Совершенствование политики безналичных расчетов крупного российского банка: инновации, регулирование и экономическая эффективность в условиях цифровизации и технологического суверенитета

На 1 октября 2025 года доля безналичных расчетов в России достигла 87,5%, позволяя стране войти в пятерку лидеров среди крупных экономик мира по этому показателю. Эта впечатляющая цифра не просто отражает сдвиг в потребительских привычках, но и подчеркивает глобальную трансформацию финансовой индустрии, где безналичные платежи стали краеугольным камнем цифровой экономики. В условиях стремительного развития финансовых технологий (FinTech) и постоянных изменений в законодательной базе, совершенствование политики безналичных расчетов перестает быть просто задачей, а становится критически важным направлением стратегического развития для любого крупного российского банка, ведь от этого напрямую зависит его конкурентоспособность и устойчивость на рынке.

Настоящее исследование ставит своей целью не просто констатировать текущее положение дел, а представить исчерпывающий анализ и сформулировать практические рекомендации по оптимизации и инновационному развитию политики безналичных расчетов. Объектом исследования является система безналичных расчетов крупного российского банка, а предметом – совокупность современных платежных инструментов, технологий и регуляторных механизмов, влияющих на ее функционирование и эффективность. В ходе работы будут рассмотрены ключевые аспекты, начиная от теоретических основ и эволюции цифровых платежей, заканчивая детальным анализом правового регулирования, кейс-стади трансформации в ПАО Сбербанк, а также методик оценки эффективности и перспектив внедрения инновационных подходов. Структура работы призвана обеспечить всесторонний и глубокий анализ, раскрывая каждый аспект темы с академической строгостью и практической применимостью.

Теоретические основы и эволюция безналичных расчетов в современной финансовой системе

Эпоха, в которой мы живём, ознаменована беспрецедентным сдвигом от традиционных наличных платежей к повсеместному распространению безналичных расчетов, стимулированному взрывным ростом финансовых технологий. Этот процесс переформатирует не только финансовые рынки, но и повседневную жизнь миллиардов людей, превращаясь в один из главных драйверов цифровой экономики как в России, так и во всём мире.

Сущность и виды безналичных расчетов и современных платежных инструментов

Безналичные расчеты, по своей сути, представляют собой механизм платежей, который исключает использование физических наличных денег, осуществляясь через записи на банковских счетах или путем зачета взаимных требований. Это не просто удобство, а фундаментальный элемент современной экономики, способствующий ускорению оборачиваемости капитала и снижению транзакционных издержек.

В арсенале современных платежных инструментов центральное место занимают пластиковые и виртуальные карты.

• Пластиковая карта (банковская карта) — это многофункциональный инструмент, привязанный к одному или нескольким расчетным счетам, позволяющий совершать оплату товаров и услуг, в том числе бесконтактным способом или через интернет, осуществлять переводы и снимать наличные средства. Эволюция пластиковых карт прошла путь от магнитной полосы до чипов и бесконтактных технологий (NFC), значительно повысив безопасность и скорость транзакций, что делает их незаменимым инструментом в повседневной жизни.
• Виртуальная карта, появившаяся как логичное продолжение цифровизации, представляет собой полноценный аналог дебетовой пластиковой карты, но существует исключительно в цифровом виде. Она предлагает тот же спектр возможностей: пополнение, оплата онлайн и офлайн (через платежные приложения на смартфоне), переводы. Интересной особенностью является возможность снятия наличных с виртуальной карты в России, например, через NFC-банкоматы при помощи смартфона или непосредственно в кассе банка, предъявив паспорт. Это стирает последние барьеры между «цифровым» и «физическим» деньгами, демонстрируя конвергенцию технологий.
• Система быстрых платежей (СБП), разработанная Банком России, стала настоящим прорывом в отечественной платежной инфраструктуре. Она позволяет мгновенно переводить средства по простому идентификатору (например, номеру телефона) между счетами в различных банках, а также совершать оплату товаров и услуг 24/7, в том числе с использованием QR-кода. СБП – это яркий пример того, как государственная инициатива может кардинально изменить ландшафт финансовых услуг, сделав их более доступными и удобными для граждан. На 1 октября 2025 года к СБП подключено уже 224 банка-участника, через систему совершено 37,9 млрд операций на 194,2 трлн рублей, что доказывает её эффективность и востребованность.

Концепция финансовых технологий (FinTech) и ее развитие в России

Понятие финансовые технологии (FinTech) не ограничивается лишь новыми платежными инструментами. Это гораздо более широкое явление, определяемое Банком России как предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий. Сюда входят большие данные (Big Data), искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии, биометрия и многие другие. FinTech выступает не просто как совокупность инструментов, а как мощный драйвер цифровой экономики, способствующий повышению конкуренции, доступности, качества и ассортимента финансовых услуг, снижению рисков и издержек, а также обеспечению безопасности и устойчивости всей финансовой системы.

Российский финтех развивается динамично, активно адаптируясь к мировым тенденциям и находя уникальные пути для достижения технологического суверенитета. Санкционное давление, вместо того чтобы замедлить процесс, послужило катализатором для импортозамещения, вынуждая рынок переходить на новые, отечественные платежные системы и решения. По данным Ассоциации ФинТех, достижение технологической независимости является приоритетной задачей для 67% участников российского финтех-рынка, что говорит о стратегической важности этого направления.

Среди 10 главных финтех-трендов 2025 года в России выделяются:

• Усиление роли БигТехов и БигБанков: Крупные игроки, обладающие значительными ресурсами и клиентской базой, продолжают доминировать, активно интегрируя технологии и расширяя свои экосистемы.
• Встроенные финансы: Финансовые услуги всё глубже интегрируются в нефинансовые платформы и сервисы, становясь невидимой, но неотъемлемой частью пользовательского опыта.
• Мультисегментный банкинг: Банки стремятся предлагать кастомизированные продукты и услуги для различных клиентских сегментов, используя данные и ИИ для персонализации.
• QR-изация: QR-платежи продолжают набирать популярность, предлагая удобную и экономичную альтернативу традиционным картам.
• Создание национальной цифровой инфраструктуры и её интеграция с коммерческими платформами: Это включает развитие цифрового рубля, СБП и других систем, обеспечивающих независимость и безопасность финансовых операций.
• Мультимодальный биоэквайринг: Использование комбинаций биометрических параметров (лицо, отпечатки пальцев, рисунок вен) для повышения безопасности и удобства платежей.
• Развитие цифровой валюты: Цифровой рубль — третья форма национальной валюты, активно внедряемая Банком России.
• Интеграция цифровых финансовых активов (ЦФА) и цифровых прав: Токенизация реальных активов и развитие законодательной базы для ЦФА открывают новые инвестиционные и платежные возможности.
• Применение искусственного интеллекта и его регулирование: ИИ проникает во все сферы, от клиентского обслуживания до анализа рисков, требуя адекватного правового регулирования.
• Переход к модели открытых финансов (Open Banking): Обмен данными через API для создания новых, более конкурентных и удобных финансовых продуктов.
• Укрепление технологического суверенитета и повышение кибербезопасности: Эти аспекты стали не просто трендами, а стратегическими императивами для всей российской финансовой системы.

Динамика и структура рынка безналичных расчетов в России и мире

Россия демонстрирует впечатляющие темпы роста безналичных расчетов. По итогам 2024 года доля безналичных платежей достигла 85,8%. К 1 октября 2025 года этот показатель вырос до 87,5%, что выводит Россию в пятерку мировых лидеров по этому показателю среди крупных экономик. Банк России прогнозирует дальнейший рост до 90% к концу 2025 года, что свидетельствует о необратимости данного тренда и глубокой трансформации потребительских привычек.

Таблица 1: Динамика роста безналичных платежей в России (2022-2025 гг.)

Показатель	2022 год	2023 год	2024 год	1 октября 2025 года (прогноз)	Конец 2025 года (прогноз)
Доля безналичных платежей, %	~78%	~82%	85,8%	87,5%	90%
Количество банков-участников СБП	~180	~200	~215	224	>224
Объем операций через СБП, трлн руб.	~80	~130	~170	194,2	>194,2
Количество операций через СБП, млрд	~15	~25	~32	37,9	>37,9

Источник: Банк России, Ассоциация ФинТех, собственные расчеты на основе данных за 2022-2024 гг. и прогнозов на 2025 г.

В мировом масштабе тенденция аналогична. По данным международной консалтинговой фирмы McKinsey, к 2025 году около 70% всех платежей в мире будут осуществляться в безналичной цифровой форме. Это означает, что Россия не просто следует за мировыми трендами, но и во многом опережает их, создавая одну из самых продвинутых и эффективных национальных платежных систем, что обеспечивает её устойчивость и независимость. Развитие Национальной платежной системы (НПС) России, созданной в 2011 году, позволило ей за короткие сроки адаптироваться к потребностям рынка, обеспечивая круглосуточные расчеты 24/7/365.

Правовые и регуляторные аспекты использования цифровых платежных инструментов в РФ

Развитие безналичных расчетов и финансовых технологий неразрывно связано с формированием адекватной правовой базы. В Российской Федерации эта база постоянно совершенствуется, адаптируясь к стремительным изменениям в цифровой сфере. Законодательство призвано обеспечить баланс между стимулированием инноваций, защитой прав потребителей и обеспечением стабильности финансовой системы, ведь без четких правил невозможно гармоничное развитие.

Общие основы правового регулирования безналичных расчетов

Фундамент правового регулирования безналичных расчетов в России заложен в Гражданском кодексе РФ (статьи 861-885), который определяет общие положения о расчетах, банковских счетах и переводах. Дополнительные и более детализированные нормы содержатся в федеральных законах:

• О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)
• О банках и банковской деятельности
• О национальной платежной системе (№ 161-ФЗ от 27 июня 2011 года).

Именно Закон № 161-ФЗ является ключевым документом, устанавливающим правовые и организационные основы Национальной платежной системы (НПС), регулирующим порядок оказания платежных услуг, использования электронных средств платежа и деятельность субъектов НПС. Центральный банк Российской Федерации, в свою очередь, играет центральную роль в этой системе, устанавливая правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов и переводов денежных средств, а также осуществляя надзор за их соблюдением, что гарантирует стабильность и безопасность.

Актуальные изменения в законодательстве, регулирующие безопасность платежей

Последние годы ознаменовались рядом значимых изменений в законодательстве, направленных на повышение безопасности безналичных расчетов и защиту прав потребителей, особенно от участившихся случаев мошенничества. Эти меры призваны восстановить доверие к цифровым операциям и минимизировать риски.

С 25 июля 2024 года вступили в силу важнейшие поправки в Федеральный закон № 161-ФЗ, которые значительно усилили защиту клиентов банков от мошеннических действий. Впервые было введено юридическое понятие операции без добровольного согласия клиента. Теперь, если банк обнаруживает признаки такой операции (например, с использованием пластиковых или виртуальных карт, электронных денежных средств или СБП), он обязан её блокировать и отменять. Для других типов подозрительных операций, таких как платежи через дистанционное банковское обслуживание (ДБО), требуется их приостановка на два дня.

Эти изменения накладывают на банки новые обязательства:

1. Немедленное уведомление клиента: Банк обязан незамедлительно сообщить клиенту о приостановлении или отмене операции.
2. Рекомендации по предотвращению: Предоставить клиенту рекомендации, как избежать подобных ситуаций в будущем.
3. Возможность повторного проведения: Объяснить клиенту способы повторного проведения отмененной операции, если она была правомерной.

Ключевым аспектом этих поправок является механизм возврата денег пострадавшим. Средства будут возвращены в трех случаях:

• Если кредитная организация допустила перевод на мошеннический счет, который уже числился в базе данных Банка России.
• Если банк не уведомил клиента о несанкционированной операции.
• Если клиент сам уведомил банк об утере карты или её несанкционированном использовании.

Для реализации этих механизмов Банк России формирует специальную базу данных О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента. Она содержит уникальные идентификаторы мошеннических счетов и формируется на основе информации, поступающей от всех операторов платежных систем. Это позволяет оперативно выявлять и блокировать злоумышленников, повышая общий уровень кибербезопасности в финансовой сфере.

Правовое регулирование цифрового рубля и Открытого банкинга

С развитием новых форм денег законодательство вынуждено идти в ногу со временем. Одним из наиболее значимых событий стало введение цифрового рубля.

31 июля 2023 года Президент РФ подписал закон о цифровом рубле, закрепивший правовые нормы введения в России третьей формы национальной валюты, наряду с наличными и безналичными деньгами. Все три формы рубля равноценны. Детали функционирования платформы цифрового рубля были установлены Положением Банка России от 3 августа 2023 года № 820-П О платформе цифрового рубля. Этот документ определяет:

• Функции оператора платформы (Банка России).
• Требования к участникам и пользователям.
• Виды счетов цифрового рубля и порядок доступа к ним.
• Виды операций и порядок их совершения.
• Порядок урегулирования споров.

Важно отметить особенности использования цифрового рубля:

• Бесплатные переводы и платежи для граждан: Это существенно снижает транзакционные издержки для населения.
• Тарифы для бизнеса: За прием оплаты цифровыми рублями бизнес будет платить 0,3% от суммы платежа, что является относительно низким показателем, стимулирующим его использование.
• Ограниченный функционал: В цифровых рублях нельзя открыть вклад или получить кредит, а проценты на остатки средств в цифровых кошельках начисляться не будут. Это сделано для того, чтобы цифровой рубль выполнял функцию средства платежа, а не сбережения, и не создавал избыточной конкуренции для традиционных банковских продуктов, способствуя развитию конкуренции и инноваций на финансовом рынке.

Параллельно с развитием цифрового рубля, активно обсуждается и внедряется концепция открытого банкинга (Open Banking) и открытых API (Application Programming Interface). Хотя на законодательном уровне в России эта концепция пока не закреплена в виде отдельного закона, Банк России утвердил Концепцию Открытых API ещё в 2019 году и активно запускает пилотные проекты. Цель — дать возможность финансовым организациям безопасно обмениваться клиентскими данными (с согласия клиента) и создавать новые, интегрированные продукты и сервисы. Ожидается, что внедрение открытых API в банковской сфере станет обязательным с 2026 года для крупнейших банков, брокеров и страховых компаний. Однако сроки могут быть уточнены после анализа результатов пилотных проектов, что говорит о взвешенном подходе регулятора, стремящегося к максимальной эффективности и безопасности.

Другие значимые законодательные инициативы и их влияние на политику безналичных расчетов

Наряду с вышеупомянутыми изменениями, есть и другие законодательные инициативы, которые окажут существенное влияние на политику безналичных расчетов:

• Закон о защите прав потребителей уже давно обязывает продавца обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) с использованием национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя, что поддерживает диверсификацию платежных методов.
• С 1 марта 2026 года вступает в силу новый закон, который запрещает сервисам автоматически списывать средства за онлайн-подписки с банковских карт, которые пользователь уже удалил из личного кабинета. Это важный шаг в сторону защиты прав потребителей и повышения прозрачности операций, что, несомненно, увеличит доверие пользователей к онлайн-сервисам.
• С 2026 года правительство России предложило отменить освобождение от НДС для ряда операций, связанных с использованием и обслуживанием пластиковых карт, включая процессинг и эквайринг. Это потенциально может привести к росту издержек как для банков, так и для торговых предприятий, что, в свою очередь, может повлиять на структуру тарифов и стимулировать дальнейшее развитие альтернативных, более экономичных платежных методов, таких как СБП и QR-платежи.

Таким образом, регуляторная среда безналичных расчетов в России находится в состоянии постоянного развития, реагируя на новые технологические вызовы и стремясь обеспечить безопасность, доступность и эффективность финансовых услуг. Эти изменения требуют от банков постоянной адаптации и совершенствования своей политики, чтобы оставаться конкурентоспособными и соответствовать всем законодательным требованиям.

Трансформация политики безналичных расчетов в ПАО Сбербанк: кейс-стади

В авангарде цифровой трансформации российского финансового сектора неизменно находится ПАО Сбербанк – не просто крупнейший универсальный банк России и Восточной Европы, но и системно значимая кредитная организация, активно переосмысливающая свою роль на рынке. Стратегический курс Сбербанка – стать полноценной технологической компанией – диктует инновационный подход ко всем аспектам деятельности, включая политику безналичных расчетов.

Сбербанк как технологический лидер и системно значимая организация

Сбербанк уже давно вышел за рамки традиционного представления о банке. Его стратегические цели и амбиции простираются далеко за пределы простого оказания финансовых услуг. В 2023 году банк определил ключевые направления стратегического развития, поставив амбициозные финансовые цели, включая рентабельность капитала выше 22%. Этот курс предполагает активное внедрение передовых технологий:

• Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение: для повышения эффективности операций, персонализации услуг и борьбы с мошенничеством.
• Блокчейн: для безопасных и прозрачных транзакций, а также для развития цифровых финансовых активов.
• Облачные технологии: для масштабируемости, гибкости и высокой доступности сервисов.
• Биометрия: для удобной и безопасной идентификации клиентов, а также для развития новых платежных методов.
• Робототехника: для автоматизации рутинных процессов и оптимизации затрат.

Стремление Сбербанка стать технологической компанией проявляется в его фокусе на удаленных каналах обслуживания, которые становятся всё более дружелюбными, функциональными и уникальными для клиентов. Международное признание этих усилий выразилось в высокой оценке на премии PayTech Awards 2019 в номинации Top PayTech Innovation, что подтверждает статус Сбербанка как технологического лидера мирового уровня и определяет вектор развития для всего рынка.

Инновационные платежные инструменты и сервисы Сбербанка

Политика безналичных расчетов Сбербанка является ярким примером активного внедрения FinTech-трендов. Банк не просто следует за рынком, а часто задаёт тон в развитии новых платежных решений.

• Виртуальные карты: В 2021 году Сбербанк начал выпуск полностью виртуальных дебетовых карт, являющихся полным аналогом пластиковых, но обладающих рядом преимуществ:
  • Моментальный выпуск онлайн: Клиент может получить карту за считанные минуты.
  • Удобство доступа: Все реквизиты карты доступны в приложении СберБанк Онлайн.
  • Безопасность и экологичность: Отсутствие физического носителя снижает риск компрометации данных и уменьшает потребление пластика.
  • Бесконтактная оплата: Реализована через SberPay (по QR-коду или с использованием биометрии).
  • Снятие наличных: Возможно в NFC-банкоматах с использованием смартфона, что ещё раз демонстрирует конвергенцию виртуальных и физических операций.
• Участие в тестировании цифрового рубля: Сбербанк активно участвует в пилотном проекте Банка России по внедрению цифрового рубля. Входя в группу из 12 банков-участников первого и второго этапов пилотирования, Сбербанк тестирует ключевые операции: открытие и закрытие цифровых кошельков, совершение покупок цифровыми рублями, а также переводы между гражданами. Это демонстрирует готовность банка к адаптации к новой форме национальной валюты и активное участие в формировании её будущей экосистемы.
• Биометрические платежные решения – Оплата улыбкой: Сбербанк является одним из пионеров в развитии биометрических платежей. Технология Оплата улыбкой позволяет оплачивать покупки, используя биометрические данные (распознавание лица). Масштабы внедрения впечатляют: в Москве установлено уже 70 тысяч POS-терминалов, поддерживающих этот метод. Эта технология не только повышает удобство и скорость расчетов, но и значительно снижает риски мошенничества. Развитие Оплаты улыбкой также включает расширение сферы её применения, делая биометрические платежи доступными для курьеров и официантов, что указывает на стремление Сбербанка к созданию всеобъемлющей и удобной платежной экосистемы. Банк также активно развивает мультимодальный биоэквайринг, который сочетает различные биометрические параметры для ещё большей безопасности.

Развитие открытого банкинга и интеграционных решений Сбербанка

Сбербанк признает важность развития концепции открытого банкинга (Open API) для создания более гибкой и клиентоориентированной финансовой среды.

• Пилотные проекты по Open API: Сбербанк запустил пилотные проекты с ведущими банками, такими как Т-Банк, Газпромбанк и Совкомбанк. Цель этих проектов – не просто протестировать техническую возможность обмена данными, но и создать стандарты для объединения карт разных банков в одном приложении. Это позволит клиентам видеть баланс и историю операций по всем своим картам из разных банков в одном удобном интерфейсе, управлять согласиями на передачу данных и осуществлять переводы между своими счетами в разных банках, что существенно упрощает управление личными финансами. В рамках пилотов Сбер и его партнеры активно тестируют стандарты обмена данными, скорость и безопасность процессов, а также собирают отзывы пользователей для дальнейшего совершенствования.
• Система Smart-платежей: С 2016 года Сбербанк активно развивает систему Smart-платежей, которая автоматизирует выставление счетов клиентам для оплаты. Эта система интегрирована с государственной информационной системой ЖКХ, что значительно упрощает оплату коммунальных услуг и других регулярных платежей, делая их прозрачными и удобными.

Доля безналичных операций и клиентская база Сбербанка

Сбербанк является ключевым игроком, формирующим динамику безналичных расчетов в России. По оценке СберИндекс и Чек Индекса, по итогам первого квартала 2021 года доля безналичных трат в расходах россиян составила 59,4%, обновив исторический максимум. Хотя эти данные несколько устарели, они демонстрируют тенденцию, которая только усилилась к 2025 году, подтверждая необратимость перехода к цифровым платежам.

На конец 2024 года у Сбербанка было:

• 109,9 млн активных частных клиентов.
• 3,3 млн активных корпоративных клиентов.

Такая обширная клиентская база является мощным фундаментом для дальнейшего масштабирования инновационных платежных решений и оказывает существенное влияние на общую динамику безналичных расчетов в стране. Политика Сбербанка в области цифровизации и внедрения передовых платежных инструментов служит ориентиром для всего банковского сектора, демонстрируя, как крупная финансовая организация может трансформироваться в технологического лидера.

Методики анализа эффективности и прибыльности операций с современными платежными инструментами

Оценка эффективности и прибыльности операций с банковскими картами и цифровыми платежными решениями является критически важной для любого коммерческого банка. В условиях быстро меняющегося финансового ландшафта, вызванного цифровизацией и усилением конкуренции, традиционные подходы к анализу требуют существенной доработки и адаптации, что позволяет банку не просто выживать, но и процветать.

Общие принципы оценки эффективности банковских продуктов

В основе оценки эффективности любого банковского продукта, включая операции с платежными картами, лежат общебанковские концепции, центрирующиеся на соотношении затрат, риска и доходности. Это позволяет банку принимать обоснованные решения о целесообразности развития тех или иных направлений.

• Затраты (Costs): Включают как прямые операционные расходы (на эмиссию, процессинг, эквайринг, обслуживание инфраструктуры, маркетинг), так и косвенные, например, на обучение персонала, обеспечение кибербезопасности и соблюдение регуляторных требований.
• Риски (Risks): Охватывают кредитные риски (например, при овердрафте), операционные риски (сбои систем, мошенничество), регуляторные риски (несоответствие законодательству) и репутационные риски. Управление рисками является ключевым элементом, особенно в сфере цифровых платежей.
• Доходность (Revenue): Формируется за счет различных источников: комиссий за транзакции (для бизнеса), интерчейндж-комиссий, процентов по овердрафтам, годовой платы за обслуживание карт, а также косвенных выгод, таких как привлечение новых клиентов и повышение их лояльности.

Важным аспектом в работе с платежными картами является управление лимитами на транзакции. Оно требует постоянного анализа данных о потреблении и поведении клиентов, что позволяет оптимизировать риски и предотвращать мошенничество, а также предлагать индивидуализированные условия обслуживания. В условиях цифровизации и усиления конкуренции, банки вынуждены постоянно менять свой подход к работе с платежными картами, внедряя новые технологии для повышения безопасности и удобства платежей, и это неудивительно, ведь ожидания клиентов постоянно растут.

Специфические критерии и показатели для цифровых платежных решений

Анализ эффективности цифровых платежных решений выходит за рамки традиционных метрик и требует учета влияния новых форм денег и технологий их обработки.

1. Влияние на развитие рынка платежных услуг и конкуренцию: Цифровые решения, такие как СБП и цифровой рубль, кардинально меняют ландшафт рынка, снижая барьеры для входа и усиливая конкурентную борьбу. Оценка этого влияния включает анализ изменения долей рынка, появления новых игроков и трансформации бизнес-моделей.
2. Экономическое значение безналичных расчетов: Внедрение и развитие безналичных расчетов приносит значительные макроэкономические выгоды:
   • Ускорение оборачиваемости средств: Цифровые транзакции обрабатываются мгновенно, что сокращает время на расчеты и способствует более эффективному использованию капитала в экономике.
   • Сокращение наличных денег: Уменьшение объема наличного обращения снижает издержки на их эмиссию, инкассацию, хранение и пересчет.
   • Снижение издержек обращения и учета: Автоматизация и цифровизация процессов снижают трудозатраты и ошибки, связанные с ручным учетом.

   По оценкам Центробанка РФ, оптимизация платежей и снижение затрат на денежное обращение могут обеспечить рост экономики на 0,1–0,2% ВВП ежегодно, что эквивалентно десяткам миллиардов рублей для России. Это является мощным аргументом в пользу дальнейшего развития безналичных технологий, поскольку эффект ощутим на государственном уровне.

Анализ прибыльности операций с платежными картами и цифровыми сервисами

Для детального анализа прибыльности операций с платежными картами и цифровыми сервисами необходимо использовать комплексный подход, который охватывает различные аспекты формирования доходов и расходов.

1. Методики оценки доходности эквайринга, эмиссии и процессинга:
   • Доходность эквайринга: Оценивается как разница между комиссией, взимаемой с торговых предприятий за прием безналичных платежей, и интерчейндж-комиссией, выплачиваемой банку-эмитенту, а также затратами на обслуживание POS-терминалов и эквайринговой инфраструктуры.
     Доходностьэквайринг = Σ (ТарифТП - Интерчейнджэмитент) * VТранзакций - РасходыЭквайринг

     Например, если средний тариф для торговой точки составляет 1,5%, интерчейндж 0,8%, а ежемесячный объем транзакций через терминалы банка составляет 1 млрд рублей при расходах на обслуживание 2 млн рублей, то доходность составит: (0,015 — 0,008) × 1 000 000 000 — 2 000 000 = 7 000 000 — 2 000 000 = 5 млн рублей.

   • Доходность эмиссии: Определяется как совокупность доходов от годовых комиссий за обслуживание карт, процентов по овердрафтам, штрафов за просрочку платежей, а также комиссий за снятие наличных в сторонних банкоматах. Из этих доходов вычитаются затраты на выпуск карт, маркетинг, поддержку клиентов и интерчейндж-комиссии, выплачиваемые банку-эквайреру.
     Доходностьэмиссия = Σ (Годовая_Комиссия + ПроцентыОвердрафт + КомиссииСнятие) - Σ (ЗатратыЭмиссия + Интерчейнджэквайрер)
   • Доходность процессинга: Оценивается на основе доходов от обработки транзакций (внутренних и сторонних) за вычетом затрат на поддержание и развитие процессингового центра, безопасность и лицензирование.
     Доходностьпроцессинг = ДоходыПроцессинг - РасходыПроцессинг
2. Сравнительный анализ затрат и доходов при использовании различных цифровых инструментов:
   • Система быстрых платежей (СБП): Для банков-участников СБП характерны низкие транзакционные издержки по сравнению с карточными платежами, поскольку отсутствуют интерчейндж-комиссии. Доходность для банка формируется за счет комиссий, взимаемых с бизнеса (до 0,7% от суммы, для некоторых операций 0,4%, для переводов между гражданами – бесплатно), а также за счет увеличения числа лояльных клиентов.
   • QR-платежи: Аналогично СБП, QR-платежи часто имеют более низкие комиссии для бизнеса, что делает их привлекательными, но требуют инвестиций в развитие инфраструктуры и интеграцию с торговыми системами.
   • Биометрия: Инвестиции в биометрические системы достаточно высоки (терминалы Оплаты улыбкой), но они окупаются за счет повышения лояльности клиентов, снижения операционных рисков (мошенничества) и потенциального увеличения объемов транзакций за счет удобства.
   • Виртуальные карты: Их прибыльность связана с экономией на выпуске пластика и логистике, а также с увеличением объема онлайн-транзакций. Однако требуется обеспечение высокого уровня кибербезопасности.

Количественный анализ эффективности предполагает расчет таких показателей как ROI (Return on Investment) для каждого типа платежного инструмента, CLV (Customer Lifetime Value) для клиентов, активно использующих цифровые сервисы, а также метрики, связанные с сокращением времени на транзакции и повышением пропускной способности платежных систем. Таким образом, для комплексной оценки эффективности и прибыльности операций с современными платежными инструментами банку необходимо не только отслеживать традиционные финансовые показатели, но и учитывать макроэкономические эффекты, влияние на конкурентную среду и специфические особенности каждой цифровой технологии.

Инновационные подходы и технологии для совершенствования политики безналичных расчетов

Современный банк, стремящийся к лидерству на рынке безналичных расчетов, должен не просто следовать за трендами, но и активно внедрять инновационные технологии. Это позволяет не только повышать эффективность и безопасность операций, но и создавать новые, уникальные продукты и сервисы, отвечающие меняющимся потребностям клиентов, что, в конечном итоге, формирует его долгосрочную конкурентоспособность.

Открытый банкинг и Open API как основа для новых экосистем

Открытый банкинг (Open Banking) – это революционная концепция, формирующая особую финансовую экосистему. Её суть заключается в предоставлении финансовым организациям возможности обмениваться клиентскими данными (с их явного согласия) и создавать новые продукты с использованием API (прикладного программного интерфейса).

• Принципы и потенциал Open Banking: Open Banking позволяет сторонним разработчикам и FinTech-компаниям интегрироваться с банковскими системами, предлагая клиентам персонализированные услуги, агрегированные финансовые данные, более выгодные предложения по кредитам или вкладам. Это способствует повышению конкуренции, стимулирует инновации и даёт клиентам большую свободу в управлении своими финансами.
• Планы по распространению на другие отрасли: В России уже запущены пилотные проекты в сфере открытого банкинга. Однако потенциал этой технологии гораздо шире банковского сектора. Планируется распространение Open Banking на другие отрасли экономики, такие как розничная торговля, туризм, транспорт и телекоммуникации. Это позволит создавать комплексные экосистемы, где финансовые услуги будут органично встроены в повседневную жизнь, например, автоматическая оплата проезда, подбор страховых продуктов на основе данных о путешествиях или персонализированные предложения от ритейлеров.
• Практические возможности Open API: Реальное преимущество Open API для клиента заключается в возможности:
  • Объединить в одном приложении карты разных банков.
  • Следить за балансом и историей операций по всем своим счетам.
  • Управлять согласиями на передачу данных.
  • Легко переводить деньги самому себе между банками без лишних комиссий и задержек.

Цифровые валюты и QR-платежи: потенциал и барьеры

1. Цифровой рубль: Создание цифрового рубля – это не просто технологическая инновация, а стратегический шаг Банка России. Он призван:
   • Развить новую платежную инфраструктуру, независимую от внешних факторов.
   • Существенно снизить издержки для бизнеса при расчетах, поскольку тарифы составляют всего 0,3% от платежа.
   • Обеспечить бесплатные переводы и платежи для граждан, повышая доступность финансовых услуг.

   Хотя внедрение цифрового рубля несёт в себе определённые вызовы, связанные с адаптацией банковских систем и изменением привычек пользователей, его потенциал для повышения эффективности и безопасности платежей огромен.

2. QR-платежи: Являются одним из главных финтех-трендов, предлагая простую, удобную и экономичную альтернативу традиционным банковским картам. В России уже 33% населения используют QR-коды для оплаты. Преимущества для бизнеса – низкие комиссии и отсутствие необходимости в дорогостоящем эквайринговом оборудовании. Для клиентов – удобство и скорость. Барьеры могут быть связаны с необходимостью адаптации торговых точек и недостаточной осведомлённостью части населения.

Биометрическая идентификация и искусственный интеллект

1. Биометрическая идентификация: Это не только будущее, но и настоящее платежных систем. Распознавание лиц, голоса, отпечатков пальцев, и даже рисунка вен на ладонях, ускоряет доступ к услугам и значительно снижает риски мошенничества.
   • Мультимодальный биоэквайринг: Это передовое направление, которое активно развивается. Оно предполагает использование различных комбинаций биометрических параметров для идентификации, что значительно повышает уровень безопасности платежей. Например, для подтверждения операции может потребоваться не только распознавание лица, но и сканирование отпечатка пальца. Это делает платежи практически неуязвимыми для злоумышленников, что обеспечивает максимальную защиту активов.
2. Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение: Проникают во все аспекты банковской деятельности. В сфере безналичных расчетов они используются для:
   • Создания нейросетевых платформ, автоматизирующих рутинные задачи (чат-боты, голосовые помощники).
   • Ответов на вопросы клиентов и поддержания диалога.
   • Анализа транзакций для выявления мошеннических операций в реальном времени.
   • Персонализации предложений и продуктов для клиентов.
   • Создания контента и отчетов.

   ИИ повышает эффективность работы банка, снижает издержки и улучшает качество обслуживания.

Блокчейн и облачные технологии

1. Блокчейн-технологии: Хотя блокчейн чаще ассоциируется с криптовалютами, его потенциал в банковской сфере гораздо шире. Он применяется для:
   • Безопасных и прозрачных транзакций: Децентрализованная и неизменяемая природа блокчейна делает его идеальным для записи и верификации платежей.
   • Учета доверенностей, электронных закладных на недвижимость и денежных переводов: Смарт-контракты на блокчейне позволяют автоматизировать эти процессы, снижая риски и издержки.

   Блокчейн может стать основой для создания более эффективных трансграничных платежей и децентрализованных финансовых сервисов.

2. Облачные технологии: Являются краеугольным камнем современной цифровой инфраструктуры. Они позволяют банкам:
   • Повысить доступность банковского сервиса: Облачные решения обеспечивают бесперебойную работу приложений и систем 24/7.
   • Обеспечить масштабируемость: Банки могут быстро увеличивать или уменьшать вычислительные мощности в зависимости от потребностей.
   • Снизить затраты на ИТ-инфраструктуру: Переход в облако сокращает капитальные затраты на приобретение и обслуживание оборудования.
   • Повысить кибербезопасность: Современные облачные провайдеры предлагают высокий уровень защиты данных и инфраструктуры, что критически важно для банковского сектора.

Интеграция этих инновационных подходов и технологий позволяет банкам не только совершенствовать существующие платежные инструменты, но и создавать принципиально новые сервисы, которые будут формировать будущее безналичных расчетов.

Прогнозируемая экономическая и социальная эффективность внедрения инноваций

Внедрение инновационных подходов в политику безналичных расчетов – это не просто дань моде, а стратегически обоснованный шаг, обещающий значительные экономические и социальные выгоды как для банков, так и для их клиентов и национальной экономики в целом. Эти выгоды особенно актуальны в контексте стремления к технологическому суверенитету, ведь сильная экономика немыслима без независимых платежных систем.

Экономические эффекты для банка и бизнеса

1. Снижение транзакционных издержек:
   • Цифровой рубль: Благодаря его природе как третьей формы национальной валюты и отсутствию интерчейндж-комиссий, а также установленным тарифам для бизнеса в 0,3% от платежа, внедрение цифрового рубля значительно сократит издержки для торговых предприятий и банков. Это стимулирует рост безналичных операций и делает их более выгодными.
   • СБП и QR-платежи: Аналогично цифровому рублю, эти системы предлагают низкие или нулевые комиссии для граждан и конкурентные тарифы для бизнеса, что ведёт к общей оптимизации платежного оборота.
   • Автоматизация с ИИ и блокчейном: Применение ИИ и блокчейн-технологий для автоматизации рутинных операций (например, в процессинге, комплаенсе, клиентском обслуживании) позволяет сократить операционные расходы банка, повысить эффективность использования ресурсов и минимизировать ошибки.
2. Повышение конкурентоспособности и прибыльности банка:
   • Привлечение и удержание клиентов: Предложение инновационных, удобных и безопасных платежных решений (виртуальные карты, Оплата улыбкой, Open API) повышает лояльность существующих клиентов и привлекает новых, особенно из молодого, технологически ориентированного поколения.
   • Расширение спектра услуг: Open Banking и интеграция с нефинансовыми сервисами позволяют банку стать частью более широких экосистем, открывая новые источники дохода и расширяя клиентскую базу.
   • Оптимизация рисков: Биометрическая идентификация и ИИ-анализ данных значительно снижают риски мошенничества, что уменьшает потенциальные убытки и затраты на их покрытие.
3. Вклад в рост ВВП:
   • По оценкам Центробанка РФ, стоимость экономики за счёт оптимизации платежей и снижения затрат на денежное обращение может вырасти на 0,1–0,2% ВВП ежегодно, что эквивалентно десяткам миллиардов рублей для России. Это подтверждает, что инвестиции в развитие безналичных расчетов имеют не только микроэкономическое, но и макроэкономическое значение, способствуя общему экономическому росту.

Социальные выгоды для клиентов и повышение качества услуг

1. Улучшение качества и доступности финансовых услуг:
   • Высокий уровень цифровизации: Уже 88,5% финансовых услуг приобретаются гражданами в цифровом формате, что свидетельствует о высоком уровне доступности. Дальнейшее развитие инноваций только укрепит эту тенденцию.
   • Удобство и инклюзивность: Виртуальные карты, СБП и цифровой рубль делают финансовые услуги доступными для широких слоев населения, включая тех, кто ранее был исключен из традиционной банковской системы.
2. Повышение удобства, скорости и безопасности платежей:
   • Биометрические платежи (Оплата улыбкой, мультимодальный биоэквайринг): Делают расчеты максимально быстрыми, простыми и безопасными, исключая необходимость использования физических карт или смартфонов в некоторых сценариях. Комбинация различных биометрических параметров (лицо, отпечатки пальцев) значительно повышает надёжность защиты средств.
   • Мгновенные переводы через СБП и цифровой рубль: Сокращают время ожидания подтверждения операций, улучшая пользовательский опыт.
   • Защита от мошенничества: Новые законодательные нормы и развитие ИИ-систем безопасности обеспечивают надёжную защиту средств клиентов.
3. Повышение гибкости и свободы выбора клиентов благодаря Open Banking:
   • Клиенты получают возможность эффективнее распоряжаться своими финансами, объединяя информацию из разных банков в одном приложении.
   • Появляются новые, более выгодные форматы и условия оплаты, а также возможности для анализа своих операций и экономии.

Влияние на развитие национальной финансовой инфраструктуры и технологический суверенитет

1. Развитие новой платежной инфраструктуры: Внедрение цифрового рубля и Open Banking способствует формированию современной, эффективной и независимой платежной инфраструктуры, способной адаптироваться к вызовам и потребностям цифровой экономики.
2. Укрепление технологической независимости российского финтеха:
   • Санкционное давление и геополитические изменения стали мощным стимулом для развития отечественных финансовых технологий. 67% российских финансовых компаний считают достижение технологической независимости приоритетной задачей. Банки, активно внедряющие отечественные решения и развивающие собственную ИТ-инфраструктуру, напрямую способствуют укреплению технологического суверенитета страны.
   • Повышение кибербезопасности: Развитие отечественных решений в области кибербезопасности и систем защиты информации является неотъемлемой частью технологического суверенитета, обеспечивая устойчивость и надёжность финансовой системы в условиях возрастающих киберугроз.

Таким образом, комплексное внедрение инноваций в политику безналичных расчетов несёт в себе мультипликативный эффект, улучшая экономические показатели банка, повышая качество жизни населения и укрепляя стратегическую независимость национальной финансовой системы.

Заключение

Исследование, посвящённое совершенствованию политики безналичных расчетов крупного российского банка, продемонстрировало, что мы находимся в эпицентре глобальной финансовой трансформации. Доля безналичных расчётов в России достигла 87,5% к октябрю 2025 года, что недвусмысленно указывает на необратимость и перспективность данного тренда. Ключевыми двигателями этих изменений стали финансовые технологии (FinTech), обеспечивающие повышение доступности, качества и разнообразия финансовых услуг.

В ходе работы были раскрыты теоретические основы безналичных расчетов, определена сущность FinTech как драйвера цифровой экономики, а также проанализирована динамика развития рынка в России и мире. Особое внимание было уделено актуальным изменениям в правовом регулировании, которые активно адаптируются к новым вызовам и технологиям. Детально рассмотрены поправки в Федеральный закон № 161-ФЗ от июля 2024 года, усиливающие защиту клиентов от мошенничества, и законодательная база для цифрового рубля (ФЗ от 31 июля 2023 года и Положение Банка России № 820-П от 3 августа 2023 года), определяющая его особенности (бесплатные переводы для граждан, тарифы 0,3% для бизнеса, отсутствие процентов на остаток). Отмечены также значимые инициативы, такие как запрет на автоматическое списание с удалённых карт с марта 2026 года и потенциальная отмена НДС для операций с картами с 2026 года.

Кейс-стади ПАО Сбербанк подтвердил его статус как технологического лидера, активно внедряющего инновационные платёжные инструменты и сервисы: от моментального выпуска виртуальных карт с возможностью снятия наличных в NFC-банкоматах до масштабного развития биометрических платежей (Оплата улыбкой, 70 тысяч терминалов в Москве) и участия в пилотных проектах цифрового рубля и Open API. Эти шаги подчеркивают стратегическое стремление банка к формированию технологического суверенитета и созданию всеобъемлющей финансовой экосистемы.

Анализ эффективности и прибыльности операций с платёжными инструментами показал необходимость комплексного подхода, учитывающего не только традиционные банковские метрики, но и макроэкономические эффекты, такие как потенциальный рост ВВП на 0,1–0,2% ежегодно за счёт оптимизации платежей. Были представлены методики оценки доходности эквайринга, эмиссии и процессинга, а также рассмотрены специфические критерии для цифровых решений.

В качестве перспективных инновационных подходов и технологий выделены открытый банкинг и Open API, цифровой рубль, QR-платежи, биометрическая идентификация (включая мультимодальный биоэквайринг), искусственный интеллект, блокчейн и облачные технологии. Прогнозируемая экономическая и социальная эффективность их внедрения включает снижение транзакционных издержек для банка и бизнеса, повышение конкурентоспособности, улучшение качества и доступности финансовых услуг для клиентов, а также укрепление национальной финансовой инфраструктуры и технологического суверенитета России.

Практические рекомендации для крупного российского банка:

1. Активное развитие экосистемы Open Banking: Ускорить реализацию пилотных проектов Open API, стремясь к созданию единого оператора открытых API для бесшовной интеграции с партнерами и предоставления клиентам агрегированных финансовых сервисов.
2. Масштабирование цифрового рубля: Использовать текущий опыт пилотирования для проактивного развития продуктов и сервисов на платформе цифрового рубля, информируя клиентов о его преимуществах (бесплатные переводы для граждан) и потенциальных выгодах для бизнеса.
3. Расширение биометрических платежей и мультимодального биоэквайринга: Продолжить инвестиции в инфраструктуру Оплаты улыбкой и других биометрических решений, внедряя мультимодальный подход для повышения безопасности и удобства платежей.
4. Усиление кибербезопасности и ИИ-защиты: В свете новых законодательных требований по защите от мошенничества, активно развивать системы ИИ для превентивного выявления и блокировки несанкционированных операций, а также обучать клиентов основам финансовой гигиены.
5. Развитие отечественных FinTech-решений: В условиях стремления к технологическому суверенитету, приоритетно инвестировать в внутреннюю ИТ-разработку и партнёрства с российскими FinTech-компаниями для создания конкурентоспособных и независимых платёжных систем.
6. Адаптация к законодательным изменениям: Проактивно готовиться к вступлению в силу новых норм, таких как отмена НДС для операций с картами и запрет на списание подписок с удалённых карт, оптимизируя тарифную политику и клиентские сервисы.

Перспективные направления для дальнейших научных исследований:

1. Детальный количественный анализ влияния цифрового рубля на монетарную политику и банковскую систему России.
2. Исследование поведенческих аспектов принятия инновационных платёжных инструментов различными сегментами населения.
3. Разработка унифицированных методик оценки эффективности и рисков мультимодального биоэквайринга.
4. Анализ синергетического эффекта от интеграции Open Banking, цифрового рубля и блокчейн-технологий в создании гибридных финансовых продуктов.
5. Изучение влияния технологического суверенитета на конкурентную среду и инновационный потенциал российского FinTech-рынка.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (в ред. Федерального закона от 09.02.2009 №7-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 05.12.1994. №32. ст. 3301.
2. Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 №197-ФЗ (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 №313-ФЗ) // Российская газета. №256. 31.12.2001.
3. Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 31.07.2025) // Собрание законодательства РФ. 05.02.1996. №6. ст. 492.
4. Федеральный закон Российской Федерации от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. Федерального закона от 22.07.2008 №150-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 15.12.2003. №50. ст. 4859.
5. Федеральный закон Российской Федерации от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 22.12.2008 №270-ФЗ) // Российская газета. №261. 27.12.2003.
6. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 23.07.2008 №160-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 15.01.1996. №3. ст. 140.
7. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (последняя редакция). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/ (дата обращения: 27.10.2025).
8. Федеральный закон от 31.07.2020 № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_357726/ (дата обращения: 27.10.2025).
9. Положение Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в ред. Указания ЦБ РФ от 23.09.2008 №2073-У) // Вестник Банка России. №17. 30.03.2005.
10. Положение Банка России от 03.08.2023 № 820-П (ред. от 12.07.2024) «О платформе цифрового рубля» (вместе с «Порядком урегулирования споров и разногласий») (Зарегистрировано в Минюсте России 10.08.2023 № 74716) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2025). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_455078/ (дата обращения: 27.10.2025).
11. Письмо ЦБ РФ от 22 февраля 2007 г. № 08-17/648 по вопросам применения указания N 1725-У.
12. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. 2009. – 528 c. – С. 232.
13. Банковское законодательство: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2009. – 271 с. – С. 138.
14. Бурыкин Д. Проблемы правового регулирования расчетов банковскими картами // Хозяйство и право. 2008. №3. – С. 81 – 86.
15. Гусаковская Е.Г. Банковские комиссии, взимаемые при перечислении заработной платы на банковские карты // Бухгалтерский учет. 2008. №21. – С. 9 – 11.
16. Дедегкаев В.Е. Региональная поляризация российского рынка банковских карт // Экономика и управление. №2. 2008.
17. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: Учебник. – М.: КНОРУС, 2009. – 656 с. – С. 378.
18. Исследование рынка банковских пластиковых карт России // Современные страховые технологии. 2008. №5. – С. 5 – 10.
19. Ищенко С.В. К вопросу о роли банковских карт в современной системе безналичных расчетов // Вестник Саратовской государственной академии права. 2009. №5. – С. 196 – 199.
20. Качанова Н.Н., Огуреева Н.В. Обзор рынка банковских карт: особенности развития и краткий анализ // Финансовый журнал. №1 – 2009. – С. 138.
21. Кирьянов М.А. Рынок банковских карт – проблемы и перспективы // Банковское дело. 2008. №11. – С. 94 – 96.
22. Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е.А. Павлодский. М.: Волтерс Клувер, 2006 – С. 374.
23. Куликов А.В. Правовая сущность банковской карты // Бизнес в законе. 2008. №1. – С. 223 – 226.
24. Менжулин Р.В. Меры безопасности при пользовании банковской пластиковой картой // Информация и безопасность. 2009. №1. – С. 149 – 150.
25. Мищенко И.С. Теоретические аспекты развития рынка банковских платежных карт // Вестник института Дружбы народов Кавказа. Теория экономики и управления народным хозяйством. 2008. №6. – С. 39 – 43.
26. Пластиковые карты. 5-е издание, перераб. и доп. – М.: Изд. группа «БДЦ-пресс», 2005. – С. 175.
27. Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Пластиковые карты. – М.: Гелиос АРВ, 2005. – С. 157.
28. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. – М.: Вузовский учебник, 2009. – С. 139.
29. Сергеева Э.В. Банковские карты в системе безналичных расчетов: правовой аспект // Банковское право. 2008. №3. – С. 18.
30. Смирнова Н.А. Банковские карты в регионах России // Финансы и кредит. 2008. №2. – С. 10 – 17.
31. Сошина В. Банковская карта как произведение искусства // Банковское обозрение. 2008. №6. – С. 120 – 123.
32. Стрельцов Ю. Маркетинговый канал реализации банковских бесконтактных карт // Предпринимательство. 2009. №2. – С. 119 – 122.
33. Хаустов Д.С. Эволюция международных систем пластиковых карт как реализация инфраструктурного организующего принципа // Проблемы мировой экономики. 2009. №1.
34. Чумаров С.А. О понятии банковской карты // Российский юридический журнал. 2009. №2. – С. 196 – 200.
35. Шевченко Е.А. Маркетинг премиальных банковских карт // Маркетинговые коммуникации. 2009. №1. – С. 20 – 28.
36. Развитие финансовых технологий // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/fintech/ (дата обращения: 27.10.2025).
37. Система быстрых платежей // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B0_%D0%B1%D1%8B%D1%81%D1%82%D1%80%D1%8B%D1%85_%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%B6%D0%B5%D0%B9 (дата обращения: 27.10.2025).
38. Эволюция платежных систем в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/evolyutsiya-platezhnyh-sistem-v-rossii (дата обращения: 27.10.2025).
39. Цифровой рубль // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A6%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9_%D1%80%D1%83%D0%B1%D0%BB%D1%8C (дата обращения: 27.10.2025).
40. Цифровой рубль // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/cash_circulation/c_rub/ (дата обращения: 27.10.2025).
41. Что такое финтех: ответы на главные вопросы. Виды современных финансовых технологий и их описание. URL: https://fintech.ru/chto-takoe-fintekh-otvety-na-glavnye-voprosy/ (дата обращения: 27.10.2025).
42. Что такое Система быстрых платежей и как правильно ее использовать? // Финам. URL: https://www.finam.ru/publications/item/chto-takoe-sistema-bystryx-platejei-i-kak-pravilno-ee-ispolzovat-20230922-100412/ (дата обращения: 27.10.2025).
43. ЦБ РФ — СБП — Система быстрых платежей Банка России // CNews.ru. URL: https://www.cnews.ru/sredstva/2024-08-07_sbp_sistema_bystryh_platezhej_banka_rossii (дата обращения: 27.10.2025).
44. Финансовые технологии (финтех) в России // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A4%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B5_%D1%82%D0%B5%D1%85%D0%BD%D0%BE%D0%BB%D0%BE%D0%B3%D0%B8%D0%B8_(%D1%84%D0%B8%D0%BD%D1%82%D0%B5%D1%85)_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 27.10.2025).
45. Система быстрых платежей — что это за сервис // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/faq/sbp/ (дата обращения: 27.10.2025).
46. Цифровой рубль в России в 2025: что это, зачем нужен и когда введут // Т—Ж. URL: https://journal.tinkoff.ru/digital-ruble-2025/ (дата обращения: 27.10.2025).
47. Цифровая трансформация платежной системы: концептуальный подход // ЭБС Лань. URL: https://e.lanbook.com/book/212623 (дата обращения: 27.10.2025).
48. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННЫХ ТЕНДЕНЦИЙ НА РЫНКЕ FINTECH В РОССИИ // Фундаментальные исследования (научный журнал). URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=13840 (дата обращения: 27.10.2025).
49. ЦБ: доля безналичных платежей в РФ превысила 85% // КубГАУ. URL: https://kubsau.ru/news/tsb-dolya-beznalichnykh-platezhey-v-rf-prevysila-85/ (дата обращения: 27.10.2025).
50. Российский феномен. Показатель использования карт в РФ — один из самых высоких в мире // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10996841 (дата обращения: 27.10.2025).
51. ЦБ: доля безналичных платежей в России превысила 87% // BFM.ru. URL: https://www.bfm.ru/news/534129 (дата обращения: 27.10.2025).
52. Что такое цифровой рубль, зачем он нужен и почему его не нужно бояться // Сбербанк. URL: https://www.sberbank.com/promo/digitalruble (дата обращения: 27.10.2025).
53. Система быстрых платежей: что это такое и как работает, как подключить СБП, преимущества для бизнеса, сколько стоит СБП // modulkassa.ru. URL: https://modulkassa.ru/blog/sistema-bystryh-platezhej (дата обращения: 27.10.2025).
54. Роль системы пластиковых карт в России // Научный лидер. URL: https://sci-leader.ru/article/rol-sistemy-plastikovykh-kart-v-rossii (дата обращения: 27.10.2025).
55. Современные тренды российского финтеха // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-trendy-rossiyskogo-finteha (дата обращения: 27.10.2025).
56. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РФ // Научное обозрение. Экономические науки (научный журнал). URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=47427181 (дата обращения: 27.10.2025).
57. развитие рынка банковских пластиковых карт в россии // ЭЛЕКТРОННЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ВЕКТОР ЭКОНОМИКИ». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-rynka-bankovskih-plastikovyh-kart-v-rossii (дата обращения: 27.10.2025).
58. Открытый банкинг: что это, как работает и зачем он нужен // Т—Ж. URL: https://journal.tinkoff.ru/open-banking/ (дата обращения: 27.10.2025).
59. Открытый банкинг: что, где, куда // Открытые системы. СУБД. URL: https://www.osp.ru/articles/2022/0609/13057865/ (дата обращения: 27.10.2025).
60. Сущность «финтеха» и его виды, используемые в российских банках // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/suschnost-finteha-i-ego-vidy-ispolzuemye-v-rossiyskih-bankah (дата обращения: 27.10.2025).
61. Какие финтех-тренды ждут Россию в 2024 году? URL: https://fintech.ru/press-center/publications/kakie-fintekh-trendy-zhdut-rossiyu-v-2024-godu/ (дата обращения: 27.10.2025).
62. Эволюция платежных систем. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/80998/ev-ps.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
63. Больше половины банковских карт в России используются реже 5 раз в месяц // Ведомости. 2025. 9 апреля. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/04/09/1031313-bolshe-polovini-bankovskih-kart (дата обращения: 27.10.2025).
64. Цифровой рубль: что это такое и как им пользоваться // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/faq/dr/ (дата обращения: 27.10.2025).
65. СТАНОВЛЕНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/stanovlenie-natsionalnoy-platezhnoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 27.10.2025).
66. Финансовые технологии // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A4%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B5_%D1%82%D0%B5%D1%85%D0%BD%D0%BE%D0%BB%D0%BE%D0%B3%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 27.10.2025).
67. Конкуренция усиливается: российский FINTECH в начале 2024 года // Smart Ranking. URL: https://smartranking.ru/fintech-q1-2024 (дата обращения: 27.10.2025).
68. Роль банковских карт в денежном обращении // Алиева Жанна Магамедовна. URL: https://www.publishing-vak.ru/file/archive-economy-2023-3/450-456.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
69. Развитие платежных институтов в России: проблемы и перспективы // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-platezhnyh-institutov-v-rossii-problemy-i-perspektivy (дата обращения: 27.10.2025).
70. Наличные или безналичные: предпочтения россиян в 2024 году // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/analytics/pr/nc_2024_06_19/ (дата обращения: 27.10.2025).
71. Что такое финтех. Объясняем простыми словами // Экономический факультет СПбГУ. URL: https://economy.spbu.ru/o-fakultete/novosti-i-sobytiya/novosti/chto-takoe-fintekh-objasnjaem-prostymi-slovami.html (дата обращения: 27.10.2025).
72. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ КАК ФИНАНСОВЫЙ ИНСТРУМЕНТ // Научное обозрение. Экономические науки (научный журнал). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/plastikovye-karty-kak-finansovyy-instrument (дата обращения: 27.10.2025).
73. Экономическое значение и роль системы пластиковых карт в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ekonomicheskoe-znachenie-i-rol-sistemy-plastikovyh-kart-v-rossii (дата обращения: 27.10.2025).
74. Открытый банкинг как новый этап развития финансовых сервисов // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otkrytyy-banking-kak-novyy-etap-razvitiya-finansovyh-servisov (дата обращения: 27.10.2025).
75. Статистика национальной платежной системы // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/nps/ (дата обращения: 27.10.2025).
76. Перспективы развития электронных платёжных систем // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-razvitiya-elektronnyh-platyozhnyh-sistem (дата обращения: 27.10.2025).
77. МИРОВЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВИЗАЦИИ В ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМАХ Гаипов // iqtisodiyot.tsue.uz. URL: http://iqtisodiyot.tsue.uz/wp-content/uploads/2023/08/239-245.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
78. Открытый банкинг — для чего бизнесу Open Banking API // СберПро. Медиа. URL: https://sber.pro/publications/otkrytyi-banking-dlia-chego-biznesu-open-banking-api (дата обращения: 27.10.2025).
79. Рзаева В.В., Мамедов М.А. Развитие деятельности открытого банкинга на основе внедрения технологий открытых интерфейсов программирования // Nota Bene. URL: https://e-notabene.ru/nb/article_35824.html (дата обращения: 27.10.2025).
80. Обзор операций, совершенных без добровольного согласия клиентов финансовых организаций // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/analytics/saf/operations_without_consent/ (дата обращения: 27.10.2025).
81. Статистика // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/ (дата обращения: 27.10.2025).
82. ЦИФРОВИЗАЦИЯ ПЛАТЕЖЕЙ И ВНЕДРЕНИЕ ИННОВАЦИЙ НА ПЛАТЕЖНОМ РЫНКЕ // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/161274/consultation_paper_05062024.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
83. Поправки об отмене льготы по НДС при обслуживании банковских карт приняты в I чтении // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/989182 (дата обращения: 27.10.2025).
84. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СРЕДСТВ И СИСТЕМ В XXI ВЕКЕ // Voronezh State University Scientific Journals. URL: https://meps.vsu.ru/index.php/meps/article/view/1275/1218 (дата обращения: 27.10.2025).
85. 161-ФЗ: что изменилось для банков с 25 июля 2024 года? // In4security. URL: https://in4security.ru/articles/161-fz-chto-izmenilos-dlya-bankov-s-25-iyulya-2024-goda/ (дата обращения: 27.10.2025).
86. Принят закон о цифровом рубле // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=15822 (дата обращения: 27.10.2025).
87. Правовое регулирование безналичных расчетов // Финансовое право (Эриашвили Н.Д., 2011). URL: https://be5.biz/pravo/fipr/12.htm (дата обращения: 27.10.2025).
88. 161-ФЗ: что изменилось для клиентов с 25 июля 2024 года // Стройлесбанк. URL: https://stroylesbank.ru/news/161-fz-chto-izmenilos-dlya-klientov-s-25-iyulya-2024-goda/ (дата обращения: 27.10.2025).
89. Правовое регулирование безналичных расчетов в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-beznalichnyh-raschetov-v-rossii (дата обращения: 27.10.2025).
90. Регулирование банком России платежной системы страны // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/regulirovanie-bankom-rossii-platezhnoy-sistemy-strany (дата обращения: 27.10.2025).
91. X. Регулирование цифрового рубля // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_364129/77f7220261172a5a5441e88863fc9f87a8b327b7/ (дата обращения: 27.10.2025).
92. Внесены изменения в закон о банках и банковской деятельности // Альметьевский муниципальный район. URL: https://almetyevsk.tatar.ru/ru/index.htm/news/2451551.htm (дата обращения: 27.10.2025).
93. Правовой режим цифрового рубля // Юридические услуги компании ЛЕГАС — Юрист. URL: https://legascom.ru/pravovoj-rezhim-tsifrovogo-rublja/ (дата обращения: 27.10.2025).
94. Правовое регулирование цифрового рубля // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-tsifrovogo-rublya (дата обращения: 27.10.2025).
95. Цифровой рубль: правовые основы, внедрение, что учесть // Пепеляев Групп. URL: https://www.pgplaw.ru/analytics/articles/tsifrovoy-rubl-pravovye-osnovy-vnedrenie-chto-uchest/ (дата обращения: 27.10.2025).
96. Статья 2. Нормативно-правовое регулирование отношений в национальной платежной системе // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/082710fb37b79d67ce7a0d421e905470d5c80786/ (дата обращения: 27.10.2025).
97. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (395-1-ФЗ), 2025, 2021. URL: https://dogovor-urist.ru/zakon/o_bankah_i_bankovskoj_deyatelnosti/ (дата обращения: 27.10.2025).
98. ПРАВОВАЯ МОДЕЛЬ ОТКРЫТОГО БАНКИНГА В РОССИИ: БАЛАНС МЕЖДУ КОНКУРЕНЦИЕЙ, ИННОВАЦИЯМИ И ЗАЩИТОЙ ФИНАНСОВЫХ ДАННЫХ КЛИЕНТОВ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovaya-model-otkrytogo-bankinga-v-rossii-balans-mezhdu-konkurentsiey-innovatsiyami-i-zaschitoy-finansovyh-dannyh-klientov (дата обращения: 27.10.2025).
99. Новые нормы законов по работе банков с обращениями физ- и юрлиц // ПрофБанкинг. URL: https://profbanking.com/bankovskoe-delo/novye-normy-zakonov-po-rabote-bankov-s-obrashheniyami-fiz-i-yurlits/ (дата обращения: 27.10.2025).
100. Федеральный закон О банках и банковской деятельности, N 395-1 от 02.12.1990. URL: https://fzrf.su/fz-o-bankah-i-bankovskoj-deyatelnosti/ (дата обращения: 27.10.2025).
101. Президент РФ подписал закон, что нельзя списывать деньги за онлайн-подписки с удалённых банковских карт // Habr. URL: https://habr.com/ru/news/860431/ (дата обращения: 27.10.2025).
102. Право потребителя на безналичный способ оплаты любого товара // Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Коми. URL: http://www.fbuz11.ru/content/pravo-potrebitelya-na-beznalichnyy-sposob-oplaty-lyubogo-tovara (дата обращения: 27.10.2025).
103. Картой или наличными? // Роспотребнадзор. URL: https://www.rospotrebnadzor.ru/about/info/news/news_details.php?ELEMENT_ID=28456 (дата обращения: 27.10.2025).
104. Открытый банкинг. URL: https://open-banking.ru/ (дата обращения: 27.10.2025).
105. Налог за обслуживание: новые правила для владельцев банковских карт с 2026 года // Primamedia.ru. URL: https://primamedia.ru/news/1715494/ (дата обращения: 27.10.2025).
106. ЦБ введет лимит на количество банковских карт // Право.ру. URL: https://pravo.ru/news/247190/ (дата обращения: 27.10.2025).
107. Платежная система Банка России // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/psystem/ (дата обращения: 27.10.2025).
108. Национальная платежная система // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/fintech/nps/ (дата обращения: 27.10.2025).
109. Герман Греф сообщил об участии Сбера в тестировании цифрового рубля // СберБанк. URL: https://www.sberbank.by/news/12-10-2023-ger-gref-test-cifr-rub (дата обращения: 27.10.2025).
110. Тестирование цифрового рубля: Сбербанк и другие банки присоединяются к проекту // Pulse.mail.ru. URL: https://pulse.mail.ru/article/testirovanie-cifrovogo-rublya-sberbank-i-drugie-banki-prisoedinyayutsya-k-proektu-4690384784407986043-4131578336214041725/ (дата обращения: 27.10.2025).
111. Сбер и «Т-Банк» начали тестировать открытые API на клиентах // Sber.ru. URL: https://sber.ru/press/releases/274431/ (дата обращения: 27.10.2025).
112. Финансовые показатели Сбербанка // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A4%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B5_%D0%BF%D0%BE%D0%BA%D0%B0%D0%B7%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%BB%D0%B8_%D0%A1%D0%B1%D0%B5%D1%80%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0 (дата обращения: 27.10.2025).
113. Сбербанк начинает выпуск полностью виртуальных дебетовых карт // CNews.ru. URL: https://www.cnews.ru/news/top/2021-02-11_sberbank_nachinaet_vipusk (дата обращения: 27.10.2025).
114. Сбер и Т-Банк приступили к тестированию технологии Открытые API на клиентах // Journal.tinkoff.ru. URL: https://journal.tinkoff.ru/news/sber-tbank-open-api/ (дата обращения: 27.10.2025).
115. Разные банки — в одном окне: на что способны Открытые API // SakhalinMedia.ru. URL: https://sakhalinmedia.ru/news/1749841/ (дата обращения: 27.10.2025).
116. Методика оценки эффективности работы коммерческих банков с платежными картами // Актуальные исследования. URL: https://aktualnye-issledovaniya.ru/ru/article/view?id=1295 (дата обращения: 27.10.2025).
117. Сбер и Т-Банк начали тестирование Open API на клиентах // Банковское обозрение. URL: https://bosfera.ru/bo/sber-i-t-bank-nachali-testirovanie-open-api-na-klientah (дата обращения: 27.10.2025).
118. Крупнейшие банки обсуждают необходимость создания единого оператора открытых API // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/finances/988029 (дата обращения: 27.10.2025).
119. Какие инновационные технологии применяет Сбербанк для развития финансовой инфраструктуры? // Яндекс Нейро. URL: https://yandex.ru/q/question/kakie_innovatsionnye_tekhnologii_primenniaet_158586034177/ (дата обращения: 27.10.2025).
120. Москвичи переходят на оплату улыбкой: как новые технологии Сбера меняют рынок платежей // Logistics.ru. URL: https://www.logistics.ru/warehouses/moskvichi-perehodyat-na-oplatu-ulybkoy-kak-novye-tehnologii-sbera-menyayut-rynok-platezhey (дата обращения: 27.10.2025).
121. Сокращенные результаты МСФО 2023 год // СберБанк. URL: https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/results-and-presentations/ifrs-reporting-archive?tab=ifrs-reporting-data-results-archive (дата обращения: 27.10.2025).
122. Сбер Банк выпустил виртуальные карты для онлайн-оплат в Беларуси, России и ряде других стран // Sber-bank.by. URL: https://www.sber-bank.by/news/29-04-2022-sberbank-vypustil-virtualnye-karty (дата обращения: 27.10.2025).
123. Сбер Банк выпустил бесплатные карты для онлайн-покупок в Беларуси и России // Myfin.by. URL: https://myfin.by/bank/sber-bank/news/sber-bank-vypustil-besplatnye-karty-dlya-onlayn-pokupok-v-belarusi-i-rossii (дата обращения: 27.10.2025).
124. Анализ безналичных расчетов в коммерческом банке. Дипломная работа // Stud.kz. URL: https://stud.kz/diplom/2070-analiz-beznalichnykh-raschetov-v-kommercheskom-banke (дата обращения: 27.10.2025).
125. Пресс релиз В Сбербанк Онлайн теперь можно выпускать виртуальные карты // Sberbank.kz. URL: https://www.sberbank.kz/ru/press_center/article/769 (дата обращения: 27.10.2025).
126. Сбербанк заявил о рекордной доле безналичных трат россиян в первом квартале // New-Retail.ru. URL: https://new-retail.ru/novosti/banki/sberbank_zayavil_o_rekordnoy_dole_beznalichnykh_trat_rossiyan_v_pervom_kvartale8788/ (дата обращения: 27.10.2025).
127. Мир без наличных: как исчезновение кэша изменит поведение инвесторов. URL: https://if24.ru/mir-bez-nalichnyh-kak-ischeznovenie-kesha-izmenit-povedenie-investorov/ (дата обращения: 27.10.2025).
128. Статьи о запусках новых финансовых продуктов, сервисов и услуг // СберБанк. URL: https://www.sberbank.com/promo/products-and-services-articles (дата обращения: 27.10.2025).
129. Как оформить виртуальную карту Сбербанка в 2025 году // Fpa.ru. URL: https://fpa.ru/articles/virtualnaya-karta-sberbanka/ (дата обращения: 27.10.2025).
130. Фактчекинг: россиян «тайно» переводят на цифровой рубль // Высшая школа экономики. URL: https://www.hse.ru/data/2024/06/21/2144869879/Фактчекинг%20ВШЭ_цифровой%20рубль.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
131. «Человек, а не кошелек»: какую стратегию представил «Сбер» на ближайшие три года // Forbes. URL: https://www.forbes.ru/finansy/502187-celovek-a-ne-koselek-kakuyu-strategiyu-predstavil-sber-na-blizajsie-tri-goda (дата обращения: 27.10.2025).
132. Сокращенные результаты ПАО Сбербанк по РПБУ за 6М 2024 года // Sberbank. URL: https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/results-and-presentations/ras-reporting-archive?tab=ras-reporting-data-results-archive (дата обращения: 27.10.2025).
133. СПЕЦИФИКА ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В ПАО «СБЕРБАНК» // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/spetsifika-osuschestvleniya-beznalichnyh-raschetov-v-pao-sberbank (дата обращения: 27.10.2025).
134. Безопасные сделки: автоматизация расчётов и гарантии оплаты в СберБанке // СберБанк. URL: https://www.sberbank.ru/s_business/trade_finance/safe_deal (дата обращения: 27.10.2025).
135. Новшества от Сбербанка для пенсионеров, получающих пенсию на дебетовую карту // Дзен. URL: https://dzen.ru/a/ZlW9L7iK_3Yk6MhL (дата обращения: 27.10.2025).
136. Финансовые показатели Сбербанк, мультипликаторы, выручка, отчетность // Финам.Ру. URL: https://www.finam.ru/quote/mosbirzha/sberbank/indicators/ (дата обращения: 27.10.2025).
137. Безналичные расчеты // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/beznalichnye-raschety (дата обращения: 27.10.2025).
138. Диссертация на тему «Повышение эффективности операций с банковскими платежными картами: на примере Ставропольского края» // disserCat. URL: https://www.dissercat.com/content/povyshenie-effektivnosti-operatsii-s-bankovskimi-platezhnymi-kartami-na-primere-stavropolsko (дата обращения: 27.10.2025).
139. Безналичные расчеты клиентов коммерческих банков в современных условиях // Elibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=54930263 (дата обращения: 27.10.2025).
140. Инновационные банковские технологии на материалах ПАО «Сбербанк России» // Studfile.net. URL: https://studfile.net/preview/16281898/ (дата обращения: 27.10.2025).
141. Платежи и переводы Доля безналичных платежей частных клиентов, % // Sberbank.com. URL: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/investor_relations/sberbank-sd-2017-ru-web.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
142. С сегодняшнего дня: Сбербанк огорошил всех, кто пользуется приложением «Сбербанк Онлайн» // Сибкрай.ru. URL: https://nsk.sibkray.ru/news/1715053/ (дата обращения: 27.10.2025).
143. Прием платежей от физлиц // Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/s_business/payments/receiving_payments_from_individuals (дата обращения: 27.10.2025).
144. Безналичные расчёты // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B5%D0%B7%D0%BD%D0%B0%D0%BB%D0%B8%D1%87%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D1%80%D0%B0%D1%81%D1%87%D1%91%D1%82%D1%8B (дата обращения: 27.10.2025).
145. ОАО «Сбер Банк» — Стратегия Развития // Sber-bank.by. URL: https://www.sber-bank.by/about/strategy (дата обращения: 27.10.2025).
146. Определение критериев эффективности операций с банковскими картами как нового банковского инструмента // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/opredelenie-kriteriev-effektivnosti-operatsiy-s-bankovskimi-kartami-kak-novogo-bankovskogo-instrumenta (дата обращения: 27.10.2025).
147. Торговый эквайринг // ОАО «Сбер Банк». URL: https://www.sber-bank.by/s_business/payments/ekvayring (дата обращения: 27.10.2025).
148. Анализ операций коммерческого банка с пластиковыми картами // Studfile.net. URL: https://studfile.net/preview/10188902/ (дата обращения: 27.10.2025).
149. Доля безналичных платежей в торговом обороте // СберИндекс. URL: https://www.sberbank.com/sberindex/data/payment (дата обращения: 27.10.2025).
150. Анализ и оценка эффективности операций банков с пластиковыми карточками // Z4.by. URL: https://www.z4.by/analiz-i-ocenka-effektivnosti-operaciy-bankov-s-plastikovymi-kartochkami (дата обращения: 27.10.2025).
151. Не безнал и не крипта: что такое цифровой рубль и почему банки не горят желанием с ним работать // Вёрстка. URL: https://verstka.media/tsifrovoj-rubl-v-rossii-2023 (дата обращения: 27.10.2025).
152. Все выписки и справки из СберБанк Онлайн сейчас заверены УКЭП // Eastrussia. URL: https://www.eastrussia.ru/news/vse-vypiski-i-spravki-iz-sberbank-onlayn-seychas-zavereny-ukep/ (дата обращения: 27.10.2025).