Актуальные проблемы квалификации и криминологическая динамика преступлений в банковской сфере Российской Федерации (2020–2025 гг.)

Согласно официальным данным, общая сумма ущерба от дистанционных мошенничеств (кибермошенничеств) в Российской Федерации за 2024 год выросла до 200 миллиардов рублей, что на 36% превышает показатели предыдущего года.

Эта колоссальная цифра служит красноречивым индикатором того, что преступность в банковской и кредитно-финансовой сфере, трансформируясь под влиянием информационно-коммуникационных технологий (ИКТ), превратилась в одну из самых серьезных угроз экономической безопасности государства и граждан. Смена криминальных парадигм требует от правоприменителя, ученого и практикующего юриста глубокого и постоянного анализа уголовно-правовых норм, их адаптации и точной квалификации деяний.

Методология исследования и общая характеристика объекта

Настоящее исследование ставит своей целью проведение углубленного уголовно-правового анализа преступлений, совершаемых в банковской сфере Российской Федерации, с особым акцентом на проблемы квалификации составов, предусмотренных ст. 172 (Незаконная банковская деятельность) и ст. 159¹ (Мошенничество в сфере кредитования) Уголовного кодекса РФ. Работа базируется на принципах методологической корректности, используя актуальные нормативные правовые акты, разъяснения высшей судебной инстанции (Постановления Пленума Верховного Суда РФ) и последние достижения юридической доктрины.

Актуальность темы обусловлена не только возрастающим экономическим ущербом, но и постоянными изменениями в законодательстве, направленными на борьбу с теневым сектором и киберпреступностью. Именно поэтому критически важным является анализ самых последних редакций УК РФ, в частности, изменений пороговых значений крупного и особо крупного размера, а также прогнозирование правового статуса цифровых активов, ведь игнорирование динамики законодательства делает любую квалификацию юридически уязвимой.

Объектом исследования выступают общественные отношения, обеспечивающие установленный законом порядок осуществления банковской деятельности и отношения собственности кредитно-финансовых организаций.

Криминологическая динамика и анализ структуры банковских преступлений (2020–2025)

Период с 2020 по 2025 год ознаменовался кардинальным сдвигом в структуре экономической преступности. Пандемия и последующее ускорение цифровизации экономики создали идеальную среду для расцвета мошеннических схем, реализуемых дистанционно, именно поэтому правоохранительная система столкнулась с необходимостью пересмотра традиционных подходов к доказыванию.

Криминологическая статистика последних лет демонстрирует не просто рост, а изменение качества преступности: акцент сместился с традиционных хищений на высокотехнологичные, удаленные способы совершения преступлений.

Обзор статистики мошенничества и хищений с использованием ИТ

Мошенничество (ст. 159 УК РФ) остается одним из самых распространенных видов хищений в России, составляя в 2022 году 17,4% от всей структуры преступности. Однако наибольший интерес представляет динамика ИКТ-преступлений.

Согласно статистике, в 2024 году (за 9 месяцев) было зарегистрировано более 564 000 преступлений, совершенных с использованием информационно-коммуникационных технологий, демонстрируя рост на 15,3% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года.

В структуре этих преступлений наблюдается критически важное смещение:

Вид преступления (за 9 месяцев 2024 г.)	Количество случаев	Динамика (по сравнению с 2023 г.)
Мошенничество (ст. 159, 1593, 1596 УК РФ)	353 000	Рост на 25,6%
Кража с банковского счета (п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ)	77 000	Снижение (было 119 000 в 2023 г.)

Это смещение отражает адаптацию преступников к изменениям в законодательстве и технической защите. Если ранее тайное хищение средств с банковского счета (например, путем использования найденной карты) квалифицировалось как кража (ст. 158 УК РФ), то сейчас доминирующими становятся схемы, включающие обман или злоупотребление доверием, что подпадает под более широкие составы мошенничества. Разве не очевидно, что преступный мир всегда будет искать лазейки, обходя устаревшие формулировки закона?

Экономический ущерб и роль Банка России в выявлении нелегальной деятельности

Масштабы ущерба, причиняемого банковской сфере, достигли критической отметки. Если в 2021 году общая сумма ущерба от телефонных и интернет-мошенников составляла 45 млрд рублей, то, по данным МВД РФ, к 2024 году ущерб от кибермошенничеств достиг 200 миллиардов рублей, что является экстраординарным ростом в 36% за год.

Параллельно с этим, регулятор — Банк России — демонстрирует усиление борьбы с нелегальными субъектами финансового рынка. В 2024 году было выявлено 9 027 субъектов с признаками нелегальной деятельности, что означает рост на 60% по сравнению с предыдущим годом.

Особую тревогу вызывает структура этих нелегальных субъектов:

1. Финансовые пирамиды: 5 510 случаев.
2. Использование криптовалют: В 2024 году доля финансовых пирамид, принимающих взносы в криптовалюте или предлагающих вложения во внутренние токены, достигла 77% (в 2023 году этот показатель составлял 50%).

Этот факт подчеркивает не только криминологическую динамику, но и острую необходимость адаптации уголовно-правовой базы к феномену цифровых активов, которые предоставляют преступникам высокий уровень анонимности и усложняют процесс конфискации.

Именно поэтому мы видим, что традиционные методы борьбы с экономической преступностью становятся неэффективными без законодательного признания цифровых валют имуществом.

Уголовно-правовая характеристика и актуальная квалификация Незаконной банковской деятельности (ст. 172 УК РФ)

Уголовная ответственность за незаконную банковскую деятельность (ст. 172 УК РФ) направлена на защиту установленного порядка функционирования кредитно-финансовой системы. В условиях активного теневого банкинга и обналичивания средств, этот состав преступления остается одним из ключевых инструментов борьбы с экономической преступностью.

Объект, объективная сторона и историческое развитие ст. 172 УК РФ

Уголовная ответственность за данное деяние была введена Федеральным законом от 13 июня 1996 года № 63-ФЗ.

Непосредственным объектом преступления, предусмотренного ст. 172 УК РФ, является установленный законом порядок осуществления банковской деятельности, выражающийся в совершении банковских операций специализированными субъектами на основании разрешения (лицензии). Предметом преступления выступают денежные средства и имущество, используемые для осуществления незаконной деятельности.

Объективная сторона состава преступления является альтернативной и выражается в одной из трех форм:

1. Осуществление банковской деятельности (операций) без регистрации.
2. Осуществление банковской деятельности (операций) без специального разрешения (лицензии).
3. Осуществление банковской деятельности (операций) с нарушением лицензионных требований и условий.

Под банковскими операциями, согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», понимаются, в частности, привлечение денежных средств во вклады, размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, а также открытие и ведение банковских счетов.

Состав преступления по ст. 172 УК РФ является формально-материальным. Деяние признается оконченным только при наступлении одного из двух обязательных последствий:

• Причинение крупного ущерба гражданам, организациям или государству.
• Извлечение дохода в крупном размере.

Применение Федерального закона от 06.04.2024 № 79-ФЗ (Ключевой элемент анализа)

Критически важным элементом для правильной квалификации является определение пороговых значений крупного и особо крупного размера дохода или ущерба. В соответствии с Федеральным законом от 06.04.2024 № 79-ФЗ, эти пороговые значения были существенно увеличены с целью декриминализации незначительных нарушений и концентрации правоохранительных ресурсов на наиболее опасных деяниях.

Актуальные пороговые значения для ст. 172 УК РФ (с 2024 г.):

Размер	Ранее действовавший порог (до 06.04.2024)	Актуальный порог (с 06.04.2024, ФЗ № 79-ФЗ)
Крупный размер (ч. 1)	2 250 000 рублей	3 500 000 рублей
Особо крупный размер (ч. 2)	9 000 000 рублей	13 500 000 рублей

Таким образом, для квалификации незаконной банковской деятельности по части 1 статьи 172 УК РФ необходимо, чтобы доход или ущерб превышал 3 500 000 рублей. Если анализируемое деяние было совершено до вступления в силу указанного закона, применяется предыдущая, более мягкая редакция (обратная сила уголовного закона). Если же деяние было совершено после 06.04.2024, или является продолжаемым, применяется новый, более высокий порог. Это изменение имеет прямое влияние на судебную практику и требует от юристов неукоснительного следования принципу актуализации правоприменительных знаний.

Проблемы разграничения и квалификации мошенничества в сфере кредитования

Мошенничество в сфере кредитования (ст. 159¹ УК РФ) представляет собой специальный состав по отношению к общему мошенничеству (ст. 159 УК РФ). Специфика банковских операций и их правового регулирования обусловила необходимость выделения этого состава для более точной и справедливой уголовно-правовой оценки.

Отграничение мошенничества в сфере кредитования (ст. 159¹ УК РФ) от общего состава (ст. 159 УК РФ)

Статья 159¹ УК РФ была введена Федеральным законом от 29.11.2012 № 207-ФЗ. Ключевым признаком, позволяющим отграничить данный специальный состав от общего мошенничества, является способ совершения преступления и субъект.

1. Способ: Объективная сторона ст. 159¹ УК РФ строго ограничена представлением банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений.
   • Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 30.11.2017 № 48 (ред. от 15.12.2022), обман заключается в предоставлении фиктивных данных о месте работы, доходах, финансовом состоянии или наличии предмета залога.
2. Субъект: Субъектом преступления по ст. 159¹ УК РФ является исключительно заемщик – физическое лицо, достигшее 16 лет.

Если обман совершается лицом, которое не является заемщиком (например, мошенник использует чужой паспорт, не имея намерения самому оформлять кредит), то отсутствует специальный субъект и специальный способ, предусмотренный ст. 159¹ УК РФ. В таком случае деяние должно квалифицироваться по общему составу мошенничества (ст. 159 УК РФ), либо как кража с банковского счета (п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ), если хищение было тайным.

При квалификации по ст. 159¹ УК РФ следует помнить, что крупным размером признается стоимость имущества, превышающая 1 500 000 рублей, а особо крупным – 6 000 000 рублей (примечание к ст. 159¹ УК РФ).

Разграничение ст. 159¹ УК РФ и незаконного получения кредита (ст. 176 УК РФ)

Отграничение мошенничества в сфере кредитования от незаконного получения кредита (ст. 176 УК РФ) является одной из наиболее сложных задач в судебной практике, поскольку оба состава предполагают представление ложных сведений кредитору. Разграничение проводится по двум ключевым критериям.

Критерий разграничения	Мошенничество в сфере кредитования (ст. 1591 УК РФ)	Незаконное получение кредита (ст. 176 УК РФ)
Направленность умысла	Прямой умысел на хищение (невозврат) денежных средств.	Цель — получение кредита (льготных условий) с представлением ложных сведений, но без умысла на хищение.
Субъект преступления	Заемщик (физическое лицо).	Индивидуальный предприниматель или руководитель организации.
Предмет преступления	Только денежные средства, полученные заемщиком.	Денежные средства, а также льготные условия кредитования.

Таким образом, если лицо, являющееся руководителем организации, предоставляет банку ложные сведения с целью получения льготного кредита для развития бизнеса (и намерено его вернуть), но при этом причиняет крупный ущерб, его действия квалифицируются по ст. 176 УК РФ. Если же целью изначально было завладение средствами без намерения их возврата, налицо хищение по ст. 159¹ УК РФ.

Теоретические подходы и доктринальные предложения по совершенствованию законодательства

Развитие технологий и появление новых форм финансовой деятельности, особенно в области цифровых активов, постоянно ставят перед уголовным правом задачи по устранению правовых пробелов и уточнению квалификационных признаков.

Проблемы разграничения тайного хищения (п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ) и мошенничества (ст. 159³ УК РФ)

В современном правоприменении остро стоит вопрос о разграничении кражи с банковского счета (п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ) и мошенничества с использованием платежных карт (ст. 159³ УК РФ).

После внесения изменений в Постановление Пленума ВС РФ № 48 в декабре 2022 года, судебная практика склоняется к следующему подходу:

• Если лицо тайно похищает денежные средства с банковского счета, не вводя в заблуждение ни банк, ни владельца (например, найдя платежную карту и совершив покупку без использования ПИН-кода, при условии, что для оплаты не требовалось взаимодействия с оператором или кассиром), такие действия квалифицируются как кража с банковского счета (п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ). Здесь отсутствует признак обмана, ключевой для мошенничества.
• Если же преступник использует реквизиты карты для оплаты в сети Интернет или применяет обман для получения доступа к счету (например, фишинг), что приводит к списанию средств, то налицо признаки мошенничества (ст. 159, 159³ УК РФ).

Таким образом, ключевым фактором остается наличие или отсутствие обмана потерпевшего или иного лица, действующего от имени кредитной организации. Тайное хищение, совершенное без обмана, является кражей.

Правовое будущее цифровых активов (Прогноз)

Наиболее актуальной доктринальной проблемой, напрямую влияющей на банковскую сферу, является вопрос уголовно-правового статуса криптовалюты. Рост доли финансовых пирамид, использующих цифровые активы (77% в 2024 году), делает этот вопрос критически важным.

На сегодняшний день традиционный подход к определению предмета хищения в УК РФ не всегда позволяет эффективно привлекать к ответственности за преступления с использованием виртуальных валют. Однако ситуация стремительно меняется:

1. Законопроект о признании имуществом (2025 г.): В июне 2025 года Государственной Думой в первом чтении был одобрен законопроект, который признает криптовалюту имуществом для целей Уголовного и Уголовно-процессуального кодексов РФ. Это кардинально изменит правоприменительную практику, позволив квалифицировать хищение криптовалюты как полноценное хищение (кражу, мошенничество) и, что не менее важно, применять механизм конфискации имущества (ст. 104¹ УК РФ) к цифровым активам.
2. Расширение конфискации: В доктрине активно обсуждается необходимость включения ст. 159¹ УК РФ в перечень преступлений, за которые предусмотрена конфискация, чтобы эффективнее бороться с экономическими преступлениями и устранять их финансовую базу.

Эти изменения, особенно в части признания криптовалюты имуществом, станут основой для формирования новой, более эффективной системы противодействия высокотехнологичной банковской преступности, что позволит правоохранительным органам наносить точечные, сокрушительные удары по финансовой основе киберпреступников.

Заключение

Анализ уголовно-правовой проблематики преступности в банковской сфере РФ за период 2020–2025 гг. показывает ее динамичный, стремительно развивающийся характер. Основные выводы сводятся к следующему:

1. Криминологическая угроза: Структура преступности необратимо сместилась в сторону высокотехнологичных хищений. Общий ущерб от кибермошенничеств достиг 200 млрд рублей в год, а нелегальная деятельность, выявляемая Банком России, все чаще использует криптовалюты (77% финансовых пирамид), что требует оперативного реагирования законодателя.
2. Квалификация ст. 172 УК РФ: Применение статьи о незаконной банковской деятельности должно строго учитывать новейшие пороговые значения крупного и особо крупного размера, установленные Федеральным законом от 06.04.2024 № 79-ФЗ, которые подняты до 3 500 000 руб. и 13 500 000 руб. соответственно. Игнорирование этой актуализации ведет к ошибкам в квалификации.
3. Разграничение специальных составов: Четкое разграничение мошенничества в сфере кредитования (ст. 159¹ УК РФ) от общего мошенничества и незаконного получения кредита (ст. 176 УК РФ) остается краеугольным камнем правоприменительной практики. Ключевым фактором для ст. 159¹ УК РФ является умысел на хищение и специальный способ (предоставление ложных сведений) заемщиком.
4. Перспективы законодательства: Судебная практика, следуя разъяснениям Пленума ВС РФ 2022 года, успешно разграничивает кражу с банковского счета и мошенничество. Однако будущее уголовного законодательства напрямую связано с легализацией и правовым определением цифровых активов. Одобренный в 2025 году законопроект о признании криптовалюты имуществом станет фундаментальной основой для более эффективного применения норм о хищении и конфискации в условиях цифровой экономики.

Непрерывная актуализация правоприменительной практики в соответствии с меняющимся законодательством и технологическими вызовами является императивом для обеспечения экономической безопасности государства.

Список использованной литературы

1. Вехов, В. Б. Компьютерные преступления: способы совершения и раскрытия / В. Б. Вехов ; под ред. акад. Б.П. Смагоринского. – Москва, 1996.
2. Завидов, Б. Д. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (статья 177 УК РФ): уголовно-правовой анализ / Б. Д. Завидов, И. А. Попов // Право и экономика. – 2000. – № 12.
3. Комментарий к Уголовному кодексу Российской Федерации / под общ. ред. Ю. И. Скуратова и В. М. Лебедева. – Москва : ИНФРА-М-НОРМА, 2000.
4. Коржанский, Н. И. Объект и предмет уголовно-правовой охраны. – Москва, 1980.
5. Лопашенко, Н. А. Преступления в сфере экономической деятельности (Комментарий к главе 22 УК). – Ростов-на-Дону, 1999.
6. Мерзогитова, Ю. А. Ответственность за мошенничество в сфере финансово-кредитных отношений : дис. … канд. юрид. наук. – Москва, 2002.
7. Морозова, Н. И. Нововведения в трастовых операциях коммерческих банков // Нововведения в банковском бизнесе России : сб. науч. тр. – Москва, 1999.
8. Никитина, И. А. Экономическая преступность в банковской сфере // Налоги. – 2006. – № 9.
9. Объективная сторона незаконной банковской деятельности [Электронный ресурс]. – URL: https://ukodeksrf.ru (дата обращения: 23.10.2025).
10. Незаконная банковская деятельность: уголовно-правовые аспекты [Электронный ресурс] // dissercat.com. – URL: https://dissercat.com (дата обращения: 23.10.2025).
11. Статья 172 УК РФ: («Незаконная банковская деятельность») — Уголовный адвокат [Электронный ресурс]. – URL: https://advo24.ru (дата обращения: 23.10.2025).
12. Мошенничество в сети: судебная практика и главное [Электронный ресурс]. – URL: https://rtmtech.ru (дата обращения: 23.10.2025).
13. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 30.11.2017 N 48 (ред. от 15.12.2022) «О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате» [Электронный ресурс]. – URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 23.10.2025).
14. Обман при мошенничестве в сфере кредитования [Электронный ресурс]. – URL: https://cntd.ru (дата обращения: 23.10.2025).
15. Динамика преступлений по ст. 159.1 УК РФ и ст. 172 УК РФ за январь-июнь 2020 г. [Электронный ресурс] // Генеральная прокуратура РФ. – 2020. – URL: https://genproc.gov.ru (дата обращения: 23.10.2025).
16. Мошенничество в сфере кредитования (ст. 159. 1 УК РФ): анализ криминальной ситуации и основные направления предупреждения [Электронный ресурс] // Cyberleninka. – URL: https://cyberleninka.ru (дата обращения: 23.10.2025).
17. Проблемы квалификации мошенничества в банковской сфере [Электронный ресурс] // isu.ru. – URL: https://isu.ru (дата обращения: 23.10.2025).
18. Наказание за незаконную банковскую деятельность [Электронный ресурс]. – URL: https://els24.com (дата обращения: 23.10.2025).
19. Статья 172 УК РФ (последняя редакция с комментариями) [Электронный ресурс]. – URL: https://ugolkod.ru (дата обращения: 23.10.2025).
20. УК РФ Статья 159.1. Мошенничество в сфере кредитования [Электронный ресурс]. – URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 23.10.2025).
21. Противодействие нелегальной деятельности на финансовом рынке [Электронный ресурс] // Банк России. – URL: https://cbr.ru (дата обращения: 23.10.2025).
22. Спорные вопросы квалификации мошенничества в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ) [Электронный ресурс] // eurasian-advocacy.ru. – URL: https://eurasian-advocacy.ru (дата обращения: 23.10.2025).