Совершенствование системы государственного надзора за страховыми организациями в РФ: современные вызовы, изменения законодательства и перспективы развития

В условиях стремительной трансформации мировой экономики, цифровизации и появления новых видов рисков, отечественный страховой рынок переживает период глубоких изменений. Динамичное развитие требует от системы государственного надзора не только адекватного реагирования на текущие вызовы, но и проактивного формирования регуляторной среды, способной обеспечить стабильность отрасли и защиту интересов всех ее участников. Последние десять лет стали временем кардинальных реформ, важнейшей из которых стала передача функций страхового надзора Центральному банку Российской Федерации, что ознаменовало переход к мегарегулированию финансового рынка.

Целью настоящего исследования является всесторонний анализ и углубление понимания процессов совершенствования системы государственного надзора за деятельностью страховых организаций в Российской Федерации. Задачами работы выступают: оценка произошедших изменений законодательства после 2012 года, выявление степени имплементации международных стандартов и лучших практик, анализ текущих проблем и вызовов для надзора в современных экономических условиях, а также разработка конкретных предложений по дальнейшему развитию законодательной и методологической базы. Данное исследование имеет высокую практическую и научную значимость, предоставляя актуализированную базу знаний для студентов, аспирантов и магистрантов экономических и юридических специальностей, а также для специалистов, работающих в сфере финансового права, страхования и государственного регулирования.

Теоретические основы государственного надзора за страховой деятельностью

Фундамент стабильного и надежного страхового рынка закладывается через эффективную систему государственного регулирования и надзора. Эти два понятия, хотя и тесно связаны, имеют свои уникальные цели и механизмы реализации, формируя сложный, но жизненно важный каркас для всей отрасли, обеспечивая тем самым долгосрочную уверенность как страховщиков, так и их клиентов в завтрашнем дне.

Понятие и сущность государственного регулирования и надзора в сфере страхования

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой широкий комплекс мер, призванных установить рамочные условия для функционирования страхового рынка. В этих пределах субъекты рынка (страховщики, страхователи, посредники) обладают определенной свободой в принятии решений, но всегда остаются под эгидой законодательства. Главными целями такого регулирования являются обеспечение надежного и стабильного функционирования всего страхового рынка, неукоснительное соблюдение его участниками требований действующего законодательства, повышение общей социальной и экономической стабильности в стране, а также гарантированное выполнение обязательств по заключенным договорам страхования. Не менее важными задачами выступают защита внутреннего рынка от недобросовестной конкуренции со стороны иностранных компаний и, конечно, обеспечение поступления налогов и сборов в государственный бюджет.

Основополагающим нормативным актом, который определяет цели и задачи организации страхового дела в России, является Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Именно этот закон устанавливает, что основной целью является «обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев».

В отличие от широкого понятия регулирования, страховой надзор является его более узкой, но крайне специализированной функцией. Страховой надзор – это непосредственный контроль за деятельностью страховых организаций, осуществляемый специально уполномоченными государственными органами (органами страхового надзора). Его основная задача – следить за соблюдением страховыми организациями законодательства в сфере страхования, предупреждать и пресекать любые нарушения, обеспечивать защиту прав и законных интересов страхователей, других заинтересованных лиц и, разумеется, государства. Кроме того, надзор направлен на эффективное развитие страхового дела и предотвращение неустойчивого финансового положения страховых организаций, что могло бы повлечь за собой социальные и экономические риски. Конечная цель страхового надзора – это не допустить возникновения негативных тенденций в работе страховщиков и гарантировать исполнение ими своих обязательств перед клиентами. Следовательно, надзор выступает как критически важный инструмент для поддержания системной стабильности и предотвращения финансовых кризисов, поскольку без него страховой рынок мог бы превратиться в неуправляемый источник рисков для экономики.

Принципы и функции страхового надзора

Эффективность любого государственного механизма определяется четкостью его принципов и функций. Страховой надзор в России базируется на трех краеугольных принципах:

1. Законность. Этот принцип означает, что вся деятельность органов страхового надзора строго регламентирована законом. Любые действия, решения или требования, предъявляемые к субъектам страхового дела, должны соответствовать нормам федерального законодательства и подзаконных актов. Это исключает произвол и обеспечивает предсказуемость регуляторной среды.
2. Гласность. Принцип гласности предполагает открытость и доступность информации о деятельности надзорных органов, а также о состоянии страхового рынка в целом. Публикация отчетов, статистики, разъяснений и принятых решений способствует повышению доверия к надзору и осведомленности участников рынка.
3. Организационное единство. Данный принцип гарантирует единообразие подходов и стандартов в осуществлении надзора на всей территории Российской Федерации. Это исключает региональные различия в трактовке норм и применении мер, обеспечивая равные условия для всех субъектов страхового дела.

Все эти принципы надежно закреплены в статье 30 Федерального закона от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», что подчеркивает их фундаментальное значение.

В рамках этих принципов реализуются следующие ключевые функции страхового надзора:

• Ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела (ЕГРССД). Этот реестр является централизованной базой данных, содержащей информацию обо всех лицензированных страховых компаниях, перестраховочных организациях, страховых брокерах и обществах взаимного страхования. Ведение ЕГРССД обеспечивает прозрачность рынка и позволяет идентифицировать всех его легальных участников.
• Лицензирование деятельности. Выдача, переоформление, приостановление и отзыв лицензий на осуществление страховой деятельности – одна из важнейших функций надзора. Лицензия является разрешением, подтверждающим соответствие страховой организации установленным требованиям (финансовым, организационным, кадровым), без которого осуществление страховой деятельности запрещено.
• Контроль за соблюдением страхового законодательства. Эта функция реализуется через проведение регулярных и внеплановых проверок деятельности страховых организаций. В ходе проверок оценивается финансовая устойчивость, платежеспособность, соблюдение правил формирования страховых резервов, корректность расчета тарифов, а также выполнение всех прочих требований законодательства.

Все эти функции, включая ведение ЕГРССД и лицензирование, в настоящее время осуществляются Банком России, что закреплено в пункте 1 статьи 30 и статье 32 Федерального закона от 27.11.1992 N 4015-1.

Пруденциальный надзор как ключевой элемент государственного регулирования

В современном контексте государственного регулирования страховой деятельности особое место занимает пруденциальный надзор. Этот термин, происходящий от латинского prudentia (благоразумие, предусмотрительность), означает систему норм и правил государственно-властного характера, основная цель которой — обеспечение стабильного и надежного функционирования страхового рынка в целом, а также максимальная защита интересов страхователей.

Пруденциальный страховой надзор представляет собой контроль за деятельностью страховых и перестраховочных организаций на основе определенных показателей и индикаторов на всех этапах их жизненного цикла: от учреждения до осуществления страховой деятельности, реорганизации и, в случае необходимости, ликвидации. Его фокус – на финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков.

Ключевым показателем пруденциального надзора, активно используемым Банком России, является нормативное соотношение собственных средств (капитала) и принятых обязательств (показатель НС). Этот индикатор служит лакмусовой бумажкой финансового здоровья страховой компании, отражая ее способность исполнять свои обязательства даже в периоды экономических потрясений. Согласно регуляторным требованиям, значение показателя НС не должно быть менее 1.00. Превышение этого порога свидетельствует о достаточности капитала страховщика для покрытия потенциальных убытков и выполнения обязательств перед страхователями.

Методика определения и расчета данного показателя, а также детальные требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, регулируются Положением Банка России от 16.11.2021 N 781-П (с изменениями и дополнениями). Этот нормативный акт является краеугольным камнем пруденциального надзора в России, устанавливая не только порядок расчета НС, но и методику определения величины собственных средств (капитала), правила инвестирования активов, расчета стоимости активов и обязательств страховой организации, а также принципы формирования страховых резервов. Таким образом, пруденциальный надзор обеспечивает комплексный подход к оценке финансового положения страховщиков, минимизируя системные риски и укрепляя доверие к страховому рынку.

Эволюция и ключевые изменения в системе государственного надзора РФ после 2012 года

Система государственного надзора за страховой деятельностью в России пережила глубокую трансформацию после 2012 года, что было обусловлено необходимостью адаптации к меняющимся экономическим условиям, ужесточением требований к финансовым институтам и стремлением к интеграции с международными стандартами. Кульминацией этих изменений стало преобразование Банка России в мегарегулятора финансового рынка, позволившее унифицировать подходы и повысить эффективность контроля над всей финансовой системой.

Переход функций надзора к Банку России и первые этапы реформирования

Ключевым событием в истории российского страхового надзора стала передача его функций Банку России с 2013 года. Этот шаг был частью масштабной реформы по созданию мегарегулятора, который объединил бы надзор за всеми сегментами финансового рынка. До этого функции надзора в разное время находились в ведении Федеральной службы страхового надзора, а затем Министерства финансов РФ. Переход к Банку России способствовал формированию более системного, единообразного и комплексного подхода к развитию и регулированию страхового рынка, обеспечивая синхронизацию с надзором за другими финансовыми институтами.

С первых же лет после передачи полномочий были введены существенные изменения, направленные на повышение прозрачности и финансовой стабильности страховых компаний:

• С 22 января 2014 года страховые компании были обязаны хранить денежные средства в специальных депозитариях. Эта мера была призвана повысить сохранность активов страховщиков и предотвратить их нецелевое использование.
• Одновременно с этим страховщиков обязали публиковать списки своих страховых агентов и брокеров на официальных сайтах. Это повысило прозрачность взаимоотношений между компаниями и их представителями, а также обеспечило потребителям возможность проверки легитимности лиц, предлагающих страховые услуги.
• Также с 22 января 2014 года было введено требование по формированию службы внутреннего контроля в страховых организациях. Это стало важным шагом к укреплению корпоративного управления и снижению внутренних рисков, так как служба внутреннего контроля отвечает за соблюдение законодательства, внутренних политик и процедур, а также за своевременное выявление и предотвращение нарушений.

Эти меры заложили основу для дальнейшего ужесточения регуляторных требований и формирования более зрелого и ответственного страхового рынка.

Ужесточение требований к финансовой устойчивости и прозрачности

Последующие годы принесли новые витки ужесточения регулирования, направленные на укрепление финансовой устойчивости и повышение прозрачности страхового сектора. Одним из наиболее значимых изменений стало введение обязательной актуарной оценки деятельности страховых компаний.

С 1 января 2015 года Федеральным законом от 02.11.2013 N 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации» была введена обязательная актуарная оценка. Эта норма распространилась на все страховые компании (за исключением тех, кто осуществляет исключительно обязательное медицинское страхование) и общества взаимного страхования. Актуарная оценка, проводимая ответственным актуарием не реже одного раза в год, является критически важным инструментом для независимой оценки финансового положения страховщика, адекватности страховых резервов, обоснованности тарифов и способности компании выполнять свои долгосрочные обязательства. Внедрение этой практики значительно повысило надежность актуарных расчетов и, как следствие, финансовую устойчивость всего рынка.

Параллельно с ужесточением требований к самим страховщикам, Банк России продолжил оптимизировать собственную структуру надзора. С 2017 года контроль и надзор за страховыми организациями и брокерами в Банке России был поручен Департаменту страхового рынка и Главному управлению по Центральному федеральному округу. При этом были упразднены некоторые региональные главные управления ЦБ РФ, что позволило централизовать и унифицировать надзорные процессы, повысить их эффективность и избежать фрагментации.

Актуальные изменения в законодательстве и их влияние на страховой рынок (2024-2025 гг.)

Последние годы и ближайшая перспектива 2025 года отмечены рядом крайне важных законодательных изменений, которые окажут существенное влияние на архитектуру и функционирование российского страхового рынка.

Одним из наиболее значимых изменений является ужесточение требований к минимальному уставному капиталу страховых компаний. Федеральный закон от 25.12.2023 N 631-ФЗ скорректировал сроки повышения этих требований. Для страховых организаций, созданных до 2018 года включительно, новые, повышенные требования по формированию уставного капитала вступают в силу с 1 января 2025 года. Эти размеры устанавливаются на следующем уровне:

• 300 млн рублей для компаний, занимающихся страхованием имущества, предпринимательских рисков и/или гражданской ответственности.
• 450 млн рублей для юридических лиц, осуществляющих страхование жизни.
• 600 млн рублей для организаций, ведущих деятельность по перестрахованию.

Важно отметить, что для новых участников рынка, появившихся с 2019 года, указанные повышенные требования к минимальному уставному капиталу применяются немедленно. Это изменение отражает стремление регулятора к укреплению финансовой базы страховщиков и повышению их способности противостоять экономическим шокам. За 12 лет минимальный размер уставного капитала для некоторых страховых организаций увеличился в 10 раз (с 30 млн рублей до 300 млн рублей), а для страховщиков, занимающихся страхованием жизни, рост произошел в 7 раз, что свидетельствует о существенном повышении барьера входа на рынок и консолидации отрасли.

Значительные изменения затрагивают и сферу обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), демонстрируя тренд на цифровизацию и автоматизацию:

• С 3 февраля 2025 года вносятся изменения в законодательство, позволяющие оформлять извещение о дорожно-транспортном происшествии (ДТП) в электронном виде через сайт страховой компании. Это значительно упростит процесс урегулирования убытков для автовладельцев.
• С 16 января 2025 года расширен тарифный коридор по ОСАГО для некоторых видов транспорта, а также уточнены и введены новые коэффициенты к тарифам. Эти меры направлены на более гибкое ценообразование и индивидуализацию тарифов в зависимости от рисков.
• С 1 января 2025 года автовладельцы получат возможность подавать заявление на возмещение по ОСАГО через сайт страховщика или мобильное приложение, даже если авария произошла в 2024 году. Это расширяет возможности дистанционного взаимодействия и повышает удобство для потребителей.
• Наконец, с 1 ноября 2025 года ожидается внедрение системы фиксации наличия полиса ОСАГО камерами видеонаблюдения. ��та мера призвана повысить дисциплину автовладельцев и снизить количество незастрахованных транспортных средств на дорогах.

Эти изменения свидетельствуют о комплексном подходе регулятора к модернизации страхового сектора, охватывающем как пруденциальный надзор, так и повышение качества и доступности страховых услуг для населения.

Международные стандарты и лучшие практики в российском страховом надзоре

Глобализация финансовых рынков обязывает национальные регуляторные системы соответствовать международным стандартам. Россия, через Банк России, активно стремится к интеграции с международными страховыми рынками, адаптируя мировой опыт и рекомендации ведущих международных организаций.

Взаимодействие с Международной ассоциацией органов страхового надзора (IAIS)

Россия, в лице Банка России, ведет активное взаимодействие с Международной ассоциацией органов страхового надзора (IAIS) – ключевой международной организацией, разрабатывающей стандарты и принципы страхового регулирования. IAIS играет центральную роль в формировании глобальной политики страхового надзора, и участие в ее деятельности является важным аспектом развития российского надзора.

В контексте этого взаимодействия, в конце 2024 года IAIS утвердила Глобальный стандарт страхового капитала (ICS), а также обновила свои Ключевые принципы страхования (ICPs) и Общие подходы к надзору за международно активными страховыми группами (ComFrame). Эти документы представляют собой вершину международной мысли в области страхового регулирования, предлагая универсальные подходы к оценке капитала, управлению рисками и осуществлению надзора за крупными транснациональными страховыми группами. Стратегический план IAIS на 2025-2029 годы предполагает смещение акцента с разработки новых стандартов на их эффективную имплементацию, что указывает на зрелость регуляторной базы и необходимость практической адаптации.

Важным шагом в укреплении международного сотрудничества стало присоединение Банка России к Многостороннему меморандуму о взаимопонимании по сотрудничеству и обмену информацией (IAIS MMoU) в 2018 году. Этот меморандум значительно повышает эффективность надзорных функций за счет обмена конфиденциальной информацией между регуляторами разных стран, что особенно важно для надзора за международными страховыми группами и в условиях трансграничных рисков.

Влияние Директивы Solvency II на российский риск-ориентированный надзор

Европейская Директива Solvency II, вступившая в силу в странах ЕС в 2016 году, стала эталоном риск-ориентированного надзора в страховой отрасли. Ее принципы, направленные на обеспечение финансовой устойчивости страховщиков через оценку всех видов рисков, оказали значительное влияние на развитие российского регулирования.

Российский страховой надзор, под руководством Банка России, активно внедряет риск-ориентированный подход, который во многом соответствует концепции Solvency II. Этот подход предполагает не только количественные требования к капиталу, но и качественные требования к системам управления рисками и внутреннего контроля, а также требования к раскрытию информации. В частности, учет страхового риска при расчете нормативной маржи платежеспособности в России находится под прямым влиянием принципов, заложенных в Solvency II.

Хотя полная имплементация Solvency II в России не является прямой целью из-за специфики национального рынка, Банк России избирательно адаптирует ее ключевые элементы, модифицируя их с учетом российских реалий. Это позволяет повысить уровень финансовой устойчивости отечественных страховщиков, сделать их деятельность более прозрачной и понятной для международных партнеров, а также улучшить качество управления рисками внутри компаний.

Переход на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО)

Одним из наиболее значимых шагов в гармонизации российского страхового регулирования с международными практиками является переход на Международные стандарты финансовой отчетности (МСФО). В частности, речь идет о внедрении МСФО 17 «Договоры страхования» и МСФО (IFRS) 9 «Финансовые инструменты».

МСФО 17, заменивший МСФО 4, представляет собой революционный подход к учету страховых договоров. Он устанавливает единые принципы признания, оценки, представления и раскрытия информации по договорам страхования, что значительно повышает сопоставимость финансовой отчетности страховых компаний на глобальном уровне. Стандарт требует более детализированной оценки страховых обязательств с использованием моделей на основе дисконтированных денежных потоков, поправок на риск и маржи за предусмотренные договором услуги.

Обязательное применение МСФО 17, а также МСФО (IFRS) 9 «Финансовые инструменты», для российских страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов было перенесено Указанием Банка России №6219-У на 1 января 2025 года. При этом первая отчетная дата, по которой должна быть представлена отчетность по новым стандартам, приходится на 1 января 2024 года, что означает необходимость ретроспективного применения.

Основные изменения в учете и отчетности, связанные с МСФО 17, включают:

• Новые подходы к измерению обязательств: Введение понятия «группы договоров страхования» и требование их оценки с использованием модели общего подхода (General Model), модели переменной платы (Variable Fee Approach) или модели распределения премии (Premium Allocation Approach), в зависимости от типа договора.
• Признание контрактной сервисной маржи (CSM): CSM — это непризнанная прибыль, которую страховщик ожидает получить по группе договоров страхования. Она признается в доходе по мере предоставления страховых услуг.
• Изменение в представлении отчетности: Отчетность становится более прозрачной, с детальным раскрытием информации о рисках, доходности и обязательствах, что позволяет пользователям лучше понимать финансовое положение страховщика.

Переход на МСФО 17 является сложным и ресурсоемким процессом, требующим значительных инвестиций в IT-системы, обучение персонала и изменение внутренних процессов. Однако его внедрение повысит прозрачность, сопоставимость и качество финансовой информации российских страховщиков, что укрепит доверие инвесторов и партнеров.

Принципы IAIS в регулировании управления рисками и ценообразования

IAIS не только разрабатывает стандарты капитала и отчетности, но и устанавливает фундаментальные принципы, касающиеся управления рисками и ценообразования в страховых компаниях. Эти принципы являются основой для построения надежной и устойчивой бизнес-модели страховщика:

1. Стратегические методы принятия и оценки рисков: Принципы IAIS обязывают органы страхового надзора требовать от страховщиков наличия четко разработанных и документированных стратегических методов принятия и оценки рисков. Эти методы должны быть одобрены и периодически пересматриваться советом директоров компании, что подчеркивает важность вовлечения высшего руководства в процесс риск-менеджмента.
2. Оценка принимаемых рисков и уровень премий: Надзорный орган должен убедиться, что страховщики адекватно оценивают все принимаемые риски и поддерживают надлежащий уровень страховых премий, который достаточен для покрытия этих рисков и исполнения обязательств. Это включает наличие эффективных систем контроля расходов, чтобы премии не были искусственно занижены за счет сокращения издержек.
3. Методология определения размера премий: Орган страхового надзора должен тщательно оценивать методологию, используемую страховщиком для определения размера премий. Цель такой оценки – подтвердить разумность и достаточность премий для покрытия будущих обязательств по страховым случаям. Это предотвращает демпинг и обеспечивает долгосрочную платежеспособность компании.
4. Стратегия уменьшения и диверсификации рисков: IAIS требует, чтобы страховщик имел четкую стратегию уменьшения и диверсификации рисков. Это достигается через определение допустимых пределов риска (риск-аппетита) для различных видов деятельности и адекватное перестраховочное покрытие. Перестрахование является важнейшим инструментом для распределения крупных рисков и защиты капитала страховщика от катастрофических событий.

Эти принципы формируют комплексный подход к управлению рисками и финансовой устойчивости, обеспечивая не только текущую платежеспособность, но и долгосрочную надежность страховых компаний.

Современное состояние страхового рынка РФ и ключевые вызовы для государственного надзора

Российский страховой рынок в последние годы демонстрирует значительные изменения, определяемые как внутренними экономическими процессами, так и глобальными геополитическими факторами. Государственный надзор сталкивается с необходимостью оперативного реагирования на эти вызовы, обеспечивая стабильность и развитие отрасли.

Динамика развития страхового рынка РФ (2024 год)

2024 год стал периодом беспрецедентного роста для российского страхового рынка. По итогам 9 месяцев 2024 года рынок продемонстрировал впечатляющий рост на 46,2%, а объем страховых взносов достиг 2,4 трлн рублей. К концу 2024 года общий объем страховых премий (взносов) составил 3,7 трлн рублей, что на 62,8% больше, чем в 2023 году, и значительно опередило темпы роста экономики в целом. Отношение страховых премий к ВВП в 2024 году увеличилось на 0,6% и достигло 1,9%.

Основным драйвером такого стремительного роста стало страхование жизни, в особенности инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ). Объем взносов по НСЖ за 9 месяцев 2024 года достиг 775,7 млрд рублей, показав рост на 230% год к году. Взносы по ИСЖ также продемонстрировали уверенный рост, составив 314 млрд рублей (+128% г/г). Этот сегмент рынка активно развивался на фоне высоких ключевых ставок, предлагая продукты, конкурирующие с банковскими депозитами по доходности и привлекательности.

Общий объем выплат по договорам страхования за 9 месяцев 2024 года составил 1 трлн рублей, увеличившись более чем на одну треть по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Чистая прибыль российских страховых компаний по итогам 2024 года достигла 462,8 млрд рублей, что свидетельствует о высокой эффективности деятельности отрасли.

Важной тенденцией стало увеличение доли премий физических лиц в общероссийских страховых сборах. В 2024 году она выросла до 75,8% (2,8 трлн рублей из 3,7 трлн рублей), в то время как доля премий от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей снизилась до 24,2%. Это указывает на растущий интерес населения к страховым продуктам, хотя, как будет показано далее, структура этого спроса имеет свои особенности.

Концентрация рынка и влияние санкционного давления

Наряду с ростом, страховой рынок России продолжает демонстрировать высокую степень концентрации. Если по итогам II квартала 2017 года доля топ-20 страховщиков составляла 79,2%, а топ-10 – 63,3%, то к концу 2024 года ситуация существенно изменилась. Доля пяти крупнейших страховщиков выросла на 7,9 процентных пункта и составила 57,2%. На десять крупнейших страховых компаний пришлось уже 75,3% от всех страховых премий. По данным за первое полугодие 2024 года, топ-20 страховщиков собрали 88,7% премий. Это свидетельствует об усилении роли крупных игроков и продолжающейся консолидации отрасли.

Значительным вызовом для российского страхового рынка стало санкционное давление со стороны ряда иностранных государств и международных организаций. Эти санкции привели к критической ситуации, когда ведущие западные перестраховщики отказались от сотрудничества с российскими компаниями. Это создало серьезные трудности с зарубежным перестрахованием и нарушило логистические цепочки поставок комплектующих, что особенно сказалось на имущественном страховании и страховании крупных промышленных рисков.

В ответ на эти вызовы, Российская национальная перестраховочная компания (РНПК), созданная Банком России в 2016 году, активно замещает доли западных партнеров. РНПК обеспечивает перестраховочную защиту по санкционным рискам, поддерживая устойчивость внутреннего рынка и позволяя российским страховщикам продолжать деятельность в условиях ограничений.

Кроме того, Банк России продлил до конца 2025 года ряд регуляторных послаблений, направленных на минимизацию рисков, связанных с санкциями. Эти меры позволяют страховщикам не раскрывать чувствительную к санкционному риску информацию (например, сведения о руководителях, структуре акционеров) при публикации отчетности, а также не публиковать данные из реестра страховых агентов и брокеров. Эти временные меры призваны защитить российские компании от вторичных санкций и сохранить стабильность отрасли.

Проблемы и вызовы для страхового надзора в современных условиях

Несмотря на впечатляющий рост рынка, перед российским страховым надзором стоят многочисленные проблемы и вызовы:

1. Отраслевой и территориальный дисбаланс. Рынок характеризуется неравномерным развитием различных видов страхования и региональным дисбалансом, что создает сложности для равномерного регулирования и развития.
2. Колебания убыточности и неопределенная ценовая политика. Некоторые сегменты рынка, такие как ОСАГО, подвержены значительным колебаниям убыточности, что усложняет прогнозирование и формирование адекватной ценовой политики.
3. Низкий уровень спроса на страховые продукты. Несмотря на общий рост рынка, «низкий уровень спроса на страховые продукты» сохраняется, что подтверждается относительно низкой страховой проницаемостью (отношение премий к ВВП) в 1,9% в 2024 году. Значительный рост страхования жизни в 2024 году был обусловлен активными продажами краткосрочных продуктов (ИСЖ и НСЖ) с высокой доходностью, которые были призваны конкурировать с банковскими депозитами на фоне высоких ключевых ставок. Это указывает на специфический характер спроса, часто ориентированный не на классическую страховую защиту, а на инвестиционную составляющую.
4. Низкое качество урегулирования убытков. Эта проблема остается актуальной для многих сегментов страхования, вызывая недовольство потребителей и формируя негативный имидж отрасли.
5. Недобросовестные практики. Банк России продолжает выявлять недобросовестные практики, особенно в сфере ОСАГО. К ним относятся принуждение к трехсторонним договорам, использование бывших в употреблении деталей при ремонте, создание искусственных очередей при оформлении полисов и возложение оплаты независимой экспертизы на потерпевших. Хотя общее количество жалоб потребителей в 2024 году снизилось на 30% (в основном за счет уменьшения шаблонных жалоб по ОСАГО), это не означает искоренения проблем.
6. Новые виды рисков. Цифровизация экономики порождает новые риски, такие как киберриски, которые требуют разработки адекватных страховых продуктов и методов надзора.
7. Геополитическая неопределенность. Сохраняющаяся геополитическая напряженность и санкции продолжают влиять на инвестиционную активность, доступ к международным рынкам и перестрахованию, создавая дополнительную нагрузку на регулятора и страховые компании.

Эти вызовы требуют от государственного надзора гибкости, проактивности и постоянного совершенствования как законодательной, так и методологической базы для обеспечения устойчивого развития страхового рынка. Каким образом регулятор сможет обеспечить баланс между стимулированием роста и поддержанием стабильности в условиях таких динамичных изменений?

Роль Банка России как мегарегулятора: меры по повышению эффективности надзора

Передача функций страхового надзора Банку России в 2013 году стала ключевым этапом в формировании комплексной системы мегарегулирования финансового рынка. С тех пор Банк России не только осуществляет контроль, но и активно формирует политику развития страхового сектора, применяя широкий спектр инструментов для обеспечения его стабильности и защиты интересов потребителей.

Полномочия и надзорная политика Банка России

Банк России, как мегарегулятор, обладает обширными полномочиями в области развития страхового рынка, регулирования страховой деятельности, а также контроля и надзора за соблюдением страхового законодательства. Эти полномочия позволяют ему формировать целостную регуляторную среду, учитывающую взаимосвязи между различными сегментами финансового рынка.

Надзорная политика Банка России нацелена на выявление проблем у участников страхового рынка на ранних стадиях и пресечение нарушений, которые могут угрожать интересам потребителей и стабильности всего рынка. Это означает переход от реактивного к проактивному надзору, где акцент делается на предотвращении кризисных ситуаций, а не на устранении их последствий. Для этого Банк России активно использует аналитические инструменты, системы раннего предупреждения и постоянный мониторинг финансового состояния страховщиков.

Меры надзорного реагирования и предупреждение банкротства страховщиков

При выявлении нарушений страхового законодательства Банк России применяет широкий спектр мер надзорного реагирования к субъектам страхового дела и контролирует их исполнение. Эти меры дифференцированы по степ��ни тяжести нарушений и могут включать:

• Выдача предписаний и запросов надзорного характера: Это наиболее мягкие меры, обязывающие страховую организацию устранить выявленные нарушения в установленный срок. Банк России может увеличивать сроки их исполнения в обоснованных случаях.
• Наложение административных штрафов: За различные нарушения страхового законодательства предусмотрены административные штрафы. Например, за непредставление информации или представление недостоверных сведений страховщикам грозит штраф от 50 тыс. до 100 тыс. рублей, а за воспрепятствование проведению проверок — от 700 тыс. до 1 млн рублей для юридических лиц. Штрафы также применяются за необоснованный отказ от заключения публичных договоров или навязывание дополнительных услуг (от 100 тыс. до 300 тыс. рублей для юридических лиц).
• Введение ограничений или запретов: Банк России может вводить ограничения или запреты на совершение отдельных сделок и финансовых операций, включая операции с ценными бумагами и производными финансовыми инструментами, если это необходимо для предотвращения дальнейшего ухудшения финансового положения страховщика.
• Приостановление и отзыв лицензий: Это крайняя мера, применяемая при грубых или систематических нарушениях, например, за неоднократное непредставление отчетности или невыполнение предписаний. Отзыв лицензии означает прекращение деятельности страховой организации.

В 2014 году Банк России ввел институт кураторства над страховыми организациями. Кураторы назначаются для своевременной и точной оценки финансового положения компаний и рисков, которым они подвержены. Кураторы наделены обязанностями по сбору данных о собственниках, аффилированных лицах, финансовой отчетности, корпоративной структуре, актуарных и аудиторских заключениях. Этот механизм позволяет Банку России получать более глубокое и оперативное представление о состоянии каждой компании.

Особое внимание уделяется предупреждению банкротства страховых организаций. Банк России осуществляет мониторинг деятельности субъектов страхового дела с применением финансовых показателей для своевременного выявления рисков неплатежеспособности. Ключевым показателем, как уже упоминалось, является нормативное соотношение собственных средств (капитала) и принятых обязательств (показатель НС), устанавливаемое Положением Банка России от 16.11.2021 N 781-П. Это положение также регулирует методики расчета собственных средств, стоимости активов и обязательств, а также правила формирования страховых резервов, что является основой для выявления рисков неплатежеспособности.

С 12 апреля 2018 года Банк России активно применяет механизм санации для предупреждения банкротства страховых организаций, имеющих системное или региональное значение, по аналогии с механизмом санации банков. Эти меры, осуществляемые через «Управляющую компанию Фонда консолидации банковского сектора», могут включать оказание финансовой помощи, организацию торгов по продаже имущества и исполнение функций временной администрации, на основе плана, утверждаемого Советом директоров Банка России. Цель санации – восстановить финансовую устойчивость проблемной компании, предотвратить ее банкротство и защитить интересы страхователей.

Защита прав потребителей и противодействие недобросовестным практикам

Защита прав потребителей является одним из приоритетных направлений деятельности Банка России. Регулятор не только реагирует на поступающие жалобы, но и активно работает над предотвращением страхового мошенничества и пресечением недобросовестных практик.

Банк России реализует поведенческий надзор, который включает борьбу с мисселингом (продажей одного финансового продукта под видом другого), навязыванием услуг (например, дополнительных видов страхования при оформлении ОСАГО) и недостаточным информированием потребителей о существенных условиях договоров. Для выявления таких нарушений регулятор проводит контрольные закупки финансовых продуктов и услуг, что позволяет получить объективную картину реальной практики продаж.

Также ведется активная работа по выявлению и противодействию онлайн-мошенничеству, включая фишинговые сайты, которые имитируют ресурсы легальных страховых компаний. Банк России сотрудничает с поисковыми системами для маркировки легальных участников рынка, облегчая потребителям поиск достоверной информации.

В рамках усиления защиты потребителей от мошеннических операций, с 25 июля 2024 года банки обязаны приостанавливать подозрительные переводы, если реквизиты получателя есть в базе данных Банка России о мошеннических операциях. В случае неисполнения этой обязанности, банк-отправитель будет обязан вернуть средства клиенту. Эта мера значительно повышает уровень защиты граждан от киберпреступлений и финансовых мошенников.

Таким образом, Банк России выступает не только как надзорный орган, но и как активный участник формирования здоровой и конкурентной среды на страховом рынке, обеспечивая его стабильность и защиту интересов миллионов страхователей.

Перспективы совершенствования законодательной и методологической базы государственного надзора

Динамичное развитие страхового рынка и постоянно меняющаяся экономическая среда требуют непрерывного совершенствования законодательной и методологической базы государственного надзора. Эти усилия направлены на укрепление стабильности отрасли, повышение ее адаптивности к новым вызовам и обеспечение максимальной защиты интересов потребителей.

Развитие нормативной базы для новых видов страхования и адаптация к современным реалиям

Одной из ключевых задач является продолжение разработки нормативной базы для новых и перспективных видов страхования. Цифровизация и технологический прогресс порождают уникальные риски, требующие адекватной страховой защиты. Особое внимание уделяется развитию регулирования для таких новых видов страхования, как:

• Киберстрахование: С ростом числа кибератак, утечек данных и сбоев информационных систем, потребность в страховании киберрисков становится критической для бизнеса. Разработка четких правил и стандартов для этого вида страхования позволит стимулировать его развитие и обеспечить эффективную защиту от финансовых потерь, репутационного ущерба и юридической ответственности.
• Страхование по требованию (on-demand insurance): Это гибкие страховые продукты, которые можно включать и выключать по мере необходимости, что особенно актуально для экономики совместного потребления и фрилансеров. Регулирование таких продуктов должно учитывать их специфику и обеспечивать защиту прав потребителей.

Важным направлением является также запуск нового комплексного продукта – долевого страхования жизни с 1 января 2025 года. Этот продукт, сочетающий страховую защиту и инвестиционные возможности, требует формирования соответствующей нормативной базы, регулирующей порядок его реализации, учета и надзора.

Кроме того, актуальной задачей является адаптация обязательных видов страхования (ОСАГО, ОСГОВОО, ОСГОП) к функционированию в новых регионах РФ с 1 января 2025 года. Это потребует детальной проработки регуляторных и правоприменительных аспектов, учитывающих специфику этих территорий.

Внедрение передовых технологий в процесс надзора (SupTech и RegTech)

Банк России осознает огромный потенциал технологий для повышения эффективности регулирования и надзора. Активное внедрение SupTech (Supervisory Technology) и RegTech (Regulatory Technology) является приоритетным направлением. Эти технологии используют данные и аналитику для автоматизации и оптимизации надзорных процессов:

• Датацентричный подход: Переход к сбору и анализу больших объемов данных в режиме реального времени позволяет Банку России получать более полную и актуальную информацию о состоянии страховых компаний и рынка в целом.
• Анализ и управление рисками: Использование продвинутых аналитических моделей позволяет более точно оценивать риски, выявлять аномалии и прогнозировать потенциальные проблемы у страховщиков.
• Автоматизация надзора: Автоматизация рутинных проверок, сбора отчетности и выявления нарушений значительно сокращает операционные издержки и повышает скорость реакции надзорного органа.
• Обеспечение информационной безопасности: Внедрение технологий SupTech и RegTech требует усиления мер по защите информации и кибербезопасности.
• Выявление неправомерных действий: Применение искусственного интеллекта и машинного обучения помогает выявлять паттерны мошенничества и недобросовестных практик.
• Оптимизация работы с обращениями: Автоматизированные системы обработки обращений граждан позволяют быстрее реагировать на жалобы и повышать качество обслуживания.
• Сервис «Знай своего клиента» (KYC): Развитие цифровых сервисов для идентификации клиентов и борьбы с отмыванием денег.
• Машиночитаемое регулирование: Перевод нормативных актов в машиночитаемый формат упрощает их интерпретацию и автоматизацию соблюдения.

В страховом секторе активно используются искусственный интеллект (ИИ) и большие данные (Big Data) для оценки рисков, расчета премий, персонализации продуктов, предупреждения страховых случаев и борьбы с мошенничеством. Например, ИИ-системы могут анализировать огромные массивы данных о клиентах, их поведении, истории страховых случаев для более точного определения рискового профиля и предложения индивидуальных тарифов. Это не только повышает эффективность бизнеса страховщиков, но и предоставляет надзорным органам новые инструменты для анализа и контроля.

Повышение прозрачности, ответственности и квалификации участников рынка

Для укрепления доверия к страховому рынку и повышения его надежности необходимо сосредоточиться на вопросах прозрачности и ответственности:

• Разработка рекомендаций по повышению прозрачности и ответственности: Предлагается устанавливать минимальные гарантированные условия страхования и обеспечивать надлежащее раскрытие информации о страховом продукте в доступной и понятной форме. Это поможет потребителям принимать информированные решения и избежать «подводных камней». Банк России также работает над оптимизацией отчетности эмитентов, в том числе страховых компаний, для обеспечения большей информативности и перехода к машиночитаемым форматам, несмотря на действующие нормы, позволяющие скрывать некоторые «чувствительные сведения» в условиях геополитических рисков.
• Установление квалификационных требований: Важно установить более строгие квалификационные требования к профессиональным участникам страхования, включая образование, стаж работы и наличие соответствующих сертификатов. Необходимо также препятствовать доступу к руководству страховой компанией лиц, допустивших финансовые злоупотребления в прошлом, что позволит повысить качество управления и снизить риски недобросовестности.

Улучшение методологии регулирования и актуарных расчетов

Совершенствование методологической базы является краеугольным камнем для эффективного надзора:

• Единые требования и стандарты: Для повышения надежности системы страхования необходимо установить единые требования и стандарты предоставления страховых услуг, активно заимствуя лучшие практики международной практики.
• Нормативы платежеспособности на основе МСФО 17: Важно установить правила, нормативы и показатели платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в соответствии с международными стандартами ценообразования страховых услуг, в частности, МСФО 17 «Договоры страхования». МСФО 17 устанавливает принципы признания, оценки, представления и раскрытия информации по договорам страхования, включая модели оценки на основе дисконтированных денежных потоков, поправки на риск и маржу за предусмотренные договором услуги. Актуарные расчеты, основанные на этих принципах, являются ключевым инструментом для обоснования страховых тарифов и формирования резервов.
• Экономически обоснованные нормативы: Требуется разработка экономически обоснованных нормативов деятельности страховых организаций, особенно для долгосрочных видов страхования, таких как долевое страхование жизни. Это включает внедрение более точных моделей оценки страховых рисков и соответствующее совершенствование требований к капиталу страховщиков, что позволит более качественно определять величину необходимого капитала и точнее оценивать их финансовую устойчивость. Это включает детализацию актуарных расчетов, учитывающих ставки дисконтирования, доходность от инвестиций и другие факторы, влияющие на долгосрочные обязательства.
• Меры по финансовому оздоровлению: Меры по финансовому оздоровлению страховых компаний должны включать обязательное увеличение капитала и применение принудительных мер по управлению их активами в случае возникновения проблем.

Оптимизация регулирования ОСАГО и развитие страхования новых рисков

Специфические предложения касаются и отдельных сегментов рынка:

• Оптимизация ОСАГО: В целях оптимизации механизма натурального возмещения в ОСАГО необходимо увеличить срок ремонта транспортных средств с 30 до 45 дней. Это позволит решить проблемы с поставками запасных частей и повысить качество ремонта. Также важно решить вопрос о повторном использовании бывших в употреблении запасных частей, установив четкие правила и стандарты.
• Развитие страхования новых рисков: Важны предложения по внедрению условий для развития страховых продуктов, обеспечивающих защиту от рисков, связанных с новыми информационными технологиями (киберрисков), и добровольного страхования рисков причинения вреда окружающей среде. Киберриски включают кибератаки, утечки данных, сбои информационных систем, финансовые потери от киберпреступлений, репутационные ущербы и юридическую ответственность за нарушения информационной безопасности. Развитие продуктов киберстрахования направлено на компенсацию этих убытков и помощь в восстановлении после инцидентов.

Реализация этих предложений позволит укрепить систему государственного надзора, сделать ее более гибкой, технологичной и ориентированной на защиту интересов потребителей, что в конечном итоге будет способствовать устойчивому развитию всего страхового рынка России.

Заключение

Система государственного надзора за деятельностью страховых организаций в Российской Федерации претерпела значительные изменения за последнее десятилетие, превратившись в комплексный и многоуровневый механизм под эгидой Банка России как мегарегулятора. Проведенное исследование показало, что эти преобразования были продиктованы как внутренними потребностями рынка, так и стремлением к гармонизации с международными стандартами.

Переход функций надзора к Банку России в 2013 году заложил основу для системного подхода, ужесточения требований к финансовой устойчивости и прозрачности страховщиков, что подтверждается введением обязательной актуарной оценки и повышением требований к уставному капиталу. Активная имплементация принципов IAIS, адаптация риск-ориентированного подхода Solvency II и масштабный переход на МСФО 17 «Договоры страхования» свидетельствуют о глубокой интеграции российского надзора в глобальное регуляторное поле.

Однако, несмотря на впечатляющий рост страхового рынка в 2024 году, обусловленный в значительной степени развитием страхования жизни, перед государственным надзором стоят серьезные вызовы. Среди них – высокая концентрация рынка, влияние санкционного давления на перестрахование, сохраняющийся отраслевой дисбаланс, проблемы с качеством урегулирования убытков и появление новых рисков, связанных с цифровизацией. Банк России активно противодействует этим вызовам через широкий спектр надзорных мер, включая механизм санации, поведенческий надзор и борьбу с онлайн-мошенничеством.

Предложенные меры по совершенствованию законодательной и методологической базы, включающие развитие регулирования для киберстрахования и долевого страхования жизни, активное внедрение технологий SupTech и RegTech, повышение прозрачности и квалификации участников рынка, а также оптимизацию актуарных расчетов и регулирования ОСАГО, являются стратегически важными. Их реализация позволит укрепить стабильность страхового рынка, повысить его эффективность, обеспечить финансовую устойчивость страховщиков и эффективно защитить интересы потребителей в условиях постоянно меняющихся экономических и технологических вызовов.

Дальнейшие научные изыскания в данной области могли бы быть сосредоточены на оценке эффективности уже внедренных SupTech/RegTech решений, детальном анализе влияния МСФО 17 на финансовые показатели и бизнес-модели страховщиков после его полного вступления в силу, а также на разработке специфических подходов к надзору за новыми, комплексными страховыми продуктами, такими как долевое страхование жизни.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации Часть 1 от 30.11.1994 N 51 ФЗ, часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ.
3. Федеральный Закон от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями от 29.11.2010г.).
4. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) от 25.04.2002 N 40-ФЗ (последняя редакция).
5. Концепция развития законодательства Российской Федерации на период до 2012 года / Науч. рук. Исаков В.Б. – М., 2010.
6. Алимов С.С. Отрасль страхования. – Алматы: Бота, 2010. – 471 с.
7. Архипов А.П. Эффективность страховой деятельности // Финансы. – 2007. – № 11. – С. 29.
8. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб: Питер, 2008. – 256 с.
9. Басалай С.И. Страховой надзор в России. Монография. – М.: Российское образование, 2010. – 189 с.
10. Березин О. История страхования // Страховой дневник. – 2011. – март.
11. Вопросы пруденциального регулирования и надзора на российском страховом рынке // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/voprosy-prudentsialnogo-regulirovaniya-i-nadzora-na-rossiyskom-strahovom-rynke (дата обращения: 24.10.2025).
12. Всемирный рейтинг // Страховое дело. – 2010. – № 10.
13. Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 269 с.
14. Деминский С. Андеррайтинг в страховании // GAAP. – 2011. – №8.
15. Ивасенко А.Г., Никонова Я.И. Страхование: учебное пособие. – М.: КноРус, 2009.
16. К проекту стратегии развития страхования в РФ на 2012-14 гг. // Страховое дело. – 2010. – № 6 и № 7.
17. Кудрин А.Л. Трёхлетний бюджет — бюджет диверсификации экономики // Финансы. – 2011. – № 4.
18. Мамышева В.А. Страхование. – М.: Сомитэк, 2008. – 412 с.
19. Номоконова З.П. О некоторых аспектах государственного регулирования страховой деятельности в РФ // Государственная власть и местное самоуправление. – Юрист. – 2009. – № 6. – С. 12-15.
20. Ольховская Д.И. Страхование. Учебник. – М.: АСТ, 2008. – 371 с.
21. Особенности пруденциального надзора за деятельностью страховщиков // Studref.com. URL: https://studref.com/495270/strahovanie/osobennosti_prudentsialnogo_nadzora_deyatelnostyu_strahovschikov (дата обращения: 24.10.2025).
22. Особенности осуществления надзора на рынке страховых услуг // Актуальные проблемы российского права. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-osuschestvleniya-nadzora-na-rynke-strahovyh-uslug (дата обращения: 24.10.2025).
23. Поляк О.А. Страхование и страховой надзор. – М.: Дрофа, 2010. – 512 с.
24. Рейтман Л.И. Страховое дело. Учебник. – М.: Фраза, 2009. – 325 с.
25. Симантов О.А. Страховой надзор // Страхование в России. – 2011. – 18 ноября.
26. Страховой рынок // Страхование и управление. – 2010.
27. Сулейманова Г.В. Страхование. – М.: АСТ, 2009. – 377 с.
28. Тенденции развития и структура мирового рынка страхования // Страховое дело. – 2011.
29. Ширипов Д.В. Страховое право. Учебное пособие. – М.: Дашков и К, 2011. – 400 с.
30. Экономика и страхование. Энциклопедический словарь. — М.: Цюрих-ПЭЛ, 1996. – 369 с.
31. Анализ и прогноз развития рынка страхования в России в 2025 году // БКС Экспресс. URL: https://www.bcs.ru/articles/analiz-i-prognoz-razvitiya-rynka-strahovaniya-v-rossii-v-2025-godu (дата обращения: 24.10.2025).
32. Анализ страхового рынка 2024 года. Статистика по выплатам страховых компаний // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/strakhovanie/info/analiz-rynka-strakhovaniya-2024-goda-statistika-po-vyplatam-strakhovykh-kompanij/ (дата обращения: 24.10.2025).
33. Банк России указал страховщикам на недобросовестные практики // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=6727 (дата обращения: 24.10.2025).
34. Государственное регулирование страховой деятельности // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: http://www.insur-info.ru/press/102928/ (дата обращения: 24.10.2025).
35. Государственное регулирование страховой деятельности // CORE. URL: https://core.ac.uk/download/pdf/197171929.pdf (дата обращения: 24.10.2025).
36. Государственное регулирование страхового рынка // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/gosudarstvennoe-regulirovanie-strahovogo-rynka (дата обращения: 24.10.2025).
37. Доля премий физлиц в страховых сборах в РФ в 2024 году выросла до 75,8% // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: http://www.insur-info.ru/press/155355/ (дата обращения: 24.10.2025).
38. Новейшая история страхового надзора в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/noveyshaya-istoriya-strahovogo-nadzora-v-rossii (дата обращения: 24.10.2025).
39. ОБЗОР КЛЮЧЕВЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЩИКОВ — Банк России (2024) // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49151/overview_ins_2024-Q3.pdf (дата обращения: 24.10.2025).
40. По итогам 2024 года объем страхового рынка достигнет 2,7 триллиона рублей // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/itogi_1_pol_2024/ (дата обращения: 24.10.2025).
41. Прогноз развития страхового рынка на 2025 год: «жизнь» покажет // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/prognoz_strah_2025/ (дата обращения: 24.10.2025).
42. Регулятор изменил систему надзора за страховщиками // Экономика и Жизнь. URL: https://www.eg-online.ru/news/353457/ (дата обращения: 24.10.2025).
43. Решения Банка России в отношении субъектов страхового дела // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/supervision/sv_market/decisions_ins/ (дата обращения: 24.10.2025).
44. Российский закон о страховании: ответственности, транспортных средств, социальном и медицинском // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/strakhovanie/info/zakon-o-strahovanii/ (дата обращения: 24.10.2025).
45. Совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью // LawMix. URL: https://www.lawmix.ru/comm/2221/ (дата обращения: 24.10.2025).
46. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года // Правительство России. URL: http://government.ru/docs/5213/ (дата обращения: 24.10.2025).
47. СТРАТЕГИЧЕСКИЕ ЗАДАЧИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА // Журнал Современные страховые технологии. URL: https://sst-journal.ru/articles/strategicheskie-zadachi-razvitiya-strakhovogo-rynka.html (дата обращения: 24.10.2025).
48. ЦБ: результаты страхового рынка в 2024 году // Calmins. URL: https://calmins.com/tsb-rezultaty-strahovogo-rynka-v-2024-godu/ (дата обращения: 24.10.2025).
49. Усиление регулирования и надзора в страховой отрасли России: Важные изменения и их влияние // Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/company/news/detail/usilenie-regulirovaniya-i-nadzora-v-strakhovoy-otrasli-rossii-vazhnye-izmeneniya-i-ikh-vliyanie/ (дата обращения: 24.10.2025).
50. Электронный ресурс: http://rating.rbc.ru/articles/2011/04/23/33260561_tbl.shtml?2011/04/23/33260560 (дата обращения 13.05.2012 г.)
51. Электронный ресурс: http://straxconsult.ru/pravovaya-baza/gosudarstvennyj-nadzor/organizaciya-straxovogo-nadzora.html (дата обращения 13.05.2012 г.)
52. Банковский, страховой и финансовый надзор в ЕС будет единым // Коммерсантъ. – 2009. – 3 декабря.
53. Страховой надзор // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9_%D0%BD%D0%B0%D0%B4%D0%B7%D0%BE%D1%80 (дата обращения: 24.10.2025).