Содержание
Введение 3
1. Значение, цели и факторы развития кредитования малого и среднего бизнеса в отечественной и зарубежной практике 6
1.1. Основные задачи, условия и этапы развития кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации 6
1.2. Виды кредитования малых и средних предприятий, особенности процессов и процедур предоставления кредитов 12
1.3. Сравнительный анализ зарубежного опыта кредитования малого и среднего бизнеса и возможности его использования в российской практике 18
2. Анализ процесса кредитования малого и среднего бизнеса в ОАО Альфа-банке 30
2.1. Финансово-экономическая оценка деятельности банка 30
2.2. Анализ видов кредитов для малого и среднего бизнеса и условия их выдачи 44
2.3. Мониторинг кредитных рисков и система мер по их минимизации в банке 48
3. Пути совершенствования процесса кредитования малого бизнеса и среднего бизнеса в ОАО «Альфа-банк» 53
3.1. Необходимость использования оптимальных моделей зарубежной практики оценки кредитоспособности заемщика с целью снижения уровня кредитного риска 53
3.2. Развитие системы льготного кредитования предприятий малого и среднего бизнеса 60
Заключение 67
Список использованной литературы 71
Выдержка из текста
Анализ вопросов развития и стимулирования малого и среднего предпринимательства весьма актуален, поскольку оно является неотъемлемым элементом современной рыночной системы хозяйствования, без которого экономика и общество в целом не могут нормально существовать и развиваться.
Роль малого и среднего предпринимательства в современной экономике трудно переоценить. В развитых странах производимая в этом секторе продукция составляет большую часть валового национального продукта и экспорта, в нем сосредоточено значительное число рабочих мест. Малые предприятия являются сегодня ядром устойчивого экономического и политического развития
Одним из наиболее серьезных препятствий развитию малого и среднего бизнеса в Российской Федерации является ограниченный доступ к финансированию. Недостаточные возможности и часто неспособность привлечь внешнее финансирование сказываются на всех стадиях развития предприятия: будь то формирование, расширение бизнеса или стадия замещения капитала.
В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования.
Во многом решить вопрос финансирования позволяет развитие в России систем кредитования малых и средние предприятий и финансовых институтов, предоставляющих кредиты этим субъектам экономических отношений. Однако становление системы кредитования малых предприятий сталкивается с рядом трудностей.
Актуальность темы дипломного исследования в том, что традиционно основными поставщиками кредитных ресурсов являются банки. Но до недавнего времени коммерческие банки очень неохотно занимались кредитованием малого бизнеса: сегмент рынка в лице индивидуальных предпринимателей и малых предприятий представляет для банков достаточно трудоемкий в обслуживании, высокорискованный и относительно низкодоходный бизнес.
Сегодня банки оказались в ситуации, когда у многих крупных предприятий, традиционных заемщиков, после кризиса низкие показатели платежеспособности, в связи, с чем банкам пришлось обратить внимание на кредитование малого бизнеса.
Однако, несмотря на некоторое расширение операций по кредитованию малого бизнеса, в этой сфере по-прежнему существует ряд проблем. Это проблемы, связанные, прежде всего, с отсутствием ликвидного обеспечения у малых предприятий, высокой ценой кредитов, а также короткими сроками кредитования.
Эти и другие проблемы препятствуют расширению кредитования малого бизнеса, что негативно сказывается на его развитии в России на современном этапе. В связи с этим проведение исследований, направленных на совершенствование кредитования малых предприятий с учетом интересов всех его участников, является в настоящее время особо актуальным.
Важное практическое значение решения проблем развития кредитования малых и средних предприятий определило выбор темы, цель и конкретные задачи исследования.
Цель работы состоит в определении основных проблем развития кредитования малых и средних предприятий с применением зарубежной практики и анализе направлений его развития.
Достижения указанной цели потребовало решения следующих задач:
— рассмотреть значение, цели и факторы развития кредитования малого и среднего бизнеса в отечественной и зарубежной практике;
— выявить виды кредитования малых и средних предприятий, особенности процессов и процедур предоставления кредитов;
— проанализировать процесс кредитования малого и среднего бизнеса в ОАО «Альфа-банк»;
— провести анализ видов кредитов для малого и среднего бизнеса и условия их выдачи в ОАО «Альфа-банк»;
— предложить пути совершенствования процесса кредитования малого бизнеса и среднего бизнеса в ОАО «Альфа-банк».
Объектом исследования является кредитование малых и средних предприятий.
Предмет исследования – особенности и проблемы развития кредитования малых и средних предприятий в России на современном этапе.
В экономической литературе вопросы кредитования МСБ, рассматриваются достаточно полно. Ведущее место принадлежит работам: Архипова А., Бусыгина А.В., Каганова И, Лаврушина О.И., Ли О.В., Сироткина С.П, Широнина В.М..и др.
В данной работе использовались исследования в банковской сфере, осуществляемые такими отечественными учеными, как Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П., Лаврушиным О.И., Балабановым И.Т., Инюшиным С.Н., Филипповой Е.В. и др. В их работах довольно полно проанализирован проблемы банковской системы, исследованы основные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России.
Правовой базой исследования послужили законопроекты и инструктивные материалы, регулирующие банковскую деятельность РФ и иностранных государств. Информационно-эмпирической базой исследования являются данные внутренней отчетности ОАО «Альфа банк», балансовые данные ряда других российских банков.
Список использованной литературы
1. Конституция РФ с научно-практическим комментарием.-М.:Юристъ,2013.
2. Гражданский Кодекс РФ: в 4 частях.- М.:Юристъ,2013.
3. Бюджетный кодекс Российской Федерации. – М.: Омега-Л, 2013.
4. Налоговый кодекс Российской Федерации. – М.: Проспект, 2013.
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 (в ред.от 30.09.2013г) // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
6. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. (в ред.от 21.12.2013г.)) // Справочно-правовая система Консультант Плюс
7. Федеральный закон № 209-ФЗ от 24 июля 2007 года «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (в ред.от 23.07.2013г.) // Справочно-Правовая система Консультант Плюс.
8. Андреева Г.В. Скоринг как метод оценки кредитного риска. Банковские технологии. — 2012. — №6.- С. 15- 39.
9. Архипов А., Баткилина Г., Калинин В. Государство и малый бизнес: Финансирование, кредитование и налогообложение // Вопросы экономики. — 2013.- № 4.- С.11-18.
10. Бахмудов М.М. Малое предпринимательство в России: состояние, проблемы, перспективы /М.М. Бахмудов М.: Финансы и статистика, 2012.- 412с.
11. Богданова, С.М. Гарантии малому бизнесу дает область /С.М. Богданова // Банковское дело. – 2013. – №1. – С.43-49.
12. Бляхман Л. Предпринимательство в России. Экономика и организация. – СПб.: СПб ГУ, 2012.-463с.
13. Бухвальд Е.М., Виленский А.В. Перспективы развития малого предпринимательства в России // Вопросы экономики. — 2013.- № 4.-С.5-9.
14. Бусыгин А.В. Предпринимательство: Учебник для вузов. -М.: ИНФРА-М, 2013.-345с.
15. Владимиров Д.М. Надежда для малого бизнеса /Д.М. Владимиров // /Российская бизнес-газета. – 2013. – №57(4023). – С. 4-8.
16. Гусева, И.Л. Кредитование малого бизнеса: российские реалии и зарубежный опыт /И.Л. Гусева, А.Л. Гусева // Банковское кредитование. – 2013. – №2. – С.43-57.
17. Дадашева А.И. Государственная поддержка малых предприятий // Экономист. – 2013. – №6. – С. 60-78.
18. Дуборкин, В.И. Малый и средний бизнес важнейший партнер и клиент региональных банков /В.И. Дуборкин // Финансы и кредит. – 2013. – №9. – С.28-36.
19. Евпланов, А.А. Большие деньги для малого бизнеса /А.А. Евпланов // Российская бизнес-газета. – 2013. – №6(543). – С. 8.
20. Зыкова, Т.Н. Полмиллиона на мелкие расходы /Т.Н. Зыкова // Российская бизнес-газета. – 2012. – №12(503). – С.4.
21. Зыкова, Т.Н. Тайны кредитного бюро доверили Федеральной службе по финансовым рынкам /Т.Н. Зыкова // Российская бизнес-газета. – 2013. – №26(517). – С.3-11.
22. Ибадова, Л.Т. Государственная финансово-кредитная поддержка малого бизнеса /Л.Т. Ибадова // Финансы и кредит. – 2013. – № 16(184). – С.46-57.
23. Каганова И. Поддержка малого бизнеса // Финансовая газета. Региональный выпуск.- 2013.- № 35.-С.12-18.
24. Колодина, И.А. Малый бизнес просится в нацпроект /И.А. Колодина // Российская бизнес-газета. – 2013. – №17(554). – С.1-5.
25. Краева Н.М., Минеев В.Н. Социально-экономические особенности российского предпринимательства.// Общество и экономика.- 2012.- №12.- С.47-69.
26. Константинова Л.Ф. Проблемы малого бизнеса: учебное пособие.- Иркутск: издательство БГУЭП, 2013.-425c.
27. Лаврушин О.И Банковское дело: современная система кредитования.- М.: КноРус, 2013.- 466с.
28. Ларичева З.М. Малый бизнес: проблемы и перспективы развития // Менеджмент в России и за рубежом. – 2013. – №5. – С. 39-51.
29. Ли О.В. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит – 2012.- №4.- С.21- 45.
30. Махлин, М.М. Правительство определилось с государственной поддержкой предпринимательства /М.М. Махлин // Российская бизнес-газета. – 2013. – №15(506). – С.5-14.
31. Озеров Г.М. О проблемах совершенствования законодательства в сфере малого бизнеса. – М:. Финансы и статистика, 2013.- 412с.
32. Подпорин Ю.М., Костин Ю.С. Малое предпринимательство в России. – М.: Экономист, 2011. –342с.
33. Сиденко И.А. Системы поддержки и развития малого бизнеса за рубежом. /И.А. Сиденко – М.: Финансы и статистика, 2012.- 347с.
34. Сироткин С.П. Предпринимательство: Учебник для вузов.- М.: Гардарика,2012.- 299с.
35. Смирнова, Т.Н. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы /Т.Н. Смирнова // Банковское кредитование. – 2013. – №2. – С.32-41.
36. Широнин В.М. Малое и среднее предпринимательство как предмет общественного диалога и государственной политики// http://lab.obninsk.ru/ public/articles.php?htmlfile=anh-sem-2011-shironin.htm.
37. Финансовые технологии в малом бизнесе// http://docs.rcsme.ru/ rus/RC/Fin-simple/PartI-3.htm.
38. Экономика: Учебник./ под ред. А.С. Булатова.- М.: Юристъ, 2011.-501с.
39. Экономическая теория./ под ред. А.И. Добрынина, Л.С. Тарасевича. – С-Пб.: Изд. СПбГУЭФ, Изд. «Питер», 2011.- 607с.
40. Официальный сайт Центрального банка России [Электронный ресурс] // www.cbr.ru.
41. Сайт Администрации малого бизнеса США (SBA) http://www.sba.gov/aboutsba/
42. Сайт Генерального директората малого и среднего бизнеса, ремесленничества, услуг и свободных профессий (DG VII) Германии http://www.bmwi.de.
43. Официальный сайт ОАО «Альфа банк» [Электронный ресурс] //www.alfabank.ru.