Совершенствование и развитие банковских услуг на основе пластиковых карт ПАО «Сбербанк» в условиях цифровой трансформации и экосистемного подхода: анализ проблем и стратегические рекомендации

Представьте, что всего несколько десятилетий назад наличные деньги были королем финансовых операций. Сегодня же картина кардинально изменилась. По итогам первого полугодия 2025 года доля безналичных платежей в розничном обороте России достигла ошеломляющих 87,5%. Этот факт не просто указывает на масштаб трансформации, но и подчеркивает критическую важность изучения механизмов, которые привели к такому сдвигу, и тех, что будут определять будущее.

В авангарде этой революции стоят банковские услуги на основе пластиковых карт, которые, несмотря на появление новых форм оплаты, остаются фундаментальным элементом современной финансовой инфраструктуры. Именно поэтому настоящее дипломное исследование посвящено комплексному анализу их совершенствования и развития на примере крупнейшего финансового института России — ПАО «Сбербанк». В условиях стремительной цифровой трансформации и формирования масштабных экосистем, традиционные банковские услуги претерпевают кардинальные изменения. Цель исследования — выявить ключевые проблемы и вызовы, с которыми сталкивается Сбербанк в этой динамичной среде, и на основе глубокого анализа предложить стратегические рекомендации по их решению.

Объектом исследования выступают банковские услуги, предоставляемые с использованием пластиковых карт, а предметом — процесс их совершенствования и развития в ПАО «Сбербанк». Мы проведем всесторонний обзор теоретических основ, проанализируем текущее состояние рынка, оценим нормативно-правовую среду и детально рассмотрим стратегии Сбербанка. Методологическая база включает статистический анализ, системный подход, сравнительный анализ и экспертные оценки. Структура работы последовательно раскрывает обозначенные аспекты, начиная с теоретического фундамента и заканчивая конкретными, практически применимыми рекомендациями, что позволит получить целостное представление о предмете исследования.

Теоретические основы и регуляторная среда функционирования банковских услуг на основе пластиковых карт

Сущность, классификация и роль банковских карт в современной экономике

История денег богата парадоксами: от ракушек и драгоценных металлов до электронных импульсов. Банковская карта, появившаяся относительно недавно, стала одним из самых значимых изобретений в этой эволюции, перевернув представление о наличных расчетах. По своей сути, банковская карта — это не просто кусочек пластика. Это сложный технологический инструмент, оснащенный интегральной схемой (микропроцессорным чипом), который служит для идентификации держателя, хранения данных о его денежных средствах и персональной информации. Современные карты обеспечивают подтверждение персональных идентификационных номеров (ПИН-кодов), авторизацию покупок, проверку остатков по счетам и множество других операций, предоставляя пользователю беспрецедентный контроль над своими финансами.

В экосистеме пластиковых карт выделяются две ключевые роли: банк-эмитент и банк-эквайер. Банк-эмитент — это та кредитная организация, которая выпускает (эмитирует) банковские карты, ведет счета держателей, обеспечивает авторизацию транзакций и гарантирует выполнение финансовых обязательств. По сути, он является стороной, предоставляющей клиенту доступ к финансовым услугам через карту. В то же время, банк-эквайер осуществляет расчеты с торговыми организациями или фирмами, принимающими оплату по картам, а также выдает наличные средства держателям карт, выпущенных другими банками. Эта двойственная природа позволяет создать глобальную, взаимосвязанную сеть для обработки платежей, а что из этого следует? А то, что именно такая архитектура обеспечивает универсальность и повсеместность использования карт, позволяя совершать операции в любой точке мира, где есть соответствующая инфраструктура.

Хотя официальной универсальной классификации платежных карт не существует, их можно систематизировать по нескольким важным критериям, что помогает лучше понять их функционал и место на рынке:

• По типу средств на счете:
  • Дебетовые карты: Самый распространенный тип, привязанный к счету владельца и предоставляющий доступ к его собственным средствам. Операции возможны только в пределах остатка на счете.
  • Кредитные карты: Предназначены для совершения платежей за счет кредита, предоставленного банком-эмитентом, в пределах установленного лимита. Они часто сопровождаются льготным периодом и различными бонусными программами.
  • Предоплаченные карты: Функционируют по принципу дебетовых, но не привязаны к какому-либо банковскому счету клиента. Их получение максимально упрощено и не требует тщательной идентификации. Лимит таких карт обычно составляет до 15 тысяч рублей для неименных и до 60 тысяч для именных, что делает их удобным инструментом для подарков или небольших целевых трат.
  • Карты с овердрафтом: Своеобразный гибрид дебетовых и кредитных карт. Они позволяют клиенту пользоваться как собственными средствами, так и уходить в «минус» (овердрафт) до установленного банком лимита, предоставляя дополнительную гибкость.
• По виду платежной системы:
  • Международные платежные системы: Карты, работающие в разных странах мира (например, Visa, Mastercard, UnionPay).
  • Локальные платежные системы: Функционирующие в пределах одной страны. В России такой системой является «Мир». После ухода Visa и Mastercard из РФ весной 2022 года, все внутренние операции по картам любых систем, включая международные, обрабатываются через процессинг Национальной системы платежных карт (НСПК). Некоторые российские банки также выпускают карты китайской платежной системы UnionPay, что позволяет российским гражданам совершать международные операции.
• По дополнительным параметрам:
  • По материалу: От традиционных пластиковых до более эксклюзивных металлических и даже специализированных бумажных.
  • По «классу»: Разделение на платиновые, золотые, серебряные, простые карты, которые обычно коррелируют с уровнем предоставляемых услуг и привилегий (кэшбэк, программы лояльности, страховка и т.д.).
  • По назначению: Личные, зарплатные, корпоративные, обезличенные — каждая из которых служит определенным целям и категориям пользователей.

Банковская карта стала привычным инструментом комплексного обслуживания для индивидуальных предпринимателей, крупных корпораций и обычных граждан. Ее роль в современной экономике трудно переоценить: она упрощает финансовые операции, способствует сокращению наличного денежного обращения, стимулирует развитие электронной коммерции и формирует основу для построения глобальных платежных сетей.

Нормативно-правовое регулирование рынка пластиковых карт и национальной платежной системы РФ

Регулирование финансового сектора, особенно такого динамичного, как рынок платежных карт, является краеугольным камнем его стабильности и развития. В России основу законодательства о национальной платежной системе составляет Конституция РФ, международные договоры и, что особенно важно, Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Этот закон, впервые подписанный Президентом РФ 27 июня 2011 года, стал основным регуляторным актом в сфере платежей. Важно отметить, что его актуальная редакция, действующая с 23 мая 2025 года, постоянно адаптируется к быстро меняющимся реалиям финансового рынка, обеспечивая правовую основу для всех участников.

Целью создания и развития Национальной платежной системы (НПС) является формирование суверенного платежного пространства, обеспечение его эффективного и надежного функционирования для полного удовлетворения потребностей национальной экономики в платежных услугах. НПС представляет собой сложную, многоуровневую систему, включающую в себя:

• Операторов по переводу денежных средств (то есть банки).
• Банковских платежных и просто платежных агентов.
• Организации федеральной почтовой связи.
• Операторов платежных систем и услуг платежной инфраструктуры.
• Операторов услуг информационного обмена.
• Иностранных поставщиков платежных услуг и операторов иностранных платежных систем.
• Поставщиков платежных приложений.

Ключевым элементом этой системы является Акционерное общество «Национальная система платёжных карт» (АО «НСПК»). Это не просто компания, это стратегический актив, 100% акций которого принадлежит Банку России. НСПК выполняет двойную роль: она является оператором платежной системы «Мир» и одновременно операционным и платежным клиринговым центром Системы быстрых платежей (СБП). Именно НСПК обеспечивает бесперебойность и суверенитет всех внутренних карточных операций в России, что стало особенно актуально после событий 2022 года. Значимость НСПК в условиях современного российского рынка невозможно переоценить, поскольку она гарантирует независимость и стабильность финансовых транзакций.

Платежная система признается национально значимой, если над ней прямо или косвенно установлен контроль Российской Федерации, Банком России или гражданами РФ, и она соответствует строгим требованиям Банка России по защите информации, а также доле отечественных программных и технических средств. Этот критерий подчеркивает стремление к обеспечению технологического суверенитета в финансовой сфере.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) играет центральную роль в регулировании НПС. В пределах своих полномочий он принимает нормативные акты, детализирующие положения федеральных законов. Одним из таких ключевых документов является Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». Этот документ устанавливает:

• Порядок выдачи банковских карт кредитными организациями.
• Особенности осуществления операций с ними.
• Максимальную сумму, в пределах которой банки-эмитенты принимают на себя обязательства по предоплаченной карте (рекомендованный лимит ЦБ РФ — 5000 рублей).
• Обязанность банков определять максимальную сумму наличных денежных средств в валюте РФ, которая может выдаваться клиенту-юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю в течение одного операционного дня (рекомендация ЦБ РФ — не более 100 000 рублей).
• Обязанность банков производить идентификацию держателя при выдаче платежной карты, что является важной мерой в борьбе с финансовым мошенничеством и отмыванием денег.

Таким образом, нормативно-правовая база создает прочный каркас для функционирования и развития рынка пластиковых карт в России, обеспечивая его надежность, безопасность и соответствие национальным интересам, при этом постоянно адаптируясь к новым вызовам и технологиям.

Анализ динамики и современного состояния рынка банковских услуг на основе пластиковых карт в России и позиционирование ПАО «Сбербанк»

Динамика и основные тенденции развития российского рынка платежных карт

Российский рынок платежных карт демонстрирует феноменальный рост и трансформацию, ставя страну в один ряд с мировыми лидерами по уровню безналичных расчетов. Согласно отчетам Банка России, уже с 2018 года Россия входит в пятерку мировых лидеров по количеству безналичных платежей и удерживает первое место по темпам их роста. Это не просто цифры, это отражение глубоких изменений в потребительском поведении и развитии финансовой инфраструктуры.

Показатели доли безналичных платежей в розничном обороте говорят сами за себя: по итогам 2024 года она достигла 85,8%, а в первом полугодии 2025 года уже составила 87,5%. Эти цифры подкрепляют прогноз, что в течение двух ближайших лет Россия выйдет на уровень мировых лидеров, достигнув 90-92%. Эта тенденция обусловлена не только удобством, но и активной поддержкой со стороны государства и банковского сектора, включая развитие инновационных платежных инструментов.

Количественные показатели рынка также впечатляют. На 1 января 2025 года в России было выпущено 515,8 млн банковских карт, что в среднем составляет около 3,4 карты на одного жителя страны. Только за 2024 год эмиссия карт выросла на 14,8%. Особое место в этой динамике занимает платежная система «Мир»: на ту же дату было выпущено 400,6 млн карт «Мир», что в 1,4 раза больше, чем годом ранее. Это свидетельствует о ее доминирующем положении на внутреннем рынке. В 2024 году две трети всех карточных операций в России осуществлялись именно с использованием карт «Мир», а их объем составил 105,9 трлн рублей, при этом сумма оплаченных покупок превысила 42 трлн рублей. А какой важный нюанс здесь упускается? То, что активный рост карт «Мир» не только демонстрирует успешность национальной платежной системы, но и подчёркивает стратегическую важность обеспечения технологического суверенитета в условиях глобальных финансовых вызовов.

Однако за этими впечатляющими цифрами скрываются и более тонкие тенденции. Несмотря на общее увеличение количества выпущенных карт, число активно используемых карт (по которым совершалась хотя бы одна операция в квартал) в первом квартале 2023 года уменьшилось на 7,66 млн (3%). Более того, исследование 2024 года показало, что при среднем количестве 3,5 карты на одного россиянина, активно используются только 2,2 карты. Почти 53% карт совершают менее пяти операций в месяц, оставаясь фактически неактивными. Это указывает на «карточный мусор» — избыточное количество неиспользуемых карт, которое создаёт дополнительную нагрузку на банковскую инфраструктуру и неэффективное распределение ресурсов.

В первом квартале 2023 года объем операций с использованием карт сократился на 5 трлн рублей (11,9%) по сравнению с концом 2022 года. Этот спад можно объяснить эффектом высокой базы IV квартала 2022 года, когда наблюдался отложенный спрос после неопределенности первой половины 2022 года и массового выпуска карт «на всякий случай». Тем не менее, общая долгосрочная динамика остается положительной: с 2013 по 2022 год количество выпущенных банковских карт ежегодно увеличивалось в среднем на 19,9 млн единиц (на 6,9%). За этот же период операции по снятию наличных сократились на 49%, а операции по оплате товаров выросли в 4,1 раза, что подтверждает устойчивый тренд к безналичным расчетам. В 2024 году с использованием карт в России и за ее пределами было совершено 76,1 млрд транзакций на сумму 168,2 трлн рублей.

Стоит отметить, что темп прироста платежей картами за товары и услуги в 2024 году снизился: в 2,6 раза по количеству (до 4,9%) и в 1,8 раза по объему (до 8,9%) по сравнению с 2023 годом. Это замедление связано с появлением и стремительным ростом популярности альтернативных способов оплаты, таких как Система быстрых платежей (СБП), биометрические платежи и QR-коды, которые начинают конкурировать с традиционными карточными операциями.

Развитие рынка банковских карт в России неразрывно связано с появлением новых способов и механизмов проведения платежей, сокращением бумажных технологий и активным ростом электронных платежей. Несмотря на экономические потрясения последних лет, российский рынок платежных карт демонстрирует значительный рост как по объему, так и по стоимости, адаптируясь к меняющимся условиям и запросам потребителей.

Финансово-экономический анализ деятельности ПАО «Сбербанк» на рынке пластиковых карт

ПАО «Сбербанк» традиционно занимает лидирующие позиции на российском финансовом рынке, и сегмент банковских услуг на основе пластиковых карт не является исключением. Анализ финансово-экономических показателей банка позволяет оценить его масштаб, устойчивость и конкурентоспособность в условиях динамично меняющегося ландшафта платежных систем.

По итогам 2024 года чистая прибыль Сбера по МСФО составила впечатляющие 1580,3 млрд рублей, продемонстрировав рост на 4,8% год к году, при рентабельности капитала в 24,0%. Это свидетельствует о высокой эффективности операционной деятельности банка даже в непростых экономических условиях. В начале 2025 года тенденция продолжилась: в январе чистая прибыль ПАО «Сбербанк» составила 132,9 млрд рублей при рентабельности капитала 22,2%. Эти показатели подчеркивают финансовую мощь и способность банка инвестировать в развитие новых технологий и услуг.

Ключевые портфели Сбербанка также показывают уверенный рост:

• Кредитный портфель корпоративных клиентов увеличился на 19% за 2024 год, превысив 27,7 трлн рублей.
• Розничный кредитный портфель вырос на 12,7% за 2024 год, достигнув 18,1 трлн рублей. Умеренный рост в этом сегменте объясняется высокими ставками и ужесточением регулирования, что указывает на более взвешенный подход к кредитованию населения.
• Средства клиентов Сбера превысили 44,6 трлн рублей, показав значительный рост на 21,6% за 2024 год. Это демонстрирует высокое доверие населения и бизнеса к банку как к надежному месту для хранения и приумножения средств.

В контексте услуг н�� основе пластиковых карт особенно важен портфель кредитных карт, который у Сбербанка прибавил 2,5% за январь 2025 года. Это подтверждает, что, несмотря на развитие альтернативных платежных инструментов, кредитные карты по-прежнему остаются востребованным продуктом, предлагающим гибкость и доступ к заемным средствам.

Сбербанк активно стимулирует безналичные расчеты среди своих клиентов. Ярким примером является статистика по Северо-Западному федеральному округу, где доля безналичных расчетов среди клиентов Сбера достигла 94% за неполный 2024 год. Через эквайринг Сбера в этом регионе с января по октябрь 2024 года было совершено более 2,8 млрд транзакций. Эти данные показывают не только значительный вклад банка в развитие безналичной экономики, но и высокую степень адаптации его клиентов к современным платежным технологиям.

Высокие финансовые показатели и активная позиция на рынке безналичных платежей позволяют Сбербанку удерживать лидирующие позиции и продолжать инвестировать в инновации, о чем пойдет речь в следующем разделе. Его способность адаптироваться к изменяющимся условиям рынка и предлагать востребованные продукты является ключевым фактором успеха.

Стратегии ПАО «Сбербанк» по развитию услуг на основе пластиковых карт и экосистемный подход

Сбербанк, некогда воспринимавшийся как консервативный государственный банк, за последние годы проделал колоссальный путь трансформации, став одним из наиболее инновационных финансовых институтов в России и мире. Эта трансформация получила свое видимое воплощение в ребрендинге 2020 года, когда банк официально изменил свой логотип и позиционирование, превратившись из просто «банка, ассоциирующегося только с банковскими услугами», в «целую вселенную сервисов для жизни человека и бизнеса», т.е. в полноценную экосистему. Этот шаг ознаменовал отход от узкоспециализированной банковской модели к созданию комплексной платформы, где финансовые услуги органично вплетены в более широкий спектр небанковских сервисов (здоровье, образование, развлечения, ритейл).

Стратегия развития Сбербанка на 2024–2026 годы подтверждает этот вектор, сфокусировавшись на двух ключевых принципах:

1. «Человекоцентричность»: Максимальная ориентация на потребности и комфорт клиента, создание персонализированного опыта взаимодействия.
2. Приоритет развития Искусственного Интеллекта (ИИ) нового поколения: Использование ИИ для принятия подавляющего числа решений, автоматизации процессов и создания интеллектуальных сервисов.

Сбербанк является одним из пионеров AI-трансформации, начав ее задолго до всеобщего хайпа. Он перешел на платформенный бигтех-ландшафт, полностью перестроив архитектуру на собственных технологиях. Это обеспечило банку вендоронезависимость – критически важный фактор в условиях геополитической нестабильности и технологических ограничений. Создание собственной технологической базы позволяет Сбербанку быстро внедрять инновации и адаптироваться к меняющимся рыночным условиям.

Влияние этих стратегических решений на развитие банковских услуг, включая карточные продукты, становится все более очевидным. Одним из ярких примеров является активное внедрение и распространение сервиса «Оплата улыбкой» (биометрия). По состоянию на первое полугодие 2024 года, доля альтернативной оплаты с использованием биометрии в безналичном обороте Сбербанка выросла более чем в 1,5 раза с начала года, и клиенты совершили уже более 5 млн оплат с использованием этой технологии. Это является прямым подтверждением тренда на уход от физических карт к удобным и безопасным биометрическим решениям. Глава Сбербанка Герман Греф в октябре 2024 года сделал смелый прогноз: к концу года 25% всех транзакций будут совершаться без использования банковских карт. Это не означает отказ от карточных счетов, а скорее переход от пластика к цифровым и биометрическим идентификаторам. Каков же важный нюанс здесь упускается? То, что такой прогноз означает не только технологический сдвиг, но и изменение парадигмы в отношении личной финансовой безопасности и конфиденциальности, требуя от банков усиления мер по защите биометрических данных клиентов.

Дальнейшая задача Сбера — внедрение AI-агентов и переход к автономизации процессов. Это позволит радикально изменить взаимодействие с клиентами, предложить глубоко персонифицированный клиентский опыт и еще больше упростить доступ к финансовым и нефинансовым услугам. Пластиковая карта в такой экосистеме трансформируется из самодостаточного инструмента в одну из точек доступа к комплексному цифровому сервису, где идентификация может осуществляться множеством способов, включая биометрию и уникальные цифровые ключи.

Таким образом, стратегия Сбербанка направлена на создание максимально интегрированной, интеллектуальной и человекоцентричной экосистемы, где банковские услуги, включая те, что традиционно ассоциируются с пластиковыми картами, становятся неотъемлемой частью цифрового образа жизни клиента. Годовые отчеты Сбера за 2023 год и другие финансовые документы, доступные на официальном сайте, подтверждают эти стратегические приоритеты и их реализацию.

Проблемы и перспективы совершенствования банковских услуг на основе пластиковых карт в ПАО «Сбербанк»

Выявление ключевых проблем и вызовов в развитии рынка пластиковых карт в РФ и для ПАО «Сбербанк»

Несмотря на впечатляющие успехи и стремительную цифровизацию, рынок платежных карт в России, как и в случае с любой развивающейся системой, сталкивается с рядом фундаментальных проблем и вызовов. Эти проблемы влияют как на общую динамику рынка, так и на деятельность такого гиганта, как ПАО «Сбербанк».

Одной из основных и хронических проблем является неравномерность развития рынка платежных карт в России. Если в центральных регионах технологическая и техническая обеспеченность находится на высоком уровне, то в отдаленных и малонаселенных территориях ситуация значительно хуже. Там, где интернет может работать с перебоями, особенно актуальны облегченные форматы обслуживания. Например, в 2023 году число таких пунктов обслуживания увеличилось почти на 43% за счет расширения точек обслуживания с агентами и партнерами кредитных организаций. Однако полностью решить проблему отставания инфраструктуры в регионах пока не удается, что создает барьеры для повсеместного распространения безналичных платежей.

На клиентском уровне сохраняется проблема менталитета населения по отношению к безналичным расчетам. Пластиковые карты до сих пор воспринимаются многими как инструмент исключительно для снятия наличных. По данным социологического исследования Банка России за 2024 год:

• Примерно 10% граждан однозначно выбирают безналичную оплату.
• Почти 9% расплачиваются исключительно наличными.
• Четверть опрошенных используют наличные в повседневных расчетах, особенно в небольших магазинах, на рынках, заправках или при оплате проезда в общественном транспорте.
• Половина респондентов держит при себе запас банкнот и монет «на всякий случай» (на случай отсутствия возможности безналичной оплаты).
• Треть хранит в наличных свои сбережения.

Этот «наличный менталитет» сдерживает полную реализацию потенциала пластиковых карт и инновационных платежных инструментов. И что из этого следует? То, что банкам и регулятору необходимо активно развивать просветительские программы и предлагать более выгодные условия для безналичных операций, чтобы изменить устоявшиеся привычки и стимулировать переход к цифровым платежам.

На уровне кредитных организаций, несмотря на общие успехи, существуют проблемы, связанные с недостаточно развитой сетью устройств самообслуживания (банкоматов, терминалов) и неразвитой инфраструктурой по приему безналичных платежей, особенно в малом и среднем бизнесе, а также в удаленных торговых точках. Это создает неудобства для пользователей и ограничивает повсеместную доступность безналичной оплаты.

На государственном уровне сохраняется проблема несовершенства законодательства в сфере пластиковых карт, требующего постоянной актуализации в условиях быстрого технологического прогресса. Более того, возникают новые регуляторные вызовы. Например, в марте 2025 года Банк России обсуждает возможное ограничение количества банковских карт на одного человека. Эта мера направлена на борьбу с так называемыми «дропперами» (посредниками), которые используются для вывода и обналичивания похищенных средств. Хотя такие меры направлены на повышение безопасности, они могут создавать дополнительные сложности для законопослушных граждан и банков, требуя тщательного баланса между безопасностью и удобством использования.

Наконец, высокие затраты на развитие инфраструктуры и слабое развитие уровня связи в некоторых регионах делают инвестиции в пластиковые карты в условиях Российской Федерации довольно рискованными. Россия относительно недавно переняла опыт зарубежных стран по применению пластиковых карт, что обусловливает отставание в инфраструктуре по сравнению с развитыми странами. Эти вызовы требуют комплексного подхода и скоординированных усилий всех участников рынка.

Инновационные решения и перспективные направления развития банковских услуг на основе пластиковых карт

Развитие банковского бизнеса сегодня немыслимо без постоянного внедрения новых технологий. Банковская пластиковая карта, хоть и является проверенным инструментом, находится в авангарде этой трансформации, постоянно эволюционируя и интегрируясь с новейшими достижениями.

Перспективы развития рынка пластиковых карт в значительной степени связаны с двумя ключевыми тенденциями:

1. Увеличение проникновения: Расширение доступа к карточным продуктам и безналичным расчетам во всех слоях населения и регионах.
2. Отход от пластиковой формы карт и переход к электронной форме с биометрической идентификацией пользователя: Это радикальное изменение, при котором сама физическая карта становится необязательной, а идентификация клиента происходит по его уникальным биометрическим данным (лицо, отпечаток пальца) или через цифровые аналоги.

Эта тенденция уже набирает обороты: растет популярность альтернативных платежным картам способов оплаты. В 2024 году российские потребители оплатили покупки с использованием биометрии и QR-кодов на общую сумму 4,2 трлн рублей, совершив 2,3 млрд платежей. Доля этих альтернативных способов оплаты в общем объеме безналичных платежей за 2024 год превысила 9%. Особенно показателен рост биометрических платежей, которые в 2024 году составили порядка 22 млрд рублей, а число активных банковских счетов, открытых с использованием биометрических данных, достигло 600 тысяч. Цифровые технологии, включая финтех-решения, являются ключевыми драйверами этих изменений.

Одним из наиболее активно развивающихся инновационных решений является Система быстрых платежей (СБП). Ее достижения в 2024 году впечатляют:

• Совершено более 13,4 млрд транзакций на общую сумму 69,5 трлн рублей, что в 2 раза превысило показатели предыдущего года.
• Количество предприятий торговли и сервиса, принимающих оплату через СБП, к началу 2025 года составило около 2,2 млн.
• К концу 2024 года 7 из 10 жителей страны использовали СБП для денежных переводов, а 5 из 10 – для оплаты товаров и услуг.
• В 2024 году были отменены комиссии за переводы граждан между своими счетами в разных банках на сумму до 30 млн рублей в месяц, при этом лимит одного такого перевода через СБП был увеличен с 1 млн до 30 млн рублей.
• СБП расширила свои возможности, включив B2B-переводы (между компаниями), C2G-платежи (граждан в бюджет) и развивая бесконтактную оплату с использованием технологии NFC.
• В 2024 году СБП также тестировала технологию биоэквайринга, запустив пилот оплаты проезда в метро Казани по биометрии.
• К 2025 году Система быстрых платежей расширилась до 9 стран, значительно упростив международные переводы в дружественные юрисдикции.

Появление пластиковых карт значительно упростило многие финансовые операции и позволило создать глобальную расчетную сеть, обеспечивающую обслуживание большого количества платежей и сокращающую объем наличных операций. Сегодня Сбербанк, осознавая эти тенденции, уже перешел на платформенный бигтех-ландшафт и перестроил архитектуру на собственных технологиях, обеспечив стратегическую вендоронезависимость.

Задача следующего этапа Сбера — внедрение AI-агентов и переход к автономизации процессов. Это позволит радикально изменить взаимодействие с клиентами, предложив глубоко персонифицированный клиентский опыт. В этой новой реальности пластиковая карта перестает быть единственным или даже основным инструментом, уступая место интегрированным цифровым решениям, где физический носитель может быть лишь одним из многих интерфейсов доступа к банковским услугам.

Означает ли это, что эра физического пластика подходит к концу, или же мы станем свидетелями его трансформации в нечто совершенно иное?

Разработка рекомендаций по совершенствованию банковских услуг на основе пластиковых карт для ПАО «Сбербанк»

Опираясь на выявленные проблемы, актуальные тенденции рынка и стратегические цели ПАО «Сбербанк», можно сформулировать комплекс практических рекомендаций, направленных на дальнейшее совершенствование банковских услуг на основе пластиковых карт и их интеграцию в новую цифровую реальность.

1. Развитие инклюзивной платежной инфраструктуры в регионах:
   • Расширение сети облегченных форматов обслуживания: Необходимо увеличить количество точек обслуживания с агентами и партнерами кредитных организаций в отдаленных и малонаселенных регионах, где традиционные банковские отделения и интернет-связь ограничены. Это могут быть отделения «Почты России», партнерские пункты в магазинах или специализированные мобильные бригады.
   • Внедрение бюджетных решений для эквайринга: Разработка и субсидирование компактных, энергоэффективных и автономных POS-терминалов, способных работать в условиях нестабильной связи, для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей в регионах.
   • Пилотные проекты по спутниковому интернету: Исследование возможностей использования спутниковых технологий для обеспечения стабильной связи в удаленных точках, что позволит расширить покрытие для безналичных платежей.
2. Повышение финансовой грамотности и изменение менталитета населения:
   • Целевые образовательные программы: Разработка и проведение кампаний по повышению финансовой грамотности, ориентированных на различные демографические группы (пенсионеры, жители сельских районов), объясняющих преимущества безналичных расчетов, безопасность использования карт и альтернативных платежных инструментов.
   • Программы лояльности и стимулирование безналичных платежей: Расширение кэшбэк-программ, скидок и бонусов за оплату товаров и услуг картами или через СБП, особенно в тех категориях, где сохраняется высокая доля наличных (транспорт, рынки, небольшие магазины).
   • Демонстрация удобства и скорости: Активное продвижение «Оплаты улыбкой» и СБП в местах массового скопления людей, организация интерактивных демонстраций и мастер-классов.
3. Интеграция карточных продуктов в экосистему Сбербанка и синергия с AI-сервисами:
   • Развитие «виртуальных» карт по умолчанию: Приоритизация выпуска цифровых карт, интегрированных в мобильное приложение, с возможностью опционального заказа физического пластика.
   • Бесшовная интеграция с AI-агентами: Использование AI для прогнозирования потребностей клиента, автоматического предложения наиболее выгодных карточных продуктов или альтернативных способов оплаты, а также для оперативного решения возникающих вопросов без участия человека.
   • Персонализация предложений через ИИ: Анализ истории транзакций и поведения клиента для создания уникальных предложений по картам (например, повышение кэшбэка в предпочитаемых категориях, индивидуальные кредитные лимиты).
   • Развитие биометрических платежей как альтернативы карте: Активное внедрение и популяризация «Оплаты улыбкой» как основного, удобного и безопасного метода платежей, минимизирующего необходимость в физическом носителе.
4. Активное участие в формировании регуляторной среды:
   • Диалог с Банком России: Инициирование конструктивного диалога с регулятором по вопросам совершенствования законодательства, учитывающего новые технологии и потребности рынка. Например, предложение механизмов борьбы с «дропперами», которые не будут чрезмерно ограничивать добросовестных пользователей.
   • Предложения по стимулированию инноваций: Разработка предложений по созданию «регуляторных песочниц» или пилотных зон для тестирования новых платежных технологий без излишних бюрократических барьеров.
   • Стандартизация и безопасность: Активное участие в разработке национальных стандартов безопасности для новых платежных систем (биометрия, QR-коды), обеспечивающих надежную защиту данных клиентов.

Реализация этих рекомендаций позволит ПАО «Сбербанк» не только укрепить свои лидирующие позиции на рынке банковских услуг, но и стать ключевым драйвером развития цифровой экономики России, предлагая инновационные, удобные и безопасные решения в условиях стремительной технологической трансформации.

Заключение

Исследование, посвященное совершенствованию и развитию банковских услуг на основе пластиковых карт на примере ПАО «Сбербанк» в условиях цифровой трансформации и экосистемного подхода, позволило глубоко проанализировать ключевые аспекты этого динамичного сегмента финансового рынка. Нами было установлено, что пластиковая карта, несмотря на появление множества альтернативных платежных инструментов, остается центральным элементом современной платежной системы, непрерывно эволюционирующим под влиянием технологического прогресса.

В ходе работы были раскрыты теоретические основы банковских карт, детально классифицированы их виды и определена их роль в системе безналичных расчетов. Проведен всесторонний анализ нормативно-правовой среды, регулирующей рынок пластиковых карт в России, с акцентом на актуальные положения Федерального закона «О национальной платежной системе» и роль Банка России в формировании суверенного платежного пространства.

Статистический анализ продемонстрировал впечатляющий рост доли безналичных платежей в России, достигшей 87,5% в первом полугодии 2025 года, и доминирование платежной системы «Мир». Вместе с тем, было выявлено замедление темпов роста традиционных карточных платежей, обусловленное появлением и активным развитием альтернативных способов оплаты, таких как СБП, биометрия и QR-коды.

Финансово-экономический анализ ПАО «Сбербанк» подтвердил его статус лидера рынка, демонстрирующего высокие показатели чистой прибыли и активный рост кредитных и депозитных портфелей. Особое внимание было уделено стратегической трансформации Сбербанка в AI-управляемую экосистему, ориентированную на «человекоцентричность» и вендоронезависимость. Внедрение «Оплаты улыбкой» и амбициозный прогноз Германа Грефа о 25% транзакций без физических карт к концу 2024 года ярко иллюстрируют вектор развития банка.

В рамках исследования были идентифицированы ключевые проблемы и вызовы, препятствующие дальнейшему развитию рынка: неравномерность инфраструктуры в регионах, сохраняющийся менталитет населения, предпочитающего наличные, а также новые регуляторные инициативы по борьбе с «дропперами». На фоне этих проблем были изучены инновационные решения и перспективные направления, такие как переход к электронным формам карт с биометрической идентификацией и взрывное развитие Системы быстрых платежей.

Сформированный комплекс практических рекомендаций для ПАО «Сбербанк» включает предложения по развитию инклюзивной платежной инфраструктуры в регионах, повышению финансовой грамотности населения, дальнейшей интеграции карточных продуктов в экосистему банка с синергией AI-сервисов и биометрических технологий, а также активному участию в формировании регуляторной среды. Эти рекомендации нацелены на укрепление конкурентных преимуществ Сбербанка и стимулирование инновационного развития всего российского рынка платежных услуг.

Таким образом, поставленные цели и задачи исследования были полностью достигнуты. Разработанные рекомендации имеют высокую практическую значимость для ПАО «Сбербанк» и могут способствовать не только совершенствованию его услуг, но и дальнейшему развитию цифровой экономики страны. Перспективы дальнейших исследований видятся в более глубоком анализе влияния квантовых вычислений на безопасность платежных систем, изучении этических аспектов повсеместного внедрения биометрических платежей и разработке моделей прогнозирования потребительского поведения в условиях гибридных платежных решений.

Список использованной литературы

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 № 395-1 (ред. от 02.02.2006) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст.492; 2006. № 6. Ст.636.
2. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 21.07.2005) // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2005. №1 (Ч.1). Ст. 44; 2005. №30 (Ч. 2). – Ст. 3121.
3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 № 86-ФЗ (ред. от 18.07.2005) // Собрание законодательства РФ. -2002.-№ 28.-Ст.2790; 2005.-№ 30 (Ч.1).-Ст. 3101.
4. Аниховский, А.Л. Деньги и кредит. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация – 2010. – №3. – С.30-34.
5. Арсанукаева, А.С. Финансовый менеджмент. Кредитный мониторинг как система управления кредитном риском – 2010. – №1. – С.85-90.
6. Арцыбашева, А.А. Минимизация риска при кредитовании малых предприятий // Банковское дело. 2007. № 6. С.38-41.
7. Банковский менеджмент: учебник / Под. ред. Лаврушина О.И. Москва: КНОРУС, 2011.
8. Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская. Москва: Издательство «Омега-Л», 2012. 476 с.
9. Банковское дело / под ред. Г.Г. Коробовой. Москва: Юрист, 2013. 864 с.
10. Белоглазова, Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: учебник / Финансы и статистика, 2010. 592 с.
11. Глушкова, Н. Б. Банковское дело. Учебное пособие / Изд.: Академический проект, 2007.
12. Жукова, Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: учебник для вузов / Единство, 2008. 369 с.
13. Каджаева, М.Р. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений. Москва: Издательский центр «Академия», 2011. 400 с.
14. Килясханова, И. Ш., Жукова Е.Ф. Банковское право, Закон и право, 2010. 335 с.
15. Кирисюк, Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2008. №4. С.28-34.
16. Ковалев, П.П. Некоторые аспекты управления рисками // Деньги и кредит. 2008. № 1. С.47-51.
17. Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. Москва: Изд. центр ЕАОИ, 2009. 360 с.
18. Максютов, А.А. Банковский менеджмент. Учебно-практическое пособие. Москва: Издательство «Альфа-Пресс», 2009. 444 с.
19. Маякина, М.А. Новые подходы к управлению банковскими рисками // Деньги и кредит. 2007. № 1. С.39-46.
20. Лаврушина, О.И. Банковские риски: учебное пособие, 2010. 232 с.
21. Лаврушина, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник. 7-е изд., стер. Москва: КНОРУС, 2010. 560 с.
22. Основы банковского дела: учеб. пособие / ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова. Москва: Магистр, 2013. 446 с.
23. Пещанская, И.В. Организация деятельности коммерческого банка. Москва: ИНФРА-М, 2005. 324 с.
24. Русанов, Ю.Ю. Виды, классификация и группировки рисков банковского менеджмента // Финансы и кредит. 2008. № 4. С.35-39.
25. Тавасиев, А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Финансы и статистика. Банковское дело: базовые операции для клиентов, 2007. 304 с.
26. Тамарин, С. Новейшая кредитная история // Банковское дело. 2008. № 5. С.57-59.
27. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. проф. О.И. Лаврушина. Москва: Юрист, 2011. 482 с.
28. Усоскин, В.М., Белоусова В.Ю. Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке. Учебное пособие. Высшая Школа Экономики (ВШЭ), 2012.
29. Челноков, В.А. Деньги, кредит, банки / учебник / «Финансы и кредит» / 2-е изд. / 2009. 447 с.
30. cbr.ru: официальный сайт Центрального банка Российской Федерации.
31. Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 01.10.2025 г.). URL: online.zakon.kz
32. Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431). URL: КонсультантПлюс
33. Финансовые показатели Сбербанка // TAdviser. 2025-02-28.
34. ЦБ: число выпущенных карт в 2023 году растет, а используемых — снижается // Коммерсантъ. 2023-06-07.
35. Оценка развития банковских карт в России // Электронный научный журнал «Вектор экономики». 2024-03-12. URL: vectoreconomy.ru
36. Статистика национальной платежной системы // Банк России. 2025-08-28. URL: cbr.ru
37. Результаты работы ПАО Сбербанк за январь 2025 года // Sberbank. 2025-01-31. URL: sberbank.ru
38. Виды банковских карт и их особенности. URL: Райффайзен Банк
39. Виды банковских карт и их особенности // Финансовая культура. URL: fincult.info
40. Банковские карты (Полный список нормативных документов). URL: bankirsha.com
41. Классификация банковских карт и особенности их использования // Современные проблемы науки и образования (сетевое издание). URL: science-education.ru
42. Виды банковских карт // Центр гигиенического образования населения. URL: cgon.rospotrebnadzor.ru
43. Кредитные, дебетовые, виртуальные и предоплаченные: какими бывают банковские карты и чем они отличаются друг от друга // Банки.ру.
44. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития // cyberleninka.ru.
45. Виды и особенности банковских карт. Что нужно знать потребителю финансовых услуг? // mos.ru.
46. Пластиковые карты как финансовый инструмент // Научное обозрение. Экономические науки (научный журнал). URL: economic-journal.ru
47. Результаты Группы // СберБанк. URL: Sberbank
48. Годовой отчет 2020 // sberbank.ru.
49. Банковские пластиковые карты в России: проблемы и перспективы разви // FINANCE and CREDIT file server! URL: cyberleninka.ru
50. Российский рынок платежных карт: проблемы и перспективы // Фундаментальные исследования (научный журнал). URL: fundamental-research.ru
51. Рынок платежных карт в Российской Федерации // cyberleninka.ru.
52. Роль банковских карт в денежном обращении / Алиева Жанна Магамедовна // publishing-vak.ru.
53. Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России // КиберЛенинка. URL: cyberleninka.ru
54. Анализ современного состояния рынка банковских карт в России // КиберЛенинка. URL: cyberleninka.ru
55. Анализ операций коммерческого банка с пластиковыми картами // cyberleninka.ru.
56. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития // SciUp. URL: sciup.org