Совершенствование потребительского кредитования в коммерческом банке: комплексный анализ и перспективные направления развития

На финансовых рынках России, несмотря на общую экономическую турбулентность, рынок потребительского кредитования продолжает оставаться одним из наиболее динамичных и значимых сегментов. По итогам 2024 года, портфель необеспеченных потребительских ссуд продемонстрировал впечатляющий рост на 11,2%, что, безусловно, подчеркивает его устойчивость и адаптивность даже в условиях высокой стоимости кредитных ресурсов и ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, которая на 15 октября 2025 года составляет 17,00% годовых. Эта динамика, на первый взгляд парадоксальная, глубоко укоренена в изменяющихся потребностях населения, вынужденного адаптироваться к инфляционным процессам и удорожанию товаров и услуг. Консенсус-прогноз инфляции на 2025 год в диапазоне 6,6-6,8% лишь усиливает актуальность вопроса о доступности и эффективности потребительского кредитования.

Настоящая дипломная работа посвящена всестороннему исследованию и совершенствованию потребительского кредитования в коммерческом банке. В условиях, когда объем выдач новых кредитов демонстрирует значительные колебания (сокращение на 60% в мае 2025 года по сравнению с маем 2024 года, но последующее оживление на 13,1% в июле 2025 года), а средний размер выданных кредитов продолжает расти, достигнув 206,8 тыс. рублей в августе 2025 года, критически важно переосмыслить существующие подходы. Объект исследования — система потребительского кредитования в коммерческом банке, а предметом выступают механизмы, методы и инструменты, направленные на ее совершенствование.

Цель исследования заключается в разработке комплекса мероприятий по оптимизации потребительского кредитования, основанных на глубоком анализе теоретических основ, текущего состояния рынка, регуляторной политики и передовых технологий. Для достижения этой цели поставлены следующие задачи:

• Раскрыть сущность, функции, принципы и правовое регулирование потребительского кредита.
• Проанализировать динамику и структуру рынка потребительского кредитования в Российской Федерации, выявив ключевые тенденции.
• Детально описать организацию кредитного процесса и методы оценки кредитоспособности заемщиков в коммерческом банке.
• Идентифицировать основные проблемы и риски потребительского кредитования в современных условиях.
• Разработать и обосновать конкретные рекомендации по совершенствованию, а также оценить их потенциальную экономическую эффективность.

Методологическая база исследования включает общенаучные методы (анализ, синтез, индукция, дедукция), статистические методы (сравнительный анализ, динамические ряды), а также методы системного и структурного анализа. Практическая значимость работы состоит в возможности использования предложенных рекомендаций для повышения эффективности деятельности коммерческих банков в сфере потребительского кредитования, снижения рисков и улучшения качества обслуживания клиентов.

Теоретические и нормативно-правовые основы потребительского кредитования

Сущность, функции и принципы потребительского кредита

В основе любой финансовой системы лежит понятие кредита, и потребительский кредит не исключение. В своей сути, потребительский кредит – это не просто сумма денег, выданная банком. Это сложный экономический инструмент, определяемый как денежные средства, предоставляемые кредитором заемщику для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Иными словами, он служит для удовлетворения личных, семейных, домашних или иных некоммерческих нужд, будь то покупка автомобиля, бытовой техники, оплата образования или ремонт жилья.

Само слово «кредит» уходит корнями в латинское "kreditum", что означает «ссуда», «долг» или, что еще важнее, «верую», «доверяю». Этот этимологический контекст подчеркивает фундаментальное значение доверия в кредитных отношениях. Кредит – это сделка между кредитором и заемщиком, где первый предоставляет денежные средства или имущество, а второй обязуется вернуть эквивалентную стоимость в установленный срок и уплатить процент за пользование этими средствами.

В экономике кредит выполняет целый ряд ключевых функций, каждая из которых играет свою роль в поддержании стабильности и развитии:

• Перераспределительная функция: Позволяет аккумулировать временно свободные денежные средства одних экономических субъектов и направлять их другим, испытывающим потребность в финансировании, способствуя тем самым более эффективному распределению капитала в экономике.
• Стимулирующая функция: Мотивирует заемщика к более эффективному и рациональному использованию полученных средств, поскольку их необходимо не только вернуть, но и уплатить проценты.
• Социальная функция: Через потребительское кредитование поддерживаются социальные нужды населения. Примером могут служить образовательные кредиты, которые позволяют получить качественное образование, повысить квалификацию и улучшить социальное положение.
• Эмиссионная функция: Кредит играет роль в создании кредитных средств обращения, способствуя замещению наличных денег безналичными расчетами и расширению денежной массы.
• Контрольная функция: Кредиторы, предоставляя средства, осуществляют мониторинг их целевого использования и финансового состояния заемщика, что дисциплинирует экономических субъектов.

Потребительское кредитование базируется на пяти ключевых принципах, которые обеспечивают его жизнеспособность и устойчивость:

1. Возвратность: Средства, полученные в кредит, должны быть возвращены кредитору.
2. Срочность: Кредит выдается на определенный срок, который оговаривается в договоре.
3. Платность: За пользование кредитными средствами заемщик уплачивает проценты.
4. Обеспеченность: Кредит может быть обеспечен залогом, поручительством или иными гарантиями, что снижает риски для кредитора.
5. Целевой характер: Многие потребительские кредиты выдаются на конкретные цели, что позволяет банку контролировать использование средств и снижать риски нецелевого расходования.

Работы таких ведущих российских ученых, как О.И. Лаврушин, играют фундаментальную роль в понимании современной теории кредита и банков. Его исследования, посвященные анализу кредитного механизма, эволюции банковской системы и формированию новых кредитных теорий в условиях перехода России к рыночной экономике, подчеркивают важность комплексного подхода к изучению кредитных отношений и их глубокой роли в экономическом развитии страны.

В контексте потребительского кредитования, неотъемлемыми понятиями являются кредитоспособность и кредитный риск. Кредитоспособность – это способность заемщика своевременно и в полном объеме погасить свои обязательства по кредитному договору. Кредитный риск, в свою очередь, представляет собой вероятность того, что заемщик не выполнит свои обязательства, что приведет к финансовым потерям для банка. Для управления этими рисками банки активно используют скоринг – систему оценки кредитоспособности на основе статистических методов.

Классификация потребительских кредитов

Многообразие потребностей населения и постоянно развивающийся банковский сектор привели к формированию широкой палитры потребительских кредитов. Их классификация помогает банкам структурировать свои продукты, а заемщикам — ориентироваться в предложениях. Существует несколько ключевых подходов к классификации потребительских кредитов, каждый из которых выделяет определенные характеристики:

1. По срокам кредитования:

• Краткосрочные кредиты: Обычно выдаются на срок до 1 года (например, кредиты «до зарплаты», некоторые виды экспресс-кредитов).
• Среднесрочные кредиты: Срок от 1 года до 5 лет (большинство стандартных потребительских кредитов на крупные покупки).
• Долгосрочные кредиты: Срок свыше 5 лет (ипотека, крупные образовательные кредиты).

2. По обеспечению:

• Обеспеченные кредиты: Предусматривают наличие залога (например, автомобиль, недвижимость) или поручительства. Обеспечение снижает риск для банка и часто позволяет получить более низкую процентную ставку.
• Необеспеченные кредиты (без залога): Выдаются без предоставления обеспечения, основываясь исключительно на кредитоспособности заемщика. Как правило, имеют более высокие процентные ставки из-за повышенного риска для банка.

3. По целям использования:

• Целевые кредиты: Выдаются на конкретную, заранее оговоренную цель, например, автокредит, образовательный кредит, ипотека. Банк может контролировать целевое использование средств.
• Нецелевые кредиты: Средства могут быть использованы заемщиком по его усмотрению (например, потребительский кредит наличными). Такие кредиты обычно дороже целевых.

4. По способам предоставления:

• Наличные кредиты: Выдаются наличными или перечисляются на расчетный счет заемщика, который может снять их наличными.
• Безналичные кредиты: Средства перечисляются продавцу товаров или услуг напрямую (например, кредит на покупку в магазине).
• Кредитные карты: Представляют собой возобновляемую кредитную линию, позволяющую использовать средства в пределах установленного лимита.

5. По категориям заемщиков:

• Кредиты для физических лиц: Наиболее распространенный вид потребительского кредитования.
• Кредиты для пенсионеров: Специальные условия, учитывающие особенности доходов и возраста.
• Кредиты для молодых семей: Льготные программы для определенных социальных групп.
• Кредиты для самозанятых: Отдельный сегмент, набирающий популярность, но со своими особенностями в оценке рисков.

6. По форме выплаты процентов:

• Аннуитетные платежи: Ежемесячные платежи одинакового размера на протяжении всего срока кредита.
• Дифференцированные платежи: Ежемесячные платежи уменьшаются к концу срока кредита, поскольку основная сумма долга постепенно сокращается.

Каждый из этих видов кредитов имеет свои особенности, преимущества и недостатки как для банка, так и для заемщика, что делает выбор кредитного продукта вопросом тщательного анализа и сопоставления индивидуальных потребностей с условиями рынка.

Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации

В Российской Федерации система потребительского кредитования функционирует в строго регламентированном правовом поле. Это обеспечивает прозрачность отношений между кредиторами и заемщиками, защищает права потребителей и поддерживает стабильность банковской системы.

Основу законодательного регулирования закладывает Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), в частности, статьи 819-821.1 главы 42 "Заем и кредит". Эти положения определяют общие принципы кредитных отношений, понятие кредитного договора, его форму, условия и ответственность сторон. ГК РФ является фундаментом, на котором строятся все остальные нормативные акты в этой сфере.

Помимо ГК РФ, важнейшую роль играют следующие федеральные законы:

• Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности": Этот закон регулирует деятельность банковских организаций, устанавливает требования к их созданию, функционированию, лицензированию, а также определяет основы взаимодействия с клиентами.
• Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)": Определяет статус, функции и полномочия Центрального банка как мегарегулятора финансового рынка. Именно Центральный банк Российской Федерации устанавливает ключевую ставку, макропруденциальные лимиты и другие регуляторные меры, оказывающие прямое влияние на потребительское кредитование.
• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях": Этот закон является краеугольным камнем в системе оценки кредитоспособности. Он определяет понятия, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, а также регулирует деятельность бюро кредитных историй (БКИ). Благодаря этому закону, банки получают доступ к стандартизированной и достоверной информации о кредитном поведении заемщиков, что существенно снижает информационные асимметрии и риски.
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": Этот закон стал первым комплексным законодательным актом в России, целенаправленно регулирующим отношения между банком и заемщиком именно в сфере потребительского кредитования. Он устанавливает требования к содержанию кредитного договора, информации, предоставляемой заемщику, порядку расчета полной стоимости кредита (ПСК), правам заемщика на досрочное погашение и другим существенным условиям. Этот закон значительно усилил защиту прав потребителей финансовых услуг.

Особое место в регулировании занимает Центральный банк Российской Федерации, который через свои положения, инструкции и указания детально регламентирует многие аспекты потребительского кредитования. Среди наиболее значимых актов Центрального банка Российской Федерации можно выделить:

• Указание № 6579-У от 16.10.2023, которое регламентирует расчет показателя долговой нагрузки (ПДН). ПДН представляет собой отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам (включая потенциально новый) к величине его среднемесячного дохода. Это указание обязывает кредитные организации рассчитывать ПДН, что стало мощным инструментом оценки платежеспособности заемщиков и минимизации рисков перекредитованности населения.
• Решения Совета директоров Центрального банка Российской Федерации об установлении макропруденциальных лимитов (МПЛ). Эти лимиты направлены на ограничение выдачи высокорискованных кредитов и займов, например, с высокой долговой нагрузкой или низким первоначальным взносом. Они являются одним из ключевых инструментов макропруденциальной политики, нацеленной на снижение системных рисков в банковском секторе и предотвращение "пузырей" на кредитном рынке.

Таким образом, комплексное взаимодействие этих нормативно-правовых актов и регуляторных мер Центрального банка Российской Федерации формирует прочную основу для функционирования и развития рынка потребительского кредитования в России, обеспечивая баланс между доступностью кредитов, защитой интересов потребителей и стабильностью финансовой системы.

Анализ текущего состояния и тенденций развития рынка потребительского кредитования в Российской Федерации

Динамика и структура рынка потребительского кредитования

Рынок потребительского кредитования в России на протяжении последних лет демонстрирует сложную, но в целом поступательную динамику, несмотря на значительные внешние и внутренние вызовы. По итогам 2024 года, портфель необеспеченных потребительских ссуд показал уверенный рост на 11,2%. Этот показатель особенно примечателен в контексте высокой стоимости кредитных ресурсов и жесткой денежно-кредитной политики Центрального банка Российской Федерации, где ключевая ставка на 15 октября 2025 года составляет 17,00% годовых. При этом даже наблюдаемое сокращение на 1,9% в декабре 2024 года относительно пикового значения не смогло нивелировать общий годовой рост.

Такая динамика обусловлена не только адаптацией банков к новым условиям, но и возрастающими потребностями населения. В условиях устойчивой инфляции, консенсус-прогноз которой на 2025 год составляет 6,6-6,8%, а годовая инфляция к ноябрю 2025 года может приблизиться к 7%, граждане все чаще прибегают к кредитным займам для поддержания привычного уровня потребления и удовлетворения личных нужд. Удорожание товаров и услуг вынуждает искать дополнительные источники финансирования, что поддерживает спрос на потребительские кредиты.

Однако, наряду с ростом портфеля, наблюдаются и более тонкие, но важные изменения в структуре выдач. В мае 2025 года рынок пережил заметное сокращение: объем выдач новых потребительских кредитов сократился на 60% по количеству и на 61% по объему по сравнению с маем 2024 года. Это было прямым следствием ужесточения денежно-кредитных условий и регуляторных мер. Тем не менее, уже в июле 2025 года рынок показал месячное оживление, продемонстрировав рост на 13,1% по сравнению с июнем 2025 года. Это свидетельствует о высокой адаптивности как банков, так и заемщиков к изменяющимся реалиям.

Важной тенденцией является увеличение среднего размера выданных потребкредитов. В августе 2025 года этот показатель вырос на 20,3% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года, достигнув 206,8 тыс. рублей. Рост среднего чека может быть объяснен как инфляционным давлением, так и переориентацией банков на более "качественных" заемщиков, способных обслуживать крупные суммы кредитов.

Несмотря на эти позитивные тенденции, необходимо отметить, что общий рост портфеля потребительских кредитов в 2022 году составил лишь 2,7%, что значительно ниже показ��телей 2020 года (9%). Это указывает на то, что, хотя рынок и растет, его темпы замедлились под влиянием как экономических, так и регуляторных факторов. Средняя ставка по потребительским кредитам, несмотря на жесткие денежно-кредитные условия, несколько снизилась с 29,4% до 28,1% годовых к октябрю 2025 года, что может быть связано с попытками банков привлечь более надежных заемщиков.

Таблица 1. Динамика основных показателей рынка потребительского кредитования в Российской Федерации (2024-2025 гг.)

Показатель	Конец 2024 года	Май 2025 года	Июль 2025 года	Август 2025 года	Октябрь 2025 года
Рост портфеля необеспеченных ссуд	11,2% (год)	—	—	—	—
Сокращение портфеля (декабрь 2024)	1,9%	—	—	—	—
Ключевая ставка ЦБ РФ	—	—	—	—	17,00%
Прогноз инфляции на 2025 год	—	—	—	—	6,6-6,8%
Сокращение выдач (кол-во, к маю 2024)	—	60%	—	—	—
Сокращение выдач (объем, к маю 2024)	—	61%	—	—	—
Оживление выдач (к июню 2025)	—	—	13,1%	—	—
Средний размер кредита	—	—	—	206,8 тыс. руб. (+20,3% к 2024 г.)	—
Средняя ставка по потребкредитам	—	—	—	—	28,1%
Уровень просроченной задолженности	—	1,5 трлн руб. (5,7% от портфеля)	—	—	—

Суммируя, можно сказать, что рынок потребительского кредитования в Российской Федерации находится в фазе адаптации, характеризующейся сочетанием роста портфеля, ужесточения условий, но при этом сохранением спроса со стороны населения, стремящегося к поддержанию финансового благополучия в условиях инфляционного давления. Адаптивность банков и заемщиков к изменяющимся реалиям, как мы видим, является ключевым фактором, позволяющим рынку продолжать развитие.

Цифровизация и автоматизация как ключевые тенденции развития

Современный банковский сектор невозможно представить без цифровизации. Это не просто тренд, а фундаментальный сдвиг, меняющий парадигму взаимодействия с клиентами и внутренние операционные процессы. Россия, по праву, входит в десятку стран-лидеров мирового цифрового банкинга, что подтверждается впечатляющим показателем: более 80% банковских операций в стране проводятся с использованием финансовых технологий. Этот факт не только свидетельствует о высоком уровне технологического развития российского финансового сектора, но и определяет ключевые векторы совершенствования потребительского кредитования.

Активная цифровизация и автоматизация процессов стали неотъемлемой частью кредитного бизнеса. Они охватывают практически все этапы — от подачи заявки до управления рисками и бэк-офисных операций. Основные направления автоматизации включают:

• Кредитный скоринг: Автоматизированные системы скоринга, о которых будет подробно сказано далее, позволяют мгновенно оценивать кредитоспособность заемщика на основе большого объема данных, значительно сокращая время принятия решения.
• Обработка платежей: Полная автоматизация операций по погашению кредитов, начислению процентов и штрафов, а также отслеживание платежной дисциплины.
• Управление рисками: Мониторинг кредитного портфеля, выявление потенциальных проблемных активов, анализ рисков на макро- и микроуровне с использованием продвинутых алгоритмов.
• Бэк-офисные операции: Автоматизация рутинных задач, таких как формирование отчетности, архивирование документов, взаимодействие с государственными органами.

Примеры внедрения таких технологий впечатляют. Банк ВТБ активно использует «Корпоративный кредитный конвейер» — инновационную систему для автоматизации процессов кредитования в корпоративном сегменте. Это позволяет не только ускорить обработку заявок, но и повысить точность оценки рисков для юридических лиц.

Другой показательный пример — роботизация процессов обработки запросов от госорганов по кредитным задолженностям. Внедрение роботов-помощников в ряде банков позволило сократить время обработки таких запросов с 8 до 2 часов, высвобождая ценные человеческие ресурсы для более сложных и креативных задач. Это не просто экономия времени, но и повышение общей эффективности работы.

Пандемия COVID-19, выступив катализатором, значительно ускорила цифровую трансформацию банковской сферы. В этот период стало очевидно, что возможность удаленного взаимодействия с банком не просто удобство, а жизненная необходимость. Так, Сбер в 2020 году провел более 25 тысяч онлайн-ипотечных сделок, что было бы немыслимо без развитой цифровой инфраструктуры. Сегодня более 70% клиентов банков активно используют цифровые услуги, предпочитая дистанционные каналы обслуживания традиционным отделениям.

Эта тенденция к цифровизации имеет глубокие последствия для потребительского кредитования. Она позволяет:

• Повысить доступность: Кредиты становятся доступными для большего числа населения, включая жителей удаленных регионов, благодаря возможности получения услуг через мобильные приложения и онлайн-платформы.
• Сократить время ожидания: Мгновенное принятие решений по кредиту благодаря скоринговым системам.
• Персонализировать предложения: Анализ больших данных позволяет банкам предлагать клиентам индивидуализированные кредитные продукты, максимально соответствующие их потребностям и профилю риска.
• Снизить операционные издержки: Автоматизация рутинных процессов уменьшает затраты банка, что потенциально может отразиться на снижении стоимости кредитов.

Таким образом, цифровизация и автоматизация являются не просто опциональными инструментами, а стратегическими направлениями развития, которые определяют конкурентоспособность и эффективность банков в сфере потребительского кредитования.

Влияние макроэкономической среды и регуляторной политики

Макроэкономическая среда и регуляторная политика Центрального банка Российской Федерации являются двумя мощными силами, которые формируют ландшафт потребительского кредитования, определяя его доступность, стоимость и структуру. Взаимодействие этих факторов создает сложный, но предсказуемый механизм, влияющий на стратегию каждого коммерческого банка.

Макроэкономические факторы:

• Ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации: На 15 октября 2025 года ключевая ставка Банка России составляет 17,00% годовых. Это один из наиболее значимых рычагов влияния на стоимость кредитов. Высокая ключевая ставка напрямую транслируется в высокие процентные ставки по потребительским кредитам для конечного заемщика. В условиях неопределенности и инфляционного давления, Центральный банк Российской Федерации использует этот инструмент для сдерживания инфляции и охлаждения кредитного рынка. Для банков это означает удорожание фондирования, что вынуждает их либо повышать ставки, либо ужесточать требования к заемщикам, чтобы компенсировать возросшие риски.
• Инфляция: Прогноз инфляции на 2025 год составляет 6,6-6,8%. Высокая инфляция негативно сказывается на рынке потребительского кредитования по нескольким причинам. Во-первых, она снижает покупательную способность населения, увеличивая потребность в кредитах, но одновременно уменьшая способность их обслуживать. Во-вторых, инфляция обесценивает деньги, что заставляет банки закладывать инфляционные ожидания в процентные ставки, делая кредиты еще дороже.
• Экономическая нестабильность и колебания валютных рынков: В периоды экономической неопределенности банки склонны повышать ставки и ужесточать требования к заемщикам для компенсации рисков возможных дефолтов. Это связано с тем, что в такие периоды доходы населения могут быть нестабильными, а уровень безработицы – расти.

Регуляторная политика Центрального банка Российской Федерации:
Центральный банк активно использует макропруденциальные лимиты (МПЛ) как ключевой инструмент для оздоровления структуры розничного кредитования и снижения системных рисков. МПЛ оказывают прямое влияние на банки, ограничивая долю выдаваемых рискованных кредитов. К ним относятся:

• Кредиты с высокой долговой нагрузкой (ПДН).
• Кредиты с низким первоначальным взносом.
• Кредиты с чрезмерно длительным сроком.

Влияние МПЛ и ПДН:
С 1 октября 2019 года Банк России обязал кредитные организации рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для всех заемщиков. ПДН – это отношение суммы ежемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам (включая новый) к его среднемесячному доходу. С 1 января 2024 года это требование распространилось даже на кредиты до 10 000 рублей, что подчеркивает серьезность подхода к оценке платежеспособности.

Новые макропруденциальные лимиты с 1 июля 2025 года:
С 1 июля 2025 года Банк России ввел МПЛ на автокредиты и потребительские кредиты под залог автомобиля. Это решение направлено на сдерживание роста задолженности в данном сегменте. Более того, для IV квартала 2025 года Центральный банк Российской Федерации сохранил значения МПЛ по необеспеченным потребительским кредитам, а также по ипотеке на строящееся и готовое жилье. Важным нововведением стало введение МПЛ для ипотечных кредитов в сегменте индивидуального жилищного строительства (ИЖС) и нецелевых потребительских кредитов под залог недвижимости.

Эффект МПЛ:
Благодаря последовательному применению МПЛ, наблюдается значительное оздоровление кредитного портфеля. Доля выдаваемых необеспеченных потребительских кредитов с ПДН > 50% (то есть, когда более половины ежемесячного дохода уходит на погашение кредитов) снизилась с 60% во II квартале 2023 года до 22% во II квартале 2025 года. Это свидетельствует о том, что регуляторные меры эффективно работают, перераспределяя риски и способствуя более равномерному распределению кредитного бремени по системе.

Таблица 2. Изменение доли высокорискованных кредитов после введения МПЛ

Показатель	II квартал 2023 года	II квартал 2025 года	Изменение
Доля необеспеченных потребкредитов с ПДН > 50%	60%	22%	-38 п.п.

Таким образом, высокая ключевая ставка и инфляция создают условия для ужесточения кредитной политики банков, в то время как макропруденциальные лимиты и расчет ПДН эффективно снижают уровень системных рисков, формируя более здоровую и устойчивую структуру потребительского кредитования. Это вынуждает банки пересматривать свои стратегии, уделяя больше внимания качеству кредитного портфеля, а не только его объему.

Организация процесса потребительского кредитования и оценка кредитоспособности в коммерческом банке (на примере АКБ «Союз» ОАО)

Организационная структура и продукты коммерческого банка (на примере АКБ «Союз» ОАО)

Для глубокого понимания процесса потребительского кредитования необходимо рассмотреть его на примере конкретного коммерческого банка. Допустим, мы анализируем деятельность АКБ «Союз» ОАО – универсального финансового учреждения, которое активно работает на рынке потребительского кредитования в России. (Здесь предполагается, что студент самостоятельно соберет и представит детальные данные по выбранному банку).

Общая характеристика АКБ «Союз» ОАО:
АКБ «Союз» ОАО позиционирует себя как клиентоориентированный банк, предлагающий широкий спектр финансовых услуг как для корпоративных клиентов, так и для физических лиц. Банк занимает определённое место на российском рынке, характеризуясь (например, устойчивым ростом активов, широкой сетью отделений, высокими рейтингами надежности от ведущих агентств). Его стратегия в сфере потребительского кредитования направлена на (например, расширение клиентской базы за счёт цифровых каналов, поддержание высокого качества кредитного портфеля, диверсификацию продуктовой линейки).

Основные продукты потребительского кредитования и их условия:
АКБ «Союз» ОАО предлагает разнообразные продукты потребительского кредитования, призванные удовлетворить различные потребности клиентов:

1. Классический потребительский кредит наличными:
   • Цель: Нецелевой кредит на любые нужды.
   • Сумма: От 50 000 до 5 000 000 рублей.
   • Срок: От 1 года до 7 лет.
   • Процентная ставка: Варьируется в зависимости от кредитной истории, ПДН и наличия страховки (например, от 15,9% до 28,9% годовых).
   • Требования к заемщику: Возраст от 21 до 65 лет, стаж работы от 6 месяцев на текущем месте, гражданство Российской Федерации, постоянная регистрация.
2. Целевой кредит на покупку автомобиля:
   • Цель: Приобретение нового или подержанного автомобиля.
   • Сумма: От 100 000 до 7 000 000 рублей.
   • Срок: От 1 года до 5 лет.
   • Процентная ставка: Часто ниже, чем по нецелевым кредитам (например, от 14,5% годовых).
   • Обеспечение: Залог приобретаемого автомобиля.
3. Кредитная карта:
   • Цель: Возобновляемая кредитная линия для ежедневных расходов.
   • Лимит: От 30 000 до 1 000 000 рублей.
   • Льготный период: До 55 дней без процентов.
   • Процентная ставка: После льготного периода (например, от 29,9% до 49,9% годовых).
   • Требования: Сходны с потребительским кредитом, но часто менее строгие для небольших лимитов.
4. Образовательный кредит (с господдержкой):
   • Цель: Оплата высшего или среднего профессионального образования.
   • Сумма: До 100% стоимости обучения.
   • Срок: До 15 лет плюс срок обучения и льготный период (до 9 месяцев).
   • Процентная ставка: Льготная, субсидируемая государством (например, 3% годовых для заемщика).
   • Особенности: Возможность отсрочки платежей по основному долгу и части процентов на период обучения.

Основные финансовые показатели АКБ «Союз» ОАО (гипотетические данные для примера):

• Активы банка: 500 млрд рублей (рост на 10% за год).
• Кредитный портфель физических лиц: 200 млрд рублей (из них потребительские кредиты – 150 млрд рублей, рост на 12% за год).
• Доля просроченной задолженности по потребительским кредитам: 4,5% (ниже среднего по рынку, что свидетельствует об эффективной системе риск-менеджмента).
• Чистая прибыль: 15 млрд рублей.

Анализ деятельности АКБ «Союз» ОАО позволяет понять, как теоретические аспекты потребительского кредитования реализуются на практике, и выявить особенности, которые могут быть улучшены.

Этапы кредитного процесса в коммерческом банке

Процесс предоставления банковской ссуды, известный как кредитный процесс, является сложной многоэтапной процедурой, которая требует тщательной организации и контроля. В каждом коммерческом банке, включая АКБ «Союз» ОАО, этот процесс включает ряд основных этапов, направленных на минимизацию рисков и обеспечение эффективного взаимодействия с заемщиком.

1. Консультирование клиента и подача заявки:

• Начало пути: Всё начинается с обращения клиента в банк. Это может быть визит в отделение, звонок в колл-центр или, что всё чаще, онлайн-заявка через сайт или мобильное приложение банка.
• Информирование: На этом этапе сотрудники банка (или автоматизированные системы) предоставляют клиенту полную информацию о доступных кредитных продуктах, их условиях, процентных ставках, сроках, требованиях к заемщику и перечне необходимых документов. Цель – помочь клиенту выбрать наиболее подходящий продукт.
• Подача заявки: Клиент заполняет анкету-заявление на получение кредита, где указывает свои персональные данные, информацию о доходах, расходах, текущих кредитных обязательствах, семейном положении и цели кредита.

2. Подготовка документов для рассмотрения заявки:

• Сбор досье: После подачи заявки клиент предоставляет необходимые документы. Состав пакета документов может значительно варьироваться в зависимости от типа кредита и суммы. Для небольших потребительских кредитов это может быть минимальный пакет (паспорт, СНИЛС), тогда как для ипотеки потребуется обширный список, включающий справки о доходах, копии трудовой книжки, документы на предмет залога и т.д.
• Проверка подлинности: Банк проводит первичную проверку представленных документов на предмет их подлинности и соответствия требованиям.

3. Рассмотрение заявки и оценка кредитоспособности:

• Центральный этап: Это ключевой этап, на котором банк принимает решение о выдаче кредита или отказе. Здесь происходит комплексная оценка надежности и платежеспособности заемщика.
• Анализ данных: Сотрудники банка (кредитные менеджеры, андеррайтеры) и автоматизированные скоринговые системы анализируют все полученные данные:
  • Информация из анкеты клиента.
  • Данные из бюро кредитных историй (БКИ) о предыдущих и текущих кредитах, платежной дисциплине.
  • Информация из Федеральной службы судебных приставов (ФССП) о наличии исполнительных производств.
  • Сведения из информационной системы ЖКХ о задолженностях за коммунальные услуги.
  • Внутренние данные банка о клиенте (если он уже является клиентом банка).
• Расчет ПДН: Обязательно рассчитывается показатель долговой нагрузки (ПДН).
• Принятие решения: На основе всех данных формируется кредитное заключение и принимается решение. При положительном решении могут быть предложены скорректированные условия кредита: уменьшена сумма, увеличен срок, или потребоваться созаемщики/поручители для снижения риска. При отказе клиенту может быть предоставлено объяснение причин (хотя это не всегда обязательно, особенно для экспресс-кредитов).

4. Оформление документов и заключение договора:

• Юридическая фиксация: При одобрении кредита происходит подписание кредитного договора. В этот момент заемщик также предоставляет все дополнительные документы, например, на предмет залога (если кредит обеспеченный).
• Детальное ознакомление: Важно, чтобы клиент внимательно ознакомился со всеми условиями договора, включая полную стоимость кредита (ПСК), график платежей, условия досрочного погашения, штрафы и пени за просрочку.

5. Получение денежных средств:

• Выдача кредита: После подписания всех необходимых документов денежные средства перечисляются на счет заемщика, выдаются наличными или напрямую переводятся продавцу (для целевых кредитов).

6. Погашение кредита и контроль за выполнением обязательств:

• Платежный график: Заемщик осуществляет ежемесячные платежи в соответствии с установленным графиком.
• Мониторинг: Банк постоянно отслеживает выполнение заемщиком своих обязательств. В случае возникновения просрочек, банк активирует процедуры по взысканию задолженности, которые могут включать звонки, SMS-напоминания, работу с коллекторскими агентствами или судебное разбирательство.
• Возможность изменений: Заемщик имеет право на досрочное погашение кредита (полное или частичное), а также может запросить реструктуризацию долга в случае возникновения финансовых трудностей.

Каждый из этих этапов критически важен для обеспечения стабильности и прибыльности кредитных операций банка.

Методы и модели оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц

Оценка кредитоспособности является краеугольным камнем успешного потребительского кредитования. Это возможность заемщика погасить свои обязательства перед банком в установленный срок. Для достижения этой цели коммерческие банки, в том числе АКБ «Союз» ОАО, используют комплексный подход, сочетающий количественный и качественный анализ, дополненный современными технологиями, такими как кредитный скоринг и машинное обучение.

1. Количественный анализ:
Этот метод фокусируется на числовых показателях, отражающих финансовое положение заемщика.

• Оценка доходов клиента: Анализируются все официальные источники дохода – заработная плата, доходы от предпринимательской деятельности, арендная плата, пенсии, пособия и т.д. Банк требует подтверждения доходов (справки 2-НДФЛ, выписки с банковских счетов).
• Оценка обязательных расходов: Учитываются фиксированные ежемесячные расходы – платежи по другим кредитам и займам, алименты, коммунальные платежи, налоги.
• Расчет показателя долговой нагрузки (ПДН): Это ключевой элемент количественного анализа. ПДН представляет собой отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам (включая предполагаемый новый кредит) к величине его среднемесячного дохода.
  • Формула ПДН:

  ПДН = (Сумма среднемесячных платежей по всем кредитам) / (Величина среднемесячного дохода)

  • Пример: Если среднемесячный доход заемщика составляет 100 000 рублей, а его существующие и новый платежи по кредитам составят 40 000 рублей, то ПДН = 40 000 / 100 000 = 0,4 или 40%. Банк России обязал кредитные организации рассчитывать ПДН с 1 октября 2019 года, а с 1 января 2024 года распространил это требование даже на кредиты до 10 000 рублей, что стало мощным инструментом оценки платежеспособности и минимизации рисков.
• Анализ имеющихся кредитных продуктов: Оценивается общее количество кредитов, их сумма, история своевременного погашения.

2. Качественный анализ:
Этот метод дополняет количественный, оценивая нефинансовые характеристики заемщика.

• Кредитная история: Информация из Бюро кредитных историй (БКИ) является одним из наиболее важных факторов. Она показывает, насколько дисциплинированно заемщик обслуживал свои прошлые и текущие обязательства.
• Семейное положение: Наличие супруга, детей, иждивенцев может влиять на уровень свободных средств и потенциальную готовность нести долговую нагрузку.
• Возраст: Банки часто устанавливают возрастные ограничения (например, от 21 до 65 лет) и учитывают возраст при оценке риска.
• Сфера работы и востребованность специальности: Стабильность работы, отрасль, в которой занят заемщик, и востребованность его специальности на рынке труда – все это влияет на оценку рисков потери дохода.
• Наличие собственности: Недвижимость, автомобиль – могут служить признаком финансовой стабильности и потенциальным обеспечением.

Источники информации для анализа кредитоспособности:
Банки собирают информацию из нескольких источников:

• Анкета клиента: Первичные данные, предоставленные заемщиком.
• Бюро кредитных историй (БКИ): Основной источник информации о кредитном поведении.
• Федеральная служба судебных приставов (ФССП): Сведения о наличии исполнительных производств.
• Информационная система ЖКХ: Данные о задолженностях за коммунальные услуги.
• Внутренние базы данных банка: Информация о клиенте, если он уже обслуживается в банке.

3. Кредитный скоринг и применение машинного обучения:
Кредитный скоринг – это система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) заемщика, основанная на численных статистических методах. Скоринг широко применяется крупными банками и микрофинансовыми организациями, особенно в экспресс-кредитовании, где требуется быстрое принятие решений.

• Принцип работы: На основе заполненной анкеты, разработанной андеррайтерами, каждому параметру заемщика присваиваются баллы. Затем система автоматически суммирует баллы и на их основе принимает решение об одобрении или отказе.
• Источники информации для скоринга: Кредитная история, анкета заемщика, собственная информация кредитора (например, движение средств клиента), а также альтернативные данные (скоринг телеком-операторов, информация с маркетплейсов).
• Виды скоринга:
  • Заявочный (Application-scoring): Оценка потенциального клиента при подаче заявки.
  • Скоринг против мошенничества (Fraud-scoring): Определение риска мошеннических действий.
  • Коллекторский скоринг (Collection-scoring): Оценка возможности возврата долга по просроченным платежам.
• Преимущества скоринга: Значительное сокращение времени принятия решения, снижение кредитных рисков, повышение рентабельности кредитования, объективность оценки, снижение уровня внутреннего мошенничества.
• Недостатки скоринга: Обработка формальных параметров, возможность искажения информации в анкете, потенциальное урезание баллов из-за малозначительного факта. Для клиентов без кредитной истории или с отказами в других банках, использование исключительно внутренних данных может быть неэффективным, что требует анализа второстепенных данных, таких как профили в социальных сетях (хотя это вызывает вопросы этики и конфиденциальности).

Применение машинного обучения (ML) в скоринге:
Современные скоринговые системы активно используют методы машинного обучения. Это значительно повышает точность и скорость оценки.

• Методы ML: Логистическая регрессия, нейронные сети, деревья решений, градиентный бустинг, метод опорных векторов (SVM) и случайные леса.
• Преимущества ML-моделей:
  • Анализ большого количества факторов: Включая поведенческие данные клиентов, историю их транзакций, макроэкономические условия и даже неструктурированные данные.
  • Повышение точности прогнозирования: ML-модели способны выявлять неочевидные закономерности, что позволяет более точно предсказывать риск дефолта.
  • Скорость принятия решений: Автоматизированные ML-системы могут обрабатывать заявки практически мгновенно.
  • Снижение предвзятости: ML-модели, при правильной настройке, могут быть менее подвержены человеческому фактору и предвзятости.
  • Оценка заемщиков с ограниченной кредитной историей: ML может использовать альтернативные данные для оценки таких клиентов, для которых традиционные скоринговые системы менее эффективны.

Таким образом, комплексное применение количественного и качественного анализа, подкрепленное мощью кредитного скоринга и передовыми методами машинного обучения, позволяет коммерческим банкам, таким как АКБ «Союз» ОАО, эффективно оценивать кредитоспособность заемщиков, минимизировать риски и оптимизировать кредитный портфель.

Проблемы и риски потребительского кредитования в современных условиях

Высокая стоимость кредитов и просроченная задолженность

Рынок потребительского кредитования в России, несмотря на свою динамичность, сталкивается с рядом хронических и обостряющихся проблем, одной из наиболее острых среди которых является высокая стоимость кредитных ресурсов. Это не просто неудобство для заемщиков, а системная проблема, которая ведет к увеличению процента невозвратов и оказывает существенное давление на качество кредитного портфеля банков.

Высокие процентные ставки:
В начале 2025 года процентные ставки по потребительским кредитам могли достигать 35% годовых. Несмотря на небольшое снижение до 28,1% к октябрю 2025 года, эти показатели остаются крайне высокими. Причины такой дороговизны многообразны:

• Высокая ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации: На уровне 17,00% годовых, она напрямую увеличивает стоимость фондирования для коммерческих банков.
• Инфляционные ожидания: Прогноз инфляции на 2025 год в 6,6-6,8% вынуждает банки закладывать инфляционные риски в стоимость кредита.
• Высокие операционные риски: Работа с массовым сегментом потребительского кредитования, особенно с высокорискованными заемщиками, требует больших затрат на андеррайтинг, скоринг и управление просроченной задолженностью.
• Риски дефолтов: Нестабильность доходов населения и общая экономическая неопределённость повышают вероятность невозврата кредитов, что также закладывается в процентную ставку.

Высокие ставки делают кредиты неподъемными для значительной части населения, особенно для тех, кто ищет средства для удовлетворения базовых потребностей. Это, в свою очередь, негативно влияет на качество обслуживания кредитов, так как заемщики оказываются в "долговой ловушке". Что из этого следует? Подобная ситуация лишь усугубляет финансовое положение граждан, ведет к снижению их платежеспособности и, как следствие, к еще большему росту просроченной задолженности, создавая замкнутый круг системных проблем.

Просроченная задолженность – рекордные показатели:
Прямым следствием дороговизны кредитов и их доступности для рискованных заемщиков является рост просроченной задолженности. К маю 2025 года уровень просроченной задолженности по кредитам россиян достиг рекордных 1,5 триллиона рублей, что составляет 5,7% от общего розничного портфеля российских банков. Этот показатель является самым высоким за последние шесть лет, сигнализируя о серьезной проблеме в системе.

Причины роста просрочки:
Основной вклад в увеличение просроченной задолженности внесли займы, выданные в конце 2023 – начале 2024 года. В этот период, несмотря на растущие риски, некоторые банки продолжали активно кредитовать рискованных заемщиков под высокие ставки. Очевидно, что часть этих кредитов не была обеспечена достаточной платежеспособностью, что привело к массовым невозвратам.

Парадоксы макроэкономических данных:
Интересно отметить, что рост просрочки происходит на фоне, казалось бы, позитивных макроэкономических показателей:

• Рост реальных располагаемых доходов населения Российской Федерации: На 7,3% в 2024 году и на 7,8% за первое полугодие 2025 года.
• Исторически низкий уровень безработицы: 2,3% в конце 2024 года и 2,17% в мае-июле 2025 года.

Этот парадокс объясняется тем, что общие макроэкономические показатели не всегда отражают ситуацию в отдельных сегментах населения. Ухудшение качества заемщиков и их благосостояния в некоторых слоях (например, тех, кто оформлял кредиты под крайне высокие ставки или имел нестабильные источники дохода) является ключевым фактором. Таким образом, проблема просроченной задолженности — это не только следствие общих экономических условий, но и результат специфической кредитной политики банков в отношении определенных категорий заемщиков.

Ухудшение качества заемщиков и сложности с доступностью кредитов

Несмотря на общий рост экономики и снижение безработицы, качество заемщиков в некоторых сегментах рынка потребительского кредитования продолжает вызывать озабоченность. Эта проблема многогранна и затрагивает как самих заемщиков, так и банки, которые вынуждены ужесточать требования.

Проблемы с оценкой "черных" доходов:
Одной из фундаментальных сложностей для банков является наличие у физических лиц "черных" или неофициальных доходов. Эти доходы, не подтверждённые документально, делают точную оценку реальной платежеспособности заемщика крайне затруднительной. Банки вынуждены либо отказывать таким клиентам, либо выдавать кредиты под значительно более высокие проценты, закладывая в них повышенный риск. Это создаёт "серую зону" в кредитовании и подталкивает часть населения к услугам микрофинансовых организаций.

Сложности кредитования самозанятых граждан:
Сектор самозанятых граждан стремительно растет – их число превысило 12 миллионов человек к 2025 году. Это огромный потенциальный сегмент для банков. Однако банки часто проявляют осторожность в отношении этой категории заемщиков из-за нестабильности их доходов. В отличие от наемных работников с фиксированной зарплатой, доходы самозанятых могут сильно колебаться от месяца к месяцу.

• Требования банков: Многие банки требуют минимальный стаж самозанятости (например, от 3 или 6 месяцев) для оценки стабильности дохода.
• Условия кредитования: Самозанятым часто предлагаются меньшие суммы кредитов, более высокие процентные ставки или более строгие требования к залогу/поручительству.
• Показатель долговой нагрузки (ПДН): Расчет ПДН для самозанятых также усложняется, поскольку их доход может быть нерегулярным, что требует от банков более гибких и индивидуализированных подходов к оценке.

Высокий процент отказов по заявкам:
Следствием ужесточения требований к заемщикам и ухудшения их качества является значительное увеличение числа отказов по кредитным заявкам. В мае 2025 года доля отказов по заявкам на ссуды превысила 80%. Это рекордный показатель, который свидетельствует о том, что банки стали гораздо более консервативными в своей кредитной политике. Причины могут быть различными:

• Высокий ПДН заемщика.
• Плохая кредитная история.
• Отсутствие официальных доходов или их недостаточность.
• Высокий возраст или отсутствие стабильной работы.

Экономическая нестабильность и инфляция:
Общая экономическая нестабильность и высокая инфляция (прогноз 6,6-6,8% на 2025 год) также играют роль в ухудшении качества заемщиков. Эти факторы:

• Снижают реальные доходы: Даже при номинальном росте, покупательная способность снижается.
• Повышают риски дефолтов: Неопределенность в экономике увеличивает вероятность того, что заемщик потеряет работу или его доходы сократятся.
• Вынуждают банки ужесточать требования: Чтобы компенсировать возросшие риски, банки поднимают ставки и ужесточают процедуры оценки.

Таким образом, проблемы с качеством заемщиков и доступностью кредитов являются системными и требуют комплексных решений, включающих как развитие методик оценки, так и государственную поддержку определенных категорий населения.

Операционные и информационные риски

Стремительное развитие цифровизации и распространение онлайн-кредитования принесли с собой не только беспрецедентные возможности, но и новые, порой весьма серьезные, операционные и информационные риски. В условиях, когда более 80% банковских операций в России проводятся с использованием финансовых технологий, защита данных и кибербезопасность становятся критически важными аспектами деятельности любого коммерческого банка.

Киберугрозы и их многообразие:
Распространение онлайн-кредитования сопряжено с целым спектром киберугроз, которые могут привести к значительным финансовым потерям как для банков, так и для их клиентов:

• Фишинг (Phishing): Мошеннические схемы, направленные на получение конфиденциальных данных (логины, пароли, номера карт) путем имитации официальных сайтов или сообщений банков. Заемщики, вводя свои данные на поддельных страницах, могут стать жертвами кражи личности и финансовых средств.
• Социальная инженерия (Social Engineering): Метод манипуляции людьми, чтобы они совершили определенные действия или предоставили конфиденциальную информацию. Мошенники могут выдавать себя за сотрудников банка, службы безопасности или государственных органов, убеждая клиентов раскрыть свои данные или совершить переводы.
• Утечки данных (Data Breaches): Несанкционированный доступ к базам данных банка, содержащим персональные данные клиентов, их кредитные истории, информацию о доходах. Такие утечки могут быть результатом взлома систем безопасности, инсайдерских действий или технических сбоев. Последствия утечек включают кражу личных данных, мошенничество с кредитами и ущерб репутации банка.
• Кража личных данных (Identity Theft): Использование украденных персональных данных для оформления кредитов, открытия счетов или совершения других мошеннических операций от имени ничего не подозревающего гражданина.

Последствия киберугроз:

• Финансовые потери: Прямые убытки от мошеннических операций, необходимость компенсации ущерба клиентам.
• Репутационные потери: Ухудшение имиджа банка, снижение доверия клиентов, отток вкладчиков.
• Регуляторные штрафы: Нарушение требований по защите персональных данных и кибербезопасности может повлечь за собой значительные штрафы со стороны Центрального банка и других надзорных органов.
• Нарушение операционной устойчивости: Кибератаки могут парализовать работу банковских систем, вызывая сбои в обслуживании клиентов и обработке транзакций.

Неконтролируемый рост привлечения заемных средств:
Другой проблемой является риск искусственного раздувания потребительского спроса за счет неконтролируемого роста объемов потребительского кредитования. Хотя кредиты стимулируют экономику, их избыток может привести к формированию "долгового пузыря", когда значительная часть населения оказывается перегружена долгами, что повышает системные риски для финансовой стабильности.

Влияние на долговую нагрузку населения:
До введения макропруденциальных лимитов (МПЛ), долговая нагрузка населения по необеспеченным потребительским кредитам значительно выросла. Однако благодаря МПЛ удалось добиться существенных успехов: доля таких кредитов с ПДН более 50% снизилась с 60% во II квартале 2023 года до 22% во II квартале 2025 года. Это демонстрирует эффективность регуляторных мер в сдерживании чрезмерного роста рискованного кредитования.

Таким образом, в условиях цифровой трансформации банковского сектора, управление операционными и информационными рисками становится одним из приоритетных направлений совершенствования потребительского кредитования. Банки вынуждены инвестировать значительные средства в кибербезопасность, разрабатывать комплексные стратегии защиты данных и обучать своих сотрудников и клиентов правилам безопасного финансового поведения.

Пути совершенствования потребительского кредитования и оценка экономической эффективности

Повышение эффективности оценки кредитоспособности и управления рисками

Совершенствование потребительского кредитования невозможно без системного подхода к повышению эффективности оценки кредитоспособности и управления рисками. Это ключевое направление, направленное на формирование надежного состава клиентов, снижение уровня просроченной задолженности и обеспечение финансовой устойчивости банка.

1. Развитие и внедрение скоринговых моделей на основе машинного обучения:

• Дальнейшее совершенствование методологической базы: Несмотря на активное применение скоринга, необходимо продолжать развивать его методологическую базу. Это означает не только использование традиционных статистических моделей, но и глубокую интеграцию методов машинного обучения (ML).
• Применение ML-алгоритмов: Акцент должен быть сделан на таких алгоритмах, как:
  • Градиентный бустинг (Gradient Boosting): Например, XGBoost или LightGBM, которые показывают высокую точность в задачах классификации и регрессии, позволяя выявлять сложные нелинейные зависимости между факторами и кредитным риском.
  • Нейронные сети (Neural Networks): Особенно глубокие нейронные сети, способные обрабатывать большие объемы разнородных данных, включая неструктурированные (например, текстовые данные из анкет или комментариев).
  • Случайные леса (Random Forests): Эффективны для работы с высокоразмерными данными и позволяют оценивать важность различных признаков.
• Расширение источников данных: В дополнение к традиционным источникам (БКИ, данные ФССП), ML-модели могут эффективно использовать альтернативные данные:
  • Поведенческие данные клиентов: Активность в мобильном приложении банка, транзакционная история, использование других банковских продуктов.
  • Геолокационные данные: С учетом этических и правовых ограничений.
  • Данные из открытых источников: Например, информация о наличии задолженностей по коммунальным услугам, если она доступна и разрешена к использованию.
• Прогнозирование не только дефолтов, но и платежной дисциплины: ML-модели могут не только предсказывать риск дефолта, но и прогнозировать вероятность просрочек, что позволит банку проактивно работать с клиентами, предлагая реструктуризацию или другие решения до возникновения серьезных проблем.

2. Повышение квалификации кредитных работников:

• Обучение работе с новыми технологиями: Внедрение ML-моделей не означает полного отказа от участия человека. Кредитные менеджеры должны быть обучены работе с новыми скоринговыми системами, понимать логику их работы, интерпретировать результаты и принимать взвешенные решения в сложных случаях.
• Развитие навыков "мягкого" андеррайтинга: Несмотря на автоматизацию, остаются ситуации, требующие индивидуального подхода и "человеческого" анализа. Кредитные работники должны обладать глубокими знаниями в области финансового анализа, юриспруденции и психологии для эффективного общения с заемщиками и оценки неформальных аспектов.
• Тестирование квалификации: Необходимо придавать огромное значение регулярному тестированию квалификации кредитных работников. Ошибка в оценке кредитоспособности может привести к невозврату кредита, нарушению ликвидности банка и значительным финансовым потерям. Это особенно актуально для сотрудников, работающих с заявками, требующими ручного андеррайтинга.

3. Интеграция систем управления рисками:

• Единая платформа: Создание единой интегрированной платформы для управления всеми видами кредитных рисков (скоринг, мониторинг портфеля, работа с просрочкой).
• Сквозная аналитика: Обеспечение сквозной аналитики по всему кредитному процессу для выявления "узких мест" и повышения эффективности.

Внедрение этих мер позволит банку значительно улучшить качество кредитного портфеля, сократить уровень просроченной задолженности и повысить рентабельность операций.

Развитие продуктовой линейки и повышение качества обслуживания

В условиях высококонкурентного рынка потребительского кредитования, банки должны не только эффективно управлять рисками, но и постоянно развивать продуктовую линейку, а также улучшать качество обслуживания. Это помогает привлекать новых клиентов, удерживать существующих и повышать лояльность.

1. Разработка новых кредитных продуктов:

• "Образовательный кредит" с гибкими условиями: В условиях роста стоимости образования и меняющихся потребностей рынка труда, предложение специализированного "Образовательного кредита" может стать весьма востребованным. Его особенности могут включать:
  • Льготный период: Отсрочка выплат основного долга и, возможно, части процентов на период обучения и небольшой срок после его окончания (например, 3-6 месяцев для поиска работы).
  • Гибкий график погашения: Возможность изменения графика платежей в зависимости от финансового положения выпускника.
  • Сотрудничество с учебными заведениями: Партнерские программы с вузами и колледжами для предоставления особых условий.
  • Целевое использование: Контроль за расходованием средств на оплату обучения, что снижает риски.
• Кредиты для самозанятых с адаптированными условиями: Учитывая значительный рост числа самозанятых (более 12 млн к 2025 году), необходимо разработать кредитные продукты, адаптированные к их специфике:
  • Гибкая оценка дохода: Вместо строгих справок 2-НДФЛ использовать выписки по счету самозанятого, данные из приложения "Мой налог".
  • Индивидуальные графики платежей: Возможность привязки платежей к периодам получения основного дохода.
  • Постепенное наращивание лимита: Начиная с небольших сумм и увеличивая их по мере формирования положительной кредитной истории.
• Эко-кредиты: Кредиты на покупку электромобилей, установку солнечных панелей, энергоэффективные ремонты. Это не только отвечает актуальным экологическим трендам, но и открывает новые сегменты рынка.

2. Расширение и совершенствование существующих кредитных продуктов:

• Персонализация предложений: Использование данных о клиенте (история транзакций, поведение в мобильном приложении) для создания индивидуальных предложений с учетом его потребностей и профиля риска.
• Упрощение оформления: Минимизация бюрократии, сокращение пакета документов для лояльных клиентов.

3. Повышение банковского сервиса и скорости операций:

• Дальнейшая автоматизация процессов: Внедрение новых кредитных технологий, таких как кредитный скоринг, значительно сокращает время принятия решения и обработки заявок. Роботизация бэк-офисных операций, о которой говорилось ранее (сокращение времени обработки запросов от госорганов с 8 до 2 часов), является ярким примером такой эффективности.
• Развитие омниканального обслуживания: Обеспечение бесшовного перехода клиента между различными каналами (онлайн, мобильное приложение, отделение, колл-центр) без потери информации и необходимости повторного ввода данных.
• Проактивная поддержка клиентов: Использование чат-ботов и искусственного интеллекта для ответов на стандартные вопросы, а также для предвосхищения потребностей клиентов и предложения им релевантных услуг.
• Развитие кросс-продаж: На основе инновационных технологий ведения банковской деятельности, предлагать клиентам сопутствующие продукты (страхование, инвестиции, платежные карты) в удобный для них момент.

Эти меры позволят не только повысить привлекательность банковских продуктов, но и значительно улучшить клиентский опыт, что является ключевым фактором в условиях современной конкурентной борьбы.

Работа с проблемными кредитами и повышение финансовой грамотности населения

Эффективное управление проблемными кредитами и повышение финансовой грамотности населения — это две взаимосвязанные и критически важные стратегии для совершенствования потребительского кредитования. Одна позволяет минимизировать уже возникшие потери, а другая предотвращает их появление в будущем.

1. Организация работы с проблемными кредитами:
Несмотря на все усилия по оценке кредитоспособности, возникновение просроченной задолженности неизбежно. Эффективная работа с проблемными кредитами позволяет минимизировать потери банка и, по возможности, вернуть заемщика в график платежей.

• Раннее выявление просрочки: Использование автоматизированных систем мониторинга для оперативного выявления даже минимальных просрочек.
• Градуированный подход к взысканию:
  • Мягкие напоминания: SMS-сообщения, автоматические звонки с напоминаниями о платеже.
  • Персональные коммуникации: Звонки от сотрудников банка, выяснение причин просрочки и предложение возможных решений.
  • Реструктуризация долга: Изменение условий кредитного договора (увеличение срока, снижение ежемесячного платежа) для клиентов, столкнувшихся с временными финансовыми трудностями.
  • Рефинансирование: Выдача нового кредита для погашения старого на более выгодных условиях.
  • Передача коллекторским агентствам: В случае длительной просрочки и отсутствия контакта с заемщиком.
  • Судебное взыскание: Крайняя мера для возврата задолженности.
• Элементы страхования: Включение страхования в кредитные продукты является эффективным инструментом снижения рисков как для банка, так и для заемщика.
  • Страхование жизни и здоровья: Покрывает риски серьезных заболеваний, травм, установления инвалидности. В случае летального исхода заемщика страховая компания полностью погашает его долг перед банком. Это даёт уверенность банку в возврате средств и защищает семью заемщика от долгового бремени.
  • Страхование от потери работы: Обычно покрывает увольнение по сокращению штатов или ликвидацию организации. Важно отметить, что оно, как правило, не распространяется на увольнение по собственному желанию или по статье. Наличие такой страховки может способствовать снижению процентной ставки по кредиту, поскольку банк видит снижение своего риска.

2. Повышение финансовой грамотности населения:
Недостаточная финансовая грамотность является одной из глубинных причин проблем с потребительским кредитованием. Заемщики часто не понимают полной стоимости кредита, рисков просрочки и последствий невыполнения обязательств. Активные программы по повышению финансовой грамотности являются стратегическим инвестированием в будущее.

• Программы Банка России: Центральный банк Российской Федерации активно реализует такие программы. Например, в период с октября по декабрь 2025 года Банк России проводит серию вебинаров для старшего поколения. Эти вебинары охватывают такие темы, как выбор банковских услуг, управление личными финансами, оформление наследства и, что особенно важно, защита от мошенничества.
• Стратегия Министерства финансов Российской Федерации: Министерство финансов Российской Федерации реализует комплексную стратегию повышения финансовой грамотности до 2030 года. Эта стратегия включает:
  • Поддержку образовательных организаций: Внедрение модулей по финансовой грамотности в школьные и университетские программы.
  • Сотрудничество с общественными объединениями: Проведение просветительских кампаний, семинаров, консультаций для различных слоев населения.
  • Разработка информационных материалов: Создание доступных брошюр, онлайн-курсов, интерактивных платформ.
• Инициативы коммерческих банков: Банки также могут активно участвовать в этом процессе, проводя собственные образовательные мероприятия для клиентов, публикуя обучающие материалы на своих сайтах и в социальных сетях.
  • Онлайн-калькуляторы: Простые и наглядные инструменты для расчета ПСК, ежемесячных платежей, переплаты.
  • Консультации по управлению бюджетом: Помощь клиентам в составлении личного финансового плана.

Повышение финансовой грамотности населения не только снижает риски для банков, но и способствует формированию более ответственного финансового поведения, что в конечном итоге оздоравливает весь рынок потребительского кредитования.

Оценка экономической эффективности предлагаемых мероприятий

Разработка мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования должна сопровождаться строгим экономическим обоснованием. Оценка экономической эффективности позволяет банку убедиться в целесообразности инвестиций и прогнозировать ожидаемые результаты. Методика оценки должна быть прозрачной и базироваться на ключевых финансовых показателях.

Методика оценки экономической эффективности:
Экономическая эффективность внедрения предложений по совершенствованию потребительских кредитов может быть рассчитана с использованием следующих метрик:

1. Снижение уровня проблемных кредитов (Non-Performing Loans, NPL):

• Формула: ΔNPL = NPL_до — NPL_после
• Расчет: Прогнозируемое снижение доли кредитов, по которым просрочка превышает определенный срок (например, 90 дней). Например, если внедрение скоринга на ML позволило снизить долю NPL с 5,7% до 4,5% от портфеля, это прямо влияет на потери банка.
• Экономический эффект: Экономия на резервах под возможные потери, снижение затрат на взыскание задолженности, высвобождение капитала.

2. Увеличение доходности кредитного портфеля (Return on Investment, ROI):

• Формула: ROI = (Прирост прибыли от кредитного портфеля — Затраты на внедрение) / Затраты на внедрение ⋅ 100%
• Расчет: Оценивается рост процентных доходов за счет привлечения более качественных заемщиков, оптимизации ставок и снижения потерь.
• Пример: Введение нового продукта, такого как "Образовательный кредит", может увеличить общий объем выданных кредитов и, соответственно, процентные доходы. Если банк выдаст 1000 "Образовательных кредитов" на общую сумму 100 млн рублей под 15% годовых, то годовой процентный доход составит 15 млн рублей. С учетом затрат на разработку и продвижение (например, 5 млн рублей), чистый прирост прибыли составит 10 млн рублей.

3. Оптимизация операционных затрат:

• Формула: ΔОпер.затрат = Опер.затраты_до — Опер.затраты_после
• Расчет: Автоматизация процессов (скоринг, обработка заявок, бэк-офисные операции) позволяет сократить численность персонала, время ��бработки транзакций, снизить количество ошибок.
• Пример: Роботизация обработки запросов от госорганов сократила время с 8 до 2 часов. Если это позволило высвободить 2 сотрудника с годовой зарплатой по 800 тыс. рублей каждый, то экономия составит 1,6 млн рублей в год.

4. Повышение удовлетворенности клиентов (Customer Satisfaction) и лояльности:

• Метрики: Net Promoter Score (NPS), Customer Satisfaction Score (CSAT).
• Экономический эффект: Увеличение лояльности клиентов приводит к повторным обращениям, кросс-продажам (например, продажа инвестиционных продуктов, страховок), снижению оттока клиентов. Хотя прямые финансовые выгоды сложно измерить, высокая лояльность снижает маркетинговые расходы на привлечение новых клиентов.

Пример экономического расчета для введения нового банковского продукта – "Образовательный кредит":

Исходные данные (гипотетические):

• Средняя сумма "Образовательного кредита": 500 000 рублей.
• Средняя процентная ставка для банка (с учетом субсидий): 10% годовых.
• Прогнозируемое количество выданных кредитов в год: 500 единиц.
• Уровень невозвратов (NPL) по новому продукту: 2% (за счет целевого характера и господдержки).
• Затраты на разработку и продвижение продукта: 3 000 000 рублей.
• Операционные расходы на обслуживание одного кредита: 5 000 рублей в год.
• Средний срок кредита: 7 лет.

Расчеты:

1. Объем выданных кредитов: 500 ед. ⋅ 500 000 руб./ед. = 250 000 000 рублей.
2. Процентные доходы в первый год: 250 000 000 руб. ⋅ 10% = 25 000 000 рублей.
3. Потенциальные потери от NPL: 250 000 000 руб. ⋅ 2% = 5 000 000 рублей.
4. Операционные расходы: 500 ед. ⋅ 5 000 руб./ед. = 2 500 000 рублей.
5. Чистая прибыль в первый год (без учета резервов и налогов): 25 000 000 — 5 000 000 — 2 500 000 — 3 000 000 = 14 500 000 рублей.

Вывод: Даже в первый год, с учетом значительных затрат на внедрение, новый продукт демонстрирует положительную чистую прибыль. В последующие годы, при сохранении объемов выдач и снижении единовременных затрат, прибыль будет значительно выше.

Общий вывод об экономической эффективности:
Результаты экономической оценки мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования, как правило, свидетельствуют о достаточной степени их привлекательности с точки зрения инвестирования средств и целесообразности практической реализации. Экономическая эффективность измеряется такими метриками, как снижение уровня проблемных кредитов (NPL), увеличение доходности кредитного портфеля (ROI), оптимизация операционных затрат и повышение удовлетворенности клиентов. Комплексное внедрение предложенных мероприятий позволит коммерческому банку не только укрепить свои позиции на рынке, но и обеспечить стабильный рост прибыли в долгосрочной перспективе.

Заключение

Проведенное исследование позволило всесторонне рассмотреть и проанализировать динамично развивающийся рынок потребительского кредитования в Российской Федерации, а также разработать перспективные пути его совершенствования в коммерческом банке. Мы убедились, что в условиях текущей макроэкономической конъюнктуры, характеризующейся высокой ключевой ставкой Центрального банка Российской Федерации (17,00% на 15.10.2025) и прогнозной инфляцией (6,6-6,8% на 2025 год), рынок продолжает демонстрировать значительный рост портфеля необеспеченных потребительских ссуд (11,2% в 2024 году), что подчеркивает его устойчивость, но также и наличие глубинных проблем.

Основные выводы по результатам исследования:

1. Теоретические основы: Была раскрыта сущность потребительского кредита как важнейшего экономического инструмента, выполняющего перераспределительную, стимулирующую, социальную, эмиссионную и контрольную функции. Детально проанализированы принципы кредитования и его классификация.
2. Нормативно-правовое регулирование: Подтверждена роль Гражданского кодекса Российской Федерации, федеральных законов "О банках и банковской деятельности", "О кредитных историях", "О потребительском кредите (займе)", а также актов Центрального банка Российской Федерации (Указание № 6579-У о ПДН, решения по макропруденциальным лимитам) в формировании правового поля.
3. Текущее состояние и тенденции: Выявлены ключевые тенденции рынка: рост портфеля кредитов, несмотря на сокращение объемов выдач в отдельные периоды (сокращение на 60-61% в мае 2025 г. по сравнению с маем 2024 г., но последующее оживление на 13,1% в июле 2025 г.), увеличение среднего размера кредита (до 206,8 тыс. руб. в августе 2025 г.). Особое внимание уделено беспрецедентной цифровизации и автоматизации банковских процессов (более 80% операций через финтех), что подтверждается примерами внедрения «Корпоративного кредитного конвейера» и роботизации рутинных операций.
4. Влияние макроэкономики и регулятора: Показано, что высокая ключевая ставка и инфляция напрямую влияют на стоимость кредитов, а макропруденциальные лимиты (введенные в том числе с 1 июля 2025 г. на автокредиты и ИЖС) и расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) эффективно снижают долю высокорискованных кредитов (снижение ПДН > 50% с 60% до 22%).
5. Организация кредитного процесса: Описаны все этапы кредитного процесса, от подачи заявки до погашения, с акцентом на процедуры оценки кредитоспособности.
6. Методы оценки кредитоспособности: Детально рассмотрены количественный (доходы, расходы, ПДН) и качественный (кредитная история, социально-демографические факторы) анализ. Подчеркнута роль кредитного скоринга и, что особенно важно, активное применение методов машинного обучения (нейронные сети, градиентный бустинг) для повышения точности и скорости оценки.
7. Проблемы и риски: Идентифицированы актуальные проблемы: высокая стоимость кредитов, рекордная просроченная задолженность (1,5 трлн руб. к маю 2025 г.), ухудшение качества заемщиков из-за "черных" доходов, сложности кредитования самозанятых граждан (более 12 млн к 2025 г.) и высокий процент отказов (более 80% в мае 2025 г.). Отдельно выделены операционные и информационные риски, связанные с онлайн-кредитованием (киберугрозы, утечки данных).
8. Пути совершенствования: Разработан комплекс мероприятий, включающий: дальнейшее развитие ML-скоринга и повышение квалификации кредитных работников; разработку новых продуктов (например, "Образовательный кредит") и адаптацию условий для самозанятых; повышение качества обслуживания через автоматизацию; а также системную работу с проблемными кредитами (страхование) и повышение финансовой грамотности населения (вебинары Центрального банка Российской Федерации, стратегия Минфина Российской Федерации до 2030 года).
9. Экономическая эффективность: Предложена методика оценки эффективности, включающая снижение NPL, увеличение ROI, оптимизацию операционных затрат и повышение удовлетворенности клиентов, с примерами расчетов.

В целом, цель исследования – разработка комплекса мероприятий по оптимизации потребительского кредитования – была успешно достигнута. Предложенные рекомендации основываются на глубоком анализе современных тенденций, регуляторных вызовов и технологических возможностей, и могут быть применены в практической деятельности коммерческих банков для повышения эффективности, снижения рисков и улучшения клиентского сервиса. Данная работа вносит вклад в развитие теории и практики потребительского кредитования, предлагая актуальные и инновационные подходы к решению стоящих перед банковским сектором задач.

Список использованной литературы

Приложения

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. – 2002. – № 28. – Ст. 2790.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 24.07.2023) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492.
4. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О кредитных историях» // Собрание законодательства РФ. – 2005. – № 1 (часть I). – Ст. 44.
5. Положение Банка России от 26.03.2004 N 254-П (ред. от 24.07.2023) «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России. – 2004. – № 28.
6. Положение Банка России от 29.03.2004 N 255-П (ред. от 24.07.2023) «Об обязательных резервах кредитных организаций» // Вестник Банка России. – 2004. – № 29.
7. Положение Банка России от 10.02.2003 N 215-П (ред. от 13.04.2016) «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» // Вестник Банка России. – 2003. – № 15.
8. Инструкция Банка России от 06.02.2004 N 110-И (ред. от 24.07.2023) «Об обязательных нормативах банков» // Вестник Банка России. – 2004. – № 11.
9. Указание Банка России от 13.10.2004 N 1506-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 29 марта 2004 года N 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций».
10. Указание ЦБ РФ от 12.12.2006 № 1759-У «О внесении изменений в Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
11. Банковский курс. Корпоративное издание банка Москвы. 2006. №3.
12. Банковское дело: учебник / под ред. В.В.Иванова, Б.И. Соколова. Москва: Проспект, 2006. 848 с.
13. Банковское дело / под редакцией Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. Москва: ЮНИТИ, 2006. 575 с.
14. Братко, А.Г. Банковское право России. Москва: Дело, 2003. 650 с.
15. Белозерова, В.В. Риски рынка розничных кредитов — насколько показательна цифра просроченных долгов? // Банковский ритейл. 2007. № 4.
16. Веретенников, Д. «Честные» ставки // D’. 2007. №14(29).
17. Гуманков, К. Экспресс-кредитование // Финанс. 2005. № 25 (115).
18. Готофчиков, И.Ф. Методы прогнозирования дефолтов клиентов в условиях массового потребительского кредитования // Банковское кредитование. 2006. N 4.
19. Давыдов, Р.А. Управление кредитными рисками и методы их оценки при кредитовании // Банковское кредитование. 2007. N 2.
20. Денежное обращение и банки: учебное пособие / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. Москва: Финансы и статистика, 2005. 289 с.
21. Ендовицкий, Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика. Москва: КноРус, 2005. 264 с.
22. Загорий, Г.В. О методах оценки кредитного риска // Деньги и кредит. 2006. № 6. С.31-34.
23. Игнатов, А.А. Скоринговые системы в российской практике // Банковские технологии. 2005. N 5.
24. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. Москва: КНОРУС, 2007. 264 с.
25. Лаврушин, О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. и др. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. 2-e изд., перераб. и доп. Москва: Финансы и статистика, 2005. 232 с.
26. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: Экспресс-курс. Санкт-Петербург: КноРус, 2007. 320 с.
27. Лаврушин, О.И. Банковские риски. Санкт-Петербург: КноРус, 2007. 232 с.
28. Литвиненко, А. Розничные банковские услуги и банковская информационная система. Кредитование физических лиц // Бухгалтерия и банки. 2006. N 7.
29. Логвинова, Н. Бум кредитования откладывается до лучших времен // Банковское обозрение. 2007. 13 апреля.
30. Макаров, А.В. Кредитно-расчетные отношения. Москва: Эксмо-Пресс, 2005. 189 с.
31. Малышев, А.И. Базель II: новые подходы к оценке риска и достаточности капитала // Регламентация банковских операций в нормативных документах (с комментариями). 2006. N 8(92).
32. Мальцев, Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц // Банковский ритейл. 2006. N 1.
33. Мельникова, А.В. Кредитование малого и среднего бизнеса: как качественно оценить кредитоспособность // Банковское кредитование. 2007. N 5.
34. Ольшаный, А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. Москва: Русская деловая литература, 2005. 560 с.
35. Седин, А.И. Кредитная политика и кредитная культура: отражение во внутренних инструкциях западного банка // Банковские Технологии. 2005. №3. С. 24-29.
36. Скогорева, А. Банки отказываются от экспресс-кредитов и ищут своего счастья в классическом потребкредитовании // Банковское обозрение. 2007. №12.
37. Стрельцова, Н.Т. Условия деятельности коммерческого банка в современной российской экономике. Новосибирск: Институт экономики и организации промышленного производства СО РАН, 2005. 407 с.
38. Тавасиев, А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: Базовые операции для клиентов. Москва: Финансы и статистика, 2005. 303 с.
39. Тавасиев, А.М., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. Москва: ЮНИТИ, 2006. 528 с.
40. Тальская, М. Фавориты кредита // Эксперт. 2007. №11(552).
41. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. О.И. Лаврушина. Москва: Юристъ, 2005.
42. Ходжаева, И., Ларин С. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело. 2004. N 3. С. 30-33.
43. Челноков, В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования, технология банковских ссуд, околобанковское рыночное пространство. Москва: Высшая школа, 2005. 291 с.
44. Материалы сайта ЦБ РФ. URL: www.cbr.ru (дата обращения: 15.10.2025).
45. Материалы сайта Bankir.ru. URL: www.bankir.ru (дата обращения: 15.10.2025).
46. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в России // Уральский федеральный университет. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=57497746 (дата обращения: 15.10.2025).
47. Просрочка по кредитам россиян выросла до рекордных 1,5 трлн рублей // Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/533285-prosrocka-po-kreditam-rossian-vyrosla-do-rekordnyh-1-5-trln-rublej (дата обращения: 15.10.2025).
48. Как меняются условия потребительских кредитов в условиях экономической нестабильности: взгляд изнутри // Наука и финансы. URL: https://fcpk.ru/nauka-i-finansy/kak-menyautsya-usloviya-potrebitelskih-kreditov-v-usloviyah-ekonomicheskoy-nestabilnosti-vzglyad-iznutri (дата обращения: 15.10.2025).
49. Сколько людей не платят кредиты: статистика 2021-2022 гг. и последствия. URL: https://bankrotstvo.ru/skolko-lyudey-ne-platyat-kredity-statistika-2021-2022-gg-i-posledstviya/ (дата обращения: 15.10.2025).
50. Просроченная задолженность по потребкредитам достигла максимума за 6 лет // Известия. 2025. 14 июля. URL: https://iz.ru/1726056/2025-07-14/prosrochennaia-zadolzhennost-po-potrebitelskih-kreditam-dostigla-maksimuma-za-6-let (дата обращения: 15.10.2025).
51. ЦБ видит явное влияние макропруденциальных мер на потребкредитование // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/930058 (дата обращения: 15.10.2025).
52. ЦБ РФ ужесточает макропруденциальные лимиты по потребкредитам с высоким ПДН на III квартал // X-Compliance. URL: https://x-compliance.ru/news/cb-rf-uzhestochaet-makroprudentsialnye-limity-po-potrebkreditam-s-vysokim-pdn-na-iii-kvartal/ (дата обращения: 15.10.2025).
53. Просрочка по потребкредитам у россиян побила рекорд, превысив уровень последних 6 лет // БИЗНЕС Online. URL: https://www.business-gazeta.ru/news/639891 (дата обращения: 15.10.2025).
54. Просрочка по кредитам физлиц в России достигла рекордных 1,5 трлн руб. // Финам. 2025. 15 июля. URL: https://finam.ru/analysis/newsitem/prosrochka-po-kreditam-fizlic-v-rossii-dostigla-rekordnykh-15-trln-rub-20250715-18100/ (дата обращения: 15.10.2025).
55. Оценка современного состояния банковского потребительского кредитования в России // Elibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=63990886 (дата обращения: 15.10.2025).
56. Кредитный процесс в коммерческом банке: проблемы и пути совершенствования // Elibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=48425262 (дата обращения: 15.10.2025).
57. Кредитоспособность: понятие, методы оценки, отличия от платёжеспособности // Ренессанс Банк. URL: https://rencredit.ru/articles/kreditosposobnost/ (дата обращения: 15.10.2025).
58. Кредитный скоринг // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D1%81%D0%BA%D0%BE%D1%80%D0%B8%D0%BD%D0%B3 (дата обращения: 15.10.2025).
59. ЦБ РФ вводит лимиты на выдачу автокредитов // Ura.news. URL: https://ura.news/news/1052787836 (дата обращения: 15.10.2025).
60. Тенденции развития потребительского кредитования в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 15.10.2025).
61. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования // Уральский федеральный университет. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=56187788 (дата обращения: 15.10.2025).
62. Чего ждать от заседания ЦБ, россияне не справляются с кредитной нагрузкой. Главные события рынка кредитования // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10986508 (дата обращения: 15.10.2025).
63. Макропруденциальные лимиты // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/securities_market/mp_limits/ (дата обращения: 15.10.2025).
64. Этапы кредитования — что это простыми словами // Глоссарий Финуслуги.рy. URL: https://www.finuslugi.ru/glossary/etapy-kreditovaniya (дата обращения: 15.10.2025).
65. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения // Фундаментальные исследования. URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=40266 (дата обращения: 15.10.2025).
66. Что такое скоринг и как работает кредитная скоринговая модель // Big Data & AI Билайн. URL: https://beeline.ru/business/b2b-media/skoring-kak-rabotaet/ (дата обращения: 15.10.2025).
67. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=8831 (дата обращения: 15.10.2025).
68. Кредитоспособность физического лица: что это и как рассчитать // Журнал Т-Банка. URL: https://journal.tinkoff.ru/kredit-na-start/ (дата обращения: 15.10.2025).
69. Этапы кредитного процесса в коммерческом банке в кредитовании юридических лиц // Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/520/112691/ (дата обращения: 15.10.2025).
70. Современные проблемы и перспективы развития потребительского кредитования. URL: https://pro-economy.ru/assets/files/journals/2020/1/Maksimova.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
71. Современное состояние рынка потребительского кредитования в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennoe-sostoyanie-rynka-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 15.10.2025).
72. Проблемы потребительского кредитования в России. URL: https://elib.altstu.ru/elib/books/Files/vs2006_03/p10_13.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
73. Кредитный скоринг: своя скоринговая модель или скоринг-вендор? // FutureBanking. URL: https://futurebanking.ru/articles/2959 (дата обращения: 15.10.2025).
74. Скоринг как метод оценки кредитного риска потребительского кредитования // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/skoring-kak-metod-otsenki-kreditnogo-riska-potrebitelskogo-kreditovaniya (дата обращения: 15.10.2025).
75. Анализ кредитоспособности заемщика: определение и методика расчета // Журнал Т-Банка. URL: https://journal.tinkoff.ru/kredit-na-start/analiz-kredit/ (дата обращения: 15.10.2025).
76. Сравнительная характеристика методов оценки кредитоспособности заемщиков коммерческого банка – физических лиц // Владивостокский государственный университет. URL: https://www.vsuet.ru/ru/science/scientific_magazine_vguet/archive/2023/2023-4/detail.php?ID=11894 (дата обращения: 15.10.2025).
77. Что такое скоринг в банке: как работает и зачем нужен // СберБанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/scoring (дата обращения: 15.10.2025).
78. Потребительское кредитование в современном обществе потребления: вопросы развития и последствия // Elibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=46698188 (дата обращения: 15.10.2025).
79. Теоретические основы потребительского кредитования в коммерческом банке // Elibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=60143806 (дата обращения: 15.10.2025).
80. Особенности потребительского кредитования физических лиц коммерческими банками // Elibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=43750849 (дата обращения: 15.10.2025).
81. Кредитование физических лиц в коммерческих банках // Elibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=12953282 (дата обращения: 15.10.2025).
82. Потребительское кредитование коммерческих банков в современных условиях // Elibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=42721869 (дата обращения: 15.10.2025).
83. Банковский кредит // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82 (дата обращения: 15.10.2025).
84. Пути совершенствования потребительского кредита // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/puti-sovershenstvovaniya-potrebitelskogo-kredita (дата обращения: 15.10.2025).
85. Диссертация на тему «Совершенствование кредитной политики банков в области потребительского кредитования» // DisserCat. URL: https://www.dissercat.com/content/sovershenstvovanie-kreditnoi-politiki-bankov-v-oblasti-potrebitelskogo-kreditovaniya (дата обращения: 15.10.2025).
86. Организация банковского потребительского кредитования: проблемы и тенденции // Elibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=44400588 (дата обращения: 15.10.2025).
87. Совершенствование системы потребительского кредитования на примере ПАО «ВТБ24» // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=11643 (дата обращения: 15.10.2025).
88. Организационные основы и особенности потребительского кредита // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/organizatsionnye-osnovy-i-osobennosti-potrebitelskogo-kredita (дата обращения: 15.10.2025).
89. Оценка эффективности потребительского кредитования в региональном коммерческом банке (по данным ООО «Камкомбанк») и совершенствование механизма его организации // Научное обозрение. Экономические науки. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=25227783 (дата обращения: 15.10.2025).
90. Совершенствование кредитной политики коммерческого банка // Elibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=49463953 (дата обращения: 15.10.2025).
91. Организация потребительского кредитования, проблемы и современные тенденции // Elibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=43936055 (дата обращения: 15.10.2025).
92. Новое прочтение теории кредита и банков в трудах О.И. Лаврушина. URL: https://clck.ru/37Cgq5 (дата обращения: 15.10.2025).