Интернет-банкинг в России: Экономический Эффект, Актуальные Вызовы и Стратегические Перспективы Развития (2023-2025)

Введение: Цифровая Трансформация Банковского Сектора и Актуальность Интернет-Банкинга

В мире, где скорость и удобство стали ключевыми валютами, финансовые услуги претерпевают кардинальные изменения. Цифровая трансформация, подобно мощной реке, меняет ландшафт банковской отрасли, авангардом которой выступает интернет-банкинг. По данным Аналитического центра НАФИ за 2023 год, для 85% пользователей интернет-банкинг является наиболее популярным каналом для проведения банковских операций, опережая даже мобильный банкинг и традиционные отделения. Эта цифра не просто статистика, а неоспоримое свидетельство необратимости процесса цифровизации и доминирующей роли дистанционного обслуживания в повседневной жизни россиян.

В условиях стремительных изменений на финансовом рынке России, вызванных технологическими прорывами, геополитическими факторами и эволюцией потребительских предпочтений, систематический анализ интернет-банкинга становится не просто актуальным, а жизненно необходимым. Он позволяет не только оценить текущее состояние, но и выявить стратегические перспективы, определить экономический эффект от внедрения цифровых решений и актуализировать устаревшие данные, которые быстро теряют свою значимость в динамичной FinTech-среде.

Данное исследование нацелено на глубокий анализ процесса, текущего состояния и стратегических перспектив развития интернет-банкинга в России. Мы последовательно рассмотрим ключевые этапы его формирования, проанализируем экономический эффект, который он оказывает на деятельность коммерческих банков, выявим актуальные технологические и регуляторные вызовы, а также обозначим основные направления дальнейшего развития и интеграции в широкие финансовые экосистемы. Особое внимание будет уделено роли Центрального банка РФ как ключевого регулятора и драйвера инноваций.

Представленный материал послужит надежной методологической базой для студентов экономических, финансовых и IT-специальностей, готовящихся к написанию академических работ. Он призван не только дать исчерпывающий обзор темы, но и стимулировать критическое мышление, формируя комплексное понимание сложного и многогранного мира цифровых финансов.

Понятия, Эволюция и Современное Состояние Интернет-Банкинга и ДБО в России

Вектор развития финансового сектора России неуклонно смещается в сторону цифровизации, и в авангарде этого движения стоят системы дистанционного банковского обслуживания. Чтобы в полной мере оценить масштабы и значимость этих изменений, необходимо сперва четко определить ключевые понятия, ставшие основой для современной архитектуры банковских услуг.

Сущность и отличия: Интернет-банкинг, ДБО, FinTech, Open Banking

На заре цифровой эпохи банковские услуги, предоставляемые удаленно, воспринимались как нечто единое, но с развитием технологий и усложнением рынка возникла потребность в более точной терминологии.

Интернет-банкинг (Internet banking — i-Banking) — это, по своей сути, цифровая платформа, позволяющая клиентам управлять своими банковскими счетами и совершать широкий спектр операций через интернет без необходимости физического посещения отделения банка. Это может быть как веб-интерфейс, так и специализированное приложение. Интернет-банк, в свою очередь, это финансовая организация, которая предоставляет такие услуги, и она может быть как традиционным банком с физическими отделениями, так и полностью виртуальным.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — это более широкое понятие, охватывающее все способы взаимодействия клиента с банком вне его физического офиса. Интернет-банкинг является лишь одним из видов ДБО. К ДБО также относятся мобильный банкинг (через мобильные приложения), SMS-банкинг, телефонный банкинг, системы «клиент-банк» (часто используемые корпоративными клиентами), и даже операции через банкоматы. Современное понимание ДБО вышло за рамки чисто технологического аспекта, теперь это многоуровневая система, интегрирующая технологии, бизнес-процессы, потребности клиентов, организационную структуру банка и правовое регулирование.

Финансовые технологии (FinTech) — это широкий термин, описывающий использование инновационных технологий для улучшения и автоматизации предоставления финансовых услуг. FinTech включает в себя множество направлений: от мобильных платежей и онлайн-кредитования до блокчейна, искусственного интеллекта в финансах и роботизированного консультирования. Интернет-банкинг и ДБО в целом являются ключевыми элементами экосистемы FinTech, поскольку они представляют собой прямое применение технологий для трансформации банковских услуг.

Открытый банкинг (Open Banking) — это концепция, согласно которой банки, с согласия своих клиентов, могут безопасно обмениваться их финансовыми данными с сторонними провайдерами услуг через стандартизированные программные интерфейсы (API). Цель Open Banking — стимулировать конкуренцию, инновации и предлагать клиентам более широкий спектр персонализированных финансовых продуктов и услуг, агрегированных из разных источников. Хотя Open Banking пока находится на этапе активного внедрения в России, он является логическим продолжением развития ДБО, выводя его на качественно новый уровень взаимодействия и интеграции.

Исторический контекст и этапы развития в России

История интернет-банкинга в России — это динамичная хроника, отражающая как мировые тенденции цифровизации, так и специфику отечественного финансового рынка.

• Конец 1990-х – начало 2000-х: Первые шаги. Эпоха dial-up интернета и зарождения первых коммерческих банковских сайтов. Функционал был крайне ограничен: просмотр баланса, выписки по счетам. Это были скорее информационные порталы, нежели полноценные инструменты для проведения операций. Первопроходцы, такие как Гута-банк и Автобанк, начали предлагать клиентам возможность управлять счетами удаленно, но лишь для узкого круга лиц и с базовым набором функций.
• Середина 2000-х: Активное развитие «Клиент-Банк». В это время активно развивались системы «Клиент-Банк» для юридических лиц, позволяющие проводить платежи, получать выписки и обмениваться документами с банком. Для физических лиц функционал интернет-банкинга оставался относительно простым, но постепенно расширялся: появились возможности оплаты коммунальных услуг, мобильной связи, переводов между своими счетами.
• Конец 2000-х – начало 2010-х: Массовое распространение и мобильный бум. С ростом проникновения широкополосного интернета и появлением смартфонов интернет-банкинг стал по-настоящему массовым. Банки начали инвестировать в разработку удобных веб-интерфейсов и мобильных приложений. Появились первые персонализированные предложения, возможность управления вкладами, кредитами, картами. Именно в этот период закладывались основы современного ДБО, акцент смещался на удобство, скорость и доступность.
• 2010-е: Экосистемный подход и углубление функционала. Российские банки, особенно крупные, начали активно развивать собственные экосистемы, интегрируя в интернет-банкинг не только финансовые, но и нефинансовые услуги. Появились возможности инвестирования, страхования, управления программами лояльности. Активно внедрялись технологии усиленной аутентификации (одноразовые пароли, токены). Регуляторы, в частности Банк России, начали уделять повышенное внимание вопросам безопасности и стандартизации.
• 2020-е: Эра SuperApps, Open Banking и импортозамещения. Текущий период характеризуется дальнейшей консолидацией сервисов в рамках SuperApps, активным обсуждением и пилотным внедрением концепции Open Banking, а также мощным трендом на импортозамещение в IT-секторе. ДБО становится не просто каналом обслуживания, а центральным элементом взаимодействия банка с клиентом, интегрируя в себе все аспекты финансовой жизни.

Динамика проникновения и использования: Актуальные данные 2023-2024 гг.

Цифры говорят сами за себя: интернет-банкинг стал неотъемлемой частью финансовой жизни россиян. По данным, представленным Аналитическим центром НАФИ, для 85% пользователей в 2023 году интернет-банкинг является наиболее популярным каналом для проведения банковских операций. Это значительно превышает популярность мобильного банкинга (68%) и традиционных банковских отделений (45%). Такая статистика четко показывает, что веб-версии онлайн-банкинга остаются предпочтительным инструментом для значительной части населения, возможно, благодаря более широкому функционалу и удобству работы на большом экране.

Более того, по данным Банка России, в 2024 году более 90% финансовых операций физических лиц осуществлялось с использованием дистанционных каналов обслуживания. Эта цифра не только подтверждает доминирующую роль ДБО, но и демонстрирует практически полное вытеснение традиционных форм взаимодействия с банком для рутинных операций. Тенденция к сокращению числа физических отделений банков, наряду с ростом дистанционного открытия счетов, лишь усиливает эту динамику.

Таблица 1: Динамика использования каналов банковского обслуживания в России (2023-2024 гг.)

Канал обслуживания	Доля использования (2023, по НАФИ)	Доля финансовых операций физлиц (2024, по ЦБ РФ)
Интернет-банкинг	85% (наиболее популярный)	>90% (в совокупности с другими ДБО)
Мобильный банкинг	68%
Банковские отделения	45%

Примечание: Данные ЦБ РФ по 2024 году относятся к общему объему операций через дистанционные каналы, включая интернет- и мобильный банкинг, а также другие виды ДБО.

Эти данные не оставляют сомнений: дистанционные каналы доступа к финансовым услугам приобрели не просто значимость, а стали определяющим фактором развития банковского сектора в России. Банки, не способные предложить клиентам полноценное и безопасное ДБО, рискуют потерять конкурентоспособность и долю рынка.

Экономический Эффект и Преимущества Внедрения Интернет-Банкинга для Коммерческих Банков

Интернет-банкинг — это не просто удобство для клиентов, это мощный трансформационный фактор, который кардинально меняет экономику банковского сектора России. Его внедрение и развитие приводят к глубоким структурным изменениям, выражающимся в снижении издержек, росте прибыльности и укреплении стратегических позиций банков на рынке.

Снижение операционных и транзакционных издержек

Одним из наиболее очевидных и значимых экономических эффектов от внедрения интернет-банкинга является существенное сокращение операционных и транзакционных издержек. Традиционное банковское обслуживание через отделения сопряжено с высокими затратами: аренда помещений, содержание большого штата сотрудников, расходы на логистику и документооборот. Интернет-банкинг, напротив, автоматизирует рутинные операции и переводит их в цифровую среду, значительно снижая нагрузку на физическую инфраструктуру.

Исследования показывают, что внедрение интернет-банкинга способствует снижению транзакционных издержек для банков в среднем на 30-50% по сравнению с обслуживанием через традиционные отделения. Это обусловлено тем, что большинство операций, таких как платежи, переводы, проверка баланса, теперь могут быть выполнены клиентом самостоятельно, без участия операциониста. В 2023 году более 70% российских банков отметили сокращение операционных расходов после полноценного внедрения ДБО. Это сокращение достигается не только за счет уменьшения потребности в большом штате сотрудников, но и благодаря оптимизации внутренних бизнес-процессов, снижению затрат на печать документов, инкассацию и другие сопутствующие услуги.

Например, для проведения одной транзакции в отделении банка требуются затраты на электричество, бумагу, амортизацию оборудования, заработную плату сотрудника. В интернет-банкинге эти затраты минимизированы до стоимости поддержания IT-инфраструктуры, которая, при правильном масштабировании, распределяется между миллионами операций. Таким образом, автоматизация процессов и уменьшение нагрузки на традиционные каналы обслуживания напрямую конвертируются в экономию для банка.

Рост прибыльности и источники комиссионных доходов

Помимо снижения издержек, интернет-банкинг открывает новые возможности для увеличения прибыльности коммерческих банков. В условиях растущей конкуренции и снижения маржинальности по традиционным банковским продуктам, дистанционные сервисы становятся ключевым источником комиссионных доходов.

Банки, активно развивающие ДБО, ежегодно увеличивают долю комиссионных доходов от дистанционных операций на 15-20%. Это происходит за счет:

• Расширения продуктовой линейки: Через интернет-банкинг клиентам предлагаются новые, удобные и зачастую персонализированные услуги: онлайн-страхование, инвестиционные продукты, оформление кредитов и вкладов, платежи за различные сервисы. Многие из этих услуг либо недоступны в отделениях, либо их оформление онлайн гораздо проще и быстрее.
• Увеличения частоты операций: Удобство ДБО стимулирует клиентов чаще совершать различные операции, будь то оплата счетов, переводы или конвертация валют, что напрямую влияет на рост комиссионных сборов.
• Привлечения новых клиентов: Широкий и удобный функционал интернет-банкинга становится важным конкурентным преимуществом, привлекающим новых, преимущественно молодых и технологически продвинутых клиентов.
• Монетизации дополнительных сервисов: В рамках экосистем банки могут предлагать платные подписки, премиальные аккаунты или скидки на партнерские услуги, формируя новые потоки доходов.

Сравнительный анализ тарифов и комиссий за аналогичные услуги в отделениях и в дистанционном формате часто показывает, что онлайн-операции либо дешевле, либо вовсе бесплатны для клиента. Однако для банка общий объем транзакций и возможность предложить более широкий спектр услуг через цифровые каналы компенсируют снижение маржи по отдельным операциям.

Методологические подходы к оценке эффективности (ROI, TCO)

Для системной оценки экономической эффективности инвестиций в развитие интернет-банкинга коммерческие банки применяют различные методологические подходы. Два наиболее распространенных из них — это ROI (Return on Investment) и TCO (Total Cost of Ownership).

ROI (Return on Investment), или рентабельность инвестиций, является ключевым показателем, демонстрирующим, насколько прибыльной является инвестиция. Он рассчитывается как отношение чистой прибыли от инвестиций к сумме инвестиций, выраженное в процентах.

Формула ROI выглядит следующим образом:

ROI = (Чистая_прибыль_от_инвестиций / Сумма_инвестиций) × 100%

Где:

• Чистая прибыль от инвестиций включает снижение операционных издержек, увеличение комиссионных доходов, экономию на привлечении новых клиентов и другие финансовые выгоды, напрямую связанные с внедрением ДБО, за вычетом всех сопутствующих расходов.
• Сумма инвестиций включает затраты на разработку, внедрение, интеграцию, обучение персонала, маркетинг и начальную поддержку системы интернет-банкинга.

TCO (Total Cost of Ownership), или совокупная стоимость владения, — это методология, которая позволяет оценить все прямые и косвенные затраты, связанные с приобретением, внедрением, эксплуатацией и поддержкой IT-системы на протяжении всего ее жизненного цикла. В случае с ДБО, TCO включает:

• Прямые затраты: Стоимость лицензий на ПО, оборудования, услуг по разработке и интеграции, расходы на персонал (IT-специалисты, службы поддержки), затраты на информационную безопасность.
• Косвенные затраты: Стоимость обучения пользователей, расходы на обновление и модернизацию системы, стоимость простоя системы из-за сбоев, расходы на электроэнергию и обслуживание инфраструктуры.

Использование этих двух показателей позволяет банку получить комплексное представление о финансовой целесообразности инвестиций в ДБО. Хотя на внедрение системы ДБО банк несет значительные начальные затраты, они окупаются со временем, и чем больше клиентов подключается к удаленным сервисам, тем короче период окупаемости. Средний срок окупаемости инвестиций в развитие систем ДБО в российских банках составляет от 1,5 до 3 лет. Для крупных банков этот период может быть еще короче за счет масштаба использования и большего числа активных пользователей, поскольку фиксированные затраты на разработку распределяются на гораздо большую базу клиентов.

Укрепление партнерства IT-банковский сектор и повышение информационной безопасности

Развитие интернет-банкинга неизбежно ведет к тесному взаимодействию высокотехнологичной и наукоемкой сферы IT-технологий с банковским сектором. Это партнерство становится фундаментом для дальнейшей эволюции финансовых услуг. Банки перестают быть только финансовыми учреждениями, превращаясь в своего рода IT-компании с банковской лицензией.

Укрепление этих партнерских отношений позволяет добиться нескольких ключевых преимуществ:

• Существенное снижение затрат: Совместная разработка и внедрение передовых IT-решений, включая облачные технологии, микросервисную архитектуру и DevOps-практики, оптимизирует расходы на IT-инфраструктуру и разработку.
• Повышение качества и объема предоставляемых услуг: Интеграция с новейшими технологиями (AI, ML, Big Data) позволяет создавать более персонализированные, быстрые и надежные сервисы, расширяя их функционал и доступность.
• Усиление информационной безопасности: Это критически важный аспект. Развитие ДБО неразрывно связано с постоянным совершенствованием систем защиты от киберугроз. Сотрудничество с экспертами в области кибербезопасности, применение передовых криптографических методов, биометрической аутентификации и систем мониторинга транзакций позволяет минимизировать риски мошенничества и утечки данных.
• Эволюция ДБО к банковским экосистемам и финтехкомпаниям: Взаимопроникновение IT и банковской сферы приводит к появлению комплексных экосистем, где банк выступает центром притяжения для различных финансовых и нефинансовых сервисов. Такие экосистемы, по сути, превращают банки в полноценные финтехкомпании, способные предложить клиентам «единое окно» для решения широкого круга задач.

Примером может служить внедрение AI в системы ДБО для анализа клиентского поведения и выявления аномальных операций, что значительно повышает эффективность борьбы с мошенничеством. Это прямое следствие симбиоза банковских знаний и передовых IT-разработок.

Таким образом, экономический эффект от интернет-банкинга — это многомерное явление, охватывающее как прямую финансовую выгоду (снижение издержек, рост доходов), так и стратегические преимущества, такие как повышение конкурентоспособности, улучшение клиентского опыта и адаптация к требованиям цифровой экономики.

Актуальные Технологические и Регуляторные Вызовы для ДБО в России

Современное дистанционное банковское обслуживание в России, несмотря на стремительное развитие, сталкивается с комплексом вызовов, которые требуют комплексных и стратегических решений. Эти вызовы охватывают как технологическую сферу, так и регуляторную политику, формируя сложный ландшафт, в котором банкам приходится маневрировать.

Курс на импортозамещение в банковском ИТ-секторе (2023-2025)

Одним из наиболее значимых и актуальных вызовов последних лет для российского банковского сектора стал курс на импортозамещение ИТ. После 2022 года этот процесс достиг активной фазы, ускорившись из-за геополитических изменений и ухода ряда иностранных вендоров с российского рынка.

Если в 2020 году доля иностранного ПО в банках составляла около 85%, то к 2023 году она сократилась до 50%. Это колоссальный сдвиг, требующий масштабных инвестиций и перестройки всей IT-инфраструктуры. Ключевой задачей 2023 года для IT-менеджмента системно значимых банков стало импортозамещение критической информационной инфраструктуры.

На сегодняшний день объем российских ИТ-систем, используемых отечественными банками, достигает уровня от 60% до 90%. Это говорит о значительном прогрессе, но и о сохранении некоторой зависимости. Трендом становится смещение фокуса импортозамещения с внедрения специализированных инструментов в область замещения крупных прикладных программных продуктов, включая ERP-системы (Enterprise Resource Planning – планирование ресурсов предприятия) и СУБД (системы управления базами данных), которые являются фундаментом для многих банковских операций.

Динамика роста отечественного ПО впечатляет: в 2023 году число новых специализированных решений для финансовой деятельности в Реестре российского ПО составило более 110, а за полгода 2024 года — более 70. Это свидетельствует об активизации российских разработчиков и формировании конкурентного рынка отечественных решений.

2024 год стал началом активных процессов импортозамещения в российской банковской аналитике, с внедрением тиражных платформ для хранилищ данных и CPM-систем (Corporate Performance Management – управление эффективностью компании) от отечественных разработчиков. Процесс импортозамещения CPM-систем и хранилищ данных в российских банках только стартовал, и ожидается его активное развитие в 2025 году. Этот вызов требует не только финансовых вложений, но и переобучения персонала, адаптации бизнес-процессов и тщательной миграции данных, что представляет собой сложную и многоэтапную задачу.

Обеспечение информационной безопасности и противодействие мошенничеству

С ростом популярности ДБО пропорционально возрастают и риски, связанные с информационной безопасностью и мошенничеством. Это постоянная «гонка вооружений» между банками и киберпреступниками.

Банк России играет ключевую роль в обеспечении безопасности финансового рынка. В его компетенции находится право приостанавливать использование банковской карты, онлайн-банкинга и других электронных средств платежа, если сведения о клиенте или его платежных средствах содержатся в базе данных Банка России и указывают на подозрительную активность. Это мощный инструмент для защиты средств граждан, который позволяет оперативно реагировать на угрозы и предотвращать хищение.

Кроме того, с 1 июня 2025 года установлен законодательный запрет на использование служащими Банка России и сотрудниками банков иностранных мессенджеров для информирования физических лиц. Эта мера направлена на усиление защиты конфиденциальной информации и предотвращение утечек данных через незащищенные каналы связи.

К сожалению, наряду с ростом использования мобильного банкинга, увеличивается и число инцидентов мошенничества. В 2023 году, по данным НАФИ и ЦБ РФ, доля пользователей мобильного банкинга среди россиян выросла до 78%, однако одновременно отмечен рост числа инцидентов мошенничества, связанных с использованием мобильных банковских приложений, на 25%. Это подчеркивает, что удобство часто идет рука об руку с повышенными рисками, если пользователи не проявляют достаточной бдительности, а банки не инвестируют в передовые системы защиты и обучение клиентов.

Регулирование нелегальной деятельности и платформы «Знай своего клиента»

Еще одним серьезным вызовом является противодействие нелегальной деятельности на финансовом рынке. Банк России активно борется с мошенниками и недобросовестными участниками.

По данным Банка России, в 2023 году было выявлено 4976 субъектов с признаками нелегальной деятельности, что на 15,5% больше, чем в 2022 году (тогда таких субъектов было 4307). Это свидетельствует о динамике роста мошеннических схем и необходимости постоянного совершенствования регуляторных и надзорных механизмов. Для информирования граждан и бизнеса на официальном сайте Банка России размещается список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности, что является важным инструментом превентивной защиты.

Банк России регулярно выпускает методические рекомендации, призванные унифицировать подходы банков к усилению информационной работы с клиентами для снижения риска их вовлечения в нелегальную деятельность. Эти рекомендации охватывают различные аспекты: от информирования о типовых схемах мошенничества до правил безопасного использования ДБО.

Ключевым инструментом в борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма стала платформа Банка России «Знай своего клиента». Эта система позволяет банкам оценивать уровень риска операций клиентов и принимать соответствующие меры. Недавно Банк России выпустил обновленные методические рекомендации для предпринимателей на случай ограничения операций по банковскому счету, дополненные информацией о возможности обжаловать высокий уровень риска, присвоенный платформой «Знай своего клиента». Это важный шаг к балансированию между необходимостью обеспечения финансовой безопасности и защитой интересов добросовестного бизнеса.

Таким образом, перед ДБО в России стоят сложные, но решаемые задачи. Импортозамещение требует масштабных инвестиций и развития отечественных IT-решений. Информационная безопасность — постоянного совершенствования технологий и обучения пользователей. Регулирование нелегальной деятельности — усиления надзора и проактивного информирования. Успешное преодоление этих вызовов определит будущее цифровых банковских услуг в стране.

Направления Развития и Интеграции Интернет-Банкинга в Экосистемы

Интернет-банкинг в России продолжает свою стремительную эволюцию, превращаясь из простого инструмента для совершения операций в центральный элемент комплексных финансовых экосистем. Ключевые векторы развития продиктованы стремлением к максимальной персонализации, удобству и интеграции.

Инновации в мобильном банкинге и пользовательский опыт

Мобильный банкинг становится не просто приложением, а основным каналом взаимодействия клиента с банком. Его эволюция идет по пути постоянного расширения функционала и улучшения пользовательского опыта.

Среди инновационных решений, активно внедряемых в мобильном банкинге российских банков, выделяются:

• Биометрическая аутентификация: Распознавание лица (Face ID), отпечаток пальца (Touch ID) – эти технологии значительно повышают безопасность и скорость доступа к банковским услугам, делая процесс авторизации практически бесшовным.
• Персонализированные предложения: На основе анализа данных пользователя (история транзакций, предпочтения, поведенческие паттерны) банки формируют индивидуальные финансовые продукты и услуги, от предложений по вкладам и кредитам до рекомендаций по инвестициям и страхованию. Это позволяет максимально соответствовать потребностям каждого клиента.
• Интеграция с государственными сервисами: Возможность дистанционного оформления документов, получения справок, оплаты государственных услуг напрямую через мобильное приложение банка, что значительно упрощает бюрократические процедуры.

В 2023 году доля пользователей мобильного банкинга среди россиян выросла до 78%, что подчеркивает его массовость и востребованность. При этом, банки активно используют такие подходы, как событийная архитектура для снижения зависимости от конечных систем банка и ускорения работы приложений, а также Server-Driven UI (SDUI) для создания динамичного и гибкого пользовательского интерфейса, который может быстро адаптироваться к новым функциям без необходимости обновления всего приложения. Все это направлено на повышение скорости, надежности и удобства, делая взаимодействие с банком интуитивно понятным и максимально эффективным.

Роль Системы быстрых платежей (СБП) в развитии ДБО

Система быстрых платежей (СБП), запущенная Банком России в 2019 году, стала одним из ключевых драйверов развития ДБО и безналичных расчетов в стране. Она изменила привычные представления о скорости и удобстве переводов.

По итогам 2023 года количество операций в СБП достигло 7,6 млрд, а их объем составил 66,7 трлн рублей, увеличившись в 3 раза по сравнению с 2022 годом. Это впечатляющие цифры, свидетельствующие о колоссальном росте популярности системы как среди физических, так и среди юридических лиц. СБП позволяет мгновенно переводить средства по номеру телефона между счетами в разных банках, оплачивать покупки по QR-коду и получать выплаты от юридических лиц.

СБП значительно повышает конкурентоспособность банков, предлагающих ее в своем ДБО, и способствует развитию инновационных платежных решений. Она интегрирована в большинство систем интернет- и мобильного банкинга, делая их еще более функциональными и привлекательными для пользователей. Фактически, СБП стала стандартом для быстрых безналичных расчетов в России.

Консолидация сервисов: экосистемы и SuperApps

Современный банк стремится выйти за рамки традиционных финансовых услуг, предлагая клиентам целые экосистемы и так называемые SuperApps. Это единые платформы, объединяющие разнообразные финансовые и нефинансовые сервисы.

Банки активно реализуют проекты по цифровизации бизнеса и сервисов, уделяя внимание не только финансовым продуктам, но и развитию некредитных продуктов, таких как онлайн-консультации, маркетплейсы товаров и услуг, туристические сервисы, образовательные платформы. Это позволяет удерживать клиента внутри своей экосистемы, повышать его лояльность и собирать ценные данные для персонализации предложений. Что это дает банку, помимо лояльности? Дополнительные источники дохода и углубленное понимание потребностей клиента, позволяющее предлагать наиболее релевантные продукты.

SuperApps — это эволюция мобильного банкинга, где помимо стандартных банковских функций клиент может получить доступ к широкому спектру услуг: заказ такси, доставка еды, бронирование билетов, оплата парковки, медицинские услуги и многое другое. Цель — стать незаменимым «цифровым помощником» для клиента во всех сферах его жизни. Крупные российские банки, такие как «Сбер» и «Т-Банк», являются яркими примерами создания подобных экосистем, интегрируя свои банковские услуги с многочисленными дочерними и партнерскими сервисами.

Оптимизация каналов обслуживания и искусственный интеллект

Тенденция к цифровизации неизбежно ведет к оптимизации традиционных каналов обслуживания.

В 2023 году число физических отделений банков в России сократилось на 8% по сравнению с предыдущим годом. Одновременно доля банковских счетов, открытых дистанционно через ДБО, превысила 60%. Эти цифры наглядно демонстрируют переориентацию банков на цифровые каналы и сокращение затрат на физическую инфраструктуру.

Важнейшую роль в оптимизации и повышении качества обслуживания играет искусственный интеллект (ИИ).

Исследование Naumen (2025) показало, что скорость ответа банков на звонки клиентов достигла лучшего показателя за 5 лет: 80% звонков приняты ботом или оператором, решившим вопрос в течение 90 секунд. Доля «сверхбыстрых» ответов (в пределах 20 секунд ожидания) выросла на 13%, составив 68%.

Это стало возможным благодаря активному внедрению голосовых помощников и чат-ботов на базе ИИ. Уровень проникновения голосовых помощников в банковской отрасли составил 32%, что является самым высоким показателем среди исследуемых сегментов (ритейл — 13%, страхование — 9%). ИИ позволяет автоматизировать обработку рутинных запросов, перенаправлять сложные вопросы к операторам и значительно сокращать время ожидания. При этом доля вопросов, решенных с первого раза, достигла 97%, а 91% обращений решается на первой линии поддержки, что свидетельствует о высокой эффективности систем, управляемых ИИ.

Таким образом, развитие интернет-банкинга в России идет по пути глубокой интеграции, расширения функционала и активного использования инновационных технологий, формируя новую, более эффективную и клиентоориентированную модель банковского обслуживания.

Влияние Регулирования Центрального Банка РФ на Развитие FinTech и Интернет-Банкинга

Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) выступает не только как надзорный орган, но и как активный архитектор будущего финансового рынка страны, формируя регуляторную среду, которая стимулирует развитие финансовых технологий, при этом обеспечивая стабильность и безопасность. Его деятельность в области Open API, Цифровых Финансовых Активов (ЦФА) и стратегического планирования оказывает решающее влияние на динамику FinTech и интернет-банкинга.

Концепция Открытых API и ее реализация в России

Открытые API (Application Programming Interfaces) — это технология, позволяющая безопасно обмениваться данными между информационными системами различных компаний по единым стандартам. В контексте финансового рынка это означает, что банки, с согласия клиента, могут передавать его финансовые данные сторонним сервисам, что открывает путь для создания инновационных продуктов и услуг «одного окна».

Концепция внедрения Открытых API на финансовом рынке была представлена Банком России в 2022 году. Это стало значимым шагом к реализации принципов Open Banking в России. Основная цель — стимулировать конкуренцию, повысить качество финансовых услуг и предоставить клиентам более широкий выбор персонализированных продуктов.

Банк России активно работает над формированием стандартов. До конца 2025 года планируется опубликовать проекты стандартов с едиными правилами информационного обмена для Открытых API. Обмен данными через Open API станет обязательным для российского финансового рынка позже 2026 года, новые сроки будут определены после принятия соответствующего федерального закона. Это дает участникам рынка достаточно времени для подготовки и адаптации своих систем.

Одним из ключевых аспектов внедрения Открытых API является обеспечение информационной безопасности.

Меры информационной безопасности при обмене данными через Открытые API включают:

• Использование российских криптографических стандартов: Это обеспечивает высокий уровень защиты передаваемых данных и независимость от иностранных технологи��.
• Обязательная аутентификация и авторизация участников обмена: Каждая сторона, участвующая в обмене данными, должна быть однозначно идентифицирована и иметь соответствующие разрешения.
• Регулярный аудит безопасности и мониторинг транзакций: Постоянный контроль за состоянием систем и анализом подозрительных операций позволяет своевременно выявлять и предотвращать угрозы.

Для успешного внедрения Открытых API необходимо формирование полноценной правовой базы, которая установит требования к обмену информацией и участникам, а также наделит Банк России полномочиями по регулированию и надзору. Банк России уже актуализирует стандарты информационной безопасности, в том числе в связи с обновлением методических рекомендаций по использованию российских криптографических алгоритмов в протоколах аутентификации OpenID Connect. Крупные банки, такие как «Сбер» и Т-банк, уже запустили пилотные интеграции по Open API, демонстрируя готовность рынка к новому формату взаимодействия.

Регулирование Цифровых Финансовых Активов (ЦФА) и динамика рынка

Цифровые финансовые активы (ЦФА) — это новаторский инструмент, представляющий собой цифровые права, которые могут включать денежные требования, возможность осуществления прав по эмиссионным ценным бумагам, права участия в капитале непубличного акционерного общества или право требовать передачи эмиссионных ценных бумаг. Важно отметить, что ЦФА не являются средством платежа.

Выпуск и обращение ЦФА регулируются Федеральным законом от 31.07.2020 № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Этот закон заложил основу для развития рынка ЦФА в России. Операторами информационных систем, выпускающих ЦФА, могут быть только российские юридические лица, включенные Банком России в соответствующий реестр.

Банк России установил жесткие требования к операторам информационных систем ЦФА, охватывающие квалификацию руководства, правила системы, организацию внутреннего контроля и управления рисками, а также операционную надежность. Все операторы обязаны соблюдать требования по защите информации, включая защиту персональных данных клиентов. Это обеспечивает высокий уровень надежности и безопасности для участников рынка.

В сентябре 2024 года Банк России представил концепцию регулирования деятельности операторов информационных систем (ОИС), имеющих право выпускать ЦФА. Российское регулирование ЦФА отличается тем, что оно ушло от регулирования финансовых посредников к регулированию инфраструктуры финансового рынка, что является более фундаментальным подходом. Были созданы два класса регулируемых токенов: цифровые финансовые активы (по сути, деньги и ценные бумаги в цифровом формате) и утилитарные цифровые права (право требования товаров и вещей).

Инвесторы в ЦФА защищены благодаря строгому регулированию Банка России, который осуществляет надзор за операторами информационных систем, выпускающих ЦФА. Для упрощения взаимодействия с рынком ЦБ РФ совместно с Минцифры активно развивает инструмент «цифровой профиль», который позволяет автоматически подтягивать данные клиента к оператору платформы ЦФА, значительно сокращая время на оформление.

Рынок ЦФА демонстрирует впечатляющую динамику.

По итогам 2023 года объем инвестиций, привлеченных через операторов платформенных сервисов в России, превысил 180 млрд рублей. В 2024 году количество сделок физлиц на рынке ЦФА достигло 215 тыс., а их совокупный объем составил 159 млрд рублей, что в четыре раза превышает результат 2023 года. За 2024 год было размещено 950 выпусков ЦФА на сумму более 580 млрд рублей, что почти в девять раз превышает показатели 2023 года. Средний срок размещения составил 90 дней. К концу 2023 года в реестре Центрального банка РФ значились 10 платформ по выпуску ЦФА, а действует только один оператор для обмена и создания вторичного рынка ЦФА — Московская биржа.

Несмотря на активный рост, интерес к ЦФА продолжает расти, но рынку не хватает детализированной регуляторики.

В частности, существуют пробелы в части налогообложения и правового статуса некоторых видов цифровых прав, что сдерживает приток крупных институциональных инвесторов, которым требуется полная ясность в этих вопросах.

Почему это важно? Полная ясность в регулировании — это фундамент для доверия и масштабных инвестиций, без которых рынок ЦФА не сможет реализовать свой полный потенциал.

Координирующая роль Банка России в цифровой трансформации

Банк России играет стратегическую и координирующую роль в процессах технологического замещения и цифровой трансформации финансового рынка. Его влияние выходит за рамки простого надзора и регулирования.

Банк России активно координирует импортозамещение ИТ в банковском секторе через создание рабочих групп с участием представителей банков, IT-вендоров и регулятора. Он проводит регулярные совещания и разрабатывает дорожные карты по переходу на отечественное ПО. Кроме того, ЦБ РФ способствует развитию отечественных ИТ-решений через свои регуляторные «песочницы» и пилотные проекты, где новые технологии могут быть протестированы в контролируемой среде до их массового внедрения.

Банк России также активно развивает собственные финтех-проекты, такие как «Маркетплейс» (единая платформа для выбора финансовых продуктов) и «Система быстрых платежей» (СБП), которые становятся частью цифровой инфраструктуры всей страны. Эти инициативы напрямую стимулируют развитие интернет-банкинга, предоставляя банкам новые инструменты и возможности для взаимодействия с клиентами.

Стратегическое планирование Банка России отражено в таких документах, как «Основные направления развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов», «Годовой отчет Банка России», «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации» и «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики». Эти документы определяют приоритеты и направления развития всего финансового сектора, включая цифровизацию и внедрение передовых FinTech-решений. Таким образом, ЦБ РФ выступает не только как контролер, но и как мощный двигатель инноваций, формируя среду, в которой интернет-банкинг может успешно развиваться, оставаясь при этом безопасным и надежным.

Заключение: Перспективы и Рекомендации

Проведенный анализ наглядно демонстрирует, что интернет-банкинг является не просто одним из каналов обслуживания, а фундаментальным, трансформационным компонентом современной российской экономики. Его эволюция от простых информационных сервисов до комплексных экосистем и SuperApps отражает глубокую цифровизацию общества и финансовой отрасли. С учетом актуальных данных за 2023-2025 годы, становится очевидной доминирующая роль дистанционного банковского обслуживания: 85% пользователей предпочитают интернет-банкинг, а более 90% финансовых операций физических лиц осуществляются через ДБО.

Экономический эффект от внедрения интернет-банкинга для коммерческих банков колоссален. Это не только значительное снижение транзакционных и операционных издержек (в среднем на 30-50%, с сокращением операционных расходов у более 70% банков), но и мощный драйвер роста комиссионных доходов (ежегодно на 15-20%). Методологические подходы, такие как ROI и TCO, подтверждают высокую эффективность инвестиций в ДБО, со средним сроком окупаемости в 1,5-3 года. Укрепление партнерства между IT-сектором и банками не просто оптимизирует затраты и повышает качество услуг, но и критически важно для усиления информационной безопасности, которая является краеугольным камнем доверия в цифровой среде.

Тем не менее, перед российским ДБО стоят серьезные вызовы. Курс на импортозамещение в IT-секторе, сокративший долю иностранного ПО до 50% к 2023 году, требует дальнейших масштабных инвестиций и развития отечественных решений. Угрозы информационной безопасности и рост числа мошеннических инцидентов (на 25% в 2023 году) требуют постоянного совершенствования систем защиты и повышения бдительности пользователей. Регулирование нелегальной деятельности, включая платформу «Знай своего клиента», демонстрирует активную позицию Банка России в борьбе с финансовыми преступлениями.

Перспективы развития интернет-банкинга неразрывно связаны с дальнейшей интеграцией и инновациями. Мобильный банкинг продолжит эволюционировать через биометрическую аутентификацию, персонализированные предложения и интеграцию с государственными сервисами. Система быстрых платежей (СБП), с ее трехкратным ростом объема операций до 66,7 трлн рублей в 2023 году, будет оставаться ключевым фактором для безналичных расчетов. Тенденция к созданию банковских экосистем и SuperApps, а также внедрение искусственного интеллекта (32% проникновения голосовых помощников, 97% вопросов решаются с первого раза) будут способствовать оптимизации каналов обслуживания и повышению клиентского опыта, при одновременном сокращении физических отделений.

Регуляторная политика Центрального банка РФ является определяющей в формировании этого ландшафта. Концепция Открытых API, с планами по публикации стандартов к концу 2025 года и обязательности после 2026 года, открывает новые возможности для конкуренции и инноваций, при строгом соблюдении мер информационной безопасности. Регулирование Цифровых Финансовых Активов (ЦФА) уже привело к четырехкратному росту объема сделок физлиц до 159 млрд рублей в 2024 году, хотя нехватка детализированной регуляторики в вопросах налогообложения сдерживает приток институциональных инвесторов. Координирующая роль Банка России в импортозамещении ИТ и развитии ключевых FinTech-проектов («Маркетплейс», СБП) подтверждает его статус не только регулятора, но и стратегического партнера в цифровой трансформации.

Рекомендации для дальнейшего развития ДБО в условиях меняющегося рынка и регуляторной среды:

1. Ускорение импортозамещения и развитие отечественных IT-решений: Банкам необходимо продолжать активно инвестировать в разработку и внедрение российских программных продуктов, особенно в критической инфраструктуре (ERP, СУБД, аналитика), используя механизмы поддержки и координации ЦБ РФ.
2. Приоритизация кибербезопасности: В условиях роста мошенничества, требуется постоянное обновление протоколов безопасности, применение передовых методов аутентификации (биометрия), а также активное информирование и обучение клиентов правилам цифровой гигиены.
3. Развитие персонализированных экосистем: Банкам следует продолжать интеграцию финансовых и нефинансовых сервисов, стремясь к созданию удобных SuperApps, которые удовлетворяют широкий спектр потребностей клиентов и обеспечивают их лояльность.
4. Активное внедрение Open API: Подготовка к обязательной реализации Открытых API должна стать приоритетом, что позволит банкам интегрироваться с FinTech-стартапами и расширять продуктовую линейку.
5. Дальнейшая проработка регуляторики ЦФА: Для привлечения крупных инвесторов и полноценного развития рынка ЦФА необходима детализация законодательства, особенно в части налогообложения и правового статуса новых цифровых прав.
6. Использование ИИ для оптимизации клиентского сервиса: Продолжение внедрения ИИ-технологий (голосовые помощники, чат-боты) для повышения скорости, качества и доступности клиентской поддержки.

Возможные направления для будущих исследований:

• Исследование влияния внедрения Open API на конкурентную среду российского банковского сектора и формирование новых бизнес-моделей.
• Детальный анализ экономического эффекта от внедрения искусственного интеллекта и машинного обучения в различные аспекты ДБО.
• Изучение поведенческих факторов пользователей, влияющих на выбор каналов ДБО и готовность к использованию новых FinTech-продуктов.
• Анализ перспектив развития цифрового рубля и его интеграции с существующими системами интернет-банкинга.
• Исследование влияния геополитических факторов на стратегию импортозамещения и технологическое развитие банковского сектора РФ.

Интернет-банкинг продолжит быть эпицентром инноваций и конкурентной борьбы. Его дальнейшее развитие, подкрепленное разумным регулированием и технологическими прорывами, обещает еще более эффективную, удобную и безопасную финансовую систему для миллионов россиян.

Список использованной литературы

1. Болецкая К. Интернет-банкинг как часть розничного бизнеса // Банковское обозрение. 2008. №10.
2. Игнатова Т.В., Миронова О.А., Солодков Г.П. Современные мирохозяйственные процессы: глобализация, интеграция, регионализация. Ростов-на-Дону: Изд-во СКАГС, 2007. 249 с.
3. Интернет-банкинг: сегментация и технология – залог успеха. URL: http://www.prostobankir.com.ua/ (дата обращения: 12.05.2009).
4. Йеннер Т. Создание и реализация потенциала успеха как ключевая задача стратегического менеджмента // Проблемы теории и практики управления. 2007. №2. С. 102.
5. Пировских А. Системы интернет-банкинга в России // Телекоммуникации. 2007. №5. С. 31-33.
6. Серегин А.Ю., Червонный К.И. Рынок ДБО в России и в мире. Перспективы развития электронного банкинга в России // Банковские технологии. 2008. № 10.
7. Ющенко Е. Интернет-банкинг // Время денег. 2007. №3 (7). С. 16-20.
8. Факторы и перспективы развития интернет-банкинга в России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-i-perspektivy-razvitiya-internet-bankinga-v-rossii (дата обращения: 28.10.2025).
9. Основные принципы и этапы внедрения открытых API на финансовом рынке. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/159491/Concept_Open_API.pdf (дата обращения: 28.10.2025).
10. Современный уровень функциональности систем «интернет-банкинг» и их развитие. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennyy-uroven-funktsionalnosti-sistem-internet-banking-i-ih-razvitie (дата обращения: 28.10.2025).
11. Тенденции применения интернет-банкинга в России и факторы, сдерживающие его развитие. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-primeneniya-internet-bankinga-v-rossii-i-faktory-sderzhivayuschie-ego-razvitie (дата обращения: 28.10.2025).
12. Интернет-банкинг (Internet banking) — Финансовый словарь. АРБ. URL: https://arb.ru/b2b/glossary/internet_banking-10118182/ (дата обращения: 28.10.2025).
13. ЦБ отложил обязательное внедрение открытых API — Ассоциация российских банков. URL: https://arb.ru/b2b/news/tsb_otlozhil_obyazatelnoe_vnedrenie_otkrytykh_api-10776735/ (дата обращения: 28.10.2025).
14. Цифровые финансовые активы и их операторы — Банк России. URL: https://www.cbr.ru/fintech/cfa/ (дата обращения: 28.10.2025).
15. Обзор российского рынка банковской цифровизации: импортозамещение, искусственный интеллект и собственные экосистемы — TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9E%D0%B1%D0%B7%D0%BE%D1%80_%D1%80%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B3%D0%BE_%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BA%D0%B0_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B9_%D1%86%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8:%D0%B8%D0%BC%D0%BF%D0%BE%D1%80%D1%82%D0%BE%D0%B7%D0%B0%D0%BC%D0%B5%D1%89%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5,_%D0%B8%D1%81%D0%BA%D1%83%D1%81%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B8%D0%BD%D1%82%D0%B5%D0%BB%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82_%D0%B8_%D1%81%D0%BE%D0%B1%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%AD%D0%BA%D0%BE%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D1%8B (дата обращения: 28.10.2025).
16. Цифровые финансовые активы в России — TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A6%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B5_%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B5_%D0%B0%D0%BA%D1%82%D0%B8%D0%B2%D1%8B_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 28.10.2025).
17. Современное дистанционное банковское обслуживание в России: особенности и тенденции — Вестник Алтайской академии экономики и права. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=3920 (дата обращения: 28.10.2025).
18. Обратиться в Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Reception/ (дата обращения: 28.10.2025).
19. Цифровые финансовые активы в России — YouTube (Банк России). URL: https://www.youtube.com/watch?v=FqSjj8L1z90 (дата обращения: 28.10.2025).
20. Развитие дистанционного банковского обслуживания в условиях цифровой экономики. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-distantsionnogo-bankovskogo-obsluzhivaniya-v-usloviyah-tsifrovoy-ekonomiki (дата обращения: 28.10.2025).
21. ИТ в банках. Специфика, импортозамещение, технологии, комментарии экспертов банковского сектора и рынка системной интеграции — ICT Online. URL: https://www.ict-online.ru/articles/a171587/%D0%98%D0%A2-%D0%B2-%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0%D1%85.-%D0%A1%D0%BF%D0%B5%D1%86%D0%B8%D1%84%D0%B8%D0%BA%D0%B0,_%D0%B8%D0%BC%D0%BF%D0%BE%D1%80%D1%82%D0%BE%D0%B7%D0%B0%D0%BC%D0%B5%D1%89%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5,_%D1%82%D0%B5%D1%85%D0%BD%D0%BE%D0%BB%D0%BE%D0%B3%D0%B8%D0%B8,%D0%BA%D0%BE%D0%BC%D0%BC%D0%B5%D0%BD%D1%82%D0%B0%D1%80%D0%B8%D0%B8_%D1%8D%D0%BA%D1%81%D0%BF%D0%B5%D1%80%D1%82%D0%BE%D0%B2_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B3%D0%BE_%D1%81%D0%B5%D0%BA%D1%82%D0%BE%D1%80%D0%B0_%D0%B8_%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BA%D0%B0_%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%BD%D0%BE%D0%B9_%D0%B8%D0%BD%D1%82%D0%B5%D0%B3%D1%80%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8.html (дата обращения: 28.10.2025).
22. Состояние и перспективы развития дистанционных банковских услуг в современных условиях — КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sostoyanie-i-perspektivy-razvitiya-distantsionnyh-bankovskih-uslug-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 28.10.2025).
23. Банк России: Центральный банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 28.10.2025).
24. Методические рекомендации Банка России по усилению кредитными организациями информационной работы с клиентами в целях снижения риска вовлечения граждан. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/161474/met_rec_20251027_2.pdf (дата обращения: 28.10.2025).
25. Методические рекомендации Банка России по усилению кредитными организациями информационной работы с клиентами в целях снижения риска вовлечения граждан и организаций в нелегальную деятельность на финансовом рынке (утв. Банком России 24.10.2025 N…). КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_430485/ (дата обращения: 28.10.2025).
26. Что делать предпринимателю в случае ограничения операций по банковскому счету. URL: https://www.garant.ru/news/1715655/ (дата обращения: 28.10.2025).
27. Новая архитектура банковского сервиса — исследование и рейтинг Naumen — IT Channel News. URL: https://www.it-world.ru/it-news/tech/198274.html (дата обращения: 28.10.2025).
28. Доля пользователей мобильного банка растет, но россияне становятся менее бдительными — НАФИ. URL: https://nafi.ru/analytics/dolya-polzovateley-mobilnogo-banka-rastet-no-rossiyane-stanovyatsya-menee-bditelnymi/ (дата обращения: 28.10.2025).