Совершенствование расчетно-кассового обслуживания в российских банках: тенденции, технологии и правовое регулирование на 2025 год (на примере Северо-восточного банка СБ РФ)

Банковский сектор Российской Федерации находится в эпицентре беспрецедентных перемен, движимых стремительной цифровой трансформацией и постоянно меняющейся регуляторной средой. В 2024 году доля безналичных платежей в розничном обороте России достигла ошеломляющих 85,8%, что является ярким свидетельством глубокого проникновения цифровых финансовых инструментов в повседневную жизнь граждан и бизнеса. Этот показатель, превышающий 83,4% по итогам 2023 года и продолжающий расти, недвусмысленно демонстрирует нарастающую актуальность темы совершенствования расчетно-кассового обслуживания (РКО) для всего банковского сообщества.

Для Северо-восточного банка СБ РФ, как и для многих региональных подразделений, эти изменения представляют не только вызовы, но и колоссальные возможности для повышения эффективности, конкурентоспособности и качества клиентского сервиса. Более того, активное внедрение инноваций и оперативная адаптация к новым реалиям становятся критически важными факторами для поддержания устойчивого развития и укрепления позиций на рынке.

Цель настоящего исследования — деконструировать и актуализировать тему совершенствования РКО, предоставив исчерпывающий аналитический материал для подготовки нового или углубленного академического исследования. Мы рассмотрим сущность РКО и его нормативно-правовую базу, проанализируем современные тенденции и вызовы, оценим потенциал инновационных технологий, таких как биометрия и искусственный интеллект, а также выявим преимущества и риски цифровой трансформации. Особое внимание будет уделено стратегическим направлениям совершенствования РКО, адаптированным для специфики региональных банков и на примере Северо-восточного банка СБ РФ.

Структура данной работы призвана обеспечить комплексный подход к изучению вопроса, начиная с фундаментальных определений и заканчивая практическими рекомендациями. Исследование станет ценным ресурсом для студентов и аспирантов экономических и финансовых специальностей, а также для исследователей в области банковского дела, стремящихся к глубокому пониманию динамики развития РКО в России.

Теоретические основы и нормативно-правовое регулирование РКО

Основа стабильности любой финансовой системы — это четко определенные понятия и строгая регуляторная база. В сфере расчетно-кассового обслуживания этот принцип приобретает особое значение, поскольку речь идет о фундаменте взаимодействия между банками и их корпоративными клиентами. Что же именно формирует этот фундамент и как он регулируется в современной России?

Понятие и состав расчетно-кассового обслуживания

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) – это комплексный набор финансовых услуг, предоставляемых банками юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, который является неотъемлемой частью их операционной деятельности. По своей сути, РКО представляет собой проведение банком различных операций по счетам клиентов как в российских рублях, так и в иностранной валюте.

В состав РКО традиционно входят:

• Открытие и ведение расчетных счетов: Основа взаимодействия, позволяющая клиентам вести свою финансовую деятельность.
• Осуществление переводов денежных средств: Внутренние и внешние переводы, в том числе межгосударственные через такие системы, как SWIFT.
• Операции с наличными денежными средствами: Прием, выдача, инкассация, пересчет и размен банкнот и монеты.
• Выпуск и обслуживание бизнес-карт: Карты, привязанные к расчетному счету для удобства расчетов и снятия наличных.
• Зарплатное обслуживание: Комплекс услуг по автоматизированной выплате заработной платы сотрудникам.
• Дистанционное банковское обслуживание (ДБО): Современные каналы управления счетами, такие как интернет-банкинг и мобильный банкинг.
• Дополнительные услуги: Возможность размещения депозитов, получения кредитов, эквайринг (прием безналичных платежей), валютный контроль и другие.

Важно отметить, что для обществ с ограниченной ответственностью (ООО) наличие расчетного счета является обязательным требованием в соответствии с частью 2 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации, если сумма безналичных расчетов превышает 100 000 рублей. Для индивидуальных предпринимателей (ИП) формально он доброволен, но на практике необходим для полноценной работы с юридическими лицами, приема оплат по картам и подключения эквайринга, что подчеркивает его функциональную незаменимость.

Ключевые термины в контексте РКО:

• Безналичные расчеты: Форма расчетов, осуществляемая без использования наличных денежных средств, посредством перевода денег через банковские счета. Правовое регулирование безналичных расчетов осуществляется Гражданским кодексом РФ (статьи 861-885), федеральными законами «О Центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности», а также Положением Банка России от 19.06.2012 №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» и Федеральным законом «О национальной платежной системе».
• Кассовые операции: Операции по приему и выдаче наличных денег, их пересчету, размену банкнот и монеты Банка России.
• Электронный банкинг: Использование интернет-технологий для дистанционного доступа к банковским услугам, что позволяет снижать издержки банков и расширять клиентскую базу.
• Система быстрых платежей (СБП): Круглосуточный сервис Банка России, обеспечивающий мгновенные переводы денежных средств между счетами в разных банках по номеру мобильного телефона, а также оплату товаров, услуг и налогов. Оператором и расчетным центром СБП выступает Центральный банк России, а операционным и платежным клиринговым центром — Национальная система платежных карт (НСПК).
• SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication): Глобальная система для обмена стандартизированными сообщениями между финансовыми организациями, используемая более чем 11 000 банков в 200 странах, включая Россию, для осуществления международных платежей через корреспондентские счета.

Актуальная нормативно-правовая база РФ в сфере РКО на 2025 год

Регулирование расчетно-кассового обслуживания в Российской Федерации представляет собой многоуровневую систему, опирающуюся на ряд основополагающих законодательных актов и подзаконных нормативных документов Центрального банка. По состоянию на 2025 год эта база продолжает эволюционировать, адаптируясь к вызовам цифровой экономики и новым финансовым инструментам.

Ключевые нормативно-правовые акты, определяющие вектор развития РКО, формируют комплексную правовую основу, обеспечивающую стабильность, прозрачность и безопасность, а также определяют направление его дальнейшего развития в условиях технологических изменений.

Они включают:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ): Части 1-4 ГК РФ (с изменениями до 31.07.2025) являются фундаментом для регулирования договорных отношений между банком и клиентом в рамках РКО. В частности, глава 45 «Банковский счет» (статьи 845-860) и глава 46 «Расчеты» (статьи 861-885) устанавливают общие правила открытия и ведения счетов, а также осуществления безналичных расчетов.
2. Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ): С изменениями на 2024-2025 год, НК РФ регулирует вопросы налогообложения банковских операций, порядок предоставления информации о счетах клиентов налоговым органам, а также определяет налоговые обязательства, связанные с денежными потоками по расчетным счетам.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»: Этот закон определяет правовые основы создания, функционирования и ликвидации кредитных организаций, а также регулирует основные виды банковских операций и сделок, включая РКО.
4. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Определяет статус, функции и полномочия Банка России как главного регулятора и надзорного органа в банковской системе, включая его роль в установлении правил РКО.
5. Положение Банка России от 19.06.2012 №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»: Этот документ является ключевым для понимания порядка выполнения безналичных расчетов, устанавливая требования к платежным поручениям, аккредитивам, инкассо и другим формам расчетов.
6. Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе»: Регулирует деятельность платежных систем, включая СБП, и устанавливает общие принципы функционирования платежной инфраструктуры России.

Кроме того, существуют специфические регулирующие акты, такие как:

• Указание Банка России от 09.12.2019 №5348-У: Устанавливает лимит наличных расчетов между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в размере 100 000 рублей в рамках одного договора.
• Информация Банка России от 06.09.2024: Продлила ограничения на снятие наличной иностранной валюты до 9 марта 2025 года, что оказывает влияние на операции РКО в иностранной валюте.
• Актуальные Указания Банка России 2025 года: Например, Указание «О внесении изменений в Положение Банка России от 16 сентября 2024 года № 841-П…» (опубликовано 30.10.2025) и Указание «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 15 января 2020 года № 202-И…» (опубликовано 20.10.2025) постоянно вносят коррективы в регулирование различных аспектов банковской деятельности, включая резервные требования и порядок учета.

Правовые основы цифрового рубля и универсального платежного QR-кода

В авангарде цифровой трансформации российской финансовой системы стоит концепция цифрового рубля и развитие универсального платежного QR-кода. Эти нововведения не просто расширяют инструментарий РКО, но и кардинально меняют подходы к расчетам, создавая новую парадигму для банков, бизнеса и потребителей.

Согласно изменениям в Федеральных законах «О национальной платежной системе» (№161-ФЗ), «О Центральном банке Российской Федерации» (№86-ФЗ) и «О защите прав потребителей» (№2300–1), которые вступят в силу с 1 сентября 2026 года, предусматривается поэтапное внедрение и обязательность использования универсального платежного QR-кода. Этот код будет служить инструментом для безналичной оплаты товаров, работ и услуг, а также для расчетов цифровыми рублями.

Ключевые аспекты регулирования:

• Универсальный платежный QR-код: Призван унифицировать и упростить процесс безналичных платежей. Банк России уполномочен определять сроки, к которым кредитные организации и филиалы иностранных банков должны обеспечить своим клиентам возможность осуществления переводов денежных средств с использованием этого кода, а также предоставление реквизитов перевода или ссылки на них посредством универсального платежного кода. Это означает, что к указанному сроку все банки должны будут обеспечить техническую готовность своих систем для поддержки нового стандарта.
• Цифровой рубль: Представляет собой третью форму национальной валюты, эмитируемую Банком России, наряду с наличными и безналичными рублями. Расчеты цифровыми рублями регулируются законодательством РФ о национальной платежной системе. С 1 сентября 2026 года продавцы (исполнители, владельцы агрегаторов) будут обязаны обеспечить потребителям возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем перевода цифровых рублей. Соответственно, банки будут обязаны обеспечить своим клиентам возможность совершения операций с цифровыми рублями.
• Роль Центрального банка РФ: Центральный банк России выступает оператором платформы цифрового рубля, обеспечивая ее бесперебойное функционирование. Это включает в себя открытие и ведение счетов цифрового рубля, предоставление доступа к платформе для участников рынка и учет всей информации об остатках и операциях с цифровым рублем. Часть 3 статьи 30.7 Федерального закона «О национальной платежной системе» прямо указывает на функции ЦБ РФ как оператора платформы цифрового рубля.

Внедрение цифрового рубля и универсального QR-кода направлено на повышение эффективности, безопасности и доступности платежей, снижение транзакционных издержек и развитие инновационной инфраструктуры финансового рынка. Для коммерческих банков, включая Северо-восточный банк СБ РФ, это означает необходимость адаптации своих информационных систем, обучения персонала и разработки новых продуктов и сервисов, интегрированных с платформой цифрового рубля и универсальным QR-кодом. Это также открывает новые возможности для оптимизации РКО и предложения клиентам передовых решений.

Регулирование кассовых операций и лимитов наличности

Кассовые операции, несмотря на рост безналичных расчетов, остаются важной частью расчетно-кассового обслуживания, особенно для субъектов малого и среднего предпринимательства, а также для розничной торговли. Правовое регулирование этих операций в России детально проработано и направлено на обеспечение прозрачности, контроля и противодействия теневой экономике.

Основным документом, регламентирующим порядок ведения кассовых операций юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, является Указание ЦБ РФ от 11 марта 2014 г. №3210-У (в редакции от 09.01.2024). Этот документ устанавливает базовые требования к приему, выдаче, хранению наличных денег, а также к оформлению кассовых документов.

Ключевые аспекты регулирования:

• Лимит остатка наличных денег в кассе: Юридические лица обязаны устанавливать максимально допустимую сумму наличных денег, которая может храниться в кассе на конец рабочего дня. Этот лимит устанавливается распорядительным документом (приказом) руководителя. Приказ должен содержать:
  • Дату введения ограничения.
  • Размер лимитированной суммы.
  • Перечень ответственных лиц.
  • Экономическое обоснование (расчет по формуле, предусмотренной Указанием ЦБ РФ).
• Экономическое обоснование лимита: Цель установления лимита кассы – ограничение оборота наличности в экономике, борьба с теневой экономикой и стимулирование предприятий к хранению средств на расчетных счетах в банках, где они «работают», а не лежат «мертвым грузом». Это способствует повышению финансовой прозрачности и эффективности использования денежных ресурсов.
• Исключения для субъектов малого предпринимательства и ИП: Субъекты малого предпринимательства и индивидуальные предприниматели имеют право не устанавливать лимит наличности в кассе. Однако они могут сделать это добровольно, например, для повышения внутренней безопасности и контроля за денежными средствами.
• Ограничение наличных расчетов между юридическими лицами и ИП: Указание Банка России от 09.12.2019 №5348-У устанавливает максимальный размер наличных расчетов между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в рамках одного договора – не более 100 000 рублей. Все суммы, превышающие этот лимит, должны проводиться по безналичному расчету.

Помимо вышеуказанного, порядок ведения кассовых операций и правила хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России непосредственно в кредитных организациях регулируются Положением Банка России от 29.01.2018 №630-P (в редакции от 15.11.2023). Этот документ устанавливает строгие требования к организации кассовой работы в самих банках, обеспечивая сохранность денежных средств и безопасность операций.

Для Северо-восточного банка СБ РФ, как и для других кредитных организаций, строгое соблюдение этих норм является не только требованием регулятора, но и важным элементом системы управления рисками, обеспечивающим надежность и доверие клиентов к предоставляемым кассовым услугам. Понимание этих правил критически важно для оптимизации внутренних процессов и формирования предложений РКО, соответствующих всем законодательным требованиям.

Современное состояние и тенденции развития РКО в России (2022-2025)

Российский банковский сектор переживает период глубокой трансформации, движимой ускоренной цифровизацией и адаптацией к изменяющимся экономическим реалиям. Расчетно-кассовое обслуживание, традиционно являющееся одним из краеугольных камней банковской деятельности, претерпевает значительные изменения, отражая как глобальные, так и специфические для России тенденции.

Динамика безналичных платежей и развитие цифровых каналов обслуживания

Период с 2022 по 2025 год ознаменовался беспрецедентным ростом популярности безналичных платежей и активным развитием цифровых каналов обслуживания в России. Эти изменения не просто количественные, но и качественные, трансформирующие структуру РКО.

Статистические данные о росте безналичных платежей:

• Исторический максимум: На начало 2024 года доля безналичных платежей в России в розничном обороте, расчетах в кафе и ресторанах, а также при оплате услуг достигла исторического максимума в 83,4%.
• Продолжающийся рост: По итогам III квартала 2024 года этот показатель вырос до 85,3%.
• Итоги 2024 года: Доля безналичных платежей в России увеличилась на 2,4 процентных пункта, достигнув 85,8%. Это убедительно свидетельс��вует о высоком доверии граждан и бизнеса к платежным сервисам и удобству цифровых расчетов.
• Прогноз на 2025-2027 годы: Основные направления развития национальной платежной системы на 2025-2027 годы, утвержденные Банком России, прогнозируют дальнейший устойчивый рост доли безналичных платежей, что подтверждает необратимость этого тренда.

Развитие цифровых каналов обслуживания:

• Рост пользователей онлайн-банка: С начала 2023 года по май 2024 года количество пользователей онлайн-банка в Росбанке увеличилось почти на 30%. Аналогичные тенденции наблюдаются и в других крупных банках.
• Преобладание мобильного банкинга: 95% клиентов Росбанка предпочитают мобильный банк, и лишь 5% пользуются веб-версией. Этот показатель свидетельствует о доминировании мобильных устройств как основного канала взаимодействия с банком.
• Увеличение доли пользователей мобильного банка: В 2024 году доля пользователей мобильного банка выросла на 4 процентных пункта, достигнув 74%, активно перетягивая трафик из других каналов дистанционного банковского обслуживания.
• Популярность онлайн-операций:
  • За год (с мая 2023 по май 2024) объем оплаты услуг ЖКХ онлайн вырос более чем в 2 раза.
  • Оплата по QR-коду увеличилась более чем в 3 раза, заняв третье место по популярности среди дистанционных операций.
  • Количество оформляемых дистанционно цифровых дебетовых карт выросло в 1,7 раза.
• ТОП-5 самых популярных дистанционных операций: Включает переводы по номеру телефона через СБП, переводы между своими счетами, оплату товаров и услуг по QR-коду, платежи за мобильную связь, интернет, ЖКХ в приложении и внутрибанковские переводы.
• Расширение СБП: Объем операций по СБП за год с мая 2023 года увеличился более чем в 1,5 раза. К маю 2025 года к СБП были подключены 225 банков-участников. В III квартале 2025 года переводами через СБП воспользовались 7 из 10 жителей России, а оплатой товаров и услуг – 5 из 10.

Эти данные демонстрируют, что цифровизация РКО — это не просто тренд, а новая реальность, к которой банки, включая Северо-восточный банк СБ РФ, должны активно адаптироваться, предлагая удобные, безопасные и высокотехнологичные решения для своих клиентов.

Эволюция каналов клиентского обслуживания: от экстенсивного роста к качественной перестройке

Банковский сектор, пройдя этап экстенсивного наращивания цифровых каналов обслуживания, к 2025 году перешел к фазе их качественной перестройки. Эта эволюция обусловлена не только технологическими возможностями, но и стремлением банков к повышению эффективности, оптимизации затрат и углублению клиентоориентированности. Если еще в 2021 году пятая часть крупнейших российских банков (преимущественно с активами менее 100 млрд рублей) не обслуживала клиентов в цифровых каналах, то сейчас ситуация кардинально изменилась.

Исследование, проведенное в период с апреля по сентябрь 2025 года, показало, что цифровая карта каналов клиентского обслуживания в банковском секторе РФ претерпела радикальные изменения. Банки смещают фокус с попыток быть «везде» на стратегию целенаправленного развития тех платформ, где они могут обеспечить максимально управляемый сервис и прозрачность для клиента. Неужели стремление к универсальности уходит в прошлое, уступая место специализированным и глубоко проработанным решениям?

Основные черты качественной перестройки:

1. Оптимизация существующих цифровых каналов: Вместо простого увеличения количества каналов, банки концентрируются на улучшении функционала и пользовательского опыта уже имеющихся решений (мобильные приложения, интернет-банкинг, чат-боты). Это включает в себя интуитивно понятные интерфейсы, высокую скорость работы и стабильность.
2. Создание шаблонов для определенных видов платежей: Для повышения удобства и скорости обслуживания активно разрабатываются и внедряются готовые шаблоны для наиболее часто совершаемых операций (например, оплата ЖКХ, мобильной связи, налогов). Это значительно сокращает время на выполнение рутинных платежей и минимизирует вероятность ошибок.
3. Повышение качества оказываемых услуг: Качественная перестройка подразумевает не только техническое совершенствование, но и улучшение взаимодействия с клиентом. Это достигается за счет более быстрой реакции службы поддержки в цифровых каналах, персонализированных предложений и проактивного решения возможных проблем.
4. Фокус на управляемых сервисах и прозрачности: Банки стремятся предоставить клиентам полный контроль над своими финансами и операциями в режиме реального времени. Это означает доступ к подробной истории транзакций, возможность отслеживания статуса платежей, а также четкое информирование о комиссиях и условиях. Например, Сбербанк активно развивает свои мобильные приложения, предлагая широчайший функционал и высокую степень прозрачности операций.
5. Интеграция с экосистемами: Крупные банки, такие как Сбербанк, продолжают строить свои экосистемы, интегрируя банковские услуги с нефинансовыми сервисами, что позволяет предоставлять клиентам комплексные решения, выходящие за рамки традиционного РКО.

Для региональных подразделений, таких как Северо-восточный банк СБ РФ, эта «качественная перестройка» означает необходимость инвестиций в развитие собственных цифровых компетенций, адаптацию централизованных решений под региональные особенности и активное взаимодействие с клиентами для понимания их потребностей. Это путь к повышению лояльности клиентов и укреплению позиций на рынке.

Проблемы и вызовы в развитии электронного банкинга и РКО

Несмотря на впечатляющий прогресс в цифровизации, развитие электронного банкинга и РКО в России сталкивается с рядом существенных проблем и вызовов. Эти факторы могут сдерживать дальнейший рост и требуют стратегического подхода со стороны банков и регулятора.

Одной из главных проблем, долгое время сдерживающих развитие электронного банкинга в России, традиционно считается проблема окупаемости. Высокие затраты на внедрение передовых технологий, разработку и поддержание сложных информационных систем, а также на обеспечение кибербезопасности, в сочетании с порой ограниченным спросом со стороны определенных сегментов клиентов, создавали серьезные барьеры для инвестиций. Банки, особенно средние и малые, сталкивались с дилеммой: инвестировать значительные средства в цифровизацию, не имея гарантий быстрой отдачи.

Однако последние данные указывают на изменение ситуации со спросом:

• Растущий спрос на мобильный банкинг: Несмотря на заявления об ограниченном спросе, доля пользователей мобильного банка в 2024 году увеличилась на 4 процентных пункта до 74%. Это свидетельствует о высоком и растущем запросе со стороны населения на удобные и доступные цифровые банковские услуги. Мобильный банкинг активно «перетягивает» трафик из других, менее удобных, каналов дистанционного банковского обслуживания.

Другие ключевые вызовы и проблемы включают:

1. Кибербезопасность: С ростом цифровизации многократно возрастают и киберугрозы. Банковский сектор становится одной из самых привлекательных целей для киберпреступников. Вредоносное и вымогательское программное обеспечение, фишинг, атаки на платежные системы — все это требует колоссальных инвестиций в защиту и постоянного обновления систем безопасности.
2. Операционные риски: Применение интернет-банкинга сопряжено с повышенными операционными рисками, такими как сбои в работе информационных систем, ошибки в программном обеспечении или человеческий фактор. Любой сбой может привести к серьезным финансовым потерям и репутационному ущербу.
3. Правовые риски: Быстрое развитие технологий часто опережает формирование адекватной нормативно-правовой базы. Это создает правовые лакуны и неопределенности, особенно в таких новых областях, как цифровой рубль или использование биометрии.
4. Недостаточное развитие цифровых компетенций: Особенно для средних и малых кредитных организаций, которые значительно отстают от крупных банков (например, Сбербанка) по уровню развития цифровых компетенций. Сокращение этого разрыва является критически важным для их выживания на рынке.
5. Сохранение доверия клиентов: В условиях постоянно растущих угроз мошенничества и кибератак, банкам необходимо постоянно работать над повышением осведомленности клиентов о правилах безопасности и демонстрировать надежность своих цифровых платформ.
6. Временная блокировка операций: Общим риском РКО является возможность временной блокировки финансовых операций по решению банка (например, в рамках борьбы с отмыванием денег) или государственных органов (например, по исполнительным документам).

Для Северо-восточного банка СБ РФ преодоление этих вызовов требует комплексного подхода: не только инвестиций в технологии, но и в обучение персонала, разработку эффективных стратегий киберзащиты и активное участие в формировании адекватной регуляторной среды.

Инновационные технологии и их применение в РКО российских банков

В условиях глобальной цифровой гонки, инновационные технологии становятся не просто конкурентным преимуществом, но и жизненной необходимостью для банковского сектора. Биометрия и искусственный интеллект занимают центральное место в трансформации расчетно-кассового обслуживания, открывая новые горизонты для эффективности, безопасности и персонализации услуг.

Биометрические технологии: Единая биометрическая система и биоэквайринг

Биометрические технологии совершают революцию в сфере идентификации и верификации, предлагая новый уровень удобства и безопасности в РКО. В России ключевую роль в этом процессе играет Единая биометрическая система (ЕБС).

Единая биометрическая система (ЕБС):

• Создание и назначение: ЕБС — это цифровая платформа, запущенная в 2018 году по инициативе Минкомсвязи РФ (ныне Минцифры) и Центробанка. Ее основная цель — предоставление удаленного доступа к банковским и государственным услугам через биометрическую идентификацию, а также снижение уровня киберпреступлений за счет более надежной верификации личности.
• Принципы работы: Для подтверждения личности в ЕБС используются два уникальных параметра: изображение лица и запись голоса. Комбинация этих данных позволяет минимизировать ошибки идентификации и обеспечивает высокую степень надежности.
• Добровольность и безопасность: Сдача биометрических данных в ЕБС является добровольной процедурой, и каждый гражданин вправе отозвать свое согласие на их обработку. ЕБС имеет статус Государственной информационной системы, что гарантирует особый режим безопасности хранения и обработки персональных данных, соответствующий самым высоким стандартам.
• Применение в РКО: Использование биометрии позволяет клиентам дистанционно открывать банковские счета, оформлять кредиты, подключать различные финансовые услуги без необходимости личного посещения офиса банка. Это значительно упрощает и ускоряет процесс, снижает операционные издержки банка и расширяет географию доступности услуг. Например, клиент Северо-восточного банка СБ РФ может оформить новый продукт, находясь в удаленном населенном пункте, где нет физического отделения.

Биоэквайринг:

• Новый способ оплаты: С 1 декабря 2023 года россияне получили возможность воспользоваться новым способом оплаты — по биометрии (биоэквайрингом). Эта технология позволяет оплачивать товары и услуги, используя биометрические данные (например, распознавание лица) вместо банковской карты или смартфона.
• Пилотный проект и масштабирование: Банк России и Национальная система платежных карт (НСПК) запустили пилотный проект по биоэквайрингу, в котором участвуют десять банков-эмитентов. Планы предполагают дальнейшее масштабирование сервиса на всю страну.
• Планы Сбербанка: Сбербанк, как один из лидеров рынка, планирует запустить межбанковский биоэквайринг уже в декабре 2024 года. Это позволит клиентам других банков использовать терминалы Сбера для оплаты по биометрии, что значительно расширит сферу применения технологии и удобство для потребителей.

Внедрение биометрических технологий в РКО не только повышает безопасность и скорость транзакций, но и способствует снижению расходов на развитие и поддержание сети филиалов, а также активно продвигает банковские услуги в регионах. Для Северо-восточного банка СБ РФ это означает возможность оптимизации затрат, повышения финансовой доступности и предоставления передовых, конкурентоспособных услуг своим клиентам.

Искусственный интеллект: от автоматизации до персонализации услуг

Искусственный интеллект (ИИ) стал одним из самых мощных драйверов трансформации банковского сектора, переходя от экспериментальных проектов к повсеместному внедрению. В 2025 году более 50% российских банков активно используют решения на базе ИИ, а весь рынок больших языковых моделей (LLM) оценивается в 35 млрд рублей. Российские банки ежегодно инвестируют до 1 млрд долларов в развитие ИИ-решений, что подчеркивает стратегическую важность этой технологии.

Применение ИИ в банковском секторе:

1. Обслуживание клиентов:
   • Чат-боты, голосовые ассистенты и виртуальные помощники: ИИ значительно улучшает качество и скорость клиентского сервиса. Например, чат-бот ВТБ обрабатывает до 85% запросов клиентов, что снижает нагрузку на контакт-центры. Голосовой робот Т-Банка позволил сократить время консультации на 40 секунд, экономя более 30 млн рублей в месяц. Эти системы способны отвечать на типовые вопросы, предоставлять информацию по продуктам, помогать в совершении простых операций, а также перенаправлять сложные запросы к операторам.
   • Электронная очередь и динамический график кассового обслуживания: ИИ может оптимизировать работу отделений, предсказывая пиковые нагрузки и управляя потоками клиентов, сокращая время ожидания и повышая удовлетворенность.
2. Обнаружение мошеннических операций (антифрод-системы):
   • Фрод-мониторинг: ИИ является критически важным инструментом для защиты банковского сектора от кибератак и кражи финансовых данных. Системы на базе ИИ анализируют огромные объемы данных в режиме реального времени, выявляя аномалии в поведении пользователей и транзакциях, которые могут указывать на мошенничество. Киберпреступления постоянно усложняются, и традиционные методы защиты уже недостаточны. ИИ способен обнаружить скрытые паттерны и предотвратить мошеннические действия до того, как они нанесут ущерб.
3. Персонализированные предложения и рекомендательные системы:
   • Глубокий анализ данных: ИИ анализирует предпочтения клиентов, их историю взаимодействия с банком, финансовые потребности и даже внешние данные. На основе этого анализа формируются персонализированные предложения по продуктам и услугам (кредиты, депозиты, инвестиции), которые максимально соответствуют индивидуальным запросам. Сбербанк использует ИИ, анализирующий более 2000 параметров, включая внешние данные, достигая 65% точности в определении потребностей клиентов. Это повышает эффективность маркетинговых кампаний и лояльность клиентов.
4. Автоматизация внутренних процессов:
   • Кредитный скоринг: ИИ позволяет автоматизировать и значительно ускорить процесс оценки кредитоспособности заемщиков. Сбербанк, например, принимает 100% решений по кредитам с помощью ИИ, что не только повышает скорость одобрения, но и снижает риски.
   • Документооборот и управление человеческими ресурсами: ИИ оптимизирует рутинные задачи, связанные с обработкой документов, управлением кадрами, что высвобождает ресурсы для более стратегических задач.
   • Оптимизация работы региональных отделений: ИИ может анализировать финансовые показатели региональных отделений, выявлять тренды, прогнозировать спрос на услуги и предлагать оптимальные стратегии развития. Для Северо-восточного банка СБ РФ это открывает возможности для более эффективного управления сетью и адаптации услуг к локальным условиям.

Регуляторный аспект:
Банк России, осознавая потенциал и риски ИИ, разработал Кодекс этики в сфере разработки и применения искусственного интеллекта на финансовом рынке. Этот документ основан на принципах человекоцентричности, справедливости, прозрачности, безопасности и ответственного управления рисками, что призвано обеспечить этичное и безопасное внедрение ИИ в финансовом секторе.

ИИ становится неотъемлемой частью современного РКО, предлагая беспрецедентные возможности для повышения операционной эффективности, безопасности и удовлетворенности клиентов. Для региональных банков, таких как Северо-восточный банк СБ РФ, активное внедрение ИИ-решений является ключевым фактором для сохранения конкурентоспособности и развития в условиях цифровой экономики.

Роль SWIFT в современном международном РКО

В условиях возрастающего акцента на национальные платежные системы и развитие внутренних цифровых инфраструктур, таких как цифровой рубль, роль глобальных систем, таких как SWIFT, требует особого осмысления. Несмотря на геополитические вызовы и стремление к суверенитету в платежных системах, SWIFT по-прежнему остается краеугольным камнем междуна��одного расчетно-кассового обслуживания.

Что такое SWIFT?
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) — это не система для прямого перевода денег, а скорее глобальная, высокозащищенная сеть для обмена стандартизированными сообщениями между финансовыми учреждениями. Она служит цифровым «языком», который позволяет банкам по всему миру обмениваться информацией о финансовых транзакциях, такими как платежные поручения, подтверждения сделок, выписки по счетам и другая финансовая информация.

Ключевые характеристики и функции:

• Глобальный охват: SWIFT объединяет более 11 000 финансовых организаций (банков, брокеров, бирж, корпораций) в 200 странах и территориях мира. Это делает ее универсальным инструментом для международных расчетов.
• Стандартизация сообщений: Сообщения SWIFT имеют строгий, унифицированный формат (MT-сообщения, а в перспективе и ISO 20022), что обеспечивает их однозначное понимание всеми участниками системы и минимизирует ошибки.
• Безопасность: Система SWIFT изначально разрабатывалась с учетом высочайших требований к безопасности и конфиденциальности информации. Шифрование, аутентификация и другие протоколы защиты обеспечивают надежность передаваемых данных.
• Механизм работы: Когда банк отправляет платеж через SWIFT, он не переводит деньги напрямую. Вместо этого он отправляет сообщение другому банку о том, кто, кому и сколько должен зачислить. Сам перевод денег затем выполняется через систему корреспондентских счетов, которые банки открывают друг у друга. Например, Сбербанк может иметь корреспондентский счет в европейском банке, чтобы облегчить переводы для своих клиентов.

Значение SWIFT для российского РКО:
Для Северо-восточного банка СБ РФ, как и для других российских банков, SWIFT остается жизненно важным инструментом для осуществления международных расчетов своих клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей), ведущих внешнеэкономическую деятельность. Несмотря на появление альтернативных систем обмена финансовой информацией и платежных механизмов (например, российская СПФС – Система передачи финансовых сообщений), SWIFT сохраняет свою доминирующую позицию в глобальной финансовой архитектуре.

• Международные торговые операции: Компании, занимающиеся импортом и экспортом, зависят от SWIFT для осуществления платежей и получения средств от иностранных партнеров.
• Валютные операции: Система используется для проведения международных валютных операций и управления валютными рисками.
• Корпоративные клиенты: Крупные корпорации с международной деятельностью активно используют SWIFT для централизованного управления своими глобальными денежными потоками.

Таким образом, несмотря на развитие национальных платежных систем, SWIFT продолжает играть ключевую роль в обеспечении бесперебойного международного расчетно-кассового обслуживания, оставаясь незаменимым каналом для обмена финансовой информацией между банками по всему миру. Российские банки продолжают интегрироваться в эту систему, обеспечивая своим клиентам доступ к глобальным финансовым рынкам.

Преимущества и риски цифровой трансформации РКО для банков и клиентов

Цифровая трансформация РКО — это обоюдоострый меч. С одной стороны, она открывает беспрецедентные возможности для оптимизации и развития, с другой — порождает новые, порой весьма серьезные, риски. Всесторонний анализ этих аспектов крайне важен для формирования взвешенной стратегии развития, особенно для таких крупных игроков, как Северо-восточный банк СБ РФ.

Экономические и операционные преимущества цифровизации РКО

Цифровизация расчетно-кассового обслуживания трансформирует банковский бизнес, принося ощутимые экономические и операционные выгоды как самим кредитным организациям, так и их клиентам. Эти преимущества становятся ключевыми факторами конкурентоспособности в современной финансовой среде.

Ключевые преимущества:

1. Повышение скорости и безопасности финансовых операций:
   • Автоматизация процессов: Цифровые системы позволяют мгновенно обрабатывать платежи и переводы, что значительно сокращает время выполнения операций по сравнению с ручными методами.
   • Современные протоколы защиты: Внедрение шифрования, многофакторной аутентификации и передовых систем мониторинга транзакций повышает безопасность денежных переводов, снижая риск мошенничества.
2. Снижение операционных затрат:
   • Оптимизация производительности труда: Автоматизация рутинных задач (обработка платежей, ведение счетов, подготовка отчетов) позволяет сократить штат сотрудников, занятых на этих операциях, или перераспределить их на более сложные и интеллектуальные задачи.
   • Сокращение расходов на инфраструктуру: Внедрение облачных автоматизированных банковских систем может сократить затраты на их внедрение и обслуживание как минимум на 20% в течение пяти лет по сравнению с традиционными АБС. Это также включает сокращение расходов на аренду офисов, печать документов и логистику.
   • Эффект от ИИ: Внедрение искусственного интеллекта, например, в Сбербанке в 2022 году, принесло финансовый эффект в размере 230 млрд рублей за счет оптимизации различных процессов.
3. Улучшение качества финансовой отчетности и контроля за денежными потоками:
   • Автоматизация бухгалтерских процессов: Цифровые системы позволяют автоматически обрабатывать платежи, сверять расчеты с контрагентами и подготавливать финансовые отчеты. Это не только экономит время, но и значительно уменьшает количество ошибок, повышая точность и достоверность данных.
   • Мониторинг в реальном времени: Руководители компаний получают доступ к актуальной информации о состоянии счетов и движении денежных средств, что позволяет оперативно принимать управленческие решения.
4. Расширение клиентской базы и персонализация обслуживания:
   • Доступность услуг: Цифровые каналы позволяют банку обслуживать клиентов независимо от их географического положения, привлекая новых клиентов из удаленных регионов.
   • Персонализированные предложения: Анализ данных о транзакциях и поведении клиентов с использованием ИИ позволяет формировать индивидуальные предложения по продуктам и услугам (кредиты, депозиты, инвестиции), повышая их актуальность и привлекательность.
5. Повышение финансовой доступности:
   • Удаленное обслуживание: Биометрические технологии и электронный банкинг позволяют получать банковские услуги без посещения офиса, что особенно важно для населения малых городов и сельской местности.
   • Снижение расходов на филиальную сеть: Использование биометрии снижает расходы на развитие и поддержание сети физических филиалов банка, направляя ресурсы на цифровые каналы.
6. Конкурентное преимущество:
   • Исследования показывают, что банки с наибольшим количеством операций через цифровые каналы демонстрируют более высокую операционную эффективность, оцениваемую по таким метрикам, как операционные расходы, метрики продукта, патентная активность и состав команды. Эффективное использование новых технологий для оптимизации финансовых процессов позволяет компаниям получать значительное конкурентное преимущество на рынке.

Для Северо-восточного банка СБ РФ эти преимущества означают не только возможность сокращения издержек и повышения прибыльности, но и укрепление рыночных позиций за счет предоставления высококачественных, современных и доступных услуг своим клиентам в регионе.

Увеличение финансовой доступности и персонализация услуг

Цифровая трансформация РКО не просто оптимизирует внутренние процессы банков, но и качественно меняет ландшафт взаимодействия с клиентами, делая финансовые услуги более доступными, удобными и ориентированными на индивидуальные потребности.

Повышение финансовой доступности:

1. Географическая доступность: Электронный банкинг, мобильные приложения и биометрическая идентификация устраняют географические барьеры. Клиенты, находящиеся в отдаленных районах, где нет физических отделений банков, могут полноценно пользоваться большинством банковских услуг. Это особенно актуально для региональных банков, таких как Северо-восточный банк СБ РФ, расширяя их охват населения и бизнеса.
2. Снижение расходов на развитие сети филиалов: Использование биометрии для удаленной идентификации и верификации позволяет банкам сокращать расходы на содержание и развитие дорогостоящей сети физических отделений. Высвобожденные ресурсы могут быть направлены на развитие цифровых сервисов, что в конечном итоге делает услуги более доступными по цене.
3. Круглосуточный доступ к счету: Цифровой интернет-банк и мобильные приложения предоставляют клиентам круглосуточный доступ к своим счетам и возможность совершать операции 24/7, без привязки к рабочему времени банка. Это значительно повышает удобство и гибкость для предпринимателей и юридических лиц, которым часто требуется оперативно управлять своими финансами.

Персонализация услуг и допродажи:

1. Индивидуальный подход: Благодаря анализу больших данных и применению искусственного интеллекта, банки получают возможность глубоко изучать потребности и поведенческие паттерны каждого клиента. Это позволяет предлагать не просто стандартный набор услуг, а формировать персонализированные предложения, которые максимально соответствуют текущим финансовым задачам и жизненным ситуациям клиента. Например, на основе анализа транзакций, банк может предложить бизнесу оптимальный тарифный план РКО, выгодный кредит или инвестиционный продукт.
2. Допродажа новых банковских услуг (cross-selling и up-selling): Цифровые решения открывают широкие возможности для допродажи. Когда банк понимает, что клиенту требуется, например, валютный контроль или услуга инкассации, он может проактивно предложить соответствующие продукты. Интеграция банковских услуг с нефинансовыми сервисами в рамках экосистем также способствует увеличению продаж.
3. Повышение удовлетворенности клиентов: Круглосуточный доступ, скорость операций, персонализированные предложения и удобство использования цифровых каналов значительно повышают общий индекс удовлетворенности клиентов. Лояльные клиенты чаще остаются с банком и рекомендуют его другим, что является бесценным активом.
4. Создание конкурентного преимущества: Банки, которые эффективно используют цифровые технологии для персонализации и повышения доступности услуг, получают значительное конкурентное преимущество. Они не просто удовлетворяют базовые потребности клиентов, но и предвосхищают их ожидания, формируя долгосрочные отношения.

Для Северо-восточного банка СБ РФ развитие этих направлений является стратегически важным. Адаптация централизованных решений Сбербанка к региональной специфике, углубление анализа клиентских данных и постоянное совершенствование цифровых каналов позволят банку не только удержать существующих клиентов, но и привлечь новых, укрепив свои позиции на рынке РКО в регионе.

Ключевые риски цифровизации РКО и методы их снижения

Цифровая трансформация РКО, принося огромные преимущества, одновременно порождает и целый спектр серьезных рисков, которые требуют постоянного внимания и внедрения эффективных методов снижения. Банковский сектор, будучи одним из наиболее привлекательных для киберпреступников, особенно уязвим к этим угрозам.

1. Киберугрозы:

• Масштаб угроз: В 2024 году Банк России зафиксировал порядка 750 кибератак, направленных на финансовый сектор. Это свидетельствует о высоком и постоянно растущем уровне угрозы.
• Типы атак: Наиболее распространенными угрозами являются вредоносное и вымогательское программное обеспечение, фишинг (целевые атаки на клиентов и сотрудников), а также прямые атаки на платежные системы и банковскую инфраструктуру.
• Последствия: Успешные кибератаки могут привести к значительным финансовым потерям, утечке конфиденциальных данных клиентов, нарушению операционной деятельности и серьезному репутационному ущербу.
• Методы снижения:
  • Комплексные системы кибербезопасности: Внедрение многоуровневых систем защиты, включающих антивирусное ПО, брандмауэры, системы обнаружения вторжений (IDS/IPS), а также современные средства шифрования.
  • Регулярные аудиты и тестирования на проникновение: Постоянная проверка уязвимостей систем и обучение персонала навыкам кибербезопасности.
  • Сотрудничество с регулятором и правоохранительными органами: Обмен информацией об угрозах и совместная работа по их предотвращению.

2. Инсайдерские угрозы:

• Источник риска: Инсайдерские угрозы исходят от текущих или бывших сотрудников, а также подрядчиков, которые, злоупотребляя своим внутренним знанием или доступом к системам, могут участвовать в несанкционированном разглашении коммерческой информации, мошенничестве, коррупции или краже активов.
• Методы снижения:
  • Строгий контроль доступа: Разграничение прав доступа к информации и системам, принцип минимальных привилегий.
  • Мониторинг действий сотрудников: Внедрение систем мониторинга активности пользователей для выявления подозрительного поведения.
  • Комплексная проверка персонала: Тщательная проверка соискателей и регулярные проверки действующих сотрудников.

3. Операционные и правовые риски интернет-банкинга:

• Сбои в информационных системах: Цифровая трансформация делает банковский сектор уязвимым для системных сбоев, которые могут быть вызваны техническими неполадками, ошибками в ПО или внешними кибератаками. Эти сбои могут нарушить критически важные операции, такие как проведение платежей или обнаружение мошенничества.
• Изменение качества данных: Ошибки в данных, их неполнота или некорректная обработка могут привести к неверным финансовым решениям и потерям.
• Недостаточное правовое регулирование: Быстрое развитие технологий часто опережает формирование адекватной законодательной базы, что создает правовые риски и неопределенности в новых областях (например, ответственность за сбои в ИИ-системах).
• Методы снижения:
  • Надежная ИТ-инфраструктура: Инвестиции в отказоустойчивые системы, резервное копирование и планы аварийного восстановления.
  • Тестирование и контроль качества ПО: Строгий контроль на всех этапах разработки и внедрения программного обеспечения.
  • Активное участие в формировании нормативной базы: Взаимодействие с регулятором для совершенствования законодательства.

4. Риски, связанные с использованием искусственного интеллекта:

• Ложные срабатывания и дезинформация: ИИ-системы, особенно на ранних стадиях внедрения, могут выдавать ложные положительные или отрицательные результаты (например, ошибочно блокировать легитимные транзакции или пропускать мошеннические), а также дезинформировать клиентов через чат-боты.
• Новые типы операционных рисков: Сбои в работе ИИ-систем из-за технических проблем, кибератак или ошибок в данных могут нарушить критически важные операции, такие как обнаружение мошенничества или управление рисками.
• Усталость клиентов от ботов: Чрезмерное использование автоматизированных систем без возможности быстрого перехода на живого оператора может привести к негативному клиентскому опыту.
• Излишняя зависимость от технологий: Полное делегирование решений ИИ без человеческого контроля может привести к непредсказуемым последствиям.
• Методы снижения:
  • Разработка этических кодексов ИИ: Как это сделал Банк России, устанавливая принципы человекоцентричности, справедливости и прозрачности.
  • Постоянный мониторинг и аудит ИИ-систем: Регулярная проверка работы алгоритмов и их совершенствование.
  • Гибридные модели обслуживания: Сочетание ИИ-решений с возможностью быстрого подключения живого оператора.

5. Временная блокировка финансовых операций:

• Причины: Блокировка может произойти по решению банка (в рамках противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма — 115-ФЗ) или по требованию государственных органов (ФНС, судебные приставы).
• Методы снижения: Соблюдение законодательства, прозрачность операций, оперативное взаимодействие с банком и государственными органами при возникновении таких ситуаций.

Для Северо-восточного банка СБ РФ управление этими рисками является первостепенной задачей. Это требует не только инвестиций в технологии и квалифицированный персонал, но и постоянной адаптации стратегий безопасности к меняющемуся ландшафту угроз, а также активного взаимодействия с клиентами для повышения их цифровой грамотности и бдительности.

Стратегические направления совершенствования РКО в условиях цифровой трансформации (на примере регионального банка)

Современный банковский ландшафт требует от кредитных организаций постоянного поиска новых путей совершенствования своих услуг, особенно в сфере расчетно-кассового обслуживания. Для региональных банков, таких как Северо-восточный банк СБ РФ, это означает не только адаптацию к общим тенденциям, но и разработку уникальных стратегий, учитывающих локальную специфику и конкурентную среду.

Стратегии развития РКО: от цифровых платформ до института клиентского менеджера

Эпоха цифровой трансформации диктует новые правила игры в сфере РКО. Банки, стремящиеся сохранить лидерские позиции и повысить эффективность бизнес-процессов, вынуждены кардинально перестраивать свои стратегии, интегрируя передовые технологии и переосмысливая подходы к взаимодействию с клиентами. Банк России, как регулятор, активно обсуждает и поддерживает эту трансформацию, стремясь к оптимальному сочетанию онлайн и офлайн форматов обслуживания и оптимизации затрат кредитных организаций.

Основные направления трансформации РКО:

1. Переход на цифровые платформы и инструменты:
   • Цифровизация как необходимость: Это уже не просто тренд, а стратегическая необходимость. Внедрение передовых цифровых платформ для управления счетами, платежами и кассовыми операциями позволяет автоматизировать рутинные процессы, снизить операционные издержки и повысить скорость обслуживания.
   • Оптимизация документооборота: Поэтапное внедрение цифровизации позволяет значительно уменьшить количество документов, запрашиваемых у клиента, что упрощает взаимодействие и ускоряет проведение операций.
2. Создание института клиентского менеджера:
   • Персонализированный подход: В условиях массовой цифровизации, роль личного клиентского менеджера приобретает новое значение. Это не просто оператор, а квалифицированный специалист, который глубоко понимает потребности бизнеса клиента, может предложить индивидуальные решения, консультировать по сложным финансовым вопросам и выступать единой точкой входа для всех банковских услуг.
   • Стратегическое партнерство: Клиентский менеджер становится стратегическим партнером для бизнеса, помогая ему эффективно использовать весь спектр услуг РКО и других банковских продуктов.
3. Перевод процессов взаимодействия с клиентами в онлайн-формат:
   • Дистанционное обслуживание: Развитие интернет-банкинга и мобильных приложений позволяет клиентам получать практически все услуги РКО дистанционно: от открытия счета и оформления кредитов до проведения платежей и получения выписок.
   • Круглосуточный доступ: Обеспечение круглосуточного доступа к цифровым клиентским сервисам становится стандартом. Это повышает удобство для клиентов и позволяет им управлять своими финансами в любое время и из любой точки мира.
4. Развитие технологичных операционных офисов Банка России:
   • Инфраструктурная поддержка: Банк России, как оператор ключевых платежных систем (например, СБП и платформы цифрового рубля), активно развивает собственную технологическую инфраструктуру. Это обеспечивает стабильность и надежность работы всей финансовой системы, что критически важно для коммерческих банков.
5. Применение инновационных подходов в РКО:
   • Бесконтактное кассовое обслуживание и самоинкассация: Эти механизмы сокращают время обслуживания, повышают удобство и безопасность операций с наличными.
   • Использование QR-кодов для платежных документов: Универсальные платежные QR-коды, о которых говорилось ранее, значительно упрощают процесс оплаты.
   • Консультирование в чат-ботах и электронная очередь: Автоматизация поддержки и оптимизация потока клиентов в отделениях.
   • Динамический график кассового обслуживания: Адаптация работы кассовых узлов под реальную потребность клиентов, что повышает эффективность.
6. Активное внедрение решений на базе искусственного интеллекта:
   • Повышение операционной эффективности: ИИ позволяет автоматизировать кредитный скоринг, обнаруживать мошенничество, персонализировать предложения и оптимизировать внутренние процессы.
   • Усиление конкурентного преимущества: Банки, активно использующие ИИ, получают значительное преимущество за счет снижения издержек, повышения скорости и качества услуг.

Для Северо-восточного банка СБ РФ эти стратегические направления формируют дорожную карту развития. Адаптация этих подходов с учетом региональной специфики позволит не только соответствовать требованиям времени, но и задавать новые стандарты качества РКО в своем регионе.

Адаптация инновационных решений для региональных подразделений Сбербанка

Региональные подразделения крупных федеральных банков, таких как Северо-восточный банк СБ РФ, сталкиваются с уникальными вызовами и возможностями. С одной стороны, они имеют доступ к передовым технологиям и ресурсам головной организации (Сбербанка), с другой — должны адаптировать эти решения к специфике локальных рынков, потребностям регионального бизнеса и населения.

Особенности регионального контекста:

• Специфика клиентской базы: В регионах может быть выше доля малого и среднего бизнеса, сельскохозяйственных предприятий, а также менее развита цифровая грамотность у части населения. Это требует более гибких подходов к внедрению инноваций.
• Конкурентная среда: На региональных рынках могут доминировать местные банки или другие федеральные игроки, что усиливает потребность в дифференциации услуг РКО.
• Инфраструктурные ограничения: В некоторых удаленных районах могут существовать ограничения в доступу к высокоскоростному интернету или отсутствие необходимой технологической инфраструктуры.

Возможности применения ИИ для оптимизации работы региональных отделений:

1. Анализ региональных финансовых показателей и выявление трендов:
   • ИИ может обрабатывать данные о транзакциях, объеме кредитования, депозитном портфеле и других показателях по каждому региональному отделению. Это позволяет выявлять локальные экономические тренды, специфические потребности регионального бизнеса и населения, а также прогнозировать спрос на различные услуги РКО.
   • На основе этого анализа Северо-восточный банк СБ РФ может адаптировать продуктовую линейку, предлагать специальные тарифы или акции, актуальные для данного региона.
2. Повышение индекса удовлетворенности клиентов РКО:
   • Персонализированные рекомендации: ИИ-системы могут анализировать историю взаимодействия каждого клиента и предлагать ему наиболее подходящие услуги, сокращая время поиска и повышая релевантность предложений.
   • Оптимизация работы контакт-центров и чат-ботов: Внедрение ИИ-ботов, обученных на региональной специфике и диалектах, может улучшить качество дистанционного обслуживания, снизив нагрузку на живых операторов.
   • Прогнозирование оттока клиентов: ИИ может выявлять клиентов, находящихся в группе риска по оттоку, что позволяет банку проактивно предлагать им удерживающие акции или персонализированные решения.
3. Снижение количества запрашиваемых документов и ускорение процессов:
   • Автоматизация проверки документов: ИИ-системы могут автоматически распознавать и проверять документы, что значительно ускоряет процессы открытия счетов, оформления кредитов и проведения других операций РКО.
   • Использование биометрии для удаленной идентификации: Внедрение ЕБС позволяет клиентам удаленно проходить идентификацию, сокращая необходимость личного присутствия и минимизируя бумажный документооборот. Это особенно ценно для клиентов из небольших населенных пунктов.
   • Создание умных шаблонов и предзаполненных форм: ИИ может предзаполнять формы на основе имеющихся данных о клиенте, сокращая время на их заполнение и уменьшая количество ошибок.
4. Оптимизация внутренних процессов в региональных офисах:
   • Управление потоками клиентов: ИИ-системы могут прогнозировать загруженность отделений и управлять электронной очередью, сокращая время ожидания для клиентов.
   • Обучение персонала: ИИ может использоваться для создания интерактивных обучающих программ для сотрудников региональных отделений, повышая их квалификацию в области новых технологий и продуктов.

Для Северо-восточного банка СБ РФ активная адаптация и интеграция централизованных ИИ-решений, разработанных Сбербанком, с учетом специфики региональных потребностей, является ключевым фактором для повышения эффективности РКО, улучшения качества обслуживания и укрепления конкурентных позиций на локальном рынке.

Развитие кибербезопасности и устранение регуляторных пробелов

Цифровая трансформация РКО, принося беспрецедентные возможности, одновременно ставит перед банковским сектором критический вызов – обеспечение кибербезопасности. Уровень киберугроз постоянно растет: в 2024 году Банк России зафиксировал около 750 кибератак. В этих условиях развитие надежной системы защиты и устранение регуляторных пробелов становятся первоочередными задачами.

1. Необходимость создания национальной стратегии кибербезопасности для всего банковского сектора:

• Комплексный подход: Отдельные меры защиты, предпринимаемые банками, уже недостаточны. Требуется единая, централизованная стратегия, охватывающая весь банковский сектор. Эта стратегия должна включать стандарты безопасности, протоколы обмена информацией об угрозах, механизмы реагирования на инциденты и меры по предотвращению атак.
• Координация усилий: Национальная стратегия должна обеспечивать координацию между Банком России, коммерческими банками, ФСБ, Минцифры и другими ведомствами, чтобы создать единый фронт противодействия киберугрозам.

2. Анализ текущих недостатков нормативно-правового регулирования в области кибербезопасности:

• Отставание законодательства: Нормативно-правовое регулирование в области кибербезопасности в российском банковском секторе пока слабо развито и зачастую отстает от стремительного развития цифровых технологий и появления новых форм киберпреступности. Это создает правовые лакуны, затрудняющие эффективное реагирование на новые угрозы и привлечение виновных к ответственности.
• Недостаточность детализации: Существующие нормативные акты могут быть недостаточно детализированы в части требований к защите данных, ответственности за киберинциденты и механизмов компенсации ущерба.
• Методы устранения пробелов:
  • Разработка новых ФЗ и подзаконных актов: Оперативное принятие законодательных инициатив, направленных на усиление киберзащиты.
  • Внедрение международных стандартов: Адаптация передовых международных стандартов кибербезопасности (например, ISO/IEC 27001) в российское законодательство.
  • Создание «регуляторных песочниц»: Для тестирования новых технологий и выработки адекватного регулирования.

3. Важность повышения осведомленности сотрудников и клиентов:

• Человеческий фактор: Многие кибератаки успешны из-за человеческого фактора – незнания правил безопасности, невнимательности или обмана.
• Обучение сотрудников: Регулярные тренинги по кибербезопасности для всех сотрудников банка, обучение распознаванию фишинговых атак, правилам работы с конфиденциальной информацией и использованию защищенных каналов связи.
• Информирование клиентов: Проведение информационных кампаний для клиентов о потенциальных угрозах (фишинг, социальная инженерия), правилах безопасного использования онлайн-банкинга, СБП и биометрических технологий. Например, Северо-восточный банк СБ РФ может активно публиковать памятки, проводить вебинары и рассылки, предупреждающие о новых видах мошенничества.
• Принципы этики ИИ: Кодекс этики Банка России в сфере применения ИИ на финансовом рынке подчеркивает важность прозрачности и ответственного управления рисками, что включает и обучение пользователей.

Для Северо-восточного банка СБ РФ развитие кибербезопасности — это не просто соответствие требованиям регулятора, а инвестиция в доверие клиентов и непрерывность бизнеса. Активное участие в формировании национальной стратегии, оперативное внедрение новых стандартов и постоянное повышение цифровой грамотности всех участников процесса являются ключевыми факторами для обеспечения устойчивости РКО в условиях цифровой трансформации.

Выводы

Совершенствование расчетно-кассового обслуживания в российских банках на примере Северо-восточного банка СБ РФ представляет собой динамичный процесс, продиктованный мощными векторами цифровой трансформации и строгой регуляторной политикой. Проведенное исследование позволило выявить ключевые тенденции, инновационные решения, а также преимущества и риски, формирующие современный ландшафт РКО.

Ключевые выводы исследования:

1. Неуклонный рост цифровизации и безналичных платежей: Российский финансовый рынок демонстрирует впечатляющую динамику перехода к безналичным расчетам, достигнув 85,8% в розничном обороте к концу 2024 года. Мобильный банкинг становится доминирующим каналом взаимодействия, привлекая до 74% пользователей. Это требует от банков постоянного совершенствования цифровых каналов и активного участия в развитии таких систем, как СБП.
2. Эволюция регуляторной среды: Нормативно-правовая база РКО активно адаптируется к новым реалиям. Особенно значимы предстоящие изменения с 1 сентября 2026 года, связанные с внедрением цифрового рубля и универсального платежного QR-кода, где Банк России выступает оператором и ключевым координатором. Детальное регулирование кассовых операций и лимитов наличности, хоть и остается консервативным, направлено на борьбу с теневой экономикой.
3. Инновации как движущая сила: Биометрические технологии, в частности Единая биометрическая система (ЕБС) и пилотные проекты по биоэквайрингу, открывают новые горизонты для удаленной идентификации и повышения удобства платежей. Искусственный интеллект трансформирует РКО, автоматизируя клиентское обслуживание (чат-боты, голосовые ассистенты), усиливая антифрод-системы, персонализируя предложения и оптимизируя внутренние процессы (кредитный скоринг, документооборот).
4. Колоссальные преимущества цифровизации: Внедрение цифровых решений обеспечивает значительные экономические и операционные выгоды: повышение скорости и безопасности операций, снижение затрат (до 20% на АБС за 5 лет, 230 млрд рублей эффекта от ИИ в Сбербанке), улучшение качества отчетности, расширение клиентской базы и повышение финансовой доступности.
5. Серьезные риски и вызовы: Цифровизация сопряжена с высоким уровнем киберугроз (порядка 750 атак в 2024 году), инсайдерскими угрозами, операционными и правовыми рисками, а также специфическими рисками ИИ (ложные срабатывания, дезинформация). Существующие нормативно-правовые пробелы в области кибербезопасности требуют незамедлительного устранения.
6. Стратегическая адаптация для регионального банка: Для региональных подразделений, таких как Северо-восточный банк СБ РФ, стратегически важно не просто копировать решения головной организации, но и адаптировать их к локальной специфике. Это включает использование ИИ для анализа региональных трендов, персонализацию услуг, оптимизацию документооборота и повышение удовлетворенности клиентов, а также активное участие в повышении кибербезопасности.

Практические рекомендации для Северо-восточного банка СБ РФ:

1. Приоритет цифровой инфраструктуры: Продолжать активные инвестиции в развитие и модернизацию цифровых платформ, мобильных приложений и интернет-банкинга. Обеспечить бесшовную интеграцию с СБП и подготовиться к полноценному внедрению цифрового рубля и универсального QR-кода к 2026 году.
2. Развитие компетенций в области ИИ и биометрии: Активно внедрять ИИ-решения для повышения эффективности РКО, особенно в части антифрод-систем, персонализации предложений и автоматизации внутренних процессов. Развивать возможности биометрической идентификации для удаленного обслуживания клиентов, что позволит снизить расходы на физическую инфраструктуру и расширить охват в регионе.
3. Усиление кибербезопасности и обучение: Разработать и внедрить комплексную региональную стратегию кибербезопасности, адаптированную к местным угрозам. Проводить регулярные тренинги для сотрудников и масштабные информационные кампании для клиентов по вопросам безопасного использования цифровых финансовых услуг. Активно участвовать в инициативах Банка России по устранению регуляторных пробелов.
4. Развитие института клиентского менеджера: В условиях цифровизации, личный контакт приобретает особую ценность. Укрепить институт клиентского менеджера, превратив его в ключевого консультанта и партнера для регионального бизнеса, способного предлагать комплексные и персонализированные решения.
5. Оптимизация кассовых операций: Использовать инновационные подходы, такие как бесконтактное кассовое обслуживание и механизмы самоинкассации, для повышения удобства и безопасности работы с наличностью, при этом строго соблюдая регуляторные требования ЦБ РФ по лимитам кассы.

Реализация этих рекомендаций позволит Северо-восточному банку СБ РФ не только эффективно справляться с вызовами цифровой эпохи, но и занять лидирующие позиции в регионе, предлагая своим клиентам п��редовое, безопасное и клиентоориентированное расчетно-кассовое обслуживание.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) : [принят Государственной Думой 21 октября 1994 года]. – Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
2. Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ) : [принят Государственной Думой 16 июля 1998 года]. – Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». – Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
4. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». – Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
5. Положение Банка России от 29.01.2018 № 630-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации». – Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
6. Указание Банка России от 11.03.2014 № 3210-У «О порядке ведения кассовых операций юридическими лицами и упрощенном порядке ведения кассовых операций индивидуальными предпринимателями и субъектами малого предпринимательства». – Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
7. Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации». – Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
8. Положение ЦБ РФ от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».
9. Банковское дело / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – Санкт-Петербург : Питер, 2002. – 384 с.
10. Букато В.И. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато, Ю.В. Головин, Ю.И. Львов ; под ред. М.Х. Лапидуса. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва.
11. Бухгалтерский учет и отчетность кредитных организаций : учебное пособие / С.К. Семенов. – Москва : Экзамен, 2004.
12. Кулакова Н. Бланки нестрогой отчетности / Н. Кулакова // Расчет. – 2004. – № 7.
13. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки / О.И. Лаврушин. – Москва : КноРус, 2004. – 559 с.
14. Макаров А.В. Кредитно-расчетные отношения / А.В. Макаров. – Москва : Эксмо-Пресс, 2005. – 189 с.
15. Омельченко В.В. Порядок осуществления безналичных расчетов физическими лицами / В.В. Омельченко // Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке. – 2003. – № 10 (октябрь).
16. Парфенов К.Г. Банковский учет / К.Г. Парфенов. – Москва : ООО «Парфенов.ру», 2004. – 180 с.
17. Практика применения Положения Банка России № 222-П и Указания Банка России № 1442-У в вопросах и ответах // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2004. – № 12.
18. Семикова П.В. Безналичные расчеты / П.В. Семикова. – Москва : Экзамен, 2004. – 303 с.
19. Тавасиев А.М. Банковское дело: Базовые операции для клиентов / А.М. Тавасиев, В.П. Бычков, В.А. Москвин. – Москва : Финансы и статистика, 2005. – 303 с.
20. В Ассоциации банков России обсудили перспективы расчетно-кассового обслуживания. – URL: https://arb.ru/banc/bank_press/10660145/ (дата обращения: 05.11.2025).
21. Доля безналичных платежей в РФ выросла до рекордных за историю 83,4% // Эксперт. – 2024. – 2 августа. – URL: https://expert.ru/2024/08/2/dolya-beznalichnykh-platezhey-v-rf-vyrosla-do-rekordnykh-za-istoriyu-834/ (дата обращения: 05.11.2025).
22. Банки стали чаще использовать цифровые каналы связи для общения с клиентами // Frank RG. – URL: https://frankrg.com/47949 (дата обращения: 05.11.2025).
23. Росбанк: динамика использования цифровых сервисов по-прежнему высока. – URL: https://rosbank.ru/o-banke/press-tsentr/novosti/rosbank-dinamika-ispolzovaniya-tsifrovykh-servisov-po-prezhnemu-vysoka/ (дата обращения: 05.11.2025).
24. РКО: как современные технологии изменяют игру Стратегии бизнеса. – URL: https://stockaccs.com/rko-kak-sovremennye-tekhnologii-izmenyayut-igru/ (дата обращения: 05.11.2025).
25. Расчетно-кассовое обслуживание в эпоху искусственного интеллекта: новые возможности для предпринимателей. – URL: https://action.market/news/raschetno-kassovoe-obsluzhivanie-v-epohu-iskusstvennogo-intellekta-novye-vozmozhnosti-dlya-predprinimateley/ (дата обращения: 05.11.2025).
26. ЦБ: доля безналичных платежей в РФ превысила 85%. – URL: https://perm.ranepa.ru/news/tsb-dolya-beznalichnykh-platezhey-v-rf-prevysila-85/ (дата обращения: 05.11.2025).
27. Что такое биометрия и как работает. – URL: https://mtsbank.ru/about/press-centr/mediakolonka/chto-takoe-biometriya-i-kak-rabotaet/ (дата обращения: 05.11.2025).
28. Более 83,4% составила доля безналичных платежей в 2023 году в России. – URL: https://www.mintrans.ru/press-center/news/10574 (дата обращения: 05.11.2025).
29. В России доля безналичных платежей в 2023 году превысила 83,4%. – URL: https://corpmsp.ru/press-tsentr/novosti/v-rossii-dolya-beznalichnykh-platezhey-v-2023-godu-prevysila-834/ (дата обращения: 05.11.2025).
30. Банки собирают биометрические данные клиентов в единую базу: что это значит и как удалить информацию о себе // Сравни.ру. – 2023. – 30 сентября. – URL: https://www.sravni.ru/text/2023/9/30/biometrija-v-bankakh-chto-jeto-takoe-i-zachem-nuzhna/ (дата обращения: 05.11.2025).
31. Кибербезопасность в банковской сфере: Основные угрозы и их предотвращение. – URL: https://habr.com/ru/companies/x-com_solutions/articles/764376/ (дата обращения: 05.11.2025).
32. Доля пользователей мобильного банка растет, но россияне становятся менее бдительными. – URL: https://nafi.ru/analytics/dolya-polzovateley-mobilnogo-banka-rastet-no-rossiyane-stanovyatsya-menee-bditelnymi/ (дата обращения: 05.11.2025).
33. Биометрия в банке – что такое ЕБС и зачем нужна. – URL: https://metallinvestbank.ru/press-center/articles/biometriya-v-banke-chto-takoe-ebs-i-zachem-nuzhna/ (дата обращения: 05.11.2025).
34. ЦБ РФ перестал давать прогнозы по доле безналичных платежей // Интерфакс. – 2023. – 26 декабря. – URL: https://www.interfax.ru/business/937815 (дата обращения: 05.11.2025).
35. Пять принципов для искусственного интеллекта: рекомендации регулятора по применению ИИ. – URL: https://cbr.ru/press/event/?id=18491 (дата обращения: 05.11.2025).
36. Для банков — Единая биометрическая система. – URL: https://ebs.ru/for-banks/ (дата обращения: 05.11.2025).
37. Основные риски кибербезопасности в банковской сфере и методы управления ими. – URL: https://x-com.ru/blog/osnovnye-riski-kiberbezopasnosti-v-bankovskoj-sfere-i-metody-upravleniya-imi/ (дата обращения: 05.11.2025).
38. Искусственный интеллект в банках: ТОП-10 эффективных кейсов по версии Smartgopro. – URL: https://smartgopro.ru/blog/iskusstvennyj-intellekt-v-bankakh-top-10-effektivnykh-kejsov-po-versii-smartgopro/ (дата обращения: 05.11.2025).
39. Фактчекинг: биометрия заменит банковские счета и карты? – URL: https://www.hse.ru/biometrics-fact-checking/ (дата обращения: 05.11.2025).
40. Что такое РКО: что входит в расчетно-кассовое обслуживание, как открыть счет для ИП, ООО. – URL: https://lokobank.ru/business/rko/chto-takoe-rko (дата обращения: 05.11.2025).
41. Искусственный интеллект в российских банках. – URL: https://inno.mgimo.ru/sites/default/files/pdf/AI-in-Russian-banks_2023.pdf (дата обращения: 05.11.2025).
42. Искусственный интеллект в банках: настоящее и будущее технологии в финансовом секторе // Финам. – 2025. – 18 мая. – URL: https://www.finam.ru/publications/item/iskusstvennyii-intellekt-v-bankakh-nastoyashchee-i-budushchee-tekhnologii-v-finansovom-sektore-20250518/ (дата обращения: 05.11.2025).
43. Искусственный интеллект в банковском секторе: возможности и риски. – URL: https://esj.today/PDF/49FAVN624.pdf (дата обращения: 05.11.2025).
44. РКО и электронные платежи: современные решения для бизнеса. – URL: https://all-weigh.com/rko-i-elektronnye-platezhi-sovremennye-resheniya-dlya-biznesa/ (дата обращения: 05.11.2025).
45. Искусственный интеллект и российские банки: как ИИ решения трансформируют финансовый сектор в 2025 году. – URL: https://civitas.ru/iskusstvennyy-intellekt-i-rossiyskie-banki-kak-ii-resheniya-transformiruyut-finansovyy-sektor-v-2025-godu/ (дата обращения: 05.11.2025).
46. Исследование влияния цифровизации на экономическую эффективность. – Уральский федеральный университет. – URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/139268/1/m_e_a.p.a_2024_01.pdf (дата обращения: 05.11.2025).
47. Искусственный интеллект в банках // TAdviser. – URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%98%D1%81%D0%BA%D1%83%D1%81%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B8%D0%BD%D1%82%D0%B5%D0%BB%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82_%D0%B2_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0%D1%85 (дата обращения: 05.11.2025).
48. Исследование NAUMEN: УБРиР повысил качество взаимодействия с клиентами. – URL: https://www.ubrr.ru/about/press-center/news/issledovanie-naumen-ubrir-povysil-kachestvo-vzaimodeystviya-s-klientami/ (дата обращения: 05.11.2025).
49. Искусственный интеллект в банках: повышение эффективности и безопасности. – URL: https://mws.ru/blog/iskusstvennyy-intellekt-v-bankakh-povyshenie-effektivnosti-i-bezopasnosti/ (дата обращения: 05.11.2025).
50. Текущий уровень цифровизации российских банков // Cyberleninka. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tekuschiy-uroven-tsifrovizatsii-rossiyskih-bankov (дата обращения: 05.11.2025).
51. Информационная безопасность банков: угрозы, решения и стратегии защиты. – URL: https://www.gazprombank.ru/press/articles/126955/ (дата обращения: 05.11.2025).
52. РКО для бизнеса — как выбрать. – URL: https://cloudpayments.ru/wiki/rko-dlya-biznesa-kak-vybrat (дата обращения: 05.11.2025).
53. 4 преимущества пакетов РКО. – URL: https://www.ubrr.ru/business/rko/preimuschestva-paketov-rko (дата обращения: 05.11.2025).
54. Киберустойчивость и риски кибербезопасности в банковском секторе: как защититься от атак и фрода // Spot.uz. – 2025. – 9 апреля. – URL: https://spot.uz/ru/2025/04/09/cybersecurity-risks/ (дата обращения: 05.11.2025).
55. Передовые механизмы расчетно-кассового обслуживания: как они меняют бизнес-процессы современного банка // TAdviser. – URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9F%D0%B5%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B5_%D0%BC%D0%B5%D1%85%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B7%D0%BC%D1%8B_%D1%80%D0%B0%D1%81%D1%87%D0%B5%D1%82%D0%BD%D0%BE-%D0%BA%D0%B0%D1%81%D1%81%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B3%D0%BE_%D0%BE%D0%B1%D1%81%D0%BB%D1%83%D0%B6%D0%B8%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F (дата обращения: 05.11.2025).
56. Конференция «Цифровая трансформация и банковские технологии: статус 2024». – URL: https://dialogs.ru/events/tsifrovaya-transformatsiya-i-bankovskie-tekhnologii-status-2024 (дата обращения: 05.11.2025).
57. Цифровая трансформация российских банков // TAdviser. – URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A6%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D1%82%D1%80%D0%B0%D0%BD%D1%81%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F_%D1%80%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2 (дата обращения: 05.11.2025).
58. Business&IT Day: Banks // Календарь мероприятий NWComm. – URL: https://nwcomm.ru/events/business-it-day-banks (дата обращения: 05.11.2025).
59. Актуальные направления развития банковского сектора России в условиях цифровой трансформации. – Электронный научный архив УрФУ. – URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/139270/1/%D0%91%D0%9C_2024_%D0%B3%D0%BB%D0%B0%D0%B2%D0%B0_3_%D0%B8_%D0%B2%D1%8B%D0%B2%D0%BE%D0%B4%D1%8B_%D0%BF%D0%BE_%D0%BD%D0%B5%D0%B9.pdf (дата обращения: 05.11.2025).
60. Факторы, влияющие на эффективность деятельности банков с цифровым капиталом. – Российский экономический Интернет-журнал. – URL: https://www.e-rej.ru/upload/iblock/d76/d7685600108871032338600889241517.pdf (дата обращения: 05.11.2025).
61. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов // Финансовый журнал. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskoy-sistemy-tsifrovaya-transformatsiya-sredy-i-biznes-protsessov (дата обращения: 05.11.2025).
62. Банк России объяснил, почему цифровой рубль не увеличит денежную массу в стране // SIA.RU. – 2023. – 21 сентября. – URL: https://sia.ru/?section=479&action=read_news&id=722770 (дата обращения: 05.11.2025).
63. Что такое безналичный расчет? Виды безналичных расчетов, учет безналичных расчетов. – URL: https://www.banki.ru/wikibank/chto_takoe_beznalichnyy_raschet/ (дата обращения: 05.11.2025).
64. Что такое РКО // Райффайзен Банк. – URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/chto-takoe-rko/ (дата обращения: 05.11.2025).
65. Что такое SWIFT/BIC-код? // Райффайзен Банк. – URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/chto-takoe-swift-bic-kod/ (дата обращения: 05.11.2025).
66. Что такое безналичный расчет // ВТБ. – URL: https://www.vtb.ru/smallbusiness/rko/articles/chto-takoe-beznalichnyy-raschet/ (дата обращения: 05.11.2025).
67. Что такое центральный банк, основные функции ЦБ РФ // Финансовая культура. – URL: https://fincult.info/faqs/chto-takoe-tsentralnyy-bank-osnovnye-funktsii-tsb-rf/ (дата обращения: 05.11.2025).