Страховой риск: Комплексный Анализ, Классификация, Методы Оценки и Управления в Российской Практике

В динамично развивающейся современной экономике, где неопределенность и изменчивость стали нормой, роль страхования как механизма финансовой защиты непрерывно возрастает. Центральным элементом всей системы страховых отношений является понятие «страховой риск». Его всестороннее изучение, глубокое понимание характеристик, классификации, методов оценки и эффективного управления становится краеугольным камнем для любого специалиста в области экономики, финансов и, в особенности, страхования. Актуальность этой темы трудно переоценить, поскольку от точности оценки рисков напрямую зависит финансовая устойчивость как отдельных компаний, так и всей страховой отрасли, а также адекватность страховой защиты для населения и бизнеса.

Настоящий доклад представляет собой комплексное исследование феномена страхового риска. Он структурирован таким образом, чтобы читатель, будь то студент бакалавриата или магистратуры, получил исчерпывающее представление о данной категории. Мы последовательно рассмотрим дефиницию и сущность страхового риска, представим многомерную классификацию, углубимся в методологию качественной и количественной оценки, включая актуарные расчеты и математические модели. Отдельное внимание будет уделено факторам, влияющим на риски, современным стратегиям и инструментам управления, а также ключевым аспектам нормативно-правового регулирования в Российской Федерации. Цель доклада – не только систематизировать имеющиеся знания, но и предоставить глубокий аналитический материал, способствующий формированию комплексного понимания роли страхового риска в финансовой системе.

Понятие и Сущность Страхового Риска

Страховой риск, как фундаментальная категория в сфере страхования, является не просто термином, а концепцией, которая пронизывает всю логику страхового дела. Это невидимая, но вездесущая сила, которая формирует страховые продукты, определяет тарифы и лежит в основе финансовых решений страховщиков и страхователей.

Определение и ключевые характеристики страхового риска

В основе страхования лежит идея защиты от неблагоприятных событий. Именно здесь на сцену выходит страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Это не просто любое событие, а такое, которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Представьте себе шторм: его вероятность можно оценить, но точность его возникновения в конкретный момент и его разрушительная сила случайны, что делает управление такими явлениями через страхование особенно актуальным для регионов с переменчивым климатом.

Таким образом, страховой риск – это неопределенное будущее событие, наступление которого неизвестно, но возможно. Оно носит гипотетический характер и не является неизбежным. В результате такого случайного и непредвиденного события возникает ущерб.

Для того чтобы событие могло быть квалифицировано как страховой риск, оно должно соответствовать ряду строгих критериев:

• Случайный характер события: Его невозможно предугадать с абсолютной точностью. Человек не может заранее знать, когда и где произойдет пожар или несчастный случай.
• Вероятный характер: Событие может произойти, а может и не наступить. Это отличает риск от неизбежного явления (например, старости или смерти, которые сами по себе не являются рисками, но их последствия могут быть застрахованы).
• Неединичный характер: Событие должно быть потенциально воспроизводимым для достаточно большого числа объектов, что позволяет применять статистические методы.
• Отсутствие катастрофических результатов для страховщика: Риск не должен вести к таким глобальным событиям, как войны, мятежи, масштабные экологические бедствия, которые могли бы подорвать финансовую устойчивость целого ряда страховых компаний. Если такие риски и страхуются, то, как правило, в ограниченном объеме и с применением механизмов перестрахования и сострахования.
• Независимость от волеизъявления страхователя или иного заинтересованного лица: Наступление страхового случая не должно быть связано с намеренными действиями страхователя или выгодоприобретателя, направленными на его совершение. Это принцип «доброй воли» и исключение «морального риска».
• Возможность оценки: Страховой риск должен быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба. Именно эта возможность лежит в основе актуарных расчетов и формирования страховых тарифов.

Важно понимать, что страховые программы не способны предотвратить само возникновение риска. Их ключевая функция – обеспечить финансовую выплату или организацию дорогостоящего лечения/восстановления для компенсации расходов, возникших в результате наступления страхового случая. Перечень покрываемых страховой защитой рисков всегда строго оговаривается в договоре страхования, который может учитывать как один, так и совокупность страховых рисков. При этом страхователь обязан сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, влияющих на страховой риск, иначе договор страхования может быть признан недействительным (статья 944 Гражданского кодекса РФ).

Разграничение страхового риска и страхового случая

Хотя термины «страховой риск» и «страховой случай» тесно связаны, они обозначают разные стадии и аспекты одного процесса.

Страховой риск – это, как мы уже отметили, гипотетическое, предполагаемое событие. Это потенциальная опасность, которая может произойти. Например, для владельца автомобиля риск – это возможность дорожно-транспортного происшествия. Это абстрактное понятие, лежащее в основе заключения договора страхования. На этапе оценки риска страховщик анализирует вероятность и потенциальные последствия этого еще не произошедшего события.

Страховой случай, напротив, – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Возвращаясь к примеру с автомобилем, страховой случай – это непосредственно произошедшее ДТП, которое привело к повреждению транспортного средства. Это уже реализовавшийся риск, конкретное событие с зафиксированными последствиями.

Таким образом, страховой риск является предпосылкой, а страховой случай – следствием или реализацией этого риска. Договор страхования заключается «на случай наступления страхового риска», а выплаты производятся «при наступлении страхового случая».

Функции страхового риска в системе страховых отношений

Страховой риск выполняет несколько важнейших функций в системе страховых отношений, формируя их структуру и логику:

1. Функция формирования страхового фонда: Именно наличие риска и необходимость его финансовой компенсации обусловливают сбор страховых премий. Без риска нет потребности в страховании, а значит, и в формировании страхового фонда.
2. Функция ценообразования (тарификации): Страховой риск является основой для расчета страхового тарифа. Чем выше вероятность наступления риска и потенциальный размер ущерба, тем выше будет страховая премия. Эта функция реализуется через актуарные расчеты, которые переводят качественную оценку риска в количественное выражение стоимости страховой защиты.
3. Функция дифференциации страховых продуктов: Разнообразие рисков определяет многообразие страховых продуктов. Например, риски, связанные с жизнью, требуют одних страховых продуктов, а риски, связанные с имуществом, – других. Это позволяет страховщикам предлагать индивидуализированные решения для различных потребностей клиентов.
4. Функция оценки и андеррайтинга: Анализ страхового риска является ключевым элементом андеррайтинга – процесса принятия решения о заключении договора страхования и его условиях. Страховщик оценивает степень риска, принимаемого на себя, чтобы избежать чрезмерных убытков.
5. Функция управления и минимизации потерь: Понимание рисков стимулирует как страхователей, так и страховщиков к принятию мер по их предотвращению или снижению. Страховщики могут предлагать скидки за меры безопасности, а страхователи заинтересованы в снижении рискованности своей деятельности для уменьшения страховой премии.
6. Функция правового регулирования: Определение страхового риска является ключевым моментом в законодательстве о страховании. Именно оно позволяет разграничить страховые отношения от других видов гражданско-правовых договоров и установить права и обязанности сторон.

Классификация Страховых Рисков: Всесторонний Подход

Для эффективного управления и оценки страховых рисков необходимо их систематизировать. Классификация рисков – это их распределение на группы по определенным признакам, что позволяет лучше понять их природу, масштабы и методы воздействия. Какие критерии являются наиболее важными для такого разделения?

Общие критерии и признаки классификации

Существует множество подходов к классификации страховых рисков, каждый из которых выделяет свои критерии. Эти критерии позволяют увидеть риск с разных сторон, что критически важно для комплексного анализа и разработки адекватных страховых продуктов.

Основные критерии классификации рисков включают:

• Предполагаемый результат: чистые (ущерб или ноль) и спекулятивные (ущерб, ноль или прибыль).
• Причины возникновения: природные, техногенные, связанные с деятельностью человека.
• Род опасностей: техногенные, природные, смешанные.
• Характер деятельности: предпринимательские, профессиональные, инвестиционные, транспортные.
• Возможности воздействия на риск: управляемые, неуправляемые.
• Покупательская способность денежных средств: инфляционные, дефляционные.
• Время возникновения: ретроспективные (уже произошедшие, для анализа), текущие (существующие), перспективные (будущие).
• Место возникновения: внешние (независящие от организации), внутренние (связанные с деятельностью организации).
• Уровень возникновения: макроуровень (страна, регион), мезоуровень (отрасль), микроуровень (отдельное предприятие/лицо).
• Степень определенности: известные, предсказуемые, непредсказуемые.
• Этапы возникновения: проектные, плановые, фактические.
• Степень обоснованности: обоснованные, необоснованные.
• Размер возможных потерь: допустимые, критические, катастрофические.
• Масштаб последствий: глобальные, региональные, местные.
• Правовые условия возникновения: страховые (покрываемые договором) и нестраховые (исключаемые из покрытия).

Классификация по причинам возникновения (природные, техногенные, человеческий фактор)

Этот критерий является одним из наиболее интуитивных и важных, поскольку он указывает на первоисточник опасности.

1. Природные риски: Спровоцированы естественными силами природы, не зависящими от человека. Они включают:
   • Геологические риски: землетрясения, извержения вулканов, оползни, обвалы.
   • Метеорологические риски: ураганы, наводнения, засухи, град, сильные снегопады, заморозки.
   • Биологические риски: эпидемии, нашествия вредителей, массовые заболевания животных.

   Эти риски могут приводить к масштабным разрушениям имущества, потере урожая, человеческим жертвам. Примерами могут служить наводнения в Амурской области или землетрясения на Камчатке, регулярно фиксируемые Росгидрометом.

2. Риски, возникшие в результате деятельности человека (техногенные и социальные): Это широкий спектр рисков, прямо или косвенно связанных с человеческой деятельностью.
   • Техногенные риски: Аварии на производстве, взрывы, пожары, утечки опасных веществ, поломки оборудования, загрязнение окружающей среды. Примеры – аварии на промышленных объектах, обрушения зданий.
   • Социальные риски: Кражи, грабежи, вандализм, террористические акты, массовые беспорядки, гражданские волнения, травмы, связанные с преступными действиями.
   • Риски, связанные с халатностью или ошибками человека: Дорожно-транспортные происшествия, врачебные ошибки, профессиональные риски (например, при выполнении опасных работ), пожары из-за несоблюдения правил безопасности.
   • Юридические риски: Возникновение судебных споров, несоблюдение договорных обязательств.
3. Смешанные риски: Это риски, где причина кроется в сочетании природных факторов и деятельности человека. Например, наводнение, усугубленное разрушением дамбы из-за плохого обслуживания, или лесной пожар, вызванный природной засухой и человеческой небрежностью (брошенный окурок).

Классификация по экономическому результату (чистые и спекулятивные риски)

Этот критерий позволяет разделить риски по потенциальному исходу для страхователя.

1. Чистые риски: Характеризуются тем, что в случае их наступления возможен только негативный результат (убыток, ущерб) или нулевой эффект (риск не наступил). Здесь нет возможности получить прибыль.
   • Примеры: Техногенные катастрофы (авария на заводе), природные катаклизмы (землетрясение, наводнение), пожары, кражи, несчастные случаи, болезни. Страхование ориентировано именно на чистые риски, поскольку их компенсация является основной задачей страховой деятельности.
2. Спекулятивные риски: В отличие от чистых рисков, спекулятивные риски подразумевают возможность не только потерь или нулевого результата, но и получения прибыли. Это риски, связанные с неопределенностью результатов инвестиционной, коммерческой или иной предпринимательской деятельности.
   • Примеры: Инвестиции в ценные бумаги, валютные операции, участие в лотереях или азартных играх, запуск нового бизнес-проекта. В этих случаях результат может быть положительным (прибыль), нулевым или отрицательным (убыток).

   Как правило, спекулятивные риски не относятся к категории страховых, так как их страхование противоречило бы фундаментальным принципам страхования, предполагающим компенсацию понесенного ущерба, а не гарантию прибыли или возмещение упущенной выгоды от неудачных спекуляций.

Классификация по объекту страхования (личное, имущественное, ответственности)

Это традиционная и одна из наиболее важных классификаций, отражающая, что именно подвергается страховой защите.

1. Личное страхование: Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью человека.
   • Риски: Дожитие до определенного возраста или срока, смерть, причинение вреда здоровью в результате несчастного случая или болезни, потеря трудоспособности.
   • Примеры продуктов: Страхование жизни (накопительное, рисковое), медицинское страхование (ДМС), страхование от несчастных случаев и болезней.
2. Имущественное страхование: Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
   • Риски: Утрата или повреждение имущества в результате различных событий (пожар, кража, наводнение, ДТП, стихийные бедствия).
   • Примеры объектов: Недвижимость (квартиры, дома), автомобили (КАСКО), техника, грузы (КАРГО), сельскохозяйственные культуры и животные, имущество юридических и физических лиц, денежные вклады, банковские ячейки, счета и ценные бумаги, предметы искусства.
3. Страхование ответственности: Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью страхователя возместить вред, причиненный третьим лицам.
   • Риски: Нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц по вине страхователя.
   • Примеры:
     • Обязательное страхование гражданской ответственности: ОСАГО (для автовладельцев), страхование гражданской ответственности перевозчиков, страхование ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии.
     • Добровольное страхование гражданской ответственности: Страхование ответственности владельцев жилья (например, за затопление соседей, пожар), страхование ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг, ответственность за нападение питомца на прохожих, ответственность туристов за рубежом.

Специальные виды страховых рисков и их особенности

Помимо общих классификаций, выделяются специфические категории рисков, которые требуют особого подхода в страховании.

1. Экологические риски: Связаны с загрязнением окружающей среды по вине человека или в результате техногенных аварий. Эти риски имеют высокую социальную значимость и могут приводить к долгосрочным и масштабным последствиям.
   • Особенности: В России законодательство предусматривает два типа экол��гического страхования:
     • Обязательное экологическое страхование: Касается предприятий и отраслей, включенных в перечень опасных для экологии объектов (атомные станции, ТЭЦ, водоканалы, крупные сельскохозяйственные предприятия). Оно направлено на компенсацию вреда, причиненного окружающей среде и здоровью населения.
     • Добровольное экологическое страхование: Не регулируется государством, но его наличие повышает конкурентное преимущество компаний и укрепляет репутацию. Полисы могут покрывать все виды загрязнений (внезапное, непредвиденное, а также постепенное), расходы по очистке территории, расходы за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, а также юридические расходы.
2. Транспортные риски: Включают риски, связанные с эксплуатацией и перевозкой транспортных средств и грузов.
   • КАСКО: Страхование самого транспортного средства от ущерба, угона, полного уничтожения.
   • КАРГО: Страхование грузов, перевозимых различными видами транспорта, от рисков утраты, повреждения или гибели.
3. Политические риски: Связаны с изменениями в политической ситуации страны или международными отношениями, которые могут повлиять на финансовые интересы страхователя.
   • Примеры: Национализация, экспроприация, военные действия, революции, введение эмбарго, нарушение международного права или действия иностранных государств. Такие риски часто страхуются в рамках экспортного или инвестиционного страхования.
4. Специальные риски: Касаются транспортировки особо ценных грузов, требующих усиленной защиты.
   • Примеры: Перевозка денег, золота, драгоценностей, произведений искусства, уникального оборудования.
5. Технические риски: Относятся к внезапному выходу из строя оборудования, машин, технических систем.
   • Примеры: Поломки производственных линий, сбой компьютерных систем, аварии на инженерных коммуникациях.

Методы Оценки Страховых Рисков: От Теории к Практике

Оценка страхового риска — это краеугольный камень страхования. От ее точности зависит адекватность страхового тарифа, финансовая устойчивость страховщика и способность обеспечить выплаты по страховым случаям. Этот процесс является динамичным и включает выделение различных категорий возможных убытков в зависимости от их вероятности и тяжести.

Качественная оценка рисков

Качественная оценка рисков — это начальный, более гибкий и интуитивный подход, основанный на экспертных оценках, интуиции и описательных методах анализа. Она позволяет получить общее представление о природе риска и его потенциальных последствиях до перехода к более точным количественным методам.

Этапы качественной оценки:

1. Определение риска: Идентификация конкретного вида риска (например, риск пожара, риск наводнения, риск профессионального заболевания).
2. Оценка вероятности наступления: Определяется с использованием описательных характеристик.
   • Примеры: «очень низкая», «низкая», «средняя», «высокая», «очень высокая».
   • Факторы оценки: исторические данные (если есть), мнения экспертов, анализ аналогичных ситуаций, опыт.
3. Оценка последствий (ущерба): Также определяется описательно, без точных денежных выражений.
   • Примеры: «незначительные» (легко устранимые, без серьезных финансовых потерь), «средние» (требующие значительных усилий и ресурсов), «значительные» (могут повлиять на деятельность, но не критично), «критические» (могут привести к банкротству или серьезным необратимым последствиям).
4. Классификация рисков: По уровню вероятности и последствий риски могут быть предварительно категорированы.
   • Примеры категорий: «пренебрежимый» (низкая вероятность, незначительные последствия), «существенный» (средняя вероятность, значительные последствия), «катастрофический» (высокая вероятность, критические последствия).

Качественная оценка обычно применяется для предварительного категорирования рисков, например, на стадии андеррайтинга крупных и уникальных объектов, где статистических данных недостаточно, или при формировании нового страхового продукта. Она помогает определить, на какие риски стоит обратить более пристальное внимание и провести их дальнейшую количественную оценку.

Количественная оценка рисков

Количественная оценка рисков — это более точный, математически обоснованный подход, направленный на определение конкретного размера денежного ущерба от отдельных видов страхового риска и страхового риска в совокупности. Это мощный инструмент для принятия обоснованных решений в страховом бизнесе.

Этапы количественной оценки:

1. Определение риска: Четкая идентификация риска, подлежащего оценке.
2. Оценка вероятности наступления: Выражается в числовом (процентном или долевом) формате.
   • Используются: исторические данные (частота наступления аналогичных событий), экспертные оценки (в виде вероятностных распределений), статистические модели, актуарные расчеты.
3. Оценка последствий (ущерба): Выражается в денежном эквиваленте (например, средний размер страховой выплаты по данному виду риска).
4. Расчет величины риска: Производится по формуле:

Величина риска = Вероятность риска × Последствия риска

Результат выражается в денежном эквиваленте и представляет собой ожидаемые потери от риска за определенный период.

Пример: Если вероятность пожара составляет 0,01 (1%) в год, а средний ущерб от такого пожара оценивается в 1 000 000 рублей, то величина риска составит 0,01 × 1 000 000 рублей = 10 000 рублей в год. Это не означает, что произойдет пожар на 10 000 рублей, а показывает среднюю ожидаемую потерю.

Страховые компании используют количественную оценку для:

• Расчета страховых премий.
• Определения необходимых страховых резервов.
• Оценки вероятности наступления страхового случая и ожидаемых потерь для всего портфеля.

Актуарные расчеты как основа оценки и тарификации

Актуарные расчеты — это система методов для определения страховых тарифов, основанная на математических и статистических закономерностях массовых случайных событий. Это ключевой инструмент в арсенале страховщика, позволяющий превратить неопределенность рисков в управляемые финансовые показатели.

Методология актуарных расчетов опирается на междисциплинарный подход, используя:

• Теорию вероятностей: Для определения вероятности страхового случая.
• Математическую статистику: Для анализа исторических данных, моделирования распределений числа страховых случаев и размеров ущерба.
• Финансовую математику: Для учета временной стоимости денег, дисконтирования будущих выплат и инвестиционного дохода.
• Демографическую статистику: Для дифференциации страховых тарифов в зависимости от возраста, пола и других демографических характеристик застрахованных в личном страховании.

В основе актуарных расчетов лежит закон больших чисел. Он гласит, что при очень большом числе однородных застрахованных объектов частота наступления страховых случаев будет приближаться к их математическому ожиданию (вероятности), а средний размер ущерба будет стремиться к его истинному значению. Это позволяет страховщику предсказывать будущие убытки для всей совокупности застрахованных объектов, несмотря на непредсказуемость каждого отдельного случая.

Основные задачи актуарных расчетов:

1. Исследование и группировка рисков.
2. Определение вероятности наступления страхового случая.
3. Оценка частоты и степени тяжести последствий ущерба.
4. Расчет необходимого объема страхового фонда.
5. Определение размеров страховых тарифов и резервов.

Структура страхового тарифа: нетто-ставка и нагрузка

Тарифная ставка (страховой тариф) — это цена страхового риска и других расходов по ведению страхового дела, определяемая с помощью актуарных расчетов. Она представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы. Страховой тариф имеет сложную структуру, включающую две основные части:

1. Нетто-ставка (чистая ставка):
   • Назначение: Предназначена для формирования основного страхового фонда, из которого будут производиться страховые выплаты по наступившим страховым случаям.
   • Расчет: Нетто-ставка рассчитывается исходя из математического ожидания убыточности, то есть ожидаемой суммы выплат на единицу страховой суммы. В ее основе лежат статистические данные о частоте и тяжести страховых случаев.
   • Состав: Включает собственно рисковую часть (для покрытия основного убытка) и, при необходимости, стабилизационную надбавку (для компенсации возможных отклонений фактической убыточности от ожидаемой).
2. Нагрузка (брутто-нагрузка):
   • Назначение: Покрывает все прочие расходы страховщика, не связанные напрямую со страховыми выплатами, а также обеспечивает его прибыльность.
   • Состав:
     • Расходы на ведение дела (РВД): Административные расходы, оплата труда сотрудников, аренда офисов, затраты на рекламу, обслуживание клиентов, сбор премий, инкассация, услуги посредников (агентов, брокеров).
     • Отчисления в фонд предупредительных мероприятий: Средства, направляемые на финансирование мер по предотвращению страховых случаев или уменьшению ущерба от них (например, противопожарные мероприятия, медицинские осмотры).
     • Прибыль страховщика: Обеспечивает рентабельность страховых операций и возможность развития компании.
     • Прочие отчисления: Налоги, резервы, не связанные с выплатами.

Формула страхового тарифа (брутто-ставки):

Тариф = Нетто-ставка + Нагрузка

Тарифы должны быть экономически обоснованными, обеспечивать самоокупаемость и рентабельность страховых операций, эквивалентность страховых отношений (то есть размер взноса должен быть адекватен риску) и быть доступными для страхователей. Тарифная система часто включает базовый страховой тариф и корректировочные коэффициенты, учитывающие индивидуальные особенности страхователя (например, стаж вождения, история страховых случаев).

Дополнительные методы оценки: индивидуальные оценки, средние величины, проценты

Помимо фундаментальных актуарных расчетов, в страховой практике используются и другие методы оценки рисков, особенно для специфических ситуаций:

1. Метод индивидуальных оценок:
   • Применение: Используется для уникальных, нестандартных рисков, по которым отсутствует достаточная статистическая база или они существенно отличаются от среднего типа.
   • Суть: Каждый риск оценивается отдельно экспертами на основе их опыта, специфических знаний, анализа конкретных условий и документации. Это может быть оценка страхования уникального произведения искусства, крупного промышленного объекта с нестандартными технологиями или жизни известной личности.
   • Недостатки: Субъективность, высокая трудоемкость, потенциальная неточность без опоры на массовые данные.
2. Метод средних величин:
   • Применение: Характеризуется подразделением отдельных рисковых групп на более мелкие подгруппы для создания более детальной аналитической базы.
   • Суть: Вместо использования общих средних данных для всего портфеля, риски группируются по более специфическим признакам (например, автомобили одного класса, возраста, региона эксплуатации). Для каждой подгруппы рассчитываются свои средние показатели убыточности.
   • Преимущества: Повышает точность оценки по сравнению с использованием общих средних, позволяет учитывать более тонкие различия между рисками.
3. Метод процентов (или метод поправок):
   • Применение: Использует базовую аналитическую базу (например, средний тариф) с применением надбавок и скидок, выраженных в процентах.
   • Суть: Отклонения от среднего уровня рисков (например, наличие систем безопасности, отсутствие аварий в прошлом, вредные привычки) приводят к увеличению (надбавка) или уменьшению (скидка) страховой премии.
   • Пример: В ОСАГО используется коэффициент бонус-малус, который увеличивает или уменьшает стоимость полиса в зависимости от истории аварийности водителя.

Иногда качественный и количественный анализ производится на основе оценки влияния внутренних и внешних факторов, путем поэлементной оценки удельного веса их влияния на общий результат риска.

Модель индивидуального риска и ее математическое представление

Модель индивидуального риска — это одна из фундаментальных математических моделей в актуарной науке, предназначенная для анализа поведения страхового портфеля на относительно коротком фиксированном интервале времени (например, один год). Она базируется на анализе влияния каждого отдельного риска, принятого на страхование, на совокупный объем страховых выплат.

Суть модели:

В этой модели совокупный объем страховых выплат (S) за рассматриваемый период рассматривается как сумма независимых случайных величин (X_i), каждая из которых соответствует выплате по отдельному страховому контракту.

Математически это можно выразить следующим образом:

S = Σi=1n Xi

Где:

• S — совокупный объем страховых выплат по всему портфелю за данный период.
• n — общее количество страховых контрактов в портфеле.
• X_i — случайная величина, представляющая потери (страховую выплату), приходящиеся на i-ый страховой контракт.

Случайная величина X_i может принимать два основных значения:

1. X_i = 0, если страховой случай по i-му контракту не наступил в течение рассматриваемого периода.
2. X_i = b_i, если страховой случай по i-му контракту наступил, и b_i соответствует фактической страховой выплате по этому контракту.

Применение модели:

• Определение страховых тарифов: Модель позволяет оценить ожидаемые убытки для каждого контракта и, как следствие, рассчитать необходимую нетто-ставку для покрытия этих убытков.
• Расчет страховых резервов: Понимание распределения X_i помогает определить необходимый размер резервов для обеспечения платежеспособности страховщика.
• Анализ вероятности разорения: Путем моделирования совокупного объема выплат S можно оценить вероятность того, что общая сумма выплат превысит собранные премии и резервы, что приведет к финансовому краху страховщика.
• Управление портфелем рисков: Модель помогает понять, как отдельные риски влияют на общий портфель и какие меры по диверсификации или перестрахованию могут быть приняты.

Модель индивидуального риска является простейшей, но очень важной для понимания базовых принципов функционирования страховой компании и актуарных расчетов. Она закладывает основу для более сложных моделей, учитывающих корреляции между рисками, динамику портфеля и другие факторы.

Факторы, Влияющие на Величину и Вероятность Наступления Страховых Рисков

Понимание факторов, которые влияют на величину и вероятность наступления страховых рисков, является ключевым для точной оценки, адекватного тарифообразования и эффективного управления в страховой отрасли. Эти факторы могут быть как внутренними, так и внешними, и их влияние зачастую взаимосвязано.

Внутренние факторы риска

Внутренние факторы связаны непосредственно с объектом страхования или субъектом, чьи интересы страхуются. Они зависят от характеристик самого страхователя или застрахованного имущества.

1. Состояние и особенности застрахованного имущества:
   • Возраст и износ: Старое оборудование или здание имеет более высокую вероятность выхода из строя или повреждения.
   • Конструктивные особенности: Использование горючих материалов в строительстве увеличивает риск пожара. Сложность и уникальность оборудования могут повышать риски поломок.
   • Условия хранения или использования: Несоблюдение правил эксплуатации, отсутствие должного обслуживания, хранение ценностей в неподходящих условиях (например, отсутствие охранной сигнализации) значительно повышают вероятность наступления страхового случая.
   • Местоположение: Расположение имущества в зоне повышенной сейсмической активности, вблизи реки (риск наводнения) или в криминогенном районе (риск кражи).
2. Физиологические и социальные особенности застрахованного лица (в личном страховании):
   • Возраст: Вероятность определенных заболеваний или несчастных случаев часто коррелирует с возрастом.
   • Состояние здоровья: Наличие хронических заболеваний, вредные привычки (курение, злоупотребление алкоголем) значительно увеличивают риск обращения за медицинской помощью, инвалидности или смерти.
   • Профессия: Некоторые профессии (например, шахтеры, пилоты, строители-высотники) сопряжены с повышенным риском травм или профессиональных заболеваний.
   • Образ жизни и увлечения: Экстремальные виды спорта, рискованное поведение, отсутствие физической активности – все это может влиять на вероятность наступления страхового случая.
   • Место проживания: Может влиять на риск, например, из-за уровня преступности или экологической обстановки в регионе.

Внешние факторы риска

Внешние факторы – это обстоятельства, не зависящие напрямую от объекта или субъекта страхования, но существенно влияющие на вероятность и масштаб рисков.

1. Окружающая среда и природные условия:
   • Климатические изменения: Увеличение частоты и интенсивности стихийных бедствий (наводнения, ураганы, засухи) из-за глобального потепления.
   • Геологическая активность: Сейсмические зоны, районы с повышенной вероятностью оползней.
   • Экологическая обстановка: Загрязнение воздуха и воды, повышающее риски заболеваний.
2. Макроэкономические показатели:
   • Высокая ключевая ставка: Удорожание кредитов приводит к снижению объемов кредитования (ипотечного, потребительского). Это напрямую влияет на виды страхования, тесно связанные с кредитованием (например, страхование жизни заемщиков, страхование имущества, приобретаемого в ипотеку), сокращая страховой рынок.
   • Инфляция: Снижает реальную стоимость страховых выплат и увеличивает затраты страховщика на урегулирование убытков.
   • Экономический кризис / Рецессия: Рост безработицы, снижение доходов населения, банкротство предприятий – все это увеличивает риски неплатежей по страховым премиям и может провоцировать рост мошенничества.
   • Валютные курсы: Для страховщиков, работающих с иностранными перестраховщиками или инвестирующих в иностранные активы, колебания валют представляют существенный риск.
3. Нормативно-правовое регулирование: Изменения в законодательстве могут как увеличивать, так и уменьшать риски. Например, ужесточение требований к безопасности снижает риск аварий, но увеличение штрафов за нарушения может усилить риски гражданской ответственности.
4. Социально-политическая обстановка:
   • Уровень преступности: Влияет на риски краж, грабежей.
   • Политическая стабильность: Нестабильность может привести к политическим рискам (см. раздел о классификации).
   • Технологическое развитие: Появление новых технологий может создавать новые риски (например, киберриски) или снижать старые.

Роль человеческого фактора в возникновении страховых случаев

В подавляющем большинстве случаев при возникновении страховых ситуаций преобладает негативная роль человеческого фактора. Это один из наиболее сложных и труднопрогнозируемых аспектов риска. Почему же человеческий фактор остается столь значимым?

Негативная роль человеческого фактора может проявляться в следующих формах:

1. Халатность и небрежность: Несоблюдение правил безопасности, невнимательность, ошибки при эксплуатации оборудования или управлении транспортным средством. Примеры: забытый выключенный утюг, нарушение скоростного режима, неправильная установка систем.
2. Недобросовестность и мошенничество: Целенаправленные действия с целью получения страховой выплаты. Это могут быть инсценировки несчастных случаев, умышленные поджоги, заведомо ложные сведения при заключении договора страхования.
3. Недостаточная квалификация и ошибки персонала: Недостаточные знания или опыт сотрудников, приводящие к сбоям в работе, авариям на производстве, врачебным ошибкам.
4. Диверсии и преднамеренные действия: Умышленные действия, направленные на причинение ущерба, включая кражи, вандализм, террористические акты.
5. Перенапряжение технологических систем и сокращение персонала: Сокращение персонала без адекватной автоматизации или перераспределения нагрузки может привести к увеличению интенсивности работы, усталости сотрудников, снижению контроля и, как следствие, к сбоям, ошибкам и увеличению системных рисков. Это особенно актуально для высокотехнологичных производств и критически важных инфраструктур.
6. Психологические факторы: Стресс, усталость, невнимательность, агрессия на дороге – все это может способствовать возникновению страховых случаев.

Понимание и учет человеческого фактора требуют комплексного подхода, включающего как технические средства контроля и безопасности, так и программы обучения, мотивации персонала, а также психологическую поддержку.

Управление Страховыми Рисками: Инструменты и Стратегии

Управление рисками — это систематический процесс идентификации, оценки, контроля и мониторинга рисков, направленный на минимизацию возможных финансовых и операционных убытков. В страховом бизнесе этот процесс критически важен для обеспечения финансовой устойчивости и прибыльности.

Принципы и цели управления рисками

Эффективное управление рисками базируется на нескольких ключевых принципах и преследует четко определенные цели:

Принципы управления рисками:

1. Системный подход: Рассмотрение рисков не как изолированных событий, а как взаимосвязанных элементов общей системы, что позволяет учитывать их синергетический эффект.
2. Превентивные меры: Приоритет отдается мерам по предотвращению или снижению вероятности наступления риска, а не только по компенсации последствий.
3. Адаптация стратегий: Гибкость и способность корректировать стратегии управления рисками в ответ на изменяющиеся внутренние и внешние условия.
4. Экономическая целесообразность: Затраты на управление риском не должны превышать потенциальный ущерб от него.

Цели управления рисками:

• На стратегическом уровне: Поддержание долгосрочной устойчивости и конкурентоспособности бизнеса, обеспечение его непрерывного развития.
• На операционном уровне: Предотвращение и минимизация возможных убытков от повседневной деятельности, обеспечение бесперебойности бизнес-процессов.
• На финансовом уровне: Сохранение и повышение капитализации компании, оптимизация структуры капитала, снижение стоимости капитала, обеспечение стабильной прибыли.

Основные методы управления риском

Практика выработала четыре основных метода управления риском, каждый из которых имеет свою сферу применения:

1. Упразднение (избежание риска):
   • Суть: Заключается в полном устранении источника риска или отказе от деятельности, сопряженной с этим риском.
   • Пример: Отказ от производства опасного продукта, закрытие убыточного филиала, отказ от инвестиций в высокорисковые проекты.
   • Особенности: Эффективный способ избежать потерь, но может приводить к неполучению потенциальной прибыли и упущению возможностей.
2. Предотвращение потерь и контроль (снижение риска):
   • Суть: Комплекс мер, направленных на снижение вероятности наступления риска или уменьшение размера возможного ущерба, если риск все же реализуется.
   • Примеры: Установка систем пожаротушения, охранной сигнализации, обучение персонала технике безопасности, диверсификация производства, внедрение систем контроля качества, использование защитного оборудования.
   • Особенности: Это активный подход, который требует инвестиций, но позволяет сохранить деятельность и минимизировать потери.
3. Страхование (передача риска):
   • Суть: Передача финансовой ответственности за возможные убытки от страхователя к страховой компании за определенную плату (страховую премию).
   • Пример: Приобретение полиса КАСКО, страхования имущества, страхования ответственности.
   • Особенности: Один из ключевых инструментов управления рисками, позволяющий бизнесу предсказать финансовую нагрузку на случай непредвиденных убытков, снижая неопределенность и обеспечивая стабильность. Страховые инструменты включают широкий спектр продуктов, таких как страхование имущества, ответственности, перерывов в бизнесе.
4. Поглощение (принятие риска):
   • Суть: Осознанное решение самостоятельно нести ответственность за возможные убытки. Это означает, что компания или частное лицо берет на себя все расходы, если риск реализуется.
   • Примеры: Самострахование (создание собственных резервных фондов), отказ от страхования мелких или крайне маловероятных рисков, которые не представляют существенной угрозы для финансового положения.
   • Особенности: Применяется, когда затраты на страхование или предотвращение риска превышают потенциальные убытки, или когда компания обладает достаточными ресурсами для покрытия возможных потерь.

Инструменты финансового риск-менеджмента страховщика

Для эффективного управления собственными рисками и рисками клиентов страховщики используют широкий арсенал финансовых инструментов и методик:

1. Стресс-тестирование: Моделирование влияния экстремальных, но возможных сценариев (например, резкое падение рынков, массовые катастрофы) на финансовое положение компании для оценки ее устойчивости.
2. Метод Монте-Карло: Использование случайных чисел для имитации множества возможных исходов и оценки вероятностного распределения будущих убытков или прибыли. Позволяет оценить риски в условиях высокой неопределенности.
3. VaR-методика (Value at Risk): Оценка максимального потенциального убытка, который компания может понести за определенный период времени с заданной вероятностью (например, 99%).
4. Методики на основе расчета показателей ES (Expected Shortfall), EVA (Economic Value Added) и RAROC (Risk-Adjusted Return on Capital):
   • ES (Expected Shortfall): Ожидаемые потери, если убытки превышают VaR. Дает более полное представление о «хвостовых» рисках.
   • EVA: Показатель, отражающий истинную экономическую прибыль компании после вычета стоимости всего используемого капитала.
   • RAROC: Показатель доходности, скорректированной на риск, позволяющий сравнивать эффективность различных видов деятельности с учетом принятых рисков.
5. Хеджирование: Использование финансовых инструментов (фьючерсов, опционов, свопов) для защиты от неблагоприятных изменений рыночных цен, процентных ставок или валютных курсов.
6. Диверсификация: Распределение рисков по различным классам активов, географическим регионам, видам страхования, что снижает общий риск портфеля.
7. Нормирование: Установление лимитов на принятие рисков (например, максимальная страховая сумма по одному объекту или типу риска).
8. Самострахование: Создание внутренних резервных фондов для покрытия мелких и предсказуемых убытков.
9. Перестрахование: Передача части принятых на себя рисков другим страховым компаниям (перестраховщикам). Это позволяет страховщику уменьшить свою ответственность по крупным рискам и стабилизировать свой финансовый результат.

Инновационные подходы в управлении страховыми рисками

Современные технологии открывают новые горизонты в управлении рисками. Инновационные фирмы все чаще используют:

• Аналитику на основе местоположений (геоаналитика): Интеграция географических данных для контекстуализации и управления накопленными рисками. Это позволяет выявлять зоны повышенной опасности (например, сейсмически активные районы, зоны наводнений, районы с высокой преступностью), создавать интерактивные карты рисков, формировать более точные отчеты и запускать симуляции для оценки влияния различных сценариев.
• Искусственный интеллект и машинное обучение: Для прогнозирования рисков, автоматизации андеррайтинга, выявления мошенничества, персонализации страховых продуктов.
• Big Data: Анализ огромных объемов данных из различных источников для получения глубоких инсайтов о поведении рисков и клиентов.

Эти инновации значительно повышают точность оценки рисков и эффективность их управления, позволяя страховщикам предлагать более конкурентные продукты и обеспечивать надежную защиту.

Нормативно-Правовое Регулирование Идентификации и Оценки Страховых Рисков в Российской Федерации

Эффективность страховой деятельности и защита интересов как страховщиков, так и страхователей невозможны без четкой нормативно-правовой базы. В Российской Федерации отношения в области страхования, включая идентификацию и оценку страховых рисков, регулируются рядом ключевых законодательных актов.

Основные законодательные акты

1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Этот закон является основным федеральным актом, регулирующим страховую деятельность в России.
   • Статья 9 «Страховой риск, страховой случай»: Дает фундаментальное определение страхового риска как «предполагаемого события, на случай наступления которого проводится страхование». Важно, что событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Эта статья четко разграничивает понятие риска как потенциальной угрозы и страхового случая как реализовавшегося события.
   • Другие положения закона регламентируют деятельность страховщиков, их обязанности, порядок формирования страховых резервов и другие аспекты, косвенно влияющие на управление рисками.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая, Глава 48 «Страхование»): Глава 48 ГК РФ содержит общие положения о договоре страхования, правах и обязанностях сторон, условиях его заключения, изменения и прекращения.
   • Статья 945 ГК РФ «Право страховщика на оценку страхового риска»: Прямо устанавливает право страховщика оценивать страховой риск до заключения договора страхования. Это право позволяет страховщику принять обоснованное решение о принятии риска на страхование и определить условия договора, включая размер страховой премии. В случае несогласия страхователя с результатами оценки, договор может быть заключен на условиях, предложенных страховщиком, либо стороны могут отказаться от его заключения.
   • Статья 944 ГК РФ «Сведения, сообщаемые страхователем страховщику при заключении договора страхования»: Возлагает на страхователя обязанность сообщать страховщику об обстоятельствах, которые могут повлиять на степень страхового риска. Если страхователь умышленно сообщил заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и потребовать возмещения убытков, причиненных обманом.

Права и обязанности страховщика и страхователя

Законодательство четко разграничивает роли и ответственность участников страховых отношений:

• Страховщик:
  • Право на оценку страхового риска: Как указано в ст. 945 ГК РФ, страховщик вправе проводить оценку рисков, в том числе запрашивать необходимую информацию и проводить осмотр застрахованного имущества.
  • Обязанность формировать страховые резервы: Страховщики обязаны формировать специальные резервы для обеспечения будущих страховых выплат, что является ключевым элементом их финансовой устойчивости и способности покрывать риски.
  • Обязанность производить страховые выплаты: При наступлении страхового случая страховщик обязан произвести выплату в соответствии с условиями договора.
  • Обязанность разрабатывать и утверждать Правила страхования: Эти правила должны соответствовать законодательству и четко определять условия страхования.
• Страхователь:
  • Обязанность сообщать достоверные сведения о риске: Согласно ст. 944 ГК РФ, страхователь должен предоставить страховщику полную и достоверную информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска.
  • Обязанность уплаты страховой премии: Страхователь обязан своевременно уплачивать страховые премии в соответствии с договором.
  • Право на получение страховой выплаты: При наступлении страхового случая страхователь (или выгодоприобретатель) имеет право на получение страховой выплаты.

Требования к Правилам страхования

Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и принимаются и утверждаются страховщиком самостоятельно. Однако их содержание строго регламентируется Гражданским кодексом РФ, Законом «Об организации страхового дела в РФ» и другими федеральными законами.

Правила страхования должны содержать:

• Положения о субъектах страхования: Кто является страхователем, страховщиком, выгодоприобретателем, застрахованным лицом.
• Объекты страхования: Что именно страхуется (имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом, ответственностью).
• Страховые случаи и страховые риски: Четкое определение событий, на случай наступления которых проводится страхование, и событий, при наступлении которых производится выплата.
• Порядок определения страховой суммы: Максимальный размер ответственности страховщика.
• Страховой тариф и страховая премия: Порядок их расчета и уплаты.
• Порядок заключения, исполнения и прекращения договоров страхования.
• Права и обязанности сторон.
• Определение размера убытков/ущерба: Методика оценки вреда.
• Порядок определения и срок страховой выплаты.
• Исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате: Это критически важный пункт для защиты прав страхователя.

Банк России в рамках своих надзорных функций вправе определять дополнительные требования к правилам страхования, обеспечивая их единообразие и прозрачность для потребителей страховых услуг.

Особенности страхования ответственности по договору

Статья 932 Гражданского кодекса РФ устанавливает специфические условия для страхования риска ответственности за нарушение договора. Согласно этой статье:

• Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Это означает, что не всякий риск ответственности по договору может быть застрахован добровольно без прямого законодательного разрешения.
• Может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Это исключает возможность страхования чужой ответственности, что является важным принципом страхового права.

Эти положения подчеркивают, что страхование ответственности, особенно в сфере договорных отношений, имеет свои нюансы и более строго регламентируется, чем, например, имущественное страхование.

Таким образом, нормативно-правовое регулирование в РФ создает сложную, но необходимую систему для функционирования страхового рынка, обеспечивая законность, прозрачность и защиту прав всех участников страховых отношений, а также устанавливая рамки для идентификации, оценки и управления страховыми рисками.

Заключение

Исчерпывающее исследование понятия страхового риска, его характеристик, классификации и методов оценки, а также механизмов управления и нормативно-правового регулирования, представленное в данном докладе, подчеркивает фундаментальное значение этой категории для всей системы страховых отношений. Мы увидели, что страховой риск – это не просто абстрактное понятие, а краеугольный камень, определяющий сущность страхования, его экономическую целесообразность и практическую реализацию.

Ключевые выводы, полученные в ходе анализа:

• Сущность страхового риска заключается в его вероятностном, случайном и потенциально убыточном характере, который, тем не менее, должен быть поддающимся оценке и не зависеть от волеизъявления сторон. Четкое разграничение риска как предполагаемого события и страхового случая как реализовавшегося факта является основой для понимания обязательств страховщика.
• Многомерная классификация рисков по причинам возникновения, экономическому результату, объекту страхования и другим критериям позволяет систематизировать сложную картину угроз и формировать адекватные страховые продукты. Особое внимание было уделено таким специфическим категориям, как экологические и политические риски, а также различиям между чистыми и спекулятивными рисками.
• Методы оценки страховых рисков включают как качественные (экспертные, интуитивные), так и количественные (математические, статистические) подходы. Актуарные расчеты, основанные на теории вероятностей и законе больших чисел, являются стержнем тарифообразования, а модель индивидуального риска дает математическое представление для анализа портфеля. Детальный разбор структуры страхового тарифа на нетто-ставку и нагрузку демонстрирует комплексность ценообразования.
• Влияние внутренних и внешних факторов на величину и вероятность рисков огромно. От состояния имущества и особенностей застрахованного лица до макроэкономических показателей и окружающей среды – все это формирует профиль риска. При этом роль человеческого фактора остается доминирующей в большинстве страховых случаев, требуя постоянного внимания.
• Управление страховыми рисками представляет собой системный процесс, включающий избежание, снижение, передачу (страхование) и принятие рисков. Современные страховщики активно используют широкий спектр финансовых инструментов, таких как стресс-тестирование, метод Монте-Карло, VaR-методика, хеджирование, а также инновационные подходы, включая геоаналитику и машинное обучение, для повышения эффективности риск-менеджмента.
• Нормативно-правовое регулирование в РФ, представленное Законом «Об организации страхового дела» и Гражданским кодексом, обеспечивает правовую основу для всех аспектов работы со страховыми рисками, устанавливая права и обязанности сторон и требования к правилам страхования.

Глубокое понимание данной темы критически важно для студентов и специалистов в сфере страхования и риск-менеджмента. В условиях постоянно меняющейся экономической, технологической и правовой среды способность эффективно идентифицировать, оценивать и управлять страховыми рисками становится не просто конкурентным преимуществом, но и залогом устойчивого развития и надежности всей финансовой системы. Академический подход, основанный на анализе данных, математических моделях и законодательных нормах, является единственным путем к формированию компетентных экспертов, способных противостоять вызовам будущего.

Список использованной литературы

1. Балабанов, И. Т. Основы финансового менеджмента. Как управлять капиталом? – 2-е изд., доп. и перераб. М.: Финансы и статистика, 2007. – 345 с.
2. Балдин, К. В., Воробьев С. Н. Модели и методы управления рисками в предпринимательстве. Из-ва МПСИ, МОДЭК, 2009. – 432 с.
3. Васин, С. М., Шутов В. С. Управление рисками на предприятии. М.: КноРус, 2010. – 304 с.
4. Романов, В. С. Управление рисками: этапы и методы // Факты и проблемы практики менеджмента: Материалы научно-практической конференции 30 октября 2001 г. — Киров: Изд-во Вятского ГЛУ, 2001. — С. 71-77.
5. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
6. Гражданский кодекс Российской Федерации часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
7. Что такое страховые риски и как они оцениваются. — URL: https://www.progress-ins.ru/blog/chto-takoe-strahovye-riski-i-kak-oni-ocenivayutsya (дата обращения: 21.10.2025).
8. Статья 9. Страховой риск, страховой случай. — URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9696/d1637dd38515c02450875e5f3068e273a5a87b8b/ (дата обращения: 21.10.2025).
9. Классификация рисков — Страховой менеджмент. — URL: https://studref.com/336215/strahovanie/klassifikatsiya_riskov (дата обращения: 21.10.2025).
10. Страховой риск: понятие, основные признаки и виды. — URL: https://www.rshbins.ru/blog/strahovoy-risk-ponyatie-osnovnye-priznaki-i-vidy/ (дата обращения: 21.10.2025).
11. Страховой риск: что такое в страховании. — URL: https://www.alfastrah.ru/glossary/strahovoy-risk/ (дата обращения: 21.10.2025).
12. Что такое актуарные расчеты и для чего они нужны. — URL: https://mafin.ru/media/articles/chto-takoe-aktuarnye-raschety-i-dlya-chego-oni-nuzhny (дата обращения: 21.10.2025).
13. Риски в страховании. Виды и оценка рисков. — URL: https://infostrakh.ru/strakhovye-riski/ (дата обращения: 21.10.2025).
14. Страховой риск — главный параметр в вопросе возмещения ущерба. — URL: https://www.asn-news.ru/news/85141 (дата обращения: 21.10.2025).
15. Какие бывают страховые риски и на что они влияют. — URL: https://www.renins.ru/blog/strahovoy-risk (дата обращения: 21.10.2025).
16. Управление рисками через страховые инструменты. — URL: https://biznes-impuls.ru/upravlenie-riskami-cherez-strahovye-instrumenty (дата обращения: 21.10.2025).
17. Методы оценки рисков: как выбрать подходящий метод для вашего бизнеса. — URL: https://garant.express/blog/metody-ocenki-riskov-kak-vybrat-podhodyashhiy-metod-dlya-vashego-biznesa/ (дата обращения: 21.10.2025).
18. Основные финансовые инструменты для управления рисками в бизнесе. — URL: https://predprinimatel.info/blog/osnovnye-finansovye-instrumenty-dlya-upravleniya-riskami-v-biznese/ (дата обращения: 21.10.2025).
19. Способы управления рисками — Страхование рисков. — URL: https://all-insure.ru/strahovanie-v-sisteme-upravleniya-riskami/sposoby-upravleniya-riskami.html (дата обращения: 21.10.2025).
20. Факторы, влияющие на страховые риски. Тенденции кризисного периода: плюсы и минусы. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-vliyayuschie-na-strahovye-riski-tendentsii-krizisnogo-perioda-plyusy-i-minusy (дата обращения: 21.10.2025).
21. ФАКТОРЫ РИСКА | СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ | Словарь страховых терминов. — URL: https://www.insur-info.ru/dictionary/view/288/ (дата обращения: 21.10.2025).
22. Управление страховыми рисками и их анализ. — URL: https://www.esri.com/ru-ru/industries/insurance/risk-management/overview (дата обращения: 21.10.2025).
23. Страховой риск: определение, виды, услуги. — URL: https://life.sovcombank.ru/blog/strahovoy-risk-opredelenie-vidy-uslugi/ (дата обращения: 21.10.2025).
24. Методы оценки страховых рисков. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-otsenki-strahovyh-riskov (дата обращения: 21.10.2025).
25. Основные факторы влияния. — URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/osn_fak_vliyaniya/ (дата обращения: 21.10.2025).
26. Основы актуарных расчетов в страховании / Скрыпникова М.Н. // Российское предпринимательство. — 2001. — № 6. — URL: https://creativeconomy.ru/articles/7161 (дата обращения: 21.10.2025).
27. Качественные и количественные методы оценки величины риска. — URL: https://gwillson.ru/blog/kachestvennye-i-kolichestvennye-metody-ocenki-velichiny-riska (дата обращения: 21.10.2025).
28. Финансовые риски в страховом бизнесе: модели и методы оценки. — URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=23725597 (дата обращения: 21.10.2025).