Имущественное страхование в торговле: Правовые основы, экономические аспекты и современные вызовы российского рынка

В условиях динамично меняющейся экономической среды и постоянно возрастающих рисков, с которыми сталкивается торговый сектор, имущественное страхование выступает не просто как финансовый инструмент, а как фундаментальный элемент стратегии устойчивого развития любого торгового предприятия. От неожиданного пожара на складе до кражи дорогостоящих товаров, от стихийного бедствия, разрушающего торговые площади, до сбоев в логистике, ведущих к порче продукции – спектр угроз огромен и способен подорвать даже самый прочный бизнес. Именно поэтому глубокое и всестороннее понимание механизмов имущественного страхования становится критически важным для минимизации финансовых потерь и обеспечения непрерывности торговых операций.

Предметом настоящего исследования является комплексный анализ имущественного страхования в сфере торговли, охватывающий его правовые основы, экономическую сущность, ключевые принципы, разнообразные виды, а также механизмы участия страхователя в ущербе и условия выплаты страхового возмещения. Работа направлена на то, чтобы предоставить студентам экономических и юридических вузов исчерпывающий материал для понимания данной проблематики, а также сформировать целостное представление о современных тенденциях и вызовах, стоящих перед российским рынком имущественного страхования в торговом секторе.

Цели исследования включают: определение и систематизацию правовых основ имущественного страхования, раскрытие его сущности и понятийного аппарата; классификацию объектов и видов страхования, применимых в торговле; детальный анализ принципов страхования и их практической реализации; изучение франшизы как ключевого инструмента управления рисками и ее экономической целесообразности; а также описание порядка определения ущерба и условий осуществления страховых выплат. Наконец, особое внимание будет уделено анализу текущего состояния и перспектив развития российского рынка имущественного страхования в торговле, выявлению актуальных вызовов и тенденций.

Структура работы построена таким образом, чтобы читатель мог последовательно погрузиться в тему: от общих правовых и теоретических положений к специфическим видам и принципам, затем к практическим инструментам управления рисками (франшиза) и механизмам возмещения ущерба, и, наконец, к анализу современных рыночных реалий. Такой комплексный подход позволит не только усвоить академические знания, но и осознать их прикладное значение для эффективного управления рисками в реальной торговой деятельности.

Глава 1. Теоретические и правовые основы имущественного страхования в торговле

В мире торговли, где скорость оборота капитала и непрерывность поставок играют решающую роль, способность предприятий быстро восстанавливаться после непредвиденных событий становится залогом выживания. Именно здесь на первый план выходит имущественное страхование, выступая надежным щитом от финансовых потрясений. Но что представляет собой этот щит с точки зрения права и экономики?

Понятие и нормативно-правовое регулирование имущественного страхования

Имущественное страхование — это не просто финансовая операция, а сложная система общественных отношений, целью которой является защита имущественных интересов физических и юридических лиц, а также Российской Федерации, от потенциальных угроз. Это система, где риски одних участников распределяются между множеством других, обеспечивая стабильность и предсказуемость в условиях неопределенности, что позволяет бизнесу продолжать свою деятельность, несмотря на внешние потрясения.

В Российской Федерации эти отношения регулируются двумя ключевыми законодательными актами. Первым и основополагающим является Гражданский кодекс РФ (Глава 48 «Страхование»), который закладывает общие принципы и нормы договорного права в сфере страхования. Он определяет основные понятия, права и обязанности сторон, порядок заключения и исполнения договоров страхования. Вторым важным документом является Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который детализирует организационные, правовые и экономические основы деятельности страховщиков, регулирует государственный надзор за страховой деятельностью и устанавливает требования к участникам страхового рынка.

Целью организации страхового дела, как это прописано в законодательстве, является обеспечение надежной защиты имущественных интересов. Для торгового предприятия это означает возможность переложить бремя финансовых потерь, вызванных непредвиденными событиями, на страховщика, тем самым снизив риски банкротства и обеспечив непрерывность своей деятельности.

Объекты и субъекты имущественного страхования в сфере торговли

Если в целом объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, а также с финансовыми и предпринимательскими рисками, то для торговой деятельности эти интересы приобретают особую специфику. Здесь объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, которое непосредственно участвует в торговом процессе.

Рассмотрим конкретные примеры таких объектов:

• Здания и сооружения: Торговые центры, магазины, павильоны, складские комплексы. Их повреждение или уничтожение может парализовать всю деятельность.
• Инженерные коммуникации: Системы водоснабжения, отопления, вентиляции, электросети – их отказ может привести к порче товаров или прекращению работы.
• Оборудование и инвентарь: Кассовые аппараты, холодильные установки, торговые витрины, стеллажи, погрузочная техника – без них современная торговля немыслима.
• Товары, складские запасы, сырье, готовая продукция: Это ключевые активы любой торговой компании. Их порча, утрата или хищение напрямую влияют на прибыль и оборот.

Однако, чтобы договор страхования был действительным, необходимо соблюдение принципа страхового интереса. Это означает, что страхователь (или выгодоприобретатель) должен иметь законный, экономически обоснованный интерес в сохранении застрахованного имущества. Проще говоря, страхователь должен понести реальные убытки в случае наступления страхового события. Например, собственник магазина имеет страховой интерес в его сохранении, поскольку он потеряет доход и стоимость актива в случае его разрушения. А лицо, не являющееся собственником и не имеющее никаких обязательств, связанных с этим имуществом, не может его застраховать. Отсутствие такого интереса делает договор страхования недействительным, поскольку он превращается в азартную игру, а не в инструмент защиты от рисков, тем самым предотвращая использование страхования в спекулятивных целях.

Ключевые термины и понятия в имущественном страховании

Для полного понимания механизма имущественного страхования необходимо четко определить ключевые термины, формирующие его понятийный аппарат.

Имущественное страхование – это не просто компенсация убытков, а комплексная система отношений, направленная на защиту имущественных интересов субъектов гражданского права, то есть их прав владения, пользования и распоряжения имуществом. Это финансовая защита от непредвиденных событий, которые могут привести к потере или повреждению ценностей.

Страховой риск – это центральное понятие в любом виде страхования. Это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Главные признаки риска – его вероятность (оно может произойти, а может и нет) и случайность (его наступление не зависит от воли сторон договора). Для торгового предприятия страховым риском может быть, например, пожар, кража, наводнение, авария оборудования.

Страховой случай – это момент, когда предполагаемое событие (риск) становится реальностью. Это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Именно после страхового случая механизм страховой защиты приводится в действие.

Страховая сумма – это денежный лимит ответственности страховщика. Она определяется федеральным законом и (или) договором страхования и является основой для расчета как страховой премии, так и страховой выплаты. Важнейшее правило при страховании имущества: страховая сумма не может превышать его действительной стоимости (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Это правило направлено на предотвращение неосновательного обогащения страхователя, поскольку страхование не должно быть источником прибыли, а лишь инструментом компенсации ущерба.

Страховая премия (или страховые взносы) – это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику. Ее размер зависит от страховой суммы, вида рисков, срока действия договора и других факторов. Это цена, которую платит торговое предприятие за свою финансовую безопасность.

Таким образом, каждый из этих терминов является кирпичиком в фундаменте системы имущественного страхования, обеспечивая ее прозрачность, справедливость и эффективность для всех участников.

Глава 2. Принципы и виды имущественного страхования, применимые в торговле

Имущественное страхование, как мощный инструмент управления рисками, опирается на ряд фундаментальных принципов, которые обеспечивают его справедливость и эффективность. Эти принципы, выработанные многовековой практикой и закрепленные в законодательстве, формируют основу для взаимодействия страхователя и страховщика. Параллельно с принципами развивается и система видов страхования, адаптированных под специфические потребности различных отраслей, в том числе и торговли.

Фундаментальные принципы имущественного страхования и их реализация

Принципы имущественного страхования – это не просто теоретические постулаты, а практические правила, которые определяют логику страхового процесса и гарантируют его предсказуемость, что позволяет обеим сторонам договора действовать в рамках четко определенных ожиданий.

1. Принцип страхового интереса: Как уже упоминалось, это краеугольный камень. Страхователь должен иметь законный и экономический интерес в сохранении застрахованного имущества. Если владелец магазина страхует свои торговые площади, он имеет прямой интерес в их сохранности. В случае пожара он понесет убытки от потери актива и упущенной выгоды. Договор, заключенный без такого интереса, является недействительным. Этот принцип предотвращает использование страхования как средства для мошенничества или азартных игр.
2. Принцип высшей добросовестности (utmost good faith): Этот принцип требует от обеих сторон договора – страхователя и страховщика – максимальной честности и открытости. Страхователь обязан предоставить страховщику полную и правдивую информацию обо всех существенных фактах, касающихся объекта страхования и рисков. Например, торговая компания должна сообщить о наличии систем пожаротушения, особенностях хранения скоропортящихся продуктов или о предыдущих страховых случаях. Сокрытие или искажение такой информации может привести к признанию договора недействительным или отказу в выплате. Страховщик, в свою очередь, обязан честно и полно информировать страхователя об условиях договора.
3. Принцип возмещения ущерба (индемнитета): Один из ключевых экономических принципов. Он гласит: после наступления страхового случая страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он находился до ущерба, но не получить выгоду от страхования. Страхование не должно быть источником обогащения. Если торговый склад стоимостью 100 млн рублей был полностью уничтожен, а страховая сумма составляла 120 млн рублей, страховщик выплатит только 100 млн рублей (или действительную стоимость на момент ущерба), чтобы страхователь не получил прибыль.
4. Принцип реальной оценки страховой суммы: В тесной связи с принципом возмещения, этот принцип требует, чтобы страховая сумма объективно соответствовала действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Это помогает избежать как занижения (что уменьшит потенциальное возмещение), так и завышения (что может привести к переплате премий и недействительности договора в части превышения).
5. Принцип исключения двойного страхования: Если один и тот же объект застрахован по одному и тому же риску в нескольких страховых компаниях, общая сумма возмещения не может превышать фактический ущерб. Например, если торговая точка застрахована от пожара в двух компаниях на 50 млн рублей каждая, а ущерб составил 40 млн рублей, то страхователь получит 40 млн рублей, распределенные между двумя страховщиками пропорционально их долям в страховой сумме.
6. Принцип непосредственной причины (causa proxima): Страховщик возмещает ущерб только от тех рисков, которые прямо указаны в договоре страхования как страховые случаи, и которые являются непосредственной причиной убытка. Если склад застрахован от пожара, но товары были повреждены из-за прорыва водопровода (не застрахованного риска), то ущерб не будет возмещен.
7. Принцип контрибуции: При наличии двойного страхования (одного объекта в нескольких компаниях) каждый из страховщиков, выплативший возмещение, имеет право обратиться к другим страховщикам для разделения расходов пропорционально их долям в общей страховой сумме.
8. Принцип суброгации: Этот принцип имеет огромное практическое значение. После выплаты страхового возмещения страхователю к страховщику переходит право требования, которое страхователь имел к лицу, ответственному за причинение ущерба, но только в пределах выплаченной суммы. Например, если грузовик, перевозивший товар торговой компании, попал в ДТП по вине другого водителя, и страховщик выплатил возмещение за поврежденный груз, то право требовать компенсацию с виновника ДТП переходит к страховщику. Важно отметить, что суброгация, в отличие от регресса, не порождает нового правоотношения, а является переходом уже существующего права требования. Регресс же предполагает возникновение нового требования, например, когда работник понес ущерб и страховщик выплатил компенсацию, а затем предъявляет регрессное требование к недобросовестному работодателю. Суброгация – это переход уже существующего права, регресс – возникновение нового.

Виды имущественного страхования, актуальные для торговой деятельности

Многообразие рисков в торговле диктует необходимость широкого спектра страховых продуктов. Для юридических лиц, занятых в этой сфере, актуальны следующие виды имущественного страхования:

1. Страхование имущества компании: Это базовый и наиболее распространенный вид, покрывающий риски, связанные с физической утратой или повреждением зданий, сооружений, оборудования, инвентаря, офисной мебели и других основных средств, находящихся на балансе торгового предприятия. Риски включают пожары, стихийные бедствия (наводнения, землетрясения), аварии инженерных систем, кражи со взломом, противоправные действия третьих лиц.
2. Страхование грузов (КАРГО): Критически важно для торговых компаний, осуществляющих перевозки товаров. Покрывает риски повреждения, утраты или хищения груза во время транспортировки любым видом транспорта (автомобильный, железнодорожный, морской, воздушный) на всех этапах логистической цепи – от склада отправителя до склада получателя. Это может включать риски ДТП, крушения, опрокидывания, кражи, а также специфические риски, связанные с видом груза (например, порча скоропортящихся товаров из-за отказа рефрижератора).
3. Страхование транспортных средств (КАСКО для коммерческого транспорта): Защищает парк автомобилей, используемых для доставки товаров, инкассации или служебных поездок. Покрывает риски ущерба от ДТП, угона, пожара, стихийных бедствий, а также повреждений от противоправных действий третьих лиц.
4. Страхование убытков, связанных с перерывами на производстве (Business Interruption): Этот вид страхования компенсирует упущенную выгоду и постоянные расходы, которые торговое предприятие продолжает нести (например, аренда, зарплата персонала) в период вынужденного простоя, вызванного страховым случаем (например, пожаром в магазине, который требует длительного восстановления). Это критически важный инструмент для сохранения финансовой устойчивости бизнеса.
5. Страхование финансовых рисков: В торговле это может включать страхование рисков неисполнения обязательств контрагентами (например, неплатежи по поставкам), риски, связанные с валютными колебаниями, или риски, возникающие из-за мошенничества персонала.
6. Страхование предпринимательских рисков: Более широкий вид, который может охватывать риски, связанные с недополучением прибыли или возникновением непредвиденных расходов в результате определенных событий, не всегда напрямую связанных с физическим ущербом имуществу, но влияющих на экономическую деятельность.

Особое место занимает страхование товаров в магазине и на складе (страхование товарно-материальных ценностей – ТМЦ). Для торговых компаний это один из наиболее важных аспектов, поскольку именно ТМЦ составляют основу их оборотных средств. Страховое покрытие для товаров и складских запасов может включать:

• Риски физического повреждения: Пожары, взрывы, стихийные бедствия (наводнения, ураганы, град), аварии инженерных систем (прорыв водопровода, отопления), нарушения условий хранения (например, сбои в работе холодильного оборудования для скоропортящихся продуктов).
• Кражи и хищения: Со взломом, грабежи, разбойные нападения.
• Финансовые убытки от задержки поставок: В случае, если товар был поврежден или утерян в пути, и его замена требует времени, что приводит к простою или потере клиентов.
• Транспортные риски: При внутренних перемещениях товаров между складами или торговыми точками.
• Ошибки персонала и мошенничество контрагентов: Хотя эти риски часто покрываются другими видами страхования (например, страхованием ответственности), некоторые полисы ТМЦ могут включать элементы защиты от крупномасштабных внутренних хищений или потерь из-за халатности.

Таким образом, комплексное применение различных видов имущественного страхования позволяет торговым предприятиям создать многоуровневую систему защиты от широкого спектра рисков, обеспечивая стабильность и безопасность их коммерческой деятельности.

Глава 3. Франшиза как инструмент управления рисками и ее влияние на страховое возмещение

В системе имущественного страхования существует инструмент, который позволяет страхователю активно участвовать в управлении рисками и влиять на стоимость страхового полиса – это франшиза. Понимание ее сути, видов и экономической целесообразности критически важно для любого торгового предприятия, стремящегося оптимизировать свои страховые расходы и эффективно распределять ответственность за мелкие убытки.

Понятие и функции франшизы в имущественном страховании

Франшиза – это заранее оговоренная и установленная договором страхования часть убытков, которая не подлежит возмещению страховщиком. Она может быть выражена как в виде определенного процента от страховой суммы, так и в фиксированном денежном размере. По сути, это сумма, которую страхователь обязуется покрыть самостоятельно при наступлении страхового случая.

Функции франшизы многогранны и имеют как экономическое, так и психологическое значение:

1. Мотивация страхователя к управлению рисками: Применение франшизы стимулирует торговые компании более внимательно следить за сохранностью застрахованного имущества и ответственно подходить к управлению рисками. Если страхователь знает, что небольшие убытки ему придется оплачивать самостоятельно, он будет более тщательно соблюдать меры безопасности, проводить профилактические работы, обучать персонал. Например, при наличии франшизы на кражу товаров, магазин усилит меры охраны и видеонаблюдения.
2. Снижение стоимости страхового полиса: Это одна из основных экономических выгод франшизы. Страховщик, будучи освобожденным от необходимости оплачивать мелкие убытки, снижает свои административные и операционные расходы на их урегулирование. Это позволяет ему предложить страхователю более низкую страховую премию. По данным экспертов, наличие даже небольшой франшизы, например, 5 тысяч рублей для страхования квартиры, может снизить стоимость полиса на 15–20%. Для крупных торговых объектов и больших страховых сумм применение франшизы может снизить стоимость полиса в среднем на 35%. Это делает страхование более доступным и привлекательным для бизнеса.
3. Отсечение мелких убытков: Страховщик избегает рутины по обработке множества незначительных страховых случаев, что оптимизирует его работу и позволяет сосредоточиться на более крупных и значимых убытках.

Таким образом, франшиза является инструментом, который выгоден обеим сторонам: страхователь получает более дешевый полис и стимулируется к бережливости, а страховщик снижает свои операционные издержки. Разве не это идеальный способ оптимизировать страховые расходы, сохраняя при этом высокий уровень защиты?

Классификация франшиз и особенности их применения в торговле

Франшизы различаются по механизму их применения, что позволяет адаптировать страховое покрытие под конкретные потребности и рисковый профиль торгового предприятия.

1. Условная франшиза (интегральная): Механизм действия: Если размер убытка не превышает размер франшизы, страховщик полностью освобождается от выплат. Если же убыток превышает установленную франшизу, возмещение производится в полном объеме, без вычета франшизы.
   • Применение в торговле: Может быть эффективна для страхования имущества с низкой частотой мелких, но потенциально крупных убытков. Например, для дорогостоящего оборудования, где небольшие поломки торговая компания готова ремонтировать за свой счет, но при серьезной поломке или полном выходе из строя хочет получить полное возмещение.
2. Безусловная франшиза (эксцедентная): Механизм действия: Размер страховой выплаты всегда определяется как разница между суммой ущерба и размером франшизы. Франшиза вычитается из суммы убытка независимо от его величины.
   • Применение в торговле: Наиболее распространенный вид. Выгоден для страхования товарно-материальных ценностей, где возможны как мелкие, так и крупные убытки (например, небольшие кражи, порча нескольких единиц товара). Позволяет существенно снизить стоимость полиса. Например, при ущербе на 100 000 рублей и франшизе 10 000 рублей, страховщик выплатит 90 000 рублей.
3. Агрегатная (накопительная) франшиза: Механизм действия: Страховщик начинает покрывать расходы только после того, как суммированные убытки за определенный период (например, год) превысят размер установленной агрегатной франшизы. После превышения франшизы, все последующие убытки в течение этого периода возмещаются полностью.
   • Применение в торговле: Подходит для предприятий с относительно частыми, но небольшими убытками, которые в совокупности могут стать существенными. Например, для страхования крупного склада с большим ассортиментом товаров, где возможны множественные незначительные повреждения или недостачи.
4. Временная франшиза: Механизм действия: Страховое покрытие не действует в течение определенного срока после начала действия полиса или наступления страхового случая.
   • Применение в торговле: Редко используется для имущественного страхования, чаще встречается в страховании от перерывов в производстве, где возмещение начинается только после определенного периода простоя (например, через 7 дней после аварии).
5. Динамическая франшиза: Механизм действия: Сумма ущерба, не подлежащая возмещению, изменяется в зависимости от определенных условий, например, от количества страховых случаев. Франшиза может увеличиваться с каждым последующим страховым случаем.
   • Применение в торговле: Может использоваться для стимулирования страхователя к снижению аварийности или потерь. Например, при первом страховом случае франшиза составляет 5%, при втором – 10%, при третьем – 15%.
6. Высокая франшиза: Механизм действия: Применяется в крупном имущественном страховании, когда страховщик сначала возмещает ущерб полностью, а затем получает компенсацию от страхователя в размере франшизы. Этот механизм чаще используется в страховании крупных рисков, где страхователь обладает достаточными финансовыми ресурсами для последующей компенсации.
   • Применение в торговле: Подходит для очень крупных торговых сетей или холдингов, страхующих дорогостоящие объекты, где даже небольшой процент франшизы составляет значительную сумму. Это позволяет компаниям снизить первоначальную страховую премию, но при этом они должны быть готовы к последующей компенсации части убытков.

Выбор вида франшизы для торгового предприятия зависит от многих факторов: специфики бизнеса (крупный ритейл, малый и средний бизнес, интернет-магазины), объемов товарно-материальных ценностей, частоты и размера потенциальных убытков, а также от финансовой устойчивости компании и ее готовности самостоятельно принимать на себя часть рисков. Правильный выбор франшизы позволяет не только снизить затраты на страхование, но и эффективно управлять собственными рисками, оптимизируя общий профиль защищенности бизнеса.

Глава 4. Порядок определения ущерба и условия выплаты страхового возмещения в торговле

После наступления страхового случая, главной задачей страховщика является не только признание события страховым, но и точное определение размера ущерба, а также своевременная и корректная выплата страхового возмещения. Для торгового сектора, с его многообразием товаров и динамичностью процессов, эти этапы имеют свои особенности.

Механизмы определения размера ущерба при страховом случае

Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования или законом. Однако прежде чем произвести выплату, необходимо установить факт ущерба и его размер. Обоснованность страховых выплат складывается из трех ключевых элементов: признания происшедшего события страховым, точного расчета размера страховой выплаты и определения ее адреса (страхователь или выгодоприобретатель).

Порядок определения размера ущерба:

1. Основа для расчета: Ущерб – это стоимость утраченного или обесцененной части поврежденного имущества, определенная на основе страховой стоимости. Как правило, страховая стоимость устанавливается на момент заключения договора и не может превышать действительную стоимость имущества.
2. Полная гибель имущества:
   • Если имущество полностью утрачено (например, склад сгорел дотла), ущерб определяется исходя из его действительной стоимости на момент наступления страхового случая. Это может быть рыночная стоимость аналогичного нового имущества, стоимость с учетом износа, или балансовая стоимость.
   • Из этой суммы вычитается стоимость сохранившихся остатков, если таковые имеются и могут быть реализованы или использованы. Например, если после пожара часть металла или оборудования подлежит демонтажу и продаже как лом.
3. Повреждение имущества:
   • При частичном повреждении имущества (например, испорчена часть товара, повреждены стены магазина), ущерб определяется в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества. Это включает стоимость необходимых материалов, работ, запасных частей.
   • Если ремонт экономически нецелесообразен или превышает стоимость нового имущества, то ущерб может быть рассчитан как при полной гибели.

Специфика оценки ущерба для различных категорий товаров в торговле:

Оценка ущерба в торговле часто усложняется спецификой товарно-материальных ценностей:

• Скоропортящиеся товары: Для фруктов, овощей, молочных продуктов, мяса, рыбы критически важен фактор времени. Ущерб может быть вызван не только физическим повреждением, но и нарушением температурного режима, задержкой доставки. Оценка должна учитывать срок годности, степень порчи, возможность утилизации.
• Высокотехнологичные товары (электроника, гаджеты): Эти товары быстро теряют в цене из-за морального устаревания. Ущерб может включать не только стоимость ремонта, но и снижение товарной стоимости из-за выхода новой модели.
• Сезонные товары: Одежда, обувь, новогодние игрушки – их стоимость резко падает после окончания сезона. Ущерб для таких товаров должен учитывать их рыночную стоимость в конкретный период.
• Утрата товарной стоимости: Даже отремонтированное имущество (например, автомобиль для доставки) может потерять в стоимости при последующей продаже. Этот аспект также может быть учтен в страховом возмещении.
• Упущенная выгода: При страховании от перерывов в производстве, ущерб может включать не только прямые убытки, но и недополученную прибыль за период простоя, рассчитанную на основе предыдущих периодов продаж.

Методы оценки имущества: Имущество может быть оценено по балансовой стоимости (указанной в бухгалтерских документах), фактической себестоимости (стоимость производства или приобретения), средним рыночным ценам (для аналогичных товаров) или по стоимости, указанной в документах (например, в счетах-фактурах, накладных).

Условия и процедура осуществления страховой выплаты

Когда размер ущерба определен, наступает этап осуществления страховой выплаты. Это также строго регламентированный процесс:

1. Обязанность страховщика: Возникает при наступлении страхового случая, подтвержденного документально.
2. Пределы выплаты: Страховая выплата производится строго в пределах страховой суммы, установленной договором. Если ущерб превышает страховую сумму, страховщик выплачивает только сумму, равную страховой. Применение франшизы также снижает размер выплаты.
3. Документальное подтверждение: Страхователь (или выгодоприобретатель) обязан предоставить страховщику все документы и сведения, подтверждающие объем и характер вреда. Это могут быть акты о пожаре/краже, протоколы ГИБДД, заключения экспертов, сметы на ремонт, товарные накладные, бухгалтерские документы, подтверждающие стоимость утраченного имущества. Непредставление или неполное представление документов может быть основанием для задержки или отказа в выплате.
4. Срок выплаты: Сроки осуществления страховых выплат обычно регламентируются договором страхования и законодательством. Как правило, страховщик обязан принять решение о выплате и произвести ее в течение определенного периода после получения всех необходимых документов.
5. Основания для отказа: Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования. Частые причины отказа:
   • Умышленное причинение вреда страхователем или выгодоприобретателем.
   • Сокрытие существенной информации при заключении договора.
   • Наступление события, не являющегося страховым случаем по договору.
   • Непредставление документов.
6. Виды возмещения: Возмещение может быть:
   • Полным: Если ущерб равен или меньше страховой суммы (без учета франшизы).
   • Частичным: При применении франшизы или если ущерб превышает страховую сумму.
   • Натуральным: В некоторых случаях, вместо денежной выплаты, страховщик может организовать ремонт или замену поврежденного имущества.

Таким образом, четкое следование установленным процедурам и полное понимание всех условий – от определения ущерба до предоставления документов – является залогом успешного получения страхового возмещения, что в конечном итоге обеспечивает финансовую стабильность торгового предприятия после наступления непредвиденных событий.

Глава 5. Современные тенденции и вызовы рынка имущественного страхования в сфере торговли России

Российский страховой рынок, и в частности сегмент имущественного страхования юридических лиц, является динамичной и постоянно развивающейся экосистемой. За последние годы он столкнулся с рядом вызовов и претерпел значительные изменения, особенно актуальные для торговой отрасли. Однако, несмотря на все препятствия, отрасль демонстрирует впечатляющую устойчивость и готовность к адаптации.

Динамика и структура рынка имущественного страхования юридических лиц

Показатели российского страхового рынка демонстрируют уверенный рост, несмотря на внешние экономические факторы. По данным Центрального Банка РФ, в 2024 году общий объем страхового рынка в России вырос на 62,8%, достигнув внушительных 3,7 трлн рублей. Чистая прибыль российских страховщиков в том же году увеличилась почти в 1,5 раза, составив 462,8 млрд рублей. Эти цифры свидетельствуют об общем укреплении финансового положения отрасли.

Что касается непосредственно сегмента имущественного страхования юридических лиц, то здесь также наблюдается положительная динамика:

• Рост рынка: В 2024 году рынок имущественного страхования юридических лиц продемонстрировал рост на 12,6%, достигнув объема в 150,9 млрд рублей. Это подчеркивает возрастающее осознание бизнесом необходимости защиты своих активов.
• Количество договоров и средняя премия: При этом количество заключенных договоров увеличилось на 47,9%, составив почти 1,6 млн. Однако, одновременно наблюдалось снижение средней премии по договорам страхования имущества юридических лиц на 23,9%, до 97,3 тыс. рублей. Это может указывать на усиление конкуренции среди страховщиков, увеличение количества менее дорогих полисов или на тенденцию к дроблению крупных договоров.
• Динамика выплат: Выплаты по договорам страхования имущества юридических лиц в 2024 году возросли в 2,2 раза относительно 2023 года, достигнув 65 млрд рублей. Такой скачок может быть связан с крупными страховыми случаями или с общей тенденцией к более активному использованию страховой защиты.
• Замедление роста у лидеров: Несмотря на общий рост, в первом квартале 2024 года отмечалось замедление темпов роста премий по страхованию имущества юридических лиц у некоторых лидеров рынка, с общим снижением на 12% до 35,3 млрд рублей. Например, САО «РЕСО-Гарантия» показала снижение премий в этом сегменте на 1,8% в 2024 году, до 4,9 млрд рублей. Это может свидетельствовать о перераспределении долей рынка или о насыщении некоторых его сегментов.
• Структура премий: В структуре премий по страхованию прочего имущества юридических лиц (исключая транспорт и грузы) в 2024 году лишь 2,1% пришлось на страхование товаров на складе, тогда как 25,3% – на страхование имущества, используемого при проведении строительно-монтажных работ. Это подчеркивает относительно небольшую долю специализированного страхования ТМЦ в общем объеме, что, возможно, является точкой роста для отрасли.

Ключевые вызовы и перспективы для торговой отрасли

Для торговой отрасли эти общие тенденции преломляются через призму специфических рисков и вызовов:

1. Рост стоимости страхования товаров на складе и высокие огневые риски: Одним из наиболее острых вызовов является значительный рост стоимости страхования товаров на складе. Это напрямую обусловлено увеличением числа и масштабов крупных пожаров. Прямой материальный ущерб от крупных пожаров в России составил 7,07 млрд рублей в 2022 году и 9,66 млрд рублей в 2023 году. За первое полугодие 2024 года зарегистрированный материальный ущерб от пожаров достиг уже 9,0 млрд рублей. Громкие инциденты, такие как пожары на складе Ozon в 2022 году и на складе Wildberries в январе 2024 года, не только нанесли многомиллиардный ущерб, но и заставили страховщиков пересматривать тарифы и ужесточать требования к противопожарной безопасности складских помещений. Это ведет к удорожанию полисов для ритейлеров и логистических операторов, требуя от них пересмотра бюджетов и мер безопасности.
2. Киберугрозы для онлайн-торговли: С бурным развитием электронной коммерции возрастают риски кибератак – утечки данных клиентов, взломы платежных систем, остановка работы онлайн-платформ. Эти риски, хотя и не являются традиционным имущественным страхованием, приводят к финансовым потерям, потере репутации и штрафам. Страхование киберрисков становится все более актуальным для e-commerce.
3. Логистические риски и риски порчи/хищения товаров: Глобализация и усложнение логистических цепочек увеличивают риски задержек, потери или порчи товаров в пути. Кроме того, рост преступности или внутренние хищения остаются актуальной проблемой для торговых предприятий. Сложные продукты страхования грузов и ТМЦ, включающие покрытие этих рисков, становятся более востребованными.
4. Рост спроса на персонализированные и сложные страховые продукты: Стандартные решения все реже удовлетворяют потребности современного торгового бизнеса. Компании ищут индивидуальные предложения, учитывающие специфику их деятельности, объем и тип товаров, географию поставок и другие факторы. Разработка гибких полисов, например, с модульной структурой рисков, становится конкурентным преимуществом.
5. Цифровизация и развитие альтернативных каналов продаж: Страховой рынок активно внедряет цифровые технологии. Доля электронных продаж страховых продуктов в первом квартале 2024 года увеличилась до 18,7%, а 63% страховых компаний имеют собственные мобильные приложения. Банковский канал также играет значимую роль – его доля в III квартале 2024 года составила 49% от общего объема продаж. Эти тенденции делают страхование более доступным, ускоряют процессы заключения договоров и урегулирования убытков, что выгодно для торговых предприятий, особенно малого и среднего бизнеса.
6. Консолидация рынка: Российский рынок страхования имущества юридических лиц консолидируется: доля топ-10 компаний по сбору премий составила 88,6% в 2024 году. Это означает, что крупные игроки усиливают свои позиции, что может привести к унификации продуктов, но также и к повышению качества услуг за счет масштаба и инвестиций в технологии.

Для торговой отрасли все эти тенденции означают необходимость более глубокого анализа своих рисков и более осознанного выбора страховых партнеров. С одной стороны, растущая конкуренция и цифровизация могут сделать страхование более доступным и эффективным. С другой стороны, увеличение стоимости страхования по некоторым ключевым рискам (например, огневым) требует от предприятий инвестиций в превентивные меры и более тщательного бюджетирования страховых расходов. Адаптация к этим изменениям и использование возможностей, предоставляемых развивающимся страховым рынком, станет залогом устойчивости и конкурентоспособности торгового бизнеса в будущем.

Заключение

Имущественное страхование в торговле, как показало данное исследование, является неотъемлемым элементом стабильного и устойчивого функционирования любого предприятия в этой сфере. В условиях постоянно меняющейся рыночной конъюнктуры, возрастающих рисков и непредсказуемых событий, эффективная система страховой защиты выступает не роскошью, а стратегической необходимостью.

В ходе работы были раскрыты и систематизированы ключевые аспекты имущественного страхования. Мы начали с правовых основ, опираясь на Гражданский кодекс РФ и Закон «Об организации страхового дела», что позволило четко определить понятие имущественного страхования и его цели – защиту имущественных интересов. Детально проанализированы объекты страхования в торговле, от зданий и сооружений до товарно-материальных ценностей, подчеркнув при этом критическую значимость принципа страхового интереса как условия действительности договора. Глубокое погружение в ключевые термины – страховой риск, страховой случай, страховая сумма и премия – позволило создать прочную понятийную базу.

Далее, в фокусе внимания оказались фундаментальные принципы имущественного страхования: от высшей добросовестности и возмещения ущерба до принципов контрибуции и суброгации, причем последний был детально разобран с отличием от регресса, что имеет особое практическое значение для урегулирования убытков в торговых операциях. Классификация видов имущественного страхования, актуальных для торговой деятельности, от страхования имущества компании и грузов до защиты от перерывов в производстве и страхования ТМЦ, продемонстрировала многообразие доступных инструментов для комплексной защиты.

Особое внимание уделено франшизе как инструменту управления рисками. Анализ ее понятия, функций и классификации – условной, безусловной, агрегатной, временной, динамической и высокой – позволил оценить ее экономическую целесообразность для торговых предприятий. Правильный выбор типа франшизы не только снижает стоимость полиса, но и стимулирует страхователя к более ответственному подходу к риск-менеджменту.

Процедура определения ущерба и условия выплаты страхового возмещения были изложены с акцентом на специфику оценки различных категорий товаров в торговле – скоропортящихся, высокотехнологичных, сезонных – и учет таких факторов, как утрата товарной стоимости, моральное устаревание и упущенная выгода. Это подчеркивает сложность и многогранность процесса урегулирования убытков в данном секторе.

Наконец, исследование современных тенденций и вызовов рынка имущественного страхования в России выявило его динамичный рост, но также и уязвимые точки, такие как растущая стоимость страхования складских запасов из-за участившихся крупных пожаров. Одновременно были обозначены позитивные тренды: цифровизация, рост спроса на персонализированные продукты и консолидация рынка.

Таким образом, имущественное страхование в торговле представляет собой сложную, но жизненно важную систему, глубокое понимание которой является необходимым условием для эффективного управления рисками и обеспечения устойчивости бизнеса. Оно требует не только знания правовых норм, но и глубокого экономического анализа, стратегического планирования и адаптации к постоянно меняющимся рыночным условиям. Полученные выводы подтверждают решение поставленных задач и могут служить прочной основой для дальнейших, более специализированных исследований в данной области, например, по влиянию новых технологий на страхование логистических рисков или разработке инновационных страховых продуктов для электронной коммерции.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ.
2. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.: Юнити-Диана, 2002.
3. Пылов К.И. Страховое дело в России. М.: ЭДМА, 2008.
4. Страховое дело / под ред. Л.И. Рейтмана. М.: ГРАНД, 2004.
5. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.
6. Принципы имущественного страхования. Правда.Ру. URL: https://www.pravda.ru/news/science/2026850-principles_of_property_insurance/ (дата обращения: 04.11.2025).
7. Страховой интерес. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=QUEST&n=116035#031804245903932847 (дата обращения: 04.11.2025).
8. Принцип наивысшей добросовестности — определение термина. Справочник Автор24. URL: https://spravochnick.ru/strahovanie/princip_naivyshey_dobrosovestnosti/ (дата обращения: 04.11.2025).
9. ПОНЯТИЕ «СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС» В ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ: ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ТЕОРИИ И ПРАКТИКИ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie-strahovogo-interesa-v-grazhdanskom-prave-osnovnye-problemy-teorii-i-praktiki (дата обращения: 04.11.2025).
10. ВЫСШАЯ ДОБРОСОВЕСТНОСТЬ. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ: Словарь страховых терминов. URL: https://www.insur-info.ru/dictionary/2464/ (дата обращения: 04.11.2025).
11. Принцип наивысшей добросовестности — краеугольный камень перестрахования. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ: Пресса. URL: https://www.insur-info.ru/press/103282/ (дата обращения: 04.11.2025).
12. Страхование (рынок России). TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_(%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8) (дата обращения: 04.11.2025).
13. Убыточность. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A3%D0%B1%D1%8B%D1%82%D0%BE%D1%87%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C (дата обращения: 04.11.2025).
14. Имущественный интерес (страхование). Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%98%D0%BC%D1%83%D1%89%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B8%D0%BD%D1%82%D0%B5%D1%80%D0%B5%D1%81_(%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5) (дата обращения: 04.11.2025).
15. ТЕМА 5. Страхование имущества юридических и физических лиц. 1. Сущность. Studfile.net. URL: https://studfile.net/preview/10287178/page:2/ (дата обращения: 04.11.2025).
16. Убыточность страховой суммы. Страхование рисков. URL: http://www.strahovka.info/u/ubytochnost-strahovoy-summy.html (дата обращения: 04.11.2025).
17. Понятие страхового интереса в договорах имущественного страхования. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ: Пресса. URL: https://www.insur-info.ru/press/103281/ (дата обращения: 04.11.2025).
18. Значение страхового интереса в страховании (по законодательству Российской Федерации). Вестник КРСУ. URL: https://vestnik.krsu.edu.kg/wp-content/uploads/2019/12/%D0%9A%D0%B0%D0%B7%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D0%B0.pdf (дата обращения: 04.11.2025).
19. 33. Информационные обязанности по договору страхования (статьи 944, 959 ГК РФ). URL: https://xn--b1afaaygeab1a6al.xn--p1ai/upload/medialibrary/0f1/f15.pdf (дата обращения: 04.11.2025).
20. Убыточность страховой суммы. Финансовый словарь. АРБ. URL: https://arb.ru/b2c/faq/ubytochnost_strakhovoy_summy-10255959/ (дата обращения: 04.11.2025).
21. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ. Вестник Алтайской академии экономики и права. URL: https://www.vaael.ru/ru/article/view?id=2557 (дата обращения: 04.11.2025).
22. УБЫТОЧНОСТЬ (LOSS RATIO). СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ: Словарь страховых терминов. URL: https://www.insur-info.ru/dictionary/2461/ (дата обращения: 04.11.2025).
23. Обзор и анализ рынка имущественного страхования. MegaResearch. URL: https://megaresearch.ru/obzor-i-analiz-rynka-imushhestvennogo-strahovaniya/ (дата обращения: 04.11.2025).
24. Имущественное страхование: правовые аспекты. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/imuschestvennoe-strahovanie-pravovye-aspekty (дата обращения: 04.11.2025).
25. 1. Имущественное страхование, страховой договор и страховой полис. ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/osnovy-finansovoi-gramotnosti/8-klass/straxovanie-34193693/imushchestvennoe-straxovanie-kak-zashchitit-nazhitoe-sostoianie-34193694/re-f9652a92-23f2-498c-843e-c6e076ddc5d8 (дата обращения: 04.11.2025).
26. Анализ страхового рынка 2024 года. Статистика по выплатам страховых компаний. URL: https://vbr.ru/strahovanie/info/analiz-strahovogo-rynka-2024-goda/ (дата обращения: 04.11.2025).
27. УБЫТОЧНОСТЬ СТРАХОВОЙ СУММЫ. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ: Словарь страховых терминов. URL: https://www.insur-info.ru/dictionary/2462/ (дата обращения: 04.11.2025).
28. РЫНОК ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ: СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И СОСТОЯНИЕ. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rynok-imuschestvennogo-strahovaniya-v-rossii-sovremennye-tendentsii-i-sostoyanie (дата обращения: 04.11.2025).
29. ПРИНЦИП ДОБРОСОВЕСТНОСТИ. Журнал Современные страховые технологии. URL: https://sst.insurance/publications/princip-dobrosovetsnosti/ (дата обращения: 04.11.2025).
30. Страховые полисы с франшизой: сколько можно сэкономить на страховке и почему это выгодно. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10986756 (дата обращения: 04.11.2025).
31. ГК РФ Статья 947. Страховая сумма. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/9338b2518e3851b4c3e804f9976cfd38ee588725/ (дата обращения: 04.11.2025).
32. Статья 9. Страховой риск, страховой случай. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1301/f9b37c02dd949542095f99238e8a719d6771031d/ (дата обращения: 04.11.2025).
33. Глава 48 ГК РФ (статьи регулирующие страхование имущества). СФ Адонис. URL: https://sfadonis.ru/glava-48-gk-rf-stati-regulyushhie-strahovanie-imushhestva/ (дата обращения: 04.11.2025).
34. Что такое страховая сумма, страховая премия и франшиза? Аривист. URL: https://arivist.ru/chtotakoe-strahovaya-summa-strahovaya-premia-i-franshiza.html (дата обращения: 04.11.2025).
35. Страхование товара на складе. URL: https://skladskoy.ru/strahovanie-tovara-na-sklade/ (дата обращения: 04.11.2025).
36. 1.2. Страховая терминология. Studfile.net. URL: https://studfile.net/preview/10287178/page:3/ (дата обращения: 04.11.2025).
37. ГК РФ Статья 929. Договор имущественного страхования. Audit-it.ru. URL: https://www.audit-it.ru/nalog/ref/gk-rf-statya-929-dogovor-imushchestvennogo-strahovaniya.html (дата обращения: 04.11.2025).
38. 2.3. Определение ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании. Studfile.net. URL: https://studfile.net/preview/3089456/page:14/ (дата обращения: 04.11.2025).
39. Франшиза в страховании – что это, какие есть различия, плюсы и минусы. Бибосс. URL: https://www.beboss.ru/franchise/articles/franshiza-v-strahovanii (дата обращения: 04.11.2025).
40. Страхование товара на складе (ТМЦ). Санкт-Петербург: Infull. URL: https://infull.ru/strahovanie-biznesa/strahovanie-sklada-tmc/ (дата обращения: 04.11.2025).
41. Виды франшиз в имущественном страховании. Журнал Финуслуги. URL: https://finguide.ru/strahovanie/vidy-franshiz-v-imushhestvennom-strahovanii/ (дата обращения: 04.11.2025).
42. Страхование товарных запасов — ТМЦ. Albins.ru — Страховой брокер «Альбатрос». URL: https://albins.ru/strahovanie-imushchestva-yuridicheskih-lic/strahovanie-tovarnyh-zapasov/ (дата обращения: 04.11.2025).
43. Франшиза (страхование). Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A4%D1%80%D0%B0%D0%BD%D1%88%D0%B8%D0%B7%D0%B0_(%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5) (дата обращения: 04.11.2025).
44. Страхование товаров в магазине и на складе. Страхование товарно-материальных ценностей. URL: https://souzins.ru/strahovanie-tovarno-materialnyh-tsennostej/ (дата обращения: 04.11.2025).
45. Страхование товарных запасов. СК Пари. URL: https://pari.ru/strahovanie-biznesa/strahovanie-skladov/strahovanie-tovarnyh-zapasov/ (дата обращения: 04.11.2025).
46. Инструкция по определению ущерба и выплате страхового возмещения по добровольному страхованию имущества государственных, кооперативных (кроме колхозов) и общественных предприятий и организаций (не действует на территории РФ на основании приказа Минфина России от 20.08.2020 N 872) от 30 декабря 1988. docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/9009848 (дата обращения: 04.11.2025).
47. Глава 3. Порядок определения размера страховой выплаты и ее осуществления, перечень необходимых документов, в том числе содержащих персональные данные потерпевших. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_202394/914c818b841a54777f988a10427a6c9d0d3b6f2d/ (дата обращения: 04.11.2025).
48. Статья 12. Порядок осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_36597/f4032d84950b73c2670e303f8a937a006c990b7a/ (дата обращения: 04.11.2025).
49. Статья 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1301/8bf8d9510b65f013d297a73868ef654261623588/ (дата обращения: 04.11.2025).
50. СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫ ПО ИМУЩСТВЕННЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ. Studfile.net. URL: https://studfile.net/preview/4159828/ (дата обращения: 04.11.2025).
51. Франшиза в страховании: что это такое простыми словами и чем она отличается от обычной страховки. TopFranchise. URL: https://topfranchise.ru/articles/franshiza-v-strahovanii-chto-eto-takoe-prostymi-slovami-i-chem-ona-otlichaetsya-ot-obychnoy-strahovki/ (дата обращения: 04.11.2025).
52. СТРАХОВАНИЕ. Университет Лобачевского. URL: https://www.unn.ru/site/files/uchebnie-materiali/strahovanie-uchebnik.pdf (дата обращения: 04.11.2025).
53. ГК РФ Статья 930. Страхование имущества. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/5ff83f9828771a334651df986427fc2930263309/ (дата обращения: 04.11.2025).
54. Тенденции и перспективы развития страхового рынка в России на современном этапе. URL: https://elib.altstu.ru/elib/downloads/d0059b/2018/12/23-29.pdf (дата обращения: 04.11.2025).
55. РЫНОК ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ: СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И СОСТОЯНИЕ. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rynok-imuschestvennogo-strahovaniya-v-rossii-sovremennye-tendentsii-i-sostoyanie (дата обращения: 04.11.2025).
56. Принципы договоров имущественного страхования. Экономика. Seldon.News. URL: https://news.seldon.pro/ru/news/292497676 (дата обращения: 04.11.2025).
57. Обзор и анализ рынка имущественного страхования. Агентство MegaResearch. URL: https://megaresearch.ru/obzor-i-analiz-rynka-imushhestvennogo-strahovaniya/ (дата обращения: 04.11.2025).
58. ООО РСО «ЕВРОИНС» Правила имущественного страхования физических лиц. URL: https://euroins.ru/upload/files/Pravila_IM_FL_ot_23_08_2022.pdf (дата обращения: 04.11.2025).
59. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ. Вестник Алтайской академии экономики и права. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=2557 (дата обращения: 04.11.2025).
60. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/imuschestvennoe-strahovanie (дата обращения: 04.11.2025).
61. Тенденции страхового рынка на современном этапе. Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/107086/1/978-5-7996-3382-7_2021_047.pdf (дата обращения: 04.11.2025).
62. Кан Е.В. Учебно-методическое пособие «Страхование». ДВФ ВАВТ. URL: https://vavt-dv.ru/wp-content/uploads/2023/10/%D0%9A%D0%B0%D0%BD-%D0%95.%D0%92.-%D0%A3%D1%87%D0%B5%D0%B1%D0%BD%D0%BE-%D0%BC%D0%B5%D1%82%D0%BE%D0%B4%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B5-%D0%BF%D0%BE%D1%81%D0%BE%D0%B1%D0%B8%D0%B5-%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5.pdf (дата обращения: 04.11.2025).
63. Суброгация и регресс в страховании. Mainsgroup. URL: https://mainsgroup.ru/blog/subrogaciya-i-regress-v-strahovanii/ (дата обращения: 04.11.2025).
64. Что такое суброгация в страховании: простыми словами о сложном. Calmins. URL: https://calmins.com/blog/chto-takoe-subrogaciya-v-strahovanii-prostymi-slovami-o-slozhnom/ (дата обращения: 04.11.2025).
65. 54. Вопросы суброгации и регресса (статья 965 ГК). КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=QUEST&n=116035&dst=100063#0465241604921946 (дата обращения: 04.11.2025).
66. Возможность суброгации при страховании гражданской ответственности перевозчика. Закон.ру. URL: https://zakon.ru/blog/2023/11/16/vozmozhnost_subrogacii_pri_strahovanii_grazhdanskoj_otvetstvennosti_perevozchika (дата обращения: 04.11.2025).
67. Суброгация и регресс в страховании ОСАГО: что это и в чем разница. Росстрах сайт. URL: https://rosstrah.ru/blog/subrogaciya-i-regress-v-strahovanii-osago-chto-eto-i-v-chem-raznica/ (дата обращения: 04.11.2025).