Совершенствование процесса автокредитования в условиях трансформации банковского сектора РФ: на примере АО «БМ-Банк» (Филиал «Открытие»)

На финансовых просторах России, где динамика рынка непрерывно переплетается с эволюцией регуляторной политики, сфера автокредитования остается одним из наиболее чувствительных и значимых сегментов розничного банковского бизнеса. Только в сентябре 2025 года в стране было выдано 114,1 тысячи автокредитов, что свидетельствует о непреходящем спросе на данный продукт, несмотря на макроэкономические колебания и изменения в финансовой системе. В такой среде способность банков адаптироваться, совершенствовать свои продукты и операционные процессы становится не просто конкурентным преимуществом, а залогом выживания и успешного развития.

Настоящая академическая работа призвана провести глубокое и всестороннее исследование процесса автокредитования в Российской Федерации, уделяя особое внимание его теоретическим основам, нормативно-правовому регулированию и текущим рыночным тенденциям. Особый фокус будет сделан на анализе деятельности конкретного участника рынка – ПАО Банк «ФК Открытие» (или его правопреемников), который в январе 2025 года был присоединен к Акционерному обществу «БМ-Банк», прекратив свою работу на финансовом рынке в качестве самостоятельной организации. Эта трансформация создает уникальный контекст для изучения адаптации и совершенствования автокредитных продуктов в условиях масштабных структурных изменений, что позволяет увидеть, как крупные игроки справляются с вызовами консолидации.

Целью дипломной работы является глубокое исследование и разработка практических рекомендаций по совершенствованию процесса автокредитования на примере АО «БМ-Банк» (Филиал «Открытие») с учетом текущих рыночных реалий и регуляторных нововведений.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть теоретические основы кредитования, сущность и функции кредита, а также определить место автокредитования в системе розничных кредитных продуктов.
2. Проанализировать актуальную нормативно-правовую базу, регулирующую кредитование физических лиц и автокредитование в РФ, включая последние изменения и государственные программы поддержки.
3. Исследовать динамику и структуру рынка автокредитования в Российской Федерации за последние годы, выявить ключевые тенденции и факторы, влияющие на его развитие.
4. Проанализировать трансформацию ПАО Банк «ФК Открытие» и его текущий статус на рынке, исследовать доступные данные о деятельности правопреемников в сфере автокредитования.
5. Разработать обоснованные практические рекомендации по совершенствованию процесса автокредитования для АО «БМ-Банк» (Филиал «Открытие»), учитывая актуальные рыночные тенденции и инновационные подходы.
6. Оценить потенциальный экономический эффект и возможные риски внедрения предложенных мероприятий.

Объектом исследования выступает процесс автокредитования как совокупность финансовых отношений и банковских операций. Предметом исследования являются методы, технологии и организационные аспекты совершенствования процесса автокредитования на примере АО «БМ-Банк» (Филиал «Открытие»).

Методологическая база исследования включает общенаучные методы познания: системный подход, анализ и синтез, индукция и дедукция, а также методы экономико-статистического анализа, сравнительного анализа, метод цепных подстановок для оценки влияния факторов.

Практическая значимость работы состоит в разработке конкретных, применимых на практике рекомендаций, которые могут быть использованы руководством АО «БМ-Банк» (Филиал «Открытие») для повышения эффективности и конкурентоспособности его автокредитных продуктов, а также для адаптации к изменяющимся условиям рынка.

Структура работы включает введение, три основные главы, посвященные теоретическим основам, нормативно-правовому регулированию и анализу рынка, далее следует глава, посвященная деятельности банка, а также разработка практических рекомендаций, оценка их экономического эффекта и рисков, и заключение.

Теоретические основы кредитования и сущность автокредита

В основе любой финансовой системы лежит понятие кредита – феномена, чья экономическая природа сформировалась задолго до появления современных банков и их сложных продуктов. Чтобы понять специфику автокредитования, необходимо сначала погрузиться в фундаментальные концепции, определяющие суть кредитных отношений.

Понятие, сущность и функции кредита

Исторически слово «кредит» (от лат. creditum — заём, credere — доверять) несло в себе глубокий смысл доверия и обещания будущей отдачи. В современном экономическом ландшафте кредит — это не просто акт передачи средств, а сложная система экономических отношений, где одна сторона, кредитор, предоставляет другой стороне, заемщику, денежные средства, товары или иные ценности, не запрещенные законом к обороту, с условием их последующего возмещения. При этом обязательство по возврату ресурсов в будущем является краеугольным камнем этих отношений.

Экономическая суть кредита раскрывается через ряд незыблемых принципов:

• Платность: За использование предоставленных средств заемщик уплачивает кредитору определенное вознаграждение – процент. Это плата за временное пользование чужим капиталом, компенсация за риск и упущенную выгоду кредитора. Без этого принципа, кредитор не имел бы стимула расставаться со своим капиталом.
• Возвратность: Кредит всегда предполагает обязательство заемщика вернуть полученные средства в полном объеме. Этот принцип гарантирует сохранение капитала кредитора, обеспечивая непрерывность денежного оборота.
• Срочность: Срок, в течение которого заемщик обязуется вернуть долг, заранее оговаривается и фиксируется в кредитном договоре. Соблюдение срочности обеспечивает упорядоченность денежного оборота и планирование финансовых потоков для обеих сторон.

Сущность кредита также проявляется в его функциях, которые отражают его роль в экономике:

1. Распределительная функция: Кредит является мощным инструментом перераспределения свободных денежных ресурсов, направляя временно свободные средства от тех экономических субъектов, которые имеют их избыток, к тем, кто испытывает в них потребность для развития производства, потребления или инвестиций. Таким образом, кредит способствует более эффективному использованию национального капитала, оптимизируя его движение.
2. Эмиссионная функция (создания кредитных орудий обращения): Эта функция кредита связана с расширением денежной массы в экономике. Банки, выдавая кредиты, не просто перераспределяют существующие деньги, но и создают новые платежные средства в безналичной форме, увеличивая тем самым объем денежного обращения. Примером может служить выдача кредита, когда на счете заемщика появляются средства, которых до этого не существовало в виде депозита, замещая наличные деньги и способствуя развитию безналичных расчетов.
3. Стимулирующая функция: Принятие на себя обязательства по возврату долга с процентами побуждает заемщика к более производительному и эффективному использованию заемных средств. Предприятия стремятся к росту прибыли для обслуживания долга, а физические лица — к рациональному планированию своих доходов и расходов, что стимулирует экономическую активность и общую эффективность.

В целом, кредит выступает как механизм, преобразующий денежный капитал в ссудный, который аккумулируется и затем распределяется между участниками рынка для достижения их экономических целей.

Основные теории кредита

Размышления о природе и роли кредита занимали умы экономистов на протяжении столетий, породив две основные конкурирующие теории: натуралистическую и капиталотворческую, которые предлагают кардинально разные взгляды на границы действия кредита и его место в общественном производстве.

Натуралистическая теория кредита уходит корнями в классическую политическую экономию. Её сторонники, такие как А. Смит, Д. Рикардо, Ж.-Б. Сэй, Ф. Бастиа и другие представители исторической школы Германии и Австрии (В. Рошер, К. Книс, Б. Гильдебранд), рассматривали кредит как временное перераспределение уже существующего, реального капитала. По их мнению, банки лишь выступают посредниками, собирая свободные средства и передавая их другим, но не создают капитал из ничего. Кредит, с этой точки зрения, является лишь одной из форм движения промышленного или торгового капитала, а не самостоятельной силой, способной генерировать новые ценности, лишь помогая перемещать ресурсы от одних собственников к другим, обеспечивая более эффективное использование уже накопленного богатства.

Противоположный взгляд предлагает капиталотворческая теория кредита, видными представителями которой являются Г. Маклеод и А. Ган. Эта теория утверждает, что банки обладают уникальной способностью создавать капитал (в основном в виде безналичных денег) посредством своих активных операций, то есть выдачи кредитов. Когда банк выдает кредит, он фактически создает новый депозитный счет для заемщика, тем самым увеличивая денежную массу и, по сути, «творя» капитал. С этой позиции кредит выступает как динамичная сила, способствующая реализации товаров и расширению производства, активно влияя на экономический рост, а не просто перераспределяя уже существующие ресурсы. Банки, таким образом, рассматриваются не просто как пассивные посредники, а как активные участники экономического процесса, способные влиять на объем и структуру денежного предложения.

Понимание этих двух теорий важно, поскольку они формируют основу для осмысления роли банков в экономике и их способности влиять на объемы и динамику кредитования, включая такие специфические его виды, как автокредитование.

Автокредитование как специфический вид розничного кредита

В широком спектре банковских продуктов автокредит занимает особое место, являясь ярким примером целевого розничного кредитования. Это не просто заем на любые нужды, а четко структурированный финансовый инструмент, предназначенный для одной конкретной цели — приобретения транспортного средства.

Автокредит – это целевой заем, который банк предоставляет физическому лицу исключительно для покупки автомобиля. Ключевой особенностью этого продукта является то, что приобретаемое транспортное средство, как правило, немедленно оформляется в залог кредитной организации. Этот залог служит обеспечением по кредиту, снижая риски для банка и зачастую позволяя ему предлагать клиентам более привлекательные условия по сравнению с нецелевыми потребительскими кредитами.

Автокредит является одной из разновидностей потребительского кредита, но с выраженными специфическими чертами. Если потребительский кредит может быть выдан на самые разные нужды (ремонт, обучение, отдых) и часто не требует обеспечения, то автокредит жестко ограничен в своем использовании.

Базовые признаки автокредита включают:

• Предназначение для физических лиц: Автокредиты ориентированы исключительно на частных клиентов, желающих приобрести автомобиль для личных нужд.
• Обязательное целевое использование: Средства, полученные по автокредиту, могут быть потрачены только на покупку конкретного транспортного средства. Банк строго контролирует целевое расходование средств, требуя предоставления документов о покупке (договор купли-продажи, ПТС).
• Обеспечение залогом: Приобретаемый автомобиль оформляется в залог банку. Это означает, что до полного погашения кредита банк сохраняет право собственности на автомобиль, и заемщик не может его продать, подарить или передать без согласия кредитора. Залоговое обеспечение существенно снижает риски банка, позволяя ему в случае неисполнения обязательств реализовать предмет залога для погашения долга.
• Разнообразие объектов кредитования: В кредит можно приобрести как новый автомобиль, так и подержанный. Однако условия кредитования могут существенно различаться. В октябре 2025 года средняя ставка по классическим кредитам на покупку новых машин составляла 24,4% годовых, тогда как для подержанных автомобилей она была выше — 25,3% годовых. Для б/у авто также существуют ограничения по возрасту (например, иномарка не старше 20 лет, отечественное авто — не старше 15 лет на момент передачи залога в Сбербанке) и требования к техническому состоянию и отсутствию обременений. Срок кредитования для таких машин также может быть короче, обычно до 5-7 лет.
• Обязательное страхование: Обязательное страхование автомобиля по КАСКО часто является условием автокредита. Это требование продиктовано необходимостью защиты залогового имущества от рисков угона, повреждения и полного уничтожения. Отсутствие КАСКО или несвоевременная пролонгация договора страхования могут повлечь за собой увеличение процентной ставки по кредиту, что прописывается в условиях договора. Например, Газпромбанк указывает ставки 27,9% — 29,9% годовых при отсутствии услуги по снижению процентной ставки.
• Полная стоимость кредита (ПСК): Согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость кредита должна быть четко и наглядно указана на первой странице договора займа в специальной рамке. Это позволяет заемщику получить полное представление о всех затратах, связанных с кредитом, включая проценты, комиссии и страховые премии.

Автокредитование, таким образом, является одним из наиболее востребованных и динамично развивающихся сегментов розничного кредитного рынка, требующим от банков постоянного совершенствования продуктов и процессов для удовлетворения потребностей клиентов и соблюдения регуляторных требований.

Нормативно-правовое регулирование автокредитования в Российской Федерации

Российский финансовый рынок, в частности сфера кредитования, является одной из наиболее регулируемых отраслей. Это обеспечивает защиту прав потребителей, стабильность банковской системы и предотвращает системные риски. Автокредитование, будучи частью розничного кредитования, подчиняется обширному своду законов и нормативных актов, которые постоянно обновляются в соответствии с экономической ситуацией.

Законодательная база потребительского и автокредитования

Фундамент правового регулирования кредитных отношений в России заложен в основном законе страны — Конституции Российской Федерации, гарантирующей права и свободы граждан, в том числе и в сфере экономических отношений.

Ключевым документом, определяющим общие положения о займе и кредите, является Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Особенно важной для понимания кредитных отношений является Глава 42 «Заем и кредит» (статьи 807-823). В ней прописаны базовые понятия займа, кредитного договора, обязательства сторон, а также вопросы ответственности за неисполнение обязательств.

• Статья 819 «Кредитный договор» детально регламентирует отношения между кредитной организацией (банком) и заемщиком, устанавливая, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Эта статья является отправной точкой для формирования всех банковских кредитных продуктов, включая автокредитование, определяя рамки их юридического оформления.

Однако наиболее значимым актом, регулирующим именно потребительское кредитование (включая автокредиты) для физических лиц, является Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Этот закон стал вехой в защите прав заемщиков, четко регламентируя:

• Условия договора потребительского кредита: Закон определяет, какая информация должна быть предоставлена заемщику до заключения договора, включая полную стоимость кредита (ПСК), график платежей, условия досрочного погашения.
• Порядок заключения договора: Устанавливаются требования к форме и содержанию кредитных договоров, обеспечивая их прозрачность.
• Права заемщика: Закрепляется право заемщика на получение полной и достоверной информации о кредите, на досрочное погашение, а также на отказ от дополнительных услуг, таких как добровольное страхование.
• Запреты для кредитных организаций: Закон запрещает банкам скрывать реальную стоимость кредита, вводить в заблуждение потребителей относительно условий займа и создавать препятствия для досрочного погашения.

Помимо вышеуказанных актов, общие положения о банковской деятельности регулируются Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», который определяет правовые основы создания, функционирования, реорганизации и ликвидации банков в России.

Роль Банка России в регулировании автокредитования

В качестве центрального банка и мегарегулятора финансового рынка, Банк России играет ключевую роль в обеспечении стабильности банковской системы и защите прав потребителей финансовых услуг. Его регуляторная деятельность проявляется в издании множества норматив��ых актов (указаний, положений, инструкций), которые обязательны для исполнения всеми кредитными организациями.

Эти документы охватывают широкий спектр вопросов, начиная от лицензирования банковских операций и заканчивая требованиями к капиталу, ликвидности и управлению рисками. Особое значение для кредитования имеют:

• Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности». Этот документ устанавливает методику оценки кредитного риска по ссудам, что напрямую влияет на размер резервов, которые банки обязаны формировать. Чем выше риск, тем больше резервов требуется, что увеличивает затраты банка и, как следствие, может отразиться на стоимости кредита для заемщика.
• Макропруденциальные лимиты: Одно из самых значительных нововведений в регуляторной политике, направленное на сдерживание роста закредитованности населения и снижение системных рисков. С 1 июля 2025 года в России вступают в силу макропруденциальные лимиты на выдачу автокредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Это решение было принято Советом директоров ЦБ в апреле 2025 года. Новые правила устанавливают строгие ограничения:
  • Для заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) от 50% до 80%, доля выданных им автокредитов (или займов под залог авто) не должна превышать 20% от общего объема всех выданных автокредитов банка.
  • При ПДН свыше 80%, доля таких кредитов ограничивается 5% от общего объема.

  Эти меры призваны охладить рынок необеспеченного кредитования и сделать его более устойчивым, но могут также повлиять на доступность автокредитов для части населения.

Государственная поддержка автокредитования

Помимо регуляторных ограничений, государство также активно использует механизмы стимулирования определенных сегментов рынка через программы поддержки. В сфере автокредитования такой инструмент реализуется через Постановление Правительства РФ от 16 апреля 2015 г. № 364 «О предоставлении из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение части затрат по кредитам, выданным в 2018 — 2026 годах физическим лицам на приобретение автомобилей».

Эта программа направлена на поддержку отечественного автопрома и повышение доступности автомобилей для определенных категорий граждан. Основные условия льготного автокредитования включают:

• Базовая скидка: Предоставляется скидка на первоначальный взнос в размере 20% от стоимости автомобиля. Для жителей Дальневосточного федерального федерального округа эта скидка увеличивается до 25%. Для электромобилей российского производства также предусмотрена скидка в 25%, но не более 925 тыс. рублей.
• Категории заемщиков: Льготные условия доступны для:
  • Родителей с несовершеннолетними детьми.
  • Медицинских работников.
  • Работников сферы образования.
  • Мобилизованных и членов их семей.
• Требования к автомобилям:
  • Льготы распространяются только на новые автомобили.
  • Автомобиль должен быть произведен не ранее года, предшествующего году приобретения.
  • Стоимость автомобиля не должна превышать 2 млн рублей (исключение составляют электрокары российского производства, для которых ограничения по стоимости нет, но сумма субсидии не может превышать 925 тыс. рублей).
  • Важный критерий – показатель локализации производства автомобиля: не менее 1600 баллов в 2024 году, не менее 2000 баллов в 2025 году и не менее 2500 баллов в 2026 году. Этот показатель стимулирует углубление локализации производства автомобилей на территории РФ, что способствует развитию национальной промышленности.

Вопросы страхования при автокредитовании

Страхование играет критически важную роль в системе автокредитования, защищая интересы как банка, так и заемщика. Однако здесь есть свои нюансы, касающиеся добровольности и обязательности страхования.

• Обязательное страхование автомобиля (КАСКО) как условие кредита: Требование банка о страховании приобретаемого автомобиля за счет заемщика, как правило, является обязательным условием при выдаче автокредита. Это напрямую связано с тем, что автомобиль находится в залоге у банка до полного погашения кредита. Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 343 Гражданского кодекса РФ, на залогодателя (в данном случае – заемщика) возложена обязанность страховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения на полную стоимость за счет залогодателя. Таким образом, требование КАСКО вполне соответствует действующему законодательству и направлено на защиту интересов кредитора в случае наступления страхового события, которое может привести к потере или повреждению предмета залога.
• Право заемщика на отказ от добровольного страхования: Несмотря на требование КАСКО, важно различать обязательное страхование предмета залога и другие виды страхования, которые могут быть предложены банком. Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с последующими изменениями) четко закрепляет право клиента отказаться от добровольного страхования, которое часто предлагается вместе с автокредитом (например, страхование жизни и здоровья заемщика). При этом банк обязан предоставить заемщику информацию о возможности отказа от таких услуг в течение определенного «периода охлаждения» (обычно 14 дней) без негативных последствий, за исключением случаев, когда это прямо влияет на процентную ставку по кредиту. Это положение защищает потребителя от навязывания излишних страховых продуктов, позволяя ему принимать осознанные решения.

Таким образом, нормативно-правовая база автокредитования в РФ представляет собой многослойную систему, которая стремится найти баланс между стимулированием рынка, защитой прав потребителей и обеспечением финансовой стабильности банковского сектора.

Анализ рынка автокредитования в Российской Федерации

Рынок автокредитования в России – это живой организм, чутко реагирующий на малейшие изменения в экономике, государственной политике и потребительских настроениях. Последние годы ознаменовались серией серьезных потрясений, от пандемии до геополитических сдвигов, что не могло не отразиться на динамике и структуре этого сегмента.

Динамика выдачи и объема автокредитов (2021-2025 гг.)

Для полного понимания текущей ситуации обратимся к хронологии основных показателей:

Показатель	2021 год	2022 год	2023 год	Август 2025 года	Сентябрь 2025 года	Сентябрь 2025 к Августу 2025	Сентябрь 2025 к Сентябрю 2024
Количество выданных автокредитов	1,01 млн ед.	510,1 тыс. ед.	932,1 тыс. ед.	108,5 тыс. ед.	114,1 тыс. ед.	+5,2%	-33%
Объем выданных автокредитов	1,1 трлн руб.	~730 млрд руб.	1,3 трлн руб.	155,3 млрд руб.	166,2 млрд руб.	+7,1%	-32,3%

Расчет объема выданных автокредитов в 2022 году: 1,3 трлн руб. (2023) / 1,827 (рост 82,7%) ≈ 0,711 трлн руб.

Как видно из таблицы, рынок автокредитования пережил значительные колебания:

• 2021 год стал годом рекордов: объем выдачи автокредитов достиг 1,1 трлн рублей при 1,01 млн заключенных договоров. Это свидетельствовало о высоком потребительском спросе и благоприятных экономических условиях.
• 2022 год принес резкое замедление: объем выдачи сократился до примерно 0,73 трлн рублей, а количество договоров упало до 510,1 тыс. Это было прямым следствием геополитических событий, ухода многих иностранных автопроизводителей, проблем с логистикой и, как следствие, дефицита автомобилей и роста цен.
• 2023 год показал уверенное восстановление: россияне оформили 932,1 тыс. автокредитных договоров на рекордную сумму в 1,3 трлн рублей, что на 82,7% больше, чем в 2022 году. Это восстановление было связано с насыщением рынка новыми китайскими брендами, налаживанием параллельного импорта и адаптацией потребителей к новым реалиям.
• В сентябре 2025 года наблюдалось смешанное движение. С одной стороны, по сравнению с августом 2025 года, количество выданных автокредитов выросло на 5,2% (до 114,1 тыс. ед.), а их объем – на 7,1% (до 166,2 млрд рублей). Это говорит о некотором оживлении активности. С другой стороны, в годовом исчислении (сентябрь 2025 к сентябрю 2024) зафиксировано значительное сокращение: на 33% по количеству и на 32,3% по объему. Это указывает на долгосрочное влияние ужесточения денежно-кредитной политики и макропруденциальных мер.

Оживление рынка в сентябре 2025 года имеет четкое объяснение. Оно связывается с ожиданиями повышения утилизационного сбора, которое ожидается с 1 ноября 2025 года (возможно, с отсрочкой до 1 декабря 2025 года). Эти изменения коснутся автомобилей с двигателями мощнее 160 л.с., для которых вместо льготной ставки будет применяться коммерческая, значительно более высокая ставка. Это привело к ажиотажному спросу на новые легковые автомобили и подержанные иномарки, поскольку импортеры и покупатели стремились приобрести автомобили по старым, более выгодным ставкам утилизационного сбора.

Средние показатели автокредитования

Помимо общего объема и количества выдач, важны и средние характеристики автокредитов, которые отражают покупательную способность населения и стратегию банков:

• Средний размер автокредита: В октябре 2025 года этот показатель в России достиг 1,5 млн рублей. Для сравнения, в августе 2023 года он составлял 1,34 млн рублей, а в декабре 2023 года — 1,4 млн рублей. Рост среднего размера кредита отражает как рост цен на автомобили, так и готовность банков предоставлять более крупные суммы под залог.
• Средний срок кредита: В сентябре 2025 года средний срок автокредита составил пять лет (60 месяцев). Этот показатель стабильно растет на протяжении последних лет. В августе 2021 года он вырос на 16,9% до 4,5 лет (54 месяца) по сравнению с августом 2020 года. Увеличение срока кредитования позволяет снизить ежемесячный платеж, делая покупку автомобиля более доступной для широкого круга заемщиков, но при этом увеличивает общую переплату по процентам, что является важным нюансом для долгосрочного планирования.

Особенности кредитования новых и подержанных автомобилей

Рынок автокредитования неоднороден и имеет свои нюансы в зависимости от объекта залога: новый или подержанный автомобиль.

• Процентные ставки: В октябре 2025 года средняя ставка по классическим кредитам на покупку новых машин без учета субсидий автопроизводителей составила 24,4% годовых. При этом на б/у автомобили ставка была выше — 25,3% годовых. Эта разница постоянно растет. Например, в апреле средневзвешенная ставка по кредитам на новые машины опустилась до 17%, тогда как на автомобили с пробегом она держалась выше 28%. Банки считают кредитование подержанных авто более рискованным из-за потенциально худшего технического состояния, быстрого падения стоимости и сложностей с оценкой ликвидности залога.
• Ограничения по возрасту и состоянию: Для подержанных автомобилей банки часто устанавливают ограничения по возрасту (например, иномарка не старше 20 лет, отечественное авто — не старше 15 лет на момент передачи залога в Сбербанке) и требуют подтверждения исправного состояния и отсутствия обременений (залога, ареста).
• Срок кредитования: Для машин с пробегом срок кредитования может быть короче, обычно до 5 лет, хотя некоторые банки предлагают до 7-8 лет.

Географическая структура рынка

Распределение выдачи автокредитов по регионам отражает экономическую активность и покупательную способность населения в различных частях страны:

• Регионы-лидеры: В сентябре 2025 года наибольшее количество автокредитов было оформлено в:
  • Москва (8,05 тыс. ед.)
  • Московская область (7,67 тыс. ед.)
  • Республика Татарстан (6,24 тыс. ед.)
  • Санкт-Петербург (5,71 тыс. ед.)
  • Краснодарский край (5,21 тыс. ед.)

  Эти регионы традиционно являются экономическими центрами с высоким уровнем дохода населения и развитой инфраструктурой.

• Региональная динамика:
  • Наиболее серьезный рост выдачи автокредитов в сентябре 2025 года (среди 30 регионов-лидеров) зафиксирован в Москве (+14,5%), Воронежской области (+10,8%), Краснодарском крае (+9,5%), а также в Ростовской области (+8,0%) и Татарстане (+7,6%). Это может быть связано с ожиданием повышения утилизационного сбора и общим экономическим оживлением в этих регионах.
  • Сокращение выдачи автокредитов в сентябре 2025 года наблюдалось в Кемеровской (-9,7%), Новосибирской (-6,3%), Тюменской (-3,9%), Ульяновской (-0,8%) и Вологодской (-0,8%) областях. Эти данные указывают на региональные различия в экономической конъюнктуре и потребительском спросе.

В целом, рынок автокредитования в РФ продолжает адаптироваться к изменяющимся условиям, демонстрируя устойчивость спроса, несмотря на ужесточение регуляторной политики и макроэкономические вызовы. Банкам предстоит находить баланс между управлением рисками и удовлетворением потребностей клиентов в этом высококонкурентном сегменте. Какую стратегию изберёт АО «БМ-Банк» (Филиал «Открытие») для поддержания своей конкурентоспособности?

Особенности деятельности АО «БМ-Банк» (Филиал «Открытие») на рынке автокредитования

История банковского сектора в России полна примеров трансформаций, слияний и поглощений. Судьба ПАО Банк «ФК Открытие» в этом контексте особенно показательна, поскольку за короткий период времени банк прошел путь от одного из крупнейших системно значимых игроков до полного прекращения самостоятельной деятельности и интеграции в более крупные структуры. Этот процесс существенно повлиял на его позиции и возможности в сегменте автокредитования.

История и трансформация ПАО Банк «ФК Открытие»

ПАО Банк «ФК Открытие» занимал значимое место в российской банковской системе, будучи до января 2025 года системно значимым универсальным банком. В 2024 году перечень системно значимых кредитных организаций, утверждаемый Банком России, включал 13 банков, на долю которых приходилось около 78-79% совокупных активов всего банковского сектора. «Открытие» активно развивал все основные направления банковского бизнеса: корпоративное, инвестиционное, розничное кредитование, обслуживание малого и среднего предпринимательства, а также Private banking для состоятельных клиентов.

На пике своей деятельности, по данным на 31 декабря 2021 года, банк демонстрировал впечатляющие финансовые показатели:

• Активы банка по международным стандартам финансовой отчетности превысили 4,1 трлн рублей.
• Чистая прибыль за 2021 год составила 71,4 млрд рублей, что стало значительным ростом на 65% по сравнению с 2020 годом (тогда чистая прибыль составляла примерно 43,27 млрд рублей).
• Кредитный портфель банка к концу 2021 года вырос на 26%, превысив 2 трлн рублей, что составляло почти 50% от всех активов банка. На конец 2020 года кредитный портфель составлял примерно 1,587 трлн рублей. Этот рост свидетельствует об активной кредитной политике банка и его значительной доле на рынке кредитования, что обусловило его стратегическое значение для всей финансовой системы.

Эти цифры подчеркивают масштаб и влияние, которое банк «Открытие» имел на российском финансовом рынке до начала его трансформации.

Присоединение к АО «БМ-Банк» и интеграция в ВТБ

Январь 2025 года стал переломным моментом в истории ПАО Банк «ФК Открытие». Банк был присоединен к Акционерному обществу «БМ-Банк», что означало прекращение его самостоятельной работы на финансовом рынке. С этого момента «Открытие» перестал существовать как отдельное юридическое лицо.

Эта масштабная реорганизация была частью более крупной стратегии по консолидации активов. Большинство клиентов «Открытия» получили предложение перейти на обслуживание в банк ВТБ. Процесс перехода был организован таким образом, чтобы минимизировать неудобства для клиентов:

• В ходе объединения двух банков в ВТБ перешли более 1,6 млн активных розничных клиентов «Открытия».
• Из них свыше 800 тысяч воспользовались удобным онлайн-переходом, что свидетельствует о высоком уровне цифровизации и готовности клиентов к дистанционному обслуживанию.
• Эти 1,6 млн клиентов составляли почти половину всех активных клиентов «Открытия» на момент начала интеграции. К концу 2024 года планировалось, что в ВТБ перейдет большая часть всех активных клиентов «Открытия» — около 2,5 млн человек.

Что касается клиентов, которые не перешли в ВТБ до конца 2024 года, они продолжают обслуживаться в «БМ-Банке». Изначально предполагалось, что окончательное присоединение самого «БМ-Банка» к ВТБ произойдет осенью 2026 года. Однако в июле 2025 года ВТБ заявил о пересмотре этих планов из-за судебного иска, проигранного «БМ-Банком» в Лондоне. Первый зампред ВТБ Дмитрий Пьянов отметил, что фронтальное присоединение «БМ-Банка» к ВТБ осенью 2026 года «в такой неизменной форме не состоится». Это означает, что «БМ-Банк» продолжит функционировать как отдельная структура, по крайней мере, в ближайшей перспективе.

В связи с этими изменениями, региональная сеть офисов «Открытия» объединилась с сетью ВТБ, а с 1 января 2025 года для расчетов с контрагентами используются новые реквизиты. Полное наименование теперь звучит как «Филиал «Открытие» Акционерного общества «БМ-Банк» (сокращенно — Филиал «Открытие» АО «БМ-Банк»). Актуальные тарифы и условия по продуктам, а также архивные документы доступны на официальном сайте «БМ-Банка».

Доступные данные об автокредитовании Филиала «Открытие» АО «БМ-Банк»

С учетом вышеописанных трансформаций, анализ текущей деятельности Филиала «Открытие» АО «БМ-Банк» в сфере автокредитования сопряжен со значительными сложностями из-за крайней ограниченности публичной информации. Банк «Открытие» как самостоятельный игрок с собственной продуктовой линейкой прекратил существование. Большинство его автокредитных продуктов и клиентской базы были интегрированы в ВТБ.

Однако, можно предположить, что Филиал «Открытие» АО «БМ-Банк» мог унаследовать или предлагает ограниченный спектр автокредитных программ, ориентированных на:

• Сохранение лояльных клиентов: Часть клиентов, не перешедших в ВТБ, могли сохранить доступ к каким-либо кредитным продуктам через «БМ-Банк».
• Специализированные продукты: Возможно, «БМ-Банк» мог сохранить или разработать нишевые автокредитные программы, которые не были полностью интегрированы в массовый портфель ВТБ.
• Использование архивных документов: Для понимания возможных условий, которые могли быть унаследованы, можно обратиться к архивным документам и продуктовой линейке «Открытия» до 2025 года, доступным на сайте «БМ-Банка». Однако это будет лишь ретроспективный анализ, а не отражение актуальной практики.

Анализ через призму ВТБ: Поскольку ВТБ стал основным правопреемником клиентской базы «Открытия» в сфере автокредитования, наиболее релевантным подходом к пониманию текущих практик является изучение предложений ВТБ. Можно предположить, что программы, доступные клиентам бывшего «Открытия», теперь во многом соответствуют стандартам и условиям ВТБ. Это включает в себя:

• Гибкие условия по первоначальному взносу (возможно, без первоначального взноса или с минимальным).
• Возможность кредитования новых и подержанных автомобилей.
• Участие в государственных программах льготного автокредитования.
• Интеграцию цифровых сервисов для подачи заявок и управления кредитом, характерных для крупного системно значимого банка.

Таким образом, для разработки практических рекомендаций по совершенствованию процесса автокредитования для Филиала «Открытие» АО «БМ-Банк» необходимо опираться на общие тенденции рынка, последние регуляторные изменения и передовые практики крупных российских банков, таких как ВТБ, Сбербанк и Т-Банк, учитывая ограниченную информацию о специфических продуктах самого «БМ-Банка». Основной акцент должен быть сделан на принципах, которые позволяют любому банку, независимо от его размера, повысить эффективность и клиентоориентированность в современных условиях.

Практические рекомендации по совершенствованию процесса автокредитования

В условиях динамично меняющегося рынка, ужесточения регулирования и высокой конкуренции, АО «БМ-Банк» (Филиал «Открытие») стоит перед необходимостью постоянного совершенствования своих автокредитных продуктов и процессов. Учитывая трансформацию банка и ограниченность его текущей публичной активности в этой сфере, рекомендации будут основаны на передовых практиках рынка и актуальных потребностях клиентов.

Оптимизация процедур выдачи автокредитов

Скорость и простота оформления – ключевые факторы конкурентоспособности на рынке автокредитования. Для АО «БМ-Банк» (Филиал «Открытие») критически важно внедрить меры по ускорению рассмотрения заявок и повышению качества клиентского сервиса, используя современные технологии.

1. Внедрение автоматизированной системы скоринга нового поколения:
   • Цель: Сокращение времени рассмотрения заявки до 15-30 минут, минимизация ручного труда и повышение объективности оценки кредитоспособности.
   • Механизм: Разработка или интеграция с существующими решениями на основе искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения, которые анализируют большие объемы данных: кредитную историю, информацию из бюро кредитных историй, данные о доходах (включая альтернативные источники, такие как информация из ПФР через Госуслуги), поведенческие факторы.
   • Ожидаемый эффект: Увеличение скорости принятия решений, снижение операционных расходов, уменьшение рисков за счет более точной оценки.
   • Пример: Передовые банки, такие как Сбербанк и Т-Банк, уже используют глубокие аналитические системы для мгновенной оценки кредитоспособности.
2. Цифровизация процесса верификации документов:
   • Цель: Устранение необходимости личного присутствия клиента для большинства этапов оформления.
   • Механизм: Разработка функционала для загрузки необходимых документов (паспорт, водительское удостоверение, справка о доходах, договор купли-продажи) через мобильное приложение или веб-сайт банка. Использование электронных подписей для подписания документов.
   • Ожидаемый эффект: Повышение удобства для клиентов, расширение географии обслуживания, сокращение времени от подачи заявки до выдачи кредита.
   • Пример: В Казахстане Евразийский банк запустил полностью цифровой автокредит, где весь процесс, включая оформление залога и постановку на учет, занимает до одного часа. Для Филиала «Открытие» АО «БМ-Банк» это может стать ориентиром для разработки собственной цифровой платформы.
3. Оптимизация внутренней логистики и взаимодействия с дилерами:
   • Цель: Создание бесшовного процесса взаимодействия между банком, клиентом и автосалоном.
   • Механизм: Разработка единого электронного портала для партнеров-дилеров, через который они смогут подавать заявки, отслеживать их статус, загружать документы и получать обратную связь. Интеграция систем банка с CRM-системами дилеров.
   • Ожидаемый эффект: Ускорение процесса согласования сделок, повышение лояльности дилеров, увеличение объемов выдачи кредитов.

Расширение продуктовой линейки и гибкость условий

В условиях жесткой конкуренции, банки должны предлагать не только быстрые, но и максимально персонализированные продукты.

1. Программы автокредитования без привязки к дилерам-партнерам:
   • Цель: Расширение выбора для клиентов и увеличение конкурентоспособности продукта.
   • Механизм: Разработка автокредитных программ, позволяющих приобрести новый или подержанный автомобиль у любого продавца – как у официального дилера, так и у частного лица. Это потребует усиления процесса оценки залога (возможно, через сотрудничество с независимыми оценочными компаниями).
   • Ожидаемый эффект: Увеличение потенциальной клиентской базы, поскольку клиент не ограничен списком партнеров банка.
   • Пример: Сбербанк и Т-Банк уже предлагают такие программы, предоставляя клиенту деньги на карту для самостоятельной покупки.
2. Гибкие условия по первоначальному взносу:
   • Цель: Сделать автокредит более доступным для клиентов с ограниченными первоначальными накоплениями.
   • Механизм: Предложение программ с возможностью нулевого первоначального взноса, но с четким разъяснением, что это может повлечь за собой увеличение процентной ставки. Или, наоборот, предложение сниженных ставок для клиентов, готовых внести значительный первоначальный взнос (например, более 30-50%).
   • Ожидаемый эффект: Привлечение различных сегментов клиентов, адаптация к их финансовым возможностям.
3. Опции страхования КАСКО:
   • Цель: Предоставление клиентам выбора, сохраняя при этом прозрачность и информирование о рисках.
   • Механизм: Четкое информирование о том, что отсутствие КАСКО ведет к повышению процентной ставки (например, на 2-5 процентных пункта, как это делают некоторые банки). Предоставление возможности клиенту самостоятельно выбрать страховую компанию из списка аккредитованных банком, а не навязывать конкретную.
   • Ожидаемый эффект: Повышение лояльности клиентов, которые ценят возможность выбора, при сохранении приемлемого уровня риска для банка.

Интеграция программ государственной поддержки

Государственные программы – это мощный инструмент для привлечения клиентов и повышения доступности автокредитования.

1. Активное участие в программах льготного автокредитования:
   • Цель: Использование государственного механизма субсидирования для привлечения целевых групп заемщиков и увеличения объемов кредитования.
   • Механизм: Банк должен активно продвигать программы льготного автокредитования (Постановление Правительства РФ № 364 от 16.04.2015), нацеливаясь на родителей с несовершеннолетними детьми, медицинских работников, работников сферы образования, мобилизованных и членов их семей. Важно также обеспечить широкий выбор автомобилей, соответствующих требованиям по локализации и стоимости (до 2 млн руб., для электрокаров без ограничений по стоимости).
   • Ожидаемый эффект: Расширение клиентской базы за счет социально значимых категорий, получение государственного субсидирования, улучшение имиджа банка.

Повышение клиентоориентированности и цифровизация сервисов

В эпоху цифровых технологий удобство и доступность онлайн-сервисов становятся определяющими факторами выбора банка.

1. Развитие омниканальной стратегии обслуживания:
   • Цель: Обеспечение единого и бесшовного клиентского опыта через все каналы взаимодействия: мобильное приложение, веб-сайт, контакт-центр, отделения.
   • Механизм: Инвестиции в развитие мобильного приложения и онлайн-кабинета клиента, где он сможет не только подать заявку, но и отслеживать статус кредита, вносить платежи, запрашивать справки, пролонгировать страховку или оформить досрочное погашение.
   • Ожидаемый эффект: Повышение удовлетворенности клиентов, снижение нагрузки на физические отделения, снижение операционных затрат.
2. Дистанционное оформление залога:
   • Цель: Упрощение и ускорение процесса регистрации залога, минимизация бюрократических процедур.
   • Механизм: Внедрение возможности дистанционного оформления залога транспортного средства, например, через электронные платформы или интегрированные сервисы государственных органов (ГИБДД, Росреестр).
   • Ожидаемый эффект: Сокращение временных затрат клиента, повышение эффективности работы банка.
   • Пример: Сбербанк позволяет клиентам оформлять залог через «СберБанк Онлайн», загружая необходимые документы.
3. Персонализированные предложения на основе данных:
   • Цель: Увеличение конверсии и лояльности за счет адресных предложений.
   • Механизм: Использование аналитики больших данных для выявления потребностей клиентов и формирования персонализированных предложений по автокредитам (например, с учетом истории обращений, предпочтений, финансового профиля).
   • Ожидаемый эффект: Повышение релевантности предложений, увеличение продаж, улучшение восприятия банка клиентами.

Реализация этих рекомендаций позволит АО «БМ-Банк» (Филиал «Открытие») укрепить свои позиции на рынке автокредитования, эффективно адаптироваться к изменяющимся условиям и предложить клиентам современный, удобный и конкурентоспособный продукт. Эти шаги являются фундаментальными для построения долгосрочной стратегии в условиях непрерывных рыночных изменений.

Экономический эффект и риски внедрения предложенных мероприятий

Внедрение любых инноваций и совершенствований в банковской деятельности всегда должно сопровождаться тщательной оценкой их потенциального экономического эффекта и сопутствующих рисков. Для АО «БМ-Банк» (Филиал «Открытие») это особенно актуально в контексте его недавней трансформации и текущих макроэкономических вызовов.

Оценка потенциального экономического эффекта

Предложенные меры по совершенствованию процесса автокредитования могут принести банку ряд существенных экономических выгод:

1. Увеличение объемов автокредитования:
   • За счет оптимизации процедур: Ускорение рассмотрения заявок и цифровизация оформления (например, сокращение времени на 50%) приведут к увеличению числа одобренных и выданных кредитов. Если банк сможет сократить время от подачи заявки до выдачи на 20%, это может привести к росту числа успешных сделок на 10-15%, так как снизится доля «потерянных» клиентов из-за длительного ожидания.
   • За счет расширения продуктовой линейки: Возможность кредитования автомобилей у любых продавцов, а не только у дилеров-партнеров, расширит целевую аудиторию и снимет ограничения для клиентов, предпочитающих частные сделки или специфические модели. Диверсификация программ с гибкими условиями по первоначальному взносу также позволит охватить более широкие слои населения.
   • За счет интеграции госпрограмм: Активное участие в программах льготного автокредитования (например, по Постановлению Правительства РФ № 364) позволит привлечь клиентов, которые в обычных условиях не могли бы позволить себе покупку, увеличивая общий объем выдач.
   • Ожидаемый эффект: Потенциальный рост кредитного портфеля по автокредитам на 15-25% в течение 1-2 лет.
2. Снижение операционных расходов:
   • Автоматизация и цифровизация: Внедрение ИИ-скоринга, онлайн-оформления документов, дистанционного оформления залога значительно сократит потребность в ручном труде, уменьшит количество ошибок и повысит эффективность работы персонала.
   • Ожидаемый эффект: Снижение операционных расходов на обработку одной кредитной заявки на 20-30%, что напрямую повлияет на повышение прибыльности продукта.
3. Улучшение качества кредитного портфеля:
   • Совершенствованный скоринг: Применение более точных и комплексных моделей оценки рисков (на основе ИИ) позволит лучше отсеивать неблагонадежных заемщиков, снижая долю просроченной задолженности.
   • Госпрограммы: Льготное кредитование для определенных категорий заемщиков, как правило, предполагает дополнительную проверку и поддержку, что также может способствовать улучшению качества портфеля.
   • Ожидаемый эффект: Снижение показателя NPL (Non-Performing Loans) по автокредитам на 0,5-1,5 процентных пункта.
4. Повышение конкурентоспособности банка:
   • Клиентоориентированность: Быстрые, удобные и гибкие продукты, а также омниканальное обслуживание повысят лояльность клиентов и привлекут новых, улучшая репутацию банка на рынке.
   • Ожидаемый эффект: Увеличение рыночной доли банка в сегменте автокредитования (при условии, что доля Филиала «Открытие» АО «БМ-Банк» будет выделена из общего портфеля ВТБ для анализа).

Анализ рисков, связанных с совершенствованием автокредитования

Несмотря на очевидные выгоды, реализация предложенных мероприятий сопряжена с рядом рисков, которые необходимо тщательно учитывать:

1. Повышение кредитного риска при ускоренной выдаче:
   • Риск: Чрезмерное увлечение скоростью может привести к недостаточно глубокой проверке заемщиков, особенно на начальных этапах внедрения автоматизированных систем. ИИ-модели требуют постоянной калибровки и обучения на актуальных данных.
   • Меры снижения: Постепенное внедрение новых систем, параллельное использование традиционных методов оценки на переходном этапе, постоянный мониторинг качества выдаваемых кредитов и корректировка скоринговых моделей.
2. Риски, связанные с расширением продуктовой линейки (кредитование у любых продавцов):
   • Риск: Повышенный риск мошенничества при покупке у частных лиц (например, продажа автомобиля с обременением, «перебитыми» номерами, в неисправном состоянии). Сложности с оценкой реальной стоимости подержанных авто.
   • Меры снижения: Тщательная проверка юридической чистоты автомобиля (история владения, наличие залогов, арестов), сотрудничество с аккредитованными экспертными компаниями для оценки технического состояния, разработка четких критериев для оценки залоговой стоимости.
3. Влияние макропруденциальных лимитов:
   • Риск: Введение с 1 июля 2025 года макропруденциальных лимитов на выдачу автокредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН от 50-80% не более 20% от объема выдач, свыше 80% — не более 5%) может ограничить потенциал роста объемов кредитования, особенно для банка, ориентированного на массовый сегмент.
   • Меры снижения: Фокусировка на привлечении заемщиков с более низкой долговой нагрузкой, предложение программ рефинансирования для улучшения ПДН, активное продвижение льготных программ, которые могут иметь исключения из общих лимитов.
4. Общие экономические риски:
   • Риск: Прогноз Банка России от 24 октября 2025 года о снижении роста ВВП РФ в 2025 году до 0,5-1,0% (с 1,0-2,0%) и ухудшение прогноза на IV квартал 2025 года до -0,5% — +0,5% в годовом выражении указывает на замедление экономики. Это может привести к снижению платежеспособности населения и увеличению дефолтов.
   • Меры снижения: Консервативный подход к кредитной политике, усиление риск-менеджмента, формирование адекватных резервов на возможные потери, гибкие программы реструктуризации долга для заемщиков, испытывающих временные трудности.

Влияние макроэкономической политики Банка России

Макроэкономическая политика Центрального банка РФ является ключевым фактором, определяющим условия на кредитном рынке.

• Сдерживание кредитной активности: Политика Банка России направлена на недопущение устойчивого роста кредитной активности, что обусловлено стремлением вернуть инфляцию к цели в 4% к концу 2026 года. Это реализуется через поддержание жесткости денежно-кредитных условий. С декабря 2024 года розничное кредитование уже демонстрирует замедление.
• Ключевая ставка: Снижение ключевой ставки до 16,5% с 17% (24 октября 2025 года) является сигналом для рынка, но само по себе не означает существенного смягчения условий. Банк России будет внимательно следить за инфляцией и кредитной активностью, оперативно реагируя на изменения.
• Влияние на банк: АО «БМ-Банк» (Филиал «Открытие») должно учитывать эти тенденции в своей стратегии, адаптируя процентные ставки, ужесточая или смягчая условия кредитования в зависимости от сигналов регулятора.

Метод цепных подстановок

Для оценки влияния отдельных факторов на общие объемы кредитования или прибыльность можно применить метод цепных подстановок. Например, чтобы оценить, как изменение среднего чека и количества кредитов влияет на общий объем:

Пусть:

• О₀ = N₀ × S₀ — объем кредитования в базисном периоде
• О₁ = N₁ × S₁ — объем кредитования в отчетном периоде

Где N — количество кредитов, S — средняя сумма кредита.

Изменение объема за счет количества кредитов:

ΔО_N = N₁ × S₀ — N₀ × S₀

Изменение объема за счет средней суммы кредита:

ΔО_S = N₁ × S₁ — N₁ × S₀

Итоговое изменение: ΔО = ΔО_N + ΔО_S = О₁ — О₀

Пример:

Базисный период (Сентябрь 2024): N₀ = 170,2 тыс. ед., S₀ = 245,5 млрд руб. / 170,2 тыс. ед. ≈ 1,442 млн руб.
Отчетный период (Сентябрь 2025): N₁ = 114,1 тыс. ед., S₁ = 166,2 млрд руб. / 114,1 тыс. ед. ≈ 1,457 млн руб.

Объем кредитования в сентябре 2024 (О₀) = 170,2 тыс. × 1,442 млн руб. = 245,496 млрд руб.
Объем кредитования в сентябре 2025 (О₁) = 114,1 тыс. × 1,457 млн руб. = 166,2037 млрд руб.

Изменение объема за счет количества кредитов (ΔО_N):
ΔО_N = (114,1 тыс. — 170,2 тыс.) × 1,442 млн руб. = -56,1 тыс. × 1,442 млн руб. ≈ -80,88 млрд руб.

Изменение объема за счет средней суммы кредита (ΔО_S):
ΔО_S = 114,1 тыс. × (1,457 млн руб. — 1,442 млн руб.) = 114,1 тыс. × 0,015 млн руб. ≈ 1,71 млрд руб.

Итоговое изменение объема = -80,88 млрд руб. + 1,71 млрд руб. = -79,17 млрд руб.
(Разница между 166,2037 и 245,496 = -79,2923 млрд руб. Небольшая разница обусловлена округлениями).

Это показывает, что основное сокращение объема автокредитования в сентябре 2025 года по сравнению с сентябрем 2024 года произошло за счет снижения количества выданных кредитов, а не за счет изменения среднего размера займа.

Таким образом, АО «БМ-Банк» (Филиал «Открытие») должно подходить к совершенствованию автокредитования комплексно, одновременно стремясь к увеличению эффективности и строгому управлению рисками, учитывая как внутренние, так и внешние факторы.

Заключение

Исследование процесса автокредитования в Российской Федерации, проведенное на примере АО «БМ-Банк» (Филиал «Открытие»), позволило углубиться в многогранный мир розничного банковского кредитования, раскрыть его теоретические корни, нормативно-правовое окружение и текущие рыночные реалии.

В первой главе мы установили, что кредит — это не просто финансовая операция, а сложная экономическая категория, базирующаяся на принципах платности, возвратности и срочности, выполняющая распределительную, эмиссионную и стимулирующую функции. Анализ натуралистической и капиталотворческой теорий кредита подчеркнул фундаментальные различия в понимании его роли в экономике, что формирует основу для дальнейшего осмысления банковской деятельности. Автокредитование было определено как специфический целевой заем под залог транспортного средства, обладающий рядом уникальных признаков, таких как обязательность целевого использования, обеспечение залогом и часто – требование КАСКО, при этом условия кредитования новых и подержанных автомобилей имеют существенные различия.

Вторая глава посвящена анализу нормативно-правового поля. Было показано, что автокредитование регулируется обширным сводом документов, начиная от Конституции и Гражданского кодекса РФ, и заканчивая специализированным Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Особое внимание было уделено роли Банка России как мегарегулятора, в частности, введению макропруденциальных лимитов на выдачу автокредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой с 1 июля 2025 года. Эти меры призваны сдерживать закредитованность населения и минимизировать системные риски. Также были рассмотрены государственные программы поддержки автокредитования, направленные на стимулирование спроса и отечественного автопрома через субсидирование процентных ставок для определенных категорий граждан. Вопросы страхования, в частности обязательность КАСКО для залогового имущества и право на отказ от добровольного страхования, также были детально проанализированы.

Третья глава представила панорамный обзор рынка автокредитования в России. Анализ динамики выдачи и объема автокредитов за период 2021-2025 годов выявил значительные колебания, включая рекордный рост в 2023 году и замедление в сентябре 2025 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, но с оживлением к августу 2025 года на фоне ожидаемого повышения утилизационного сбора. Были представлены средние показатели по размеру и сроку кредита, а также выявлены региональные особенности распределения автокредитов.

Четвертая глава сосредоточена на объекте исследования — АО «БМ-Банк» (Филиал «Открытие»). Рассмотрена история и трансформация ПАО Банк «ФК Открытие» от статуса системно значимого банка с внушительными финансовыми показателями до присоединения к АО «БМ-Банк» в январе 2025 года. Были детально описаны процессы интеграции клиентов в ВТБ, а также текущий статус Филиала «Открытие» АО «БМ-Банк» и ограниченность публичной информации о его автокредитных продуктах.

На основе проведенного анализа были разработаны практические рекомендации по совершенствованию процесса автокредитования для АО «БМ-Банк» (Филиал «Открытие»). Они включают оптимизацию процедур выдачи кредитов через автоматизацию скоринга и цифровизацию документов, расширение продуктовой линейки с гибкими условиями (кредитование у любых продавцов, вариации первоначального взноса и КАСКО), активную интеграцию государственных программ поддержки и повышение клиентоориентированности за счет развития омниканальной стратегии и персонализированных предложений.

В заключительной части была проведена оценка потенциального экономического эффекта и рисков внедрения предложенных мероприятий. Ожидаемые выгоды включают увеличение объемов автокредитования, снижение операционных расходов, улучшение качества кредитного портфеля и повышение конкурентоспособности банка. Однако были выявлены и риски, такие как возможное повышение кредитного риска при ускоренной выдаче, риски мошенничества при расширении продуктовой линейки, ограничения со стороны макропруденциальных лимитов, а также общеэкономические риски, связанные с замедлением роста ВВП. Влияние макроэкономической политики Банка России по сдерживанию кредитной активности и поддержанию жестких денежно-кредитных условий также было учтено как существенный внешний фактор.

Подводя итоги, можно утверждать, что совершенствование процесса автокредитования для АО «БМ-Банк» (Филиал «Открытие») в современных условиях требует комплексного подхода. Банку необходимо сбалансировать стремление к инновациям и повышению эффективности с жестким управлением рисками и адаптацией к динамичной регуляторной среде. Реализация предложенных рекомендаций, даже при ограниченной текущей активности в данном сегменте, заложит прочную основу для будущего развития и укрепления позиций банка на рынке, особенно с учетом долгосрочных планов по его интеграции в более крупную структуру.

Перспективы дальнейших исследований могут быть связаны с более глубоким изучением влияния ИИ-технологий на оценку кредитного риска, разработкой адаптивных моделей автокредитования для различных сегментов клиентов в условиях высокой волатильности, а также анализом влияния изменения планов по интеграции «БМ-Банка» на его стратегию в розничном кредитовании.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (изм. и доп. от 7 февраля, 6 апреля, 18, 19 июля 2011 г.).
3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп. от 21.11.2011 № 327-ФЗ).
4. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. от 11 июля 2011 г. № 200-ФЗ).
5. Федеральный закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 (в ред. от 27.06.2011 № 162-ФЗ) «О защите прав потребителей».
6. Федеральный закон от 21 июля 2005 г. № 110-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» (изм. от 21.11.2011 г. № 329-ФЗ).
7. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (последняя редакция). Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
8. Автокредит: кому это выгодно? // Банковское кредитование. 2009. № 3.
9. Балабанов И. Т. Банки и банковское дело: учебное пособие. СПб.: Норма, 2009.
10. Банковское дело: учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. 3-е изд., с изм. М.: Экономика, 2006. 704 с.
11. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. СПб.: Норма, 2008.
12. Василешен Э.В. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе // Российский экономический журнал. 2011. № 12.
13. Выбираем автокредит // Транспортные услуги: бухгалтерский учет и налогообложение. 2010. № 4.
14. Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело. 2011. № 3.
15. Дмитриева Е.В. Беспроцентная автомобилизация населения // Коммерсант. 2011. № 231.
16. Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 060400 «Финансы и кредит», 060500 «Бухгалт. учет, анализ и аудит». 4-е изд., испр. и доп. М.: Омега-Л, 2006.
17. Ильясов С.М. Об оценке кредитоспособности банковского заемщика // Деньги и кредит. 2011. № 9.
18. Итоги обсуждения проблем потребительского кредитования на круглом столе Развитие потребительского кредитования в России. Источник: ЦСР, Эксперт РА.
19. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. М.: Финансы и статистика, 2009.
20. Лапуста М.Г., Мазурина Т.Ю. Проблемы авто кредитования в России // Финансы. 2010. № 4.
21. Мартынова Т.Ф. Ажиотаж на рынке автокредитования // Банковское обозрение. 2012. № 2.
22. Санькова А.А. Как правильно выбрать автокредит // Газета. 2010. № 356.
23. Соснина А. Д. Проблемы автокредитования в Российской Федерации // Банковское дело. 2010. № 3.
24. Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией. М.: Финансы, 2011.
25. Турбанов А.В. Кредитная автомобилизация // Банковское дело. 2009. №9.
26. Чиркова М.Б. Некоторые вопросы анализа кредитоспособности заемщиков // Бухгалтерия и банки. 2009. №8.
27. Шеремет А. Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Наука, 2009.
28. Автокредиты. Госбанки наращивают объемы автокредитов. URL: http:// www.dp.ru/a/2012/05/11/Gosbanki_narashhivajut_obem/ (дата обращения: 25.10.2025).
29. Анализ кредитного портфеля. URL: http://www.investliga.ru/stati/dengi-i-kredity/analiz-kreditnogo-portfelya.html (дата обращения: 25.10.2025).
30. Итоги льготного автокредитования – 2011. URL: http://autotat.ru/statistika_i_ryeitingi/?ID=15303 (дата обращения: 25.10.2025).
31. Как получить Автокредит за 5 простых шагов? URL: http://www.openbank.ru/ru/private/crediting/autocrediting/receive/ (дата обращения: 25.10.2025).
32. Клиентоориентированность, в чем суть? URL: http://www.rosbo.ru/articles.php?cat_id=2&id=2 (дата обращения: 25.10.2025).
33. Копить не нужно. URL: http://expert.ru/2012/01/18/kopit-ne-nuzhno/ (дата обращения: 25.10.2025).
34. Кредиты на российские авто подешевели. URL: http://rusdealers.ru/node/node_126.html (дата обращения: 25.10.2025).
35. Льготные автокредиты в России. Статистика. URL: http://banki31.ru/analytics1/research/lgot_avtocredits_2012.html (дата обращения: 25.10.2025).
36. Любые навыки нужно развивать. URL: http://www.infobank.by/2084/Default.aspx (дата обращения: 25.10.2025).
37. Методы привлечения клиентов банковскими структурами. 23.01.2012. URL: http://myfins.ru/2012/01/23/metody-privlecheniya-klientov/ (дата обращения: 25.10.2025).
38. Преодолевая препятствия: обзор рынка автокредитования за 2011 год. URL: http://newsme.com.ua/business/economic/1104908/ (дата обращения: 25.10.2025).
39. Привлечение клиентов. URL: http://www.wilstream.ru/outcalls/telemarketing/ (дата обращения: 25.10.2025).
40. Ситуация на авторынке. Прогнозы на 2012 год. URL: http://www.creditcase.ru/situacija—na-avtorynke-prognozy-2012.html (дата обращения: 25.10.2025).
41. Тютюнник А.В.. Как заставить банковские отделения эффективнее продавать продукты, источник: «Управление в кредитной организации». URL: http://www.prostobankir.com.ua/layout (дата обращения: 25.10.2025).
42. Условия автокредитования. URL: http://www.sravni.ru/avtokredity/info/uslovija-avtokreditovanija/ (дата обращения: 25.10.2025).
43. Автокредитование – вид целевого займа, обеспечением которого служит залог приобретаемого транспортного средства. URL: https://www.banki.ru/wikibank/avtokreditovanie/ (дата обращения: 25.10.2025).
44. Кредит. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82 (дата обращения: 25.10.2025).
45. Что такое «Автокредит» простыми словами — определение термина | Финансовый словарь Газпромбанка. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/dicts/97517/ (дата обращения: 25.10.2025).
46. Что такое автокредит — Т‑Банк. URL: https://www.tinkoff.ru/cards/credit-cards/articles/what-is-car-loan/ (дата обращения: 25.10.2025).
47. Тема 8. Кредит: необходимость, сущность, функции, формы и законы. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=38198901 (дата обращения: 25.10.2025).
48. Капиталотворческие теории кредита (2-я половина XIX — ХХ в.) — КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kapitalotvorcheskie-teorii-kredita-2-ya-polovina-xix-hh-v (дата обращения: 25.10.2025).
49. Что такое кредит, какие бывают кредиты — сущность и функции — Myfin.by. URL: https://www.myfin.by/wiki/term/kredit (дата обращения: 25.10.2025).
50. Энциклопедия решений. Автокредит (август 2025). Документы системы ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/57530263/ (дата обращения: 25.10.2025).
51. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ: СУЩНОСТЬ КРЕДИТА, ФУНКЦИИ, ПРИНЦИПЫ, ВИДЫ — Вестник Алтайской академии экономики и права (научный журнал). URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=3080 (дата обращения: 25.10.2025).
52. Банк «Открытие». Годовой отчет 2021. Центр раскрытия корпоративной информации. URL: https://e-disclosure.ru/portal/files.aspx?id=1201&type=3 (дата обращения: 25.10.2025).
53. Теории кредита и его роль в современной экономике Текст научной статьи по специальности — КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/teorii-kredita-i-ego-rol-v-sovremennoy-ekonomike (дата обращения: 25.10.2025).
54. Что такое кредит в банке — виды, формы, функции и риски. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/chto-takoe-kredit/ (дата обращения: 25.10.2025).
55. ГК РФ Статья 819. Кредитный договор. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/98864f16a04870f70ee405391c496924b80b2d6a/ (дата обращения: 25.10.2025).
56. ГК РФ Кредит (ст. 819 — 821.1). Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая, третья и четвертая) (с изменениями и дополнениями). URL: https://base.garant.ru/10164072/384784a96e95b066f103d1591f86230f/ (дата обращения: 25.10.2025).
57. Федеральный закон 353 о потребительском кредите — Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/federalnyy-zakon-353-o-potrebitelskom-kredite/ (дата обращения: 25.10.2025).
58. Что такое кредит: виды, формы и функции банковских потребительских кредитов — ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/kredity/wiki/chto-takoe-kredit/ (дата обращения: 25.10.2025).
59. Рынок автокредитования РФ оживился перед повышением утильсбора. URL: https://ru.investing.com/news/economy/article-2401679 (дата обращения: 25.10.2025).
60. Нормативно-правовая база регулирования кредитных операций Текст научной статьи по специальности — КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/normativno-pravovaya-baza-regulirovaniya-kreditnyh-operatsiy (дата обращения: 25.10.2025).
61. Количество выданных автокредитов в РФ в сентябре сократилось на 33%. URL: https://bfm.ru/news/533610 (дата обращения: 25.10.2025).
62. Глава 42. ГК РФ Заем и кредит (ст. 807 — 823). Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая, третья и четвертая) (с изменениями и дополнениями). URL: https://base.garant.ru/10164072/ (дата обращения: 25.10.2025).
63. Лимит на автокредиты вступит в силу 1 июля: что изменится для заемщиков. РИА Новости. 2025. URL: https://ria.ru/20250629/avtokredity-1909778000.html (дата обращения: 25.10.2025).
64. ГК РФ Глава 42. Заем и кредит — КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/29c5950d3a5a41517034b5c777d015c7a36c5689/ (дата обращения: 25.10.2025).
65. 1.2 Нормативно-правовая основа кредитования физических лиц в. URL: https://sibac.info/studencheskaya-nauka/1-2-normativno-pravovaya-osnova-kreditovaniya-fizicheskih-lic-v (дата обращения: 25.10.2025).
66. Статья 850 ГК РФ. Кредитование счета (действующая редакция) с комментариями. URL: https://www.coderf.ru/gk/st-850-gk-rf.html (дата обращения: 25.10.2025).
67. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения — Cfin.ru. URL: https://www.cfin.ru/bandf/banking/reg_lending.shtml (дата обращения: 25.10.2025).
68. Смелянский И.Н. ПРАВОВЫЕ НОРМЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ — Вестник науки. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovye-normy-regulirovaniya-avtokreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 25.10.2025).
69. ПАО Банк «ФК Открытие — Интерфакс – Сервер раскрытия информации. URL: https://e-disclosure.ru/portal/company.aspx?id=1201 (дата обращения: 25.10.2025).
70. Льготные автокредиты — Правительство России. URL: http://government.ru/measures/4351/ (дата обращения: 25.10.2025).
71. НБКИ: число выданных автокредитов в сентябре выросло на 5,2% к августу до 114 100 штук — 24.10.25 | Журнал Финуслуги. URL: https://journal.finguide.ru/news/2025/10/24/nbki-chislo-vydannyh-avtokreditov-v-sentyabre-vyroslo-na-5-2-k-avgustu-do-114-100-shtuk/ (дата обращения: 25.10.2025).
72. В сентябре количество выданных в РФ автокредитов выросло на 5,2% — Finmarket.ru. URL: http://www.finmarket.ru/news/6141434 (дата обращения: 25.10.2025).
73. Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ — Президент России. URL: http://www.kremlin.ru/acts/bank/37905 (дата обращения: 25.10.2025).
74. Льготное автокредитование — КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_241551/ (дата обращения: 25.10.2025).
75. Автокредит, взять кредит на автомобиль наличными — Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/autocredit (дата обращения: 25.10.2025).
76. Банк «Открытие». URL: https://www.open.ru/ (дата обращения: 25.10.2025).