Информационные системы и технологии в банковском секторе: всесторонний обзор с акцентом на российскую специфику и ключевые тренды

Современный банковский сектор, по сути, давно перестал быть исключительно финансовым институтом в его традиционном понимании. Он превратился в сложную, динамично развивающуюся экосистему, где информационные технологии играют центральную, зачастую определяющую роль. Не просто как вспомогательный инструмент, а как фундаментальный драйвер бизнеса, основа для создания продуктов, услуг и взаимодействия с клиентами. В условиях глобальной цифровой трансформации, возрастающей конкуренции и постоянного изменения потребностей клиентов, банки вынуждены непрерывно инвестировать в инновации, автоматизацию и кибербезопасность. Именно степень зависимости от информационных технологий определяет не только эффективность и прибыльность банка, но и его конкурентоспособность и даже выживаемость на рынке.

Цель настоящего доклада — предоставить исчерпывающий обзор информационных систем и технологий в банковском секторе, уделяя особое внимание российской специфике, регуляторной среде и актуальным трендам. Мы рассмотрим основные типы и архитектуры банковских ИС, факторы их проектирования и внедрения, ключевые аспекты информационной безопасности, особенности управления IT-проектами и, конечно же, проанализируем текущие тенденции развития, такие как финтех, искусственный интеллект, блокчейн и цифровизация розничного обслуживания. В заключение будет обобщено влияние автоматизированных систем на повышение эффективности работы с клиентами и оптимизацию внутренних бизнес-процессов.

Основные типы и архитектуры информационных систем в банковской деятельности

В основе любой современной банковской деятельности лежит сложная, многоуровневая инфраструктура, состоящая из разнообразных информационных систем. Эти системы не просто обрабатывают данные; они являются кровеносной системой, обеспечивающей функционирование всех аспектов банка – от обслуживания клиентов до внутреннего учета и стратегического планирования. Каким образом такая сложная структура позволяет банку оставаться оперативным и надежным одновременно?

Определения «Автоматизированная банковская система (АБС)» и «Банковская информационная система (БИС)» часто используются как взаимозаменяемые, но важно понимать их контекст. АБС – это комплексное программно-техническое обеспечение, созданное для автоматизации широкого спектра банковских операций, включая обработку депозитов, займов и кредитов, а также интеграцию с бухгалтерским учетом и отчетностью. БИС же представляет собой более широкий программно-технологический комплекс, который охватывает всю совокупность взаимосвязанных автоматизированных операций и задач, фактически являясь единым информационным пространством банка. Современные БИС, как правило, состоят из набора функциональных модулей, работающих на единой аппаратно-программной платформе, причем их конкретный состав может значительно варьироваться в зависимости от специализации, масштаба и операционной модели конкретного банка.

Типы информационных технологий

В контексте банковской деятельности выделяют три основных вида информационных технологий, каждый из которых отражает определенный уровень сложности и степень автоматизации обработки данных:

• Операционные технологии. Это наиболее базовый тип, основанный на последовательном выполнении отдельных операций. Примером может служить система, где каждая транзакция обрабатывается как дискретная, независимая операция в рамках заранее определенной цепочки. Эти технологии обеспечивают выполнение рутинных, часто повторяющихся задач, требующих высокой скорости и точности. Их преимущество — простота реализации и высокая производительность для стандартизированных процессов.
• Документарные технологии. Развитие операционных технологий привело к появлению документарных систем, которые акцентируются на организации электронного документооборота. В таких системах бухгалтерские проводки формируются автоматически на основе электронных документов, которые, в свою очередь, логически связаны между собой. Это позволяет не только ускорить обработку, но и повысить прозрачность, а также обеспечить целостность данных за счет автоматического формирования связанных записей.
• Объектные информационные технологии. Это наиболее продвинутый тип, являющийся логическим продолжением документарных систем. Здесь документы рассматриваются как «объекты», способные порождать другие документы, изменять их состояния и влиять на связанные бизнес-процессы. Объектные технологии позволяют создавать гибкие и интеллектуальные системы, где информация не просто хранится и обрабатывается, но и активно взаимодействует, автоматизируя сложные сценарии, требующие глубокой взаимосвязи данных и динамического реагирования на изменения.

Архитектура современных АБС и БИС

Современная банковская информационная система, независимо от ее масштаба, обычно имеет трехуровневую структуру, обеспечивающую эффективное разделение функций и взаимодействие между различными компонентами:

1. Фронт-офис: Этот уровень предназначен для непосредственного взаимодействия с клиентами, другими банками, Центральным Банком и информационными агентствами. Его задача — обеспечить быстрый ввод и первичную обработку информации. Модули фронт-офиса автоматизируют такие операции, как ведение вкладов, операции с ценными бумагами, платежи населения, валютно-обменные операции и электронные переводы. Ключевая особенность фронт-офиса — клиентоориентированность, интуитивно понятные интерфейсы и высокая скорость реакции.
2. Бэк-офис: Уровень бэк-офиса отвечает за автоматизацию внутренних процессов банка. Здесь происходит ведение счетов, бухгалтерский учет, формирование внутренней и внешней отчетности, управление активами и пассивами. Бэк-офис обеспечивает стабильность и надежность работы банка, выполняя критически важные операции, которые часто не видны клиенту, но являются основой финансовой деятельности.
3. Ядро системы (Core Banking System): Центральный модуль, или ядро системы, является фундаментом всей БИС. Оно обеспечивает подготовку и взаимодействие в информационной базе для всех задач банка, управляет открытием/закрытием счетов, выполняет аналитический и синтетический учет, формирует баланс и отчетность, а также отвечает за администрирование системы и архивацию данных. Ядро системы — это «мозг» банка, который гарантирует целостность, непротиворечивость и доступность всей информации.

Эволюция и современные подходы к архитектуре

Исторически банковские системы были построены по монолитному принципу, где все функции были тесно связаны в одном большом приложении. Однако быстро меняющиеся рыночные условия, рост числа клиентов и потребность в постоянных инновациях привели к необходимости более гибких и масштабируемых архитектур.

Сегодня наблюдается активный переход от монолитных систем к микросервисной архитектуре. Этот подход предполагает разбиение большого приложения на набор небольших, независимо развертываемых сервисов, каждый из которых выполняет определенную бизнес-функцию. Это позволяет банкам быстрее разрабатывать и внедрять новые продукты, масштабировать отдельные компоненты системы без затрагивания всей инфраструктуры и снижать операционные расходы. При этом традиционное ядро АБС часто сохраняется для выполнения критически важных операций, требующих максимальной стабильности и надежности.

Облачные технологии и контейнеризация также играют ключевую роль в этой трансформации. Облака предоставляют гибкие и масштабируемые ресурсы, позволяя банкам быстро адаптироваться к изменяющимся нагрузкам и сокращать капитальные затраты на IT-инфраструктуру. По оценкам Gartner, к 2025 году более 85% банков будут использовать облачные решения для части своих операций. В России, несмотря на более медленное начальное внедрение (в 2014 году лишь 14% банков использовали публичные облачные сервисы, а в 2015 году абсолютные затраты составили 51 млн долларов США), рынок облачных технологий активно развивается. Ожидается, что к 2025 году объем российского облачного рынка вырастет до 300 млрд рублей со среднегодовым темпом роста около 25%. Развитие интеграций через API (Application Programming Interface) также становится критически важным, поскольку API позволяют различным системам и сервисам беспрепятственно обмениваться данными, создавая основу для цифрового банкинга и быстрого запуска новых бизнес-моделей.

Таким образом, IT-архитектура является фундаментом всех информационных технологий банка и критична для его стратегического развития. Это включает не только выбор интеграционной платформы и ключевых приложений для бэк-офиса или кредитного департамента, но и создание корпоративного хранилища данных, способного агрегировать и анализировать информацию из всех источников.

Факторы проектирования, внедрения и управления информационными системами в банках

Проектирование, внедрение и управление информационными системами в банковском секторе – это многогранный процесс, подверженный влиянию множества факторов. Эти факторы охватывают как внешнюю регуляторную среду, так и внутренние риски, а также особенности управления, которые в конечном итоге определяют успех или провал IT-инициатив.

Регуляторные требования

Банковский сектор – один из наиболее регулируемых, и это напрямую касается информационных систем. Центральный Банк Российской Федерации устанавливает строгие и обязательные требования к защите информации и управлению рисками, которые банки должны неукоснительно соблюдать:

• Защита информации: Положения Банка России № 683-П от 17.04.2019 и № 684-П от 17.04.2019 устанавливают обязательные требования к обеспечению защиты информации для кредитных и некредитных финансовых организаций соответственно. Эти документы регламентируют меры по противодействию переводам денежных средств без согласия клиента и незаконным финансовым операциям. Ранее, до 26 февраля 2021 года, требования к защите информации в платежной системе Банка России регулировались Положением № 672-П.
• Стандарты безопасности: Оценка соответствия защиты информации осуществляется в соответствии с национальным стандартом ГОСТ Р 57580.2-2018, а базовый состав организационных и технических мер защиты информации определяется ГОСТ Р 57580.1-2017. Эти ГОСТы формируют единый подход к кибербезопасности в российском финансовом секторе.
• Импортозамещение: Банк России также осуществляет контроль за закупкой банками иностранного программного обеспечения и телекоммуникационного оборудования, стимулируя переход на российские аналоги в рамках стратегии технологического суверенитета.
• Биометрическая система: Методические рекомендации Банка России № 4-МР от 2019 года регламентируют обеспечение информационной безопасности при работе с Единой биометрической системой.
• Операционные риски: Согласно Положению Банка России № 716-П от 08.04.2020, банки обязаны применять автоматизированную систему управления операционными рисками (СУОР). Данное Положение детально регламентирует процедуры идентификации, сбора, регистрации событий и потерь, их количественной и качественной оценки (включая самооценку не реже раза в год), а также выбор способов реагирования и мониторинг рисков.
• Открытые API: В рамках Концепции внедрения открытых программных интерфейсов (API) на финансовом рынке, разработанной Банком России, предусматривается поэтапное и обязательное внедрение Открытых API с 2026 года для крупнейших участников рынка, а также создание Платформы коммерческих согласий. Это изменит ландшафт взаимодействия между финансовыми организациями и поставщиками услуг.

Риски внедрения и эксплуатации ИС

Любое внедрение или эксплуатация информационных систем сопряжено с рисками, которые в банковской сфере могут иметь катастрофические последствия:

• Технологические риски: Связаны с финансовыми потерями из-за применения устаревших, неоптимизированных или плохо интегрированных систем. Неудачное внедрение может привести к увеличению нагрузки на дата-центры, неготовности персонала к работе с новыми инструментами, ограниченной масштабируемости сети.
• Информационные риски: Опасность необратимых изменений, похищения или уничтожения данных в результате взлома систем безопасности. Потери кредитных организаций от мошеннических операций в 2023 году составили более 15,8 млрд рублей. Также значительной угрозой являются утечки данных: за 2022 год в России зафиксировано 145 утечек из финансовых организаций, скомпрометировано более 50 миллионов записей. Среди пострадавших лидируют банки (72,3% случаев) и страховые компании (21,5%). Средний ущерб от одной утечки данных в финансовом секторе России в 2023 году составил 49 млн рублей. Кроме того, информация может быть имитирована, искажена или заблокирована.
• Операционные риски: Угрозы непрерывности деятельности, связанные с неправильно выстроенными бизнес-процессами, ошибками сотрудников или внешними факторами (например, сбои электропитания, стихийные бедствия).
• Риски открытых API: Внедрение открытых API, несмотря на свои преимущества, несет риски, связанные с передачей финансовых данных, что требует особого контроля со стороны регулятора и самих банков.

Принципы и этапы проектирования, внедрения и управления

Успешное проектирование и внедрение информационных систем требует комплексного, системного подхода:

1. Подходы к проектированию:

• «Сверху вниз»: Начинается с высокоуровневого обследования бизнес-процессов банка, затем детализируется до конкретных задач автоматизации. Этот подход хорош для формирования общей стратегии и глубокого понимания бизнес-потребностей.
• «Снизу вверх»: Исходит из анализа конкретных потоков данных и потребностей в интеграции, постепенно выстраивая систему. Может быть эффективен для точечных решений или модернизации отдельных компонентов.

2. Этапы проекта внедрения системы:

1. Определение стратегических целей: Четкое понимание, чего банк хочет достичь с помощью новой ИС.
2. Обследование деятельности: Глубокий анализ существующих бизнес-процессов, выявление узких мест.
3. Обучение специалистов: Подготовка команды к работе с новой системой.
4. Разработка будущей модели: Проектирование архитектуры и функционала ИС.
5. Разработка корпоративных стандартов: Создание регламентов и политик по использованию системы.
6. Настройка и тестирование: Адаптация системы под нужды банка, проверка ее работоспособности и безопасности.
7. Обучение конечных пользователей: Подготовка всех сотрудников, которые будут работать с новой ИС.
8. Опытная эксплуатация: Запуск системы в ограниченном режиме для выявления и устранения оставшихся проблем.
9. Окончательное документирование: Создание полного пакета документации по системе.

3. Принципы проектирования БИС поддержки продаж дополнительных услуг:

• Непрерывность цепочки операций: Снижение затрат, увеличение скорости обработки и сокращение ошибок за счет бесшовной интеграции.
• Отдельные программные компоненты: Повышение скорости внедрения изменений и возможность повторного использования модулей.
• Множественность интерфейсов: Обеспечение интеграции с другими ИС банка и внешними системами.
• Единое окно: Предоставление сотрудникам банка возможности работать с одной системой для доступа ко всей информации о клиенте и его продуктах.

4. Управление и оптимизация:
Современный банк, с его сложной организационной структурой, критически зависит от оперативной и точной информации для принятия управленческих решений. Автоматизация рутинных бизнес-операций с помощью АБС позволяет обеспечить высокую производительность персонала и четко отладить основные бизнес-процессы, что напрямую ведет к улучшению качества клиентского сервиса. Оптимизация банковских учреждений начинается с анализа бизнес-процессов, выявления узких мест, оценки производительности, времени, затрат и рисков. Важнейшим принципом является «постоянное улучшение» (continual improvement), закрепленный в международных стандартах ISO 9000. Автоматизация позволяет упразднить «лишние звенья», внедрить лучшие практики поставщиков IT-решений и повысить производительность труда в банковском секторе на 20-30%. Успешное внедрение системы всегда требует организационных изменений, перестройки бизнес-процессов и переобучения персонала. Оперативное управление процессами, даже с минимальными элементами процессного подхода, может компенсировать отсутствие полномасштабного описания бизнес-процессов, обеспечивая планирование, учет и контроль задач, сроков и результатов. Типовой набор модулей такой системы включает управление электронными документами, процессами (workflow), канцелярией, совещаниями, взаимодействием с клиентами и показателями KPI.

Информационная безопасность банковских данных и транзакций

В эпоху тотальной цифровизации банковский сектор сталкивается с беспрецедентными вызовами в области информационной безопасности. Цифровые платежные платформы стали основным каналом транзакций, что сделало их главной мишенью для киберпреступников.

Ключевые вызовы и угрозы

• Организованная киберпреступность: Современные киберпреступники, часто высокоорганизованные группы, обходят традиционных грабителей банков по масштабам и изощренности атак. Они используют постоянно развивающиеся методы, а нейросети упрощают разработку новых способов кибератак.
• Онлайн-угрозы: Поскольку большинство транзакций осуществляется через цифровые платежные платформы, основные проблемы безопасности связаны с онлайн-средой. ФинЦЕРТ (спецслужба ЦБ по кибербезопасности) в 2024 году получил свыше 750 сообщений о хакерских атаках и сбоях, чаще всего фиксировались DDoS-атаки, атаки с вирусами и вредоносным ПО, а также кражи логинов и паролей.
• Социальная инженерия и фишинг: Эти методы остаются одними из наиболее распространенных. Злоумышленники используют поддельные письма, сайты-клоны, звонки от «службы безопасности» для получения доступа к конфиденциальным данным клиентов.
• Эксплуатация уязвимостей: Бреши в защите корпоративного программного обеспечения и информационной инфраструктуры банка являются значительной угрозой.
• Инсайдерские угрозы: Несанкционированная выгрузка клиентских данных, отправка отчетов в личные мессенджеры сотрудниками банка представляют собой серьезную проблему, поскольку исходят изнутри организации.
• Расширенные постоянные угрозы (APT): Это целенаправленные атаки, которые готовятся долгое время, действуют скрытно и имеют целью долгосрочное проникновение в систему для кражи данных или саботажа.
• Утечки данных: Неправомерный доступ к информации или ее утечки имеют катастрофические последствия. Средний ущерб от одной утечки данных в финансовом секторе России в 2023 году составил 49 млн рублей. Объем хищений денежных средств со счетов клиентов банков достиг 15,8 млрд рублей в 2023 году.
• Мобильные приложения: Проникновение посредством мобильных приложений увеличивает риски, так как, по данным исследования НАФИ, только 36% российских пользователей мобильных банковских приложений устанавливают дополнительное защитное ПО на свои устройства.
• MITM-атаки: Атаки «человек посередине» (Man-in-the-Middle) являются коварным и эффективным методом мошенничества, при котором злоумышленник тайно встраивается в коммуникацию между двумя сторонами.
• Риски ИИ: Внедрение искусственного интеллекта несет риски монополизации технологий, компрометации данных, используемых для обучения ИИ, и этические риски, связанные с объяснимостью алгоритмов и возможностью предвзятых или дискриминационных решений.
• Технологическая зависимость и нехватка решений: Зависимость от западных поставщиков и их методик создает вызовы, требуя разработки собственных решений и импортозамещения. Отмечается нехватка решений для защиты высоконагруженных инфраструктур и ограниченность аналитической информации об угрозах кибербезопасности.

Современные подходы и меры защиты

Банки и регуляторы разрабатывают комплексные стратегии для противодействия угрозам информационной безопасности.

1. Регуляторные меры Банка России:

• Киберустойчивость и координация: Банк России является центром компетенции по обеспечению киберустойчивости финансового сектора, предупреждает организации о новых типах атак и координирует обмен информацией о кибератаках с ГосСОПКА (Государственная система обнаружения, предупреждения и ликвидации последствий компьютерных атак).
• Приоритеты ИБ: Основные направления развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы на 2023–2025 годы включают защиту прав потребителей, повышение доверия к цифровым технологиям, создание условий для безопасного внедрения цифровых и платежных технологий, обеспечение технологического суверенитета, а также контроль рисков ИБ и операционной надежности.
• Обязательные требования: Положения Банка России № 683-П и № 684-П устанавливают обязательные требования к защите информации, включая ежегодное тестирование на проникновение и анализ уязвимостей. Положение № 716-П включает управление риском информационной безопасности как часть системы управления операционным риском.
• Национальные стандарты: ГОСТ Р 57580.1-2017 и ГОСТ Р 57580.2-2018 регулируют состав мер защиты и методику оценки соответствия ИБ.
• Открытые API: Концепция внедрения открытых API Банка России включает единые стандарты информационной безопасности для обмена данными.
• Противодействие мошенничеству: Банк России в 2024 году активно боролся с фишингом, заблокировав 1335 доменов, 38 790 доменов, 5893 страницы в соцсетях и 30 приложений, а также более 170 тысяч мошеннических телефонных номеров.

2. Организационные и технические меры:

• Комплексные подходы: Компании выстраивают новые модели и вырабатывают комплексные подходы к защите информации.
• Обучение персонала: Регулярное повышение осведомленности сотрудников о киберугрозах и правилах безопасности.
• Мониторинг и аудит: Непрерывный мониторинг всех информационных систем и регулярный аудит безопасности.
• Аутентификация: Внедрение двухфакторной (MFA) или биометрической аутентификации пользователей.
• Обновление ПО: Регулярное обновление программного обеспечения для устранения уязвимостей.
• Безопасное ПО: Использование безопасного банковского ПО, особенно для мобильных приложений, с учетом того, что только 36% российских пользователей устанавливают дополнительное защитное ПО на свои устройства.
• Модель Zero Trust: Применение модели безопасности нулевого доверия, когда каждый пользователь и устройство проверяются независимо от их местоположения.
• Антифрод-системы: Комплекс мер и технологий для предотвращения, выявления и минимизации ущерба от мошеннических действий.
• Информирование клиентов: Платежные системы и банки обязаны информировать клиентов о рисках и требованиях к защите информации, особенно при дистанционном банковском обслуживании.
• Импортозамещение: Приоритет импортозамещения средств защиты информации и разработка собственных решений в области ИБ. С 1 января 2025 года запрещается использование иностранного ПО на объектах критической информационной инфраструктуры России.

Особенности управления IT-проектами в банковской сфере и факторы их успешности

Банковский сектор, будучи локомотивом внедрения инновационных технологий, превратился в полноценную IT-компанию. Это означает, что управление IT-проектами становится не просто важной, а первостепенной задачей, напрямую влияющей на конкурентоспособность, прибыль и эффективность бизнес-процессов.

Специфика и масштаб IT-проектов

IT-проекты в банках имеют ряд характерных особенностей:

• Высокая стоимость: Средний бюджет IT-проекта в крупном российском банке может составлять от 100 млн до 1 млрд рублей и более, в зависимости от масштаба и сложности. Это обусловлено необходимостью интеграции с существующей сложной инфраструктурой, строгими требованиями к безопасности и высокой нагрузкой на системы.
• Сложность и многоплановость: Банковские IT-проекты часто затрагивают множество подразделений, требуют глубокого понимания бизнес-процессов и большого объема данных, что делает их более сложными и высокорискованными по сравнению с обычными проектами.
• Регуляторная среда: Необходимость соответствия строгим требованиям Банка России и национальным стандартам добавляет уровень сложности и контроля.
• Динамичность рынка: Быстрый рост клиентского спроса на новые технологии и дистанционное взаимодействие заставляет банки постоянно запускать новые проекты.
• Эффективность: Эффективность IT-проектов выражается не только в финансовой прибыли, но и в других показателях, например, в снижении времени на проведение операций, улучшении качества обслуживания и повышении лояльности клиентов.

Россия, к слову, показывает достаточно высокий уровень управления IT-проектами в банковской сфере. По данным Deloitte Digital за 2020 год, наша страна занимала 5-е место в мире по развитию цифрового банкинга, опережая многие европейские страны. Это свидетельствует о зрелости подходов к управлению проектами в отрасли.

Факторы успешности

Успешность IT-проекта в банке зависит от целого комплекса факторов:

• Ясные цели и методы оценки: Четкое определение целей проекта и разработка измеримых метрик для оценки рабочих процессов и результатов.
• Поддержка топ-менеджмента: Активная заинтересованность и поддержка первых лиц банка критически важны для быстрого внедрения систем и преодоления организационного сопротивления.
• Взаимодействие в команде: Налаженное взаимодействие, четкое разграничение обязанностей, мотивация и лидерские качества IT-менеджера.
• Метрики успешности: Помимо укладывания в бюджет и сроки, важно достижение заявленных бизнес-целей и удовлетворенность заказчика.
• ИТ-архитектура: Выстроенная IT-архитектура, способная поддерживать исполнение банковских процессов.
• Проектный офис: Внедрение проектного офиса и корпоративной системы управления проектами для координации ресурсов, разработки общей методологии и мониторинга.
• Официальная документация: Издание и утверждение всех необходимых документов по проекту: приказы о начале, о рабочих группах, о выделении ресурсов, план, бюджет.
• Отраслевая специфика: Менеджеру проекта и команде необходимо глубоко понимать отраслевую специфику заказчика и его проблематику.

Риски управления IT-проектами

Несмотря на все усилия, IT-проекты в банках подвержены многочисленным рискам. По данным некоторых исследований, до 70% IT-проектов в банковской сфере сталкиваются с превышением бюджета или сроков.

• Организационные риски: Неготовность топ-менеджмента к изменениям, незаинтересованность руководителей и их подчиненных.
• Кадровые риски: Смена руководителя проекта, недостаточная квалификация команды, текучка кадров.
• Проектные риски: Нарушение сроков, превышение бюджета, изменение требований заказчика, ошибки календарного планирования, неправильное техническое решение.
• Технические риски: Снижение производительности ИС, сбои аппаратного/программного обеспечения, устаревание технологий, несовместимость систем.
• Информационные риски: Утечки данных, кибератаки, вирусы.
• Регуляторные риски: Несоответствие законодательным требованиям и стандартам.

Методологии и роль ИТ-архитектора

Для управления IT-проектами в банках применяются различные подходы:

• Каскадный метод (Waterfall): Традиционный последовательный метод, характеризующийся четкими этапами и большим вниманием к документированию. Подходит для проектов с хорошо определенными требованиями и низкой вероятностью изменений.
• Гибкие методологии (Agile, Scrum, Kanban): Это семейство подходов, где Agile — философия, а Scrum и Kanban — ее реализации. Они подразумевают постоянный контакт с клиентами, гибкость, адаптацию к изменениям, непрерывное развитие продукта, вовлеченность команды и снижение производственных рисков. Идеальны для проектов с неопределенными или меняющимися требованиями.
• PMBOK: Свод знаний по управлению проектами, разработанный Project Management Institute (PMI), предоставляет стандартизированный подход к управлению проектами.
• ITSM (ITIL): Используется для управления разработкой банковского ПО в части информационной безопасности и внутренней автоматизации.

Роль ИТ-архитектора:
В банковской сфере, где приходится строить сложные системы с учетом больших объемов данных и множества пользователей, ИТ-архитектор является ключевой фигурой. Он – проектировщик, принимающий стратегические решения по проекту.

Выделяют несколько специализаций ИТ-архитекторов:

• Enterprise-архитектор: Взаимодействует с бизнесом, формирует концепцию решения, определяет общую стратегию развития IT-инфраструктуры банка.
• Solution-архитектор: Детализирует концепцию, прорабатывает внешние и внутренние взаимодействия систем, подбирает технологический стек.
• Технический/системный архитектор: Отвечает за артефакты развертывания, работу с данными, технические детали реализации.

Задача архитектора — помочь компании осознать путь развития и объединить разрозненные кусочки информации в единую корпоративную архитектуру, обеспечивающую целостность и эффективность всех IT-систем банка.

Актуальные тенденции и перспективы развития информационных технологий в банковском секторе

Банковский сектор находится на переднем крае технологических инноваций, постоянно адаптируясь к новым реалиям и вызовам. Современные тенденции формируют будущее финансовых услуг, делая их более доступными, персонализированными и безопасными.

Финтех и его влияние

Финтех (Финансовые технологии) — это инновационное направление, которое объединяет финансовые услуги и передовые технологии. Оно включает в себя такие области, как «большие данные» (Big Data), искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии, биометрия и другие. Финтех не просто автоматизирует существующие процессы, но и трансформирует традиционные бизнес-модели, делая их более клиентоориентированными и эффективными.

Ключевые цели развития финтеха включают содействие конкуренции, повышение доступности, качества и ассортимента финансовых услуг, снижение рисков и издержек, обеспечение безопасности и устойчивости при применении финансовых технологий, а также повышение конкурентоспособности российских технологий. Мировой рынок финтеха демонстрирует стремительный рост и, по оценкам, достигнет 320–395 млрд долларов США к 2025 году.

Искусственный интеллект и машинное обучение

Искусственный интеллект (ИИ) является одним из основных трендов развития IT в банковском секторе. Его применение выходит далеко за рамки простых алгоритмов, проникая во все аспекты банковской деятельности:

• Кредитный скоринг и персонализация: ИИ используется для более точной оценки кредитоспособности клиентов, а также для перехода от массового скоринга к глубокой персонализации обслуживания и даже оценке эмоций. Анализируя огромные объемы данных, ИИ способен прогнозировать поведение клиентов, динамически подстраивать предложения и создавать индивидуальные продукты. Например, Сбербанк использует ИИ для анализа более 2000 параметров, чтобы рекомендовать пользователям максимально соответствующие их потребностям услуги.
• Безопасность и борьба с мошенничеством: ИИ помогает выявлять сложные схемы мошенничества и предсказывать рыночные изменения, тем самым повышая уровень безопасности транзакций.
• Клиентские сервисы: Российские банки активно используют ИИ в клиентских сервисах, маркетинговых кампаниях, чат-ботах и голосовых помощниках. Голосовые помощники на базе ИИ позволяют сократить нагрузку на контактные центры банков до 40%, что существенно повышает эффективность обслуживания и снижает издержки.
• Инвестиции: Общемировой объем годовых инвестиций в технологии ИИ в банковской сфере составляет 6 млрд долларов США, а к 2030 году он может достигнуть около 85 млрд долларов США. В России ежегодные инвестиции в ИИ в банковской сфере сейчас составляют около 1 млрд долларов США, что составляет примерно 17% от мирового объема.

Внедрение ИИ-решений позволяет автоматизировать многие бизнес-процессы, ускорить операции, уменьшить стоимость и повысить прозрачность деятельности.

Блокчейн и цифровые валюты

Блокчейн-технологии продолжают изменять облик финансового мира, создавая вызовы для традиционных институтов. Их применение позволяет сократить время на транзакции, снизить издержки и значительно повысить уровень безопасности благодаря децентрализованному и неизменяемому реестру данных. Блокчейн открывает новые возможности для финансовых инноваций, таких как криптовалюты и смарт-контракты. Сочетание ИИ с блокчейном может привести к разработке безопасных, прозрачных и высокоэффективных финансовых продуктов и услуг.

Активно развиваются также цифровые валюты центральных банков (ЦВЦБ) и децентрализованные финансовые платформы (DeFi). Введение цифрового рубля, например, потребует значительной адаптации IT-инфраструктуры в области кибербезопасности, а многие страны уже запустили пилотные проекты по собственным цифровым валютам. Еще одно приоритетное направление – развитие цифровых финансовых активов (ЦФА) как инструментов инвестиций и создание инфраструктуры для их обращения.

Цифровизация розничного обслуживания и Open Banking

Цифровая трансформация банковского сектора является неотъемлемой частью становления цифровой экономики. Россия демонстрирует впечатляющие успехи в этом направлении, входя в пятерку стран-лидеров цифрового банкинга в регионе ЕМЕА (Европа, Ближний Восток и Африка) по данным Deloitte Digital за 2020 год.

• Сокращение физических отделений: Наблюдается тенденция сокращения количества внутренних структурных подразделений кредитных организаций. За 2014-2023 годы их число в России сократилось на 43% – с 29 200 до 16 640. Более половины опрошенных руководителей кредитных организаций согласны, что цифровой банкинг со временем полностью вытеснит традиционные банки.
• Рост пользователей мобильного банка: По результатам исследования Аналитического центра НАФИ (апрель 2023 г.), число пользователей цифровых банковских услуг в России увеличилось вдвое за пять лет: мобильный банк используют 70% жителей страны против 34% в 2018 году.
• Дистанционные услуги: Цифровизация каналов обслуживания, дистанционные услуги, мобильные банковские приложения и онлайн-сервисы повышают удовлетворенность клиентов, укрепляют доверие и обеспечивают круглосуточный доступ к финансовой информации.
• Безбумажный документооборот: Переход к безбумажному документообороту с использованием электронных подписей и биометрической верификации упрощает и ускоряет базовые операции оформления услуг.
• Платежные технологии: Активно развивается Система быстрых платежей (СБП), запущенная Банком России в 2019 году, с мгновенными переводами по номеру телефона и оплатой по QR-коду. Банк России также предлагает изменение законодательства для использования универсального QR-кода на базе НСПК. Развиваются трансграничные платежи через инфраструктуры, независимые от глобальных.
• Open Banking и Open API: Технологии Open Banking могут значительно расширить горизонты финансового сектора. Банк России активно развивает Открытые API на финансовом рынке с 2020 года, а с 2026 года их использование станет обязательным для крупнейших банков, брокеров и страховых компаний. Это способствует усилению конкуренции, улучшению клиентского обслуживания, расширению линейки инновационных сервисов и снижению издержек. Важно отметить, что обмен клиентскими данными через Открытые API возможен только с согласия клиента.

Работа с данными и облачные технологии

Big Data и аналитика имеют огромное значение для IT-банкинга. Сбор и анализ больших данных позволяют получить полное представление о клиентах, их предпочтениях, создавать персонализированные предложения, оптимизировать маркетинговые кампании, улучшать качество обслуживания и минимизировать риски. Банки активно ищут способы обогащения клиентских данных и используют передовые системы аналитики и машинного обучения для обработки массивов данных в реальном времени.

Облачные вычисления являются одним из основных направлений цифровизации банковской деятельности. Gartner прогнозирует, что к 2025 году более 85% банков будут использовать облачные решения для части своих операций. Центральный Банк РФ разрешил банкам передавать на аутсорс разработку IT-решений и хранение сведений, составляющих банковскую тайну, в облаке, что значительно стимулирует этот тренд.

Экосистемы, суперприложения и технологический суверенитет

• Экосистемы и супераппы: Крупные российские банки активно трансформируются в цифровые организации, предоставляющие широкий спектр финансовых и нефинансовых услуг в рамках собственных экосистем. Создание супераппов (superapps) — один из ключевых трендов, позволяющий предоставлять множество услуг в одном приложении, тем самым повышая лояльность клиентов и расширяя их возможности.
• Импортозамещение и технологический суверенитет: В условиях выстраивания технологического суверенитета банковский сектор активно выбирает российские решения для работы с данными. Российские разработчики успешно занимают освободившиеся ниши после ухода ключевых поставщиков СУБД. Например, в 2023 году доля российских СУБД на банковском рынке увеличилась до 25% с 10% в 2021 году. Центральный Банк РФ ставит цель обеспечения технологического суверенитета в финансовой сфере как один из приоритетов развития.

Влияние автоматизированных информационных систем на повышение эффективности работы с клиентами и оптимизацию бизнес-процессов

Внедрение и развитие автоматизированных информационных систем (АИС) в банках – это не просто модная тенденция, а стратегическая необходимость, позволяющая достичь двуединой цели: значительно повысить качество обслуживания клиентов и существенно оптимизировать внутренние бизнес-процессы.

Повышение эффективности работы с клиентами

Автоматизация банковской деятельности напрямую направлена на перевод рутинных операций в автоматический режим, что кардинально повышает скорость их обработки и, как следствие, положительно сказывается на лояльности клиентов.

• Ускорение и упрощение обслуживания: Цифровые сервисы и продукты, такие как чат-боты, онлайн-консультации и мобильные приложения, обеспечивают клиентам удобный и быстрый доступ к банковским услугам 24/7. Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) позволяет оперативно получать финансовую информацию, формировать и передавать электронные документы через Интернет, гарантируя при этом безопасность удаленного доступа и защиту данных.
• Персонализация услуг с ИИ: Искусственный интеллект открывает новые горизонты для персонализированного клиентского обслуживания. Банки могут создавать уникальные профили клиентов, анализируя их поведение и предпочтения, и предлагать индивидуальные продукты и услуги. Например, Сбербанк использует ИИ для анализа более 2000 параметров, чтобы максимально точно рекомендовать как собственные, так и партнерские услуги.
• Голосовые помощники: Внедрение голосовых помощников на базе ИИ позволяет сократить нагрузку на контактные центры банков до 40%. Это не только повышает эффективность обслуживания, но и обеспечивает конкурентное преимущество, предлагая клиентам удобные и быстрые каналы взаимодействия.
• Единый фронт-офис и CRM-системы: Организация клиентского обслуживания в режиме «единого окна» через единый фронт-офис объединяет всю информацию о клиентах и их продуктах в одном интерфейсе, что позволяет сотруднику предоставить полный комплекс услуг. CRM-системы, в свою очередь, позволяют достичь полной автоматизации банковских услуг, сохраняя при этом индивидуальность взаимодействия банка с каждым клиентом.

Оптимизация внутренних бизнес-процессов

Внутренняя цифровая трансформация и автоматизация являются фундаментом для внешних улучшений. Более 80% процессов в банковском секторе являются рутинными и могут быть автоматизированы для повышения эффективности и снижения затрат.

• Снижение трудоемкости и рост производительности: Автоматизация позволяет значительно снизить трудоемкость отдельных операций, увеличить производительность труда в банковском секторе на 20-30% и улучшить условия труда работников, позволяя им сосредоточиться на более важных и сложных задачах.
• Единое информационное пространство: Автоматизация создает единое информационное пространство, что увеличивает скорость решения задач, связанных как с внутренними бизнес-процессами, так и с взаимодействием банка с внешними субъектами (клиентами, контрагентами, проверяющими органами). Это также приводит к росту оборачиваемости финансовых потоков.
• Качество данных и управленческие решения: Благодаря средствам автоматизации повышается качество обработки данных (за счет увеличения объема обработки), ускоряется документооборот и, как следствие, возрастает скорость принятия управленческих решений. Также улучшается качество проведения контроля процедур и анализа результатов работы.
• Автоматизация кредитных процессов: Использование АИС для кредитного скоринга позволяет банкам значительно быстрее обрабатывать заявки (до 100 000 в день) и принимать более качественные решения о выдаче кредитов.
• Финансовая аналитика с ИИ: Автоматизация финансовой аналитики с помощью ИИ позволяет анализировать огромные объемы данных, выявлять скрытые закономерности, предсказывать тенденции и автоматизировать составление отчетов, сокращая время и уменьшая вероятность ошибок. Например, платформа GeoAutoML в ВТБ сократила сроки рассмотрения заявки на финансирование застройщиков в 3 раза (с 1 месяца до 10 дней) за счет совмещения геоаналитики и машинного обучения.
• Управление ресурсами: SRM-системы оптимизируют закупки, управление поставками, контроль качества услуг и анализ работы поставщиков, что снижает затраты и улучшает качество. ERP-системы обеспечивают эффективное управление финансами, персоналом, запасами и производством, способствуя повышению операционной эффективности.
• Системы мониторинга транзакций: Обнаруживают и предотвращают попытки мошенничества, анализируя транзакции и выявляя подозрительные операции в реальном времени.

Внутренняя цифровизация банков, включающая модернизацию ПО и инфраструктуры, является залогом не только повышения эффективности, но и способности быстро подключать и совершенствовать клиентские сервисы, а также внедрять новые цифровые предложения.

Заключение

Информационные системы и технологии стали неотъемлемой частью современного банковского сектора, трансформируя его из традиционной финансовой организации в высокотехнологичную экосистему. От базовых операционных систем до сложных микросервисных архитектур, работающих на облачных платформах, каждый элемент IT-инфраструктуры играет критически важную роль в обеспечении эффективности, безопасности и конкурентоспособности банков.

Мы увидели, что проектирование, внедрение и управление информационными системами в банках – это сложный процесс, находящийся под постоянным давлением строгих регуляторных требований Банка России и подверженный многочисленным рискам, от кибератак до внутренних утечек данных. Однако, благодаря комплексному подходу, внедрению гибких методологий управления проектами и высокой квалификации IT-специалистов (в частности, ИТ-архитекторов), банки успешно справляются с этими вызовами.

Особое внимание было уделено информационной безопасности – одной из главных болевых точек современного банкинга. Растущая изощренность киберпреступников и угрозы, связанные с фишингом, социальной инженерией и инсайдерскими атаками, требуют постоянного усиления мер защиты. Здесь решающую роль играют как регуляторные инициативы Центрального Банка (Положения 683-П, 684-П, 716-П, ГОСТ Р 57580, деятельность ФинЦЕРТ), так и организационные и технические решения банков – от обучения персонала и мониторинга до внедрения моделей Zero Trust и систем антифрода.

Будущее банковского сектора неразрывно связано с дальнейшим развитием финтеха. Искусственный интеллект и машинное обучение меняют подходы к кредитному скорингу, персонализации услуг, борьбе с мошенничеством и взаимодействию с клиентами. Блокчейн и цифровые валюты обещают новые возможности для повышения безопасности и эффективности транзакций. Цифровизация розничного обслуживания, рост числа пользователей мобильного банкинга и обязательное внедрение Открытых API с 2026 года формируют новую реальность, где клиентоориентированность и доступность услуг выходят на первый план. Наряду с этим, стратегическое значение приобретают работа с большими данными, переход к облачным технологиям, развитие банковских экосистем и, конечно же, обеспечение технологического суверенитета через импортозамещение.

В конечном итоге, автоматизированные информационные системы являются мощным инструментом для повышения эффективности работы с клиентами, ускоряя обслуживание и персонализируя предложения. Они также критически важны для оптимизации внутренних бизнес-процессов, снижения трудоемкости, повышения производительности труда и качества управленческих решений.

Прогнозируется, что банковский сектор продолжит свой путь глубокой цифровизации, интегрируя все новые технологии и адаптируясь к меняющимся регуляторным требованиям. Успех будет зависеть от способности банков не только внедрять инновации, но и эффективно управлять рисками, обеспечивать кибербезопасность и постоянно улучшать клиентский опыт, опираясь на прочную и гибкую IT-архитектуру.

Список использованной литературы

1. Положение Банка России от 08.04.2020 N 716-П (ред. от 22.10.2024) «О требованиях к системе управления операционным риском в кредитной организации и банковской группе». Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
2. Методические рекомендации Банка России от 29.02.2024 N 4-МР «По усилению контроля за отдельными операциями клиентов — физических лиц». Доступ из справ.-правовой системы «Гарант».
3. ГОСТ Р 57580.1-2017 «Безопасность финансовых (банковских) операций. Защита информации финансовых организаций. Базовый состав организационных и технических мер». URL: https://docs.cntd.ru/document/1200161474 (дата обращения: 26.10.2025).
4. ГОСТ Р 57580.2-2018 «Безопасность финансовых (банковских) операций. Защита информации финансовых организаций. Методика оценки соответствия». URL: https://docs.cntd.ru/document/1200163351 (дата обращения: 26.10.2025).
5. Гаранин А.Ю. РИСКИ ВНЕДРЕНИЯ СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ // Cyberleninka. 2022. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/riski-vnedreniya-sovremennyh-tehnologiy-v-bankovskuyu-deyatelnost (дата обращения: 26.10.2025).
6. Пшеничников К.С. Анализ рисков внедрения технологий открытых программных интерфейсов в банковской сфере // OAJMIST. 2023. URL: https://oajmist.com/article/view/10036 (дата обращения: 26.10.2025).
7. Батура А.Г. ПРИМЕНЕНИЕ ИНФОРМАЦИОННЫХ СИСТЕМ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ // Human.snauka.ru. 2020. URL: https://human.snauka.ru/2020/09/28444 (дата обращения: 26.10.2025).
8. Внедрение информационных технологий в банковскую отрасль // Институт Информационных Систем ГУУ. 2024. URL: https://isu-guu.ru/vnedrenie-informacionnyh-tehnologij-v-bankovskuyu-otrasl/ (дата обращения: 26.10.2025).
9. Исаев Р.А. Оперативное управление процессами банка с минимальными элементами процессного подхода // ECM-journal.ru. 2013. URL: https://ecm-journal.ru/docs/Operativnoe-upravlenie-processami-banka-s-minimalnymi-jelementami-processnogo-podhoda.aspx (дата обращения: 26.10.2025).
10. Нарваткина Н.С. ВНЕДРЕНИЕ ИНФОРМАЦИОННЫХ СИСТЕМ. Znanium, 2019.
11. Жиляев А.Ю. Управление IT проектами в банковской сфере // Human.snauka.ru. 2020. URL: https://human.snauka.ru/2020/09/28444 (дата обращения: 26.10.2025).
12. Савельева О.А. Опыт управления ИТ-проектами в российских банках. НИУ ВШЭ, 2022. URL: https://www.hse.ru/edu/vkr/607865916 (дата обращения: 26.10.2025).
13. Лосев А. ИТ-архитектор, какой ты? Виды и роли // Logrocon.ru. 2022. URL: https://logrocon.ru/it-arkhitektor-kakoy-ty-vidy-i-roli/ (дата обращения: 26.10.2025).
14. Информационные технологии в банках и финансовых учреждениях // Cleverics. URL: https://cleverics.ru/articles/informacionnye-tehnologii-v-bankah-i-finansovyh-uchrezhdeniyah/ (дата обращения: 26.10.2025).
15. Блог FIS: Управление операционным риском в банке. 2021. URL: https://fis.ru/blog/upravlenie-operatsionnym-riskom-v-banke/ (дата обращения: 26.10.2025).
16. ИТ риски // Блог Risk — Управление рисками. 2024. URL: https://blog.risk.ru/it-riski/ (дата обращения: 26.10.2025).
17. Информационная безопасность банков: угрозы, решения и стратегии защиты // Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/articles/124796/ (дата обращения: 26.10.2025).
18. Основные риски кибербезопасности в банковской сфере и методы управления ими // Smartgopro. URL: https://smartgopro.com/ru/osnovnye-riski-kiberbezopasnosti-v-bankovskoj-sfere-i-metody-upravleniya-imi (дата обращения: 26.10.2025).
19. Информационная безопасность банка // Falcongaze. 2025. URL: https://falcongaze.com/info-bezopasnost/informacionnaya-bezopasnost-banka/ (дата обращения: 26.10.2025).
20. Политика ЦБ в сфере защиты информации (кибербезопасности) // TAdviser. 2025. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9F%D0%BE%D0%BB%D0%B8%D1%82%D0%B8%D0%BA%D0%B0_%D0%A6%D0%91_%D0%B2_%D1%81%D1%84%D0%B5%D1%80%D0%B5_%D0%B7%D0%B0%D1%89%D0%B8%D1%82%D1%8B_%D0%B8%D0%BD%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8_(%D0%BA%D0%B8%D0%B1%D0%B5%D1%80%D0%B1%D0%B5%D0%B7%D0%BE%D0%BF%D0%B0%D1%81%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8) (дата обращения: 26.10.2025).
21. Обеспечение информационной безопасности банковской системы // SearchInform. 2020. URL: https://searchinform.ru/blog/informacionnaya-bezopasnost-bankovskoy-sistemy/ (дата обращения: 26.10.2025).
22. Инновационные технологии в сфере кибербезопасности // Сбербанк. 2023. URL: https://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/pro_business/innovatsionnye-tekhnologii-v-sfere-kiberbezopasnosti (дата обращения: 26.10.2025).
23. Как российские банки защищают данные клиентов от киберугроз // Anti-Malware.ru. 2025. URL: https://www.anti-malware.ru/main/cybersecurity-in-russian-banks-threats-850p-and-protection (дата обращения: 26.10.2025).
24. Информационная безопасность // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/fintech/fin_tech_cyber/ (дата обращения: 26.10.2025).
25. Как управлять рисками в IT проектах // Первый Бит. 2025. URL: https://www.1cbit.ru/news/kak-upravlyat-riskami-v-it-proektakh/ (дата обращения: 26.10.2025).
26. Лосев А. ИТ-архитектор, а зачем ты нужен? // Logrocon.ru. 2021. URL: https://logrocon.ru/it-arkhitektor-a-zachem-ty-nuzhen/ (дата обращения: 26.10.2025).
27. Метрики успешности IT-проекта: примеры, метрики оценки, анализ результатов // Kaiten. 2024. URL: https://www.kaiten.ru/blog/metriki-uspeshnosti-it-proekta/ (дата обращения: 26.10.2025).
28. Цифровая трансформация банков: улучшение клиентского опыта // Банки Сегодня. 2024. URL: https://banki.today/articles/tsifrovaya-transformatsiya-bankov-uluchshenie-klientskogo-opyta/ (дата обращения: 26.10.2025).
29. Горбунова А.И. ВЛИЯНИЕ ЦИФРОВИЗАЦИИ НА БАНКОВСКУЮ СИСТЕМУ: НОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ И МЕТОДЫ ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ // Scientleader.ru. 2024. URL: https://scientleader.ru/images/PDF/2024/29/Vliyanie-tsifrovizatsii-na-bankovskuyu-sistemu.pdf (дата обращения: 26.10.2025).
30. Для чего необходима автоматизация банка? // Финансовые Информационные Системы. 2021. URL: https://fis.ru/article/dlya-chego-neobkhodima-avtomatizatsiya-banka/ (дата обращения: 26.10.2025).
31. Автоматизация бизнес-процессов банка: актуальные решения // Umbrella IT. 2024. URL: https://umbrellait.ru/blog/avtomatizatsiya-bankovskikh-protsessov/ (дата обращения: 26.10.2025).
32. Искусственный интеллект в банках: ТОП-10 эффективных кейсов по версии Smartgopro. URL: https://smartgopro.com/ru/iskusstvennyj-intellekt-v-bankakh-top-10-effektivnykh-kejsov-po-versii-smartgopro/ (дата обращения: 26.10.2025).
33. Петрова Л.А., Кузнецова Т.Е. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов // Cyberleninka. 2020. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskoy-sistemy-tsifrovaya-transformatsiya-sredy-i-biznes-protsessov (дата обращения: 26.10.2025).
34. Дедегкаев В.Е. Автоматизированные банковские системы — выбор информационно-технологических решений // Dedekaev.ru. URL: http://www.dedekaev.ru/article_abs.html (дата обращения: 26.10.2025).
35. Хафизова Р.Х. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВОГО БАНКИНГА // Cyberleninka. 2021. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-napravleniya-razvitiya-tsifrovogo-bankinga (дата обращения: 26.10.2025).
36. Тренды банковской информатизации // TAdviser. 2025. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A2%D1%80%D0%B5%D0%BD%D0%B4%D1%8B_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B9_%D0%B8%D0%BD%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%82%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 26.10.2025).
37. Информационные технологии в банковской сфере: ТОП-5 IT трендов // Doczilla Pro. 2021. URL: https://doczilla.pro/blog/it-trends-in-banking (дата обращения: 26.10.2025).
38. Инновации в российских банках: тренды и мнение рынка // Arenadata. 2025. URL: https://arenadata.tech/blog/innovations-in-russian-banks-trends-and-market-opinion/ (дата обращения: 26.10.2025).
39. Финтех — цифровые технологии в финансовой сфере // Финтех-Ритейл. URL: https://fintech-retail.com/chto-takoe-finteh (дата обращения: 26.10.2025).
40. Развитие финансовых технологий // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/fintech/ (дата обращения: 26.10.2025).
41. Худабердиева Н.А. БЛОКЧЕЙН И ФИНТЕХ: ПЕРСПЕКТИВЫ И ВЫЗОВЫ ИНТЕГРАЦИИ НОВЫХ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В ГЛОБАЛЬНУЮ ЭКОНОМИЧЕСКУЮ СИСТЕМУ // Cyberleninka. 2024. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/blokcheyn-i-finteh-perspektivy-i-vyzovy-integratsii-novyh-finansovyh-tehnologiy-v-globalnuyu-ekonomicheskuyu-sistemu (дата обращения: 26.10.2025).
42. Финтех-рынок (FinTech) // TAdviser. 2025. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A4%D0%B8%D0%BD%D1%82%D0%B5%D1%85-%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_(FinTech) (дата обращения: 26.10.2025).
43. Автоматизация банка: процессы, технологии, импортозамещение // R-Style Softlab. 2024. URL: https://r-style.ru/blog/avtomatizatsiya-banka-protsessy-tekhnologii-importozameshchenie/ (дата обращения: 26.10.2025).
44. Ткаченко А.Ю. БУДУЩЕЕ IT-ИНФРАСТРУКТУРЫ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ: ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ, НОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ДЛЯ IT-СПЕЦИАЛИСТОВ // Universum.com.ru. 2024. URL: https://universum.com.ru/pdfs/2024/7_112/112.pdf (дата обращения: 26.10.2025).