Роль сетевых банков в современных условиях: комплексный анализ и сравнительная практика России и мира

В мире, где цифровизация проникает во все сферы человеческой деятельности, банковский сектор переживает одну из самых значительных трансформаций за всю свою историю. Традиционные представления о банковской деятельности, основанные на физическом присутствии и личном взаимодействии, уступают место новым моделям, где ключевую роль играют технологии, данные и скорость. В этом бурном потоке изменений сетевые банки, представляющие собой сложные организмы, сочетающие физические и цифровые каналы обслуживания, находятся на передовой. Их способность адаптироваться к быстро меняющимся потребительским предпочтениям и вызовам конкуренции со стороны финтех-компаний определяет их выживаемость и дальнейший успех.

Цель настоящего эссе — провести глубокий и всесторонний анализ роли сетевых банков в современных глобальных условиях, исследовать особенности их функционирования на примере международных финансовых гигантов и сравнить эти практики с развитием банковского сектора в Российской Федерации. Мы стремимся не просто описать текущее положение дел, но и выявить глубинные причины трансформаций, а также спрогнозировать будущие тенденции. Для достижения этой цели мы ответим на ряд ключевых исследовательских вопросов: что такое сетевой банк и каковы его современные бизнес-модели? Какие стратегические преимущества и вызовы формируют его развитие на международном уровне? В чём специфика деятельности и регулирования российских сетевых банков? Как цифровизация и финтех-инновации трансформируют их структуру? Какие существуют эффективные модели управления филиальной сетью? И, наконец, каковы перспективы развития сетевых банков в условиях изменения глобальной финансовой архитектуры?

Теоретические основы и сущность сетевых банков

Чтобы понять динамику современного банковского сектора, необходимо, прежде всего, чётко определить его ключевые акторы. В данном контексте центральное место занимает понятие сетевого банка, которое, в отличие от узконаправленных определений, должно охватывать всю полноту его функционирования, как в физическом, так и в цифровом измерениях.

Определение и эволюция концепции сетевого банка

Сетевой банк в его современном понимании — это кредитная организация, которая использует многомерную сетевую структуру для предоставления банковских услуг и продуктов. Эта структура охватывает как традиционные физические отделения, так и передовые цифровые каналы, включая онлайн-банкинг, мобильные приложения и интегрированные экосистемы. Основная цель сетевого банка — максимизировать охват рынка, диверсифицировать источники дохода и, как следствие, увеличить прибыль, что жизненно важно в условиях глобальной конкуренции.

Исторически банковская деятельность начиналась с локальных кредитных учреждений, чьё влияние было ограничено географическими рамками. С развитием экономики и ростом потребностей клиентов стали появляться первые филиальные сети. Классическая филиальная сеть представляла собой совокупность обособленных подразделений банка, расположенных вне его головного офиса. Эти филиалы, не являясь самостоятельными юридическими лицами, действовали от имени головной организации, выполняя часть или все банковские операции в соответствии с утверждёнными положениями и нормативами, например, Банка России. Они служили физическими точками контакта с клиентами, обеспечивая доступность услуг и расширение присутствия банка на новых территориях.

С появлением интернета и развитием информационных технологий концепция сетевого банка начала трансформироваться. Сначала это были простые веб-сайты для информационных целей, затем — онлайн-банкинг для выполнения базовых операций. Сегодня же цифровые сети стали полноценными каналами обслуживания, часто превосходящими по объёму и скорости традиционные филиалы. Эта эволюция от преимущественно физической к гибридной, а затем и к доминирующей цифровой сетевой модели, отражает глобальный тренд к удобству, скорости и персонализации услуг, что позволяет банкам более эффективно реагировать на потребности современного клиента.

Филиальная сеть и международный банк: ключевые характеристики

Филиальная сеть является краеугольным камнем традиционной модели сетевого банка. Она представляет собой обширную инфраструктуру, позволяющую банку достигать клиентов в различных географических локациях. Основные функции филиалов включают привлечение вкладов, выдачу кредитов, открытие и ведение счетов, а также проведение платежей. В широком смысле филиальная система — это стратегический актив, который необходим для расширения возможностей банка по получению прибыли и реализации его продуктов. Эффективность филиальной сети напрямую влияет на операционные издержки, качество обслуживания и конкурентоспособность банка, поэтому её оптимизация — постоянная задача.

Когда речь идёт о международном коммерческом банке, эти характеристики масштабируются на глобальный уровень. Международный коммерческий банк — это кредитная организация, осуществляющая банковскую деятельность не только на национальном, но и на международном уровне, предлагая полный спектр коммерческих операций: привлечение вкладов, выдачу кредитов, ведение счетов, проведение платежей, а также специализированные международные банковские и валютные операции. Такие банки имеют представительства, дочерние структуры и филиалы в различных странах, что позволяет им обслуживать транснациональные корпорации, участвовать в международных финансовых рынках и предоставлять услуги клиентам, ведущим деятельность за рубежом. Их сетевая структура становится по-настоящему глобальной, соединяя финансовые потоки и рынки по всему миру.

Место финтеха и цифрового банкинга в сетевой модели

В современном банковском ландшафте невозможно говорить о сетевых банках, игнорируя роль финансовых технологий (финтеха) и цифрового банкинга. Финтех — это революционное явление, предоставляющее финансовые услуги и сервисы с использованием передовых инновационных технологий. Среди них: «большие данные», искусственный интеллект (ИИ), машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии и биометрия. Финтех не просто внедряет новые инструменты, но и формирует целую отрасль, где компании активно конкурируют с традиционными финансовыми организациями, предлагая более гибкие, быстрые и часто более доступные решения. И что из этого следует? Это означает, что традиционным банкам необходимо либо интегрировать эти технологии, либо рисковать потерей доли рынка.

Российский рынок финансовых технологий демонстрирует впечатляющую динамику. В первом полугодии 2024 года его объём достиг 115,5 млрд рублей, показав рост на 14,6% год к году. В первом квартале 2025 года этот рост продолжился, увеличившись на 16,11% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года и достигнув почти 66 млрд рублей. Россия в 2019 году вошла в тройку стран-лидеров по популярности финтех-услуг с индексом проникновения 82%, уступая лишь Китаю и Индии (по 87%), что свидетельствует о высокой готовности населения к принятию цифровых финансовых решений.

Финтех-услуги многообразны и ориентированы как на индивидуальных пользователей, так и на бизнес. Для клиентов это мобильные приложения для инвестирования, финансового планирования, управления личными финансами, онлайн-курсы по финансовой грамотности, финансовые маркетплейсы, цифровое страхование, мобильные кошельки и, конечно, цифровые банки. Для бизнеса финтех предлагает автоматизацию банковских процессов, краудлендинг, регуляторные технологии (RegTech), решения в области кибербезопасности, краудинвестинг и корпоративные финансовые решения, направленные на оптимизацию операций.

Цифровой банкинг — это концепция, определяющая деятельность банка, основанную на повсеместном применении цифровых технологий для построения внутренних процессов и использования преимущественно цифровых каналов обслуживания. Его цель — своевременное и максимально удобное удовлетворение потребностей клиентов. Это означает, что все услуги банка, от открытия счёта до оформления кредита, доступны онлайн через порталы и банковские приложения. Цифровой банк, в свою очередь, является прямым воплощением этой концепции. Это финансовое учреждение, которое предоставляет банковские услуги исключительно через интернет и мобильные приложения, не имея физических отделений. Он может быть как самостоятельным финансовым учреждением с собственной лицензией, так и подразделением существующего банка. Примечательно, что история цифровых банков началась ещё в 1989 году с британского First Direct, который осуществлял обслуживание клиентов исключительно по телефону, предвосхитив нынешнюю эру мобильных приложений и онлайн-платформ. Эти инновации кардинально меняют структуру и функционал сетевых банков, выводя их за пределы традиционных географических ограничений и открывая новые горизонты для развития.

Стратегические преимущества и вызовы функционирования сетевых банков

В условиях динамичного развития глобальной экономики и стремительной цифровизации, сетевые банки сталкиваются с необходимостью постоянной адаптации. Финтех-инновации и цифровые технологии становятся не просто инструментами, а движущей силой, определяющей их стратегические преимущества и формирующей новые вызовы.

Оптимизация и эффективность через цифровые технологии

Одним из наиболее очевидных преимуществ, которые финтех-технологии приносят сетевым банкам, является значительная оптимизация процессов и повышение общей эффективности деятельности. Внедрение инновационных решений позволяет банкам не только предлагать новые услуги и продукты, но и существенно улучшать клиентский опыт. Мобильные приложения, цифровые кошельки и онлайн-банкинг делают финансовые услуги доступными 24/7 из любой точки мира, что не просто удобно для клиента, но и значительно снижает операционные издержки банка, связанные с поддержанием обширной физической инфраструктуры.

Пример технологии Process Mining, направленной на анализ и оптимизацию бизнес-процессов, ярко иллюстрирует этот эффект. В России применение Process Mining позволило банкам получить совокупный экономический эффект свыше 45 млрд рублей за семь лет. Оптимизация всего одного процесса может принести крупным банкам от 100 до 150 млн рублей экономии, а средним — от 50 до 75 млн рублей. В отдельных случаях этот эффект достигает впечатляющих 300 млн рублей. Эти цифры демонстрируют, как точечное внедрение технологий приводит к масштабной экономии и повышению операционной эффективности, что прямо влияет на конкурентоспособность.

Цифровая трансформация в целом способствует улучшению способности банка своевременно и без существенных потерь реагировать на изменения внешней среды. Это достигается за счёт автоматизации рутинных операций, сокращения времени на принятие решений, повышения точности аналитических данных и гибкости в разработке новых продуктов. Облачные решения, в свою очередь, не только автоматизируют банковские процессы, экономя время и ресурсы, но и предлагают передовые инструменты для защиты данных, что критически важно для финансовых учреждений, работающих с конфиденциальной информацией клиентов. Они ускоряют операции и упрощают взаимодействие между различными подразделениями банка, централизуя сервисы и позволяя предлагать продукты в любой точке мира.

Роль искусственного интеллекта в персонализации и аналитике

Искусственный интеллект (ИИ) выступает в роли катализатора трансформации банковской сферы, предлагая беспрецедентные возможности для финансовой аналитики и персонализации клиентского обслуживания. ИИ-системы способны анализировать огромные объёмы данных, выявлять скрытые закономерности, точно прогнозировать тенденции рынка и потребительского поведения. Это позволяет банкам не только автоматизировать составление отчётов, сокращая время и минимизируя человеческие ошибки, но и получать более чёткое и глубокое представление об общей эффективности бизнеса. Какой важный нюанс здесь упускается? Именно способность ИИ к обучению и адаптации делает его столь мощным инструментом, превосходящим традиционные методы анализа.

Экономический эффект от применения технологий ИИ впечатляет. В Сбербанке, например, по итогам 2024 года он составил 450 млрд рублей, а за период с 2020 по 2024 год — 1,3 трлн рублей. Прогнозы для всего российского банковского сектора ещё более амбициозны: при комплексной трансформации эффект от внедрения генеративного ИИ может составить до 2 трлн рублей на горизонте до пяти лет. Даже при точечном внедрении ИИ банки могут получить до 385 млрд рублей. Эти данные подтверждают, что ИИ способен увеличить производительность труда в банковской сфере до 30 раз, что является революционным показателем.

Помимо аналитики, ИИ кардинально меняет подход к клиентскому обслуживанию, способствуя его глубокой персонализации. Анализируя предпочтения, историю взаимодействия и финансовые потребности клиентов, ИИ позволяет банкам создавать уникальные профили и предлагать индивидуальные продукты и решения. Это не просто улучшает клиентский опыт, но и повышает лояльность, а также стимулирует рост продаж за счёт более точечного предложения релевантных услуг. От автоматизированных чат-ботов и виртуальных помощников до сложных систем кредитного скоринга и управления инвестициями — ИИ становится неотъемлемой частью каждого этапа взаимодействия банка с клиентом.

Кибербезопасность и регуляторные риски как основные вызовы

Наряду с неоспоримыми преимуществами, цифровая трансформация и финтех-инновации порождают и значительные стратегические вызовы для сетевых банков. Один из ключевых рисков — это полная зависимость от технологий. Любые сбои в работе систем, проблемы с подключением или программным обеспечением могут привести к серьёзным неудобствам для клиентов, репутационным потерям и, что более критично, к финансовым убыткам. Необходимость поддержания стабильной и отказоустойчивой ИТ-инфраструктуры требует колоссальных инвестиций и постоянного мониторинга.

Однако самым серьёзным вызовом остаются риски кибератак и утечки данных. Несмотря на внедрение передовых технологий для обеспечения безопасности, финансовый сектор остаётся одной из наиболее привлекательных целей для злоумышленников. Статистика подтверждает серьёзность этой угрозы: в 2024 году Банк России получил более 750 сообщений о компьютерных атаках на финансовые компании. За первые 10 месяцев 2024 года на российский финансовый сектор было совершено почти 17 000 кибератак, что в два раза превышает показатели за весь 2023 год. Основная часть этих атак направлена на вывод из строя информационной инфраструктуры (DDoS-атаки) или на получение доступа к системам через уязвимости в цепочке поставок (через поставщиков услуг). Эти инциденты подчёркивают постоянную необходимость укрепления систем кибербезопасности, обучения персонала и разработки комплексных стратегий защиты данных.

Другой важный вызов связан с регулированием и адаптацией персонала. Стремительное развитие технологий требует от регуляторов постоянного пересмотра существующих норм и создания новых правил для контроля инновационных финансовых продуктов и сервисов. Отсутствие чётких регуляторных рамок может создавать правовые неопределённости и препятствовать внедрению новых решений. Кроме того, сотрудники банков должны быть постоянно обучены работе с новыми цифровыми технологиями, что требует значительных инвестиций в программы переподготовки и развития компетенций.

Наконец, усиливающаяся конкуренция со стороны финтех-компаний, а также крупных бигтехов и маркетплейсов, которые всё чаще приобретают банки и внедряют собственные платёжные решения, является значительным вызовом для традиционных сетевых банков. Эти новые игроки, свободные от наследия устаревших инфраструктур и регуляторных ограничений, могут предлагать более гибкие и инновационные услуги, отвоёвывая долю рынка в сфере платёжных сервисов и других сегментах. Сетевым банкам приходится искать новые стратегии для удержания клиентов и сохранения конкурентоспособности в этой динамичной среде.

Сетевые банки в России: национальная специфика и международный контекст

Развитие сетевых банков в России представляет собой уникальный кейс, сочетающий глобальные тренды цифровизации с национальными особенностями экономики и регуляторной среды. Сравнительный анализ с международными практиками позволяет выявить сильные стороны и точки роста российского банковского сектора.

Динамика цифровизации и финтех-проникновения в России

Россия занимает прочные позиции на мировой арене цифрового банкинга. Страна входит в пятёрку стран-лидеров в регионе ЕМЕА (Европа, Ближний Восток и Африка) по уровню цифровизации банковских услуг. Более того, в 2019 году Россия оказалась в тройке стран-лидеров по популярности финтех-услуг в мире, с впечатляющим индексом проникновения в 82%, уступая лишь технологическим гигантам Китаю и Индии (по 87%). Эти данные свидетельствуют о высокой готовности российского населения к использованию цифровых финансовых инструментов и быстром внедрении инноваций.

Потребительские предпочтения в России явно смещаются в сторону онлайн-сервисов. По состоянию на октябрь 2024 года, почти 75% россиян активно пользуются мобильными приложениями банков. Этот показатель не только сопоставим с уровнем в развитых европейских странах (где он составляет 60-70%), но и значительно превосходит показатели Северной Америки (55% в 2016 году). С января по май 2024 года число пользователей онлайн-банка в России увеличилось почти на 30%, при этом 95% клиентов предпочитают мобильный банк веб-версии, что подчёркивает доминирующую роль смартфонов в доступе к финансовым услугам. Общий объём трафика в банковских сервисах и приложениях с января по середину декабря 2024 года вырос на 60% по сравнению с 2023 годом, что свидетельствует об ускоряющейся цифровой активности населения.

Эти тенденции заставляют российские банки активно инвестировать в цифровые технологии. Например, 72% российских банков планируют развивать технологии искусственного интеллекта в ближайшие два года, а 61% уже внедрили или тестируют роботов. Предиктивная аналитика используется 45% банков, а 72% уже применяют технологии Process Mining для выявления «узких мест» в процессах и повышения эффективности.

Роль крупнейших российских банков и регулятора

Крупные российские банки, такие как Сбер, активно трансформируются в полноценные цифровые организации, становясь драйверами финтех-инноваций. Сбербанк, например, планирует инвестировать 450 млрд рублей в цифровые инновации с 2024 по 2026 год. Его экосистема, объединяющая финансовые и нефинансовые продукты, демонстрирует значительные успехи: прибыль от сервисов на основе искусственного интеллекта составила 800 млрд рублей с 2021 по 2023 год и, как ожидается, вырастет в четыре раза к 2026 году. Клиентская база Сбербанка впечатляет — 108 млн пользователей, из которых более 43 млн человек ежедневно используют мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», подтверждая статус банка как одного из лидеров цифровизации. Филиальная сеть Сбербанка, хотя и претерпевает сокращения, по состоянию на 2024 год включала 11 территориальных банков и более 11 тысяч отделений по России, а также дочерние банки в Казахстане и Беларуси, представительства и филиалы в Китае и Индии, что подчёркивает его международное присутствие.

Банк России играет активную роль в стимулировании развития финансовых технологий. Его стратегия направлена на увеличение конкуренции, повышение доступности и качества услуг, снижение рисков и издержек, обеспечение безопасности и устойчивости, а также повышение конкурентоспособности российских технологий. Центральный банк развивает ключевые цифровые инфраструктурные проекты, такие как Единая биометрическая система (ЕБС) и «Цифровой профиль». В 2024 году количество биометрических образцов, зарегистрированных в банках через ЕБС, выросло более чем в 2 раза, достигнув 1,8 млн, а также было собрано почти 680 тыс. образцов через приложение «Госуслуги Биометрия». Количество финансовых организаций, работающих с «Цифровым профилем» для физических лиц, увеличилось почти в 1,5 раза, до 163, а для юридических лиц к сервису подключено шесть финансовых организаций. Запуск сервиса «Старт бизнеса онлайн» в 2024 году, позволяющего удалённо зарегистрировать бизнес за считанные часы, демонстрирует стремление регулятора к созданию благоприятной цифровой среды. В 2016 году по инициативе ЦБ РФ была создана Ассоциация ФинТех, объединившая крупнейшие российские банки для совместного обсуждения технологических вопросов и разработки моделей внедрения инноваций.

Сравнительный анализ филиальных сетей и регуляторных подходов

Сравнивая филиальные сети России и других стран, можно отметить несколько ключевых различий. В России, в отличие от США, где количество банков на 1 млн населения значительно выше (примерно 20 против 6 в России), исторически преобладает развитая филиальная сеть. Однако эта ситуация меняется. С января по сентябрь 2025 года филиальная сеть банков в России сократилась на 2,67% (650 структурных подразделений), в основном за счёт сокращения офисов Сбербанка (565 офисов). Это отражает глобальную тенденцию к переходу от физических отделений к цифровым каналам обслуживания.

В сфере регулирования также существуют заметные различия. Российская методика регулирования банковского сектора традиционно уделяет основное внимание абсолютному размеру собственного капитала банка. Это отличает её от мирового опыта, где акцент делается на относительных значениях достаточности капитала (например, нормативы Базеля III) и качестве контроля риск-менеджмента банка. Такой подход в России, возможно, направлен на обеспечение макроэкономической стабильности, но может создавать дополнительные барьеры для развития более гибких и инновационных бизнес-моделей.

Регулирование банковских экосистем в России находится в процессе становления, основываясь как на специальных нормативно-правовых актах, так и на саморегулировании. Универсальный подход, как и в международной практике, пока отсутствует. Банк России продолжает разработку подходов к регулированию экосистемного бизнеса, планируя внедрение риск-чувствительного лимита для инвестиций банков в непрофильные, низколиквидные активы (так называемые иммобилизованные активы), предлагая установить лимит в 30% от капитала. Это свидетельствует о стремлении регулятора найти баланс между стимулированием инноваций и обеспечением финансовой стабильности в условиях формирования сложных экосистем.

Влияние цифровизации и финтех-инноваций на трансформацию сетевых банков

Цифровизация не просто изменяет отдельные аспекты банковской деятельности — она трансформирует всю индустрию финансовых услуг, активно вытесняя традиционных игроков и классические бизнес-модели. В этой динамичной среде сетевые банки вынуждены переосмысливать свою структуру и стратегию, чтобы оставаться конкурентоспособными и релевантными для клиентов.

Ключевые технологии трансформации: Big Data, ИИ, Blockchain, Cloud

В основе этой трансформации лежит внедрение ряда ключевых технологий. Анализ больших данных (Big Data) и предиктивная аналитика позволяют банкам собирать, обрабатывать и интерпретировать огромные массивы информации о клиентах, рыночных тенденциях и операционной деятельности. Это даёт возможность не только оптимизировать существующие процессы, но и прогнозировать будущий спрос, выявлять потенциальные риски и предлагать персонализированные продукты.

Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение, дополненные роботизацией и чат-ботами, автоматизируют множество рутинных операций, от обработки запросов клиентов до анализа кредитоспособности. Это не только повышает скорость и точность обслуживания, но и значительно снижает операционные издержки.

Технологии распределённых реестров, или блокчейн, также играют всё более важную роль. Блокчейн используется в различных областях:

• Платежи: Обеспечивает безопасные и быстрые трансграничные платежи с минимальными комиссиями. Центробанк совместно с бизнесом активно прорабатывает альтернативные способы решения проблемы трансграничных платежей, рассматривая варианты проведения транзакций в криптовалютах и создание БРИКС Bridge.
• Рынки капитала: Повышает прозрачность и эффективность операций на рынках ценных бумаг.
• Безопасность: Укрепляет системы безопасности благодаря децентрализованному и неизменяемому характеру реестра.
• Торговое финансирование: Упрощает и ускоряет международные торговые операции.
• Регуляторные технологии (RegTech): Помогает банкам соответствовать регуляторным требованиям, автоматизируя процессы комплаенса.
• Данные и аналитика: Обеспечивает надёжное хранение и доступ к данным.
• Идентификация: Позволяет создавать безопасные и децентрализованные системы идентификации клиентов.

Облачные технологии обеспечивают гибкость и масштабируемость ИТ-инфраструктуры банков. Они позволяют централизовать сервисы и предлагать продукты в любой точке мира, снижая затраты на обслуживание и обновление оборудования. Потребность в обновлении ИТ-инфраструктуры стимулирует интерес отрасли к облачным технологиям, которые также предлагают передовые инструменты для защиты данных, что является критически важным для банков.

Влияние цифровизации и финтех-технологий на банки проявляется в нескольких ключевых аспектах:

1. Автоматизация процессов: Рутинные задачи выполняются машинами, освобождая человеческие ресурсы для более сложных и творческих задач.
2. Популяризация мобильных банковских приложений: Доля пользователей мобильного банка в России в октябре 2024 года достигла почти 75%, при этом более 95% клиентов предпочитают мобильный банк веб-версии, что свидетельствует о его доминирующей роли.
3. Развитие искусственного интеллекта в сфере клиентского обслуживания: Чат-боты, виртуальные помощники и персонализированные предложения улучшают клиентский опыт.
4. Улучшение безопасности операций: Передовые технологии, такие как блокчейн и усиленные системы шифрования, повышают защиту от кибератак.

Внедрение финтех-решений позволяет банкам уменьшать издержки, повышать скорость обслуживания клиентов и предоставлять более персонализированные услуги. Оптимизация бизнес-процессов с помощью таких технологий, как Process Mining, позволяет крупным банкам экономить до 100–150 млн рублей на одном процессе, что подчёркивает экономическую эффективность таких инвестиций. Цифровая трансформация может осуществляться как путём постепенного внедрения цифровых технологий в качестве отдельных проектов, так и через создание дочерних компаний, изначально ориентированных на цифровую экономику, что обеспечивает большую гибкость и инновационность.

Инновационные кейсы российских банков

Российские банки активно внедряют ИИ и другие финтех-решения, демонстрируя впечатляющие результаты.

• Сбербанк: Является одним из лидеров в применении ИИ. В его бизнес-процессах используется более 2000 AI-моделей. Это включает интернет-банкинг, кредитование (автоматизированная оценка рисков и одобрение кредитов), чат-боты и виртуальные помощники для оптимизации взаимодействия с клиентами. ИИ также применяется для прогнозирования востребованности продуктов и предсказания изменений спроса, что позволяет банку формировать более точные и персонализированные предложения.
• «Т-Банк» (Тинькофф): Реализовал амбициозный проект «Вселенная ассистентов». Он включает Финассистента для управления бюджетом, Инвест-ассистента для обучения инвестициям и Шопинг-ассистента для онлайн-покупок. Эти ИИ-помощники значительно улучшают клиентский опыт, предоставляя персонализированные советы и автоматизируя рутинные задачи.
• Альфа-Банк: Запустил AI-помощника по госзакупкам для предпринимателей. Этот инструмент помогает в подготовке документов и оценке шансов на победу в тендерах, что значительно упрощает сложный процесс участия в госзакупках и повышает эффективность бизнеса клиентов.
• Совкомбанк: Внедрил языковые модели для ускорения внутренних процессов, таких как рекрутинг и продажи. Использование автоматизированного подбора резюме и видеоинтервью с аналитикой позволяет значительно сократить время на поиск и наём персонала, а также оптимизировать процесс продаж.

Помимо этих примеров, ИИ активно применяется для выявления мошеннических паттернов поведения клиентов, что позволяет банкам оперативно реагировать на угрозы и предотвращать финансовые потери. Крупные банки также инвестируют в блокчейн-сети для платёжных систем, что указывает на их готовность к внедрению передовых решений для обеспечения безопасности и скорости транзакций. Эти кейсы демонстрируют, как цифровизация и финтех-инновации не просто повышают эффективность, но и создают принципиально новые возможности для сетевых банков в России.

Эффективное управление филиальной сетью и организационные структуры

В эпоху цифровой трансформации управление филиальной сетью перестаёт быть исключительно вопросом географического присутствия. Оно превращается в сложную стратегическую задачу, требующую интеграции физических и цифровых каналов, а также применения передовых аналитических инструментов для оптимизации и повышения эффективности.

Принципы управления и оптимизации сети

Управление филиальной сетью банка является неотъемлемой частью его комплексной бизнес-модели. Оно охватывает несколько ключевых направлений, направленных на обеспечение финансовой устойчивости и максимальной прибыльности.

Во-первых, это лимитирование операций филиалов. Установление чётких лимитов на объёмы операций, особенно на выдачу кредитов и привлечение депозитов, является критически важным для предотвращения чрезмерного давления на ликвидность всего банка и минимизации финансовых рисков. Каждый филиал должен действовать в рамках строго определённых полномочий, что позволяет головному офису эффективно контролировать общее финансовое состояние.

Во-вторых, обеспечение максимальной эффективности оборота привлечённых средств в любом регионе. Это означает, что филиалы должны не только привлекать средства, но и эффективно их размещать, например, путём выдачи кредитов или инвестирования, чтобы генерировать прибыль. Оптимизация этого процесса требует глубокого понимания региональных рынков, потребностей клиентов и конкурентной среды.

В-третьих, разработка системы материального стимулирования персонала. Мотивация сотрудников филиалов напрямую влияет на их производительность и качество обслуживания клиентов. Системы поощрения, привязанные к достижению ключевых показателей эффективности (KPI), таких как объёмы продаж, привлечение новых клиентов или качество обслуживания, способствуют повышению общей эффективности сети.

Для оптимизации покрытия территории сетью отделений или банкоматов современные банки активно используют динамическое моделирование и анализ клиентских потоков. Это позволяет не просто открыть филиал там, где это кажется логичным, а точно рассчитать оптимальное расположение на основе данных о плотности населения, демографических характеристиках, транспортной доступности и активности конкурентов.

Особое место в оценке эффективности функционирования существующих банковских отделений и определении оптимального местоположения новых филиалов занимает оболочечный анализ данных (DEA — Data Envelopment Analysis). Этот метод позволяет:

• Анализировать и визуализировать ключевые переменные, влияющие на финансовые показатели региональной сети банка.
• Выявлять наиболее доходные и эффективные отделения, а также те, которые требуют оптимизации или реорганизации.
• Оценивать эффективность различных стратегий, применяемых в разных филиалах.
• Принимать обоснованные решения о закрытии, реорганизации или мерах по увеличению прибыли конкретных подразделений.

DEA позволяет сравнивать эффективность однотипных подразделений (филиалов) без необходимости задавать заранее функции производства, что делает его гибким и мощным инструментом для управления сложными банковскими сетями, что избавляет от необходимости догадок и повышает точность стратегического планирования.

Тенденции и критерии выбора локаций

В последние годы наблюдается устойчивая тенденция к сокращению физического присутствия банков. Тысячи банковских отделений закрываются по всему миру, поскольку онлайн-банкинг стремительно развивается и становится предпочтительным каналом обслуживания для большинства клиентов. В России эта тенденция также заметна: с января по сентябрь 2025 года филиальная сеть банков сократилась на 2,67%, что составило 650 структурных подразделений. Основной вклад в это сокращение внёс Сбербанк, закрывший 565 офисов.

Параллельно с закрытием отделений, онлайн-банкинг в России продолжает активно развиваться. В октябре 2024 года почти 75% россиян пользовались мобильными приложениями банков, а трафик в банковских сервисах вырос на 60% с января по декабрь 2024 года. Эти данные подтверждают, что инвестиции в цифровые каналы оправдывают себя, поскольку потребители всё чаще выбирают удобство и скорость онлайн-сервисов.

Однако это не означает полного отказа от физических отделений. Некоторые банки активно модернизируют, проводят ребрендинг и переносят отделения, а также открывают новые специализированные точки продаж в более удобных для клиентов локациях. Современное отделение часто выполняет функции не столько операционного центра, сколько консультационного хаба или места для решения сложных вопросов, требующих личного присутствия.

При выборе места для нового отделения ключевым критерием для клиентов остаётся удобство расположения (близость к дому или работе). Несмотря на рост цифровых каналов, для многих клиентов физическая доступность банка по-прежнему важна, особенно для получения консультаций, оформления сложных продуктов или решения проблем.

Помимо удобства расположения, клиенты также учитывают ряд других важных критериев при выборе банка:

• Надёжность банка: Его репутация, финансовая устойчивость и длительность присутствия на рынке.
• Качество предоставляемых услуг: Скорость обслуживания, компетентность персонала и отсутствие сбоев в операциях.
• Репутация и отзывы других клиентов: Сарафанное радио и онлайн-отзывы играют значительную роль.
• Качество сервиса: Уровень образования и стаж сотрудников, их готовность помочь и профессионализм.

Примечательно, что надёжность и удобство обслуживания часто оказываются более важными факторами для клиентов, чем тарифные условия. Это подчёркивает, что даже в условиях цифровизации человеческий фактор и качество взаимодействия остаются критически важными для поддержания лояльности клиентов и обеспечения конкурентоспособности сетевых банков.

Перспективы развития сетевых банков в изменяющейся глобальной финансовой архитектуре

Будущее сетевых банков формируется на пересечении технологических инноваций, меняющихся потребительских предпочтений и усиления конкуренции со стороны новых игроков. Цифровизация открывает беспрецедентные возможности для трансформации, но одновременно ставит перед банками сложные стратегические задачи.

Конкуренция с небанковскими институтами и экосистемы

Одним из наиболее значимых факторов, определяющих перспективы сетевых банков, является растущая конкуренция со стороны небанковских финансовых институтов. Финтех-компании и крупные бигтех-гиганты, такие как Сбер, Amazon, Google, Apple, обладают огромными ресурсами, технологическим превосходством и доступом к обширным клиентским базам. Они могут предлагать разнообразные финансовые услуги напрямую клиентам, минуя традиционные банки как посредников. Крупные бигтехи и маркетплейсы, всё чаще приобретающие банки, активно внедряют собственные платёжные решения, что усиливает конкуренцию в сфере платёжных сервисов и других сегментах финансового рынка.

В ответ на эти вызовы банки активно трансформируют свои бизнес-модели, двигаясь в сторону формирования собственных экосистем и развития партнёрских отношений с другими компаниями, включая ИТ-гигантов. Экосистема – это не просто набор услуг, а интегрированная платформа, объединяющая финансовые и нефинансовые продукты, создающая единую бесшовную клиентскую путь.

Пример экосистемы Сбербанка ярко иллюстрирует этот тренд. Сбер стремится стать лидером e-commerce в России к 2030 году, активно используя свои отделения как хабы для развития цифровых навыков клиентов и продвижения продуктов своей обширной экосистемы. Это позволяет банку не только удерживать существующих клиентов, но и привлекать новых, предлагая им комплексные решения для всех аспектов жизни – от финансов до досуга и образования.

Другим примером является российский оператор мобильной связи T2 (Теле2), который за 2024 год увеличил число пользователей своих финансовых сервисов на 36% благодаря партнёрству с крупными банками и инвестиционными компаниями. Это привело к росту выдачи дебетовых и кредитных карт в 2,5 раза. Такие партнёрства демонстрируют, как традиционные и нетрадиционные финансовые игроки могут объединять усилия для расширения охвата рынка и создания новых источников дохода.

Интеграция ИИ и новые бизнес-модели

Сетевые банки являются «кровеносной системой» экономики и одним из локомотивов её развития. Именно здесь находят применение передовые технологии, такие как блокчейн, а эффект от внедрения искусственного интеллекта значительнее, чем во многих других отраслях. Финансовый сектор является лидером по монетизации ИИ в России, и доля банковского сектора в общем экономическом эффекте от внедрения ИИ, превышающем 1 трлн рублей, может составлять 45–50%. Это подчёркивает фундаментальную роль ИИ в формировании будущего банковского дела. И что из этого следует? Это означает, что ИИ является не просто инструментом, а стратегическим императивом для выживания и процветания в современном финансовом мире.

Искусственный интеллект становится новым участником нашей жизни, помогая человеку осваивать всё больше областей знаний и деятельности быстрее и точнее. Это требует от сетевых банков переосмысления подходов к ведению бизнеса и разумной интеграции ИИ во все процессы. Российский ИТ-рынок ожидает ежегодный рост решений на базе искусственного интеллекта на 20–25% в 2025 году, что указывает на дальнейшее ускорение внедрения ИИ в банковский сектор.

Дальнейшая интеграция ИИ и других передовых технологий будет способствовать формированию новых, более адаптивных и клиентоориентированных бизнес-моделей сетевых банков. Эти модели будут характеризоваться:

• Гипер-персонализацией: Предложением продуктов и услуг, максимально точно соответствующих индивидуальным потребностям каждого клиента, прогнозируя их запросы ещё до того, как они будут сформулированы.
• Проактивным обслуживанием: Банки смогут предвидеть потенциальные проблемы или возможности для клиентов и предлагать решения до того, как клиент обратится с запросом.
• Автоматизацией принятия решений: От кредитного скоринга до управления инвестициями – ИИ будет играть ключевую роль в оптимизации и ускорении процессов.
• Расширенной аналитикой рисков: Более точная оценка и управление финансовыми, операционными и киберрисками.
• Интеграцией в экосистемы: Банки будут продолжать развивать собственные экосистемы и интегрироваться в более широкие платформы, предлагая комплексные решения, выходящие за рамки традиционных финансовых услуг.

Таким образом, перспективы развития сетевых банков неразрывно связаны с их способностью к постоянной инновации, стратегическим партнёрствам и глубокой интеграции передовых технологий. Только те банки, которые смогут эффективно сочетать физическое присутствие с передовыми цифровыми возможностями, формировать клиентоориентированные экосистемы и использовать потенциал ИИ, смогут обеспечить свою устойчивость и конкурентоспособность в условиях постоянно меняющейся глобальной финансовой архитектуры.

Заключение

Современные сетевые банки находятся на передовой глобальной финансовой трансформации, выступая в роли динамичных организмов, непрерывно адаптирующихся к условиям цифровой революции и финтех-инноваций. Мы выяснили, что сетевой банк сегодня — это не просто совокупность физических отделений, но и сложная цифровая экосистема, стремящаяся к максимальному охвату рынка и генерации прибыли через синергию традиционных и высокотехнологичных каналов.

Ключевые стратегические преимущества, такие как оптимизация процессов через технологии Process Mining, облачные решения и беспрецедентные возможности искусственного интеллекта в аналитике и персонализации, позволяют банкам значительно повышать эффективность и улучшать клиентский опыт. В то же время, эти преимущества сопряжены с серьёзными вызовами: полной зависимостью от технологий, возрастающими угрозами кибератак и утечек данных, а также необходимостью постоянной адаптации регуляторной среды и переподготовки персонала.

Россия, занимая лидирующие позиции в мировых рейтингах цифрового банкинга и финтех-проникновения, демонстрирует уникальную специфику развития. Крупнейшие российские банки, такие как Сбер, активно трансформируются в цифровые экосистемы, инвестируя миллиарды рублей в инновации. Банк России, в свою очередь, играет проактивную роль в стимулировании развития финансовых технологий и создания цифровой инфраструктуры, такой как ЕБС и «Цифровой профиль». Однако, в сравнении с международными практиками, российская регуляторная методология всё ещё уделяет больше внимания абсолютному размеру собственного капитала, тогда как мировой опыт акцентирует внимание на относительной достаточности капитала и риск-менеджменте.

Цифровизация и финтех-инновации, включая Big Data, ИИ, Blockchain и облачные технологии, кардинально меняют операционную деятельность и стратегические решения сетевых банков. Примеры российских банков показывают, как ИИ используется для прогнозирования спроса, персонализации предложений, автоматизации процессов и повышения безопасности. При этом технологии распределённых реестров, как было отмечено в разделе «Ключевые технологии трансформации», приобретают всё большее значение, что важно учитывать.

Эффективное управление филиальной сетью в этих условиях требует комплексного подхода: от лимитирования операций и стимулирования персонала до применения таких специализированных инструментов, как оболочечный анализ данных (DEA), для оценки эффективности отделений. Несмотря на тенденцию к сокращению физических отделений, удобство их расположения и качество обслуживания остаются важными критериями для клиентов.

Перспективы развития сетевых банков неразрывно связаны с их способностью противостоять растущей конкуренции со стороны небанковских финансовых институтов и формировать собственные экосистемы. Дальнейшая интеграция ИИ и других передовых технологий будет способствовать созданию более адаптивных, проактивных и клиентоориентированных бизнес-моделей. ИИ, являющийся локомотивом развития экономики, особенно в финансовом секторе, потребует от банков постоянного переосмысления подходов и разумной интеграции новых технологий.

Таким образом, для обеспечения устойчивости и конкурентоспособности в условиях постоянно меняющейся глобальной финансовой архитектуры сетевым банкам необходимо продолжать инвестировать в цифровизацию, развивать партнёрства и экосистемы, а также уделять пристальное внимание вопросам кибербезопасности и регуляторной адаптации. Только такой комплексный подход позволит им успешно пройти путь трансформации и сохранить свою ключевую роль в мировой экономике.

Список использованной литературы

1. Горчаков, Н.Н. Технология развития филиальной сети банков // Современные проблемы и тенденции развития внутренней и внешней торговли: Материалы международной научно-практической конференции. – Саратов, 2011.
2. Потемкин, С.А., Ларина, Т.А. Анализ методов оценки обеспечения надежности многофилиальных банков // Прикладная информатика. – 2009. – №6.
3. Потемкин, С.А., Новикова, Н.Г., Ларина, Т.А. Подходы к управлению экономической надежностью многофилиального банка // Финансы и кредит. – 2010. – №35.
4. ЦИФРОВОЙ БАНКИНГ КАК НОВОЕ НАПРАВЛЕНИЕ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovoy-banking-kak-novoe-napravlenie-razvitiya-bankovskogo-dela (дата обращения: 25.10.2025).
5. Развитие финансовых технологий // Центральный банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/fintech/ (дата обращения: 25.10.2025).
6. Что такое коммерческий банк? Зачем нужны коммерческие банки? URL: https://www.youtube.com/watch?v=Jm00Gk2XgRY (дата обращения: 25.10.2025).
7. Цифровой банк. Строительный информационный ресурс. URL: https://russtandart.info/tsifrovoy-bank/ (дата обращения: 25.10.2025).
8. КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК. Экономический словарь. URL: https://rus-economic-dict.slovaronline.com/2642-%D0%9A%D0%9E%D0%9C%D0%9C%D0%95%D0%A0%D0%A7%D0%95%D0%A1%D0%9A%D0%98%D0%99_%D0%91%D0%90%D0%9D%D0%9A (дата обращения: 25.10.2025).
9. Цифровой банк. Глоссарий от COREDO. URL: https://coredo.ru/glossary/cifrovoy-bank (дата обращения: 25.10.2025).
10. Чем отличается филиальная система от региональной сети банка? URL: https://yandex.ru/q/question/chem_otlichaetsia_filialnaia_sistema_ot_52e00e00/ (дата обращения: 25.10.2025).
11. Что такое цифровой банк и чем он отличается от традиционного банка? Binance. URL: https://www.binance.com/ru/square/post/3321285038903 (дата обращения: 25.10.2025).
12. Трансформация бизнес-модели банка в условиях цифровой экономики // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/transformatsiya-biznes-modeli-banka-v-usloviyah-tsifrovoy-ekonomiki (дата обращения: 25.10.2025).
13. Зарубежный опыт регулирования банковской деятельности и возможности его применения в российской банковской практике // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/zarubezhnyy-opyt-regulirovaniya-bankovskoy-deyatelnosti-i-vozmozhnosti-ego-primeneniya-v-rossiyskoy-bankovskoy-praktike (дата обращения: 25.10.2025).
14. Что такое финтех. Объясняем простыми словами. Экономический факультет СПбГУ. URL: https://econ.spbu.ru/o-fakultete/novosti-i-sobytiya/ekspertnoe-mnenie/chto-takoe-fintekh-obyasnyaem-prostymi-slovami.html (дата обращения: 25.10.2025).
15. Филиалы коммерческого банка и их структура. URL: https://elib.altstu.ru/elib/disser/confs/2012/03/pdf/449-452.pdf (дата обращения: 25.10.2025).
16. Финансовые технологии (FinTech): банковская сфера и букмекерство. Хабр. URL: https://habr.com/ru/companies/liga_stavok/articles/860161/ (дата обращения: 25.10.2025).
17. Опыт регулирования банковского сектора в России и за рубежом. АПНИ. URL: https://apni.ru/article/1954-opyt-regulirovaniya-bankovskogo-sektora-v-rossii (дата обращения: 25.10.2025).
18. Международный банк реконструкции и развития. URL: https://www.worldbank.org/ru/who-we-are/ibrd (дата обращения: 25.10.2025).
19. ТОП-100: рейтинг банков по числу офисов в 2025 году и регионам. Бробанк. URL: https://brobank.ru/rejting-bankov-po-filialnoj-seti/ (дата обращения: 25.10.2025).
20. Цифровая трансформация банковского сектора // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-bankovskogo-sektora (дата обращения: 25.10.2025).
21. Сбербанк России. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D0%B1%D0%B5%D1%80%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 25.10.2025).
22. Трансформация банковского сектора в условиях цифровизации экономики России // Bankir.ru. URL: https://bankir.ru/publikacii/20220124/transformatsiya-bankovskogo-sektora-v-usloviyakh-tsifrovizatsii-ekonomiki-rossii-10026217/ (дата обращения: 25.10.2025).
23. Влияние цифровизации и финансовых технологий на трансформацию традиционных банковских услуг. URL: https://voprosy-prirodopolzovanija.ru/publication/article/19128-vliyanie-cifrovizacii-i-finansovyx-texnologij-na-transformaciyu-tradicionnyx-bankovskix-uslug (дата обращения: 25.10.2025).
24. Приоритетные направления цифровой трансформации банковского сектора. URL: https://www.deloitte.com/content/dam/Deloitte/ru/Documents/financial-services/russian-digital-banking-report-2019-ru.pdf (дата обращения: 25.10.2025).
25. Павлов, А.А. Влияние технологий Fintech на развитие банковского сектора // Экономика и социум. URL: https://economic-journal.ru/jour/article/view/1785/1614 (дата обращения: 25.10.2025).
26. Искусственный интеллект в банках. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%98%D1%81%D0%BA%D1%83%D1%81%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B8%D0%BD%D1%82%D0%B5%D0%BB%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82_%D0%B2_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0%D1%85 (дата обращения: 25.10.2025).
27. ВЛИЯНИЕ ТЕХНОЛОГИЙ FINTECH НА РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tehnologiy-fintech-na-razvitie-bankovskoy-sistemy-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 25.10.2025).
28. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов // Финансовый журнал. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskoy-sistemy-tsifrovaya-transformatsiya-sredy-i-biznes-protsessov (дата обращения: 25.10.2025).
29. Уралсиб вошел в Топ-15 банков по размеру филиальной сети. АРБ. URL: https://arb.ru/b2b/news/uralsib_voshel_v_top_15_bankov_po_razmeru_filialnoy_seti-10656093/ (дата обращения: 25.10.2025).
30. Построение и развитие филиальной сети. FutureBanking. URL: https://futurebanking.ru/reglament/article/2681 (дата обращения: 25.10.2025).
31. Основные принципы системы управления филиальной сетью // Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/119932/1/978-5-7996-3700-6_2024_030.pdf (дата обращения: 25.10.2025).
32. Комплексная бизнес-модель коммерческого банка. Business Studio. URL: https://www.businessstudio.ru/upload/iblock/d76/d76f827e8d25d19e91763166d1179047.pdf (дата обращения: 25.10.2025).
33. Исследование влияния цифровизации на экономическую эффективность // Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/133099/1/m_e_i_ps_2024_011.pdf (дата обращения: 25.10.2025).
34. Искусственный интеллект в банках: ТОП-10 эффективных кейсов по версии Smartgopro. URL: https://smartgopro.ru/blog/iskusstvennyj-intellekt-v-bankah (дата обращения: 25.10.2025).
35. ЦИФРОВАЯ РЕВОЛЮЦИЯ: РОЛЬ ОБЛАЧНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В ИТ, ОБРАЗОВАНИИ, МЕДИЦИНЕ И БАНКОВСКОМ ДЕЛЕ // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-revolyutsiya-rol-oblachnyh-tehnologiy-v-it-obrazovanii-meditsine-i-bankovskom-dele (дата обращения: 25.10.2025).
36. Роль ИИ, облачных технологий и BigData в цифровизации банковского бизнеса. URL: https://bits.media/rol-ii-oblachnykh-tekhnologiy-i-bigdata-v-tsifrovizatsii-bankovskogo-biznesa/ (дата обращения: 25.10.2025).
37. Сравнительные характеристики развития банковской системы России и других стран // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelnye-harakteristiki-razvitiya-bankovskoy-sistemy-rossii-i-drugih-stran (дата обращения: 25.10.2025).
38. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ И США // Международный студенческий научный вестник. URL: https://eduherald.ru/ru/article/view?id=16260 (дата обращения: 25.10.2025).
39. Референтные (типовые) модели банковской деятельности. Business Studio. URL: https://www.businessstudio.ru/articles/referentnye_tipovye_modeli_bankovskoy_deyatelnosti/ (дата обращения: 25.10.2025).
40. ЦИФРОВИЗАЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КАК НОВАЯ РЕАЛЬНОСТЬ // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskoy-sistemy-kak-novaya-realnost (дата обращения: 25.10.2025).
41. Эффективное развитие филиальной сети коммерческого банка // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/effektivnoe-razvitie-filialnoy-seti-kommercheskogo-banka (дата обращения: 25.10.2025).
42. Группа Астра. Как повлияют налоги и ключевая ставка. Альфа-Банк. URL: https://alfainvestor.ru/blogs/blog-alfainvestor/gruppa-astra-kak-povliyayut-nalogi-i-klyuchevaya-stavka/ (дата обращения: 25.10.2025).
43. Приорбанк — ведущий коммерческий банк Республики Беларусь. URL: https://www.priorbank.by/ (дата обращения: 25.10.2025).
44. Основные особенности азиатского банкинга и перспективы его развития // Уральский федеральный университет. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-osobennosti-aziatskogo-bankinga-i-perspektivy-ego-razvitiya (дата обращения: 25.10.2025).
45. Эксперты разъяснили, как россиянам избежать переплат в банках. Реальное время. URL: https://realnoevremya.ru/articles/324637-eksperty-razyasnili-kak-rossiyanam-izbezhat-pereplat-v-bankah (дата обращения: 25.10.2025).