Пример готовой дипломной работы по предмету: Банковское дело
Содержание
В результате проведённого исследования можно сделать ряд выводов.
В первой главе дипломной работы на основе теоретического исследования определено понятие потребительского кредитования, его роль и банковской системе и систематизированы основные виды кредитования. В результате чего можно сказать, что роль потребительского банковского кредитования в современной банковской деятельности заключается в том, что это один из высокодоходных сегментов банковской деятельности. Кроме того, потребительское кредитование позволяет увеличивать ресурсную базу коммерческого банка за счет оказания дополнительных услуг, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием.
Потребительское кредитование способствует росту ВВП за счет расширения возможностей торговли, занимающий более 23% в объеме ВВП.
В заключении первой главы определено понятие кредитоспособности заёмщика и рассмотрены основные методики его оценки. Данное исследование позволяет сделать вывод, что кредитоспособность заемщика (хозяйствующего субъекта) — это комплексная правовая и финансовая характеристика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями. К основным профилирующим направления развития банковской деятельности (сферам), можно отнести кредитование, инвестирование (производственное и финансовое), депозитную деятельность; к непрофилирующим — менеджмент, социальную, интеграционную, организационную и другие сферы. Определено, что изучение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы любого банка на этапе согласования нового кредита.
Таким образом, анализ кредитоспособности заемщика на постоянной основе позволяет банку оперативно принимать решения и осуществлять действия, направленные на выполнение заемщиком своих обязательств.
Во второй главе дипломной работы представлено исследование потребительского кредитования на основе зарубежного и российского опыта.
В результате исследования тенденция развития потребительского кредитования в России выявлено, что, после спада, вызванного экономическим кризисом в стране и мире, в 2014г. наметился рост объема ВВП, который по итогам года достиг отметки в 44
49. млрд. руб., что на
4. меньше, чем в 2013г.
Объем потребительского кредитования за первые 5 месяцев 2015 года составил 1 834,2 млрд. руб., демонстрируя тем самым положительную динамику с начала года. Проблема развития потребительского кредитования связана также с вопросом обеспечения кредитной задолженности. Банки стараются уменьшать собственные кредитные риски введением обязательного залогового обеспечения и практики поручительства, что на деле не всегда может гарантировать возврат ссуды.
В качестве главного объекта исследования явился анализ потребительского кредитования ПАО Сбербанк РФ. Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (26%), а доля в банковском капитале находится на уровне 30% (1 ноября 2015 г.).
Частным клиентам в декабре выдано более
19. млрд. руб. кредитов — также максимальный показатель за последние три года. Всего за 2015 год физическим лицам выдано свыше 1,2 трлн. руб., что превысило показатель предыдущего года в 1,7 раза. Портфель розничных кредитов на 1 января 2016 года составил около 1,8 трлн. руб., увеличившись за год на 36,6%. При этом рост портфеля в течение года был стабильным во всех регионах страны.
Определено, что потребительское кредитование способствует росту ВВП за счет расширения возможностей торговли, занимающий более 23% в объеме ВВП. Исследование зарубежного опыта потребительского кредитования показало о разнообразие его форм, и необходимости минимизации рисков банка за счет тщательного изучения информации о клиенте и его возможности платежеспособности по кредиту.
На основе изложенных проблем, в заключительной третьей главе дипломной работы даны рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования физических лиц ПАО Сбербанк РФ, представлено проектирование методики оценки кредитоспособности заемщика.
На основании чего можно констатировать, что цель третьей глав достигнута — разработан проект совершенствования методики оценки кредитоспособности заёмщика.
Так как в 2015 и 2016 годах банк планирует усиливать направление — кредитование заёмщиков, то для дальнейшего повышения показателей банка было предложено разработать проект совершенствования методики оценки кредитоспособности заёмщика. Определены основные направления работы банка по снижению уровня проблемных кредитов и предотвращению их возникновения.
Предложено, что для эффективного функционирования банков и расширения потребительского кредитования необходимо совершенствование механизмов потребительского кредитования, нужны научно-методические основы и созданные на их основе упрощенные методики оценки кредитного риска. Банки, которые сумеют создать и внедрить такие методики, смогут показывать хорошие финансовые результаты при работе с малым бизнесом.
Основываясь на анализе методик оценки кредитоспособности, была предложена комплексная оценочная характеристика оценки кредитоспособности заемщиков, сочетающая в себе совокупность показателей и критериев, позволяющих оценить его экономическое состояние и сделать вывод о потенциале заёмщика. В качестве показателя диверсификации обычно используют показатели концентрации ссуд у группы заемщиков.
К конц. = Суммарный кредит
10. крупнейших заемщиков банка / 10% реальной стоимости всех выданных ссуд
Анализ фактических данных показал, что на практике достаточно поддерживать этот показатель на уровне не выше 2,5. Большее значение показателя сигнализирует о чрезмерной концентрации кредита в руках у группы заемщиков. ПАО Сбербанка РФ в процессе своей деятельности должно проводить четкую целенаправленную политику в области вложений капитала.
Система управления кредитным риском коммерческого банка должна включать: определение метода оценки кредитного риска; анализ сложившейся структуры кредитного портфеля банка, исходя из принятых банком методов его оценки; использование различных методов регулирования кредитного риска.
Элементы оценки кредитоспособности заемщика создают своеобразный цикл оценки, процесс, который необходимо осуществить сотрудникам банка.
Таким образом, сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы:
1. активный приход иностранных инвесторов в данный сектор;
2. расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования;
3. повышения доверия населения к банковской системе; продолжение роста денежных доходов;
4. рост финансовой грамотности населения;
5. развитие системы кредитных бюро.
Выдержка из текста
Актуальность темы дипломной работы. В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они организуют денежный оборот, кредитные отношения, финансируют народное хозяйство, совершают куплю-продажу ценных бумаг. Однако главной исторически сложившейся функцией банков является кредитование. Кредит — это денежные средства, переданные в долг одной стороной другой стороне за определенное вознаграждение и на определенный срок.
Банковский кредит, требования, которые предъявляются к его оформлению, обладают определенными особенностями, отличными от иных видов кредита. Прежде всего, следует отметить, что кредитные отношения банка с клиентом строятся на принципах срочности, возвратности, платности и обеспеченности кредита и оформляются договором. Потребительский кредит является одним из самых популярных видов банковских операций в развитых странах. Такое широкое его распространение вызвано в первую очередь тем, что эта форма кредита способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг. использования заемных средств с указанием конкретных целей.
На сегодняшний день потребительский кредит играет важную роль в экономике страны. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Благодаря выдачи кредитов физическим лицам Сбербанк России ОАО, так же как и остальные коммерческие банки формирует свою основную прибыль и в настоящее время физические лица намного чаще стали пользоваться кредитами, чем раньше.
Кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление сельскохозяйственных предприятий, предприятий малого бизнеса и прочих.
Вместе с тем при всех позитивных качествах банковское потребительское кредитование в современных условиях России пока не реализовано в полной мере. Кроме того, тенденции развития кредитования банками населения в настоящее время характеризуются как положительными, так и отрицательными факторами. Количественный рост потребительского кредитования по ряду направлений не сопровождается соответствующими качественными изменениями в организации его функционирования.
Степень научной разработанности проблемы в литературе комплексному исследованию гражданско-правового регулирования отношений по потребительскому кредитованию уделено недостаточное внимание. Имеющиеся работы по данной теме в основном посвящены отдельным её проблемам, связанным с социально-экономическим значением и функционированием этой формы кредита.
Среди отечественных и зарубежных учёных значительный вклад в исследование научных положений теории и практики потребительского кредитования внесли Великанова О., Горина Т.И., Жарковская Е.П.., Жуков Е.Ф., Кавелина Н.Ю., Когденко В.Г., любушин Н.П., Моисеев С.Р., Сарнаков И.В., Стровский л.Е., Посадская М., Тихомирова Е.В., Уоллас Т., Шеремет А.Д. и др.
Однако обобщение практики потребительского кредитования еще не стало предметом специального изучения в нашей стране. Российские коммерческие банки далеко не полностью овладели знанием особенностей действия механизма развития потребительского кредитования. Методическое обеспечение, которым располагают банковские структуры, в основном базируется на представлениях и опыте каждого конкретного банка. Таким образом, анализ проблем тенденций развития потребительского кредитования в России является актуальной темой исследования.
Целью данной работы выявить условия процесса регулирования потребительского кредитования.
Объектом исследования в данной работе является финансовая деятельность Сберегательного банка ОАО Российской Федерации.
Предметом дипломной работы является кредитная деятельности, потребительского кредитования физических лиц.
Гипотеза исследования предполагает, что потребительское кредитование физических лиц будет успешным, если:
осуществляется эффективное законодательно-нормативное регулирование управление организации кредитования физических лиц;
использовать прогрессивные способы оценки рисков кредитования физических лиц и их минимизации;
проводится работы по поиску инновационных решений для развития процесса регулирования потребительского кредитования.
Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:
1. Выявить особенности процесса регулирования потребительского кредитования физических лиц;
2. Проанализировать тенденции потребительского кредитования на примере ПАО Сбербанк РФ;
3. Определить риски кредитования физических лиц и их минимизация;
4. Выявить критерии оценка механизма кредитования физических лиц;
5. Предложить пути по улучшению качества потребительских кредитов и организации кредитования физических лиц на примере ПАО Сбербанк РФ.
Методологической и теоретической основой исследования послужила теоретическая база, включающая труды классиков экономической науки, исследования современных отечественных и зарубежных ученых по проблемам сущности кредита и ее проявления в одной из его форм — потребительском кредите.
Методы исследования – Общенаучные приёмы и методы: анализ и синтез, научная абстракция, группировка, сравнение, дедукция, индукция, экономико-математические и экономико-статистические методы и модели, системный и комплексный подход. Методы экономического анализа, исследования, предполагающие изучение финансовой устойчивости кредитной организаций.
Основное противоречие текущего момента заключается в наблюдаемом разрыве между темпами роста кредитной активности банков и темпами развития отечественного производства, что требует мер по сближению темпов путем перехода к более мягкой денежно-кредитной политике.
Проблема развития кредитных отношений приобретает особое значение и определяет актуальность избранной для исследования темы, которая предопределяется и тем фактом, что из приоритетных задач банковской системы России.
Тема исследования «Совершенствование потребительского кредитования физических лиц в современных экономически условиях» на примере Сбербанка.
Новизна исследования определяется недостаточной научной разработанностью проблемы правового регулирования потребительского кредитования в Российской Федерации. Учитывая специфику отношений при потребительском кредитовании, автором обоснована целесообразность заключения договора потребительского кредита в форме договора присоединения, представив тем самым возможность использования заёмщиком-потребителем вытекающих из этого средств правовой защиты (п. 2 ст. 400 и ст.
42. ГК РФ).
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс РФ. Часть 1 от 30.11.1994 № 51-ФЗ «О государственной регистрации»
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009)
3. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)
4. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. № 17–ФЗ (с изменениями и дополнениями).
5. Федеральный закон Российской Федерации от
1. июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации»
Основная литература
1. Антропцева И.О. Банковская гарантия как банковская операция и способ обеспечения исполнения обязательств // Банковское право. 2014. N 1. С. 30 — 31.
2. Банковский менеджмент: Учебник/Под ред. О.И. лаврушина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, — 2014
3. Банк и банковские операции: учебник /коллектив авторов; под ред. О.И. лаврушина. — М.: КНОРУС, 2015. — 272 с.
4. Береговая Г., Доронкин М., Волков С., Самиев П. Потребительское кредитование в России: технологии против рисков. М.: Рейтинговое агентство «Эксперт», 2014. — 25 с. (Бюллетень)
5. Великанова О. Банки и малый бизнес: трудности понимания. Журнал Эксперт Северо-Запад, № 12. — 2014. — 68 с..
6. Викулин А.Ю. Стремительное развитие розничного рынка: есть ли повод для беспокойства? // Методический журнал. Банковский ритейл. — № 4. — 2015.
7. Горина Т.И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. 2-е изд. / сост. Горина Т. И. — Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2015. — 152 с.
8. Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение — Система ГАРАНТ, 2015 г. — 106 с.
9. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. Учебник / Е. П. Жарковская. — 2-е изд., стер. — М. : Издательство «Омега-л», 2014. — 325 с.
10. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. Учебник. М: Издательство «Омена-л», 2014.
11. Жарковская Е.П. Банковское дело. Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / Е. П. Жарковская. — 7-е изд., исп. и доп. — М. : Издательство «Омега-л», 2015. — 479 с.
12. Жуков Е.Ф. и др. Деньги. Кредит. Банки. Учебник/ Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили. — 4-е изд., перераб. и доп. — М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2014. — 420 с.
13. Кавелина Н.Ю. Комментарий к Федеральному закону О банках и банковской деятельности — Система ГАРАНТ, 2015.
14. Ковалева Т.М. Бюджет и бюджетная политика в Российской Федерации: Учебное пособие / Т.М. Ковалева, С.В. Барулин. М.: КНОРУС, 2013. — 225 с.
15. Когденко В.Г. Экономический анализ. Учебное пособие. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Юнити-Дана, 2014. — 399 с.
