Правовые и экономические основы страхования в Российской Федерации: Анализ института обязательного социального страхования в условиях современных реформ

Введение

Страхование в Российской Федерации представляет собой один из фундаментальных институтов, обеспечивающих финансовую стабильность как государства, так и отдельных граждан. Его роль выходит за рамки чисто коммерческого обязательства, являясь ключевым механизмом перераспределения риска и, в случае обязательного социального страхования (ОСС), основой конституционного права на социальное обеспечение.

Актуальность настоящего исследования обусловлена несколькими критическими факторами. Во-первых, продолжающимся динамичным ростом страхового рынка, который по итогам 2024 года достиг рекордного объема страховых взносов в 3,7 трлн рублей, при этом отношение страховых премий к ВВП РФ увеличилось до 1,9%. Во-вторых, масштабной организационной реформой в сфере социального обеспечения, кульминацией которой стало создание с 1 января 2023 года Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации (СФР). Эта реформа требует глубокого правового анализа и оценки ее влияния на механизмы защиты социальных рисков, поскольку от бесшовности перехода зависит благополучие миллионов граждан. В-третьих, необходимостью унификации правоприменительной практики, что подтверждается регулярными обзорами Верховного Суда РФ по спорным вопросам, связанным как с личным, так и с имущественным страхованием.

Цель работы состоит в проведении исчерпывающего академического исследования правовых, экономических и классификационных основ института страхования в РФ, с особым акцентом на комплексный анализ правового регулирования обязательного социального страхования в контексте текущих законодательных и организационных изменений.

Объект исследования — общественные отношения, возникающие в сфере страхования в Российской Федерации.

Предмет исследования — нормы гражданского, финансового права и права социального обеспечения, регулирующие договор страхования, его виды, правовой статус субъектов страхового дела, а также механизмы обязательного социального страхования.

Методология исследования базируется на системном, историко-правовом, сравнительно-правовом и формально-юридическом методах. Особое внимание уделено методу факторного анализа при оценке структуры страхового рынка и методу толкования норм права при рассмотрении позиций высших судебных инстанций.

Задачи исследования:

1. Раскрыть цивилистическое понятие и юридическую природу договора страхования (имущественного и личного) по Гражданскому кодексу РФ.
2. Проанализировать систему классификации видов страхования, установленную ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела».
3. Детально исследовать правовую базу обязательного социального страхования (ОСС) и проанализировать специфику организационно-правового статуса СФР.
4. Оценить экономическую структуру страхового рынка на основе актуальных данных.
5. Изучить и обобщить актуальную судебную практику Верховного Суда РФ по спорным вопросам добровольного и обязательного страхования.

Глава 1. Общие теоретико-правовые основы договора страхования в гражданском праве РФ

Понятие, юридическая природа и существенные условия договора страхования

Договор страхования занимает особое место в системе гражданско-правовых обязательств. Его правовое определение закреплено в статье 927 Гражданского кодекса РФ, а конкретные виды — в статьях 929 (имущественное страхование) и 934 (личное страхование).

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или иному лицу, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию).

С точки зрения юридической природы, договор страхования является возмездным и взаимным. Его возмездность заключается в том, что страхователь уплачивает премию, а страховщик принимает на себя риск несения страховой выплаты. Как отмечают ведущие цивилисты, например, М.И. Брагинский, возмездный характер договора сохраняется, даже если страховой случай не наступает. Это связано с тем, что страхователь получает услугу по «защите» от риска, а страховщик несет постоянную обязанность обеспечить эту защиту, что само по себе уже является предметом сделки.

Однако в цивилистической доктрине существует сложность охвата единым определением всех признаков страхования. Это объясняется фундаментальными различиями между двумя основными разновидностями:

1. Имущественное страхование (ст. 929 ГК РФ): Направлено на компенсацию имущественных потерь страхователя или выгодоприобретателя, связанных с утратой, повреждением имущества, риском ответственности или предпринимательским риском. Здесь действует принцип возмещения убытков (принцип indemnity).
2. Личное страхование (ст. 934 ГК РФ): Направлено на выплату фиксированной суммы (страхового обеспечения) при наступлении событий в жизни застрахованного лица (достижение определенного возраста, смерть, болезнь). Принцип возмещения убытков здесь не действует, а размер выплаты определяется договором.

Невозможность создания универсального определения, как подчеркивается в юридической литературе, обусловлена разной направленностью этих видов: имущественное страхование восстанавливает имущественную сферу, а личное — реализует социальную функцию защиты личности, часто не связанную напрямую с убытками. А разве не означает ли это, что правоприменителю всегда придется искать баланс между частным риском и публичной социальной защитой?

Форма договора страхования и его отличия от обязательного государственного страхования

Гражданский кодекс РФ устанавливает строгое требование к форме договора страхования. Согласно статье 940 ГК РФ, договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого требования влечет его недействительность.

Письменная форма может быть реализована следующими способами:

• Составление одного документа, подписанного сторонами.
• Вручение страховщиком страхователю страхового полиса, свидетельства, сертификата или квитанции, подписанного страховщиком.
• Составление электронного документа, подписанного сторонами в соответствии с законодательством РФ.

Критически важным является исключение из общего правила, касающееся Обязательного государственного страхования (ОГС). Статья 969 ГК РФ устанавливает, что ОГС осуществляется в целях обеспечения социальных интересов государственных служащих определенных категорий (например, военнослужащих, сотрудников правоохранительных органов) и осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании, а не на основании договора. Этот механизм, таким образом, является императивным и полностью исключает элемент добровольного волеизъявления.

Это принципиально отличает ОГС от добровольного страхования: в первом случае отношения возникают в силу закона, а во втором — в силу волеизъявления сторон (договор). Обязательное социальное страхование (ОСС), которое будет подробно рассмотрено ниже, также имеет публично-правовую природу, но его механизм регулируется специальными федеральными законами, а не главой 48 ГК РФ.

Классификация видов страхования по российскому законодательству

Система классификации страхования в РФ является многоуровневой и базируется на двух основных нормативных актах: Гражданском кодексе РФ и Федеральном законе от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — ФЗ № 4015-I).

1. Классификация по форме организации (ст. 927 ГК РФ):

Критерий	Вид страхования	Правовая основа	Описание
Обязательность	Обязательное	Закон	Устанавливается законом для определенных лиц в целях защиты их имущественных интересов (например, ОСАГО, ОСС).
Обязательность	Добровольное	Договор	Осуществляется на основании договора и свободному волеизъявлению сторон.

2. Классификация по объекту страхования (ГК РФ и ФЗ № 4015-I):

В данном вопросе между двумя ключевыми законами наблюдается методологическое расхождение, которое, однако, не является противоречием, а лишь уточняет сферы применения.

Критерий	ГК РФ (Отрасли)	ФЗ № 4015-I (Отрасли)	Объекты страхования (ст. 32.9 ФЗ № 4015-I)
I	Имущественное (ст. 929)	Имущественное	Транспорт, грузы, имущество, предпринимательские риски, финансовые риски.
II	Личное (ст. 934)	Личное	Жизнь, здоровье, трудоспособность, пенсионное обеспечение (НСЖ, ИСЖ).
III	Включено в имущественное	Страхование гражданской ответственности	Ответственность за причинение вреда третьим лицам (ОСАГО, ответственность перевозчика).

Федеральный закон «Об организации страхового дела» детализирует эти отрасли, устанавливая конкретные виды страхования (например, страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе, добровольное медицинское страхование, страхование финансовых рисков). Эта детализация необходима для целей лицензирования и государственного надзора, осуществляемого Банком России. Таким образом, если Гражданский кодекс РФ закрепляет дихотомию (имущественное/личное) как основу договорного регулирования, то специальное законодательство использует более широкую трехчастную систему (имущество, личность, ответственность) для целей организации и регулирования страхового дела.

Глава 2. Правовое регулирование обязательного социального страхования как ключевого элемента социальной защиты

Понятие, принципы и правовая база обязательного социального страхования (ОСС)

Обязательное социальное страхование (ОСС) представляет собой краеугольный камень системы социальной защиты населения Российской Федерации. В отличие от добровольного страхования, основанного на принципе эквивалентности и возмездности в частноправовом смысле, ОСС базируется на публично-правовых началах и принципе солидарности, который обеспечивает перераспределение рисков в масштабах всего общества.

Согласно Федеральному закону от 16.07.1999 N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», ОСС определяется как система правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в некоторых случаях и иных категорий граждан, вследствие наступления социальных страховых рисков.

Социальные страховые риски — это события, с наступлением которых связывается изменение материального положения застрахованного лица и необходимость предоставления страхового обеспечения. К ним относятся:

• Наступление пенсионного возраста.
• Утрата трудоспособности (временная или постоянная — инвалидность).
• Потеря кормильца.
• Беременность и роды, уход за ребенком.
• Несчастный случай на производстве или профессиональное заболевание.
• Необходимость получения медицинской помощи (ОМС).

Виды страхового обеспечения по ОСС (ст. 8 ФЗ № 165-ФЗ):

Вид ОСС	Страховое обеспечение	Регулирующий ФЗ
Обязательное пенсионное страхование	Пенсии (по старости, инвалидности, по случаю потери кормильца).	ФЗ № 167-ФЗ от 15.12.2001
Обязательное медицинское страхование	Оплата медицинской помощи.	ФЗ № 326-ФЗ от 29.11.2010
Обязательное социальное страхование на случай ВН и в связи с материнством	Пособия (по временной нетрудоспособности, по беременности и родам, по уходу за ребенком).	ФЗ № 255-ФЗ от 29.12.2006
Обязательное социальное страхование от НС и профзаболеваний	Страховые выплаты, оплата дополнительных расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию.	ФЗ № 125-ФЗ от 24.07.1998

Финансовая основа ОСС — автономна. Бюджеты формируются за счет страховых взносов, уплачиваемых работодателями (страхователями), а также дотаций из федерального бюджета. И что из этого следует? А то, что финансовая устойчивость всей системы напрямую зависит от дисциплины уплаты взносов и стабильности экономики, а не от коммерческой прибыли, как в случае добровольного страхования.

Специфика организационно-правового статуса Фонда пенсионного и социального страхования РФ (СФР)

Наиболее значимой реформой в сфере социального обеспечения последних лет стало создание Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации (СФР).

Хронология и причины реформы:

До 1 января 2023 года функции страховщиков в системе ОСС были разделены между тремя ключевыми внебюджетными фондами: Пенсионный фонд РФ (ПФР), Фонд социального страхования РФ (ФСС) и Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС).

Федеральный закон от 14.07.2022 N 236-ФЗ «О Фонде пенсионного и социального страхования Российской Федерации» кардинально изменил эту структуру. С 1 января 2023 года ПФР был реорганизован путем присоединения к нему ФСС России, в результате чего был создан единый орган — СФР, также известный как Социальный фонд России.

Цель унификации: Упрощение взаимодействия граждан и бизнеса с системой социального страхования, снижение административной нагрузки на страхователей (единый тариф страховых взносов, единый страховщик) и повышение эффективности управления социальными выплатами.

Организационно-правовой статус СФР:

СФР является государственным внебюджетным фондом Российской Федерации, который осуществляет функции страховщика по обязательному пенсионному страхованию, обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Параметр	До 01.01.2023	После 01.01.2023
Страховщик	ПФР, ФСС, ФОМС	СФР, ФОМС
Сфера компетенции СФР	Пенсии, пособия по временной нетрудоспособности, материнству, НС и ПЗ.	Пенсии, пособия по временной нетрудоспособности, материнству, НС и ПЗ.
Правовая основа	ФЗ № 167-ФЗ, ФЗ № 255-ФЗ, ФЗ № 125-ФЗ	ФЗ № 236-ФЗ, а также сохранение действия специальных ФЗ по видам ОСС.

Объединение фондов требует дальнейшего совершенствования законодательства, особенно в части процедур администрирования выплат и контроля за целевым использованием средств.

Правовые проблемы, возникающие при реализации механизмов ОСС

Несмотря на глобальную реформу и унификацию страховщика, в системе ОСС сохраняется ряд правовых и организационных проблем:

1. Проблема идентификации и перехода прав: Переход функций от ПФР и ФСС к СФР создал временные сложности в правоприменительной практике, связанные с корректным правопреемством и обработкой накопленных данных, а также с необходимостью пересмотра локальных актов. Какой важный нюанс здесь упускается? Нюанс состоит в том, что интеграция систем разных фондов неизбежно влечет риски сбоев в расчете стажа и страховых выплат в переходный период, что требует особого контроля со стороны граждан.
2. Сложности при расследовании несчастных случаев на производстве (НС): Хотя страхование от НС и профзаболеваний является обязательным, на практике возникают споры о квалификации события как страхового случая, особенно в отношении самозанятых, удаленных сотрудников и работников, выполняющих работы по гражданско-правовым договорам. Несовершенство критериев определения степени вины потерпевшего может влиять на размер страховых выплат, что часто становится предметом судебных разбирательств.
3. Недостаточная гибкость системы ОСС: Система ОСС традиционно ориентирована на стандартные трудовые отношения. Рост нетипичных форм занятости (платформенная занятость, фриланс, самозанятость) требует адаптации законодательства, чтобы обеспечить этим категориям граждан адекватную социальную защиту, не разрушая при этом финансовую устойчивость системы.

Совершенствование законодательства должно быть направлено на повышение прозрачности администрирования СФР и унификацию подходов к определению страхового случая во всех видах социального страхования.

Глава 3. Экономическая структура страхового рынка и ан��лиз правоприменительной практики

Динамика и структура страхового рынка РФ: Соотношение обязательного и добровольного страхования

Анализ экономических показателей страхового рынка демонстрирует устойчивый рост, что свидетельствует о его возрастающей роли в финансовой системе страны. По данным Банка России, в 2024 году объем страховых взносов (премий) в России показал рекордный рост, увеличившись на 62,8% по сравнению с предыдущим периодом, и достиг 3,7 трлн рублей, что привело к увеличению отношения страховых премий к объему ВВП России на 0,6 процентного пункта, достигнув 1,9%.

Структурные тенденции рынка:

На рынке наблюдается тенденция снижения доли обязательного страхования в общей структуре при одновременном росте сегмента добровольного страхования. Это отражает как насыщение рынка обязательными видами (ОСАГО), так и растущий интерес населения и корпораций к добровольным продуктам.

Сегмент рынка	Основные драйверы роста (2024 г.)	Тенденция
Добровольное страхование	Страхование жизни (Инвестиционное (ИСЖ) и Накопительное (НСЖ)), Добровольное медицинское страхование (ДМС), автострахование (КАСКО).	Рост доли
Обязательное страхование	ОСАГО, ОСС (взносы работодателей).	Снижение доли

Значение страхования жизни:

Ключевым драйвером роста является страхование жизни, особенно ИСЖ и НСЖ. Банк России включил развитие страхования жизни и внедрение системы гарантирования прав застрахованных лиц в этом сегменте в число приоритетов на 2025-2027 годы. Это говорит о том, что регулятор признает социальную значимость этих продуктов, которые, по сути, сочетают страховую защиту и долгосрочные инвестиции/накопления.

Актуальные правовые проблемы договора страхования в свете унификации судебной практики ВС РФ

Судебная практика играет решающую роль в толковании и унификации применения норм Гражданского кодекса РФ, особенно в сфере добровольного страхования. Верховный Суд РФ регулярно публикует обзоры, направленные на устранение пробелов и противоречий.

Страховой интерес в имущественном страховании

Критически важным является понятие страхового интереса (ст. 930 ГК РФ). Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в его сохранении, является недействительным.

В отношении страхования заложенного имущества (ипотека, автокредит) ВС РФ разъяснил, что страховой интерес в его сохранении имеют как залогодержатель (банк или кредитор), так и залогодатель (заемщик), независимо от того, у кого находится предмет залога во владении. Это подтверждает, что страховой интерес может быть не только у собственника, но и у лиц, несущих риск убытков от его утраты.

Форма договора и информирование страхователя

ВС РФ уделяет внимание защите прав потребителей при заключении договоров, особенно в электронной форме. Суд требует, чтобы при заключении договора в электронной форме страхователь был ознакомлен с правилами страхования, а в договоре должна содержаться запись, удостоверяющая такое ознакомление. Отсутствие надлежащего информирования может стать основанием для оспаривания условий договора.

Обязательное досудебное урегулирование споров финансовым уполномоченным

Одним из важнейших механизмов защиты прав потребителей страховых услуг является обязательное досудебное урегулирование споров финансовым уполномоченным (финансовым омбудсменом).

Согласно Федеральному закону от 04.06.2018 N 123-ФЗ, физические лица, являющиеся потребителями финансовых услуг, обязаны до обращения в суд направить требование страховщику. В случае отказа или неудовлетворения требования, они должны обратиться к финансовому уполномоченному.

Ключевое ограничение: Обязательному досудебному урегулированию подлежат споры по договорам добровольного страхования, заключенным физическими лицами (кроме ОМС), если размер имущественных требований не превышает 500 000 рублей. Если требование неимущественное или превышает указанный лимит, возможно прямое обращение в суд. Эффективность этого механизма позволяет разгрузить судебную систему и оперативно разрешать споры в сфере потребительского страхования.

Заключение

Проведенное исследование позволило раскрыть правовые и экономические основы института страхования в Российской Федерации, а также детально проанализировать механизмы обязательного социального страхования в условиях современных реформ.

Основные выводы и подтверждение гипотез:

1. Правовая природа договора страхования: Договор страхования является сложным цивилистическим институтом, объединяющим в себе разнородные по юридической природе обязательства (имущественное и личное страхование). Была подтверждена позиция доктрины о невозможности создания единого универсального определения для обеих отраслей, что требует дифференцированного подхода к их правовому регулированию (ст. 929 и 934 ГК РФ).
2. Классификация страхования: Законодательство РФ использует комбинированную систему классификации: ГК РФ выделяет имущественное и личное страхование, а ФЗ «Об организации страхового дела» — три отрасли (личное, имущественное, ответственности), что обеспечивает необходимую детализацию для целей государственного надзора.
3. Критическая реформа ОСС: Гипотеза об актуальности анализа организационной реформы полностью подтвердилась. Создание СФР с 1 января 2023 года путем объединения ПФР и ФСС стало ключевым правовым и организационным изменением в сфере ОСС, направленным на унификацию и повышение эффективности системы социальной защиты, регулируемой ФЗ № 236-ФЗ.
4. Экономическая динамика: Анализ актуальных данных показал устойчивый рост страхового рынка, достигающего 3,7 трлн рублей (2024 г.), при этом наблюдается тенденция смещения акцента в сторону добровольных видов (ИСЖ, НСЖ, ДМС) и снижение относительной доли обязательного страхования.
5. Унификация судебной практики: Изучение практики ВС РФ подтвердило, что судебные инстанции активно работают над защитой прав страхователей, особенно в вопросах страхового интереса при залоге и при обеспечении ознакомления с правилами страхования в электронном документообороте. Механизм обязательного досудебного урегулирования через финансового уполномоченного (лимит 500 000 рублей) стал важным элементом правовой защиты потребителей.

Предложения по совершенствованию законодательства:

1. Адаптация ОСС к новым формам занятости: В связи с организационной реформой и увеличением числа самозанятых, целесообразно разработать и внедрить законодательные механизмы, позволяющие гибко интегрировать работников, занятых по гражданско-правовым договорам, в систему ОСС, особенно в части страхования на случай временной нетрудоспособности.
2. Детализация правового статуса СФР: Необходимо обеспечить дальнейшую унификацию нормативно-правовой базы, регулирующей деятельность СФР, с целью устранения возможных коллизий и дублирования функций, которые могли возникнуть на этапе правопреемства от ПФР и ФСС.
3. Повышение прозрачности ИСЖ/НСЖ: В свете приоритета Банка России по развитию страхования жизни, необходимо законодательно ужесточить требования к раскрытию информации для потребителей ИСЖ и НСЖ, четко разграничив инвестиционную и страховую составляющие продукта, а также ускорить внедрение системы гарантирования прав застрахованных лиц в этом сегменте.

Институт страхования, балансирующий между частноправовой договорной свободой и публично-правовой социальной функцией, продолжает развиваться под влиянием экономических факторов и законодательных реформ. Дальнейшее повышение эффективности и правовой определенности в этой сфере является необходимым условием для обеспечения финансовой и социальной стабильности в Российской Федерации.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. Собрание законодательства Российской Федерации, 29.01.1996, N 5, ст. 410.
2. Бюджетный Кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 г. Собрание Законодательства Российской Федерации, 03.08.1998, № 31, ст. 3823.
3. Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 28.02.2025).
4. Федеральный закон от 27 мая 2003 г. N 58-ФЗ «О системе государственной службы Российской Федерации». Собрание законодательства Российской Федерации, 02.06.2003, N 22, ст. 2063.
5. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров». Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1992. N 28. Ст. 1683.
6. Постановление Правительства РФ от 01.10.1998 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 — 2000 годах». Собрание законодательства РФ, 05.10.1998, N 40, ст. 4968.
7. Антонович А. Я. Курс политэкономии. Киев, 1886. 490 с. (цит. по: Лион С. Е. Договор страхования по русскому праву. М., 1892. 670 с.).
8. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга третья: договоры о выполнении работ и оказании услуг. Москва: Статут, 2002. 1055 с.
9. Иоффе О. С. Обязательственное право. Москва, 1975.
10. Гражданское право. Том 2 / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. Москва: ПБОЮЛ Л. В. Рожников, 2001. 736 с.
11. Гражданское право. Том II. Полутом 1 / Под ред. Е. А. Суханова. Москва: Волтерс Клувер, 2005. 560 с.
12. Райхер В. К. Государственное страхование в СССР. Москва; Ленинград, 1938. 190 с.
13. Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Москва: Статут, 1999. 790 с.
14. Советское гражданское право. Т. 2 / Под ред. О. С. Иоффе, Ю. К. Толстого. Ленинград, 1971. 675 с.
15. Гогин А. А. О некоторых проблемах страхового законодательства // Финансовое право. 2006. N 7.
16. Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2002. N 2. С. 33.
17. Постановление ФАС Московского Округа от 24.04.2002 N КГ-А40/2500-02.
18. Статья 940. Форма договора страхования // Гарант.
19. Статья 32.9. Виды страхования // КонсультантПлюс.
20. Статья 9. Отрасли, классы и виды страхования // Гарант.
21. Статья 8. Виды страхового обеспечения по обязательному социальному страхованию. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ // Гарант.
22. Статья 1.4. Виды страхового обеспечения. Федеральный закон от 29.12.2006 N 255-ФЗ // КонсультантПлюс.
23. Как Верховный суд определил главные параметры страховых споров // Право.ру.
24. ВС РФ утвердил обзор судебной практики по личному страхованию заемщиков // Гарант.ру.
25. Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан // rulaws.ru.
26. Добровольное страхование в России: тенденции и факторы развития // ekam-journal.com.
27. Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й // Эксперт РА.
28. Страховой рынок: итоги 2024 года // Банк России.
29. ОБЗОР КЛЮЧЕВЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЩИКОВ // Банк России.