Совершенствование платежной системы Российской Федерации: от пластиковых карт к инновационной бескарточной экосистеме

В 2024 году объем хищений, совершенных мошенниками без добровольного согласия клиентов, составил колоссальные 27,5 млрд рублей, что на 74,3% больше, чем в предыдущем году. Эта ошеломляющая статистика не просто цифра – она кричащий сигнал о необходимости беспрецедентного совершенствования платежной системы Российской Федерации. В условиях, когда финансовые технологии развиваются с головокружительной скоростью, а риски киберпреступности растут пропорционально их сложности, задача обеспечения безопасности, эффективности и доступности финансовых услуг становится краеугольным камнем экономической стабильности и социального благополучия.

Платежная система — это не просто механизм перевода денег, это кровеносная система экономики, обеспечивающая циркуляцию финансовых потоков и поддерживающая бесперебойное функционирование всех ее сегментов. Пластиковые карты, долгое время бывшие флагманом безналичных расчетов, сегодня стоят на пороге глубокой трансформации, уступая место новым, подчас более гибким и защищенным технологиям. В этом контексте понимание текущих тенденций, вызовов и перспектив развития становится критически важным для обеспечения конкурентоспособности страны на глобальном финансовом рынке.

Целью данного исследования является всесторонний анализ путей и механизмов совершенствования платежной системы РФ, сфокусированный на эволюции роли пластиковых карт и влиянии на них новейших финансовых инноваций. В рамках этой цели будут решены следующие задачи:

• Раскрытие теоретических и правовых основ функционирования платежной системы и операций с пластиковыми картами.
• Детальный анализ текущего состояния и динамики рынка пластиковых карт в РФ с акцентом на данные 2024–2025 годов.
• Исследование влияния инновационных платежных технологий, таких как Система быстрых платежей (СБП), цифровой рубль и биометрические системы, на традиционные карточные платежи.
• Оценка преимуществ и препятствий, стоящих на пути дальнейшего расширения безналичных расчетов.
• Идентификация ключевых рисков (мошенничество, кибербезопасность) и анализ мер по их минимизации.
• Формулирование стратегических направлений развития платежной системы РФ на основе приоритетов Банка России и передового опыта.

Структура работы выстроена таким образом, чтобы последовательно провести читателя от фундаментальных понятий и регуляторных основ к глубокому анализу текущих трендов, вызовов и будущих перспектив, предоставляя максимально полную и актуальную картину развития национальной платежной системы.

Теоретические основы и правовое регулирование платежной системы РФ

Чтобы понять сложный механизм современной платежной системы, необходимо сначала заглянуть в ее фундаментальные определения и исследовать правовой каркас, на котором она зиждется, поскольку только так можно оценить ее прочность и потенциал для дальнейшего развития.

Понятие и структура платежной системы: Национальная платежная система

В самом широком смысле, платежная система — это не просто набор технологий, а сложный организм, включающий в себя совокупность правил, процедур, инфраструктуры и технических средств, чья основная задача — обеспечить эффективный и безопасный перевод денежных средств между различными участниками расчетов. Это своеобразная финансовая сеть, по которой перемещаются миллиарды транзакций, связывая воедино потребителей, бизнес и государство.

В условиях глобализации и возрастающей потребности в финансовом суверенитете каждое государство стремится создать собственную устойчивую и независимую платежную инфраструктуру. Так родилось понятие Национальной платежной системы (НПС). Это комплекс субъектов финансового рынка — банки, небанковские кредитные организации, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры — которые совместно обеспечивают бесперебойные денежные переводы внутри страны, минимизируя зависимость от зарубежных посредников. НПС является основой финансовой безопасности государства, его экономической стабильности и независимости.

Центральным элементом розничных платежей в современном мире, безусловно, является банковская карта. Это не просто кусочек пластика с чипом, а универсальный платежный инструмент, открывающий доступ к широкому спектру финансовых операций: от оплаты покупок и снятия наличных до пополнения счетов и совершения мгновенных переводов. Карта, хоть и находится в руках клиента — держателя, юридически остается собственностью банка-эмитента, который ее выпустил и несет ответственность за ее обслуживание. Это разграничение прав собственности является важным аспектом правового регулирования, определяющим ответственность и обязанности всех сторон.

Нормативно-правовая база регулирования операций с пластиковыми картами

Ключевым законодательным актом, определяющим основы функционирования российской платежной системы, является Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Этот закон стал фундаментом, на котором построена вся современная архитектура НПС. Он не только устанавливает правовые и организационные основы ее функционирования, но и детально регулирует:

• Порядок оказания платежных услуг: Определяет, кто может предоставлять такие услуги, какие требования предъявляются к операторам, и каковы права и обязанности участников платежного процесса.
• Использование электронных средств платежа: Включает в себя регламентацию операций с банковскими картами, электронными кошельками и другими цифровыми инструментами, обеспечивая их правовой статус и условия применения.
• Деятельность субъектов НПС: Устанавливает правила игры для банков, платежных агрегаторов и других участников, формируя прозрачную и контролируемую среду.

Роль Банка России в этой системе невозможно переоценить. Он выступает не только как мегарегулятор, обеспечивающий устойчивость и бесперебойное функционирование всей НПС, но и как активный участник, формирующий необходимую инфраструктуру для безналичных расчетов. Именно Центробанк создает нормативную базу, устанавливает требования и ограничения для финансовых организаций, гарантируя тем самым стабильность и безопасность системы.

Для более глубокого понимания операций с пластиковыми картами следует обратиться к Положению Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». Этот документ, постоянно обновляемый в соответствии с меняющимися реалиями рынка, является настольной книгой для каждого, кто работает с банковскими картами. Он регламентирует:

• Порядок эмиссии карт: Определяет условия и требования к выпуску различных типов карт.
• Правила совершения операций: Устанавливает процедуры авторизации, проведения и учета транзакций.
• Лимиты и ограничения: Например, регулирует максимальные суммы по предоплаченным картам без полной идентификации держателя, а также требования к идентификации клиентов.

Немаловажную роль в защите прав держателей карт играют общие законодательные акты. Так, к отношениям между кредитной организацией и клиентом-потребителем по вопросам выдачи, использования и обслуживания банковских карт применяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей». Этот закон гарантирует права потребителей на качественные услуги, полную и достоверную информацию, а также защиту от недобросовестных практик. Дополнительно, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» регулирует условия предоставления и обслуживания кредитных карт, устанавливая правила формирования процентных ставок, комиссий и порядок информирования заемщика.

В совокупности, эти документы формируют всеобъемлющую правовую базу, которая обеспечивает стабильность, безопасность и предсказуемость функционирования платежной системы РФ, создавая надежный фундамент для ее дальнейшего инновационного развития.

Текущее состояние и ключевые тенденции развития рынка пластиковых карт в РФ (2024-2025 гг.)

Российский рынок пластиковых карт – это не статичная картина, а живой, постоянно меняющийся ландшафт, отражающий глубокие трансформации финансового поведения населения и стремительную цифровизацию экономики. Если взглянуть на динамику последних лет, то мы увидим не просто рост, а сложный процесс переформатирования, где традиционные карточные платежи начинают уступать место новым форматам, что ставит перед участниками рынка новые задачи и открывает невиданные ранее возможности.

Статистика рынка: Эмиссия, объемы и количество операций

Цифры говорят сами за себя: российский рынок пластиковых карт, несмотря на вызовы, продолжает демонстрировать поразительную живучесть и адаптивность. К 1 января 2025 года количество выпущенных карт достигло впечатляющих 515,8 млн единиц. Это означает, что на каждого жителя России приходится в среднем около 3,4 карты, что подчеркивает глубокое проникновение безналичных расчетов в повседневную жизнь. Прирост эмиссии за 2024 год составил 14,8%, демонстрируя устойчивый интерес к этому платежному инструменту.

Однако более детальный анализ показывает интересные, порой противоречивые, тенденции. Весь годовой прирост (около 48 млн единиц) за период до 1 июля 2025 года пришелся исключительно на дебетовые карты, количество которых достигло 467 млн. Это указывает на приоритет населения в использовании карт для повседневных расходов и управления собственными средствами. С другой стороны, кредитные карты демонстрируют стагнацию: их число в середине 2025 года составило 64,9 млн, что даже чуть меньше, чем годом ранее. Это может быть связано как с ужесточением кредитной политики банков, так и с общим стремлением населения к более консервативному финансовому поведению, что приводит к сокращению спроса на заемные средства.

Общий объем транзакций за 2024 год достиг колоссальных 168,2 трлн рублей, при этом количество операций превысило 76,1 млрд. Подавляющее большинство этих транзакций (97,6% по количеству и 77,7% по объему) составили безналичные операции. Эта тенденция не нова: еще в 2012 году объем безналичных операций по картам впервые превысил объем снятия наличных, составив 52% от всех карточных транзакций. К концу 2023 года доля безналичных платежей в общем объеме операций достигла 83,4%, а к 9 месяцам 2024 года – уже 85,3%. Это ставит Россию в один ряд с мировыми лидерами по уровню проникновения безналичных расчетов, занимая место в топ-5 стран с крупными экономиками.

Если рассмотреть региональную специфику, то Московский регион демонстрирует особенно высокую активность: на 1 января 2024 года у москвичей было эмитировано 81,1 млн карт, а у жителей Подмосковья – 23,5 млн, что на 14,3% больше, чем годом ранее. При этом снятие наличных в Москве и Подмосковье происходит в 45-47 раз реже, чем использование банковских карт для платежей и переводов, что является ярким свидетельством преобладания безналичного обращения.

Структура рынка и доминирующие игроки

Российский рынок платежных карт характеризуется высокой степенью концентрации, где несколько крупных игроков занимают доминирующее положение. На 1 октября 2024 года около 40% всех выпущенных карт, более 50% счетов физических лиц, порядка 60% POS-терминалов и свыше 70% объема операций по картам приходятся на одного крупнейшего участника рынка.

Этим крупнейшим участником, безусловно, является Сбербанк. Его влияние на российский финансовый ландшафт огромно: на Сбербанк приходится более 30% активов всей банковской системы страны. Активная клиентская база насчитывает около 111 млн розничных клиентов, что составляет приблизительно 75% населения РФ или более 90% населения старше 14 лет. Такое масштабное присутствие делает его ключевым драйвером и бенчмарком для всего рынка.

В сегменте кредитных карт Сбербанк также является безусловным лидером с долей рынка более 50% по объему портфеля на 1 мая 2024 года. За ним следуют Т-Банк (18%), Альфа-Банк (11%), ВТБ (6%), Совкомбанк (4%) и МТС Банк (2%). Эти данные подчеркивают, что, несмотря на рост конкуренции, «большая тройка» (Сбербанк, Т-Банк, Альфа-Банк) сохраняет доминирующие позиции.

Масштабы деятельности Сбербанка впечатляют и в европейском контексте. В 2023 году он оставался крупнейшим эмитентом платежных карт в Европе (182,2 млн карт), а также крупнейшим эквайрером, обработав 47 млрд карточных платежей, что в четыре раза превышает показатели ближайших конкурентов. В целом, пять крупнейших российских банков-эквайреров (Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ, Т-банк, Газпромбанк) в 2023 году провели более 55 млрд операций по оплате покупок картами, что составляет 27,9% от общего числа безналичных платежей в Европе. Эти цифры говорят не только о колоссальном объеме внутренних операций, но и о значимой роли российских банков на европейском платежном рынке до недавних геополитических изменений.

Изменение потребительского поведения и замедление роста карточных платежей

Несмотря на впечатляющие цифры эмиссии и общего объема безналичных операций, рынок пластиковых карт сталкивается с новым, более тонким вызовом: замедлением темпов роста традиционных карточных платежей. В 2024 году темп прироста платежей картами за товары и услуги значительно снизился: количественный рост уменьшился на 4,9%, что в 2,6 раза меньше по сравнению с предыдущим годом. Темп прироста по объёму также снизился в 1,8 раза, до 8,9%. Этот феномен не следует трактовать как угасание интереса к безналичным расчетам. Напротив, он свидетельствует о глубоком изменении потребительского поведения и перераспределении предпочтений в пользу альтернативных платежных инструментов. Еще 5–7 лет назад около 95% всех безналичных оплат совершались с использованием карт. Однако теперь эта доля активно перераспределяется в пользу новых технологий, таких как платежные приложения банков, QR-коды, биометрия, Система быстрых платежей (СБП) и, в перспективе, цифровой рубль. Ожидается, что к концу 2027 года доля таких альтернативных способов оплаты составит около 15% от общего объема безналичных платежей граждан, тогда как сейчас она не превышает 10%.

Причины этого сдвига многогранны:

• Удобство и скорость новых технологий: СБП, оплата по QR-коду и биометрические платежи часто предлагают более простой и быстрый пользовательский опыт, не требуя физического присутствия карты.
• Экономическая выгода: Некоторые новые платежные инструменты (например, СБП для P2P-переводов) предлагают более низкие или вовсе отсутствующие комиссии, что привлекает как потребителей, так и бизнес.
• Инновационный толчок: Активная государственная поддержка и инициативы Банка России по внедрению цифрового рубля и биоэквайринга стимулируют рынок к поиску и принятию новых решений.
• Безопасность: Для многих пользователей новые технологии воспринимаются как более безопасные, поскольку они минимизируют риски компрометации физической карты.

Таким образом, текущее состояние российского рынка пластиковых карт — это период адаптации. Карты остаются важным, но уже не единственным доминирующим инструментом безналичных расчетов. Они интегрируются в более широкую, динамично развивающуюся экосистему, где конкурируют и взаимодействуют с множеством инновационных платежных решений.

Инновационные платежные технологии и их влияние на развитие платежной системы

Эволюция платежных систем в России переживает захватывающий период, движимый волной цифровых инноваций. Традиционные пластиковые карты, которые десятилетиями были синонимом безналичных расчетов, теперь соседствуют с целым арсеналом новых технологий. Банк России, в своих «Основных направлениях развития национальной платежной системы на период 2025–2027 годов», четко обозначил приоритеты, среди которых цифровой рубль, универсальный QR-код, биоэквайринг, Открытые API и развитие инфраструктуры для международных платежей. Эти инновации не просто дополняют, а трансформируют платежную систему, переосмысливая ее структуру и принципы работы.

Система быстрых платежей (СБП): Расширение функционала и популярности

Запущенная в 2019 году, Система быстрых платежей (СБП) стала одним из самых успешных и быстрорастущих инновационных проектов в российской финансовой сфере. Ее концепция — мгновенные переводы и платежи по номеру телефона или QR-коду — завоевала невероятную популярность. К 1 октября 2024 года уже две трети населения России активно используют СБП для переводов денежных средств. Что из этого следует? Эта широкая адоптация СБП демонстрирует готовность россиян к новым, более удобным и быстрым безналичным расчетам, создавая благоприятную почву для дальнейшего отказа от устаревших способов оплаты.

Статистика подтверждает взрывной рост:

• В 2023 году платежи и переводы через СБП осуществляли более 80 млн граждан и свыше 1,5 млн торгово-сервисных предприятий (ТСП).
• Доля СБП в общем объеме розничных безналичных платежей в IV квартале 2023 года достигла 18,9%. Этот показатель стремительно растет, оттягивая часть транзакций от традиционных карточных операций.
• В первом полугодии 2025 года через СБП было совершено 2,5 млрд P2B-транзакций (платежи физических лиц в адрес бизнеса) на общую сумму 4,1 трлн рублей. Для сравнения, за весь 2024 год этот показатель составил 3,7 млрд операций на 6,5 трлн рублей, что демонстрирует устойчивый рост B2C-платежей через СБП.

Популярность СБП обусловлена не только удобством, но и экономическими преимуществами. Программы лояльности, оплата по QR-коду, использование NFC и специализированного приложения СБПэй делают ее привлекательной как для потребителей, так и для бизнеса, который выигрывает от сниженных комиссий по сравнению с традиционным эквайрингом.

Цифровой рубль: Концепция, внедрение и перспективы

Одним из наиболее амбициозных проектов Банка России является внедрение цифрового рубля — третьей формы национальной валюты, которая будет существовать наряду с наличными и безналичными деньгами. Согласно «Основным направлениям развития национальной платежной системы на период 2025–2027 годов», цифровой рубль должен стать универсальным, доступным и безопасным платежным средством.

К 1 июля 2025 года Банк России планирует запустить широкое использование цифровой национальной валюты. К этому моменту 13 крупнейших банков России должны обеспечить своих клиентов готовой инфраструктурой для операций с цифровыми рублями. Это предполагает разработку мобильных приложений, интеграцию с существующими платежными системами и обучение персонала.

Цифровой рубль, по замыслу регулятора, призван:

• Увеличить скорость и снизить стоимость платежей: Мгновенные переводы без посредников.
• Повысить безопасность: Специальные механизмы контроля за использованием средств (программируемые деньги).
• Расширить доступность: Возможность использования в офлайн-режиме, что особенно актуально для удаленных регионов.
• Усилить финансовый суверенитет: Полный контроль над национальной валютой в цифровом пространстве.

Внедрение цифрового рубля создаст новую конкурентную среду для традиционных безналичных платежей, включая карточные, и потребует от банков адаптации своих продуктовых линеек.

Биометрические платежи и другие бесконтактные технологии

Будущее платежей все чаще ассоциируется не с пластиком, а с уникальными чертами самого человека. Биометрические платежи — это еще одно перспективное направление, активно развиваемое в России. Центробанк, совместно с Центром биометрических технологий (ЦБТ) и НСПК, запустил проект по биоэквайрингу, позволяющему совершать платежи с помощью сканирования лица, отпечатка пальца или даже ладони, привязанных к банковскому счету.

Динамика использования биометрии впечатляет:

• На конец 2024 года в Единой биометрической системе (ЕБС) зарегистрировались почти 3 млн человек, причем 80% из них — именно в 2024 году, что говорит о стремительном росте доверия и интереса.
• В 2024 году с использованием биометрии было совершено 33,1 млн покупок на сумму 21,6 млрд рублей. Этот рынок находится на стадии активного роста.
• Почти две трети (64%) россиян уже используют или хотя бы однажды пользовались разблокировкой или подтверждением действий на устройствах по отпечатку пальца или лицу.

Крупные банки активно экспериментируют с биометрическими решениями. Так, ВТБ запускает оплату по ладони, которая может стать альтернативой другим видам биометрии, предлагая новый уровень удобства и безопасности.

Наряду с биометрией, продолжается развитие универсального QR-кода, позволяющего быстро и удобно совершать платежи с помощью смартфона, а также концепции Открытых API (Application Programming Interface). Последняя предполагает создание стандартизированных интерфейсов для обмена данными между банками и сторонними сервисами, что должно стимулировать инновации и развитие новых финансовых продуктов на базе банковской инфраструктуры.

Перспективы создания новой бескарточной платежной системы

Инновационный импульс в сфере платежей настолько силен, что крупнейшие российские банки не просто адаптируются, но и формируют будущее. Сбер, Альфа-банк и Т-банк уже начали работу над концепцией второй российской платежной системы, которая будет принципиально отличаться от традиционной карточной. Ее фокус — развитие альтернативных способов оплаты, полностью обходящих пластик: QR-коды, биометрия и Bluetooth-платежи.

Эта новая система не рассматривается как конкурент картам «Мир», которые остаются основой национальной карточной инфраструктуры. Ее цель — не заменить, а дополнить, предоставив потребителям и бизнесу еще более широкий выбор современных, безопасных и удобных платежных инструментов. В создании этой системы планируется инвестировать до 10 млрд российских рублей.

Важно отметить, что Центробанк готов поддержать создание второй платежной системы в России, если участники рынка придут к соглашению. Это свидетельствует о стратегическом видении регулятора, направленном на развитие многовекторной, устойчивой и конкурентной платежной экосистемы, способной эффективно отвечать на вызовы цифровой эпохи и предоставлять гражданам и бизнесу максимум возможностей для удобных и безопасных расчетов.

В целом, эти инновации создают динамичную среду, где пластиковые карты, хоть и сохраняют свою значимость, постепенно интегрируются в более сложную и многогранную платежную экосистему, где доминирующее положение будут занимать цифровые и биометрические решения.

Преимущества и препятствия для совершенствования платежной системы РФ

Современная платежная система Российской Федерации представляет собой сложный механизм, находящийся под постоянным воздействием как благоприятствующих факторов, так и сдерживающих вызовов. Понимание этих аспектов критически важно для определения дальнейших стратегий развития.

Экономические и инфраструктурные преимущества

Российская финансовая инфраструктура демонстрирует впечатляющее качество и эффективность, что является фундаментальным преимуществом для совершенствования платежной системы. Это результат многолетних инвестиций и целенаправленной работы Банка России, коммерческих банков и операторов платежных систем.

• Скорость, удобство и приемлемые комиссии: Высокоразвитая инфраструктура обеспечивает беспрецедентную скорость и удобство большинства банковских операций. Это касается как мгновенных переводов, так и безналичных платежей. Комиссионная политика, хотя и варьируется, в целом остается на приемлемом уровне для большинства пользователей.
  • Комиссия за эквайринг (оплата картой): В среднем, составляет 1–3% от суммы операции. Размер зависит от банка, типа карт (дебетовые, кредитные, премиальные) и оборота торговой точки. Например, в Сбербанке для индивидуального предпринимателя с оборотом 600 000 рублей в месяц комиссия за транзакцию может составлять 2,1%.
  • Переводы между физическими лицами (P2P): Через Систему быстрых платежей (СБП) такие переводы, как правило, без комиссии в пределах 100 000–150 000 рублей в месяц. При превышении этого лимита применяется комиссия 0,5% от суммы перевода. Переводы внутри одного банка (например, ВТБ) для его клиентов чаще всего также без комиссии.
  • Переводы от юридических лиц физическим лицам (B2C): Могут составлять от 2% до 15% при превышении накопленной суммы в 200 тысяч рублей за месяц. Это связано с рисками обналичивания и противодействием нелегальной деятельности. Сбербанк, например, предлагает юридическим лицам подписки с лимитами на переводы физическим лицам до 500 000 ₽ или 1 млн ₽ в месяц, с комиссией 3,5% за превышение лимита.
  • Переводы между юридическими лицами (B2B): Обычно стоят 20–100 рублей за операцию, что свидетельствует о высокой эффективности межбанковских расчетов для бизнеса.
• Активное внедрение инноваций: Лидеры рынка и банки второго эшелона демонстрируют высокий темп внедрения новых технических решений. Российская платежная система активно осваивает универсальный QR-код, биоэквайринг, Открытые API и цифровой рубль. Средний уровень использования ИИ в российской экономике составляет 31%, а в финансовом секторе этот показатель превышает 55%, что говорит о высокой технологической зрелости отрасли. Ожидается, что в 2025 году на рынке заработает большое количество инноваций, включая широкое применение цифрового рубля. С 1 июля 2025 года торговые и сервисные предприятия с годовой выручкой более 30 млн рублей должны будут обеспечить оплату цифровыми рублями.
• Прозрачность и конкуренция: Безналичные расчеты способствуют повышению прозрачности финансовых потоков, что важно для борьбы с теневой экономикой и коррупцией. Кроме того, конкуренция между различными платежными инструментами и системами стимулирует их постоянное развитие и совершенствование.
• Удобство и контроль для пользователей: Платежные карты обеспечивают удобство, быстроту и простоту платежей и переводов. Они также позволяют клиентам эффективно контролировать свои доходы и расходы, управляя личными финансами через мобильные приложения и онлайн-банкинг.

Социальные факторы: Доверие и финансовая грамотность

Социальные аспекты играют фундаментальную роль в принятии и распространении платежных инноваций. В России наблюдаются две ключевые тенденции, которые выступают мощными драйверами развития.

• Высокий уровень доверия к банкам: Доверие граждан к платежным картам и банкам достигло рекордных 82% в начале 2023 года и остается стабильно высоким. Это связано с устойчивостью банковской системы, продемонстрированной даже в условиях внешних санкций. 89% россиян пользуются банковскими картами, причем 57% из них стали использовать карты чаще в последние 4-5 лет. Высокий уровень доверия позволяет банкам успешно внедрять новые продукты и технологии.
• Рост финансовой грамотности: Уровень финансовой грамотности населения в России демонстрирует устойчивый рост. В 2024 году Индекс финансовой грамотности составил 12,77 баллов, что является ростом на 5,3% по сравнению с 2018 годом. Около 70% россиян имеют высокий или средний уровень финансовой грамотности, а средняя самооценка финансовой грамотности выросла с 2,91 до 3,43 балла за последние 15 лет. Это означает, что население становится более осведомленным в вопросах управления финансами, готовым к освоению новых платежных инструментов и осознанному выбору в пользу безналичных расчетов.

Вызовы и ограничения

Несмотря на значительные преимущества, платежная система РФ сталкивается с рядом серьезных вызовов.

• Ограниченный экстенсивный рост рынка: Возможности для экстенсивного роста платежного рынка в значительной мере ограничены. Основные платежные продукты и сервисы уже широко представлены, а проникновение безналичных расчетов достигло очень высокого уровня. Это означает, что дальнейшее развитие будет зависеть не столько от увеличения количества пользователей, сколько от повышения эффективности, внедрения новых продуктов и диверсификации услуг.
• Давление на маржинальность транзакционного бизнеса: Распространение различных способов оплаты и усиливающаяся конкуренция между ними оказывают давление на маржинальность транзакционного бизнеса банков. Снижение комиссий за эквайринг и P2P-переводы, а также появление бесплатных или низкокомиссионных альтернатив (например, СБП) вынуждают банки искать новые источники дохода и оптимизировать свои операционные расходы.
• Проблемы с истечением сертификатов безопасности Visa и Mastercard: С 1 января 2025 года истекают сертификаты безопасности у чипов карт Visa и Mastercard, выпущенных российскими банками. Это означает, что техническая основа защиты данных этих карт больше не считается действующей. Хотя это не приведет к мгновенной блокировке, со временем такие карты будут постепенно выводиться из обращения, а клиенты будут переводиться на карты национальной платежной системы «Мир». Этот фактор создает необходимость для банков активно продвигать «Мир» и обеспечивать плавный переход для миллионов пользователей.

В совокупности, эти преимущества и препятствия формируют сложную, но динамичную среду, в которой платежная система РФ продолжает развиваться, адаптируясь к новым технологическим реалиям и экономическим условиям.

Риски и меры по их минимизации в платежной системе РФ

Стремительное развитие платежных систем и широкое распространение безналичных расчетов несет в себе не только колоссальные преимущества, но и неразрывно связанные с этим риски. Борьба с мошенничеством и обеспечение кибербезопасности становятся приоритетными задачами для регулятора и участников рынка.

Динамика мошенничества с пластиковыми картами

С каждым годом в России регистрируется все больше случаев карточного мошенничества, и цифры выглядят тревожно.

• В 2024 году количество мошеннических операций с использованием платежных карт достигло рекордных 821,87 тыс. случаев. Это огромный рост, свидетельствующий о постоянно совершенствующихся методах киберпреступников.
• Сумма хищений по этим операциям составила 8,5 млрд рублей. Более того, объем похищенных средств с банковских карт физических лиц увеличился в 1,4 раза только в первом квартале 2024 года, достигнув 1,9 млрд рублей.
• Общий объем хищений, совершенных мошенниками без добровольного согласия клиентов, составил 27,5 млрд рублей в 2024 году, что на 74,3% больше, чем в 2023 году (15,8 млрд рублей), и является абсолютным максимумом за все время наблюдений Банка России. Общий материальный ущерб от дистанционных хищений за 11 месяцев 2024 года превысил 168 млрд рублей.

К сожалению, доля возмещенных банками средств по мошенническим операциям остается невысокой: всего 9,9% (2,7 млрд рублей) от общего объема в 2024 году. Это подчеркивает острую необходимость в совершенствовании механизмов защиты и возмещения ущерба, ведь что из этого следует? Невозмещенные средства подрывают доверие к финансовой системе и стимулируют мошенников к дальнейшим действиям.

Основные компоненты, которые мошенники пытаются получить, чтобы совершить хищение, включают:

• Сама пластиковая карта.
• Данные о держателе карты: номер, имя, срок действия, трехзначный код безопасности (CVC/CVV).
• Копия магнитной полосы и PIN-код.

Виды мошенничества с пластиковыми картами разнообразны и постоянно эволюционируют:

• Скимминг: Копирование данных магнитной полосы карты и PIN-кода с помощью специальных устройств, устанавливаемых на банкоматы или POS-терминалы.
• Оплата украденной картой без PIN-кода: Возможна в торговых точках, где лимит бесконтактной оплаты без ввода PIN-кода достаточно высок, или при использовании устаревших терминалов, не требующих подтверждения.
• Снятие наличных с украденной картой и PIN-кодом: Самый прямой способ хищения, если мошенникам удалось получить карту и узнать PIN-код.
• Использование данных карты для онлайн-платежей: Данные карты могут быть украдены через фишинговые сайты, вредоносное ПО или утечки из скомпрометированных баз данных.

Угрозы кибербезопасности и защита данных

Оплата в интернете, несмотря на ее удобство, сопряжена с повышенными рисками кибербезопасности:

• Фишинговые атаки: Создание поддельных сайтов, имитирующих платежные шлюзы или интернет-магазины, для выманивания данных карты.
• Утечки персональных данных: Компрометация баз данных онлайн-магазинов или платежных сервисов, приводящая к раскрытию конфиденциальной информации клиентов.
• Перехват данных: Использование кейлоггеров (программ, записывающих нажатия клавиш) или видеонаблюдения для получения данных карты при вводе на зараженном устройстве или в общественном месте.
• Несанкционированный доступ к онлайн-кабинетам: Взлом аккаунтов пользователей в интернет-банкинге или платежных системах.

Для противодействия этим угрозам платежные системы разрабатывают и активно внедряют стандарты безопасности, обязательные для всех участников рынка:

• PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard): Международный стандарт безопасности данных индустрии платежных карт, разработанный ведущими платежными системами (Visa, Mastercard, American Express и др.). Он устанавливает требования к защите данных держателей карт при их хранении, обработке и передаче.
• PA DSS (Payment Application Data Security Standard): Стандарт для разработчиков платежных приложений, обеспечивающий безопасность программного обеспечения, используемого для обработки карточных данных.
• PCI PED (PIN Entry Device Security Standard): Стандарт безопасности для устройств ввода PIN-кода, гарантирующий защиту конфиденциальной информации на аппаратном уровне.

Регуляторные риски и меры противодействия

Банк России играет ведущую роль в минимизации рисков и обеспечении безопасности платежной системы. Принимаемые им меры носят комплексный характер:

• Законодательные изменения: Регулятор активно работает над совершенствованием законодательства, например, для упрощения и ускорения блокировки фишинговых сайтов, что позволяет оперативно пресекать каналы мошенничества.
• Единый канал обмена данными: Создание единого канала обмена данными о мобильных устройствах и абонентах между операторами связи и банками. Это позволяет оперативно выявлять подозрительную активность и предотвращать мошеннические операции, основанные на подмене номеров или использовании скомпрометированных устройств.
• Просветительская работа: Банк России и коммерческие банки регулярно проводят кампании по повышению финансовой грамотности населения, обучая граждан правилам безопасного использования платежных карт и распознаванию мошеннических схем.
• Технологические решения: Внедрение антифрод-систем, которые в 2024 году помогли банкам предотвратить хищения на 13,5 трлн рублей, отразив 72,17 млн попыток мошенничества.

Помимо общих мер, существуют и конкретные рекомендации для держателей карт:

• Осторожность при использовании банкоматов: Пользоваться банкоматами только в безопасных, хорошо освещенных местах. Внимательно осматривать банкомат на предмет подозрительных накладок или камер. Закрывать клавиатуру рукой при вводе PIN-кода.
• SMS-оповещения: Оформление услуги SMS-оповещения о проведенных операциях по карте позволяет оперативно узнать о несанкционированных списаниях.
• Безопасность PIN-кода: Никогда не хранить PIN-код вместе с картой и не сообщать его никому, даже сотрудникам банка.
• Ограничение лимитов: Установить лимит суточного снятия наличных или лимит на онлайн-операции, чтобы минимизировать потенциальный ущерб в случае компрометации карты.
• Оперативная блокировка: В случае утери или хищения карты немедленно блокировать ее через банк.
• Онлайн-покупки: Для онлайн-покупок рекомендуется использовать отдельную карту с небольшой суммой или виртуальную карту.

С декабря 2025 года планируется ввести ограничения на количество банковских карт: не более пяти карт в одном банке и не более 20 карт суммарно во всех кредитных организациях. Эти меры направлены на борьбу с мошенничеством и деятельностью «дропперов» – лиц, которые оформляют карты для использования в преступных схемах. Также будет запущен специальный сервис для граждан, позволяющий проверить, в каких банках зарегистрированы карты на их имя, что повысит прозрачность и контроль.

Отдельно стоит отметить повышенный риск для россиян, оформляющих карты Visa и Mastercard в Белоруссии, так как данные таких карт все чаще попадают в теневой оборот, что является важным аспектом при оценке трансграничных рисков.

Комплексный подход к управлению рисками, сочетающий технологические инновации, законодательные инициативы и просветительскую работу, является залогом устойчивого и безопасного развития платежной системы РФ.

Стратегии развития и совершенствования платежной системы РФ

Развитие платежной системы – это не одномоментный акт, а сложный, непрерывный процесс, требующий стратегического планирования и адаптации к постоянно меняющимся условиям. Банк России, как основной регулятор, играет ключевую роль в формировании вектора этого развития, определяя приоритеты и стимулируя инновации.

Приоритеты Банка России на 2025-2027 годы

«Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025–2027 годов», утвержденные Банком России, являются дорожной картой для всей отрасли. В них четко обозначены четыре столпа, на которых будет строиться будущее НПС:

1. Развитие платежной инфраструктуры: Это включает в себя не только модернизацию существующих систем, но и создание новых, более устойчивых и высокопроизводительных решений. Цель — обеспечить бесперебойность и стабильность работы всех элементов платежной системы, включая межбанковские расчеты, процессинг карт и обслуживание транзакций.
2. Совершенствование регулирования: Правовая база должна быть гибкой и адаптивной, чтобы эффективно реагировать на технологические инновации и новые вызовы. Это предполагает постоянный пересмотр и обновление законов и нормативных актов для обеспечения безопасности, прозрачности и справедливости на рынке платежных услуг.
3. Продуктовая конкуренция на рынке платежных услуг: Регулятор стремится создать условия для здоровой конкуренции между банками и операторами платежных систем. Это стимулирует появление новых, более удобных и выгодных продуктов и сервисов, что в конечном итоге выигрывают потребители. Конкуренция также подталкивает к снижению комиссий и повышению качества обслуживания.
4. Внедрение инноваций: Это, пожалуй, самый динамичный и перспективный аспект. Банк России активно поддерживает и стимулирует внедрение таких технологий, как цифровой рубль, универсальный QR-код, биоэквайринг и Открытые API. Цель — не просто следовать мировым трендам, но и формировать собственные инновационные решения, которые обеспечат лидерство России в цифровой экономике.

Общая цель всех этих направлений — обеспечение скорости, удобства, безопасности и доступности платежей для каждого гражданина и предприятия. Задача регулятора — предоставить потребителям широкий выбор оптимальных платежных инструментов для любой ситуации, будь то покупка кофе, перевод денег родственникам или крупная бизнес-транзакция.

Роль НСПК и развитие комплексных продуктовых решений

Национальная система платежных карт (НСПК) является одним из ключевых элементов суверенитета платежной системы РФ. Созданная для обеспечения бесперебойной обработки операций с банковскими картами на территории России, НСПК успешно выполняет эту функцию, предоставляя технологические сервисы для банков и торгово-сервисных предприятий.

НСПК стала основой для развития национальной платежной системы «Мир», которая зарекомендовала себя как надежная альтернатива международным системам. Помимо базовых функций, НСПК активно участвует в реализации социальных проектов:

• Прямые социальные выплаты: Реализован механизм прямых социальных выплат на карты «Мир», что упрощает получение пособий и пенсий для миллионов граждан.
• Социальные и транспортные приложения: Запущено более 30 проектов, интегрирующих функции платежной карты с социальными и транспортными сервисами (например, оплата проезда, скидки в магазинах).

В условиях, когда возможности для экстенсивного роста платежного рынка ограничены (большинство населения уже охвачено базовыми услугами), новый вектор развития смещается в сторону комплексных продуктов и услуг. Это означает не просто проведение транзакций, а использование возможностей по обработке транзакционной и иной информации с применением новых технологий. Например, банки могут предлагать персонализированные финансовые продукты, основанные на анализе расходов клиента, или интегрировать платежные функции с программами лояльности и умными сервисами. Поддержка использования карт «Мир» при биоэквайринге и внедрение универсального платежного QR-кода на базе АО «НСПК» также являются приоритетами, направленными на создание единой, унифицированной и удобной платежной среды.

Адаптация к глобальным и внутренним вызовам

Успешное функционирование и дальнейшее совершенствование платежной системы напрямую зависят от нескольких фундаментальных факторов:

• Общие экономические условия: Стабильность экономики, уровень инфляции, доходы населения — все это оказывает прямое влияние на объемы и структуру платежей. Регуляторные меры и инновации должны быть адаптированы к текущей экономической ситуации.
• Стабильность законодательства: Предсказуемость и четкость правовой базы создают уверенность для участников рынка и стимулируют инвестиции в развитие. Частые и непредсказуемые изменения могут замедлять внедрение инноваций.
• Наличие развитой инфраструктуры и системы коммуникаций: Высокоскоростной интернет, современные телекоммуникационные сети, надежные дата-центры — все это необходимая основа для функционирования цифровых платежных систем.

В условиях глобальных геополитических и экономических вызовов, а также стремительного развития финансовых технологий, платежная система РФ должна демонстрировать высочайшую степень адаптивности. Это означает не только реакцию на внешние изменения, но и проактивное формирование собственной повестки, создание уникальных конкурентных преимуществ и обеспечение технологического суверенитета. Переход к бескарточным решениям, развитие цифрового рубля и биометрических платежей — это не просто дань моде, а стратегически важные шаги для обеспечения устойчивости, безопасности и эффективности национальной платежной системы в долгосрочной перспективе.

Заключение

Современная платежная система Российской Федерации находится на переломном этапе своего развития, переживая глубокую трансформацию от преимущественно карточной модели к инновационной бескарточной экосистеме. Анализ текущего состояния и перспектив показывает, что, несмотря на впечатляющие достижения в области проникновения безналичных расчетов и устойчивый рост эмиссии карт (особенно дебетовых), традиционные пластиковые карты начинают уступать часть рынка новым, более гибким и технологичным инструментам.

Ключевые выводы исследования:

1. Правовой фундамент прочен, но требует адаптации: Федеральный закон № 161-ФЗ и Положение Банка России № 266-П формируют надежную основу, однако для эффективной интеграции цифрового рубля, биометрических платежей и других инноваций требуется постоянное совершенствование нормативной базы.
2. Рынок безналичных расчетов достиг зрелости, но динамика меняется: Доля безналичных платежей в РФ является одной из самых высоких в мире (87% в октябре 2025 года). Тем не менее, темп прироста карточных платежей замедляется, что указывает на перераспределение предпочтений в сторону альтернативных методов. Высокая концентрация рынка вокруг Сбербанка подтверждает его ключевую роль, но одновременно создает стимулы для других игроков развивать новые ниши.
3. Инновации — ключевой драйвер развития: Система быстрых платежей (СБП) продемонстрировала взрывной рост, став мощной альтернативой картам для P2P и P2B-транзакций. Цифровой рубль, широкое внедрение которого запланировано с 1 июля 2025 года, и биометрические платежи (биоэквайринг, оплата по ладони) кардинально меняют ландшафт. Инициативы по созданию новой бескарточной платежной системы крупнейшими банками свидетельствуют о стратегическом сдвиге в сторону инновационных решений.
4. Преимущества — в инфраструктуре и доверии: Высокое качество финансовой инфраструктуры, прозрачность расчетов, адекватные комиссии и, что особенно важно, высокий уровень доверия граждан к банкам (82%) и растущая финансовая грамотность (Индекс 12,77 баллов в 2024 году) создают благоприятную почву для дальнейшего развития.
5. Риски растут, требуя комплексных мер: Объем мошеннических операций (27,5 млрд рублей без согласия клиентов в 2024 году) и количество киберпреступлений достигли рекордных показателей. Это требует усиления мер кибербезопасности, внедрения стандартов PCI DSS, PA DSS, PCI PED и активного противодействия со стороны регулятора, включая блокировку фишинговых сайтов и планируемые ограничения на количество банковских карт.

Практические рекомендации для дальнейшего развития:

• Комплексная поддержка инноваций: Продолжить стимулирование внедрения СБП, цифрового рубля и биометрических технологий, создавая для них максимально благоприятную регуляторную, технологическую и экономическую среду. Особое внимание уделить унификации стандартов для универсального QR-кода и Открытых API.
• Повышение безопасности и снижение мошенничества: Усилить меры по борьбе с киберпреступностью, включая инвестиции в передовые антифрод-системы, оперативное реагирование на новые виды мошенничества и совершенствование законодательства по защите данных и возмещению ущерба. Эффективное внедрение ограничений на количество карт и сервисов для проверки счетов граждан является критически важным.
• Развитие гибридных решений: Вместо полного отказа от пластиковых карт, следует сосредоточиться на их интеграции с новыми технологиями, создавая гибридные платежные решения. Например, карты «Мир» могут быть дополнительно оснащены функциями биометрической идентификации или упрощенной привязки к СБП для оплаты по QR.
• Инвестиции в финансовую грамотность и доверие: Продолжать активную просветительскую работу среди населения о преимуществах и рисках использования различных платежных инструментов, особенно новых цифровых форм денег. Поддерживать высокий уровень доверия к банковской системе через прозрачность, надежность и клиентоориентированность.
• Стимулирование конкуренции и диверсификации: Поддерживать инициативы по созданию новых платежных систем (как в случае с консорциумом Сбера, Альфа-Банка и Т-Банка) для развития бескарточных решений. Это позволит снизить концентрацию рынка, стимулировать инновации и обеспечить большую устойчивость платежной системы в целом.
• Международное сотрудничество: Развивать инфраструктуру для международных платежей в условиях меняющегося геополитического ландшафта, используя национальные платежные системы дружественных стран и новые цифровые валюты для обеспечения бесперебойных трансграничных расчетов.

Таким образом, совершенствование платежной системы РФ — это не просто техническая задача, а стратегический вектор, направленный на укрепление финансового суверенитета, повышение экономической эффективности и обеспечение высокого качества жизни населения в условиях цифровой экономики. Пластиковые карты, оставаясь важным элементом, трансформируются, уступая место динамичной и инновационной бескарточной экосистеме, которая будет определять будущее российских финансов.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая.
2. Налоговый кодекс РФ. Часть вторая.
3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ.
4. О банках и банковской деятельности : Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1.
5. О валютном регулировании и валютном контроле : Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ.
6. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма : Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ.
7. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета : Положение ЦБ РФ от 26.06.1998 № 39-П.
8. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) : Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П.
9. О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации : Положение ЦБ РФ от 09.10.2002 № 199-П.
10. О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации : Положение ЦБ РФ от 05.12.2002 № 205-П.
11. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери : Положение ЦБ РФ от 09.07.2003 № 232-П.
12. Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах : Положение ЦБ РФ от 16.12.2003 № 242-П.
13. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности : Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П.
14. Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма : Положение ЦБ РФ от 19.08.2004 № 262-П.
15. Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт : Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П.
16. О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц : Инструкция ЦБ РФ от 28.04.2004 № 113-И.
17. О видах специальных счетов резидентов и нерезидентов : Инструкция ЦБ РФ от 07.06.2004 № 116-И.
18. О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт : Письмо ЦБ РФ от 10.06.2006 № 85-Т.
19. О составлении и представлении отчетности кредитных организаций : Письмо ЦБ РФ от 10.06.2006 № 86-Т.
20. Анч М. В. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития // Банковское Дело. 2004. № 5.
21. Бирюков В. Появление и распространение пластиковых карт в России. Перспективы российского пластика // Банковское обозрение. 2004. N 1. С. 24-27.
22. Бисерова У. Пластиковые деньги. URL: CHELFIN.ru.
23. Быстров Л. Пластиковые карты. 5-е изд., перераб. и доп. М. : БДЦ Пресс, 2006. 624 с.
24. Вопросы применения Положения Банка России № 266-П и Указания Банка России № 1376-У (3) // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2007. № 4 (69).
25. Дяченко О. Дебетовая история // Банковское Обозрение. 2006. № 11 (77).
26. Данилкин И. Ваша карта бита // Бизнес-журнал. 2006. № 24 (6 декабря).
27. Жарковская Е. П. Банковское дело : учебник. 4-е изд., испр. и доп. СПб. : Омега-Л, 2007. 452 с.
28. Зуева М. Три карты одной масти // Коммерсантъ. 2006. 15 июня.
29. Иноземцева В. Пластик под защитой. От чего страхуют банковские карты // Ведомости. 2007. 24 марта. № 51 (1578).
30. Калистратов Н. Банковский розничный бизнес. М. : БДЦ Пресс, 2007. 424 с.
31. Козлова С. Карточный расклад. URL: www.bankir.ru.
32. Лаврушин О. И. Банковское дело. Современная система кредитования : учебное пособие. М. : КНОРУС, 2007. 256 с.
33. Лаврушин О. И. Деньги. Кредит. Банки. М. : КноРус, 2004. 559 с.
34. Макаров А. В. Кредитно-расчетные отношения. М. : Эксмо-Пресс, 2006. 189 с.
35. Мартынова Т. MasterCard делает ставку на кредиты // Банковское обозрение. 2006. № 7 (июль).
36. Мартынова Т. Visa потеснилась ради банков // Банковское обозрение. 2006. № 7 (июль).
37. Марченко А. В., Бочкарев С. В. Пластиковые деньги — Visa, MasterCard и другие. М. : Олимп-Бизнес, 2007. 240 с.
38. Наумовский Л. Цели Visa не имеют отношения к показателям конкурентов // Бизнес. 2007. 25 февраля.
39. Оверченко М. Президент Visa International Кристофер Родригес поражен успехом социальной карты москвича // Ведомости. 2006. 17 октября. № 194 (1475).
40. Ружина О. Получка с довеском: что умеют зарплатные карты // Финансовые Известия. 2007. 22 февраля.
41. Рынок кредитных карт — перспективы развития // Банковское дело в Москве. 2007. № 3 (135).
42. Печникова А. Банковские операции : учебник. М. : ФОРУМ, 2006. 368 с.
43. Посадская М. Пластиковые размышления. Практическое пособие по разработке внутрибанковских правил по операциям с платежными картами // Бухгалтерия и Банки. 2007. № 5.
44. Рубинштейн Т. Б., Мирошкина О. В. Пластиковые карты. СПб. : Гелиос, 2006. 416 с.
45. Селянина Е. Пластик высшей пробы // Коммерсантъ — Банк. 2007. 15 июня.
46. Скогорева А. Взрыв на рынке пластика // Банковское обозрение. 2007. № 3 (март).
47. Трускова О. Тяжелое бремя карточного долга // Финанс. 2006. № 39 (127) (24-30 октября).
48. Феоктистов И. А. Пластиковые карты. М. : ГроссМедиа, 2007. 160 с.
49. Хуторных Е. Карты, деньги, «револьвер» // Бизнес. 2006. 20 декабря.
50. Шакланова Н. Электрон в классической оправе // Финанс. 2006. № 40 (130) (31 октября — 6 ноября).
51. Что такое национальная платежная система, и зачем она нужна? // Гарант. 2023. URL: https://www.garant.ru/news/819777/ (дата обращения: 16.10.2025).
52. Что такое «Национальная платежная система» простыми словами — определение термина // Финансовый словарь Газпромбанка. URL: https://www.gazprombank.ru/faq/58950/ (дата обращения: 16.10.2025).
53. Мошенничество с пластиковыми картами: виды, способы защиты // CFO Russia. URL: https://www.cfo-russia.ru/stati/moshennichestvo-s-plastikovymi-kartami-vidy-sposoby-zashchity/ (дата обращения: 16.10.2025).
54. Банковская карта — что это такое простыми словами // 1mbank. URL: https://1mbank.ru/bankovskaya-karta-chto-eto-takoe (дата обращения: 16.10.2025).
55. Платежная система Банка России. URL: https://www.cbr.ru/psystem/ (дата обращения: 16.10.2025).
56. Глава 2. Операции, совершаемые с использованием платежных карт // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_52646/e18228cf085732168923a1a6a57e3f81e3a2468d/ (дата обращения: 16.10.2025).
57. Российский феномен. Показатель использования карт в РФ — один из самых высоких в мире // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11041176 (дата обращения: 16.10.2025).
58. Управление рисками мошенничества при осуществлении операций по банк. URL: https://disser.hse.ru/data/2021/01/27/1381387606/Диссертация%20Ушаков%20ВА.pdf (дата обращения: 16.10.2025).
59. Платежные системы: как они работают и почему важны для экономики России // Mail.ru Финансы. 2025. 19 марта. URL: https://finance.mail.ru/2025-03-19/platezhnye-sistemy-kak-oni-rabotayut-i-pochemu-vazhny-dlya-ekonomiki-rossii-53457199/ (дата обращения: 16.10.2025).
60. Мошенничество с пластиковыми картами — как защититься от мошенников? // Управление Роспотребнадзора по Республике Алтай. URL: https://04.rospotrebnadzor.ru/index.php/component/content/article/82-press-tsentr/novosti/14541-moshennichestvo-s-plastikovymi-kartami-kak-zashchititsya-ot-moshennikov.html (дата обращения: 16.10.2025).
61. Формы мошенничества и способы минимизации рисков // Уфаобъединяет. URL: https://ufaobiedinyaet.ru/formy-moshennichestva-i-sposoby-minimizaczii-riskov/ (дата обращения: 16.10.2025).
62. Банк России утвердил Основные направления развития национальной платежной системы до 2027 года // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=20216 (дата обращения: 16.10.2025).
63. Национальная платежная система: от карточного бума к зрелости рынка // IT-World.ru. URL: https://it-world.ru/it-news/tech/187901.html (дата обращения: 16.10.2025).
64. Мошенничество с использованием пластиковых карт // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/moshennichestvo-s-ispolzovaniem-plastikovyh-kart (дата обращения: 16.10.2025).
65. Фактчекинг: биометрия заменит банковские счета и карты? // Высшая школа экономики. 2024. URL: https://www.hse.ru/express/2024—factchecking-bio (дата обращения: 16.10.2025).
66. Банковские карты (Полный список нормативных документов) // ppt.ru. URL: https://ppt.ru/docs/bank/bankovskie-karty (дата обращения: 16.10.2025).
67. Глава НСПК: ограничение работы карт с истекшим сроком годности (Visa и Mastercard) необходимо из-за рисков безопасности // Habr. URL: https://habr.com/ru/companies/rbc/articles/862777/ (дата обращения: 16.10.2025).
68. Основные этапы формирования платежных систем // Проблемы современной экономики. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-etapy-formirovaniya-platezhnyh-sistem (дата обращения: 16.10.2025).
69. Безналичные платежи в России // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Безналичные_платежи_в_России (дата обращения: 16.10.2025).
70. Правовое регулирование отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт // Наука XXI века. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-otnosheniy-po-vydache-ispolzovaniyu-i-obsluzhivaniyu-bankovskih-kart (дата обращения: 16.10.2025).
71. Современные тенденции в развитии платежных систем в России // ИД «Панорама». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-tendentsii-v-razvitii-platezhnyh-sistem-v-rossii (дата обращения: 16.10.2025).
72. Эксперт пояснила, чем грозит держателям карт Visa и Mastercard истечение сертификатов безопасности // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11041921 (дата обращения: 16.10.2025).
73. Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов (подготовлено Банком России) // Гарант. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/406159677/ (дата обращения: 16.10.2025).
74. Безопасность применения пластиковых карт — законодательство и практика // ITSec.Ru. URL: https://www.itsec.ru/articles2/control/bankovskie-karti-i-bezopasnost (дата обращения: 16.10.2025).
75. Платежи переходят на личности // Ведомости.Технологии и инновации. 2025. 9 июня. URL: https://www.vedomosti.ru/tehnologii/articles/2025/06/09/1042781-platezhi-perehodyat-lichnosti (дата обращения: 16.10.2025).
76. Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025–2027 гг. – статистический срез и перспективы // БСМ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-napravleniya-razvitiya-natsionalnoy-platezhnoy-sistemy-na-period-2025-2027-gg-statisticheskiy-srez-i-perspektivy (дата обращения: 16.10.2025).
77. Анализ современного состояния рынка банковских карт в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-sovremennogo-sostoyaniya-rynka-bankovskih-kart-v-rossii (дата обращения: 16.10.2025).
78. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО РЫНКА ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-rossiyskogo-rynka-platezhnyh-kart-na-sovremennom-etape (дата обращения: 16.10.2025).
79. Развитие платежных систем // Treasury Inside. 2023. № 1. URL: https://treasury-inside.ru/publ/2023/1/razvitie-platezhnyh-sistem/ (дата обращения: 16.10.2025).
80. Статистика национальной платежной системы // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/psys/ (дата обращения: 16.10.2025).
81. Банки рассказали о планах создать новую платежную систему без карт // Expert.ru. 2025. 14 октября. URL: https://expert.ru/2025/10/14/banki-rasskazali-o-plankah-sozdat-novuyu-platezhnuyu-sistemu-bez-kart/ (дата обращения: 16.10.2025).
82. Система для разговора: когда запустят альтернативу карт «Мир» // ict-online.ru. URL: https://ict-online.ru/news/n219323/ (дата обращения: 16.10.2025).
83. Платежи без карты: российские банки инвестируют 10 млрд российских рублей в новую систему // onliner.by. 2025. 14 октября. URL: https://www.onliner.by/2025/10/14/platezhi-bez-karty (дата обращения: 16.10.2025).
84. Эксперты предупредили о повышенных рисках для россиян, которые оформляют карты Visa и Mastercard в Белоруссии // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11041836 (дата обращения: 16.10.2025).
85. Эволюция платежных систем: от наличных до цифровых рублей // Habr. URL: https://habr.com/ru/companies/habr/articles/851412/ (дата обращения: 16.10.2025).
86. Россияне массово переходят на использование биометрии // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11036041 (дата обращения: 16.10.2025).
87. Риски при оплате в интернете с помощью банковской карты // vc.ru. URL: https://vc.ru/u/1619889-aleksandr-tashimov/1000632-riski-pri-oplate-v-internete-s-pomoschyu-bankovskoy-karty (дата обращения: 16.10.2025).
88. ВТБ запускает оплату «по ладони»: биометрия выходит на кассу // Делу время. URL: https://deluvremya.info/novosti/vtb-zapuskaet-oplatu-po-ladoni-biometriya-vykhodit-na-kassu.html (дата обращения: 16.10.2025).
89. Оценка развития банковских карт в России // Вектор экономики. 2024. № 3. URL: https://www.vectoreconomy.ru/images/publications/2024/3/financeandcredit/Shmyreva_Dryupina.pdf (дата обращения: 16.10.2025).
90. Российский рынок пластиковых карт: нормативно-правовое регулирование и проблемы развития // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rossiyskiy-rynok-plastikovyh-kart-normativno-pravovoe-regulirovanie-i-problemy-razvitiya (дата обращения: 16.10.2025).