Современные тенденции и ключевые факторы развития страхового рынка Российской Федерации в 2023-2025 годах

В условиях стремительных макроэкономических изменений, геополитических вызовов и непрерывной цифровой трансформации, страховой рынок Российской Федерации выступает одним из ключевых и динамично развивающихся сегментов национальной финансовой системы. Его роль не ограничивается лишь функцией финансовой защиты от непредвиденных рисков, но распространяется на аккумулирование инвестиционного капитала, стимулирование экономической активности и повышение социальной стабильности. На фоне глобальных и внутренних потрясений последних лет, включая санкционное давление и высокую волатильность ключевой ставки Банка России, страховая отрасль демонстрирует уникальные адаптационные способности и трансформируется под воздействием новых регуляторных инициатив, потребительских запросов и технологических инноваций.

Настоящее исследование ставит своей целью проведение глубокого и всестороннего анализа современных тенденций и ключевых факторов, формирующих облик российского страхового рынка в период 2023-2025 годов. Актуальность данной работы обусловлена необходимостью осмысления происходящих изменений, выявления системных проблем и определения перспективных направлений развития для обеспечения устойчивости и повышения эффективности отрасли. Структура выпускной квалификационной работы последовательно охватывает теоретические основы страхования, детальный обзор динамики рынка, анализ макроэкономических и регуляторных воздействий, исследование цифровых инноваций и новых продуктов, а также критический разбор существующих проблем и потенциальных путей их решения. Основные цели исследования включают не только фиксацию текущего состояния, но и разработку обоснованных рекомендаций, способствующих гармоничному развитию страхового дела в России.

Теоретические основы функционирования и развития страхового рынка

Погружение в мир страхования начинается с понимания его глубинной сущности и тех теоретических основ, которые определяют его функционирование и развитие в рамках сложной финансовой архитектуры. Страхование – это не просто набор услуг, а сложный социально-экономический механизм, призванный обеспечивать защиту от непредвиденных потерь через перераспределение рисков.

Понятие и экономическая природа страхования

В основе любой страховой операции лежит риск – неопределенное событие, наступление которого может повлечь за собой неблагоприятные имущественные последствия. Страхование, согласно статье 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Ключевые термины и понятия, формирующие глоссарий страхового рынка, включают:

• Страховщик: юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию на ее осуществление.
• Страхователь: лицо, заключившее договор страхования со страховщиком, уплачивающее страховые премии и имеющее право на получение страховой выплаты.
• Страховая премия (взнос): плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с договором страхования.
• Страховая сумма: денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования.
• Страховой случай: фактически наступившее событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
• Страховая выплата (возмещение): сумма денежных средств, выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
• Перестрахование: система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик (цедент) передает часть принятых на себя рисков в страхование другому страховщику (перестраховщику) для создания сбалансированного портфеля.

Экономическая природа страхования раскрывается через его функции: рисковую (защитная функция), сберегательную (аккумуляция средств), предупредительную (финансирование мероприятий по уменьшению риска) и контрольную (контроль за целевым использованием средств). По своей сути, страхование – это механизм, позволяющий обществу и индивидуумам коллективно справляться с индивидуальными потерями, снижая их финансовое бремя и повышая устойчивость к непредвиденным обстоятельствам, что в условиях современной экономической нестабильности является фундаментом для финансовой безопасности.

Теоретические модели развития финансовых рынков применительно к страхованию

Развитие страхового рынка, будучи неотъемлемой частью финансовой системы, подчиняется общим закономерностям, описываемым фундаментальными экономическими теориями. Среди них особо выделяются следующие:

• Теория страхового посредничества (Financial Intermediation Theory): Эта теория рассматривает страховщиков как финансовых посредников, которые аккумулируют мелкие, разрозненные сбережения (страховые премии) и трансформируют их в крупные инвестиции, а также управляют рисками. Они снижают транзакционные издержки и асимметрию информации между страхователями и рынками капитала, предлагая диверсифицированные портфели рисков. В российском контексте, когда многие страховщики являются дочерними структурами крупных банков, эта теория приобретает дополнительное звучание, указывая на усиление интеграции страхового и банковского секторов.
• Теория асимметрии информации: Асимметрия информации, когда одна сторона сделки (например, страхователь) обладает большей информацией, чем другая (страховщик), является одной из центральных проблем страхования. Это приводит к проблемам неблагоприятного отбора (adverse selection), когда лица с высоким риском чаще стремятся застраховаться, и морального риска (moral hazard), когда застрахованные лица могут проявлять меньшую осторожность, зная о страховой защите. Страховщики разрабатывают механизмы для снижения этой асимметрии: дифференциация тарифов, андеррайтинг, франшизы, кострахование и регулирование со стороны государства. Введение более строгих требований к обоснованию отказа в выплате и усиление контроля за мисселингом в РФ – это прямые ответы на вызовы асимметрии информации и стремление повысить прозрачность для потребителя.
• Теория эффективности рынка (Efficient Market Hypothesis): Хотя в чистом виде эта теория редко применима к страховому рынку из-за специфики его продуктов, она подчеркивает важность быстрой и полной интеграции новой информации в цены (тарифы) страховых услуг. Внедрение предиктивной аналитики, ИИ и больших данных направлено именно на повышение эффективности андеррайтинга и ценообразования.
• Теория агентских отношений (Agency Theory): В страховании часто возникают агентские отношения, например, между страхователем и страховым агентом/брокером, а также между акционерами и менеджментом страховой компании. Проблемы агентских отношений возникают из-за различий в интересах и информационных пробелов. Регуляторные меры, такие как контроль за мисселингом и требования к раскрытию информации, направлены на снижение потенциальных конфликтов интересов и защиту конечного потребителя.
• Теория жизненного цикла страховой компании: Эта теория предполагает, что страховые компании проходят через различные стадии развития, от стартапа до зрелости и потенциального упадка. На каждой стадии меняются стратегии, риски и потребности в капитале. Тенденция к укрупнению и сокращению числа страховщиков в России может быть отчасти объяснена этой теорией, где менее устойчивые игроки поглощаются или уходят с рынка.

Эти теоретические модели формируют аналитическую линзу, через которую можно более глубоко и системно осмыслить текущие процессы и будущие перспективы развития российского страхового рынка.

Обзор и динамика развития страхового рынка Российской Федерации (2023-2025 гг.)

Российский страховой рынок в период 2023-2025 годов продемонстрировал впечатляющую динамику, несмотря на сложную макроэкономическую и геополитическую конъюнктуру. Эти годы стали временем значительного роста, структурных сдвигов и усиления концентрации капитала, что определяет текущий облик и будущие траектории развития отрасли.

Основные показатели и структура страхового рынка

По итогам 2023 года объем страхового рынка в России достиг 2,3 трлн рублей, продемонстрировав существенный прирост в 25,8% по сравнению с 2022 годом. Эта тенденция не только сохранилась, но и усилилась: к концу 2024 года рынок вырос еще на 62,8%, достигнув объема в 3,7 трлн рублей. Чистая прибыль российских страховщиков в 2023 году почти удвоилась, составив 322,3 млрд рублей, что свидетельствует об улучшении финансового состояния компаний.

Наиболее значительный вклад в этот рост внесло страхование жизни. Если в первом полугодии 2024 года общие премии российских страховщиков жизни составили 1293 млрд рублей (рост на 21% к 2023 году), то уже в первом полугодии 2025 года они выросли на беспрецедентные 95% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года, достигнув 950,6 млрд рублей. Это привело к тому, что доля премий страховщиков жизни в общей структуре страховых сборов в первом полугодии 2025 года достигла 53,8%, при общероссийских премиях на уровне 1,8 трлн рублей. Совокупные выплаты по страхованию жизни также значительно увеличились – в 2,9 раза, до 739,7 млрд рублей, при этом средняя стоимость одного страхового полиса по страхованию жизни в первом полугодии 2025 года составила 104,9 тыс. рублей, что на 46,8% меньше, чем в первом полугодии 2024 года. Это указывает на активное предложение более доступных продуктов, но что это значит для долгосрочной стабильности рынка?

Драйверами роста страхования жизни стали короткие продукты накопительного страхования жизни (НСЖ) и инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). В первом полугодии 2025 года ИСЖ показало рост в 2,8 раза, до 404,4 млрд рублей, а НСЖ – на 77,4%, до 518,3 млрд рублей. Короткие продукты НСЖ со сроком до 1 года с фиксированной доходностью, а также долгосрочные договоры ИСЖ на срок более 10 лет с высокой премией, внесли существенный вклад в динамику рынка. Однако, премии по кредитному страхованию жизни в первом полугодии 2025 года снизились на 46,6% до 23,8 млрд рублей, что напрямую связано с уменьшением объемов выдачи ипотечных кредитов.

В сегменте страхования иного, чем страхование жизни (non-life), также наблюдалась положительная динамика:

• Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) выросло на 2,3% в 2024 году, составив 331,9 млрд рублей. Оно остается крупнейшим видом в сегменте non-life, занимая 20% премий. В 2023 году количество заключенных договоров страхования гражданской ответственности в России достигло 75,2 млн, увеличившись на 21%.
• На автокаско и добровольное медицинское страхование (ДМС) в 2024 году пришлось по 19% премий в сегменте non-life. Рост ДМС связан с увеличением продаж «коробочных» продуктов через банки, расширением социальных программ работодателями и медицинской инфляцией.
• Страхование имущества юридических лиц достигло 150,9 млрд рублей в 2024 году, увеличившись на 12,6%.
• Страхование имущества граждан составило 126,2 млрд рублей в 2024 году с темпом прироста страховых премий 7,6%.
• Количество заключенных договоров личного страхования (включая страхование от несчастных случаев и болезней) в 2023 году достигло 106,4 млн, увеличившись на 37% относительно 2022 года.

На 1 января 2024 года общее число субъектов страхового дела составляло 211 организаций, в том числе 132 страховые организации, 58 страховых брокеров и 21 общество взаимного страхования. К концу 2024 года количество действующих страховщиков сократилось до 131 компании (включая РНПК), а общее число субъектов страхового дела – до 208 организаций (20 ОВС, 57 страховых брокеров). На 1 июля 2024 года на рынке действовало 207 компаний, включая 132 универсальных (в том числе 27 страховщиков жизни и медицинских), 20 обществ взаимного страхования и 55 страховых брокеров. Эта динамика подтверждает тенденцию к сокращению общего числа игроков.

Таблица 1. Динамика основных показателей страхового рынка РФ (2023-2025 гг.)

Показатель	2023 год (итог)	2024 год (итог)	1 полугодие 2025 года	Изменение 2023/2022	Изменение 2024/2023	Изменение 1п2025/1п2024
Объем страхового рынка	2,3 трлн руб.	3,7 трлн руб.	1,8 трлн руб.	+25,8%	+62,8%	Нет данных
Чистая прибыль страховщиков	322,3 млрд руб.	Почти в 1,5 раза выше 2023	Нет данных	~2x	~1.5x	Нет данных
Количество страховщиков	135 (на 1п 2023) / 132 (на 1.01.2024)	131 (на конец 2024)	132 (на 1.07.2024)	Сокращение	Сокращение	Стабилизация
Кол-во договоров ГО	75,2 млн	Нет данных	Нет данных	+21%	Нет данных	Нет данных
Кол-во договоров личного страхования	106,4 млн	Нет данных	Нет данных	+37%	Нет данных	Нет данных
Премии страховщиков жизни	Нет данных	1293 млрд руб. (1п 2024)	950,6 млрд руб.	Нет данных	+21% (1п 2024)	+95%
Доля премий страховщиков жизни	Нет данных	Нет данных	53,8%	Нет данных	Нет данных	Существенный рост
Выплаты по страхованию жизни	Нет данных	Нет данных	739,7 млрд руб.	Нет данных	Нет данных	+2,9x
Премии по ИСЖ (1п)	Нет данных	Нет данных	404,4 млрд руб.	Нет данных	Нет данных	+2,8x
Премии по НСЖ (1п)	Нет данных	Нет данных	518,3 млрд руб.	Нет данных	Нет данных	+77,4%
Премии по кредитному страхованию жизни (1п)	Нет данных	Нет данных	23,8 млрд руб.	Нет данных	Нет данных	-46,6%
Премии ОСАГО	Нет данных	331,9 млрд руб.	Нет данных	Нет данных	+2,3%	Нет данных
Премии страхования имущества юрлиц	Нет данных	150,9 млрд руб.	Нет данных	Нет данных	+12,6%	Нет данных
Премии страхования имущества граждан	Нет данных	126,2 млрд руб.	Нет данных	Нет данных	+7,6%	Нет данных

Концентрация капитала и ключевые игроки рынка

Одной из наиболее выраженных тенденций на российском страховом рынке является продолжающаяся консолидация и укрупнение капитала. Это проявляется в неуклонном сокращении числа страховых компаний и увеличении доли рынка, контролируемой крупнейшими игроками.

В период 2019-2023 годов численность страховщиков на рынке страхования имущества сократилась на 22% (со 105 до 82 компаний), а общая численность страховых организаций в России снизилась на 26% (со 178 компаний в 2019 году до 132 – в 2023 году). Эта динамика продолжилась и в 2024 году.

По итогам 2024 года доля пяти крупнейших страховщиков на рынке выросла на 7,9 процентных пункта и составила 57,2%, а на десять крупнейших страховых компаний пришлось 75,3% страховых премий. Эта статистика наглядно демонстрирует, что рынок движется к олигополистической структуре, где несколько крупных игроков диктуют основные тренды и условия.

Крупнейшими страховщиками по итогам первого полугодия 2024 года по объему премий стали:

1. Сбербанк страхование жизни: 168,1 млрд руб. (12,9% рынка)
2. АльфаСтрахование-Жизнь: 137,4 млрд руб. (10,6% рынка)
3. СОГАЗ: 125,4 млрд руб. (9,7% рынка)
4. АльфаСтрахование: 105,8 млрд руб. (8,2% рынка)
5. Ингосстрах: 91,6 млрд руб. (8,2% рынка)

На этих пяти лидеров пришлось более 49% всех собранных премий в первом полугодии 2024 года. Дальнейшее укрупнение на страховом рынке продолжается, при этом топ-20 страховщиков собирают 88,7% премий. Такая высокая степень концентрации может иметь как позитивные, так и негативные последствия. С одной стороны, это способствует повышению финансовой устойчивости рынка, поскольку крупные игроки обладают большим капиталом, диверсифицированными портфелями и более эффективными бизнес-процессами. С другой стороны, чрезмерная концентрация может ослабить конкуренцию, привести к росту тарифов, ограни��ению выбора продуктов для потребителей и снижению стимулов к инновациям у более мелких игроков. Регулятору в этих условиях необходимо уделять особое внимание антимонопольному контролю и стимулированию здоровой конкурентной среды.

Макроэкономические и регуляторные факторы, влияющие на страховой рынок РФ

Страховой рынок России функционирует в тесной связке с макроэкономической конъюнктурой и находится под постоянным влиянием регуляторных решений. Период 2023-2025 годов ознаменовался рядом значительных изменений, которые оказали многогранное воздействие на отрасль.

Влияние макроэкономической среды

Ключевая ставка Банка России является одним из мощнейших инструментов монетарной политики, и её динамика имеет прямое и неоднозначное влияние на страховой рынок. С одной стороны, высокая ключевая ставка (которая с конца 2024 года достигала 21%) оказывает положительное влияние на инвестиционный доход страховщиков. Компании, владеющие облигациями и размещающие средства на депозитах, получают более высокие процентные доходы, что способствовало увеличению чистой прибыли страхового рынка почти в 1,5 раза в 2024 году, возвращая рентабельность на докризисный уровень 2019 года. Кроме того, высокая ставка делает краткосрочные продукты накопительного и инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ) более привлекательными для населения, поскольку они могут предлагать доходность, сопоставимую с банковскими депозитами, но с дополнительными страховыми опциями. Это объясняет всплеск популярности коротких продуктов НСЖ и ИСЖ в последние годы.

С другой стороны, высокая ключевая ставка несет в себе и отрицательные аспекты. Она значительно увеличивает стоимость заемных ресурсов как для бизнеса, так и для физических лиц, замедляя экономический рост и, как следствие, снижая спрос на ряд страховых продуктов. В частности, наблюдается снижение спроса на кредитное страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней, тесно связанных с потребительским и ипотечным кредитованием. Удорожание ипотечных кредитов также приводит к росту стоимости ипотечного страхования, что повышает общую финансовую нагрузку на заемщиков и увеличивает риски неплатежеспособности. Ожидаемое в будущем снижение ключевой ставки, хотя и будет стимулировать кредитование и экономический рост, может сократить ожидания по доходности от инвестиционных вложений, включая продукты страхования жизни, и уменьшит склонность населения к краткосрочным сбережениям, что негативно повлияет на сборы премий по страхованию жизни. Однако, снижающаяся ставка может, напротив, привести к повышению средней срочности продуктов НСЖ, поскольку долгосрочные инвестиции станут более привлекательными относительно краткосрочных депозитов.

Санкционное давление и геополитические факторы также оказали глубокое и всеобъемлющее влияние на российский страховой рынок. С 2014 года и особенно после 2022 года усилились ограничения, которые привели к уходу крупных иностранных перестраховщиков с российского рынка, закрытию европейского неба для российских авиакомпаний (что усложнило страхование авиационных рисков), санкциям против банковского сектора, отключению от SWIFT и ограничениям валютных операций. Уход иностранных IT-компаний и автобрендов создал дополнительные вызовы, связанные с обслуживанием и страхованием импортной техники, а также необходимостью развития отечественных IT-решений. Эти факторы привели к сокращению емкости рынка, особенно в сегменте перестрахования крупных рисков, и вынудили российских страховщиков искать альтернативные решения, включая использование мощностей Российской национальной перестраховочной компании (РНПК) и развитие сотрудничества с дружественными странами.

Роль государственного регулирования и законодательных изменений

В 2024-2025 годах российский страховой рынок переживает значительные изменения под влиянием усиления регулирования и надзора, направленных на повышение стабильности, прозрачности, доверия и защиту интересов потребителей.

С 2025 года вступили в силу или планируются к введению следующие изменения в страховом законодательстве:

• Расширение перечня медицинских услуг в ДМС: Эта мера направлена на повышение привлекательности добровольного медицинского страхования для населения и расширение возможностей граждан по получению качественных медицинских услуг.
• Единая страховая система ОСАГО для России и Беларуси: Интеграция систем обязательного автострахования между двумя странами упростит трансграничные поездки и обеспечит единые стандарты защиты для водителей.
• Обязательность электронных полисов в ряде случаев: Дальнейшая цифровизация процессов оформления полисов повышает их доступность и удобство для потребителей, сокращая бумажный документооборот.
• Уточнение правил страхования имущества (расчет страховой суммы по рыночной стоимости): Это изменение направлено на более точное определение стоимости объекта страхования, что снижает риски занижения или завышения страховой суммы и обеспечивает справедливое возмещение в случае наступления страхового случая.

В части защиты прав потребителей были введены новые требования к обоснованию отказа в страховой выплате. Теперь страховые компании обязаны в течение 10 рабочих дней после запроса клиента предоставлять полный перечень оснований отказа и, что особенно важно, рекомендации по доработке документов. Эта мера существенно повышает прозрачность взаимодействия страховщика и страхователя, снижает риск необоснованных отказов и способствует укреплению доверия к отрасли. Усилен также контроль за мисселингом – практикой навязывания страховых продуктов, не соответствующих потребностям клиента.

Особое внимание уделяется ужесточению требований к минимальному капиталу страховых компаний. Федеральный закон № 631-ФЗ от 25.12.2023 отложил их вступление в силу для компаний, созданных до 2018 года включительно, до 1 января 2025 года. С этой даты минимальный уставный капитал составит 300 млн рублей для общего страхования, 450 млн рублей для страхования жизни и 600 млн рублей для перестрахования. Эти меры направлены на повышение финансовой устойчивости страховщиков и сокращение числа недобросовестных игроков. Банк России также начал публиковать показатель нормативного соотношения собственных средств и принятых обязательств страховщиков (НС), который в среднем по отрасли в 2024 году составил 2,27 при минимально допустимом значении 1,00, что свидетельствует о достаточном запасе прочности большинства компаний. В перспективе планируется введение дифференцированных требований к капиталу страховщиков в зависимости от их доли на рынке ОСАГО, что позволит более гибко регулировать крупные системно значимые компании.

Важным аспектом адаптации к текущим условиям является продление Банком России некоторых послаблений для страхового рынка до 31 декабря 2025 года. Эти меры, введенные в условиях санкций, включают право страховщиков не раскрывать чувствительную к санкционному риску информацию (сведения о руководителях, акционерах, реорганизации, актуарные заключения), а также возможность использовать рейтинг российской организации для облигаций, выпущенных иностранной компанией в пользу российского лица и приобретенных страховщиком до 1 декабря 2022 года. Эти послабления призваны поддержать стабильность рынка в период внешних ограничений.

Введение минимальных требований к долевому страхованию жизни (ДСЖ) с 1 января 2025 года (согласно Указанию Банка России № 6818-У от 05.08.2024) стало одним из ключевых нововведений. ДСЖ представляет собой новый финансовый продукт, объединяющий страхование и инвестиции в паевые инвестиционные фонды. Страховщики теперь обязаны предоставлять клиентам ключевой информационный документ с деталями о распределении средств между страхованием и инвестициями, операциях с паями ПИФ, комиссиях и рисках, а также уведомлять, что ДСЖ не является банковским вкладом. Предусмотрен «период охлаждения»: 4 дня для полного возврата средств и 30 дней для возврата страховой части и текущей стоимости паев. Также введены ограничения на количество операций с паями (не более 6 в год для отказа клиента от договора), а исключения из страхового покрытия строго ограничены случаями, связанными с алкогольным, наркотическим или токсическим отравлением. Эти меры направлены на повышение прозрачности, снижение рисков мисселинга и защиту интересов инвесторов.

Наконец, в 2025 году Правительство РФ планирует внести законопроект об изменении порядка формирования тарифов ОСАГО для повышения качества удовлетворения потребностей страхователей. Также законопроектом вводится понятие «страхование жизни с доходностью», где объявленная доходность не может зависеть от рыночных колебаний, и новый вид договоров страхования жизни – с «расчетной доходностью», которая может зависеть от рыночных изменений, но только для физических лиц, обладающих статусом квалифицированного инвестора. Это позволит дифференцировать продукты страхования жизни в зависимости от инвестиционного профиля клиента и уровня его финансовой грамотности.

Ключевые тенденции, цифровизация и инновационные продукты на страховом рынке РФ

Современный российский страховой рынок находится в постоянной трансформации, движимый не только макроэкономическими и регуляторными факторами, но и динамично развивающимися технологиями, а также меняющимися запросами потребителей. Период 2023-2025 годов ярко демонстрирует эти изменения, особенно в области цифровизации и запуска новых продуктов.

Цифровая трансформация и InsurTech

Одним из основных драйверов развития и повышения конкурентоспособности страховой отрасли является цифровая трансформация. Рынок активно движется в сторону онлайн-обслуживания потребителей. Большинство компаний имеют мобильные приложения, предлагают оформление полисов и урегулирование страховых случаев через интернет, что значительно повышает доступность и удобство страховых услуг. Активно развиваются и маркетплейсы, позволяющие сравнивать предложения разных страховщиков и выбирать наиболее выгодные условия.

Крупные российские страховщики, многие из которых являются дочерними компаниями банков, развивают интегрированные финансовые экосистемы. Это означает внедрение дополнительных, нестраховых сервисов, отвечающих повседневным потребностям клиентов. Например, в дополнение к автострахованию могут предлагаться услуги по диагностике и ремонту автомобиля, а к страхованию жизни – сервисы по управлению благосостоянием. Цель таких экосистем – повысить лояльность клиентов и предоставить им комплексные решения. Среди лидеров по инновационности в 2024 году были признаны ВСК, Группа Ренессанс Страхование и Ингосстрах, что подчеркивает их активную роль в формировании новых стандартов сервиса.

В ядро информационных систем страховщиков активно внедряются передовые технологии:

• Искусственный интеллект (ИИ) и нейросети используются для экспертизы и мониторинга, автоматизации оценки рисков, обработки страховых случаев, а также выявления мошенничества. Например, ИИ может анализировать заявки на страховые выплаты, сравнивая их с историческими данными и выявляя аномалии.
• Алгоритмы машинного обучения и анализа больших данных позволяют персонализировать страховые продукты и тарифы, предлагая клиентам наиболее релевантные предложения на основе их индивидуальных профилей и поведения. Также они применяются для прогностического анализа, позволяя страховщикам лучше предвидеть будущие риски и адаптировать свои стратегии.
• Предиктивная аналитика становится неотъемлемой частью андеррайтинга, позволяя более точно оценивать риски и формировать справедливые тарифы. Некоторые компании, как, например, СОГАЗ, используют мировую отраслевую статистику для андеррайтинга корпоративных рисков.
• Чат-боты на базе ИИ обеспечивают круглосуточную поддержку клиентов, отвечая на типовые вопросы и помогая в оформлении документов.
• Внедрение устройств интернета вещей (IoT), например, датчиков для умного дома, рассматривается как перспективное направление для предотвращения или уменьшения ущерба, а также для создания страховых продуктов нового поколения (pay-as-you-live, pay-as-you-drive).

Развитие новых страховых продуктов

Динамичная среда и регуляторные изменения стимулируют появление инновационных страховых продуктов, отвечающих актуальным потребностям рынка:

• С 1 января 2025 года в России официально появился новый финансовый продукт – долевое страхование жизни (ДСЖ). Он объединяет страхование и инвестиции в паевые инвестиционные фонды (ПИФ). В отличие от инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) в его прежнем формате, в ДСЖ часть взносов идет на страховую защиту, а другая – на покупку паев инвестиционных активов, которые сразу переходят в собственность клиента. Это обеспечивает более высокий уровень прозрачности и гибкости для инвестора, поскольку он имеет прямые права на инвестиционный портфель. Продажи ИСЖ в его текущем виде будут запрещены с 1 января 2026 года, однако обсуждается его перезапуск в новом, более регулируемом формате. В первом полугодии 2025 года программы НСЖ со сроком до 1 года с фиксированной доходностью, а также договоры ИСЖ на срок более 10 лет с высокой премией внесли существенный вклад в динамику рынка, демонстрируя разнообразие инвестиционных стратегий в страховании жизни.
• Появился новый специфический продукт – страхование процентов по вкладам. Он позволяет сохранить полученный доход по депозиту при его вынужденном досрочном закрытии. Это особенно актуально в условиях волатильности процентных ставок и неопределенности, предлагая дополнительную защиту для вкладчиков.
• Страховой Дом ВСК и сервис поиска специалистов Профи.ру запустили новый страховой продукт «Защита задания». Этот продукт покрывает гражданскую ответственность специалиста (например, сантехника, электрика, мастера по ремонту) и предоставляет гарантию качества выполненных работ. Это инновационное решение для рынка услуг, повышающее доверие между исполнителями и заказчиками.
• В ответ на изменение геополитической обстановки и появление новых рисков, ВСК также включил новый риск «Защита от БПЛА» (беспилотных летательных аппаратов) в полисы каско «Компакт фикс». Этот продукт покрывает ущерб автомобилю от беспилотников, что является прямым отражением адаптации страхового рынка к новым угрозам и вызовам.

Эти новые продукты демонстрируют способность российского страхового рынка к инновациям и адаптации, предлагая клиентам защиту от ранее не охваченных или специфических рисков, а также предоставляя более прозрачные и гибкие инвестиционные возможности.

Проблемы, вызовы и направления развития страхового рынка РФ

Несмотря на впечатляющий рост и активную цифровую трансформацию, российский страховой рынок сталкивается с рядом глубоких системных проблем и вызовов, которые требуют комплексных решений для обеспечения его устойчивого и долгосрочного развития.

Системные проблемы и вызовы

Последнее десятилетие стало периодом значительных социально-экономических сложностей для России, которые оказали всеобъемлющее влияние на страховой рынок. Эти сложности включают:

• Усиленное санкционное давление с 2014 года, которое значительно усилилось после 2022 года. Оно повлекло уход крупных иностранных перестраховщиков, закрытие европейского неба для российских авиакомпаний, санкции против банковского сектора, отключение от SWIFT, ограничения валютных операций, уход иностранных IT-компаний и автобрендов. Все это привело к сокращению емкости рынка, особенно в сегменте перестрахования крупных и специфических рисков, и создало необходимость поиска альтернативных решений, в том числе через развитие РНПК.
• Сокращение ликвидности и структурные проблемы экономики, усугубленные геополитическими факторами. К ним относятся чрезмерная роль государства, зависимость от мировых цен на энергоресурсы, низкий уровень частных инвестиций, недостаток квалифицированной рабочей силы и растущая инфляция, что требует поддержания жестких денежно-кредитных условий.
• Пандемия COVID-19 также стала серьезным испытанием для рынка, приведя к снижению деловой активности и доходов населения, что сказалось на спросе на страховые услуги.
• Недостаточная емкость рынка для страхования крупных предприятий и объектов является одной из самых больших слабостей отечественного страхового рынка. Российские страховщики часто не имеют достаточных капиталов и перестраховочных мощностей, чтобы адекватно покрывать риски крупных инфраструктурных проектов, промышленных объектов или, например, флота крупных самолетов. Это вынуждает искать международные перестраховочные рынки, доступ к которым ограничен в условиях санкций, или приводит к неполному страхованию критически важных активов.

Помимо макроэкономических факторов, существуют и системные проблемы внутреннего регулирования и надзора:

• Недостаточная гибкость правового регулирования проявляется в разрозненности и бессистемности законодательства, наличии противоречий между федеральными и региональными нормами. Жесткие регламенты лицензирования новых видов страхования и медленная адаптация к новым рискам, таким как роботизированные системы (беспилотные автомобили, дроны), где сложно определить зону ответственности, тормозят инновационное развитие.
• Неэффективность надзора и контроля связана с системными проблемами в контроле за деятельностью страховых компаний, в том числе с недоработками в Общероссийской автоматизированной информационной системе страхования (АИС страхования) по борьбе с мошенничеством. Это приводит к пробелам в защите потребителей и способствует недобросовестной практике.
• Слабо развитые сегменты, такие как пенсионное страхование, остаются таковыми из-за отсутствия стимулирующей политики и низкого доверия населения к пенсионной системе, вызванного частыми реформами.

Проблемы взаимоотношений с потребителями и страховая культура

Одна из наиболее острых и хронических проблем российского страхового рынка – это низкий уровень доверия к страховым компаниям и недостаточная страховая культура у населения и бизнеса.

• Низкий уровень доверия: По данным на 2015 год, уровень доверия составлял около 40%, а в 2023 году почти каждый второй россиянин не доверял страховщикам. Большинство россиян (54% среди молодежи) ожидают, что страховщики будут действовать в своих интересах, а 74% — что столкнутся с манипуляциями и навязыванием услуг. Причинами такого недоверия являются:
  • Низкое качество сервиса и сложности с заключением договоров.
  • Проблемы с получением выплат, включая задержки, необоснованные отказы и недостаточную прозрачность процесса.
  • Прошлый негативный опыт с недобросовестными страховщиками.
• Недостаточная страховая культура: Около 53% россиян никогда не пользовались страховыми услугами, а 80-90% имущества граждан и предприятий не застраховано. Спрос на страховые услуги часто обусловлен обязательными требованиями (например, ОСАГО, ипотечное страхование), а не осознанной потребностью в защите. Несмотря на рост общей финансовой грамотности населения (индекс РИФГ 55 баллов из 100 в 2024 году), это не приводит к значительному повышению доверия к страховщикам и не формирует проактивную страховую культуру. Потребители страховых услуг в России часто не видят в них способ решения своих финансовых проблем, что приводит к низкой эффективности использования страхового механизма.
• Пассивность политики страховщиков по привлечению клиентов: В условиях низкого спроса, страховщики часто концентрируются на «легких» продажах через банки (банковский канал) или на обязательных видах страхования, недостаточно инвестируя в повышение узнаваемости, качества сервиса и формирование долгосрочных отношений с клиентами. Это приводит к ограниченным возможностям страхователей по получению полноценной страховой защиты, поскольку они не всегда знают о доступных продуктах и их преимуществах.

Перспективные направления развития и прогнозы

Развитие страхового рынка в ближайшие периоды будет проходить в условиях жесткого государственного контроля и надзора, что, с одной стороны, обеспечит стабильность, с другой – потребует от страховщиков адаптации к новым правилам.

Для улучшения ситуации и обеспечения устойчивого роста необходимы следующие направления развития:

• Адаптация законодательства: Требуется повысить гибкость и системность правового регулирования, обеспечить быструю адаптацию к новым видам рисков (например, киберриски, риски использования ИИ и БПЛА) и устранить противоречия.
• Дальнейшее внедрение цифровых технологий: Цифровизация должна быть направлена не только на автоматизацию процессов, но и на повышение качества клиентского сервиса, персонализацию продуктов и борьбу с мошенничеством.
• Повышение финансовой и страховой грамотности населения: Это фундаментальный аспект, требующий целенаправленных государственных и отраслевых программ. Необходимо объяснять ценность страхования не как навязанной услуги, а как инструмента финансовой безопасности и планирования.

Стратегические приоритеты страховщиков в 2025 году включают:

• Цифровизацию: Углубление использования ИИ, машинного обучения, анализа больших данных для андеррайтинга, урегулирования убытков и клиентского сервиса.
• Рост операционной эффективности: Оптимизация внутренних процессов, снижение издержек.
• Трансформацию страховых продуктов и повышение их персонализации: Разработка гибких, модульных продуктов, отвечающих индивидуальным потребностям клиентов, а также развитие «экосистемных» решений.

Прогнозы развития рынка на 2025 год от ведущих рейтинговых агентств и Банка России:

• «Эксперт РА» прогнозирует, что НСЖ по итогам 2025 года может вырасти на 85–90%, весь сектор страхования жизни – на 60–65%, а страховой рынок в совокупности – на 37–40%. Этот оптимистичный прогноз базируется на предположении сохранения текущих параметров финансового рынка и высокой краткосрочной доходности, стимулирующей спрос на короткие продукты.
• Однако, ожидается снижение темпов роста страхования жизни и замедление по кредитному страхованию и страхованию от несчастных случаев и болезней в условиях повышения ключевой ставки Банка России в первой половине года.
• По прогнозам страховщиков, прирост рынка страхования non-life по итогам 2025 года составит не более 10%, что указывает на более умеренные ожидания в этом сегменте по сравнению со страхованием жизни.

Влияние внешне- и внутриполитических факторов на страховой рынок России, включая переход на Международные стандарты финансовой отчетности (МСФО) и вступление РФ в ВТО (исторический контекст, поскольку РФ уже член ВТО), требуют постоянного решения конкретных проблем для сохранения стратегической роли российского страхования в национальной экономике.

Заключение

Анализ современных тенденций и ключевых факторов развития страхового рынка Российской Федерации в период 2023-2025 годов позволяет сделать вывод о его динамичном, но неоднозначном характере. Рынок демонстрирует впечатляющие темпы роста, особенно в сегменте страхования жизни, обусловленные привлекательностью краткосрочных инвестиционных продуктов на фоне высокой ключевой ставки и активным развитием банковского канала продаж. Параллельно усиливаются процессы цифровизации, внедряются передовые технологии искусственного интеллекта и анализа больших данных, появляются инновационные страховые продукты, отражающие адаптацию отрасли к новым реалиям и вызовам.

Регуляторные изменения, включая ужесточение требований к капиталу, введение минимальных требований к долевому страхованию жизни и усиление контроля за защитой прав потребителей, призваны повысить стабильность и прозрачность рынка, хотя и создают дополнительные задачи для страховщиков. Макроэкономическая нестабильность, санкционное давление и структурные проблемы экономики продолжают оказывать существенное влияние, сокращая емкость рынка и создавая потребность в развитии внутренних перестраховочных мощностей.

В ходе исследования были подтверждены поставленные цели и даны ответы на ключевые вопросы. Были выявлены основные макроэкономические (ключевая ставка, санкции) и регуляторные факторы, определены современные тенденции (доминирование страхования жизни, цифровизация, InsurTech), идентифицированы ключевые проблемы (низкое доверие, слабая страховая культура, недостаточная емкость для крупных рисков, негибкость регулирования) и предложены перспективные направления для оптимизации механизма функционирования страхового рынка (адаптация законодательства, углубленная цифровизация, повышение финансовой грамотности).

Значимость выявленных проблем и предложенных рекомендаций трудно переоценить. Для достижения устойчивого и эффективного развития российскому страховому рынку необходимо не только продолжать адаптацию к внешним вызовам, но и активно работать над преодолением внутренних структурных проблем, прежде всего, над повышением доверия потребителей и формированием полноценной страховой культуры. Только комплексный подход, сочетающий государственную поддержку, разумное регулирование, технологические инновации и клиентоориентированные стратегии страховщиков, позволит раскрыть весь потенциал российской страховой отрасли и обеспечить её стратегическую роль в национальной экономике.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 17.07.2009 № 145-ФЗ).
2. Закон об организации страхового дела в Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 30.10.2009 № 243-ФЗ).
3. Архипов А. П. Страхование. Современный курс. М. : Финансы и статистика, 2007. 415 с.
4. Белых В. С. Страховое право. М. : НОРМА, 2009. 205 с.
5. Бунич Г. А. Гражданское право. М.: Дашков и К°, 2008. 373 с.
6. Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности. М.: Финансы и статистика, 2009. 350 с.
7. Гончаров А. А. Гражданское право. М.:КноРус,2008. 695 с.
8. Евстигнеев Е. Н. Финансовое право. СПб. : Питер, 2008. 175 с.
9. Ермасов С. В. Страхование. М. : Высш. образование : Юрайт, 2009. 613 с.
10. Зенков М. Ю. Страховое право. Новосибирск : СГУПС, 2009. 143 с.
11. Коммерческое право / Под ред. М.М. Рассолова, П.В. Алексия. М.:ЮНИТИ: Закон и право, 2008. 383 с.
12. Лайков А. Ю. Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса // Финансы. 2009. №11. С. 43-47.
13. Мандрица В. М. Финансовое право. Ростов н/Д : Феникс, 2008. 347 с.
14. Маслова Е. Ю. Правовые аспекты перестрахования как самостоятельного вида страховой деятельности в РФ // Государство и право. 2008. №4. С. 47-56.
15. Основы договорных отношений / Под ред. М.Б. Биржакова. М.: Филинь, 2008. 762 с.
16. Основы страховой деятельности / Отв. ред. Т.А.Федорова. М.:БЕК,2009. 749с.
17. Право социального обеспечения / Под ред. А.П. Толмачева. М. : Приор-издат, 2008. 174 с.
18. Прокошин В. А. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России. М.: Флинта : Нац. ин-т бизнеса, 2009. 347 с.
19. Сербиновский Б. Ю. Страховое дело. Ростов н/Д : Феникс, 2009. 411 с.
20. Скамай Л. Г. Страховое дело. М.: ИНФРА-М, 2009. 255 с.
21. Страхование / Под ред. Т.А. Федорова. М.:Экономистъ, 2008. 875 с.
22. Сулейманова Г. В. Право социального обеспечения. Ростов н/Д : Феникс, 2008. 505 с.
23. Шахов В. В. Страхование. М.:ЮНИТИ, 2008. 312 с.
24. Щербаков В. А. Страхование. М. : КноРус, 2009. 319 с.
25. Страхование (рынок России). URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_(%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8) (дата обращения: 23.10.2025).
26. Страховой рынок России: рост числа компаний и новые лицензии в 2024 году. URL: https://infull.ru/strakhovoy-rynok-rossii-rost-chisla-kompanij-i-novye-litsenzii-v-2024-godu/ (дата обращения: 23.10.2025).
27. Топ-5 изменений в страховом законодательстве России в 2025 году. URL: https://dudina.online/blog/izmenenija-v-strahovom-zakonodatelstve-2025 (дата обращения: 23.10.2025).
28. В России на конец 2024 г. количество действующих страховщиков составило 131. URL: https://www.finmarket.ru/insurance/news/6105085 (дата обращения: 23.10.2025).
29. Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й: короткие продукты двигают рынок // Эксперт РА. URL: https://www.raexpert.ru/researches/insurance/itogi-2024-prognoz-2025 (дата обращения: 23.10.2025).
30. Тенденции и перспективы развития страхового рынка в России на современном этапе. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-i-perspektivy-razvitiya-strahovogo-rynka-v-rossii-na-sovremennom-etape (дата обращения: 23.10.2025).
31. Обзор российского страхового рынка и прогноз его развития (2024 г.). Kept. URL: https://www.kept.ru/ru/articles/insurance-market-review-and-forecast-2024/ (дата обращения: 23.10.2025).
32. Ключевая ставка может ударить по страховщикам // Expert.ru. 2025. 3 сент. URL: https://expert.ru/2025/09/3/kliuchevaia-stavka-mozhet-udarit-po-strakhovshchikam/ (дата обращения: 23.10.2025).
33. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovoy-rynok-rf-problemy-i-perspektivy (дата обращения: 23.10.2025).
34. Премии российских страховщиков жизни в 1-м полугодии выросли на 95%, выплаты -… // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. Пресса. URL: https://www.insur-info.ru/press/159844/ (дата обращения: 23.10.2025).
35. Страховой рынок в 2025 году: измениться, чтобы расти // Эксперт РА. URL: https://www.raexpert.ru/researches/insurance/rynok-strahovaniya-2025-izmenitsya-chtoby-rasti (дата обращения: 23.10.2025).
36. Актуальные проблемы страхового рынка в России // Журнал «Молодой ученый». URL: https://moluch.ru/archive/557/25078/ (дата обращения: 23.10.2025).
37. Факторы, влияющие на развитие страхового рынка в России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-vliyayuschie-na-razvitie-strahovogo-rynka-v-rossii (дата обращения: 23.10.2025).
38. Домашняя правовая энциклопедия. Страхование. Государственное регулирование страховой деятельности (август 2025). Документы системы ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/58013317/ (дата обращения: 23.10.2025).
39. В России появился новый страховой продукт — страхование процентов по вкладам. URL: https://rostov.octagon.press/v_rossii_poyavilsya_novyj_strahovoj_produkt_strahovanie_procentov_po_vkladam (дата обращения: 23.10.2025).
40. Аналитик предсказал последствия повышения ставки ЦБ для страхования. URL: https://www.insur-info.ru/press/156943/ (дата обращения: 23.10.2025).
41. Внешние факторы развития современного российского страхового рынка // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vneshnie-faktory-razvitiya-sovremennogo-rossiyskogo-strahovogo-rynka (дата обращения: 23.10.2025).
42. Анализ и прогноз развития рынка страхования в России 2024. URL: https://bcs.ru/express/blog/analiz-i-prognoz-razvitiya-rynka-strakhovaniia-v-rossii-2024 (дата обращения: 23.10.2025).
43. В 2019-2023 гг численность страховщиков на рынке страхования имущества в России сократилась на 22%: со 105 до 82 компаний // BusinesStat. URL: https://businesstat.ru/press/insuranse_market_property/ (дата обращения: 23.10.2025).
44. Усиление регулирования и надзора в страховой отрасли России: Важные изменения и их влияние // Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/company/news/usilenie-regulirovaniya-i-nadzora-v-strahovoy-otrasli-rossii-vazhnye-izmeneniya-i-ih-vliyanie (дата обращения: 23.10.2025).
45. Анализ страхового рынка 2024 года. Статистика по выплатам страховых компаний. URL: https://vbanke.online/strahovanie/analiz-straxovogo-rynka-2024-goda-statistika-po-vyplatam-straxovyx-kompanij.html (дата обращения: 23.10.2025).
46. Прогноз развития страхового рынка на 2025 год: «жизнь» покажет // Эксперт РА. URL: https://www.raexpert.ru/researches/insurance/prognoz-rynka-2025-zhizn-pokazhet (дата обращения: 23.10.2025).
47. Российский рынок страхования: драйверы роста и перспективы // Kept. URL: https://www.kept.ru/ru/articles/insurance-market-drivers-of-growth-and-prospects/ (дата обращения: 23.10.2025).
48. Кравченко Е. В., Суховеева А. А. Страховой рынок России: современное состояние и направления развития // Экономика, предпринимательство и право. 2022. № 2. URL: https://creativeconomy.ru/articles/110515 (дата обращения: 23.10.2025).
49. В России появился новый финансовый инструмент // Ведомости. 2025. 1 янв. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/01/01/1012359-v-rossii-poyavilsya-novii-finansovii-instrument (дата обращения: 23.10.2025).
50. ВСК и Профи.ру запускают новый страховой продукт «Защита задания» // AKM.RU. URL: https://www.akm.ru/news/vsk_i_profi_ru_zapuskayut_novyy_strakhovoy_produkt_zashchita_zadaniya/ (дата обращения: 23.10.2025).
51. Как новая ключевая ставка отразится на страховках и на сколько они подорожают? // Агентство Страховых Новостей. URL: https://www.asn-news.ru/news/81254 (дата обращения: 23.10.2025).
52. Проблемы современного страхового рынка в России // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. Пресса. URL: https://www.insur-info.ru/press/16631 (дата обращения: 23.10.2025).
53. Государственное регулирование страховой деятельности // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. Пресса. URL: https://www.insur-info.ru/press/16410 (дата обращения: 23.10.2025).
54. Основные тенденции развития рынка страхования в России // Вестник Алтайской академии экономики и права. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=3294 (дата обращения: 23.10.2025).
55. Страховой рынок: итоги 2024 года // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=19106 (дата обращения: 23.10.2025).
56. Как изменение ключевой ставки ЦБ влияет на страхование ипотеки // ВСК. URL: https://www.vsk.ru/media/blog/kak-izmenenie-klyuchevoy-stavki-tsb-vliyaet-na-strakhovanie-ipoteki (дата обращения: 23.10.2025).
57. Тема 17. Государственное регулирование страховой деятельности // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/edu/student/download_books/book/gostevaya_k_e_strahovoe_delo/gos_regulirovanie_strahovoy_deyatelnosti/ (дата обращения: 23.10.2025).
58. Государственное регулирование российского страхового рынка // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/gosudarstvennoe-regulirovanie-rossiyskogo-strahovogo-rynka (дата обращения: 23.10.2025).
59. Страховой рынок России: рост премий на 21% и лидеры среди компаний // Infull. URL: https://infull.ru/strakhovoy-rynok-rossii-rost-premiy-na-21-i-lidery-sredi-kompanij/ (дата обращения: 23.10.2025).
60. Регулирование страховой деятельности // Правительство России. URL: http://government.ru/tag/382/ (дата обращения: 23.10.2025).
61. Страховой дом ВСК — Страхование Осаго и Каско, Жизни и Здоровья Онлайн. URL: https://www.vsk.ru/ (дата обращения: 23.10.2025).
62. Журавлёв Н. Расширяем возможности граждан по приобретению страховых продуктов. URL: https://www.council.gov.ru/events/news/182618/ (дата обращения: 23.10.2025).
63. Банк России продлевает послабления для страхового рынка, срок действия которых истекает 31 декабря 2024 года. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18622 (дата обращения: 23.10.2025).
64. Анализ влияния ключевой ставки на финансовую устойчивость страховых компаний // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-vliyaniya-klyuchevoy-stavki-na-finansovuyu-ustoychivost-strahovyh-kompaniy (дата обращения: 23.10.2025).
65. «Эксперт РА» подтвердило рейтинг «ГСК «Югория» на уровне ruAA // ИА «Финмаркет». URL: https://www.finmarket.ru/news/6190779 (дата обращения: 23.10.2025).
66. АО «Эксперт РА» повысило кредитный рейтинг ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» до… // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. Пресс-релизы. 22 октября 2025 г. URL: https://www.insur-info.ru/press_release/160161/ (дата обращения: 23.10.2025).
67. РЕСО-Гарантия вновь получила кредитный рейтинг высокого уровня ruAA+ от «Эксперт РА» // Агентство Страховых Новостей. URL: https://www.asn-news.ru/news/85287 (дата обращения: 23.10.2025).