Содержание
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ3
ГЛАВА 1. КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ КАК ОДНА ИЗ ФУНКЦИЙ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ6
1.1. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ, ЕГО СУЩНОСТЬ, РОЛЬ, ФОРМЫ И ФУНКЦИИ6
1.2. КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ: ПРАКТИКА ЗАРУБЕЖНЫХ БАНКОВ И АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО РЫНКА В РОССИИ15
1.3. ОСОБЕННОСТИ ОКАЗАНИЯ УСЛУГ НА РЫНКЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА25
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В ЦАРИЦЫНСКОМ ОТДЕЛЕНИИ СБЕРБАНКА РОССИИ Г. МОСКВЫ35
2.1. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОТДЕЛЕНИЯ БАНКА35
2.2. АНАЛИЗ ЭКОНОМИЧЕСКИХ И ФИНАНСОВЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЦАРИЦЫНСКОГО ОСБ40
2.3. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ ФИНАНСОВОГО МЕНЕДЖМЕНТА ЦАРИЦЫНСКОГО ОСБ44
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЦАРИЦЫНСКОМ ОТДЕЛЕНИИ СБЕРБАНКА РОССИИ Г. МОСКВЫ52
3.1. НЕОБХОДИМОСТЬ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА В ОБЛАСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ52
3.2. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО ПРОЕКТНЫМ РЕШЕНИЯМ В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ЦАРИЦЫНСКОГО ОСБ Г. МОСКВЫ56
3.3. ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ ПРОЕКТНОГО РЕШЕНИЯ В ЦАРИЦЫНСКОМ ОСБ63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ67
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ72
НОРМАТИВНЫЕ И ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ АКТЫ72
УЧЕБНЫЕ ИЗДАНИЯ ОДНОГО И БОЛЕЕ АВТОРОВ73
ПЕРИОДИЧЕСКИЕ ИЗДАНИЯ74
ИНТЕРНЕТ-ИСТОЧНИКИ75
Выдержка из текста
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность. В современном мире кредит это активный и весьма важный эффективный «участник» народно-хозяйственных процессов. Без него не обходятся ни государства, предприятия, организации и население, ни производство и обраще-ние общественного продукта. С помощью кредита происходит перелив ресурсов, капитала, создается новая стоимость. Но при определенных обстоятельствах он мо-жет играть и отрицательную роль скрывать перепроизводство товаров, истинное положение должников, способствовать обострению экономических и социальных противоречий.
Кредитная деятельность один из важнейших, конституирующих само поня-тие банка признаков. Не будет преувеличением утверждать, что уровень организа-ции кредитного процесса едва ли не лучший показатель всей вообще работы бан-ка и качества его менеджмента.
Все это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффек-тивных механизмов кредитного процесса как для самих банков, так и для экономики в целом. Между тем такие механизмы в большинстве отечественных банков пока отсутствуют, что, кстати, наряду с другими причинами оказало существенное нега-тивное влияние на масштабы разрушений банковского сектора страны за последние годы. Создание указанных механизмов можно рассматривать как одну из важней-ших задач, стоящих перед всей банковской системой России.
Развитие потребительского кредитования является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора Российской Федерации.
При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки то¬варов длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:
покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосроч¬ного потребительского кредитования;
текущие покупки посредством дебетовых кре¬дитных карточек по своей значимости и распрост¬раненности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.
Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промыш-ленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством исполь¬зования данной технологии финансирования поку¬пок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительный рост потреби-тельского кредитования. Потребительское кредитование становится одним из наи-более динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в пер-вую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.
Таким образом, актуальность исследования системы потребительского кре-дитования в нашей стране связана с тем, что в настоящее время обозначилась острая потребность в более глубоком изучении процесса кредитования физических лиц финансово-кредитными учреждениями в связи с повышенным спросом населения на данный вид банковских услуг.
Цель работы состоит в разработке мероприятий по совершенствованию орга-низации и технологии кредитования физических лиц на примере Царицынского от-деления Сберегательного банка России г. Москвы.
Для достижения поставленной цели в работе решаются следующие задачи:
определение понятия кредита и сущности организации кредитования физических лиц;
изучение организации кредитного процесса в коммерческом банке;
повышение эффективности кредитного процесса.
Объектом исследования является Царицынское отделение Сберегательного банка России г. Москвы.
Предмет исследования — организация и технология кредитования физических лиц на указанном объекте исследования.
В ходе исследования изучена общая и специальная литература, разработки ор-ганизаций по банковскому делу, законодательные и другие нормативные акты, соот-ветствующие методические и проектные материалы, рекомендации зарубежных ис-следователей деятельности коммерческих банков.
Информационную базу составляют материалы Царицынского отделения Сбе-регательного банка РФ, публикации в периодической печати, а так же банковское законодательство России. В работе использовались материалы Министерства фи-нансов РФ, Ассоциации российских банков, Сберегательного Банка РФ.
Список использованной литературы
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативные и законодательные акты
1.Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть II / Федеральный закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 09.02.2009 г.)
2.Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потре-бителей» (в ред. Федерального закона от 25.10.2007 г. № 234-ФЗ)
3.Федеральный закон от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской дея-тельности» (в ред. Федерального закона от 03.03.2008 г. № 20-ФЗ)
4.Федеральный закон от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. ФЗ от 04.12.2007 г. № 324-ФЗ)
5.Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Россий-ской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального закона от 12.06.2006 г. № 85-ФЗ)
6.Федеральный закон от 11.11.2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бума-гах» (в ред. Федерального закона от 27.07.2006 г. № 141-ФЗ)
7.Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. Федерального закона от 24.07.2007 г. № 214-ФЗ)
8.Положение Банка России от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления про-центов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»
9.Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»
10.Положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные по ссудной и приравнен-ной к ней задолженности»
11.Положение Банка России от 20.03.2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»
12.Письмо Банка России от 10.06.2005 г. № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт»
13.Письмо Банка России от 26.12.2006 г. № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам»
14.Письмо Банка России от 29.12.2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».
Учебные издания одного и более авторов
15.Банковское дело. Практикум: учебное пособие / В.В. Кузнецова, О.И. Ларина. М.: КНОРУС, 2009. 264 с.
16.Банковское дело. Управление и технологии: Учебник для студентов вузов, обу-чающихся по экономическим специальностям. / Под ред. проф. А.М. Тавасие-ва. 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. 671с.
17.Банковские операции: Учебник. М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005. 368с.
18.Банки и банковские операции в России / В. И. Букато, Ю. С. Львов и др.; Под ред. М. Х. Лапидуса. — М.: Финансы и статистика, 2008. — 322 с.
19.Банковское дело: Учебное пособие для вузов. Изд. 6-е, испр.: Е.П. Жарковская; Омега-Л, 2008. 476 с.
20.Банковские операции. / Авторы: Ольга Маркова, Елена Стародубцева, Алла Печникова. — Издательство: Форум, Инфра-М, 2009. — 352 с.
21.Банки и банковская система России: состояние и пути развития эффективного корпоративного управления. Москва: НП «Национальный совет по корпора-тивному управлению», 2007. — 444 с.
22.Викулин А.Ю., Тосунян Г. А. Комментарий к Федеральному Закону О страхо-вании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. — Издательст-во Юристъ, 2004. 285 с.
23.Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт М., 2008.
24.Крис Скиннер. Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли. — Издательство: Гревцов Паблишер, 2009. — 400 с.
25.Максютов А. А. Банковский менеджмент: Учебно-практическое пособие. М.: Издательство «Альфа-Пресс», 2007. 444 с.
26.Миловидов В.Д. Современное банковское дело: Опыт США. М., 2008.
27.Основы банковского менеджмента. / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Инфра — М, 2008. 140 с.
28.Пухов А. В. Методология развития банковского розничного бизнеса. — Изда-тель/Изготовитель: Парфенов.ру, 2009. 285 с.
29.Современные банковские технологии: теоретические основы и практика. -Издательство: Финансы и статистика, 2005. — 288 с.
30.Финансовая статистика: денежная и банковская : учебник / кол. авторов ; под ред. С.Р. Моисеева. М.: КНОРУС, 2008. 160 с.
31.Фетисов Г. Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки. М.: Финансы и статистика, 2009. 168 с.
32.Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. — М., 2008.
Периодические издания
33.Аналитические показатели банковского сектора Российской Федерации. // Банк России. Департамент банковского регулирования и надзора. // «Обзор банковского сектора Российской Федерации». 2009. №2.
34.Бюллетень банковской статистики. 2004. № 2 (129); 2005г. № 2 (141); 2006. № 2(153); 2007г. № 2 (165); 2007. № 8 (171).
35.Динамика задолженности по предоставленным кредитам. // «Бюллетень бан-ковской статистики». 2009. №9 (172).
36.Информация о социально-экономическом положении России (предваритель-ные данные на февраль 2009 г.). М.: Федеральная служба государственной статистики. 2008 г.
37.Ермаков С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития. // «Финансы и кредит». 2009. № 21.
38.Инвестиции и новые кредитные продукты в практике российских банков.// Научные исследования №3, 2009.
39.Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда. // «Деньги и кредит». 2009. № 4.
40.Рейтинг: Самые кредитные банки России. // «Коммерсантъ Деньги». 26.09.2009. № 46.
41.Рейтинг: ТОП-200 крупнейших банков России по размеру собственного капи-тала. // «Коммерсантъ Деньги». 26.09.2009. № 46.
42.Рейтинг: Самые потребительские банки России. // «Коммерсантъ Деньги». 26.09.2009. № 46.
43.Рейтинг: Банки, привлекшие больше всего депозитов физических лиц. // «Профиль». 26.09.2009. — № 44.
44.Роль государства в обеспечении развития рынка потребительского кредитова-ния в россии: практические аспекты. // Д.В. Лисиченко./ Вестник ТГУ, выпуск 5 (61), 2008.
45.Скогорева А. Потребительское кредитование двукратный рост по итогам го-да // Банковское обозрение. 2007, № 3.
46.Стародубцева Е. Б. Потребительское кредитование в России. // «Банковские услуги». 2009. № 6.
Интернет-источники
47.http://www.cbr.ru/ Официальный сайт Центрального Банка Российской Феде-рации.
48.http://www.sbrf.ru/ Официальный сайт Сбербанка Российской Федерации.
49.Гиблинг Дж. Розничные банковские услуги: пойдет ли Россия по пути стран Центральной Европы? // Публикация Рейтингового агентства Standard & Poors. 27.02.2008 // http://www.standardandpoors.ru/
50.Ильин А.К. Структура кредита. // http://www.kredit.slugger.ru/credit132.htm
51.Эффективная и заявленная процентная ставка. Справка об анализе рынка по-требительского и ипотечного кредитования Федеральной антимонопольной службы // http://fas.gov.ru/
52.Информационно-аналитические материалы Ассоциации Региональных Банков России. На сайте: http://www.asros.ru/.
53.Банковское дело. Ежемесячный журнал для профессионалов банковского дела. № 1, 2009. На сайте: http://www.bankdelo.ru/.
54.Банковское дело. Ежемесячный журнал для профессионалов банковского дела. № 2, 2009. На сайте: http://www.bankdelo.ru/.
55.Банковское дело. Ежемесячный журнал для профессионалов банковского дела. №3, 2009. На сайте: http://www.bankdelo.ru/.
56.Банковское дело. Ежемесячный журнал для профессионалов банковского дела. № 4, 2009. На сайте: http://www.bankdelo.ru/.
57.Все о банковских кредитах. Официальный сайт: http://www.creditorus.ru/
58.Сокращенная промежуточная консолидированная финансовая отчетность и отчет по результатам обзора 30 июня 2009 года. http://www.sbrf.ru/