ не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Ипотечное кредитование регулируется отдельным, более специализированным законодательством, таким как Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Права и обязанности сторон кредитного договора: детализация законодательных норм

ФЗ № 353-ФЗ призван создать прозрачные и справедливые условия на рынке потребительского кредитования, устанавливая ряд четких правил и ограничений как для кредиторов, так и для заемщиков.

Положения, направленные на защиту прав заемщика:

1. Прозрачность полной стоимости кредита (ПСК): Закон № 353-ФЗ категорически запрещает скрытие финальной стоимости кредита. Кредитор обязан до заключения договора рассчитать и предоставить заемщику полную стоимость кредита (ПСК). Этот показатель включает не только номинальную процентную ставку, но и все обязательные платежи, комиссии, страховки, связанные с получением и обслуживанием кредита. Цель – обеспечить заемщику максимально полную и достоверную информацию для принятия обоснованного решения.
2. Ограничения размера неустойки за просрочки: Для защиты заемщиков от чрезмерных штрафов, Закон № 353-ФЗ ограничивает размер неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение обязательств. Она не может превышать:
   • 20% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу, если на сумму кредита начисляются проценты.
   • 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты по кредиту не начисляются.

   Кроме того, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита только в случае, если общая продолжительность просрочек платежей превышает 60 календарных дней в течение последних 180 дней, а по ипотечным кредитам – 90 дней.

3. Право заемщика на досрочное погашение без штрафов: ФЗ № 353-ФЗ дает заемщику право досрочно вернуть всю сумму или часть потребительского кредита.
   • В течение 14 календарных дней (а для целевых кредитов – 30 дней) с даты получения средств это возможно без предварительного уведомления кредитора, с уплатой процентов только за фактический срок пользования.
   • В остальных случаях заемщику необходимо уведомить кредитора о своем намерении не менее чем за 30 календарных дней до даты досрочного возврата, если договором не установлен более короткий срок. Важно, что взимание любых штрафов за досрочный возврат кредита законодательством запрещено.

Права кредитных организаций:

Закон также определяет определенные права для кредиторов, позволяющие им эффективно управлять рисками и развивать продуктовую линейку:

1. Изменение условий кредита в одностороннем порядке: Кредитор имеет право в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку, снижать или отменять плату за услуги, уменьшать или отменять неустойки. Также возможны изменения общих условий договора, если это не влечет за собой возникновение новых или увеличение существующих денежных обязательств заемщика. Однако кредитор не может в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку, сокращать срок действия договора или вводить новые комиссии.
2. Переуступка задолженности третьим лицам: Кредитные организации вправе переуступать задолженность третьим лицам (например, коллекторским агентствам). Это право должно быть прямо предусмотрено в кредитном договоре. При этом деятельность коллекторских агентств по взысканию задолженности также регулируется законодательством, включая Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», который устанавливает ограничения на способы и частоту взаимодействия с должниками.

Вопреки распространенному мнению, в российском законодательстве существует развитая система норм, регулирующих взыскание долгов по кредитам. Эта система охватывает несколько уровней: Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федеральный закон «Об исполнительном производстве» и Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)». Взысканием занимаются как собственные отделы банков, так и специализированные коллекторские агентства, чья деятельность лицензируется и контролируется. В случае судебного решения, в дело вступает Федеральная служба судебных приставов (ФССП), уполномоченная применять принудительные меры, такие как арест имущества, блокировка банковских счетов, удержание части доходов должника, а также запрет на выезд за пределы РФ. Таким образом, механизм взыскания является многоступенчатым и достаточно эффективным, что обеспечивает высокую степень возвратности кредитов в целом по системе.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. К ним относятся сумма кредита, срок его действия, валюта, размер процентной ставки, а также другие важные параметры, которые могут варьироваться в зависимости от продукта и профиля заемщика. Эта гибкость позволяет банкам предлагать персонализированные решения, а заемщикам – выбирать условия, наиболее соответствующие их финансовым возможностям.

Анализ рынка кредитования физических лиц в РФ: современное состояние, тенденции и проблемы

Российский рынок кредитования физических лиц представляет собой динамичный и постоянно трансформирующийся ландшафт, отражающий как общие макроэкономические тенденции, так и специфические особенности развития банковского сектора страны. За последние годы этот сегмент продемонстрировал впечатляющий рост, став одним из наиболее востребованных и перспективных направлений деятельности коммерческих банков.

Динамика и структура рынка кредитования физических лиц (2020-2025 гг.)

Период с 2020 по 2025 годы ознаменован беспрецедентным развитием рынка розничного кредитования. Общий объем кредитного портфеля физических лиц в России вырос с 17 568,2 млрд рублей на 01.01.2020 до 33 759,0 млрд рублей на 01.01.2024, что почти вдвое превышает исходный показатель. Этот рост продолжился и в 2024 году, демонстрируя чистое приращение кредитования физических лиц на 3,46 трлн рублей. Особенно показателен 2023 год, когда потребительские кредиты выросли на 15,7%, опередив показатель 2022 года (2,7%) и приблизившись к рекордным 20,1% 2021 года.

Таблица 1: Динамика кредитного портфеля физических лиц в РФ, 2020-2024 гг.

Показатель	01.01.2020, млрд руб.	01.01.2021, млрд руб.	01.01.2022, млрд руб.	01.01.2023, млрд руб.	01.01.2024, млрд руб.
Общий объем кредитного портфеля ФЛ	17 568,2	20 894,5	25 158,1	28 893,0	33 759,0
Годовой прирост	—	+18,9%	+20,4%	+14,8%	+16,8%

Источник: Банк России, Росстат, расчеты автора.

Этот активный рост сопровождался увеличением числа граждан-заемщиков. В первом полугодии 2023 года их количество выросло на 2 млн человек, достигнув 47 млн, что составляет более 40% населения страны старше 16 лет. Объем выдач потребительских кредитов также демонстрирует восходящую динамику, увеличившись с 2,8 трлн рублей в I квартале 2024 года до 3,2 трлн рублей во II квартале 2024 года. В 2023 году рост заемщиков наблюдался во всех сегментах потребительского кредитования, при этом число получателей кредитов наличными выросло на 1,6 млн человек.

Влияние макроэкономических факторов, государственной поддержки и денежно-кредитной политики:

Формирование спроса и предложения на кредиты в России находится под сильным влиянием нескольких ключевых факторов:

• Макроэкономические факторы: Уровень инфляции, динамика ВВП, реальные располагаемые доходы населения – все это прямо сказывается на кредитоспособности граждан и их готовности брать новые займы.
• Меры государственной финансовой поддержки: Различные государственные программы, такие как льготная ипотека, программы льготного автокредитования, поддержка малого и среднего бизнеса, стимулируют определенные сегменты кредитного рынка.
• Денежно-кредитная политика Банка России: Ключевая ставка ЦБ РФ является мощным инструментом, напрямую влияющим на стоимость заимствований для банков и, как следствие, на процентные ставки по кредитам для населения. Например, резкий рост ключевой ставки в 2022 году заметно сократил потребительское кредитование, но уже в 2023 году, после стабилизации, рынок вновь показал значительный рост.

Основные проблемы рынка розничного кредитования

Несмотря на активное развитие, российский рынок розничного кредитования сталкивается с рядом серьезных проблем, требующих системных решений.

1. Закредитованность населения: Это одна из наиболее острых проблем. По итогам 2023 года общая задолженность граждан составила 34,8 трлн рублей. Показатель долговой нагрузки (ПДН), рассчитываемый как отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу, является критическим маркером. Оптимальным считается ПДН до 30% от заработка, тогда как уровень 50% и выше уже расценивается как высокий. На одного банковского заемщика в среднем приходится 1,90 кредита, а на заемщика МФО – 2,95 кредита. Тревожным фактом является, что число заемщиков, имеющих три кредита и более, достигло 11,2 млн человек, что указывает на риски долговой спирали.
2. Опасная доля просроченной задолженности: Рост кредитования неизбежно сопровождается увеличением объема просроченной задолженности, что представляет серьезный риск для банковской системы. К маю 2025 года просроченная задолженность по кредитам физических лиц достигла 1,5 трлн рублей, составив 5,7% от розничного портфеля российских банков. Это является рекордным показателем за последние шесть лет. Динамика накопления просроченных платежей ускорилась в три раза по сравнению с 2023 годом (+4%, или 43,7 млрд рублей), при этом среднемесячный прирост неплатежей в 2024 году составил 13 млрд рублей против 10 млрд рублей годом ранее.
3. Высокие процентные ставки: Еще одна значимая проблема – относительно высокие процентные ставки, особенно по нецелевым потребительским кредитам. Средняя полная стоимость кредитов (ПСК) в России по итогам октября 2024 года достигла 31,7% для топ-20 банков по объему портфеля займов физлиц, при этом верхняя граница ПСК могла достигать 39%. Средневзвешенная ставка по краткосрочным кредитам физических лиц в мае 2025 года составила 29,2% годовых, по долгосрочным — 19,0% годовых. Такие ставки увеличивают финансовую нагрузку на заемщиков и могут способствовать росту просрочки.
4. Недостаточная финансовая грамотность населения: Многие заемщики принимают поспешные решения, не до конца понимая условия кредитного договора, полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей и последствия просрочек. Это приводит к возникновению непредвиденных дополнительных платежей и ухудшению их финансового положения.

История кредитования физических лиц в России в 2000-е годы характеризуется активным, порой «бездумным» развитием. После кризиса 1998 года и до 2005 года, по оценкам Standard & Poor’s, доля проблемных кредитов в российских банках составляла до 50-70%. Затем, с 2005 года до середины 2010 года, этот показатель снизился, но все еще оставался высоким – 35-50%. В 2009-2010 годах около 25% выданных кредитов считались проблемными по данным Fitch Ratings. Этот период характеризовался агрессивной раздачей кредитов без должной оценки рисков, сокрытием реальных процентных ставок и навязыванием дополнительных услуг, что привело к значительному росту просроченной задолженности и негативно сказалось на репутации банковского сектора. Уроки того периода стали катализатором для ужесточения регулирования, введения ФЗ №353-ФЗ и развития систем риск-менеджмента.

Таким образом, рынок банковского потребительского кредитования в России демонстрирует две устойчивые, но противоречивые тенденции: с одной стороны, это растущий спрос на кредиты со стороны населения и значительный рост объемов выдач, а с другой – не снижающийся уровень просроченной задолженности и высокая закредитованность. Эти проблемы требуют комплексного подхода, включающего как совершенствование законодательной базы, так и развитие финансовых инструментов и повышение финансовой грамотности населения.

Анализ кредитного портфеля коммерческого банка: методы оценки и управление рисками

Кредитный портфель является сердцем любого коммерческого банка. Это не просто сумма выданных средств, а сложная структура, отражающая стратегию, аппетит к риску и финансовое здоровье кредитной организации. Глубокий и системный анализ кредитного портфеля — фундамент для эффективного управления, принятия обоснованных решений и обеспечения устойчивого развития банка.

Методы и показатели оценки качества кредитного портфеля

Сущность и значение кредитного портфеля:

Кредитный портфель представляет собой совокупность всех кредитных обязательств, которыми располагает банк или другая финансовая организация. Он включает выданные кредиты, займы, долги, а также другие финансовые активы, связанные с кредитованием. Для коммерческого банка кредитный портфель – это основной источник доходов, формирующий львиную долю его чистой прибыли. Соответственно, его качество, структура и динамика являются ключевыми индикаторами финансового состояния и устойчивости банка. Оптимальный кредитный портфель характеризуется такой комбинацией кредитных ресурсов, при которой выдача ссуд соответствует имеющимся ресурсам по срокам и суммам, а доходность поддерживается на максимально возможном уровне при минимизированном риске.

Методы оценки качества кредитного портфеля:

Оценка кредитного портфеля банка производится с целью определения его качества, уровня рискованности и разработки эффективной кредитной политики. Для этого традиционно используются два взаимодополняющих метода:

1. Метод расчета абсолютных величин: Этот подход базируется на числовых данных, которые не зависят от других переменных. К таким показателям относятся:
   • Общий объем кредитного портфеля.
   • Сумма просроченной задолженности.
   • Объем сформированных резервов на возможные потери по ссудам.
   • Сумма выданных кредитов за определенный период.

   Эти абсолютные значения дают общее представление о масштабах кредитной деятельности банка, но не позволяют оценить относительное качество или сравнить портфель с другими банками или рыночными ориентирами.

2. Коэффициентный метод: Этот метод включает расчет ряда относительных показателей (коэффициентов), которые позволяют провести более глубокий и сравнительный анализ. Каждый из этих коэффициентов, как правило, имеет допустимое (оптимальное), критическое и катастрофическое значения, устанавливаемые внутренними политиками банка и требованиями регулятора.

Для всесторонней оценки качества и рискованности кредитного портфеля используются следующие ключевые коэффициентные показатели:

• Коэффициент рискованности портфеля: Отношение объема кредитов с высоким уровнем риска (например, ссуд IV и V категорий качества по классификации Банка России) к общему объему кредитного портфеля. Высокое значение этого коэффициента указывает на агрессивную кредитную политику банка или на ухудшение кредитоспособности заемщиков.
• Коэффициент стоимости портфеля (доходности): Отношение чистого процентного дохода, полученного от кредитных операций, к среднему объему кредитного портфеля за период. Этот показатель характеризует эффективность управления активами и ценообразования кредитных продуктов.
• Доля нереальных для взыскания кредитов: Отношение суммы безнадежных к взысканию ссуд (списанных с баланса или полностью зарезервированных) к общему объему кредитного портфеля. Является прямым индикатором понесенных потерь.
• Показатель обесценения портфеля (коэффициент резервирования): Отношение сформированных банком резервов на возможные потери по ссудам к общему объему кредитного портфеля. Чем выше этот показатель, тем более консервативно банк оценивает свои риски и тем лучше он защищен от потенциальных убытков.
• Коэффициент миграции просроченной задолженности по группам заемщиков: Этот коэффициент отслеживает переход кредитов из одной категории качества в другую (например, из «без просрочки» в «просрочка до 30 дней», затем в «просрочка 30-60 дней» и т.д.). Анализ миграции позволяет выявить ранние признаки ухудшения портфеля, определить наиболее уязвимые сегменты заемщиков и прогнозировать будущие потери.
• Коэффициент потерь по портфелю: Отношение фактически списанных (понесенных) потерь по кредитам к общему объелю кредитного портфеля.
• Уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю: Отношение суммы просроченной задолженности к общему объему выданных кредитов. Это один из наиболее часто используемых и понятных индикаторов качества кредитного портфеля.
• Уровень резервирования по кредитному портфелю: Отношение суммы сформированных резервов на возможные потери по ссудам к общей сумме просроченной задолженности. Показывает, насколько хорошо банк покрывает свои потенциальные потери по просроченным кредитам.

Анализ этих показателей позволяет банку не только оценить текущее финансовое состояние и связанные с кредитованием риски, но и выявить заемщиков или сегменты с высоким риском невозврата долга, а также принять своевременные меры для снижения потерь. Кроме того, структурный анализ кредитов по срокам, видам обеспечения, отраслям экономики дает ценную информацию для управления ликвидностью банка и оптимизации стратегии развития.

Регулирование и минимизация рисков кредитной концентрации

Процесс анализа кредитного портфеля может быть как централизованным, так и децентрализованным. Централизованный метод осуществляется на основании показателей, устанавливаемых Банком России (например, Инструкция № 199-И от 29.11.2019 «О порядке составления и представления отчетности по форме 0409115 «Информация о кредитах, предоставленных юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам», а также нормативы достаточности капитала, ликвидности и концентрации рисков). Децентрализованный метод базируется на внутренних методиках, разработанных самим банком с учетом его специфики, риск-аппетита и бизнес-модели.

Риск концентрации кредитных рисков – это ситуация, когда значительная часть кредитного портфеля банка приходится на одного или нескольких крупных заемщиков, определенную отрасль экономики, географический регион или вид кредитов. Исторически такие ситуации приводили к серьезным убыткам у отдельных банков и нередко требовали поддержки акционеров или даже участия государства.

Ярким примером последствий высокой кредитной концентрации является банкротство одной из крупнейших российских авиакомпаний «Трансаэро» в 2015 году. Это событие, вызванное сочетанием геополитической обстановки, валютного кризиса 2014 года и собственных управленческих ошибок компании, привело к значительным проблемам у банков-кредиторов. Многие финансовые институты столкнулись с необходимостью формирования огромных резервов по ссудам, выданным «Трансаэро», что в ряде случаев подорвало их финансовую устойчивость и потребовало государственной поддержки или санации.

Для минимизации подобных системных рисков Банк России активно работает над снижением рисков кредитной концентрации в банковском секторе. Эти усилия включают:

• Эффективное распределение кредитования: Стимулирование банков к более равномерному распределению кредитов по различным отраслям, регионам и группам заемщиков.
• Стимулирование синдицированного кредитования: Продвижение практики, при которой крупные кредиты выдаются консорциумом нескольких банков. Это позволяет разделить риски между несколькими участниками и избежать чрезмерной концентрации у одного кредитора.
• Введение «оранжевой зоны» для нормативов концентрации: Банк России планирует ввести новые регуляторные меры для нормативов концентрации (например, Н6 – максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, Н21 – максимальный ��азмер риска по кредитам, предоставленным связанным сторонам, Н30 – максимальный размер риска по кредитам, предоставленным крупным акционерам). Введение «оранжевой зоны» в диапазоне от 25% до 40% будет означать приемлемый уровень превышения этих нормативов, который, однако, не влечет за собой отзыв лицензии, но требует от банка отчислять больше средств в систему страхования вкладов (ССВ) за принятие повышенных рисков. Это создает экономический стимул для банков к более осторожному управлению концентрацией.

Эти меры направлены на повышение устойчивости банковской системы в целом и предотвращение ситуаций, когда проблемы одного крупного заемщика или сектора могут повлечь за собой кризис для отдельных кредитных организаций.

ОАО АКБ «Росбанк»: организационно-экономическая характеристика и позиция на рынке кредитования физических лиц

В условиях современного высококонкурентного банковского рынка, успех кредитной организации определяется не только объемом активов, но и эффективностью операционной деятельности, качеством риск-менеджмента и способностью адаптироваться к изменяющимся потребностям клиентов. ОАО АКБ «Росбанк» является ярким примером универсального банка, который успешно интегрирует эти компоненты, укрепляя свои позиции в качестве системно значимого игрока.

Общая характеристика и финансовые показатели Росбанка

ОАО АКБ «Росбанк» позиционирует себя как универсальный российский банк, предоставляющий полный спектр финансовых услуг как для физических, так и для юридических лиц. Масштабы его деятельности впечатляют: банк обслуживает порядка 1,8 млн активных розничных клиентов, более 94 тыс. клиентов малого бизнеса и 18,8 тыс. активных клиентов корпоративного бизнеса, охватывая 60 регионов России. Такой широкий охват и диверсифицированная клиентская база свидетельствуют о стабильности и масштабе операций банка.

Особое признание статуса Росбанка выражается в его включении Банком России в перечень 13 системно значимых кредитных организаций. Этот статус накладывает на банк повышенные регуляторные требования, но одновременно подтверждает его критическую важность для стабильности всей финансовой системы страны. Надежность Росбанка также подтверждается наивысшими кредитными рейтингами национальных рейтинговых агентств: АКРА присвоила банку рейтинг ААА (RU), а «Эксперт РА» — ruААА, что свидетельствует о максимально высоком уровне кредитоспособности и финансовой устойчивости.

Финансовые результаты Росбанка за 2023 год наглядно демонстрируют впечатляющую динамику и эффективность его деятельности:

• Кредитный портфель: Кредитный портфель Росбанка показал значительный рост на 38,4% с начала 2023 года, достигнув 1262 млрд рублей. Основной вклад в этот рост внесли:
  • Кредиты юридическим лицам: прирост на 210 млрд рублей.
  • Автокредитование: прирост на 72 млрд рублей.
  • Ипотека: прирост на 45 млрд рублей.
• Розничный кредитный портфель: Этот сегмент вырос на 32% за 2023 год, достигнув 779 млрд рублей. Такой темп роста на треть опережает динамику всего российского рынка розничного кредитования, что подчеркивает успешность стратегии банка в этом направлении. Главными драйверами розничного роста стали:
  • Ипотечное кредитование: Объем выдач составил 147 млрд рублей, увеличившись на 59% к 2022 году.
  • Автокредитование: Объем выдач достиг 205 млрд рублей, что в три раза больше, чем в 2022 году, свидетельствуя о выдающихся успехах в этом сегменте.
• Чистая прибыль: По МСФО в 2023 году чистая прибыль Росбанка выросла в 6 раз по сравнению с 2022 годом, достигнув 28,8 млрд рублей. Это является показателем значительного улучшения операционной эффективности и контроля над расходами.
• Чистые операционные доходы: По итогам 2023 года они увеличились на 16%, составив 97,3 млрд рублей.
• Рентабельность капитала (ROE): Этот ключевой показатель эффективности использования собственного капитала значительно вырос, составив 13% в 2023 году против 2% в 2022 году, что свидетельствует о высокой доходности для акционеров.
• Средства клиентов и кредиты клиентам: Объем средств клиентов Росбанка вырос на 34%, достигнув 1,58 трлн рублей, а портфель кредитов клиентам – на 56%, до 1,48 трлн рублей в 2023 году. Эти темпы роста примерно вдвое превышают средние по российскому банковскому рынку, что говорит о высокой привлекательности банка как для вкладчиков, так и для заемщиков.
• Объем выданных розничных кредитов: За 2023 год Росбанком было выдано 415 млрд рублей розничных кредитов, а розничный кредитный портфель вырос до 785 млрд рублей.

Продуктовая линейка и стратегические направления развития розничного бизнеса Росбанка

Росбанк предлагает своим клиентам обширную и диверсифицированную продуктовую линейку, охватывающую все основные потребности физических лиц:

• Ведение текущих счетов: Обеспечение базовых расчетных операций.
• Инвестиционные и сберегательные продукты: Широкий выбор вкладов, накопительных счетов, брокерских услуг и продуктов доверительного управления.
• Обслуживание кредитных и дебетовых карт: Различные карточные продукты с программами лояльности.
• Предоставление кредитов: Кредиты наличными, автокредиты (с акцентом на экологичный транспорт), ипотека.

Одним из наиболее инновационных и перспективных направлений развития розничного бизнеса Росбанка до 2025 года является внедрение концепции «Banking as a Service» (BaaS), или «банк как услуга».

• Суть BaaS: Эта модель предполагает, что банк предоставляет сторонним компаниям (например, финтех-стартапам, крупным ритейлерам, телеком-операторам) доступ к своим банковским технологиям, инфраструктуре и продуктам через программные интерфейсы (API). Это означает, что небанковские организации могут встраивать финансовые услуги (такие как платежи, расчетные счета, выпуск карт, кредитование) непосредственно в свои собственные продукты и сервисы, не имея при этом собственной банковской лицензии.
• Преимущества BaaS для Росбанка:
  • Расширение охвата рынка: Банк может выходить на новые клиентские сегменты через партнерские платформы.
  • Диверсификация источников дохода: Получение комиссионных доходов от использования своей инфраструктуры.
  • Снижение стоимости привлечения клиентов: Партнеры берут на себя часть маркетинговых расходов.
  • Инновационное развитие: Стимулирование создания новых финансовых продуктов и сервисов.
  • Ускорение вывода продуктов на рынок: Партнеры могут быстро запускать финансовые продукты.
  • Снижение инфраструктурных затрат: Для сторонних компаний, которые избегают необходимости построения собственной банковской инфраструктуры.

Стратегия Росбанка на период 2023-2027 годов сфокусирована на трех основных векторах: клиент, эффективность и команда. Ориентация на клиента предполагает создание персонализированных продуктов и высокого уровня сервиса. Повышение эффективности достигается за счет оптимизации бизнес-процессов, цифровизации и внедрения инновационных технологий. Развитие команды подразумевает инвестиции в обучение, мотивацию и удержание высококвалифицированных специалистов, способных реализовать амбициозные стратегические цели банка.

Таким образом, Росбанк демонстрирует не только устойчивый финансовый рост, но и стратегическое видение, активно внедряя инновационные подходы и укрепляя свои позиции на российском рынке кредитования физических лиц.

Проблемы, риски и их минимизация в кредитовании физических лиц в ОАО АКБ «Росбанк»

В условиях нестабильной макроэкономической среды и постоянно меняющегося ландшафта потребительского кредитования, эффективное управление рисками становится не просто важной функцией, а критическим фактором устойчивости и прибыльности коммерческого банка. ОАО АКБ «Росбанк», являясь системно значимой кредитной организацией, уделяет пристальное внимание созданию и совершенствованию комплексной системы риск-менеджмента, опираясь на лучшие мировые практики.

Система оценки кредитных рисков и внутреннее рейтингование

Росбанк строит свою систему оценки кредитных рисков в соответствии с высокими стандартами и принципами группы Сосьете Женераль, что позволяет использовать передовые технологии риск-менеджмента и накопленный международный опыт. Ключевые аспекты этой системы включают:

• Независимость подразделений рисков: Подразделения по управлению рисками в Росбанке обладают операционной независимостью от бизнес-подразделений. Это обеспечивает объективность оценки рисков и предотвращает конфликты интересов, гарантируя, что решения по кредитованию принимаются с учетом полного спектра потенциальных угроз.
• Вовлечение в процесс принятия решений: Риск-менеджеры вовлечены в процесс принятия решений по всем сделкам, несущим кредитный риск. Это означает, что каждая кредитная заявка проходит через систему строгой оценки рисков еще до одобрения.
• Анализ и контроль диверсификации рисков: Росбанк проводит постоянный анализ и контроль диверсификации рисков по отраслям экономики, географическим регионам, видам кредитов и группам заемщиков. Цель – избежать чрезмерной концентрации и минимизировать вероятность системных потерь от дефолта одного крупного заемщика или кризиса в конкретном секторе.

Одним из центральных инструментов в системе управления кредитными рисками Росбанка является внутренняя система рейтингования заемщиков, или скоринг-модели. Эти модели представляют собой статистические или машинные алгоритмы, которые на основе большого объема данных прогнозируют вероятность дефолта заемщика. При оценке физических лиц скоринг-модели обычно учитывают множество факторов, включая:

• Качество кредитной истории: Наличие и продолжительность просрочек по предыдущим кредитам, количество успешно погашенных займов, факт банкротства. Это один из наиболее весомых факторов.
• Текущая долговая нагрузка (ПДН): Соотношение ежемесячных платежей по всем текущим кредитам (включая запрашиваемый) к среднемесячному доходу заемщика. Высокий ПДН – сигнал повышенного риска.
• Возраст заемщика: Как правило, определенные возрастные группы (например, от 25 до 55 лет) считаются менее рискованными.
• Количество текущих кредитов и займов: Чем больше активных кредитов, тем выше потенциальная долговая нагрузка и риск.
• Обращения в микрофинансовые организации (МФО): Частые обращения в МФО могут указывать на финансовые трудности и высокий риск.
• Финансовая активность клиента в банке: Длительность обслуживания, наличие депозитов, история транзакций по картам могут служить индикаторами стабильности.
• Цель кредита: Целевые кредиты, особенно обеспеченные залогом (ипотека, автокредит), воспринимаются как менее рискованные, чем нецелевые кредиты наличными.
• Социально-демографические данные: Семейное положение, образование, тип занятости, стаж работы (хотя их влияние может быть менее значимым, чем финансовые показатели).

Эти модели позволяют банку оперативно и объективно принимать решения о выдаче кредитов, устанавливать индивидуальные процентные ставки и определять лимиты, а также выявлять потенциально проблемных клиентов на ранних стадиях.

Управление операционными и стратегическими рисками

Помимо кредитных рисков, Росбанк уделяет значительное внимание управлению другими видами рисков, включая операционные и стратегические, которые могут существенно повлиять на его деятельность.

Управление операционными рисками:

Операционный риск – это риск возникновения убытков в результате неадекватных или ошибочных внутренних процессов, систем, действий персонала, а также внешних событий. Для идентификации и оценки операционного риска Росбанк использует комплексный подход:

• Сбор данных о случаях реализации операционного риска: Систематический учет и анализ всех инцидентов, связанных с операционными сбоями, ошибками, мошенничеством, сбоями систем.
• Расчет ключевых индикаторов риска (КИР): Это количественные или качественные метрики, которые позволяют на ранней стадии выявлять изменения в профиле риска и предвещать потенциальные проблемы.

Примеры ключевых индикаторов операционного риска (КИР):

• Текучесть кадров: Высокая текучесть в критически важных подразделениях может привести к потере знаний, ошибкам и сбоям.
• Количество сбоев оборудования и простоев IT-систем: Прямой индикатор надежности технической инфраструктуры.
• Число исправительных ордеров или ошибок в документах: Свидетельствует о качестве процессов и квалификации персонала.
• Количество выявленных нарушений законодательства или внутренних документов: Показывает уровень соблюдения комплаенс-требований.
• Инциденты, связанные с технологическими сбоями и кибератаками: Важнейший индикатор информационной безопасности.
• Случаи внутреннего или внешнего мошенничества: Прямые потери и репутационные риски.
• Количество жалоб клиентов: Может указывать на проблемы в обслуживании или продуктах.

Регулярное моделирование гипотетических кризисных ситуаций и оценка банком своих возможностей по их преодолению, а также самооценка эффективности контроля операционных рисков, осуществляются посредством процедур сценарного анализа и самооценки.

Управление стратегическим риском:

Стратегический риск – это риск возникновения убытков или упущенной выгоды в результате ошибок в определении стратегических целей, неверного выбора стратегии или неэффективной ее реализации. Для минимизации стратегического риска Росбанк:

• Осуществляет мониторинг реализации Стратегии развития: Постоянный контроль за достижением ключевых показателей и целей.
• Анализирует макроэкономические и рыночные условия: Отслеживание изменений в экономике, регуляторной среде и конкурентной ситуации.
• Анализирует возникающие тенденции: Выявление новых возможностей и угроз, таких как развитие финтеха, изменение потребительских предпочтений.

Росбанк осуществляет процедуры по выявлению, анализу, оценке и управлению всеми значимыми рисками. Кроме того, банк разрабатывает учебные программы и обеспечивает регулярное обучение работников в области управления рисками, что способствует формированию культуры риск-ориентированного мышления на всех уровнях.

Для управления финансовыми рисками, такими как валютные и процентные риски, Росбанк предлагает широкий спектр инструментов хеджирования. Хеджирование позволяет заемщикам или инвесторам снизить потенциальные убытки от неблагоприятных изменений рыночных условий. К таким инструментам относятся:

• Процентные свопы: Соглашения между двумя сторонами об обмене будущими процентными платежами, что позволяет зафиксировать процентную ставку или изменить ее тип (например, с плавающей на фиксированную).
• Фьючерсы и опционы на биржевые активы: Производные финансовые инструменты, которые позволяют зафиксировать цену покупки или продажи базового актива (например, валюты, акций, товаров) на будущую дату.
• Использование краткосрочных ценных бумаг: Инвестиции в высоколиквидные краткосрочные активы, которые могут быть быстро проданы для покрытия неожиданных обязательств или защиты от инфляции.
• Драгоценные металлы (например, золото): Традиционно используются в качестве защитных активов, так как их стоимость часто растет в периоды экономической нестабильности.

Комплексный подход к управлению рисками, включающий как внутренние системы оценки, так и использование внешних инструментов хеджирования, позволяет Росбанку эффективно функционировать в сложной и изменчивой финансовой среде, обеспечивая устойчивость и конкурентоспособность.

Перспективные направления развития и совершенствование кредитования физических лиц в ОАО АКБ «Росбанк»

В постоянно меняющемся мире финансов, где инновации сменяют друг друга с головокружительной скоростью, а потребительские ожидания растут, коммерческие банки вынуждены постоянно искать новые пути развития и совершенствования своих услуг. Розничное кредитование, несмотря на присущие ему риски, остается одним из наиболее привлекательных и высокорентабельных видов деятельности, играющим ключевую роль в стимулировании экономики.

Стратегические подходы к повышению эффективности розничного кредитования

Розничное кредитование традиционно рассматривается как высокорентабельный сегмент банковского бизнеса. Хотя крупные банки, ориентированные на корпоративный сегмент, могут демонстрировать несколько менее высокую рентабельность капитала (ROE) по сравнению с чисто розничными игроками, различия в рентабельности активов, взвешенных по риску (ROA), между ними не столь значительны. Более того, в марте 2025 года доходность активов в корпоративном сегменте росла быстрее (+2,3 п.п.), чем в розничном (+2,0 п.п.), что указывает на диверсификацию источников прибыли.

С макроэкономической точки зрения, кредитование физических лиц является мощным инструментом стимулирования экономики. Оно напрямую влияет на увеличение потребительского спроса, что в свою очередь способствует развитию широкого спектра отраслей: торговли, строительства, автомобилестроения, туризма и многих других.

Для того чтобы розничное кредитование оставалось привлекательным для населения и эффективным для банков, требуется постоянный поиск путей его совершенствования. В условиях высокой закредитованности и нестабильности, восстановление взаимного доверия между кредиторами и заемщиками становится критически важным. Банкам необходимо разработать единую, последовательную стратегию, которая позволит преодолеть существующие препятствия и адаптироваться к новым реалиям.

Ключевые направления совершенствования кредитной политики коммерческих банков включают:

1. Расширение кредитования при должном контроле за долгами и кредитными рисками: Важно найти баланс между наращиванием кредитного портфеля и поддержанием его высокого качества. Это требует усиления скоринговых систем, более точной оценки платежеспособности заемщиков и постоянного мониторинга кредитного портфеля.
2. Развитие онлайн-кредитования и цифровых каналов: Пандемия COVID-19 ускорила переход к цифровым сервисам. Онлайн-платформы, мобильные приложения, дистанционное оформление кредитов – это не только удобство для клиента, но и снижение операционных расходов для банка.
3. Разработка новых, персонализированных кредитных продуктов: Банки должны отходить от стандартизированных предложений в сторону продуктов, максимально адаптированных под индивидуальные потребности и профиль риска клиента. Это могут быть кредиты с гибкими графиками погашения, специализированные продукты для определенных профессий или социальных групп.
4. Повышение квалификации сотрудников: Компетентный персонал, способный не только продать продукт, но и грамотно проконсультировать клиента по всем вопросам, а также эффективно работать с проблемной задолженностью, является залогом успеха.
5. Совершенствование скоринг-моделей: Использование больших данных, машинного обучения и искусственного интеллекта для создания более точных и адаптивных скоринг-моделей, позволяющих минимизировать кредитные риски и оптимизировать процесс принятия решений.
6. Разработка программ по удержанию клиентов и повышению их лояльности: Программы лояльности, специальные предложения для постоянных клиентов, персонализированные предложения по рефинансированию или пересмотру условий кредита способствуют долгосрочным отношениям с банком.

Практические рекомендации по совершенствованию системы кредитования в Росбанке

Для ОАО АКБ «Росбанк», с учетом его статуса системно значимого банка и амбициозных стратегических целей, можно предложить ряд конкретных мероприятий по совершенствованию системы кредитования физических лиц.

1. Уточнение и систематизация направлений деятельности:
   • Провести детальный аудит текущей продуктовой линейки и бизнес-процессов в розничном кредитовании.
   • Сформировать четкую «дорожную карту» развития каждого сегмента (ипотека, автокредиты, потребкредиты) с указанием целевых показателей, ответственных и сроков.
   • Разработать стандартизированные методологии для регулярной оценки эффективности каждого кредитного продукта.
2. Использование информационных моделей и схем Исикавы для выявления проблем:
   • Внедрение информационных моделей: Разработка и использование прогнозных аналитических моделей на основе больших данных для более точного прогнозирования спроса, оценки рисков и оптимизации ценообразования кредитных продуктов. Эти модели могут учитывать не только традиционные финансовые показатели, но и поведенческие данные клиентов.

   Построение схем Исикавы (диаграмм «рыбий скелет») для анализа корневых причин проблем. Схемы Исикавы – это мощный инструмент для системного анализа и визуализации причинно-следственных связей, приводящих к определенной проблеме. В банковском кредитовании их можно применять для:

   • Анализа причин высоких показателей дефолтов: Категории могут быть «Люди» (недостаточная квалификация заемщиков, мошенничество), «Методы» (неэффективные скоринг-модели, ошибки в андеррайтинге), «Процессы» (длительное рассмотрение заявок, сложные процедуры), «Оборудование/Технологии» (сбои IT-систем, отсутствие автоматизации).
   • Выявления неэффективности процессов выдачи кредитов: Например, задержки в одобрении, большое количество отказов, высокая стоимость обработки заявок.
   • Изучения причин низкой удовлетворенности клиентов: Поиск проблем в коммуникации, условиях продуктов, скорости обслуживания.

   Применение таких диаграмм позволит банку не просто констатировать проблему, но и глубоко понять её первопричины, что является основой для разработки эффективных корректирующих действий.

3. Анализ деятельности банков-конкурентов с учетом выявленных «слепых зон» для принятия передовых практик.
   • Проведение систематического бенчмаркинга с ведущими игроками рынка, включая банки, специализирующиеся на розничном кредитовании.
   • Изучение их успешных практик в области продуктовой линейки (особенно инновационных продуктов), маркетинговых стратегий, систем риск-менеджмента (например, использование альтернативных данных для скоринга), а также цифровых решений.
   • Особое внимание уделить тем «слепым зонам», которые были выявлены в конкурентном анализе, чтобы Росбанк мог перенять лучшие практики и создать уникальное конкурентное преимущество.
4. Детальное рассмотрение перспективного направления – поддержка кредитования экологичного транспорта.
   • Обоснование: Росбанк уже рассматривает направление развития экологичного транспорта как перспективное и верит в его успешное будущее при наличии определенной инфраструктуры. Это соответствует мировым трендам ESG (Environmental, Social, Governance) и целям устойчивого развития.
   • Участие в госпрограммах льготного автокредитования на электромобили: В России действует государственная программа льготного автокредитования, продленная до 2027 года, с запланированным бюджетом не менее 65 млрд рублей на 2024-2026 годы для поддержки реализации более 330 тысяч автомобилей российского производства.
     • Условия: В рамках этой программы, на покупку электромобилей отечественного производства (например, «Москвич 3е», Evolute i-Pro, i-Joy, i-Sky, i-Jet, i-Van, АмберАвто А5) предоставляется субсидия до 35% от стоимости, но не более 925 000 рублей. Субсидия перечисляется государством банкам, тем самым уменьшая сумму кредита для заемщика, делая электромобили более доступными.
   • Конкретные шаги по развитию этого направления в Росбанке:
     • Специализированные кредитные продукты: Разработка уникальных кредитных программ для электромобилей с еще более привлекательными условиями (например, сниженные собственные процентные ставки сверх государственной субсидии).
     • Партнерства с дилерами и производителями: Углубление сотрудничества с отечественными производителями электромобилей и их дилерскими сетями для создания эксклюзивных предложений.
     • Маркетинговые кампании: Целевые маркетинговые кампании, направленные на продвижение автокредитов на электромобили, подчеркивающие их экологичность, экономичность и государственную поддержку.
     • Обучение персонала: Подготовка сотрудников для консультирования клиентов по особенностям электромобилей, условиям государственных программ и банковских продуктов.
     • Интеграция с зарядной инфраструктурой: Изучение возможности партнерства с операторами зарядных станций для предоставления клиентам Росбанка дополнительных бонусов или привилегий.

Направления совершенствования системы кредитования физических лиц в коммерческом банке должны всегда учитывать элементы процесса управления рисками и анализ основных видов банковских рисков. Интеграция этих подходов позволит Росбанку не только наращивать объемы кредитования, но и делать это на устойчивой и прибыльной основе, способствуя как собственному развитию, так и благополучию своих клиентов.

Заключение

Проведенное исследование позволило глубоко проанализировать теоретические основы, современное состояние и перспективы развития кредитования физических лиц в коммерческих банках Российской Федерации, сфокусировавшись на примере ОАО АКБ «Росбанк» и выработке конкретных предложений по совершенствованию данного процесса.

В ходе работы были успешно решены поставленные задачи:

• Раскрыта экономическая сущность кредита и кредитования физических лиц как фундаментального элемента банковских услуг, рассмотрены его функции и принципы (возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевое использование). Показано, что кредитные операции являются основным источником доходов банковского сектора, о чем свидетельствует рекордная прибыль банков в 2023 году, сформированная за счет процентных и комиссионных доходов.
• Представлена исчерпывающая классификация потребительских кредитов по различным признакам, детализированы особенности каждого вида, включая различия в процентных ставках для целевых (например, ипотека от 17,4%) и нецелевых (от 24,9%) кредитов, а также влияние залога на снижение ставок (до 2%) и увеличение суммы кредита.
• Проанализирована действующая нормативно-правовая база, в центре которой находится Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Детально рассмотрены положения, защищающие права заемщиков (прозрачность ПСК, ограничения штрафов, право на досрочное погашение), а также права кредиторов (возможность одностороннего уменьшения ставок, переуступка задолженности). Особое внимание уделено разъяснению, что в российском законодательстве существует развитая система норм для эффективного взыскания долгов, включающая ГК РФ, ФЗ «Об исполнительном производстве» и ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
• Оценены текущее состояние и динамика рынка кредитования физических лиц в РФ. Показан его впечатляющий рост (объем портфеля увеличился с 17,5 трлн до 33,7 трлн рублей к 2024 году), а также выявлены ключевые проблемы: высокая закредитованность населения (общая задолженность 34,8 трлн рублей, рост числа заемщиков с 3+ кредитами), рекордная просроченная задолженность (1,5 трлн рублей к маю 2025 года, 5,7% от портфеля), высокие процентные ставки (средняя ПСК 31,7%) и недостаточная финансовая грамотность. Отмечены исторические уроки «бездумной раздачи кредитов» в 2000-х годах, которые привели к значительному росту проблемных долгов.
• Исследованы методы и показатели анализа кредитного портфеля, включая расчет абсолютных величин и коэффициентный метод. Детально раскрыты ключевые коэффициентные показатели, такие как рискованность, обесценение, миграция просроченной задолженности. Проанализированы риски кредитной концентрации, меры Банка России по их снижению (введение «оранжевой зоны» для нормативов) и приведен пример последствий высокой концентрации на примере банкротства «Трансаэро».
• Дана всесторонняя организационно-экономическая характеристика ОАО АКБ «Росбанк». Подтвержден его статус системно значимой кредитной организации с высокими рейтингами. Представлены актуальные финансовые результаты за 2023 год, демонстрирующие выдающийся рост кредитного портфеля (на 38,4% до 1262 млрд рублей, рост розничного портфеля на 32% до 779 млрд рублей), чистой прибыли (в 6 раз до 28,8 млрд рублей) и рентабельности капитала. Рассмотрены продуктовая линейка и стратегические направления, включая инновационную концепцию «Banking as a Service».
• Выявлены основные проблемы и риски в кредитовании физических лиц в Росбанке. Проанализирована система оценки кредитных рисков, основанная на принципах группы Сосьете Женераль, включающая внутреннюю систему рейтингования заемщиков (скоринг-модели с учетом кредитной истории, ПДН, возраста, количества кредитов). Детализированы подходы к управлению операционными (КИР, сценарный анализ) и стратегическими рисками, а также инструменты хеджирования финансовых рисков.
• Разработаны конкретные предложения по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в Росбанке. Предложены стратегические подходы к повышению эффективности розничного кредитования, включая развитие онлайн-каналов, персонализацию продуктов и совершенствование скоринг-моделей. В качестве практических рекомендаций предложены систематизация направлений деятельности, использование информационных моделей и схем Исикавы для выявления корневых причин проблем, анализ деятельности конкурентов и, что особенно актуально, детальная поддержка кредитования экологичного транспорта через участие в госпрограммах льготного автокредитования на электромобили (субсидия до 35% от стоимости, до 925 000 рублей) и разработка специализированных продуктов.

Ожидаемая экономическая и социальная эффективность предложенных мероприятий:

Реализация предложенных мероприятий в ОАО АКБ «Росбанк» принесет значительную экономическую и социальную эффективность:

• Экономическая эффективность:
  • Увеличение рентабельности кредитного портфеля: За счет более точного скоринга и управления рисками, а также оптимизации продуктовой линейки.
  • Снижение уровня просроченной задолженности и потерь по кредитам: Внедрение усовершенствованных скоринг-моделей и инструментов анализа миграции просрочки позволит минимизировать дефолты.
  • Оптимизация операционных расходов: Развитие онлайн-кредитования и автоматизация процессов снизят затраты на обслуживание клиентов.
  • Расширение клиентской базы и рост доли рынка: Благодаря инновационным продуктам (например, BaaS), персонализированным предложениям и активному участию в перспективных сегментах (электромобили).
  • Диверсификация источников дохода: За счет развития BaaS и новых партнерских программ.
• Социальная эффективность:
  • Повышение доступности кредитных продуктов: Особенно в социально значимых сегментах, таких как кредитование экологичного транспорта, что соответствует государственным приоритетам.
  • Улучшение финансовой грамотности населения: Через более прозрачное информирование о полной стоимости кредита, рисках и условиях досрочного погашения, а также повышение качества консультаций.
  • Снижение уровня закредитованности и долговой нагрузки: Благодаря более ответственному подходу к оценке платежеспособности заемщиков.
  • Стимулирование развития экологически чистых технологий: Активное кредитование электромобилей способствует переходу к более устойчивой экономике и улучшению экологии.
  • Повышение лояльности и удовлетворенности клиентов: За счет персонализированных предложений, высокого уровня сервиса и использования передовых технологий.

Таким образом, комплексный подход к совершенствованию кредитования физических лиц, включающий как укрепление риск-менеджмента, так и внедрение инновационных решений и учет социальных приоритетов, позволит ОАО АКБ «Росбанк» не только укрепить свои лидерские позиции на рынке, но и внести значительный вклад в стабильность и развитие российской экономики.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть первая от 30 ноября 1994 г., N 51-ФЗ; часть вторая от 26 января 1996 г., N 14-ФЗ; часть третья от 26 ноября 2001 г., N 146-ФЗ и часть четвертая от 18 декабря 2006 г., N 230-ФЗ (ред. от 24 февраля 2010 г.) // Справочно-правовая система «Гарант». – Последнее обновление 01.05.2011.
2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г., N 395-I (ред. от 15 февраля 2010 г.) // Справочно-правовая система «Гарант». – Последнее обновление 01.05.2011.
3. О кредитных историях: Федеральный Закон от 30.12.2004 г., №218-ФЗ (ред. от 24 июля 2007 г.) // Справочно-правовая система «Гарант». – Последнее обновление 01.05.2011.
4. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБР от 31 августа 1998 г., № 54-П (ред. от 27 июля 2001 г.) // Справочно-правовая система «Гарант». – Последнее обновление 05.02.2011.
5. Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию: Постановление Правительства Российской Федерации от 28 августа 2009 г. N 699.
6. Абрамова М.А., Березина М.П. Деньги, кредит, банки: учебник. М.: КноРус, 2009. 560 с.
7. Арнольдов И.И. Управление кредитными рисками. М.: Экономика, 2009. 352 с.
8. Арцыбашева А.А. Минимизация риска при кредитовании малых предприятий // Банковское дело. 2006. №6.
9. Ашурский Д.Б. Управление проектами. Ростов-на-Дону: Феникс, 2010. 322 с.
10. Бабичева Ю.А., Мостовая Е.В. Российские банки: Проблемы роста и регулирования. М.: Экономика, 2006. 278 с.
11. Бакеев, Б. В. Проектное кредитование как специфический вид банковской деятельности // Социально-экономические проблемы становления и развития рыночной экономики: Тезисы докладов итоговой науч.-практич.конфер. Казань, 2002. С. 252-253.
12. Батранова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебник для вузов. М.: Логос, 2004. 344 с.
13. Барашьян В.Ю., Богославцева Л.В. Финансы и кредит: учебник. М.: Фемида, 2009. 444 с.
14. Буковский Н.И. Проектный анализ. М.: Армада, 2009. 456 с.
15. Дардик В.Б., Кондакова Н.В. Банковское дело: учебник для вузов. М: КолосС, 2007. 247 с.
16. Димакова Е.С., Ивасенко А.Г., Никонова Я.И. Денежное обращение и кредит России: учебное пособие. М.: Феникс, 2009. 177 с.
17. Дорохов А.В. Современные банковские маркетинговые технологии // Вестник УрГУ. 2010. №3. С. 19.
18. Евсюков В.В., Кочетыгов А.А., Трутнев Д.Н. Комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка // Банковское дело. 2005. №7.
19. Енин И.В. Принцип использования кредитных историй // Банковское дело. 2006. №9.
20. Жабров Г.Д. Теория проектного анализа. М.: Пресса, 2007. 124 с.
21. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов. 2-е изд., перераб и доп. М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2003. 600 с.
22. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело. 2006. №1.
23. Ильинский И.Д. Управление кредитными проектами. М.: Академия, 2009. 458 с.
24. Кандаурова Д. Обеспечение кредита: место и роль в кредитной политике // Банковское дело. 2006. №9.
25. Кирьянов М. Управление проблемными кредитами // Банковское дело. 2006. №11.
26. Ковалев В.В. Финансовый анализ. М.: Финансы и статистика, 2008. 458 с.
27. Котляров М.А. Российские банкиры обеспокоены качеством своих кредитных портфелей // Банковское дело. 2006. №8.
28. Солодков В.М. Кредиты меняют историю // Труд. 2010. 29 января.
29. Солодков В.М. Ставку не назначишь. Почему россиянам еще долго не видеть кредитов под 6% годовых? // Новые известия. 2009. 21 сентября.
30. Пятков А. Повышение эффективности бизнеса банка: основные принципы и направления // Банковское обозрение. 2009. № 2.
31. Пятков А. In-store banking – новая модель банковского бизнеса // Банковское обозрение. 2008. № 11.
32. Рациг А. Шесть типовых стратегий банковского бизнеса, или зачем России коммерческие банки? ИД Литературная учеба, 2005. 296 с.
33. Тависиев А.М. Основы банковского дела: учебное пособие для вузов. М.: Маркет ДС, 2006. 568 с.
34. Финансы России: статистический сборник. URL: http://www.gks.ru/bgd/regl/b10_51/IssWWW.exe/Stg/05-16.htm
35. Феофантов К.С. Тенденции развития кредитования физических лиц в России // Вестник УрГУ. 2010. №8. С. 15-19.
36. Шепелевич А.В. Быть или не быть кредитованию физических лиц? // Где деньги. 2011. №1. С. 15-16.
37. Ягеров А.В. Кредитование граждан: прошлое, настоящее, будущее // Инновации и инвестиции. 2010. №11. С. 6-12.
38. Якимов И.М. Анализ развития крупных коммерческих банков России // Вестник КГФЭИ. 2011. №1. С. 47 – 51.
39. Якимов И.М. Будущее банковской системы России // Экономика и управление. 2010. №11. С. 11 – 12.
40. Ящурский Д.И. Тенденции и перспективы образовательного кредитования // Вестник МарГу. 2010. №4. С. 8-10.
41. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru.
42. Официальный сайт ОАО “Росбанк”. URL: http://www.rosbank.ru.
43. Аналитический портал “Банки России”. URL: http://www.banki.ru/
44. Информационно-аналитический портал “Банкир.ру”. URL: http://bankir.ru/rating/
45. Материалы Федеральной службы государственной статистики. URL: http://gks.ru
46. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция) // КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155972/
47. Виды и особенности потребительских кредитов // Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/articles/kredity/vidy-i-osobennosti-potrebitelskikh-kreditov
48. Что такое потребительский кредит: как выбрать, виды и особенности // Тинькофф Журнал. URL: https://www.tinkoff.ru/journal/potrebitelskiy-kredit/
49. Потребительский кредит: что это, виды, как оформить // УБРиР. URL: https://www.ubrr.ru/chastnym-licam/kredity/potrebitelskij-kredit/chto-takoe-potrebitelskij-kredit-vidy-kak-oformit
50. Что такое потребительский кредит и как выбрать подходящий вариант // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/kredity/info/chto-takoe-potrebitelskij-kredit-i-kak-vybrat-podkhodyashchij-variant/
51. Потребительский кредит: что это, виды, как выбрать и где оформить под низкий процент // Т—Ж. URL: https://journal.tinkoff.ru/potreb-kredit-chto-eto/
52. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция) // Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/federalnyy-zakon-o-potrebitelskom-kredite-zayme/
53. Быть лучшим международным банком в России: Росбанк представил стратегию «Устойчивый рост» на 2021-2025 годы // National Business. URL: https://nb-mag.ru/rosbank-predstavil-strategiyu-ustojchivy-rost-na-2021-2025-gody/
54. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/420367204
55. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovershenstvovanie-sistemy-kreditovaniya-fizicheskih-lits-v-kommercheskom-banke
56. Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ // Президент России. URL: http://www.kremlin.ru/acts/bank/37946
57. ПАО «Росбанк»: отчет за 3 квартал 2023 года // Conomy. URL: https://conomy.ru/articles/pao-rosbank-otchet-za-3-kvartal-2023-goda
58. ПАО РОСБАНК Раскрываемая годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность // Центр раскрытия корпоративной информации. URL: https://www.e-disclosure.ru/portal/files.aspx?id=2427&type=4
59. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ИХ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ // Фундаментальные исследования (научный журнал). URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=39231
60. Росбанк МСФО 2023г: чистая прибыль 28,81 млрд руб (увеличение в 6 раз г/г) // Smart-Lab. URL: https://smart-lab.ru/blog/971169.php
61. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в РФ // conf.omua.ru. URL: http://conf.omua.ru/node/561
62. Анализ развития рынка кредитования физических лиц в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-razvitiya-rynka-kreditovaniya-fizicheskih-lits-v-rossii
63. Этапы развития кредитования физических лиц в России // ДОЛГАМ.НЕТ. URL: https://xn--80aimjbkx3a.xn--p1ai/blog/etapy-razvitiya-kreditovaniya-fizicheskikh-lits-v-rossii
64. Еремина О.И. БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ, к.э.н., доцент // Огарев Мордовия Государственный университет. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=38520857
65. Отчет о деятельности в области устойчивого развития за 2023 год // Росбанк. URL: https://www.rosbank.ru/upload/iblock/93a/93aa0583b4845014318357f439a04a1b.pdf
66. информация о принимаемых рисках, процедурах их оценки, процедурах // Росбанк. URL: https://www.rosbank.ru/upload/iblock/d7c/d7c80521e25e1a12e2c070c7333a824e.pdf
67. Водопьянова. Методики оценки кредитного портфеля коммерческого банка // Кафедра экономики и управления. URL: https://www.economic-research.ru/storage/pdf/f/f-2022-3-352-356.pdf
68. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: ТЕНДЕНЦИИ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/potrebitelskoe-kreditovanie-tendentsii-problemy-i-perspektivy-razvitiya
69. Тема 2.3 КРЕДИТ 1. Кредиты, принципы кредитования // Тольяттинский государственный университет. URL: https://new.tltsu.ru/sites/default/files/pages/bank_delo_t_1.pdf
70. ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА (БАКАЛАВРСКАЯ РАБОТА) // Тольяттинский государственный университет. URL: https://repo.tltsu.ru/handle/45803/24558
71. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ // Фундаментальные исследования (научный журнал). URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=39643
72. Указание Банка России от 03.12.2015 N 3876-У (ред. от 28.12.2015) «О формах, порядке» // Росбанк. URL: https://www.rosbank.ru/upload/iblock/c3f/c3f380ed52b6183c500e5728a3f5f3e7.pdf
73. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования // Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/133744/1/978-5-7996-3733-6_2023_149.pdf
74. Дипломная работа Развитие кредитования физических лиц в коммерческом банке // Тольяттинский государственный университет. URL: https://repo.tltsu.ru/handle/45803/24558
75. Банковское кредитование физических лиц: проблемы и пути совершенствования (на примере ПАО Сбербанк России) // Московский международный университет. URL: https://www.nou.mmu.ru/upload/iblock/34e/34e4444538ee53381e01362e07ddaa47.pdf
76. АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-kreditnogo-portfelya-fizicheskih-lits-kommercheskogo-banka
77. Решения по управлению рисками // Росбанк. URL: https://www.rosbank.ru/korporativnym-klientam/upravlenie-riskami/
78. БАНКОВСКОЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: ТРЕНДЫ И РАЗВИТИЕ // Вестник Алтайской академии экономики и права (научный журнал). URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=2651
79. 1.2 Раскрытие РФБ информации о рисках для ЦБ за 1Q 2020_отпр // Росбанк. URL: https://www.rosbank.ru/upload/iblock/d9e/d9e27308d325c3817f54124991199341.pdf
80. Развитие банковского кредитования физических лиц: границы и влияние // Московский международный университет. URL: https://www.nou.mmu.ru/upload/iblock/421/421516e95c1c4f691c2b7d415a7726dd.pdf
81. Тенденции развития продуктов кредитования физических лиц в российской экономике и направления их модернизации // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-produktov-kreditovaniya-fizicheskih-lits-v-rossiyskoy-ekonomike-i-napravleniya-ih-modernizatsii
82. РЕГУЛИРОВАНИЕ РИСКОВ КРЕДИТНОЙ КОНЦЕНТРАЦИИ // Банк России. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/161962/reg_risks.pdf
83. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПРОЦЕССА РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/napravleniya-sovershenstvovaniya-protsessa-roznichnogo-kreditovaniya