Пример готовой дипломной работы по предмету: Банковское дело
Содержание
Введение 3
Глава
1. Теоретические основы кредитования физических и юридических лиц банком 7
1.1. Задачи, формы и виды кредитования физических и юридических лиц в условиях рынка 7
1.2. Методы анализа платежеспособности и кредитоспособности
заемщика 14
1.3. Оценка кредитоспособности заемщика в зарубежной
практике 19
Глава
2. Анализ форм и видов кредитов, предоставляемых отделением Сбербанка России 25
2.1. Основы кредитной политики отделения
Сберегательного банка России 25
2.2. Анализ методики оценки кредитоспособности юридических и
физических лиц. Анализ кредитных операций 29
2.3. Оценка уровня возвратности кредитов 36
Глава
3. Разработка мероприятий по совершенствованию методики кредитования физических и юридических лиц в отделении Сбербанка России 41
3.1. Оптимизация методики обеспечения возвратности кредитов 41
3.2. Создание информационной базы неблагонадежных заемщиков 50
3.3. Применение экономико-математического моделирования в прогнозировании и оптимизации прибыли отделения Сбербанка России 60
Заключение 72
Список использованной литературы 8
Выдержка из текста
Актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что кредитование юридических и физических лиц в современных в условиях риска и неопределённости требует обоснованного подхода к принятию решений, соответствующих методов и инструментов кредитного механизма.
Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует разорение и банкротство. Во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитии экономики страны. Опыт свидетельствует о том, что кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу.
Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами. Обеспечение возврата кредита – это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд. Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные. Первичным источником является доход заемщика, вторичными считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организацией. Погашение ссуд за счет средств заемщика представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре.
Погашение суды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм имеет правовое обеспечение в виде договора о залоге, гарантийного письма, договора поручительства, страхового полиса. Использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых условий и дополнительного времени. Так, реализация прав по возврату кредита при использовании залога имущества заемщика предполагает обращение в суд или арбитраж, а также требует соблюдение определенных условий по существу залогового права со стороны как банка, так и заемщика. В результате возникает длительная процедура рассмотрения и удовлетворения иска банка. Использование гарантийных обязательств поручителя для погашения ссуды также требует времени даже при его готовности выполнить эти обязательства. Страховая организация возместит ущерб банку от невозврата кредита только после тщательного изучения фактов возникновения кредитного риска и при условий соблюдения страхового соглашения.
Учитывая трудоемкость работы с вторичными источниками и длительность процедур включения их в реальный механизм погашения банковской ссуды, основной акцент при решении вопроса о возможности выдачи ссуды следует отводить первичному источнику – доходу. Если возникает серьезное сомнение в реальности использования дохода в качестве основного источника лишь подкрепляют первичный, но не заменяют его.
Целью дипломной работы является анализ имеющихся принципов кредитования, методик и приемов обеспечения возвратности кредитов.
Достижение поставленной цели определило необходимость решения следующих задач:
- изучить теоретические основы и принципы кредитования в банках;
- исследовать традиционные подходы к методике оценки обеспечения возвратности кредитов;
- провести анализ кредитной политики, существующих методов оценки возвратности кредитов, разработать рекомендации по совершенствованию методик оптимизации прибыли и обеспечения возвратности кредитов на примере конкретного кредитного учреждения.
Предметом исследования являются основные принципы кредитования, методы и приемы обеспечения возвратности кредита и оценки кредитоспособности физических лиц и юридических лиц.
Объектом исследования являются механизм кредитования и обеспечения возвратности при кредитовании предприятий всех форм собственности.
Методологической основой исследования является современная кредитная теория, нормативно-правовая и законодательная база по оценке эффективности методов анализа кредитоспособности клиентов банками, теория временной стоимости денег, теория стоимости капитала, финансовый менеджмент, теория риска.
Практическая значимость выполненной работы состоит в том, что основные положения и результаты дипломной работы могут быть использованы как банковскими работниками для формирования кредитной политики, оценки кредитоспособности клиентов, так и предприятиями при рассмотрении вопросов о возможности предоставления и получения кредита.
Список использованной литературы
1. Конституция РФ. Принята всенародным голосованием
1. декабря 1993г
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с посл. изм. от
2. июля 2004 г.)
3. Налоговый кодекс Российской Федерации части первая от
3. июля 1998 г. N 146-ФЗ и часть вторая от 5 августа 2000 г. N 117-ФЗ (с посл. изм. от 2 ноября 2004 г.)
4. Федеральный закон от
1. июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп. от
1. января,
2. декабря 2003 г.,
2. июня,
2. июля 2004 г.)
5. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" N 177-ФЗ от
2. декабря 2003 г. (с изменениями от
2. августа 2004 г.)
6. Указание ЦБР от
1. апреля 2003 г. N 1272-У "О поправочных коэффициентах Банка России, применяемых для корректировки рыночной стоимости ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов Банка России"
7. Указание ЦБР от
1. мая 2003 г. N 1281-У "Об установлении процентной ставки по кредитам Банка России, обеспеченным залогом и поручительствами"
8. Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П от
3. августа 1998 г.
9. Инструкция ЦБ РФ от 30.06.1997 N 62а (ред. от 18.08.2003) "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам"
10. Методические рекомендации к положению банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от
3. августа 1998 года N 54-П" (утв. ЦБ РФ 05.10.1998 N 273-Т)
11. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов/Под ред. проф. А.М.Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. – 863 с.
12. Банковское дело: Учебник/Под ред. Лаврушина. – 576 с.
13. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Б 23 В 2 т: Учебник / Отв. ред. Г.А. Тосунян. — М.: Юристь, 2002. — Т. 2. — 783 с.
14. Бондарева Ю., Шовиков С. Конкуренция на рынке банковских услуг// Банковское дело, 2004 г., № 1. – с.7
15. Зверев. О.А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента// Банковское дело, 2004г. — № 18. – с.2
16. Додан Эдвин Дж, Кытбем Калин Д., Кэмпбелл Розмари Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика М.;Л., 1991. – С. 102
17. Интернет-интервью с Заместителем Министра экономического развития и торговли Российской Федерации А.В. Дворковичем "Законодательство о страховании вкладов физических лиц в банках России"//Гарант. Справочно-правовая система, 2004 г.,
2. января
18. Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 646— 647
19. Карась Н. Кредит для тех, кто ценит время// Директор-инфо, 2000 г. — № 2, с.25
20. Карась Н. Лизинг: средство от «бесколесицы» для компании// Директор-инфо, 2000 г. — № 2, с.42
21. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. – М.: Право, 1970.- С. 7
22. Колесникова В.И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2000 – 656 с.
23. Компанеец ЕС, Полонский Э Г Применение законодательства о кредитовании и расчетах М , 1967 С. 69
24. Логвина Н. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита//эж-ЮРИСТ, 2003 г. — N 19. – с.7
25. Лукасевич И.Я. Анализ финансовых операций, методы, модели, техника вычислений. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999 – 400 с.
26. Методические рекомендации Национального Банка Республики Башкортостан «По формированию систематизированного пакета данных (досье) на клиента кредитной организации» № РД 05054-09105002-29-1-6
27. Нестеренко А.В Современные маркетинговые стратегии розничного банковского бизнеса// Банковское дело, 2004г. — № 18. – с.5
28. Палехова Е.А. Понятие кредита и кредитного рынка (правовые вопросы), Книга "Предпринимательское право в рыночной экономике"
29. Тавасиев A.M., Филиппов А. О видах кредитной деятельности банка//Банковское дело, 2004г., № 3. – с.16
30. Типенко Н.Г. Определение лимитов кредитования предприятий// Банковскоеб дело. 1997. № 6.
31. Шевчук Д., Шевчук В. Кредитование юридических лиц//Финансовая газета. Региональный выпуск, 2004 г., N 17. – с.32
32. Шикин Е.В., Чхартшвили А.Г. Математические методы и модели в управлении. — М.: Дело, 2000.-440 с.
33. Чиркова М. Оценка залога как способа обеспечения возвратности кредита//Хозяйство и право, 1998, N 6. – с.17
34. http://www.sbrf.r
