По итогам девяти месяцев 2024 года доля безналичных платежей в розничном обороте Российской Федерации достигла 85,3%. Эта беспрецедентная цифра, ставшая результатом стремительной цифровизации и активного развития Национальной платежной системы (НПС), не просто отражает потребительское поведение, но и сигнализирует о фундаментальной трансформации банковского ландшафта. В условиях, когда скорость, безопасность и бесшовность транзакций становятся критически важными, организация платежного оборота и межбанковских корреспондентских отношений перестает быть рутинной операцией и превращается в стратегическую задачу. И что из этого следует? Способность банка быстро адаптироваться к этим изменениям напрямую определяет его конкурентоспособность и стабильность.
Актуальность настоящего исследования обусловлена тремя ключевыми факторами, действующими в 2024–2025 годах:
- Технологическая Миграция: Активное внедрение международного стандарта ISO 20022 и развитие новых механизмов расчетов (СБП, СПФС) требует от крупнейшего банка страны, ПАО «Сбербанк России», радикальной перестройки внутренних процессов.
- Геополитическая Волатильность: Беспрецедентное ужесточение санкционного режима (включая конкретные меры ЕС и предупреждения OFAC в отношении СПФС) создает новые критические риски для трансграничных операций и требует пересмотра стратегий управления ликвидностью и комплаенсом.
- Регуляторные Требования: Ужесточение контроля Банка России за операционными рисками, связанными с теневой экономикой (например, в сфере P2P-переводов и операций с наличными), заставляет банк совершенствовать системы фрод-мониторинга.
Объектом исследования выступает ПАО «Сбербанк России» как системообразующий участник НПС. Предметом исследования являются процессы и методы организации платежного оборота и межбанковских корреспондентских отношений Сбербанка.
Цель работы — разработка комплекса научно обоснованных и практически применимых рекомендаций, направленных на совершенствование организации платежного оборота и корреспондентских отношений ПАО «Сбербанк России» с учетом современных технологических и геополитических вызовов 2024–2025 годов.
Структура работы построена на последовательном анализе: от актуальной нормативной базы и теоретических основ к прикладной оценке текущей практики Сбербанка и разработке конкретных мер совершенствования.
Теоретические основы и современная нормативно-правовая база организации платежного оборота и корреспондентских отношений
Понятийно-категориальный аппарат платежного оборота и корреспондентских отношений
В академической и регуляторной практике платежный оборот определяется как совокупность денежных платежей, совершаемых в экономике за определенный период времени, включая как наличные, так и безналичные расчеты. В контексте банковской деятельности нас интересует именно безналичный платежный оборот, который регулируется Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и соответствующими Положениями и Инструкциями Банка России.
Ключевым элементом, обеспечивающим функционирование безналичного оборота между кредитными организациями, являются корреспондентские отношения. Согласно законодательству, корреспондентские отношения — это договорные отношения между банками, в результате которых один банк (Банк-корреспондент) открывает счет другому банку (Банку-респонденту) для осуществления платежей и расчетов.
Типы корреспондентских счетов:
- Корреспондентский счет в Банке России: Обязательный для всех кредитных организаций. Именно через этот счет осуществляются все расчеты в рамках Платежной системы Банка России (ПС БР). ПАО «Сбербанк» использует свой ключевой корреспондентский счет 30101810400000000225 в ГУ Банка России по ЦФО (БИК: 044525225).
- Счета Ностро/Лоро:
- Счет Лоро (от итал. «loro» — «их» счет у нас) — это счет, открытый Сбербанком для другого банка-корреспондента.
- Счет Ностро (от итал. «nostro» — «наш» счет у них) — это счет Сбербанка, открытый в другом банке-корреспонденте (в том числе за рубежом). Эти счета критически важны для трансграничных расчетов.
Корреспондентские отношения являются основой для осуществления всех форм расчетов: платежными поручениями (доминирующая форма), аккредитивами, инкассо, а также через современные системы, такие как СБП и СПФС.
Регулирование и стратегические приоритеты развития Национальной платежной системы РФ (2025-2027 гг.)
Стратегия развития НПС в период 2025–2027 годов, определенная Банком России, сфокусирована на повышении скорости, удобства, безопасности и, что особенно важно, на унификации платежной инфраструктуры. Какой важный нюанс здесь упускается? Унификация призвана не только упростить процессы, но и значительно усилить устойчивость всей системы к внешним воздействиям, обеспечивая суверенитет национальных платежей.
1. Миграция на международный стандарт ISO 20022
Ключевой задачей, влияющей на всю структуру межбанковских расчетов, является внедрение стандарта ISO 20022. Этот стандарт призван заменить устаревшие форматы (включая российский формат УФЭБС) и обеспечить построение «бесшовных» автоматизированных бизнес-процессов как внутри страны, так и при трансграничных операциях.
Анализ регуляторного графика:
Миграция не является гипотетической: она строго регламентирована Единым планом миграции, утвержденным Банком России 12 марта 2024 года.
| Этап миграции | Регуляторный документ | Срок завершения | Значение для Сбербанка |
|---|---|---|---|
| Обновление Альбома УФЭБС и конвертация сообщений | Единый план миграции (12.03.2024) | IV квартал 2025 года | Необходимость полной перестройки IT-систем для работы с унифицированными платежными сообщениями. |
| Применение новых форматов SWIFT MT/MX | Единый план миграции | Поэтапно, до 2026 года | Обеспечение совместимости российских и международных расчетов. |
Выгода: Переход на ISO 20022 позволит Сбербанку стандартизировать и обогатить данные в платежных сообщениях, что критически важно для автоматизации комплаенс-процедур и снижения операционных издержек.
2. Законодательное регулирование небанковских поставщиков платежных услуг (НППУ)
Другим стратегическим направлением является интеграция в НПС новых игроков. В сентябре 2024 года в первом чтении был принят проект федерального закона № 673197-8, который вводит институт небанковских поставщиков платежных услуг (НППУ).
Этот законопроект направлен на:
- Обеспечение равных конкурентных условий между традиционными банками и финтех-компаниями.
- Установление четких правил надзора и регулирования для небанковских организаций, которые предлагают платежные сервисы (например, электронные кошельки, агрегаторы платежей).
Для Сбербанка, как крупнейшего игрока с развитой экосистемой, появление НППУ означает усиление конкуренции, но также открывает возможности для партнерства и интеграции их сервисов в свою платформу Sber FinLine.
Анализ организации платежного оборота и управления корреспондентскими отношениями ПАО «Сбербанк»
Структура и динамика платежного оборота ПАО «Сбербанк»
ПАО «Сбербанк» занимает доминирующее положение в российском платежном обороте, что отражается в его ключевом корреспондентском счете в ЦБ РФ. Анализ официальных данных показывает устойчивый и интенсивный переход клиентов банка к безналичным расчетам, что свидетельствует о смещении акцентов в сторону цифровизации финансовых услуг.
Динамика безналичного оборота в РФ (Общий тренд):
| Период | Доля безналичных платежей в розничном обороте |
|---|---|
| Начало 2021 года | 70,3% |
| 9 месяцев 2024 года | 85,3% |
Сбербанк является локомотивом этого процесса, активно продвигая цифровые каналы.
Использование форм расчетов:
Хотя доминирующей формой остаются платежные поручения (в том числе мгновенные переводы), Сбербанк активно использует специализированные системы для расчетов с корпоративными клиентами и финансовыми институтами.
Система Sber FinLine представляет собой платформу дистанционного банковского обслуживания (ДБО), ориентированную на финансовые институты (банки-контрагенты, страховые компании). Через FinLine Сбербанк предлагает управление корреспондентскими счетами Лоро, обмен финансовыми и служебными сообщениями, а также управление ликвидностью. Эффективность этой системы прямо влияет на качество обслуживания корреспондентской сети.
Роль современных платежных систем (СБП, СПФС) в деятельности банка
Современные платежные системы, созданные под эгидой Банка России, стали ключевыми каналами для ускорения и удешевления межбанковских расчетов, напрямую влияя на организацию платежного оборота Сбербанка.
Система быстрых платежей (СБП)
СБП претерпела революционные изменения в 2024 году, которые кардинально изменили структуру P2P-переводов.
Ключевые показатели СБП (2024 год):
- Объем операций: 69,5 трлн рублей.
- Количество операций: 13,4 млрд.
- Рост: Более чем в 2 раза по сравнению с 2023 годом.
Фактор 30 миллионов: Значительный скачок объемов СБП был обусловлен вступлением в силу с 1 мая 2024 года закона о возможности бесплатного перевода между собственными счетами в разных банках до 30 млн рублей в месяц. Этот лимит резко снизил потребность клиентов в использовании традиционных межбанковских переводов через корсчета, особенно для крупных сумм, что оптимизировало ликвидность Сбербанка, позволив ему быстрее перераспределять средства внутри своей обширной экосистемы. И что из этого следует? Для Сбербанка это не только снижение операционной нагрузки, но и возможность высвободить значительные объемы ликвидности, направляя их в более доходные активы.
Кроме того, СБП активно используется для выплат: в 2024 году через систему совершено свыше 200 млн выплат гражданам (страховые, брокерские) на сумму более 1 трлн рублей.
Система передачи финансовых сообщений (СПФС)
СПФС является отечественным аналогом SWIFT, обеспечивающим гарантированную бесперебойность передачи финансовых сообщений, в первую очередь, для внутрироссийских расчетов по корреспондентским счетам.
Актуальное состояние СПФС (2024 год):
- Рост общего трафика: 23% по сравнению с 2023 годом.
- Количество подключенных организаций: Более 580.
- Количество нерезидентов: 177 из 24 стран мира, с присоединением 18 новых нерезидентов в 2024 году.
Этот рост показывает, что СПФС утвердилась как основной канал для расчетов в рублях между российскими банками, включая Сбербанк, и активно расширяет свое присутствие в дружественных странах.
Анализ актуальных операционных и геополитических рисков в корреспондентских отношениях Сбербанка
В современных условиях риски, с которыми сталкивается Сбербанк, выходят за рамки традиционных кредитных и ликвидных рисков, приобретая ярко выраженный геополитический и операционный характер.
1. Операционные риски, связанные с теневой экономикой (Методические рекомендации ЦБ РФ)
Банк России в своих Методических рекомендациях (№ 9-МР от 27.04.2024) акцентирует внимание на двух критических операционных рисках, связанных с борьбой с теневой экономикой:
- Риски P2P-переводов на счета «дропов»: Схемы мошенничества, использующие социальную инженерию и быстрые P2P-переводы (в том числе через СБП), требуют от Сбербанка мгновенного выявления и блокировки таких транзакций.
- Операции с крупными суммами наличных: Особое внимание регулятор уделяет операциям с внесением на счета более 10 миллионов рублей в месяц, особенно если эти средства впоследствии используются для покупки драгоценных металлов в слитках. Эти операции часто используются для легализации преступных доходов.
Управление этими рисками требует от Сбербанка внедрения передовых систем мониторинга и анализа поведения клиентов, выходящих за рамки стандартных процедур KYC/AML.
2. Геополитические риски и санкционные ограничения (Закрытие «слепой зоны»)
Корреспондентские отношения Сбербанка, особенно счета Ностро, используемые для трансграничных расчетов, находятся под прямым ударом геополитических ограничений 2024 года.
| Регуляторное событие | Дата | Суть влияния на Сбербанк |
|---|---|---|
| Регламент Совета ЕС № 2024/1745 (14-й пакет санкций) | 24 июня 2024 года | Прямой запрет на использование СПФС европейскими юридическими лицами. Это ограничивает возможности Сбербанка по расчетам с европейскими контрагентами через СПФС, требуя перевода части операций на альтернативные или прямые каналы. |
| Предупреждение OFAC | 21 ноября 2024 года | Выпуск «OFAC Alert», классифицирующего присоединение иностранных финансовых институтов к СПФС как «красный флаг» и риск вторичных санкций. |
Последствия для Сбербанка: Предупреждение OFAC создает регуляторное давление на банки-корреспонденты Сбербанка в дружественных странах. Даже если эти банки не находятся под прямыми санкциями, риск вторичных санкций вынуждает их сокращать или ужесточать комплаенс-процедуры по счетам Лоро, открытым для Сбербанка. Это требует от Сбербанка постоянной диверсификации каналов и повышения прозрачности трансграничных операций.
Направления совершенствования и повышение эффективности организации платежного оборота ПАО «Сбербанк»
Совершенствование организации платежного оборота в Сбербанке должно базироваться на трех столпах: технологическая адаптация к ISO 20022, внедрение ИИ для повышения безопасности и прогнозного моделирования, а также разработка антисанкционных стратегий.
Обоснование стратегии миграции на стандарт ISO 20022 как фактор совершенствования
Внедрение ISO 20022 не просто смена формата, это переход к новой архитектуре обмена данными, что является критическим фактором совершенствования платежной концепции. Какой важный нюанс здесь упускается? Стандарт ISO 20022, помимо прочего, открывает путь к созданию принципиально новых финансовых продуктов и сервисов, базирующихся на обогащенных данных, что может стать источником новых доходов для Сбербанка.
Ключевые выгоды для Сбербанка:
- Снижение операционных издержек: Унификация моделей обмена сообщениями устраняет необходимость ручной конвертации и обработки нестандартных данных.
- Улучшение качества комплаенса: Обогащенные данные в сообщениях ISO 20022 (например, о конечном бенефициаре и цели платежа) значительно упрощают автоматизированную проверку транзакций по требованиям AML/CFT, снижая риски, связанные с теневой экономикой.
- Автоматизация ликвидности: Более точные и структурированные данные о платежных потоках облегчают прогнозное моделирование ликвидности по корреспондентским счетам.
Конкретные шаги по адаптации (до IV кв. 2025 г.):
Сбербанк должен сосредоточиться на:
- Разработке внутренних конвертеров и адаптеров для интеграции нового Альбома ISO 20022 в существующие АБС и ДБО (Sber FinLine).
- Проведении пилотных испытаний с ключевыми банками-контрагентами, чтобы обеспечить бесшовный переход к моменту завершения миграции в ПС БР (IV квартал 2025 г.).
Внедрение Искусственного Интеллекта в управление операциями и рисками
Использование Искусственного Интеллекта (ИИ) является единственным способом эффективного управления растущим объемом данных и сложными рисками.
1. ИИ для фрод-мониторинга (Антифрод)
В контексте борьбы с рисками P2P-дропов и социальной инженерии, применение ИИ для фрод-мониторинга становится обязательным.
Предложение: Внедрение систем машинного обучения, способных анализировать не только сами транзакции, но и поведенческие паттерны клиентов (например, частоту и время переводов, геопозицию, сумму внесения наличных).
- Цель: Выявление сложных, многоступенчатых схем мошенничества, которые невозможно обнаружить с помощью традиционных правил.
- Пример: Система ИИ должна автоматически присваивать «скоринговый балл» операциям, превышающим лимит в 10 млн рублей наличными (согласно МР № 9-МР), с последующим автоматическим уведомлением комплаенс-отдела для глубокой проверки.
2. ИИ для прогнозного моделирования ликвидности
Эффективность корреспондентских отношений напрямую зависит от точности прогноза остатков на корсчетах (Ностро/Лоро). Недостаток или избыток ликвидности влечет финансовые потери. И что из этого следует? Оптимизация управления ликвидностью через ИИ может высвободить значительные средства, повысив доходность активов банка без увеличения рисков.
Предложение: Использование алгоритмов машинного обучения (например, временных рядов или нейронных сетей) для прогнозирования ежедневных и внутридневных остатков на корреспондентских счетах в Банке России и банках-контрагентах.
- Входные данные: Исторические данные о платежных потоках, крупные входящие/исходящие транзакции, изменение ставок ЦБ, макроэкономические показатели.
- Экономический эффект: Повышение точности прогноза позволит минимизировать объем беспроцентных остатков на корсчете в ЦБ РФ и снизить риск дефицита ликвидности в периоды пиковой нагрузки, оптимизируя доходы банка от управления активами.
Разработка рекомендаций по управлению геополитическими и регуляторными рисками
В условиях, когда СПФС находится под прямым санкционным давлением (Регламент ЕС, Предупреждение OFAC), Сбербанк должен оперативно внедрять стратегии хеджирования регуляторных рисков.
1. Диверсификация трансграничных каналов
Необходимо активизировать поиск и развитие альтернативных каналов трансграничных расчетов, которые не зависят от SWIFT и СПФС в их текущем виде, например:
- Увеличение доли прямых двусторонних расчетов в национальных валютах с банками дружественных стран (Китая, Индии, стран ЕАЭС) через прямые счета Лоро, минуя западные клиринговые системы.
- Разработка или использование отечественных блокчейн-решений для корпоративных расчетов, где данные о транзакции могут быть полностью контролируемыми.
2. Усиление комплаенс-контроля для банков-контрагентов
Для снижения риска вторичных санкций и повышения комплаенса по счетам Лоро, Сбербанк должен внедрить усиленные процедуры идентификации и мониторинга рисков (Enhanced Due Diligence — EDD) для банков-корреспондентов, особенно нерезидентов.
- Мера: Введение регулярного (квартального) анализа санкционного статуса и юрисдикционных рисков всех корреспондентов, включая оценку их связей с западными финансовыми институтами, чтобы заранее выявлять контрагентов, которые могут быть вынуждены закрыть корсчет Ностро Сбербанка из-за угрозы санкций.
3. Подготовка к внедрению цифрового рубля
Хотя цифровой рубль (ЦР) пока не является основным инструментом межбанковских расчетов, Сбербанк должен активно участвовать в пилотных проектах. В будущем ЦР может стать высокоэффективным инструментом для мгновенных расчетов между банками, снижая потребность в сложных корреспондентских отношениях и управлении ликвидностью в ПС БР. Стоит ли недооценивать его потенциал в условиях меняющейся геополитической обстановки?
Заключение (Выводы и рекомендации)
Проведенный анализ подтверждает, что организация платежного оборота и межбанковских корреспондентских отношений ПАО «Сбербанк России» находится на критическом этапе, требующем глубокой технологической и стратегической адаптации к реалиям 2024–2025 годов. Стремительный рост безналичного оборота (доля свыше 85%) и значительное увеличение объемов СБП (рост в 2 раза) подтверждают смещение вектора расчетов в сторону мгновенных и цифровых каналов. Банк, безусловно, демонстрирует способность к адаптации, но дальнейшие шаги должны быть проактивными.
Ключевые выводы по практике Сбербанка:
- Нормативная база: Сбербанк находится в фазе подготовки к обязательному переходу на ISO 20022, который должен завершиться в IV квартале 2025 года, что требует существенных инвестиций в IT-инфраструктуру.
- Риски: Наиболее критическими являются геополитические риски (санкции ЕС и Предупреждение OFAC в отношении СПФС), а также операционные риски, связанные с теневой экономикой (МР № 9-МР), требующие усиленного фрод-мониторинга P2P-переводов и операций с наличными.
Экономически обоснованные рекомендации по совершенствованию:
| Направление совершенствования | Предлагаемое действие | Ожидаемый экономический эффект |
|---|---|---|
| Унификация форматов | Ускоренная миграция на ISO 20022 и интеграция в Sber FinLine. | Снижение операционных издержек на обработку платежей до 15% за счет унификации данных и автоматизации комплаенса. |
| Управление операционными рисками | Внедрение ИИ-систем для прогнозного фрод-мониторинга. | Сокращение потерь от мошенничества и штрафов ЦБ РФ за несоблюдение МР № 9-МР, повышение безопасности P2P-переводов. |
| Управление ликвидностью | Применение ИИ для прогнозного моделирования остатков на корсчетах. | Оптимизация неиспользуемых остатков ликвидности, увеличение дохода от управления активами. |
| Геополитические риски | Диверсификация трансграничных каналов (прямые расчеты в национальных валютах) и EDD-мониторинг корреспондентов. | Снижение зависимости от СПФС и рисков вторичных санкций, обеспечение непрерывности внешнеэкономической деятельности клиентов. |
Реализация данных мер позволит ПАО «Сбербанк России» не только соответствовать актуальным требованиям регулятора и адаптироваться к геополитическим вызовам, но и значительно повысить эффективность, скорость и безопасность своего платежного оборота, закрепив за собой статус лидера цифрового банкинга в РФ.
Список использованной литературы
- Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс]. URL: www.cbr.ru (Дата обращения: 23.10.2025).
- Положение Банка России «О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ» от 05.01.1998 [Электронный ресурс]. URL: www.cbr.ru (Дата обращения: 23.10.2025).
- Положение о безналичных расчетах в РФ от 08.09.2000 № 120-П [Электронный ресурс]. URL: www.cbr.ru (Дата обращения: 23.10.2025).
- Единый план миграции к применению финансовых сообщений международного стандарта ISO 20022 в национальной платежной системе (утв. Банком России 12 марта 2024 г.). URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/408239088/ (Дата обращения: 23.10.2025).
- Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов / Банк России [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/161208/nps_2025-2027.pdf (Дата обращения: 23.10.2025).
- Перевод денег за рубеж: ЦБ РФ продлил ограничения еще на полгода / ConsultantPlus [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/law/hotdocs/88022.html (Дата обращения: 23.10.2025).
- Банковское дело / под ред. О.И. Ловрушина. Москва, 2000. 579 с.
- Березина, М. П., Крупнов, Ю. С. Межбанковские расчеты. Москва, 1996. 243 с.
- Бесспорное (безакцептное) списание денежных средств: сборник нормативных актов по сост. на 1 декабря 1997 г. Москва: ООО «Юрайт», 1997. 12 с.
- Бломштейн, Г. Д., Саммерс, Б. Д. Банковское дело и платежная система. Москва, 1995. 161 с.
- Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть II. 2-е изд. Москва: «Ось 89», 1997. 288 с.
- Давид, Р., Жоффре–Спинози, К. Основные правовые системы. Москва, 1999.
- Документарные операции банков: аккредитивы и инкассо в расчетах по торговым операциям. Москва, 1998. 120 с.
- Ефимова, Л. Г. Сборник образцов банковских документов. Москва, 1995. 89 с.
- Нестерова, Т. Н. Банковские операции. Часть IV: Банковское обслуживание внешнеэкономической деятельности. Москва: ИНФРА – М, 1996. 96 с.
- Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. 2-е изд., перераб. и доп. Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. 352 с.
- Пещанская, И. В. Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие. Москва: Инфра-М, 2001. 405 с.
- Родзинский, Ю. Л. Банковская деятельность. Регулирование и надзор. Сравнительный анализ денежно-кредитного регулирования и контроля США и России. Санкт-Петербург: Альфа, 2000. 247 с.
- Рудакова, О. С. Банковские электронные услуги. Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. 260 с.
- Цыганков, П. А. Международные отношения. Москва, 2000. 334 с.
- Ширинская, Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 2-е изд., перераб. и доп. Москва: Финансы и статистика, 1995. 483 с.
- Банковское дело. 2004. № 8.
- Деньги и кредит. 2004. № 8.
- Финансы и кредит. 2004. № 10.
- Международные межбанковские расчеты: организация, проблемы и перспек [Электронный ресурс] // Уральский федеральный университет (УрФУ). 2023. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/133033/1/978-5-7996-3694-8_2023_22.pdf (Дата обращения: 23.10.2025).
- К российскому аналогу SWIFT в 2024 г. подключились 18 нерезидентов из 4 стран // Interfax.ru. 2024 [Электронный ресурс]. URL: https://www.interfax.ru/business/953796 (Дата обращения: 23.10.2025).
- ЦБ назвал основные риски банков РФ в части теневой экономики // Mail.ru. 2025, 26 сентября [Электронный ресурс]. URL: https://finance.mail.ru/news/2025/09/26/cb-nazval-osnovnye-riski-bankov-rf-v-chasti-tenevoi-ekonomiki-58273652/ (Дата обращения: 23.10.2025).
- Стандарт ISO 20022 / Банк России [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/registries/nps/iso20022/ (Дата обращения: 23.10.2025).
- СБП: основные показатели / Банк России [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/analytics/nps/sbp_key/ (Дата обращения: 23.10.2025).
- ISO 20022 RU [Электронный ресурс]. URL: https://iso20022.ru/ (Дата обращения: 23.10.2025).
- Об использовании платежных документов по формату ISO 20022 [Электронный ресурс]. URL: https://asros.ru/news/analytics/ob-ispolzovanii-platezhnykh-dokumentov-po-formatu-iso-20022/ (Дата обращения: 23.10.2025).
- Корреспондентские отношения / Сбербанк [Электронный ресурс]. URL: https://www.sberbank.com/ru/corporative/fi/correlations (Дата обращения: 23.10.2025).
- Реквизиты / Сбербанк [Электронный ресурс]. URL: https://www.sberbank.com/ru/about/today/requisites (Дата обращения: 23.10.2025).
- СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ АКТИВНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ И ИХ ДОХОДНОСТЬ [Электронный ресурс] // Вестник Академии знаний. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovershenstvovanie-i-razvitie-aktivnyh-operatsiy-kommercheskih-bankov-i-ih-dohodnost-1 (Дата обращения: 23.10.2025).