Страховой рынок России: актуальные тенденции, правовое регулирование и экономические показатели в условиях трансформации

В 2024 году российский рынок страхования продемонстрировал рекордные темпы роста, увеличив общий объем собранных страховых премий на 46–60%, до 3,4–3,7 трлн рублей. Этот впечатляющий скачок подчеркивает не только динамичное развитие отрасли, но и ее возрастающую значимость в современной финансовой системе и социально-экономическом ландшафте страны. Страхование, традиционно ассоциирующееся с защитой от рисков, сегодня выступает сложным многофункциональным институтом, активно трансформирующимся под влиянием цифровой революции, глобальных экономических вызовов и регуляторных изменений.

Настоящая работа призвана дать всесторонний, актуализированный и глубокий анализ российского страхового рынка. Мы рассмотрим его теоретические основы, детализируем нормативно-правовое поле с учетом новейших редакций законодательства (вплоть до февраля 2025 года), проанализируем организационно-правовые формы участников рынка и их лицензирование. Особое внимание будет уделено экономическим показателям, динамике премий и выплат, а также финансовой устойчивости страховщиков. В условиях беспрецедентной цифровизации мы исследуем влияние InsurTech-технологий, новых продуктов, таких как долевое страхование жизни, и оценим перспективы развития рынка. Наконец, мы не обойдем стороной и острые проблемы, сдерживающие рост, а также рассмотрим актуальные меры государственной поддержки и регулирования, направленные на укрепление доверия и стабильности отрасли. Такой комплексный подход позволит сформировать исчерпывающее представление о современном российском страховом рынке, его вызовах и потенциале, что станет прочной основой для дальнейших академических исследований.

Теоретические основы страхования и его роль в финансовой системе России

Страхование — это не просто финансовая услуга, это сложный социально-экономический механизм, глубоко укоренившийся в структуре рыночных отношений. Его роль выходит далеко за рамки компенсации ущерба, охватывая аспекты экономического роста, социальной стабильности и даже макроэкономического регулирования. В условиях постоянно меняющегося мира, полного неопределенности и рисков, понимание сущности и многогранной роли страхования становится критически важным.

Сущность, функции и принципы страхования

В своей основе, страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, а также публично-правовых образований (Российской Федерации, субъектов и муниципальных образований) при наступлении определенных, заранее оговоренных событий — страховых случаев. Эта защита осуществляется за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий). Таким образом, страхование – это, по сути, перераспределение риска между множеством участников: каждый вносит небольшую часть, а тот, кто сталкивается с убытком, получает компенсацию из общего фонда.

Из этой сущности вытекает ряд фундаментальных функций страхования:

• Рисковая функция: Это основная функция, заключающаяся в защите от рисков и возмещении убытков. Страхование принимает на себя риски, которые в противном случае легли бы на самого страхователя, будь то потеря имущества, вред здоровью или финансовые потери.
• Предупредительная функция: Страховщики заинтересованы в минимизации страховых случаев, поэтому они финансируют или стимулируют проведение превентивных мер. Это может быть финансирование систем пожаротушения, мер по предотвращению дорожно-транспортных происшествий или программ по улучшению здоровья.
• Сберегательная функция: Особенно выражена в накопительных видах страхования жизни, где часть страховых взносов формирует накопления, которые могут быть выплачены по истечении срока договора или в случае наступления определенного события. Это способствует формированию долгосрочных сбережений у населения.
• Контрольная функция: Страховые организации осуществляют контроль за соблюдением условий договоров, оценивают риски, проверяют достоверность информации. Это способствует повышению ответственности страхователей и обеспечивает справедливость выплат.

Наряду с функциями, страхование опирается на ряд ключевых принципов, обеспечивающих его жизнеспособность и эффективность: принцип добровольности и обязательности (в зависимости от вида), принцип возмещения ущерба (для имущественного страхования), принцип максимальной добросовестности, принцип солидарности и формирования страхового фонда, принцип эквивалентности (баланс между собранными премиями и выплатами).

Страхование как сегмент финансового рынка

Страховой рынок — это неотъемлемая и динамично развивающаяся составная часть финансового рынка любой страны, включая Россию. Здесь, в отличие от товарных рынков, предметом купли-продажи являются специфические продукты — страховые услуги, обеспечивающие финансовую защиту от будущих неопределенных событий. Страховые компании выступают в роли финансовых посредников, аккумулируя значительные денежные средства в виде страховых премий.

Эти средства не лежат мертвым грузом. Они формируют так называемые страховые резервы, которые, в свою очередь, активно инвестируются в различные сектора экономики. Таким образом, страхование выполняет критически важную роль в аккумуляции сбережений и их трансформации в инвестиции. Это означает, что каждая уплаченная страховая премия не только обеспечивает защиту конкретному лицу, но и участвует в финансировании проектов, стимулировании производства, развитии инфраструктуры. Этот процесс существенно увеличивает эффективность всей финансовой системы страны, направляя капитал туда, где он может принести наибольшую пользу.

Роль страхования в социально-экономическом развитии и макроэкономической стабильности

Помимо своей прямой функции защиты, страхование играет стратегическую роль в социально-экономическом развитии и поддержании макроэкономической стабильности. Оно выступает как мощный стимулятор экономического роста, поскольку, перераспределяя риски, позволяет бизнесу и частным лицам принимать более смелые инвестиционные решения и развивать новые направления деятельности, не боясь катастрофических потерь.

Примером такого стимулирования может служить тот факт, что в рыночной экономике страхование снижает нагрузку на расходную часть государственного бюджета. Возмещая ущерб от природных и техногенных катастроф, страховые компании берут на себя часть финансовых обязательств, которые в противном случае легли бы на плечи налогоплательщиков. Это освобождает бюджетные средства для инвестиций в образование, здравоохранение, инфраструктуру, способствуя более эффективному распределению ресурсов.

Более того, страхование является неотъемлемым элементом системы социальной защиты населения. Через социально важные виды страхования, такие как дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), оно содействует социально-экономической стабильности в обществе. Граждане получают уверенность в завтрашнем дне, а государство — надежного партнера в решении социальных проблем.

Однако, несмотря на стремительный рост российского страхового рынка, его доля в ВВП России по итогам 2024 года составила лишь 1,7%. Это значительно ниже показателей развитых рынков, где данный индикатор достигает 8–12%. Такая разница указывает на огромный потенциал для дальнейшего развития и подчеркивает необходимость усиления роли страхования в национальной экономике. Что же мешает российскому рынку достичь таких же показателей, как у его западных коллег?

В текущих условиях, когда российский страховой рынок находится под влиянием социально-экономических сложностей, обострившихся в последнее десятилетие, его значение только возрастает. Цифровая революция, например, не только трансформирует каналы дистрибуции и управление активами, но и добавляет новые киберриски, которые требуют адекватного страхового покрытия. Таким образом, страхование становится одним из ключевых финансовых институтов, способных обеспечить эффективную защиту имущественных интересов граждан, предприятий и организаций от широкого спектра рисков в постоянно меняющемся мире.

Нормативно-правовое регулирование и надзор за страховой деятельностью в РФ

Нормативно-правовое регулирование и надзор являются краеугольным камнем стабильности и прозрачности любого финансового рынка, и страховой рынок России не исключение. За последние 10-15 лет российское законодательство в сфере страхования претерпело значительные изменения, направленные на гармонизацию с международными стандартами, повышение защиты прав потребителей и усиление финансовой устойчивости страховщиков. В этом процессе ключевую роль играет Банк России, выступающий в качестве мегарегулятора.

Законодательная база страховой деятельности

Основополагающим документом, регулирующим страховую деятельность в Российской Федерации, является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1. Этот закон, принятый на заре становления российского рыночного хозяйства, с тех пор претерпел многочисленные изменения и дополнения, отражая эволюцию рынка и запросы общества. Самые свежие корректировки в него были внесены вплоть до 28 февраля 2025 года, что свидетельствует о непрерывной работе законодателя над актуализацией норм.

Не менее важную роль играет Гражданский кодекс РФ, а именно его Глава 48 «Страхование» (статьи 927-970). Эти статьи определяют общие положения о договоре страхования, регулируют добровольное и обязательное страхование, устанавливают интересы, страхование которых не допускается, а также порядок досрочного прекращения договора страхования. ГК РФ задает фундаментальные принципы гражданско-правовых отношений в сфере страхования, которые детализируются в Законе об организации страхового дела.

Особое внимание уделяется налогообложению страховых организаций, что регулируется Налоговым кодексом РФ. В частности, статья 330 «Особенности ведения налогового учета доходов и расходов страховых организаций» устанавливает специфические правила, учитывающие природу страхового бизнеса. Важной новацией, вступившей в силу с 1 января 2025 года, стали изменения в Налоговом кодексе РФ, предусматривающие существенные налоговые льготы по программам долгосрочного страхования жизни. Эти льготы включают вычеты по НДФЛ при взносах от 5 до 15 лет и при получении выплат, а также освобождение от НДФЛ инвестиционного дохода, присоединенного к сумме страховой выплаты. Это решение призвано стимулировать развитие долгосрочных накопительных продуктов и повысить их привлекательность для населения.

Роль Банка России как мегарегулятора

С 1 сентября 2013 года Банк России был наделен статусом мегарегулятора финансового рынка, что кардинально изменило систему надзора и регулирования. В его компетенцию вошло регулирование, контроль и надзор за деятельностью всех субъектов страхового дела: страховых организаций, страховых брокеров и обществ взаимного страхования. Эта концентрация полномочий в одном органе призвана обеспечить системный подход к надзору, повысить его эффективность и гармонизировать правила для всех участников финансового рынка.

Функции по развитию и регулированию страхового рынка, а также по контролю и надзору за соблюдением страхового законодательства реализует специально созданный Департамент страхового рынка Банка России. Его деятельность направлена на достижение нескольких ключевых целей:

• Обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков: Это фундаментальная задача, поскольку банкротство страховой компании может иметь серьезные социальные и экономические последствия.
• Защита интересов потребителей: Банк России разрабатывает и внедряет стандарты, направленные на повышение прозрачности страховых продуктов, справедливости тарифов и оперативности выплат.
• Развитие конкурентной среды: Регулятор стремится создать условия для здоровой конкуренции, не допуская монополизации и поддерживая появление новых, инновационных продуктов и услуг.

Надзорная политика Банка России активно нацелена на выявление проблем у участников рынка на ранних стадиях и пресечение нарушений, которые могут угрожать законным интересам потребителей и стабильности рынка в целом.

Новации в регулировании страхового рынка (2024-2025 гг.)

Период 2024-2025 годов ознаменовался рядом значимых регуляторных новаций, призванных адаптировать страховой рынок к новым вызовам и потребностям:

• Минимальные требования к страхованию банковских карт: С 1 октября 2023 года Банк России установил обязательные минимальные требования к условиям и порядку осуществления добровольного страхования банковских карт. Эти требования предусматривают защиту клиентов от ключевых рисков: утери карты, ее повреждения и, что особенно важно в цифровую эпоху, мошеннических списаний средств. Это повышает доверие потребителей к данному виду страхования.
• Регулирование добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов: В дополнение к страхованию банковских карт, Банк России также устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов. Это включает и порядок предоставления информации о таких требованиях, что обеспечивает прозрачность и защиту заемщиков.
• Требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков: Положение Банка России от 17.06.2025 N 858-П является ключевым документом, устанавливающим обновленные требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков. Оно определяет методику расчета величины собственных средств (капитала) страховщика, перечень разрешенных для инвестирования активов и порядок инвестирования средств страховых резервов. Цель этих мер — укрепить надежность страховых компаний.
• Новые правила допуска для обществ взаимного страхования (ОВС): С 1 сентября 2025 года вступают в силу новые, более строгие правила допуска для ОВС. Теперь для получения лицензии им потребуется иметь собственные средства в размере не менее 120 млн рублей. Кроме того, расширены требования к деловой репутации должностных лиц ОВС, приведенные в соответствие с аналогичными требованиями для традиционных страховых организаций. Эти меры направлены на повышение прозрачности и финансовой стабильности сектора взаимного страхования.
• Изменения в регулировании ОСАГО: Проект Указания Банка России от 09.12.2024 г. предусматривает важные изменения в правила ОСАГО. В частности, речь идет о расширении тарифного коридора и корректировке территориальных коэффициентов. Это позволит страховщикам более гибко подходить к ценообразованию, учитывая индивидуальные риски водителей и региональные особенности, что потенциально может способствовать более справедливому распределению страховой нагрузки.

Эти и другие регуляторные инициативы Банка России демонстрируют постоянное стремление к совершенствованию правовой базы страхового рынка, повышению его устойчивости и адаптации к меняющимся экономическим условиям и технологическим вызовам.

Организационно-правовые основы деятельности страховщиков

Чтобы понять, как функционирует страховой рынок, необходимо рассмотреть, в каких организационно-правовых формах осуществляют свою деятельность страховые компании и какие требования предъявляются к их лицензированию и финансовой устойчивости. Это фундамент, на котором строится вся система страховой защиты.

Организационно-правовые формы страховых компаний

В Российской Федерации деятельность по страхованию разрешена исключительно юридическим лицам. Это требование закреплено законодательно и гарантирует определенный уровень ответственности и прозрачности. Страховые организации могут быть учреждены в различных организационно-правовых формах, установленных Гражданским кодексом РФ:

• Хозяйственные общества и товарищества: Это наиболее распространенные формы, среди которых лидируют акционерные общества (АО), включая публичные акционерные общества (ПАО). Акционерная форма позволяет привлекать капитал путем выпуска акций, что способствует масштабированию бизнеса и повышению его инвестиционной привлекательности.
• Производственные кооперативы: Реже встречаются в страховом секторе, но также разрешены.
• Государственные и муниципальные унитарные предприятия: Единичные случаи, как правило, связанные с государственным участием в страховании.

Важно отметить, что страховые организации, включая перестраховочные организации и общества взаимного страхования, имеют строгое ограничение по видам деятельности: они не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность, не связанную со страховой деятельностью. Это обусловлено необходимостью концентрации на основном виде деятельности и минимизации рисков, которые могут угрожать платежеспособности страховщика.

Отдельного упоминания заслуживают общества взаимного страхования (ОВС). Это юридические лица, созданные для осуществления деятельности по взаимному страхованию. В отличие от коммерческих страховых компаний, их целью является не получение прибыли, а взаимная страховая защита своих членов. Для них также требуется соответствующая лицензия, а с 1 сентября 2025 года введены новые, более строгие правила допуска на финансовый рынок, включая требование к наличию собственных средств в размере не менее 120 млн рублей и соответствие должностных лиц квалификационным требованиям, аналогичным страховым организациям.

Процедура лицензирования и требования к страховщикам

Получение лицензии на осуществление страховой деятельности является обязательным условием для любой компании, желающей работать на российском рынке. Процесс лицензирования строго регламентирован Банком России, который выступает в роли органа страхового надзора.

Для получения лицензии соискатель должен представить в Банк России комплект документов, включающий:

• Заявление по установленной форме.
• Документы, подтверждающие уплату государственной пошлины. Размер государственной пошлины за предоставление лицензии на осуществление страховой деятельности составляет 7 500 рублей.
• Устав и учредительные документы.
• Сведения о составе учредителей (акционеров, участников) по типовой форме.
• Документы, подтверждающие соответствие квалификационным требованиям к руководителям и главным бухгалтерам.
• Документы, подтверждающие наличие оплаченного уставного капитала в требуемом размере.

Решение о выдаче лицензии принимается Банком России в течение 30 дней со дня представления всех необходимых документов. Важной особенностью является то, что лицензия на страхование выдается бессрочно, что обеспечивает стабильность деятельности страховщика после ее получения. В самой лицензии указываются все ключевые данные: название выдавшего органа (Банк России), наименование субъекта страхового дела, адрес, ОГРН, ИНН, вид страховой деятельности, номер записи в едином государственном реестре, номер и дата выдачи лицензии. В течение пяти рабочих дней со дня принятия решения о выдаче лицензии Банк России направляет выписку из единого государственного реестра субъектов страхового дела страховой организации.

Помимо лицензии, к страховым компаниям предъявляется ряд непрерывных требований, обеспечивающих их финансовую устойчивость:

• Наличие действующей лицензии: Выданной без срока действия или до срока истечения не менее 12 месяцев.
• Срок осуществления страховой деятельности: Не менее 2 лет для ряда операций.
• Отсутствие процесса банкротства.
• Соответствие уставного капитала нормативу: Установленному статьей 25 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1. До 01.07.2025 г. минимальный уставный капитал вновь учреждаемых страховых организаций был увеличен до 300 млн руб., и действующие страховые организации обязаны довести его до этого же размера. Это значительное повышение направлено на укрепление финансовой базы страховщиков и повышение их надежности.
• Соблюдение порядка размещения страховых резервов и собственных средств: В соответствии с Положением Банка России от 16.11.2021 г. №781-П. Данное Положение детально регулирует, в какие активы могут быть вложены средства страховых резервов (например, государственные ценные бумаги, акции и облигации российских эмитентов, недвижимость, банковские вклады) и устанавливает лимиты на доли отдельных видов активов для обеспечения диверсификации и ликвидности.

Долевое страхование жизни (ДСЖ) как новый инвестиционный продукт

Одной из самых значимых новаций в регулировании российского страхового рынка, призванной расширить инвестиционные возможности для населения, является внедрение долевого страхования жизни (ДСЖ). С 1 января 2025 года страховые организации, имеющие право заниматься добровольным страхованием жизни, получили возможность получить лицензию управляющей компании для предложения этого нового инвестиционного продукта.

Долевое страхование жизни (ДСЖ) — это гибридный продукт, который уникальным образом сочетает в себе классическое страхование жизни и управление вложениями клиента в паи паевых инвестиционных фондов (ПИФ).

Клиент, заключая договор ДСЖ, платит страховые взносы, часть из которых идет на покрытие рисков страхования жизни, а другая часть инвестируется в выбранные им ПИФы. Таким образом, ДСЖ предоставляет клиентам не только страховую защиту, но и потенциальный инвестиционный доход, зависящий от результатов управления активами ПИФов. Это открывает новые горизонты для долгосрочных сбережений и инвестиций, стимулируя развитие сегмента страхования жизни и повышая привлекательность страховых продуктов для широкого круга инвесторов.

Экономические показатели и финансовая устойчивость российского страхового рынка

Понимание экономической динамики и финансовой устойчивости российского страхового рынка является ключевым для оценки его текущего состояния и перспектив. За последнее десятилетие рынок претерпел значительные изменения, характеризующиеся как стремительным ростом в некоторых сегментах, так и вызовами, связанными с макроэкономической конъюнктурой.

Динамика страховых премий и выплат

Российский страховой рынок демонстрирует впечатляющую динамику. По итогам 2023 года объем страхового рынка достиг 2,3 трлн рублей, что на 25,8% больше по сравнению с 2022 годом. Эта тенденция к росту продолжилась и в первом полугодии 2024 года, когда рынок увеличился на 21% относительно аналогичного периода предыдущего года. Кульминацией стал 2024 год, когда совокупная величина страховых премий составила около 3,7 трлн руб., показав ошеломляющий рост на 63% относительно предыдущего года.

Показатель	2022 год (трлн руб.)	2023 год (трлн руб.)	2024 год (трлн руб.)	1 пол. 2025 года (трлн руб.)
Объем страхового рынка	1,83	2,3	3,7	1,8
Рост год к году	–	+25,8%	+63%	+33%

Основное влияние на столь бурный рост рынка в 2024 году оказали накопительное (НСЖ) и инвестиционное (ИСЖ) страхование жизни. За этот период наблюдалось значительное увеличение объемов краткосрочных договоров в этих сегментах. Почти весь рост страхового рынка в 2024 году был обеспечен НСЖ и ИСЖ: сборы в сегменте некредитного страхования жизни выросли в 3,5 раза, достигнув рекордных 1,9 трлн руб. Это привело к тому, что доля страхования жизни в общем объеме страхового рынка выросла с 34% за 2023 год до 55% за 2024 год. Прирост премий в НСЖ за 2024 год составил 310,3%, а в ИСЖ – 141,4%, достигнув объемов в 1,4 трлн рублей и 501,8 млрд рублей соответственно.

Что касается выплат, то за первое полугодие 2025 года объем выплат по договорам страхования увеличился в два раза, достигнув 1,2 трлн руб. Эта динамика показывает не только рост собираемых премий, но и активизацию страховой защиты, что является позитивным индикатором для рынка.

Финансовые результаты и рентабельность страховщиков

Финансовые показатели страховых компаний также демонстрируют неоднозначную, но в целом положительную динамику. В 2024 году чистая прибыль российских страховщиков выросла почти в 1,5 раза и составила 462,8 млрд рублей. Это свидетельствует о высокой эффективности деятельности отрасли. Рентабельность активов по итогам 2024 года достигла 7,9%, а рентабельность капитала (RoE) – 30,8%. Эти показатели подчеркивают привлекательность страхового сектора для инвесторов. Для сравнения, рентабельность капитала страховых организаций до налогов в 2015 и 2016 годах составляла 28% и 24% соответственно, что уже тогда было одним из самых высоких показателей в российской экономике.

Однако динамика не всегда была линейной. За девять месяцев 2024 года чистая прибыль российских страховщиков снизилась на 14,6% (до 326,4 млрд руб.). Это сокращение было связано в первую очередь с уменьшением результатов от инвестиционной деятельности, в частности, из-за снижения прибыли от переоценки активов, номинированных в иностранной валюте, и убытками от операций с финансовыми инструментами. Это подчеркивает зависимость прибыли от макроэкономической конъюнктуры.

Одним из ключевых факторов роста чистой прибыли страхового рынка в 2024 году стали высокие процентные ставки в экономике. В 2024 году ключевая ставка Банка России находилась в диапазоне от 16% до 17%, что существенно увеличило доходы страховщиков от размещения страховых резервов и собственных средств.

В первом полугодии 2025 года чистая прибыль страховщиков вновь продемонстрировала рост на 37%, достигнув 288 млрд руб. Основной вклад в эту прибыль внесла инвестиционная и финансовая деятельность, что еще раз подтверждает значимость эффективного управления активами для страховых компаний. По прогнозам НКР, прибыль страховой отрасли в 2025 году может превысить 600 млрд руб. Дивиденды российских страховщиков в 2024 году также выросли в 1,5 раза, до 176 млрд руб., что указывает на высокую дивидендную доходность отрасли.

Структура рынка по видам страхования

Анализ структуры рынка по видам страхования позволяет выявить ключевые драйверы и аутсайдеры роста:

• Добровольное медицинское страхование (ДМС): В 2024 году объем рынка ДМС вырос на 13%, достигнув 260 млрд рублей. Этот рост объясняется увеличением популярности ДМС для сотрудников среди работодателей, которые стремятся привлечь и удержать квалифицированные кадры в условиях дефицита на рынке труда.
• КАСКО: Объем премий по страхованию КАСКО в 2024 году вырос на 27,2%, до 359,4 млрд рублей. Этот рост напрямую связан со значительным увеличением продаж новых автомобилей и ростом их стоимости.
• ОСАГО: Средняя стоимость классических полисов ОСАГО на личные легковые автомобили в первом полугодии 2025 года снизилась на 4% (до 6,8 тыс. руб.), в то время как выплата по ним выросла в среднем на 17% (до 108,4 тыс. руб.). Это может указывать на изменение тарифной политики и рост числа страховых случаев.
• Кредитное страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней: Эти сегменты показали снижение. Сборы по кредитному страхованию жизни в 2024 году сократились на 21,5% до 41,5 млрд рублей, а по страхованию от несчастных случаев и болезней — на 10,6% до 125 млрд рублей. Причиной этого стало изменение стратегии отдельных банков-партнеров, которые стали отдавать предпочтение собственным аналогичным продуктам или альтернативным схемам защиты.

Изменения в количестве участников рынка

Тенденция к сокращению числа страховых организаций на российском рынке продолжается. За 2023 год количество компаний уменьшилось на 8 единиц, а по итогам 2024 года оно составило 131 единицу. Это свидетельствует о консолидации рынка, ужесточении регуляторных требований и уходе с рынка менее устойчивых или неэффективных игроков. С одной стороны, консолидация может повысить стабильность оставшихся участников, с другой – может снизить конкуренцию в долгосрочной перспективе.

В целом, российский страховой рынок демонстрирует высокую адаптивность и потенциал роста, особенно в сегментах страхования жизни и автострахования, хотя и сталкивается с вызовами, требующими дальнейшего совершенствования регулирования и развития.

Тенденции, цифровизация (InsurTech) и перспективы развития российского страхового рынка

Российский рынок страхования находится в стадии активной трансформации, движимой глобальными технологическими прорывами и меняющимися потребностями клиентов. Ключевыми векторами развития становятся цифровизация, внедрение InsurTech-решений и появление инновационных продуктов.

Цифровизация и InsurTech в России

Одной из главных и наиболее мощных тенденций на российском рынке страхования в 2025 году является стремительная цифровизация. Этот процесс охватывает все аспекты страховой деятельности, от взаимодействия с клиентами до управления рисками и обработки данных. Активное развитие онлайн-платформ значительно упрощает ключевые этапы клиентского пути: покупку полисов, подачу заявлений на выплату и урегулирование убытков. Теперь оформить страховку или заявить о страховом случае можно, не выходя из дома, используя лишь смартфон или компьютер.

На передний план выходят InsurTech-технологии, которые используют последние достижения в области искусственного интеллекта (ИИ), машинного обучения и автоматизированных чат-ботов. Эти технологии кардинально трансформируют отношения между клиентом и страховщиком. Например, ИИ и машинное обучение позволяют:

• Автоматизировать андеррайтинг: Быстрее и точнее оценивать риски, предлагая персонализированные тарифы.
• Оптимизировать урегулирование убытков: Сокращать время на обработку документов и принятие решений о выплатах. В качестве яркого примера можно привести запуск в 2022 году компанией «АльфаСтрахование» программного робота для автоматического урегулирования претензий по страхованию выезжающих за рубеж. Этот робот способен обрабатывать до 70% входящих обращений без участия человека, что значительно повышает оперативность и удовлетворенность клиентов.
• Персонализировать предложения: Анализировать данные клиентов для формирования наиболее релевантных страховых продуктов.

Автоматизированные чат-боты и виртуальные ассистенты улучшают клиентский сервис, предоставляя круглосуточную поддержку, отвечая на частые вопросы и помогая в оформлении документов. Все это делает страховые услуги более доступными, прозрачными и клиентоориентированными, а также снижает операционные издержки для страховщиков. Россия активно формирует собственную экосистему страховых технологий, позволяющую застраховать жизнь, имущество, автомобиль или оформить полис для поездки за границу полностью онлайн.

Новые продукты и технологии

Помимо цифровизации существующих процессов, рынок активно осваивает новые продукты, опирающиеся на инновационные технологии:

• Долевое страхование жизни (ДСЖ): Как уже отмечалось, с 1 января 2025 года внедрено долевое страхование жизни — новый инвестиционный продукт, сочетающий элементы классического страхования жизни с возможностью инвестирования части страховой премии в паевые фонды. Этот продукт открывает для страхователей доступ к фондовому рынку, предоставляя одновременно страховую защиту. Прогнозы оптимистичны: к концу 2025 года доля ДСЖ в общем объеме премий по страхованию жизни может достигнуть 15%-20%.
• UBI-продукты (Usage-Based Insurance): Или «страхование с учетом использования», где расчет тарифов зависит от реального стиля жизни или поведения клиента. Наиболее ярко это проявляется в автостраховании. В России UBI-продукты активно развиваются, особенно в сегменте КАСКО («умное вождение»), предлагая скидки до 30% для аккуратных водителей. Среди компаний, активно внедряющих такие решения, можно выделить «Тинькофф Страхование» и «Ренессанс Страхование». Телематические устройства, устанавливаемые в автомобили, собирают данные о манере вождения (скорость, резкие торможения, пробег), что позволяет страховщикам более точно оценивать риск и предлагать индивидуальные, более справедливые тарифы.

Прогнозы и драйверы роста

Развитие НСЖ и ДСЖ, а также автострахования (прогнозируемый рост на 15-17%) и ДМС (ожидаемый рост на 25-27%) будут ключевыми драйверами индустрии в 2025 году. Эти сегменты демонстрируют стабильный интерес как со стороны населения, так и со стороны корпоративного сектора.

Однако прогнозы по общему объему страховых премий на 2025 год расходятся:

• Один прогноз указывает на потенциальный объем в 3 трлн рублей.
• По прогнозам НКР, к концу 2025 года объемы страховых премий в целом по рынку снизятся на 1,4% до 3,6 трлн руб., при этом премии в сегменте life сократятся на 7,8% до примерно 1,9 трлн руб.

Такие разногласия объясняются различными методологиями аналитических агентств, исходными предположениями и высокой степенью неопределенности макроэкономической ситуации, включая геополитические факторы и изменение потребительского спроса.

Ключевыми драйверами роста в 2025-2026 годах останутся:

• Цифровизация: Продолжение внедрения онлайн-сервисов и InsurTech.
• Развитие новых продуктов: Особенно в сегменте страхования жизни (ДСЖ, НСЖ).
• Государственная поддержка отдельных сегментов: Например, агрострахования, где государство субсидирует часть страховой премии сельскохозяйственных товаропроизводителей, что регулируется Федеральным законом «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования».

В сегменте non-life рост в 2025 году будет наблюдаться в автомобильном страховании (КАСКО и ОСАГО), добровольном медицинском страховании (ДМС), а также страховании имущества юридических и физических лиц. Однако, прогнозируется снижение сборов по страхованию автокаско в 2025 году, в отличие от роста в 2024 году. Это объясняется ожидаемым сокращением продаж новых автомобилей на 8-10% и усилением макропруденциальных требований в сегменте автокредитования, что приведет к уменьшению числа застрахованных автомобилей.

Приоритеты Банка России в развитии рынка

Банк России, как мегарегулятор, активно формирует стратегические приоритеты для развития страхового рынка. В 2025 году его фокус будет направлен на:

• Развитие долевого страхования жизни (ДСЖ): Поддержка нового продукта, обеспечение его прозрачности и защита интересов инвесторов.
• Мониторинг эффективности регулирования добровольных видов страхования с низкой клиентской ценностью: Анализ продуктов, которые не приносят реальной выгоды потребителям, с целью либо их реформирования, либо исключения с рынка.

Эти меры призваны обеспечить устойчивое и клиентоориентированное развитие российского страхового рынка, интегрируя его в глобальные цифровые и инвестиционные тренды.

Проблемы и меры поддержки страхового рынка РФ

Несмотря на очевидные успехи и динамичный рост, российский страховой рынок сталкивается с рядом системных проблем, которые сдерживают его полноценное развитие и препятствуют реализации всего потенциала. Одновременно с этим, регулятор и государство предпринимают шаги по поддержке и усилению надзора, стремясь создать более стабильную и прозрачную среду.

Основные проблемы страхового рынка

Среди наиболее острых и долгосрочных проблем, препятствующих развитию страхового рынка в России, выделяются:

• Низкая финансовая грамотность населения: Это фундаментальная проблема. По результатам многочисленных опросов, значительная часть населения не только не понимает условий страхования, но и не видит в нем реальной ценности. Для многих россиян приобретение полиса часто является вынужденной мерой (например, ОСАГО или страхование при получении кредита), а не осознанной потребностью в защите. Этот фактор приводит к низкому проникновению отдельных видов добровольного страхования и ограничивает спрос на инновационные продукты.
• Высокая степень мошенничества: Страховое мошенничество является серьезной проблемой, наносящей значительный ущерб отрасли и в конечном итоге повышающей стоимость страховых продуктов для добросовестных клиентов. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), ущерб от страхового мошенничества только в сегменте ОСАГО в 2024 году составил около 6,5 млрд рублей. Это свидетельствует о необходимости ужесточения контроля и развития систем противодействия мошенничеству.
• Недостаточная прозрачность и низкое качество услуг: Несмотря на усилия регулятора, в сознании потребителей сохраняется представление о страховых компаниях как о «черных ящиках», особенно в части урегулирования убытков и обоснования отказов в выплатах. Недостаточная прозрачность условий договоров, сложность терминологии и порой медленное урегулирование убытков подрывают доверие.
• Консервативность потребителей: Страховая отрасль традиционно отличается консервативностью. Отсутствие «культуры страхования» и привычки к долгосрочному финансовому планированию затрудняет внедрение новых продуктов и расширение клиентской базы.
• Проблемы с проникновением цифровых технологий: Несмотря на активное развитие InsurTech, проникновение цифровых технологий в страховании остается недостаточным. Это проявляется в том, что лишь около 15-20% страховых полисов приобретается онлайн, а значительная часть процессов урегулирования убытков до сих пор требует личного присутствия и бумажных документов. Причинами являются недостаточная адаптация технологий под специфику страховых программ, высокие риски информационной и финансовой безопасности, а также сопротивление изменениям внутри самих компаний и среди потребителей старшего поколения.
• Макроэкономические и геополитические вызовы: В современных условиях страховым организациям становится сложнее поддерживать уровень рентабельности и обеспечивать финансовую устойчивость. Растущие геополитические вызовы оказывают влияние на традиционные каналы поставки товаров, включая энергоресурсы, и создают новые, труднопрогнозируемые риски, требующие адекватного страхового покрытия.

Существует мнение, что в сложных экономических условиях страхование в России еще не смогло занять место важнейшего стабилизирующего фактора и инвестиционного института, поскольку становление рынка происходит «практически без должной поддержки государства». Это заявление относится к отсутствию широких системных мер государственной поддержки страховой отрасли в целом, таких как прямые налоговые льготы или субсидии для всех видов страхования, в отличие от адресных мер поддержки или регулирования со стороны Банка России.

Меры государственной поддержки и регулирования

В ответ на эти вызовы и для обеспечения стабильности рынка Банк России и Правительство РФ принимают ряд мер:

• Продление мер поддержки до 31 декабря 2025 года: Банк России продлил действие ряда регуляторных послаблений. Это включает:
  • Возможность использовать рейтинг российской организации для расчета собственных средств по облигациям иностранных компаний, приобретенным до 1 декабря 2022 года. Эта мера позволяет страховщикам избежать негативных последствий от снижения рейтингов зарубежных эмитентов.
  • Продлено право страховщиков не раскрывать чувствительную к санкционному риску информацию (сведения о руководителях, структуре акционеров и др.). Это позволяет защитить компании от возможных вторичных санкций.
  • Мера поддержки в виде права поэтапного списания заблокированных в кризис активов страховых компаний в течение 10 лет сохраняется, но с обязательным условием отказа от выплаты дивидендов. Это помогает страховщикам постепенно адаптироваться к потерям, не допуская резкого ухудшения финансового положения.
• Усиление регулирования и надзора: Эти меры направлены на повышение стабильности, прозрачности и доверия к страховым компаниям, а также на защиту интересов потребителей. Цели усиления регулирования включают повышение доверия потребителей, обеспечение устойчивости финансовой системы, соответствие международным стандартам (гармонизация с принципами и рекомендациями IAIS, включая стандарты Solvency II) и регулирование новых технологий.

Изменения в регулировании ОСАГО и других видов страхования

Особое внимание уделяется ключевым видам обязательного страхования:

• Расширение тарифного коридора ОСАГО: Банк России планирует расширить тарифный коридор ОСАГО на 15% в обе стороны для легковых автомобилей и на 40% для мотоциклистов. Это даст страховщикам большую гибкость в формировании тарифов с учетом индивидуальных рисков водителей.
• Корректировка территориального коэффициента: Планируется вдвое увеличить территориальный коэффициент для регионов с высокой долей страхового мошенничества. Это призвано бороться с недобросовестными практиками и обеспечить более справедливое ценообразование для добросовестных страхователей.
• Централизованная система АИС страхования: Для решения проблемы прозрачности страхового рынка 1 апреля 2024 года Банк России запустил централизованную систему сбора, анализа и хранения данных (АИС страхования). Эта система призвана повысить прозрачность рынка, эффективность надзора и доступность информации для потребителей.
• Автоматическая проверка наличия полиса ОСАГО: В 2025 году система автоматической проверки наличия полиса ОСАГО будет запущена в тестовом режиме. Хотя это может упростить контроль, существуют опасения, что такая мера может привести к росту числа незастрахованных машин и снижению количества действующих полисов, если не будет сопровождаться адекватными мерами стимулирования.

Для преодоления низкой финансовой грамотности населения и высокой степени мошенничества требуется комплексный подход, включающий:

• Усиление регулирования и контроля: Для поддержания порядка и пресечения нарушений.
• Ужесточение требований к раскрытию информации: Чтобы потребители могли принимать осознанные решения.
• Введение стандартов качества обслуживания и оперативности выплат: Для повышения доверия к страховым компаниям.

Важной инициативой является предложенные Минздравом изменения в закон «Об обязательном медицинском страховании» (ОМС), предусматривающие передачу части полномочий от Территориальных фондов ОМС (ТФОМС) к страховым медицинским организациям. Целью этих изменений является улучшение качества медицинских услуг и повышение прозрачности системы ОМС.

Таким образом, российский страховой рынок находится на перепутье, сталкиваясь с вызовами, но активно адаптируясь через усиление регулирования, внедрение технологий и поиск новых точек роста.

Заключение

Российский страховой рынок, несмотря на свою относительную молодость в контексте рыночной экономики, продемонстрировал впечатляющую динамику и адаптивность, особенно в последние годы. Рекордный рост собранных премий в 2024 году до 3,4–3,7 трлн рублей является ярким свидетельством его значимости и потенциала. Страхование утвердилось как важнейший сегмент финансовой системы, выполняющий не только рисковую, но и предупредительную, сберегательную и контрольную функции. Его роль в аккумулировании сбережений и их трансформации в инвестиции, а также в обеспечении социально-экономической стабильности и снижении нагрузки на государственный бюджет, становится все более очевидной.

Исследование показало, что нормативно-правовое регулирование находится в состоянии постоянного совершенствования. Ключевые законодательные акты, такие как Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», Гражданский и Налоговый кодексы, регулярно актуализируются. Банк России, как мегарегулятор, играет центральную роль в этом процессе, направляя свои усилия на обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, защиту прав потребителей и стимулирование развития рынка. Новации 2024-2025 годов, включая налоговые льготы по долгосрочному страхованию жизни, усиленные требования к обществам взаимного страхования и регулирование добровольных видов страхования, свидетельствуют о стремлении к повышению прозрачности и эффективности отрасли.

Организационно-правовые формы страховщиков остаются традиционными, с преобладанием акционерных обществ, но при этом вводятся новые продукты, такие как долевое страхование жизни (ДСЖ), которое открывает путь к новым инвестиционным возможностям для населения. Увеличение требований к уставному капиталу до 300 млн рублей и строгое регулирование размещения страховых резервов укрепляют финансовую базу рынка.

Экономические показатели подтверждают устойчивость и прибыльность сектора. Чистая прибыль страховщиков и рентабельность капитала остаются на высоком уровне, что привлекает инвесторов. Основными драйверами роста стали НСЖ и ИСЖ, демонстрирующие взрывной рост, а также ДМС и КАСКО, несмотря на снижение в сегментах кредитного страхования. Сокращение числа участников рынка указывает на его консолидацию и повышение требований к эффективности.

Цифровая трансформация и InsurTech являются ключевыми векторами развития. Внедрение ИИ, машинного обучения, автоматизированных чат-ботов и онлайн-платформ значительно упрощает взаимодействие с клиентами и оптимизирует бизнес-процессы. Продукты UBI и ДСЖ отражают стремление рынка к персонализации и удовлетворению меняющихся потребностей потребителей. При этом прогнозы на 2025 год остаются оптимистичными, несмотря на некоторые разногласия в оценках, что подчеркивает динамичность и некоторую неопределенность будущих трендов.

Однако, наряду с достижениями, рынок сталкивается с серьезными проблемами: низкой финансовой грамотностью населения, высоким уровнем мошенничества, недостаточной прозрачностью и консервативностью потребительского поведения. Эти проблемы требуют комплексных решений. Меры государственной поддержки, такие как продление регуляторных послаблений и усиление надзора, направлены на повышение стабильности и доверия. Изменения в регулировании ОСАГО и внедрение централизованных систем сбора данных призваны бороться с мошенничеством и повышать прозрачность.

В целом, российский страховой рынок демонстрирует значительный потенциал для дальнейшего роста и развития. Для его реализации необходимы дальнейшие усилия по повышению финансовой грамотности населения, борьбе с мошенничеством, совершенствованию цифровых технологий и гибкому регулированию, способному адаптироваться к быстро меняющимся экономическим и технологическим условиям. Гармонизация с международными стандартами и развитие инновационных продуктов позволят российскому страхованию занять достойное место в мировой финансовой системе и стать еще более надежным инструментом защиты и инвестиций для граждан и бизнеса.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. от 05.02.2007 № 13-ФЗ) [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
2. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ (в ред. от 23.03.2007 № 38-ФЗ) [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
3. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (в ред. от 21.07.2005 № 104-ФЗ) [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
4. Приказ Министерства Финансов Российской Федерации «Об утверждении положения о требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела» от 11.04.2006 № 60н [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
5. Бланд Д. Страхование: принципы и практика / Пер. с англ. М.: Финансы и статистика, 2000.
6. Назаров И.В. Страхование рисков при налогообложении // Актуальная проблемы социально-экономического развития России: Сборник научных трудов (выпуск II) / Под общ. ред. проф. Пилипенко Н.Н. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2004.
7. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. М.: Издательство БЕК, 2005.
8. Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л.И. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2006.
9. Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка // Вопросы экономики. 2002. № 10.
10. Обзор российского страхового рынка и прогноз его развития (2024 г.) // Kept. URL: https://www.kept.com/ru/insights/obzor-rossiyskogo-strakhovogo-rynka-i-prognoz-ego-razvitiya-2024-g (дата обращения: 18.10.2025).
11. Страховой сектор России привлекает инвесторов высокой рентабельностью // АКРА. URL: https://www.acra-ratings.ru/research/1632/ (дата обращения: 18.10.2025).
12. Банк России продлил действие ряда мер поддержки для страхового рынка на 2025 год // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/933827 (дата обращения: 18.10.2025).
13. Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й: короткие продукты двигают рынок // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/2024/itogi_2024/ (дата обращения: 18.10.2025).
14. Анализ и прогноз развития рынка страхования в России в 2025 году // Polis.online. URL: https://polis.online/blog/analiz-i-prognoz-razvitiya-rynka-strahovaniya-v-rossii-v-2025-godu (дата обращения: 18.10.2025).
15. Побороть страх, придать уверенность: как в России развиваются страховые технологии // Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/tehnologii/498425-poborot-strah-pridat-uverennost-kak-v-rossii-razvivautsa-strahovye-tehnologii (дата обращения: 18.10.2025).
16. ЦБ: чистая прибыль страховщиков по итогам 2024 г. выросла 1,5 раза — до 462 млрд р. // АСН. URL: https://www.asn-news.ru/news/85265 (дата обращения: 18.10.2025).
17. Анализ страхового рынка 2024 года. Статистика по выплатам страховых компаний. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10996843 (дата обращения: 18.10.2025).
18. Государственная поддержка и регулирование страхового дела // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. Пресса. URL: https://insur-info.ru/press/1220/ (дата обращения: 18.10.2025).
19. Банк России сосредоточится на восьми направлениях в развитии страхового рынка // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/920556 (дата обращения: 18.10.2025).
20. Эффективность страховой деятельности // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. Пресса. URL: https://insur-info.ru/press/1063/ (дата обращения: 18.10.2025).
21. Статистический анализ факторов, влияющих на эффективность российских страховых компаний // Высшая школа экономики. URL: https://www.hse.ru/edu/vkr/493466487 (дата обращения: 18.10.2025).
22. Страхование (рынок России) // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Страхование_(рынок_России) (дата обращения: 18.10.2025).
23. Рынок страхования в России в 2025 году: тренды, прогнозы, перспективы // Пампаду. URL: https://blog.pampadu.ru/insurance-market-in-russia-in-2025-trends-forecasts-and-prospects/ (дата обращения: 18.10.2025).
24. Усиление регулирования и надзора в страховой отрасли России: Важные изменения и их влияние // Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/company/press/news/detail/usilenie-regulirovaniya-i-nadzora-v-strakhovoy-otrasli-rossii/ (дата обращения: 18.10.2025).
25. Меры поддержки страхового рынка: действие регуляторных и надзорных послаблений в 2023 году // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=14812 (дата обращения: 18.10.2025).
26. Ключевые показатели страхового рынка // Kept. URL: https://www.kept.com/ru/insights/klyuchevye-pokazateli-strakhovogo-rynka (дата обращения: 18.10.2025).
27. InsurTech — Цифровизация в страховании // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:InsurTech_-_Цифровизация_в_страховании (дата обращения: 18.10.2025).
28. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-strahovogo-rynka-v-rossii-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 18.10.2025).
29. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49195/obs_ins_2024-Q4.pdf (дата обращения: 18.10.2025).
30. ЦБ расширяет тарифный коридор на рынке ОСАГО // Кубанские новости. URL: https://kubnews.ru/obshchestvo/2025/10/15/tsb-rasshiryaet-tarifnyy-koridor-na-rynke-osago/ (дата обращения: 18.10.2025).
31. Рекордный год: лидеры страхового рынка России по прибыли и дивидендам – 22 июля 2025 г. // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. Пресс-релизы. URL: https://insur-info.ru/press/1063/ (дата обращения: 18.10.2025).
32. Insurtech как стратегическое направление развития страхования в России // Теоретическая экономика. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/insurtech-kak-strategicheskoe-napravlenie-razvitiya-strahovaniya-v-rossii (дата обращения: 18.10.2025).
33. Страхование на перепутье: что ждёт рынок в 2025 году // Korins.ru – новости страхового рынка. URL: https://korins.ru/strakhovanie-na-perepute-chto-zhdet-rynok-v-2025-godu/ (дата обращения: 18.10.2025).
34. АНАЛИЗ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ ЗА 2019-2021 ГГ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-strahovoy-deyatelnosti-v-rossii-za-2019-2021-gg (дата обращения: 18.10.2025).
35. Оценка эффективности страховых компаний в страховании ином, чем страхование жизни // Высшая школа экономики. URL: https://www.hse.ru/edu/vkr/503466487 (дата обращения: 18.10.2025).
36. За первое полугодие 2025 г. страховой рынок вырос на треть — до 1,8 трлн р. // АСН. URL: https://www.asn-news.ru/news/85731 (дата обращения: 18.10.2025).
37. В ЦБ сообщили об изменении цен на ОСАГО для некоторых регионов // Expert.ru. URL: https://expert.ru/2025/10/16/tsb-soobshchili-ob-izmenenii-tsen-na-osago-dlya-nekotorykh-regionov/ (дата обращения: 18.10.2025).
38. Неклассический InsurTech — интересные модели страхования, которые развивают стартапы по всему миру // Habr. URL: https://habr.com/ru/companies/inssmart/articles/728132/ (дата обращения: 18.10.2025).
39. Страхование // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/insurance/ (дата обращения: 18.10.2025).
40. Анализ рынка страхования в России в 2020-2024 гг, прогноз на 2025-2029 гг // BusinesStat. URL: https://businesstat.ru/catalog/insurance/russia/ (дата обращения: 18.10.2025).
41. Чистая прибыль страховщиков в России за девять месяцев 2024 года упала на 14,6% // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/news/2024/12/06/1009181-chistaya-pribil-strahovschikov (дата обращения: 18.10.2025).
42. InsurTech в России: игра на выжидание // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. Пресса. URL: https://insur-info.ru/press/1063/ (дата обращения: 18.10.2025).
43. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года // Правительство России. URL: http://government.ru/docs/1344/ (дата обращения: 18.10.2025).
44. НКР: к концу года объём страхового рынка снизится на 1,4% — до 3,6 трлн р. // НКР. URL: https://ratings.ru/press/news/3777/ (дата обращения: 18.10.2025).
45. Страховой рынок: итоги 2024 года // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18357 (дата обращения: 18.10.2025).
46. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/50013/obs_ins_2025-Q1.pdf (дата обращения: 18.10.2025).
47. Рэнкинги страховых компаний по итогам 1 квартала 2025 года // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/rankings/insurance/1kv_2025/ (дата обращения: 18.10.2025).
48. Страховой рынок России: Ожидания роста в 2025 году // Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/company/press/news/detail/strakhovoy-rynok-rossii-ozhidaniya-rosta-v-2025-godu/ (дата обращения: 18.10.2025).
49. О Концепции развития страхования в Российской Федерации от 25 сентября 2002 // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39017/ (дата обращения: 18.10.2025).
50. РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКЕ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-strahovaniya-v-natsionalnoy-ekonomike (дата обращения: 18.10.2025).
51. Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений Российской Федерации // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-strahovogo-rynka-v-sisteme-sotsialno-ekonomicheskih-otnosheniy-ro (дата обращения: 18.10.2025).
52. Страхование в системе финансовых отношений // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovanie-v-sisteme-finansovyh-otnosheniy (дата обращения: 18.10.2025).
53. Тенденции и перспективы развития страхового рынка в России на современном этапе // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-i-perspektivy-razvitiya-strahovogo-rynka-v-rossii-na-sovremennom-etape (дата обращения: 18.10.2025).
54. Страховой рынок России: современные вызовы развития // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovoy-rynok-rossii-sovremennye-vyzovy-razvitiya (дата обращения: 18.10.2025).
55. Глобальный рынок страхования в 2021-2022 году. Прогнозы и итоги // СОПОС. URL: https://sopos.org/globalnyj-rynok-straxovaniya-v-2021-2022-godu-prognozy-i-itogi/ (дата обращения: 18.10.2025).
56. Михаил Мишустин провёл стратегическую сессию о реализации макроэкономической политики для устойчивого роста, снижения бедности и доходного неравенства // Правительство России. URL: http://government.ru/news/53412/ (дата обращения: 18.10.2025).
57. Рынок страхования остается привлекательным для бизнеса // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18491 (дата обращения: 18.10.2025).
58. ГЛОБАЛЬНЫЙ РЫНОК СТРАХОВЫХ УСЛУГ: АКТУАЛЬНЫЕ ВЫЗОВЫ РАЗВИТИЯ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/globalnyy-rynok-strahovyh-uslug-aktualnye-vyzovy-razvitiya (дата обращения: 18.10.2025).
59. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 (последняя редакция) // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9008/ (дата обращения: 18.10.2025).
60. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями) // ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/10101880/ (дата обращения: 18.10.2025).
61. Центральный банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 18.10.2025).
62. Департамент страхового рынка // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_reg/dsr/ (дата обращения: 18.10.2025).
63. Федеральный закон от 02.07.2021 г. № 343-ФЗ // Президент России. URL: http://www.kremlin.ru/acts/bank/46965 (дата обращения: 18.10.2025).
64. Контроль и надзор за страховыми компаниями. URL: https://www.banki.ru/insurance/info/kontrol-i-nadzor-za-strahovymi-kompaniyami/ (дата обращения: 18.10.2025).
65. Банк России как регулятор страховой отрасли. URL: https://www.shuya-mr.ru/cbr-insurance-regulator (дата обращения: 18.10.2025).
66. Организационно-правовые формы страховых компаний // Основы страхования. URL: https://studme.org/19632/strahovanie/organizatsionno_pravovye_formy_strahovyh_kompaniy (дата обращения: 18.10.2025).
67. Решение Совета директоров Банка России о требованиях к деятельности страховых организаций и обществ взаимного страхования // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=17013 (дата обращения: 18.10.2025).
68. Страховые организации смогут получить лицензию управляющей компании // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=17947 (дата обращения: 18.10.2025).
69. Организационно-правовые формы страховых компаний. URL: https://vuzlit.com/1954830/organizacionno_pravovye_formy_strahovyh_kompaniy (дата обращения: 18.10.2025).
70. Лицензии // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/insurance/licensing/ (дата обращения: 18.10.2025).
71. Т-Банк. URL: https://www.tinkoff.ru/about/news/13092023-cbr-minimal-requirements-for-bank-card-insurance/ (дата обращения: 18.10.2025).
72. Глава 48. ГК РФ Страхование (ст. 927 — 970). Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая, третья и четвертая) (с изменениями и дополнениями) // ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/10108072/ (дата обращения: 18.10.2025).
73. Общие требования к Страховой организации: // Банк «Санкт-Петербург». URL: https://www.bspb.ru/f/corporate/insurance/req-sk-2023-new.pdf (дата обращения: 18.10.2025).
74. Указание Банка России от 05.08.2021 N 5877-У «О форме лицензии на осуществление страховой деятельности…» // ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/402804245/ (дата обращения: 18.10.2025).
75. Общества взаимного страхования: новые правила допуска на финансовый рынок // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=17812 (дата обращения: 18.10.2025).
76. Вестник Банка России № 39 (2570) от 15.09.2025 // ЦБ РФ. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/50012/vbr_2025-39.pdf (дата обращения: 18.10.2025).
77. Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ) // ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/10900200/ (дата обращения: 18.10.2025).
78. Поправки о льготах по программам долгосрочного страхования жизни приняты в I чтении // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/965152 (дата обращения: 18.10.2025).
79. ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/f_cn5i7b587a8a0b0f7f3411a7a00f2e0f2f5344d57c7d2426615b1c97a/ (дата обращения: 18.10.2025).
80. Статья 330 НК РФ (последняя редакция с комментариями). Особенности ведения налогового учета доходов и расходов страховых организаций. URL: https://www.nalogkod.ru/nk-rf-chast-2/statya-330-osobennosti-vedeniya-nalogovogo-ucheta-dohodov-i-rashodov-strahovyh-organizatsiy (дата обращения: 18.10.2025).
81. Статья 957. Начало действия договора страхования // ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/10108072/5482329c9918a38a7c2957e844b20755/ (дата обращения: 18.10.2025).
82. Проект Указания Банка России «О внесении изменений в отдельные нормативные акты Банка России по вопросам регулирования страховой деятельности» (по состоянию на 9 декабря 2024 г.) // ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/409159981/ (дата обращения: 18.10.2025).
83. О требованиях к сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела… от 29 ноября 2018 // docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/552086975 (дата обращения: 18.10.2025).
84. Статья 3. Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9008/7b003612711d51c784860b7305d214697d81a938/ (дата обращения: 18.10.2025).
85. Статья 32. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9008/5502a5edcf985e54d3e5f299863c3757523f66f9/ (дата обращения: 18.10.2025).
86. Федеральный закон от 31.07.2025 г. № 347-ФЗ // Правительство России. URL: http://government.ru/docs/52778/ (дата обращения: 18.10.2025).
87. Положение Банка России от 17.06.2025 N 858-П «О требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков» // ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/409384592/ (дата обращения: 18.10.2025).
88. НК РФ Статья 430. Размер страховых взносов, уплачиваемых плательщиками, не производящими выплат и иных вознаграждений физическим лицам // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28165/e71b285b736dd652d87e224e757d54e4277b0c25/ (дата обращения: 18.10.2025).
89. Изменения в законе «Об обязательном медицинском страховании» — что предложено Минздравом // Международная Страховая Группа. URL: https://mk-ins.ru/blog/izmeneniya-v-zakone-ob-obyazatelnom-meditsinskom-strakhovanii-chto-predlozheno-minzdravom/ (дата обращения: 18.10.2025).