Страхование от несчастных случаев в Российской Федерации: комплексный анализ правовых, экономических и социальных аспектов (актуально на 13.10.2025)

Ежегодно около 2,3 миллиона человек в мире умирают от несчастных случаев на производстве или профессиональных заболеваний. Эта ошеломляющая статистика, обнародованная Международной организацией труда (МОТ), ярко подчеркивает не только трагическую человеческую цену, но и колоссальные экономические потери, которые несут общества и отдельные люди. В этом контексте страхование от несчастных случаев выступает не просто как финансовый инструмент, но как неотъемлемый элемент социальной защиты и механизм управления рисками, способный смягчить удары судьбы и обеспечить столь необходимую стабильность. Для Российской Федерации, сталкивающейся с вызовами модернизации экономики и совершенствования социальной политики, глубокое и всестороннее исследование этой сферы приобретает особую актуальность.

Целью настоящей работы является деконструкция и углубленное исследование темы «Страхование от несчастных случаев», охватывающее все ключевые аспекты – от нормативно-правового регулирования до экономических функций и практических проблем рынка. Мы стремимся создать комплексный академический материал, который послужит надежной базой для студентов и аспирантов экономических, юридических и финансовых вузов при подготовке дипломных и выпускных квалификационных работ.

Для достижения этой цели нами будут решены следующие задачи:

1. Анализ актуальной нормативно-правовой базы и регуляторной среды страхования от несчастных случаев в Российской Федерации.
2. Исследование видов и форм страхования от несчастных случаев, наиболее распространенных на российском рынке, и их функций.
3. Раскрытие экономической сущности страхования от несчастных случаев как инструмента финансовой защиты и механизма управления рисками.
4. Выявление основных тенденций и факторов, влияющих на развитие рынка страхования от несчастных случаев в России, а также его перспектив.
5. Систематизация проблем в практике страхования от несчастных случаев в РФ и предложение путей их решения.
6. Изучение международного опыта и стандартов в области страхования от несчастных случаев и оценка возможностей их адаптации в российской практике.

Структура работы выстроена таким образом, чтобы последовательно раскрывать каждый из этих аспектов, начиная с фундаментальных теоретических положений и заканчивая практическими рекомендациями, с обязательным учетом актуальной правовой базы и статистических данных на 13 октября 2025 года.

Теоретические основы страхования от несчастных случаев

Страхование, как фундаментальный элемент современной экономической системы, представляет собой не только механизм финансовой защиты, но и сложную систему общественных отношений, направленных на минимизацию негативных последствий непредвиденных событий. В контексте страхования от несчастных случаев эта система приобретает особую значимость, поскольку речь идет о защите самого ценного – здоровья и жизни человека.

Экономическая сущность страхования от несчастных случаев

В основе страхования лежит глубокая экономическая сущность, которая проявляется в обеспечении экономической безопасности и устойчивого материального благополучия для физических и юридических лиц. Это не просто разовая сделка, а долгосрочная система отношений, призванная защищать имущественные интересы граждан и организаций от рисков, связанных с наступлением определенных, заранее оговоренных событий, именуемых страховыми случаями.

Центральным элементом этой системы является страховой фонд. Он представляет собой своеобразный резерв материальных или денежных средств, формируемый за счет регулярных взносов (страховых премий) от множества страхователей. Управление этим фондом осуществляет страховщик. Его основная задача — эффективное аккумулирование и перераспределение этих средств таким образом, чтобы при наступлении страхового случая у любого из участников фонда была возможность восстановить свои производительные силы, компенсировать потери, разрушенные стихийными силами природы, несчастными случаями или действиями третьих лиц. Таким образом, страховой фонд выступает как коллективный механизм взаимопомощи, основанный на законе больших чисел, позволяющий распределить индивидуальные риски между большим числом участников.

В случае страхования от несчастных случаев, этот фонд играет критическую роль в компенсации вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного. Это могут быть расходы на лечение, реабилитацию, компенсация утраченного дохода из-за временной или постоянной нетрудоспособности, а также выплаты наследникам в случае летального исхода. Тем самым, страхование от несчастных случаев становится инструментом разумной предусмотрительности, позволяя индивидам и семьям справляться с финансовыми последствиями непредвиденных событий, которые в отсутствие страховки могли бы привести к серьезным экономическим трудностям. Оно трансформирует потенциально катастрофические индивидуальные риски в управляемые и предсказуемые коллективные затраты, обеспечивая не только текущую защиту, но и формируя основу для будущего благополучия.

Функции страхования от несчастных случаев

Страхование, будучи многогранным экономическим явлением, выполняет ряд ключевых функций, каждая из которых имеет особое значение в контексте защиты от несчастных случаев. Эти функции не только отражают его экономическую сущность, но и демонстрируют его социальную значимость.

1. Рисковая функция. Эта функция является, пожалуй, самой очевидной и фундаментальной, проявляясь в возмещении ущерба, который возникает вследствие наступления случайных страховых событий. По своей сути, это механизм перераспределения денежных средств между участниками страхования с целью компенсации потерь, понесенных застрахованным. В сфере страхования от несчастных случаев рисковая функция выражается в прямом возмещении вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного лица. Например, при получении травмы страховщик компенсирует расходы на медицинские услуги, лекарства или выплачивает фиксированную сумму в случае установления инвалидности. Это позволяет застрахованному не только восстановить здоровье, но и минимизировать финансовые потери, связанные с потерей трудоспособности.
2. Предупредительная функция. Страхование – это не только компенсация уже произошедшего ущерба, но и активные меры по предотвращению или уменьшению его последствий. Предупредительная функция заключается в финансировании за счет части средств страхового фонда мероприятий, направленных на снижение рисков. В обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний часть аккумулированных средств направляется на финансирование предупредительных мер. Это могут быть программы по улучшению условий труда, закупка средств индивидуальной защиты, проведение инструктажей и обучения по технике безопасности, медицинские осмотры. Например, Социальный фонд России (СФР) предоставляет работодателям возможность снижать страховые взносы на травматизм за счет финансирования предупредительных мер, что напрямую стимулирует инвестиции в охрану труда. Такая превентивная деятельность позволяет не только сократить количество несчастных случаев, но и снизить общие затраты на страховые выплаты в долгосрочной перспективе, демонстрируя реальную экономию на масштабе.
3. Сберегательная функция. В контексте личного страхования, к которому относится страхование от несчастных случаев, сберегательная функция проявляется в накоплении денежных сумм. Хотя она более выражена в накопительном страховании жизни, в страховании от несчастных случаев она формирует своего рода финансовую «подушку безопасности». Полис страхования от несчастных случаев, особенно долгосрочный, позволяет создать капитал, который будет доступен в случае утраты трудоспособности или иных серьезных последствий. Таким образом, застрахованный и его семья получают уверенность в наличии средств для поддержания финансового достатка и качества жизни в непредвиденных обстоятельствах.
4. Контрольная функция. Эта функция обеспечивает прозрачность и целевое использование средств страхового фонда. Она включает строгий контроль за формированием страховых резервов, их соответствием фактическим обязательствам страховщика, а также за обоснованностью каждой страховой выплаты. Контрольная функция проявляется в проверке факта наступления страхового случая, его обстоятельств, степени ущерба и соблюдения всех условий договора страхования. Кроме того, государственный регулятор, в России это Банк России, осуществляет внешний контроль за деятельностью страховых компаний, гарантируя их финансовую устойчивость и соблюдение законодательства. Это обеспечивает доверие к страховой системе и защищает интересы как страхователей, так и страховщиков.

Все эти функции являются конкретными проявлениями фундаментальной экономической функции страхования — распределительной функции. Страхование по своей сути – это механизм перераспределения средств. Сначала оно перераспределяет средства во времени (от периодов благополучия к периодам потерь), а затем – между участниками страхового фонда (от тех, кто не пострадал, к тем, кто понес убытки). Это обеспечивает бесперебойность общественного воспроизводства на всех его стадиях, позволяя индивидам и экономике в целом эффективно справляться с неизбежными рисками.

Цифровизация и новые риски в страховании от несчастных случаев

В XXI веке, в эпоху стремительной цифровизации, сфера страхования претерпевает кардинальные изменения, что особенно заметно в сегменте страхования от несчастных случаев. Цифровые инновации, проникая во все сферы жизни, не только трансформируют традиционные механизмы предоставления страховых услуг, но и порождают новые виды рисков, требующие адекватной страховой защиты.

Влияние цифровых инноваций на доступность и адаптивность страховых продуктов:

• Упрощение доступа: Онлайн-платформы, мобильные приложения и агрегаторы страховых услуг значительно упростили процесс оформления полисов. Теперь застрахованный может выбрать и приобрести полис, не выходя из дома, что делает страхование от несчастных случаев более доступным для широких слоев населения.
• Персонализация предложений: Сбор и анализ больших данных (Big Data) позволяют страховщикам создавать более персонализированные продукты, учитывающие индивидуальные риски и потребности клиента. Например, это может быть страховка для спортсменов, работников определенных профессий или людей с хроническими заболеваниями.
• Ускорение урегулирования убытков: Цифровые технологии (такие как искусственный интеллект и машинное обучение) автоматизируют процесс рассмотрения страховых случаев и выплат, сокращая время ожидания для застрахованных и повышая их лояльность.
• Превентивные меры через технологии: Внедрение носимых устройств (смарт-часов, фитнес-трекеров) и систем мониторинга здоровья позволяет не только отслеживать физическое состояние застрахованных, но и стимулировать их к ведению здорового образа жизни, а также сигнализировать о потенциальных рисках. В сфере производственного травматизма это могут быть сенсоры на оборудовании, системы контроля доступа к опасным зонам, умные каски, отслеживающие усталость рабочего. Такие технологии способствуют снижению традиционных несчастных случаев.

Новые цифровые риски, требующие страховой защиты:
Однако цифровая эпоха несет с собой и новые угрозы, которые ранее не были столь актуальны для страхования от несчастных случаев. К «цифровым рискам» в этом контексте можно отнести:

• Киберугрозы, влияющие на инфраструктуру: Атаки на критически важные информационные системы предприятий могут привести к сбоям в работе оборудования, автоматизированных производственных линий, систем безопасности, что, в свою очередь, может стать причиной несчастных случаев на производстве. Например, хакерская атака на систему управления промышленным роботом может привести к неконтролируемому движению и травмированию работника.
• Ошибки в алгоритмах и искусственном интеллекте: Расширение использования ИИ в производственных процессах и автономных системах несет риск ошибок в программировании или сбоев в работе алгоритмов, что может привести к авариям и несчастным случаям.
• Потеря данных и утечки информации: Хотя это напрямую не связано с физическими травмами, потеря медицинских данных или информации о страховых выплатах может создать серьезные проблемы для застрахованных при урегулировании убытков или получении необходимой помощи.
• Психологические риски, связанные с цифровым перенапряжением: Продолжительная работа за компьютером, высокая интенсивность цифрового взаимодействия могут привести к выгоранию, стрессу, нарушениям зрения и опорно-двигательного аппарата. Хотя это не «несчастный случай» в классическом понимании, эти риски требуют осмысления и, возможно, включения в более широкие программы страхования здоровья.
• Несчастные случаи, связанные с новыми видами транспорта: Стремительный рост популярности арендованных электросамокатов, гироскутеров и других средств индивидуальной мобильности привел к увеличению числа травм, требующих отдельного страхования, как это было отмечено в анализе рынка.

Таким образом, цифровизация не только оптимизирует страховые процессы и делает продукты более клиентоориентированными, но и вынуждает страховщиков постоянно адаптироваться к изменяющейся рисковой среде, разрабатывая новые продукты для защиты от неожиданных угроз цифрового мира.

Нормативно-правовое регулирование страхования от несчастных случаев в РФ

Правовая основа страхового дела в России формирует каркас, в рамках которого функционирует весь рынок, включая страхование от несчастных случаев. Понимание этой базы критически важно для всех участников процесса — от страховщиков до страхователей.

Общая правовая база

Фундамент регулирования страховых отношений в Российской Федерации заложен в двух ключевых законодательных актах. Прежде всего, это Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1. Этот закон является основным нормативным актом, определяющим общие принципы функционирования страхового рынка, правовое положение субъектов страхового дела (страховщиков, страхователей, страховых брокеров и др.), виды страхования, порядок лицензирования страховой деятельности, регулирования и надзора. Он устанавливает рамки, в которых страховщики разрабатывают и предлагают свои продукты, а страхователи осуществляют свои права и обязанности.

Вторым, не менее важным документом, является Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), а именно его Глава 48 «Страхование» (статьи 927-970). ГК РФ устанавливает общие положения о договорах страхования, определяя их правовую природу, основные условия, права и обязанности сторон, а также порядок урегулирования споров. Важно отметить, что Гражданский кодекс имеет приоритет перед иными законодательными актами в случае расхождений, что означает, что при коллизии норм ГК РФ и Закона № 4015-1 применяются положения Гражданского кодекса. Статьи ГК РФ, касающиеся страхования, распространяются как на добровольное, так и на обязательное страхование, закладывая универсальные принципы для всей отрасли.

Кроме этих основополагающих актов, система правового регулирования дополняется:

• Иными федеральными законами, которые могут устанавливать особенности для отдельных видов страхования или категорий страхователей.
• Указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства Российской Федерации, детализирующими или конкретизирующими определенные аспекты страхового дела.
• Нормативными актами Банка России, который является мегарегулятором финансового рынка и устанавливает требования к финансовой устойчивости страховщиков, порядку формирования страховых резервов, предоставлению отчетности и другим вопросам надзора.

Совокупность этих документов создает всеобъемлющую правовую среду, обеспечивающую стабильность и предсказуемость в сфере страхования, в том числе и от несчастных случаев.

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Особое место в системе страхования от несчастных случаев занимает обязательное социальное страхование, которое регулируется специфическим законодательством. Его основной задачей является защита работников от рисков, связанных с их трудовой деятельностью.

Детальное рассмотрение Федерального закона от 24.07.1998 № 125-ФЗ

Ключевым нормативным актом, регулирующим эту сферу, является Федеральный закон от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Этот закон формирует основу государственной системы социальной защиты работников от производственных рисков. Его положения базируются на Конституции РФ и призваны обеспечить социальные гарантии для всех, кто трудится на территории России.

Закон № 125-ФЗ определяет:

• Круг лиц, подлежащих обязательному страхованию: это не только граждане РФ, но и иностранные граждане, а также лица без гражданства, если они официально работают на территории Российской Федерации.
• Виды страховых случаев: к ним относятся несчастные случаи, произошедшие непосредственно на рабочем месте или в рабочее время, а также в пути следования на работу или с работы на служебном транспорте, во время положенных перерывов или в пути к месту командировки. Отдельно выделяются профессиональные заболевания, возникающие из-за воздействия вредных и опасных производственных факторов.
• Виды страхового обеспечения: это пособия по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем или профзаболеванием, единовременные и ежемесячные страховые выплаты пострадавшим или их иждивенцам, оплата дополнительных расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию.
• Права и обязанности субъектов страхования: страховщика (Социального фонда России), страхователей (работодателей) и застрахованных (работников).
• Порядок назначения и осуществления страховых выплат.

Этот закон является динамичным, в него регулярно вносятся изменения, направленные на совершенствование системы защиты и адаптацию к новым экономическим и социальным реалиям.

Актуальные изменения в тарифах и взносах (2025-2027 гг.)

Законодательство в сфере обязательного социального страхования постоянно обновляется. Важным документом, определяющим финансовые параметры системы на ближайшие годы, является Федеральный закон от 26 октября 2024 года № 352-ФЗ «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2025 год и на плановый период 2026 и 2027 годов». Этот закон подтверждает сохранение действующих тарифов и порядка уплаты страховых взносов на травматизм и профзаболевания в указанный период. Это обеспечивает стабильность для работодателей в части планирования своих расходов.

Однако, для отдельных категорий налогоплательщиков предусмотрены специфические условия:

• Налогоплательщики на автоматизированной упрощенной системе налогообложения (АУСН): Для них установлен фиксированный размер страховых взносов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. В 2025 году он составляет 2750 рублей в год.
• Прогнозируемые изменения на 2026 год: В 2026 году этот фиксированный размер планируется проиндексировать в 1,08 раза, в результате чего он составит 2970 рублей в год. Эта сумма будет уплачиваться ежемесячно равными частями, то есть по 247,5 рублей в месяц. Это изменение отражает стремление к адаптации системы к инфляционным процессам и экономическим условиям.

Льготы по страховым взносам

Законодательство предусматривает также меры поддержки для работодателей, способствующие социальной интеграции и занятости лиц с ограниченными возможностями.

• Льготы для работодателей, нанимающих лиц с инвалидностью: Индивидуальным предпринимателям, являющимся работодателями, предусмотрено существенное снижение размера страховых взносов до 60% от установленных тарифов по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (в соответствии с Федеральным законом № 125-ФЗ) в отношении выплат работникам с инвалидностью I, II и III групп. Эта льгота не является окончательной; она применяется к тарифу, который может быть дополнительно уменьшен за счет скидок, предоставляемых Социальным фондом России (СФР) за счет финансирования предупредительных мер по охране труда.

Такая система льгот стимулирует работодателей к созданию инклюзивной рабочей среды и способствует поддержке социально уязвимых категорий населения.

В целом, нормативно-правовая база страхования от несчастных случаев в РФ представляет собой сложный, но динамично развивающийся механизм, призванный обеспечить как базовую социальную защиту работников, так и гибкие возможности для индивидуальной финансовой безопасности граждан.

Виды и формы страхования от несчастных случаев на российском рынке

Страхование от несчастных случаев является важнейшей составляющей системы личного страхования, цель которой – финансовая защита здоровья и жизни человека. На российском рынке оно представлено в двух основных формах: обязательной и добровольной, каждая из которых имеет свои специфические особенности, целевую аудиторию и объем покрытия.

Обязательное страхование от несчастных случаев

Обязательное страхование, как следует из названия, является императивной формой защиты, устанавливаемой законом для определенных категорий граждан или в отношении специфических рисков. Его целью является обеспечение минимального уровня социальной защиты в ситуациях, когда человек несет повышенный риск для жизни и здоровья в силу своей профессиональной деятельности или обстоятельств, не зависящих от него.

В Российской Федерации обязательное страхование от несчастных случаев распространяется на следующие категории граждан:

• Пассажиры некоторых видов транспорта: Хотя в последние годы законодательство в этой сфере претерпело изменения, для ряда видов транспорта (например, железнодорожного или воздушного) существуют механизмы обязательного страхования или аналогичные компенсационные фонды, гарантирующие выплаты при наступлении несчастного случая во время поездки.
• Сотрудники государственных органов, выполняющие задачи с риском для жизни: К ним относятся военнослужащие, сотрудники Службы внешней разведки, МЧС, пожарных служб, а также граждане, призванные на военные сборы. Их служба сопряжена с повышенным риском, и государство гарантирует им и их семьям финансовую поддержку в случае травм, инвалидности или смерти при исполнении обязанностей.
• Работники производственных предприятий и организаций: Эта категория является наиболее многочисленной и регулируется Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (Федеральный закон № 125-ФЗ). Данная система обеспечивает защиту от рисков травм, полученных в процессе работы, и профессиональных заболеваний, возникающих в условиях вредного производства. Обязательному страхованию подлежат не только граждане РФ, но и иностранные граждане, а также лица без гражданства, официально работающие на территории России. Страхованию подлежат последствия несчастных случаев, произошедших на рабочем месте, в рабочее время, в пути следования на работу или с работы домой на служебном транспорте, во время положенных перерывов или в пути к месту командировки. Это обеспечивает всестороннюю защиту работников в рамках их трудовой деятельности.

Добровольное страхование от несчастных случаев

В отличие от обязательного, добровольное страхование от несчастных случаев оформляется по инициативе самого гражданина и предоставляет гораздо более широкие возможности для индивидуальной настройки страховой защиты. Его основная задача — дать человеку возможность самостоятельно позаботиться о своей финансовой безопасности на случай утраты трудоспособности или иных негативных последствий.

Добровольное страхование может быть двух основных видов:

• Индивидуальное: Полис оформляется для одного конкретного человека. Это позволяет максимально персонализировать условия и покрытие под его индивидуальные потребности и риски.
• Групповое: Полис может быть оформлен для семьи или коллектива предприятия. Групповые программы часто предлагают более выгодные тарифы и упрощенную процедуру оформления, а для работодателей являются важным инструментом социальной политики и повышения лояльности персонала.

Перечень покрываемых рисков в добровольном страховании значительно шире и разнообразнее:

• Травмы: Ожоги, переломы, вывихи, отравления, черепно-мозговые травмы, укусы клещей, ранения – это лишь часть обширного списка возможных повреждений, которые могут быть покрыты полисом. Важно, что страховые случаи четко определяются условиями договора, и некоторые специфические риски (например, связанные с экстремальными видами спорта, такими как горные лыжи или дайвинг) могут требовать оформления специализированных дополнительных опций или отдельного полиса.
• Временная нетрудоспособность и госпитализация: Полис может предусматривать выплаты за каждый день госпитализации или нетрудоспособности, что помогает компенсировать потерянный доход и покрыть дополнительные расходы.
• Инвалидность: В отличие от ОССНС, добровольное страхование может покрывать не только 1 и 2 группы инвалидности, но и 3 группу. Размер страховой выплаты в таких случаях обычно составляет процент от страховой суммы. Например, для 3 группы инвалидности выплата может быть установлена в размере 40% от страховой суммы, в зависимости от конкретной программы.
• Смерть в результате несчастного случая: В случае трагического исхода, полис гарантирует выплату заранее оговоренной суммы наследникам, обеспечивая им финансовую поддержку.
• Расширенное покрытие: Многие современные программы добровольного страхования включают в перечень рисков диагностирование опасных заболеваний (в том числе онкологических), проведение хирургических операций, реанимацию и реабилитацию. Это делает полис более комплексным инструментом защиты здоровья.

Целесообразность оформления добровольного полиса:
Такой полис особенно рекомендуется следующим категориям граждан:

• Единственные кормильцы в семье: В случае их нетрудоспособности или смерти семья может оказаться в крайне тяжелом финансовом положении. Страховка выступает как критически важная финансовая «подушка безопасности».
• Лица, не имеющие достаточной финансовой «подушки безопасности»: Для тех, кто не имеет значительных сбережений, страховка становится единственным способом обеспечить себе и своим близким финансовую защиту от непредвиденных обстоятельств.
• Занятые тяжелым физическим трудом или на опасном производстве: Даже при наличии обязательного социального страхования, добровольный полис может обеспечить дополнительную защиту и более высокие выплаты.
• Занимающиеся экстремальными видами спорта или хобби: Для них риски получения травм значительно выше, и стандартные страховки могут не покрывать такие случаи.

Процесс оформления полиса добровольного страхования обычно прост и требует минимального пакета документов, чаще всего – только паспорта. Однако, при высокой страховой сумме или повышенном уровне риска, страховщик может запросить дополнительные документы, например, медицинские справки или информацию о роде деятельности.

Таким образом, российский рынок предлагает разнообразные виды и формы страхования от несчастных случаев, позволяющие каждому гражданину найти оптимальное решение для своей финансовой защиты, будь то обязательная государственная поддержка или индивидуально настроенная добровольная программа.

Анализ рынка страхования от несчастных случаев и производственного травматизма в РФ

Состояние рынка страхования от несчастных случаев тесно переплетается с динамикой производственного травматизма. Чтобы понять текущие тенденции и перспективы, необходимо комплексно рассмотреть обе эти сферы, опираясь на актуальные статистические данные.

Статистика производственного травматизма

Производственный травматизм остается одной из острых социальных и экономических проблем в России. Анализ последних данных позволяет выявить тревожные тенденции:

• Общие показатели травматизма: По данным Росстата, в 2022 году на производстве пострадали 20,3 тысячи человек. Из них 1,07 тысячи случаев имели летальный исход. При этом среди пострадавших преобладают мужчины (14,4 тысячи), в то время как женщин было 5,9 тысячи.
• Динамика тяжелых и смертельных случаев: За последние 5 лет (по состоянию на 2024 год), согласно статистике Социального фонда России (СФР), наблюдается устойчивый рост несчастных случаев с тяжелым и смертельным исходом. По сравнению с 2020 годом, количество тяжелых несчастных случаев увеличилось на 67%, а смертельных – на 44%.
• Данные за 2023 год: Роструд зафиксировал 5892 несчастных случая на производстве в 2023 году, из которых 1609 завершились смертельным исходом. При этом количество случаев с тяжелыми последствиями увеличилось на 7% по сравнению с 2022 годом, а число смертей — на 2,81%.
• Различия в статистике Роструда и СФР: Важно отметить, что данные Роструда (1609 смертельных случаев) и СФР (1666 смертельных случаев) за 2023 год несколько отличаются. Это расхождение объясняется разной методологией учета: Роструд фиксирует расследованные несчастные случаи, в то время как СФР учитывает страховые случаи, по которым были произведены выплаты. Таким образом, статистика СФР может быть более полной в части реальных компенсаций.
• Динамика по полу: За последние 3 года (по сравнению с 2021 годом) наблюдается увеличение численности пострадавших на производстве как среди женщин (на 3,4%), так и среди мужчин (на 7%). Это свидетельствует об отсутствии системного улучшения ситуации с безопасностью труда в целом.

Основные причины и отрасли повышенного риска

Понимание причин и отраслей повышенного риска позволяет точнее таргетировать превентивные меры:

• Отрасли повышенного риска: Наибольшая доля летальных исходов (около 23% от общего числа) традиционно фиксируется в строительной индустрии. Это объясняется высоким уровнем опасности работ, использованием тяжелой техники и частой работой на высоте.
• Ключевые причины тяжелых несчастных случаев:
  • Падение с высоты – около 23%.
  • Воздействие движущихся, разлетающихся, вращающихся предметов, деталей, машин и механизмов – около 22%.
  • Транспортные происшествия – 15%.
  • Падения на одном уровне – 10%.
  • Падение предметов, материалов, земли – 12%.

Эти данные указывают на необходимость усиления контроля за соблюдением техники безопасности, модернизации оборудования и повышения квалификации работников, особенно в строительном секторе.

Динамика рынка страхования от несчастных случаев

Рынок страхования от несчастных случаев и болезней является чувствительным индикатором как общеэкономической ситуации, так и потребительских настроений.

• Общая динамика рынка: В первом квартале 2024 года российский страховой рынок продемонстрировал положительную динамику, общая сумма страховых премий увеличилась на 5,5%, достигнув 578 миллиардов рублей.
• Снижение в сегменте несчастных случаев и болезней: Однако в сегменте страхования от несчастных случаев и болезней в 2024 году наблюдалось значительное снижение объема премий – на 16% по итогам года. Эта тенденция обусловлена несколькими факторами:
  • Упадок рынка ипотеки: Страхование от несчастных случаев часто входит в пакет обязательных условий при оформлении ипотечных кредитов. Замедление темпов выдачи ипотеки привело к сокращению и объема кредитного страхования.
  • Уменьшение средней суммы премии: Отчасти снижение объема премий объясняется ростом популярности страхования поездок на арендованном самокате. Несмотря на значительный рост числа договоров по данному виду страхования, низкая средняя стоимость полиса (около 2,9 тыс. рублей за 2024 год) снижает среднюю премию по всему сегменту.
  • Сокращение объемов кредитования: Высокие процентные ставки по потребительским кредитам также привели к снижению объемов кредитного страхования, частью которого является страхование от несчастных случаев и болезней.
• Рост некредитного страхования жизни: На фоне снижения в сегменте классического страхования от несчастных случаев, наблюдается рост интереса к продуктам некредитного страхования жизни (включая инвестиционное и накопительное страхование жизни). Этот сегмент вырос в 3,5 раза в 2024 году. Хотя некредитное страхование жизни не всегда является прямым аналогом страхования от несчастных случаев, многие из этих продуктов включают риски, связанные с несчастными случаями, как часть комплексного покрытия. Этот рост объясняется увеличением реальных доходов населения, изменением потребительского поведения и появлением новых краткосрочных продуктов, которые воспринимаются как более гибкие и выгодные инвестиции в будущее.

Таким образом, рынок страхования от несчастных случаев в России находится в стадии трансформации, сталкиваясь как с вызовами, связанными с изменением макроэкономических условий, так и с новыми возможностями, открываемыми развитием других сегментов страхования жизни и здоровья. Учитывая эти изменения, не кажется ли, что существующие продукты страхования от несчастных случаев нуждаются в фундаментальном переосмыслении для сохранения своей актуальности?

Проблемы и перспективы развития страхования от несчастных случаев в России

Рынок страхования от несчастных случаев в России, несмотря на свою социальную значимость, сталкивается с рядом системных проблем, которые сдерживают его развитие. Однако, понимание этих вызовов позволяет выделить и перспективные направления для роста и совершенствования.

Систематизация проблем

1. Проблема сокрытия несчастных случаев на производстве: Это одна из наиболее острых и тревожных тенденций. В 2023 году Роструд выявил 1316 фактов сокрытия несчастных случаев на производстве, что на 210% больше, чем в 2022 году. Из них 266 случаев (рост на 173%) были связаны со смертельным исходом. Сокрытие таких фактов не только искажает реальную статистику травматизма, но и лишает пострадавших или их семьи положенных страховых выплат и социальной защиты, создавая атмосферу безнаказанности и усугубляя риски для работников.
2. Низкая финансовая грамотность населения: Несмотря на усилия по повышению финансовой грамотности, российский индекс финансовой грамотности (РИФГ) в 2024 году составил 55 баллов из 100. Это указывает на существенный пробел в знаниях и понимании основных принципов страхования, видов страховых продуктов, условий их применения и возможных рисков. Эксперты Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Ассоциации по развитию финансовой грамотности (АРФГ) справедливо подчеркивают, что низкий уровень финансовой грамотности препятствует формированию культуры страхования, мешает гражданам осознать ценность и необходимость страховой защиты. Без этого понимания добровольное страхование от несчастных случаев остается нишевым продуктом.
3. Непривлекательные условия страхования и тарифная политика: Многие потенциальные страхователи считают текущие условия страхования от несчастных случаев (например, объем покрытия, список исключений) и тарифную политику непривлекательными или несправедливыми. Отсутствие гибкости, сложность продуктов и, порой, высокая стоимость полисов сдерживают их распространение. Существует явный запрос на пересмотр этих условий и тарифов, а также на упрощение продуктов для повышения их доступности и привлекательности для населения.
4. Влияние износа основных фондов в промышленности: Технологическое отставание, старение и значительный износ основных фондов в большинстве отраслей экономики России негативно сказываются на показателях производственного травматизма. Степень износа основных фондов промышленных организаций в 2023 году достигла 51,5%, что превышает «красную черту» в 50%. Это означает, что более половины оборудования и инфраструктуры работает на пределе своего ресурса, что закономерно приводит к увеличению аварий, поломок и, как следствие, несчастных случаев на производстве. Такая ситуация требует глубокой технологической модернизации и значительных инвестиций в обновление производственных мощностей.

Перспективы и пути решения

Несмотря на существующие проблемы, рынок страхования от несчастных случаев обладает значительным потенциалом для развития:

1. Зависимость от макроэкономических факторов: Рынок страхования от несчастных случаев в 2025 году будет сильно зависеть от динамики реальных доходов граждан и условий страхования, а также от ставок по потребительским кредитам. Рост ставок по кредитам, в том числе ипотечным, стимулирует заемщиков к оформлению страховок, включающих защиту от несчастных случаев и болезней. Банки часто предлагают сниженные процентные ставки при наличии таких полисов, что делает страхование косвенно более привлекательным. Этот фактор может стать драйвером роста для сегмента кредитного страхования от несчастных случаев.
2. Потенциал роста страхования жизни и здоровья: Эксперты, включая аналитиков «Эксперт РА» и Банка России, отмечают большой потенциал для роста всего сегмента страхования жизни и здоровья, в который входит и страхование от несчастных случаев. Этот рост связывается с общим повышением уровня доходов населения, дальнейшим увеличением финансовой грамотности и, что особенно важно, с растущим осознанием гражданами важности финансового обеспечения в случае болезни или инвалидности. Чем выше благосостояние и осведомленность, тем больше людей готовы инвестировать в свою защиту.
3. Предложения по совершенствованию рынка:
   • Пересмотр условий и тарифной политики: Для увеличения доли страхования от несчастных случаев необходимо пересмотреть условия страхования и тарифную политику, сделав их более гибкими, прозрачными и соответствующими международным нормам. Это позволит сделать продукты более конкурентоспособными и привлекательными.
   • Экономические стимулы для работодателей: Внедрение дополнительных экономических стимулов для работодателей, инвестирующих в технику безопасности и улучшение условий труда, может значительно снизить уровень производственного травматизма. Уже существующие механизмы (например, снижение страховых взносов за счет финансирования предупредительных мер) должны активно использоваться и, возможно, расширяться.
   • Упрощение продуктов и развитие «коробочных» решений: Для широкого круга клиентов востребованы простые, понятные и доступные «коробочные» страховые продукты с фиксированным набором рисков и страховой суммой. Это снизит барьеры для входа на рынок и увеличит его проникновение.
   • Международная интеграция и опыт: Использование международного опыта развитых стран по обеспечению безопасности и гигиены труда, а также в обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве, является важным направлением для совершенствования российской системы.

Таким образом, решение проблем сокрытия несчастных случаев, повышение финансовой грамотности, адаптация страховых продуктов и стимулирование инвестиций в безопасность труда являются ключевыми факторами, которые определят успешное развитие рынка страхования от несчастных случаев в России в ближайшие годы.

Международный опыт страхования от несчастных случаев и его адаптация в РФ

Опыт других стран в организации страхования от несчастных случаев представляет собой ценный источник для совершенствования российской практики. Международная организация труда (МОТ) играет здесь ключевую роль, формируя глобальные стандарты и рекомендации.

Роль Международной организации труда (МОТ)

Международная организация труда (МОТ), основанная в 1919 году, с самого начала своей деятельности уделяла значительное внимание вопросам социальной защиты работников, включая страхование от профессиональных рисков. За десятилетия МОТ разработала и приняла множество конвенций и рекомендаций, которые стали основой для национальных законодательств по всему миру.

• Нормативная база МОТ: Среди наиболее значимых документов можно выделить:
  • Рекомендация 31 о предотвращении несчастных случаев на производстве (1929 год): Один из первых документов, акцентирующий внимание на превентивных мерах.
  • Конвенция 1925 года о возмещении трудящимся при несчастных случаях на производстве: Устанавливает общие принципы компенсации пострадавшим.
  • Рекомендация 67 об обеспечении дохода (1944 год): Расширяет понятие социальной защиты, включая обеспечение стабильного дохода.
• Мировые показатели и экономические преимущества профилактики: По оценкам МОТ, ежегодно около 2,3 миллиона человек в мире умирают от несчастных случаев на производстве или профессиональных заболеваний. Это не только человеческие трагедии, но и огромные экономические потери. Международный опыт убедительно доказывает, что инвестирование в профилактику несчастных случаев и профзаболеваний значительно сокращает как прямые (компенсации, страховые выплаты, медицинские расходы), так и косвенные экономические потери (простои, снижение производительности, текучесть кадров). В 2022 году экономические потери в Российской Федерации, связанные с состоянием условий и охраны труда, составили примерно 2,26 триллиона рублей, что эквивалентно 1,5% ВВП. Это подчеркивает острую необходимость в превентивных мерах.
• Стимулирование работодателей к профилактике: В России Социальный фонд России (СФР) уже использует механизмы стимулирования работодателей к инвестициям в охрану труда. Работодатели могут снижать страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний на сумму до 20% (и до 30% для некоторых целевых мероприятий) за счет финансирования предупредительных мер. Этот подход соответствует международным рекомендациям МОТ и демонстрирует экономическую целесообразность профилактики.
• Защита трудовых мигрантов: Конвенции МОТ, касающиеся трудящихся мигрантов, предусматривают равное отношение ко всем работникам. Это означает, что на мигрантов должны распространяться те же правила страхования и они должны получать такую же компенсацию вреда здоровью, что и граждане страны, в которой они работают. Этот принцип имеет особое значение для России, учитывая значительное число трудовых мигрантов.

Зарубежные модели страхования

Сравнительный анализ систем страхования от несчастных случаев в различных странах позволяет выявить наиболее эффективные подходы.

Опыт Германии:
Германская система страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний считается одной из наиболее развитых. Ее ключевые особенности:

• Высокая степень самостоятельности страховых организаций: При ограниченном участии государства управление системой в значительной степени децентрализовано.
• Паритетное управление: Управление осуществляется на паритетных началах социальными партнерами – представителями работников и работодателей. Органы самоуправления избираются на 6 лет и принимают ключевые решения, включая определение прав и обязанностей застрахованных, величину страхового взноса и инструкции по предотвращению несчастных случаев.
• Заинтересованность работодателя в снижении рисков: Система Германии направлена на то, чтобы экономически заинтересовать работодателя в снижении профессиональных рисков на его предприятии, поскольку это напрямую влияет на размер страховых взносов.

Опыт Швеции:
Шведская модель социального страхования от несчастных случаев на производстве имеет свои уникальные черты:

• Государственная система: Основу составляет государственная система, которая финансируется из госбюджета и путем налогообложения предпринимателей.
• Всеобщий охват: Система охватывает все экономически активное население, включая работников, работодателей, самозанятых граждан и учащихся, проходящих производственную практику.
• Принципы: Основана на принципах обязательности, дополнения к общей системе страхования, возмещения восполняемых потерь и компенсации потерянного дохода.
• Роль профсоюзов: В Швеции существенно развито профсоюзное движение, и вспомогательная система страхования, основанная на коллективных договорах, охватывает до 3,3 миллиона человек, обеспечивая дополнительную защиту.

Возможности адаптации и совершенствования российской системы

Использование международного опыта страхования профессиональных рисков в России является актуальным и необходимым шагом, особенно в условиях изменения структуры собственности, форм хозяйствования и высоких показателей производственного травматизма и смертности.

• Актуальность международного опыта: Модели Германии, Швеции, а также опыт Финляндии, Франции и Канады в обеспечении безопасности и гигиены труда, а также в обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве, представляют особый интерес для российской системы.
• Специальная оценка условий труда (СОУТ): В Российской Федерации уже сделан важный шаг в сторону гармонизации с международными стандартами посредством введения Специальной оценки условий труда (СОУТ). Эта система, введенная Федеральным законом № 426-ФЗ от 28 декабря 2013 года, заменила ранее существовавшую аттестацию рабочих мест (АРМ). СОУТ представляет собой комплекс мероприятий по выявлению и оценке вредных и опасных факторов производственной среды, определению необходимости средств индивидуальной и коллективной защиты, а также расчету дополнительных страховых взносов. В настоящее время усилия направлены на дальнейшее совершенствование действующей системы СОУТ, делая ее более эффективной и объективной.
• Адаптация механизмов стимулирования: Россия может перенять и развивать механизмы стимулирования работодателей, аналогичные германской системе, где снижение рисков напрямую влияет на страховые взносы. Это повысит мотивацию бизнеса к инвестициям в безопасность и охрану труда.
• Повышение роли социальных партнеров: Укрепление роли профсоюзов и организаций работодателей в управлении системой социального страхования, по примеру Германии, может сделать ее более эффективной и социально ориентированной.
• Развитие превентивных программ: Дальнейшее развитие и финансирование предупредительных мер, в том числе за счет части страховых взносов, является приоритетным направлением, соответствующим рекомендациям МОТ и ведущим к снижению как человеческих потерь, так и экономических издержек.

Таким образом, международный опыт предлагает ценные уроки и модели для совершенствования российской системы страхования от несчастных случаев, способствуя созданию более эффективной, справедливой и социально ответственной системы защиты труда.

Заключение

Исследование «Страхование от несчастных случаев в Российской Федерации: комплексный анализ правовых, экономических и социальных аспектов», актуальное на 13 октября 2025 года, позволило провести всестороннюю деконструкцию этой многогранной темы. Мы рассмотрели страхование от несчастных случаев не просто как финансовый продукт, а как системообразующий элемент социальной защиты и эффективный механизм управления рисками, критически важный для устойчивого развития общества и экономики.

Основные выводы исследования:

1. Актуальная нормативно-правовая база в РФ, регулирующая страхование от несчастных случаев, достаточно развита и включает в себя Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела», Главу 48 Гражданского кодекса РФ, а также Федеральный закон № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Особое внимание было уделено последним изменениям, таким как Федеральный закон № 352-ФЗ от 26.10.2024, устанавливающий страховые тарифы на 2025-2027 годы, и детализация фиксированных взносов для АУСН, а также льгот для ИП-работодателей с работниками-инвалидами. Эти обновления демонстрируют адаптивность законодательства к текущим экономическим реалиям и социальным потребностям.
2. Экономическая сущность страхования от несчастных случаев была раскрыта как система отношений по защите имущественных интересов посредством формирования и перераспределения страхового фонда. Были подробно проанализированы его ключевые функции: рисковая, обеспечивающая компенсацию ущерба; предупредительная, направленная на финансирование мер по предотвращению несчастных случаев (например, через механизмы СФР); сберегательная, формирующая финансовую «подушку безопасности»; и контрольная, гарантирующая целевое использование средств. Все эти функции являются проявлением фундаментальной распределительной функции страхования.
3. Виды и формы страхования от несчастных случаев на российском рынке представлены как обязательным, охватывающим работников производств, военнослужащих и другие категории граждан с повышенным риском, так и добровольным страхованием, которое может быть индивидуальным или групповым и предлагает гибкое покрытие широкого спектра рисков (от травм и нетрудоспособности до инвалидности всех групп и смерти). Особо подчеркнута роль добровольного страхования для единственных кормильцев и лиц, занятых на опасных производствах.
4. Анализ рынка страхования от несчастных случаев и производственного травматизма в РФ выявил тревожную статистику. По данным СФР, за последние 5 лет наблюдается рост несчастных случаев с тяжелым и смертельным исходом (на 67% и 44% соответственно по сравнению с 2020 годом). Отмечены расхождения в статистике Роструда и СФР, обусловленные разными методологиями учета. Рынок страховых премий в сегменте страхования от несчастных случаев и болезней в 2024 году сократился на 16%, что объясняется снижением рынка ипотеки и ростом популярности низкомаржинального страхования поездок на арендованных самокатах. При этом наблюдается рост некредитного страхования жизни, которое частично компенсирует падение за счет включения рисков несчастных случаев.
5. Среди проблем, сдерживающих развитие страхования от несчастных случаев, выделены: масштабное сокрытие несчастных случаев на производстве (рост на 210% выявленных фактов в 2023 году), низкая финансовая грамотность населения (РИФГ на уровне 55 из 100 баллов), непривлекательные условия страхования и тарифная политика, а также критический износ основных фондов в промышленности (51,5% в 2023 году), что напрямую влияет на травматизм. В качестве перспектив и путей решения предложены: адаптация к макроэкономическим факторам (рост доходов и кредитных ставок), использование потенциала роста некредитного страхования жизни, пересмотр тарифной политики, внедрение экономических стимулов для работодателей, упрощение страховых продуктов и развитие «коробочных» решений.
6. Международный опыт, представленный подходами МОТ и моделями Германии и Швеции, подчеркивает экономические преимущества инвестирования в профилактику и демонстрирует примеры эффективного управления системой страхования на паритетных началах. Возможности адаптации в РФ включают дальнейшее совершенствование Специальной оценки условий труда (СОУТ), а также внедрение более гибких механизмов стимулирования работодателей к обеспечению безопасности труда.

Рекомендации для дальнейшего развития системы страхования от несчастных случаев в РФ:

1. Усиление контроля и ответственности за сокрытие несчастных случаев: Необходима жесткая правоприменительная практика и увеличение штрафов для работодателей, уклоняющихся от расследования и регистрации несчастных случаев.
2. Повышение финансовой грамотности населения: Разработка и внедрение целевых образовательных программ, направленных на разъяснение преимуществ и механизмов страхования от несчастных случаев, с акцентом на долгосрочное планирование и защиту.
3. Модернизация страховых продуктов: Создание более гибких, понятных и доступных страховых программ, адаптированных к потребностям различных категорий граждан и предприятий, с конкурентоспособными тарифами и условиями покрытия. Развитие цифровых платформ для оформления и урегулирования убытков.
4. Стимулирование инвестиций в безопасность труда: Расширение и популяризация механизмов, позволяющих работодателям снижать страховые взносы за счет финансирования предупредительных мер по охране труда, а также внедрение налоговых льгот для предприятий, инвестирующих в модернизацию основных фондов и внедрение инновационных систем безопасности.
5. Изучение и адаптация лучшего международного опыта: Продолжение анализа зарубежных моделей страхования, особенно в части взаимодействия государства, страховщиков, работодателей и профсоюзов, с целью выработки оптимальных решений для российской специфики.

Страхование от несчастных случаев – это не просто статистика, это жизни и судьбы людей. Дальнейшее развитие и совершенствование этой системы в России является стратегически важной задачей, способной обеспечить более высокий уровень социальной стабильности и благополучия граждан.

Список использованной литературы

1. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (последняя редакция). Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023). Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
3. Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (последняя редакция). Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
4. Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело: Учебно–методический комплекс. М.: Изд. центр ЕАОИ, 2008. 424 с.
5. Страховое дело: Учебник. В 2 т. Т.2: Виды страхования / под ред. Т.А. Федоровой. М.: Экономистъ, 2004. 606 с.
6. Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний / ГТПДT и Бюро МОТ для стран Восточной Европы и Центральной Азии. М.: МОТ, 2010. 20 c.
7. Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. 3-е изд. М.: Магистр, 2009. 1006 с.
8. Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учеб. для вузов. 3-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. 512 с.
9. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учеб. пособие. М.: Экономистъ, 2004. 217 с.
10. Виды страхования от несчастных случаев. Совкомбанк Страхование Жизни. URL: https://sovcombanklife.ru/blog/vidy-strahovaniya-ot-neschastnyh-sluchaev (дата обращения: 13.10.2025).
11. Как работает страхование от несчастных случаев и в чем его суть. Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/strahovanie-ot-neschastnykh-sluchaev-chto-eto-i-kak-rabotaet (дата обращения: 13.10.2025).
12. Страховка от несчастных случаев — суть страхования и кому нужно? Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/strakhovanie-ot-neschastnykh-sluchaev/chto-eto-i-komu-nuzhno (дата обращения: 13.10.2025).
13. Сколько людей получает травмы на работе. Т—Ж. URL: https://journal.tinkoff.ru/pro-travmy-na-proizvodstve/ (дата обращения: 13.10.2025).
14. Перспективы развития страхования от несчастных случаев в 2025 году. Пампаду. URL: https://blog.pampadu.ru/perspektivy-razvitiya-strahovaniya-ot-neschastnyh-sluchaev-v-2025-godu/ (дата обращения: 13.10.2025).
15. Страхование от несчастных случаев: стратегия безопасности и здоровья в эпоху цифровых банковских инноваций. БанкЭкспертСервис. URL: https://bankexpert.info/strakhovanie-ot-neschastnykh-sluchaev/ (дата обращения: 13.10.2025).
16. В 2025 году и в плановый период 2026 и 2027 годов сохраняются действующие тарифы и порядок уплаты страховых взносов на травматизм и профзаболевания. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/law/hotdocs/88022.html (дата обращения: 13.10.2025).
17. Тарифы на страхование от несчастных случаев в 2025 году планируют сохранить. ГАРАНТ.РУ. URL: https://www.garant.ru/news/1706828/ (дата обращения: 13.10.2025).
18. Производственный травматизм в России: о чём говорят цифры? ot-media.ru. URL: https://ot-media.ru/articles/proizvodstvennyy-travmatizm-v-rossii-o-chem-govoryat-tsifry/ (дата обращения: 13.10.2025).
19. Виды страхования от несчастных случаев. Роскачество. URL: https://roskachestvo.gov.ru/articles/vidy-strakhovaniya-ot-neschastnykh-sluchaev/ (дата обращения: 13.10.2025).
20. Роструд обнародовал статистику несчастных случаев на производстве за 2023 год. ohranatruda.ru. URL: https://ohranatruda.ru/news/1792/1000679/ (дата обращения: 13.10.2025).
21. Федеральный закон от 26.10.2024 г. № 352-ФЗ. Правительство России. URL: http://government.ru/docs/52317/ (дата обращения: 13.10.2025).
22. Установлены страховые тарифы на обязательное социальное страхование от НС и профзаболеваний на 2025 год. Кодекс. URL: https://docs.kodeks.ru/document/422615456 (дата обращения: 13.10.2025).
23. Основные виды страхования: что обязательно, а что — нет? СберБанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/money/insurance/vidy_strahovaniya (дата обращения: 13.10.2025).
24. Мониторинг условий и охраны труда. ЕИСОТ — Единая общероссийская справочно-информационная система по охране труда. Минтруд России. URL: https://eisot.rosmintrud.ru/monitoring/ (дата обращения: 13.10.2025).
25. Договор полиса страхования от несчастных случаев. Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/life/insurance/personal/contract (дата обращения: 13.10.2025).
26. Экономическая сущность и виды страхования. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ekonomicheskaya-suschnost-i-vidy-strahovaniya (дата обращения: 13.10.2025).
27. Виды страхования для физических лиц: обязательные и добровольные программы. Почта Банк. URL: https://www.pochtabank.ru/blog/vidy-strahovaniya-dlya-fizicheskih-lits (дата обращения: 13.10.2025).
28. Страхование от несчастных случаев – суть и виды рискового страхования (показатели и заключение). Ренессанс Жизнь. URL: https://renlife.ru/articles/riskovoe-strakhovanie/strakhovanie-ot-neshastnykh-sluchaev-sut-i-vidy-riskovogo-strakhovaniya-pokazateli-i-zakluchenie/ (дата обращения: 13.10.2025).
29. Новое в российском законодательстве (ежедневно). КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/law/review/fed/ (дата обращения: 13.10.2025).
30. Страхование от несчастных случаев как перспективное направление страхования в России. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovanie-ot-neschastnyh-sluchaev-kak-perspektivnoe-napravlenie-strahovaniya-v-rossii (дата обращения: 13.10.2025).
31. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-strahovogo-rynka-v-rossii-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 13.10.2025).
32. ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ. Вестник Алтайской академии экономики и права (научный журнал). URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=457 (дата обращения: 13.10.2025).
33. Анализ страхового рынка 2024 года. Статистика по выплатам страховых компаний. Финдом. URL: https://findom.ru/analiz-strahovogo-rynka-2024-goda-statistika-po-vyplatam-strahovyh-kompaniy/ (дата обращения: 13.10.2025).
34. Зарубежный опыт социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/zarubezhnyy-opyt-sotsialnogo-strahovaniya-ot-neschastnyh-sluchaev-na-proizvodstve-i-professionalnyh-zabolevaniy (дата обращения: 13.10.2025).
35. Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. International Labour Organization. URL: https://www.ilo.org/wcmsp5/groups/public/—europe/—ro-geneva/—sro-moscow/documents/publication/wcms_156294.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
36. Рекомендация 31 о предотвращении несчастных случаев на производстве (Принята в Женеве 21 июня 1929 года на 12 сессии Генеральной Конференции МОТ). Охрана труда. URL: https://nrm.uz/contentf?doc=169875_rekomendatsiya_31_o_predvraschenii_neschastnyh_sluchaev_na_proizvodstve_(prinyata_v_jeneve_21_iyunya_1929_goda_na_12_sessii_generalnoy_konferentsii_mot)&products=1_zakonodatelstvo_respubliki_uzbekistan (дата обращения: 13.10.2025).
37. МОДЕЛИ СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ РИСКОВ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/modeli-strahovaniya-professionalnyh-riskov-v-zarubezhnyh-stranah (дата обращения: 13.10.2025).
38. Страхование от несчастного случая во время поездок за границу. Insure Travel. URL: https://insure-travel.ru/strakhovanie-puteshestvuyushchikh-ot-neschastnogo-sluchaya-za-granitsu/ (дата обращения: 13.10.2025).
39. Международный опыт: основные модели социального страхования от профессиональных рисков в ведущих странах Европы. Вестник государственного социального страхования. URL: https://istina.msu.ru/publications/article/3321580/ (дата обращения: 13.10.2025).
40. Рекомендация Международной Организации Труда от 12.05.1944 N 67 об обеспечении дохода. Документы системы ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/2540781/ (дата обращения: 13.10.2025).
41. Использование международного опыта страхования профессиональных рисков в России. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ispolzovanie-mezhdunarodnogo-opyta-strahovaniya-professionalnyh-riskov-v-rossii (дата обращения: 13.10.2025).
42. Социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профзабодеваний: законодательство зарубежных стран. ИСТИНА – Интеллектуальная Система Тематического Исследования НАукометрических данных. URL: https://istina.msu.ru/publications/article/17498424/ (дата обращения: 13.10.2025).
43. Рекомендация Международной Организации Труда от 23.06.1992 N 180 о защите требований трудящихся в случае неплатежеспособности предпринимателя. Документы системы ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/2550186/ (дата обращения: 13.10.2025).
44. Усиление роли программ страхования в предотвращении несчастных случаев на производстве и профессиональной заболеваемости. International Labour Organization. URL: https://www.ilo.org/wcmsp5/groups/public/—europe/—ro-geneva/—sro-moscow/documents/publication/wcms_156294.pdf (дата обращения: 13.10.2025).