Совершенствование банковского кредитования юридических лиц в Российской Федерации (на примере Северо-Западного банка Сбербанка РФ)

В октябре 2024 года чистый прирост кредитов российских юридических лиц достиг абсолютного рекорда, составив 1,9 трлн рублей за месяц. Эта цифра не просто демонстрирует динамику, а свидетельствует о колоссальном значении корпоративного кредитования для современной российской экономики, где банки выступают не только финансовыми посредниками, но и стратегическими партнерами для бизнеса. В условиях продолжающейся трансформации экономической системы, санкционного давления и необходимости структурной перестройки, эффективное банковское кредитование юридических лиц становится краеугольным камнем устойчивого развития, обеспечивая предприятиям доступ к жизненно важным ресурсам для поддержания текущей деятельности, реализации инвестиционных проектов и освоения новых направлений.

Актуальность настоящего исследования обусловлена необходимостью всестороннего анализа текущего состояния, выявленных проблем и перспектив совершенствования механизмов банковского кредитования юридических лиц в Российской Федерации. Особое внимание уделяется практической деятельности Северо-Западного банка Сбербанка РФ, одного из ключевых игроков на рынке корпоративного финансирования. В условиях высокой волатильности и неопределенности, вопросы повышения эффективности, снижения рисков и внедрения инновационных подходов в кредитном процессе приобретают особую значимость как для банков, так и для их клиентов – юридических лиц.

Степень разработанности темы банковского кредитования традиционно высока как в отечественной, так и в зарубежной экономической науке. Значительный вклад в изучение сущности кредита, его функций и принципов внесли классики экономической мысли. В современной России проблематика корпоративного кредитования активно исследуется такими учеными, как А.И. Басов, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова, В.А. Слепов, А.А. Хандруев, которые рассматривают вопросы кредитной политики, управления рисками, оценки кредитоспособности и роли банков в экономике. Зарубежные исследователи, такие как А. Блэк, Дж. Кокс, Р. Мертон, О. Васичек, фокусируются на моделях оценки кредитных рисков и количественных методах. Однако, несмотря на обилие исследований, тема требует постоянного обновления и детализации в контексте быстро меняющихся экономических условий, специфики российского рынка и активного внедрения цифровых технологий, особенно на примере конкретного крупного игрока, такого как Сбербанк.

Целью работы является разработка конкретных рекомендаций по совершенствованию банковского кредитования юридических лиц в Российской Федерации на примере Северо-Западного банка Сбербанка РФ. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• Определить основные теоретические подходы к сущности, принципам и классификации банковского кредитования юридических лиц в современных условиях.
• Выявить актуальные тенденции и факторы, определяющие развитие рынка корпоративного кредитования в Российской Федерации.
• Проанализировать специфику организации и основные направления кредитной политики Северо-Западного банка Сбербанка РФ в отношении юридических лиц.
• Изучить методы и критерии оценки кредитоспособности юридических лиц, применяемые в Северо-Западном банке Сбербанка РФ, и оценить их эффективность.
• Определить проблемы и потенциальные «узкие места», существующие в текущей практике банковского кредитования юридических лиц в Северо-Западном банке Сбербанка РФ.
• Предложить конкретные рекомендации и инновационные подходы для совершенствования процесса банковского кредитования юридических лиц в Северо-Западном банке Сбербанка РФ с учетом лучшей российской и международной практики.

Объектом исследования выступает система банковского кредитования юридических лиц в Российской Федерации. Предметом исследования являются процессы, проблемы, тенденции и перспективы совершенствования банковского кредитования юридических лиц на примере практической деятельности Северо-Западного банка Сбербанка РФ.

Теоретическая и методологическая база исследования опирается на положения экономической теории, теории финансов и банковского дела. В работе использованы законодательные и нормативные акты Российской Федерации (Гражданский кодекс РФ, Федеральные законы, Положения и Инструкции Центрального Банка РФ), официальные публикации Центрального Банка РФ, научные статьи из рецензируемых российских и международных журналов, монографии и учебники ведущих экономистов, а также официальные годовые отчеты, финансовая отчетность и аналитические обзоры Северо-Западного банка Сбербанка РФ и Сбербанка в целом. Применялись общенаучные методы: системный анализ, сравнительный анализ, синтез, индукция, дедукция, а также методы финансового анализа и статистической обработки данных.

Структура работы включает введение, пять основных разделов, последовательно раскрывающих теоретические аспекты, анализ рынка, специфику Сбербанка, выявленные проблемы и предложенные рекомендации, а также заключение. Такая структура обеспечивает логическую последовательность изложения и полноту раскрытия темы.

Теоретические основы банковского кредитования юридических лиц

Банковский кредит — это не просто финансовая операция, а сложный многогранный феномен, лежащий в основе современной экономики, выступающий как мощный инструмент перераспределения ресурсов, создания новых денежных средств и, что не менее важно, как механизм контроля за финансовой дисциплиной субъектов хозяйствования. Для юридических лиц доступ к кредитным ресурсам является ключевым фактором их развития, позволяя финансировать операционную деятельность, инвестировать в основные средства и расширять бизнес. Понимание сущности, принципов и функций кредита, а также его классификации и сопутствующих рисков является фундаментом для анализа и совершенствования процессов кредитования.

Понятие и сущность банковского кредита, его функции и принципы

В самом общем смысле, банковский кредит представляет собой денежную сумму, которая предоставляется банком на определённый срок и на определённых условиях. Это, по сути, особая технология, позволяющая удовлетворить заявленную заёмщиком финансовую потребность, будь то пополнение оборотного капитала или реализация масштабного инвестиционного проекта. Важно отметить, что банковский кредит не является односторонним актом – он всегда предполагает встречное движение средств и формирование специфических экономических отношений.

Как экономическая категория, кредит выступает особым видом общественных отношений, связанных с перераспределением материальных ресурсов. Эти отношения возникают, когда одни экономические субъекты обладают временно свободными денежными средствами, а другие испытывают в них потребность. Банк в этой схеме играет роль посредника, трансформируя сбережения в инвестиции и оборотный капитал. При этом банковский кредит может быть как активным (когда банк является кредитором и выдает средства), так и пассивным (когда банк сам выступает заемщиком, привлекая средства, например, через депозиты). Сущность банковского кредита, таким образом, заключается в предоставлении банком денежных средств заёмщику под определённый процент и на определённый срок, условия которого детально закрепляются в кредитном договоре.

Кредит обладает рядом фундаментальных свойств, без которых он не может существовать как экономическое явление:

• Возвратность. Это центральный принцип, предусматривающий своевременный возврат полученных от кредитора финансовых ресурсов. Отсутствие возвратности разрушает саму основу кредитных отношений, превращая кредит в дотацию или безвозмездную помощь, что, в конечном итоге, дестабилизирует финансовую систему.
• Платность. Означает, что возврат кредита сопровождается оплатой за его использование в виде банковского процента. Процентная ставка компенсирует банку стоимость привлеченных ресурсов, риски невозврата и обеспечивает прибыль. Полная стоимость кредита включает все платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, если обязанность по ним вытекает из условий договора.
• Срочность. Указывает на то, что ссуда предоставляется на строго определённый срок, который фиксируется в договоре. Это позволяет банку планировать свои ресурсы, а заемщику — формировать график погашения, обеспечивая финансовую дисциплину.
• Обеспеченность. Направлена на предотвращение убытков от невозврата кредита из-за неплатежеспособности заемщика. Обеспечение служит дополнительной гарантией для кредитора и может быть реализовано в случае дефолта, тем самым снижая риски для банка.

Сущность кредита наиболее полно проявляется в его функциях:

• Распределительная функция. Заключается в перемещении временно свободных денежных средств от одних субъектов экономики к другим на условиях возвратности, платности и срочности. Эта функция позволяет перераспределять капитал между различными отраслями, регионами и секторами экономики, направляя его туда, где он может быть наиболее эффективно использован для достижения экономических целей.
• Эмиссионная функция. Проявляется в создании дополнительных платежных средств (безналичных денег) банками при выдаче кредитов. Когда банк выдает кредит, он, по сути, создает новые деньги, которые поступают в оборот, увеличивая денежную массу. Эта функция тесно связана с механизмом банковского мультипликатора и напрямую влияет на объем денежного предложения в экономике.
• Контрольная функция. Позволяет банкам контролировать соблюдение заёмщиком условий кредитного договора, целевое использование средств и его финансовое состояние. Контроль способствует повышению финансовой дисциплины заемщиков, минимизации рисков и обеспечению устойчивости банковской системы.

Таким образом, банковский кредит — это не просто инструмент, а комплексный механизм, чьи принципы и функции обеспечивают его жизнеспособность и эффективность в современной экономической системе, играя фундаментальную роль в развитии бизнеса и национальной экономики.

Классификация банковских кредитов юридическим лицам

Банковское кредитование юридических лиц — это совокупность экономических отношений между заемщиком (юридическим лицом) и кредитором (кредитной организацией), принимающих денежную форму на условиях срочности, возвратности и платности. Многообразие потребностей бизнеса обуславливает широкий спектр кредитных продуктов, которые можно классифицировать по различным признакам.

По срокам предоставления:

• Краткосрочные кредиты: Предоставляются на срок до одного года. Используются для финансирования текущих потребностей, таких как пополнение оборотного капитала, покрытие кассовых разрывов, расчеты с поставщиками. Примером может служить оборотный кредит Сбербанка, предназначенный для пополнения оборотных средств и финансирования текущих расходов, предоставляемый максимально на 3 года, но по сути ориентированный на краткосрочные циклы.
• Среднесрочные кредиты: Выдаются на срок от одного до двух (иногда до трех) лет. Могут использоваться для приобретения небольших активов, модернизации производства или финансирования проектов со средним сроком окупаемости.
• Долгосрочные кредиты: Предоставляются на срок более двух (или трех) лет. Предназначены для финансирования капитальных вложений, таких как приобретение коммерческой недвижимости, строительство новых объектов, крупномасштабные инвестиционные проекты, рефинансирование долгосрочных обязательств. Инвестиционный кредит Сбербанка, например, может предоставляться на срок до 15 лет с отсрочкой погашения основного долга до года.

По способу предоставления:

• Разовые кредиты: Выдаются однократно на фиксированную сумму, которая полностью перечисляется заемщику. Погашение осуществляется по установленному графику.
• Кредитные линии: Позволяют заемщику получать денежные средства в пределах заранее установленного лимита в течение определенного периода.
  • Возобновляемая кредитная линия (револьверная): После погашения части долга лимит кредитования восстанавливается. Это удобно для предприятий с переменной потребностью в оборотных средствах.
  • Невозобновляемая кредитная линия: Лимит уменьшается по мере использования средств, и после его исчерпания возобновление возможно только через заключение нового договора.

  Кредитная линия позволяет брать деньги в долг в пределах установленного лимита по мере необходимости, при этом проценты уплачиваются за фактически потраченную сумму.

• Овердрафт: Представляет собой кредит для бизнеса, который подключается автоматически, покрывая недостаток средств на расчетном счете в пределах заранее установленного лимита. Это краткосрочный инструмент (обычно на срок от 30 до 60 дней) для оперативного покрытия кассовых разрывов. Овердрафтный кредит Сбербанка предоставляется клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании не менее 3 месяцев, имеющим стабильные обороты и устойчивое финансовое положение. Лимит овердрафтного кредитования в Сбербанке устанавливается до 40% среднемесячного поступления выручки для рублевых кредитов и до 25% для валютных и может предоставляться без обеспечения.
• Инвестиционные займы: Специализированные кредиты, направленные на финансирование долгосрочных проектов, приобретение основных средств, модернизацию или расширение производства.
• Кредит «На проект»: В Сбербанке это отдельный вид кредита, который подходит для финансирования новых направлений или расширения существующих проектов, с суммами от 2,5 млн до 200 млн рублей и длительным периодом погашения с возможностью отсрочки по основному долгу.
• Коммерческая ипотека: Кредит на приобретение коммерческой недвижимости (офисов, складов, производственных помещений). Сбербанк также предлагает кредитование лизинговых сделок для приобретения имущества с последующей передачей в лизинг третьему лицу, где источником погашения являются лизинговые платежи.

Эта классификация позволяет банкам эффективно структурировать свои кредитные продукты, предлагая заемщикам решения, максимально соответствующие их потребностям и финансовым возможностям, что является ключевым для поддержания конкурентоспособности на рынке.

Обеспечение кредитов и кредитный риск в банковской деятельности

В основе стабильности банковской системы лежит эффективное управление рисками, ключевым из которых является кредитный риск. Именно он определяет степень надежности кредитного портфеля и потенциальную прибыльность банка. Чтобы минимизировать этот риск, банки используют различные инструменты, важнейшим из которых является обеспечение кредита.

Обеспечение кредита – это дополнительные гарантии для кредитора, служащие источником погашения кредита в случае неспособности заёмщика выполнить долговые обязательства. Цели использования обеспечения в кредитовании многообразны:

• Снижение кредитных рисков для банка: Наличие обеспечения значительно уменьшает потенциальные потери в случае дефолта заемщика, предоставляя банку возможность реализовать заложенное имущество или получить возмещение от поручителя.
• Возможность выдачи крупных сумм кредитов: Чем надежнее обеспечение, тем больше сумма, которую банк готов предоставить, так как риск для него снижается.
• Формирование пониженных процентных ставок: Более надежное обеспечение позволяет банку предложить заемщику более выгодные условия кредитования, в том числе пониженную процентную ставку, что стимулирует кредитную активность.
• Увеличение доступности кредитов: Компании, не обладающие идеальным финансовым состоянием, но имеющие ценное обеспечение, могут получить доступ к финансированию.

Основные формы обеспечения включают:

• Залоговое имущество: Наиболее распространенная форма. Включает залог недвижимости (ипотека), оборудования, транспортных средств, товаров в обороте, ценных бумаг, прав требования и т.д. По данным на начало 2024 года, в структуре обеспечения корпоративных кредитов в России залог имущества составлял около 60-70%.
• Поручительство: Обязательство третьего лица (физического или юридического) отвечать перед кредитором за исполнение обязательств заемщиком полностью или в части. Доля поручительств составляет 20-25%.
• Банковская гарантия: Письменное обязательство банка-гаранта уплатить кредитору денежную сумму по его требованию при неисполнении должником основного обязательства.
• Неустойка: Штраф, пеня, которая должна быть выплачена в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
• Удержание собственности: Право кредитора удерживать у себя вещь, подлежащую передаче должнику или указанному им лицу, до исполнения обязательства.

Кредитный риск определяется как вероятность невыплаты креди��а, то есть неспособность заемщика выполнять взятые долговые обязательства. Это риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией. Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности, при этом кредитный риск выступает основным видом банковского риска.

В теории и практике существуют различные модели оценки кредитных рисков:

• Структурные модели: Предполагают, что вероятность дефолта зависит от рыночной стоимости компании. Примеры включают модель Мертона, модель Блэка и Кокса, модель Васичека. Эти модели рассматривают дефолт как событие, происходящее, когда стоимость активов компании падает ниже уровня ее долгов.
• Редуцированные модели: Предполагают стохастические вероятности дефолта, которые не зависят от стоимости фирмы. Примеры: CreditRisk+, CreditPortfolio View. Эти модели фокусируются на статистическом анализе исторических дефолтов и их корреляций.

В российской практике формирование резервов на возможные потери по ссудам регламентируется Положением Центрального Банка РФ от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Этот документ является основным, которым обязаны руководствоваться кредитные организации. Он устанавливает пять классификационных категорий качества риска и критерии отнесения к ним, а также требования об оценке кредитного риска по выданным ссудам на постоянной основе, что позволяет банкам адекватно оценивать и резервировать свои риски, обеспечивая финансовую стабильность.

Анализ рынка корпоративного кредитования в Российской Федерации и место Сбербанка

Рынок корпоративного кредитования в Российской Федерации в последние годы демонстрирует высокую динамику, обусловленную как внутренними экономическими процессами, так и внешними факторами, такими как санкционное давление и необходимость структурной перестройки экономики. Понимание этих тенденций, а также специфики работы крупнейших игроков, таких как Сбербанк, является ключом к оценке перспектив и разработке эффективных стратегий.

Динамика и структура корпоративного кредитного портфеля в РФ

Российский рынок корпоративного кредитования переживает период беспрецедентного роста. В октябре 2024 года чистый прирост кредитов российским юридическим лицам достиг абсолютного рекорда, составив 1,9 трлн рублей за месяц. С начала 2024 года общий чистый прирост кредитования юридических лиц достиг 12,5 трлн рублей, что значительно превышает показатели предыдущих лет: 12,3 трлн рублей за весь 2023 год, 7,3 трлн рублей в 2022 году, 5,5 трлн рублей в 2021 году и 4 трлн рублей в 2020 году. Эти цифры свидетельствуют об ускоренном наращивании долговой нагрузки корпоративного сектора, особенно после начала цикла ужесточения денежно-кредитной политики (ДКП) с августа 2023 года.

Общий объем кредитов юридическим лицам (в рублях и валюте) на текущую дату составляет 86,1 трлн рублей. В структуре этой задолженности наибольшая доля приходится на нефинансовые организации — 73,3 трлн рублей. Финансовые организации занимают 11,5 трлн рублей, а индивидуальные предприниматели — 1,3 трлн рублей.

Таблица 1: Динамика чистого прироста кредитов юридическим лицам в РФ, 2020-2024 гг.

Период	Чистый прирост кредитов, трлн руб.
2020 год (весь)	4
2021 год (весь)	5,5
2022 год (весь)	7,3
2023 год (весь)	12,3
2024 год (с начала)	12,5
Октябрь 2024 года	1,9

Такой рекордный рост рублевого кредитования обусловлен несколькими ключевыми причинами:

• Замещение иностранных займов: Уход иностранных кредиторов с российского рынка в результате санкций и необходимость снижения зависимости от внешнего финансирования вынудили российские компании активно переориентироваться на внутренние источники. Это привело к значительному увеличению спроса на кредиты в российских банках.
• Финансирование импортозамещения и параллельного импорта: Активизация деятельности российских компаний в сфере импортозамещения и параллельного импорта требует существенных инвестиций в новое оборудование, технологии и логистические цепочки, которые финансируются за счет банковских кредитов.
• Рефинансирование задолженности: Компании активно рефинансируют обязательства, сформированные в более благоприятные периоды, а также кредиты, ранее предоставленные банками «недружественных» стран.
• Устойчивость российской экономики: Несмотря на санкционное давление, российская экономика демонстрирует устойчивость, что поддерживает кредитную активность предприятий.

Интересным аспектом является влияние ключевой ставки Центрального Банка РФ на корпоративное кредитование. Долгосрочные ставки по кредитам нефинансовому бизнесу достигали 15,1% в апреле 2024 года, что является одним из самых высоких значений за последние 20 лет. Однако, высокая ключевая ставка, которая в первую очередь ограничивает розничное кредитование, в текущей ситуации существенно не влияет на корпоративное. Это связано с тем, что крупные компании часто имеют доступ к альтернативным источникам финансирования (например, облигации), активно используют субсидированные программы или могут переносить возросшие процентные расходы на конечную стоимость продукции/услуг. Более половины прироста корпоративного портфеля в 2024 году пришлось на крупные компании, чей спрос на кредиты менее чувствителен к повышению процентных ставок. Кроме того, потребность в финансировании трансформационных проектов (импортозамещение, переориентация рынков) остается высокой независимо от ставки.

Наблюдается также тенденция к увеличению доли кредитов с плавающей/переменной ставкой в общем долге, которая достигла 49,6% в начале 2024 года по сравнению с 30% в 2019 году. В сентябре 2025 года корпоративное кредитование несколько замедлилось, увеличившись на 0,7% после 1,7% в августе, что Банк России объясняет постепенным замедлением годового темпа прироста требований к компаниям (с учетом облигаций) до 10,4% в сентябре 2025 года после пиковых 22% в 2024 году. По оценкам Банка России, в 2025 году рост корпоративного кредитного портфеля замедлится до 8–13% после 17,9% в 2024 году. Основную часть прироста корпоративного кредитования в сентябре 2025 года обеспечили рублевые кредиты, преимущественно выданные застройщикам жилья, нефтегазовым и транспортным компаниям.

Важную роль в поддержании спроса на кредиты играют программы льготного кредитования, особенно для субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП), аграриев и сферы туризма. Среди наиболее значимых программ можно выделить Программу стимулирования кредитования субъектов МСП (Программа 1764), реализуемую Минэкономразвития России совместно с Банком России, программы льготного кредитования Минсельхоза России для агропромышленного комплекса и программы поддержки туристической отрасли через Корпорацию МСП. Самой распространенной целью кредитования во втором полугодии 2024 года оставалось пополнение оборотных средств. При этом, в конце 2024 года условия банковского кредитования оставались жесткими, с повышенными требованиями к финансовому положению заемщиков.

Проблемные активы и меры регулирования на рынке корпоративного кредитования

Несмотря на активный рост корпоративного кредитования, рынок не лишен и проблемных зон, главной из которых является качество кредитного портфеля. Проблемный актив определяется Базельским комитетом по банковскому надзору как кредитный продукт, по которому имеется существенное нарушение сроков исполнения обязательств перед банком, значительно ухудшено финансовое состояние должника или утрачено обеспечение.

На начало 2022 года просроченная и сомнительная задолженность (III–V категории качества) составила 4,5 трлн рублей, или 10,3% задолженности нефинансовых организаций в кредитных организациях РФ. По данным на начало 2025 года, доля просроченной задолженности по корпоративным кредитам составила 5% от общего объема задолженности, снизившись на 0,8 млрд рублей. Однако, согласно прогнозам экспертов, в условиях сохраняющихся санкций и высокой ключевой ставки, ожидается, что доля проблемных активов в корпоративном сегменте будет оставаться под давлением, а их рост в 2025 году может составить до 1-2 процентных пунктов от общего объема портфеля. Таким образом, величина проблемных активов в корпоративном сегменте кредитных портфелей банков как минимум не снизится, а размер предпроблемной задолженности увеличится. Долговые проблемы российских компаний постепенно перекидываются на кредитовавшие их банки.

В ответ на эти вызовы Банк России предпринимает меры для снижения кредитных рисков и «охлаждения» рынка. С 1 февраля 2025 года Банк России установит национальную антициклическую надбавку к капиталу в размере 0,25% от активов, взвешенных по риску, а с 1 июля 2025 года — 0,5%. Эта мера направлена на снижение кредитных рисков в «перегретом» корпоративном сегменте и повышение устойчивости банковской системы в целом. Корпоративное кредитование бизнеса преимущественно осуществлялось за счет банковских кредитов, обеспеченных залогом имущества заемщика или поручительством третьих лиц. По данным на начало 2024 года, в структуре обеспечения корпоративных кредитов в России залог имущества составлял около 60-70%, поручительства — 20-25%, а банковские гарантии и другие виды обеспечения — оставшуюся часть. Эти данные подчеркивают важность обеспечения как инструмента минимизации рисков.

Специфика кредитной политики Северо-Западного банка Сбербанка РФ

Северо-Западный банк Сбербанка РФ (далее – СЗБ Сбербанка) является одним из крупнейших региональных игроков на рынке корпоративного кредитования, оказывая значительное влияние на экономику Северо-Западного федерального округа. Его корпоративный кредитный портфель превысил 2 трлн рублей, что подчеркивает масштаб деятельности. При этом более 50% от общего объёма (1,1 трлн рублей) приходится на Санкт-Петербург, что говорит о высокой концентрации кредитной активности в экономическом центре региона.

Таблица 2: Динамика корпоративного кредитного портфеля Северо-Западного банка Сбербанка РФ

Показатель	Объем/Динамика
Общий объем корпоративного кредитного портфеля СЗБ	> 2 трлн рублей
Доля Санкт-Петербурга в портфеле	> 50% (1,1 трлн рублей)
Прирост портфеля за 8 месяцев 2025 г. (СЗФО)	8%
Прирост портфеля за 8 месяцев 2025 г. (Санкт-Петербург)	15%

За восемь месяцев 2025 года прирост корпоративного кредитного портфеля СЗБ Сбербанка составил 8% по общему объёму кредитов бизнесу СЗФО и 15% по кредитам юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Петербурга. Основную долю по объему средств в портфеле СЗБ Сбербанка занимают компании сферы недвижимости, нефтегазовой промышленности, металлургии, лесной промышленности и сельского хозяйства. При этом лидерами по темпам роста кредитования по сравнению с аналогичным периодом прошлого года стали строительные подрядчики (258%), органы государственного и муниципального управления (154%) и предприятия лесной промышленности (145%).

Кредитная политика Сбербанка в отношении юридических лиц в сложных экономических условиях характеризуется гибкостью и стратегической направленностью. Она включает поддержку отраслей, обеспечивающих ежедневные потребности населения (розничные сети, аптеки) и жизнеобеспечивающие функции (электро-, водоснабжение, транспорт), что отражает социальную ответственность банка. Сбербанк рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса в условиях нестабильной экономической ситуации. Кредитование юридических лиц в Сбербанке осуществляется на коммерческой, договорной основе при соблюдении принципов целевого использования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики определяются Советом директоров в соответствии с законодательством РФ, нормативными документами ЦБ РФ и решениями Совета Банка. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов осуществляет Кредитно-инвестиционный комитет — постоянный рабочий орган Банка. Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры банка, а затем заемщики, имеющие в банке расчетные счета и совершающие по ним операции.

Сбербанк предлагает широкий спектр кредитов для бизнеса, адаптированных под различные потребности:

• Оборотный кредит: Предназначен для пополнения оборотных средств и финансирования текущих расходов, предоставляется максимально на 3 года, сумма от 100 тыс. рублей.
• Инвестиционный кредит: Направлен на приобретение коммерческой недвижимости, оборудования, транспорта, строительство, рефинансирование. Может предоставляться на срок до 15 лет с отсрочкой погашения основного долга до года.
• Кредит «На проект»: Подходит для финансирования новых направлений или расширения существующих, суммы от 2,5 млн до 200 млн рублей, длительный период погашения с возможностью отсрочки по основному долгу.
• Овердрафт: Предоставляется для покрытия временного разрыва в обороте денежных средств клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке не менее 3 месяцев, имеющим стабильные обороты и устойчивое финансовое положение, при отсутствии просроченной задолженности перед бюджетом. Лимит овердрафтного кредитования устанавливается до 40% среднемесячного поступления выручки для рублевых кредитов и до 25% для валютных. Овердрафтные кредиты могут предоставляться без обеспечения.
• Сбербанк также предлагает кредитование лизинговых сделок для приобретения имущества с последующей передачей в лизинг третьему лицу, где источником погашения являются лизинговые платежи.

Важным аспектом деятельности СЗБ Сбербанка является активная поддержка инициатив бизнеса и местных властей не только через финансовые инструменты, но и через другие сервисы для повышения эффективности работы. Председатель Северо-Западного банка Сбербанка Дмитрий Суховерхов неоднократно подчеркивал, что к «другим сервисам» относятся нефинансовые продукты и услуги экосистемы Сбера, такие как аналитика для бизнеса, сервисы для бухгалтерии и документооборота, решения для продвижения и продаж, а также образовательные программы и консультации. Эти экосистемные решения, включая «Кредитный потенциал», позволяющий предпринимателям за три минуты узнать условия кредитования без предоставления документов, а также возможность полностью онлайн-оформления кредитов для действующих клиентов через СберБизнес и даже для новых клиентов без предварительного открытия расчетного счета, значительно упрощают доступ к финансированию. Требования к заемщикам-юридическим лицам в Сбербанке включают: резиденты РФ, годовая выручка не более 400 млн рублей, срок деятельности от 3-х месяцев (для торговли) или 6-ти месяцев (для других несезонных видов). Банк поддерживает программы льготного кредитования, например, по программе Минсельхоза с процентной ставкой до 12,5%. В 2011 году СЗБ Сбербанка запустил «кредитную фабрику» для микробизнеса (выручка до 60 млн рублей) в рамках программы «Доверие», упростив процедуру и сократив срок рассмотрения заявок до трех рабочих дней, что свидетельствует о стремлении банка к оптимизации и доступности услуг.

Методы оценки кредитоспособности юридических лиц в Сбербанке: эффективность и недостатки

Оценка кредитоспособности — это краеугольный камень любого кредитного процесса. Для банка это не просто формальность, а ключевой инструмент минимизации рисков и обеспечения устойчивости. Сбербанк, как крупнейший банк страны, имеет одну из самых развитых систем оценки, сочетающую количественные и качественные методы. Однако, как и любая сложная система, она имеет свои сильные стороны и «узкие места», требующие постоянного совершенствования.

Количественный анализ финансового состояния заемщика

Методика оценки кредитоспособности заемщика в Сбербанке России разработана на основе Регламента предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям и включает как количественный, так и качественный анализ рисков. Главная цель этого анализа — определить возможность, размер и условия предоставления кредита.

Количественный анализ фокусируется на оценке финансового состояния предприятия. Он проводится с учетом тенденций в изменении финансового состояния, структуры статей баланса, качества активов и основных направлений хозяйственно-финансовой политики заемщика. Для этого используются три основные группы оценочных показателей:

1. Коэффициенты ликвидности: Характеризуют обеспеченность предприятия оборотными средствами для ведения хозяйственной деятельности и своевременного погашения срочных обязательств.
   • Коэффициент абсолютной ликвидности (K₁): Показывает, какая часть краткосрочных обязательств может быть погашена немедленно за счет наиболее ликвидных активов. Рассчитывается как отношение наиболее ликвидных активов (денежные средства и краткосрочные финансовые вложения) к краткосрочным обязательствам компании.

     K1 = (Денежные средства + Краткосрочные финансовые вложения) / Краткосрочные обязательства

     В бухгалтерском балансе это может быть выражено как:

     K1 = (Строка 1250 + Строка 1240) / (Строка 1510 + Строка 1520 + Строка 1550)

     Рекомендуемое значение K₁ обычно составляет 0,2 и выше.

   • Коэффициент быстрой (срочной) ликвидности: Учитывает денежные средства, краткосрочные финансовые вложения и краткосрочную дебиторскую задолженность, исключая запасы.
   • Коэффициент текущей ликвидности: Отражает общую способность предприятия погашать текущие обязательства за счет всех оборотных активов.
2. Коэффициент наличия собственных средств (соотношения собственных и заемных средств): Отражает финансовую независимость и структуру капитала предприятия, показывая, насколько компания зависит от внешних источников финансирования.
3. Показатели оборачиваемости и рентабельности:
   • Показатели оборачиваемости: Характеризуют эффективность использования активов (например, оборачиваемость активов, оборачиваемость дебиторской задолженности), скорость превращения средств в денежную форму.
   • Показатели рентабельности: Отражают эффективность деятельности предприятия и его способность генерировать прибыль (рентабельность продаж, рентабельность активов, рентабельность собственного капитала).

При расчете этих показателей Сбербанк использует принцип осторожности, который подразумевает пересчет статей актива баланса в сторону уменьшения на основании экспертной оценки. Это позволяет получить более консервативную и реалистичную картину финансового состояния заемщика, учитывая потенциальные риски обесценения активов.

Качественные методы анализа рисков и скоринговые системы

Помимо строгих числовых показателей, Сбербанк активно применяет качественный анализ рисков. Он основан на информации, которую невозможно выразить в количественных показателях, но которая имеет критическое значение для оценки надежности заёмщика. Эта информация включает:

• Сведения, полученные непосредственно от заемщика (бизнес-планы, стратегии развития, управленческая отчетность).
• Данные, предоставленные подразделением безопасности банка (проверка деловой репутации, связей с аффилированными лицами).
• Информация из баз данных (арбитражные дела, исполнительные производства, негативные публикации в СМИ).
• Анализ отраслевых рисков, макроэкономических факторов, качества менеджмента компании, ее позиций на рынке и перспектив развития.

Завершающим этапом оценки кредитоспособности по методике Сбербанка является определение рейтинга заемщика. По результатам анализа шести основных коэффициентов (из упомянутых ранее групп показателей) заемщику присваивается категория по каждому из этих показателей на базе сравнения полученных значений с установленными нормативами. Затем определяется сумма баллов по этим показателям в соответствии с их весами, на основе которой присваивается класс кредитоспособности.

Пример балльной системы и классов кредитоспособности:

• Сумма баллов S от 1 до 1,05 может соответствовать первому классу кредитоспособности (наиболее надежный заемщик).
• S от 1,05 (не включительно) до 2,42 (не включительно) — второму классу кредитоспособности.
• S от 2,42 (включительно) и выше — третьему классу кредитоспособности (высокий риск).

Методика Сбербанка по отношению к российской экономике является более реалистичной и достаточно «сдержанной» при оценке класса кредитоспособности, учитывая многие стороны деятельности фирмы. Она позволяет комплексно подойти к оценке, используя как формализованные, так и экспертные суждения.

Дополнительно, Сбербанк активно использует кредитный скоринг для оценки рисков при выдаче кредитов, основываясь на статистических моделях и математических алгоритмах. Скоринговая оценка учитывает информацию о кредитной истории клиента, его финансовом положении, отраслевой принадлежности и других факторах, позволяя просчитать вероятность возврата кредита в срок. Чем выше скоринговый балл, тем более вероятно, что банк будет считать заёмщика надёжным и предложит лучшие условия кредита. Сбербанк, как и другие банки, настраивает собственную систему скоринга и устанавливает требования к заемщикам. Процесс скоринга включает подачу заявки, заполнение анкеты, автоматическое сравнение данных клиента с требованиями банка, подсчет рейтинга и принятие решения. Сбербанк осуществляет анализ и оценку рисков для предприятия, используя как количественные (методы проверки устойчивости, метод Монте-Карло), так и качественные (метод экспертных оценок) методы.

В современной российской практике отсутствует единая стандартизированная система оценки кредитоспособности, и Центральный банк РФ рекомендует коммерческим банкам самостоятельно разрабатывать свои методики. Однако, Положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам…» является основным документом, которым обязаны руководствоваться кредитные организации. Данное Положение устанавливает пять классификационных категорий качества риска и критерии отнесения к ним, а также требования об оценке кредитного риска по выданным ссудам на постоянной основе.

Критический анализ методики оценки кредитоспособности Сбербанка

Методика оценки кредитоспособности Сбербанка, безусловно, является одной из наиболее разработанных и применяемых в российской банковской практике. Ее комплексный характер, сочетающий количественные и качественные подходы, позволяет охватить широкий спектр факторов, влияющих на надежность заемщика. Однако, несмотря на все преимущества, существуют и «узкие места», которые могут снижать ее эффективность, особенно в условиях быстро меняющейся экономической конъюнктуры.

Одним из ключевых «узких мест» является выбор оптимального количества финансовых коэффициентов и определение границ нормы. Универсальные нормативы, даже адаптированные под российскую специфику, могут не учитывать отраслевые особенности бизнеса. Например, коэффициенты ликвидности, приемлемые для торговой компании, могут быть неприменимы для крупного промышленного предприятия с длительным производственным циклом. Это создает риск ошибочной оценки как слишком консервативной, так и излишне рискованной, что требует более гибкого подхода.

Другая проблема заключается в ограниченности показателей кредитоспособности, рассчитываемых по данным за последний период. Финансовая отчетность отражает состояние дел на определенную дату или за прошедший период. Она не всегда способна предсказать будущие изменения в экономике предприятия, особенно в условиях высокой волатильности. Факторы, за счет которых получены результаты, часто остаются «за кадром» финансовой отчетности, что затрудняет глубокий анализ причинно-следственных связей.

Отсутствие нормативной базы, регулирующей раскрытие информации о заемщике, также является существенным недостатком. Хотя Сбербанк активно собирает информацию из различных источников, неполнота или несвоевременность предоставления данных со стороны заемщика, а также отсутствие единых стандартов раскрытия информации, могут искажать картину и повышать неопределенность в процессе оценки. Это особенно актуально для малого и среднего бизнеса, где качество учета и прозрачность операций могут быть ниже.

Эффективность текущих методов в условиях экономической нестабильности и роста проблемных активов вызывает вопросы. Хотя методика Сбербанка стремится к «сдержанности» и реализму, быстрый рост просроченной задолженности и увеличение расходов на резервы (как это наблюдалось в 2025 году) свидетельствуют о том, что существующие модели могут не успевать адаптироваться к новым вызовам. Например, стремительное увеличение доли кредитов с плавающими ставками (до 74,5% в корпоративном портфеле Сбербанка) создает системный риск, который традиционные коэффициенты ликвидности и рентабельности могут не полностью отражать без дополнительного стресс-тестирования. Разве это не означает, что банку пора пересмотреть свои подходы к оценке рисков в условиях динамичного рынка?

Наконец, хотя кредитный скоринг и применение экспертных оценок повышают гибкость системы, они также могут нести в себе субъективность или быть недостаточно чувствительными к нелинейным изменениям в поведении заемщиков и рынке. Для обеспечения максимальной эффективности методика требует постоянного мониторинга, пересмотра нормативов и интеграции новых аналитических инструментов, способных предсказывать риски в динамичной среде.

Проблемы и потенциальные «узкие места» в практике кредитования юридических лиц Северо-Западного банка Сбербанка РФ

Анализ деятельности Северо-Западного банка Сбербанка (СЗБ Сбербанка) в сфере корпоративного кредитования выявляет ряд системных и операционных проблем, которые отражают общие вызовы российского банковского сектора, но имеют свою специфику в одном из крупнейших региональных подразделений. Эти «узкие места» затрагивают как качество кредитного портфеля, так и процессы взаимодействия с клиентами.

Ухудшение качества кредитного портфеля и рост просроченной задолженности

Одним из наиболее тревожных сигналов для Сбербанка, и в частности для его Северо-Западного отделения, является ухудшение качества кредитного портфеля. В IV квартале 2024 года Сбербанк усмотрел риски возможного ухудшения качества корпоративного кредитного портфеля и создал под них резервы заранее, что является превентивной мерой, но одновременно указывает на серьезность ситуации. Расходы Сбербанка на резервы и переоценку кредитов по справедливой стоимости выросли вдвое в первом полугодии 2025 года по сравнению с прошлым годом. Это напрямую объясняется давлением высоких ставок в экономике, сказывающихся на способности заемщиков обслуживать долги. Доля кредитов третьей стадии (с просрочкой более 90 дней) в корпоративном портфеле Сбербанка достигла 3,8% к 30 июня 2025 года. По данным Банка России, доля проблемных кредитов (NPL) в корпоративном сегменте банков РФ демонстрировала рост в начале 2025 года, достигнув в некоторых сегментах 5,5-6%, что свидетельствует о передаче долговых проблем на банковский сектор.

Особая проблема в корпоративном портфеле Сбербанка — высокая доля кредитов с плавающими ставками, по которым выдано 74,5% кредитов. При росте ключевой ставки ЦБ РФ, как это произошло в 2023-2024 годах, процентные платежи для заемщиков значительно увеличиваются. Это приводит к росту финансовой нагрузки, ухудшению показателей рентабельности и, как следствие, к трудностям с погашением кредитов, увеличивая риск дефолта.

Еще одним фактором риска является значительное количество кредитов, выданных строительной отрасли. В портфеле Сбербанка 24,5% корпоративных кредитов приходится на жилую недвижимость и 6,5% на коммерческую. Строительная отрасль в России, несмотря на государственную поддержку, находится в глубоком кризисе, обусловленном ростом стоимости материалов, дефицитом рабочей силы и снижением потребительского спроса на фоне высоких ставок по ипотеке. Это создает повышенный риск невозврата кредитов и увеличения доли проблемных активов. Председатель правления Сбербанка Герман Греф прогнозировал, что процесс ухудшения качества кредитов и роста объема резервов будет продолжаться до конца 2025 года.

Специфические проблемы кредитования малого и среднего предпринимательства

Малый и средний бизнес (МСП) традиционно является более уязвимым сегментом для кредитования, и в условиях экономической нестабильности проблемы здесь обостряются.

Высокая ключевая ставка ЦБ РФ сдерживает рост кредитования МСП. В первые два месяца 2025 года объем кредитов, выданных МСП, снизился на 12% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это связано с тем, что МСП, в отличие от крупных корпораций, часто не имеют доступа к альтернативным источникам финансирования и более чувствительны к удорожанию заемных средств.

Одновременно растет количество заемщиков МСП с просроченной задолженностью, особенно в сегменте микрокомпаний. Количество заемщиков МСП с просроченной задолженностью увеличилось на 15% в первом полугодии 2025 года, при этом наибольший рост просрочки (до 20%) наблюдался в сегменте микрокомпаний. Это указывает на их повышенную уязвимость к экономическим колебаниям, нехватку «подушки безопасности» и часто более низкое качество финансового менеджмента.

Отсутствие кредитной истории создает для многих новых или небольших предприятий значительные сложности при обращении в банк. Финансовые учреждения сомневаются в надежности клиента без подтвержденного опыта работы с заемными средствами, что создает «порочный круг»: без кредита нет кредитной истории, без кредитной истории — нет кредита. Таким образом, эти предприятия лишаются доступа к жизненно важному финансированию, что препятствует их развитию и росту.

Операционные и клиентские проблемы в Сбербанке

Помимо стратегических и макроэкономических вызовов, в практике Сбербанка наблюдаются и операционные, клиентские проблемы, которые влияют на качество обслуживания и удовлетворенность заемщиков.

Некоторые клиенты Сбербанка жалуются на проблемы с автоматическим списанием платежей, ошибочным образованием задолженности и начислением пеней. По данным пользовательских отзывов, среди наиболее частых проблем, связанных с автоматическим списанием платежей в Сбербанке, упоминаются неверные суммы списаний, списания без предварительного уведомления и сложности с оспариванием ошибочных транзакций, хотя официальная статистика по таким жалобам публично не раскрывается. Эти инциденты подрывают доверие и требуют от клиентов дополнительных усилий для разрешения ситуаций.

Существуют также отзывы о трудностях с досрочным погашением кредитов для юридических лиц в Сбербанке, включая задержки в проведении операций. Пользователи отмечают, что трудности с досрочным погашением корпоративных кредитов могут быть связаны с необходимостью подачи письменных заявлений за несколько дней до планируемой даты, а также с задержками в пересчете остатка задолженности и закрытии кредитного договора, что может создавать неудобства для заемщиков, желающих сэкономить на процентах.

На фоне этих проблем спрос на кредиты со стороны бизнеса снизился. По результатам опросов Банка России, в IV квартале 2024 года спрос на кредиты со стороны бизнеса снизился в среднем на 5-7% в зависимости от сегмента, при этом наибольшее снижение наблюдалось среди малых и средних предприятий, что напрямую связывается с высоким уровнем процентных ставок. Компании чаще отказываются от долгосрочных займов, предпочитая кредиты сроком на год и менее. Доля краткосрочных кредитов (до 1 года) в корпоративном портфеле российских банков увеличилась до 45% к началу 2025 года, в то время как доля долгосрочных кредитов (более 3 лет) снизилась до 30%, что отражает стремление компаний минимизировать риски в условиях экономической неопределенности. Сбербанк отмечает, что крупным корпорациям и среднему бизнесу не хватает оборотного финансирования для поддержки текущей деятельности.

В условиях ужесточения кредитной политики (например, в 2014-2015 годах наблюдалось увеличение процентных ставок, повышение требований к финансовому положению и обеспечению, сокращение сроков кредитов и прекращение кредитования рискованных отраслей), а также жесткой денежно-кредитной политики ЦБ РФ, эти проблемы становятся еще более ощутимыми. Сбербанк отмечает, что не наблюдает большого количества массовых запросов на реструктуризацию со стороны крупных компаний, но принимает решения индивидуально по каждому запросу, предлагая рефинансирование, отсрочку уплаты части процентов или реструктуризацию. В случае возникновения просроченной задолженности банк взаимодействует с должником через различные каналы (голосовые или текстовые сообщения, пуш-уведомления, письма и звонки), а также может привлекать коллекторские агентства, что является стандартной практикой, но не решает коренных причин проблем.

Рекомендации и инновационные подходы к совершенствованию банковского кредитования юридических лиц в Северо-Западном банке Сбербанка РФ

В условиях постоянно меняющегося экономического ландшафта и усиливающейся конкуренции, совершенствование банковского кредитования юридических лиц требует комплексного подхода, сочетающего внедрение передовых технологий, оптимизацию внутренних процессов и развитие клиентоориентированных решений. Северо-Западный банк Сбербанка, будучи частью крупнейшего финансового института, имеет все возможности для того, чтобы стать лидером в этих трансформациях.

Внедрение и развитие искусственного интеллекта и цифровых технологий

Одним из наиболее перспективных направлений совершенствования является активное и повсеместное внедрение искусственного интеллекта (ИИ) и цифровых технологий. Сбербанк уже является пионером в этой области, и дальнейшее развитие должно стать стратегическим приоритетом:

• Обоснование эффективности ИИ: Искусственный интеллект позволяет существенно сократить время согласования займов. Например, благодаря ИИ, время процесса одобрения кредитов юридическим лицам на сумму до 2 млрд рублей сократилось до 7 минут. Это критически важно для бизнеса, где скорость принятия решений часто определяет успех сделки. Более того, вероятность ошибки при принятии решения с использованием ИИ ниже, чем при принятии решения бе�� его использования, поскольку ИИ может обрабатывать огромные объемы данных быстрее и более взвешенно. Внедрение ИИ в процесс кредитования в Сбербанке позволило снизить количество ошибок при принятии решений на 15-20% по сравнению с традиционными методами, что способствует повышению точности оценки кредитоспособности и снижению кредитных рисков.
• Дальнейшая интеграция ИИ: Сбербанк стремится стать AI Native организацией, массово внедряя ИИ в более чем 65% процессов и 85% клиентских путей. Предлагается ускорить этот процесс, достигнув 80% решений о кредитах корпоративным клиентам, принимаемых ИИ, к концу 2026 года. ИИ-модели способны анализировать данные о компании (выручку, издержки, активы, пассивы, капитал) для оценки кредитоспособности и предложения наилучших условий кредитования, а также для создания цифрового профиля клиента и формирования предодобленных предложений.
• Применение NLP и RPA: Для автоматизации обработки документов и ускорения оформления кредитных договоров необходимо активнее использовать технологии обработки естественного языка (NLP) и программных роботов (RPA). Сбербанк уже применяет NLP для анализа данных из более 50 типов документов, извлекая более 1 тыс. атрибутов с точностью до 95%. Использование программных роботов (например, iCredo в Sberbank CIB) позволяет в 2,5 раза сократить сроки заведения кредитных договоров в системы, минимизировать человеческие ошибки и снизить операционные расходы.
• Использование AI-платформ для оптимизации процессов: Платформа Sber Process Mining и Python-библиотека SberPM, разработанные Сбербанком, должны стать стандартом для выявления «узких мест» и формирования рекомендаций по их устранению во всех кредитных процессах СЗБ Сбербанка.
• Развитие полностью цифрового процесса: Необходимо продолжить перевод в цифру всего процесса кредитования корпоративных клиентов, от подачи заявки до получения денег на счет. Это включает максимальную кастомизацию под потребности клиента и использование каскада моделей машинного обучения, задействующих внешние и внутренние источники информации. Сбербанк уже пилотирует новую модель кредитования малого бизнеса, основанную на анализе больших данных, в том числе о движении средств на счетах клиентов, что является перспективным направлением.

Оптимизация методологии оценки кредитоспособности и управления рисками

Учитывая выявленные «узкие места», необходимо провести системную работу по оптимизации методологии:

• Совершенствование количественного анализа:
  • Пересмотр нормативов и адаптация к отраслевой специфике: Разработать дифференцированные нормативы финансовых коэффициентов (ликвидности, рентабельности и др.) для различных отраслей экономики. Это позволит более точно оценивать риски и возможности предприятий, исключая некорректные сравнения.
  • Использование динамического анализа: Помимо данных за последний период, активно применять анализ динамики показателей за несколько лет, а также методы прогнозирования (например, с использованием эконометрических моделей), чтобы предвидеть потенциальные изменения финансового состояния заемщика.
• Развитие качественного анализа: Расширить источники информации, используемые для качественного анализа, включая данные из отраслевых ассоциаций, аналитических отчетов консалтинговых компаний и независимых экспертов. Усилить взаимодействие с заемщиками для получения более полной и достоверной информации о их бизнес-планах, управленческой стратегии и рыночных позициях.
• Модернизация скоринговых моделей: Активно внедрять в скоринговые модели Big Data и поведенческий анализ. Это позволит учитывать не только финансовые показатели, но и такие факторы, как регулярность платежей, активность на счетах, использование других банковских продуктов, поведенческие паттерны в кризисных ситуациях.
• Контроль кредитов с плавающими ставками: Разработать и внедрить инструменты хеджирования процентного риска для заемщиков, имеющих кредиты с плавающими ставками. Это могут быть процентные свопы, опционы или другие производные инструменты. Банку следует активнее предлагать такие решения, а также проводить более жесткий стресс-тест для заемщиков с высокой долей плавающих ставок в портфеле, оценивая их способность обслуживать долг при резком росте ставок.
• Развитие системы раннего предупреждения проблемной задолженности: Внедрить продвинутые аналитические системы, способные на основе машинного обучения выявлять ранние признаки ухудшения финансового состояния заемщика (снижение оборотов, задержки в платежах поставщикам, изменение структуры расходов). Особое внимание уделить сегменту МСП и микрокомпаний, для которых риски дефолта выше.

Развитие экосистемных решений и программ поддержки

Сбербанк уже активно развивает свою экосистему, и это направление должно быть усилено для повышения лояльности клиентов и комплексного обслуживания:

• Расширение нефинансовых сервисов: Дальнейшее развитие спектра нефинансовых сервисов, интегрированных в экосистему «СберБизнес». К ним относятся не только традиционные CRM-решения, бухгалтерия и маркетинг, но и специализированные сервисы для логистики, HR-управления, юридической поддержки, кибербезопасности. Это позволит СЗБ Сбербанка стать для клиента не просто кредитором, а полноценным бизнес-партнером, предлагающим комплексные решения для роста и развития. В рамках экосистемы Сбербанка для юридических лиц доступны такие партнерские сервисы, как «СберБизнес» (комплекс услуг для бизнеса), «ЮKassa» (платежный сервис), «СберКорус» (электронный документооборот), а также специализированные решения для логистики, HR и маркетинга, интегрированные в цифровую платформу.
• Активное участие в госпрограммах: Продолжить и расширить активное участие в государственных программах льготного кредитования, таких как Программа 1764 Минэкономразвития, программы Минсельхоза для АПК и программы Минцифры РФ на цифровую трансформацию компаний (ставка от 1% до 5% годовых на срок до 10 лет). Эти программы не только поддерживают бизнес, но и снижают риски для банка, поскольку часть процентной ставки субсидируется государством.
• Внедрение биометрических технологий: Для повышения безопасности онлайн-кредитования и снижения кибермошенничества необходимо продолжить внедрение биометрических технологий. При выдаче онлайн-кредитов биометрия уже является обязательной, и ее дальнейшее развитие, например, для подтверждения крупных транзакций или доступа к конфиденциальным данным, повысит уровень доверия и защищенности клиентов.
• Оптимизация клиентского опыта: Систематизировать работу с жалобами на некорректные списания и трудности с досрочным погашением. Разработать более прозрачные и оперативные процедуры разрешения таких ситуаций, используя автоматизированные системы поддержки клиентов и расширяя возможности самообслуживания через цифровые каналы.

Эти рекомендации направлены на то, чтобы Северо-Западный банк Сбербанка мог не только успешно преодолевать текущие вызовы, но и стать более эффективным, технологичным и клиентоориентированным финансовым институтом в сфере корпоративного кредитования, что критически важно для его долгосрочной устойчивости и лидерства на рынке.

Заключение

Проведенное исследование выявило ключевые аспекты и динамические изменения в сфере банковского кредитования юридических лиц в Российской Федерации, с особым акцентом на деятельность Северо-Западного банка Сбербанка. В работе были глубоко проанализированы теоретические основы кредитования, актуальные тенденции рынка, а также конкретные проблемы и инновационные подходы, что позволило сформулировать обоснованные рекомендации для совершенствования кредитного процесса.

Ключевые теоретические положения банковского кредитования юридических лиц были раскрыты через призму его сущности как экономической категории, специфических принципов (возвратность, платность, срочность, обеспеченность) и жизненно важных функций (распределительная, эмиссионная, контрольная). Была представлена детализированная классификация кредитов по срокам и способам предоставления, а также дано всестороннее определение кредитного риска и механизмов его обеспечения, включая нормативную базу ЦБ РФ.

Анализ рынка корпоративного кредитования в РФ показал его рекордный рост в 2024-2025 годах, обусловленный замещением иностранных займов, финансированием импортозамещения и устойчивостью экономики. Отмечено, что высокая ключевая ставка ЦБ РФ, в первую очередь влияющая на розничный сегмент, оказывает менее прямолинейное воздействие на корпоративное кредитование, что объясняется доступом крупных компаний к альтернативным источникам финансирования и участием в субсидированных программах. Вместе с тем, были выявлены и нарастающие риски, связанные с долей проблемных активов и мерами регулирования, предпринимаемыми Банком России. Специфика деятельности Северо-Западного банка Сбербанка была продемонстрирована через значительный объем корпоративного кредитного портфеля, его отраслевую структуру и динамику роста, а также через детальное описание кредитной политики и широкого спектра предлагаемых кредитных продуктов. Особо подчеркнута роль нефинансовых сервисов экосистемы Сбербанка в поддержке бизнеса региона.

Основные проблемы и «узкие места», выявленные в практике кредитования юридических лиц Северо-Западного банка Сбербанка, включают:

• Ухудшение качества кредитного портфеля, выражающееся в росте расходов на резервы и увеличении доли кредитов третьей стадии, а также в системных рисках, связанных с высокой долей кредитов с плавающими ставками (74,5%).
• Влияние кризиса в строительной отрасли, на которую приходится значительная часть корпоративного портфеля банка.
• Специфические вызовы в кредитовании МСП, такие как снижение объемов кредитования из-за высокой ключевой ставки, рост просроченной задолженности, особенно у микрокомпаний (до 20%), и проблемы с отсутствием кредитной истории.
• Операционные и клиентские проблемы, включая жалобы на некорректные автоматические списания и трудности с досрочным погашением кредитов, а также общее снижение спроса на кредиты со стороны бизнеса и предпочтение краткосрочных займов.

Основные рекомендации по совершенствованию банковского кредитования юридических лиц в Северо-Западном банке Сбербанка сосредоточены на стратегическом использовании цифровизации и искусственного интеллекта, оптимизации методологии оценки рисков и развитии экосистемных решений:

• Дальнейшее внедрение и развитие ИИ и цифровых технологий для сокращения времени согласования кредитов (до 7 минут для сумм до 2 млрд рублей), повышения точности решений (снижение ошибок на 15-20%), автоматизации обработки документов с помощью NLP и RPA, а также использования AI-платформ для оптимизации процессов. Цель — достижение 80% решений ИИ к концу 2026 года и создание полностью цифрового, кастомизированного процесса кредитования.
• Оптимизация методологии оценки кредитоспособности и управления рисками путем пересмотра нормативов финансовых коэффициентов с учетом отраслевой специфики, использования динамического анализа, расширения источников информации для качественного анализа, модернизации скоринговых моделей на основе Big Data и поведенческого анализа, а также разработки инструментов хеджирования процентного риска для заемщиков.
• Развитие экосистемных решений и программ поддержки, включая расширение спектра нефинансовых сервисов, интегрированных в «СберБизнес», активное участие в государственных программах льготного кредитования (Программа 1764, Минсельхоз, Минцифры), а также внедрение биометрических технологий для повышения безопасности и оптимизации клиентского опыта.

Практическая значимость и новизна полученных результатов заключается в комплексном, детализированном анализе проблем и предложении конкретных, применимых рекомендаций, основанных на передовом опыте Сбербанка в сфере цифровизации. Для студентов и молодых исследователей данная работа представляет собой ценный кейс-стади, демонстрирующий, как теоретические концепции банковского кредитования находят свое отражение и трансформируются в реальной практике крупного российского банка, сталкиваясь с вызовами современности и активно внедряя инновации для их преодоления.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. (Часть первая – с изменениями и дополнениями, внесенным ФЗ от 20.02.96 г. № 18-ФЗ, ФЗ от 12.08.96 г. № 111-ФЗ, ФЗ от 08.07.99 г. № 138-ФЗ; часть вторая – с изменениями и дополнениями, внесенными ФЗ от 12.08.96 г. № 110-ФЗ, ФЗ от 24.10.97 г. № 133-ФЗ, ФЗ от 17.12.99 г. № 213-ФЗ).
2. Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» в редакции, введенной в действие с 10.02.96 г. ФЗ от 03.0296 г. № 17-ФЗ, с изменениями, внесенными ФЗ от 31.07.98 г. № 151-ФЗ, ФЗ от 05.07.99 г. № 126-ФЗ, ФЗ от 08.07.99 г. № 136-ФЗ.
3. Положение ЦБ РФ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» от 05.12.2002 № 205-П.
4. Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 № 54-П.
5. Положение Банка России от 26.03.2004 N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изменениями и дополнениями).
6. Порядок краткосрочного кредитования юридических лиц Сбербанком РФ и его филиалами от 19.04.2002 № 931-р.
7. Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 08.12.1997 года № 285-р.
8. Письмо Санкт-Петербургского банка Сбербанка России «О методике анализа финансового состояния предприятия» от 13.03.1997 г. № 03-6/1928.
9. Письмо Санкт-Петербургского банка Сбербанка России «В дополнение к использованию методики определения кредитоспособности заемщика» от 11.02.1998 г. № 1183-03/1454.
10. Концепция развития Сбербанка России до 2005 года. М., 2000.
11. О кредитовании юридических лиц учреждениями сберегательного банка Российской Федерации от 26 октября 1993. Документы системы ГАРАНТ. URL: https://docs.cntd.ru/document/9010419 (дата обращения: 20.10.2025).
12. Анализ кредитоспособности и его роль в работе с юридическими лицами // Финансист. 1997. № 5-6. С. 46-50.
13. Афанасьева О.Н. Краткосрочное кредитование предприятий: проблемы и возможные пути решения // Банковское дело. 2002. № 9. С. 25-28.
14. Афанасьева О.Н. Тенденции развития и направления совершенствования краткосрочного кредитования предприятий // Банковское дело. 2002. № 6. С. 9-13.
15. Банковские операции и сделки кредитной организации // Бизнес и банки. 2003. №24. С. 1-4.
16. Варьяш И.Ю. Банковский мониторинг // Деньги и кредит. 1996. № 12. С. 55-60.
17. Варьяш И.Ю. Мотивация кредитной политики // Банковское дело. 2002. №7. С. 2-5.
18. Власова М.И. Анализ кредитоспособности клиента коммерческого банка // Банковское дело. 1997. № 5. С. 32-34.
19. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. 1997. № 9. С. 43-49.
20. Кондраков Н.П. Методика анализа финансового состояния предприятия в условиях перехода к рынку // Деньги и кредит. 1992. № 5. С. 45-47.
21. Концептуальные вопросы развития банковской системы РФ (проект) // Деньги и кредит. 2001. №1.
22. Куштуев А.А. Использование показателей финансовой устойчивости при анализе кредитоспособности клиентов банка // Деньги и кредит. 1998. № 1. С. 30-34.
23. Куштуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 1996. № 12. С. 55-60.
24. Мехряков В.Д. К вопросу о синдицированном кредитовании // Банковское дело. 2002. №3. С. 37-39.
25. Морозов Ю.В. Банковская система – пути и перспективы развития // Деньги и кредит. 1997. № 1. С. 30-34.
26. О современной системе краткосрочного банковского кредитования // Бизнес и банки. 2002. № 34-35. С. 1-6.
27. Супрунович Е.Б. Основы управления рисками // Банковское дело. 2002. № 2. С. 20-24.
28. Тавасиев А.М. Банковский менеджмент // Деньги и кредит. 1997. № 1. С. 47-50.
29. Федоров Ф.С. Сбербанк – возможности и проблемы // Экономист. 2001. №5. С. 58-60.
30. Ческидов Б.В. Банк в разрезе: кредитный отдел // Финансовый бизнес. 1996. № 3. С. 21-28.
31. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. СПб: Питер, 2002. 320 с.
32. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 1997. 280 с.
33. Банковский портфель. М.: СОМИНТЕК, 1994. 757 с.
34. Банковское дело: Учебник / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. СПб.: Питер, 2002. 384 с.
35. Бор М.З., Пятенко В.В. Стратегия управления банковской деятельностью. М.: Приор, 1999. 160 с.
36. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2000. 160 с.
37. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. Лаврушина О.И. М.: Финансы и статистика, 1998. 220 с.
38. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика, 2002. 332 с.
39. Крейнина М.Н. Финансовое состояние предприятий. Методы оценки. М.: ИКЦ “ДИС”, 1997. 380 с.
40. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 2001. 272 с.
41. Макарова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. 290 с.
42. Ольшанный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. М.: Русская Деловая Литература, 1997. 253 с.
43. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИФПК:NTF:Дис, 1999. 464 с.
44. Роуз П. Банковский менеджмент. М.: Дело: ЛТД, 1995. 172 с.
45. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. Лаврушина О.И. М.: Юристъ, 2003. 398 с.
46. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Инфра-, 2001. 272 с.
47. Банковский кредит: его сущность и значение // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskiy-kredit-ego-suschnost-i-znachenie (дата обращения: 20.10.2025).
48. Банковский кредит. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/bankovskij-kredit/ (дата обращения: 20.10.2025).
49. Банки в сентябре замедлили темпы роста корпоративных кредитов до 0,6% против 1,1% в августе // Финмаркет. 2025. URL: https://www.finmarket.ru/main/article/6370211 (дата обращения: 20.10.2025).
50. В 2025 году корпоративный кредитный портфель вернется к умеренным темпам роста. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/analytics/bank_sector/bsr_25_03_2025/ (дата обращения: 20.10.2025).
51. В сентябре корпоративное кредитование немного замедлилось после существенного роста в августе. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=17978 (дата обращения: 20.10.2025).
52. Виды корпоративного кредитования. Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/s_business/credits/type/ (дата обращения: 20.10.2025).
53. Виды кредитов для юридических лиц и малого бизнеса. Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/articles/what-are-the-types-of-loans-for-legal-entities/ (дата обращения: 20.10.2025).
54. Виды кредитов для юридических лиц: полный обзор. База знаний МБК. URL: https://mbklab.ru/blog/vidy-kreditov-dlya-yuridicheskih-lits/ (дата обращения: 20.10.2025).
55. Всё про виды кредитования юридических лиц. Финтендер. URL: https://fintender.ru/blog/vse-pro-vidy-kreditovaniya-yuridicheskih-lits (дата обращения: 20.10.2025).
56. Жесткая политика ЦБ РФ ограничивает рост кредитов «Сбербанка» // Финам. 2025. URL: https://www.finam.ru/analysis/newsitem/zhestkaya-politika-tsb-rf-ogranichivaet-rost-kreditov-sberbanka-20250516-11535/ (дата обращения: 20.10.2025).
57. Искусственный интеллект в банках. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%98%D1%81%D0%BA%D1%83%D1%81%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B8%D0%BD%D1%82%D0%B5%D0%BB%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82_%D0%B2_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0%D1%85 (дата обращения: 20.10.2025).
58. Искусственный интеллект в Сбербанке. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%98%D1%81%D0%BA%D1%83%D1%81%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B8%D0%BD%D1%82%D0%B5%D0%BB%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82_%D0%B2_%D0%A1%D0%B1%D0%B5%D1%80%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B5 (дата обращения: 20.10.2025).
59. Как банки используют искусственный интеллект в обслуживании бизнеса // Ведомости. 2024. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/04/15/1032338-kak-banki-ispolzuyut-iskusstvennii-intellekt-v-obsluzhivanii-biznesa (дата обращения: 20.10.2025).
60. Как общается с должниками отдел взыскания задолженности Сбербанка. URL: https://procredity.com/sberbank/vzyskanie-zadolzhennosti-sberbanka (дата обращения: 20.10.2025).
61. Как работает отдел взыскания задолженности Сбербанка. FPA.ru. URL: https://fpa.ru/poleznye-stati/kak-rabotaet-otdel-vzyskaniya-zadolzhennosti-sberbanka/ (дата обращения: 20.10.2025).
62. Как работает отдел взыскания задолженности Сбербанка, и что ждать кредитным должникам? ФЦБГ. URL: https://fcbg.ru/kak-rabotaet-otdel-vzyskaniya-zadolzhennosti-sberbanka/ (дата обращения: 20.10.2025).
63. Кредит для бизнеса: как повысить шансы на одобрение заявки. Контур. URL: https://kontur.ru/articles/6554 (дата обращения: 20.10.2025).
64. Кредит для малого и среднего бизнеса в Сбербанке — на открытие и развитие для ИП и ООО: условия, процентные ставки. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/kredity-dlja-biznesa/sberbank/ (дата обращения: 20.10.2025).
65. Кредиты для ООО в Сбербанке. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/kredity-dlja-biznesa/sberbank/dlya-ooo/ (дата обращения: 20.10.2025).
66. Кредиты для юридических лиц: виды, условия, пакет документов. СберБизнес Live. URL: https://sberbusiness.live/credits/kredity-dlya-yuridicheskikh-lits (дата обращения: 20.10.2025).
67. Кредиты на бизнес в Сбербанке — виды, требования, как оформить? Финансовая компания «Третий Рим». URL: https://tretyrim.ru/stati/kredity-na-biznes-v-sberbanke-vidy-trebovaniya-kak-oformit/ (дата обращения: 20.10.2025).
68. Кредитование бизнеса (юрлиц) в России. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%B1%D0%B8%D0%B7%D0%BD%D0%B5%D1%81%D0%B0_(%D1%8E%D1%80%D0%BB%D0%B8%D1%86)_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 20.10.2025).
69. Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в августе 2025 года. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/crediting_le_ie/ (дата обращения: 20.10.2025).
70. Кредитование юридических лиц: особенности, виды, условия. МТС Банк. URL: https://mtsbank.ru/media/articles/kreditovanie-yuridicheskih-lits-osobennosti-vidy-usloviya/ (дата обращения: 20.10.2025).
71. Кредитование юридических лиц: особенности, виды, условия. Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/blog/biznes/kreditovanie-iuridicheskih-lic-osobennosti-vidy-usloviia (дата обращения: 20.10.2025).
72. Кредитоспособность: понятие, методы оценки, отличия от платёжеспособности. «Ренессанс Банк». URL: https://rencredit.ru/articles/kredit/kreditosposobnost/ (дата обращения: 20.10.2025).
73. Кредитоспособность: что это такое, как оценивается. Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/blog/biznes/chto-takoe-kreditosposobnost-chto-eto-takoe-kak-ocenivaetsya (дата обращения: 20.10.2025).
74. Кредитный портфель. Cbonds. URL: https://www.cbonds.ru/glossary/149/ (дата обращения: 20.10.2025).
75. Кредитный портфель – виды, анализ, что это простыми словами. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kreditnyj-portfel-banka/ (дата обращения: 20.10.2025).
76. Кредитный риск: что это и его виды. Rusbase. URL: https://rb.ru/news/credit-risk/ (дата обращения: 20.10.2025).
77. Модели оценки кредитных рисков // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/modeli-otsenki-kreditnyh-riskov (дата обращения: 20.10.2025).
78. МЕТОДИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=38138902 (дата обращения: 20.10.2025).
79. Методика оценки кредитоспособности Заемщика, используемая Сбербанком РФ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metodika-otsenki-kreditosposobnosti-zaemschika-ispolzuemaya-sberbankom-rf (дата обращения: 20.10.2025).
80. МЕТОДЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РОССИЙСКОЙ И ЗАРУБЕЖНОЙ ПРАКТИКЕ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-otsenki-kreditnyh-riskov-kommercheskih-bankov-v-rossiyskoy-i-zarubezhnoy-praktike (дата обращения: 20.10.2025).
81. МЕТОДЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА: РОССИЙСКИЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9898 (дата обращения: 20.10.2025).
82. Новый сегмент рынка M&A – инвестирование в проблемные активы // PROбанкротство. URL: https://probankrotstvo.ru/articles/novyy-segment-rynka-ma-investirovanie-v-problemnye-aktivy-7773 (дата обращения: 20.10.2025).
83. Обеспечение кредита: что значит финансовая обеспеченность, размер заемных средств для юридических лиц, требования. Нетдолгофф. URL: https://netdolg.ru/obespechenie-kredita/ (дата обращения: 20.10.2025).
84. Обеспечение обязательств, виды обеспечения кредита, способы и формы. URL: https://fin-gramota.ru/obespechenie-kredita/ (дата обращения: 20.10.2025).
85. ОПИСАНИЕ КРЕДИТНОГО РИСКА БАНКА. Финуслуги.рy. URL: https://finterm.ru/glossary/kreditnyy-risk-banka-chto-eto-prostymi-slovami (дата обращения: 20.10.2025).
86. ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-bankovskogo-kreditovaniya-yuridicheskih-lits (дата обращения: 20.10.2025).
87. Особенности кредитования юридических лиц. Точка Банк. URL: https://tochka.com/resources/wiki/kredity/osobennosti-kreditovaniya-yuridicheskikh-lits/ (дата обращения: 20.10.2025).
88. ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В СБЕРБАНКЕ РОССИИ В СОВРЕМЕННЫЙ ПЕРИОД // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-kreditovaniya-yuridicheskih-lits-v-sberbanke-rossii-v-sovremennyy-period (дата обращения: 20.10.2025).
89. ОСОБЕННОСТИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ В ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-otsenki-kreditosposobnosti-kommercheskih-organizatsiy-v-pao-sberbank-rossii (дата обращения: 20.10.2025).
90. Оценка кредитного риска компаний российского корпоративного сектора на основе прогнозирования вероятности дефолта по обязательствам // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-kreditnogo-riska-kompaniy-rossiyskogo-korporativnogo-sektora-na-osnove-prognozirovaniya-veroyatnosti-defolta-po-obyazatelstvam (дата обращения: 20.10.2025).
91. Оценка кредитных рисков ПАО Сбербанк. Финансовый анализ. URL: https://finanalis.ru/articles/ocenka-kreditnyh-riskov-pao-sberbank (дата обращения: 20.10.2025).
92. Оценка кредитоспособности Заемщика (методика СберБанка России). URL: http://www.fineks.org/bank/kredit-19.php (дата обращения: 20.10.2025).
93. Оценка кредитоспособности юридического лица — ЭБК system. URL: https://ebk.ru/articles/ocenka-kreditosposobnosti-yuridicheskogo-litsa/ (дата обращения: 20.10.2025).
94. Оценка кредитоспособности юридического лица (на примере ПАО «Сбербанк России») // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=26227602 (дата обращения: 20.10.2025).
95. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКОВ КАК СПОСОБ СНИЖЕНИЯ УРОВНЯ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ НА ПРИМЕРЕ МЕТОДИКИ ПАО «СБЕРБАНК» // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-kreditosposobnosti-zaemschikov-kak-sposob-snizheniya-urovnya-prosrochennoy-zadolzhennosti-na-primere-metodiki-pao-sberbank (дата обращения: 20.10.2025).
96. Оценка эффективности кредитного процесса банка // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-effektivnosti-kreditnogo-protsessa-banka (дата обращения: 20.10.2025).
97. ПАО СБЕРБАНК: КРЕДИТОВАНИЕ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pao-sberbank-kreditovanie-korporativnyh-klientov (дата обращения: 20.10.2025).
98. ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОГО РИСКА И ЕГО СТРУКТУРА // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie-kreditnogo-riska-i-ego-struktura (дата обращения: 20.10.2025).
99. Портфель корпоративных кредитов Сбербанка в СЗФО превысил 2 трлн рублей // 53 Новости. URL: https://53news.ru/news/ekonomika/127137-portfel-korporativnykh-kreditov-sberbanka-v-szfo-prevysil-2-trln-rublej.html (дата обращения: 20.10.2025).
100. Портфель корпоративных кредитов Сбербанка в СЗФО превысил 2 трлн рублей // БИЗНЕС-КЛАСС Архангельск. URL: https://bclass.ru/news/biznes/portfel-korporativnykh-kreditov-sberbanka-v-szfo-prevysil-2-trln-rubley/ (дата обращения: 20.10.2025).
101. Положение по кредитованию юридических лиц и предпринимателей. URL: https://www.audit-it.ru/upload/iblock/c38/c382101e4a2d8a6f026a7e58980b188c.pdf (дата обращения: 20.10.2025).
102. Приложение N 8. Методика определения кредитоспособности Заемщика. Гарант. URL: https://base.garant.ru/182583/53f89421bbdaf71fc3572b1263d90214/ (дата обращения: 20.10.2025).
103. Проблемы и направления совершенствования методики «Сбербанка» по оценке финансового состояний организаций // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=49479361 (дата обращения: 20.10.2025).
104. Просрочили кредит? Узнайте о своих правах. Сбербанк. URL: https://www.sberbank.com/sberbusiness/pro_business/prosrochili-kredit (дата обращения: 20.10.2025).
105. Процесс кредитования юридических лиц и разработка рекомендаций по совершенствованию кредитования юридических лиц на примере ОАО ‘Сбербанк России’ // Библиофонд. URL: https://www.bibliofond.ru/view.aspx?id=560934 (дата обращения: 20.10.2025).
106. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТНЫХ УСЛУГ В ПРОЦЕССЕ ТРАНСФОРМАЦИИ // inLIBRARY. URL: https://inlibrary.uz/index.php/economic-development-analysis/article/view/32014 (дата обращения: 20.10.2025).
107. Разновидности кредитов для юридических лиц: что выбрать. Росэлторг. URL: https://www.roseltorg.ru/articles/vidy-kreditov-dlya-yuridicheskih-lits (дата обращения: 20.10.2025).
108. Разработка информационной системы оптимизации кредитных рисков (на примере ПАО Сбербанк) // Самарский национальный исследовательский университет им. С. П. Королева. URL: https://repo.ssau.ru/handle/Vypusknye-kvalifikacionnye-raboty/Razrabotka-informacionnoi-sistemy-optimizacii-kreditnyh-riskov-na-primere-PAO-Sberbank-104825 (дата обращения: 20.10.2025).
109. Сбербанк автоматизировал оформление кредитов с помощью технологий Abbyy // CNews. 2020. URL: https://www.cnews.ru/news/line/2020-07-07_sberbank_avtomatiziroval (дата обращения: 20.10.2025).
110. Сбербанк доверил искусственному интеллекту кредитование корпоратов // Reuters. 2024. URL: https://www.reuters.com/markets/europe/sberbank-trusts-artificial-intelligence-corporate-lending-2024-03-05/ (дата обращения: 20.10.2025).
111. Сбербанк начал выдавать кредиты на цифровую трансформацию компаний // CNews. 2021. URL: https://www.cnews.ru/news/line/2021-09-20_sberbank_nachal_vidavat (дата обращения: 20.10.2025).
112. Сбербанк отчитался о резком ухудшении качества кредитов // The Moscow Times. 2025. URL: https://www.moscowtimes.ru/2025/07/29/sberbank-otchitalsya-o-rezkom-uhudshenii-kachestva-kreditov-a82759 (дата обращения: 20.10.2025).
113. Сбербанк пилотирует новую модель кредитования корпоративных клиентов // Банковское обозрение. URL: https://bosfera.ru/bo/sberbank-pilotiruet-novuyu-model-kreditovaniya-korporativnyh-klientov (дата обращения: 20.10.2025).
114. Сбербанк рассказал об отсутствии массовых запросов на реструктуризацию // Право.ру. URL: https://pravo.ru/news/247942/ (дата обращения: 20.10.2025).
115. Сбербанк: отзывы о кредитованию бизнеса. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/bank/sberbank/otzyvy-o-kreditovanii-biznesa/ (дата обращения: 20.10.2025).
116. Северо-Западный банк СберБанка. URL: https://www.sberbank.ru/ru/about/today/territorial/szb/ (дата обращения: 20.10.2025).
117. Северо-Западный Сбербанк запускает «кредитную фабрику» для микробизнеса // Деловой Петербург. 2011. URL: https://www.dp.ru/a/2011/05/25/Severo-Zapadnij_Sberbank_zap (дата обращения: 20.10.2025).
118. Система оценки кредитоспособности заемщика: что это такое и как оценивается показатель для юридических лиц. Морской банк. URL: https://sea.bank/media/articles/sistema-otsenki-kreditosposobnosti-zaemshchika-chto-eto-takoe-i-kak-otsenivaetsya-pokazatel-dlya-yuridi/ (дата обращения: 20.10.2025).
119. Современные методы анализа кредитоспособности бизнеса. Финансовая компания «Третий Рим». URL: https://tretyrim.ru/stati/sovremennye-metody-analiza-kreditosposobnosti-biznesa/ (дата обращения: 20.10.2025).
120. Совершенствование кредитной работы в учреждениях банка // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovershenstvovanie-kreditnoy-raboty-v-uchrezhdeniyah-banka (дата обращения: 20.10.2025).
121. Состав и динамика корпоративной проблемной задолженности: основные тренды // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sostav-i-dinamika-korporativnoy-problemtoy-zadolzhennosti-osnovnye-trendy (дата обращения: 20.10.2025).
122. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ: СУЩНОСТЬ КРЕДИТА, ФУНКЦИИ, ПРИНЦИПЫ, ВИДЫ // Вестник Алтайской академии экономики и права. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=3080 (дата обращения: 20.10.2025).
123. Теоретические аспекты повышения эффективности кредитной деятельности банка. Белорусский государственный университет. URL: http://elib.bsu.by/handle/123456789/189781 (дата обращения: 20.10.2025).
124. Тенденции развития кредитования корпоративных клиентов российскими коммерческими банками // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-kreditovaniya-korporativnyh-klientov-rossiyskimi-kommercheskimi-bankami (дата обращения: 20.10.2025).
125. Управление кредитной политикой коммерческого банка (на примере ПАО «Сбербанк) // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/upravlenie-kreditnoy-politikoy-kommercheskogo-banka-na-primere-pao-sberbank (дата обращения: 20.10.2025).
126. ЦБ: в сентябре корпоративное кредитование замедлилось после роста в августе // Ведомости. 2025. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/10/17/1069351-tsb-v-sentyabre-korporativnoe-kreditovanie-zamedlilos-posle-rosta-v-avguste (дата обращения: 20.10.2025).
127. Что такое «Кредитный риск» простыми словами — определение термина. Финансовый словарь Газпромбанка. URL: https://www.gazprombank.ru/glossary/13763/ (дата обращения: 20.10.2025).
128. Что такое банковский кредит — формы и виды кредитования, как выбрать оптимальный вариант. МТС-Банк. URL: https://mtsbank.ru/media/articles/chto-takoe-bankovskiy-kredit-formy-i-vidy-kreditovaniya-kak-vybrat-optimalnyy-variant/ (дата обращения: 20.10.2025).
129. Что такое обеспечение кредита? Банк ДОМ.РФ. URL: https://domrfbank.ru/sme/what-is-loan-collateral/ (дата обращения: 20.10.2025).
130. Что такое обеспечение кредита: формы и основные виды. AgroApp: Быстрое кредитование для агробизнеса. URL: https://agro.app/blog/obespechenie-kredita (дата обращения: 20.10.2025).
131. Что такое обеспечение кредита? Статьи Банка ЗЕНИТ. URL: https://www.zenit.ru/about/press/articles/chto-takoe-obespechenie-kredita/ (дата обращения: 20.10.2025).
132. Что такое кредит, какие бывают кредиты — сущность и функции. Myfin.by. URL: https://myfin.by/wiki/term/chto-takoe-kredit (дата обращения: 20.10.2025).
133. Что такое кредитный портфель. Uchet.kz. URL: https://uchet.kz/glossary/chto-takoe-kreditnyy-portfel/ (дата обращения: 20.10.2025).
134. Что такое кредитный портфель банка – риски, управление, диверсификация. Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/blog/biznes/chto-takoe-kreditnyi-portfel-banka-riski-upravlenie-diversifikaciia (дата обращения: 20.10.2025).
135. Что такое кредитный риск. Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/blog/biznes/chto-takoe-kreditnyi-risk (дата обращения: 20.10.2025).
136. Что такое скоринг в банке: как работает и зачем нужен. СберБанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/scoring (дата обращения: 20.10.2025).
137. Эксперты объяснили, почему корпоративное кредитование выросло на 22,6% // МК. 2024. URL: https://www.mk.ru/economics/2024/01/15/eksperty-obyasnili-pochemu-korporativnoe-kreditovanie-vyroslo-na-226.html (дата обращения: 20.10.2025).