Банковский надзор в России: вызовы, тенденции и стратегии развития в условиях глобальных изменений

В условиях, когда мировая и национальная финансовые системы подвергаются беспрецедентным трансформациям и вызовам, роль банковского надзора становится критически важной для поддержания экономической стабильности. Российский банковский сектор, как и глобальный, переживает период бурных изменений, обусловленных как внутренними экономическими процессами, так и внешними геополитическими факторами. В этом контексте перед Банком России как мегарегулятором стоит задача не только реагировать на возникающие риски, но и формировать устойчивую, адаптивную и конкурентоспособную финансовую инфраструктуру.

Настоящее эссе посвящено анализу актуальных проблем, современных тенденций и перспективных направлений развития банковского надзора в России. Мы рассмотрим, как Банк России, опираясь на законодательные основы и международные стандарты, справляется с вызовами кризисных явлений, геополитического давления и цифровой трансформации. Центральная роль Банка России в обеспечении финансовой стабильности и защите интересов вкладчиков и кредиторов будет проанализирована через призму его надзорной деятельности, адаптации международных норм и внедрения инновационных подходов.

Правовые основы и институциональная структура банковского надзора в России

Правовые основы банковского надзора в Российской Федерации представляют собой сложную, но логически выстроенную систему, краеугольным камнем которой является Банк России. Его роль выходит за рамки простого регулятора; он выступает в качестве архитектора и гаранта устойчивости всей банковской системы, обеспечивая бесперебойное функционирование финансового сектора, что критически важно для макроэкономической стабильности страны.

Законодательная база и цели надзора

Фундамент российской системы банковского надзора заложен в двух ключевых федеральных законах: «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ и «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1. Эти документы четко определяют правовой статус Банка России как органа банковского регулирования и надзора, наделяя его исключительными полномочиями.

Главными целями, провозглашенными законодателем, являются:

• Поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации. Это означает предотвращение системных кризисов, обеспечение бесперебойного функционирования финансовых институтов и снижение рисков для экономики в целом. Стабильность банковского сектора — это кровеносная система экономики, обеспечивающая движение капитала, кредитование реального сектора и функционирование платежных систем.
• Защита интересов вкладчиков и кредиторов. Данная цель направлена на минимизацию рисков для тех, кто доверяет свои средства банкам. Надзорные меры призваны обеспечить сохранность депозитов, выполнение банками своих обязательств и предотвращение недобросовестных практик. Это достигается через установление строгих пруденциальных требований, контроль за их соблюдением и оперативное реагирование на нарушения.

Структура и полномочия Банка России в сфере надзора

Банк России осуществляет свой надзор постоянно и системно, охватывая кредитные организации, филиалы иностранных банков и банковские группы. В основе его деятельности лежит принцип невмешательства в оперативную деятельность поднадзорных субъектов, за исключением случаев, прямо предусмотренных федеральными законами. Это гарантирует самостоятельность банков в принятии бизнес-решений, но при условии соблюдения установленных правил.

Ключевым инструментом для реализации надзорных функций является Комитет банковского надзора, действующий на постоянной основе. Положение о Комитете и его структура утверждаются Советом директоров Банка России, а руководитель назначается Председателем Банка России из числа членов Совета директоров. Это обеспечивает высокий уровень экспертизы и стратегического управления надзорной деятельностью.

В рамках своих полномочий Банк России определяет:

• Обязательные правила проведения банковских операций: Стандарты, регулирующие порядок осуществления различных видов банковской деятельности, обеспечивая единообразие и прозрачность.
• Нормативы бухгалтерского учета и отчетности: Требования к ведению учета и представлению отчетности, которые позволяют Банку России получать достоверную и сопоставимую информацию о финансовом состоянии банков.
• Правила организации внутреннего контроля: Требования к системам управления рисками и внутреннему контролю в банках, направленные на предотвращение нарушений и повышение операционной эффективности.
• Финансовые нормативы:
  • Нормативы достаточности собственных средств (капитала) (Н1): Определяют минимальный уровень капитала, необходимый для покрытия кредитных, операционных и рыночных рисков, с минимально допустимым значением в 10%. Это ключевой показатель устойчивости банка, его способности поглощать убытки.
  • Нормативы ликвидности: Регулируют способность банка своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства, обеспечивая баланс между активами и пассивами по срокам.
  • Максимальный размер риска на одного заемщика: Устанавливает пределы концентрации кредитного риска, предотвращая чрезмерную зависимость банка от одного крупного клиента или группы связанных заемщиков.

Такая всеобъемлющая система правовых основ и институциональных механизмов позволяет Банку России эффективно выполнять свою миссию по обеспечению стабильности и надежности российской банковской системы.

Адаптация международных стандартов: Базель III и его влияние на российский банковский сектор

Международные стандарты, в частности Базельские соглашения, являются краеугольным камнем современной архитектуры банковского регулирования во многих странах мира, включая Россию. Приверженность этим принципам демонстрирует стремление страны к интеграции в глобальную финансовую систему и обеспечению ее стабильности, что, в свою очередь, способствует повышению доверия инвесторов.

Эволюция и текущее состояние внедрения Базеля III в России

История адаптации Базельских принципов в России началась еще в 2004 году, когда страна заявила о своей приверженности этим стандартам. С тех пор Банк России последовательно разрабатывает и внедряет нормативные акты, основанные на рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору (БКБН). Особое внимание уделяется Базелю III — комплексу мер, разработанных в ответ на глобальный финансовый кризис конца 2000-х годов с целью повышения устойчивости банковских систем стран «Группы 20».

Изначально предполагалось, что переход на стандарты Базеля III в России будет осуществлен в период с 2012 по 2019 год. Однако сложность и масштабность реформ, а также внешние факторы, такие как пандемия COVID-19, внесли свои коррективы. В марте 2020 года сам БКБН принял решение о переносе сроков внедрения стандартов, что позволило Банку России также скорректировать свои планы, сдвинув окончательный переход на 2022 год и далее. Это демонстрирует гибкость регулятора и его готовность учитывать как международные, так и национальные обстоятельства.

Банк России продолжает работу над завершением посткризисных реформ, утвержденных БКБН в декабре 2017 года. Это свидетельствует о системном подходе к гармонизации российского регулирования с лучшими мировыми практиками, направленном на укрепление стабильности и повышение конкурентоспособности отечественного банковского сектора.

Ключевые требования Базеля III и их реализация

Внедрение Базеля III в России значительно ужесточает требования к структуре и качеству капитала банков. Это не просто количественные изменения, но и качественное преобразование подхода к оценке финансовой устойчивости.

Основные нововведения и их реализация:

1. Ужесточение требований к структуре и качеству капитала:
   • Введены новые минимальные требования к достаточности капитала первого уровня (Tier 1) и его составляющей — базового капитала (Common Equity Tier 1, CET1). Это означает, что банки должны иметь больше высококачественного, легкодоступного капитала для покрытия потенциальных убытков.
2. Введение буферов капитала:
   • Защитный буфер (conservation buffer): Предназначен для создания запаса капитала, который может быть использован в периоды стресса. Он формируется из инструментов, удовлетворяющих критериям базового капитала первого уровня.
   • Контрциклический буфер (countercyclical buffer): Служит для сдерживания избыточной кредитной активности в периоды экономического подъема и стимулирования кредитования в периоды спада. Его размер может варьироваться в зависимости от фазы экономического цикла.
3. Показатель левериджа:
   • Базель III включает показатель левериджа, который в течение 2013-2016 гг. рассчитывался параллельно с существующим показателем достаточности капитала. Этот показатель представляет собой отношение капитала первого уровня к общей сумме активов банка, не взвешенных по риску, и призван ограничить чрезмерное наращивание баланса банка, даже если активы имеют низкий риск.
4. Пересмотр стандартизированных подходов к оценке рисков:
   • Базель III предусматривает завершение пересмотра стандартизированных подходов к оценке кредитного и операционного рисков. Цель — повышение их чувствительности к риску и сопоставимости нормативов достаточности капитала различных банков.
   • С 1 октября 2024 года в России изменен порядок расчета размера операционного риска. Положение Банка России № 744-П «О порядке расчета размера операционного риска («Базель III») и осуществления Банком России надзора за его соблюдением» вступило в силу с 7 декабря 2020 года. Этот новый стандартизированный подход предполагает применение показателя потерь, что позволяет кредитным организациям рассчитывать величину капитала для покрытия операционного риска, исходя из реального уровня прямых потерь от рисковых событий. Это шаг к более точному и справедливому определению требований к капиталу.
   • Также предусмотрено ограничение использования внутренних моделей, что направлено на уменьшение вариативности в расчетах капитала между банками и повышение надежности надзора.
5. Повышение прозрачности и риск-менеджмента:
   • Базель III включает более жесткие стандарты в области раскрытия информации банками и требования к организации их систем риск-менеджмента. Ужесточены требования к прозрачности капитальной базы, обязывая раскрывать все элементы регулятивного капитала в соотношении с данными финансовой отчетности банка.
6. «Порог» (output floor) на активы, взвешенные по риску:
   • Внедрен постоянно действующий «порог» на отношение рассчитанной с использованием продвинутых подходов к оценке риска совокупной величины активов, взвешенных по риску, к аналогичному показателю, рассчитанному с использованием стандартизированных подходов. Это позволяет ограничить преимущества от использования внутренних моделей и обеспечивает минимальный уровень капитала для всех банков.
7. Норматив Н1:
   • Норматив Н1, регулирующий риск несостоятельности банка, определяет требования по минимальной величине собственных средств, необходимых для покрытия кредитного, операционного и рыночных рисков, с минимально допустимым значением в 10%. Это ключевой пруденциальный норматив, который постоянно находится под пристальным вниманием регулятора.

Таким образом, адаптация Базеля III в России — это не просто формальное следование международным рекомендациям, а глубокая трансформация системы банковского регулирования и надзора, направленная на укрепление устойчивости и надежности всего сектора. В конечном итоге, повышение надежности банковской системы благоприятно сказывается на защите интересов вкладчиков и кредиторов.

Актуальные вызовы и проблемы банковского надзора в России

Современная российская экономика и банковский сектор функционируют в условиях сложного переплетения внутренних и внешних факторов, которые формируют уникальный ландшафт вызовов для банковского надзора. Эти вызовы требуют от регулятора не только адаптации, но и превентивных, стратегических решений, способных минимизировать риски и обеспечить стабильность.

Экономические и финансовые вызовы

Кризисные явления в российской экономике оказывают существенное влияние на банковский сектор и, как следствие, на контрольно-надзорную функцию Банка России. Среди наиболее острых можно выделить следующие:

• Высокое колебание курсов валют: После февраля 2022 года курс доллара и евро продемонстрировал значительную волатильность. Например, 11 марта 2022 года официальный курс доллара США достигал 120,3785 рублей, а евро — 132,9581 рублей. Такая нестабильность создает серьезные валютные риски для банков, имеющих активы и пассивы в иностранной валюте, а также для их клиентов. Банковский надзор должен тщательно отслеживать валютную позицию банков и их способность управлять этими рисками.
• Инфляция: По итогам 2022 года инфляция в России составила 11,94%. Высокий уровень инфляции снижает реальную стоимость активов, влияет на покупательную способность населения и предприятий, что отражается на кредитоспособности заемщиков и общей экономической активности. Для банков это означает увеличение рисков невозврата кредитов и снижение рентабельности.
• Рост ставок по кредитным ресурсам и ключевой ставки Банка России: Для стабилизации ситуации и борьбы с инфляцией Банк России неоднократно повышал ключевую ставку. Так, 28 февраля 2022 года она была увеличена с 9,5% до 20% годовых, а к 25 октября 2024 года достигла 21% годовых, что стало максимальным значением за всю историю. Резкий рост ключевой ставки напрямую влияет на стоимость заемных средств для банков и, соответственно, на стоимость кредитов для экономики. Это удорожает финансирование, замедляет инвестиционные процессы и увеличивает долговую нагрузку на заемщиков, что требует от надзора повышенного внимания к кредитным рискам.

Влияние геополитических факторов и санкций

Глобальный финансовый кризис конца 2000-х годов выявил фундаментальные недостатки в регулировании, что привело к разработке Базеля III. Однако с февраля 2022 года банковский сектор России столкнулся с беспрецедентным вызовом — масштабными антироссийскими санкциями, которые кардинально изменили условия его функционирования.

Влияние западных санкций на российский финансовый сектор осуществляется через шесть основных каналов:

1. Валютный канал: Ограничение доступа к мировым резервным валютам и международным платежным системам, что привело к волатильности курса рубля и сокращению валютной ликвидности.
2. Фондовый канал: Запрет на операции с российскими ценными бумагами для иностранных инвесторов, что привело к оттоку капитала и падению котировок.
3. Процентный канал: Рост процентных ставок из-за повышенных рисков и ужесточения денежно-кредитной политики.
4. Канал доходов: Снижение экспортных доходов из-за торговых ограничений и падения цен на энергоресурсы, что негативно влияет на финансовое положение компаний и, соответственно, на их способность обслуживать кредиты.
5. Кредитный канал: Практически полная заморозка отношений с западными странами привела к тому, что российские банки потеряли возможность привлекать зарубежные кредиты, вызвав нехватку долгосрочных ресурсов.
6. Канал страхования: Ограничения на страхование внешнеторговых операций и активов, что повышает риски и издержки для российских компаний.

Наиболее драматичным последствием стало отключение крупнейших российских банков от международной межбанковской системы SWIFT. К декабрю 2025 года 95% российской банковской системы, включая 129 кредитных организаций, находилось под западными санкциями. Это создало огромные трудности для трансграничных расчетов, внешней торговли и международного сотрудничества, вынуждая банки искать альтернативные каналы и решения. Такие банки, как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Московский кредитный банк, Банк «Открытие», Совкомбанк, Банк «Россия», Промсвязьбанк, Новикомбанк, ВЭБ.РФ были отключены от SWIFT, что фактически изолировало их от мировой финансовой системы. Что это значит для рядового пользователя? Это означает усложнение и удорожание операций с иностранной валютой, а также необходимость использования альтернативных платежных систем для международных переводов.

Ответные меры и адаптация банковского сектора

В ответ на беспрецедентные вызовы Банк России и Правительство РФ оперативно предприняли комплекс мер, позволивших банковскому сектору стабилизировать бизнес и адаптироваться к новым условиям. Эти меры включали:

• Регуляторные послабления: Временное смягчение некоторых пруденциальных требований, предоставление банкам большей гибкости в управлении капиталом и рисками в условиях неопределенности.
• Меры государственной поддержки: Предоставление ликвидности, гарантий, субсидий и других инструментов для поддержания финансовой устойчивости банков и поддержки кредитования экономики.

Благодаря этим мерам, а также присущей российской экономике адаптивности, фактический спад ВВП в 2022 году составил 2,1%, что оказалось значительно меньше пессимистичных прогнозов (8–10%). Банки стремятся компенсировать ущерб от геополитических факторов и активно расширяют внешнеэкономические связи с дружественными иностранными государствами (Китай, Индия, Турция, страны ЕАЭС). За первые четыре месяца 2023 и 2024 годов экспорт России составил 135,5 млрд долл. США и 135,1 млрд долл. США соответственно, что свидетельствует о переориентации торговых потоков.

Влияние геополитических тенденций также заключается в необходимости выработки решений, направленных на достижение целей «русификации» банковского бизнеса с учетом мировых стандартов. Это включает развитие Национальной платежной системы «Мир» как альтернативы международным системам и ускоренное замещение иностранных IT-решений отечественными аналогами. Несмотря на давление, повестка устойчивого развития остается актуальной, хотя и ориентирована теперь больше на решение внутренних задач и укрепление суверенитета финансовой системы. Позитивные тенденции, такие как способность экономики к адаптации, меньшее падение ВВП и рост прибыли бизнеса, позволили развернуть импортозамещение и найти новые точки роста. Так, 66% респондентов из числа российских кредитных организаций ожидают роста или сохранения чистой прибыли в 2024 году, что свидетельствует об их успешной адаптации.

Современные тенденции и новые инструменты в развитии банковского надзора

Банковский надзор в России не стоит на месте, активно адаптируясь к динамичным изменениям как на национальном, так и на глобальном финансовом рынке. Банк России определил приоритетные направления развития финансового рынка до 2027 года, которые формируют стратегический вектор надзорной деятельности. Ключевыми среди них являются цифровизация, интеграция ESG-факторов и развитие риск-ориентированных подходов. Эти векторы обуславливают необходимость постоянной модернизации надзорных инструментов и методологий.

Цифровая трансформация и регулирование FinTech

Цифровизация финансового рынка и развитие платежной инфраструктуры являются одним из самых динамичных и приоритетных направлений. Эти процессы не только меняют ландшафт финансовых услуг, но и требуют от надзора новых подходов и инструментов.

• Развитие Системы быстрых платежей (СБП): СБП стала одним из ключевых драйверов цифровизации розничных платежей. В 2022 году через СБП было совершено 4,5 млрд операций на сумму 20 трлн рублей, что подчеркивает ее значимость для повседневных расчетов и перевода средств. Банковский надзор внимательно следит за безопасностью, стабильностью и доступностью этой системы.
• Система передачи финансовых сообщений (СПФС): В условиях санкций СПФС приобрела стратегическое значение как альтернатива SWIFT. К апрелю 2022 года к СПФС были подключены банки из Беларуси, Армении, Кыргызстана, Казахстана, Таджикистана и Кубы, что демонстрирует ее возрастающую роль в обеспечении трансграничных расчетов с дружественными странами. Надзорные органы уделяют особое внимание кибербезопасности и бесперебойности работы СПФС.
• Внедрение цифрового рубля: Это одно из самых амбициозных направлений. 59% банков проявили высокий или средний интерес к внедрению цифрового рубля, что указывает на потенциал этой инициативы для повышения эффективности платежей и снижения издержек. Банк России активно работает над созданием нормативно-правовой базы для цифрового рубля, интегрируя его в надзорную систему.
• Развитие экосистем финансовых услуг и сервисов рассрочки (BNPL): Сервисы Buy Now Pay Later (BNPL) демонстрируют взрывной рост. Объем российского рынка BNPL-сервисов удвоился за первое полугодие 2025 года, достигнув 300 млрд рублей по сравнению с 155 млрд за аналогичный период 2024 года. Ожидается, что к концу 2025 года рынок вырастет до 1,2–1,5 трлн рублей. Этот сегмент требует особого внимания со стороны надзора, поскольку он сопряжен с новыми видами кредитных рисков и рисками для потребителей. Банк России разрабатывает подходы к регулированию BNPL, чтобы обеспечить защиту прав потребителей и предотвратить избыточную долговую нагрузку.

Интеграция ESG-факторов в надзорную практику

Повестка устойчивого развития, включающая экологические, социальные и управленческие факторы (ESG), становится неотъемлемой частью банковского надзора. Банк России активно продвигает интеграцию ESG-принципов в деятельность финансовых организаций.

• Рекомендации Банка России: В Информационном письме № ИН-02-28/145 от 28.12.2022 Банк России рекомендовал органам управления финансовых организаций оценивать воздействие ESG-факторов на компанию, а также определять цели и задачи в области устойчивого развития. Это первый шаг к системному учету ESG в корпоративном управлении.
• Раскрытие информации об устойчивом развитии: В июне 2023 года Банк России опубликовал рекомендации по раскрытию ESG-информации для финансовых организаций, учитывающие подходы Международных стандартов финансовой отчетности (МСФО). Это направлено на повышение прозрачности и сопоставимости отчетности в области устойчивого развития.
• Основные направления ESG-банкинга: Включают разработку универсальной терминологии и таксономии ESG-активов и проектов, стандартизацию ESG-отчетности, создание независимых ESG-рейтингов, а также учет ESG-факторов в процедурах кредитования и финансирования, корпоративного управления и комплаенс-контроля. Надзорная деятельность в этой области направлена на минимизацию «зеленого камуфляжа» (greenwashing) и стимулирование реальной трансформации бизнеса в сторону устойчивого развития.

Риск-ориентированный надзор и пропорциональное регулирование

Применение риск-ориентированных подходов является одним из приоритетных направлений развития российской системы банковского регулирования и надзора.

• Принципы риск-ориентированности: Они легли в основу Положений Банка России 716-П и 744-П, принятых в 2020 году. Целью риск-ориентированного надзора является раннее выявление рискообразующих факторов в деятельности поднадзорных субъектов. Это означает переход от формального контроля к превентивным мерам и приоритету содержательного надзорного подхода, который позволяет фокусировать усилия регулятора на наиболее значимых рисках.
• Концепция пропорционального регулирования: Для некредитных финансовых организаций (НФО) Банк России разработал концепцию пропорционального регулирования и риск-ориентированного надзора. Она предусматривает оптимизацию регуляторной нагрузки в зависимости от уровня развития сектора, осуществляемых операций и рисков. Это позволяет избежать излишнего регулирования для небольших и менее рискованных участников рынка, сохраняя при этом высокий уровень контроля за системно значимыми и высокорискованными структурами.
• Эффективность риск-ориентированного надзора: Этот подход позволяет Банку России более эффективно распределять свои ресурсы, концентрируясь на банках и операциях с повышенным риском, что в конечном итоге способствует повышению общей стабильности финансовой системы.

Таблица 1. Ключевые аспекты цифровой трансформации и BNPL-сервисов в России

Направление	Описание	Динамика / Интерес	Надзорный аспект
Система быстрых платежей (СБП)	Мгновенные переводы и платежи между банками по номеру телефона.	4,5 млрд операций на 20 трлн руб. в 2022 году.	Безопасность, стабильность, доступность, защита прав потребителей.
Система передачи финансовых сообщений (СПФС)	Российская альтернатива SWIFT для межбанковских расчетов.	Подключение банков из Беларуси, Армении, Кыргызстана, Казахстана, Таджикистана и Кубы к апрелю 2022 года.	Кибербезопасность, операционная устойчивость, обеспечение трансграничных расчетов.
Цифровой рубль	Третья форма национальной валюты, эмитируемая Банком России.	59% банков проявили высокий или средний интерес к внедрению.	Разработка правовой базы, интеграция в платежную систему, управление рисками, предотвращение мошенничества.
BNPL-сервисы (Buy Now Pay Later)	Сервисы рассрочки платежей без процентов.	Объем рынка удвоился за первое полугодие 2025 года, достигнув 300 млрд руб. (прогноз на конец 2025 года: 1,2–1,5 трлн руб.).	Регулирование кредитных рисков, защита прав потребителей, предотвращение чрезмерной долговой нагрузки.

Эти тенденции и инструменты свидетельствуют о том, что банковский надзор в России активно эволюционирует, стремясь соответствовать вызовам современности и обеспечивать устойчивое развитие финансового рынка.

Международное сотрудничество и перспективы совершенствования банковского надзора

В условиях глобализации финансовых рынков и усиливающихся геополитических вызовов международное сотрудничество Банка России играет ключевую роль в обеспечении стабильности и развития национального банковского сектора. Это взаимодействие направлено не только на обмен опытом, но и на защиту интересов страны на мировой арене.

Взаимодействие Банка России с международными организациями

Банк России активно участвует в многостороннем и двустороннем международном сотрудничестве, выступая представителем интересов Российской Федерации во взаимоотношениях с международными валютно-кредитными и финансовыми организациями.

1. Многостороннее сотрудничество:

• Участие в ведущих глобальных форумах: Банк России является активным участником таких влиятельных платформ, как БРИКС (Бразилия, Россия, Индия, Китай, Южная Африка), «Группа двадцати» (G20), Международный валютный фонд (МВФ) и Всемирный банк. В рамках МВФ Банк России проводит консультации по вопросам банковского регулирования и надзора, финансовой стабильности и денежно-кредитной политики. Это позволяет не только продвигать национальные интересы, но и быть в курсе глобальных трендов, участвовать в разработке регионального и глобального финансового регулирования.
• Интеграционное сотрудничество: В рамках Евразийского экономического союза (ЕАЭС), Содружества Независимых Государств (СНГ) и Шанхайской организации сотрудничества (ШОС) Банк России работает над гармонизацией финансового законодательства, развитием общих рынков и укреплением региональной финансовой стабильности.
• Учебные программы: Банк России также участвует в различных учебных программах и семинарах, что способствует повышению квалификации своих специалистов и обмену знаниями с коллегами из других стран.

2. Двустороннее сотрудничество:

• Банк России поддерживает тесные контакты с центральными банками других стран. Это включает обмен информацией, необходимой для эффективного надзора за трансграничными банковскими группами и предотвращения финансовых преступлений. Такое взаимодействие критически важно для обеспечения стабильности в условиях, когда банковские операции все чаще выходят за национальные границы.

Цели международного сотрудничества Банка России:

• Продвижение интересов российского финансового сектора за рубежом. Это включает участие в разработке международных стандартов и правил, которые учитывали бы специфику и интересы российской экономики.
• Обмен лучшими мировыми практиками. Изучение и адаптация успешного опыта других стран в области регулирования, надзора, риск-менеджмента и внедрения инноваций.
• Укрепление финансовой стабильности на глобальном и региональном уровнях. Российская банковская система является частью мировой, и ее устойчивость зависит от стабильности партнеров.

Направления совершенствования надзорной деятельности

Совершенствование методологии банковского надзора и регулирования деятельности кредитных организаций является непрерывным процессом, находящимся в компетенции Комитета банковского надзора. Этот процесс включает несколько ключевых направлений:

• Адаптация передового опыта при сохранении национальной специфики: Банк России не просто копирует международные стандарты, но адаптирует их с учетом уникальных особенностей российской экономики, правовой системы и банковского сектора. Это позволяет внедрять эффективные решения, избегая механического переноса, который может оказаться неэффективным в российских реалиях.
• Развитие методологии надзора: Постоянное обновление и улучшение подходов к оценке рисков, стресс-тестированию, анализу финансовой отчетности и другим аспектам надзорной деятельности. Это включает дальнейшее развитие риск-ориентированного подхода, который позволяет более эффективно распределять ресурсы и концентрироваться на наиболее значимых угрозах.
• Открытость к диалогу: Банк России активно взаимодействует с федеральными ведомствами, участниками рынка и заинтересованными гражданами. Эта открытость к профессиональному диалогу позволяет учитывать мнения всех сторон, повышать прозрачность регуляторного процесса и принимать более обоснованные решения. Например, обсуждение новых нормативных актов и инициатив с банковским сообществом помогает выявлять потенциальные проблемы и находить оптимальные решения.

Таким образом, международное сотрудничество и постоянное совершенствование надзорной деятельности позволяют Банку России не только эффективно реагировать на текущие вызовы, но и формировать долгосрочную стратегию развития, направленную на укрепление устойчивости и конкурентоспособности российской банковской системы в условиях глобальных изменений.

Влияние геополитических факторов и санкций

Период после февраля 2022 года стал поворотным моментом для российской экономики и, в особенности, для банковского сектора. Беспрецедентные геополитические изменения и последовавшие за ними масштабные антироссийские санкции вызвали глубокую структурную перестройку, поставив перед банковским надзором новые, беспрецедентные вызовы.

Последствия геополитического кризиса и санкций для банковского сектора

В 2022 году российская экономика вступила в фазу масштабной структурной перестройки, вызванной внешними торговыми и финансовыми ограничениями. Фактический спад ВВП в 2022 году составил 2,1%, что, хотя и было ощутимо, оказалось значительно меньше первоначальных прогнозов (8–10%). Однако банковский сектор ощутил влияние санкций особенно остро.

• Потеря доступа к зарубежным кредитам: Санкции привели к тому, что российские банки фактически потеряли возможность привлекать финансирование на международных рынках. Это вызвало нехватку необходимых ресурсов, особенно долгосрочных, и вынудило банки переориентироваться на внутренние источники ликвидности.
• Целевые санкции против банков: Были введены ограничения против банков, финансировавших оборонную промышленность (ВЭБ, Промсвязьбанк), а также включение в SDN-список банков из ТОП-10 (ВТБ, Открытие, Новикомбанк, Совкомбанк). Эти меры фактически отрезали их от мировой финансовой системы.
• Заморозка активов Банка России: Одним из наиболее значимых шагов стало замораживание активов Банка России, что ограничило его возможности по поддержанию стабильности национальной валюты и предоставлению ликвидности банкам.
• Отключение от SWIFT: Крупнейшие банки были фактически отключены от международных расчетов. С начала 2022 года Евросоюз отключил от SWIFT такие банки, как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Московский кредитный банк, Банк «Открытие», Совкомбанк, Банк «Россия», Промсвязьбанк, Новикомбанк, ВЭБ.РФ. К декабрю 2025 года 95% российской банковской системы находилось под западными санкциями, включая 129 кредитных организаций. Это создало огромные сложности для трансграничных операций и вынудило банки развивать альтернативные платежные системы.
• Активизация угроз для финансового рынка:
  • Уход иностранных банков с рынка: Многие международные финансовые институты либо покинули российский рынок, либо значительно сократили свою деятельность.
  • Сокращение валютной ликвидности: Ограничения на операции с иностранной валютой привели к сокращению валютной ликвидности, что усложнило внешнеэкономическую деятельность.
  • Усиление курсовой волатильности: Неопределенность и ограничения на валютном рынке вызвали значительные колебания курса рубля.
  • Разрыв логистических цепочек и запрет на поставки товаров: Эти факторы повлияли на реальный сектор экономики, увеличив риски для кредитного портфеля банков.

Адаптация банковского сектора и новые стратегические направления

В условиях беспрецедентного давления российский банковский сектор продемонстрировал высокую степень адаптивности, во многом благодаря оперативным мерам государственной поддержки и регуляторным послаблениям от Банка России и Правительства РФ.

• Тенденции «русификации» банковского бизнеса: Геополитические факторы стимулировали выработку решений, направленных на достижение целей «русификации» банковского бизнеса. Это включает:
  • Развитие национальной пла��ежной системы «Мир»: Как эффективная альтернатива международным платежным системам.
  • Замещение иностранных IT-решений отечественными аналогами: Для обеспечения технологического суверенитета и кибербезопасности.
• Переориентация внешнеэкономических связей: Банки стремятся компенсировать ущерб от геополитических факторов и активно расширяют сотрудничество с дружественными иностранными государствами. Наращивается торговый оборот с Китаем, Индией, Турцией и странами ЕАЭС. Это привело к сохраняющемуся высокому спросу на трансграничные операции в новых валютах и направлениях.
• Экономическая адаптация: Несмотря на негативные тенденции, такие как снижение притока иностранной валюты и технологические санкции, российская экономика продемонстрировала способность к адаптации. Меньшее, чем прогнозировалось, падение ВВП и рост прибыли бизнеса позволили развернуть импортозамещение. Российские кредитные организации успешно адаптируются: 66% респондентов ожидают роста или сохранения чистой прибыли в 2024 году.

Таблица 2. Каналы влияния санкций на российский финансовый сектор

Канал влияния	Характеристика	Последствия для банковского сектора
Валютный	Ограничения на операции с резервными валютами, заморозка активов ЦБ.	Сокращение валютной ликвидности, волатильность курса рубля, усложнение внешнеторговых расчетов, риски для валютных позиций банков.
Фондовый	Запрет на операции с российскими ценными бумагами для иностранных инвесторов.	Отток иностранного капитала, падение котировок на фондовом рынке, снижение возможностей для привлечения долгосрочного финансирования через рынок капитала, снижение стоимости инвестиционных портфелей банков.
Процентный	Ужесточение денежно-кредитной политики ЦБ, рост стоимости фондирования.	Увеличение процентных ставок по кредитам и депозитам, удорожание заемных средств для банков и заемщиков, рост кредитных рисков из-за увеличения долговой нагрузки, снижение спроса на кредиты.
Доходов	Снижение экспортных доходов, разрыв логистических цепочек, запрет на поставки товаров.	Снижение прибыли компаний реального сектора, ухудшение их кредитоспособности, увеличение рисков невозврата кредитов, снижение качества кредитного портфеля банков.
Кредитный	Потеря доступа к зарубежным кредитам.	Нехватка долгосрочных ресурсов, вынужденная переориентация на внутренние источники фондирования, снижение объемов кредитования, рост конкуренции за внутренние ресурсы.
Страхования	Ограничения на страхование внешнеторговых операций и активов.	Повышение рисков и издержек для российских компаний, сложности с хеджированием рисков, снижение доступности страховых продуктов, новые риски для банков, связанные с залогами и обеспечением.

Таким образом, геополитические факторы и санкции стали мощным катализатором трансформации российского банковского сектора, вынудив его не только адаптироваться к новым реалиям, но и активно развивать внутренние механизмы устойчивости и искать новые пути для международного взаимодействия. Банковский надзор в этих условиях играет роль не только контролера, но и важнейшего инструмента обеспечения этой адаптации и выработки стратегий развития.

Заключение

Банковский надзор в России находится на передовой линии защиты финансовой стабильности в эпоху беспрецедентных глобальных трансформаций. Мы увидели, как, опираясь на прочный фундамент законодательства, в центре которого стоит Банк России как мегарегулятор, система надзора постоянно развивается, адаптируясь к динамичным экономическим реалиям и геополитическим вызовам.

Процесс адаптации международных стандартов, в частности Базеля III, продемонстрировал стремление России к интеграции в глобальную финансовую архитектуру, несмотря на возникающие трудности и переносы сроков, обусловленные как внутренними, так и внешними факторами. Ужесточение требований к капиталу, внедрение буферов и новых подходов к оценке рисков, включая операционный риск по Положению № 744-П, свидетельствуют о качественном повышении уровня пруденциального надзора.

Однако наиболее острые вызовы принесли геополитические факторы и беспрецедентные санкции. Колебания курсов валют, высокая инфляция, резкий рост ключевой ставки и, в особенности, отключение крупнейших банков от SWIFT и заморозка активов Банка России, стали тестом на прочность. Российский банковский сектор, при активной поддержке регулятора и правительства, продемонстрировал удивительную способность к адаптации, перестроив логистику, переориентировав внешнеэкономические связи и ускорив «русификацию» финансовых технологий и платежных систем.

Будущее банковского надзора в России тесно связано с дальнейшей цифровой трансформацией. Развитие СБП, СПФС, внедрение цифрового рубля и бурный рост BNPL-сервисов формируют новые горизонты для финансовых инноваций, но одновременно требуют от надзора разработки адекватных механизмов регулирования рисков. Интеграция ESG-факторов в надзорную практику, наряду с развитием риск-ориентированных и пропорциональных подходов, подчеркивает стремление к более комплексному и устойчивому развитию финансовой системы.

Международное сотрудничество, несмотря на геополитическую напряженность, остается важным элементом стратегии Банка России, позволяя обмениваться опытом и продвигать национальные интересы на мировой арене.

Таким образом, банковский надзор в России – это живой, динамичный организм, который не просто реагирует на изменения, но активно формирует будущее финансового рынка. Его способность к адаптации к беспрецедентным вызовам, а также стремление к инновациям и соответствию лучшим мировым практикам, при сохранении национальной специфики, являются ключевыми факторами обеспечения устойчивости и развития российской экономики в условиях глобальных изменений. Дальнейшие исследования могли бы сосредоточиться на детальном анализе эффективности внедрения цифрового рубля, долгосрочных последствий «русификации» финансового сектора и влияния ESG-регулирования на инвестиционную привлекательность российских банков.

Список использованной литературы

1. Банк России: организация деятельности // Российская газета. – 2011. – № 8.
2. Банковский надзор. Европейский опыт и российская практика. / Под ред. М. Олсена. // Представительство Европейской комиссии в России. – 3-е изд. – М., 2011.
3. Банковский надзор: вчера, сегодня, завтра (в связи с 20-летием системы банковского надзора в России) // Деньги и кредит. – 2009. – № 11.
4. Инструкция Банка России от 15.09.2011 № 137_И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» // Вестник Банка России. – 2011. – № 54.
5. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2011 год и период 2012 и 2013 годов // ЦБ РФ. – М., 2011.
6. Особенности правового регулирования осуществления Банком России надзора за деятельностью кредитных организаций // Банковское дело. – 2011. – № 1.
7. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году // Вестник Банка России. – 2011. – № 9.
8. Цели и задачи банковского регулирования и надзора // Информационный бизнес портал. URL: http://www.market-pages.ru (дата обращения: 20.10.2025).
9. Положение Банка России от 25 апреля 2024 года № КБН-2024 «О Комитете банковского надзора Банка России» // online.zakon.kz. URL: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=31454641 (дата обращения: 20.10.2025).
10. Федеральный закон от 10 июля 2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // council.gov.ru. URL: https://council.gov.ru/activity/documents/21927/ (дата обращения: 20.10.2025).
11. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации // cbr.ru. URL: https://cbr.ru/finmarket/development/onrfr/ (дата обращения: 20.10.2025).
12. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» // garant.ru. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/10025250/ (дата обращения: 20.10.2025).
13. Риск-ориентированный надзор Банка России за кредитными организациями // cyberleninka.ru. URL: https://m.cyberleninka.ru/article/n/risk-orientirovannyy-nadzor-banka-rossii-za-kreditnymi-organizatsiyami (дата обращения: 20.10.2025).
14. Влияние геополитических тенденций на современный банковский бизнес России // cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-geopoliticheskih-tendentsiy-na-sovremennyy-bankovskiy-biznes-rossii (дата обращения: 20.10.2025).
15. Взаимодействие центрального банка РФ с международными финансовыми организациями, зарубежными центральными банками и регулирующими органами о области банковского надзора // cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vzaimodeystvie-tsentralnogo-banka-rf-s-mezhdunarodnymi-finansovymi-organizatsiyami-zarubezhnymi-tsentralnymi-bankami-i (дата обращения: 20.10.2025).
16. О сроках внедрения Базеля III // cbr.ru. URL: https://cbr.ru/press/pr/?file=06022018_105221if2018-02-06t10_45_23.htm (дата обращения: 20.10.2025).
17. Базель III в России: новые подходы к определению капитала // fundamental-research.ru. URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=34208 (дата обращения: 20.10.2025).
18. ESG-факторы в корпоративном управлении финансовых организаций // cbr.ru. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=14594 (дата обращения: 20.10.2025).
19. Взаимоотношения между центральным банком и международными валютно-кредитными и финансовыми институтами // intuit.ru. URL: https://intuit.ru/studies/courses/2360/609/lecture/14357 (дата обращения: 20.10.2025).
20. Положение о Комитете банковского надзора Банка России // docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/901908902 (дата обращения: 20.10.2025).
21. Внедрение риск-ориентированного подхода // cbr.ru. URL: https://cbr.ru/finmarket/supervision/r_o_approach/ (дата обращения: 20.10.2025).
22. Влияние Базеля III на банковскую систему Российской Федерации // science-education.ru. URL: https://science-education.ru/ru/article/view?id=12850 (дата обращения: 20.10.2025).
23. Международный валютный фонд (МВФ) // cbr.ru. URL: https://cbr.ru/hd_wk/int_coop/multilateral/imf/ (дата обращения: 20.10.2025).
24. Банк России рекомендует финансовым организациям анализировать ESG-факторы // bosfera.ru. URL: https://bosfera.ru/bo/2022/12/bank-rossii-rekomenduet-finansovym-organizaciyam-analizirovat-esg-faktory (дата обращения: 20.10.2025).
25. Деятельность центральных (национальных) банков – участников ЕСБ по направлению ESG // cbr.ru. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/161472/ESG_review_08_2024.pdf (дата обращения: 20.10.2025).
26. Концепция пропорционального регулирования и риск-ориентированного надзора за НФО // cbr.ru. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/49886/review_11.pdf (дата обращения: 20.10.2025).
27. Тенденции правового регулирования ESG-банкинга в условиях санкций // urfac.ru. URL: https://urfac.ru/pdf/trend_prav_reg_ESG.pdf (дата обращения: 20.10.2025).
28. К вопросу о развитии риск-ориентированного банковского надзора // scilead.ru. URL: https://scilead.ru/article/2072-k-voprosu-o-razvitii-risk-orientirovannogo-ba (дата обращения: 20.10.2025).
29. Влияние геополитической ситуации на денежно-кредитную политику РФ // cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-geopoliticheskoy-situatsii-na-denezhno-kreditnuyu-politiku-rf (дата обращения: 20.10.2025).
30. Адаптация и стабильность: как банковская система пройдет 2024 год // acra-ratings.ru. URL: https://acra-ratings.ru/upload/iblock/c38/Akra_outlook_banks_2024_012024.pdf (дата обращения: 20.10.2025).