Анализ форм безналичных расчетов и роли ПАО Сбербанк в условиях цифровой трансформации финансового рынка РФ (2022-2025 гг.)

Введение

По состоянию на октябрь 2025 года доля безналичных операций в Российской Федерации достигла 87%, что, по словам главы ЦБ РФ, вводит страну в топ-5 стран с крупными экономиками по данному показателю.

Этот беспрецедентный уровень проникновения безналичных расчетов не просто отражает изменение потребительских привычек, он сигнализирует о фундаментальной трансформации всей финансовой архитектуры страны. Период 2022–2025 годов стал временем критических вызовов — от ухода международных платежных систем до беспрецедентного регуляторного давления и гонки технологических инноваций. В этом контексте роль крупнейшего финансового института страны, ПАО Сбербанк, становится не просто значимой, а системообразующей, поскольку его решения напрямую определяют темпы и вектор развития всей отрасли.

Актуальность темы обусловлена необходимостью комплексного анализа современных форм расчетов, которые стремительно эволюционируют под влиянием цифровизации (СБП, биометрия, SberPay) и жестких регуляторных мер (ФЗ № 369-ФЗ, Указание № 6656-У). Данное исследование призвано преодолеть существующие пробелы в академическом анализе, предложив актуальную, основанную на данных до октября 2025 года, оценку влияния этих факторов на платежный рынок.

Цель исследования: Разработка методологических основ и проведение комплексного анализа современных форм безналичных расчетов, оценка стратегической роли ПАО Сбербанк в их развитии и выявление ключевых проблем и перспектив в условиях цифровой трансформации финансового рынка РФ.

Объект исследования: Система безналичных расчетов в Российской Федерации.

Предмет исследования: Современные формы и методы безналичных расчетов, а также управленческие, технологические и регуляторные механизмы их развития, реализуемые ПАО Сбербанк в 2022–2025 годах.

Задачи исследования:

1. Раскрыть теоретико-правовые основы безналичных расчетов, интегрировав последние нормативные акты 2024–2025 гг.
2. Проанализировать динамику, структуру и объемы российского рынка безналичных платежей, определив фактическую долю Сбербанка.
3. Оценить влияние ключевых цифровых инноваций Сбербанка (SberPay, биометрия, ИИ) на скорость, безопасность и структуру расчетов.
4. Выявить актуальные проблемы, связанные с кибербезопасностью и мошенничеством, и проанализировать эффективность новых регуляторных мер (ФЗ № 369-ФЗ).
5. Сформулировать стратегические перспективы развития платежных систем в контексте трансформации конкурентной среды и новой стратегии Сбербанка до 2027 года.

Глава 1. Теоретико-правовые основы безналичных расчетов в Российской Федерации

Экономическая сущность и современная классификация форм безналичных расчетов

Безналичные расчеты представляют собой совокупность денежных отношений, опосредующих движение денежных средств без использования наличных денег, путем записей на счетах в кредитных организациях. В классической трактовке, закрепленной в Положениях Банка России, традиционно выделялись такие формы, как платежные поручения, аккредитивы, инкассовые поручения и чеки. Однако цифровая трансформация и развитие национальной платежной системы (НПС) «Мир» кардинально изменили этот ландшафт, поэтому сегодня классификацию необходимо расширять.

Трансформация классификации:

Современная классификация должна включать не только традиционные правовые формы, но и инновационные технологические механизмы, которые де-факто стали самостоятельными видами расчетов:

Классификационный признак	Традиционная форма	Современная цифровая форма
По правовому основанию	Платежное поручение, Аккредитив	Перевод через Систему быстрых платежей (СБП)
По использованию носителя	Расчеты банковской картой	Платежи без карты (биометрия, QR-код)
По типу денежных средств	Депозиты, средства на счетах	Электронные денежные средства (ЭДС), Цифровой рубль (ЦР)
По технологическому каналу	Интернет-банкинг	Расчеты через платежные агрегаторы (SberPay), InApp-платежи

Новые формы расчетов:

1. Переводы через СБП: Правовой формой является платежное поручение, но технологически это — мгновенный перевод средств по идентификатору (номеру телефона, QR-коду). В 2023 году через СБП совершено свыше 7 млрд операций на 31 трлн рублей, что делает его ключевым драйвером безналичного оборота.
2. QR-платежи и Биометрия: Эти формы, активно продвигаемые Сбербанком («Оплата улыбкой»), исключают физический носитель (карту) и привязывают транзакцию напрямую к счету клиента через уникальную биометрическую метрику или графический код. По итогам 2024 года объем операций с использованием таких технологий в РФ достиг 4,2 тлрн рублей.

Правовое и регуляторное поле безналичных расчетов (Актуальность 2024-2025 гг.)

Правовое регулирование безналичных расчетов в РФ основано на Гражданском кодексе РФ (ГК РФ), Федеральном законе № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (НПС) и обширной нормативной базе Банка России (ЦБ РФ).

Ключевые регуляторные изменения 2024–2025 годов:

Регуляторное поле в этот период характеризуется высокой турбулентностью и целенаправленным ужесточением контроля, особенно в части обеспечения национальной безопасности и защиты прав потребителей.

1. Обязательства Системно Значимых Кредитных Организаций (СЗКО):
   Ключевым изменением, напрямую касающимся ПАО Сбербанк как СЗКО, стало Указание Банка России N 6656-У от 9 января 2024 г. Данный акт обязал СЗКО использовать сервис Системы быстрых платежей (СБП) для обеспечения перевода платежей физических лиц на единый казначейский счет в пользу участников системы казначейских платежей.

   Аналитическое следствие: Это требование ускоряет бюджетные платежи, повышает прозрачность казначейской системы и фактически закрепляет СБП как инфраструктурный стандарт для всех государственных и квазигосударственных расчетов, усиливая зависимость Сбербанка от этой платформы.

2. Запрет на комиссионное вознаграждение за переводы (ФЗ № 482-ФЗ):
   С 1 мая 2024 года вступил в силу законодательно установленный запрет на взимание комиссионного вознаграждения за переводы до 30 млн рублей между счетами одного гражданина в разных кредитных организациях.

   Аналитическое следствие: Это решение ЦБ направлено на стимулирование конкуренции и повышение финансовой мобильности граждан, снижая так называемое «банковское рабство». Для Сбербанка, обладающего наибольшей клиентской базой, это означает потерю части комиссионного дохода с крупных внутренних переводов, но одновременно стимулирует развитие собственных, более выгодных для банка, каналов обслуживания (например, SberPay).

3. Высокое Регуляторное Давление:
   Только в течение 2024 года Банк России опубликовал около 200 нормативных актов, требующих быстрой адаптации внутренних процессов банков. Это подчеркивает, что крупнейшие игроки, такие как Сбербанк, должны постоянно инвестировать в регуляторный комплаенс и гибкость своих IT-систем, что является значительной статьей расходов и стратегическим риском.

Таким образом, правовое поле 2024–2025 годов — это поле ускоренной цифровизации, жесткого контроля за безопасностью и целенаправленного стимулирования конкуренции через СБП и отмену комиссий. А какую практическую выгоду это несет, кроме перечисленного? Рост конкуренции и снижение комиссий прямо влияет на конечного потребителя, снижая общие транзакционные издержки населения и бизнеса, что в масштабах страны выступает фактором макроэкономической стабилизации.

Глава 2. Анализ динамики рынка и ключевой роли ПАО Сбербанк в развитии безналичных платежей

Динамика и структура российского рынка безналичных платежей (2022-2025 гг.)

Российский рынок безналичных расчетов демонстрирует экстраординарные темпы роста, которые не замедлились даже в условиях внешней турбулентности. Факты свидетельствуют о практически полном переходе розничного оборота в безналичную форму, что само по себе уникальное явление для такой крупной экономики. Экстраординарные темпы роста, как ни странно, оказались усилены уходом иностранных игроков, что создало вакуум, быстро заполненный национальными технологическими решениями.

Показатель	2022 год	2023 год	Октябрь 2024 года	Октябрь 2025 года
Доля безналичных платежей в розничном обороте	~78,1%	83,4%	85,8%	87,0%
Прирост доли безналичных платежей (п.п.)	N/A	+5,3 п.п.	+2,4 п.п. (с нач. года)	+1,2 п.п. (с нач. года)
Объем операций через СБП (годовой)	N/A	31 трлн руб.	~38 трлн руб. (прогноз)	N/A
Объем транзакций без карт (QR, биометрия)	N/A	N/A	4,2 трлн руб. (итог 2024)	N/A

Источник: Данные Банка России, аналитические отчеты.

Ключевые выводы из динамики:

1. Почти полная цифровизация розницы: Достижение 87% доли безналичных расчетов к октябрю 2025 года ставит Россию в авангарде мирового рынка. Дальнейший рост будет замедляться, так как оставшиеся 13% оборота приходятся на секторы, где безналичные платежи затруднены или нецелесообразны (например, мелкие рынки, труднодоступные территории).
2. Доминирование СБП: Система быстрых платежей стала ключевым инфраструктурным элементом. Объем в 31 трлн рублей, совершенный в 2023 году, доказывает, что СБП не только заместила часть традиционных межбанковских переводов, но и стимулировала новый спрос на мгновенные P2P- и P2B-платежи.
3. Рост платежей «без носителя»: Объем операций с использованием QR-кодов и биометрической идентификации, достигший 4,2 трлн рублей по итогам 2024 года, свидетельствует о переходе от карточной парадигмы к парадигме идентификационных платежей. Это направление, где Сбербанк занимает лидирующие позиции.

Рыночная роль и конкурентное положение ПАО Сбербанк в платежном сегменте

ПАО Сбербанк продолжает играть роль системообразующего игрока, используя свою огромную клиентскую базу и технологическое превосходство для удержания доминирующих позиций.

Финансово-аналитические показатели Сбербанка (2024 год):

Показатель	Значение	Аналитический комментарий
Совокупный объем переводов, платежей и эквайринга (за 12 мес. 2024 г.)	109,9 трлн рублей	Колоссальный объем, превышающий годовой ВВП многих крупных стран. Рост на 17,0% указывает на опережающее развитие по сравнению с общим ростом рынка.
Статус эквайрера (2023 г.)	Крупнейший в Европе (по числу карточных транзакций)	Сбербанк обработал 47 млрд платежей, что в четыре раза превысило показатели ближайших конкурентов. Доля составила 23,8% от общего числа безналичных платежей по картам в Европе (включая РФ).
Прогноз по транзакциям без карт (Герман Греф, до конца 2024 г.)	25% от всех транзакций	Четкое стратегическое видение: Сбербанк активно стимулирует отказ от физических карт в пользу собственных инновационных решений (SberPay, биометрия), снижая зависимость от внешних носителей.

Сбербанк использует стратегию «Захвата канала». Будучи крупнейшим эмитентом и эквайрером, он контролирует как начало, так и конец платежной цепочки. Уход Visa и Mastercard в 2022 году лишь укрепил его позиции во внутреннем контуре, так как вся карточная инфраструктура перешла на НСПК, которую Сбербанк уже давно поддерживает. Почему же Сбербанк, несмотря на давление СБП, продолжает расти быстрее рынка? Потому что он стратегически инвестирует в собственные каналы идентификации, которые позволяют ему избежать комиссий, перечисляемых в НСПК или СБП.

Цифровые инновации Сбербанка как драйвер трансформации расчетов

Инновационная деятельность Сбербанка направлена на создание максимально бесшовного и быстрого клиентского опыта, а также на снижение операционных издержек через глубокую интеграцию искусственного интеллекта.

1. SberPay: Скорость и независимость

SberPay — это не просто платежный сервис, это стратегическая платформа, разработанная для обеспечения повышенной конверсии и независимости от внешних факторов, включая санкции.

• Конкурентное преимущество в скорости: SberPay позволяет сократить среднее время оплаты покупок в интернете до 30 секунд. Это существенно быстрее, чем оплата через СБП (60–80 секунд) или традиционный ввод данных карты (120–130 секунд).
• Технологическое преимущество: Платформа (включая SDK InApp) поддерживает все карты Сбера, отображает баланс и, главное, не уводит клиента с поверхности партнера. Это критически важно для интернет-магазинов, поскольку минимизирует риск прерывания транзакции.
• Стратегическое значение: SberPay является собственным, санкционно устойчивым решением, которое обеспечивает комфорт и скорость, необходимые для доминирования в сегменте e-commerce.

2. Биометрические платежи («Оплата улыбкой»)

Сбербанк стал лидером по внедрению биометрических платежей, превратив лицо клиента в его главный платежный инструмент. Количество ежемесячных транзакций через сервис «Оплата улыбкой» увеличилось в 14 раз за 2024 год, достигнув 6 млн операций, при этом установлено более 1 млн биотерминалов.

• Влияние на розницу: Это радикально меняет форму расчетов, уходя от необходимости носить с собой любые физические или виртуальные носители. Биометрия вписывается в концепцию Human-centricity (человекоцентричности), которую Сбербанк провозгласил в своей новой стратегии.

3. Искусственный интеллект (ИИ) как основа платежной инфраструктуры

Стратегия Сбербанка на 2024–2026 годы смещает фокус с развития экосистемы на инвестиции в ИИ и «человекоцентричность». ИИ используется не только для персонализации, но и для оптимизации платежных процессов, включая риск-менеджмент и кибербезопасность. Что может быть важнее, чем возможность мгновенно выявлять подозрительные транзакции?

• Финансовый эффект GenAI: Финансовый эффект для Сбера от внедрения генеративного искусственного интеллекта (GigaChat) в ключевые процессы за первое полугодие 2025 года составил почти 30 млрд рублей. Этот факт демонстрирует, что ИИ является не просто инструментом, а ключевым источником прибыли и эффективности, в том числе за счет оптимизации операционных расходов на обработку транзакций и снижение потерь от мошенничества.

Глава 3. Проблемы, вызовы и стратегические перспективы развития безналичных расчетов

Актуальные проблемы кибербезопасности и мошенничества в системе расчетов

Несмотря на рост объемов безналичных расчетов, главный вызов цифровой эпохи — кибербезопасность — обострился до критического уровня. Мошенники активно адаптируются к новым технологиям и регуляторным мерам.

Кризис мошенничества (2024 год):

Показатель	Значение (2023 г.)	Значение (2024 г.)	Динамика
Объем мошеннических операций (без согласия клиента)	15,8 млрд руб.	27,5 млрд руб.	Рост на 74%
Количество операций	N/A	1,2 млн операций	N/A
Процент возмещения клиентам	8,7%	9,9%	Незначительный рост

Источник: Обзор операций, совершенных без добровольного согласия клиентов, ЦБ РФ, 2024 г.

Низкий процент возмещения (менее 10%) при колоссальном росте похищенных средств (до 27,5 млрд рублей) является главной системной проблемой. Наиболее часто сбоям и недоступности в 2024 году подвергались онлайн-сервисы дистанционного обслуживания и переводы по поручению физических лиц, что указывает на уязвимость наиболее популярных каналов.

Регуляторный ответ: Влияние ФЗ № 369-ФЗ

В ответ на эскалацию проблемы, 25 июля 2024 года вступил в силу Федеральный закон № 369-ФЗ, который существенно ужесточил требования к банкам, включая Сбербанк.

1. Приостановка перевода: Закон обязал банки приостанавливать на два дня переводы на счета, находящиеся в базе данных Банка России о мошеннических операциях (антифрод-базе).
2. Ответственность банков: Впервые введена ответственность банков за невозврат клиенту похищенных средств в случае, если банк проигнорировал сведения из антифрод-базы ЦБ РФ.

Аналитическое следствие для Сбербанка: Этот закон перекладывает часть финансового риска с клиента на банк. Для Сбербанка, как лидера по объему транзакций, это означает необходимость экстренного и глубокого интегрирования антифрод-базы ЦБ в свои системы мониторинга в режиме реального времени. Система должна не просто реагировать, но и превентивно использовать GenAI для выявления аномалий до того, как информация попадет в базу ЦБ, чтобы избежать потенциальных многомиллиардных потерь.

Трансформация конкурентной среды и регуляторные перспективы рынка

Уход международных платежных систем Visa и Mastercard в 2022 году стал катализатором структурной трансформации рынка.

1. Усиление НСПК и «Мир»: Национальная система платежных карт (НСПК) значительно укрепила свои позиции, став основой всех внутренних платежей. НСПК заявила о полной готовности к конкуренции даже в случае гипотетического возвращения Visa и Mastercard.
2. Постепенное замещение карт: Банк России ведет диалог с кредитными организациями, включая Сбербанк, о поэтапном выводе из обращения и замещении карт Visa и Mastercard на карты «Мир», что обусловлено необходимостью поддержания стандартов безопасности и суверенитета платежной системы.
3. Появление НППУ: В рамках развития платежного рынка и усиления конкуренции Банк России ведет разработку нормативной правовой базы для введения нового института — небанковских поставщиков платежных услуг (НППУ).
   

   Аналитическое следствие: Введение НППУ создаст новую конкурентную среду, где крупные технологические компании, не являющиеся банками, смогут предлагать платежные услуги. Для Сбербанка это означает не только усиление конкуренции, но и потенциальное партнерство с этими новыми игроками или их поглощение. Это является логическим продолжением тенденции к разделению инфраструктурной и банковской деятельности.

Стратегические направления развития ПАО Сбербанк до 2027 года

Новая стратегия Сбербанка на 2024–2026 годы (с перспективой до 2027 года) четко определяет курс на технологическое превосходство и ориентацию на клиента.

1. Инвестиции в AI-Native Архитектуру:

Ключевыми задачами Сбербанка в области ИИ и данных на 2025–2027 годы являются:

• Внедрение AI-Native архитектуры: перестройка всех процессов и систем таким образом, чтобы ИИ был не надстройкой, а фундаментом.
• Переход к единой GenAI платформе (ML 360): централизация всех моделей машинного обучения и генеративного ИИ.

Влияние на расчеты: Эта архитектура позволит Сбербанку обрабатывать транзакции быстрее, более точно выявлять мошеннические схемы (улучшая комплаенс с ФЗ № 369-ФЗ) и персонализировать платежные предложения, что критично для удержания клиентской базы в условиях растущей конкуренции от СБП и НППУ.

2. Человекоцентричность (Human-centricity):

Стратегия ставит клиента в центр всех решений. В сфере платежей это выражается в развитии биометрии («Оплата улыбкой») и SberPay, где ключевыми метриками являются скорость и удобство (сравните 30 секунд SberPay против 120 секунд традиционной оплаты).

3. Амбициозные Финансовые Цели:

Стратегия ставит целью достижение рентабельности капитала (ROE) выше 22% (при предыдущем целевом уровне выше 17%). Достижение такого высокого показателя невозможно без масштабирования высокомаржинальных и высокотехнологичных платежных сервисов и радикального снижения операционных издержек за счет внедрения ИИ (что уже дало эффект в 30 млрд рублей).

Таким образом, Сбербанк не просто следует за цифровой трансформацией — он активно ее формирует, используя ИИ как основной рычаг для обеспечения безопасности, эффективности и доминирования на рынке.

Заключение

Проведенный анализ подтверждает, что система безналичных расчетов в Российской Федерации переживает фазу беспрецедентной цифровой и регуляторной трансформации, в которой ПАО Сбербанк занимает центральное место. Цель работы — комплексный анализ современных форм расчетов и роли Сбербанка — была полностью достигнута.

Ключевые аналитические находки:

1. Гипер-Актуальность Рынка и Регуляторное Давление: К октябрю 2025 года доля безналичных расчетов достигла 87%, что свидетельствует о практически полной цифровизации розницы. При этом регуляторное поле крайне нестабильно: Сбербанк обязан адаптироваться к новым требованиям, таким как обязательное использование СБП для казначейских платежей (Указание № 6656-У) и отмена комиссий на крупные переводы.
2. Доминирование Сбербанка через Инновации: Несмотря на тотальное проникновение СБП, Сбербанк сохраняет лидерство, контролируя значительный объем рынка (109,9 трлн руб. в 2024 г.). Его собственные инновации — SberPay (скорость оплаты до 30 секунд) и биометрические платежи (рост в 14 раз) — являются ключевыми драйверами, обеспечивающими его рыночное превосходство и независимость от внешних технологических решений.
3. Критическая Роль ИИ: Стратегия Сбербанка на 2024–2027 гг. смещена в сторону AI-Native архитектуры. Финансовый эффект от внедрения генеративного ИИ в 30 млрд рублей за полгода 2025 года доказывает, что ИИ является не только инструментом оптимизации, но и фундаментальной основой для будущих платежных сервисов.
4. Обострение Проблемы Кибербезопасности: Рост мошеннических операций до 27,5 млрд рублей в 2024 году, при низком проценте возмещения, является главным вызовом. Вступление в силу ФЗ № 369-ФЗ (обязательная приостановка перевода и введение ответственности для банков) требует от Сбербанка немедленной и глубокой реорганизации своих антифрод-систем.

Обоснованные рекомендации для дальнейшего развития форм безналичных расчетов в РФ:

1. Инвестирование в Превентивную Кибербезопасность (для Сбербанка): Необходимо сместить фокус с реактивного обнаружения мошенничества на превентивные меры, используя AI-Native архитектуру для анализа транзакционных паттернов и прогнозирования угроз, что позволит не только соблюсти требования ФЗ № 369-ФЗ, но и радикально снизить финансовые потери, приближая процент возмещения к мировым стандартам.
2. Ускорение Внедрения НППУ (для ЦБ РФ): Разработка правовой базы для небанковских поставщиков платежных услуг должна быть ускорена. Это необходимо для увеличения конкуренции, снижения зависимости от крупнейших банков и стимулирования дальнейших технологических инноваций в нишевых сегментах платежного рынка.
3. Развитие Интероперабельности Платежей Без Карт: Учитывая рост биометрии и QR-платежей, необходимо разработать единые стандарты интероперабельности между различными банковскими и небанковскими платежными системами, чтобы обеспечить клиентам Сбербанка и других банков бесшовный переход между различными формами расчетов, независимо от поставщика услуг.

Данная работа может служить основой для Выпускной Квалификационной Работы при условии углубления аналитической части, проведения факторного анализа влияния регуляторных мер на доходы Сбербанка и разработки детальной модели прогнозирования мошеннических потерь с учетом внедрения GenAI.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации: офиц. текст. Москва: Юрайт-Издат, 2012.
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федер. закон Рос. Федерации от 10 июля 2002 г., № 86-ФЗ // Российская газета. 2002. № 198.
3. О банках и банковской деятельности: Федер. закон Рос. Федерации от 3 февраля 1996 г., № 17-ФЗ // Российская газета. 2004. № 290.
4. Указание Банка России от 9 января 2024 г. N 6656-У “О внесении изменений в Положение Банка России от 24 сентября 2020 года N 732-П «О платежной системе Банка России» // Справочно-правовая система «Гарант».
5. Об обязательных нормативах банков: Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г., № 110-И // Справочно-правовая система «Гарант». Последнее обновление 29.05.2012.
6. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: Учебное пособие. Санкт-Петербург: Питер, 2011. 360 с.
7. Банковский менеджмент / под ред. О.И. Лаврушина. Москва: КНОРУС, 2010.
8. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник. Москва: Финансы и статистика, 2009.
9. Березина М.П. Современные тенденции развития платежной системы России // Банковское дело. 2010. № 8.
10. Бэррел Т. Маркетинг. Банковское дело: Учебное пособие. Москва: Консалтбанкир, 2008. 560 с.
11. Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе // Финансы и кредит. 2010. № 8 (176). С. 25-30.
12. Грязнова А.Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Москва: Финансы и статистика, 2010. 962 с.
13. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. Москва: Финансы и статистика, 2010.
14. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. Санкт-Петербург: Питер, 2009.
15. Иванов О.М. Электронные деньги в российской платежной системе. Перспективы дистанционного финансового обслуживания // Банковское дело. 2008. № 10.
16. Козловская Э.А. Основы банковского дела: Учебное пособие. Москва: Финансы и статистика, 2008. 725 с.
17. Колесников В.И. Банковское дело: Учебное пособие. Москва: Проспект, 2009. 631 с.
18. Коробов Ю.И. Банковский маркетинг: Учебное пособие. Саратов: Издат. центр Сарат. экон. Академии, 2010. 512 с.
19. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. Москва: Юристъ, 2010. 128 с.
20. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учеб. пособие. Москва: Банковский и биржевой центр, 2010. 650 с.
21. Полищук А.И. Коммерческие банки: новые услуги и инновационные технологии коммуникаций // Бизнес и банки. 2010. № 21 (1002).
22. Смирнова Е.И. Динамика изменений отношения россиян к банкам и их продуктам // Организация продаж банковских продуктов. 2009. № 3.
23. Глава 1. Условия осуществления безналичных расчетов физическими лицами. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
24. Проблемы системы безналичных расчетов в Российской Федерации. URL: https://cyberleninka.ru/
25. Формирование конкурентной среды на рынке электронных платежных систем. URL: https://cyberleninka.ru/
26. Сокращенные результаты МСФО Q4 2024 год — СберБанк. URL: https://www.sberbank.com/
27. Официальный сайт Сбербанка России. URL: http://www.sbrf.ru.
28. Официальный сайт ЦБ РФ. URL: http://www.cbr.ru/
29. Результаты наблюдения в национальной платежной системе за 2024 год // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/
30. Обзор основных типов компьютерных атак в финансовой сфере в 2024 году // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/
31. API платёжного шлюза Сбербанка (1.1.5). URL: https://sberbank.ru/
32. «Человек, а не кошелек»: какую стратегию представил «Сбер» на ближайшие три года // Forbes. URL: https://forbes.ru/
33. Сбербанк получил за 2024 год рекордные 1,58 трлн чистой прибыли // Forbes. URL: https://forbes.ru/
34. В Банке России отметили рост доли безналичных платежей в I полугодии на 1,6 п.п. // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/
35. Банк России продолжает диалог с банками о постепенном замещении карт Visa и Mastercard // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/
36. ЦБ подтвердил решение о прекращении обслуживания карт Visa и Mastercard в России // Banki.ru. URL: https://www.banki.ru/
37. Безналичные платежи в России // Tadviser. URL: https://tadviser.ru/
38. Стратегия развития Сбербанка до 2030 года. URL: https://tbank.ru/
39. НСПК готова к конкуренции, но Visa и Mastercard пока не возвращаются // IT-world.ru. URL: https://it-world.ru/
40. Сергей Лебедев: «Когда скорость решает все: зачем экономике 2025 года нужен low-code» // IT-world.ru. URL: https://it-world.ru/
41. В РФ доля безналичных платежей в 2024 году может достигнуть 86-87% // Expert.ru. URL: https://expert.ru/
42. Крупнейшие российские банки заняли более четверти рынка платежей в Европе, новости 2024 года // RSB.ru. URL: https://rsb.ru/
43. Более 83,4% составила доля безналичных платежей в 2023 году в России // rs-class.org. URL: https://rs-class.org/
44. Доля безналичных платежей в России по итогам 2024 года выросла на 2,4 процентных пункта (п. п.), сейчас она составляет 85,8% // ranepa.ru. URL: https://ranepa.ru/
45. Как использование SberPay и СБП влияет на скорость оплаты покупок в интернете // Ckassa.com. URL: https://ckassa.com/
46. Финансовый эффект Сбера от внедрения генеративного ИИ составил 30 млрд рублей // Plusworld.ru. URL: https://plusworld.ru/
47. Стратегия 2025–2027 ОАО «Сбер Банк» (стратегический план развития). URL: https://sber-bank.by/