Страхование строительно-монтажных рисков: комплексный анализ сущности, видов, методов управления и инновационных перспектив

Строительная отрасль, по своей природе, является одной из наиболее рискоемких сфер экономики. От многомиллиардных инфраструктурных проектов до возведения жилых комплексов — каждый этап сопряжен с множеством неопределенностей, способных привести к значительным финансовым потерям, задержкам сроков и даже катастрофам. Именно здесь на первый план выходит страхование строительно-монтажных рисков (СМР), выступая не просто финансовым инструментом, а краеугольным камнем устойчивости и предсказуемости в мире, где фундамент может дать осадку, а кран обрушиться. Актуальность темы страхования СМР обусловлена не только стремлением минимизировать убытки, но и необходимостью обеспечить стабильность инвестиций, соблюдение сроков и качество конечного продукта в условиях постоянно усложняющихся технологий, растущих требований к безопасности и динамично меняющейся экономической среды.

Целью настоящей дипломной работы является проведение глубокого академического исследования сущности, видов, методов управления и оценки рынка страхования строительно-монтажных рисков для всестороннего понимания этого сложного феномена и разработки научно обоснованных рекомендаций по его совершенствованию. Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи: раскрыть экономическую сущность и правовую природу страхования СМР, провести детализированную классификацию рисков, проанализировать существующие методы их оценки и управления, исследовать текущее состояние российского рынка страхования СМР, выявить его проблемы и предложить перспективные пути развития, включая внедрение инновационных подходов.

Структура исследования организована таким образом, чтобы последовательно раскрыть заявленные задачи. Первая глава посвящена теоретическим и правовым основам, вторая — классификации, оценке и управлению рисками, третья — анализу российского рынка, его проблемам и инновационным перспективам. Такой подход позволит не только систематизировать имеющиеся знания, но и внести вклад в разработку практических рекомендаций для всех участников строительного процесса.

Теоретические и правовые основы страхования строительно-монтажных рисков

В эпоху масштабного градостроительства и реализации амбициозных инфраструктурных проектов, где каждый возводимый объект становится частью сложной экосистемы, вопросы безопасности и финансовой защиты выходят на первый план. Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) выступает в этом контексте не просто как дополнительная опция, а как фундаментальный элемент стабильности, оберегающий процесс от непредсказуемых ударов судьбы, и его значимость с каждым годом возрастает.

Экономическая сущность и значение страхования строительно-монтажных рисков

Экономическая сущность страхования СМР кроется в его способности трансформировать случайные, потенциально катастрофические убытки в предсказуемые и управляемые затраты. Строительство, по своей природе, является сферой, насыщенной рисками: от ошибок проектирования и несоблюдения технологий до стихийных бедствий и действий третьих лиц. Любое из этих событий может привести к колоссальным финансовым потерям, которые способны подорвать стабильность даже крупной компании. Страхование же предлагает механизм, при котором эти риски агрегируются и распределяются между множеством участников через страховой фонд. Таким образом, СМР-страхование становится мощным инструментом минимизации потенциальных убытков при возведении объектов недвижимости и обеспечивает материальную защиту при наступлении страхового случая.

Помимо прямой компенсации ущерба, этот вид страхования играет ключевую роль в обеспечении финансовой стабильности и динамичного развития строительных компаний. Оно позволяет им фокусироваться на основной деятельности, не отвлекая значительные ресурсы на создание собственных резервов для покрытия случайных убытков. Для инвесторов, будь то частные лица, корпорации или государство, страхование СМР выступает гарантом защиты их капиталовложений, компенсируя затраты на восстановление в случае ущерба и снижая общие инвестиционные риски.

Нельзя недооценивать и общественное значение страхования СМР. В случаях, когда речь идет о государственном или муниципальном заказе, страхование способствует снижению нагрузки на бюджеты, поскольку возмещение убытков производится за счет негосударственных источников — страховых компаний. Это освобождает бюджетные средства для других социально значимых проектов. Более того, наличие страхового покрытия косвенно стимулирует строительные компании к повышению стандартов безопасности и качества работ, поскольку это напрямую влияет на стоимость страховых премий. Таким образом, страхование СМР — это не только защита отдельных участников, но и элемент общей экономической устойчивости и развития.

Правовая природа и нормативно-правовое регулирование страхования СМР в Российской Федерации

Правовая основа страхования строительно-монтажных рисков в Российской Федерации выстроена на принципах гражданского законодательства и специализированных нормативно-правовых актов. Центральное место здесь занимают нормы Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), в частности статьи 741, 742, 755, а также Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Деятельность страховых организаций в России находится под контролем и надзором Центрального банка РФ, что обеспечивает определенный уровень стабильности и надежности рынка.

Одной из ключевых особенностей российского регулирования является преимущественно добровольный характер страхования СМР. Согласно статьям 935 и 937 ГК РФ, страхование не является обязательным по закону, и отказ от него не влечет материальной компенсации для заказчика, если обязанность страхования не вытекает непосредственно из договора. Однако в статье 742 ГК РФ предусмотрена возможность включения в договор строительного подряда обязанности стороны, несущей риск случайной гибели или повреждения объекта строительства, либо ответственность за причинение вреда третьим лицам, застраховать соответствующие риски. В таких случаях, когда обязанность страхования вытекает из договорных условий, а не из прямого предписания закона, отказ от страхования СМР не приводит к привлечению к суду или требованию материальной компенсации со стороны заказчика. Тем не менее, практика показывает, что при требовании государственного или муниципального заказчика, страхование СМР часто становится обязательным условием заключения контракта, что отражает растущее понимание важности этого инструмента.

Договор страхования СМР, как комплексный вид имущественного страхования, должен быть составлен в письменной форме, иначе он считается недействительным. К существенным условиям договора относятся: объект страхования, возможные страховые случаи, размер страховой суммы и срок действия договора. Страхователь и страховщик согласовывают страховую сумму для каждого застрахованного объекта, а при страховании ответственности за причинение вреда третьим лицам страховая сумма определяется по усмотрению сторон.

Стоимость страхового полиса (страховой тариф) зависит от множества факторов: от режима работы на объекте, уровня пожарной безопасности и ценности имущества до условий хранения материалов, наличия сигнализации и охраны. Также на тариф влияют методы и технологии проведения строительных и монтажных работ, особенности конструкции объекта, свойства строительных материалов, а также квалификация и опыт проектной организации или подрядчика. Согласно Приказу Минстроя России № 421 от 04 августа 2020 года, затраты на страхование строительно-монтажных рисков могут быть включены в сметную стоимость строительства.

Однако важно помнить, что страхование не освобождает сторону от обязанности принимать необходимые меры для предотвращения наступления страхового случая. Страховщики могут отказать в возмещении, если ущерб возник из-за стихийных бедствий (если риск не прописан в договоре), военных действий, умышленных противоправных действий или грубой неосторожности страхователя, а также нарушений страхователем техники безопасности или строительных норм. При этом российская судебная практика, как показывает Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75, не всегда рассматривает несоблюдение строительных норм как грубую неосторожность, что не всегда освобождает страховщика от выплаты возмещения. Срок действия договора страхования определяется по соглашению сторон и может быть равен сроку строительства или представлять собой календарный период. Моментом вступления договора в силу является момент его заключения, а не фактического начала строительных работ.

Международный опыт страхования строительно-монтажных рисков

Глобальный строительный сектор, будучи одним из локомотивов мировой экономики, уже давно осознал критическую важность страхования как инструмента управления рисками. Международная практика страхования строительно-монтажных рисков демонстрирует более глубокую интеграцию этого механизма в строительный процесс, часто закрепленную на законодательном уровне.

На международном уровне широкое распространение получили два основных комплексных вида страхования в строительстве: «Страхование строительного предпринимателя от всех рисков» (CAR — Contractor’s All Risks) и «Страхование всех монтажных рисков» (EAR — Engineering All Risks). Оба полиса по своей сути являются «полисами от всех рисков», что означает покрытие любых внезапных и непредвиденных убытков или повреждений, не исключенных явным образом в условиях договора. Полисы CAR обычно охватывают строительные работы, а EAR — монтаж оборудования, но их суть схожа: они обеспечивают всестороннюю защиту от широкого спектра опасностей, включая природные катаклизмы, ошибки персонала, повреждение оборудования и ответственность перед третьими лицами.

Примечательно, что во многих развитых странах страхование СМР является законодательно обязательным. Примерами таких юрисдикций служат Канада, США, Италия, Финляндия, Испания, Франция и Австралия. В этих странах не только строители, но и часто проектировщики, и даже владельцы объектов обязаны иметь соответствующее страховое покрытие. Это свидетельствует о зрелости рынка и глубоком понимании роли страхования в обеспечении устойчивости строительной отрасли на государственном уровне.

Таблица 1.1: Сравнительный анализ CAR и EAR полисов

Характеристика	Contractor’s All Risks (CAR)	Engineering All Risks (EAR)
Основной объект	Гражданское строительство (здания, мосты, дороги, дамбы)	Монтаж машин, оборудования и установок
Покрываемые риски	Все риски, не исключенные явным образом	Все риски, не исключенные явным образом
Типичные убытки	Повреждение строительных конструкций, материалов	Поломка оборудования, ошибки при монтаже
Дополнительное покрытие	Ответственность перед третьими лицами, оборудование строительной площадки	Ответственность перед третьими лицами, испытания оборудования

Сравнительный анализ подходов к страхованию СМР в РФ и за рубежом позволяет выявить ключевые отличия и определить возможные пути совершенствования российской практики:

1. Обязательность vs. добровольность: Главное отличие заключается в преимущественно добровольном характере страхования СМР в России, за исключением случаев, когда это требование исходит от государственного или муниципального заказчика. За рубежом часто существует прямое законодательное предписание, что приводит к тому, что в РФ часть проектов остается незастрахованной, и это увеличивает системные риски для экономики.
2. Широта покрытия: Международные полисы CAR/EAR традиционно предлагают очень широкое покрытие «от всех рисков», что упрощает понимание и унифицирует процесс страхования. Российские полисы, хотя и стремятся к комплексности, могут быть более фрагментированы, требуя более детального изучения условий по каждому конкретному риску.
3. Культура риск-менеджмента: В странах с обязательным страхованием СМР укоренилась более развитая культура риск-менеджмента, где страхование воспринимается не как «налог», а как неотъемлемая часть профессиональной деятельности. Привлечение страховщика на ранних стадиях проекта для консультаций по превентивным мерам является общепринятой практикой.
4. Развитие судебной практики: Зарубежная судебная практика по страховым спорам в строительстве, как правило, более обширна и унифицирована, что создает большую предсказуемость для всех участников рынка. В России, несмотря на наличие важных прецедентов (как Информационное письмо ВАС РФ № 75), остается пространство для дальнейшего развития и систематизации.

Пути совершенствования российской практики могли бы включать:

• Расширение сферы обязательного страхования: Рассмотрение возможности введения обязательного страхования для определенных категорий строительных объектов или проектов, что повысит общую защищенность рынка.
• Унификация страховых продуктов: Разработка стандартизированных, комплексных страховых продуктов, аналогичных CAR/EAR, для упрощения выбора и повышения прозрачности.
• Повышение культуры риск-менеджмента: Проведение образовательных программ для участников строительной отрасли о преимуществах и возможностях страхования СМР, стимулирование интеграции страховщиков в процесс управления рисками на ранних этапах проекта.
• Дальнейшее совершенствование законодательной и судебной базы: Уточнение норм, касающихся трактовки грубой неосторожности, а также развитие механизмов досудебного урегулирования споров.

Классификация, оценка и методы управления строительно-монтажными рисками

В сложном мире строительства, где каждый проект — это уникальное сочетание инженерной мысли, человеческого труда и природных факторов, понимание и управление рисками становится не просто задачей, а искусством выживания. От мелких сбоев до крупномасштабных катастроф — каждый строительный процесс подвержен множеству угроз, которые требуют систематизации, оценки и активного управления.

Виды и детализированная классификация строительно-монтажных рисков

Строительно-монтажные риски (СМР) представляют собой многогранный комплекс угроз, способных привести к случайной гибели, повреждению имущества или возникновению ответственности за причинение вреда на различных этапах строительных или ремонтных работ. Для эффективного управления ими необходима четкая классификация.

Объекты, подлежащие страхованию СМР, охватывают широкий спектр активов, участвующих в строительном процессе:

• Объекты строительно-монтажных работ: Это само строящееся или ремонтируемое имущество — здания, сооружения, конструкции, а также монтируемое оборудование и строительные материалы, находящиеся на площадке.
• Строительная техника и оборудование: Краны, экскаваторы, бетономешалки и прочие машины, используемые непосредственно на строительной площадке.
• Оборудование строительной площадки и временные сооружения: Включает в себя строительные леса, опалубку, временные инженерные сети, бытовки, ограждения, которые хоть и являются вспомогательными, но без них процесс строительства невозможен.
• Существующее имущество: Имущество, находящееся на стройплощадке или вблизи нее, принадлежащее заказчику или подрядчику, которое может быть повреждено в результате строительных работ.
• Расходы по расчистке территории от обломков: Важный аспект, который часто упускается, но может составить значительную часть убытков после крупного страхового случая.

Классификация рисков по источнику возникновения и характеру ущерба позволяет взглянуть на них с разных ракурсов:

• Чистые риски: Характеризуются возможностью только ущерба или его отсутствия. Примерами являются стихийные бедствия (землетрясения, наводнения), аварии, пожары, кражи. Здесь нет возможности получить выгоду, только понести потери.
• Спекулятивные риски: Допускают как положительный, так и отрицательный результат. К ним относятся, например, риски изменения цен на строительные материалы или курсов валют, которые могут как принести дополнительную прибыль, так и привести к убыткам.
• Внутренние риски проекта: Возникают внутри самого проекта и связаны с его реализацией. Это ошибки проектирования, недостаточная квалификация персонала, несоблюдение технологий, низкое качество материалов, проблемы с безопасностью объекта. Они могут быть финансовыми (перерасход бюджета), временными (срыв сроков) или качественными (дефекты работ).
• Внешние риски проекта: Связаны с факторами, находящимися вне прямого контроля проекта. Это изменения в законодательстве, влияние внешних участников (поставщиков, субподрядчиков), форс-мажорные обстоятельства (эпидемии, политические решения), а также ограничения со стороны государственных регуляторов.
• Проектные риски: Любые риски, способные оказать влияние на достижение целей проекта (сроки, бюджет, качество).
• Бизнес-риски: Оказывают влияние на операционную деятельность компании в целом, а не только на конкретный проект.
• Риски окружающей среды: Внешние по отношению к проекту, но непосредственно влияющие на его цели, например, загрязнение окружающей среды в ходе строительства или неожиданные археологические находки.
• Внутренние риски каждого участника строительной цепи: Ошибки, некомпетентность или недобросовестность любого звена — от архитектора до субподрядчика.

Детализированный перечень конкретных видов строительно-монтажных рисков, подлежащих страхованию:

1. Повреждение огнем, взрывом: Включает не только пожары, но и взрывы (в том числе при сварке), короткие замыкания, перенапряжения в электросети. Пожар, к сожалению, является одним из наиболее частых страховых случаев в недвижимости. Например, стоимость строительства стандартного эллинга может составлять 10 млн рублей, а активная система пожаротушения, способная предотвратить катастрофу, увеличивает ее на 10-20 млн рублей, подчеркивая масштаб потенциальных убытков.
2. Стихийные бедствия: Наводнения, землетрясения, бури, ураганы, оседание и просадка грунта, оползни, обвалы, сели. Эти риски часто имеют катастрофический характер и требуют значительных ресурсов для восстановления.
3. Аварии инженерных сетей: Повреждения водопровода, газопровода, теплосети, что может привести к затоплениям, взрывам и прочим серьезным последствиям.
4. Аварии и внешние воздействия: Падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств, обрушение объекта, падение предметов, взрыв оборудования.
5. Противоправные действия третьих лиц: Кражи, умышленное повреждение или уничтожение имущества, вандализм. Кражи и утрата материалов (металл, кабельная продукция, дорогостоящее оборудование) — один из самых распространенных рисков на стройке.
6. Ошибки персонала при проведении строительно-монтажных работ: Человеческий фактор остается критическим. По данным статистики, до 70% всех инцидентов связаны с недостатком знаний или невнимательностью сотрудников. Например, падение с высоты, часто из-за отсутствия СИЗ, является причиной травм или гибели почти в каждом четвертом случае.
7. Ошибки проектирования и строительных работ, дефекты монтажа: Неправильный выбор фундамента, недооценка типа грунта, несоблюдение технологий (например, при укладке кровельных материалов) могут привести к серьезным деформациям и повреждениям здания.
8. Гражданская ответственность: За причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и окружающей среде в ходе строительных работ.
9. Послепусковые гарантийные обязательства (ППГО): Ошибки или недочеты, выявленные в период гарантийной эксплуатации объекта после его сдачи. Гарантийный срок на строительные работы, согласно статьям 724 и 756 ГК РФ, устанавливается договором и составляет не менее двух, а чаще пять лет (в долевом строительстве — пять лет со дня передачи объекта). Страхование ППГО защищает от расходов на устранение таких дефектов.
10. Дополнительные расходы: Затраты на привлечение экспертов, восстановление документации, расчистку территории от обломков после страхового случая.
11. Риски, связанные с монтажом оборудования: Поломки из-за ошибок установки, использования некачественных креплений, а также внешних воздействий (например, сильного ветра), которые могут привести к значительным убыткам.
12. Риски несвоевременного завершения строительно-монтажных работ: Задержки, вызванные природными катаклизмами, отсутствием материалов или другими факторами, могут привести к финансовым потерям, включая неустойки и дополнительные работы.
13. Финансовые риски: Перерасход бюджета, недостаток финансирования, неудачные инвестиции, изменение налогообложения.
14. Временные риски: Несвоевременность принятия решений, срыв сроков выполнения отдельных этапов или всего проекта.
15. Качественные риски: Несоответствие квалификации персонала, нарушение технологии, низкое качество инженерных изысканий.

Методы оценки рисков в строительстве

Оценка рисков — это не просто формальность, а фундаментальная часть бизнес-стратегии и критически важный этап в управлении любым строительным проектом. Без понимания природы и масштаба потенциальных угроз невозможно выработать эффективные меры по их минимизации. Задача оценки заключается в систематическом анализе рисков по таким показателям, как вероятность наступления (реализации), объектно-субъектная принадлежность, возможный ущерб, а также суммарный риск на общий объем запланированных работ.

Основные методы оценки рисков можно разделить на две большие категории:

1. Качественная оценка: Этот подход ориентирован на идентификацию рисков, определение их характера и потенциального влияния без точных числовых значений.
   • Метод экспертных оценок: Основан на сборе и анализе мнений группы компетентных экспертов (инженеры, юристы, финансисты, специалисты по безопасности) относительно вероятности наступления рисков и их возможных последствий. Мнения могут быть получены путем опросов, мозговых штурмов, метода Дельфи. Результаты часто представляются в виде матрицы рисков, где по осям откладываются вероятность и воздействие.
   • SWOT-анализ: Хотя это более общий стратегический инструмент, он может быть адаптирован для качественной оценки рисков. Сильные (Strengths) и слабые (Weaknesses) стороны проекта помогают выявить внутренние риски, а возможности (Opportunities) и угрозы (Threats) — внешние.
   • Анализ контрольных списков (чек-листов): Использование заранее разработанных перечней потенциальных рисков, основанных на опыте предыдущих проектов.
2. Количественная оценка: Направлена на измерение рисков в числовом выражении, что позволяет более точно прогнозировать потенциальные убытки.
   • Метод анализа чувствительности: Изучает, как изменение одного или нескольких параметров проекта (например, стоимость материалов, сроки, процентные ставки) влияет на ключевые показатели проекта (например, чистая приведенная стоимость, внутренняя норма доходности). Этот метод помогает выявить наиболее критичные переменные.
   • Дерево вероятностей: Графическое представление всех возможных исходов решения и их вероятностей. Позволяет последовательно анализировать альтернативные варианты действий и соответствующие им риски.
   • Методология Value-at-Risk (VaR): Вероятностно-статистический подход, широко используемый в финансовой сфере, но применимый и в строительстве. VaR определяет максимальный ожидаемый убыток с заданной вероятностью за определенный период времени. Например, VaR в 5% на 1 месяц означает, что существует 5% вероятность того, что убытки превысят определенную сумму в течение следующего месяца.
   • Модели полной оценки риска (CRA – Comprehensive Risk Assessment): Эти модели основаны на признании количественно различных категорий риска и интегрируют различные методы для получения всесторонней оценки. Они могут включать статистические методы, имитационное моделирование (например, метод Монте-Карло) для анализа сложных систем с множеством переменных.
   • Прогнозирование риска: Целью является предвидение возможных рисков, оценка степени их влияния и выработка мер по уменьшению последствий. Это может включать статистический анализ прошлых данных, трендовый анализ и сценарное моделирование.
   • Анализ рисков на стадии планирования: Критически важен, так как позволяет сохранить контроль процесса, гарантировать качество, предотвратить увеличение бюджета и сроков работ еще до их начала. Раннее выявление рисков дает больше возможностей для их смягчения.

Факторы, влияющие на оценку риска:

Эффективность оценки рисков значительно зависит от учета специфических факторов каждого проекта:

• Репутация и опыт подрядчика: Надежные подрядчики с подтвержденным опытом имеют более низкие риски.
• Вид строительного объекта и методы его возведения: Строительство уникальных или технически сложных объектов (например, высотных зданий, мостов) сопряжено с более высокими рисками, чем типовое жилое строительство.
• Методы ведения строительно-монтажных работ: Применение инновационных, но не проверенных технологий может повышать риск.
• Зона строительства и место расположения строительной площадки: Сейсмическая активность, наличие грунтовых вод, близость к существующим сооружениям или историческим объектам.
• Уровень пожарной безопасности, наличие сигнализации и охраны: Эти меры напрямую влияют на вероятность и масштаб ущерба от пожаров и краж.
• Степень подверженности площадки рискам воздействия окружающей среды: Наводнения, ураганы, оползни.
• Технические данные проекта, генеральный план стройплощадки, отчеты инженерно-геологических изысканий: Детальная техническая документация является основой для точной оценки.

Для обеспечения объективности и полноты оценки рисков рекомендуется привлекать независимых сметчиков и экономистов для проверки соответствия сметы рыночным ценам и реалистичности заложенных бюджетов. Это позволяет избежать как недооценки, так и переоценки рисков, что критично для адекватного планирования и страхования.

Методы управления и минимизации строительно-монтажных рисков

Управление рисками — это не просто реакция на произошедшее, а проактивный и комплексный процесс, направленный на уменьшение уровня или вероятности потерь, их компенсацию или предупреждение. В динамичной среде строительства для достижения эффективного результата редко используется один метод; чаще всего применяется совокупность приемов на всех стадиях проекта.

Основные стратегии управления и минимизации рисков:

1. Принятие риска (акцептирование): Эта стратегия применяется, когда вероятность и воздействие риска невелики, а затраты на его устранение превышают потенциальные выгоды. Организация осознает риск и принимает его потенциальные последствия без дальнейших действий по смягчению. Это может быть пассивное принятие (ничего не делается) или активное (создание резервов на случай реализации риска).
2. Избегание риска (уклонение): Самый радикальный способ, предполагающий полный отказ от действий, несущих потенциальный риск. Например, отказ от использования непроверенных технологий или строительства в сейсмически опасных регионах. Этот метод наиболее эффективен на стадии подготовки проекта, когда еще можно внести кардинальные изменения.
3. Снижение/Сокращение риска: Комплекс мер по минимизации вероятности наступления риска или уменьшению его воздействия. Это наиболее распространенная и многогранная стратегия.
   • Превентивные меры:
     • Регулярный мониторинг процесса строительства: Постоянный контроль за соблюдением технологий, сроков, качества работ позволяет своевременно выявлять отклонения.
     • Профессиональное управление СМР с использованием страхования и инструментов риск-менеджмента: Интеграция страховых компаний в процесс планирования и реализации проекта для консультаций и экспертной поддержки.
     • Привлечение страховщика на этапе проектирования: Консультации по защитным и предупредительным мероприятиям (например, установка систем сигнализации, пожаротушения, использование более прочных материалов). Это может не только повысить безопасность, но и снизить страховые премии.
     • Внедрение протоколов безопасности: Строгое соблюдение норм охраны труда, проведение регулярного технического обслуживания оборудования, усиление мер безопасности на объекте.
     • Обучение персонала: До 70% инцидентов на стройке происходят из-за недостатка знаний или квалификации. Регулярные тренинги, повышение квалификации, инструктажи по технике безопасности критически важны.
     • Использование защитного оборудования (СИЗ): До 50% пострадавших в несчастных случаях не использовали средства индивидуальной защиты. Строгий контроль за применением касок, страховочных поясов, защитных очков.
     • Регулярные проверки объектов: 60% несчастных случаев можно предотвратить своевременным выявлением неисправностей оборудования, дефектов конструкций, нарушений правил хранения материалов.
     • Определение уровня и допустимых пределов изменений: По таким характеристикам, как надежность процесса, общий объем работ, возможные затраты на восстановление.
     • Заложение в бюджет проекта затрат на восстановление: Рекомендуется резервировать не менее 5% бюджета проекта на покрытие непредвиденных расходов, связанных с реализацией рисков.
     • Развитие культуры осознания рисков: Вовлечение всего персонала в процесс идентификации и управления рисками, поощрение инициативы по улучшению безопасности.
   • Технические меры: Использование специальных устройств и приспособлений, уменьшающих вероятность негативных событий или минимизирующих потери. Они могут быть пассивными (запасные выходы, огнеупорные конструкции, аварийное освещение) или активными (системы автоматического пожаротушения, датчики утечек газа, системы обнаружения опасностей).
4. Передача риска (трансфер): Передача финансовой ответственности за риск другой стороне.
   • Страхование: Классический пример передачи риска. Страховая компания берет на себя обязательство возместить убытки при наступлении страхового случая за счет уплаченной страхователем премии.
   • Заключение контрактов: Риск может быть передан через различные виды договоров:
     • Строительные контракты: Например, включение в договор подряда пункта о полной ответственности подрядчика за все риски, связанные с выполнением работ.
     • Договоры аренды: Передача рисков повреждения арендованной техники или оборудования арендатору.
     • Контракты на хранение и перевозку грузов: Передача ответственности за сохранность материалов логистическим компаниям.
     • Контракты продажи, обслуживания, снабжения: Условия поставки, гарантийные обязательства, ответственность за дефекты продукции.

     Преимущество передачи риска через контракты заключается в том, что потери, значительные для передающей стороны, могут быть незначительными для принимающей, или принимающая сторона может быть в лучшей позиции для контроля рисков (например, специализированные логистические компании).

5. Самострахование (резервирование): Создание собственных резервных фондов внутри организации для покрытия возможных убытков от рисковых ситуаций. Это может включать формирование резервного (страхового) фонда предприятия, целевых резервов на покрытие определенных видов рисков, или выделение резервных объемов финансовых ресурсов в системе бюджетов проекта. Этот метод подходит для рисков с относительно небольшой вероятностью, но значительным потенциальным ущербом, который компания может поглотить самостоятельно.
6. Распределение рисков: Разделение рисков между несколькими участниками проекта (например, через консорциум или совместное предприятие) или диверсификация деятельности, чтобы не зависеть от одного источника дохода или проекта.
7. Хеджирование: Использование финансовых инструментов для компенсации убытков от неблагоприятного изменения цен, процентных ставок или курсов валют. Например, закупка материалов по фиксированной цене через форвардный контракт для защиты от роста цен.
8. Планирование действий в чрезвычайных ситуациях: Разработка детальных планов и протоколов, которые необходимо предпринять в случае наступления риска. Это может включать аварийные планы, планы эвакуации, резервные пути снабжения или альтернативные подрядчики.

Эффективное управление рисками требует постоянного мониторинга, гибкости и способности адаптироваться к изменяющимся условиям проекта и внешней среды.

Российский рынок страхования СМР: современное состояние, проблемы и перспективы развития

Российский рынок страхования строительно-монтажных рисков (СМР) находится на этапе активного формирования и адаптации к меняющимся экономическим реалиям. С одной стороны, строительный сектор переживает настоящий бум, особенно в сфере жилищного и инфраструктурного строительства. С другой стороны, культура риск-менеджмента и страхования в строительстве еще не достигла того уровня зрелости, который наблюдается в развитых странах. Эта глава призвана проанализировать текущее состояние рынка, выявить его проблемы и предложить научно обоснованные пути совершенствования, включая внедрение инновационных решений.

Динамика и основные тенденции российского рынка страхования строительно-монтажных рисков

За последние 5-10 лет российский рынок страхования СМР демонстрировал неоднозначную динамику, отражая как общие экономические тенденции, так и специфику строительной отрасли. Несмотря на преимущественно добровольный характер, «строительный бум» последних лет, стимулированный государственными программами (например, льготная ипотека, национальные проекты), привел к росту интереса к этому виду страхования. Строительные фирмы, осознавая масштабы потенциальных убытков, все чаще обращаются к страхованию для защиты своих интересов и инвестиций.

Динамика объема премий и выплат:

Анализ статистических данных Центрального банка РФ и Всероссийского союза страховщиков (ВСС) за период с 2015 по 2024 год показывает следующую картину:

• Объем премий: После небольшого спада в периоды экономических кризисов (например, 2020 год из-за пандемии), рынок СМР демонстрирует постепенный, но устойчивый рост. Этот рост поддерживается увеличением объемов строительства и повышением осведомленности участников рынка о необходимости страхования. Однако доля страхования СМР в общем портфеле имущественного страхования остается относительно небольшой по сравнению с другими видами.
• Объем выплат: Колебания объема выплат коррелируют с уровнем аварийности и наступлением крупных страховых случаев. Важно отметить, что отношение выплат к премиям (уровень убыточности) является ключевым показателем для страховщиков, и в сегменте СМР оно может быть достаточно высоким из-за значительности потенциальных убытков.
• Количество договоров: Наблюдается тенденция к увеличению числа заключаемых договоров, что свидетельствует о расширении клиентской базы и проникновении страховых услуг в более широкий круг строительных проектов, включая менее масштабные.

Основные изменения и ключевые игроки рынка:

Рынок СМР в России представлен крупными универсальными страховыми компаниями, обладающими достаточными финансовыми резервами и опытом работы со сложными корпоративными клиентами. Среди них можно выделить таких игроков, как СОГАЗ, АльфаСтрахование, РЕСО-Гарантия, Ингосстрах, СберСтрахование. Эти компании активно развивают свои продуктовые линейки, предлагая комплексные решения, которые часто выходят за рамки стандартного СМР, включая страхование гражданской ответственности, послепусковых гарантийных обязательств и даже рисков, связанных с задержкой сроков строительства.

Влияние экономической ситуации и «строительного бума»:

«Строительный бум» последних лет, особенно в жилищном секторе, стал основным драйвером роста рынка СМР. Приток инвестиций, государственная поддержка и увеличение спроса на жилье стимулировали активность застройщиков. Однако экономическая нестабильность, колебания цен на строительные материалы, инфляция и изменения процентных ставок создают дополнительные спекулятивные риски, которые также могут быть предметом страхования. Влияние этих факторов делает рынок СМР чувствительным к макроэкономическим шокам, но одновременно повышает спрос на более сложные и гибкие страховые продукты.

Проблемы и вызовы в сфере страхования СМР в России

Несмотря на положительную динамику, российский рынок страхования строительно-монтажных рисков сталкивается с рядом системных проблем и вызовов, которые сдерживают его полноценное развитие.

1. Законодательные и регуляторные пробелы:
   • Необязательный характер страхования: Как уже отмечалось, преимущественно добровольный характер страхования СМР приводит к тому, что значительная часть строительных проектов остается незастрахованной, особенно в сегменте малого и среднего бизнеса. Это увеличивает системные риски и снижает общую финансовую защищенность отрасли.
   • Недостаточная детализация в нормативной базе: Хотя Гражданский кодекс РФ закладывает основу, отсутствие более детализированных подзаконных актов или специальных федеральных законов, регулирующих именно страхование СМР, создает пространство для разночтений и спорных ситуаций.
   • Разнообразие требований заказчиков: Отсутствие единых стандартов требований к страхованию СМР со стороны государственных, муниципальных и крупных коммерческих заказчиков усложняет процесс для подрядчиков и страховщиков, требуя индивидуальной адаптации условий.
2. Ключевые проблемы для страховщиков и страхователей:
   • Урегулирование убытков: Процесс урегулирования убытков по СМР договорам часто бывает сложным и длительным. Это связано с необходимостью проведения дорогостоящих экспертиз, оценки масштаба ущерба, установления причинно-следственных связей. Спорные ситуации с отказами в выплатах возникают из-за неполного предоставления документов, трактовки условий договора, а также оценки степени «грубой неосторожности» страхователя. Судебная практика, хоть и развивается, не всегда дает однозначные ответы, что увеличивает юридические риски для обеих сторон.
   • Недооценка рисков страхователями: Многие строительные компании, особенно небольшие, недооценивают полный спектр рисков или считают страхование излишней статьей расходов. Это приводит к выбору минимального покрытия или полному отказу от страхования, что оборачивается катастрофическими последствиями при наступлении страхового случая.
   • Нехватка квалифицированных кадров: Как у страховщиков, так и у страхователей существует дефицит специалистов, глубоко разбирающихся в специфике строительных технологий, инженерных изысканий и тонкостях риск-менеджмента в строительстве.
   • Сложность оценки страховой стоимости: Определение адекватной страховой суммы для сложного и динамичного строительного проекта требует высокой квалификации и может стать источником разногласий.
   • Непрозрачность рынка субподряда: Разветвленная система субподрядчиков и отсутствие четкой ответственности между ними усложняет процесс страхования и урегулирования убытков.
3. Уровень осведомленности участников строительного процесса:
   • Несмотря на активизацию рынка, уровень осведомленности большинства участников строительного процесса о возможностях и преимуществах страхования СМР остается недостаточным. Многие воспринимают страхование как дополнительную финансовую нагрузку, а не как инструмент защиты и повышения устойчивости бизнеса.
   • Отсутствует системная работа по популяризации риск-менеджмента и страховой культуры среди строительных компаний, инвесторов и даже государственных заказчиков.

Эти проблемы требуют комплексного подхода к решению, включающего как совершенствование законодательства, так и развитие рыночных механизмов и образовательных инициатив.

Инновационные подходы и перспективы развития страхования СМР

В условиях цифровой трансформации экономики и развития строительных технологий, рынок страхования строительно-монтажных рисков в России обладает значительным потенциалом для инновационного развития. Внедрение передовых решений способно кардинально повысить эффективность, прозрачность и доступность страховых услуг.

Потенциал применения цифровых решений и технологий:

1. BIM-моделирование (Building Information Modeling): Информационное моделирование зданий предоставляет комплексную цифровую модель объекта на всех этапах его жизненного цикла.
   • Повышение точности оценки рисков: BIM-модели позволяют детально анализировать проектные решения, выявлять потенциальные коллизии и уязвимости еще на стадии проектирования, что делает оценку рисков более точной и обоснованной.
   • Визуализация и мониторинг: С помощью BIM можно отслеживать ход строительства в режиме реального времени, контролировать соблюдение технологий и выявлять отклонения, что является мощным инструментом превентивного риск-менеджмента.
   • Упрощение урегулирования убытков: В случае наступления страхового случая, BIM-модель предоставляет исчерпывающую информацию о состоянии объекта до и после происшествия, ускоряя процесс оценки ущерба и страховых выплат.
2. Интернет вещей (IoT) и телематика: Внедрение датчиков и сенсоров на строительной площадке.
   • Мониторинг состояния оборудования: IoT-датчики могут отслеживать рабочее состояние строительной техники, выявлять предотказные состояния, предотвращая аварии и поломки.
   • Контроль условий окружающей среды: Датчики температуры, влажности, вибрации могут предупреждать о неблагоприятных условиях, влияющих на качество материалов или безопасность конструкций (например, риск замерзания бетона).
   • Безопасность персонала: Носимые устройства для рабочих могут отслеживать их местоположение, падения, вход в опасные зоны, существенно повышая безопасность труда.
   • Мониторинг сохранности материалов: Датчики на складах материалов могут сигнализировать о несанкционированном доступе или нарушении условий хранения.
3. Блокчейн для смарт-контрактов: Технология распределенного реестра может трансформировать процесс заключения и исполнения страховых договоров.
   • Прозрачность и неизменность: Смарт-контракты, основанные на блокчейне, обеспечивают полную прозрачность условий договора и невозможность их изменения задним числом.
   • Автоматизация выплат: При наступлении заранее определенных условий (например, подтверждение экспертизой факта пожара), смарт-контракт может автоматически инициировать страховую выплату, исключая человеческий фактор и ускоряя процесс.
   • Снижение административных издержек: Автоматизация процессов снижает необходимость в посредниках и бюрократических процедурах.

Инновационные подходы к формированию страховых продуктов и взаимодействию:

• Параметрическое страхование: Вместо оценки фактического ущерба, выплаты привязываются к заранее определенным параметрам (например, интенсивность землетрясения, уровень паводка, скорость ветра), измеряемым независимыми источниками. Это ускоряет выплаты, так как не требуется длительная экспертиза.
• Гибкие, модульные продукты: Создание конструкторов страховых полисов, позволяющих страхователям выбирать только те риски, которые для них наиболее актуальны, и адаптировать покрытие под специфику каждого проекта.
• Использование Big Data и машинного обучения: Анализ огромных объемов данных (история проектов, климатические данные, статистика аварий, информация о подрядчиках) для более точной оценки рисков, персонализации тарифов и прогнозирования потенциальных проблем.
• Превентивное страхование («Insurance-as-a-Service»): Страховщики не просто возмещают ущерб, но и активно участвуют в его предотвращении. Предоставление услуг по риск-аудиту, внедрению систем безопасности, обучению персонала, что ведет к снижению вероятности страховых случаев и укреплению партнерских отношений.

Предложения по совершенствованию системы страхования строительно-монтажных рисков в РФ:

1. Законодательные инициативы:
   • Рассмотреть возможность введения обязательного страхования СМР для крупных инфраструктурных проектов и объектов повышенной опасности, аналогично международной практике.
   • Разработать стандартизированные требования к договорам страхования СМР для государственных и муниципальных закупок.
   • Уточнить и детализировать законодательные нормы, касающиеся «грубой неосторожности» страхователя, с учетом специфики строительных рисков.
2. Развитие рыночной инфраструктуры:
   • Создание единой базы данных по строительным рискам и страховым случаям для повышения прозрачности и точности оценки рисков.
   • Стимулирование развития перестрахования СМР внутри страны для увеличения емкости рынка и снижения зависимости от иностранных перестраховщиков.
   • Разработка отраслевых стандартов и лучших практик в области риск-менеджмента для строительных компаний.
3. Образование и просвещение:
   • Проведение регулярных образовательных программ и семинаров для застройщиков, подрядчиков, проектировщиков о преимуществах страхования СМР и эффективных методах риск-менеджмента.
   • Интеграция курсов по страхованию и риск-менеджменту в строительных вузах и колледжах.
4. Внедрение инноваций:
   • Государственная поддержка пилотных проектов по внедрению BIM-моделирования, IoT и блокчейна в страхование СМР.
   • Стимулирование страховых компаний к инвестициям в R&D для разработки новых страховых продуктов и цифровых решений.

Реализация этих предложений позволит не только укрепить российский рынок страхования СМР, но и существенно повысить устойчивость и безопасность всей строительной отрасли, сделав ее более предсказуемой и привлекательной для инвестиций.

Заключение

Проведенное исследование сущности, видов, методов управления и оценки рынка страхования строительно-монтажных рисков позволило всесторонне рассмотреть этот сложный и многогранный феномен, подтвердив его критическую важность для устойчивого развития строительной отрасли. Поставленная цель дипломной работы — проведение глубокого академического анализа для разработки научно обоснованных рекомендаций — была успешно достигнута через последовательное решение поставленных задач.

В ходе исследования было установлено, что страхование СМР является не просто финансовым инструментом, а ключевым механизмом минимизации потенциальных убытков, защиты инвестиций и обеспечения финансовой стабильности всех участников строительного процесса. Оно снижает нагрузку на бюджеты, способствует динамичному развитию компаний и косвенно стимулирует повышение стандартов безопасности. Правовая природа страхования СМР в России, несмотря на преимущественно добровольный характер, регламентируется Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом «Об организации страхового дела», а также формируется требованиями государственных и муниципальных заказчиков. Сравнительный анализ с международной практикой, где страхование СМР зачастую является обязательным, выявил потенциальные направления для совершенствования российской нормативной базы.

Детализированная классификация рисков позволила систематизировать множество угроз, от стихийных бедствий и технических аварий до ошибок персонала и послепусковых гарантийных обязательств, подчеркнув их специфику и многофакторность. Эффективная оценка рисков, использующая как качественные (экспертные оценки, SWOT-анализ), так и количественные методы (анализ чувствительности, VaR), является фундаментом для принятия обоснованных управленческих решений. Комплексный подход к управлению рисками, включающий стратегии принятия, избегания, снижения (через превентивные и технические меры), передачи (страхование, контракты) и самострахования, был подробно рассмотрен как наиболее эффективный путь минимизации потерь.

Анализ российского рынка страхования СМР за последние 5-10 лет показал его постепенный рост, обусловленный строительным бумом, но также выявил ряд существенных проблем: законодательные пробелы, недостаточная осведомленность участников рынка, сложности в урегулировании убытков и нехватка квалифицированных кадров.

Основные выводы исследования:

1. Страхование СМР является неотъемлемым элементом современного строительного процесса, обеспечивающим финансовую безопасность и стабильность в условиях высокой рискоемкости отрасли.
2. Российская нормативно-правовая база, хотя и закладывает основы, требует дальнейшей детализации и гармонизации с передовым международным опытом, особенно в части обязательности страхования для определенных категорий проектов.
3. Комплексная классификация и адекватная оценка рисков являются критически важными для выбора эффективных методов управления и минимизации потенциальных потерь.
4. Российский рынок СМР демонстрирует потенциал роста, но сталкивается с системными вызовами, требующими скоординированных действий со стороны законодателей, регуляторов и участников рынка.

Ключевые рекомендации по развитию и совершенствованию страхования строительно-монтажных рисков в России:

1. Законодательное совершенствование: Рассмотрение возможности частичного или полного введения обязательного страхования СМР для крупных и социально значимых объектов, а также унификация требований к страхованию в рамках государственных закупок.
2. Повышение риск-культуры: Разработка и внедрение образовательных программ для участников строительной отрасли, направленных на повышение осведомленности о преимуществах страхования и методах риск-менеджмента.
3. Интеграция инноваций: Активное внедрение цифровых технологий (BIM-моделирование, IoT, блокчейн) для повышения точности оценки рисков, автоматизации процессов и создания более гибких и эффективных страховых продуктов.
4. Развитие партнерства: Стимулирование более тесного взаимодействия между страховщиками, застройщиками, проектировщиками и надзорными органами на всех этапах строительного проекта.
5. Совершенствование урегулирования убытков: Упрощение процедур, разработка четких критериев для страховых выплат и развитие механизмов досудебного разрешения споров.

Перспективные направления для дальнейших исследований:

• Глубокий анализ влияния внедрения BIM-моделирования и IoT на убыточность и тарифную политику в страховании СМР.
• Исследование возможности применения искусственного интеллекта для прогнозирования строительных рисков и автоматизации андеррайтинга.
• Детальный сравнительный анализ эффективности различных моделей обязательного страхования СМР в мировой практике и возможности их адаптации к российским условиям.
• Изучение психологических аспектов принятия решений о страховании в строительной отрасли и разработка стратегий стимулирования спроса на страховые продукты.

Таким образом, страхование строительно-монтажных рисков является динамично развивающимся сегментом, чье эффективное функционирование напрямую влияет на устойчивость и прогресс всей строительной отрасли. Дальнейшее развитие этого направления, основанное на глубоком анализе, инновациях и конструктивном диалоге всех заинтересованных сторон, позволит создать более надежную и предсказуемую среду для реализации самых амбициозных строительных проектов в России.

Список использованной литературы

1. Ахвледиани Ю.Т., Шахов В.В. Страхование. Москва: Инфра-М, 2005.
2. Балабанов И.Т., Балабанова А.И. Страхование. Санкт-Петербург: Питер, 2007.
3. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. Москва: Юнити-Дана, 2004.
4. Страхование / под ред. Федоровой Т.А. Москва: Экономитъ, 2007.
5. Чернова Г.В. Страхование. Москва: Велби, 2008.
6. Страхование строительно-монтажных рисков: в каких случаях необходимо и как провести. URL: https://sbis.ru/articles/strahovanie-stroitelno-montazhnyh-riskov (дата обращения: 17.10.2025).
7. Страхование строительно-монтажных работ (СМР). URL: https://stroi-reestr.ru/strahovanie-smr/ (дата обращения: 17.10.2025).
8. Страхование строительно-монтажных рисков, как неотъемлемая часть строительного процесса // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovanie-stroitelno-montazhnyh-riskov-kak-neotemlemaya-chast-stroitelnogo-protsessa (дата обращения: 17.10.2025).
9. Порядок оформления и виды страхования строительных рисков, объекты защиты. URL: https://progress-strahovanie.ru/stati/poryadok-oformleniya-i-vidy-strahovaniya-stroitelnyh-riskov-obekty-zashchity/ (дата обращения: 17.10.2025).
10. Страхование строительно-монтажных рисков. URL: https://www.sogaz.ru/corporate/property/smr/ (дата обращения: 17.10.2025).
11. Страхование строительно-монтажных рисков: страхование СМР и ответственности застройщика. URL: https://sberbank-ins.ru/corporate/property/smr (дата обращения: 17.10.2025).
12. Для чего нужно строительно-монтажное страхование. URL: https://bancassurance.ru/stati/dlya-chego-nuzhno-stroitelno-montazhnoe-strahovanie (дата обращения: 17.10.2025).
13. Страхование СМР в бизнесе: строительно-монтажные работы и риски. URL: https://arcomet.ru/stati/strahovanie-smr-v-biznese-stroitelno-montazhnye-raboty-i-riski (дата обращения: 17.10.2025).
14. Страхование строительно-монтажных рисков: гражданско-правовой аспект // Insur-info.ru. URL: https://www.insur-info.ru/press/103991/ (дата обращения: 17.10.2025).
15. Строительно-монтажные риски. URL: https://eurasia365.ru/ru/korporativnoe-strahovanie/stroitelno-montazhnye-riski/ (дата обращения: 17.10.2025).
16. Страхование строительно-монтажных рисков. URL: https://nsk.kz/corporate/imushchestvo/smr/ (дата обращения: 17.10.2025).
17. Страхование строительно-монтажных работ, имущества и ответственности. URL: https://www.roseltorg.ru/products/insurance/smr (дата обращения: 17.10.2025).
18. Страхование от строительно-монтажных рисков: основные понятия и термины. URL: https://www.finam.ru/dictionary/term/strahovanie-ot-stroitelno-montazhnyh-riskov/ (дата обращения: 17.10.2025).
19. Страхование строительно-монтажных рисков — страховка СМР. URL: https://soglasie.ru/business/property-insurance/smr/ (дата обращения: 17.10.2025).
20. Страхование строительно-монтажных рисков — надёжная защита объектов строительства // Euroins.ru. 2025. URL: https://www.euroins.ru/business/imushhestvo/stroitelno-montazhnye-riski/ (дата обращения: 17.10.2025).
21. Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) в РЕСО-Гарантия. 2025. URL: https://www.reso.ru/corporate/Property/SMR/ (дата обращения: 17.10.2025).
22. Страхование строительно-монтажных работ: бухучет, налоги, риски // Главбух. 2022. URL: https://www.glavbukh.ru/art/95859-strahovanie-stroitelno-montajnyh-rabot (дата обращения: 17.10.2025).
23. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ. Статья 742. Страхование объекта строительства. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/989ffc78d655f4640d6c8e312891331c17242d45/ (дата обращения: 17.10.2025).
24. Комплексное страхование строительно-монтажных рисков. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_355743/ (дата обращения: 17.10.2025).
25. О проблеме страхования и самострахования при минимизации рисков строительных проектов // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/o-probleme-strahovaniya-i-samostrahovaniya-pri-minimizatsii-riskov-stroitelnyh-proektov (дата обращения: 17.10.2025).
26. Риски несвоевременного завершения строительно-монтажных работ // Молодой ученый. 2022. URL: https://moluch.ru/archive/400/88447/ (дата обращения: 17.10.2025).
27. Финансовые риски в строительстве: перенос затрат, оценка, виды. 2024. URL: https://fincult.info/articles/finansovye-riski-v-stroitelstve-perenos-zatrat-otsenka-vidy/ (дата обращения: 17.10.2025).
28. Выбор методов снижения и минимизации рисков. URL: https://projectimo.ru/upravlenie-proektami/vybor-metodov-snizheniya-i-minimizacii-riskov.html (дата обращения: 17.10.2025).
29. Современные методики оценки рисков в строительстве // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-metodiki-otsenki-riskov-v-stroitelstve (дата обращения: 17.10.2025).
30. Методические материалы по страхованию строительных рисков (рекомендованы письмом Минстроя РФ от 30.08.1996 N ВБ-13-185/7). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_16035/ (дата обращения: 17.10.2025).
31. Классификация рисков в инвестиционно-строительной деятельности // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klassifikatsiya-riskov-v-investitsionno-stroitelnoy-deyatelnosti (дата обращения: 17.10.2025).
32. Источники рисков в строительстве // Науковедение. 2015. URL: http://naukovedenie.ru/PDF/12EVN115.pdf (дата обращения: 17.10.2025).
33. Анализ и оценка рисков строительных организаций: методический подход // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-i-otsenka-riskov-stroitelnyh-organizatsiy-metodicheskiy-podhod (дата обращения: 17.10.2025).
34. Передача рисков: как передать риски другим сторонам. 2024. URL: https://fastercapital.com/ru/content/perehacha-riskov—kak-perehach-vashi-riski-hrugim-storonam.html (дата обращения: 17.10.2025).
35. Понятие и виды инновационных рисков // Кубанский государственный университет. 2021. URL: https://www.kubsu.ru/sites/default/files/users/2091/kurs_rab_ek.pdf (дата обращения: 17.10.2025).
36. Страхование строительных рисков: виды, условия возмещения убытков. 2023. URL: https://bravosoft.ru/blog/strahovanie-stroitelnyh-riskov-vidy-usloviya-vozmeshcheniya-ubytkov/ (дата обращения: 17.10.2025).
37. Четыре практические стратегии снижения рисков для вашего бизнеса. 2023. URL: https://mywork.app/ru/blog/strategii-snizheniya-riskov/ (дата обращения: 17.10.2025).
38. Пять стратегий управления рисками // Binance Academy. 2022. URL: https://academy.binance.com/ru/articles/5-risk-management-strategies (дата обращения: 17.10.2025).
39. Снижение рисков: методы снижения рисков и их эффективность. 2024. URL: https://fastercapital.com/ru/content/snizhenie-riskov—metody-snizheniya-riskov-i-ih-effektivnost.html (дата обращения: 17.10.2025).
40. Правила страхования строительно-монтажных рисков, ред. 1.4. URL: https://www.ibgroup.ru/upload/iblock/d71/d7105263a23a411cfb6a1276a666e4a2.pdf (дата обращения: 17.10.2025).
41. Страхование строительно монтажных рисков для компаний. URL: https://nskdom.com/korporativnoe-strahovanie/stroitelno-montazhnye-riski/ (дата обращения: 17.10.2025).
42. Страхование СМР — Строительно-монтажных рисков онлайн. URL: https://kapremstrah.ru/strakhovanie-smr/ (дата обращения: 17.10.2025).
43. Страхование строительно-монтажных рисков. URL: https://www.energogarant.ru/corporate/imushchestvennoe-strahovanie/smr/ (дата обращения: 17.10.2025).